银行农村联保贷款发展乏力成因探讨

第一篇：银行农村联保贷款发展乏力成因探讨

邮政储蓄银行农村联保贷款发展乏力成因探讨

随着我国经济的快速发展，银行的贷款业务资金也在迅速攀升，而农户联保贷款原本是人民银行和银监会力诣在发展“三农”经济，缓解农民贷款难，降低邮政储蓄银行信贷风险的有效载体，但就我行而言，载止ⅩⅩ年12月末，我行累计发放各类贷款2945万元，但农户联保贷款为“零投放”。为什么好事没办好？我就此事展开了调查，查阅相关资料，结果显示，借款人信用程度低，偿还能力弱，风险防范难导致有效信贷需求不足等因素，成为制约农户联保贷款难发放的主要障碍。

一、制约农户联保贷款发展的原因

1、农户信用程度低和偿还能力弱。截止ⅩⅩ年12月末，ⅩⅩ共评定信用农户3564户，占全县农户比例20.33，目前最高授信10万元。信用农户的信贷需求基本能通过小额信用贷款方式获得，而拟申请农户联保的主体往往是非信用用户，该类农户一般未获得信用等级或是因有不良信用记录被取消信用等级，资信状况较差。根据近几年来申请农户联保的贷款用途统计，绝大部分属于建房、子女入学、医疗等消费类借款，用于生产发展的极少。该类农户家庭条件较差，经济收入也不稳定，难以符合联保小组的组建条件。

2、农村经济发展缓慢和观念陈旧。一是传统的一家一户农耕模式，农户正常农业生产资金需求不旺盛。二是邮政储蓄银 1 行贷款利率上浮和民间融资活跃，影响联保贷款工作开展。我行支持农户生产小额信贷一年期贷款月利率6.9‰--1.2‰。而民间小额融资月利率12‰--2‰。民间融资贷款成本较高，但由于贷款手续繁琐，而部分亲情、友情之间借款执行零利率，使大多数农户借贷不通过邮政银行，而在民间融资调剂临时资金需求。三是农村外出务工人员增多，留守人员多数为一些老人、妇女与小孩，观念陈旧，制约农户联保贷款推广。

3、风险防范难控和农村贫富不均。一是邮政邮政银行为了控制风险推动农户间实行强弱联合，而在实际执行中农户对联保贷款成员要在法律上对借款人的债务承担连带保证责任，心存顾虑，害怕小组成员出现资金风险，轻易不参加联保小组，或参加联保小组也普遍存在不强弱的心理，导致经济条件较差但实际上最需要资金支持的贫困农户被排除在联保贷款支持的范围外，一定程度上使得弱势农户群体通过联保获取贷款难的问题凸显。二是经济实力较强的农户对贷款需求额度较大，多数通过抵押等方式获得更多的贷款，经济实力弱的农户组建的联保小组，贷款行考虑风险因素，不愿给予贷款支持，影响了联保贷款的发展。

4、联保责任难落实和机制欠完善。联保小组成员对借款人的借款债务承担连带保证责任，在借款人不能按期归还贷款本息时代为还款。这就意味着联保贷款小组当中有一户因为种种原因没有归还贷款，而其他四户又无力替他偿还，直接导 致该小组其他四户即使还上各自承贷的贷款，第二年也不能再次获得贷款行的贷款支持。有时甚至会出现极端的情况，即一个联保小组当中有一户未归还贷款，其他四户有偿还能力的也不归还贷款。以我县农村信用社2007年申请的贷款为例，由于个别人不偿还贷款，导致当年发放的6万元农户联保贷款沉淀，至ⅩⅩ年5月才艰难收回。

