第一篇：电大货币银行简答-备份
19、简述金融压制论与金融深化论的意义和不足之处。（1）金融压制论与金融深化论是美国经济学家罗纳德.麦金农和爱德华.肖在70年代提出的。该理论以发展中国家为研究对象，重点探讨金融与经济发展之间相互作用的问题，其核心观点和政策主张是要全面推行金融自由化，取消政府对金融机构和金融市场的一切管制与干预。该理论被认为是对发展经济学和货币金融理论的主要贡献。
（2）金融压制论与金融深化论的积极意义表现在：关于金融与经济发展之间相互作用、相互影响的分析与说明，对研究现代信用货币经济的发展具有理论和实践价值； 对发展中国家经济发展问题的专门、深入的研究，弥补了西方主流经济理论在此方面的不足，丰富了西方金融理论和发展经济学；论证了市场机制在推动金融、经济发展进入良性循环的重要作用，提出的金融自由化和运作市场化的对策和建议，对于发展中国家有一定的针对性和适用性。
金融压制论与金融深化论的不足之处是：过分强调金融自由化； 过分强调金融在经济中的作用；认为解决了经济问题便万事大吉的观点具有片面性。
23、资本市场及其特点
资本市场：资本市场是指以期限1年以上的金融工具为媒介进行长期性资金交易活动的市场，又称长期资金市场。广义的资本市场包括两大部分：一是银行中长期存贷款市场，另一个是有价证券市场，包括债券市场和股票市场；狭义的资本市场专指发行和流通股票、债券、基金等证券的市场，统称证券市场。
资本市场的特点：（１）资本市场交易的金融工具期限长。（２）市场交易的目的主要是为解决长期投资性资金的供求需要。（３）资金借贷量大。（４）市场交易工具特殊。
24、西方国家金融机构的发展新趋势
１、金融机构在业务上不断创新，向综合化方向发展 ２、兼并重组成为现代金融机构进行整合的一个有效手段
３、金融机构的组织形式不断创新４、金融机构的创造性更强、风险性更大、20、金融机构的主要功能 １、提供支付结算服务。
２、融通资金。融通资金功能是所有金融机构所具有的，不同金融机构因发行的融资工具不同而使融资方式有所不同。最终都是使社会总资本中暂息形态的资本份额减少。
３、降低交易成本并提供金融便利。金融机构通过规模经营，可以合理控制利率、费用、时间等成本，主要表现在对各种企业和居民家庭、个人开展广泛的理财服务以及对发行证券筹资的企业提供融资代理服务等方面。４、改善信息不对称。５、风险转移与管理。
21、国际储备的内容及作用
国际储备是一国货币当局可用于干预外汇市场，平衡国际收支逆差的资产。主要包括黄金储备、外汇储备、储备头寸（普通提款权）和特别提款权。国际储备的作用主要是：
（1）一国发生国际收支困难时起缓冲作用。如果是短期暂时性的国际收支困难，一国政府可以通过国际储备融资予以解决，而不必采取影响整个宏观经济的财政货币政策来调节，因为后者付出的调整代价较大。
（2）用于干预外汇市场，稳定本币汇率。当本币汇率在外汇市场上由于非正常投机炒作而大幅波动时，一国政府可动用外汇储备加以干预。一方面，出售外汇储备购入本国货币可以阻止本币汇率大幅贬值；另一方面，购入外汇储备而抛出本国货币可防止本币过度升值。
（3）可作为外债还本付息的最后信用保证，并有助于提高国际资信。国际上各大专业评估机构在评估各国借款资信和国家信用风险时，国际储备的数额是其参考的重要指标。一国持有的国际储备数量，是其国家信用的充分体现，可以作为该国政府对外借款的保证。
22、国际收支失衡的主要影响因素及其调节措施 国际收支失衡的原因：
1、经济增长状况。包括周期性不平衡和收入性不平衡。
2、经济结构性原因。包括产业结构性失衡和要素结构性失衡。
3、货币性要素。即由于一国的物价水平、利率、汇率的变化导致的国际收支失衡。
4、偶然性因素的变动。如反倾销调查的影响等。
5、外汇投机和国际资本流动的影响。国际收支失衡的调节政策：
1、财政政策调节。如果一国出现国际收支逆差，则政府应采用紧缩性的财政政策，减少财政支出和提高税率；政府支出的减少通过乘数效应使国民收入数倍的减少；税率的提高进一步降低了企业的收益和个人的可支配收入，收入的减少必然导致本国居民商品和劳务支出的下降，其中包括对进口商品和劳务的需求下降。
2、货币政策调节。一国出现国际收支逆差，运用紧缩性的货币政策，从而可以降低国内生产的出口品和进口替代品的价格，增强本国产品的竞争力，从扩大出口和减少进口两个角度纠正国际收支经常项目的逆差。再者，紧缩性的货币政策将促进一国国内利率水平的提高，有利于吸引资本流入，改善国际收支的资本和金融账户。
3、信用政策调节。如果经常项目逆差，可以有针对性地直接向出口商提供优惠贷款，鼓励其扩大出口；中央银行也可以通过提高进口保证金比例，抑制进口。另外，还可以通过向外商提供配套贷款吸引投资，通过资本和金融项目的顺差来平衡经常项目的逆差。信用政策的运用还可以通过影响利率水平的变化，进而对投资，价格等变量产生影响，并作用于社会总供给和总需求。
4、外贸政策调节。比较典型的做法是通过关税和非关税壁垒来实施贸易的管制。前者主要是通过提高关税来抑制进口，刺激对本国进口替代品的需求。后者则一方面运用配额、进口许可证等措施限制进口，另一方面运用出口补贴等措施鼓励本国商品的出口，从进出口两方面双向调节国际收支失衡。技术含量更高
５、金融机构的经营管理频繁创新
25、金融创新的特征与成因
金融创新是指金融领域内部通过各种要素的重新组合和创造性变革所创造或引进的新事物。
当代金融创新的主要表现：
1、金融制度创新。包括国际货币制度的创新和国际金融监管制度的创新。
2、金融业务创新。包括新技术在金融业中广泛应用；金融工具不断创新；新型金融市场不断形成；新业务和新交易不断涌现。
3、金融组织结构创新。包括创设新型金融机构；各类金融机构的业务逐渐趋同；金融机构的组织形式不断创新；金融机构的经营管理频繁创新。金融创新的主要特征：（1）新型化、（2）电子化、（3）多样化、（4）持续化； 推动金融创新的主要原因：
1、经济思潮的变迁。70年代以后，经济自由主义思潮居于支配地位，在其影响下，金融业要求货币当局放松种种管制，并通过金融创新来逃避管制。
2、需求刺激与供给推动。
3、对不合理金融管制的规避。
4、新科技革命的推动。
26、中央银行的职能及对各职能的理解
中央银行作为一国最高的货币金融管理机构，在金融体系中居于主导地位。中央银行的性质决定了它的主要职能包括发行的银行、银行的银行和国家的银行：
1、发行的银行。中央银行由国家以法律形式授予货币的发行权，因此也承担起对调节货币供应量、稳定币值的重要责任。独占货币发行权是其最先具有的职能，也是它区别于普通商业银行的根本标志。货币发行权一经国家法律形式授予，中央银行即对保证货币流通的正常与稳定负有责任。
2、银行的银行。中央银行集中保管商业银行的准备金，并对他们发放贷款，充当最后贷款者；作为全国票据的清算中心，并对所有金融机构负有监督和管理的责任。我国自中国银监会成立以后，由于职能分拆，这一部分职能事实上已划归银监会负责，中国人民银行则主要负责与货币政策紧密相关的那一部分监管，具体做法还有待在实践中摸索。
3、国家的银行。中央银行是国家货币政策的执行者和干预经济的工具。代表国家执行金融政策，代为管理国家财政收支以及为国家提供各种金融服务。主要表现为代理国库，代理发行政府债券，为政府筹集资金，代表政府参加国际金融组织和国际金融活动，制定和执行货币政策。
27、中央银行主要货币政策工具及其运用
中央银行的货币政策工具，包括存款准备金政策、再贴现政策和公开市场政策等一般性货币政策工具以及选择性货币政策工具和其他政策工具如直接和间接信用调控。
（1）法定存款准备金率、再贴现政策、公开市场业务称之为一般性的货币政策工具。法定存款准备金率是作用猛烈的工具，一般不轻易变动；再贴现政策主要是告示效应，表明政策意向，但对于信贷扩张和紧缩的调节力量较弱；公开市场业务比较灵活，易于操纵，效果也较直接。但它要求的前提条件是中央银行有足够的实力和发达的证券市场。三者需要配合使用。
（2）对某些特殊领域的信用进行调节的工具称为选择性的货币政策工具。包括：消费信用控制、证券市场信用控制，不动产信用控制、优惠利率等，各有具体作用。
（3）其他政策工具主要有两大类：一类属于直接信用控制，如规定存贷利率的最高限，实施作用配额，规定商业银行流动性比率以及其他直接干预措施，一般都是根据不同情况有选择地使用，并且这类手段更多地通过金融监管来进行；另一类是间接信用，如道义劝告和窗口指导，虽无法律效力，但中央银行的政策目的与商业银行的经营发展总体上是一致的，所以在实行中这种做法的作用还是很大的。
影响我国货币需求的主要因素
28、影响我国货币需求的宏观因素：
1、收入：收入与货币需求总量呈同方向变动。在经济货币化的过程中，货币需求有增加的趋势。
2、价格：价格和货币需求尤其是交易性货币需求之间是同方向变动的关系。
3、利率：利率变动与货币需求量之间的关系是反方向的。
4、货币流通速度：货币流通速度与货币总需求是反向变动的关系，并在不考虑其他因素的条件下，二者之间的变化存在固定的比率。
5、金融资产的收益率：更多的影响货币需求的结构。
6、企业与个人对利率与价格的预期：对利润的预期同货币呈同方向变化，对通货膨胀的预期同货币 需求呈反方向变化。
7、其他因素：信用的发展状况，金融机构技术手段的先进和服务质量的优劣，国家的政治形势对货币需求的影响等。
29、决定我国货币需求的微观基础：
1、居民的货币需求。居民交易性货币需求与交易费用和货币收人正相关，与利率负相关。居民货币收入逐年增加，内生地推动了居民货币需求的增长。
2、企业的货币需求。企业的交易性货币需求产生于降低交易成本的需要。企业交易成本的大小主要取决于三个因素:利率、商品交易费用和商品交易规模。
3、政府部门的货币需求。政府部门的货币需求主要为满足履行公共职能的需要，包括:职能性货币需求，预防性货币需求。加入世界贸易组织后中国金融业面临的挑战 １、宏观层面的挑战：（１）对中国货币政策方面的挑战；（２）对金融监管方面的挑战；（３）金融业对外开放可能带来的风险； ２、微观层面的挑战：（１）业务方面的挑战；（２）人才方面的挑战；（３）市场方面的挑战；
30、我国利率的决定与影响因素
1、利润的平均水平为上限。大多数企业的平均利润上升，全社会的平均利润率也会上升，这时利率总水平也相应上升；大多数企业的平均利润下降，全社会的平均利润率也会下降，这时利率总水平也相应下降
