对农村信用社撤销社员服务点的调查分析

第一篇：对农村信用社撤销社员服务点的调查分析

对农村信用社撤销社员服务点的调查分析

长期以来，社员服务点作为农村信用社机构网点服务的延伸和补充，在利用人缘、地缘优势，为农村信用社筹集支农资金、改善农村金融服务、促进农村经济发展方面发挥了重要的作用。但随着邮政储蓄银行的即将成立，并从多年的运行和长远发展来看，清理社员服务点，既是加快农村信用社改革、防范经营风险、谋求自身发展的内在要求，也是构建公平有序竞争环境的必然趋势。为此，我们对仙嬴市社员服务点对农村信用社经营的影响以及发展趋势进行调查与分析，已期对其改革提供借鉴。

一、社员服务点对农村信用社经营和发展的支持作用 邮政储蓄设立以来，已经形成了农行、农村信用社、邮政储蓄三分农村储蓄市场的格局，多年来，农行资金一般用于上存，邮政储蓄只存不贷也分流了农村资金，农村信用社吸收存款取之于农用之于农。就组织资金而言，如果说农行凭借“国”字招牌和结算优势争得其应有的份额，邮政储蓄则因其具有政策倾向优势以违规揽存维持储蓄的快速增长，而农村信用社则由于历史包袱的沉重，更多依靠代办业务的强劲支撑以维持支农的重任，这也成为代办业务存在的主要原因。同时，社员服务点作为农村信用社机构网点服务的延伸和补充，也为促进农村信用社经营和发展方面发挥了重要的作用。

（一）社员服务点成为农村信用社吸收资金的重要来源渠道之一。以仙嬴市农村信用社为例，截止到2006年6月末，各项存款余额为269805万元，其中储蓄存款余额为243527万元，市场份额分别达到了24.9%和31.8%。而在这部分存款中，社员服务点吸收存款余额为125284万元，占全社各项存款总额的46.4%，占储蓄存款总额的51.4%，其中，占比最高的信用社代办存款占各项存款和储蓄存款的比重分别高达82.7%和88.4%。

（二）社员服务点成为农村信用社金融网点服务的延伸和补充。据调查，截止到2005年6月末，仙嬴市农村信用社共设有社员服务点1048处，其中农村服务点689处，分布在全市433个自然村中，村庄覆盖面达到了80%以上，而相对于农村信用社26处农村机构网点而言，社员服务点为农村信用社金融服务起到了较大的的延伸和补充作用。

（三）社员服务点所吸收存款为农村信用社带来了较好的经济收益和社会效益。以仙嬴市为例，截止到2004年6月末，仙嬴市农联社社员服务点共吸收代办存款余额164639万元，若按照最低小额农户贷款年利率7.27%和自筹资金一年期定期存款利率2.25%轧差计算，代办业务吸收存款每年将为农村信用社带来利息收入8265万元，再减去代办费用支出后，每年的收入也可达7000万元。同时，通过发放支农贷款，也促进了农村信用社支持“三农”和服务“三农”社会形象的提高。

二、社员服务点运行产生的负面影响

1、降低了机构网点筹资功能的发挥，削弱了信用社员工吸收存款的积极性。据统计，截止到2005年6月末，仙嬴市农联社各项存款余额为284500万元，其中储蓄存款余额239983万元，而在这部分存款中，现有50处机构，590多名员工，吸收存款余额为119861万元，其中储蓄存款余额为75344万元，占比分别为42.1%和31%，占比最低的信用社吸收存款占各项存款和储蓄存款的比重仅能达到17.3%和11.6%。由于社员服务点吸收存款将直接产生经济效益，积极性较高,而联社考核各信用社的存款指标不只是机构网点吸收的存款额，还包括社员服务点的存款在内，因此社员服务点不仅削弱了信用社员工吸收存款的积极性，也降低了机构网点筹资功能的发挥。

2、在一定程度上扰乱了金融秩序。一方面，农村信用社社员服务点的保留，也为邮政储蓄、恒丰银行违规揽储提供了便利，他们为了扩大市场份额，通过协储、设立地下服务点等形式进行揽储。同时，出现了一个服务点为多家金融机构办理代办业务的现象，并利用结账时间差相互转账套取代办费，增加了金融机构的费用支出，也破坏了公平竞争的金融环境。另一方面，部分服务点利用贷款难的现实，私自挪用揽存资金发放民间借贷，扰乱了正常的金融秩序，也增加了风险隐患。

3、增加了信用社费用支出。据统计，2004年仙嬴市农联社以万分之四点五计提代办手续费，代办手续费支出总额为892万元；2005年以万分之三点五计提代办手续费，代办手续费支出总额为774万元，再加上安全设施、业务宣传等费用，信用社每年的代办费用支出高达近千万元。

