投资人对P2P网贷的误区分析

第一篇：投资人对P2P网贷的误区分析

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P2P在中国发展已近10年，尤其是自2011年以来网贷平台如同雨后春笋般的涌现出来。随着平台数目的增加，开始选择P2P理财投资的人也越来越多，但是一直以来这个行业都处于一种疏于被监管的状况，尽管各种监管文件纷纷出台，但是一时之间不易转变P2P行业近况。如今许多投资人对于P2P理财的认识还有许多误区，有些思想会直接误导投资人，进而导致投资的损失，就一起来看看有哪些思想会误导投资人。

误区一：短标就是比长标好

过去P2P行业盛行跑路潮、倒闭潮，如今又流行起了“经侦雷”，似乎不管哪个时期，P2P都是一个“今日不知明日事”的特殊行业。基于风险的不可预测性，投资人普遍缺乏安全感，平台怎么吸引投资人呢？主打短期标，期限越短越好，以致P2P行业在很长一段时间内都达成了这样的共识，市场只认短标，那我就算是长标短拆也在所不惜。常年累月，投资人就形成了这样的认知，“短标更好，短标更安全”，以1-6个月为最佳，6-12个月要酌情考虑，12-24个月要更加审慎。

从资金的灵活性和利用率上看，一方面，短标借款周期短，资金能够快速回笼，投资人既拥有了“落袋为安”的安全感，也放大了资金的灵活性；另一方面，很多平台为了招揽人气，会不定期推出投资返现、投资有礼的让利活动，资金短期多次回笼，投资人就能多次参加让利活动，也算拉高了整体收益。

但短标也有其局限性，首先，资金容易站岗，这种现象在资产端疲软的时候尤甚，回款了很高兴地要续投，结果一看，要么抢不到标，要么投标的队伍已经排到半个月外了，白白浪费十天半个月的收益。其次，短标利率容易受大环境影响，近年来受到央行多次双降的推动及监管的施压，降息已经逐渐成为P2P行业的常态，一旦平台降息，最容易受到影响的将是短标，而长标由于还款周期长，只能维持原有利率，利率不会出现大的波动。

从平台运营的角度来看，短标过于密集也不是什么好的信号。

第一，短标越是密集，平台的集中兑付压力就越大，碰到钱荒的时候，资金出现负流入，平台的处境可想而知。

第二，主打短标的平台不排除自融嫌疑，事实上健康的借款周期至少应维持在3-6个月，试想为什么这个平台总能找到那些借钱只借几天、一个月的个人或企业，是猫腻还是胡闹？

第三，总能投用户所好无限量地供应短标的平台，存在两种可能，一是拆标，且是拆标行为中最严重的期限错配，一旦资金链异常，必死无疑；二是假标，投资人既然这么喜欢短

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事实上，长标的优势也是显而易见的，比如利率较高且稳定；以等额本息形式还款的长标，投资人每个月都有一定回款，可以进行复投，算下来的复利可高多了。但我们首先应当明确，在进行P2P投资时，我们需要考究的是平台的安全性，而不是在标的长短上拧巴。风险高的平台，管他长标短标呢，该出问题的时候一样兑付不了；如果能够选对一家安全、稳定的平台，进行长标复投，不仅能够将收益最大化，还省去了短期内频繁、重复筛选标的的精力。总之，短标没有传说中的那样美好，长标也不是大家想象的那样不堪。

误区二：有抵押物的项目就是安全的

国内第一家P2P平台起家时坚持仿效欧美的纯线上借款模式，不只建议无信用借款，更坚持不兜底，尽管遵从了P2P模式的初衷，在国内却是十分行不通。因为国内征信环境不健全，国民的个人信用保护意识也不够强，信用借款在国内基本上等同于做慈善。2015年平台的坏账规模据称是950万，一季度坏账率为1.72%。但是投资人对该数字并不买账，有投资人称真实坏账率是这个数字的十倍都不为过。尽管说法夸大，但也侧面印证了信用借款在国内不成熟征信体系下的生存难点，抵押借款形式就天经地义地成了国内P2P行业的主流。所以，在P2P平台日复一日“有抵押，很安全”的渲染中，投资人越来越偏爱抵押标，长期下来就形成了这样的认知误区：借款人一旦违约，平台一定能处置抵押物变现补偿资金损失。但是风险教学体系的缺失，再加之行业的引导误差，抵押物逐步变成了一些投资人心中的平安符，看到就心安，殊不知抵押物也暗藏玄机。