5、贷款行缺乏必要的积极性。一方面因为贷款行对一些工作量大，经营成本较高，给银行带来的收益有限的农户联保等贷款支持热情不高，缺乏应有的积极性与主动性。另一方面，银行在信贷投向上重点偏向对农业加工、购销等环节支持，而农户联保贷款规模则极度萎缩。三是各银行贷款方式改变，寻求第二还款来源意愿起来越强烈，注重发放抵押贷款，忽视农村信用贷款的发放。四是农户联保贷款质量下降，影响了银行贷款了放进展。农户资信评估不准确、区域产业结构单

一、自然灾害频发等现象，导致农户贷款风险较高，阻碍着农户联保贷款持续发展。

二、推动农村联保贷款发展的建议

大力推广农户联保贷款业务，一方面能有效拓宽邮政储蓄银行支农服务的路子，减少银行贷款风险；另一方面，对推动农村产业结构调整、增强农民信用观念、解决农户贷款难等起到积极的促进作用，为此建议：

1、引导乡镇各级机构因地制宜组建农户联保贷款工作 组。邮政银行要注重发挥当地各级乡镇机构的作用，成立农村农户贷款工作组，发挥乡镇干部熟悉农村的优势，与银行共同做好信贷资料收集和信用等级初评工作。广泛宣传农户贷款政策，让农村居民了解农村金融政策，改变小额借款民间融资活跃的现象。邮储银行应严格按照农户测评标准，适当调整贷款利率，降低农户农业生产成本，保证农户增产创收。

2、增强农村金融服务，扩大邮政储银行影响力。从克服农户联保贷款的强强联手、弱弱联手的被动局面入手，邮储银行应主动与政府配合，加大对农户的社会主义道德观的培育，特别是应当发挥党员、干部的带头、模范作用，不断增强农户的社会责任感，通过建立良好的乡规、民约引导培育农户的的公德意识，形成“富帮贫”的良好社会风尚。同时挖掘优势产业，促成强弱联手，以优势项目带动农户共同共同富裕，建立和完善推行农户联保贷款工作的长效机制。

3、强化风险防范制度，提高农户联保贷款信贷质量。邮政储蓄银行在管理农户联保贷款时，要严格标准，严密手续，规范操作，做好贷前、贷中、贷后的审查工作，及时了解农民生产经营活动和资金需求，掌握农户联保贷款的使用情况，树立信贷支农工作的科学发展观，正确理解做好推行农户联保贷款工作是加快产业结构调整、增加农民 收入、防范防范信贷风险、提高经营效益的必然选择。及时调整贷款投向，引导强弱搭配联保，积极主动开展农户联保工作。

4、探索推进农村农业保险，增强农民抗拒生产风险能力。

从2004年开始，国家加大对“三农”发展的支持力度，将发展农业生产保险作为保险业服务“三农”的一个重要方面。邮政储蓄银行应积极加强与政府、保险公司联系，改善农业保险环境，建立对农业保险予以支撑的政策扶持，以加强农户抗风险能力和减少邮政储蓄银行农户贷款风险系数。

5、进一步营造良好的农村金融生态环境。加大宣传力度，教育引导农户树立“以守信为荣，以失信为耻”的信用理念，增强信用意识。区分不能按时归还贷款农户的情况，针对有钱不还的赖账户，坚决使用法律、行政等手段予以清收；针对因非主观因素导致贷款不能够按期偿还的，应根据其资信状况、家庭财产情况酌情考虑贷款展期、追加发放新贷款等办法予以解决。同时要积极开展农村信用环境创建活动，争取地方政府的理解与支持，发挥人民银行征信系统作用，在申请贷款、执行利率政策以及相关金融服务上得到倾斜，惩治失信行为，使他们真正体会到守信实惠，以此优化整个信用环境的建设。

第二篇：银行联保贷款管理办法

XX银行联保贷款管理办法

第一章总则

第一条为提高XX银行（以下简称本行）的信贷服务水平，丰富完善信贷产品，解决贷款抵押难的问题，更好地发挥新型金融机构的作用。根据《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等有关法律、法规，特制定本管理办法。