2、资金的供求状况。资金供给>资金需求，贷方（银行）内部竞争，利率下降；资金供给<资金需求，借方（企业）内部竞争，利率上升
3、物价变动的幅度。名义利率水平与物价水平具有同步发展的趋势。即物价上涨，通货膨胀率上升，为了保持实际利率不变，名义利率上升
4、国际经济的环境。主要是国际间资金的流动、国际间的商品竞争、外汇储备量的多少和利用外资的政策。资金流出，国内资金供给量减少，为了制约资金的流出，必须提高利率。利率水平还受国家外汇储备量及外汇政策的影响。外汇储备少，则需引进外资，一般要适当提高利率；反之，则不需提高利率。
5、政策性因素。如中央银行调控经济总量和结构的需要，投资方向的引导等等。为了抑制通货膨胀，国家可能会提高利率；为了促进投资，国家可能会降低利率。国家利率政策对于不同的地区实行不同的利率，起到鼓励和限制的作用。
31、现代信用体系的构成现代信用体系主要由信用制度的安排、信用机构、社会征信系统等各方面组成.信用制度是保证信用活动正常进行的基本条件,丰富的信用形式以及相应的信用工具可以充分适应不同的融资需要,发挥信用的资金调剂作用.信用机构可以减少信用不对称,降低交易成本,维护信用安全和秩序.信用机构又包括信用中介机构,信用服务机构和信用管理机构.32、社会征信系统：
征信的具体含义是指对法人或自然人的信用信息进行系统调查和评估.信用征信主要包括两大系统:一是以企业,公司为主体的法人组织的信用征信;二是与公民个人经济和社会活动相关的信用征信.征信系统包含五个子系统
A信用档案系统是指法人和自然人信用活动能力信用状况的原始记录.信用档案系统是征信制度的基础.信用档案系统内容包括个人信用档案和企业信用信用档案.B信用调查系统是了解征信档案的事实真相,借以作为市场决策的重要参考依据.信用调查的内容包括(1)贷款信用调查(2)融资信用调查(3)合资合作信用调查(4)贸易伙伴信用调查.C信用评估系统是对企业,金融机构,社会组织和个人履行各类经济承诺的能力及可信程度的评价,主要是偿还债务的能力及其可偿债程度的综合评价,信用评估的结果通常采用特定的特级符号来表示.D信用查询系统是指在社会征信系统数据库建立起来后,可供商业机构和个人查询相关企业以及个人信用状况的系统.E失信公示系统是征信机构依法及时,客观地将有不良信用记录的个人和企业的名单以及对其的处罚意见在某一范围内进行公布,让失信记录在特定范围内有效传播,以警示与其有联系的机构,企业或个人的系统.33、金融与经济发展之间的关系
1、经济发展决定金融，具体表现在：
其一，金融是依附于商品经济的一种产业，是在商品经济的发展过程中产生并随着商品经济的发展而发展的。
其二，商品经济的不同发展阶段决定着同期的金融状况。经济发展的结构对金融结构有决定性影响。经济规模决定了金融规模。经济发展的阶段决定着金融发展的阶段。由此可以得出结论：金融在整体经济的关系中一直居于从属地位，其基本功能是满足经济发展过程中的投融资需求和服务性需求。不能凌驾与经济发展之上，不能脱离经济而盲目追求自身的发展。
2、金融对现代经济发展的推动作用，具体表现在： 通过金融运作为经济发展提供条件。
通过金融的基本功能为经济发展提供资金支持。
通过金融机构的经营运作节约交易成本，促进资金融通，便利经济活动，合理配置资源，提高经济发展的效率。
通过金融业自身的产值增长直接为 经济发展作出贡献。
3、金融对经济发展可能出现的不良影响
因金融总量失控出现通货膨胀、信用膨胀，导致社会总供求失衡，危害经济发展。一旦金融业经营不善风险失控不仅导致金融业的危机，而且将印发经济危机。因信用过度膨胀产生金融泡沫，剥离金融与实质经济的血肉联系。资本流动国际化会促使金融危机在国际间迅速蔓延，不仅侵蚀世界经济的基石，更使发展中国家备受打击。
34、股价指数及其编制方法
概念：股票价格指数是反映股票行市变动的价格平均数。由于政治、经济等多方面原因，股价处于经常变动之中。为了能够综合反映这些变化，世界各大金融市场都要编制股票价格指数，将一定时点上众多的股票价格用综合指标表现出来。
编制：股价指数的编制与商品物价指数的编制方法基本相同，即先选定若干有代表性的股票作样本，再选某一合适的年份作基期，并以基期的样本股价为100，然后用报告期样本股票的价格与基期价格作比较，就形成报告期股价指数。
35、货币市场及其特点
货币市场是指以期限1年以内的金融工具为媒介进行短期资金融通的市场。货币市场与资本市场一起，共同构筑成完整的金融市场。货币市场具有以下明显特征：（1）交易期限短。（2）流动性强（3）风险相对较低。
36、货币市场的功能与作用:
（1）调剂资金余缺，满足短期融资需要（余与缺；各类主体）
（2）为各种信用形式的发展创造了条件（商业信用；银行信用；国家信用；国际信用）
（3）为政策调控提供条件和场所。政府常常直接或间接通过货币市场进行宏观调控。中央银行货币政策的三大传统工具都是通过货币市场实施的。
37、货币均衡及其判断标志
货币均衡是指货币供给与货币需求基本相适应的货币流通状态。若以Md表示货币需求量，Ms表示货币供给量，货币均衡则可表示为：Md=Ms。货币均衡首先是一个动态的过程，通常是指在一定利率水平下的货币供给同货币需求之间相互作用后所形成的一种状态。货币均衡的实现具有相对性。货币均衡并不要求货币供给量与货币需求量完全相等。
货币均衡的两个判断标志，就是商品市场上的物价稳定和金融市场上的利率稳定。利率稳定是货币供求平衡的直接反映，而物价稳定可反映出商品市场上商品与劳务能迅速转换为货币，因而也是货币均衡的标志。
39、影响汇率变动的主要因素
1、国际收支: 国际收支逆差，对外债务增加，对外汇需求增加，外汇汇率上升，本币汇率下降。国际收支顺差，对外债权增加，对本币需求增加，本币汇率上升，外汇汇率下降。
2、相对通货膨胀率: 通货膨胀，纸币贬值，引起国际收支亏损，贬值货币也会在市场上遭到抛售，造成本币汇率下降。
3、利率水平: 利率的高低调整会使外资的流入或流出增加，改变外汇的供求状况，引起汇率的变动。
4、经济增长的国民差异: 经济增长在短期内会带来更多的进口，造成经常项目逆差，本币汇率下降。长期看，一国经济实力的增强会增强对其货币的信心，使其币值稳定坚挺。
5、政府的宏观经济政策:
6、政府对外汇市场的干预: 中央银行出于某种经济政策的考虑，可能会对外汇市场进行直接干预，在短期内会影响外汇市场的供求状况和汇率的变动。
7、心理预期: 在国际金融市场上，庞大的游资流动迅速，受预期因素的影响很大，预期因素成为短期内影响汇率变动的最主要因素之一。
38、国际资本流动及其效应
国际资本流动：是指资本跨越国界从一个国家向另一个国家的运动。国际资本流动包括资本流入和资本流出两个方面。国际资本在全球范围内的流动，一方面增加了资本输入国的资本资源，促进了这些国家经济的发展；另一方面也提高了资本的收益。此外，对国际金融市场乃至于全球经济都产生了多方面的效应。具体表现为：
（1）一体化效应：首先，表现为全球经济一体化；其次，表现为金融市场一体化；再次，还表现为金融市场资产价格与收益的一体化。
（2）放大效应:主要是指资金在国际间流动时往往可通过特定机制对一国乃至全球经济发挥远远超过其实力的影响。具体表现为：
一是：杠杆效应：是指一定数量的国际资本可以控制的名义数额远远超过其自身的金融交易。绝大多数衍生工具的交易都具有杠杆效应，借助衍生工具，可以对衍生市场上的价格进而对一国与全球经济发挥影响。
二是：羊群效应：交易者的心理预期往往决定其交易行为，因而在投机气氛比较浓厚或市场不确定性比较大的短期国际资金流动中，人们并不是根据自己的真实意见做出决策，而是揣摩别人的心理进行交易。即“一人带头，大家跟风”的羊群效应；有些机构投资者就利用国际资金流动的这一特点，故意将某一信息广为宣传，有意识地诱发市场恐慌情绪与从众心理，来实现有限资金无法达到的效果。
（3）冲击效应:具体表现在：
一是：对经济主权的冲击：国际资本的流动使许多国家结成了自由贸易区、关税同盟、共同市场（经济共同体）以及经济同盟，这些经济一体化组织要求成员国让渡部分主权以成立具有超国家权力的共同管理机构，在一定程度上冲击了当事国的国家主权。
二是：对国内金融市场的冲击：短期内外资的大量流入或流出将引起该国金融市场的资金供求失衡，造成利率和金融资产价格的剧烈波动，进而影响到该国的经济运行。
三是：对汇率的冲击：资本的进出改变了外汇资金的供求均衡，必然引起外汇汇率的波动，资本大量流入，本币升值；资本大量流出，外币升值，该国的国际收支状况恶化。使一国微观经济主体（例如企业）的行为乃至于宏观经济变量都受到巨大影响。如东南亚金融危机。
40、商业银行经营管理的原则及其统筹考虑的原因 商业银行经营管理的原则简称“三性原则”，包括盈利性、流动性、安全性。
1、盈利性：追求盈利最大化
2、流动性：商业银行能够随时满足客户提取存款等要求的能力
3、安全性：商业银行在经营中要避免经营风险，保证资金的安全 三原则的关系：既相互统一又有一定的矛盾。
统一：如果没有安全性，流动性和盈利性也不能最后实现；流动性越强，安全性越高。即流动性与安全性是成正比的矛盾：流动性强，安全性高的资产其盈利性则较低，而盈利性较强的资产，则流动性较弱，安全性较差。即盈利性与流动性、安全性成反比
综上，商业银行必须权衡三者利弊，一般应在保持安全性、流动性的前提下，实现盈利的最大化。
41、加入世界贸易组织对中国金融业的效应
1、扩充效应：外资金融机构的进入增加了我国金融业的供给主体，扩大了金融服务的范围。中资金融机构为了应对挑战也必然扩大和充实金融服务的范围。
2、示范效应：即充分展示国际金融领域的先进技术、经营管理经验，为我国金融业务运作起到示范作用。
3、鲶鱼效应：是指外资企业金融机构的加入及其活力的释放，可以起到激活中资金融机构的创造性，摒弃其优越性和依赖性。
4、竞争效应：外资金融机构的进入客观上增加了对中资金融企业竞争压力。优胜劣汰的机制促进了中资金融机构的改革与发展。
5、规范效应：加入WTO后我国的金融业就必须按照国际惯例和“游戏规则”办事，有利于建立并维护良好的经济与金融秩序。
42、选定货币政策中介目标的标准
货币政策中介指标是指为实现货币政策目标而选定的中间性或传导性金融变量。选定货币政策中介目标的标准主要有三个：
