第一篇:南岭财富网贷平台业务管理基本制度
P2P网贷业务基本管理制度
第一章 总 则
第一条 为加强网贷业务管理,规范网贷行为,防范网贷风险,提高网贷资产质量,参考行业现行国家有关法律法规,结合我公司的实际,制定本制度。
第二条
本制度是全公司网贷业务经营和管理必须遵循的基本准则,是制定各类网贷管理制度和办法的基本依据。
第三条 本制度所指网贷业务是公司对线上及线下借款业务的总称。包括实地考察标,债权转让标,净值标、机构担保标等业务。
第四条 本制度所指网贷业务人员是公司参与网贷业务经营和管理的人员。
第五条 本制度所指网贷业务部门是指有权办理和经营网贷业务的部门。第六条 业务的开展必须符合现行的国家法律法规和公司业务规定。坚持以 “投资人利益”为本,服务优先;审慎经营,择优办理;公开透明、诚信经营;欢迎广大投资人及行业协会等机构监督。
第二章 基本制度
第七条 实行网贷业务准入管理制度。网贷业务准入管理包括准入对象、准入条件、准入过程和准入权限的管理。
(一)严格准入对象。公司网贷业务准入对象主要包括:平台内注册会员
(二)严格准入条件。公司网贷业务坚持“为投资者创效益,为融资者解决资金问题”原则。
1、基本条件:
(1)具备评信条件的客户,具体准入标准详见借款审批标准。(2)用途合规合法。
(3)第一还款来源充足,担保合法、有效、足值,还款计划切实具体。(4)公司规定的其他条件。
2、除以上基本条件外,对不同类型客户,还须符合相应的准入条件。(1)公司类客户:原则上要求当地的注册企业,实际经营超过半年以上;资产负债比率一般不得超过70%,净资产收益率原则上不得低于同期银行贷款利率,经营性现金净流量为正值,无执行中的法案及其他不良信息。
(2)自然人客户:有合法身份、固定住所、正当职业、稳定收入和良好信用。
(三)严格准入过程:公司办理网贷业务的准入过程要按照客户申请与受理、调查与分析、审查与评估、评级与授信、贷审与审批五个环节进行,不得逆程序、少程序操作。
(四)严格准入权限。公司办理网贷业务要坚持“分级审批、分级管理”原则,严格按照权限办理。
第八条 实行客户授信管理制度。客户授信是公司根据客户资金需求情况、信用程度和偿还能力,核定客户最高综合授信额度,统一控制客户融资风险总量的管理制度。对具备条件的客户申请信贷业务坚持“先评级、后授信、再用信”的原则。
第九条 实行审贷分离制度。审贷分离是指在办理信贷业务过程中,将调查、审查、审批(咨询)各环节的工作职责进行分离,由不同部门或岗位承担,实行各环节相互制约、相互监督的机制。
(一)贷款调查。贷款调查由公司贷款调查岗负责,主要是对客户情况进行调查核实。受理贷款业务申请,要依据信用风险等级,对客户的资产状况、经营能力、经济实力、信用状况、法定代表人品行、贷款用途等方面进行全面的调查分析,写出调查报告并签署意见,报送贷款审查部门审查。贷款调查岗要承担因调查情况不实导致贷款失误的主要责任。
(二)贷款审查。贷款审查由公司审核部门和风险部门负责,审核部门对受理贷款资料的真实性及市场风险负责,风险部门对贷款的政策性、合规性、合法性、技术性负责。审核部门在接收到的贷款资料或公司自身营销的贷款资料,进行调查和审查后,将贷款资料、审查结果提交风险部门进行再次审查。审查的主要内容包括:贷款基本资料是否齐全,客户主体资格是否合法,客户的经营状况 是否良好,是否符合信贷政策,贷款风险程度是否可控制,贷款(担保)手续是否合法合规等。审查人员承担因审查不认真、未能及时发现和反映问题而造成贷款失误的主要责任。
(三)贷款审批。贷款审批由公司贷款审批岗负责,按照贷款审批权限,对是否发放贷款进行决策。在贷款审批过程中,贷款审批部门和审批人要承担审批失误的主要责任。
1、审贷会成员由总经理,公司股东、现场调查人员、审核人员及业务相关人员组成。审贷会必须由3人以上单数人员组成,由审批决策权的人员负责组织召开贷审会会议。
贷款调查人员、审核人员必须列席参加审贷会,做现场调查及分析的陈述,有建议权,但没有表决权。
2、审贷会审批贷款应坚持以下原则:(1)集体审批原则。70%以上成员参与有效。
(2)一票否决原则。具有审批决策权的审贷会成员具有一票否决权。(3)集体负责原则。每位参与审批的成员,审批讨论研究结束,都要签署明确的“同意发放”、“不同意发放”、“再提交审贷会审议”的意见及理由,并对所签意见负责。
3、审贷会会议纪要的整理。审贷会要对审议过程进行记录,并在其成员投票表决后,根据审贷会记录和表决结果,形成审贷会会议纪要。审贷会会议纪要的内容包括会议召开的时间、地点、参加人员、审议事项、审议结果等。审贷会会议纪要连同有关贷款资料一并作为发放贷款的依据。
4、被审贷会两次否决的贷款申请半年内不得提交审贷会审议。
5、逐步建立和完善专家议事制度。对大额或有疑义的贷款,必要时可聘请外部专家组成专家组参与决策,保证信贷决策的科学性。
第十条 实行信贷业务权限管理制度。全公司按照“统一标准、分类管理、定期考核、适时调整”的原则,根据本地信贷资产质量、经营管理水平和地方经济发展水平,确定信贷业务权限。
