中国保险监督管理委员会关于对人身保险条款及费率进行自查自纠的

第一篇：中国保险监督管理委员会关于对人身保险条款及费率进行自查自纠的

【发布单位】中国保险监督管理委员会 【发布文号】保监发〔2006〕36号 【发布日期】2006-04-06 【生效日期】2006-04-06 【失效日期】 【所属类别】政策参考

【文件来源】中国保险监督管理委员会

中国保险监督管理委员会关于对人身保险条款及费率进行自查自纠的通知

(保监发〔2006〕36号)

各人身保险公司：

为贯彻落实全保会精神，促进人身保险产品创新与规范，切实保护消费者权益，请各人身保险公司（以下简称保险公司）于近期对所有在售产品条款、费率进行自查自纠，现就有关要求通知如下：

一、各保险公司应系统梳理所有在售产品，严格检查条款、费率方面存在的问题，发现在售产品有下列情形之一的，应立即采取措施进行整改：

（一）违反法律、行政法规或者中国保监会的有关规定；

（二）损害社会公共利益；

（三）内容显失公平，侵害投保人、被保险人或者受益人的合法权益；

（四）条款设计或者厘定费率不当，可能危及保险公司偿付能力。

二、自查自纠中，各保险公司及其法律责任人、精算责任人应高度重视，认真做好相关工作。

三、各保险公司应确定一名自查自纠工作联络人，并于2006年4月20日前报送我会人身保险监管部。

四、各保险公司应在2006年6月30日前，将检查及整改结果报送中国保监会，法律责任人、精算责任人应在报告上签字。

五、各保险公司完成自查自纠工作后，中国保监会将抽查已备案产品的条款、费率。对于发现的问题，将根据有关法律、行政法规进行严肃处理。

联 系 人：张晓蕾、张遥

联系电话：010-66286202、010-66286205

传真：010-66288099

E-mail:xiaolei_zhang@circ.gov.cn

yao_zhang@circ.gov.cn

二○○六年四月六日

本内容来源于政府官方网站，如需引用，请以正式文件为准。

第二篇：对人身保险的认识及在我国的发展

王晓媛111230621051经济管理系11保险实务

对人身保险的认识及在我国的发展 对人身保险的认识

做为三大金融支柱行业之一的保险，在中国可以说是蓬勃发展10多年了。老百姓对保险已经不再陌生，越来越多的人也在关注或购买人身保险。据本人对各类人群的接触，人们对保险的认识还是非常肤浅、零散、片面，相当部分甚至是误会、误解。这个现象一方面跟国内对保险常识缺少宣传有关，另一方面跟保险销售环节中部分人无意或有意的误导宣全也有关。

社会在发展，时代在进步，经济的发展和变革日新月异，人身风险、金融秩序的跌宕起伏风险跟我们每个人都如影随形。那么人们在考虑如何获取和拥有财富同时，如何对手中的财富进行保值或增值，在遭遇到各种人身意外灾难时，如何让个人或家庭财务平稳过渡都是摆在人们面前需要思考和规划的现实问题。购买保险就是其中一个首要的理财环节。购买保险就是以相对较少的投入获得较高的人身风险保障。其表现形式就是集众人之财来救助少数遇到灾难的人，所以每个投保人客观上都在有意无意地做善事、尽责任。那个受救助的可能是自己也可能是别人。花钱买风险保障是种科学而积极的理财安排，同时也是种消费（风险保障是要花钱的，这点无数人转不过弯来）。但并不能因为风险保障的消费本质就拒绝保险，因为你消费一笔小钱的同时就拥有了一份人身保障，那个保障额度往往会数倍于你的保费。目前很多险种除了提供基本人身保障外，还附加了其它理财功能从而满足不同人群的需求，比如分红险、万能险、投连险。这里要提醒的是，即使购买理财型险种，不管其收益如何、回报怎样，保险公司因为承保和承担赔付风险而扣除的管理费和风险保障费是不可能退回来的。在合适的保额设置和保费缴交以及相对不错的收益回报下，或许感觉不到那些被消费掉的费用，尤其经过一定时间段的投资回报后。理解和认识了保险产品的风险保障的消费本质，就不太容易被人误导，保险公司提供的风险保障都是要花钱的。其中保障费率目前由保监会统一审核监管。

