P2P车贷平台抵质押车业务模式[详解版]

第一篇：P2P车贷平台抵质押车业务模式[详解版]

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P2P车贷平台抵质押车业务模式[详解版] P2P平台抵质押车业务模式是指借款人用车辆做抵押或者质押向P2P平台借款。由于车辆很容易变卖出售，所以其有着较大的市场，相比信用贷款而言，车贷有着风控标准化，风险相对可控的特点。

P2P平台抵质押车业务模式是指借款人用车辆做抵押或者质押向P2P平台借款。由于车辆很容易变卖出售，所以其有着较大的市场，相比信用贷款而言，车贷有着风控标准化，风险相对可控的特点，并且车贷对于贷款人来说还有投资时间短，收益较高的特点。所以，抵质押车业务模式成为最受借款人和贷款人喜爱的业务模式。

一、车贷的手续及流程

在《车辆抵押贷款需要哪些手续?办理流程》[1]一文中，作者小康为大家提供了车辆抵押贷款所需的材料以及贷款流程。首先，需要的手续有：

1、申请人拥有稳定职业，拥有抵押车辆的所有权。

2、在业务开展城市长期居住和工作，提供职业和收入证明。

3、机动车登记证、行驶证、购置附加税证(本)、购车发票。

4、保险单、车船税、进口车辆相关税证明。

5、身份证、户口簿或其他有效居留证件原件，并提供其复印件。

6、合作机构要求提供的其他文件资料。

贷款具体流程为：

二、抵质押车业务模式平台的分布情况及收益情况

南方财富网在《你总以为自己很熟悉P2P车贷_事实上果真如此吗》一文中说道，目前【众信金服】安全靠谱的车贷理财平台www.xiexiebang.com

P2P车贷平台业务主要分布在珠三角、长三角、华中地区，以及西南地区。出现这种情况主要与平台线下渠道有关，北京、上海、深圳三地由于汽车限购政策的影响，对于P2P车贷平台而言，变卖车辆受较大影响。所以，一线城市中三大城市少有涉足车贷业务。另外，河北、辽宁、江西、安徽等地也有一些做车贷的P2P平台，但其车贷业务相对其它业务而言占比较小，相对于整个车贷市场而言占比也很小。

从目前发展趋势来看，未来发展较强劲的城市可能是浙江、四川地区，主要是因为这几个地区的线下市场布局已相当完善。而未来比较有潜力的地区是河北、山西、内蒙等，这些地区目前基本处于空白，可挖掘的市场空间非常巨大。

此文还指出，车贷行业的平均年化收益率是16.87%，而全国P2P网贷平台平均收益率在14%左右，车贷平台的平均年化利率高于行业平均水平。车贷平台的平均借款期限是2.66月，相对于小额信用贷和消费贷而言，车贷借款期限非常短。其原因是车辆抵押贷款主要是做应急性借款。

三、抵质押车业务模式的优点

那么抵质押车业务模式和其他的业务模式相比有哪些优点呢，车贷之家的撰稿人了解到车贷的优点，首先是从平台的角度来说：汽车变现比较容易、汽车的价格相对比较透明、中国的汽车保有量逐年上涨，以及P2P平台的利益空间比较大，一般汽车借贷的放款额度都在百分之六十到八十，一旦出现无力还款或者其他情况，进行变现处置以后，P2P平台可以获得更客观的收入。

西安车来贷在《车贷独具优势，强势问鼎P2P》一文中提出，车贷在安全方面也具有优势，即把借款人的抵(质)押物直接抵(质)押至投资人名下，让投资人与借款人进行一对一的对接，如果借款人出现逾期未还款，平台将负责为投资人提供到期债权回购、联系律师供以法律援助等服务，全面保障投资人权益。

从投资者的角度，抵质押车业务模式的优点有：周期较短、安全性高、借款额度较低、收益相对较高。

四、风险及解决对策 【众信金服】安全靠谱的车贷理财平台www.xiexiebang.com

本文综合益投网贷的《车辆贬值成车贷最大难题如何鉴别风险?》，《P2P细分领域车贷被看好考察六点鉴别假标》和飘移的《起风了，我们不做风口上的猪!闲聊车贷产品!》三篇文章，总结了抵质押车业务模式主要面临的风险及解决办法，1.汽车销售行业不够景气，抵押的汽车贬值后估值，可能远远小于P2P融资额，平台应当降低车辆抵押贷款的额度。