(一)统一标准。公司统一制定各部门的信贷经营管理等级考核指标。等级考核指标主要包括:当年新增贷款到期年末收回率、贷款收益率、不良贷款率、贷款综合风险度、信贷综合管理等。实行百分考核,按得分情况,将信贷经营管理等级划分为一级、二级、三级。
(二)分类管理。在评定信贷经营管理等级的基础上,根据不同的等级,确定不同的信贷权限。
(三)定期考评。信贷员的信贷经营管理情况一年一考核,信贷经营管理等级一年一评定。
(四)适时调整。公司根据不同时期、不同阶段信贷经营管理水平的变化和信贷经营管理等级考评结果,适时调整信贷权限。信贷权限原则上一年一调整。如遇发生重大违规情况或业务经营特殊需要,可随时进行调整。
第十一条 实行贷后管理制度。贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理行为,包括账户监管、贷后检查、风险监控、档案管理、有问题贷款处理、贷款收回等,具体按照《贷后管理制度》执行。
第十二条 实行贷款第一责任人制度。贷款第一责任人是负责客户申请办理及资料收集的业务人员(客户经理)。
第一责任人应当独立判断市场风险,有权决定贷款是否进入后续审批程序,有权拒绝任何组织和个人对其贷款调查及贷后管理的指令和干预。
第十三条 实行贷款分环节主责任人制度。办理贷款业务的调查、审查、审批、贷后管理责任人分别承担相应的风险责任。
第十四条 尽职调查及责任追究制度。公司设立独立的信贷工作尽职调查岗,该岗位人员应具备较完备的信贷、法律、财务等知识,依诚信和公开原则独立行使尽职调查职能,必要时可聘请外部专家或委托专业机构开展特定的尽职调查工作。各级部门应定期评价与确定信贷各环节工作人员是否勤勉尽责,对未尽职人员追究相关责任。其各环节的责任界定、责任追究或责任免除。
第十五条 实行信贷“准入”制度。
(一)不准向国家明令禁止的产业、产品和项目发放贷款;
(三)不准向证券公司、信托公司发放贷款;
(四)不准发放冒名贷款;
(五)不准发放从事有价证券、期货等投资的贷款;
(六)不准超权限、逆程序发放贷款;
(七)不准向员工亲属发放优于其他借款人同类贷款条件的贷款。
(八)其他不符合公司申请条件的借款人(详见借款人准入条件)第十六条 实行劣质客户退出制度。有下列情形之一的客户,信贷部应采取果断措施,在收回全部贷款本息后,将其淘汰出客户群体。
(一)自身和所在的行业属国家明令限制的客户;
(二)已明显出现无发展前景,经营和生产的产品大量积压,亏损严重,对银行等债务无法偿还的客户;
(三)厂垮人散,资不抵债,面临破产的客户;
(四)极不讲信用,已被银行同业公会等机构列入制裁单位,上了“黑名单榜”的客户等。
第十七条 客户信用等级评定。客户信用等级按照定量与定性分析、动态与静态分析、微观与宏观分析相结合的方法,对客户的资产质量、资金实力、偿债能力、经营能力、经济效益、现金流量、管理水平、发展前景和决策层素质等方面作出客观、公正、实事求是的分析评价,进行确定。必要时可委托独立的、资质和信誉较高的外部评级机构完成。客户信用等级评定后,进行综合评价并给予信用额度、品种和期限。对客户信用等级的划分类别、指标体系、工作程序、评级组织等,由公司另行制定具体办法。
第五章 业务种类
第十八条 公司现有网贷业务分类如下:
按方式分类:分为实地考察标标、净值标、债权转让标和机构担保标。实地考察标:平台的审核部门通过实地考察借款人经营场所(主要针对生活和工作地点在平台已入驻城市的中小企业及私营业主),对客户基本信息,生意经营情况,借款用途等方面进行综合评估,并推荐给投资人进行投资的借款标。
净值标 :净值标仅限于平台会员,是指用户以其在平台的账户净值为基础发布的借款标。原则上净值标的发布额度不得超过会员平台现有净资产的70%。
债权转让标:仅限于平台会员,是指用户以其在平台的待收本金及收益作为债权有价转让给其他平台会员的借款标。
机构担保标:暂无
第六章 业务操作管理
第十九条
办理网贷业务要按权限、按程序运作。办理网贷业务的基本程序:借款人线上或线下申请→业务人员及客服受理→调查人员调查→审核审查→审批→客服线上发标→投资人投标→标满→与客户签订合同→发放贷款→贷后管理→贷款本息收回。
(一)业务受理。线上及线下借款人向平台提出借款申请,业务人员及客户线上及线下受理并进行初步认定,审核对受理的借款人进行初审,通过后进行现场调查,将调查材料送审核部及审贷会审查。
(二)审查。审核部对调查人员报送的调查材料进行审查,提出审查意见,报公司审贷会审议。公司审贷会对受理的贷款应当在1日内审查完毕,提出审查意见。
(三)审批。公司审贷会审议后,报董事会审定,在权限范围内的信贷业务直接进入贷款发放程序,超过审批权限的业务报上级部门审批或备案。对审核部门初审通过的贷款,必须在2天内召开审贷会审议。
(四)签订合同。客服部门应按照网贷管理要求分别与借款人、投资人、保证人签订借款合同、抵(质)押合同、保证合同。