保险的首要功能是提供风险保障，是花钱买保障，关注保障高低时，不可太强调收益，更不可避开其风险保障功能来拿它其它金融工具比较收益。毕竟保险的基本功能永远是提供风险保障(我说的是基本功能，不是全部）。它是种未雨绸缪（是未雨绸缪，不是躺在病床上或甚至别的什么地方才想到保险）的财务安排，是个人或家庭财富的防火墙，是责任的高度体现，是对家人爱的体现（这句话很多地方提到，听似很玄乎，购买人身险，尤其以身故为给付标的的险种的确能体现爱心和彰显责任）。保险不能简单地用好与不好来评价，它是人生中的一种实实在在的需要，保险既是理财工具，也是理财环节。就象家里备雨伞、皮袄之类的东西一样，是用来以备不时之需的。

上面提到保险是集众人之财来救助少数遇到灾难者。投保目的是为了转移风险或者化解风险转。在遭遇人生灾难或意外时，通过保险公司获得经济补偿，从而不致于自己或家庭原有的生活质量一落千丈，甚至因此令家庭进入万劫不复的尴尬境地；或者不至于使原本捉襟见肘的日子更加雪上加霜。通过保险公司的现金补偿，哪怕是让家庭短时间内平稳过渡也好。买保险是有讲究的，尤其在有限的保费投入情况下。既要选择合适的被保险人，也要选择合适的险种，更要重点保证家庭主要经济责任人的保额。否则，把为数不多的保费投入放到不合适的人选和险种上，就很容易让家庭保障效率低下甚至形同虚设。建议保障安排先

大人后小孩；对于成人，收入越高、责任越重者，要优先和重点投保。对于险种，优先保障型，后选投资理财型。如先意外、健康医疗、消费型责任寿险，后投资储蓄理财险。因为人生的不同阶段，会有不同家庭责任和经济状况，自然也就有不同的保障需求和安排。这也就决定人身保障安排的动态性，在量入为出、合适合理的原则上，需适时对个人、家庭保障做调整优化。提醒投保人别把家庭保单长期束之高阁。经常有人出险了竟然想不到自己有相关的保险，或者有些人的两全保险到期了也不知道去领取满期金。

买保险越早安排越好。道理很简单，风险的来临没有迟早，遇到了就悔之晚已。早买早拥有保障，人身险的不少险种是有健康状况观察期的，处于观察期的疾病或因病身故是不赔付的；早买核保容易通过，这不难理解。人越年轻，身体状况相对越好。反之年龄越大，健康状况就越差。拿男性来讲，35岁后的健康状况明显相对转差；健康有问题时往往不容易承保，可能会面临拒保、加费或有关保障内容或额度的限制。早买早受益，尤其对于那些理财类、养老类的险种；越早保费越相对便宜，保费费率是参照一个生命表制定的，费率的高低跟年龄的老少是息息相关。同样保障，保费相对便宜，这样也就不容易给自己带来保费压力。一般来讲，可将收入的15%左右用于购买基本保障型保险。（其实这个比例也不是绝对的，看各人的收入水平和财务状况及家庭负担、以及理财规划）

投保既然是理财需要，是个人或家庭的财务安排。自然买保险是自己的事，主观上是给自己做财务安排和规划，做风险防范管理，不是给别人帮忙或凑人情。因此建议投保人尽量积极主动地物色专业的保险代理人（也就是一直以来说的保险业务员），参与并配合保险代理人拟订和讨论保险方案。保险也是商品，投保跟到商场购物没什么两样，代理人只是个介绍、促销的角色，不论促销的还是购物的大家是完全平等的。尽量选择可信的专业代理人，选择实力雄厚、服务网点广、信誉好的保险公司。因为一张保单往往要牵涉到几十年，涉及的保费也不是一两元。

保险作为三大金融支柱行业之一，伴随着社会的不断发展和进步，随着人们生活水平的不断提高，随着人们对保险的认识和理解的不断深入，以及行业竞争的加深和监管水平的提升。保险的功能和服务也会越来越完善，它所涉及的投资领域也越来越纵深；保险作为金融产品，其功能也会越来越多元化。随着人们经济水平的不断提高和理财意识及理财能力的增强,保险产品除了提供风险保障的基本功能外, 保险的附加理财功能会更加多元化、更加完善和明显.就象手机除了拨出和接入最基本的功能外,它的附加功能已日趋完善而且很多功能变得不可或缺。希望在未来的不久的将来，保险不论作为观念还是作为产品能更加快速而深入地进入中国的千家万户，让更多人或家庭拥有更广泛而实在的保障。

