齐鲁银行小微贷风险太大？一家城商行的模式创新

第一篇：齐鲁银行小微贷风险太大？一家城商行的模式创新

齐鲁银行小微贷风险太大？一家城商行的模式创新

经营纸业公司的郝艺远，曾经头顶山东省青年企业家协会副主席、菏泽市政协委员的光环，如今却让线上、线下多家金融机构乱了阵脚，其骗贷案涉及多家银行、P2P平台红岭创投、小贷公司及民间借贷。

随着经济增速放缓，处于结构调整中的企业经营风险、道德风险上升。金融机构普遍陷入迷茫，尤其是面对风险相对更大的小微贷，做不做？怎么做？

□本报记者 孙爽

近日，国内知名P2P平台红岭创投史上最大亿元坏账，使得从事造纸生意的山东人郝艺远‚名声大噪‛。郝艺远引发的纸业震局不仅涉及线上，还在线下七八家银行骗贷数亿元，受牵连的还有其他3家小贷公司、多个P2P平台及多家国企。

此事一出，业内嘘声一片。在经济增速放缓、产业结构处于调整期的大背景下，小微企业经营风险、道德风险陡增，许多已经在小微企业贷款方面颇有成效的银行，悄悄收紧这项业务。个案点击

造纸企业一变四骗贷7亿元

郝艺远是山东博兴人，中国造纸行业协会常务理事，同时有山东省青年企业家协会副主席、菏泽市政协委员等头衔。

郝艺远初中毕业后到广州做纸张销售，挖得第一桶金，随后回山东老家博兴县收购一个国有纸厂，挖得第二桶金。近年，郝艺远成立广东浆纸交易所，为维持交易所运营，郝艺远伪造三家纸业公司，分别向多家金融机构骗贷，重复抵押、开具假仓单融资是他的惯用伎俩。其实，他的身后只有一家纸业公司。除了网贷平台、民间借贷，还有多家银行甚至包括某国有银行也被牵涉其中，涉及金额7亿元左右。

实际控制人相同的多家纸业公司，之所以能够先从多家银行拿到数亿贷款，接着又从P2P这种新生金融平台轻松拿到1亿元，在事情暴露、民间借贷企业展开‚抢纸大战‛后或许可以明了。仓库里仅有价值约2000万元的纸品，而各家金融机构并没有到所谓的‚多家纸业公司‛做过实地调查。本地现状

风险难掌控 银行收缩小微贷

济南一国有银行市中支行相关负责人表示，受外部经济环境因素影响，近年来小微企业的经营效益有所下降，贷款风险也随之增大。‚为了控制风险，今年停掉了5家小企业客户的贷款，目前仅剩两家，对从事煤炭、钢材等贸易的贷款申请已不再审批。‛

‚为中小企业提供贷款风险太大，有突然倒闭的，有贷后找不到人的，有赖账不还的，且追讨成本又高，谁愿意冒这个险？‛另一家国有银行信贷人员称。

民生银行前些年以小微贷业务闻名于金融业，但近一年来也在收缩相关业务。上半年其小微企业贷款余额较一季度小幅下降2亿元，民生银行自称明显放缓了小微贷款的投放速度,并积极通过小微贷款投向调整和户均贷款下移来应对经济下行周期的信用风险。

在济南市上周举办的企业融资专题研究会上，济南市经济和信息化委员会相关负责人表示，大多数小微企业贷款难现象十分突出。

人民银行济南分行近日发布的数据则回答了为何贷款越来越难。截至2014年9月末，全省银行业金融机构不良贷款余额931.66亿元，比年初增加283.60亿元；不良贷款率1.78%，比年初上升0.43个百分点。实地探访

‚贷10万？ 不够耽误事的‛

记者近日走访发现，虽然济南不少银行都成立有小微企业金融中心，但贷款客户还是针对数百万、上千万的客户，真正急需用钱的小微客户则很难贷到款。

10月23日，记者以经营化妆品店需进货为由来到天津银行槐荫支行。记者注意到，在该行营业大厅东侧，‚小微企业金融中心‛几个大字格外显眼。得知记者是经营化妆品店，该行吕姓客户经理表示，小微企业指的是有注册公司的，经营化妆品店属于个人经营贷。在了解记者仅需贷10万以下时，该客户经理并不建议记者在银行贷款。‚考虑到风险，我们行只做房产抵押，像你这种情况，除了提供身份证、户口本、房屋资产评估报告、抵押房产证证明等资料外，还得准备进货协议，流程较为繁琐，得近一个月才能办下来，贷得太少不够耽误事的。‛

民生银行要求客户有三年以上从业经验、营业执照至少两年以上，有租赁合同等便可办理50万元以下的小微贷款。贷款人需提供身份证、户口本、房产证、银行流水等证明，‚提供得越多越好。‛该行聚贤支行的张姓经理表示，该行放款时间在3-7天，年利息为15%。‚如果你能多帮我开卡提升业绩，年利息可降到12%。‛

