看湖南卫视论我国综艺电视节目的发展及未来

第一篇：看湖南卫视论我国综艺电视节目的发展及未来

看湖南卫视论我国综艺电视节目的发展及未来

很多人都在讨论中国未来综艺节目的走向，如果研究中国电视，我首先想到的是湖南卫视芒果台，因为它引领了中国电视娱乐综艺节目的时代。

湖南卫视有很多的综艺节目，比如：《天天向上》、《鲁豫有约》、《快乐大本营》、《智勇大冲关》等等，其中,湖南卫视在1997年播出的《快乐大本营》作为我国电视娱乐节目的代表，生存了十九年之久，并一直保持着高收视率，这对于中国电视来说不得不算是一个奇迹。当我们在收看《快乐大本营》获得快乐的同时，不妨思考我国综艺节目的生存之道以及被淘汰出局的原因。

一、当家主持为节目增色：主持人的风格定位很大程度上会影响到节目的整体效果：例如，一提到《快乐大本营》，我们首先想到的就是“快乐家族”——何炅的机智，谢娜的搞笑，李维嘉的幽默，吴昕和杜海涛的可爱，这些特点既满足了不同特质和年龄段受众的需求，又很好地与节目风格相融合。湖南卫视《快乐大本营》将何炅、谢娜等人包装成为娱乐明星，使得该栏目的主持人阵容就具有强有力的吸引力，因为他们自身就用一定的影响力和号召力，本身就成为了收视率的保证。

二、明确节目主题：比如2009年3月28日《快乐大本营》的主题是“我爱看电影”,节目的每一版块都围绕着电影这个主题进行。先是请来香港著名的喜剧配角演员苑琼丹来展现她深厚的喜剧表演功力再加上主持人和现场观众的表演互动使我们在欢笑中体会“我爱看电影”这个主题。与众不同的是他们请来了与电影息息相关的著名拟音大师程小龙老师通过一些简单的工具比如报纸、芹菜、大米、椰子壳等我们生活中常见的物品就能模拟出拔剑声音、火声、马蹄声等真实的声音。节目从这个角度设置就很有创意，不仅满足了观众好奇的心理需求，同时也突出了节目的主题。

三、形式多种多样，内容丰富：《快乐大本营》邀请的嘉宾既有明星大腕也有草根阶级。明星和草根两个对立的社会阶层，在同一个舞台上展示自己的个性和魅力，也让使得节目能够办的更加具有亲和力和号召力。这也让《快乐大本营》成为大众的，全民式的娱乐大会。再有，《快乐大本营》利用自己的品牌优势，吸引了大量的人参与其中，从而成为一种宣传手段，搭建出一个观众与明星或是相关事件的平台，让观众了解事件，并且扩大事件的影响力。这样邀请的嘉宾就各有特色，更具活力。同时也降低了制作成本。

四、细节力求生活化：《快乐大本营》在“越来越爱”这期节目中请来了5·12汶川大地震中13岁的抗震小英雄张帅，不仅给他带来很多的惊喜，还实现了他的愿望。当观众看到“快乐家族”的主持人来到小张帅的学校、主持人何炅在小张帅的作文本上写下鼓励的批语时、当何老师亲自下厨为小张帅做他喜欢吃的菜时、当何老师在小张帅的枕头上绣下“帅帅加油”四个字时，我们都为这发自内心的真情所 感动一时间观众沉浸在爱的氛围里感受着它的温暖和力量。让我们更深刻的体会到这档栏目的魅力所在——快乐来自生活快乐来自真情。

《快乐大本营》长盛不衰有很多原因，但是以上四点确实值得现在的综艺类节目学习和探讨。在此，本文透过湖南卫视《快乐大本营》经久不衰的原因分析，结合当今的文化环境和发展趋势，我们也不难发现，现在的综艺节目已经出现了很多亟待解决的问题：

一、节目文化内涵低：在《综艺最爱宪》邀请嘉宾郭晋安那一期，毫不知情的郭晋安被节目组安排的人约到一个咖啡厅里，而节目组就派出一个穿着很艳丽的女生在旁边桌勾引他，并按照主持人的指示摆出一些很迷惑人的动作，更夸张的是最后还让那个女生公然躺到了咖啡厅的沙发上引诱郭晋安，在这样公共的场合未免也太不尊重其他的人了，而且这样也很不尊重嘉宾，这个综艺节目虽然是很搞笑，但电视节目毕竟是要公布给广大的观众们观看，试想被孩子们看到会怎么样呢？作为一档综艺节目，就应该考虑到观众，这样节目内容的传播只会降低整个节目的文化档次。

二、同质化现象严重：纵观2016年以来我国的电视娱乐节目，有些节目只是名称不同，其内容、形式并没有创新。尤为典型的就是相亲类节目。自从江苏卫视的《非诚勿扰》节目火了之后，全国各种相亲节目如雨后春笋般涌现，如湖南卫视的《我们约会吧》、东方卫视的《百里挑一》等等。同质化现象，让节目的出彩难上加难。艺术创作就是要有创新，学习别的节目是可以的，可是如果原搬照抄的话，就只能说明我们的很多节目编导的创造力都是很值得怀疑的。

三、立意偏差产生错误的导向：比如现在风行的平民造星类娱乐节目所展示就是具有一定特长的一种普通人短时期内获得成功的事例――邻家女孩摇身变成大明星的飞跃。这类节目的立意就出现了偏差，它向人们展示出了一个一夜成名的模板，将平民大众与成功明星之前通过造星的比赛联系起来，使人们（特别是那些尚处于学生时代的年轻人）对成功的看法产生了一些误解，他们因此认为造星的活动就是一个通往富裕、名誉、成功的直达电梯。如果控制不好的话，就会影响到他们的学习生活。这样一来，人们的心态就会变得越来越浮躁，而导致“泡沫意识”的产生。除这类节目外，还有一些带有巨额现金奖励的游戏类互动节目也存在同意的问题。

电视娱乐节目要坚持创新的理念，不断寻找自己能出彩的地方，只有把握节目定位关键、根据频道需求丰富类型载体，才能掌握节目创新和品牌创新的主动，才能实现电视综艺节目未来的最大化发展，实现综艺节目的创新性发展。

第二篇：湖南卫视2010年电视节目编排方案

湖南卫视2010年电视节目编排方案

文/快乐如一

10余年来，湖南卫视以“娱乐”为形，以“快乐”为神，终于铸就了罕有的 “收视神兵”。2010年的芒果周间黄金档，将会有更优质的节目资源：《百科全说》、《以一敌百》、《快乐英雄会》、《挑战麦克风》、《芒果练习营》出色纷呈；将有更优化的编排：广告时长缩短、“1+1.5”黄金档结构；将有更优秀的制作执行：推行全时段竞争的湖南卫视将在周末《快乐大本营》、《天天向上》，全周金鹰戏院等项目上风稳固后，以更大力度抬升周间黄金档的竞争力。明年的湖南卫视值得我们所有人的期待！

一，2010年湖南卫视的整体节目资源包括：

《金鹰节》、《成人礼》、《七夕情歌会》、《快乐盛典》、《跨年演唱会》等大型晚会；《快乐大本营》、《天天向上》、《舞动奇迹》、《名声大震》、《勇往直前》等金牌栏目；《芒果练习营》、《百科全说》等创新季播节目；《一起又看流星雨》、《丑女无敌大结局季》、《新还珠格格》等王牌自制剧；《灿烂的遗产》、《命中注定我爱你》、《恶作剧之吻》等顶尖引进剧以及无与伦比的《快乐男声》等大型选秀活动。

二，湖南卫视2010年全新的节目编排

周一至五12：30 午间创新节目带

周一至四

18:20 《天天有礼》

24:00 零点栏目带：《时尚男人》、《时尚女人》、《汽车冲动》、《快乐旅游》、《快乐电影》、《零点锋云》、《天下女人》等

周一至四

19：35《8090》或《百科全书》

20：30 周一《背后的故事》

周二《快乐英雄会》或《智勇大冲关》 周三《一呼百应》 周四《节节高声》

周末三天

周五19：35《天天向上》

周六17：30《快乐起舞》19：35《快乐大本营》

周日17：30《小鬼当家》19：35《勇往直前》或《芒果练习营新还珠格格》《名声大震》《舞动奇迹》

三，6大板块，快乐加码

1，稀缺资源，尽对价值：《快乐大本营》、《天天向上》、《金鹰独播戏院》

《快乐大本营》，快乐王牌风头继续飚升 播出时间：周六晚间19：35 2009年，湖南卫视的王牌栏目《快乐大本营》的快乐旋风越刮越烈，连续刷新的收视纪录让我们赞叹，这个有着10年历史的品牌继续保持着他的强劲势头，何炅、谢娜、李维嘉、吴昕和杜海涛组成的“快乐家族”当之无愧的成为中国第一大快乐主持群。《快乐大本营》以其清新、青春、快乐、贴近生活的游戏风格在中国电视娱乐版图迅速卡位，其带动的明星效应和倡导的快乐理念至今生命力不减，并为湖南卫视打造成中国第一电视娱乐品牌定下基调。经历了09年一系列大事件的考验，无论从收视还是影响上来看，《快乐大本营》都显示了其王牌节目的地位，成为湖南卫视的收视常青树。