第二条联保贷款是XX银行为联保小组成员提供的贷款。联保小组成员由XX辖区内有借款需求的3—5户借款人自愿组成，共同签订《联保协议书》，相互承担连带保证责任的自然人贷款。

第三条联保贷款必须坚持联保自愿、借款自愿、有借有还、按期还本的原则。

第四条联保贷款适当简化手续，及时方便提供贷款，采取“多户联保、共同申请、周转使用、责任连带、按期还款”的管理办法。

第二章联保小组的设立、变更和终止

第五条具备下列条件的借款申请人（自然人）可以自愿组成联保小组：

㈠XX辖区内的农户和居民等具有完全民事行为能力的人，包括各种专个体工商业户、行政企事业单位在职职工、小微企业。

㈡单独立户，经济独立，收入合法稳定、有固定住所。

㈢信用观念强、资信状况良好。

㈣具有经营性或消费性贷款资金需求。

㈤在本行开立个人账户，按约定存入存款。自愿接受本行的信贷和结算监督。

第六条联保贷款限制条件。借款人属下列情况之一者，本行不予发放联保贷款。

㈠申请贷款用于归还贷款或归还他人欠款；

㈡行为不端，从事违法活动的；

㈢信用观念差，在本行发生过经济纠纷的；

㈣不是联保小组成员，不遵守联保协议；

㈤从事的经营活动违反国家环保和产业政策；

㈥没有固定住所和稳定收入来源的。

第三章资信评定及核定限额

第七条本行成立联保贷款资信评定小组。

评定小组成员由3人组成，联保小组成员中单户最高审批额度为20万元，超权限上报贷审委审批；组长：分管行长，成员：业务发展部经理，组长必须参与审批并具有一票否决权。

第八条联保客户的资信审批。

㈠借款人组成联保小组向本行提出贷款申请。

㈡客户经理调查借款人（联保小组成员）生产资金需求和家庭经济收入情况，掌握借款人及联保小组成员的准入条件，并提出初步意见。调查期一般不超过3个工作日。

㈢由资信评定小组根据客户经理所提供的情况，评定信用等级，确定贷款额度；审批期一般不超过2个工作日。

第九条联保客户额度资信评定标准：

根据客户性质，按照我行信用等级评价办法进行信用等级评定。

第四章联保小组及成员责任

第十条小组成员共同签订《联保小组申请》、《联保小组章程》。民主选举产生联保小组组长（负责人），全体成员签名加指模（或盖章），报本行资信评定小组审批同意。一个客户不得参加多个联保小组。

第十一条联保小组成员责任：

㈠负责小组各成员贷款申请、使用、管理和归还。

㈡保证小组成员，按期归还贷款本息，按借款合同约定使用贷款，不得擅自改变贷款用途，更不得转借其他联保成员。

㈢联保小组成员对借款人的借款债务承担连带保证责任，在借款人不能按期归还贷款本息时，由联保小组成员代为履行还款义务。联保成员贷款人从贷款之日起，第一个月不能按时结清利息时，由客户经理向联保小组提出意见；第二个月还不能结清利息时，由联保小组成员代为偿还；第三个月又不能结清利息时，本行将停止对联保小组成员提供贷款服务；第四个月再不结清利息，贷款到期又不能归还贷款，由联保小组成员代为偿还贷款本息，否则将按贷款有关规定收回联保小组成员贷款，撤消该联保小组资格，其成员不准再参加其它联保小组。