我国人身保险发展现状

一.我国人身保险发展的现状：

1982年,我国人身保险公司重新开办了人身保险业务。自此,人身保险经过多年的时间,已经取得较大的发展，具体表现在以下几个方面:

（一）人身保险保费增长速度快。1982--1996年,人身保险保费收入年均增长速度为97.26%,而同期家庭财产保险保费收入年均增长速度为82.15%,农业保险保费收入年均增长速度为74.85%,货物运盘保险保费收入年均增长速度为68.18%,运盘工具及责任保险保费收入年均增长速度为63.65%,企业财产保险保费收入年均增长速度为21.6%,人身保险保费收入增长速度名列各险种之首,高出国内商业保险总保费收入年均增长速度(38.54)58.72个百分点。

（二）人身保险的发展水平低且不稳定。

(1)虽然人身保险保费总额1996年已达到214.8亿，但人均保费仅为7.55元，低于世界绝大多数国家。

（2）人身保险发展很不稳定。（3）人身保险在保险市场中所占份额仍然偏低,且不稳定。在工业化国家，人身保险在保险市场中所占份额都超过50%，有些国家甚至超过了70%,而且险人身保险的市场份额还在进一步提高。然而在我国,尽管人身保险的市场份额有了很大提高,但即使最高年份也未超过。不仅如此,我国人身保险所占的市场份额很不稳定,1986就增达26.77%,但1996年也只有25.62%,比1985年还低1.15个百分点,1988年其市场份额为36.14%,但在1989—1996年的8个年份中仅有1个年份超过36.14%。

（4）人身保险的承保率低。虽然人身保险已开办了1年多,但投保人身保险的居民还不多,大多数居民都仍未投保任何人身保险。估计人身保险的投保率不会超过20%，这意味着大多数居民不想从保险公司那里获得保险金额来保障老年生活或灾后生活。

（5）人身保险的发展在地区间很不平衡。目前的格局是城市地区,经济发达地区人身保险发展较快，保险密度和深度较大，承保率也较高。而在农村地区,经济落后地区,人身保险发展比较缓慢,保险密度和深度很小,承保率也很低。人身保险市场仍然是“东热西冷”

（三）人身保险已达到一定规模。1982年，人身保险费收入只有159万元，1990年增至49.0797亿元，1996年则达到21.481亿元。1982年是1996年13510倍。1982—1996年，人身保险保费收入年均达到61.6781亿元。

（四）人身保险在我国保险行业已占较大份额。1982年我国人身保险保费在国内保险保费收入中所占比重仅为0.21%，而到1996年达到25.62%，上升了25.41个百分点，1982年到1996年，人身保险保费收入在国内保险市场所占份额平均为24.07%。

(五)人身保险在养老和居民灾后生活保障中已发挥一定的积极作用。通过投保人身保险，一些居民获得了养老金给付,一些居民获得了残废金给付、死亡给付、医疗保险给付等。人身保险赔付额1982年只有21万元,但到1996年已达到101.6682亿元,这意味着有一部分居民的晚年生活或灾后生活得到了完全或部分保障。人身保险的发展业绩是必须予以肯定的。不过我们也不能忽视在人身保险的发展中还存在很多问题。

二.制约我国人身保险进一步发展的问题：

(一)人身保险险种结构不太完善合理。我国人身保险业务起步较晚，缺乏精算，在设计险种时虽依据了一定的精算数理基础，但缺乏相关的险种设计经验。人身保险条款的内容和包装均落后于国际水平，产品质量普遍欠佳，没有完全照顾到居民对保险的需求。中国地大物博，人口分布广泛，不同的人群，不同的地区对人身保险险种需求千差万别。比如，东部沿海经济发达地区在购买人身保险时更倾向于选择保障水平较高的、具有较大风险防范能力的险种，而西部内陆一些经济落后地区的居民则更需要物美价廉、立足于基础保险的险种。缺乏多样化、结构合理的险种，势必影响我国人身保险的发展。