《天天向上》，力拥狂澜，迅速登陆最佳档位 播出时间：周五晚间19：35 好好娱乐，天天向上??这是一场永不落幕的快乐同学会，一个精英迭出的专业大课堂，一锅笑料沸腾的电视大杂烩。明星与科班齐飞，知识共娱乐一色，配合礼节的复古教程、众星的炫技之旅，成就了最不可思议的混搭舞台剧和最热门的电视选修课。“天天兄弟”主持人群是中国迄今为止规模最大、娱乐煽动力最强、学习劲头最足、特长最多、雄性激素最澎湃的电视主持人群体，在极短时间内开辟了电视娱乐的新沙场。该节目兼有“策”的神韵，更有发扬中华美德的社会责任。这个创意的出发点是，中华自古为礼节大邦，然而今天，中华民族的传统美德逐渐沦丧，国民优秀礼节风范逐渐退化，与文明之邦国的称号相往甚远，随着中国在国际上的地位和影响日趋强大，让世界熟悉真正的中华民族传统美德与礼节风范已是刻不容缓。如何让国民在娱乐嬉笑之余，感受中华传统美德的精华并借此发扬光大，是节目定位之深度体现。2010年《天天向上》周五晚间19：35黄金强档播出，更加凸现该栏目在频道中的地位！

《金鹰独播戏院》

自制大戏，出色不断；引进***，***迭起 播出时间：天天22：00 湖南卫视金鹰独播戏院自06年开播以来，已经成为“后晚间、高收视、引进剧、独播剧”的代名词。曾经有观众说，湖南卫视“金鹰戏院”的品牌号召力已经达到“播什么火什么”，这说明该戏院在观众心中的分量非常重。从收视数据来看，在日益激烈的环境中，金鹰戏院仍保持稳定的高收视，说明了在目标观众中的品牌影响力。

2，品牌栏目，继续打造：《同盟影评》、《天下女人》、《零点锋云》协力进军午夜时段，打造高端品牌栏目

《同盟影评》

播出时间：周四晚24点

大型原创影评类节目《零点锋云同盟影评》由湖南卫视《零点锋云》栏目研发，何炅担任主持，与郑洞天、尹鸿等领衔的影评人同盟纵论电影。

《零点锋云》，最具文化影响力的青年思想电视指南 播出时间：周五晚24点

首次完整纪录下一代人自由的精神交流现场, 首次侧面展示80乃至90后的文化生活 首次集中质疑上一代人的话语权.《天下女人》

播出时间：周六晚间24点 2010年，《天下女人》将以中国女性谈话类节目的领军性节目为改革目标，进行全面改版。最大化地突显热门话题和人物访谈的时效性。改版后的节目层次清楚、节奏明快，所涵盖的层面将更加丰富，视野更为广博??当下新闻事件、嘉宾出色故事、时尚流行元素全部尽揽其中。多位观点独具、风趣幽默的女性主持人将成为节目的亮点，主持人由两名增至四名

3，品牌活动，强力推进《名声大震》、《勇往直前》、《舞动奇迹》、《快乐男声》《第八届中国金鹰电视艺术节》

《勇往直前》

播出时间：周日晚19：35

《勇往直前》是湖南卫视强力打造的中国第一档大型“明星公益挑战”类节目。新一季《勇往直前》仍将继续沿袭“自我挑战”精神内核，延续“明星+游戏挑战”的结构方式。并将联合包括TBS在内的日本四大电视台，通过与他们最火爆的挑战类节目强强联手，力邀中、日、韩三国众多一线偶像明星参与节目，打造“史上最强阵容的挑战节目”。

《舞动奇迹》，《名声大震》，国际视听，继续升级 播出时间：周日晚19：35

《舞动奇迹》和《名声大震》是湖南卫视连续两年与英国合作的音乐舞蹈类节目，在湖南卫视荧屏获得了非常好的收视成绩。《舞动奇迹》更是与香港TVB联手，创造了明星舞蹈竞技节目的新高。《名声大震》在08年与泰国、韩国、马来西亚等东南亚国家进行国际合作，打造了一个国际的明星演唱竞技舞台。在2010年，这两档节目将引进更强大的国际明星阵容，放大更多元化的文化碰撞，为观众打造更曼妙的视听盛宴！

《快乐男声》，即将快乐发声

这场音乐飓风的比拼再次登陆湖南卫视！他需要的是所有热爱歌唱的青年才俊，在这个璀璨舞台开释热情，展现自我，放声歌唱，展现积极乐观的年轻新一带的全新面貌！当然，更完善的选拔程序，更完美的比赛设计，更刺眼的快乐星光，将为所有男孩打开一道音乐王国的天籁之门！这是一个全国性最大规模的音乐聚会，也是一个尽佳的活动营销的载体。明年，快乐男声起航，继续快乐发声！

《第八届中国金鹰电视艺术节》

时隔2年，第八届金鹰节将于2010年下半年在湖南长沙举行。金鹰节的常设的主体活动有：气象恢弘的“开式”，巨星云集的“明星演唱会”、优雅经典的“颁奖仪式及闭幕式”以及“金鹰论坛”、“金鹰奖颁奖仪式”等。

4，品牌戏院，独播无敌：白天三大独播戏院：偶像独播戏院、开心独播戏院、青春独播戏院

2010年湖南卫视白天的两个独播戏院也将继续带来韩剧、日剧、港剧、台湾剧等顶尖电视剧及一系列自制大戏，在湖南卫视创造了收视奇迹且聚集了相当观众规模的青春剧系列在2010年依然强劲：合拍剧、台剧、韩剧、港剧等好戏连台，震撼登场！

5，品牌晚会，魅力四射：《跨年演唱会》、《快乐盛典》、《春节联欢晚会》、《元宵喜乐会》、《2010成人礼》、《七夕情歌会》《汉语桥》

2010年，湖南卫视大型节庆和品牌晚会将依次上演：快乐中国2009-2010跨年演唱会，2010湖南卫视春节晚会，2010元宵喜乐会，2010成人礼，七夕情歌会等，都会以更加绚丽的舞台和精美的设计打造一个个视觉盛宴。

6创新节目，好戏不断上演：《芒果练习营.新还珠格格》、《百科全说》、《快乐英雄会》

《百科全说》

全民励志：开拓视野??学以致用，满足当下国民精神和生活实用诉求的百科全书式综艺娱乐脱口秀一档真正最贴近娱乐脱口秀形态，同时蕴含丰富生活实用信息 的带状节目，堪称“中国第一档职业生活聪明脱口秀”。本节目将单期嘉宾主题集中，采用访谈与互动纵向深进的脱口秀方式。运用综艺娱乐化的包装，为各个年龄阶层的受众创造无门槛、无压力的收视氛围，打造一种在娱乐同时又能获取丰富实用信息的全新脱口秀节目形态。

《芒果练习营.新还珠格格》

本节目区别于其他选秀节目，不设淘汰，无评委点评，而是对有潜力的演艺新人提供一个全方位的展示平台。前期我们将严格甄选出6名（暂定三男三女）各具特色、身怀不同技艺，让少女们尖叫、让少男们欣羡的可爱女生和帅气型男作为培训班的“芒果练习营”进进到节目，最大限度的增加他们的曝光率，让他们在未演剧前已经被观众所熟知，形成了一股不可阻挡的娱乐星势力。