通常情况下，车子和房子是P2P行业最常见的两大抵押物，也是投资人比较认可的两种抵押借款模式，二者各有弊端。

首先，抵押物变现风险。房产容易受宏观环境影响，万一当地房价出现腰斩，房子以低于估值的价格售出，便无法完成覆盖投资人的本金和收益；在一些房产交易活跃度较低、房产市场去库存压力较大的三四线城市，房产的变现能力就更差了。不过车贷相对房产来说就乐观了许多，近几年国内二手车市场持续繁荣，汽车资产的处置难度不大。需要注意的是，汽车属于消耗品，贬值速度较快，我们在车贷平台投资时，应当留意平台针对车辆估值的放款成数是否在合理区间内，一般放款额度是车辆估值的5-7成，以确保平台在处理资产的时候有足够的溢价空间。

其次，重复抵押风险。重复抵押的房产一旦涉及违约，会依照先后顺序进行清偿，P2P

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www.xiexiebang.com平台若不是优先债权方，房产剩余残值可能无法覆盖资金成本。车贷也如是，尤其是二押车已经成了车贷行业的灰色地带，不少平台盲目进行资产端扩张，默许车辆二押行为，在资产处置环节中同样要面临债权的先后问题。最后，平台兑付风险。房产抵押项目通常期限较长，单个项目金额较大，一旦坏账会给平台带来极大的兑付压力。

事实上，抵押标的猫腻还不仅仅藏在房子和车子里，更躲在令人目瞪口呆的奇葩抵押物中，P2P历史上可考的奇葩抵押物就有酒、书画艺术品、海鲜、奶牛、域名等，这种抵押物坑在哪儿呢？

首先，这些抵押物所涉及到的养殖、渔业、艺术品领域等，对于普通人来说都是既遥远又陌生的，根本无法判断其准确估值，陌生领域的市场风险对于投资者来说是最难以把控的。其次，艺术品类的抵押物受市场影响较大，价值易波动，可能会出现实际价格与估值出入较大、无法覆盖本金的情况。万一涉及到真伪问题，资金风险又被进一步放大了。最后，域名、网店等虚拟物品作为抵押物，在还未充分市场化的前提下，必然会存在定价难、估价难、转手难的问题，无疑会直接削弱抵押物本身的保障性。

当然，除了奇葩抵押物之外，P2P行业中还存在奇葩偿债品，比如今年6月爆雷的瑞银贷，称平台旗下的黄花梨树单棵价值3000元，可通过资产过户的形式兑现给投资人；近段时间沸沸扬扬的徽融通一案，该平台也称投资人资金可兑付其母公司龙舒酒业股权或酒水；再远一点，2013年爆雷的乐网贷，老板号称拥有价值超过450万的大蒜可高价变现，解决兑付困难。笔者不得不佩服这些平台的艺高人胆大，没两把刷子还真玩不起这样的跨界。

如今的行业洗牌就是为了去伪存真、大浪淘沙，不能因为不良平台及个别问题事件就对P2P全盘否定，将其一棍子打死，甚至因此对互联网金融失去信心。因为不论是哪种投资产品，其安全、优质与否主要看平台是否可靠、项目是否真实及平台是否有完善的风控手段把控风险。

时下，很多用户情愿把钱放在银行账户中静静地等着资产缩水，也不肯尝试投资P2P，但现在已经再也不是单纯依靠劳动赚取财富的时代，学会“以钱生钱”方是时下财产升值的正确姿势。其实投资行为和理财产品本身其实不可怕，关键是要正确评估自己的风险承受能力、正当配置自己的资产，做一个成熟、理性的投资人。

文章来源：上海长久贷

第二篇：飞速贷投资人大会主持词

飞速贷投资人交流大会

各位嘉宾，各位朋友，大家下午好！欢迎您如约而至，来参加飞速贷投资人交流 大会，（由于有些朋友打来电话，正在赶往这里的途中，本次会议将在15分钟后正式开始，需要的话，可以用上，不需要就算了），请先到嘉宾观看一下关于飞速贷的宣传片，了解一下飞速贷，相信通过该片，您会对飞速贷有更好的了解。希望大家能够度过一个轻松而愉快的下午。在会议正式开始之前，给所有在座的朋友们一个温馨提示：为了使会场有一个良好的环境，恳请您将您的手机调至静音或者关闭状态，为了保证大家的身体健康和公共卫生，请勿在场内吸烟；在会议中请您不要随意走动，不要大声喧哗，如有什么问题，可以向工作人员咨询。感谢您的配合。