在泺口服装大厦做了7年裤子生意的董祥军，去年在新店开张前向齐鲁银行贷 了 10 万元，如今不仅有了稳定的客户群，生意也在蒸蒸日上。

在大多数银行收缩小微贷业务时，作为本土城商行的齐鲁银行引进德国小微贷技术，通过‚家访‛等模式规避风险，抓住大把‚潜在客户‛。市场走访 服装商户成了银行‚座上宾‛

10月25日上午，在济南泺口服装大厦3楼东头某裤装品牌店，店主董祥军正忙着为客户配货，地上几摞裤子已打包完毕。‚马上就发往高唐、淄博。隔壁男装店也正在招商。‛

2013年，董祥军想再开家新店，但注册、生产资金及店铺租金加起来需要50多万元。‚正为钱着急时，了解到齐鲁银行有专门为小商户提供的信用贷，就申请了10万元，没想到几天就下款了，解了燃眉之急‛。董祥军说，今年为了进货，又贷了10万。如今，董祥军注册的男装品牌‚圣菲达克‛正在火爆招商，男裤店的客户群稳定，且还在陆续增加。‚今后做得好了，也许还会开零售店。‛董祥军对未来充满信心。

同样，在泺口鞋城二楼经营童鞋的赵秀芳、在童装商厦经营童装的姜凤玉等商户也都享受到了小微贷新产品的福利。‚在这儿贷款不用抵押，甚至不用跑银行。感觉一下升为贵宾客户了。‛经营童装的姜凤玉告诉记者，只要有固定的店铺，信用、银行流水等情况正常，3-7天就能拿到钱。最终她从齐鲁银行贷了15万，解决了进货的资金周转难题。

‚老客户还有优惠，去年贷了7万，利息15%，今年贷了10万，利息减到了12%。‛另一家老年服装店店主告诉记者。据了解，泺口商圈不少商户尝到甜头后，口口相传，本土城商行小微贷模式正逐渐在泺口商圈推广。银行说法

小客户会成长为忠实大客户

‚泺口商圈已成熟运营20年以上，也吸引不少金融机构介入。但还有大批量的小客户因达不到其他银行批量运作的规模，急用钱而无门，恰恰这些客户是最需要钱的。‛齐鲁银行副行长徐业东指出，‚微小客户需要金融支持，总得有人去做。作为本土城商行，齐鲁银行有这个责任。但这个模式银行并不赚钱。‛他称，一个客户经理每月要求做5笔贷款，假设平均每笔13.82万，一年也不过800万。‚但从发展的眼光来看，有信用的小客户会成长为大客户，在其弱小时给予扶持，长大后也会是我们的忠实客户。‛

该行小企业银行部总经理助理段益军介绍，小微企业金融中心专门为小微企业、个体工商户、小生意业主等经营性群体提供100万元以下的服务。目前已推出创业贷、助业贷、超短贷、联保贷、灵活贷、信用贷六款经营类小微信贷产品。小微中心累计发放贷款931笔，提供了16546万元的资金支持，单笔平均17.78万元，涉及服装销售、茶叶、酒水、超市、电脑、汽配、小家电、粮油等多个行业。如何避险

‚家访‛环节必不可少

‚小微企业分布广、数量大，普遍存在财务管理不规范、缺乏有效抵押、担保难等问题，属于高风险领域。银行对其放款也更加谨慎。基于此，我们将德国拥有百年历史的小微企业信贷技术成功融入小微企业金融中心，严控风险。‛徐业东介绍，‚信息不对称是小微企业贷款难的主要原因，为此，‘家访’环节是必不可少的‛。

张先生经营一家电器批发公司已15年，因急需进货向齐鲁银行小微中心提交贷款申请，客户经理在拜访时虽然发现张先生的生意经营年限较长、行业经验较为丰富、财务（年营业额、现金流）方面分析也没有太大问题，但在‚家访‛时，却发现张先生的房屋为租赁房屋，且家中物品摆放混乱，生活习惯较差。‚经营15年公司的老板却在济南无稳定房产，且还居住在租赁房内，这与公司的资本积累等无法匹配‛，后经侧面了解，原来，张先生平日有打麻将赌博的不良嗜好，最终该笔贷款未能获批。

与济南泺口商户董祥军轻松借到银行的钱相似，没钱上大学、依靠电商平台创业的淘宝卖家冯冰强也幸运地在互联网金融‚蚂蚁微贷‛平台借到4000元。这点钱在别人眼中或许微不足道，但对这个年轻人来说，无疑是救命稻草。

线下城商行忙‚家访‛规避信用风险，深挖线下商圈‚潜在客户‛。线上互联网金融平台蚂蚁微贷（原阿里小贷）则用大数据及上百种风控模型等高科技手段将不良信用卖家剔除在外，并满足线上大量信誉卖家的贷款需求。小卖家体验

没钱上大学的淘宝卖家贷到4000元

淘宝卖家冯冰强曾向银行贷款无门而多次面临断货压力。‚没想到后来竟用自己累积的信用在蚂蚁微贷贷到了人生中的第一笔款‛。

冯冰强出生于农村，因交不起学费而放弃了读大学的机会。2010年，冯冰强开始在淘宝经营男装牛仔裤。小店开起来，货源却成了问题。‚想要经营好店铺，只卖几个款式是不行的，但丰富款式必然要面临进货的压力。‛冯冰强说，去厂家拿货必须达到一定量，且要交齐货款，不然厂家不给发。为将小店经营下去，冯冰强每次进货，都要东拼西凑才能交清货款。