《快乐英雄会》

关键词：全民竞猜、真人题库、创意秀 “谁是英雄升级版” 分为《全民大侦察》及《美人关》《全民大侦察》的核心词就是一个“猜”字，“猜”捉住了观众对未知新奇事物的好奇和渴看知道自己的猜测是否正确的心理期待，“猜”设置了精神参与度很高的悬念，用“猜”这种在生活中司空见惯谁都有体验的心理形式，捉住观众、拉近观众。《美人关》将全新出击，创意盎然，夺广谱眼球，为观众心灵加油，致力成为集搞笑十足信息量充足的辩论秀、出色独特的创意秀、悬念重重的PK秀为一体的新型娱乐节目??创意比拼秀。

四，部分重点节目先容

1，《快乐730》备选节目：

《真情》:是要我们的80后、90后们的爱的困惑、让我们一起来??寻找爱之门，为他们的青春、为我们的未来、为每一个人的幸福，留下难忘的注脚，启航美 丽的人生。

《百科全说》：全民励志、好好学习、开拓视野、学以致用，满足当下国民精神和生活实用诉求的百科全书式综艺娱乐脱口秀 播出时间：周一至周四19：35 节目时长：40分钟

2，《发现》 9 9 5 年5 月创办的《发现》栏目，他一直以奔跑的姿势和兴奋的状态不屈不挠地见证着乡村大地十一年间的巨变。《发现》就像一部编年体的史书，真实的记 录着十一年来全国的变化，且他的记载有声音有画面，真实客 观。

播出时间：周一至周五12：25 3，《艺术玩家》

《艺术玩家》以振兴艺术品市场为己任，力争成为收躲家、艺术家、鉴赏家的经纪好友。播出时间：周日07：00 节目时长：40分钟

4，《快乐就舞蹈》

无论环肥燕瘦，只要你敢于扭动自己的身体，跟随音乐的节拍尽情开释，就有可能获得大奖。《挑战麦克风》之后，第二波人机对抗***，更是既《挑麦》之后第二场无穷制无门槛无要求的全民参与舞会。只要你爱音乐，只要你敢舞动，只要你想拿大奖，都可以登上我们这个特殊的舞台，挑战舞蹈机。

播出时间：周六17：30 节目时长：45分钟

5，《小鬼当家》（亲子节目）

一个本不该忽视的“童”“话”时空，一次另类独特的亲子沟通示范，心理教育专家指点迷津，助力成长。节目聚焦国家未来第一财富--青少年，用人文的态度多角度解构青少年和单身子女教育之难，并谋求解决之道。寓教于乐，原汁原味、满足观众窥探性心理；悬念的积累与开释，凸现私密空间的真实性格；以人为本，节目内容设计的价值指回。

播出时间：周日17：30 节目时长：45分钟

6，《背后的故事》

一档感动多数的大型故事性情感类谈话节目国内着名电视谈话节目主持人何炅、张丹丹湖南电视界资深电视人阿义坐镇主刀倾情奉送倾心揭秘《背后的故事》不可错失的饕餮值得回味的新生原创

播出时间：周间20：25

7，《智勇大冲关》

一档全民体验竞技节目。节目极大的将参与者的潜能进行无穷的发掘，经过“智”、“勇”的考验，使他们超越自我，成就梦想。播出时间：周间20：25（6月至8月）节目时长：70分钟

8，《一呼百应》

《一呼百应》是著名节目制作人龙丹妮进主天娱传媒后的第一个大动作，节目将采取免票形式，让明星亲身深进城市发动市民前来观看自己的演唱会。节目注重演常会前期部分的策划，丰富单调的演唱会模式，将明星开个唱的全过程故事化，在节目中呈现。播出时间：周间20：25 节目时长：70分钟

9，《节节高声》

《节节高声》是一档以电视媒体为主要通道平台、以电视节目为主体表现内容的推新人新歌的音乐排行类节目。播出时间：周间20：25 节目时长：70分钟

10，《芒果练习营?新还珠格格》

为配合湖南卫视2010年大力推广自制剧的战略要求，我们将制作首档为“准明星”们全方位打造形象、磨练技艺、聚集人气的“开放式自制剧艺人培训班”的全新综艺节目。将普通人成为明星的幕后培养过程用综艺的形式呈现出来。同时，通过这个节目也将为湖南卫视储备大量优质的演艺新人。播出时间：周日19：35 节目时长：110分钟 节目期数：12期

11，《名声大震》

《名声大震》是湖南卫视2006 年起与英国B B C 联合打造的一档大型全明星电视活动, 开启了中国电视界大型节目国际化合作的先河。《名声大震》与BBC的合作使得其从舞美效果、摄制手法、技术应用等方面给了观众一个全新的视野，成为新技术下中国娱乐节目的新标杆。播出时间：周日19：35 节目时长：110分钟 节目期数：11期

12，《快乐盛典》

预计播出时间：2010年1月1日19：35

13，《七夕情歌会》

预计播出时间：2010年8月16日19：35

14，《成人礼2010》

中国青年报社与湖南卫视共同打造的青春盛典??“成人礼2010”。“成人礼2009”是中国媒体第一次为18岁公民举行红地毯仪式，是国内第一档完全由1 8岁的青年为主角的节目??2009名即将成人的青年将在这个青春的舞台上开释个性，庆祝属于自己的节日，走为自己展设的红地毯，唱自己最喜欢的歌，讲自己最难忘的成长故事，与家长一起热情相拥。他们将在国旗下庄重宣誓，发出于国、于家、于人、于己的爱的誓言，呼喊出中国90后青年是有责任、有担当的一代的心声。

节目鉴戒古今中外的成年礼节，以创新手法打造强烈的仪式感。预计播出时间：

2010年5月4日19：35

湖南卫视在2009年1~9月份获得全国收视第二的骄人成绩，在即将过往的2009年，湖南卫视将总结09年的不足。放眼2010湖南卫视站在新的出发点，从2010年1月1日湖南卫视快乐气力将全新改版，期待着芒果2010年的火力出击！

第三篇：寒假看湖南卫视《我是歌手》

寒假看湖南卫视《我是歌手》

湖南卫视《我是歌手》的节目。导演组邀请了7位顶尖的歌手来参加比赛，顶级的乐队，顶级的音响。

歌手们之间也互相不知道有谁参加，邀请了500个听众来当评委，湖南卫视的主持人也将和歌手签订协议，二轮过后排名最差的一位将被替换，也就是淘汰。爱人看后的感慨是：“有那种唱到人心底里去的感觉”“相当震撼”！情不自禁我们分享多遍。

(2013,01,18)

羽泉《心似狂潮》；陈明《等你爱我》；尚雯婕《最终信仰》；黄贯中《海阔天空》；黄琦珊《等待》；沙宝亮《飘》；齐秦《夜夜夜夜》。

(2013,01,25)

黄琦珊《离不开你》；齐秦《用心良苦》；尚雯婕《你怎么舍得我难过》；陈明《当我想你的时候》；沙宝亮《秋意浓》；黄贯中《吻别》；羽泉《烛光里的妈妈》。

(2013,02,01)

黄绮珊《I will always love you》；齐秦《苏三的歌》；陈明《情人的眼泪》；尚雯婕《Let's got started》；羽泉《老男孩》；沙宝亮《浏阳河》；杨宗纬《矜持》。后面热切期盼中„„

第四篇：论我国信用卡发展现状及未来趋势

目 录

一、信用卡业务简述.....................................1

（一）信用卡的概念..............................................1

（二）信用卡的功能..............................................1

二、我国商业银行信用卡业务发展状况.....................1

（一）信用卡业务规模............................................2

（二）信用卡产品种类............................................2

（三）信用卡业务收益............................................3

三、我国商业银行信用卡业务发展中存在的问题.............5

（一）资源整合能力存在的缺陷....................................5

（二）同质化竞争现象严重........................................5

（三）个人征信体系不完善........................................7

四、我国银行信用卡的发展对策...........................7

（一）树立以客户为中心的发展方向................................7

（二）整合营销渠道和客户资源...................................10

（三）建立健全个人信用管理体系.................................10

（四）注重严格的风险控制与防范策略.............................11

一、信用卡业务简述

（一）信用卡的概念

根据我国1999年颁布的《银行卡业务管理办法》，在我国信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。由于贷记卡是符合国际通用标准意义上的信用卡，所以本文所指的信用卡仅限于贷记卡。