1、可测性：指中央银行能够迅速获得这些指标准确的资料数据，并进行相应的分析判断
2、可控性：指这些指标能在足够短的时间内接受货币政策的影响，并按政策设定的方向和力度发生变化。
3、相关性：指该指标与货币政策最终目标有极为密切的关系，控制住这些指标就能基本实现政策目标。
43、直接融资和间接融资的优点与局限性
直接融资是指资金供求双方通过一定的金融工具直接形成债权债务关系的融资形式。
间接融资是指资金供求双方通过金融中介间接实现资金融通的活动。直接融资和间接融资各具优点，也各有局限。
直接融资的优点在于：(1)资金供求双方联系紧密，有利于资金的快速合理配置和提高使用效益。（2）由于没有中间环节，筹资成本较低，投资收益较高。但直接融资也有其局限性，主要表现在：（1）资金供求双方在数量，期限，利率等方面受的限制比间接融资为多；（2）直接融资的便利程度及其融资工具的流动性均受金融市场的发达程度的制约;(3)对资金供给者来说，直接融资的风险比间接融资大得多，需要直接承担投资风险。(4-6分)间接融资的优点在于：（1）灵活便利；（2）安全性高；(3)规模经济。间接融资的局限性主要有两点：（1）割断了资金供求双方的直接联系，减少了投资者对资金使用的关注和筹资者的压力；（2）金融机构要从经营服务中获取收益，从而增加了筹资者的成本，减少了投资者的收益。
44、判定通货膨胀的指标
判断经济生活中是否发生了通货膨胀以及通货膨胀的程度如何，主要借助于以下一些指标：
（1）居民消费价格指数，它是一种用来测量各个时期内城乡居民所购买的生活消费品价格和服务项目价格平均变化程度的指标。
（2）批发物价指数，它是反映不同时期批发市场上多种商品价格平均变动程度的经济指标。它是包括生产资料和消费品在内的全部商品批发价格，但劳务价格不包括在内。
（3）国内生产总值（GDP）平减指数。它是衡量一国经济在不同时期内所生产和提供的最终产品和劳务的价格总水平变化程度的经济指标。它等于以当年价格（现价）计算的本期国内生产总值和以基期不变价格（基期价）计算的本期国内生产总值的比率。
以上三种指标主要用于测定公开型通货膨胀。
（4）隐蔽型通货膨胀的测定。对于隐蔽型通货膨胀，因其物价上涨率并不能通过公开物价指数的上涨表现出来，故难以用上述指标来进行测定，需要借助其他的指标。常用的指标主要有：结余购买力（指一定时期内未实现的购买力，由居民储蓄存款和手持现金组成）、货币流通速度变动率、市场官价与黑市价格的差异、价格补贴状况、市场供求状况等。
45、发展中国家货币金融发展的特征
(1)货币化程度低下。(2)金融体系呈二元结构，即现代化金融机构与传统金融机构并存。
(3)金融市场落后。(4)政府对金融实行过渡干预。
47、政策性银行及其主要特征
政策性银行是指是指由政府投资建立，按照国家宏观经济政策要求在限定的业务领域从事信贷融资业务的政策性金融机构。
特征：
1、不以盈利为经营目标。
2、资金运用有特定的业务领域和对象。
3、资金来源主要是国家预算拨款、发行债券集资或中央银行再贷款。
4、资金运用以长期放款为主，贷款利率低于同期商业银行。
5、不设立分支机构，其具体业务操作通常由商业银行代理
48、影响货币均衡实现的主要因素
货币市场上的货币均衡主要是靠利率机制实现的。除此之外，还有以下影响因素：
1、中央银行的市场干预和有效调控。
2、国家财政收支要保持基本平衡。
3、生产部门结构要基本合理。
4、国际收支必须保持基本平衡。
49、金融全球化的主要表现
金融全球化是指世界各国和地区放松金融管制、开放金融业务、放开资本项目管制，使资本在全球各地区、各国家的金融市场自由流动，最终形成全球统一的金融市场、统一货币体系的趋势。主要表现在：
1、金融机构全球化
2、金融业务全球化
3、金融市场全球化
4、金融监管与协调全球化
充分发挥利率作用应具备的条件
充分发挥利率作用应具备的条件包括：
1、市场化的利率决定机制。
2、灵活的利率联动机制。
3、适当的利率水平。
4、合理的利率结构
50、利率在市场经济中有何作用
答：利率是少数几个既能在宏观经济领域发挥作用，又能在微观经济活动中充当杠杆的经济调控工具。在宏观经济中利率一方面能够调节社会资本供给；另一方面还可以调节投资；并进而调节社会总供给。在微观经济活动中，能够促进企业加强经济核算，提高经济效益；能够影响家庭或个人的储蓄行为和金融资产选择。但就总体而言，利率要充分发挥其在经济中的作用，需要一定的环境与条件。
51、汇率是如何决定的？
在金本位制下，两国货币之间的汇率是由两国本位币的含金量之比，即铸币平价决定的。
在纸币流通条件下，两国货币间的比价，是由两国货币在外汇市场上的供求状况来决定的。
52、怎样理解银行信用的特点及其与商业信用的关系？
商业信用是指工商企业之间在买卖商品时，以商品形态提供的信用，是企业间的直接信用。商业信用在在商品经济中发挥润滑生产和流通的作用。银行信用是银行或其他金融机构以货币形态提供的信用，是在商业信用基础上发展起来的一种间接信用。银行信用产生后，在规模、范围、期限上都大大超过商业信用，成为现代经济中最基本的占主导地位的信用形式。
银行信用和商业信用之间具有非常密切的联系。二者之间的关系可作如下理解：
1、商业信用始终是信用制度的基础。
2、只有商业信用发展到一定阶段后才出现了银行信用。银行信用正是在商业信用广泛发展的基础上产生与发展的。
3、银行信用的产生又反过来促使商业信用进一步发展与完善。
4、商业信用与银行信用各具特点，各有其独特的作用。二者之间是相互促进的关系，并不存在相互替代的问题。
各种信用形式都有其存在的合理性，银行信用不能取代其他信用形式。
53、金融工具的基本特征及其不同发行方式下的发行价格
答：金融工具的基本特征：期限性、流动性、风险性、收益性。金融工具的发行价格大致可分为两类：直接发行方式下的发行价格和间接发行方式下的发行价格。前者包括平价发行，折价发行和溢价发行。后者包括中介机构的承销价格或中标价格，投资者的认购价格。
54、简述发展中国家货币金融发展的特征。（1）货币化程度低下。
（2）金融体系呈二元结构，即现代化金融机构与传统金融机构并存。（3）金融市场落后。
（4）政府对金融实行过渡干预。
55、选择性货币政策工具有哪些？（1）消费者信用控制。（2）证券市场信用控制。（3）不动产信用控制。（4）优惠利率。
（5）预缴进口保证金。
56、中央银行的职能作用。
中央银行具有特殊的职能，主要表现在：（１）中央银行是“发行的银行”；（２）中央银行是“银行的银行”；（３）中央银行是“国家的银行”。
57、股价指数及其编制方法
股价指数是由金融服务机构编制，通过对股票市场上一些有代表性的公司发行的股票价格进行平均计算和动态对比后得出的数值。股价指数的编制方法主要有：（１）算术平均法；（２）加权平均法。
58、影响汇率变动的主要因素
（一）国际收支状况
（二）通货膨胀程度
（三）利率水平
（四）经济增长率差异
（五）财政收支状况
（六）外汇储备的多寡
第二篇：电大货币银行判断
1、我国货币层次在的M0即现钞是指商业银行的库存现金、居民手中的现钞和企业单位的备用金。（×）
2、在货币层次中，流动性越强包括的货币的范围越大。（×）
3、称量货币在使用时需要验成色称重量。（√）
4、从货币发展的历史看，最早的货币形式是铸币。（×）
5、在我国货币层次中，M1的流动性大于M2，M2的统计口径大于M1。（√）
6、货币作为交换手段不一定是现实的货币。（×）
7、货币作为价值贮藏形式的最大优势在于它的收益性。（×）
8、一定时期内货币流通速度与现金、存款货币的乘积就是货币存量。（×）
9、广义货币量反映的是整个社会潜在的购买能力。(×)
10、马克思的货币理论表明货币是固定充当一般等价物的商品。（√）
11、纸币、银行券、存款货币和电子货币都不属于信用货币。（×）
12、我国历史上的“孔方兄”是指从秦朝沿用到清末的称量货币形式的金属货币。（×）
13、各国都是以流动性作为划分货币层次的主要标准。（√）
14、电子货币是通过电子网络进行支付的数据，而这些电子数据的取得基于持有人的现金或存款。（√）
1、银行券只在不兑现的信用货币制度下流通，在金属货币制度中不存在。（×）
2、金币本位制条件下，流通中的货币都是金铸币（×）。
3、格雷欣法则是在金银复本位制中的平行本位制条件下出现的现象。（×）
4、在不兑现的信用货币制度条件下，信用货币具有无限法偿的能力。（×）
5、黄金是金属货币制度下货币发行的准备，不兑现的信用货币制度中外汇是货币发行的准备。（×）
6、金币本位制、金汇兑本位制和金块本位制条件下流通中的货币包括金铸币。（×）
7、牙买加体系规定美元和黄金不再作为国际储备货币。（×）
8、在我国人民币元具有无限法偿的能力，人民币辅币为有限法偿。（×）
9、金币本位制、金汇兑本位制和金块本位制下金币可以自由铸造、辅币限制铸造。（×）
10、国家货币制度由一国政府或司法机构独立制定实施，是该国货币主权的体现。（√）
11、金币可以自由铸造，黄金可以自由输出输入的金属货币制度是金本位制。（×）
12、本位货币单位以下的小面额货币是主币。（×）
1、布雷顿森林体系下的汇率制度是以黄金——美元为基础的、可调整的固定汇率制。（√）
2、相对购买力评价是指某一点两国的一般物价水平决定了两国货币的汇率水平。（×）
3、在金币本位制、金块本位制和金汇兑本位制下，汇率水平波动的幅度受到黄金输出入点的限制。（×）
4、直接标价法下、银行买入汇率大于卖出汇率。间接标价法下，银行卖出汇率大于买入汇率。（×）
5、间接标价法指一定单位的外国货币为基准来计算应付多少单位的本国货币。（×）
6、一般来说，一国货币贬值，会使出口商品的外币价格上涨，导致进口商品的本币价格下跌。（×）
7、信用货币制度条件下，货币汇率由两种纸币所代表的含金量之比即法定评价决定汇率波动幅度不再受黄金输出入点的限制。（×）
8、升水是远期汇率低于即期汇率，贴水是指远期汇率高于即期汇率。（×）
9、在间接标价法下，汇率越高，单位外币所能兑换的本国货币越多，表示外币升值而本币贬值。（×）
10、在开放经济条件下，若不考虑交易成本，以同一货币衡量的不同国家的某种可贸易商品价格一致，这就是一价定律。（√）
11、金块本位制下决定两种货币之间汇率的基础是铸币平价。（×）
1、信用是一种借贷活动，是在社会大分工的基础上产生的（×）。
