凉山州人0809民政府办公室关于加强住房公积金贷款管理防范住房公积金运营风险的通知0806

第一篇：凉山州人0809民政府办公室关于加强住房公积金贷款管理防范住房公积金运营风险的通知0806

凉山州人民政府办公室关于加强住房公积金贷款管理防范住房公积金运营风险的通知

(凉府办发〔2008〕70号)

各县市人民政府，州级各部门：

为维护住房公积金所有者的合法权益，加强住房公积金贷款管理，规范贷款使用行为，推进逾期贷款催收和管理制度规范化。保证贷用住房公积金的职工每月按期归还贷款本息，提高住房公积金使用率，有效控制住房公积金运营风险。根据四川省加强住房公积金管理专项治理要求，结合我州实际，现就有关事项通知如下：

一、建立健全住房公积金逾期贷款催收工作机制

住房公积金是职工个人和单位为职工缴存的长期住房储金，其互助性体现在职工购买、建造、大修自住住房时可以申请办理住房公积金住房贷款，解决购建住房资金不足的困难。办理住房公积金贷款使用的资金，属广大职工缴存的住房公积金，借贷职工不按期还本付息，或逾期不还，就会造成住房公积金贷款呆坏账，影响住房公积金的安全运行，造成公积金运营风险，侵犯其他缴存职工的切身利益。目前，随着我州各县市住房公积金贷款数量的增多，逾期贷款事件有所增加。因此，必须建立健全住房公积金催收工作机制。由州住房公积金管委会牵头，组织州监察局、州纠风办、州直工委、州财政局、州住房公积金管理中心、州人行、受托管理住房公积金的商业银行等部门通过联席会议制度，分析研究我州住房公积金贷款运行情况、逾期贷款形成原因和潜在风险，制定催收逾期贷款工作措施，明确各职能部门工作职责，齐抓共管，减少或杜绝逾期贷款行为的发生。

二、强化住房公积金逾期贷款催收工作责任制度

州住房公积金管理中心是负责住房公积金管理的责任单位，要严格按照《四川省住房公积金贷款管理办法》、《凉山州住房公积金贷款试行办法》及中国人民银行有关住房贷款规定，对逾期贷款采取以下催收措施。

(一)对逾期一至三期的住房公积金贷款，由承办住房公积金贷款的住房公积金管理机构负责通过电话与借款人联系，了解借款人逾期原因，提醒借款人及时还款。对三期以上六期以内的逾期贷款通过书面通知、逐户上门调查、与借款人面谈等形式，调查借款人逾期原因，督促尽快还款。对恶意拖欠的，州纠风办和州住房公积金管理中心要联合在新闻媒体公布名单，促使借款人按时还款。

(二)对逾期六期以上的由州住房公积金管理中心和受托商业银行进行逐户重点审查，州县市纪委纠风办与借款人所在单位纪委或监察室负责人联系，通过纪律约束、纠风措施，督促借款人还款。催收无效的由州住房公积金管理中心常年法律顾问发律师函，告知借款人违法后果，州住房公积金管理中心与州纠风办

联合发布公告责令限期还款，仍不还款则向法院起诉。情节严重的纪委还应找借款人单独谈话，对拒不还款、态度恶劣的，可以对借款人停职检查。

(三)对逾期一年以上的除采用纪律、行政、信用、法律诉讼措施外，州住房公积金管理中心将通过法律程序，对抵押物进行处置。

(四)住房公积金贷款管理要纳入人民银行个人征信系统。该系统将逐笔跟踪借款人还款信息并在个人信用报告中进行反映，凡所有未按照合同约定及时、足额归还贷款本息的行为将被记录为不良信用，且相关不良信用记录将在个人征信系统中留存较长时间，个人信用报告要作为银行办理信贷业务(贷款、信用卡、担保等)的重要参考工具和日常参考工具。

三、加强住房公积金信贷管理工作

我州住房公积金管理机构，要与州人行、州财政局、州审计局、州银监局、州国资委、州总工会密切配合，做好州住房公积金管理专项治理工作，并结合“六查六纠”中“查管理运营风险，纠正危害资金安全完整的行为”的工作环节，制定措施，落实责任，各司其职，纠正住房公积金贷款逾期行为，防范住房公积金运营风险，维护住房公积金缴存人的切身利益。

(一)州住房公积金管理中心所属机构，必须严格执行《住房公积金管理条例》、《四川省住房公积金贷款管理办法》和《凉山州住房公积金个人住房贷款试行办法》，做到贷前审查(对借款职工贷款条件，购房、建房真实性、有无债务、还款能力、个人信用度进行审查)，贷中审批(对借款人采取抵押、质押和保证方式认定，必须落实抵押物、质押物和保证等担保方式，严格抵押物价值的审查和家庭收入与还款能力的计算，从措施上保证借款人能够按时还款，出现风险时，有抵押物和质押物的处分手段)，贷后监督(健全住房公积金贷款档案管理，每月与会计账、银行账进行核对，并提交个贷报表，全面掌握各家商业银行还款动态)。按照不同逾期贷款情况提出处理意见。对借款人联系不上、死亡、离异、工作变动、拒绝还款，抵押物发生拆迁或抵押金额变动，或逾三期以上贷款的，要向州中心报送《住房公积金个人住房贷款逾期异常情况报告》，保证州中心掌握情况，及时处理。