（二）信用卡的功能

信用卡主要功能是结算和消费信贷。但随着信用卡市场的发展，各家银行赋予信用卡越来越多的功能。主要有以下几个方面: 1.结算功能

结算功能是信用卡的最基本、最主要的功能。即无需支付现金，而可以直接使用信用卡办理转账结算业务。完成商品和服务交易，减少现金的使用。

2、消费信贷功能

发卡行允许持卡人在信用额度内的善意透支行为，并且在特殊情况下可以为持卡人临时调高额度。其本质是发卡行向持卡人提供的短期消费信贷服务。

3、购汇功能

持卡人可在国外使用当地货币购物消费，而回到境内还款时可按当天的汇率自动购汇还款。免除了持卡人短期出境反复汇兑的麻烦。

4、分期贷款的功能

目前国内不少银行推出了信用卡分期付款业务，使得信用卡同时具有了分期贷款的功能，主要代表有招商银行的“免息分期付款”、交通银行的“账单分期”和光大银行的“POS分期”业务。

二、我国商业银行信用卡业务发展状况

随着中国步入改革开放的进程，1985年6月，中国银行珠海分行发行了中国首张具有购物消费、存取现金和有限透支功能的准贷记卡，此后，中国工商银行、农业银行、建设银行、交通银行都相继发行了准贷记卡。准贷记卡的发展为今后中国信用卡市场的发展起到了奠定基础的作用

1995年，广东发展银行发行了国内第一张真正意义上的符合国际标准的人民币信用卡和国际卡，开创了中国信用卡市场发展的先河。

经过了二十多年的发展，我国商业银行的信用卡业务在发卡量、产品种类、收入方面得到了快速的发展，现已初具规模，但与发达国家相比还存在一定差距，下面予以详细说明

（一）信用卡业务规模

进入21世纪，信用卡业务在国内得到飞速的发展，全国各类发卡机构超过 160家。截止2006年底，我国的个人信用卡持卡人数量已接近3100万，超过40%的信用卡持卡人持有一张以上的信用卡。2007年，全国信用卡累计发卡量突破7000万张，信用卡未偿信贷余额达750亿元，信用卡总授信额度6300亿元。全国银行卡受理特约商户74万户，POS机118万台，ATM机12.3万台。同比推算，到2007年，我国的信用卡持卡人将达到4600万，信用卡客户人均持卡量约为1.5张。

图1 我国银行信用卡发卡量趋势图

万张***0002年03年04年年份05年06年07年

资料来源：麦肯锡:中国信用卡市场加速增长”。中国证券报

然而，据美国商业周刊(Businessweek)报道，在信用卡的发源地美国，信用卡市场的年收入已达到2.1兆美元，发卡数8.48亿张，信用卡发行商已经多达8000多家，以美国3亿的总人口计算，人均持卡接近3张，信用卡占持卡人日常支出比例为25%。在8000万拥有信用卡的家庭中，未清偿的平均欠款为6000—7000美元，并且只有40%的持卡人每月偿清信用欠款而享受免息期待遇，其余60%的持卡人都愿意选择最低还款方式承担贷款利息。

从上述比较可以看出，我国的总人口是美国的4倍多，但信用卡发行规模不 到美国的十分之一，虽然这几年国内信用卡市场规模呈现出高速发展的态势，但从总体来讲，我国信用卡业务还处在发展的初期，未来信用卡业务还有很大的成长空间。高盛公司2007年预测，在未来4—6年内，中国信用卡贷款将达到70亿、90亿美元的规模。而事实上，信用卡已经很大程度上改变了我们日常的支付方式和生活习惯。

（二）信用卡产品种类

从信用卡产品载体看，我国目前发行的信用卡基本都是磁条卡，磁条信息 容易被盗取，而在国外，越来越多的银行已经完成了EMV1迁移。，EMV芯片卡已取代磁条卡成为国外信用卡产品的主要载体。由于采用了新的数据加密技术和智能技术，芯片卡可与ATM和电子收单系统相互验证，从而大大提高了信用卡支付 2 的安全性。从信用卡产品市场定位看，国内外商业银行都针对不同的细分市场推出了普卡、金卡、白金卡、无限卡。虽然，国内银行看似己经与国外同业相差无几，但普遍存在的问题是，中资商业银行对客户价值的界定标准和客户风险的判断能力相差悬殊。同一个客户往往在一家银行可以获得额度几万元的金卡，而在另一家银行只能作为低价值或高风险客户，获得额度几千元的普卡。如此大的差异，并不是银行风险经营偏好所能解释的。从信用卡产品数量看，目前我国银行信用卡产品总数大约在三百个左右。其中合作伙伴最多、发行联名卡种类最多的招商银行其产品总数大约也就七、八十个，合作伙伴主要集中在航空、百货、卖场、娱乐等少数几个行业。而在美国，仅MBNA信用卡公司经营的产品就多达令人膛目结舌的5000多个，其合作伙伴涉及体育方面的协会、军队与法律机构、专业联盟(如律师业协会、银行家组织、医生联谊会等)、大专院校、大型企业集团等众多领域。通过联名卡的方式，MBNA的信用卡产品不仅能满足客户的金融需求，还能表达客户个性化的兴趣或价值取向，比如客户可以选择自己所毕业的学校、自己钟爱的球队、自己的职业联合组织、自己支持的公益组织发出的联名卡。

由此可见，我国信用卡业务与经济发达国家市场相比还不够成熟:信用卡产品安全性有待提高;市场细分与风险管理的能力有待加强;商业银行还需要通过不断寻求新的盈利模式，以便在更多领域寻找合作伙伴，推出更多产品种类，从而满足市场需求。

（三）信用卡业务收益

信用卡业务的盈利模式是基于统计学大数法则2。根据国外的一般规律，信 用卡业务开展的前五年为业务投入期，从第六年开始进入盈利期。我国银行业脱胎于计划经济时期，虽然经过多年的改革开放，但业务结构和收入来源过分倚重公司银行业务的状况各行都非常相似，随着我国银行业逐渐向零售银行业务转型，信用卡成了各家银行的必争之地，这也决定了我国银行信用卡业务从一开始就处于激烈竞争的状态。由于竞争的压力，经过短短一两年时间的发展，国内信用卡行业就己经走完国外十多年的发展道路，开始进入到“免年费”的时代。而与年费收入减少相伴的是持卡人市场的缓慢成熟。因此，虽然国内信用卡市场的领跑者广东发展银行和招商银行在2006年分别宣布实现损益平衡，但包括四大国有商业银行在内的绝大多数银行信用卡业务仍处于亏损状态。即便在信用卡收入翻倍增长的2007年，占据国内信用卡市场最大份额的招商银行，其信用卡业务利润也仅为2亿多，占当年全行总利润的l%左右。从信用卡业务收入结构来看，目前，国内银行信用卡业务收入来源由四部分构成:年费、商户手续费和透支利息收入以及其他收入，其中利息收入和商户手续费收入为主要收入来源。具体来看，国内信用卡业务利息收入绝对额和占比都不高，平均比例仅为30%左右； 3 至于商户手续费，由于银行业同业竞争激烈，使特约商户的议价能力明显高于银行，回佣率面临不断下降的压力；同时，由于大多数信用卡产品采用免年费的竞争策略，所以年费收入目前主要来源于定位高端的白金卡等产品，而且，这一收入来源的比重这几年呈明显下降态势;其他收入则主要由滞纳金、罚金等构成。虽然经过几年的发展，透支利息和商户手续费增长迅速，以招商银行为例，上述两项收入占比由2003年占信用卡业务总收入约40%提升到近70%，但总体利息收入占比与国外同业还存在一定差距。

图2 2006年招商银行信用卡业务收入结构

资料来源:2007年中国信用卡市场研究报告

相比之下，在信用卡业务发达的美国，银行信用卡业务形成的利润占整个美国银行利润总额的22%，银行的整个中间业务收入中有34%来自信用卡业务:花旗银行的零售业务收入中有60%来自信用卡业务，信用卡业务收入中有30%来自于对信用卡客户主动营销的传统个人业务；运通公司的业务收入中近70%来自信用卡业务，30%来自商户回佣收入。透支利息是信用卡业务收入的主要来源，基本上占到了一半以上的比重。根据20世纪90年代中，美国信用卡行业(每卡)的平均损益模型(收入部分)，利息收入是银行信用卡业务主要的收入来源，占收入总额的82%以上，商户交易手续费收入排名第二，占比13%。在其他收入方面，虽然占比不高，但由于包含从相关银行产品、信用卡人寿保险等服务中所获得的收入，所以增长潜力巨大。

综上所述，我国银行信用卡业务总体来看还处于早期投入阶段，不论在整体收益、贡献度方面还是在收入结构方面，与国外相比还有很大的差距。究其原因，一方面是由于我国银行信用卡业务起步晚，发展时间短，市场规模小，受理市场的不健全所造成，另一方面是由于持卡人市场还不够成熟，消费观念更新、消费习惯改变还需要一个过程。