(五)贷款发放。合同签订后,客户部门在办理借据之前,要将信贷资料再送有权审查部门进行放贷审查,放贷审查通过后方可发出放贷通知。会计人员收到放贷通知后,进行出账审查,办理出账手续,将网贷贷资金转入借款人在平台注册的个人账户(资金全程通过第三方支付平台支付)。
(六)贷后管理。按《贷后管理制度》执行。贷后管理责任人每月对借款户的贷后检查不得少于1次,审核部门对本级审批和上报审批发放的大额贷款现场回访检查每季不少于1次(按照考察就近的原则进行回访检查,检查要形成回访检查报告,向同级贷审会汇报。
第二十条 网贷产品定价。公司应按照人民银行规定的利率政策和结息方式,合理确定贷款利率和浮动幅度,在借款合同和借款凭证上载明。逾期贷款和挤占挪用贷款按规定计收利息和罚息;贷款到期前未按合同约定还清的利息按合同利率计收复利,贷款逾期后未按合同约定还清的贷款利息按逾期利率计收复利;提前归还贷款,应当按实际借款的时间计收利息;如合同另有约定,可以按照约定,要求客户支付违约赔偿金。
第二十一条 网贷合同管理。网贷合同按规定使用统一制式的合同文本,对有特定要求的,也可签订非制式合同文本。签订合同要保证合同文本之间的法律衔接,保证合同的合法、有效。非制式合同文本签订,必须报风险管理部门审查同意。
第七章 信贷资产风险管理
第二十二条 实行网贷资产风险预警提示制度。网贷业务发生后,应对所有可能影响信贷资产安全的因素进行持续监测,发现疑义和问题及时发出风险预警提示,采取有效的补救措施,防范和化解信贷风险。
第二十三条 实行和完善网贷资产质量管理制度。对网贷风险资产进行分类、认定、登记、债权保全、清偿、核销和监测。
第二十四条 贷款监测实行期限分类法和质量分类法。
(一)按期限分类。贷款分为正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款;其中,逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款为不良贷款。
(二)按质量分类。贷款分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款;其中,次级贷款、可疑贷款和损失贷款为不良贷款。第二十五条 实行不良贷款认定和监测考核制度。严格标准,真实反映信贷资产质量。新发生的不良贷款要坚持逐笔审查、明确责任、分级审批、规范运作的原则,按规定权限和程序认定。
对不良贷款实行直接监控和重点监控,严格责任考核。
第二十六条 债权保全和清偿。防范、抵制和纠正客户逃废债权、侵蚀信贷资金和逃避信贷监督以及其他不利于偿还债权本息的行为。参与银行监督部门和人民银行组织的同业联合制裁行动。
第二十七条 抵债资产管理。按照合法取得、妥善保管、及时变现、正确核算、确保公司利益的原则,在权限范围内,做好抵债资产的接收、估价、保管、处置和核算等工作。
第二十八条 呆账(损失类)贷款核销。按规定提取呆账准备金,并按规定条件和程序核销呆账(损失类)贷款。已核销的贷款,要严格保密,由专人实行账销案存管理。
第二十九条 实行不良贷款清收管理制度。贷后管理部门负责对不良贷款进行监测,提出清收盘活的措施;贷后管理部门或专业清收部门负责不良贷款的清收盘活。
第八章 信贷管理特别规定
第三十条 10万元以下贷款需要总经理参与审贷会,10万元以上的必须全体股东参会。
公司根据分类管理的要求,可对各审批岗位人员的审批权限实时进行调整。第三十一条 低风险业务的审批权限总经理确定,办理低风险信贷业务不得简化业务流程。
低风险信贷业务品种限于质押贷款,担保贷款及其他,增加低风险业务品种范围由风险部核准。
第三十二条 建立贷款监测制度。公司建立单户10万元以上贷款监测台账,实行按月监测,定期通报到期贷款收回情况。第三十三条 建立信贷工作稽查制度。公司按月对单户10元以上到期未收回贷款进行审计稽查,对各部门责任追究情况进行监督。各部门应根据实际情况,建立大额贷款定期稽查制度,检查大额贷款资料的合规性、合法性和完整性,评价贷款的安全性、流动性和效益性,落实清收责任及责任处理意见,确保信贷资产安全。
第三十四条 建立新增贷款风险惩罚机制。对10万元以下贷款形成风险或损失的,根据相关责任人责任大小,实行视情况扣罚当月奖金及绩效。在岗清收期限内仍未收回的,行视情况扣罚本笔放款全部奖金及绩效,收回贷款后再退还赔偿款。因借款人死亡或依法宣告失踪死亡、借款人遭受重大自然灾害等不可抗力因素形成贷款风险的,逐级审查上报,经公司风险管理部审批后可以免除赔偿责任。一切补偿机制的宗旨以保障投资人本金为根本。
第九章 违规与违约处罚
第三十五条 公司信贷经营和管理人员违反《金融违法行为处罚办法》关于金融机构办理贷款业务有关规定的,按《金融违法行为处罚办法》实行处罚。
第三十六条 信贷人员违反本办法有关规定,给予罚款或行政处分,造成损失的,根据损失程度按相关规定予以赔偿;情节严重的,一律停职收贷,只发基本生活费用,直至贷款收回为止。