㈣联保小组的保证期限自借款之日起到小组成员全部归还贷款本息止。

㈤保证范围包括贷款本金、利息、贷款人实现债权的费用。

㈥小组成员还清所欠贷款本息后，如有借款需求，可随借随保。

㈦小组全体成员还清所欠贷款本息后，成员才可自愿申请退出小组，否则不得退出。

㈧对违反联保协议的成员，经小组成员决定，有权开除其成员资格，责令开除者还清一切欠款，并继续承担联保成员欠款责任，直到全体成员还清所欠贷款本息后。

第五章联保贷款的发放与管理

第十二条对已签定联保协议的联保小组成员借款时，应填写借款申请书，身份证和户口本，到我行办理贷款，客户经理根据审批结论，与借款人签订借款合同。

第十三条本行应将贷款发放给联保小组成员借款人本人。

第十四条贷款发放后，联保小组组长协助本行客户经理管理贷款，及时了解借款人的生产经营情况和贷款使用情况。

第十五条联保贷款实行等额本息还款、按季结息分期还款、到期还本的方式，借款人应按照借款合同规定的时间，按时、足额归还贷款本息。

第十六条经办客户经理要以联保小组为单位设立贷款台账，并根据还息、还本情况及时登记或更换台账。

第十七条贷款发放后，经办人要七天内做好第一次贷后检查记录，并上交风险管理部入档、按联保小组逐户建立经济信息档案，一户一卷，一组一档。

第六章联保贷款的期限与利率

第十八条联保贷款的贷款期限最长不超过五年。对种植业、养殖业及农村产品加工业的生产费用贷款期限一般不超过一个生产周期，原则上不超过一年。

第十九条联保贷款利率执行《XX银行利率定价管理暂行办法》。第二十条联保贷款到期未归还的从到期之日起按逾期贷款利率计收利息。

第七章附则

第二十一条本实施办法由XX银行使用，制定并负责解释，修改。

第二十二条本实施办法自发文之日起执行。

XX银行

第三篇：银行农户联保贷款管理办法

**银行农户联保贷款管理办法

(试行)

第一章总则

第一条 为提高**银行的信贷服务水平，增加对农牧户和农牧业生产的信贷投入，简化贷款手续，更好地发挥农合行支持农村经济发展的作用，根据《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《**信用社农户联保贷款操作规程（试行）》等有关法律、法规，特制定本办法。

第二条 在**银行服务辖区内从事农牧业生产经营、没有直系亲属关系的农牧户在自愿基础上组成联保小组，农合行对联保小组成员提供的贷款称为农户联保贷款。

第三条 农户联保贷款的基本原则是“多户联保、责任连带、限额控制、到期还款”。

第二章借款人条件及借款用途

第四条 借款人应具备下列条件：

（一）需要生产资金；

（二）具有完全民事行为能力、原则上法定年龄不超过60周岁，根据所处地区的实际情况，有劳动能力的可适当放宽至65周岁；

（三）个人信用好，无陈欠贷款，无不良记录，且还款信誉好；

（四）遵守联保协议；

（五）从事符合国家政策规定的经营活动。

第五条 联保小组由居住在农合行服务辖区内有借款需求的3—5户借款人自愿组成。联保小组成员责任包括：

（一）负责小组各成员贷款申请、使用、管理和归还；

（二）在贷款本息未还清前，成员不得随意转让用贷款购买的物资和财产；

（三）联保小组成员对借款人的借款债务承担连带保证责任，在借款人不能按期归还贷款本息时，代为偿还；

（四）在小组全体成员还清所欠款项的前提下，成员可以自愿退出小组；经小组成员一致决定，可以开除违反联保协议的成员，小组应责令被开除者在退出前还清一切欠款。

第六条 贷款用途及安排次序：

（一）种植业、养殖业等农牧业生产费用贷款；

（二）加工、手工、商业等个体工商户贷款；

（三）其他贷款。

第三章贷款的发放及管理

第七条农户联保小组的设立

（一）在村委会的协助下，农合行各放贷机构负责做好发放农户联保贷款政策宣传，统计各村拟自愿组建联保小组的农牧户名单，填写《村农户联保小组设立情况统计表》（附件1）。