三、我国商业银行信用卡业务发展中存在的问题

经过近20年的发展，我国信用卡业走过了由点到面、由单兵作战到联合发展的艰辛路途，取得了很大进步，但相对于国外成熟的信用卡业而言，还显稚嫩，还存在诸多不足，需要多方努力，认真对待和解决。我国银行卡发展面临一些问题：

（一）资源整合能力存在的缺陷

虽然信用卡中心的发展模式是业内的主导趋势，经过发达国家金融市场的实践和检验，也充分证明了其存在的合理性和高效性，但对于我国的信用卡行业来说，这一模式的引入在与分支行现有业务的结合上还存在缺陷，其经营实质与核心还有待完善。主要表现在以下两个方面: 1.资源整合与协同效应较差

业务系统面，由于中资银行信用卡中心使用的业务系统往往购自国外，系统运行平台、系统结构、内部接口往往与原有系统存在或多或少的差异，加之信用卡独立经营核算的模式导致分行、信用卡中心客户信息数据共享的不便。信用卡客户无须在分支行另行开户，所以分支行对游离于网点之外的仅持有信用卡的客户无从了解，即便获得信用卡客户数据库，由于无法动态监测信用卡客户的交易行为，所以也无法判断客户的行为偏好、消费喜好以及风险程度，更谈不上后续经营服务或者交叉销售。同样，对于分支行客户，信用卡中心也无法动态了解客户的资产变动状况、投资记录，不利于针对信用卡客户需求变化，及时有效的开展深度价值开发和持续经营。

2.营销渠道缺乏整合，渠道冲突和矛盾时有发生

目前，国内很多银行信用卡中心都建有自己的信用卡直销渠道，其初衷是利用比分支行成本更低廉、规模更庞大、更具专业性的人力资源优势，提升信用卡发卡量。由于产品单

一、业务模式简单，所以对从业人员的能力要求较分支行低，相应的人力成本也就非常低了。但是分支行渠道与直销渠道并没有很好的整合起来。一方面由于分支行多目标经营管理的要求与信用卡中心专注经营单一产品种类的策略目标不一致，加之分支行零售产品与信用卡产品复杂度不同对销售人员能力要求差异较大，所以尽管目前的信用卡直销人员有很多与客户(特别是适合中高端零售产品销售的高价值客户)的接触点但分支行并没有利用直销渠道这些接触维护的机会进一步开发客户价值。另一方面，由于分支行和直销渠道各自担负着信用卡考核任务，面对的又往往是同一市场，所以为了争夺客户产生冲突和矛盾的情况时有发生，有的地方甚至发生分支行强行将信用卡直销人员逐出同一目标市场的情况。

（二）同质化竞争现象严重 目前国内银行信用卡业务发展速度很快，竞争非常激烈。但是，我们同时发现这种竞争在很大程度上可以说是同质化竞争，具体表现在:产品同质化、营销渠道同质化、营销方式同质化、价格策略同质化。

在产品面，我们看到，各家银行都针对高、中、低端市场推出了定位相似的产品。对高端市场各家银行都有白金卡，对大众客户群一般都推出有百货联名卡、航空联名卡、卡通主题卡、商旅卡，对低端的潜力客户，各家银行纷纷发行大学生信用卡。以最需要差异化体验，功能服务敏感度最高的白金卡市场为例，基本上所有的白金卡都推出了免费高尔夫(有次数限制)、免费体检、专享机场贵宾厅、紧急道路救援、高额航意险保障、白金秘书服务的功能，差异仅仅体现在选定服务供应商的不同、免费次数多寡、航意险的金额的高低上。并没有哪家银行的白金卡有绝对优势的功能或者绝对高价值的服务。所以，虽然每个银行都说自己的用卡环境好、刷卡方便、服务好、国际通用，但是在消费者看来，没有差异化功能、定位的产品都是一样的。

在营销渠道面，国内银行基本都采用分支行加信用卡直销渠道为主的经营模式。所不同的是国有四大商业银行由于固有的分支行网点较多，往往以分支行渠道为主，而乐于把直销渠道外包以降低成本;股份制商业银行则自营信用卡直销渠道以弥补分支行网点的不足。而对于电话、网络直销渠道，协作单位销售渠道，客户推荐销售等销售渠道投入则非常有限。

在营销方式上，“价格战”成了主要的竞争手段，从广告费用到促销礼品费用，众多银行不计效果攀比推广成本，只计数量不顾质量，甚至为了数量放弃质量。从刷卡送礼，到开卡送礼，再到申请送礼，送礼的频次越来越高;从送手机链、钥匙扣，到送公仔、食用油，再到送自行车、音响，礼品的档次也越来越高。与此同时，为了更快提高发卡量，有的银行对信用卡申请手续一再简化，对申请门槛一再降低。结果就是发卡成本的增长速度比卡量的增长速度还要快，而如此高的成本所带来的客户质量反而是越来越低了。

在价格策略上，虽然年费是信用卡业务发展初期最主要的收入来源之一，但在大多数银行信用卡业务尚未盈利的情况下，几乎所有银行都迫不及待的打出了“刷卡免年费”的旗帜。对于另一个主要收入来源—循环信贷的利率，由于我国利率尚未完全市场化，所以信用卡循环信贷利率都是根据国家规定制定的相同利率。其他诸如挂失费、补卡费等业务手续费价格基本也大同小异。在服务支出方面，虽然有些银行的积分规则不尽相同，但各种信用卡产品积分的实际回馈率也是无甚差异的。

造成上述产品、营销渠道、营销方式、价格策略同质化的背后是经营战略的同质化。各家银行信用卡业务的竞争战略，简单来说都是在尽可能短的时间内不惜一切代价同时占据高、中、低端市场份额，最终成为整个市场的主导者。而这 6 种战略所反映的是银行对于自身定位的迷失，事实上只有少数几家银行可能最终主导市场，而在国内银行业竞争不充分的背景下(我国的股份制商业银行虽发展快，但起步晚，与四大国有商业银行不在同一起跑线上，规模相差悬殊，政府支持力度和政策差异较大，无法构成真正意义上的竞争)，这些主导者很有可能来自四大国有商业银行，对于股份制商业银行来说，尽早在差异化竞争策略上走出新路才可能在将来的市场中占有一席之地。

（三）个人征信体系不完善

个人信用征信体系，是以征信机关为主体所进行的对个人信用信息的收集、利用、提供和管理活动。发展信用卡产业是相关部门和国家都在努力奋斗的事业，尽快建立社会信用体系就显得更为迫切了。由于我国缺乏一个跨地区、跨行业、中立的个人信用评估和征信机构，使得银行进行风险评估的难度加大，风险管理的成本增加。信用体系不健全已成为制约我国信用卡业务发展的重要“瓶颈”。虽然全国统一的“个人信用信息基础数据库”正在加紧建设，但目前仍只有部分地区实现了联网查询，全国统一的“个人信用信息基础数据库”的不完善以及各银行个人信用卡数据在实践中的联网通用还做的不够，这造成了信用卡经营主体收集、审核信用卡申请人信用状况的繁杂劳动，增加了发放信用卡的成本，同时也复杂了申请人的各种申办手续，并给不良持卡人恶意透支提供了机会。

四、我国银行信用卡的发展对策

综上所述，我国商业银行在信用卡业务发展中固然存在政策限制、个人征信体系不完善、受理市场不够成熟等客观原因，但主要还是主观上过于追求短期效益、忽视资源整合、客户经营能力不足、一味同质化竞争所造成的，其反映出的是商业银行经营观念落后、系统技术无法满足经营需要、未能理顺事业部制与资源整合之间的关系等深层次原因。本章试图从树立以客户为中心的经营理念、建立客户关系管理体系、理顺业务流程改善客户体验、建立风险防控机制着手，就信用卡业务发展方向、信用卡客户经营管理、避免同质化竞争、改善发展环境等问题提出几点针对性建议。

（一）树立以客户为中心的发展方向

随着市场竞争加剧，价格竞争白热化、产品同质化越来越严重、发卡及客户维护成本也变得越来越高的今天，提高服务水平是开发新客户及保留老客户的制胜法宝，哪一家的服务质量能够得到客户的认可，那将利于不败之地。我个人认为在各家银行纷纷提高硬件服务水平的基础上，加之产品同质化严重的情况下，此项将是未来银行的核心竞争力。