(主持人登场):

各位尊敬的来宾、各位亲爱的朋友们：

大家上午好！

我是XX，非常荣幸能够担任本次活动的司仪。

秋风萧瑟，茫茫人海中我们欢聚一堂；岁月流转，喜气洋洋,旷达天地中你我共同分享收获与喜悦.今天，我们把在座尊贵的嘉宾邀约到金碧辉煌的总督府大酒店，隆重举办“投资人交流大会”。首先，请允许我代表飞速贷投资有限公司对长期以来支持与帮助我们成长的广大客户致以崇高的敬意，并对在百忙中莅临今天会议现场的各位朋友，表示衷心地感谢与热烈地欢迎，欢迎你们！同时也希望我们能够能够宾主同欢，共度美好时光！

领导致辞：

本次活动能顺利开展，离不开我公司领导自上而下的高度重视，此时此刻，他们也满载着深情厚意来到了现场，下面有请飞速贷投资有限公司总经理朱飞先生为本次会议致欢迎词，掌声有请！

总经理讲话，讲完后，主持上台说：感谢朱总精彩的致辞。幸运抽奖：

天空的幸福是穿一身蓝，森林的幸福是披一身绿，阳光的幸福是如同钻石般璀璨，而做为主持人，我的幸福就是能带给大家喜悦和幸运，今天您来到我们的会场，幸运和吉祥接踵而来。各位尊贵的嘉宾，您可以对照肩膀上的号码牌，如果您的号码是抽中的数字，恭喜您，您就是我们今天的幸运嘉宾。在今天的幸运时刻，将会从我们现场的嘉宾中产生5名幸运嘉宾，幸运嘉宾将会获得苹果5代。接下来将进入激动人心的抽奖时刻。让我们掌声请出今天的抽奖嘉宾，XXX先生为我们抽出今天的幸运嘉宾！

恭喜各位幸运嘉宾，希望飞速贷送出的苹果5代可以为大家带去一份温馨，也祝各位平平安安。

走进飞速贷：

今天我们的会议是秉承着“四多”原则进行的，那就是欢乐多多、笑声多多，奖品多多，知识多多。那么，在目前众多的理财方式中，为什么要选择P2P理财呢，在众多的平台中，为什么飞速贷能独领风骚呢？ 下面，就大家最关心的问题，我们有请飞速贷运营总监熊军先生来为我们解疑答惑，让我们用热烈地掌声欢迎熊军先生！

熊军上台讲

二等奖：

让我们再一次用掌声感谢熊军先生的精彩讲解，为了感谢在座的各位嘉宾对飞速贷的支持与厚爱，今天会议还有多重奖品回馈与会嘉宾。下面，将开始本次会议的二等奖抽奖环节，掌声有请抽奖嘉宾XXX上台。

XXX上台，抽奖，宣布中奖嘉宾。

现场沟通：

下面进入沟通时间，针对您的理财需求以及对飞速贷的疑问，您身边专业的业务经理会为您现场解答，助您理财成功。请各位嘉宾抓住机遇，抓紧时间与您身边优秀的业务经理交流、沟通。自由交流时间现在开始！

抽一等奖：

现在，我相信大家的心情和我一样，都在期待着今天最大的一个惊喜，一等奖花落谁家？让我们拭目以待，下面，让我们用热烈的掌声欢迎公司总经理朱飞先生为到会嘉宾抽取一等奖。

（然后，总经理上台抽奖，主持人宣布号码）说：让我们以最热烈的掌声祝贺X号获奖嘉宾。

不仅如此，对于今天作出投资决定，并于今天投资的嘉宾，我们还会特别送出精美礼品一份，数量有限，敬请把握。我们现场准备了pos机，只要抓住机会，幸运和财富就会来到您身边。

然后刷POS机

今天我们的会议得到了各位嘉宾的大力支持，我们也竭尽全力为各位朋友服务，相信今天您一定不虚此行，满载而归。我们的投资人交流大会到此就结束了。衷心祝福您阖家平安，工作顺利，感谢各位嘉宾光临，再会！