（二）调查农户基本情况：信贷员到各村，对拟组建联保小组的农户逐户开展实地调查，逐户填写《联保小组成员基本情况表》（附

件2）。

注：对因申请农户小额信用贷款已经调查过的农户，如农户经济状况变化不大，可直接使用农户小额信用贷款档案中的《农户基本情况表》。

（三）各放贷机构组织召开贷审会议，根据信贷员初步调查意见，核准是否同意组建农户联保小组，并核定每个成员的最高授信额度。各放贷机构联保户贷款每户最高限额以农合行总行核定下达限额为准。

（四）已审批无异议的联保小组，由信贷员负责组织与各联保小组成员逐户签订《设立联保小组申请书及联保协议》（附件4）。

（五）以村为单位，对各放贷机构已经同意组建的所有农户联保小组及成员进行编号，填写《村农户联保小组设立情况统计表》（附件1）。

第八条贷款的审批

（一）联保小组成员如实填写《联保小组成员借款申请及审批表》（附件5）中的借款申请部分，交给信贷员，由其签署调查人意见。

（二）信贷员把《联保小组成员借款申请及审批表》交给各放贷机构贷款审查人，由其签署审查人意见。

（三）各放贷机构有权审批人在《联保小组成员借款申请及审批表》中签署审批人意见。

第九条农户联保贷款的发放

（一）农户联保贷款必须按照调查、审批、办贷的程序进行。

（二）对已经同意组建的农户联保小组，各放贷机构信贷员根据审批意见，在信贷风险业务系统中进行放款操作，打印放款通知书，与联保小组成员逐户签订《农户联保借款合同》（附件6），填制借据凭证，由借贷双方签字盖章。

（三）信贷会计或柜员根据借据、合同、放款通知书等贷款资料在核心业务系统中进行放款账务处理后，将贷款转入联保小组各成员各自在农合行开立的结算账户。

第十条农户联保贷款档案的管理

信贷档案应在贷款发放后5个工作日交档案管理员保管。农户联保档案应包括：

（一）联保小组各成员及配偶身份证、结婚证复印件（结婚证遗失的，由所在民政部门出具夫妻关系证明）

（二）《村农户联保小组设立情况统计表》

（三）《联保小组成员基本情况表》

（四）《设立联保小组申请书及联保协议》

（五）《联保小组成员借款申请及审批表》

（六）《农户联保贷款合同》

未尽事宜按照《**银行信贷档案管理办法》相关规定执行。第十一条贷款的检查及收回

贷款期限内，各放贷机构信贷员对发放的联保贷款至少进行1次检查，并出具检查报告。

（一）信贷员在检查中对农户家庭财产情况发生重大变动的，应及时更新《联保小组成员基本情况调查表》，对联保小组成员发生变更的，应及时重新签署《设立联保小组申请书及联保协议》，交信贷档案管理员归入农户联保贷款档案。

（二）信贷员在检查中如发现联保小组成员将贷款转让、转借给他人或集中使用、贷款人给联保小组其他成员贷款的，应提前收回尚未到期的贷款。

（三）贷款到期后，贷户到营业室柜台偿还借款，由信贷会计或柜员开具贷款收回凭证。

第十二条农户联保贷款期限根据借款人生产经营活动的周期确定，原则上不得超过一年。

第四章利率

第十三条农户联保贷款利率按照**银行制定的贷款利率执行标准执行相应档次的利率。

第十四条农户联保贷款的结息方式为利随本清。

第十五条对联保小组成员的存款利率实行国家法定利率。

第五章附则

第十六条本指导意见未尽事宜按《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》和《农村信用合作社资产负债比例管理暂行办法》的有关规定执行。

第十七条本办法自发文之日起执行，如有抵触方面以本《办法》为准。

1、村农户联保小组设立情况统计表

2、联保小组成员基本情况表

3、设立联保小组申请书及联保协议

4、联保小组成员借款申请及审批表

5、农户联保贷款合同

第四篇：联保贷款协议书

联保贷款协议书

甲方：

银行

分行

乙方：a、b、c等6家企业

为建立良好的银企业合作关系、促进银企双方的共同发展和长远合作，甲、乙方本着“相互支持、共同发展、诚实信用”的宗旨，经友好协商，达成以下协议，并承诺严格遵守本协议中的各项条款，履行各自的义务。

