郑州小额贷款对贷款申请人经营信息的调查

第一篇：郑州小额贷款对贷款申请人经营信息的调查

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《河南融易贷》郑州小额贷款对贷款申请人经营信息的调查

在收集了相关资料并对该等资料进行审核以及与自然人客户进行了初次口头交流以后，如果认为其摹本符合贷款条件的，小额贷款公司应该及时安排相关的信贷人员或风控人员对其进行实地调查。对自然人客户进行实地调查主婴要注意以下几个方面一)要注重对自然人客户进行外国调查除了对自然人客户本身及其生活、经营场地进行调查外，必要时，调查人员还应该通过对熟悉其过往经厉的相关机构或人员进行调查。包括与其单位的领导同事的会谈，与其邻居的交流，与其所在的村委会、居委会等机构的相关人员进行会淡;还包括到所在地的派出所了解其是否有相关不良表现等等。通过该等外围调查可以落实自然人客户的家庭是否和睦、个人一贯表现是否良好、是否有重大的不良嗜好、是否有面积较大或金额较大的债务事项、个人名声是否较差等。

二)要注重叶自然人客户以往还放信番的调查一般来说，对于自然人客户，由子以往金融机构只是对很小比例的白然人给予了个人贷款(就全国来说.进行房贷与车贷的人所占的比例也并不大)。因此，小额贷款公司调查人员很难直接通过查询以往的个人信用记录来了解其以往的还款信誉(当然，对于可以通过调查其个人倍用记录来了解的就一定要进行此类调查)。对于这些以往没有贷款记录的白然人客户，小额贷款公司应该充分利用询问、交谈以及检查相关资料来进行了解。

小族贷欲公司通过对与其有过民间借贷的相关人员进行了解，往往也可以获得证明其以往还款信誉的信息。此外.自然人客户如果长期拖欠他人借款，往往容易产生相应的纠纷。因此，小额贷款公司调查人员通过到其所在地的村委会、居委会甚至街道办、乡镇政府的司法所进行了解，也容易发现情况。因为这些部门或机构往往受理了相应的借贷纠纷的调解工作口小额贷款公司在进行这些调查时，应该特别注意调查对象可能存在虚构或隐瞄事实的情况。特别是当自然人客户事先打了招呼，或者承诺若取得了小领贷款公司的贷款即归还过去欠其的借款本息时，调查对象更容易出现替自然人客户隐瞒不良还款信誉的情况。

三)注重叶自然人客户目前的生产生活或经营状况的调查小额贷款公司对于第一次申清小额贷款的自然人客户，应该要求贷前调查人员深人其生活、经营场地展开调查。调查主要从以下几个方面展开考证其真实住址，通过收集水电费、电话费、物业管理费等费用单据以及房屋租赁协议等来核实其真实的住所。核实其真实住所主要是基于判断其住所的摹本情况，包括住所的装修档次、面积、所在区域的繁华程度等等，从而初步判断自然人客户的生活品味、以往工作的积累。此外，通过核实其真实住所.还可以方便走访其邻居，以了解更多的悄况口对于自然人客户存在经营实体的，还应该对其经营场地进行寨看。通过观察询问等程序，关注经营场地的员工数量、员工士气、工作氛围、相关机器设备的运转情况;关注经营场地是否杂草丛生，设备是否布满灰尘等等;查看其原材料以及产成品是否存在短缺或积压。对于从事服务业的，应该了解其经营场所的安全隐患(包括火险)、客流情况，员工数量与士气，经营场所所处的商服环境的繁华程度等等。

在对经营场所进行调查时，贷前调查人员还应该对其相关的财务资料以及其他资料进行调查核实。对于会计处理不规范的，应该对其一定期间的流水帐进行检查并统计出一定期问的现金收支情况与收支规模，在对流水账进行检查时，不能停留在简单的计算程序上，而应该抽查相关的原始单据，证明收支是否真实准确。

对于拟提供抵(质)押的，贷前调查人员还应该对抵《质)押入拟提供的抵(质〕押物的状况进行调查。比如，自然人客户以其所有的房产进行抵押的，除了要核实相关所有权证外，还主要要察看抵押物的面积、用途、结构、竣工验收时间、原价以及目前的净值、所处地段等对于拟提供第三方保证担保的，贷前调查人员应该与第三方保证人进行面谈，告知其可能面临的扭保贵任PA及后果。在此基础上，还应了解第三方保证人与自然人客户的关系，第三方保证人提供担保的动机(是否因自然人客户欠其一定的债务一直没有归还或者是其他原因)，第三方保证人的担保资格是否适格、是否具有究全民事行为能力，第三方保证人是否具备相应的担保能力。在考察第方保

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证人的担保能力时，要参照自然人客户的还款能力的标准来进行。

总之，小额贷款公司在对自然人客户进行贷前调查与评估决策时，不能掉以轻心。特别是对那些有严重不良嗜好或异常情况的自然人客户.更应该小心谨慎。

此外，为了避免自然人客户的还欲信誉与还款能力的调查出现重大失误，小额贷款公司应该在日常工作中，充分利用与潜在自然人客户同处同一县市区的地利条件，积极获取潜在自然人客户的相关信息(小额贷款公司可以有惫识地将部分员工本地化，从而充分利用员工的各种关系与资源来获取潜在客户的相关伯息〕。为了保证信息收集的效率与效果，小额贷款公司可以采用由专门的信贷员负责某一特定区域的信息收集(比如，由A信贷员专门负责甲乡、B信贷员专门负贵乙乡)。信贷员通过经常下乡走动，与所在区域的群众打成一片，不但能对其负责的区域发生的重大事项进行了解.还便于在日常工作中广泛收集所在区域的潜在白然人客户的诸多信息，如潜在自然人客户是否共有不良嗜好、是否具有不良信誉或声誉等等。此外，小额贷款公司信贷员如果在日常工作中就加强与当地基层组织或乡镇政府、街道办事处以及相关部门(如司法所、派出所)的联系，也会大大方使对潜在自然人客户相关信息的调衣与了解。