为了筹钱进货，冯冰强尝试过很多渠道，‚我没有抵押物、没有担保，银行根本不给贷。向亲友借也开不了口。‛一次和同行卖家讨论时，得知还能在淘宝贷款。‚无需抵押，即时就能获贷，而且利息不贵，日利率才万分之五左右。‛靠着日常积累的信用，冯冰强立即在线提交资料，没想到马上就贷到了4000多元。冯冰强立即拿这些钱向厂家订货。有了充足的库存，订单量也不断攀升。如今随着收益的增加，冯冰强正尝试做其他店铺。大数据分析

阿里旺旺经常不在线贷不到款

记者采访发现，相比部分P2P平台的监管缺失、风险不可控等暴露出的弊端，无需任何抵押、担保，仅靠信用就能贷到低额款项的蚂蚁微贷则更受淘宝小商户的青睐。

据了解，蚂蚁微贷主要为淘宝、天猫等有资金需求的商户提供100万元以下的服务，按日计息，随借随还，日利率万分之六。自2011年到现在，已累计投放贷款额超2000多亿元，服务商户超100万家，日均发放贷款2万笔，不良1%左右。

‚做小微贷最大的难点就是风控。其信息不对称、账务不透明致使银行很难把控。但蚂蚁微贷通过大数据分析就轻松解决了这一难题。‛蚂蚁微贷相关负责人葛瑞超介绍，蚂蚁微贷是用小额贷款公司身份做的微贷创新，其核心是用互联网大数据的方式革新了微贷技术，‚借款人无需提供担保或抵押品，仅凭信用就能在此获得贷款。‛

葛瑞超解释，信用并不是淘宝店铺的等级，而是通过大数据、风控模型等综合运算出来的一个信用等级。‚阿里巴巴有大批量的小微企业从事经营活动，平台会积累其财务流水、网上行为等数据，通过数据就可以掌握企业的信用及经营状况。如果信用好，哪怕刚开业几个月，也可以对其开放贷款通道。但假若你阿里旺旺经常不在线，我们也不会借钱给你。‛

据他介绍，蚂蚁微贷平台会将订单数据、交易数据、货运数据、客户网络活跃度等线上所有数据导入到数据处理中心（风险决策系统），并进行信用分层。‚只要卖家提交申请，平台就能及时反馈授信结果，不用等待‛。

对于存在欺诈、道德风险的不良卖家，葛瑞超称，蚂蚁微贷会通过大数据及100多个风控模型将其剔除，整个过程几乎是零人工干预。‚唯一的风险就是经营风险。但只要不良与贷款余额保持在一个恰当的比例，这就是一个健康的信贷产品。‛专家观点小微企业不要仅靠银行政府可建普惠金融体系

‚小微企业自身先天不足、经营不规范，条规制度不健全等意味着其贷款面临很大风险。尤其近年整体经济增速放缓，小企业经营效益下降，银行考虑到风险，往往不愿贷款。‛山东财经大学金融学院教授、当代金融研究所所长陈华24日在接受记者采访时表示。

‚其次，还与银行的信贷文化有关。‛陈华称，为严控风险，减少不良，银行放贷格外看重企业的抵质押物和联保方式。但大量小微企业因自身信用不够、抵押物不达标等往往达不到银行的放贷要求。如果找第三方担保公司徒增成本，相互担保又增大风险。‚如果差企业死了很有可能将好企业拖垮，有不少好企业就这么死的。所以银行需要完善信贷文化，比如多关注这个企业有没有现金流，而不是过分看重抵押资产、相互担保这一模式。‛

陈华建议，解决中小微企业融资难题，除了企业提高自身素质外，政府也要调动银行给中小微企业贷款的积极性。‚政府应建立风险分担或补偿基金，用有限的财政资金撬动、拉动银行给中小微企业贷款的积极性，解决银行的后顾之忧。‛其次，增加中小微企业贷款的供给量。‚如果银行不愿贷款，那就找一个愿意贷款的。建立普惠金融体系，专门为中小微企业、为穷人服务。少收税、不收税，甚至给予财政补贴。‛

另外，还可通过风险投资、天使投资、私募股权投资解决。‚许多企业没钱了会先找银行，方法太片面。创业需要资金，完全可以通过天使投资、风险投资来筹集。比如他给你100万贷款，但得占你10%-20%的股份。‛陈华称，市场经济是合作经济，合作是多赢的。‚这是一个链条，在这个链条中，能将小微企业做大、做强，甚至上市‛。

济南大学经济学院院长邢乐成也表示，银行不能怕担风险，就不愿服务小微企业，此事还应从制度上解决。

他建议，从制度上允许商业银行进行信贷技术创新，开发更多的适合于小微企业特点的贷款品种。‚比如可以针对不同行业、不同规模、不同生命周期的小微企业的具体需求，设计信贷产品，如仓单质押贷款、知识产权质押、商铺经营权质押、应收货款质押贷款等‛。建议政府对现有财税政策、利率政策和信贷政策做出调整，‚比如减免税、让利率市场化等‛。另外，可将小微企业的不良贷款率提高到3%以上。同时实行定向问责、区别对待的制度，对小微企业不良贷款的责任人单独问责、减少压力。