三、社员服务点的发展趋势分析

（一）农村信用社改革的深化，为撤销社员服务点创造了必要条件。一方面，随着省、市联社机构的成立，农村信用社的管理体制得到了完善，农村信用社的行业自率管理得到加强，对有效控制成本、减少基层违规行为必将起到促进作用，也将促进服务效率和服务质量的提高。另一方面，随着深化农村信用社改革试点资金支持方案的实施，信用社通过明晰产权、完善法人治理结构、改革内部机制、健全内部控制等大量工作，提高了经营管理水平，增强了自主经营的活力。并通过增资扩股和清收盘活，资本充足率和不良贷款占比已达到了央行专项票据考核兑付的要求。通过改革信用社员工对信用社的发展前景充满信心，信用社的凝聚力和广大员工的战斗力明显增强，农村信用社的经营发展势头良好。第三、农村信用社作为支持“三农”的主力军，多年来，为支持农村经济发展、增加农民收入发挥了不可替代的作用，同时也加深了与广大农民的沟通与交往，建立了浓厚的情意，且社员服务点的服务对象主要是农村居民，而相当一部分农村居民都得到过农村信用社的信贷支持并成为信用社的股东，再加上农村信用社经营和社会形象的逐步好转，撤销服务点，对农村居民的存款去向不会有大的改变，也不会对农村信用社的资金来源产生大的影响。第四，从运作情况看，山东省内的社员服务点只办理储蓄存款业务而不办理贷款业务，撤销社员服务点对农村信用社拓展小额农贷和信贷服务方面将不会产生影响。

（二）邮政储蓄银行的即将成立，为撤销社员服务点提供了有利时机。2005年7月20日，国务院第99次常务会议通过了《邮政体制改革方案》，2006年6月26日，筹建中国邮政储蓄银行已得到批准。有关资料显示，邮政储蓄银行成立后，突破方向瞄准小额信贷和存单质押贷款，而且有关方面组织的邮储开展小额信贷的前期调查正在北京郊县开展。另外，邮政储蓄县及县以下农村网点占2/3以上，这样，农村信用社和邮政储蓄将在同一环境下共同发展，邮政储蓄分流农村资金的局面也将大大改观，农村金融服务现状也将得到改善。

（三）撤销社员服务点，也是构建公平有序竞争环境、维护金融稳定的必然趋势。多年来，中国人民银行以及银监会，为促进邮政储蓄体制改革，努力按照银行业监管标准、理念和手段，对邮政储蓄机构实施了持续性合规监管和风险监管，查处了大量违规经营行为，对案件进行了跟踪治理，对邮政储蓄网点进行了清理整顿并纳入规范化管理，邮政储蓄的经营管理已逐步走向正规。而邮政储蓄银行成立后，如果农村信用社继续保留代办业务，反而会逼迫邮政储蓄与其进行新一轮的恶性竞争，这样，不仅加大了经营成本，也将对农村金融市场的稳定产生不利的影响。因此，从长远发展来看，清理社员服务点，也是构建公平公正有序竞争环境、维护金融稳定的必然要求。

从以上分析可以看出，社员服务点虽然对支持农村信用社的发展起到了重要作用，但从金融改革和长远发展来看，清理社员服务点也是必然趋势。我们认为，撤并工作要结合邮政储蓄银行的成立进行，做好以下工作：

一是加强宣传，积极稳妥地撤销社员服务点。要吸取基金会清理的教训，借鉴国有商业银行撤销代办业务的经验，撤销社员服务点前要事先做好宣传解释工作，取得代办人员和广大农民的理解和支持。在对农村信用社社员服务点进行撤并的同时，更要对邮政储蓄、恒丰银行的协储、地下服务点等进行整治，并加大规范、监督检查和惩处力度，确保撤并工作一次性完成并彻底根除，不留后遗症。从而保持农村金融市场不出现大的波动，不对农民心理产生大的冲击。

二是农村信用社要合理布局机构网点。前几年，农村信用社从效益角度和代办业务的现状出发，裁减了部分机构网点，撤销社员服务点后，信用社的网点会显得偏少，也将对信用社的发展和农村金融服务产生不利影响，因此，信用社应当在现有网点基础上积极合理调整布局，可依据现有信用社机构网点和邮政储蓄机构网点，通过分区设置的方法进行机构设置，也可适当增加机构网点，扩大金融服务的覆盖面，减少因撤销社员服务点而带来的负面影响。

三是要积极转变经营方式，走集约经营的道路。要更新理念，转变依靠社员服务点支撑存款的依赖心理，考虑发展汽车银行、流动银行等新的吸储模式，充分利用现有的机构网点和员工队伍，集中时间下乡进村，为相对偏远的村庄农民提供上门服务，吸收存款，发放贷款，减少社员服务点撤销对农村金融服务带来的不利影响。

四是加大支付风险防范力度。在撤销社员服务点时期，要密切关注农村信用社头寸资金变化，出现大幅度资金波动时，应及时调济资金予以支持，防范可能发生的支付风险。同时，可在一定时期内加大支农再贷款额度，防止因资金来源萎缩，导致贷款较大幅度下降，出现农民贷款难的情况，确保撤并时期的金融稳定。

第二篇：对乡农村信用社支农服务情况的调查

力做支持“三农”的生力军

一、贤庠信用社支农基本情况

最近，我对贤庠农村信用社支农服务情况进行了一次问卷调查。调查选择了农户、种养大户、个体工商户以及农村经济组织共102户，其中纯农户50户，占55.9；种养大户11户，占10.8；农村个体工商户25户，占24.5；农村经济组织9户，占8.8。调查

显示，农村信用社围绕农民增产增收这个中心，立足服务“三农”，切实加强管理，增加信贷投入，在促进本地农村经济发展的同时，自己的服务质量和服务水平也得到了明显提高。具体情况综述如下：1．增加信贷投入，成为“三农”资金供应主渠道。据对102户调查显示，有78户表示向信用社借款是其解决生产、生活资金的最主要渠道，占被调查户的76.5；有99户在农村作用社借过款，占被调查户的97.1。