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第二篇：小额贷款公司贷款调查检验

小额贷款公司贷款调查交叉检验和逻辑验证

来源： 发布时间：2014-08-21 查看次数：6548 贷款公司贷款调查交叉检验和逻辑验证

检验和逻辑验证的定义

是通过不同途径确认信息正确性的方法。小额贷款公司贷款调查交叉检验就是在贷款调查前、调查中和调查报告制作和贷后检查管理息来源途径、同一信息来源途径的勾稽关系，对客户信息进行真实性、准确性、完整性确定的过程，其主要是针对与客户的还款能力息和数据进行验证，包括财务信息和反应客户个人基本特征及企业经营特征的“软信息”等方面的内容。

是针对小额贷款业务中，客户无正规可信的财务报表情况下设计的验证工具。对于一个客户来讲，其各项财务数据之间是相互关联、种关联性就决定了特定数据之间应该有一定的比例关系。这种关联和比例关系就为我们提供了一个验证客户财务信息是否可靠的非这种验证为“逻辑检验”。只有经过逻辑验证的财务信息，才能作为财务依据提供给小额贷款公司贷审会。由此可见，逻辑检验本一部分，主要侧重于对客户公司财务状况的检验。

检验的内容 的内容包括软信息和财务数据两方面：

信息

指不能用准确的硬指标来表示的信息，是非正式的、模糊的、推断的、知觉的。在小额贷款公司业务中的软信息主要包括以下内容：特征和背景：

年龄？(经验，死亡的风险？）的教育水平？(通常：教育水平越高，经营业务越成熟）

对客户的评价如何？(他或她值得信赖吗？）

是单身/结婚/离婚？有多少人经济上依附于该客户？他们都住在那里？家里有多少孩子？

别的收入吗（如配偶）/或其它和家庭相关的费用支出？客户或其家庭都有什么值钱的东西？（在当地的社会关系，必要的家庭费用及生意产生利润用于何处的证据）

为生意人：

有哪些经验？对目前所经营的业务有多少经验？从哪里获得这些经验或诀窍的？为什么经营当前的生意？未来的经营计划是什么？（“企业家”，了解他对于现在经营业务的专门知识和从事该业务的动机）

有经营记录吗？如果有，可以获得哪些记录？（经营方法的复杂程

用途：客户为什么贷款以及用途？他要贷多少？他需要多少资金来

业计划？他/她自己能出多少？(理解我们应发放贷款的金额？间接的，业主申请贷款的态度，以及他/她对其经营业务的认真程度和现业背景：

业务经营多长时间了？是客户所有或管理的吗？同整个市场情况相比目前经营的状况如何？（鉴别案例的典型情况，确定潜在风险）是如何组织的？谁在干什么？哪些是主要雇员？雇员们都有多长时间的经验？每个雇员的营业额是多少？（理解专业技能水平，对某的依赖程度；间接判断企业氛围及作为老板的我们的客户）有特定的供应商吗？和他们的合作历史有多长？合作条件如何？主要供应商是谁？谁是我们客户的客户？有多少？作为客户有多长时件下，我们的客户和其客户进行生意往来？（了解组织，现金流，对某些客户及供应商的依赖程度；和供应商及客户的关系；间接判营的质量）

务数据

额及经营业务的季节性：

月营业额？哪些是好的，正常的和差的天/周/月？（确定营业额和季节性，交叉检验库存/采购）

：

时间进行一次采购？每天/周/月的平均采购额？上次采购是什么时候？在什么条件下？（确定采购方式，采购额，一些现金流数据）料的成本有多高？（如果从事生产）

生产用的原材料的数量有多少？单位生产成本是多少？（确定采购方式，采购额，产品成本，一些现金流数据），每周，每月的产品产量？（生产水平）

每天，每周，每月的最大生产量？（确定最大生产能力水平，和客户的商业计划进行比较，可能的贷款用途）

每年的维护成本有多高？

时间进行一次维修/已经完成了吗？（部分运行成本，间接判断客户对其经营业务的认真程度）

费用和收入：

逾期的支付吗？ 没有获得贷款的话就不可能偿还吗？）的进价、销售产品的成本？（确定利润，交叉检验利润）

成本/费用有多少：工资，房租，水电费，交通，其它？金额多少？什么时候应当支付？（和营业额相比如何？可期望的典型水平？上缴多少税款？缴纳哪些税款？什么时候支付？有逾期未缴的吗？（评价风险；理解客户对经营管理的总体态度以及对他所经营业务有其它（与所经营业务非直接）的成本或收入吗？它们有规律还是没有规律？（确定实际可获得的“自由”的利润/现金）

客户进行了哪些显著的经营活动或个人投资？（交叉检验对利润使用，可能“隐藏的”贷款和未来计划，间接判断客户对业务的态度应收账款：

调查时的现金？金额？客户有存款吗？金额？用途？（确定现金流，交叉检验客户经营计划/销售额和利润）

客户有哪些主要客户？结款方式？只有现金方式吗？

客户的客户是否定期支付货款？有没有应收帐款？如果有，谁欠多少，从何时？什么时候到期？我们客户和其主要客户的关系如何？定现金流，现金流规律以及应收帐款全额到期支付的可能性；间接反映我们客户的经营管理质量及他或她生意的状况）

固定资产、个人资产和其它资产：

有库存吗？进价总额？库存由哪些组成？

有车、房子、公寓、家具或设备吗？价值多少？谁拥有所有权？有固定资产或用于厂房和设备的投资吗？有多少？（确定营运资本以用途的固定资产，交叉检验利润，间接交叉检验经营规划以及客户作为管理者的经营水平）

有预付的费用吗，如房租、车上的费用？如果有，预付了多长时间？金额是多少？

问题：有各种逾期未偿付的债务吗？如果有，原因是什么？

客户有哪些主要供货商？采用哪些结款方式？ 的客户是否定期支付货款？有没有应付帐款？如果有，欠谁多少？从什么时候起？什么时候到期？

有借款和贷款吗？如果有，向谁借的，金额多少？为什么借款/贷款？什么时候开始借款/贷款的？什么时候到期？还款计划是什么样的偿还义务，现金流，业务是如何组织的，间接判断业主的管理和组织技能）检验的基本原则