(记者孙爽)相关新闻 六成小微企业承受‚高利贷‛

近日，央行通过SLF(常备借贷便利)向11家银行释放流动性，市场预计央行给包括股份制银行及大型城商行释放2500亿-3000亿元资金。央行再一次‚放水‛，也难以解决小微企业融资的‚燃眉之急‛。融360发布的‚小微企业普惠指数‛显示，国内六成以上小微企业贷款利率为‚高利贷‛。业内人士表示，尽管针对小微企业融资困境的政府指导意见不断出台，但第四季度小微企业融资难融资贵的状况难以缓解。

数据显示，62%的小微企业贷款产品年化利率在24%以上，已经高于一年期6%贷款利率的4倍上限。根据最高人民法院的相关规定，民间借贷的利率最高不得超过银行同类贷款利率的4倍，超出此限度的利息不予保护。

传统途径融资难，转而借道互联网融资成本却更高。融360监测显示，目前P2P网贷平台平均年化收益率在‚14%-16%‛和‚18%-20%‛，这两个区间的占比高达51%，如此高的预期收益率必然导致资金使用方的高成本。（综合）

第二篇：2014齐鲁银行小微企业客户经理助理招聘启事

2014齐鲁银行小微企业客户经理助理招聘启事

齐鲁银行是山东省成立的第一家城市商业银行，也是山东省第一家实现中外合作和跨省经营的法人金融机构。成立18年来，始终以忠诚、责任、创新、效率为核心价值观，以成为“中小企业、城镇居民的首选银行”为发展愿景。

为满足小微企业融资需求，助力小微企业把握商机、成就事业梦想，齐鲁银行与德国储蓄银行国际合作基金会合作发展小微业务，面向社会招聘小微企业客户经理助理。

如果你想致力于小微金融事业，乐于接受挑战，创造自己美好的职业生涯，请把握此次得天独厚的机会，加入我们，用你的才华和我们一起创造美好未来。

1.招聘岗位：小微企业客户经理助理 2.招聘人数： 30名 3.岗位描述

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通过对潜在申请人的分析,判断能否为其提供贷款

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争取新的客户

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贷前及贷后银行与客户关系管理 4.申请人要求

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诚实守信； 〃

吃苦耐劳； 〃

责任心强； 〃

卓越的沟通能力； 〃

积极进取； 〃

团队精神；

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可以接受长期在户外工作； 〃

强烈的学习意愿；

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国家承认的专科及以上学历，专业不限，择优招录；

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年龄28周岁（含）以下（1986年1月1日以后出生）；

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具备较好的计算机应用能力，能熟练使用Word、Excel、PowerPoint计算机办公软件；

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有小微企业信贷工作经验者优先录用； 〃

本次招聘小微企业客户经理将根据籍贯及个人发展意愿等情况分配至济南、聊城市临清市、冠县、德州市及德州宁津县、泰安市等地区。

5.业务培训

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培训内容为全球最佳实践且为小微企业贷款分析时非常灵活的方法 〃

三周理论培训

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三至五个月的在职实践培训 〃

培训师为德国储蓄银行国际合作基金会国际专家

6.职业规划

通过培训及相关工作经验的积累将有望晋升银行系统内更多高薪职位。

超过1年以上工作经验的客户经理将有机会在齐鲁银行本部门内晋升为：

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小微金融培训师 〃

业务小组组长 〃

业务团队负责人 〃

公司业务客户经理 〃

其他更多可能 7.招聘程序

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经初审、笔试、面试、体检和综合考察后择优录用。

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本次招聘由德国储蓄银行专家团队全权负责。

8.用工方式

签订派遣制劳动合同，按照国家规定，缴纳五险及公积金。9.报名方式

应聘人员请将简历、本人近期彩照（一张，全身照）、个人征信报告发送至qlxwqyjrzx@163.com。联系人：孙女士、王先生，联系电话：0531-81679579，81679563，恕不面见。报名截止日期：2014年9月30日。10.温馨提示

本次招聘考试、面试拟定于10月6日-7日，请报名人员合理安排时间。由此打扰您假期计划而带来的不便，敬请谅解。

第三篇：银行私营企业主贷款(小微贷)介绍

＃＃银行——私营企业主贷款（1）私营企业主贷款产品概况

私营企业主贷款业务是指＃＃银行向私营企业主个人发放的用于小企业生产、服务、经营用途的人民币担保贷款。

重点支持客户：在中国境内有固定住所、有城镇常住户口（或有效居住证明）、具有完全民事行为能力的、在工商行政机关核准登记的私营企业的出资人，多为商品批发市场。根据规定，商户作为租金贷款申请主体，由市场管理方以自有资产提供抵押担保，银行向商户发放5年期租金贷款，商户按季还本付息。主要以服装批发及零售，建材家装市场为主。

银行服务渠道：＃＃银行营业网点办理贷款咨询、申请、发放、归还等业务，客户服务中心提供贷款咨询、账户查询、贷款到期短信息提醒等服务，网上银行提供贷款咨询、账户查询等服务。