第三十七条 信贷人员违反本办法第十五条规定的,对主要责任人一律辞退,解除劳动合同,对其他责任人给予撤职(含)以上处分,造成损失的,相关责任人按照损失额度予以赔偿。
第三十八条 客户有违法违纪、违背信贷原则和借款合同行为的,公司应根据情节轻重对其进行信贷制裁。
信贷制裁的方式主要有:
(一)警告、通报。
(二)加息或罚息。
(三)限制或停止发放新的贷款,直至取消准入资格。
(四)扣收未到期贷款或提前收回贷款。
(五)追索保证人清偿贷款本息的连带责任。
(六)依法处理借款抵(质)押财产。
(七)通过司法途径依法冻结客户账户,强制收回贷款本息。
(八)其它制裁方式。
第三十九条 客户有下列情形之一,要责成其限期改正。情节特别严重或逾期不改正的,可停止支付客户尚未使用的贷款,并提前收回部分或全部贷款:
(一)向公司提供虚假或隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等资料。
(二)不如实向公司提供所有开户行、账号及存、贷款余额等资料的。
(三)拒绝接受公司对其使用贷款情况和有关生产经营、财务活动进行监督的。
第十章 附 则
第四十一条 本制度由公司董事会制定、解释和修订。
第四十二条 本制度自发文之日起施行。
第二篇:资金业务制度-贷后管理
资金业务制度
贷后管理办法
资金业务制度-贷后管理
第一章 总则
第一条 为进一步规范和加强信贷业务发生后的经营管理(以下简称贷后管理),有效防范和控制贷后环节风险,促进信贷业务有效健康发展,根据国家有关法律法规以及南昌银行信贷管理基本制度的相关要求,特制定本办法。
第二条 贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理行为的总和,包括资金账户监管、现场检查与日常跟踪管理、担保物(人)监管、风险预警与处理、信贷资产风险分类、档案管理、不良信贷资产管理、信用收回和总结等。
第三条 为了使贷后管理工作不走过场,检查扎实有效,应遵循人“双线管理,相互制约,考核到位;实时监管,快速处理”的原则。
第四条 充分运用合同约定银行应享有的权利和借款人应承担的义务进行贷后管理。
第五条 贷后管理应按要求使用信贷管理系统。
第二章 组织与职责
第六条 公司部、个人部是贷后管理的具体执行部门,其主要职 资金业务制度
贷后管理办法
责是:
(一)资金账户监管。按照规定做好信贷资金的监督,定期检查客户账户资金的往来情况。
(二)现场检查。定期现场检查客户生产经营及财务状况、审批要求的落实情况,检查担保人和担保物的情况。
(三)日常跟踪监管。通过多种渠道搜集行业、市场、客户公开信息,走访客户,跟踪客户和担保人的情况。()组织授信业务本金和利息的催收:
1、贷款到期前一个月必须发出到期贷款催收函,经贷款人和担保人确认后,存档保存。结算帐户上在授信日到期三天前有充足的偿还贷款资金。
2、银行承兑汇票在承兑到期前三日,承兑申请人结算帐户上有充足的偿还敞口资金(不含存单质押的100%保证金)
3、每季20日前,贷款客户结算帐户上要有偿还贷款利息的资金
4、保函业务到期后,必须收回我行签发原件
(四)风险预警与风险化解。发现风险信号及时提出处理建议并进行报告,实施风险化解措施。
(五)风险分类、减值准备及日常操作。及时收集、整理分类相 2 资金业务制度
贷后管理办法
关信息,并录入信贷系统,进行分类发起。收集、整理信贷客户档案有关资料,做好信贷系统数据录入。
()定期分析。在资金账户监管、现场检查、日常跟踪管理、风险预警等工作的基础上,定期分析客户的贷后风险状况,在信贷系统中撰写贷后管理报告。
()报告。向经营行行长、贷后管理例会、汇报客户贷后管理情况。()其他
第七条 风险部是贷后管理的风险监控和检查监督部门,其主要职责是:
()实时监测。通过信贷系统实时监测客户用信及风险情况。()风险分析及预警。对信贷业务风险状况进行分析,发现异常风险情况及时预警,督促客户部门进行处理。
(三)在线检查。通过贷后管理系统实时监督客户部门的贷后管理工作。
(四)现场检查。对客户部门贷后管理情况定期进行现场检查,经所在部门负责人同意,也可延伸至客户进行现场检查。
(五)督促整改。对在线检查和现场检查发现的问题,要求客户部门及时整改。
资金业务制度
贷后管理办法
(六)报告。向行长、贷后管理例会、信贷业务风险监控情况和对客户部门贷后管理工作的监督检查情况。
(七)其他。
第八条 把贷后管理的责任逐户落实到人。以上规定的各部门职责由部门负责人和具体经办人共同承担,其中,客户经理(组)承担贷后日常管理、发现和报告风险及授权处理风险的责任,风险经理承担信贷风险监管和对客户部门贷后管理工作执行情况监管的责任;客户经理和风险经理所在的部门负责人、分管行长和行长承担贷后管理的组织领导和风险处理及决策责任。
第三章 资金账户监管
第十六条 信贷资金发放时和发放后,客户部门、风险经理与会计人员应相互配合做好信贷资金的支付审核、用后监督和借款人在我行账户资金的定期监测。
第十七条 信贷资金的支付审核。