交叉检验是交叉检验的基本原则

信息：

观察，对于软信息收集的过程中，小额贷款公司要及时地、不间断地对被调查对象进行观察，才能保证所收集信息的真实性、完整性细节，软信息具有模糊性的特点，无法具体评判信息之间孰轻孰重，有时看似无关紧要的现象和因素，有可能直接影响到对客户性质至是决定性因素，因此，对于任何与客户有关的信息都不能忽略。

常识，交叉检验是不一定完全依靠书面的、理论性的文件才能够做，利用生活常识和感觉来判断的效果可能会更好，所以软信息具有推断性等特点，这也是贷款业务的风险点所在。

息与财务信息是否匹配。

务分析（涉及到财务比率）：

债表、损益表、现金流表关联比较，比较随着时间推移数据的一致性，并把客户要求的贷款与获得的数据相比较，在进行财务报表分下几条原则：

出发，实事求是，杜绝主观臆断、结论先行。

面看问题，坚持一分为二，保证分析的真实性。

重事物之间的联系，坚持相互联系地看问题，反对孤立地看问题。

地看问题，杜绝静止地看问题。

分析与定性分析结合。

检验的作用及应用情况

检验的定义可知，交叉检验的作用就是对客户信息进行真实性、准确性、完整性进行确定。它可以解决小额贷款公司贷款业务中信息不称在小额信贷业务流程中有三个层级，一个是客户信息与调查人员之间的不对称，第二是调查人员与审批人员之间的信息不对称，第额信贷业务流程参与人员之间的信息不对称。交叉检查就是有效破解这种信息不对称的有效手段。

特点决定了小客户信息更加不规范，具体表现为没有规范报表、家庭财产与经营资金难以分清、缺少抵押物等特征。所以，我们所采调查、眼见为实”、“自编调查报告（客户简易财务报表）”，交叉检查是具体的手段。而所有的信贷决策都不能脱离真实的客户切信贷决策技术的基础。我们不反对模型化的信贷评分技术，但它也必须建立在真实的客户信息获取之上，否则一切都是妄谈。而最基础的客户信息真实获取问题，而且同样能运用到信贷决策和信贷检查等信贷流程环节。

有两个简单的逻辑关系，当二个或二个以上信息来源途径，或同一信息来源途径通过勾稽关系推导得到基本一致的结果时，这个结果高；反之，会出现两种结果，两个结果要么全错，要么只有一个正确。同一信息来源交叉检验是指仅凭借对借款人的正面调查，通过财务情况和非财务情况、贷款用途和还款来源等相关联内容项的交叉检查，可以验证调查结果的真实性、准确性和完整性的过程。

产生于20世纪70年代，以中低收入者、中小企业、微型企业为目标群体，正在许多国家和地区蓬勃发展，使越来越多的贫困人口和实，交叉检验的方法产生时期要比小额信贷产生的日期悠远的多，甚至从“交叉检验是通过不同途径确认信息正确性的方法”这个定的方法从借贷行为发生之日起就相伴产生了，并且一直沿用至今。在这个过程中，不同时期以及不同地区交叉检验的内容都可能有所逻辑原理和最终目的始终不变。

额贷款公司贷款调查交叉检验始于20世纪90年代，与小额信贷在我国部分地区开始进行试点同步产生。并从一开始的不成形、无向专业化、体系化发展，直至目前，我国小额贷款公司贷款调查交叉检验总体上已经形成较为系统性的模式，不同地区乃至不同小额各自形成了相对完备的贷款调查交叉检验规程，但在某些细节上，仍需要根据个别小贷公司所处环境及自身因素而进行针对性的完善息及财务信息的获取

取信息的目的

财务数据的获取来源大同小异，获取的目的也是殊途同归的，主要包括： 款申请人的借款需求

款申请人的还款能力

申请人设计适合的贷款产品

标:保证贷款决策建立在可靠的数据基础上。

要获得财务数据的种类，需要获得财务信息的种类应该包括所有对于贷款决策重要的财务信息。包括以下方面：经营活动财务信息；投融资活动财务信息；动财务信息

绩信息；2）收入；3）成本；4）费用（租金、工资、税收及其它各类费用）；5）损益；6）财务状况信息；7）资产：现金/银行存库存、固定资产、其他资产等；8）负债：应付/预收、商业/私人借款；9）权益。

活动财务信息

资；2）期间追加/提取；3）借贷/偿还。

动财务信息

产负债情况：房产、汽车、相应的按揭贷款；

他收入情况：配偶的工资收入；其他经营活动

常支出情况：生活消费支出；子女教育支出；长辈医疗支出；人情往来支出。

大支出活动等。

务信息的获取方式 的获取方式主要包括以下几点：1）口头询问；2）申请人产生的、自用的书面资料（如账本等）；3）申请人产生的、提供给上下游的发票、送货单等）；4）申请人提供的由业务上下游产生的书面资料（如发货单、签单、收据、结算单等）；5）银行对帐单/流水；；7）实地盘点/盘查；8）公开信息/行业信息。

问

务中，口头询问是获取财务数据的重要方式之一，运用适当，同样可以获得可靠的财务数据。

方式和技巧

时，心中要有一条清晰的主线，问题要简单、具体、明确，发问后要注意观察申请人的反应，要认真倾听，在申请人回答比较概括时定不能忘记自己要寻找答案的问题，所获得的答案要具体精确。

产生的、自用的书面资料

微贷客户都会有某种形式的用来记录其经营活动情况的书面资料（销售流水帐、进货记录、重要客户名单等），在特定的情况下，如由倒等情况下，如无书面的经营记录资料很难令人信服。另外，销售记录是获取销售收入和毛利率数据的重要资料。获得这类资料后要行判断和识别，在认为可靠的基础上要对数据进行记录、加工和整理。