2、高利贷以极高的利率为特征，是一种信用剥削，在资本主义社会中它是占主导地位的信用形式（×）。
3、任何信用活动都会导致货币的变动：信用的扩张会增加货币借
给，信用紧缩半减少货币供给；信用资金的调剂将影响货币流通速度和货币供给的结构（√）。
4、企业的债权信用规模影响着企业控制权的分布，由此影响利润的分配（×）。
5、对企业来说，股权信用融资的利息支出基本上是固定的（×）。
6、个人信用主要是指个人作为债权人的信用活动（×）。
7、由于现代信息技术的发达，现代信用活动特别是间接融资活动，越来越独立于信用中介机构及其服务（×）。
8、经济泡沫主要表现在虚拟资产上，如股票。一般实物资产不会出现泡沫（×）。
1、商业信用是工商企业之间提供的信用，它以借贷活动为基础（×）。
2、商业票据是提供商业信用的债权人，为保证自己对债务的索取权而掌握的一种书面所有权凭证，它可以通过背书流通转让（×）。
3、通过办理商业票据的贴现或抵押贷款等方式，商业信用可以转变为银行信用（√）。
4、银行信用是以货币形态提供的信用，与商品买卖活动规模密切相关（×）。
5、银行信用与商业信用是对立的，银行信用发展起来以后，逐步取代商业信用，使后者的规模日益缩小（×）。
6、在现代经济中，国家信用的作用日益增强，这是由于弥补财政赤字的需要而造成的（×）。
7、消费信用对于扩大有效需求，促进商品销售是一种有效的手段。其规模越大对经济的推动作用就越强（×）。
8、银行及其他金融机构采用信用放款或抵押放款方式，对消费者购买消费品发放的贷款称为消费信贷（√）。
9、出口信贷是本国银行为了拓展自身的业务而向本国出口商或外国进口商提供的中长期信贷（×）。
10、出口方银行向外国进口商或进口方银行提供的贷款叫卖方信贷（×）。
1、以复利计息，考虑了资金的时间价值因素，对贷出者有利（√）。
2、当一国处于经济周期中的危机阶段时，利率会不断下跌，处于较低水平（×）。
3、凯恩斯的流动偏好论认为利率是由借贷资金的供求关系决定的（×）。
4、IS-LM理论则认为利率是由资本的供求均点所决定（×）。
5、有违约风险的公司债券风险溢价必须为负，违约风险越大，风险溢价越低（×）。
6、分割市场理论认为收益率曲线的开关取决于投资者对未来短期利率变动的预期（×）。
7、预期理论认为如果未来短期利率上升，收益率曲线下降；如果未来短期利率下降，收益率曲线则上升；如果未来短期利率不发生变化，收益率曲线也不动，即呈水平状（×）。
8、利率由金融市场上货币资本的供求状况决定（×）。
9、一国的生产善、市场状况以及对外经济善者对利率有影响（×）。
10、利率管制严重制约了利率作为经济杠杆的作用，对经济毫无益处（×）。
1.金融机构提供有效的支付结算服务是适应经济发展需求最早产生的功能（√）。
2.降低交易成本并提供金融便利的功能是所有金融机构具有的基本功能（×）。
3.金融机构为了保证对到期债务的支付和满足存款人提现的需求，在经营中必须遵循社会性、效益性和安全性原则（×）。
4.分业设立的监管机构一般在一个国家或地区的金融监管组织机构中居于核心地位（×）。
5.IMF的贷款对象可以是成员国官方财政金融当局，也可以是私营企业；贷款用途除用于弥补成员国国际收支逆差或用于经营项目的国际支付，还可以用于国家的基本建设（×）。
6.世界银行的贷款对象可以是成员国官方、国营企业和私营企业，如果借款人不是政府，不必由政府提供担保（×）。
7.国际开发协会的活动宗旨主要是向最贫穷的成员国提供无息贷款，促进它们的经济发展，这种贷款具有援助性质（√）。
8.我国的城市商业银行均实行二级法人、多级核算经营体制，主要功能是地方经济、为中小企业服务（×）。
9.中国的金融资产管理公司带有典型的商业性金融机构特征，是专门为接受和处理国有金融机构不良资产而建立的（×）。
1.钱庄是专门经营货币兑换、保管及收付的组织，是银行早期的萌
2.16世纪银行业已传播到欧洲其他国家，早期银行业经营中的最大特点是贷款带有高利贷性质（√）。
3.银行与客户之间是一种以商品等价交换为核心的信用关系（×）。4.专业银行是指专门从事指定范围内的金融业务、提供专门金融服务的银行。同政策性银行相同，一般有其特定的客户群和业务范围。因此，专业银行应归属于政策性银行（×）。
5.在分业经营的金融机构体系中，投资银行、储蓄银行和商业银行等银行性金融机构都能吸收使用支票的活期存款（×）。
6.衍生金融工具是指在传统的金融工具基础上产生的新型交易工具，主要有期贷、期权、互换合约等，其价值主要取决于工具本身的预期收益率（×）。
1.15世纪伴随着国际贸易的发展和海上运输的扩大，最早出现的是货物保险，其次是火险和人寿保险（×）。
2.保险基金是补偿投保人损失及赔付要求的后备基金。保险基金对事故造成的所有损失都予以补偿（×）。
3.政策性保险公司是经营保险业务的主要组织形式，多为股份制有限责任公司，只要有保险意愿并符合保险条款要求的法人、自然人都可投保（×）。
4.保险公司的资本包括法定盈余以及符合法律规定的实收资本。保险公司注册资本有最低限额，必须是实缴货币资本（√）。
5.证券投资是保险公司保险资金的主要运作方式。在我国，保险公司的资金可投资于任何类型的股票和债券（×）。
6.以责权利划分，信托可分为公益信托和私益信托以及自益信托和他益信托（×）。
7.金融资产管理公司是专门清理银行不良资产的金融中介机构。它主要是以盈利为目标来清理银行的不良资产，尽可能地降低清理成本，盘活资本，最大限度地减少清理损失，从中获取利润（×）。8.按照现行规定，邮政储蓄存款吸收后全部缴存人民银行统一使用（×）。
1、金融市场是统一市场体系的一个重要组成部分，属于产品市场（×）
2、期权买方的损失可能无限大（×）
3、金融市场的风险分散或转移，仅对个别风险而言（√）
4、在参与金融市场运作过程中，中央银行不以营利为目的（√）
5、期权越大，则风险越大，金融工具的发行价格越低；利率越低，发行价格也越低（×）
6、债务人不履行约定义务所带来的风险称为市场风险（×）
7、不论企业是否获利，企业债券必须按期如数还本付息，而普通股票的收益则取决于企业盈利状况（√）
8、资本市场的金融工具主要包括回购协议、债券、基金、股票（×）
9、按风险性从大到小排列，依次是企业债券、金融债券、政府债券（√）
10、看涨期权又称卖出期权，因为投资者预期这种金融资产的价格将会上涨，从而可以市价卖出而获利（×）
1、政府既是货币市场上重要的资金需求者和交易主体，又是重要的监管者和调节者（√）
2、在银行同业拆借市场上，日拆常以信用度较高的金融工具为抵押品（×）
3、在商业票据贴现市场上，各种贴现形式，表面上是票据的转让与再转让，实际上是资金的融通（√）
4、在市场利率水平不稳时，政府发债的利率风险加大，此时应该减少短期债券，增加长期公债的发行（×）
5、由于回购协议的标的物是高质量的有价证券，市场利率的波动幅度较小，因此回购交易是无风险交易（×）
6、对于商业银行来说，利用回购协议融入的资金不用交纳存款准备金（√）
7、回购是指资金供应者从资金需求者手中购入证券，并承诺在约定的期限以约定的价格返还证券（×）
8、票据经过银行承兑，有相对小的信用风险，是一种信用等级较高的票据（√）
9、通常，资产的流动性与盈利性是负相关的（√）
10、同业拆借市场最重要的交易对象是银行间的存款（×）
1、资本市场通过间接融资的方式可以筹集巨额的长期资金（×）
2、产业结构的高级化指的是实现产业的升级换代（×）
3、证券经纪人必须是交易所会员，而证券商则不一定（√）
4、横向比较法，就是与行业内其他结构相似的企业进行比较，用来检验公司经营的相对成绩，也称时间序列法（×）
5、资产组合的风险相当于组合中各类资产风险的加权平均值（×）
6、身处弱势有效市场意味着无法根据股票历史价格信息获取利润（√）
7、通常称为“买空卖空”的交易指的是期货交易（√）
8、证券发行在证券交易所内进行（×）
9、一般说来，股票的筹资成本要高于债券（√）
10、抵押债券的收益高于信用债券，长期债券的收益高于中短期债券（×）
1、对于居民与非居民的界定是判断交易是否应纳入国际收支统计的关键（√）
2、国际收支平衡表的记账货币必须是本国货币（×）
3、关于投资的收支都应该记入国际收支平衡表的资本和金融项目中（×）
4、国际收支平衡表的经常项目、资本和金融项目都是按总额记录的（×）
5、若国际收支总差额为逆差，则该国国际储备一定要发生变化（×）
6、汇率的贬值一定能够产生扩大出口、减少紧进口的效应（×）
7、特别提款权不仅能用于贸易和非贸易支付，还能在基金组织与各国之间进行官方结算（×）
1、国际资本流动规模急剧增长，并与实质经济联系日益紧密是当前国际资本流动的新特征（×）
2、在国际资本流动的过程中机投资者凭借其专家理财、组合投资、规模及信息优势而大受机构及个人的欢迎，成为国际资金流动中的主体（√）
3、离岸金融市场是指同市场所在国的国内金融体系相分离，不受所使用货币发行国政府法令管制，但受市场所在国政府法令管制的金融市场（×）
4、套汇交易是在一笔交易中同时进行远期交易和即期交易，可以规避风险（×）
5、国内利率及通货膨胀率的高低会影响一国的汇率水平，在直接标价法下，国内高利率和高通货膨胀率会带来高汇率，即本币贬值（×）
6、离岸金融市场借贷货币是境外货币，其借贷利率的制定以东道国银行同业拆借利率为标准（×）
7、辛迪加货币不但可以分散贷款风险、减少同业竞争，还可以使借款人筹集独家银行所无法提供的数额大期限长的资金（√）
1、从19世纪开始到冷战结束，生产一体化一直为经济全球化的主要形式。（×）
2、金融全球化对所有国家的影响都是“利大于弊”的。（×）
3、发展中国家是金融全球化的主要受益者。（×）
4、对于新兴市场经济国家来说，金融全球化利弊兼具（√）
5、我国金融业对外开放从引进外资金融机构的类型来看，是按照银行、证券、保险的顺序进行的（×）
6、正式加入世贸组织一年后，取消外资银行办理外汇业务的限制是我国银行业的入世承诺之一（×）
7、证券业开放包括证券市场的开放（×）
8、自加入世贸组织时起，我国证券业承诺外国证券机构可以通过中方中介从事B股交易（×）
9、加入世贸组织后3年内，我国保险业承诺外资保险经纪公司允许设立全资子公司（×）