2.借款人的恶意骗贷、重复抵押的，平台应当做到平台与借款人签署《质押协议》、《委托买卖协议》，有效控制车辆。

3.征信数据缺乏，车辆抵押存在风险，平台应当做到质押车辆(自有车库、专人看管)和质押证件(汽车销售发票、机动车登记证、车辆购置税单、保险单、备用钥匙)并举;其次是在车管所办理抵押手续、安装GPS和质押证件、签署委托买卖协议,以防借款人之后在其他公司重复借贷和人车失联的风险。

4.借款人由于其他的债务问题，车辆被别人查封，平台需要解决办理抵押登记，出现了查封风险，抵押权优先于其他债权人。

5.信用风险：平台需要做好家访调查，借款客户本身应该有房产，如果没有应该提供有房产的担保人为其提供担保;借款的额度通常也不会超过6成;还款方式也只能是等额本息还款;如果是已婚，必须夫妻双方签字;同时还要更改车主的保险受益人。

第二篇：车抵贷方案

二手车质押贷款方案

汽车质押借款的意义

汽车抵押贷款是以借款人或第三人的汽车或自购车作为抵押物向金融机构或汽车消费贷款公司取得的贷款。目前，以汽车作为抵押物的贷款的用途，主要为快速资金周转。（汽车贬值快、交通事故影响车辆价值几率大，金融机构以汽车作为单一抵押方式发放贷款的方式相对较少，一般贷评估价5-8成。）国内，银行一般不做汽车抵押贷款服务，这类服务普遍需要找民间的专业机构来申请办理。譬如，汽车抵押贷款服务，是专门面向小企业、个体商户、创业者的一项短期小额信贷服务。

汽车质押贷款分押车与不押车两种贷款形式。押车：把车辆移交到公司、代为保管、有专门存放汽车的停车场，24小时有专人看管

市场情况分析

目前成都汽车保有量约400万辆，平均每月新车上户约5万户，仅次于北京，上海居全国第三位。在庞大基数的基础上，为我们开展汽车质押贷款提供了可观的潜在客户群体。

办理车辆质押业务，在车辆的选择上，我们遵循两条：

一、本地车，二、中低档轿车。如果是私家车，需要查验的证件有：身份证，车辆登记证，购车发票，机动车行驶证（年检期内），车辆购置附加费凭证，机动车辆险证，养路费缴费凭证，车辆使用费，本人签名的空白车辆过户表两张。如果是单位所有车辆，营业执照副本，法人委托书，盖有单位公章的过户表两张。证件用途，很多的诈骗案都是因为没有认真查验证件或者根本没有查验证件而上当受骗的。认真审查客户车辆资料，可防范套牌车、盗抢车以及骗贷车流入我司，给我司造成内附事故。查看这些证件还有一个作用，就是看看这辆车有没有违章记录，还有这个人有没有违章记录，如果顾客有很多违章记录就不做，如果顾客坚持，那么我们会让顾客先去缴纳违章的罚金。

查验证件，只是汽车质押的第一步，接下来要看看车况，评估价跟顾客商谈一下具体的贷款金额。我们查看车况，上网查找对应厂商有没有推出新车型，或该车型新车有没有大幅降价，评估价格这些都要有所体现。商谈具体当金时，我们公司都会直接问顾客怎样使用贷款，如果是顾客是居家外出，只是暂时质押车辆，他们肯定希望少贷一点款，这样他们承担的综合费用、利息就比较低，他们很容易接受；如果是投资，顾客希望多贷一点钱，我们会详细的询问顾客投资的项目，这些项目的利润率怎样，将来怎样偿还贷存款，同时我们会郑重声明：公司是按照贷款金额来收取费用的，贷款金额越高，顾客承担的费用也越高，跟顾客好好沟通一下，贷款金额低了，大多数的顾客还是可以接受的。我们这样的作的目的一是为顾客考虑，顾客承担的费用少点，二是为我们自己考虑，贷款金额，我们只是利润少一点，但我们的风险却也小了不少。

确定了具体贷款金额，签了合同，接下来是陪同顾客去车管所办理车辆抵押，这一步也是必须的，这个时候，有的顾客会说：“证件都看了，直接把钱给我不就完了，我的车都放在你这里了，还不放心吗？”这个时候一定要耐心的跟顾客解释，同时要坚持原则，不管顾客怎么说，我们都要去车管所办车辆理抵押登记。