产生的、提供给上下游的书面资料的备份（如发票、送/进/发货单、报价单等）

行业，此类资料非常重要且基本能全面反映反应申请人的销售情况：如汽修行业，绝大部分客户都会索要发票以索赔保险；服装批发都要求开具进货单，以作为退换货凭证和交易时结帐的基础。另外一些行业，此类资料可以为计算毛利率提供良好的资料。如电器经提供的由业务上下游产生的书面资料（如发/进/送货单、签单、收据、结算单等），对于很多业务来讲，没有此类资料也不正常。自己看店，可能并不记帐，但一般都会有进货单，以便作为退换货的凭证；为超市供货的，应有超市定期的结算单。在商场中采用也应有商场定期的结款单。

帐单/流水 的结算方式，对于某些微贷客户来说，银行的流水可以反映其绝大部分/甚至全部的进/销信息，如钢材经销商、门类产品销售等。，申请人主要的帐户流水都是非常重要的经营信息来源，应该加以充分的利用。在这个过程中要注意个人账户之间的互转和新帐户带合同/权证/凭证

客户多么小、多么不正规，某些权利对于其经营来讲非常重要，一定有相应的合同/权证/凭证做支持。

：通常所有的微贷客户都有；

：通常与上游之间存在长期稳定经销关系的都有，特别是区域独家经销的情况；

用扣点经营的，通常会有联营/进店合同；

用权的店面应由相应的合同或权证；

押金、保证金的应有相应的收据等。

点/盘查

银行存款、存货等信息，实地盘点/盘查是获取信息的主要方式；

机的数据也是一个非常好的信息来源；，有相对不错的信息系统，查看此类信息系统一样可以获得大量的财务信息。

息/行业信息

商品，如液化气，可以通过网络非常方便地获得某一地区的价格信息 的交叉检验的方法

业额（销售额）的交叉检验：

业：

间比较销售额（每日、每周、每月、每年…..）

型比较销售额—零售及批发占比 前提是知道零售或批发的具体营业额

品比较销售额—各类产品的占比 前提是知道某一产品某段时间的具体营业额

进货额检验（期初存货--期末存货+期间进货）/成本率

当天的现金检验（注意：分析当天所处的淡旺季）

其它加工行业：

生产能力、工作时间检验销售额；

应收帐款的所占比重及欠款时间检验销售额；

积累现金、存款检验销售额（说明：如客户手头现金存款15万，是当月的现金销售收入，而现金销售额占销售总额的50%，如此能员工的绩效工资、厂家的返利等优惠政策检验销售额；

进货检验销售额。如原材料的消耗检验（选一种其中必要的辅料或元素—（电费）的进货额做比较）

及其它服务行业

每日进货额检验

当时销售现金及每日、每周、每月销售额逻辑检验

上座率及平均消费额做逻辑检验

必点产品做逻辑检验

碗、筷等做逻辑检验

主要工作人员的工资做逻辑检验

分析当日的人流量做逻辑检验

货运行业 里程表、油表检验

每日、每月加油（汽油、柴油、天然气费用）与百公里油耗逻辑检验

上座率及平均消费额做逻辑检验

汽车检测、维修、保养、换机油的频率做逻辑检验

汽车轮胎的磨损和换新频率做逻辑检验

利率的交叉检验

权平均算出的利润率与口头信息做对比

同行业的利润率

存单计算出的利润率与口头信息做对比

月采购额和从损益表得到的销售成本（只适用于采购和销售比较规律的生意！）

库存+期间进货量-期间销货成本=现有库存

财务单据

润的交叉检验：

计算得出的可支配收入/净利润和客户的口头叙述。

计算得出的可支配收入/净利润和其生活水平。

益的交叉检验：

想知道在一个时间段内权益是怎么变化的:)的权益 ≈ 期初的权益+ 分析期间的累计收入(=平均月可支配收入×期间的月数)+ 损益表里未列出的其它收入(如父母给的不用还未列出的大项支出(如铺地刮墙等无法体现在资产负债表中的店内装修)设备折旧（资产资产负债表中的实际权益和计算出的预期权益

益 ≈ 预期权益

成立的前提是：信贷员进行了正确的分析，客户提供了关于他经营的全部信息。

益 < 预期权益

等式中应该注意的问题：客户实际挣的利润比损益表中计算出的利润低；部分利润可能用于生意之外的其它开支；客户隐瞒了部分现点了存货或固定资产。

益 > 预期权益

式中应该注意的是：客户实际挣的利润比损益表中计算出的利润高(可能是损益表计算得过于保守)；信贷员忽略了客户的其它收入来；部分存货或固定资产不是客户的。

期权益-实际权益

：Δ÷分析期间的月数÷平均月可支配收入×100% 要求该比率小于等于5%，来进一步确保所有财务数据的真实有效。，小额贷款公司贷款交叉检验的方法可以归纳为以下几个步骤：

供的不同数据和信息之间的关系是否合理。如销售额、淡旺季、市场需求状况与申请贷款的时间、额度是否匹配；营业额与应收账款营业额与库存水平之间的关系是否合理；

理的企业投入与产出之间的关系是否合理，例如：员工数量与营业额、固定资产与营业额，每月电耗与月营业收入等；

供的信息是否与书面信息、与实际状况相一致，如：是否和原始单据、发票。银行对账单、经营记录等相一致，或者把客户所说利润与客户生活水平是否匹配相比较，把经营记录与实物相比较 供的不同时间的数据是否互相矛盾。如每天的营业收入累计是否与每月的营业收入大体相同，启动资金加上每年的利润、减去每年的实有权益大体相同；

验要考察客户提供的信息是否互相矛盾，但更重要的基予对当地不同行业的经营特点、经营方式、投入品价格、出售商品价格的深入是不断变化的，因此要通过系统的总结积累和相互交流才能进行有效的交叉检验。