第三篇：2016年中国P2P网贷行业投资人流失状况分析

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2016年中国P2P网贷行业投资人流失状况分析

在2015年，P2P网贷平台月均流失率为13.19%，且各月平台平均流失率总体呈上升趋势。有一半以上的平台投资人流失率在平均水平以下，74.81%的平台投资人流失率在20%以下，而流失率在30%以上的平台占比合计不足一成。

影响网贷平台投资人流失率的因素，不仅包括平台收益率、借款期限、成交量等交易指标，还包括产品设计、运营、货币政策、上线时间、舆情等。

2015年P2P网贷行业人气飙升，投资多家平台（2家及以上）的投资人数占比高达85.97%，可见较多投资人具备分散投资的意识。

客户流失率降低1%，企业利润就会翻一番；而吸引新顾客的成本是留住现有顾客成本的5倍以上。如此看来，留住现有客户，降低客户流失率可降低平台的运营成本，实现利润增长。那么，监测P2P网贷平台投资人流失率，并适时予以把控，就成为优化平台运营的重要一环。

另外，续投率和留存率对P2P网贷平台运营也有重要参考价值。因此，为充分揭示P2P网贷投资人的理财习惯，更好服务P2P网贷平台运营，我们在行业各平台投资人相关数据基础上，运用数据挖掘技术，结合流失预警模型，尝试开发“P2P网贷投资人大数据监测系统，Peer-to-Peer OnlineLending Investor Data Monitoring System”（简称“网贷投资人大数据监测系统”、“IDMS”），以实时监测投资人结构变化、投资人稳定性、投资人重合度，为优化P2P网贷平台运营提供参考。

一、指标释义

1、流失阈值

基于盈灿咨询网贷投资人大数据监测系统，我们统计投资人的投资周期发现，收回最后一笔回款后再投资的人群中，一半以上的投资人是在5天内再次投资，80%以上的投资人会在30天内再投资，如图1所示。这说明，最后一笔回款到期后，超过30天不投资的人群比较少。这一发现对我们设定流失阈值为“30天”具有一定借鉴意义。

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图表 不同期限再投资人数占比走势

数据来源：产研智库

2、公式定义

根据以上假设，如投资人收回最后一笔回款后30天内不投资，记为流失，那么P2P网贷平台的流失率算式表示为：

比如，计算某P2P网贷平台2016年1月的投资人流失率时，假设流失投资人数为200人，而有过待收的投资人数为1000人，那么该P2P网贷平台1月份的投资人流失率为200/1000×100%，即20%。

二、样本选择

截至2015年12月底，全国正常运营的P2P网贷平台有2595家，逐一计算每家P2P网贷平台的投资人流失率存在一定困难。为简化运算，我们选择网贷之家数据库中数据比较详实的P2P网贷平台为样本，通过样本分析观测P2P网贷行业平台的平均流失率。

另外，为减少P2P网贷平台同质化对平台流失率的影响，在选择样本平台时，我们尽量选择差异性较显著的P2P网贷平台，在地域、业务模式、平台规模、资本背景等参考指标上尽可能体现样本平台的多样性。

最终，我们从网贷之家数据库中选定了270家P2P网贷平台。考虑到部分平台流失率大幅度偏离均值，我们在计算P2P网贷行业平台平均流失率时，再从样本平台中剔除5%的离群值（在数据中有一个或几个数值与其他数值相比差异较大。数据处理中，分别剔除5%的最大值和5%的最小值）。

三、流失率数据分析

1、宏观分析

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2015年P2P网贷平台月均流失率为13.19%，且各月平台平均流失率总体呈上升趋势。受周期因素影响，2016年4月P2P网贷平台平均流失率有所下降，但5月份网贷平台平均流失率再度走高，并高于去年同期水平。需要说明的是，本报告网贷平台月均流失率采用了各平台算术平均的方法，如按平台待收人数加权计算，网贷平台月平均投资人流失率数据略低，为12.90%。

图表 2015-2016年投资人流失率变化情况

数据来源：产研智库

纵观2015年全年，4月份流失率最低，7月、8月份、10月的流失率较高，如图2所示。2015年3月，是春节后的第一个月，投资人资金需求减弱而理财需求增强，所以3月份收回最后一笔回款的投资人更倾向于继续投资，影响4月份的流失率会较低。6月份，问题平台数量达到全年峰值。大面积跑路事件影响投资人信心，投资人对待网贷投资更为谨慎，持现观望的人较多，所以7月份的流失率也达到了全年峰值。