10、加入世贸组织能否对我国金融业产生积极影响，取决于外资金融机构的活动是否规范化、金融业客户的行为是否理性化、中资金融机构能否发挥主观能动性以及政府行为能否及时做出调整等多方面的因素（√）
1.美国的联邦储备体系是典型的单一中央银行制度（×）。2.中央银行的货币发行是资产负债表中列在资产一方。（×）。3.中央银行充当最后贷款人是作为国家的银行的表现（×）。
4.当中央银行的资产负债表中资产增加时，其黄金与外汇储备有可能减少。（√）。
5.2005年前我国中央银行主要通过再贴现业务向商业银行融通资金。（×）。
6.1998年取消贷款规模后，公开市场业务逐渐成为我国中央银行的主要政策工具。（√）。
7.中央银行对金融机构的负债比债权更具主动性和可控性。（×）。8.欧洲中央银行接受欧盟领导机构的指令，受欧元区各国政府的监
9.2003年以后监管商业银行的业务经营是中国人民银行的重要职责之一。（×）
10.票据交换所通常是由当地人民银行直接主办。（√）
1.马克思认为，金币流通条件下的货币数量由商品的价格总额决定。（√）
2.费雪方程式中的P值主要取决于V值的变化。（×）。3.剑桥方程式是从宏观角度分析货币需求的（×）。4.凯恩斯认为，预防性货币需求与利率水平正相关。（×）。
5.凯恩斯的后继者认为，交易性货币需求的变动幅度小于利率的变动幅度（√）。
6.在凯恩斯看来，投机性货币需求增减的关键在于微观主体对现存利率水平的估价。（√）、7．弗里德曼认为，人力财富占个人总财富的比重与货币需求负相关（×）
8．弗里德曼认为，恒久收入无法用实证方法得到证明。（×）9.在弗里德曼看来，恒久收入相对稳定，货币流通速度则相对不稳定。（×）10.一定时期，货币流通速度与货币总需求是正向变动的关系。（×）1.原始存款就是商业银行的库存现金和商业银行在中央银行的准备金存款之和。（×）
2.准货币相当于活期存款、定期存款、储蓄存款和外汇存款之和。（×）
3.货币供给由中央银行和商业银行的行为所决定。（×）4.中央银行可以通过公开市场业务增加或减少基础货币。（√）5.公开市场业务是通过增减商业银行借款成本来调控基础货币的。（×）
6.再贴现政策是通过增减商业银行资本金来调控货币供应量的。（×）
7.存款准备金率是通过影响商业银行借款成本来调控基础货币的。（×）
8.当外汇市场上供给增加时，会产生外汇升值的压力也即人民币贬值的压力，为保持外汇供求平衡，中国人民银行将向市场投放按汇率计算的相应数量的基础货币。（×）9.货币当局可以直接调控货币供给数量。（×）
10.商业银行的准备金由库存现金和在央行的存款准备金所组成。（√）
1.使用GDP平减指数衡量通货膨胀的优点在于其能度量各种商品价格变动对价格总水平的影响。（√）
2.需求拉上说解释通货膨胀时是以供给给定为前提的。（√）
3.工作——价格螺旋上涨引发的通货膨胀时需求拉上型通货膨胀。（×）
4.所谓通货膨胀促进论是指通货膨胀具有正的产出效应。（√）5.一般说来通货膨胀有利于债权人而不利于债务人。（×）
6.瑞典学派认为指数化方案对面临世界性通货膨胀的大国更有积极意义。（×）
7.通货膨胀得以实现的前提是现代货币供给的形成机制。（√）8.通货紧缩时物价下降，使货币购买力增强，是居民生活水平提高，对经济有利。（×）
9.经济学的稳定目标中应包含不要陷入通货紧缩的要求。（√）10.隐蔽型通货膨胀没有物价的上涨，因此没有指标可以用来衡量其严重程度。（×）
1、充分就业是指失业率降到极低水平，仅可能存在结构性失业，非自愿性失业、摩 擦失业等都不存在了。（X）
2、我国货币政策目标是“保持货币的币值稳定，并以此促进经济增长”，基中经济增长是主要的，放在道位。（X）
3、在总量平衡的情况下，调整经济结构和政府与公众间的投资比例，一般采取货币政策与财政政策“一松一紧”的办法。（√）
4、我国宏观经济调节的首要目标是实现社会总供求的总量平衡。（X）
5、中央银行在公开市场上买进证券，只是等额地投放基础货币，而非等额地投放货币供应量。（√）
6、货币政策目标中的充分就业与国际收支平衡之间是一致性关系的。（X）
7、法定存款准备金率的调整在一定程度上反映了中央银行的政策意向，发挥告示效应，调节作用有限。（X）
8、内部时滞是指中央银行从认识到制定实施货币政策的必要性，（X）
9、选择性的货币政策工具通常可在不影响货币供应总量的条件下，影响银行体系的资金投向和不同贷款的利率（√）
10、我国目前已在金融市场上以直接融资为主，间接融资比重仅占10%左右，这种金融结构使我国货币政策传导过程相对直接和简单（X）
1、美国和英国是实行多元化监管体制的代表，其金融监管管是由多个监管机构承担（X）
2、我国目前规定商业银行的资本充足率不得低于8%，次级债务不可计入附属资本（X）
3、中国的金融市场监管机构中属外部监管的机构主要有银监会、证监会、保监会（X）
4、金融监管不是单纯检查监督、处罚或纯技术的调查、评价，而是监管当局在法定权限下的具体执法行为和管理行为（√）
5、金融业特殊的高风险，一是表现其经营对象的特殊性———货币资金，二是其具有很高的负债比率（√）
6、20世纪70年代金融监管进入完善强化阶段，表现在进一步全面加强和扩大管制。与此同时，也适当提高了监管的效率性（X）
7、由于各国历史、经济、文化北景和发展的情况不同，也就使金融监管目标各不相同（X）
8、金融监管从对象上看，主要是对商业银行、金融市场的监管，而对非银行金融机构则不属于其范围（X）
9、存款保险制度是为了维护存款者利益和金融业安全而建立的，它强制规定商业银行必须加入存款保险（X）
10、具有素质较高的管理人员，具有最低限度的认缴资本额是金融机构申请设立的两个基本条件（√）
1、商品化是货币化的前提和基础，商品经济的发展必然伴随着货币化程度的提高（X）
2、现代金融业的发展在有力推动经济发展的同时出现不良影响和副作用的可能性越来越大（√）
3、当代金融创新在提高金融宏观、微观效率的同时，也减少了金融业的系统风险（X）
4、“金融二论”的核心观点是全面推行金融自由化，取消政府对金融机构和金融市场的一切管制和干预（√）
5、金融在整体经济中一直居于主导地位，它可以凌驾于经济发展之上（X）
6、金融已成为现代经济的核心，现代经济也正逐步转变为金融经济（√）
7、经济货币化与经济商品化成正比，与货币作用力成反比。（X）
8、国际货币制度创新的其中一个重要表现是区域性货币一体化趋势，它与国际金融监管创新同属于金融织织结构创新（X）
9、一般地，金融结构趋于简单化，金融功能就越强，金融发展的水平也就越高（X）
10、当代金融创新革新了传统的业务活动和经营管理方式，加剧了金融业竞争，形成了放松管制的强大压力，但并未改变金融总量和结构。（X）
第三篇：电大货币银行复习-名词解释
1、存款货币:可以发挥货币功能的银行存款,是现代信用货币的重要组成部分.由于银行存款种类繁多,流动性差异大,流动性不同的存款货币被划归到不同的货币层次,流动迟到最强的存款货币是通过开立支票可以直接进行转帐结算的活期存款。
2、准货币：可以随时转化为货币的信用工具或金融资产，代表社会潜在购买力。
3、货币制度：国家对货币的有关要素、货币流通的组织与管理等加以规定所形成的制度。主要内容包括：规定货币材料、规定货币单位、规定流通中货币的种类、规定货币法定支付偿还能力、规定货币铸造发行的流通程序、规定货币发行准备制度等。
4、无限法偿：货币具有的法定支付能力，指不论用于何种支付，不论支付数额有多大，双方均不得拒绝接受，是有限法偿的对称。
5、布雷顿森林体系：是以1994年7月在“联合国联盟国家国际货币金融会议”上通过的《布雷顿森林协定》为基础建立的美元为中心的资本主义货币体系。中心内容是以美元为最主要的国际储备货币，实行“双挂钩”和固定汇率制。
6、牙买加体系：牙买加体系是1976年形成的、沿用至今的国际货币制度，主要内容是国际储备货币多元化、汇率安排多样化、多种渠道调解国际收支。牙买加体系对维持国际经济运转和推动世界经济发展发挥了积极的作用。
7、外汇：是以外币表示的可用于清算国际收支差额的资产。有广义和狭义之分，广义外汇概念是指一切以外国货币表示的资产，狭义外汇专指以外币表示的国际支付手段。我国《外汇管理暂行条例》规定，外汇由外国货币、外币有价证券、外币支付凭证和其它外汇资金构成。
8、汇率：是两国货币之间的相对比价，是一国货币以另一国货币表示的价格，是货币对外价值的表现形式。有两种表现价方法，直接标价法和间接标价法。
9、直接标价法：直接标价法指以一定单位的外国货币为基准来计算应付多少单位的本国货币。世界上大多数国家采用直接标价法，我国目前也采用直接标价法。在直接标价法下，汇率越高，单位外币所能兑换的本国货币越多，表示外币升值本币贬值；反之则反之。
10、固定汇率：指两国货币的汇率基本固定，汇率的波动幅度被限制在较小的范围内。
11、浮动汇率：一国货币管理当局不规定汇率波动的上下限，汇率随外汇市场的供求关系自由波动。
12、征信：其具体含义是指对法人或自然人的金融及其他信用信息进行系统调查和评估。信用征信主要包括两大系统：一是以企业、公司为主体的法人组织的信用征信；二是与公民个人经济和社会活动相关的信用征信。
13、商业信用：是指工商企业之间在买卖商品时，以商品销售企业对商品购买企业以赊销方式提供的信用。
14、商业票据：是商业信用工具，它是提供商业信用的债权人为保证自已对债务的索取权而掌握的一种书面债权凭证。
15、国家信用：是指以国家为一方的借贷活动，即国家代为债权人
或债务人的信用。现代经济活动中的国家信用主要表现在国家作为债务人而形成的负债。
16、消费信用：企业，银行和其他金融机构向消费者个人提供的直接用于生活消费的信用。
17、国际信用：指一切跨国的借贷关系，借贷活动。具体形式报括：出口信贷、国际商业银行贷款、政府贷款、国际金融机构贷款、国际资本市场业务、国际租赁和直接投资等。国际信用体现的是国与国之间的债权债务关系，直接表现资本在国际间的流动。
18、利息：借贷关系中由借入方式支付给贷出方的报酬
19、利率：是借贷期满所形成的利息额与所贷出的本金额的比率。利率体现着借贷资本或生息资本增殖的程度，是衡量利息数量的尺度。也有称之为到期的回报率、报酬率。
20、收益资本化：各种有收益的事物，不论它是否是一笔贷放出去的货币金额，甚至也不论它是否是一笔资本，都可以通过收益与利率的对比而倒算出它相当于多大的资本金额。