（2）私营企业主贷款产品特点 贷款期限长：贷款最长期限可达5年。

满足私营企业主高额融资需求：贷款额度可根据私营主资信状况、提供的担保情况和私营企业经营情况综合确定，可满足私营主多方面、高额度经营资金需求。

担保方式要求：本项贷款业务，接受质押和抵押两种担保方式，其中质押物包括借款人或第三人的本行储蓄存单（折、卡内定期储蓄），理财产品、凭证式国债、记名式金融债券以及本行认可的本地其他金融机构签发的存单、凭证式国债、记名式金融债券等，抵押物限于本人或第三人名下的自有或共有产权且未做其他抵押的房屋。

（3）私营企业主贷款办理流程

申请材料：本人有效身份证件、居住地址证明；私营企业营业执照、税务登记证、法人代码证等行政机关经营资格证明；私营企业的纳税证明（或贷款卡）；上一经审计的财务报表；以质押担保申请贷款的应提交担保所需的权利质押物，以第三人权利质押的还需提供出质人身份证件、质押授权书，同意质押书面文件；以房产抵押担保申请贷款的，借款人须提供两套以上《房地产所有权证书》，房屋共有人同意抵押的书面文件；以第三人名下的房地产做抵押的，还须提供房产所有人的身份证件、抵押授权书，房屋所有人同意抵押的书面文件；借款人或

第三人以共有财产作抵押的，须财产共有人共同出具同意抵押的书面文件，同时财产共有人必须在抵押合同上共同签名；能够证明符合其经营范围的购销合同或发票；本行规定的其他资料。

业务流程：（1）借款人向本行提出贷款申请，提交相关材料；（2）经审批同意的，借款人和担保人与本行签订借款合同和担保合同；（3）本行落实贷款条件后，按规定程序办理放款手续，将贷款资金划入借款人在本行开立的储蓄存折或＃＃卡账户；（4）借款人按期归还贷款本息；（5）贷款结清，按本行规定办理撤押手续。

风险提示：（1）借款人出现本行规定的违约行为，本行有权提前收回或停止发放贷款并对借款人追究违约责任，处置抵质押物，以偿还贷款本息、逾期罚息和违约金；（2）抵押物、质押物的评估、保险、公证、登记等费用由借款人承担。

（4）私营企业主贷款——模式点评

＃＃银行针对小商户、小企业主进行的产品创新，正迎合了企业主的需求，化解了中小企业和商户的担忧。＃＃银行在甄选商圈方面主要秉承着规模大、配套、管理完善，且授信的行业具有一定前景，通过与商圈管理方合作的方式，找寻合适的商圈。＃＃银行在找寻到适合的商圈后，与该市场的管理公司进行合作，实现＃＃银行与市场管理公司、个体工商户“三赢”，即市场管理公司一次性取得一定的租金收入，提前锁定收益，提高资金的使用效率；个体工商户则通过租金贷款缓解了自身经营的现金流压力；因担保方具有较强的担保能力且抵押物价值较高，＃＃银行贷款风险基本可控。

＃＃银行的商圈贷款大大减小了审批流程。“天雅模式”和“曹安模式”只是＃＃银行私营企业主贷款中的典型代表。这类产品最主要的特色是将银行在对公部门办理的中小企业贷款业务，转移到个人部门办理，审批重点是企业主的个人资信，这样大大简化了审批程序，提高了审批效率。通常的企业贷款需要企业提供繁多的申报材料，＃＃银行的私营企业主贷款，客户只要提供营业执照、企业章程、能够反映其生产经营状况和收益情况的相关资料即可，省却了公司信贷繁琐、冗长的信贷申报材料。为提高审批效率，从一线客户经理到信贷专职审批人，各级业务人员紧密配合，高效沟通，实现了私营企业主贷款当日受理，当日上报，审批不过夜的工作目标，使客户能尽早获得银行贷款，以把握瞬息变化的市场商机。除通过该业务获得利息收入外，也将在储蓄、pos、信用卡、理财等业务方面取得综合效益，并且鉴于市场实际控制人旗下拥有大量的商业市场平台，掌握的客户资源较为丰富，将会为该行带来更多的金融业务。

企业方面，民营中小企业存在着治理结构不完善、财务报表不规范，行业准入门槛低，技术含量不高等不足，使许多不了解这一市场的银行不敢向民营中小企业放贷。启动中小企业行业“批量营销”的试点，让信贷员从原来做一群人变成只做一个行业。

银行方面，行业批量营销能快速接触客户群、快速获取信息，由于专注于某一行业，也能准确地把握行业的风险点。这样不仅有利于银行快审快批，还能促进银行为企业提供更加专业、到位的智力支持。从效益而言，行业批量营销要明显高于其他团队。所以，部分银行将行业批量营销扩展到石材、服装、制鞋、食品、包袋、机械制造等。

总体看，＃＃银行从财务角度为市场进行了筹划，充分考虑了市场与商户的需求，提出了一种全新的贷款发放模式，即个体工商户为租金贷款申请主体，由市场管理方关联公司以自有的商铺(天雅古玩城)为商户提供抵押担保，并且北京雅宝路天雅服装市场有限责任公司及其股东北京世纪恒逸投资有限公司作为担保方追加保证担保，由＃＃银行向个体工商户发放租金贷款，个体工商户按季还本付息，并且与市场方签订协议，市场管理方负责协助督促商户按时足额还款，并有权对未按要求还款的商户收取滞纳金。