根据相关规定,贷款人应通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。
采用贷款人受托支付方式的,风险经理应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料是否符合合同约定条件。审核同意后,4 资金业务制度
贷后管理办法
将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手,并应做好有关细节的认定记录。
采用借款人自主支付的固定资产贷款,在贷款入账后对外支付前,也要进行支付审核。主要通过相关交易资料审核支付对象是否符合合同约定的用途。
第十八条 实行信贷资金支付分级审核,由经营主责任人确定分级审核人,设置支付审核权限(权限待定),授权相关人员对借款人一定额度的信贷资金支付进行审核。
第十九条 采用借款人自主支付,需要进行支付审核的,客户经理在贷款发放后,由风险经理做好信贷资金的支付审核工作,对于未经审核的信贷资金划转应立即通知风险经理,不得擅自办理。
第二十条 信贷资金的用后监督。
采用借款人自主支付,且不需要支付审核的,客户经理应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况,并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。
无论采取何种支付方式,在借款人使用我行信贷资金后,客户经理应及时跟踪监督信贷资金用途,填写《信贷资金用后跟踪表》(附件1),逐笔记录信贷资金使用情况。
资金业务制度
贷后管理办法
第二十一条 我行账户资金的定期监测。
客户经理至少按月对借款人在我行账户进行资金监测,掌握账户资金流入、流出情况,填写《账户资金定期监测台账》(附件2),结合企业采购、销售模式判断企业资金往来是否正常,并督促借款人按不低于我行信用占比办理相应份额的存款和结算业务,银团贷款按有关规定执行。
第二十二条 客户部门应加强对大额资金往来的监测,关注资金异动,防止贷款挪用。针对集团客户关联交易隐蔽、融资主体多元、资金集中管理等特征,强化集团客户资金监控工作,防止信贷资金在集团内部不同项目、不同成员之间随意流动。
第二十三条 客户经理发现借款人有挤占挪用信贷资金、未按合同约定使用贷款的情况,应及时向经营主责任人报告,并按合同约定采取暂停借款人用款等相应措施督促借款人限期纠正。
第二十四条 对于使用信贷资金需进行支付审核的借款人,在借款合同或补充协议中约定,借款人使用信贷资金必须经过我行审核同意。为实现支付审核,应与客户约定,我行信贷资金的支付不可以通过票据交换他行托收的被动划款方式来进行。
第二十六条 逐步完善网上银行等支付工具的功能,实现信贷资金的支付审核和用后监督。借款人使用我行企业网上银行支 6 资金业务制度
贷后管理办法
付需要进行支付审核和用后监督的,相关信贷部门应及时通知借款人开户行,由开户行在企业网上银行柜面注册系统中将需监管的账户标识为网上银行受控账户,并协助相关信贷部门利用企业网上银行功能实现网上银行渠道贷后资金监管(在系统功能未实现前,暂用手工完成)
第四章 现场检查、日常跟踪和定期分析
第二十七条 现场检查的频率。经营行客户经理应对客户进行定期的现场检查。对法人客户,正常、关注类贷款客户至少每季进行一次现场检查,次级类贷款客户至少每月进行一次现场检查,可疑、损失类贷款客户。对个人客户,现场检查按相关规定执行。
第二十八条 客户出现以下情况时应立即进行现场检查:贷款风险分类形态向下迁徙;贷款发生欠息、展期、逾期及或有资产到期垫付;客户出现停产、半停产状况;客户发生可能影响信贷资产安全的投资活动、体制改革、债权债务纠纷、事故与赔偿等重大事项。
第二十九条 现场检查的内容。客户经理进行现场检查前要进行充分准备,结合资金账户监管、日常跟踪、风险监控掌握的信息,确定检查重点。客户经理现场检查内容主要为: 资金业务制度
贷后管理办法
(一)检查批复中的信贷管理要求落实情况。
(二)客户生产经营情况。包括但不限于:企业开工情况,设备运转情况,员工数量的增减情况,企业库存情况,事业单位的经营管理指标等。
(三)客户财务情况。通过账实核对、账账核对、账表核对,对主要财务指标进行检查分析。
(四)担保情况。现场核查抵(质)押物的合法性和完整性,确认抵押权是否受到侵害,核查质押物的保管是否符合规定,按照押品管理办法规定的频次对抵(质)押物贷后价值进行评估和确认。现场核查担保人的生产经营是否正常。
(五)与管理人员面谈。详细了解原材料和主要产品市场,生产技术和组织管理,经营计划和体制人员变动,经济纠纷,与其他债权人的合作,对外担保,关联企业及关联交易等情况。
(六)对于固定资产建设项目贷款。现场重点检查项目进展情况与固定资产贷款评估报告以及工程规划是否存在较大差异,投资、建设是否按项目计划进行,项目累计完成工作量与投资支出是否相当,费用开支是否符合有关规定,总投资是否突破,施工方垫资情况,项目主要技术、工艺、设备是否出现较大变化,固定资产贷款是否被挤占挪用,项目能否按期竣工和达产情况,8 资金业务制度