(二)州财政局、州审计局要监督州住房公积金管理中心按国家有关规定，每年从住房公积金增值收益中计提风险准备金，并通过州管委会批准，完善《住房公积金贷款呆坏账处置办法》，保证措施到位，防患未然。

(三)州监察局要从纠风角度，针对我州职工住房公积金个人贷款逾期行为，制定相应规定，予以纪律约束。对逾期还款情节严重的，给予严肃处理。

(四)州人行和各住房公积金受托银行要在贷款业务活动中引入个人信用报告查询机制，办理银行要查询住房公积金贷款申请人的个人信用查询报告，作为审查是否办理贷款的参考依据，并在适当时候开通住房公积金查询用户业务。同时，要定期与贷款受托银行进行数据核对，对于连续逾期半年以上的贷款人，州

住房公积金管理中心将在与贷款受托银行核实数据后进行公布，并通过人民银行采取措施限制这部分贷款人在商业银行和住房公积金管理机构办理信贷业务(贷款、信用卡、但保等)。

(五)各县市人民政府、州级各单位应积极配合州住房公积金管理中心，加大对违反中国人民银行《贷款准则》、《个人住房贷款管理办法》和《四川省住房公积金贷款管理办法》的借款人的组织纪律约束，将个人信用纳入职工道德行为规范的重要内容来管理。对贷用住房公积金拒不还本付息，侵犯住房公积金缴存职工利益，造成住房公积金风险的职工，要给予党纪或政纪处分。

二00八年九月二十六日

文章来源：中顾法律网(免费法律咨询，就上中顾法律网）好资料来自互联网

共同分享

第二篇：关于加强住房公积金管理的通知

张家口市人民政府（通知）

政字[2009]64号

张家口市人民政府

关于加强住房公积金管理的通知

各县、区人民政府，察北、塞北管理区管委会，高新区管委会，市直属单位，市政府各部门：

为了加强住房公积金管理，维护缴存住房公积金职工的合法权益，促进城镇住房建设的又好又快发展，提高城镇居民的居住水平，根据《住房公积金管理条例》（国务院令第350号）、《河北省住房公积金管理办法》（河北省人民政府令[2008]第14号）精神，特对加强我市住房公积金管理工作提出如下要求。

一、加强住房公积金归集管理，提高住房公积金的覆盖面

住房公积金是职工的住房保障资金，住房公积金制度是社会保障制度之一，是涉及民生的政策，各级政府要将缴存的住房公积金列入当地财政预算，随公务员工资的变化以及缴存比例的变化不断调整预算，按照规定比例为公务员缴存住房公积金。各级政府、各单位要高度重视缴存公积金工作，要积极缴存住房公积金，让更多的人纳入住房保障范畴，享受住房公积金的权益。

财政供养人员尚未建立住房公积金制度的县，必须在今年上半年建立住房公积金制度，为县财政供养人员缴存住房公积金。单位缴存比例尚未达到国家要求最低5%的县，在今年内必须达到最低比例。

市财政供养人员缴存住房公积金的比例，单位缴存部分从2010年1月的12%调整到14%。

企事业单位、社会团体，单位最高缴存比例不得突破15%，个人缴存比例不得低于10%。1998年12月15日以后参加的工作人员，单位缴存比例最高不能突破25%，个人缴存比例最低不能低于10%，最高不能突破15%。

单位内部提前离岗的职工，住房公积金应缴到国家法定退休年龄。已办理离休、退休手续的职工，不再缴存住房公积金。职工按当地或本单位最低工资标准领取工资的，职工个人可以免缴住房公积金，但职工个人所在单位应按照本单位缴存比例为职工缴存住房公积金，最低缴存比例不能低于5%。

城镇单位聘用的进城务工人员，用工单位和职工可以缴存住房公积金。缴存的工资基数以双方签订的协议工资为基数，单位和个人缴存比例均不得低于5%。城镇个体工商户和自由职业人员可以申请缴存住房公积金，缴存住房公积金的工资基数，按缴存上一月平均纳税收入计算，也可以按其所在地统计部门公布的上一在职职工月平均工资计算，缴存的最低比例为10%，最高不突破25%。缴存职工的年龄，女职工不超过55周岁，男职工不超过60周岁。

市住房公积金管理中心（以下简称管理中心）要加大执法力度，调查掌握所有单位及其职工人数情况，对能缴而不缴、断缴、欠缴单位要上门催缴，对拒绝缴纳的，根据国务院《住房公积金管理条例》的规定申请人民法院强制执行。

二、加强个人住房公积金贷款管理，提高住房公积金使用率

管理中心要严格住房公积金的使用用途，充分发挥住房公积金的住房保障作用，推动职工能够买得起房、住得上房，切实解决职工的住房问题。

严格执行人民银行制定的利率政策，根据国家的利率政策的变化及时调整我市的贷款利率。对于新参加工作尚未结婚的职工，可以将父母的收入一并考虑到还款能力之中，对于临近退休人员可以延长五年的贷款期限，最高贷款金额由30万元调整为40万元。