验的依据来自于信息支持性文件（如收据，发货单等）和同各个与需要检验信息相关的第三方的交流信息（如家庭成员对企业经营、供应商和交易者对交易的描述等）。

检验的案例分析

金和存款与营业额

= 期初现金 + 期间销售额期初现金 + 期间开支

傅开出租车。他每天早上7点开车出门，晚上8点回家，中午休息一个小时，每天跑车约12个小时。当天下午两点你分析他的贷款申了身上有的现金，共166元。早上出门时，李师傅带了80元现金找零用，十点时他加了一次油花了70元。那么李师傅现在每天能有多： 6小时营业额 = 166期间开支

售额与应收账款

生从事钢钉生产，信贷员3月2日做现场调查时，客户说：

与我的结款方式是：先付10%的预付款，余款在货到后两个月内结清。的月份，日销量为4吨；12-2月为差的月份，日销量0.7吨，其他月份是一般月份，日销量2.6吨。

售价3500元。

应收账款约70000元。

：

与其下游有较稳定结款周期：

账款余额=账期内的销售额*赊销比例

期内的销售额=应收账款余额/赊销比例

例中：

个月，赊销比例为90%，应收账款余额为70000；

算客户在1、2两个月的销售额应为：70000/0.9=78000元；

述1、2月每天销售0.7吨，每吨3500元； 的销售额应为：60天×0.7吨/天×3500元/吨=147000；

者差异很大，逻辑检验通不过！

中的张先生，如其结算方式是：

先付30%的预付款，余款在货到后两个月内分两次平均结清，该如何评价？ ：

算方式下，客户赊销比例为70%，其中35%账期为30天，35%账期为60天。

收账款余额应为（客户1-2月销售额×35%+客户2月销售额×35%）。

信息，1、2月为淡季，客户每月销售额为73500 款余额应为：147000×35%+73500×35%=77175 的应收账款余额为70000万元左右。

一致，通过检验！

售额与进货额

板经营一家火锅店，王老板说：

不错，近几个月每月营业额在70000元左右；

率在50%左右；

般每周进两次，每次进2000左右

料每天都买，平均每天购买额在500元左右

：

销售额×毛利率

板每月的销售成本应在35000元左右。

生意特点来讲，通常存货水平非常低，月初月末的存货水平差异基本可以忽略。因此，其月销售成本应该和月进货额基本一致。

额为：30/7×2000+30×500=32142 者基本一致，基本可以接受。

售额与员工工资

士经营一家服装店，有雇员3名。雇员基本工资每人每月700元，另外按照各自的销售额给予1%的提成。刘女士说我近两个月每月销。上个月的工资支出大约是2500元。

： 的基本工资总额为700×3=2100元；

出为2500元，则提成工资为400元。

说的提成方法，则对应的销售额为40000元；与客户说的月销售80000差距很大；

者差距过大，检验通不过！

频次 两天一次 一周一次 进货存货与营业额

类

旺季 5000元 淡季 10000元 现金 名采购货物种每次采购金额 付款方式

昌 服装类

门

：

11月初开业时备有3万的货，至今一共6个月。其中2，3月为淡季，其它为旺季。但2月份休息了15天，进货减少了1/2。信贷有12万存货。：

= 期初存货 + 期间进货1 益 = 26 万，请问应有权益多少？ 月小贷公司又进行了一次调查，这次发现客户在2005年经营情况保持稳定，依旧每月1万元可支配收入，折旧1万，当年客户投资26 润（MDF）+ 12 权益注资－期间权益提款）1 益 = 32 检验的方法被广泛应用在小额贷款公司的贷款业务当中，他贯穿于小额贷款公司贷前、贷中、贷后各个环节当中。交叉检验方法运用的额贷款公司信贷人员综合素质的最基本环节，也是核心因素，在很大程度上决定了小额贷款公司的成本、盈利水平，甚至是生死存亡贷款公司应当对贷款交叉检验充分重视起来，在学习商业银行以及其他信贷机构完备的交叉检验模式的前提下，根据自身情况不断的规程，提高信贷人员的业务水平，以降低贷款风险，减少呆账坏账率，增强小额贷款公司的生命力。

孙自通律师 北京市盈科律师事务所合伙人律师 编辑：盈科民间金融律师团队

第三篇：小额贷款公司贷款个人经营类调查报告

附件十一：

个人经营类调查报告

((如贷款用于跨行业投资经营新项目，应同时调查新老经营项目情况并报告))2014 年 年 0 10 月 月 4 24 日修改执行

客户合作时间：

申请金额

贷款利率

贷款期限

客户来源

调查人员

A 角（主调查人）：

B 角（辅调查人）：

担保方式

上门调查

第一次上门：

第二次上门：

申请人姓名

性

别

年

龄

身 份证号码

户籍所在地

家庭住址

住宅电话

现住址

房屋性质

工作单位

手

机

配偶姓名

身份证号码

工作单位

手

机

项目简要介绍：1、借款人情况简介：2、借款人及其配偶拥有主要资产及收入状况：3、借款人经营情况分析和借款“大帐”预测：

表格列示：

收支项目

数值（万元）

具体说明（对于 重要数据如收入、毛利率的推算过程、来源等 须 做出描述）1、家庭年收入总和（1=2+3+4）

其中：2、经营收入 45

（如需）：淡季

5-9 月为淡季，淡季收入约占全年的 1/3 旺季

10-4 月为旺季，淡季收入约占全年的 2/3 3、工资收入 4 配偶年工资收入 4、其他收入 1 门面房年出租收入

5、经营年支出总和（5=6+7+8+9+10+11+12）

6、商品或材料等采购成本（如有）

7、人工支出

8、水电费支出

9、税款支出

10、其他采购成本、费用、税金支出 27 6-10 项之和占收入比 60%，对应估算毛利率 40% 11、场地租金（如有）数据来自租赁合同 12、固定资产购置支出（如有，说明内容）计划购置加工机器一台 13、特殊支出（如有，说明内容）

14：、家庭开支总和（人口数：5 人）（14=15+16+17）

7.5

夫妻 2 人、1 个女儿、男方父母 其中：15、日常生活开销（含人情往来）

3.5 每人月均 600 元，年人情往来 5000 元 16、其他或有支出（如小孩学费、用车费用、家庭房租等，说明内容）女儿学费 5000 元/年，养车 10000 元/年，房租 5000 元/年 17、特殊支出（如有，说明内容）母亲每年药费（自行注射胰岛素）支出 18、归还 借款总和（18=19+20+21+22）