21、利率市场化：是指通过市场和价值规律机制，在某一时点上由供求关系决定的利率运行机制，它是价值规律作用的结果。它强调在利率决定中市场因素的主导作用，真实地反映资金成本与供求关系，灵活有效地发挥其经济杠杆作用，是一种比较理想的、符合社会主义市场经济要求的利率决定机制。
22、货币经营业：指专门经营货币兑换、保管及收付业务的组织，是银行早期的萌芽。货币经营业所从事的货币兑换、保管及收付都是由货币本身的职能所引起的服务性业务活动，并没有参与信用活动。
23、保险公司：收取保费并承担风险补偿责任，拥有专业化风险管理技术的机构组织。
24、证券公司：是为投资者在金融市场上买卖证券提供服务的投资机构。主要业务有证券成效，经纪业务，自营业务，企业兼并与收购业务和咨询业务等，证券公司在现代社会经济发展中发挥着沟通资金供求、构造证券市场、推动企业并购、促进产业集中和规模经济形成、优化资源配置等重要作用。
25、货币市场：又称短期金融市场，是以期限在一年以内的金融工具为媒介进行短期资金融通的场所，主要解决市场参与者短期性资金周转和余缺调剂问题。
26、股票：是一种有价证券，是股份公司发行的、用以证明投资者的股东身份和权益、并据以获得股息和红利的凭证。最基本的分类是按所代表的股东权利划分为普通股和优先股票。前者的股息随公司的赢利而增减，后者的股息率固定。
27、债券：是债务人向债权人出具、在一定时期支付利率和到期归还本金的债权债务凭证，上面载明债券发行机构、面额、期限、利率等事项。
28、股票价格指数：简称股价指数，是由金融服务机构编制，通过对股票市场上一些有代表性的公司发行的股票价格进行平均计算和动态对比后得出的数值。股价指数是一种具有决策依据功能的指标。
29、票据承兑：是商业票据到期前，付款人或指定银行确认票据记载事项，在票面上做出承诺付款并签章的行为。付款人在承兑前不是真正的票据债务人，承兑后才成为票据的主债务人。只有承兑后的票据才具有法律效力，才能转让流通。
30、证券交易所：是二级市场的组织方式之一，是专门的、有组织的证券买卖集中交易的场所。
31、国际收支：是一国居民在一定时期内与非居民之间的经济、政治、军事、文化及其他往来活动中所产生的全部交易的系统记录。
44、法定存款准备金：以法律形式规定商业银行等金融机构将其吸收存款的一部分上缴中央银行作为准备金。
45、再贴现政策：是指中央银行对商业银行持有未到期票据向中央银行申请再贴现时所作的政策性规定。
46、货币政策时滞:从货币政策制定到最终影响各经济变量,实现政策目标所经过的时间,也就是货币政策传导过程所需的时间。
47、金融监管：有狭义和广义之分。狭义的金融监管是指金融监管
32、国际收支平衡表：是按照复式簿记的原理，以某一特定货币为单位，运用简明的格式总括地反映某一经济体在特定时期内与世界其他经济体间发生的全部交易。包括经常项目、资本和金融项目、储备资产、净误差与遗漏。
33、套汇：利用同一时刻不同外汇市场的汇率差异，通过贱买贵卖某种外汇赚取利润的行为。
34、经济全球化：世界各国和地区的经济相互融合日益紧密，逐步形成全球经济一体化的过程，以及与此相适应的世界经济运行机制的建立与规范过程。经济全球化相继经历了贸易一体化、生产一体化和金融全球化三个既相互联系，又层层推进的发展阶段。
35、中央银行：中央银行是专门制定和实施货币政策、统一管理金融活动并代表政府协调对外金融关系的金融管理机构。在现代金融体系中，中央银行处于核心地位，是一国最重要的金融管理当局。
36、超额准备金：商业银行的存款准备金中超过法定存款准备金的部分。
37、货币供给：指一定时期内一国银行系统向经济中投入、创造、扩张（或收缩）货币的过程。
38、货币供给的外生性：是指货币供给可以由中央银行进行有效的控制，货币供给量具有外生变量的性质。
39、货币供给的内生性：是指货币供给难以由中央银行绝对控制，而主要是由经济体系中的投资、收入、储蓄、消费等各因素内地决定的，从而使货币供给量具有内生变量的性质。
40、基础货币：又称强力货币或高能货币，是指处于流通界为社会公众所持有的现金及银行体系准备金（包括法定存款准备金和超额准备金）的总和。基础货币作为整个银行体系内存款扩张、货币创造的基础，其数额大小对货币供应总量具有决定性的影响。
41、货币均衡：货币均衡指货币供给与货币需求基本相适应的货币流通状态。
42、通货膨胀：是指由于货币供给过多而引起货币贬值、物价普遍上涨的货币现象。其测定指标主要包括：消费物价指数，批发物价指数和国民生产总值评减指数。隐蔽性通货膨胀的测定需要借助结余购买力、货币流通速度变动率、市场官价与黑市价格的差异、价格补贴状况、市场供求状况等其他指标。
43、通货紧缩：是通货膨胀的对应称呼，描述的也是与通货膨胀完全相反的货币经济现象。它是指由于货币供给不足而引起货币升值、物价普遍、持续下跌的货币现象。
当局依据国家法律法规的授权对整个金融业在金融市场上所有业务活动实施的监督管理。广义的金融监管是在上述监管之外，还包括了金融机构内部控制与稽核的自律性监管、同业组织的互律性监管、社会中介组织和舆论的社会性监管等。
48、经济货币化：是指一国国民经济中用货币购买的商品和劳务占其全部产出的比重及其变化过程。
49、金融深化：是指当金融业能够有效地动员和配置社会资金促进经济发展，而经济的蓬勃发展加大了金融需求并刺激金融业发展时，金融和经济发展就可以形成一种相互推动的良性循环状态。
50、金融压制：由于政府对金融业实现过分干预和管制政策，人为压低利率和汇率并强行配给信贷，造成金融业的落后和缺乏效率从而制约经济的发展，而经济的呆滞反过来又制约了金融业的发展时，金融和经济发展之间就会陷入一种相互掣肘和双双落后的恶性循环状态，这种状态称作金融压制。
51、二元金融体系结构：是指现代化金融机构与传统金融机构并存。现代化金融机构是指以现代管理方式经营的大银行与非银行金融机构；传统金融机构是以传统方式经营的钱庄、放债机构、当铺之类的小金融机构。
52、金融创新：是指金融领域内部通过各种要素的重新组合和创造性变革所创造或引起的新事物。
53、金融相关比率：现有金融资产总值/国民财富
1、金融工具：是在信用活动中产生的、能够证明债权债务或所有权关系并据以进行货币交易的合法凭证。
2、国际资本流动：资本跨越国界从一个国家向另一个国家的运动。国际资本流动包括资本流入和资本流出两个方面。
3、泡沫经济：是伴随信用发展出现的一种经济现象。即依靠信用造成虚假需求，虚假需求又推动了虚假繁荣，导致经济过度扩张。当信用扩张到无法再支撑经济虚假繁荣时，泡沫就会破灭，并引起金融市场的动荡，甚至导致金融危机或经济危机。
4、出口信贷：是出口国为支持和扩大本国产品的出口，提高产品的国际竞争能力，能过提供利息补贴和信贷担保的方式，鼓励本国银行向本国出口商或外国进口商提供的中长期信贷。
5、基准利率：是指在多种利率并存的条件下起决定作用的利率。当它变动时，其他利率也相应发生变化。
6、格雷欣法则：金银复位制条件下出现的劣币驱逐良币现象。制当两种实际价值不同而名义价值相同的铸币同时流通时，实际价值较高的通货，即良币，被溶化、收藏或输出国外，退出流通，实际价值较低的劣币充斥市场的现象。
7、金融结构：是指构成金融总体的各个组成部分的分布、存在、相对规模、相互关系与配合的状态。
8、间接标价法：指以一定单位的本国货币为基准来计算应收若干单位的外国货币汇率标价方法。
9、银行信用：是指银行或其他金融机构以货币形态提供的信用。
10、金融风险：经济中的一些不确定因素给融资活动带来损失的可能性。主要包括信用风险、利率风险、汇率风险、流动性风险、通货膨胀风险、汇兑奉献、政治风险、创新风险等，经济发展的内在复杂性使这些风险相互关联。
11、商业银行：从事各种存款、放款和汇兑结算等业务的银行。其特点是可开支票的活期存款在所吸收的各种存款中占相当高的比重，商业银行存放款业务可以派生出活期存款，影响货币供应量，也被称为“存款货币银行”。
12、金融市场：是资金供求双方借助金融工具进行各种货币资金交易活动的场所。它是一国市场体系的重要组成部分，有多个子市场，其中最主要的是货币市场和资本市场。
13、资本市场：又称长期金融市场，是以期限在一年以上的金融工具为媒介进行长期资金交易活动的市场。广义的资本市场包括银行中长期存贷款市场和有价证券市场两大部分；狭义的资本市场则专指发行和流通股票、债券、基金等证券的市场，统称证券市场。
14、证券行市：是指在二级市场上买卖有价证券的实际交易价格。对有价证券的发行人和投资者来说，它不仅影响该证券新的发行价格，而且是影响投资决策的主要因素。
15、票据贴现：票据的持有者把未到偿还期的票据时转让给银行，银行扣除自贴现日到到期日的利息后给付的现款。
16、派生存款：是原始存款的对称，是指由商业银行发放贷款、办理贴现或投资等业务活动引申而来的存款。派生存款产生的过程，就是商业银行吸收存款、发放贷款，形成新的存款额，最终导致银行体系存款总量增加的过程。
17、货币乘数：是指货币供给量对基础货币的倍数关系，亦即基础货币每增加或减少一个单位所引起的货币供给量增加或减少的倍数。不同口径的货币供应量有各自不同的货币乘数。
18、货币政策：通常是指中央银行为实现既定的经济目标运用各种工具调节货币供应量，进而影响宏观经济运行的各种方针措施。
19、公开市场业务：中央银行在金融市场上公开买卖有价证券，以此来调节市场货币量的政策行为。
第四篇：货币银行
货币银行学
简答：
1、货币制度及内容：货币制度是国家以法律形式规定的本国货币的流通结构
和组织形式，它由国家有关货币方面的法令、条例等构成。包括四个要素：规定货币币材，确定货币单位，规定本位币和辅币的铸造、发行和流通程序，建立准备制度。
2、金币本位制的特点：金币可以自由铸造，自由熔化，具有无限法偿能力。
辅币和银行券可以自由兑换金币。黄金可以自由输出入国境。货币储备全部是黄金。
3、信用工具：
含义：是证明债权、债务关系的合法书面凭证。
特点：偿还性：信用工具的发行者或债务人在到期时要求承担偿还责任的特征。
流动性：信用工具迅速变现而不致遭受损失的能力。
收益性：信用工具能定期或不定期地给持有者带来收益。风险性：是指信用工具的本金和预期收益的安全保证程度
4、利息率对经济活动的调节结果：
（1）利息率对聚集社会资金的作用：银行对存款支付利息提高了银行聚集借贷成本的能力，银行调整利息率对借贷资本的积累规模有很大影响