2．不断简化贷款手续，为支持“三农”发展提供优质服务。近几年来，信用社在切实转变观念、积极筹措资金、增加信贷投入的同时，深入农户，及时了解农民的心志，努力简化贷款手续，切实为农民提供优质服务，得到了广大农户的肯定。例如：在黄避岙乡塔头旺村实行送贷上门、农户联保的模式；在辖区范围内评定“信用户”、“信用村”，实现农户随到随贷的方式。

3．切实加强支农宣传，助推服务功能增强。为使群众真正了解农村信用社的性质和服务宗旨，真正发挥民主办社、群众监督作用，从而更好地服务于农业和农村，贤庠信用社通过临柜宣传、标语等各种形式广泛宣传，取得了一定成效，使农民对农村信用社的认识逐步得到了提高，农村信用社在农户中的形象也得到了一定的改变。据调查显示，102户调查户中有98户表示有钱愿意存入农村信用社，愿意向农村信用社借款，分别占被调查户的99。对贷款种类，有70户占68.6的调查户表示清楚，只有3户2.9的调查户表示不清楚。因此，近几年贤庠信用社存、贷款业务发展较快，支持本地经济发展能力明显增强。

4．切实加强信贷管理，力促农民信用观念转变。农民信用观念比较差一直是影响贤庠信用社及其他信用社发展的一个主要因素，为此，在县职社动员下，信用社把培养农民的信用观念作为一项重要工作来抓，使广大农户还贷意识增强。据调查显示，102户调查户中有94户表示能按期归还农村信用社借款，占92.2，只有8户7.8的调查户表示不能按期归还贷款。

二、农村信用社支农服务中存在的主要问题

1．服务对象不广。据调查看，仍有众多的农户、个体工商户，没有把农村信用社作为贷款的首选机构，从存款看，本地同有一家农行的储机构，其存款效益与贤庠信用社不相上下，说明许多农户事实上没有把农村信用社作为存款的首选机构。102户调查户中只有51户表示在农村信用社有存款，占50，另有50的农户在农村信用社根本没有存款。

2．服务层次不深。受信贷管理制度、经营目标考核等因素的影响，当前贤庠社在信贷投入上存在重传统业务轻新业务、重生产轻消费、重农户轻其他的问题，贷款用于生产（含基本生产与扩大再生产）的87户占76.5，贷款用于生活消费的15户占23，其中上学为5户，建房为7户，其他2户。

3．服务力度不够。主要表现为农民贷款难问题依然存在，此次102户调查户中，分别有24户占23.5和27户占26.5的调查户表示向农村信用社贷款偏难和办理借款手续不够方便。

三、改进支农服务几点建议

1．切实转变思想观念，坚定支农信念不放松。随着国有商业银行网点在农村的日益萎缩，农村信用社在农村金融中的地位日益重要，这正如朱总理指出的，农村信用社要成为农村金融的主力军。为达到这一目标，农村信用社员工一要主动下乡（村），多了解农户、个体户和农村经济组织的生产经营状况；二要切实加强对信贷政策的宣传力度；三要努力提高自身素质，不断提高服务水平；四要正确处理防范化解风险与支持农村经济发展的关系，及时增加对“三农”信贷投入。

2．准确定位经营方向，坚定服务目标不放松。即始终不渝地为农业、农村、农户提供优质服务，合理掌握和调整贷款投向，努力增加信贷投入，大力开展消费信贷业务。

3．灵活掌握经营方式，坚定优化服务手段不放松，要大力推进小额农贷，进一步推广使用贷款证，采取“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的原则进行管理。二要积极推广农民联保贷款制度，切实解决农民贷款担保抵押难的问题。

第三篇：对银行服务的调查分析

对银行服务的调查分析

1、对中国银行业总体分析

中国银行业不注重品牌战略，不能达到品牌产品业务相

结合的发展；很多银行的宣传方法不够深入人心，没有给人留下应该值得信赖的印象，大多宣传广告都不能真正达到顾客的诉求点；行业中缺乏系统性的管理，出现品牌管理混乱、危机处理太慢、VI形象不统一、营销混乱等现象；品牌缺乏独特的个性，差异化竞争很难实现；行业同质化，业务总类、赢利模式大同小异，市场定位、营销模式都跟随社会流行，客户定位、营销手法十分雷同。

2、工商银行的电子银行所提供的服务特征

① 安全可靠

工商银行电子银行业务在网络安全上采用了国际上最先进的防黑客技术，软件使用了5级先进的加密校验技术，工商银行的数百名工程师日夜对网站进行管理、维护和监控，客户在使用网上银行办理业务时能够看得见的防范措施还有客户证书及其密码。全国有3000多万客户使用工商银行的电子银行进行查询和交易，通过电子银行结算的资金超过100万亿元，结算量超过80亿笔，至今还没有发生一笔资金丢失、帐务差错的情况。从以上的情况看，客户完全可以解除资金是否安全的忧虑。

② 方便实用

客户可以随时查询帐户的余额、当日明细和历史明细等，查看某

笔款项是否到帐，不但可以根据情况下载有关数据，还可打印出电子回单。即使是非银行工作日或者是非银行工作时间也可以进行帐务对帐和转帐结算，真正实现了7×24小时的银行服务。客户不必每笔业务都要跑到银行来办理，可以随时随地通过电子银行提供的产品和方式，自己来进行交易、查询和控制。

③ 结算快捷

无论是收款还是付款，无论是威海本地还是全国异地，只要对方在中国工商银行开户，客户都可以在瞬间完成结算工作，对方如果在其他银行开户，客户在网上发出付款指令后，银行将由专人为客户办理，结算方便快捷。