15.86

其中：19、年归还房贷或车贷本息和（可扣除用公积金支付的部分）

2.02 根据征信报告提示，年房贷本息 2.5 万，可用公积金支付 0.48 万 20、经营类借款年内本息和 2.4 根据征信报告提示，在 2015 年 3 月到期 21、其他借款年内本息和 0

22、拟新增我公司借款本息和

11.44

计划借 0 10 万，利率 1.2%/ 月、年结余（23=1--5 5--14--18））

--3.36

分析：

情况 1、年结余大于0，说明有较充足的还款能力。

情况 2：年结余为负数，绝度值不超过“拟新增我公司借款本息和”30%且借款用于补充流动资金的，说明有还款能力。

√

3.36<3.43(0.3*11.44)且借款用于补充流动资金 情况 3：其他情况，还款能力较弱。

说明 1 1 ：除 6 6、7 7、8 8、9 9、0 10 无法一一填列可以用（1 1--估算或实际毛利率）* * 经营收入的数值列入第0 10 项外，其他项目需分行列示并配以文字说明。

说明 2 2 ：本表数值取现金收支口径（如工资收入取到账现金数额）。

说明 3 3 ：未列明的收支项目可自行增行单独列示。

补充说明：4、担保措施简介：

经营项目基本情况及实际控制人素质、征信 1 1、行业当前景气度: : 2 2、经营项目情况及发展趋势：

3.1 、银行系统征信显示借款人及其配偶存量贷款余额及时间：

3.2 、不良记录披露：4、小贷系统核实信息披露：5、实际控制人在该行业的从业经验：6、实际控制人的学历及取得学历时间：7、通过与实际控制人交流，判断其风险偏好和素质特征：

（1 1）了解其是否有投资门面房或商品房，若有，什么时候投资的? ? 有几套？

（2 2）了解 其喜爱炒股吗? ? 业余时间是否打点小麻将？

（3 3）了解其是否考虑涉及其他行业（指与原行业不相关或者相关度小的行业）或者考虑投资跨行业的生意。

（4 4）了解其现在有几笔贷款，金额多少? ? 是否近期有新增贷款的准备？

（5 5）了解其曾经或当前是否有对外担保? ?）

（判断其或有负债情况是否对其还款能力造成明显影响）

（6 6）了解其是否喜欢较为刺激的户外运动，如攀岩、赛车、潜水等？8、实际控制人的年龄：

经营情况 9 9、有无经营项目准入门槛：、经营场所自有或租赁 , 如为租赁，年租金和现租赁合同到期日（或 计划续租）情况：、客户群的稳定性（业务关系超过两年的占比）：、最大单个客户销售额占比：、其他渠道获得的评价

（共同调查人 ：

调查方式：电话（）面谈（））

（1）A、调查对象一姓名与来源：

B、身份及与借款人关系: C、主要问答内容：

（2）A、调查对象二姓名与来源：

B、身份及与借款人关系: C、主要问答内容：、最近半年内现金流情况：

15、贷款用途明确度及资金规模匹配度：、近两年营业收入增长率：、个人((家庭))负债收入比：、平均回款账期：、应收帐款周转（了解 核实 当前对外应收款总金额、当前单笔金额最大、单笔时期最远的应收款情况）

：

一票否决项、实际控制人 是否涉及黄赌毒：

21、实际控制人 是否涉及高额民间借贷：、公安、法院、劳动部门查询信息：、其它特殊加减分事项：、存量客户加分项：

风险点：1 1、2、结论：

A A 角签名：

B B 角签名：

第四篇：对南充市餐饮行业规范化经营调查

对南充市餐饮行业规范化经营调查

邹瀚

2011年7月9号，我根据他人的指点，乘车来到了营山县东北部的三元乡的三元村，开始了我的暑期实践调研项目——对南充市餐饮行业规范化经营调查。

三元乡位于营山县东北部，距县城80公里，与仪陇县接壤，幅员面积29.66平方公里。全乡辖11个村，88个社，10946人。之所以选择这里作为我调研的目的地，是因为这里是南充市久负盛名的休闲娱乐之地。三元餐饮，三元酒店，三元休闲娱乐等应有尽有。不过，我来的目的不是欣赏这些所谓的美景和美食，而是来调查这里的餐饮服务是否如那些游客所说的那么好。

在这次调查过程当中，由于个人应对挑战，所以难免有疏漏的地方。不过，我主要通过问卷调查法，比较研究法，社会网络分析法来应对这次行动。下面，我先分析一下我们中国餐饮业发展中存在的主要问题，再来对比一下南充的行业情况：

中国发展中存在的主要问题 ：

1．社会投入有所减少，行业发展需要升温。

经过上世纪九十年代投资较热的发展周期后，由于受投资回报和企业失误的影响，社会资本对快餐业的投入表现的趋于谨慎，投资的信心指数走低。这一方面表明行业已经进入相对理性化和成熟性发展阶段，同时也表现出投资者信心相对不足，对发展快餐的理性认识不强和投资回报把握不大的状况，急需强化快餐发展的实践能力和理性指导，提升投资信心，为行业发展升温。

2．制约行业发展的深层次因素亟待解决。

多年来，企业的发展一直处于自我摸索、自我运作、自我积累和自我完善为主的状态，利润低、承载重、支撑小、发展难的特点突出。企业在产品标准化技术设备开发、连锁管理体系的建立、专业人才的培养、吸纳资本投入、理论指导和信息交流等方面的条件十分不足，存在着技术开发与设备配套难、管理与人才难、配送渠道与发展资金难、沟通交流与合作难等深层次因素的制约，行业平台和基础支持力量不强，对企业发展产生较大的影响。