同样，7月份问题平台数量也是居高不下，受行业环境影响，流失率也较高。另外，7月份央行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，指导意见的出台对行业产生重要影响，其一就是明确了P2P网贷行业的监管归口是银监会，结束了网贷行业长达8年的野蛮生长。监管明确利好P2P网贷行业发展，8月份投资人流失率有一定幅度下降。但政策效应尚未完全显现且受问题平台高企拖累，投资人流失率仍处于较高水平。

9月份有最后一笔还款的投资人，出于对10月国庆假期资金需求旺盛的预期，投资动力不足；且在互金指导意见的影响下，更多P2P网贷平台接受行业考验，投资人在吃不准平台实力的情况下，也会借国庆假期继续观察平台动向。两方面因素共同影响10月份投资人流失率较高。

2、微观分析正态分布

据盈灿咨询网贷投资人大数据监测系统数据分析，2015年P2P网贷平台月均投资人流失率呈正态分布。P2P网贷平台两极分化助推部分平台流失率差异性较大。

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反应在P2P网贷平台流失率上，较符合监管规范的平台客户粘性大，投资人流失率处于较低水平，而风控不力、业务来源差的P2P网贷平台流失率处于较高水平，尤其是偏好活动的P2P网贷平台流失率波动较大。在样本的270家网贷平台中，虽然部分P2P网贷平台间的流失率差别较大，但样本平台流失率符合正态分布。

各流失率区间平台占比分布

据盈灿咨询网贷投资人大数据监测系统数据分析，流失率低的平台占比高，一半以上的P2P网贷平台投资人流失率在平台平均流失率水平（13.19%）以下，74.81%的P2P网贷平台的投资人流失率在20%以下，而流失率在30%以上的P2P网贷平台占比合计不足一成。

流失率——收益率相关度

不同综合收益率平台的投资人流失率整体表现为，低收益率的平台投资人流失率低，高收益率的平台投资人流失率高。8%以下的样本平台多数是一些专业票据平台，因为票据有商业银行或者大型企业承兑，所以这些P2P网贷平台的综合收益率较低。8%-12%区间P2P网贷平台流失率最低，为13.64%；18%及以上高息平台平均流失率较高，为17.56%。

图表 不同综合收益率平台的投资人流失率

数据来源：产研智库

流失率——借款期限相关度

不同借款期限P2P网贷平台的投资人流失率表现为，借款期限越长，投资人流失率越低；借款期限越短，投资人流失率越高。其中，1个月及以下网贷平台的平均流失率最高，为30.67%；12个月及以上网贷平台的平均流失率最低，为4.32%。

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图表 不同借款期限的投资人流失率

数据来源：产研智库

流失率——成交量相关度

不同成交量区间的投资人流失率表现为，成交量大的平台投资人流失率低，成交量小的平台投资人流失率高。成交量在100亿以上的平台投资人流失率为11.32%，10亿-100亿之间的平台投资人流失率为11.73%，均低于平台平均流失率（13.19%）；1-10亿之间的平台投资人流失率为17.29%，1亿以下的平台投资人流失率为16.15%，均高于平台平均流失率。

除此以外，P2P网贷投资人流失率还受诸多因素影响，包括但不限于：一是产品设计因素，如风控体系、资金存管、自动投标设置等；二是P2P网贷平台背景，如资本注入情况、资产开发能力等；平台运营因素，如界面设计、浏览流畅性、活动设置、平台安全等；三是其他因素，如货币政策、上线时间、舆情等。

四、平台投资人流失率表现

样本平台中统计网贷之家最近一期评级的平台，投资人流失率最低的20家平台，并例举两家投资人流失率不断下降的平台作为案例分析。

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图表 流失率最低排行TOP20

数据来源：产研智库

图表 2015-2016年金融工场投资人流失率

数据来源：产研智库

金融工场2012年7月上线，是一家有资历的上市系平台，由香港上市公司中国信贷（08207.HK）战略控股，为中国互联网金融协会首批会员单位。截至2016年5月，金融工场累计成交量已达133亿元；金融工场综合收益率在10%以下，相对行业主流综合收益率，网址:www.xiexiebang.com

处于不高水平，去年平均借款期限较短，约为1-3个月，影响其流失率稍高。

金融工场依赖运营策略一定程度上调控了投资人流失率，所以2015年至今，其流失率总体呈下降趋势。

从月份表现上看，金融工场1月流失率最高，此后流失率波动下降。6月和11月流失率较低，3月和4月流失率较高。投资人流失率在一年内成波动态势，下降幅度大于上升幅度，投资人流失率整体呈下降趋势，且较年初相比，下降幅度明显，平台运营状况良好。