第四篇：创新小微企业周转贷款续贷服务模式业务(精)

为进一步着力解决小微企业“倒贷”问题、降低小微企业融资成本,银监会24日公布的《中国银监会关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》提出,要积极创新服务模式,对流动资金周转贷款到期后仍有融资需求且临时存在资金困难的小微企业,符合条件的,可以办理续贷,提前开展贷款调查和评审,科学加以风险分类,符合正常类标准的,应当划分为正常类。

目前,流动资金贷款是小微企业主要融资工具,但银行业流动资金贷款业务仍存在期限设定不合理、业务品种较单一等问题,有的小微企业甚至需要借助外部高成本搭桥资金续借贷款,这种“倒贷”行为增加了小微企业融资成本。

银监会相关负责人强调,办理续贷的小微企业应符合几项条件,包括:生产经营正常,具有持续经营能力和良好的财务状况;信用状况良好,还款能力与还款意愿强,没有挪用贷款资金、欠贷欠息等不良行为;原流动资金周转贷款为正常类,且符合新发放流动资金周转贷款条件和标准等。

银监会相关人士表示,为了鼓励银行业金融机构开办续贷、年审制贷款和循环贷款等创新业务,银监会对一些政策进行了调整。以前企业借新还旧,贷款风险分类将降为关注类;但现在对于小微企业续贷的,对于符合正常类的标准的,应划为正常类。

贷款如果进入关注类,需要占用金融机构更多的拨备和资本金,增加贷后管理的成本。

《通知》以优化小微企业贷款管理为核心,鼓励银行业金融机构完善和创新小微企业贷款服务,提升贷款服务效率。要合理设定贷款期限,根据小微企业生产经营特点、规模、周期和风险状况等因素,合理设定流动资金贷款期限,提高贷款期限与小微企业生产经营周期的匹配度。要丰富完善贷款品种,科学运用循环贷款、年审制贷款等业务品种,合理采取分期还款等灵活的还款方式,提高小微企业使用贷款资金的便利程度,减轻小微企业一次性还款压力。

针对续贷业务,《通知》要求银行业金融机构切实做好贷款全流程管理,包括多渠道掌握小微企业信息,确保符合新发放贷款条件,加强对续贷业务的内部控制,在信贷系统内单独标识续贷贷款,加大贷后管理力度,做好对客户的实地调查回访,动态关注借款人经营、财务及资金流向状况,提高对续贷贷款的风险分类的检查评估频率,防止人为操纵贷款风险分类等。

同时,银监会要求银行业金融机构相应地加强贷款风险管理。银行业金融机构开办续贷、年审制贷款和循环贷款等创新业务,应当制定相应的风险管理制度,建立业务操作流程,明确客户准入和业务授权标准,合理设计和完善合同等配套文件,改进信息技术系统。

目前,流动资金贷款是小微企业主要的融资工具,但“先还后贷”的还款方式使许多小微企业面临资金链断裂的压力,有的小微企业甚至需要借助外部高成本“过桥”资金续借贷款,这种“倒贷”行为增加了小微企业的融资成本。

为解决“倒贷”问题,中国银监会23日发布了《中国银监会关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》,鼓励银行业金融机构完善和创新小微企业贷款服务,提升贷款服务效率。对于“生产经营正常,具有持续经营能力和良好的财务状况”的小微企业,经其主动申请,银行业金融机构可以提前按新发放贷款的要求开展贷款调查和评审,通过新发放贷款结清已有贷款等形式,允许小微企业继续使用贷款资金。

银监会的新举措对一些政策进行了调整,以前企业借新还旧,贷款风险分类将降为关注类;但现在对于小微企业续贷的,对于符合正常类的标准的,应划为正常类。其核心就是只要企业经营正常,抵押物、担保物充足,基本面没有问题,就应该直接续贷,降低企业融资成本。

银监会五招试通小微融资“血脉”

2014-07-25 01:44:17来源: 第一财经日报(上海有0人参与 分享到

继7月23日国务院常务会议部署十项措施缓解企业融资成本高难题之后,银监会昨

日也公布了《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》(下

称《通知》,解决小微企业倒贷问题,降低融资成本。

“贷款到期以后要求企业先还,然后再重新审批贷款,因为企业持续生产经营活动,持续需求资金,再从银行贷款,这个过程中,很多企业需要从外部借助资金来解决资金周

转的问题。”7月24日,在银监会新闻通气会上,银监会相关负责人表示,小微企业更多

借助民间资金,如担保公司、民间借贷等,成本会被推高。

这种借助外部高成本搭桥资金续借贷款,即俗称的倒贷。根据相关地方企业的介绍,部分地区民间借贷的利息在每月2分至3分,有的甚至高出3分。这大大推高了小微企业的融资成本。

为降低企业融资成本,国务院常务会议提出“缩短企业融资链条,清理不必要的环节”、“采取续贷提前审批、设立循环贷款等方式”等要求。《通知》则从合理确定小微企业流动资金贷款期限、符合条件的小微企业可以办理续贷等五大方面降低小微企业融资成本。