贷后管理办法
预计效益和市场情况等。
第三十条 客户经理现场检查结束后填制《信贷业务现场检查表》(附件3),签字后提交客户部门负责人和经营主责任人阅签,第三十二条 日常跟踪。客户经理平时工作中除对客户进行资金账户监管外,还应随时收集和掌握借款人和担保人的财务报表、公开信息、其他融资情况、上下游企业、所处行业及国家宏观经济政策、风险经理提供的风险预警信息等与贷后管理相关的情况。
第三十三条 定期分析,撰写贷后分析报告。客户经理需综合资金账户监管、现场检查、日常跟踪、风险预警的情况,在每一频次检查后,撰写《贷后管理定期分析报告》(模板见附件7),报告中至少包括客户目前的基本情况、生产经营情况(或项目进展情况)、财务状况分析、资金账户监管情况、融资和对外担保情况、担保人(物)当前分析、还款能力分析、贷后管理方案及审批要求落实情况、风险因素分析、结论及工作措施建议。
《贷后管理定期分析报告》由客户经理签字后提交客户部门负责人和经营主责任人阅签。
第 条 风险经理作为监督、制约条线人员,根据总行设定的贷后检查频次实施贷后管理检查工作,通过贷后管理系统、在线检 9 资金业务制度
贷后管理办法
查、现场检查、财务分析等方式监测客户用信及风险情况,对信贷业务风险状况进行分析,发现异常风险情况及时预警。定期填制《贷后管理工作检查表》(见模板附件5)
第五章 贷后管理例会制度
第 条 执行贷后管理例会制度,每季召开一次,分析全行信贷资产质量,充分揭示隐患和风险。
第 条 参加人员:行长,公司部负责人,个人部负责人,所有管户客户经理,风险部经理,风险经理。
第 条 会议内容:
1、审议公司部、个人部,风险部联合出具的全行近期信贷资产质量整体报告。
2、管户客户经理对分管的具体客户情况作出汇报。
3、风险经理对贷后检查执行过程中发现的问题,提出风险预警和整改意见。
4、行长总结
第 条 例会要求的落实:公司部,个人部负责人统一协调,客户经理在规定时间内具体执行。风险部负责检查、监督执行结果,并向行长作出情况汇报。
第三篇:办理网贷平台公证业务体会
浅议办理网贷平台融资担保业务公证
摘要:网络平台融资担保业务公证可谓是一个新事物,网络平台融资兴起的同时,其附带的配套相关环节也必然随之兴起。而公证就是这其中的一个环节。本文对网络平台融资作了一个简单的介绍,然后笔者综合实践对网络平台融资担保业务公证提出几点看法。
关键词:P2P、网络平台融资担保、公证、借款合同
一、基本简介
网贷,又称P2P网贷①。英文Peer to peer是人与人的意思,加上英文lending,其准确的中文翻译是:“人人贷”,这个词组没有网络的意思,再在其中加上中文的“网”字,才组成了“p2p网贷”,其词意是:在做人人贷时,资料、合同、手续及资金往来支付等,全部通过互联网完成。P2P网贷最大的优越性,是使传统银行难以覆盖的借款人在虚拟世界里能充分享受贷款的高效与便捷。
网贷平台主要运营模式主要有两类,即:传统P2P模式和债权转让模式。在传统P2P模式中,网贷平台仅为借贷双方提供信息流通交互、信息价值认定和其他促成交易完成的服务,不实质参与到借贷利益链条之中,借贷双方直接发生债权债务关系,网贷平台则依靠向借贷双方收取一定的手续费维持运营。
在我国,由于公民信用体系尚未规范,传统的P2P模式很难保护投资者利益,一旦发生逾期等情况,投资者血本无归。因此,P2P网贷在不断的探索实践中,衍生出了“专业放贷人与债权转让结合”的新形式。该形式中的借贷双方不直接签订债权债务合同,而是专业放贷人先行放款给资金需求者,再由专业放贷人将债权转让给投资者(P2P平台为该交易过程提供服务,且与该专业放贷人高度关联)。
债权转让模式能够更好地连接借款者的资金需求和投资者的理财需求,主动地批量化开展业务,而不是被动等待各自匹配,从而实现了规模的快速扩展。它与国内互联网发展尚未普及到小微金融的目标客户群体息息相关,几乎所有2012年以来成立的网贷平台都是债权转让模式。
二、网贷平台融资担保业务之公证介入点。
综上所述,我们对P2P有一个大概了解。传统的P2P模式很难保护投资者的利益,经常发生风险。在不断的探索实践中,融入了担保公司担保模式。目前,好多担保公司已经从单纯的银行贷款担保模式逐渐向网贷平台融资担保渗透。为保证融资担保公司的利益,融资担保公司必然要求债务人提供反担保措施。提供的反担保措施以房产抵押居多,几乎占到90%(房产抵押是目前最好的担保措施,因为相对其他担保措施而言,房产不容易贬值,变现相对容易,最利于益保障债权人的利益)。根据我国《物权法》的规定,不动产需办理抵押登记,不办理抵押登记,则抵押权将不能实现。而大部分房产管理部门要求需对抵押合同等相关合同经过公证才能办理抵押登记。那么申请公证处为《委托担保合同》、《反担保抵押合同》等合同进行公证也就成为了抵押人和抵押权人的必然选择。