（二）保险金额低以及保险责任范围小。目前，我国保险行业普遍存在着保险金额低、责任范围小的问题，尤其突出的是医疗险和意外险。同当今物价水平不相称的保险赔付额使得越来越理性化的消费者觉得，即使投保也不能获得所需的经济保障，况且需要保险的一些项目又被划在了保险责任范围以外。这种状况严重制约了我国保险业的发展。

(三)人身保险营销环节薄弱。虽然我国从1992年就出现了人身保险的个人代理人，专门负责营销环节。但是，对北京的一项抽样调查显示，对人寿、医疗这两类保险“非常了解”的人为零，“比较了解”的人分别占被调查人数的1.3%、3.7%。由此可见，我国人身保险营销环节薄弱。我国居民自古都习惯、偏好以个人储蓄的方式积累生活保障基金，对于保险这种泊来品，要让人们信任并接受它，必须从营销宣传上下大力气。而目前人身保险中的营销员普遍存在缺乏上岗培训、业务素质不高的问题，这样的从业人员在进行产品销售时，往往让人感到不够专业，不被客户所信任，因而顾客也不积极购买人身保险。

（四）人身保险业务开展中存在重城轻农，重东轻西的经营策略问题。目前各保险公司几乎都将人身保险业务发展重点放在大中城市，而对农村地区业务的发展很不重视。我国70%的人口分布在农村，他们又都是享受不到任何社会保障体系的群体，更需要商业性人身保险介入。保险公司重城市、轻农村的经营策略，使人身保险的潜在市场得不到开发利用，极大限制了保险公司业务的发展。另外，由于我国地域经济上存在东富西贫的特点，保险公司在东部沿海地区因保费高而盈利多，在西部内陆地区因保费低而盈利少甚至亏损。由此，引起东、西部人身保险业务发展不平衡，不利于我国人身保险市场的开发与成熟。

三.针对上述问题的建议：

（一）大力开发适销对路的新险种，优化险种结构。人身保险发展的生命力，关键在于险种的生命力。保险公司应审时度势，根据居民保险需求的变化与差异，加快开发人身保险新险种的步伐，同时要努力调整优化险种结构，以满足居民的不同需求。针对我国人身保险现状，建议加强以下方面险种的完善和开发：（1）完善具有储蓄功能的人身保险。我国居民多数认为，如果投保寿险而在保险期内未出险，保费便白交了。但如果到期还本，还能返还较高的利息，居民往往较容易接受，这需要保险资金收益率的支持。（2）加强对医疗市场的开发。对大多数居民来说，就医看病所需要的开支还是比较高昂的。医疗费用居高不下，居民自然而然会寻求医疗保险作为保障。目前，我国医疗保险开发很不完善，尤其是65岁以上的居民医疗保险，在所有的寿险公司中基本都是一片空白，可尝试小规模探索或试办。（3）团体寿险应加强有储蓄性质的终身险开发。目前的团体寿险除团体养老保险外，几乎没有终身保险的险种，而人们往往更关心退休以后的保障问题。

（二）适度提高保险金额，拓宽保险责任范围。随着居民收入水平的不断提高和生活条件的不断改善，以及保险公司经营实力的增强，居民愿意获得的保障水平、保障范围都大为提高和增加，应顺应形势，适度提高保险金额，如灾害性人身保险的保险金额就应增加。拓宽保险责任范围，特别是意外伤害保险和医疗保险的责任范围。

第三篇：关于对乱收费行为进行严肃自查自纠的紧急通知

关于对乱收费行为进行严肃自查自纠的紧急通知

各位教师：

新化县教育局下发了《关于治理教育乱收费工作的专项整改方案》，从即日起，专项清理和查处收费文件许可及公示范围之外的乱收费行为，特别是乱收班费、擅自征订资料、有偿补课、家教家养及未经批准外出兼课等行为。

请各年级、各班主任及各位任课教师迅速进行自查，如有上述乱吸费行为，立即予以纠正。按教育局的规定，一旦查获乱收费行为属实，相关责任人一律待岗，并依规依纪给予相应的纪律处分，还要与今后的岗位设置、职称评定、评先评优、绩效考核挂钩。以上要求，希遵照执行。