住房公积金要积极为旧城改造、棚户区改造、城市建设中涉及到符合住房公积金贷款条件的拆迁户发放贷款，满足他们的住房需求，解决他们的住房问题；积极地向符合公积金贷款条件购买廉租房、经济适用住房的职工发放贷款；积极地向在城镇三年大变样建设过程中，动手早、变化快、质量高的县（区）注入资金，满足县（区）个人住房公积金贷款所需的资金。我市住房公积金业务委托的金融机构是工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、商业银行。管理中心及所属的宣化管理部在主城区、宣化区的商业银行网点分别开设不少于2个公积金住房业务帐户，方便市民办理住房公积金业务，主城区、宣化区、财政供养人员的住房公积金全部缴入商业银行。商业银行要提高工作效率，优化服务环境，提升服务水平，积极承办住房公积金业务。

三、完善管理机构，提高管理人员素质

市住房公积金管理中心代表市政府管理全市的住房公积金，是具有公共管理职能的处级事业单位。根据我市业务发展和管理的需要设置内设科室和确定内设科室的职能。各县（区）住房公积金管理部是管理中心的派出机构，在管理中心授权范围内负责本辖区住房公积金的管理工作。管理中心与各管理部统一规章制度，统一会计核算。

管理中心要不断加强对工作人员的培训教育，培养一支作风正、技术硬、肯钻研、敢创新、敢负责、有作为的干部队伍；努力培养一支具有真才实学，真抓实干，求真务实的干部队伍；努力培养一支清正、廉洁、高效、为民的干部队伍。

四、加强管理，提高工作效率

管理中心要建立健全各项管理制度、操作规程，严格按制度和规程办事。以制度管人，靠规范操作约束人。加强信息化建设，扩大计算机在各项业务的覆盖面，进一步完善和提升网络化管理的功能和水平，建立对下对上的网络体系，加强网络安全管理。积极推行“一站式”办公、“一条龙”服务，提高工作效率。

五、加强监督，确保资金安全

市财政部门要加强对住房公积金的归集、提取和使用的监督；人民银行要加强对受委托银行承办住房公积金金融业务的监督管理，督促受委托银行严格执行国家金融法律法规、政策，履行与管理中心签订的委托协议；审计部门应当对住房公积金管理和使用情况的真实性、合规性、效益性进行审计监督，确保公积金的安全完整，保值增值。

张家口市人民政府

二○○九年三月二十六日

第三篇：住房公积金抵押贷款违约风险管理探讨论文

摘要：随着近年来购房潮的来临，广大年轻人想拥有一套住房都成为了奢望，由于住房公积金有着长期性、互助性、专项性的特点，住房公积金贷款被逐步认可和广泛的应用中。而住房公积金在为人们提供便利的同时也存在一定的风险，本文就公积金抵押贷款违约风险管理进行了科学分析和初探，分析原因，给出建议。

关键词：住房公积金；抵押贷款；贷款违约

由于社会经济不断发展，人民生活质量及投资理念逐步提高，城镇购置房屋率也在逐渐增加，在住房价格日日攀升的情况下，由于住房公积金有着“低息低贷”的优势，这使得绝大部分的人们需要借助贷款的资金方式实现购置房屋的愿望。

一、住房公积金的概述

（一）住房公积金的概念

住房公积金是职工及其所在单位共同缴存并用于购买住房的专项存储资金，全部归职工个人所有。

（二）住房公积金的适用人群

住房公积金的适用范畴：所有国家机关、企事业单位等其他相关单位都要为本单位所有在职员工建立并足额缴存住房公积金。

（三）提取住房公积金的方法

达到法定退休年龄的，或者已经办理了离职退休手续的；完全丧失行使能力的，并且单位与其终止了劳动合同的；已出境定居的公民；用于偿还自己购买的住房贷款；连续失业两年以上，家庭生活严重困难，人均收入低于城市最低收入的；在职的员工亡故，有其继承人或者有其受赠予的人。

二、住房公积金抵押贷款风险表现

一般在实施公积金借贷过程中主要涵盖了三个主体，依次是受托银行，住房公积金管理中心和借贷人。银行作为“受托人只收取相关手续费，不承担风险”，所以住房公积金的贷款风险实际上是由住房公积金管理中心独自承担。

（一）借贷人风险

借贷人具体面临如下风险：信用风险，我国现阶段未建立完整的个人资信评估系统。无法及时准确掌握借款人实际情况的变动；支付风险，贷款过程中，借贷人在一定程度上预测走高自身的总体年收入，使得在将来还款时收入减少难以还贷；投资风险；借贷人贷款所购房时想投资获利时，当所购房屋贬值，贷款人就有可能难以还贷；失业风险。借贷人可能随时丧失经济来源；是意外风险，因意外事故造成丧失还款能力。

（二）担保方式风险。担保风险主要分为保证人风险和抵押物风险

1、担保人风险

担保人为自然人的，应该具有一定的完全民事行为能力以及代为清偿的能力。在实践贷款担保阶段中，假如不具有以上的相关规定，那么担保人在一定程度上就没有实质意义，也就是所谓的空头担保，风险性较大。二是保障能力风险，担保人属于贷款人获得债务履行担保的第三人，如果贷款人无法正常履行偿还原有债务的话，依据约定必须要担保人进行偿还以及履行义务，不过因为担保人的担保能力并不是固定的，因此其支付能力应该进行全面的把控，所以也在一定程度上出现风险。