网贷平台融资担保业务对公证处而言是一个新的业务点,但同时也存在巨大风险。目前大部分P2P平台都不合规,很多的P2P平台或多或少地涉嫌“资金池”“自身担保”“平台自融”“债权分拆”“债权转让”等灰色地带,甚至触碰法律底线—非法集资。根据我国《公证法》,公证是公证机构根据自然人、法人或者其他组织的申请,依照法定程序对民事法律行为、有法律意义的事实和文书的真实性、合法性予以证明的活动。据此公证介入网贷平台融资担保业务没有法律障碍,但是需谨慎。
三、网络借贷平台融资担保公证业务的风险点:
一是资金池模式。一些P2P网络借贷平台通过将借款需求设计成理财产品出售给放贷人,或者先归集资金、再寻找借款对象等方式,使放贷人资金进入平台的中间账户,产生资金池,此类模式涉嫌非法吸收公众存款。
二是不合格借款人导致的非法集资风险。一些P2P网络借贷平台经营者未尽到借款人身份真实性核查义务,未能及时发现甚至默许借款人在平台上以多个虚假借款人的名义发布大量虚假借款信息(又称借款标),向不特定多数人募集资金,用于投资房地产、股票、债券、期货等市场,有的直接将非法募集的资金高利贷出赚取利差,这些借款人的行为涉嫌非法吸收公众存款。
三是庞氏骗局。有个别P2P网络借贷平台经营者,发布虚假的高利借款标募集资金,并采用在前期借新贷还旧贷的庞氏骗局模式,短期内募集大量资金后用于自己生产经营,有的经营者甚至卷款潜逃,此类模式涉嫌非法吸收公众存款和集资诈骗②。针对以上存在的风险,央行提出风险警示:
一是明确P2P网络借贷平台的业务经营红线。应当在鼓励P2P网络借贷平台创新发展的同时,合理设定其业务边界,划出红线,明确平台的中介性质,明确平台本身不得提供担保,不得归集资金搞资金池,不得非法吸收公众存款,更不能实施集资诈骗。
二是应当建立平台资金第三方托管机制。许多发生资金风险涉嫌非法集资的P2P网络借贷平台,为了募集后有效控制和使用资金,在银行或第三方支付机构开立账户直接归集资金,对于资金的使用行为缺乏有限监管。应当建立P2P网络借贷平台的第三方资金托管机制,平台不直接经手归集客户资金,也无权擅自动用在第三方托管的资金,让P2P网络借贷平台回归撮合的中介本质。三是P2P网络借贷平台应该加强信息披露和风险提示,出借人应当对利率畸高的“借款标”提高警惕。P2P网络借贷平台对于借贷双方当事人通过平台发布的信息,应当尽到一定程度的审核义务,并向借贷双方当事人进行充分的信息披露和风险提示。出借人不应过分追求高利率的借贷回报,应当综合考虑利息收入和资金风险,作出理性的投资选择。实践中很多借款人利用高息诱饵吸收大量资金后,明知利率太高难以偿还,直接卷款潜逃“玩失踪”;还有一些借款人募集资金的初衷是为了经营业务,并寄希望于业务盈利后归还借款,但是畸高的利息成本迫使他们投资高风险、高回报行业,一旦投资失败资金链断链,就会导致出借人血本无归③。
四、网络借贷平台融资担保公证业务操作实务
网络借贷平台融资担保公证业务存在着很大风险,但是我们也不能因为存在风险而拒绝受理,这样不但有违公证的价值体现,也不利于公证业务的拓展。其实办理每一种公证事项都有风险,就看我们怎样合理的规避风险,服务于当事人。通过本人一年多的该项公证业务实践,及结合央行提出的风险警示,对于网络借贷平台公证业务总结出几点经验:
(一)、需对合作担保公司业务人员进行培训。网络平台融资相较于一般的民间借贷,具有许多特殊性,网络平台融资,融资的过程全在平台上进行,债权人不分地域,具有不特定性。所以要形成纸质的借款合同根本不可能。所以借款人签订的相关法律文件都是跟P2P网络借贷平台经营者及担保公司签订的。好多人以为债权人就是P2P网络借贷平台经营者,更有担保公司出具的保函都是向P2P网络借贷平台经营者出具。这是相当不符合法律法规的。所以公证处在介入这一块业务时,首要的任务是对担保公司的业务人员进行培训,把P2P网络借贷这一法律关系理清理顺,理清P2P网络借贷平台经营者的法律地位,明确平台的中介性质,平台仅仅是一个撮合着,撮合借贷双方达成交易,然后收取服务费。明确平台本身不得提供担保,不得归集资金搞资金池,不得非法吸收公众存款,更不能实施集资诈骗。
(二)其次是指导申请当事人对相关法律合同进行修改,以使合同合规、合法。如果公证申请人对网络借贷法律关系没该清楚是怎么回事,那其所作的合同,肯定不会是合法有效的。所以公证人员必须对公证申请人提供的合同进行详细的审查,不合规、不合法的条款应指导当事人进行修改。根据我国《合同法》,民间借贷属于实践合同,合同以交付为生效要件。网络借贷属于民间借贷的一种。《借款合同》及其相关的从合同如《委托担保合同》、《反担保抵押合同》生效也要取决于借款人是否实际得到贷款。而现实的情况是债权人往往把担保措施如抵押登记,质押登记办妥后才会放款给借款人,当事人所签订的《委托担保合同》、《反担保抵押合同》效力处于待定状态。所以应在《反担保抵押合同》明确约定,借款人没有得到贷款,则抵押权人应配合抵押人办理解除抵押登记手续。
(三)公证人员认真尽职,履行详尽的告知义务。