如有违反，学校将严肃处理，决不姑息。

上梅中学

2013年10月18日

第四篇：关于对不规范经营问题进行自查自纠的报告

关于对不规范经营问题进行自查自纠的报告

****银监分局：

根据***银监分局转发中国银监会《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》文件精神，纠正部分银行业金融机构发放贷款时附加不合理条件和收费管理不规范等问题，在金融系统中全面开展“不规范经营”的专项治理工作。接到通知后，我县联社高度重视，立即组织全县员工进行认真学习，迅速行动，及时成立了整治不规范经营问题工作领导小组。按照有序、有力、有效的原则，扎实开展“不规范经营”问题自查工作。现将自查情况报告如下：

一、统一思想，提高认识。联社及时组织召开社务会议进行贯彻部署。组织学习了银监会印发的《中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》和省联社印发的《关于对不规范经营问题进行自查自纠的通知》文件精神，充分认识到此次整治工作关系到我社形象品牌的树立，关系到我社可持续发展的基础，关系到我社支持“三农”的实效，做好此项工作意义重大。

二、加强领导，成立机构。成立了以主任为组长、副主任为副组长，各部门负责人为成员的工作领导小组，领导小组下设办公室，承担整治不规范经营问题工作领导小组的日常工作，负责落实银监部门和省联社的有关要求。

三、明确任务，细化措施。结合省联社和银监部门工作要求，成立了自查小组，以领导班子包片、部门包社的形式组成自查小组，将清查任务层层分解。重点要求各部门自查自纠，边查边改，规范经营，开展信贷违规发放行为和收费服务的自查自纠工作，要求自查面必须达到100%，同时加强对营业网点自查发现问题的整改，帮助营业网点规范收费服务，并以此自查为契机，进一步强化贷款行为和结算业务收费合规意识，更好地服务社会防范各类合规风险和重大负面舆论。

四、自查基本情况

（一）贷款业务收费自查情况

对照银监会“七不准”要求，我社严格按照文件要求的“七不准”和“四个公开”对贷款业务进行自查自纠。

（1）不得以贷转存。经自查我社严格按照“三个办法一个指引”要求，在贷款发放过程中严格贯彻执行实贷实付和受托支付原则，将贷款资金足额直接支付给借款人的交易对手，不存在将信贷资金转为存款作为贷款受理、审批、签约、授信、放款和贷后管理的前提条件。

（2）不得存贷挂钩。经自查客户在我社存款作为贷款受理的建议，但不存在作为受理、审批、签约、授信、放款和贷后管理的前提条件。

（3）不得以贷收费。我社不存在贷款受理、审批、签约、授信、放款和贷后管理过程中，强制客户接受与贷款业务无关的服务项目并附加其它收费的情况。

（4）不得浮利分费。我社不存在收取贷款申请审批手续费和贷款资金安排承担费。

（5）不得借贷搭售。我社不存在贷款受理、审批、签约、授信、放款和贷后管理过程中，强制向客户捆绑搭售理财、保险等金融产品，以及购买理财、保险等金融产品作为受理、审批、签约、授信、放款和贷后管理的前提条件的情况。

（6）不得一浮到顶。经自查我社不存在将贷款利率笼统上浮至最高限额的情况。

（7）不得转嫁成本。我社不存在金融业务中银行应承担的尽职调查、押品评估等相关成本转嫁给客户，严格约束，防止出现收费的行为。

（二）结算业务收费自查工作情况

1、电子银行服务收费情况

为规范电子银行服务收费，我社转发了省联社印发的《关于调整有关金融服务收费项目的通知》文件内容，要求各网点负责人及时传达至一线员工组织学习，同时要求网点对误收的费用开展清理工作并将误收的费用退还给客户。

2、收费执行情况

在办理业务时，对免费项目及手续费的收取均能按照文件要求办理，对收费项目及标准均对客户做了提示，不存在收费超过省联社设置的最高限价、收费所列项目之外的而收费的情况。

五、存在的问题及整改情况

1、在自查过程中发现，部分社柜台操作人员在办理有关收费业务时，对客户没有做到提前告知工作，事后产生了不必要的误解。在自查过程中，要求部分网点一定做好对收费业务客户的沟通与解释工作。