1.以客户体验为中心的流程优化与渠道改造

信用卡业务流程主要由申请、建档、审核、制送、售后服务这几个环节构成，目前国内信用卡业务常常受客户垢病的问题，例如:申请手续不便、信用审核常 常骚扰客户作息、审核发卡周期不确定等，都是由于流程不科学、不合理，只重视了银行操作可行性而忽视了客户体验所造成的。

要改变这种现状，首先，国内银行业必须要树立以客户为中心的经营理念，并把这一理念体现在业务流程的各个环节。因为流程优化是一项系统工程，它对于客户开发、维护和树立品牌价值都具有重要意义。流程优化的核心是尊重的客户认知和习惯，顺应客户需求。例如，对于申请环节，要按照客户填写逻辑的先后顺序和一般习惯设计申请表的格式，防止客户填写遗漏;对于审核流程，要明确风险控制的各节点和相应权责，避免不同节点重复核实客户资料而骚扰客户的情况发生;对于卡片寄送流程，则应该主动告知客户卡片发出日期、预计到达日期以及查询号码和查询方式，便于客户追踪。商业银行必须关注信用卡业务流程的每一个环节，因为任何一个流程的失败体验都会引起客户的不满和抱怨，降低客户后续用卡的积极性和忠诚度，最终削弱了客户开发工作的价值。

其次，流程优化应该与渠道改造相结合。销售渠道是客户对银行的第一印象，而首次体验的成败将对客户忠诚度带来很大影响。目前，国内申请信用卡主要有两种渠道，一是分支行渠道，二是人员直销渠道。虽然对于上述传统渠道，可以通过分支行网点布局的改造，加强营销人员培训提升专业服务技能等手段改善客户体验。但是，前者往往需要客户挤出时间特意安排行程，而后者则难以在客户最需要的时候满足客户需求，两者都会令客户感觉不便。因此，国内银行业在优化原有渠道的同时，还是要以客户体验为出发点，大力发展网络、电话等“非面对面”申请渠道。虽然目前个别银行己经开通网络申请渠道，但由于没有考虑“体验”的因素，以致存在界面设计不友好，资料填写冗长繁琐等问题，造成实际使用者寥寥，并未体现网络渠道的真正价值。根据国内某个以网络服务著称的银行统计，在查看其网上信用卡产品介绍的客户中，有80%的客户点击进入了网上信用卡申请页面，但其中仅有20%的客户最终完成填写并递交申请表。可见，渠道改造不仅要丰富、完善申请渠道的结构，就每个渠道而言，也必须基于客户体验优化流程、改进服务，才能真正实现渠道的价值。

最后，流程优化工作本身必须制度化。商业银行应该建立客户满意度调查反馈机制，定期调查客户在申请和使用过程中的评价。对于流程中存在的问题应由指定的品质管理部门责令相关业务部门在规定的时效内做出改进，并对这一问题进行跟踪回访，从制度层面确保流程优化围绕“客户体验”，并被及时有效的执行。

2.以客户需求为导向的产品开发

面对信用卡产品同质化竞争日益凸现的现状，国内银行业应该停止简单的同业模仿，通过产品和功能创新来树立自己的信用卡品牌形象，赢得自己的市场。这就需要在每一次产品创新过程中，严格遵守“以客户需求为导向”的发展策略。8 产品开发应建立在深入市场调查的基础上，通过持续的客户调查和回访，听取客户心声；通过销售一线的反馈，及时了解需求的变化；通过跟踪客户行为特征，分析客户的生活形态和生活方式，从而研发出针对客户需求的产品和服务功能。信用卡产品要具有独特的竞争优势，要根据客户的诉求突出产品的特点，而且这些特点是其他信用卡产品所无法提供或没有诉求过的，是独一无二的，是客户真正感兴趣或关心的要点。

在现代信用卡产品开发过程中，不但要满足物质或精神需求，还应该注意与客户心目中建立的企业品牌形象保持一致。以客户需求为导向的产品开发，还要考虑银行自身的条件限制。一个好的信用卡产品也就是一种对客户的承诺。既要充分利用银行的各种资源，不要造成资源的闲置或浪费，最大程度的做出对客户的承诺，也要防止因资源缺乏，陷入心有余而力不足的窘境。产品定位于高档，就要有能力确保其产品或服务的品质；定位于尖端产品，就要有相配套的成熟的技术支持；定位于国际化品牌，就要有全球市场的服务能力。对信用卡产品的开发，虽不必妄自菲薄，更重要的是不能好高骛远。无法做到的承诺将是对客户最大的伤害，会轻易的恶化客户体验，从而失去客户的信任。

3.以客户价值为核心的客户关系管理

要建立以客户价值为核心的客户关系管理体系，首先要进行客群划分。银行必须建立一套基于内部统一平台的IT系统，覆盖银行通过各种渠道向客户销售的所有信用卡产品以及其他交叉销售的产品，记录所有客户的全部交易信息。以这个客户信息数据库为基础，依据客户基本信息以及客户交易行为监测信息，把客户划分为不同的价值类别。其中，客户基本信息包含了客户性别、年龄、文化程度、所属地域、职业背景、收入情况等信息；交易行为监测信息则包括了客户的消费习惯、消费倾向、消费层次、消费频率、还款意识以及购买其他零售金融产品的情况。通过对上述信息进行分析，可以区分出消费能力偏低、信用风险高、忠诚度低的高风险低价值客户；消费能力一般、信用风险低、很少使用循环信用额度的大众客群；消费能力较强、信用风险一般、乐于利用信用额度超前消费的高价值客户；以及消费能力极强、信用风险极低、往往持有其他零售理财产品具有很强投资需求的高端贵宾客户等不同的客群。

在客群划分的基础上，商业银行应该建立起CRM(客户关系管理)系统3，这不仅对于客户分类维护，实现差异化经营具有重要价值，还能为实现信用卡客户生命周期管理提供帮助。一方面，通过CRM系统，商业银行可以基于信用卡客户的不同分类，设计出与每一类客户接触的策略，实施一对一价值管理；通过提供个性化服务，在正确的时机选择有针对性的零售产品组合以使信用卡客户产生最大价值，而这种个性化服务也是避免同质化竞争的又一途径。另一方面，客户在不同生命周期的消费行为都会发生变化，需求也会有所不同，价值也就随之改变，9 而CRM能及时分析客户消费行为的变化与客户所处生命周期的关系，根据历史数据重新划分客户类别，确定客户的价值，实现客户生命周期管理。

综上所述，在根据客户价值进行客群分类的基础上，利用CRM系统创造更多价值，将是国内银行信用卡业务发展的重要方向，它对于银行充分挖掘客户价值、实现信用卡与其他零售产品互动发展，促进信用卡业务利润的增长都将具有十分重要的意义。

（二）整合营销渠道和客户资源

在营销渠道的整合方面，通过将信用卡中心的直销渠道整合到分支行系统，形成了分支行网点渠道定位高端，服务具有复杂业务需求的客户；直销渠道定位大众，提供基本金融服务的模式。通过对目标市场的重新划分，充分发挥了各自渠道的价值，提高了服务效率，避免了渠道冲突，既拓宽了分支行的客户触达面，又节约了网点建设的投入成本，对于分支行网络规模较小的国内股份制商业银行而言不失为一种有效的业务扩张模式。但笔者同时认为，随着信用卡市场渗透率的日益提高，未来更有效的信用卡客户开发模式，必须在利用数据库挖掘技术进一步细分市场的基础上，针对不同的客户群，采用电话营销、网络营销、合作营销、客户转介绍(Member Get Member)等多种“非面对面”的更有针对性的营销方式。这些营销渠道与现有渠道的整合将是银行信用卡业务持续发展的保证。

对于客户经营资源整合的理解，不能局限于信用卡这一单一的产品，而应该从零售银行业务角度出发，甚至可以包括公司银行业务。可以说，凡是能为个人客户带来价值的资源都属于客户经营资源。在利用这些资源时必须做到“投其所好”，根据客户的需求和偏好提供有针对性地产品或服务。通过综合利用这些经营资源，能够在有效提升客户满意度的同时最大程度的减少成本投入，有利于提升银行的整体盈利能力。与此同时，建立统一的客户信息数据库和零售业务系统平台，对于整合客户资源而言也是必不可少的。美国著名未来学者托夫勒有一句话名言，“谁掌握了信息，控制了网络，谁将拥有整个世界。”银行业正是一个以信息为最宝贵的无形资产的部门51。对国内各家银行来说建立一套以CRM(客户关系管理)系统为核心的统一的客户信息数据库是至关重要的。所有信息和资源的动态共享只有在此基础上才能充分实现，而这也是信用卡业务全面发展的重要前提条件。