3．发展思路、模式和途径有待进一步探索和突破。

在快餐的发展目标与方向得到认同，市场需求不断增强，发展领域进一步拓宽，一批品牌代表企业纷纷涌现与壮大的同时，在企业发展中，仍然存在着定位与模式、市场与目标、速度与效益、理想与现实之间的磨合与统一，存在着模式雷同和创新不足的现象。如何更好地解决企业发展中的赢利模式和成功发展的有效途径，需要我们继续实践和深入探索，以更好地满足社会需求和实现企业稳步快速发展。

4．理论滞后的问题仍较突出。

快餐的理论研究与专业指导工作，特别是在如何满足行业与企业实际运行操作中的应用性理论指导方面，仍存在着明显差距。快餐现有的理论成果不多，已有的在指导性和实用性方面不强，更多的企业借鉴传统正餐酒楼的理论成果，与快餐发展的规律与特征存在着差异。同时，企业实际中的经验缺乏总结提炼和理论提升，对国际上先进的快餐信息、专业成果的引进与借鉴也有待加强等。

5．企业联合和行业组织的作用发挥不够。

随着行业的进步与发展，更多的企业认识到合作互利、联合互动和共同培育市场、搭建行业平台、共享规模利益的积极作用，自发性要求也更加迫切和强烈。现实中，行业组织化程度低的问题仍非常突出，企业单兵作战、分散闭塞的现象仍较普遍，一些共性问题由企业各自解决，成本高、难度大、周期长，规模优势和群体效应难以发挥。行业方面在组合行业力量、信息交流沟通、组织培训论坛和加强内外联系方面有所改善，但是受条件制约，在深层次组织联合方面开发力度不够，行业的组织作用亟待加强。

营山县三元餐饮所出现的突出问题，无怪乎就是如上所述的问题，比如行业标准不健全，管理不科学，竞争力不强，以及在服务的质量上还有待改善提高。

综合实际，我得出了如下的结论及措施：

4．专业人才队伍逐步扩大，餐饮业的发展要注重理论导向、科技支撑和产业推动。

行业的发展壮大必将涌现和吸纳更多的优秀人才，快餐行业的职业经理人队伍将逐步形成，对行业发展提供有力保证。同时，行业物质条件发展的日趋完善，为行业发展提供更加有利的基础支持，将推动我国快餐业步入快速发展期。教育、培训、理论研究、科技开发水平的提高，相关产业链条的紧密嫁接联合，进一步加快中式快餐生产专业化、经营集约化、企业规模化、服务社会化和产业一体化的发展步伐。要进一步推进我国传统烹饪技术工艺的更新与发展，注重适合快餐生产工艺要求的专门设备研究开发力度，加快理论水平、科技应用和产业化进程，提高快餐业的科技含量和质量水平，使快餐发展上一新的台阶。

5．中西餐饮、海内外餐饮相互借鉴、融合的步伐加快。

中式餐饮发展需要借鉴西式餐饮的管理体系与运作模式，以解决理念创新、基础薄弱、人才缺乏和规模效益的问题。西式餐饮凭借观念、资本、人才和管理等优势在中国取得快速发展，已经占据领先地位；但是今后西式与海外快餐的发展更要融入中国土壤，创新理念，吸收新的中式品种、技术和生长的养份，克服根基不深和水土不服的问题。中外快餐共同构成了中国快餐市场，两者之间虽有竞争和短兵相接，但在市场定位、发展空间方面还是存在差异，各自具有相对发展空间。今后，中外快餐企业的发展中要形成相互借鉴和融合互通的局面，共同进步发展，特别是随着中式快餐企业的不断发展壮大，必将在外来资本、人才引进和国际化进程发展方面有所作为，将进一步推进中国快餐企业的改造、重组和升级步伐，提升现代快餐的总体发展水平。

6．行业组织作用加强，促进行业规范与服务平台建设步伐。

通过行业组织、社会机构和餐饮企业的共同作用，我国餐饮业的社会化组织程度将迅速提高，企业联合的步伐加快，以尽快形成行业运作有效机制和相关产业链之间联合联动的深层次合作，形成社会化大生产所需求的集合能力，为行业发展提供支撑和保障。行业协会要提高行业的代表性，注重维护行业与企业利益，突出服务意识，提高会员企业的服务力、凝聚力和向心力，在行业组织、政策环境、标准规则、信息服务和交流指导等方面为企业创造良好的经营环境和发展条件，完善行业标准与规范，支持和促进企业间联合互动和服务平

台建设。通过行业标准规范和服务能力的不断加强，发挥企业联合互动的综合优势，从企业共同目标和共性利益出发，更好地解决企业单独所不能解决的共性问题，共享规模效益，谋求企发展。只有发挥行业组织与服务作用，推进规范化发展水平，提高企业规模效应，组合社会资源，形成行业合力，才能营造良好的发展条件，积极推动我国快餐连锁事业的进步与发展。

第五篇：关于对文水小额贷款公司营运及发展情况的调查

民间融资的探索之路

——对文水县小额贷款公司营运及发展的调查报告

山西大学商务学院会计学院09评一李璇

摘要：小额贷款公司作为农村金融组织的一种有效补充，对支持“三农”、地方中小企业经济发展发挥了积极的推动作用。但同时也暴露出诸多问题，如何有效规范小额贷款公司这种新生事物，给予其明确的市场定位，引导其走上健康发展之路，基于此，本文了进行了分析和探索。

主题词：小额贷款公司运行 问题 对策

小额贷款公司将民营资本引入了金融领域，为中小企业、三农等提供了一种新的融资方式，一定程度上缓解了农村信用社的融资压力。目前在对文水县辖内小额贷款公司进行调查中发现，其运营发展中存在的一些问题对小额贷款公司健康、平稳、可持续性发展的影响不容忽视，应引起有关管理层的注意。

一、小额贷款公司发展现状

（一）文水县辖内现已开办一家小额贷款公司，名称为吕梁文水海威小额贷款有限责任公司，于2009年6月28日正式开业，法人代表李增虎，注册资本金2000万元。从目前情况看，小额贷款公司成立时间较短，无负债经营，风险小，呆坏账比例低，运营模式灵活，资金周转迅速，风险控制机制较完善。