2、收费项目不能熟练掌握。在检查中，个别网点操作人员，对《农村信用社金融服务收费管理办法》和《关于银行金融机构免除部分服务收费的通知》文件精神掌握不透，熟练不够。联社已责令网点负责人和临柜业务操作人员加强对以上两个文件的学习工作。

六、下一步工作措施

我社将继续加强服务收费业务的检查和培训，进一步做好服务收费的明码标价工作，提高收费信息透明度，确保客户获得服务收费的相关信息，让客户在充分知情前提下自由选择金融机构的服务。

第五篇：XX县粮食局关于对“四股歪风”进行自查自纠的报告

县整治办：

按照《中共府谷县委办公室关于对党政机关领导干部公款吃喝玩乐婚丧嫁娶大操大办参与赌博和在职经商办企业等不正之风进行集中整治的意见》，我局近期对这“四股歪风”进行了集中自查自纠，现将自查情况报告如下：

一、精心组织，周密安排

在接到县委办的安排意见之后，我局领导高度重视这项工作，及时组织全体职工进行了学习，深刻领会文件精神，明确此次整治的内容和工作步骤。同时结合我局的实际情况，进行了安排部署。首先我们成立粮食系统集中整治领导小组，由副局长XX专门负责，主抓我系统集中整治工作。第二，我们决定在全系统对“四股歪风”进行集中整治，向各所属企业转发了县委办的安排意见，并要求各所属企业及时开展自查自纠，并上报自查自纠结果。第三，扎扎实实在局机关内部开展“四股歪风”的集中整治工作。3月6日至3月10日集中学习，提高认识，3月13日至15日为自查自纠。

二、加强学习，统一思想，提高认识

3月6日至3月10日我们集中一个星期的时间进行了学习，学习了“三个代表”重要思想、《中国共产党纪律处分条例》、《中国共产党党内监督条例（试行）》以及《廉政准则》等党纪条规，使广大干部职工进一步明确了政策规定，充分认识不正之风存在的根源和危害，提高对这“四股歪风”进行集中整治的自觉性和积极性。

三、认真揭摆，自查自纠

3月13日至3月15日，我们利用3天时间，召开全体干部职工会议进行自查自纠。充分运用批评和自我评批的武器，从领导到职工对照党纪政纪条规以及这次集中整治的有关内容进行了自我剖析，同时进行了认真揭摆。

通过自查，总的来说，我局干部职工整体上是好的，能够认真遵守和执行党纪、政纪的各项规定，在工作和生活中严格约束自已，没有违规行为。具体而言，一是能够坚持勤俭节约的良好习惯，特别是近年粮食部门普遍不紧气，局机关经费紧张，下属企业经营不景气，有的企业连职工的工资都不能正常发放，所以我们在帮助企业增收促效的同时尽量减轻企业负担，没有参加任何用公款支付的营业性歌厅、舞厅、夜总会等娱乐活动，在下基层检查考核的过程中，只吃便饭，禁止设宴招待。二是领导干部婚丧嫁娶方面，我局共有五名领导，局长XXX、副局长XXX、XXX、XXX，粮贸总公司副总经理XXX，没有办理过婚丧事务，所以也不存在大操大办的问题。三是不存在赌博问题。近年我局一直坚持严格的上下班制度，并明确规定上班时间不得开展打扑克、打麻将等活动，同时在业余时间，也没有干部职工参与赌博的行为，更没有组织和聚众赌博现象。四是领导干部在职期间经商办企业方面也不存在问题。经商办企业要有足够的时间，由于我局坚持严格的考勤制度，要求按时上下班，坚守工作岗位。从自查的情况来看，所有干部职工均能够坚守岗位，努力完成本职工作，不存在经商办企业以及在经济实体中兼职等问题。

四、建章立制，规范管理

虽然通过自查，我局不存在集中整治的“四股歪风”，但是加强防范工作，对防止今后出现此类问题是非常必要的，为此，我局近期结合两个《条例》的颁布实施，进一步健全了局机关廉政建设制度，同时对所属企业的管理制度也进行了修订和完善，加强对所属企业廉政建设的监督、管理和考核，确保今后也不出现此类问题。

XX县粮食局

二00四年三月十八日