（三）建立健全个人信用管理体系

信用卡业务在众多发达金融市场国家的成功表明，一套科学完善的个人信用管理体系是信用卡规模健康发展的前提。建立健全全国统一的、完整的共享资信中心，形成完备的个人征信体系是我国当前亟待解决的问题。个人征信系统的建立主要包括以下2个方面：

首先，要继续大力发展政府主导的统一信用信息管理机构，要逐步实现区域 10 联网、全国联网，联网信息应该覆盖金融、财税、公用事业等多个领域。通过该机构，银行可以准确、完整、真实地收集个人信用记录以及与个人信用状况相关的其他信息，为准确授信、控制风险提供基本保障;同时，信用信息管理机构的存在，对全民信用观念的普及、社会信用体系的建立、以及信用资源的价值实现，都起着非常重要的作用。在此基础上，要建立个人信用信息双向交流机制，既允许金融机构通过征信系统合法查询客户信用资料，满足风险管理的需要，又要求金融机构有义务将客户在本机构的信用情况上传征信系统，以便及时更新客户的信用状况，满足征信系统对信用信息来源的需求。

其次，在信用信息方面，征信机构不但要采集客户的负面信息也要采集客户的正面信息，从而为银行全面客观的评价客户风险等级、提供公平授信服务以有效的支持。

（四）注重严格的风险控制与防范策略

首先，建立具有风险意识的企业文化，是实现风险管理的第一道屏蔽。目前，我国发卡银行基本还没有单独设立风险管理，风险的管理和控制工作基本上还有授权监控和贷后催收等职能部门的交叉配合中得到解决。这种管理风险的初级状态就更需要具有风险意识的企业文化来加以保护。

第二，风险量化技术和定型分析并重，风险量化技术受到基础数据、技术方法、操作规范的限制，存在不能克服的缺陷。发卡银行在进行风险管理时，不能一味的依赖风险模型，需要结合定性分析对风险进行识别、评估和控制。

第三，通过加强管理来控制内部运作风险。制订有效的信用策略，建立严谨的审批审核程序，合理安排各部门分工与职责，做好对持卡人的资信审查，做到各项业务和各个环节相互制约，严格控制内部运作风险。

注释

1、EMV是Europay(Europa一，后被并入Mastereard组织)、Mastereard、Visa三个信用卡国际组织联合制定的银行芯片卡借记/贷记应用的统一技术标准，代表着新一代银行卡(IC一卡)的主流标准

2、大数法则:人们在长期的实践中发现，在随机现象的大量重复中往往出现儿乎必然的规律，即大数法则

3、CRM（客户关系管理）是辨识、获取、保持和增加“可获利客户”的理论、实践和技术手段的总称。它既是一种国际领先的、以“客户价值”为中心的企业管理理论、商业策略和企业运作实践，也是一种以信息技术为手段、有效提高企业收益、客户满意度、雇员生产力的管理软件

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第五篇：从湖南湘乡看县域经济管理与发展

从湖南湘乡看县域经济管理与发展

湘乡，湘军故里，楚南重镇，古称龙城。位于湖南省中部，北邻韶山22公里，东距长沙80公里，为长株潭城市群资源节约型，环境友好型社会建设综合配套改革实验区的重要工业基地和休闲旅游城市。总面积2012平方公里，人口98万，下辖3乡15镇4个街道办事处。据历史数据，湘乡市2010年实现生产总值161.77亿元，同比增长14.8%，“十一五”期间年均增长13.3%。其中第一产业增加值36.97亿元，同比增长4.3%，“十一五”期间年均增长5.0%；第二产业增加值74.64亿元，同比增长23.1%，“十一五”期间年均增长21.2%；第三产业增加值50.16亿元，同比增长12.5%，“十一五”期间年均增长11.9%。第一产业对经济增长的贡献率为6.9%，比2005年下降6.8个百分点，占GDP的比重为22.9%，比2005年下降5.15个百分点；第二产业对经济增长的贡献率为61.9%，比2005年上升7.7个百分点，占GDP的比重为46.1%，比2005年上升5.91个百分点；第三产业对经济增长的贡献率为31.2%，比2005年下降0.9个百分点，占GDP的比重为31%，比2005年下降0.76个百分点。居民消费价格总指数为103.83，比上年上涨3.83个百分点；其中居住价格指数为106.1，比上年上涨6.1个百分点；八大类商品中仅烟酒及用品比上年下降3.12个百分点。

最近几年，湘乡农业经济增长平稳，农业生产机械化程度提高，劳务经济稳中有升，工业生产保持较快增长，固定资产投资快速增长，商品市场活跃，消费需求两旺，招商引资保持较快增长，旅游业快速发展，财政收入稳步增长，金融运行平稳。但光荣中总有瑕疵，在县域经济良好快速发展的过程中，也体现出了一些问题，在这里，借此机会，我将我自己的所见诉诸笔端，才疏学浅，还望见谅！

县域经济是构成国民经济的重要组成部分，其不仅在国民经济体系中占有重要地位，同时也是繁荣一方、稳定一方的经济保证，大量的国计民生问题的有效解决依赖于县域经济的管理和发展。县域经济的发展重点在工业经济，难点在农村经济。至少在现阶段，县域经济的核心问题仍然是“三农”问题。从一定意义上讲，县域经济发展壮大的过程就是由农业主导向工业主导的转变过程。因此我们必须要大张旗鼓地坚持以工业主导的思想不动摇。也正是在从农业向工业转变的过程中，我看到了一些问题：

一：受到固有条件的限制。湘乡地属华南湘赣丘陵区，地貌以丘陵山地为主，“五山一水三分田、一分道路和庄园”，总面积为2012平方公里，有耕地42667公顷，有林地面积82667公顷。湘乡处于湘中丘岗向湘江河谷平原的过渡带，为雪峰山东北余脉和越城岭北端余脉所夹峙。西部和南部较高峻，东部和北部较平缓。最高点是褒忠山的三尖峰（又名白沙井山），海拔802米，最低处于涟水出境处的新研文佳滩附近，海拔41米，落差达到了761米，全市海拔高程在100米以下，相对高差小于10米，地面坡度小于5度的平原有500平方公里；海拔高程100—150米，地面坡度5—15度，相对高差10—60米的岗地约600平方公里；海拔高程120—300米，地面坡度15—25度，相对高差60—200米的丘陵有450平方公里；海拔300米以上，地面坡度25度以上，高差200米以上的山地有400多平方公里。这样的地理环境阻碍了交通，为经济发展制造了障碍。耕地面积的不足也制约了农业的发展。

针对此现象，湘乡市国土部门必须：

1、狠抓队伍建设，确保国土资源各项事业稳步发展。坚持以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，从维护人民群众根本利益出发，以建一流班子、带一流队伍、创一流业绩、树立一流形象为目标。讲团结，形成班子整体合力；讲学习，提高干部队伍综合素质；讲廉政，保持党员干部队伍的纯洁性。

2、加强基本农田保护工作，积极推进土地市场化建设。要认真贯彻落实国务院关于基本农田“五不准”占用制度，做到“组织领导、基础建设、制度保障、管理措施”四到位，推行“三严、两查、两重、一否定”的基本农田保护措施。

3、加大执法监察力度，保证国土资源管理有序进行，强化矿产资源管理工作力度。

二：政府机构臃肿，人员浮躁，办事不力。这一问题湘乡市政府已经认识到并且开始着手整治，于2012年中进行了镇级政府人员的考核与机构精简，但是力度还不够，仍需继续努力。