④强化管理

对于大客户特别是集团客户能够通过企业网上银行监控分支机构的帐户，进行资金的双向调拨或横向调拨，提高了资金的使用效率，这是工商银行网上银行推出的优势项目。全国的一些大集团、大客户为了强化自身的财务管理，将其下属所有分支机构全部移至工商银行，通过网上银行进行管理，加快了资金的回笼速度，有效地降低了资金的闲置，能够做到集中资金办大事。

⑤降低费用

客户开通电子银行业务以后，不必每笔结算业务都要跑银行，可以节省大量的人工、车辆等费用，还节省了支票等票据的费用；网上银行自主理财的功能给客户提供了很好的资金调度手段，减少一些不必要的财务损耗，客户的财务费用也相应大大降低。

⑥提高形象

客户开通电子银行还可以在自己的客户群体当中树立现代的、先进的形象，在e时代一展身手，为自身业务的开拓发展提供强有力的帮助。

3、影响顾客购买工商银行电子银行的服务的因素

①账户安全

②使用便捷

③结算速度

④地域、社会群体流行

⑤个人角色

⑥经济情况、消费水平

⑦生活方式、环境、观念

⑧心理因素

4、顾客对该企业是如何进行服务感知

通过在该银行办理业务时对人工服务的态度，网上智能理财的安全服务，管理的先进性，使用网上银行结账的便捷性、迅速等的感受和评价。

5、顾客在购买该企业服务会有哪些感知风险？

①使用的时间是否快速

②产品功能是否适合自己

③对帐号中财产的安全保护度怎样

④该企业是否能够给我一种放心的服务

⑤是否会带来不必要的麻烦

⑥不触犯有关的法律法规

6、对该企业提出如何提高顾客服务感知和降低顾客感知风险的建议

●降低感知风险

①在业务中充分展现电子银行服务特征

②增强账户安全保护系统功能

③增设电子银行网上客户咨询平台

●提高服务感知

①管理系统人性化

②提高员工服务态度与素质

③对客户负责任，不乱扣钱，乱收费

第四篇：对农村信用社县域金融服务的调查与思考

对农村信用社县域金融服务的调查与思考

作为地方性金融机构的农村信用社支持发展县域经济具有义不容辞的责任。近年来，＃＃市农村信用社紧密结合农村经济发展的具体实际，围绕如何将信贷服务与县域经济发展有机结合，相得益彰、如何增加对县域经济发展的信贷投入，促进县域经济发展，探索出一条新路子，促进了县域经济的发展。

一、基本情况

＃＃市农村信用社共有县（市、区）信用联社11个，农村信用社242个，职工2900多名。2009年7月底各项存款余额150.7亿元,各项贷款余额118.9亿元。＃＃市农村信用社在信贷资金运营中不断转变经营理念，牢记办社宗旨，改进贷款方式，突出支持重点，增加信贷投入，以适应农村经济发展，特别是县域经济发展的要求。截止2009年7底，用于＃＃市县域经济发展的贷款余额已达到110.33亿元,占到＃＃市金融机构贷款总额的24%,，其中2009年1-7月用于县域经济发展展的贷款净增加32.9亿元.＃＃市农村信用社的贷款结构经过不断调整也较好地适应了县域经济发展的要求。2009年7月底,农户及农村经济组织贷款余额94.1亿元，占到各项贷款总额的79.14%,农村工商业贷款余额7.83亿元,占到贷款总额的6.58%,其它贷款余额12.26亿元,占到贷款总额的10.31%。这些资金的及时投入，对＃＃市农村经济发展，特别是农业产结业构调整，设施农业、特色农业的蓬勃发展起着重要的助推作用,其中用于果业、畜牧业和瓜菜业的重点农业项目贷款余额达到22.63亿元，今年新增6.4亿元。其

中:畜牧业贷款余额达到9.68亿元,新增2.3亿元,果业贷款余额7.55亿元,新增2.5亿元,瓜菜业余额5.4亿元,新增1.6亿元。

二、金融服务情况

1、加大信贷总量投入。最近几年，＃＃市农村向农村、农民和农村经济的贷款投入逐年增加，而且增幅较大。特别是今年前七个月，贷款增量与全国信贷投放基本同步，保持较好较快的态势。据统计，04年以来的五年间,全市农村信用社累计发放各类贷款250亿元,其中今年累计发放各类贷款68.83亿元，比上年同期多发放21.36亿元,累计发放农业贷款170亿元，其中今年前七个月累计发放54.7亿元，同比多发放25亿元。全市农村信用社发放的农业贷款已高达94亿元，其中农户贷款达到69亿元。这些资金的及时投放,为解决农村经济发展资金需要，为保增长、保民生起到了重要作用。＃＃市几个大县的信用社贷款增量均创造了历史最高纪录,如大荔县农村信用社贷款累放7.5亿元,贷款净增加4.7亿元,临渭区农村信用社累计发放9.4亿元,贷款净增加4.3亿元,韩城市农村信用社累计发放18亿元,贷款净投放8.3亿元。