2、抵押物风险

中心发放公积金贷款时，为确保自己的利益，都会要求将新购买的房屋作为抵押物来降低风险，但是，即便有抵押物，风险却仍然存在。而抵押物也会因为各种原因而降低价值，例如各种自然灾害、人为灾害等。

（三）项目风险

1、价格风险

价格风险是指房屋因为房地产市场供求关系出现一定程度的变更，在一定程度上会影响到贷款的正常回收。一是因为经济环境以及市场状况等因素，房屋市场价值下降，在一定程度上会影响到开发商销售，运用虚假购房合同套取贷款；二是随着经济环境以及房地产市场的不断变化影响下，房屋价格出现一定程度的下跌，借贷人会放弃贷款所购房屋，而另购新房。

2、开放商风险

开发商经营出现困难，难以完成项目；由于开发商是贷款资金的实际使用者，如果开发商将贷款金挪用，会造成项目建设资金的缺口。

3、楼盘的风险

楼盘市场地方偏差，户型结构不合理，销售困难，楼盘规划设计有缺陷、配套设施不完善，都会影响借贷人的还款意愿。

（四）流动性风险

当住房公积金缴存的增长而不能满足借贷需求时，就会产生资金缺失。

（五）经济风险

住房公积金贷款的利率、期限、个人住房贷款的违约率与宏观经济情况相关，如果宏观经济情况好的话，失业水平出现下跌，那么违约率也会出现下跌。

三、住房公积金抵押贷款风险的管理

（一）现阶段公积金中心违约风险管理模式

贷款初审阶段；贷款复审阶段；贷款操作阶段；贷款的检查与审计。

（二）当前违约管理主要存在的问题

1、风险管理理念由于现阶段住房公积金中心个人住房抵押贷款违约率很低，导致很多人对个人住房抵押贷款违约的风险认识不够，很容易放松对个人住房抵押违约风险的管理和研究。

2、风险管理技术对于中心对申请借贷人的风险调查和审查缺乏科学性。信息不准确性严重，应该制定更加严谨，更加科学的管理技术，使当前借贷审查的主观性，随意性进行大力度改善。

（三）风险管理的对策与建议

1、提高认知，增强管理意识由于现阶段个人住房抵押贷款违约情况不常发生，导致银行对对口违约风险不够重视。因此管理者应改善这种情况，加大重视情况。

2、提高风险管理技术在国外，定量化管理技术已经成为个人住房抵押贷款违约风险管理的有效手段。这中定量化管理技术主要包括两方面，一方面建立个人住房抵押贷款违约风险定量评价模型，另一方面，在此基础上科学量化评价指标体系。因此在原有管理基础之上我门应多多借鉴外国已有的先进管理技术，为我所用从而大大降低因管理问题上带来的风险。

四、结束语

我们应该对人住房公积金贷款违约的风险形式进行深入的了解，对违约的可能方式和原因进行分析，加大风险管理理念的培养，完善风险管理技术的缺陷，建立科学严谨的制度提高业务人员的能力和素养，从而才能大大的降低个人住房公积金贷款违约的风险。

参考文献：

[1]刘桂平.美国商业银行消费信贷的风险控制[J].农村金融研究,2004;9

[2]傅文昭，李娜.汽车消费信贷风险分析[J].商场现代,2005;10

第四篇：德宏州住房公积金贷款管理暂行办法

德宏州住房公积金贷款管理暂行办法

第一章 总 则

第一条 根据《住房公积金管理条例》、《贷款通则》、《个人住房贷款管理办法》、《中华人民共和国担保法》等有关法律、法规，并结合我州实际，制定本办法。

第二条 职工住房抵押贷款是指缴存住房公积金的职工，在本州城镇购买、建造、翻建、大修自住住房时，以其拥有的住房为抵押物，作为偿还贷款的保证而向公积金管理中心申请政策性住房公积金抵押贷款。

第三条 政策性住房公积金抵押贷款实行缴存住房公积金义务与权利对等的原则。

第四条 工商银行、建设银行、农业银行、中国银行四家国有商业银行受公积金管理中心的委托，办理公积金手续委托贷款业务，风险由中心承担。

第二章 贷款对象和条件

第五条 凡具有我州城镇常住户口，正常缴存公积金在1年以上的在职干部职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房并具备以下条件的，可申请公积金住房抵押贷款。

（一）有相当于购、建住房费用的40%以上的自有资金；

（二）有稳定的经济收入，信用良好和有偿还贷款本息的能力。

（三）同意办理住房抵押。

（四）借款人具有完全民事行为能力。

（五）借款人必须办理意外伤害保险或个人贷款抵押房屋综合保险。

第六条 做为第三方保证人，应符合《中华人民共和国担保法》第七条的规定。

第七条 借款人应向公积金管理中心提供以下书面证明和材料：

（一）借款人和担保人缴存公积金的证明。

（二）购买自住住房的，提供购房合同，建造、翻建大修自住住房，提供相关的证明文件。

（三）自筹资金的来源和数额。

（四）借款人及其配偶婚姻关系证明。

（五）借款人及其配偶收入证明。

（六）中心要求的其他证明材料。

第三章 贷款的额度、期限和利率

第八条 每户家庭每发生住房消费行为原则上只能享受一次贷款，如归集资金不能满足贷款需要时应优先满足首次借款家庭的贷款需求。

第九条 贷款额度可根据以下因素计算，结合借款人的具体实际，确定实际贷款额度。

（一）可贷款额度＝（借款人及其配偶上月月工资之和）×30%×12个月×贷款年限。

（二）组合贷款中公积金可贷额度＝抵押物价值×60%－商业性贷款额度。

（三）最高额度，单职工贷款额度原则上不得超过3万元，若贷款抵押物价值较大可按抵押物的价值比例放宽额度，双职工贷款额度不得超过5万元，同时贷款额度不得超过购、建住房或抵押物价值的60%。