湘乡市应当从以下四个方面切实加强行政事业单位人员编制管理。一是机构编制管理工作实行集体领导和“一支笔”审批制度。全县人事编制实行集中统一管理，取消部门的调配权，组织、人事、编制、劳动、财政等部门之间，建立有效的相互约束机制：县财政局拟定财政预算和核拨经费的主要依据是机构编制；只有在县机构编制部门审核同意设置的机构和核批的人员、编制范围内，县人事局才能核定人员工资，县劳动和社会保障局才能办理劳动和社会保障手续。二是实行用编计划管理。每年年初，根据行政事业单位用编需要和单位编制空缺、上年减员情况等方面，制定用编计划。在实施过程中，严格遵循“计划服从编制，增员服从计划，配员服从结构”，真正做到既管用编数量，又管人员结构。三是实行编制“实名制”管理。始终把“编制实名制管理”作为编制工作的重点来抓，对全县行政事业单位人员进行了全面、准确的实名制登记，做到了县机构编制部门的人员编制台帐与各单位的底册一致。通过编制实名制管理，可以有效地突破过去“人头会计”的局限，切实把住了人员管理的主动权。预计通过以上措施，湘乡市可实现行政事业单位净减人员1700多人，按每人每年2.5万元开支计算，每年节约财政开支4250万元。同时还腾出了编制引进了人才，通过用编计划管理列出用于专业技术人才引进的专项编制，可引进各类专业技术人才300多名。高科技人才的引进不但可以优化湘乡市的人员编制结构，还可为湘乡市的经济社会事业发展注入生机与活力，对湘乡市经济社会的快速发展起到很大的促进作用。如2010年工业局引进的高素质人才发挥专业特长，对接中央和省市政策完善了项目库。通过考察论证，提出了全县两个陶瓷节能项目改造方案，向上级主管部门申报获得批准，解决了项目改造资金2100万元。项目改造后每年可节约原煤1.7万吨，节电909万度，减少二氧化碳排放量46.8万吨。

三：湘乡市的农业产业化程度不够，农业水平不发达，目前大部分农业尚处在小农经济时代，与当代经济发展趋势不符，也不利于湘乡市农业经济的长远发展。我认为，湘乡市必须“跳出农业抓农业”，要以工业化理念办农业，立足农业资源、面向农村发展工业，把农产品加工业作为振兴县域经济的增长点和重要抓手。实现以城带乡、城乡互动，工农互促。

首先，湘乡市应当大力扶持产业化龙头企业发展，增强县域经济驱动力。针对湘乡市农业产业化发展的瓶颈，重点突破，集中力量，培育一批“大龙头”和规模型产业基地，引导和帮助龙头企业建立现代企业制度，提高其开拓市场、招商引资和科技创新能力，促使企业快速发展，促进龙头企业上规模、上水平，力争三年内全县培育2-3家年营销收入1亿元以上的龙头企业，10家年营销收入5000万元以上的龙头企业，以带动湘乡市农业产业化水平的整体提升。同时，湘乡市应当大力加快特色产业集群建设，提升县域经济竞争力。经济全球化的今天，产业集群呈现出异乎寻常的竞争优势，成为带动一个地区经济腾飞的骨干力量，湘乡市粮食集群建设已初见端倪，这给湘乡市农业经济的发展带来了难得的机遇，以工业园区为依托，以农业集群建设为重点，延长粮食产业链，争取在3-5年内把我县粮食产业集群打造成为粮食加工行业内的“航空母舰”，使粮食成为我县绿色产业、富民产业。其次，湘乡市应当推进社会主义新农村建设，打造县域经济新动力。农村经济作为县域经济发展的重要组成部分，发展县域经济离不开农村经济的发展，以建设乡村福地为抓手，以“福山、福水、福人家”为主题，建设乡村旅游型社会主义新农村是湘乡市农村经济发展潜力所在，也是农村经济发展的准确定位，通过特色型社会主义新农村建设，使乡村旅游成为促进县域经济发展新的动力。再其次，湘乡市应当大力发展农民专业合作组织，提升农村组织的凝聚力。发展多种形式的专业合作组织是提高农民进入市场组织化程度、帮助农民规避市场风险的有效途径。目前我县已有各类专业合作组织仅27个(成员人数在100人以上15个)，累计发展会员6004人，但大部分专业合作组织仍是松散型，真正与基地、农民紧密联系的不多，下一步，在专业组织发展上，一方面要突出量的扩张，另一方面重点是规范内部建设，引导各类专业组织加强对成员在生产、收购、加工等方面开展有效服务，积极探索在专业合作组织内部建立对组织成员的返利分配制度。另外，湘乡市还可以大力实施劳动力转移，增强农民主体创业能力。实现农村劳动力向非农转移，加速工业化、城镇化进程。一是要建好培训基地。进一步办好湘乡一职等职业教育，强化各类培训基地建设，加大“阳光工程”实施力度，在扩大劳务输出规模基础上，加快湘乡市的皮革、服装等特色劳务品牌的形成；二是要发展劳务输出组织。以培训基地为依托，加快建立基地型、中介型、市场型劳务输出组织，实现劳务输出由零散化向集群化转变和自发性向有序性转化。三是把劳动力创业培训作为社会主义新农村建设的主要内容，进一步加大对15个示范村劳动力培训力度；四是深入开展全民创业活动，努力营造“返乡创业光荣，建设家乡有功”的氛围，积极引导外出务工人员返乡创业，发展民营企业，在一些具备条件的乡镇，可设立农民创业园区。

除开上面提到的三个问题，我也认为，湘乡市应当以科学发展观为要求，转变县域经济增长模式和管理方式，把县域经济调整到与科学发展观相适应的轨道上来。

首先，湘乡市管理人员应当深刻理解科学发展观在县域经济的管理和发展中的内涵，科学发展观对管理和发展内涵、发展道路、发展方式、发展评价体系等做出了新的回答，与传统发展观相比，科学发展观具有四个方面的特征：其一，强调发展要以人为本。发展由人来推动，同时又要使人民共享发展成果，最终体现为实现人的全面发展程度。其二，强调全面发展的重要性。发展应该是全面的而不能是局部的某一方面的发展，是包括经济发展、政治发展、文化发展、社会发展、生态发展在内的统一体系。其三，强调发展的和谐性。发展的各个方面都应该是协调的、和谐的，不能只注重一个方面而忽视其它方面，单一经济增长并不代表发展的本质和社会进步程度。其四，强调发展的可持续性。发展应具有全局和战略眼光，既要考虑当前，还要考虑今后和资源、环境的保障能力。贯彻科学发展观的基本理念，使传统县域经济发展思路面临转型压力，如何从单一注重经济增长转到注重经济、社会、政治、文化、生态等共同进步，如何从单一注重经济增长规模和速度转向注重经济增长质量与效益，如何从“高消耗、高污染、低产出”转向注重节能环保产业开发，等等。这种与科学发展理念相适应的发展思路的确立，需要一个较长和痛苦的过程，也是县域经济贯彻落实科学发展观的必然选择。

其次，湘乡市应当坚持以科学发展观为指导统筹推进，加快发展壮大县域经济。县域经济是国民经济的基本单元和重要基础，是以县城为中心，以集镇为纽带，以农村为腹地，城乡一体，工农兼施的区域经济总和。发展县域经济是解决“三农”问题的重要途径，是强县富民、全面建设小康社会的关键所在。近年来，湖南省委、省政府认真贯彻国务院相关政策法规，把壮大县域经济作为实现又好又快发展的一项重大战略举措，及时制定出台了一系列相关配套政策，为各地加快发展县域经济提供了难得的机遇。科学发展观的第一要义是发展。通过学习实践科学发展观，湘乡市应当抓住加快县域经济发展这个第一要务不动摇，面对市场经济发展新形势，立足开发我市优势资源，坚持继承、发展、创新的原则，不断深化市情认识，丰富完善发展思路，按照围绕“农民增收、财政增长、城镇增容”三大目标，实施“生态立市、工业强市、科技兴市、旅游活市”四大战略，落实“开放带动、产业带动、项目带动”三大举措，抓好“农业产业开发、工业经济发展、重大项目建设、旅游和水力资源开发、城镇建设、和谐社会建设”六件大事的总体工作思路，大力推进农业产业结构调整，加快发展工业经济，狠抓重大项目建设，统筹发展县域经济各项社会事业，促进全市经济社会全面协调快速健康发展。

最后，湘乡市应当坚持以人为本，凝聚合力，推进可持续发展。坚持以人为本，是科学发展观的核心，也是我们党的执政理念。一是要以实现人的全面发展为目标，从人民群众的根本利益出发谋发展、促发展，不断满足人民群众日益增长的物质文化需要，切实保障人民群众的权益，真正做到发展为了人民、发展依靠人民、发展成果由人民共享。对县域来说，科学发展不仅要发展生产、积累财富，更要改善民生，增进人民的福祉，努力使全体人民学有所教、劳有所得、病有所医、老有所养、住有所居，生活更加殷实。

以上就是我关于湘乡市县域经济发展与管理的几点拙见，不等高雅之堂，还请斧正！