2、采取多种措施，增强支持县域经济的资金实力。为最大限度地保证县域经济发展的信贷投入，＃＃市农村信用社在三方面加大了组织筹措资金的工作力度。一是运用多种方式增加存款。先后通过加强宣传、改进服务、增加硬件设施、引入竞争机制等各种手段，促进存款不断增加，今年1-7月全市信用社存款净增加27。6亿元，创历史最好水平。二是大力清收盘活不良贷款。为了加快信贷资金转，提高信贷资金使用效益，＃＃市始终把清收不良贷款作为信用社改善经营的突破口来抓，召开动员会议，制定清收不良贷款的意见以及激励措施，积极动员各种力量开展清收工作，取得了明显成效。去年以来累计收回不良贷款近8亿元。三是积极组织发放支农再贷款。＃＃市农村信用社转变经营观念，充分利用央行向信用社发放再贷款的机遇，做大做强信贷运营这块“蛋糕”，近年来先后累计发放支农再贷款30亿多元，支农再贷款余额达到6.4亿元。这些资金对＃＃市县域经济发展起到重要作用。

3、适应县域经济发展要求，积极改进金融服务。随着农村产业结构的调整，农村贷款主体发生深刻变化，信用社信贷运营如何适应新形势下农村经济发展和农民贷款需求是农村信用社在拓展市场空间所面临紧要课题。

一是积极推广农户小额信用贷款业务。＃＃市农村信用社积极探索，大胆创新，逐步建立适应农村经济发展贷款运作新机制、新方法，广泛推行农户小额贷款业务，积极开展创建信用村镇活动，以此来优化信用环境，拓展农村信贷市场，降低贷款风险，提高经营效益。在开展此项工作中，制定下发了《＃＃市推广农户小额信用贷款、开展创建信用村（镇）活动的实施细则》，提出了工作的具体目标、具体要求、具体操作步骤和考核办法；组织有关人员，搞好试点，培养典型，召开现场会交流经验；动员各级党政和广大村组配合支持和参与，保证了工作的顺利开展。全市农村信用社组织信贷人员，在各级党政部门和广大村组的支持下，对农户进行信用等级评定，建立农户

信用档案，根据农户的信用状况，按照优秀、优良、一般三个等级，核定贷款限额，颁发“贷款证”，信用户可持贷款证在信用社营业网点随时办理贷款，无须担保、抵押和审批，大大地方便了广大农户借贷。到2009年底，全市已评定出信用户 34万户，占农户总数的31%,创建信用村412个，创建信用乡17个，建立农户经济档案74个，占农户总数的67.55%。农户小信用贷款余额已达9.04万元.其中今年1-7月增加2.44亿元。

二是全市农村信用社无偿承担了多项国家惠民款项代理发放任务。目前已经开办代理退耕还林、农村低资金、粮食直补、库区移民资金等多项政策性资金发放工作，代理资总量达到4.5亿多元；

三是是积极推出了农信银全国通汇、大、小额支付和“富秦卡”“农民工银行卡”业务，通过电脑培训提高员工办理业务速度；

四是广泛开展了“进万家门，知万家情、解万家难”活动。通过不同方式了解民情，帮助农民解生产生活的资金困难。

五是对信用户以外和大额贷款需求的农户，信用社推出了农户联保贷款业务，在村委会的协助下评选出5---10人一组不等的联保贷款小组，由联保小组为贷款农户担保贷款。2009年7月底联保贷款余额已达1744万元。

六是创新产品，积极推行富秦家乐卡。在过去开展农户小额信用贷款的基础上，利用这个品牌优势，今年重点推出了“富秦家乐卡”业务，这项业务就是在通过信用社、村组以及相关部门对广大农户的信用等级进行评定，根据评定的等级确贷款额度，办理“富秦家乐卡”，农户可持卡在全市信用社营业网点随时办理贷款业务。目前全市信用社已发7429多张，发放贷款1.67亿元。

4、突出重点，支持农业产业结构调整。

＃＃市信用社在支持传统农业的同时，结合“一乡一特、一村一品”产业化发展要求，突出支持重点。支持特色农业、设施农业，促进农业产业区域化。在支持重点产业的过程中，重点加大了一村一品示范村的支持力度。6月底,全市累计发放一村一品专项贷款1.76亿元，一村一品示范村贷款余额达到1.28亿元，支持瓜果、棉花、畜牧等“一村一品”示范村198个，全市信用社在一村一品示范村评定信用村38个，建立一村一品农户经济档案51164户，占示范村总户的百分之百，在一村一品示范村评定信用户32971户。如富平县农村信用社支持留古、齐村等乡镇建立起的大棚示范区，年产无公害瓜果蔬菜1500公斤，使当地农民人均纯收入达到1000元；澄城县农村信用社发放贷款630万元支持当地建立起养羊基地16个，养鸡基地12个，羊猪基地14个，秦川牛基地6个，年产值达4000多万元。大荔县信用社结合当地农业产业结构调整的要求，加大了农业贷款投放，三年累计投放贷款近8亿元，有力地支持了该县农业产业结构的调整和产业化的发展，使该县反季节蔬菜生产与山东寿光相媲美，被誉为中国西部的“寿光”。澄城县信用联社在支持生猪发展上实行包联责任制，从联社理事长、各信用社主任到基层信贷员都确定扶持基地，落实包联责任，每一责任人对所包项目要一包到底。在信用社的支持下全县建立养猪基地42个，生猪存栏达23万多头，形成“以粮