（2）利息率对调节信贷规模和结构的作用：利息率对银行信贷规模有重要的调节作用。（贷款利率的高低与企业收益率成反比）利息率也是调节信贷资金结构的杠杆。
（3）利息率对提高资金使用效益的作用
（4）利息率对稳定物价的作用
（5）利息率对货币流通的调节作用
5、商业银行的职能：
（1）充当信用中介：银行的最基本职能。
（2）变居民的货币收入和积蓄为资本：商业银行的重要职能
（3）充当支付中介：对于节约流通费用、加速资本的周转具有重要意义。
（4）创造信用流通工具：银行券和支票。
6、中央银行经营业务的原则
（1）不经营一般银行业务
（2）不以盈利为目的(3)不支付存款利息
（4）资产具有较大的流动性
（5）业务活动公开化
7、金融市场的功能
（1）充当资金融通媒介从而配置资源的功能：实现了经济资源跨时间、跨地区、跨行业的再配置
（2）风险管理的功能：为国民经济提供风险管理机制也是金融市场重要的功能之一
（3）信息处理的功能：一是生产信息，服务于各种宏观和微观的经济决策；二是通过各种制度安排，弱化信息需求。
（4）公司治理的功能：出资人要确保自己资金被有效利用并获得必要的收益。
8、汇率的决定与变动
（1）汇率的决定：
从本质上说，货币所具有或代表的价值是决定汇率的基础。
在金本位制度下，汇率决定的基础是铸币评价。
纸币流通条件下的汇率决定的基础是购买力平价。
（2）影响汇率变动的主要因素
①一国的经济状况，支撑汇率的最主要因素
②一国的国际收支对汇率变动产生影响
③一国的货币流通状况对汇率变动也有重要的影响。
④一国利率水平的变动对汇率也将产生影响。
（3）汇率变动对经济的影响：
①汇率变动对贸易和国际收支的影响
②汇率变动对资本流动的影响
③汇率变动对国际储备的影响
④汇率变动对通货膨胀的影响
⑤汇率变动对国际债务的影响
⑥汇率变动对国际经济、金融关系产生的影响
9、国际收支失衡的主要原因
（1）经济周期变化对国际收支的影响：经济发展存在着周期性，在经济周期的各个不同阶段，国际收支可能会受不同的影响。
（2）经济结构对国际收支的影响：当国际间对某种商品的生产和需求发生变化时，如果该国不能相应地调整其产业结构和出口商品结构，引起贸易和国际收支失衡。
（3）货币流通状况对国际手机的影响：通货膨胀可能造成国际收支逆差，通货紧缩可能造成国际收支的顺差。
（4）汇率变动对国际收支的影响。本币汇率上升，国际收支可能发生逆差。本币汇率下跌，国际收支可能出现顺差。
10、通货膨胀产生的原因：
（1）财政赤字与通货膨胀：为弥补财政赤字而增加的货币供应量，不是为生产、产品流转所需要的，是过多的货币，必然导致通货膨胀。
（2）信用膨胀与通货膨胀：当信用的扩张超过了经济增长的需要，就会出现信用膨胀
（3）经济发展速度、经济结构与通货膨胀：一些国家的经济发展速度过快，积累基金规模过大，建设规模超过了工农业生产所能承受的能力，或消费基金规模过大，超过了消费资料的供应能力，商品供不应求。
（4）外债与通货膨胀：一些大量举借外债的国家，沉重的还本付息负担，阻碍了这些国家经济的正常发展，经济发展的迟滞和难以应付的还本付息负担而造成的财政赤字，导致通货膨胀
（5）国外通货膨胀与国内通货膨胀
由于国际经济关系日益发展，通货膨胀往往经由种种途径由一个国家传播到另一个国家。通过价格途径，需求途径，国际收支途径，示范作用途径。
1、中央银行的性质、职能和作用
性质：⑴中央银行是代表政府监督管理金融活动的特殊机构
⑵中央银行不以盈利为目的⑶中央银行还以所拥有的经济力量来对金融领域以及整个经济领域的活动进行管理、监督、控制和调节
⑷中央银行垄断货币发行权
职能：（1）按照中央银行在社会经济中的地位划分
① 中央银行是发行的银行
② 中央银行是银行的银行
③ 中央银行是政府的银行
（2）按照中央银行性质划分：调节职能，管理职能，服务职能
作用：⑴调节货币流通，稳定金融
⑵调节经济结构，促进经济发展
⑶集中清算，加速资金周转
⑷促进国际金融联合，推动国际经济发展
2、资本市场之股票市场：普通股的特点：
⑴不带有固定的定期收益和本金偿还的承诺
⑵普通股股东享有对公司经营决策的参与权。
⑶普通股股东具有优先认股权
⑷普通股股东有权享有红利
⑸普通股股东具有剩余索偿权
优先股的特点：
⑴有约定的股息
⑵具有优先分配股息和清偿资产的权利
⑶表决权受到限制
3、通货膨胀的对策：
紧缩性货币政策
⑴中央银行提高法定存款准备金率，从而减少商业银行的超额准备金 ⑵提高利率：一方面中央银行提高再贴现率，另一方面提高存款利率
⑶公开市场业务：中央银行向商业银行或市场手中出售手中持有的有价证券 ⑷中央银行规定基础货币指标，通过控制基础货币达到控制货币供应量的目的。⑸道义上的劝告。
紧缩性财政政策：
⑴增加税收，压缩支出，缩小财政赤字。
⑵实行工资—物价管制
⑶实施供应政策
⑷发行国债
⑸保持经济低速增长
⑹进行货币改革
⑺国际紧缩政策
货币：货币是商品交换的产物
货币制度：国家以法律形式规定的本国货币的流通结构和组织形式，它由国家有关货币方面的法令，条例等构成的。
（金属本位制度：以金属为本位币的一种货币制度）
区域货币：亦称地区货币，是货币经济活动的空间分布与协调分布问题。信用：是以偿还本金和支付利息为基本特征的借贷行为。
信用形式：借贷活动的表现方式
商业信用：就是企业之间以赊销商品和预付货款等形式提供的、与商品交易直接相联系的信用。
银行信用：银行和各类金融机构以货币形式向社会和个人提供的信用。
国家信用：以国家作为债务人或债权人的信用，即国家以债务人身份举债和以债权人身份有偿使用财政资金两个方面。
消费信用：就是企业或金融机构向消费者个人提供的、用于消费目的的信用。直接信用：不经中介机构做媒介而由资金需求者和供给双方直接协商所进行的资金融通。
间接信用：经过金融中介机构参与的资金融通，由金融机构先进行筹资，再将资金加以运用。
信用工具：是证明债权、债务关系的合法书面凭证。
商业票据：商业信用的工具，是记载商业信用债权债务的一种凭证。利息：是指在信用关系中债务人支付给债权人的报酬
利息率：利息额与预付借贷资本价值之比就是利息率。
利率管理体制：是指一国政府管理利息率的政策、方法和制度的总称。
商业银行：能够吸收公众存款、发放贷款、办理结算等多种业务的金融企业。中央银行：代表政府干预经济、管理金融的特殊的金融机构。
专业性银行：专门经营范围和提供专门性金融服务的银行
非银行金融机构：除商业银行、专业银行、及中央银行以外的金融机构
政策性银行：政府参股、创立或保证的，不以盈利为目的，贯彻政府政策，从事政策性融资活动。
金融市场：是现代金融交易的一种组织机制。
货币市场：金融工具期限在一年及一年以下，又称短期资金市场
资本市场：金融工具期限在一年以上的，又称长期资金市场。
国际收支：一国在一定时期内对外政治、经济、军事、文化、往来所产生的全部国际经济交易的系统记录。
外汇：以外币表示的用于国际结算的支付手段和资产
汇率：两种货币之间的比价。
国际收支平衡表：系统地记录一个国家一个时期内全部国际收支项目及金额的统计报表
通货膨胀：在纸币流通的情况下，货币供应量超过需要量，引起纸币贬值，物价持续上涨的经济现象。
通货紧缩：货币供应量低于货币需求量，引起商品流通阻滞，物价总水平持续下降的经济现象。
滞胀：一个国家出现经济停滞与通货膨胀并存的状态。
货币政策：中央银行为实现其宏观经济目标所采用的调节货币供给和利率等变量的方针和措施的总和。
货币政策的中介目标：实现货币政策的终极目标而设置的可供观察和调整的指标
第五篇：货币银行
商业银行汽车信贷风险的防范
会计79胡雯佳33
随着中国经济的迅速稳定的发展，中国人民迎来了消费的升级时代，人们对于生活的品质需求越来越高，汽车业也进入一个普及化的快速增长阶段。而我国商业银行作为汽车产业重要的金融支持者，自开办个人汽车消费信贷业务以来却经历了起步，发展，降温，复苏的曲折历程。由于目前我国商业银行自身还缺乏一整套科学有效的风险防范机制，加上我国社会信用体系尚未完全建立，与个人汽车消费信贷相关的法律法规还不健全等，风险问题已逐渐成为商业银行个人汽车消费信贷的瓶颈，该项业务的发展受到严重阻碍。
汽车消费贷款自诞生以来，就倍受人们关注。随着轿车进入家庭时代的迫近，汽车消费贷款将有更加广阔的发展空间。因此，汽车消费贷款日益成为同业竞争的焦点之一。但随着汽车消费贷款总量的扩大，贷款门槛的降低，以及时间的推移，所面临的风险也与日俱增。因此，有必要在加强汽车消费贷款营销的同时，客观地分析汽车消费贷款风险，做到早防范、早化解，进一步提高银行的效益。
一． 我国商业银行开展汽车消费贷款存在的问题
先来说说银行内部所存在的问题。
首先是商业银行贷前调查不实。汽车消费贷款作为一项新兴的零售业务增长点，已引起各行的重视，但普遍在人员的配备上与该项业务的快速增长不成比例。在消费信贷人员紧张的情况下，为增强竞争力，抢占市场，各行纷纷通过简化贷前调查等手续来提高效率，结果造成对借款人资信状况、还款来源等情况调查不实，埋下风险隐患。更重要的是，在目前各家商业银行均以保险公司履约保证保险代替担保办理贷款的情况下，相当部分商业银行过分依赖保险公司的履约保险，忽略了对借款人资信、第一还款来源和汽车交易真实性的调查，有的甚至根本就没有做贷前调查，只凭保险公司的承保单即发放贷款，发生贷款违约时因保险公司因故拒赔形成贷款风险。
其次商业银行贷后管理不到位。由于业务的迅速增长和人员的严重不足，部分商业银行贷后管理不到位，或根本没有做贷后管理，对贷款发放后借款人是否真正用于购车、所购车辆的发动机号等信息未及时进行确认；有的贷款逾期后未能及时采取相应的保全措施，以致风险不断扩大；有的放松了对合同、贷款催收记录等债权文书的管理，造成缺漏项，当贷款出现风险时无法及时发现，进行索赔、诉讼或采取其他追收措施。
第三是因为内控制度尚不健全。汽车消费贷款量大，借款人情况千差万别，管理难度大，每笔贷款上审批人会审不现实。若采取会签制，审批意见的形成主要基于经办人员调查材料的真实性、完整性，因此从审批环节来说存在局限性。汽车消费贷款一般都是单人操作，从贷前调查，货中审查会签，到贷后管理、催收。监督和内部牵制手段不是很健全，易形成管理风险。另外，贷款决策对市场变化的反应不够灵敏。
然后再来说说商业银行外部所存在的问题。