金融工场作为一家老平台，线上运营经验丰富。平台在线上建立了广泛的渠道合作，并针对各种节日和周年庆等，均推出了一系列活动与投资人进行互动。活动奖励方面，不仅有加息券，还有实物奖励和话费奖励，对投资人有较大吸引力。平台用互动增强了用户黏性，使平台流失率保持在低水平。

在业务类型上，金融工场包含了车贷项目、房贷项目、应收账款项目、供应链金融等，产品类型丰富。目前，平台针对资产端开始在消费金融和供应链金融布局，积极获取优质资产。

在还款方式上，金融工场主要分为一次性还本付息、按月付息到期还本等，一次性还本付息的产品占比较大。

我们发现，金融工场作为一家运营经验丰富的P2P网贷平台，通过大量线上渠道和活动，与投资人互动良好。平台用奖励的方式，增加了投资人实际收益率；同时在客户体验不错，各种综合因素影响投资人流失率处于不断走低状态。

易贷网

图表 2015-2016年易贷网投资人流失率

数据来源：产研智库

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易贷网2014年初上线，是一家专注于车贷和房贷的风投系平台，两次获得软银中国投资。作为一家四川的P2P网贷平台，易贷网在西南地区有很高的知名度。截至2016年5月，易贷网累计成交额超过240亿元。

2015年以来，易贷网投资人流失率整体表现比较平稳，绝大部分时间，投资人流失率处于10%以下，运营状况优于行业平均水平。8月流失率出现大幅上升，这是由于6月平台为庆祝成交量突破50亿元，推出活动。活动期间新增大批投资人，标的到期后没有续投，造成8月流失率突增。其他月份，易贷网流失率都处于低水平，平台运营状况良好。

在信息透明度上，易贷网披露了大量平台运营信息。平台定期公布月报、季报、年报，并且在网站公布平台实时交易数据和办公地实时监控视频。同时，易贷网不定期组织投资人线下交流活动，接受投资人实地考察。易贷网披露的平台运营数据，增强了投资人对平台的信任，降低了平台流失率。

在流动性上，易贷网设置了债权贷，为投资人转让债权提供了途径。从易贷网公布的运营报告来看，债权贷的交易活跃，平台产品流动性有一定保障，有利于减少投资人流失。

从平台成交量、综合收益率和平均借款期限方面来看，易贷网上线9个月累计成交量突破10亿，上线近2年成交量突破100亿，成交量保持稳定高速的增长。据易贷网2016年第一季度运营报告显示，平台90%标的借款期限在1月及以下，收益率在12%的标的较多。易贷网成交量和平均借款期限处于流失率较低的区间，可适当拉长平均借款期限。

我们发现，易贷网在信息透明度上表现突出，处于行业领先地位，平台有活跃的投资人交流社区，有利于投资人全面深入了解平台。同时，债权转让活跃，保证了产品流动性，因此投资人流失率明显低于行业平台平均流失率。

第四篇：校园贷现状及分析

关于校园贷现状及其分析

摘要:对“校园贷”平台的讨伐之声不绝于耳，似乎“校园贷”这类产品有百害而无一用。这显然与这类产品出现与推广的初衷不符。其实，“校园贷”产品的设立伊始，其心愿也是美好的。作为传统意义上的天之骄子，大学生多属于优质客户。但是苦于尚无固定收入来源，消费能力不强，甚至不乏部分学子受家庭经济条件限制，在学费和基本生活费用方面捉襟见肘。鉴于此，部分互联网金融平台等金融机构推出了“名校贷”等产品，帮助大学生缴纳学费或者资助他们进行小型创业。而随着个性化、多元化消费需求崛起，大学生们追求时尚或者享受优质生活的需求又催生了另一类“校园贷”，即针对大学生们的消费欲望与消费实力不符的客观现实，推出的分期付款类信用产品。按理说，这种产品的出现与发展符合时代潮流和消费者需求，应当成为大学生的福音。但是，为何大学生被高额贷款困扰导致的矛盾时有发生，针对这种现象，结合财税金融知识对这一现象从金融方面和法律方面进行分析。