续贷解“倒贷”难题

银监会表示,目前,流动资金贷款是小微企业主要融资工具。但在银行业流动资金贷款业务中,还存在期限设定不合理、业务品种较单

一、服务模式不够灵活等问题,影响小微企业的正常生产经营,有时甚至导致小微企业需要通过外部高息融资来解决资金周转问题。

解决倒贷的一大措施就是将小微企业还款再借款中间的空档补上。《通知》要求,对流动资金周转贷款到期后仍有融资需求,又临时存在资金困难的小微企业,经其主动申请,银行业金融机构可以提前按新发放贷款的要求开展贷款调查和评审。

银行同意续贷的,银监会还要求,应当在原流动资金周转贷款到期前与小微企业签订新的借款合同,需要担保的签订新的担保合同,落实借款条件,通过新发放贷款结清已有贷款等形式,允许小微企业继续使用贷款资金。

“严格设定续贷贷款的开办条件,并不是针对任何一类小微企业都开展。”上述银监会相关负责人称。

究竟需要符合怎样的条件,小微企业才可以申请续贷? 《通知》明确了五个方面:依法合规经营;生产经营正常,具有持续经营能力和良好的财务状况;信用状况良好,还款能力与还款意愿强,没有挪用贷款资金、欠贷欠息等不良行为;原流动资金周转贷款为正常类,且符合新发放流动资金周转贷款条件和标准;银行业金融机构要求的其他条件。

上述银监会相关负责人表示,《通知》只是提出一个大概的框架,各家商业银行有详细的标准。

工行小企业金融业务部副总经理王旭表示,例如贸易类的融资,有自偿性和封闭性的特征,根据单据流等去做的,对应的是一笔经营周期的完成,不存在续贷的问题。王旭还表示,下一步会根据银监会的要求,推出适合的产品和相应的政策规定,一方面进行新的产品创新,另外一方面对已有产品的政策进行调整。

合规续贷纳入正常类

看起来并不复杂的小微企业“续贷”业务,还受到贷款分类标准的影响。根据上述银监会相关负责人的介绍,按照过去的标准,企业因为借新还旧或者是从其他渠道融资还银行贷款,不是完全自有资金还贷款,要降一级降成关注类。

《通知》则要求合理确定续贷贷款的风险分类,符合正常类标准的,应当划为正常类。这意味着符合正常类贷款的小微企业续贷,将不再被要求下降分类级别。

除了允许符合条件的小微企业续贷,《通知》还提出合理确定小微企业流动资金贷款期限,避免由于贷款期限与小微企业生产经营周期不匹配增加小微企业的资金压力。鼓励银行运用循环贷款、年审制贷款等便利借款人的业务品种,合理采取分期偿还贷款本金等更为灵活的还款方式,减轻小微企业还款压力。

为避免小微企业合规续贷出现道德风险,前述银监会相关负责人表示,在监管方面,还要求银行做好续贷资金的全流通管理,多渠道获取信息,防止小微企业利用续贷隐瞒真实经营与财务状况或者短贷长用、改变贷款用途。

同时,银行也要加强对续贷业务的内部控制,在信贷系统中单独标识续贷贷款,建立对续贷业务的监测分析机制,提高对续贷贷款风险分类的检查评估频率,防止通过续贷人为操纵贷款风险分类,掩盖贷款的真实风险状况。

第五篇：剖析某银行小微支行业务模式

剖析某银行小微支行业务模式

5月21日晚，＃＃银行正式公告成立石材产业金融事业部渗透石材全产业链，试水专业支行模式。早在5月8日，＃＃银行就与内蒙古伊利实业集团签署战略合作协议，与此同时，＃＃银行呼和浩特分行挂牌成立乳业小微金融服务中心，争取在下半年设立乳业小微支行。此前，＃＃银行就已经陆续开设海洋渔业、茶叶等小微服务专业支行。用＃＃银行董事长董文标的话来讲，＃＃银行小微服务主要针对的是关系国计＃＃的产业，这些产业受经济周期的影响较小，比如乳业、茶叶等。或许，我们可以从其中探寻并剖析＃＃银行小微支行的业务模式。

去年末，＃＃银行董事长董文标提出了“三年内打造百家专家小微支行”的目标；今年以来，＃＃银行动作频频。

一、石材专业支行模式

5月21日晚，＃＃银行正式公告成立石材产业金融事业部，正式挂牌，落地水头支行。支行同时成为金融事业部，这种设置的灵活性也在分支行业务权限的架构中得以体现。在专业支行的建设蓝图中，泉州分行下辖的转专业支行还包括安溪、惠安等支行，每个专业支行都派有风险经理，权限都有明确规定。一般而言，终审在分行，其他全部初审在支行。