养畜、以畜建沼、以沼养果、以果促农”的产业链，实现了农民增收的目标，有力的促进了农村经济的快速发展。

5、积极支持中小企业发展。＃＃市中小企业总数10000家，其中规模以上中小企业265家，全市中小企业总收入达到380亿元，过亿元的达到27家，实现地方财税收入22亿元。在＃＃市中小企业发展过程中，农村信用社围绕市委市政府经济发展的总部署，积极调整信贷结构，在三农贷款需求基本得到满足的情况下，加强服务，改进方式，积极支持中小企业的发展。截至2009年7月末，全市小企业贷款余额达到22亿元、较年初增加5.4亿元。一是设立小企业贷款专营机构。全市信用社信贷运作实行客户经理制，联社业务部设立公司客户和个人客户机构。目前设立小企业贷款专营机构达到33个、主要集中在城区的营业部、城区信用社等机构。二是落实岗位责任，提高服务效率。根据辖区属地原则，各联社将基层信用社主任定位于服务区域小企业第一责任人，对全市小企业客户实行区域性管理。对客户定期开展走访活动，全面了解企业经营过程中存在的难题和需求，并及时对客户生产状况、发展潜力、资金流量等基本资料进行补充完善，建立健全客户信息档案，为业务拓展、化解信贷风险创造条件。目前，全市农信社共建立小企业和工体工商户经济档案2700余份，其中超过三分之二为授信客户。三是积极探索,解决中小企业贷款担保难.办事处通过学习借鉴外地经验,多次与市金融办联系,共同签订了《＃＃市中小企业信用担保合作协议》，各县联社也积极与有关部门进行协商，努力通过各种途径解决中小企业贷款难问题。四

是坚持业务创新，推进小企业金融服务。全市农信社根据小企业生产周期和贷款需求“短、频、快”特点，不断加快信贷新产品研发力度，及时满足不同类型客户个性化、专业化、灵活多样的金融服务需求。针对潼关黄金产业的快速发展，农信社及时推出了黄金质押贷款业务；为解决贷款手续繁琐问题，适时推出了最高额抵押、存货抵押、应收账款质押等信贷业务新品种；为满足小企业融资、结算需求，韩城、澄城、大荔、合阳等联社又相继开办了银行承兑汇票和贴现业务,7月底贴现贷款余额4.9亿元。

四、存在问题及建议

在支持＃＃市县域经济发展中农村信用社发挥了重要作用，无论在支持的力度、支持的方法、支持的效果上都取得了重大突破。但是，在具体的工作中也遇到一些问题和困难。一是农信用社由于资金和管理等方面的因素，信贷支持还不能满足县域经济发展的各个层面，尤其是县域经济发展中的较大项目。二是不良贷款清收困难，特别大户贷款、企业贷款清收难度更大，收效不佳，严重制约了信用社的发展，特别是制约着信用社支持“三农”和县域经济作用的发挥。三是农村资金外流问题突出，制约了农村信贷资金的有效投入和县域经济的发展。四是农村信用环境有待改善。突出表现是企业逃废债务。据统计，＃＃市农村信用社涉及逃废债务企业300多家，金额达1.3亿多元。根据以上情况，特提出以下建议：

1、准确把握市场定位，积极支持发展县域经济。要支持农业产业化经营。重点支持本地主导产业、特色种养殖和高产、高效、高

科技农业；要支持有市场、有效益、有信用的县域中小企业发展。要在具体的支持中寻求三个突破，即：在支持龙头企业上求突破，培植品牌响、效益好、辐射大、带动力强的企业；在支持培育区域特色经济上求突破，实行一行一业、一村一品，各具特色；在支持引进联合上求突破，形成多种形式全方位引进联合的新格局。

2、加大组织、盘活资金力度，增强农村信用社支持县域经济的实力。农村信用社在不断改进服务、大力组织存款、扩大资金来源的同时，要重点抓好不良贷款盘活工作，要争取有关部门的支持，努力解决历史遗留问题。各级党政部门要发挥行政力量，整顿农村信用，主动协助农村信用社清收不良资产。

3、各级党政要充分认识农村信用社的性质、地位和作用，高度重视信用社对县域经济的支持工作。当前，农村投入的主渠道是农村信用社，要增加农民收入，搞活县域经济，必须首先搞活农村信用社，要发展县域经济必须发展农村信用社。各级党政领导要全面提高对农村信用社性质、宗旨、作用和风险的认识，高度重视农村信用社的工作，充分认识农村信用社在支持发展县域经济中巨大作用。

4、坚决打击逃废债务行为，为农村信用社支持县域经济创造较好的信用环境。凡借有信用社贷款的企业，在改制时，要按照农村信用社信贷资金优先保全的原则，坚持债随物走，尽可能落实债权。要采取必要的行政措施支持农村信用社依法起诉清收贷款，严厉打击少数企业和个人逃废信用社债务的行为。对已逃废农村信用社债务的企业要迅速落实被悬空的债务，由转制企业订出分期分批还款计划，积极归还农村信用社的贷款。对逃废农村信用社债务不能落实的企业，要组织各家金融部门联手制裁，不准对其发放贷款，不准为其开立账户，不准为其办理结算，并在报纸、电视台公开曝光。

第五篇：对农村信用社中间业务开展情况的调查

中间业务是指银行业在资产业务和负债业务的基础上不运用或较少运用银行的资产，以中间人或代理人的身份为客户办理、委托、担保和信息咨询等业务并收取服务费用的业务。由于中间业务以其独有的对资本无需求、风险低、盈利高、服务性能强等特点，在银行业获得了空前的发展，并受到广泛而高度重视，成为与资产负债业务并驾齐驱的重要业务领域、中间业务正被快速抢占和瓜分。快速发展中间业务是农村信用社信用提高和业务发展的重要标志。当前农村信用社中间业务发展状况如何、存在什么问题、应采取什么措施？带着这些问题，笔者于近日对肃宁县农村信用合作联社辖内16个营业网点的中间业务开展情况进行了调查，从中也发现了一些问题。