【关键词】 校园贷 现象 消费 分析研究

一、案情简介

校园贷在近几年来可以说是通过多种渠道多种方式进入了我们的校园，我们有的同学可能通过校园贷的方式来交学费，达到缓解家庭经济困难，顺利进入大学安心学习。有的同学通过校园贷的这样一个平台让自己变得出手大方，生活没有了节制，通过借贷从而花明天的钱来实现自己今天的梦想，结果是为自己的这样一个不理性的行为付出了自己每天都为还贷而苦恼，从而也无心于学习。

校园贷的方式是多样的，主要有以下几种：一种是小额贷款公司通过在学校的张贴栏、厕所上等各种地方张贴小广告的形式来吸引学生的眼球，从而勾起学生的贷款欲望。有的是通过利用互联网的形式，因为学生在网上花的时间是很多的，对于时不时就出现在我们的网页中的这种广告，我们学生很容易接受它的存在，我们真正有这种需求的时候，我们是会好奇的试着去点开它们，然后去了解它们，然后看到它们对贷款的条件这么宽松，我们更会抱着试一试的态度去接受这种贷款的方式。这些都是关于直接借钱的方面，还有的就是通过推出商品，然后有直接一手交钱一手交货的方式，还有打白条的形式，亦或是分期付款，让现在没有钱买这些看中这些东西的学生也可以很容易的买到自己心仪的商品。

有的同学通过校园贷解决了自己的燃眉之急，这是受益的，是好的一方面。另一方面，更多是网上所报道的那样，由于借的时候没有想过太多，没有了节制，让自己陷入了还贷的压力与痛苦中，有的学生由于无法还清所负的高额债务，选择了结束自己宝贵的生命，这样的例子我们随便一查便到处都是，不胜枚举。所以总的来说，校园贷的弊端还是大于其中的利的，我们不否认其初衷是好的，但是在其出现后给我们带来的结果却是极其的不利。我们稍微想一想便不难发现，校园贷确实暴露出了很多问题。比如我们学生只要凭借自己的学生身份无需其他条件便可贷款或打白条，这其实便是对我们的引诱，让我们陷入其中无法自拔。其后又有高额的利息，本让我们比较淳朴善良的学生在深陷其中后无法摆脱。这也是我们接下来要讲到的我们对校园贷的争议问题。

二、违法事实及争议焦点

校园贷只是形式上的公平，借贷双方并没有实质的公平。我们通过电话咨询提供校园贷的一方，亦或是通过网上注册的形式贷款，我们所贷款的数额与他们实际表面上答应提供给我们的数额有很大的差距。比如他们会在贷款中收取我们高额的手续费的情况，这都是对我们很不利的一个方面，双方并没有实质上的公平，我们学生在这方面往往吃了很多的亏，可以说是哑巴吃黄连，有苦说不出。

校园贷容易诱发学生的侥幸心理和无节制的消费欲望。学生一心只读圣贤书，两耳不闻窗外事，即是我们关注着社会，我们所关注我了解的也是知之甚少，了解的也非常浅薄，我们在无法预料到一些后果的情况之下做出的这个借贷行为，在借贷的时候，我们觉得世界很美好，世界都是新的，但我们却在不知觉的掉入到了过度消费，心存侥幸等一系列不好的思想及行为中去了。这是不可取的，也是单靠我们学生自己的力量无法完全去完成的，还需依靠一个良好的借贷环境与良好的借贷消费秩序。

我们学生的个人隐私的保护问题。我们凭借着学生的身份只要在网络中填写自己的个人信息以及家庭成员的信息便能够轻而易举的借到贷款，我们便会担心，我们的信息能够得到好的保护吗，那些提供贷款的公司是正规的吗，他们会恶意的泄露我们的信息吗。这些都是我们会会去考虑的问题，也是我们所担心的问题。提供校园贷款的公司不一定都是规范的。因为校园贷鱼龙混杂，林子大了什么鸟都有，不能确保有一些人打折小额贷的名号，暗地里确是进行其他破坏金融市场秩序或是侵害害我们学生信息隐私的事情。这也是我们所担心的。

很容易让自己的亲朋好友深陷其中。公司为了获取利润，他恨不得多借我们点，因为我们还是需要父母给我们帮助，我们没有独立的生活能力，贷款公司也是看到了父母对子女的爱，不得不替子女还贷，这是不好的。我做出借贷的行为，是我以自己具有完全民事行为能力做出的，即使我负债了，也是我自己的事情，但结果是，我们往往会把亲人也拖下水，替我们还贷。