第十条 贷款期限：贷款期限为5年以内。

第十一条 贷款利率：按贷款期限的不同实行不同的利率，期限在5年以下的按年利率3.96%计算。

第十二条 贷款合同期内，遇法定利率的调整，按人民银行有关规定执行。

第四章 贷款程序

第十三条 借款人按要求填写贷款申请书，向中心提出申请，并提交以下材料：

（一）借款人及其配偶的有效身份证明、婚姻关系证明；

（二）购房合同或自建、翻建、大修自住住房的批准文件或证明文件；

（三）借款人及其配偶的收入证明；

（四）有效的首付款证明；

（五）抵（质）押物清单，权属证明及其共有人同意抵（质）押书面证明，采取其他担保方式的应提供保证人资信证明和还款承诺保证书。

第十四条 公积金管理中心自受理申请之日起15日内做有关调查工作并作出是否准予贷款的决定，对符合条件的，在签署办理完相关手续后，中心根据与受托银行签订的委贷协议，签发给借款人《委托贷款通知书》。

借款人执《通知书》到受托银行签订《借款合同》，合同签订后，受托银行以转帐或现金的方式将借款划入借款人帐户。

借款人如对公积金中心做出的决定有异议的，可在收到决定后的5个工作日内向公积金管委会提出申诉。

第十五条 个人住房组合贷款是指个人所申请的公积金贷款不足以支付购房所需费用，同时再向银行申请商业性住房贷款。

第十六条 申请组合贷款的借款人必须同时符合公积金贷款和商业性住房贷款的条件。

第五章 贷款偿还

第十七条 公积金贷款本息可采取按月等额还本、按季付息的方式，也可采取按季付息、一次性还本的方式。（由银行贷扣）

第十八条 需要动用借款人及其配偶的住房公积金存款用于偿清货款的，需向中心提出申请，以转帐的形式进行还贷。

第十九条 借款人应恪守信用，按照借款合同约定的归还期按期还本付息。逾期者，对逾期部分，按逾期天数每天加收万分之二点一的罚息，并且中心有权从借款人、借款人配偶和借款担保人工资及住房公积金（余额）中直接扣款。

第二十条 出现下列情形之一，按合同约定中心有权处分抵押物。

（一）借款人在借款合同期满并超过三个月份，未依约偿清贷款本息的。

（二）借款人擅自将抵押住房私下出售、交换、赠与和改建的。

（三）借款人死亡而无继承人或受赠人。

（四）借款人死亡而继承人或受赠人拒绝履行借款人偿还贷款本息义务的。

第六章 住房抵押和第三方担保

第二十一条 借款人应以购、建、大修的自住住房作为偿还贷款的抵押物。

第二十二条 贷款抵押物应当符合《中华人民共和国担保法》第三十四条的规定，《担保法》第三十七条规定不得抵押的财产，不得用于贷款抵押。

第二十三条 抵押住房的现值，购买住房的以购房合同证明的房价为准，其他则以评估价为准。

第二十四条 以部分共有的住房设定抵押权的，以抵押人所占的份额为限，其借款额不得超过抵押份额；以共同共有的住房设定抵押权的，须经全体共有人书面同意，抵押人为全体共有人。

第二十五条 房地产抵押后，产权证书由抵押人交抵押权人收押，房地产抵押收据由抵押权人执存根。

第二十六条 抵押物在抵押期间，借款人（抵押人）无权出租、变更、赠与，无权进行再抵押。

第二十七条 作为抵押物的住房，在抵押期间抵押人负有维修、保养、保证完好无损的责任，抵押权人有权检查由抵押人暂管的抵押物。

第二十八条 借款人不能履行借款合同，抵押当事人可经协商采取折价转让或拍卖、变卖的方式处分抵押物，所得价款，应按下列顺序分配：

（一）支付拍卖、处理抵押物的费用，并扣除与抵押物有关的税费；

（二）偿还抵押人所欠贷款本息及违约金；

（三）其余部分退还借款人，如有不足则向借款人追索。

第二十九条 在按规定处分抵押物时，其他共有权人在同等条件下有优先购买权，但以拍卖方式处理抵押物的除外。

第三十条 借款人以第三方房产作为抵押的，必须征得第三方的书面担保书，并且第三方的住房公积金存款余额也将被设定为担保财产。出现逾期，按担保合同约定，中心有权从第三方担保人的工资及公积金存款中直接扣款用于偿还贷款。