从长远来看，石材金融事业部的建立，其实仅是＃＃银行专业化支行建设的一步起步动作。＃＃银行总行授信评审部总经理石杰表

示，＃＃银行希望通过石材金融事业部作出一个模板，此后再根据这个模板来做，石材金融事业部的建设如果严格按照路线图推进，有望通过3年的时间达到成熟。供应链金融仅指存货金融，而＃＃银行的石材产业金融做的是全产业链金融服务开发。＃＃银行对石材全产业链的总体开发目标，是要通过金融和产业的深度联合，形成石材产业的金融壁垒。要达到这一目标，就必须控制住石材产业链的战略制高点、覆盖目标客户群、整合产业链服务，并有效管控风险。＃＃银行的调研表明，石材产业链四大环节——矿山开采、荒料贸易、原料加工、成品销售中，行业利润和资本大量聚集在矿山和销售两端，但传统的银行贷款服务多集中在加工环节的企业，上下游两端投入量很少，做专业化金融开发的空间广阔。根据石材产业链的每个环节提供服务，＃＃银行初步建立七大业务模式：即矿山开发综合服务模式、市场建设综合服务模式、全产业链交易融资模式、小微商户综合服务模式、石材商务多维撮合模式、无形商圈整合模式和电子商务平台。由于石材产业链资本和利润“哑铃化”趋势明显，＃＃银行目前的重点是一头抓住矿山源头，如为矿主到境内外购买矿山提供资金支持，从而获得荒料采购的价格优势；介入重点矿区的招商工作，从而获得矿山的投资机会。由于矿山投资风险巨大，风险率高达85%，因此＃＃银行在矿山资源的控制上倾向于采取矿山开发基金和矿产信托的方式。除了源头控制，＃＃银行的另一重点是销售端控制，将在全国城市推出石材专业市场，同时为市场中的小微商户提供金融服务。

二、乳业全产业链模式

5月8日，＃＃行与内蒙古伊利实业集团签署战略合作协议，与此同时，＃＃银行呼和浩特分行挂牌成立乳业小微金融服务中心，并表示争取在下半年设立乳业小微支行。在小微金融2.0的版本上，＃＃银行开辟了乳业产业链小微企业批量开发模式，采取“核心企业1+N”的方式，为上游的奶牛养殖和下游的经销商提供批量贷款服务。我们注意到，当前很多领域都受经济周期的影响，但伊利的奶销售量直线上升。

此次与伊利的战略合作中，＃＃银行利用不久前发行的小微金融债，为伊利集团上游供应商和下游分销商提供30亿元授信，其中分销商授信额度20亿元。所谓的“核心企业1+N”模式，“1”即指伊利集团，它通过自身CRM系统，为＃＃银行提供一手的客户资料，包括100多名供应商和540多名分销商。虽然伊利在全国拥有8700多名分销商，但这540名分销商的份额已占总销量的六七成。对上游供应商而言，这些核心企业是其现金流的主要源头，通过核心企业，可抓住奶牛养殖企业最主要的资金回笼渠道；对乳品经销商来说，核心企业清楚知晓经销商的管理现状和经营动态。＃＃银行也可以通过核心企业掌握两端企业的信息流、现金流和物流情况，便于其开发业务。

为克服信息不对称，伊利集团承担了筛选合格经销商的职责。伊利将其分销商分为五级，筛选的原则是必须有三年以上合作经验，年销售量超过千万，而＃＃各银行小微贷款重点做二、三级经销商的贷款授信工作。考虑到乳业两端企业资金周转快、抵押物不足的特点，对“核心企业1+N”开发模式，＃＃银行将主要提供应收账款融资类产品，辅以核心企业担保贷款、联保贷款、信用贷款等。下一步，＃＃将针对奶源供应商设立中国第一个跨区域的奶联社；同时把500多个经销商用共同基金的形式锁定下来，由此冲销风险。

三、＃＃银行小微支行业务模式剖析

2011年3月，＃＃银行董事长董文标在多家分行调研后提出，用三年时间建立100-150家专业支行，为特定产业的小微企业群体提供更具特色、更加专业的金融服务，满足他们的金融需求，增进客户认同。在商贷通贷款余额突破2000亿元后，＃＃银行董事长董文标提出“小微金融2.0版”，为小微企业提供更加全面的金融服务。与最早推出的“商贷通”贷款相比，小微金融2.0提升版从五个方面做出重大提升：一是全面拓展服务范围，从简单的信贷服务向综合金融服务的转变；二是进一步主动提高保证、信用等非抵押方式在贷款结构中的比重；三是改进授信定价体系，发展长远的客户关系；四是加强售后服务，从传统的“警察式监管”转变为“伙伴式服务”；五是优化运营模式，以“工厂化”手段强化业务效率和品质。从＃＃银行的现有的工作来看，其小微支行业务模式也正是秉承着这样的理念。

1、多种机构组织模式并举

＃＃银行采取链式开发、商圈深度开发、行业集中、个性化开发等多种组织模式，多管齐下推进小微专业支行建设。

2、丰富小微授信产品体系

在标准抵押、抵押加成、担保公司保证、联保、互保、自然人保

证、核心企业担保、市场管理方担保、超市供应商信用、品牌经销商信用、小额信用等标准产品的基础上推出流水贷、小微互助金及小微法人授信等创新产品，丰富产品体系，尽可能地满足客户的融资需求，从而支持支行对行业或商圈的深度开发。

3、多重化金融服务

在授信产品之外，＃＃银行分行还推出乐收银、网银资金归集、跨行通协议扣款、代发工资等针对小微企业客户的结算类产品，务求全方位地满足小微客户的金融需求。

4、启动小微企业成长计划

针对特色行业客户，＃＃银行配套小微商业合作社、特色商户卡、产业链协作开发、小微企业成长工程等服务，务求帮助小微企业客户完成成长计划乃至华丽蜕变。

5、完善发展支持体系

分行规划协销、评审处理、售后管理团队对接专业支行，简化流程。