三、本案所涉及有关法律问题分析

校园贷无论其形式好像多种多样，表面上看上去也很复杂，但是其本质确是金融相关的问题，都是要受到法律的约束。首先校园贷是一种金融行为，他如果有吸收存款的行为，那我们是给他与银行一样的标准呢，还是不把他纳入银行标准，而仅仅遵循一个行业的标准，或者是仅仅把这种行为归结为一个个人的行为。这些都是我们回去考虑的他所涉及的法律问题，他应该遵循一个什么样的标准问题。其次校园贷在提供贷款的时候，我前面提到的有的校园贷我们要贷款数额和我们实际上收到的数额确是不一致的情况，那校园贷在其中这种对我们不公平的行为，或者是欺诈的隐瞒事实的行为是不是也受到民法中合同条款的约束呢。还有就是我们所填写的信息内容，大部分都是涉及到我们的隐私，我们填写完这些信息的时候，我们都会担心，我们都会有所顾虑，因为我们不清楚他们会不会很好的保护我们所填写的信息，会不会很好的保护我们的隐私，他是不是有法律的规定来让他履行这个义务呢，或者是通过行业标准或者是当成是普通公司那样，只附有一般的保护义务，而不是特殊的保密义务。如果我们的信息或者是隐私被他们恶意泄露了或者是造成了我们的损失，我们能够采取哪些措施来救济我们自己呢，这也是涉及到的一个法律问题。

四、建议及启示

通过上面对校园贷现状的介绍，以及我们对校园贷的争议，还有校园贷在其实施行为的过程中所涉及的法律问题我们都进行了分析，我们可以很清晰的了解到校园贷的出现的这种种不规范的现象是有多方原因造成的，有我们学生自己的原因，但其中更多的是我们法律或者是监管部门针对这种校园贷还没有很好的规范和很好的约束，促成了校园贷的很多不规范的行为。

所以我从两方面进行了总结：一方面是，我们学生要树立一个正确的向上的消费观。我们学生，还没有独立的生活来源的时候，我们在做出借贷行为前一定要考虑到其后果，考虑到我所借贷的是否是我所能承受的范围，如果不是我所承受的范围，这就是一场赌博，一次冒险，我们没有必要去做出这样不理智的行为。另一方面，我们法律要跟上校园贷的步伐，即时完善相关法规，很好的对其进行约束，也可以根据其所处的行业性质根据行业标准来及时的对其行为加以管束，以纠正其不正之风，以纠正其不正当的行为，避免其再次出现混乱，各种鱼龙混杂的现象。相关部门应该加强对校园贷现象的法律宣传，让我们普及相关法律知识，更多的了解他们，让我们更加理性的做出自己的判断。

第五篇：众筹投资人选择众筹的原因分析

众筹投资人选择众筹的原因分析

众筹，即大众筹资或群众筹资，由发起人、跟投人、平台构成。它由国外兴起并传入国内，普遍具有低门槛和多样性，依靠大众力量，项目可以是支持发起个人或组织的行动、公益、研发、投资等等，只要项目有创意，感兴趣的人多，便可发起。

通过网络上的发达平台把投资人与发起人联系起来，群众群众募资可以被用来支持各种活动，包含灾害重建、民间集资、竞选活动、创业募资、艺术创作、自由软件、设计发明、科学研究以及公共专案等等。

据了解，2013年全球总募集资金就已达51亿美元，其中90%集中在欧美市场。最后几年还将以极大的幅度增长，其中亚洲将占越来越大的比重。

众筹的形式可以是团购、预购，亦可以是捐赠性质或者以股权分红为目的向网友募集项目资金的模式。爱投社就是这样一个围绕众筹价值观而发起成立的自由、开放的社群组织。

旨在以互联网和创业投资为主题，让大家找到志同道合的朋友、活动、项目，搭通高端人脉。让小企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。

它创造性的将社群的概念融入了众筹核心价值观，让人人参与、人人分享、人人收获，让每一位爱投社成员都因共同的目标互相成为社邻。

这种正能量的投资群体和关系网络配合一次性接入各大平台机构和第一手互联网和投资内参咨询，为更多小本经营或创作的人提供了无限的可能。

还有最有趣、最产生价值的活动，使得众筹更为开放，而能否获得资金也不再是由项目的商业价值作为唯一标准。只要是网友喜欢的项目，都可以通过众筹方式获得项目启动的第一笔资金。