一、农村信用社中间业务开展的现状

1、起步较晚，项目单一

肃宁县农村信用社的中间业务是从2000年后开展的，2000年时以代理财产保险、代发工资、代扣利息税为标志，中间业务得以开展；2002年下半年开始代收国税业务；2003年开始代收地税业务、代收网通手机费；2004年代收移动手机费；2005年代理人寿业务；2006年开始收取银行卡结算手续费；2007年开始办理小额借贷险，从中收取手续费；2009年开始收取贷款咨询费。可以说肃宁县农村信用社中间业务的发展一年一个台阶，经历了从无到有、从弱到强的发展过程。

2、中间业务收入逐年增加，但比例较低，还处于一种较低水平

根据统计，2002年该县全辖营业总收入为3545万元，中间业务收入为7万元，占总收入的0.08%；2003年全县全辖营业总收入为4135万元，中间业务收入为16万元，占总收入的0.39%；2004年全县全辖营业总收入为4346万元，中间业务收入为30万元，占总收入的0.69%；2005年全县全辖营业总收入为5163万元，中间业务收入为91万元，占总收入的1.76%；2006年全县全辖营业总收入为5477万元，中间业务收入为90万元，占总收入的1.64%；2007年全县全辖营业总收入为5542万元，中间业务收入为62万元，占总收入的1.12%；2008年全县全辖营业总收入为6005万元，中间业务收入为82万元，占总收入的1.37%；2009年全县全辖营业总收入为7429万元，中间业务收入为245万元，占总收入的3.30%；2010年全县全辖营业总收入为7018万元，中间业务收入为282万元，占总收入的4.02%。而据有关资料显示，2004年全国各金融机构中间业务收入占比的平均水平就达到了

8.5%，最高的金融机构占比达到了17%，外资银行占比更高，最高的占比达到60%，平均占

比也达到41%。就全县农村信用社总体而言，由于对中间业务的认识不足，中间业务发展规模小、范围较窄，还处于一种较低水平。

3、技术手段较高，专业人才匮乏

中间业务是知识密集性产业，具有集人才、技术、网络、资金和信用于一体的特征，是金融业的“高技术”产业，它的拓展需要建立在先进的计算机和网络技术的基础上，而且还要求有一支专门的人才进行管理。目前，该县农村信用社和其他专业银行相比虽形成庞大的硬件和软件系统，现有技术基本上能满足全省通存通兑以及大面积网上支付和客户资料查询的市场需要，但缺乏一些会经营、懂管理的人才队伍，人才素质低制约了中间业务的发展，有“捧着金饭碗要饭”的感觉。

二、农村信用社中间业务发展存在的问题

1、业务构成单一，收入水平低

随着金融创新的发展，中间业务种类越来越多，但是农村信用社的中间业务品种仅限于代发工资、代收税款、代扣利息税、代收电话费、代办保险等业务品种，构成比较单一，基本上以传统的中间业务为主，以上这些代理业务本身的效益很低。据调查，代发工资、代收税款手续费提取比率为零；代扣利息税的手续费提取比率为2%；代收电话费的手续费提取比例为4%；代办保险的手续费比率为8%；贷款咨询费的手续费比率略为高些，也只有10%。这些中间业务收入占全部中间业务收入的99%以上，一些如保管箱、委托业务、代卖证券、代理基金、代理股票等科技含量高、收益性好的新兴中间业务基本上尚未涉足。

2、对中间业务战略性认识不足、定位不准

基层农村信用社主任受传统经营思想的束缚，在发展中间业务的指导思想上存在偏差，在对中间业务的定位上更是有偏颇，没有把中间业务与资产、负债业务平等对待，而是把中间业务当作次要业务，甚至把部分中间业务作为从属于存贷业务的附属业务，把中间业务当作吸收存款和占领市场份额的手段。因此没有把中间业务当作本行业的发展战略去研究，对中间业务定位上本末倒置。虽然中间业务作为银行业新的利润增长点，与传统业务相比具有显著优势，但目前大多数信用社员工，尤其是高管人员还没有真正意识到这一点，仍然固守着“存款立社”的老观念不放，缺乏金融创新和开拓进取精神，思想禁锢的原因主要有三个

方面：一是基层信用社多地处偏僻，信息相对闭塞，受国际大环境和外来先进理念冲击较小，对中间业务缺乏正确认识；二是国有商业银行实行收缩战略后，信用社成为县级金融市场上唯一具有自主贷款权限的法人机构，拥有大量的信贷客户群体，在贷款投放上有较强的优越感，因而滋生“小富即安”的心理；三是信用社支持“三农”的市场定位，被一些人片面理解为只抓信贷一点而不及其余的做法，也一定程度限制了信用社的发展思路。