最后一步，就是把顾客的车存放到车库里，封存相关证件，收取费用，然后将贷款金额通过银行转账到客户手上。

在质押期间我们还要做好车辆的养护工作，还有在顾客即将到期时，及时跟顾客联系，询问是否赎回。总之我们的工作到位了，就可以避免很多绝当的发生，即使发生了我们也很容易处理。汽车质押贷款利润分析

汽车质押贷款利润来源为两部分：

一、资金正常利息；

二、对未还款客户车辆处理所获得的收益。资金利息每月1.2%，此为正常收入。一旦客户不能还款，无法赎回所质押车辆，则通过公司处理，预计可获得20%的出借本金超额收益。

在办理车辆质押期间，不能正常赎回的车辆占比约60%，我们需通过快速处理质押给公司的车辆，保持公司业务资金流动性。

第三篇：办理抵押车贷卡贷款购车流程

办理抵押车贷卡贷款购车流程

一.汽车清楚消费贷款的额度、|期限和办理时间：

贷款额度是车款的6至7成，贷款期限一般是二至三年，办车贷卡的时间；从上报资料，客户调查，办卡签字之日起三十个工作日内。

二.客户必须提供真实有效的贷款资料；

1.夫妻双方的身份证复印件（本人身份证原件）。

2.结婚证复印件（未婚证）。

3.夫妻双方户口薄复印件。

4.房产证或土地证或购房合同或建房手续的复印件。

5.夫妻双方单位盖章（经济收入证明）。

6.私营业主出具营业执照复印件、近三个月税票复印件（或入股证明、股东协议）。

7.其他资产证明和存折流水账单（有充足的资料证明你的经济实力、证明你的还款来源）。

8.公务员出具工作证明。

三.汽车消费贷款的操作步骤；

1.办理车贷卡，领取车贷卡。

2.签订汽车销售合同时交首付款。

3.三天内交车给客户（交车后两天内由汽车公司办理上牌、一次性购买贷款期限内全保、手续、报银行放车贷款）。

4.客户严格按借款合同还款。

宏鑫汽贸

第四篇：车贷业务主要流程

车贷业务主要流程

车贷风控措施

1、授信时“看车更要看人”，强化人与担保物的双重风险评估，审批时也要看人的资信。

2、多渠道核实“人车匹配”、“车辆拥有的时间”等关键信息，不限于网查、电核、面审等，当判断客户存在信用风险或贷款额超过一定额度时，可以进行家访。

3、以制度和系统防范操作和道德风险，形成高效的标准化作业流程。

4、内控稽核常规化，实施贯穿贷前贷中贷后常规化的稽核体系。

5、加强GPS对车的管控。安装多个GPS、根据异常规则自动报警。

6、M1、M2、M3、M3+账期催收管理，短信催收、自动语音催收、信函催收、律师函催收、外访催收、大数据催收、诉讼催收、三方催收等方式综合运用。

7、抵押物快速处置：整合各地法院、拍卖行以及车辆评估机构资源

车贷审核流程

(1)客户来源，可以分为两个部分。即线上网络申请贷款客户和业务员开发客户。客户的初步筛选，应符合以下六个条件

1、年满18周岁的本地车牌车主

2、持有有效的身份证明文件。

3、拥有稳定职业，申请人拥有当地抵押车辆的所有权

4、业务开展城市长期居住和工作。

5、机动车登记证、行驶证、购置附加税证（本）、购车发票。

6、保险单、车船税、进口车辆相关税证明业务人员进行客户的开发与营销，与客户达成初步合作意向。

(2)业务部门负责客户相关资料的收集与整理，主要是以下资料。其中必要材料包括身份证，近六个月之内的银行流水，居住证明，工作证明和收入证明和车辆备用钥匙。其他材料包括社会保险卡，机动车行驶证，机动车驾驶证，机动车登记证书，机动车保险合同，购车发票。补充材料包括电、煤气、水、固定电话、手机的“发票”或“账单”，信用卡的详细“账单”，房屋的租赁合同，房产证，房产共有证明。业务部门完成规定资料收集后，由客服部门进入业务系统录入上传客户资料。(3)风控部门进入业务系统开始进行初审。审核应该注意三个方向。首先是借款人过往的信用记录，以了解借款人的信用意识和还款习惯。其次是借款人的综合稳定性，分别是工作收入和家庭生活的稳定性。最后是借款人未来的还款能力，主要关注收入的持续能力和负债的承受能力。另外需要引起特别注意的就是注意识别待审材料的真实性。在完成待审资料的初步审核后，开始进行电话审核。通过回拨客户预留的亲戚、朋友、同事的电话进行第三方交叉了解借款人提供资料以及信息的真实性。