第三十一条 借款人也可用公积金中心认可的有价证券质押，贷款额度不得超过抵押有价证券（面值）的70%。

第三十二条 进行质押的有价证券必须先办理冻结帐户手续，有价证券质押期间，借款人不得以任何理由挂失或追索证券本息及收益。

第三十三条 因借款人隐瞒抵押物存在共有、争议、被查封、已设定抵押权等情况产生的法律后果，由借款人承担一切责任。

第七章 借款人合同的变更和终止

第三十五条 借款合同当事人任何一方，需要解除或变更合同的，必须经合同双方协商同意，依法签订变更协议，在变更协议签订生效之前，原合同继续有效。

第三十六条 借款人在还款期内死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力；其财产合法继续人或受遗赠人不继续履行借款人所签订的借款合同，贷款人有权终止合同，并按《担保法》的规定处分抵押物或质押物。

第三十七条 保证人失去担保资格和能力时，借款人应变更担保人，并重新办理担保手续，若不能重新设立担保手续的贷款人有权终止合同。

第三十八条 抵押人或出质人按合同规定偿清全部贷款本息后，抵押物和质押物返还抵押人或出质人，借款合同终止。

第三十九条 借款人在借款期间连续停缴住房公积金三个月以上，并且接到催缴通知后1个月内仍未恢复正常缴存时，中心有权要求借款人提前清偿贷款并终止合同。

第四十条 贷款当事人在履行合同过程中发生纠纷，不能协商解决的，可向仲裁机构申请仲裁，也可直接向当地人民法院提起诉讼。

第四十一条

第四十二条

第八章 附 则

本办法由州住房公积金管理中心负责解释。本办法自2005年10月1日起执行。

第五篇：宁波市住房公积金贷款管理暂行办法

宁波市住房公积金贷款管理暂行办法

2007-10-19 11:28:56来源：本站

关于印发《宁波市住房公积金贷款管理暂行办法》的通知

甬房公委〔2007〕5号

市房改一级网络单位，各县（市）区房委办，市住房公积金管理中心、各分中心：为了加强全市住房公积金贷款管理，规范贷款管理行为，维护借贷双方的合法权益，现将《宁波市住房公积金贷款管理暂行办法》印发给你们，请认真贯彻执行。

宁波市住房公积金管理委员会二○○七年七月十二日

宁波市住房公积金贷款管理暂行办法

第一章 总则

第一条 为支持职工住房消费，改善职工住房条件，规范住房公积金贷款行为，维护借贷双方的合法权益，根据国务院《住房公积金管理条例》、《浙江省住房公积金条例》和中国人民银行《个人住房贷款管理办法》等有关法律法规，结合本市实际，制定本办法。

第二条 本办法适用于宁波市行政区域内住房公积金贷款的管理。

第三条 宁波市住房公积金管理中心负责全市住房公积金贷款业务的管理，并承办海曙、江东和江北区行政区域内住房公积金贷款管理具体业务；各分中心（市住房公积金管理中心和各分中心以下简称管理中心）负责本行政区域内住房公积金贷款业务的管理工作。

第四条 本办法所称的住房公积金贷款（以下简称贷款）是指管理中心运用住房公积金，委托由市住房公积金管理委员会（以下简称市公积金管委会）指定的商业银行（以下简称受委托银行），向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人（以下简称借款人）发放的政策性低息贷款。

第五条 管理中心是贷款的管理部门和债权主体，并承担贷款的风险。

第六条 管理中心委托银行办理贷款业务，应当与受委托银行签订金融业务委托合同，明确双方职责。

第二章 贷款对象及条件

第七条 贷款对象是已按规定缴存住房公积金，具有完全民事行为能力的在职职工，并须符合下列条件：

（一）具有本市常住户口或本市有效居留身份；

（二）申请贷款时，正常连续缴存住房公积金一年（含）以上；

（三）购买自住住房取得房产证后一年以内；建造、翻建自住住房取得房产证后三个月以内；大修自住住房竣工后三个月以内；

（四）购买自住住房，首付款不低于购房总款的30%；

（五）有稳定的经济收入，个人信用良好，具有按时偿还贷款本息的能力；

（六）同意以贷款所购买、建造、翻建、大修的房产价值全额作为抵押。购买商品房的，该房地产开发企业（以下简称开发商）须为购房人作阶段性担保；

（七）申请第二次住房公积金贷款的，须还清首次住房公积金贷款；

（八）管理中心规定的其他条件。

第三章 贷款额度、期限及利率

第八条 贷款额度应根据借款人的“可贷额度”，在规定的“最高贷款额度”内，由管理中心依借款人的贷款条件确定。可贷额度的计算公式：

可贷额度=借款人及参与计算贷款额度人员的缴存基数之和×贷款系数×12个月×贷款(计算)期限。

公式中贷款系数为40%。在最高贷款额度以内，购买商品房不高于总房款的70%，购买二手房或购房取得房产证一年内不高于总房款的60%，建造、翻建、大修自住住房不高于评估价的40%。