一、甲方把乙方列为重点、优先支持的客户，在法律、法规和金融政策允许的前提下，优先为乙方提供全方位、优质、高效的金融服务。

1、贷款授信业务：甲方将根据有关法律、法规、金融信贷政策以及信贷规定和程序，积极支持乙方的建设，给予乙方总计授信敞口9000万元人民币

(每家企业1500万元)，用于开立银行承兑汇票、商业承兑汇票贴现、信用证以及贷款。乙方根据需要在授信额度内可分次向甲方申请，办理银行承兑汇票和商业承兑汇票贴现业务的保证金比例按甲方有关规定执行。

2、银行结算业务：甲方以优质高效的服务质量，为乙方办理银行承兑汇票、电汇、本票、汇兑、转帐、托收等结算业务。

3、甲方有义务为乙方的财务数据、经营信息、存贷款情况等给予保密，并依法不得向其他单位或个人提供上述数据信息。

二、乙方把甲方作为办理存款、贷款、结算业务的经办行，并在甲方开设结算帐户。

1、乙方要合理使用贷款，并保证甲方贷款安全。

2、本次甲方授信由****等6家企业和6家企业法定代表人共同提供连带保证担保。

3、每家企业严格执行资产负债比例管理，资产负债率控制在70%以内，若有对外担保必须征得甲方同意。

三、保证金制度

1、乙方推荐的每家企业需提交授信额度的30%--50%资金作为风险保证金，风险保证金存入在甲方开立的风险保证金专门账户中，作为风险防范的储备，并对风险保证金统一管理和使用。

2、如有其中任何一家企业信用出现问题，不能按时还本付息或出现承兑垫款时，我行可无条件在风险保证金中扣款，若风险保证金余额不足，联保企业中的任何一家或多家须承担连带保证责任，另外，联保企业必须在一个月内补足我行的风险保证金;

四、在建立银企全面合作关系过程中，甲乙双方应积极沟通、恪守信用，努力建立起良好的银企合作关系。

五、本协议在执行过程中，如发生争议或需要对协议中的有关条款进行修改、补充时，由双方友好协商解决。

六、本协议经甲、乙双方签字盖章后生效。协议一式陆份，双方各执壹份。

甲 方(签字或盖章)：

乙 方(签字或盖章)：

法定代表人：

法定代表人：

年 月 日 出处

第五篇：联保贷款协议

附件：

小企业联保贷款成员联保协议（范本）

河南疃信用 社：

我们人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担、公平互助、内部保密”的原则，向贵社申请成立联保小组，保证遵守《邯郸市小企业联保贷款管理办法（试行）》的各项规定，并约定如下联保协议：本联保小组每一成员向贵社借款时，由联保小组的所有其他成员提供最高额连带责任保证，即：本联保小组成员自愿为贵行在 年 月 日至 年 月 日期间向联保小组的其他成员发放的，金额为人民币（大写）万元的贷款提供担保，并承诺：

一、保证方式为连带责任保证，每一联保小组成员借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，即互相联保；

二、保证期间为自借款之日起至借款到期后二年；

三、保证范围包括借款的本金、利息、罚息、逾期利息、复息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及贷款人实现债权的其他费用；

四、不管借款用于任何用途，都不影响保证人承担连带责任；

五、因借款人违反合同或借据约定，贷款人有权提前收回尚未到期的贷款，保证人应承担连带保证责任；

六、督促借款人履行合同，当借款人发生贷款挪用或其他影响贷款偿还的情况时，及时报告贷款人；

－1－

七、保证人同意，保证人所应支付的一切款项，可由贷款人(或商请其他行、社)在保证人的任何账户内扣收。

申请人（联保小组成员）签章：

年 月 日

贷款信用社意见：

年 月 日

－2－