公证人员应在询问笔录中详尽的告知公证当事人,根据我国《合同法》第210条规定,自然人之间的借款合同,自贷款人提供借款时生效。即借款人得到贷款后,《借款合同》才能生效,根据《合同法》、《物权法》、《担保法》等相关法律法规的规定,《委托担保合同》、《反担保抵押合同》从属于主合同即借款合同。借款人现在尚未签订借款合同(借款合同需等到房产抵押登记办理完毕后才能签订),故现在签订的反担保抵押合同尚未生效,抵押权也不能实现。
总结:网络平台融资担保业务是一个新事物,新事物在发展的初期必然会受到诸多质疑,现在相关监管部门态度是十分暧昧的,而相关的法律法规更不健全,所以公证介入网络平台融资担保业务本身也是摸着石头过河。现在产权登记部门强势要求网络平台融资担保业务必须要有主合同《即借款合同》才给予办理抵押登记手续。这可就犯难了,网络借贷平台融资整个融资过程是在网络上进行的,债权人具有不特定性,众多性,不分地域性,要与每个债权人签订《借款合同》几乎不可能。产权登记部门是在变相的拒绝办理抵押登记手续。在目前的情况下,中小企业及个人向银行融资困难重重的情况下,而通过网络借贷平台融资相对成本较低,融资效率快捷巨大优势下,借款人通过网贷平台融资的刚性需要无法遏制的情况下,网贷平台、担保公司,借款人必然会选择符合产权登记部门要求的形式,申请办理公证,申请办理抵押登记手续。这样无疑又增大了公证处的审查风险,网贷平台融资的法律风险。
参考资料:
① 网贷_360百科http://baike.so.com/doc/5410990.html ② 央行划界P2P网贷平台红线 三类涉嫌非法集资-搜狐理财 http://money.sohu.com/20131126/n390786237.shtml ③央行划界:三类P2P涉嫌非法集资-搜狐IT http://it.sohu.com/20131126/n390793706.shtml
第四篇:贷后管理基本操作流程
贷后管理基本操作流程
一、岗位职责
负责检查借款人是否按合同规定的用途使用贷款;负责检查对贷款限制性条件的落实工作;负责贷款档案的管理;负责对出现风险的贷款,提出风险预警;负责信贷风险分类工作。
二、建立贷后管理卡
三、实地开展贷后检查
检查客户及其保证人的生产经营状况、财物状况;检查抵质押物的完整性和安全性。
四、登记贷后管理卡
贷后检查工作结束后,撰写贷后检查报告,并登记贷后管理卡。
五、整理贷款档案
贷款催收基本流程
一、岗位职责
负责对到期贷款提前进行催收;负责对逾期贷款的催收;负责收回催收通知书,客户签字后收回存档;负责办理展期贷款手续。
二、发出通知
客户部门要对到期贷款进行催收,分别填制相应归还贷款提示通知书。
三、收回通知
按期收回:还清全部贷款后,应将抵押、质押物的有权凭证交还抵押、质押人,并做好签收登记。
办理展期:客户在借款前30填提交贷款展期申请书,并由有权人审批后,签订贷款展期合同,办理账务处理。到期后收回贷款。形成不良:移交贷款;认真追责;制定处置方案;清收不良贷款。
第五篇:XX小贷公司信贷管理基本制度
XX小贷公司
信贷管理基本制度
XXX小额贷款有限公司 信贷管理基本制度
XX小贷公司
信贷管理基本制度
合准入的范围和条件,否则,不得发生信贷业务。
XX小贷公司
信贷管理基本制度
XX小贷公司
信贷管理基本制度
(五)不准向证券、基金、信托公司、期货经纪人发放贷款;
(六)不准弄虚作假、内外勾结发放贷款;
(七)不准违规操作、逆程序发放贷款;
(八)不准降低信贷条件发放贷款;
(九)不准以贷吸存、违规办理委托放款;
(十)不准化整为零、逃避监管。
XX小贷公司
信贷管理基本制度
(一)主体资格合法,法定证照、证件完整、有效;
(二)产品或经营范围合法,且国家产业政策支持或允许;
(三)产权清晰,组织机构、管理制度较健全,运行较规范;
(四)公司及高管人员无不良信用记录,无被诉、合同违约及行政处罚等记录;
(五)经营有利润,经营性净现金流量为正值;
(六)信用等级或经测评达到A级及以上;
(七)用信后的资产负债率原则上不超过70%;
(八)用途真实、额度和期限,合法、合理;
(九)担保合法,并具有足够的担保能力。
XX小贷公司
信贷管理基本制度
XX小贷公司
信贷管理基本制度
方式以借款人或 XX小贷公司
信贷管理基本制度
期限内向农户发放的不需要抵押担保的贷款。发放农户小额信用贷款按照《农户小额贷款管理办法》执行。
5、助学贷款:是指公司对国家全日制普通高等学校(含政府所办高职、高专)、或在读经济困难学生家长等,发放的用于支付学费和基本生活费的贷款。
XX小贷公司
信贷管理基本制度 的规定。
办理银行承兑汇票贴现,应当按规定收取手续费。
XX小贷公司
信贷管理基本制度
转移用途、拖欠利息等行为的,应当按规定或合同约定,计收客户的复利、罚息、违约金,并视风险等情况,采取提前收回部分或全部信用、依法起诉等措施。
XX小贷公司
信贷管理基本制度
公司利益“的原则。
XX小贷公司
信贷管理基本制度
XX小贷公司
信贷管理基本制度
改、完善亦同。
二零一 年 月 日