可贷额度测算时，借款人离法定退休年龄不到20年的，可适当放宽贷款计算期限，最长不超过5年，同时须符合贷款期限的规定。

最高贷款额度，由市公积金管委会确定。

第九条 贷款期限的规定。

（一）购买自住住房，贷款期限最长不超过20年；建造、翻建、大修自住住房，贷款期限最长不超过10年；同时贷款期限均不超过房屋剩余的国家规定使用年限；

（二）贷款期限最长为借款人办理贷款时至法定退休年龄的工作年限；

（三）在组合贷款中，商业性贷款期限应与公积金贷款期限相同，且需同步发放贷款。

第十条 贷款利率执行中国人民银行的有关规定。贷款期限在１年（含１年）以内的，实行合同利率，遇法定利率调整，不分段计息；贷款期限在１年以上的，遇法定利率调整，于次年1月1日开始，按相应利率档次执行新的标准。

第四章 贷款的申请和审批

第十一条 申请住房公积金贷款，借款人应向管理中心或受委托银行提出申请；购买住房所在地与借款人公积金缴存地不一致的（仅限于本市行政区域内），应向缴存地管理中心提出申请。

第十二条 管理中心或受委托银行受理借款人贷款申请，借款人应如实填写贷款申请书，并提供以下材料：

（一）借款人和符合条件参与计算贷款额度的配偶、子女、父母的身份证、婚姻证明、户籍证明；

（二）有关借款人的经济收入（含连带还款人的经济收入）或偿债能力证明；

（三）购房合同，首付30%以上的购房款收据；

（四）购买二手房或购房取得房产证一年内的，应提供房屋所有权证、土地使用权证和契税证；建造、翻建自住住房的，需提供房屋所有权证、土地使用权证、房产评估报告和县级及以上规划、建设等行政管理部门同意建造、翻建住房的证明；大修自住住房的，需提供房屋所有权证、土地使用权证、房产评估报告以及所在地房管或城建部门的证明；

（五）保证人出具的贷款承诺保证书；

（六）管理中心要求的其他材料。

第十三条 贷款的审批。管理中心或受委托银行对借款人就贷款的有关事宜实行面谈制度，并形成面谈笔录。对借款人的申请，管理中心应在10个工作日内，作出准予贷款或者不准予贷款的决定，特殊情况经管理中心领导批准可延长5个工作日，并由管理中心或受委托银行通知借款人。

第十四条 贷款合同的签订。借款人、管理中心、受委托银行三方应当共同签订书面借款合同，或管理中心委托受委托银行与借款人签订书面借款合同。

第五章 贷款偿还

第十五条 贷款本息偿还方式，分为到期一次性归还贷款本息和按月归还贷款本息。贷款期限在一年以内（含一年）的，采用到期一次性归还贷款本息；贷款期限在一年以上的，采用按月归还贷款本息，并从贷款发放的次月起，由贷款人委托各受委托银行在约定的银行帐户上扣划。

第十六条 借款人按月归还贷款本息的，可在以下两种还本付息方式中任选一种，一经确定在合同履行期内不作变动。

（一）等额本息还款方式，即每月以相等额度偿还贷款本息，其计算公式为：

贷款本金×月利率

(1+月利率)还款总月数 每月等额偿还贷款本息＝贷款本金×月利率＋-1

（二）等额本金还款方式，即每月等额偿还贷款本金，贷款利息逐月递减，其计算公式为：

贷款本金

贷款期月数 每月递减还款额＝ +(贷款本金-已归还本金累计额)×月利率

第十七条 借款人提前偿还贷款，须申请并经管理中心或受委托银行同意，按下列规定办理：

（一）借款人可提前偿还全部或部分贷款，提前还贷前应先归还当期的本金和利息；

（二）组合贷款的借款人提前偿还部分贷款的，由借款人自主选择还贷品种；

（三）借款人提前偿还部分贷款的，还款额应在万元以上，提前还贷后原贷款利率档次不变，剩余还款期限和月还款额重新计算确定，并签订借款补充合同。

第六章 贷款风险管理

第十八条 管理中心应当建立健全商品房申请贷款担保资格审查制度。

（一）参与贷款合作的开发商，应当向管理中心提供商品房项目开发、预（销）售、竣工以及财务等情况，管理中心进行综合评估，并与符合条件的开发商签订商品房抵押贷款合作协议；

（二）申请贷款合作的商品房项目，其房屋（建筑工程主体）必须结顶。

第十九条 管理中心或受委托银行对借款人提交的申请资料的真实性、合法性须进行审核和评估。委托银行办理贷款业务的，受委托银行应当对借款人提交申请资料的真实性、合法性负责。

第二十条 购买商品房期房或现房的，在管理中心审核批准且借款人办理完相关贷款手续之后放款。期房或现房贷款的，由开发商代办房屋他项权证，并在负责送交管理中心或受委托银行保管之前，由开发商承担阶段性连带保证责任。

第二十一条 购买二手房或建造、翻建、大修自住住房的，借款人应办妥抵押登记手续，由管理中心或受委托银行代领并保管房屋他项权证后放款。

第二十二条 购买自住住房一年以内申请贷款的，借款人应办妥抵押登记手续，由管理中心或受委托银行代领并保管房屋他项权证后放款。

第二十三条 借款人以共有产权作抵押的，须征得其他共有人的同意，并签订抵押合同，办理抵押登记。

第二十四条 贷款资金的划付一般采用转帐方式。办理商品房贷款的，由受委托银行按借款合同的约定，将资金划转到开发商在受委托银行开立的帐户；办理二手房、建造、翻建、大修自住住房和购房一年内贷款的，将资金划转到借款人或买卖双方约定的受委托银行开立的帐户。