首先因为个人信用体系不健全。个人信用体系的不健全大幅度增加了借款人的信用风险。一方面，很难把握借款人的过往信用；另一方面，违约拖欠贷款的机会成本太低，部分借款人有还款能力也故意拖欠，或贷款后躲避银行的追收。
其次是因为市场竞争不规范。主要是从银行、汽车经销商和保险公司三个方面来说明。第一，银行贷款贷前调查、贷后检查不力。为了争夺客户，一些银行对客户的资信不作深入调查，完全依赖保险公司，轻易发放贷款。有的银行甚至在发放贷款后不问用途，以至于个别客户拿到贷款后没有买车而是另作它用。第二，对汽车经销商资信的考核不严。目前汽车经销商在汽车信贷市场上是主角，一些银行为了得到业务而忽视对其资信考核盲目信任。有的银行为了和经销商合作，连利息都可以打折。第三，保险公司高额回扣，恶性竞争。为了
做大业务量，许多保险公司给车行以高额回扣，一般高达40％，有的甚至高达70％。
再者商业银行会碰到所谓的诈骗风险。正当商业银行为保险公司的介入而放手发展汽车消费贷款业务时，由于法律规章不完善、管理经验缺乏等种种漏洞，给了诈骗分子以可乘之机。巨额银行资金被骗，各大保险公司不得不面对银行的索赔!一种诈骗方式是，汽车经销商以虚假材料骗取银行资金。不法汽车经销商以消费者购车的名义向银行申请贷款，其实消费者的个人资料都是假的，汽车也没有真正成交，待银行贷款到帐后车行便人去楼空。还有一种诈骗方式是汽车经销商虚抬车价套取资金，不法汽车经销商就利用虚抬车价的方式，从银行套取多余贷款弥补自己经营中的亏空，或打着虚假的“零首付”幌子吸引客户，而实际上是由银行垫上了首付款，经销商的业务经营不受任何影响。
二． 商业银行汽车消费贷款风险产生的原因
由于我国至今尚未建立起符合市场规范的信用体系，市场参与人的信息极度不对称，因而信用行为缺乏必要的制度约束，导致市场上信用扭曲。从信息对称与否的角度来看，汽车消费贷款风险根源主要有3类。
其一是因为逆向选择客户使银行资源配置低效率
在汽车消费贷款业务过程中，借贷双方对所交易的商品——银行贷款各自掌握不同的信息。一般来说，银行并不完全了解借方的经济状况、筹资目的、还款能力、还款意愿以及随之而来的风险；而借款申请人则完全掌握自己的信息——筹资目的、还款能力、还款意愿和风险的大小。因此，借款人完全有可能有意或无意隐匿相关信息，而银行为获取有关真实信息可能要花费较大的成本，考虑到成本与收益不相称，银行可能会减少对获取更多真实信息的努力。但为了资金的安全，银行将要求借款人采取一定的担保方式等提高借款“门槛”，这样，使一部分还款意愿强的消费者认为借款成本太高而退出借贷市场，而一部分冒险者或还款意愿不强、违约可能性大的人仍然去借款。银行逆向选择客户，导致了银行资金配置的低效率。
其二是由于恶性竞争使银行陷入“囚徒困境”
为了抢占市场，扩大规模，有的银行擅自突破央行规定，降低条件，甚至对客户的资信不严格把关，只要规模扩大，完成或超额完成业务量，上级便会有奖励。由于风险具有潜伏期，最先作出此类决策的银行市场份额可能获得暂时的扩大并增加利润。其它银行为了不失去已有的市场份额，被迫模仿竞争对手的做法而放松风险管理。至此，竞争失效，成本费用加大，风险积聚，谁也无法正常获得合理利润。
其三是因为履约保证保险诱发银行道德风险
为了解决借款申请人在抵押、质押或第三方担保人等担保方式的难题，又能使银行资金安全有保障，银行和保险公司联手，共同推出了汽车消费贷款履约保证保险业务，其实质是保险公司为借款人取得银行贷款以保险的形式提供的一种有偿担保。随着履约保证保险介入汽车消费贷款业务，银行将风险转嫁了保险公司，因为不用自己承担损失，银行为追求业务发展，盲目提高审批效率，将贷前调查工作演变为简单地凭保险公司保单放款。业务迅速开展，但银行道德风险也因此而产生。
三． 商业银行汽车消费贷款风险的防范措施
1．尽快建立个人还款能力评价体系，加强贷前调查
贷前调查在了解客户基本情况的基础上，还要了解客户的道德品质如有无犯罪记录，偿债历史；以及借款人所拥有的资产状况，如：房产、存款、股票等；对借款人及其家庭情况、健康状况要有了解，还要对其社会保障程度，商业保险情况作必要的了解。对贷款对象要有明确的范围，对于风险较高的某类人群、某些行业、某些地域要严格控制，对于人情贷款、关系贷款要坚决制止。
2．加强贷后管理，实时监测借款人还款能力和意愿
通过科技手段提升信息管理系统水平，建立贷款风险预警机制，通过良好的系统来提醒经办人员进行有针对性的管理，加强贷款管理的有效性和时效性。催收工作的好坏，直接影响到个人还款状况和贷款质量，还款情况出现异常的，要加大催收频度和力度，对正常贷款也应定期联系了解情况，以有效的日常管理，最大限度地防范和化解贷款风险。总结多年的经验：在合同到期前借款人处于拖欠贷款的初期，若采取果断措施，则能够有效化解贷款风险。在预警机制建立的基础上，除电话、上门催收外，要寻求更有效的催收手段(如收车等)使风险在萌发的初期就被化解。
3．建立健全的内控机制
针对个人汽车消费贷款业务的特点制订切实可行的岗位责任制、岗位考核制度及不良贷款催收制度等一系列内部制约机制。一是坚持“三性”原则，贷款管理部门要强化风险责任，坚持第一责任人制度。会计、计划、财务、信贷经营、风险、审批各部门要各尽其责，密切配合，完善内部制约机制。个人汽车消费贷款户众多，还应建立严格的档案管理，加强对经办人员的督查。二是建立个人汽车消费贷款合同的复审工作制度，严肃合同管理，避免司法纠纷，杜绝无效合同。三是建立不良贷款催收制度，对已形成风险的贷款，发动全方位力量加强清收工作，积极与有关部门沟通，争取支持。个人汽车消费贷款涉及的部门较多，经办银行要主动和辖区司法、公证部门建立密切的工作合作关系，积极清理、回收已形成的不良资产。
下面还有一些其他的方法也可以用来防范信贷的风险
1．引入竞争机制，积极与多家保险公司和经销商合作。银行在汽车贷款业务开展初期，贷款客户绝大部分来自于保险公司和汽车经销商的联合推介，出于对保险公司和经销商的信任，有的银行一度忽视了对贷款客户的直接调查。又由于汽车经销商资信状况参差不齐，在汽车贷款业务合作各环节中，无任何连带责任，因此给经销商无原则向农行推介客户造成了可乘之机，把一些不具备经济实力的客户推介到了银行，给银行汽车贷款的按期收回埋下了隐患。银行在与保险公司的合作中，“银保合作”对象单一，所做的汽车贷款业务绝大部分是与当地“人保”合作，这种业务合作的几乎“唯一”性，导致了银行在开展业务过程中及贷款收回上对保险公司产生了过分的依赖，若保险公司理赔不及时，就会直接造成银行不良贷款的增加，这也是银行不良贷款形成的基本原因之一。因此，只有通过引入竞争机制，坚持与多家保险公司合作，并根据资信状况，对合作汽车经销商进行精心选择和清理，才能为汽车贷款业务的健康发展创造良好的业务合作环境，彻底改变银行在业务合作中的被动局面，掌握工作的主动权。
2．通过“三方”协商，建立“汽车贷款保证金”制度。银行在与保险公司和经销商签订“三方”合作协议时，必须明确各自的责任和义务，通过实行“汽车贷款保证金”制度，来维护拥银行的利益。作为贷款银行，必须认真做好对客户的贷前调查工作，为信贷资金的安全奠定基础。对于出现的不良贷款，要积极进行催收，这既是进行保险索赔的需要，也是银行自身的责任。保险公司除参与对借款人的资信调查，还必须承诺对借款人超过三期以上的未偿还贷款承担违约赔偿责任。为保证不良贷款的及时赔付，各行必须要求保险公司在银行开立“汽车贷款违约赔偿保证金”专户，保持一定额度的保证金，对于超过三期的未偿还贷款，及时从账户中扣收。若保险公司未及时全额补齐专户余额，则待其补齐后，再继续进行业务合作。汽车经销商作为车辆的供应者，必须对客户信用承担一定责任，对车辆质量负完全责任。为保证业务的顺利开展，必须要求经销商在银行开立“汽车贷款车辆质量保证金”专户，根据经销车辆数量按一定比例交存保证金，用于问题车辆回购和因汽车质量问题造成的不良贷款的扣收。
3．审慎选择贷款对象，实行“客户经理承诺”制度。正确选择汽车贷款对象，从源头上严把客户准入关，这是防范风险、确保贷款安全的前提和基础。为加强贷前调查力度，确保客户质量，银行可建立健全“责任人承诺”制度，要求客户经理按客户的收入水平、经营状况、行业风险尤其是信用程度对客户进行分类，以此作为确定是否发放贷款、是否需要办理履约保证保险和采取何种担保方式的主要依据，并由客户经理在贷款发放时签订“贷款责任承诺书”，把每一笔贷款的相关责任都落实到人，与工资挂钩考核，负责贷款的调查，并承担收回责任，确保贷款安全。
4.明确保险条款，完善贷款手续。汽车贷款履约保证保险作为保险公司的一个保险业务品种，“免责条款”是其重要组成部分，保险条款对于投保人(借款人)、被保险人(贷款银行)及车辆质量(经销商提供)的责任要求是非常严格的，贷款操作稍有不慎就会造成保险的失效，即“保险责任免除”。汽车贷款履约保证保险并非真正意义上的“完全保险”。因此，银行要在正确理解保险条款的基础上，完善贷款操作手续。一是要按照保险条款的要求认真进完善贷款的调查、审查和审批手续；二是要对汽车经销商提供的车辆进行审核，严把质量关；三是保证机动车辆保险在贷款期限内的连续性，要求借款人必须按照贷款期限一次性全额投保，不得缩短投保期限；四是在进行借款合同、保险单的修订、变更时必须征得保险公司的书面同意，出具“保险业务更改批单”。
5．转变贷款模式，积极开办“直客式”贷款业务。“直客式”汽车贷款业务，具有购车方式灵活，担保方式多样的显著特点，各行要逐步由汽车经销商介绍客户到银行办理贷款的“间客式”被动操作方式，转向“客户购车先找银行”的“直客式”主动操作方式。通过“直客式”营销方式，进一步扩大贷款对象的范围，降低客户购车成本，提高办贷效率，提升银行汽车贷款品牌的知名度，增强同业竞争力。通过采取住房抵押、新车抵押、第三方保证等多种担保方式，逐步改变单纯依靠保险公司履约保证保险办理业务的状况，分散汽车贷款风险，并有侧重点的将贷款车型逐步由大型货车向出租车、客运车和家用轿车转变，不断降低汽车贷款风险。
以上只是我对商业银行汽车贷款风险防范方面的浅析，还有很多没有深入考虑的地方。但是随着大众对于汽车需求的日益强大，汽车信贷也会越来越多，所以商业银行必须认真思考相关方面的问题，使风险降到最低。
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