3、人员短缺及政策性业务制约了中间业务的发展

目前信用社普遍存在人员短缺问题，以该县窝北信用社为例，该社共有8名职工，其中主任1名，委派制会计1人，柜员2人、综合柜员1人，信贷员3人。而该社存贷余额2010年底就达22286万元，业务量较大，每天业务量都在430笔以上。营业人员每天处理大量的存取款业务，根本无暇营销中间业务。另外，于2005年3月开始每年代发粮补业务，年存款量只有300余万元，而笔数就达9576笔。此业务通过当地财政部门拨付资金，带有行政干预的性质，信用社为获取地方政府的支持和其他方面的照顾，并未收取任何手续费。这种业务对于信用社来说具有一定的政策性色彩，从经营的角度来看，虽然信用社增加了一部分可用性不强的临时性存款，而人员额外工作量和相关成本也大幅度增加，实际上是得不偿失。

4、人员素质偏低影响中间业务的开展

农村信用社人员构成参差不齐，平均文化结构和业务水平较为薄弱，不少人只具备一般的业务操作技能，对中间业务的市场调查、品种开发、风险防范等一整套体系知之甚少，没有专门从事中间业务的人员，现有中间业务多由柜面人员兼职办理，从业人员很少经过专门的业务培训，普遍缺乏既懂政策法规又掌握金融、计算机、市场营销的专业知识人才。

5、市场环境制约中间业务做大做强

目前存款竞争仍然是基层金融市场争夺的焦点，少数金融机构为获得更高的存款份额，除了采用高息揽储、变相贴水等不正当手段进行违规竞争外，还把开展中间业务作为吸收存款的辅助手段，对一些代收代付业务不仅不收取或仅收取少量手续费，还要为拉拢客户而付出大量的人力物力成本，完全扭曲了中间业务的本意。在这种情况下，农村信用社作为竞争中的弱势群体，连取得这样“无偿服务”的资格都很困难，更无法按照正常的经营模式发展中间业务。

三、发展农村信用社中间业务的对策

1、提高认识，统一思想

农村信用社市场定位在农村，以服务“三农”为宗旨，农村社会及“三农”需要多样化、多层次的金融服务。随着社会的不断进步，金融服务需求层次更高内容更多。同时入世后外资银行的进入，存贷款业务的冲击逐渐波及农村，中间业务更是占尽先机，为各类客户提供更全面、更优质的金融服务，农村信用社如果不积极应对，早作准备，不但中间业务“蛋糕”享受不到，而且原有的“奶酪”也会被蚕食，因此，必须树立长远发展目标，找准市场定位，发展中间业务是实现农村信用社实行资产多元化、扭亏增盈、防化风险的有效手段，要把发展中间业务作为现代经济条件下与存贷业务并列的主业之一，从在竞争中图发展的高度来实施拓展中间业务的战略，在经营管理的机制上营造有利于中间业务发展的压力机制和动力机制，在工作措施上推动和保障中间业务的健康快迅发展。

2、完善体系，规范机制

发展中间业务对于农村信用社来说是一个新的课题，它是一项系统工程，需要体制上的支撑和政策上的扶持，特别是需要农村信用社自身的努力。因此，发展中间业务的总体思路是建立健全相关的政策法规体系、市场交易规则和定价规则，加强规划、调控和监督，创造公平的发展环境。目前农村信用社必须以联社为单位，最好是省联社或地（市）级联社，建立统一管理、统一规划、统一协调、分工负责、整体营销的业务管理体制，要组建专门部门负责中间业务的市场调研、制定发展规划，做好新产品的研究开发和设计推广；负责中间业务的新产品宣传介绍和推销；负责全联社中间业务的协调与管理，包括制订有关的规章制度和操作程序，业务指导、统计分析、考核评比等；负责总结业务经验，组织经验交流，推动业务开展，负责选拔培训中间业务的专门人才等。

3、开发产品，强化营销

针对农村信用社金融服务产品过分单一的现状，结合农村信用社自身的客户群体和经营特点，适时开发中间业务新产品是当务之急。农村信用社产品创新应坚持市场有需求，农村信用社有能力、业务有效益的原则，要善于发现和挖掘农村经济生活中各种经济主体和社会公众对金融服务的需求，充分考虑农村信用社在机构网络、技术管理、人才信息等方面的条

件，选择那些适合市场需求、发展潜力较大、风险小、成本低、收益高的中间业务品种。有计划、分层次、有重点集中力量抓好研究开发工作。

4、加大投入，提高素质

以电子通讯和计算机为中心内容的金融电子化是农村信用社发展中间业务的技术依据，也是实现中间业务经营和处理现代化的必要前提和基础。农村信用社要集中资金、集中科技力量开发相对完善的、与时代基本同步的符合农村信用社实际的计算机软件，更新落后的硬件设备，增添新型业务机具、加快中间业务网络建设。实现区域性、系统性联网建立信息共享通讯网络，为中间业务发展创造技术和信息条件。与此同时，要加强中间业务人才队伍建设。目前，农村信用社人员结构还不能适应农村信用社中间业务发展的需要。农村信用社要通过岗位练兵、脱产培训、优化增量等方式，加强中间业务人员的培育，提高员工素质。培养自己的通晓政策法规的复合型人才队伍。

5、正确处理改革与发展的关系

如果说体制改革是信用社治本的良方，那么业务发展则是信用社治标的主要途径，所以不能因为抓改革而忽略了业务发展，尤其是要把中间业务的发展尽快列入改革日程，从长远来看，大力开展中间业务，不仅不违背改革的总体要求和信用社服务“三农”的经营宗旨，而且能够增强信用社的发展后劲和支农实力，是改革进程中必要而有益的补充。因而要一边抓改革，一边抓业务发展，要以改革促发展，两者不可偏废其一，只有这样才能实现信用社的持续、健康发展。（肃宁县农信联社赵会永 刘颖丽