第二十五条 借款人未按借款合同约定还款的，受委托银行应采取电话、短信、信函、上门等方式催讨。连续3个月未偿还贷款本息的，受委托银行应当上门催讨并发律师函；连续6个月以上未偿还贷款本息的，受委托银行应当依法向人民法院起诉。

第七章 合同的变更、终止与争议解决

第二十六条 借款合同内容需要变更的，应当经合同当事人协商同意，并签订变更协议。第二十七条 借款人按借款合同规定清偿全部贷款本息的，借款合同终止履行。借款合同终止后，受委托银行应按规定向借款人出具贷款本息清偿证明，退还抵押物的房屋他项权证，借款人持有关证件到房产抵押登记部门办理房屋抵押注销手续。

第二十八条 在借款合同发生争议时，合同当事人应当协商解决。协商不成的，合同有约定仲裁的，申请仲裁；合同没有约定的，可依法向人民法院提起诉讼。

第八章 违约责任

第二十九条 管理中心、受委托银行不按借款合同约定发放贷款资金的，责任方应按借款合同约定向借款人支付违约金。

第三十条 借款人不按约定偿还贷款本息的，管理中心可按借款合同约定或国家有关规定，向借款人计收逾期贷款利息。

第三十一条 借款人有下列情形之一的，管理中心或受委托银行可提前收回贷款本息。

（一）借款人累计6个月未偿还贷款本息的；

（二）借款人提供虚假文件和资料，骗取贷款的；

（三）借款人在还款期内违反《住房公积金管理条例》规定停缴住房公积金的；

（四）借款人未将抵押物的房屋他项权证在规定时间内送交管理中心或受委托银行保管的；

（五）借款人未经管理中心同意，擅自将抵押物再次抵押或拆除、出售、转让、赠与，不承担住房维修、保管、保证抵押物完好无损责任的。

管理中心或受委托银行决定提前收回贷款本息的，应当书面通知借款人。

第三十二条 借款人采取欺骗手段取得贷款的，依照《浙江省住房公积金条例》有关规定，管理中心应当追回被骗取的贷款本息，没收非法所得，并对借款人处以被骗取贷款金额百分之五至百分之十的罚款；构成犯罪的，依法追究刑事责任。

第九章 抵押房屋的处分

第三十三条 借款人有下列情形之一的，管理中心或受委托银行可以通过仲裁、诉讼等方式，将借款人抵押的房屋折价或者以拍卖、变卖处理，所得价款用来清偿贷款。

（一）借款合同履行期限届满后，未清偿贷款本息的；

（二）借款人发生本办法第三十一条规定的情形之一，管理中心或受委托银行决定提前收回全部贷款本息，并已书面通知借款人，而借款人未清偿贷款本息的；

（三）贷款期内，借款人死亡、失踪或丧失民事行为能力的，无继承人、无受遗赠人或无监护人，或其法定继承人、受遗赠人或监护人拒绝履行借款合同的。

第三十四条 处分抵押房屋所得价款支付处理费用和交纳有关税费后，清偿贷款本息及相关费用。如有剩余应退还借款人，如仍不足以清偿贷款本息，管理中心有权向借款人追索。

第十章 附则

第三十五条 本办法所称的职工建造、翻建、大修自住住房均是在国有出让或行政划拨的土地上，其贷款的定义为：

（一）职工建造自住住房贷款是指具有本市常住户口或本市有效居留身份，正常缴存住房公积金的借款人，经本市县（市）、区级及以上规划、建设等行政管理部门批准，具有房屋所有权证和土地使用权证的自住住房，且以该房屋作抵押的贷款；

（二）职工翻建自住住房贷款是指具有本市常住户口或本市有效居留身份，正常缴存住

房公积金的借款人，经本市县（市）、区级及以上规划、建设等行政管理部门批准，对主体结构严重损坏，丧失正常使用功能的自住住房全部拆除，重新设计、建造，具有房屋所有权证和土地使用权证的自住住房，且以该房屋作抵押的贷款；

（三）职工大修自住住房公积金贷款是指具有本市常住户口或本市有效居留身份，正常缴存住房公积金及有房屋所有权证和土地使用权证的借款人，对需拆换房屋部分主体构件，但不改变主体结构的自住住房进行修理，且以该房屋产权作抵押的贷款。

第三十六条 共有产权人申请贷款的，仅限于配偶、子女、父母为共有产权人。

第三十七条 购买二手房，通过中介公司的，应在管理中心确定的中介公司范围内办理；不通过中介公司的，应在公积金业务受委托银行办理。

第三十八条 住房公积金贷款的抵押房屋保险，由借款人自主决定是否办理。

第三十九条 各地原有贷款规定与本办法相抵触的，依照本办法执行。各县（市）、区可根据本办法，拟订具体实施细则或补充规定，经县（市）、区住房委员会批准，报市住房公积金管委会和市住房公积金管理中心备案后实施。

第四十条 本暂行办法由宁波市住房公积金管理中心负责解释。

第四十一条 本暂行办法自发布之日起施行。