(4)综合待审资料审查结果和回访反馈，出具初步审核结果意见，完成初步审核流程。

(5)结合实际情况，对于需要实地探访的单位的个人，由业务部门进行实地考察和客户背景调查，并且按照操作规范拍摄现场照片。然后将考察资料和调查结果交由风控部门进行审核，风控部完成相关资料审核后，二次审核随即完成。

(6)根据前两次审批的情况和结合相关资料，风控部门内部就能不能放贷，批准多大的贷款额度展开讨论，并且出具风控部审批结果，交由总经理进行审批。总经理批复过后，终审完成。

(7)由客服部通知客户审核批准的结果并且核实客户现在是否需要贷款。(8)风控部门进行对应出借人信息匹配，并且由业务部门通知客户签约时间。

(9)风控部门与客服部门核查过客户资料之后，业务部门与客户签订合同。

(10)财务部门放款，贷后管理则由业务部，风控部和客服部共同完成。

第五篇：车贷业务管理制度

业务员职责

1、业务人员将客户实际情况向公司反映，不得故意暗示车商或客户提供虚假资料，或者在公司未知情的情况下为客户处理资料，给公司造成巨大损失的，一经发现，公司保留追究刑事责任的权利；

2、正确详细了解客户基本信息；

包括但不仅限：姓名、联系电话、地址、身份证号码、配偶姓名、配偶身份证、房产情况，重点了解客户购车用途、共贷人是否同意贷款购车、客户是否有过违法行为受过公安机关处理（如有受过处理的和有黄赌毒行为的一律不做）等。

3、正确详细了解客户贷款信息；

包括但不仅限：所购车型及开票价格、贷款金额、费用明细、提车时间及其他情况。

4、初步了解客户资信情况及能提供的资料；

包括但不仅限：收入来源、家庭月收入、固定资产、银行流水等。

5、向客户尽到告知义务，贷款利率、加装GPS等；

6、做好车商拜访日报，每月、每周按时上交总结和计划。

内勤文员职责

1、负责档案管理工作：

具备一定的档案专业知识，热爱档案事业，忠于职守、遵守纪律，做好档案的管理、收集、整理及提供利用等工作，并对本公司档案工作进行监督、指导和检查，不得玩忽职守；

2、负责档案收集工作：

文书补充完后续资料后，交由递单员汇总、检查、交工行，工行通过后，催收后续短缺手续，收集规整完成后，由文书做最后的归档，当月资料，下月中旬必须全部归档,由文书妥善保管；

3、负责文书处理工作：

做好文件材料的登记、传递、收集、整理、组卷工作，做到及时、准确、安全；

4、及时登记并更新客户资料表；

5、及时了解每月客户还款情况，并于每月2号给客户打还款提醒电话，记录情况。

递单员职责

1、及时正确地查询客户的征信，并将结果及时反馈给业务组；

2、及时将客户资料完善并上报银行；

3、及时处理银行打回客户资料；

4、银行通过后及时拿回银行卡，并通知客户激活卡号；

5、负责沟通银行及时刷卡，以保证公司资金尽快回笼。

6、刷卡后做好记录，并将刷卡POS单交回公司；

7、将所有资料复印留公司存档，并交接给内勤文员。

家访人员职责

家访调查前：

联系客户，确定家访调查时间； 告知客户需准备资料； 家访调查中：

核实客户基本信息；（身份证、结婚证、房产证、户口簿）了解客户资信情况；（还款来源、贷款情况、财产情况）指导客户正确签署各项文件、合同；

按要求收取客户相关资料；（身份证、户口簿、结婚证、房产证、其他财力资产证明等）

拍摄家访影像资料（要求第三方能从照片中清楚辨认出客户所在位置）

家访调查后：

如实反应客户资产情况； 撰写家访调查报告；

打印家访照片，并将电子版影像资料交接内勤文员保存。

电话回访专员职责

1、确认客户的基本信息：姓名、身份证号码、家庭地址、共贷人姓名，重点信息：工作单位、担任职务、月收入、公司地址、公司经营范围等；

2、确认客户的贷款信息：贷款金额、贷款期数、月供、购车信息等；

3、回访客户共贷人及朋友询问客户的基本情况，全面掌握客户的实际情况；

4、将每日回访的客户情况留存电子版，定期上报公司。