（二）辖内小额贷款公司主要地方性监管体制与管理政策 小额贷款公司的管理办法主要依据是：人民银行、银监会《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发[2008]23号，以下简称“指导意见”）。辖内的吕梁文水小额贷款公司的主管机关是文水县财政局，目前，只是要求小额贷款公司定期向其报送资产负

债表、经营情况表等，同时向当地人民银行报送，而当地银监部门尚未介入对其的监管。

二、小额贷款公司运行特征

（一）资金来源单一。小额贷款公司的资金来源于股东缴纳的资本金，股东结构单一，全部是自然人，体现了政策设计时所期望的低门槛的特点。吕梁文水海威小额贷款有限责任公司的资本金2000万元，五个股东各自出资500万元。截止2010年3月底，发放贷款919.4万元，占资本金的45.97%，尚未出现资金紧张的状况，没有发生过一笔拆借资金。

（二）贷款覆盖面较小。从2009年7月初截止2010年3月底，吕梁文水海威小额贷款有限责任公司已发生贷款业务105笔，累计发放贷款1760.1万元。虽然贷款对象不限，但由于其成立时间较短，宣传力度不够，覆盖面还不是很大。

（三）贷款结构情况。

从贷款区域分布上看，吕梁文水海威小额贷款有限责任公司贷款对象大部分分布于城郊周围，因为交通方便，办理手续简单，为最大限度的降低风险，要求抵押品必须为城内的房产，质押物是担保人的工资。而此条件只适合于城内居民或有固定工资收入的市民。从贷款行业分布看：2010年11月底，第一产业贷款306.4万元，占比33%，第二产业贷款608万元，占比66%，第三产业贷款5万元，占比1%；从信用方式看，该公司贷款主要以非信用贷款为主，金额达914.4万元，占比达到99%；从贷款利率情况看：利率执行一浮到顶政策，目前为21.24%，是基准利率的4倍，利息回收率100%。

（四）小额贷款公司在支持当地三农、中小企业方面发挥了不可忽视的作用。近年来，农村信用社一直起着支持三农的生力

军的作用，但僧多粥少，力不从心，而小额贷款公司的设立一定程度上分担了农村信用社的融资压力。

三、小额贷款公司运营中存在的问题

（一）在支持弱势经济群体方面与设立理念相悖。小额贷款公司设立初衷是坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。但实际经营中，确存在与这个理念相悖的现象。一是由于小额贷款公司经营以盈利性为原则，追求利益最大化，所以执行利率水平较高，贷款对象多是一些临时急需资金周转的较高端农户，对于大多数以农林牧渔为主的农户来以及其他弱势群体等低端客户来说，难以承受其高额利息，只能望而却步。二是由于小额贷款公司抵押担保贷款占比较大，一些提供不出抵押担保又急需资金的农户仍得不到信贷支持。

（二）后续发展不可持续。一是小额贷款公司资金来源单一，随着业务的进一步开展，其可用资金会迅速耗竭，影响其正常经营。虽然其可以向不超过两个的银行业金融机构融入资金，且融入资金不得起其资本金的50%。这一过高的资本充足率要求降低了小额贷款公司的融资能力，且由于其属于公司性质，在短期内难以有效的信用取得融资资金。二是小额贷款公司税负较重，与同为地方法人金融机构的农村信用社相比，没有税负的优惠政策，其运作成本相对较高。

（三）内控机制不健全，数据未纳入征信系统，存在风险隐患。小额贷款公司的设立借鉴了银行业的经营理念和管理方式，工作人员基本是曾从事过银行工作的人员，且不经营负债业务，对社会的金融稳定暂时不会形成较大危害。但从其自身经营来说，还存在几个薄弱环节：一是内控机制不健全，还需要逐渐完善。二是小额贷款公司客户数据未纳入人民银行征信系统管理，同时小额贷款公司也没有系统查询的权限，无法对客户多头申贷及不良信息进行有效识别，增大了经营风险。

四、小额贷款公司发展与监管建议

（一）明确小额贷款公司监管主体，制定相应的配套政策措施。明确监管主体，实行非审慎监管方式是推动小额贷款公司发展的必然选择。小额贷款公司本身是为适应农村经济发展而产生的，是贯彻党中央、国务院建设社会主义新农村的重要举措，实践证明，农户得到了支持和实惠，发展方向得到了社会各界人士的认可，各有关部门要克服不必要的分歧，从关心、培育、维护小额贷款公司规范业务、规避风险的角度出发，以实行非审慎监管方式为主，理顺小额贷款公司的监管关系，尽快出台小额贷款公司管理办法，制定相应的配套扶持政策，实现政府、贷款公司、农户互动多赢的局面。

（二）拓宽业务领域，增强自身实力。提供切合实际的扶持措施。自控能力是关键，不能再走农村信用社的老路，和传统银行业金融机构分一杯羹的观念必须转变，毕竟小额贷款公司不具备和大型银行竞争的优势，要充分利用其灵活的自主权和经营方式，寻求合适自身的发展空间。一是通过提高发起人自有资本等有效途径增资扩股，适当拓展经营规模，增加资金来源。二是小额贷款公司要坚持为“三农”服务宗旨，及时了解和满足“三农”的有效金融需求。按照商业可持续原则，适当放宽贷款期限，不断提升农村金融服务水平。三是力求自身特色和优势，创新信贷产品。小额贷款公司需要加大产品创新力度，增加资金来源渠道，不断提高自身实力，为广大农户提供更广泛、更便利、更优质的金融服务，满足“三农”发展多样化的资金需求，更好地发挥金融支持社会主义新农村建设的积极作用。

（三）充分发挥小额贷款公司支持弱势经济群体的作用。由于小额贷款公司尚处于发展初期，经营规模小、前期投入成本高，主要扶

持的农业又属于生产周期长、风险高、收入低的产业。因此，要引导小额贷款公司更好地支持弱势群体，应当适当对小额贷款公司的贷款经营给予税负减免或风险补贴。