关于进一步规范银行卡联网特约商户入网管理的意见

第一篇：关于进一步规范银行卡联网特约商户入网管理的意见

关于进一步规范银行卡联网特约商户入网管理的意见

为落实《上海市银行卡联网特约商户管理办法》，切实做好银行卡风险管理工作，夯实受理市场风险防范的基础，进一步规范银行卡联网特约商户管理，促进银行卡受理市场健康发展，现需各收单机构配合做好以下几项工作：

一、保证已入网特约商户入网协议的完整性

《上海市银行卡特约商户联网协议》（以下简称《协议》）等入网资料是重要的法律文书，是收单市场商户管理的重要组成部分。为解决历史遗留问题，保证《协议》档案的完整性、规范性，更好地为收单机构和商户服务，针对这次协议档案整理中发现的缺失《协议》、原《协议》不含必备风险条款或虽有《协议》但缺失三证一表（法人代表身份证、企业营业执照、企业税务登记证、《商户信息调查表》）资料等情况，我分公司决定就此开展整改工作。请各收单机构指派专人配合做好以下工作：

1、我分公司对入网注册信息库中有编号却无对应《协议》的特约商户列出了“需补签协议商户清单”（附件1），请各收单机构收悉后仔细核对。如清单中的特约商户原签有《协议》，则请收单机构协助与该商户重签《协议》（含注册登记表及三证一表），并在“需补签协议商户清单”备注栏内填写“已补协议”字样；如属当时因需要增设商户编码的，则无需补签《协议》，并请在“需补签协议商户清单”备注栏内填写“增设商户编码”并注明原签订《协议》的商户编 码。

2、我分公司对部分《协议》缺失三证一表的商户，整理了“需补三证一表的特约商户清单”（附件1）。请各收单机构将本机构留存的三证一表复印一份交我分公司，如收单机构也无存档的，则请向特约商户补齐相应三证一表。

3、请各成员机构于2008年1月31日前将重签的入网《协议》及补齐的三证一表资料交予我分公司，并将经填制的“需补签协议的特约商户清单”以邮件方式（邮件地址：gaolei@chinaunionpay.com）传递给我分公司，以便我分公司尽快整理归档。

我分公司的联系人：张望（TEL：63098416）、鹿天威（TEL：63098439）、高磊（TEL：63098441）

二、进一步规范特约商户入网管理

为规范特约商户的入网审批，针对特约商户入网及变更流程中发现的问题，现重申：

（一）规范特约商户入网法律文书，防范法律风险

1、《协议》条款和《注册登记表》需分别加盖银联、收单机构、特约商户三方公章及代表签章，以确保《协议》条款和《注册登记表》的有效性。

2、特约商户信息变更、特约商户终端数量变更、收单机构变更等申请表（以下简称“各类变更表”）必须是经银行确认加盖公章的正本（其中“收单机构变更申请单”由商户确认并加盖公章）。如属特急件，收单机构银行卡业务部负责人在“各类变更表”上签章确认 后，经分公司市场部负责人同意，可酌情先用传真件办理，但必须在第二天将正本补上。

3、对《注册登记表》或“各类变更表”中的涂改部分，需经相应收单机构确认。

4、《注册登记表》上要素必须填全。如目前经常漏填的商户名称中的实际经营名称、实际经营范围、收银台数、连接方式等。

5、《协议》和“各类变更表”等需保存的文字及表格，必须用水笔或电脑直接打印方式书写，不得用圆珠笔或铅笔填写。

（二）规范特约商户入网及变更的流程

完善特约商户入网操作流程（见附件2），商户入网审核过程透明化，有利于各收单机构、专业化服务公司、特约商户明确入网手续及各自应负的职责，更好地监督银联的特约商户入网工作，提高联网商户审核的工作质量和效率。对特约商户申请各类变更，现做如下规定及重申：

1、如属商户因业务需要增设商户编码，需签署《协议》（注意：需三方盖章），在商户编码栏内注明“增加编码”及原第一次入网的商户编码，并附商户要求增设的申请书，可不提供三证一表。

2、如属商户更改商户编码，需重新签署《协议》（注意：需三方盖章），在商户编码栏内注明“更改编码”，并同时填写“《特约商户终端数量变更表》注销原商户编码，可不提供三证一表。

3、如属商户更改注册名称，则特约商户、收单机构及银联三方必须重签《协议》，并交三证一表，并在商户编码栏内注明“更改商 户名称”及原商户名称。

4、商户申请增机，收单机构必须根据商户申请书在《特约商户终端数量变更表》备注栏内注明增机原因。如，新开门店、业务量增加（需提供现有POS机上两个月的交易量）、上门收货款等，并附商户申请书，不能简单地写“业务需要”；银行要求撤机，收单机构必须在《特约商户终端数量变更表》备注栏内注明注销原因。如，商户商户关闭、风险商户等。

（三）明确收单机构尽职调查的责任

收单机构对申请联网的特约商户负有尽责调查的责任。但在商户审批过程中有些收单机构对特约商户的调查工作流于形式，如，《协议》的《注册登记表》上的实际经营范围、装机地址与《商户信息调查表》中的经营范围、经营地址不一致；《商户信息调查表》中的经营范围与实地核实特约商户的照片上显示的经营业态不一致；《商户信息调查表》中要素填写不全，无经办人签章、单位公章等。为防范不良商户的欺诈及违规套现风险，对此，再次强调：

1、收单机构应对目标商户进行实地调查，查看营业执照、税务登记证、法人代表身份证正本，确保与提供给我分公司的三证复印件一致。

2、调查经办人员根据《商户信息调查表》内容对特约商户进行调查，如实填写《商户信息调查表》，加盖经办人签章及单位公章，以明确责任。

3、如属专业化服务公司发展的商户，专业化服务公司填写了《商 户信息调查表》，还必须经收单机构确认盖章，以明确收单机构的职责。

4、我分公司入网审核时，发现有疑问的商户将委托专业化服务公司再次进行核实调查，并填写《特约商户现场调查表》（详见附件3）。

（四）规范设置商户服务类别码（MCC）

做好商户MCC的规范工作是保证银行卡受理市场健康发展的关键，在收单市场竞争日益激烈的今天显得尤其重要。今年八月十三日银联业务管理委员会下发了“关于印发《规范商户类别码使用管理规则》和《商户分类对照表（2007版）》的通知”，对MCC进行了新增、变更和删除，但至今收单机构仍然存在套用旧版MCC的现象。现将《上海市使用MCC一览表》（2007版）（附件4）发给你们，请各收单机构严格按新的商户类别码使用规则设置MCC。

三、健全日常监督、整改MCC的长效机制

今年下半年，银联总公司加大了对MCC整改的力度，加强了对MCC套用的管理。11月份，银联总公司开发的综合业务处理平台正式上线启用，总公司有针对性地开展定制侦测，并将相关侦测结果纳入《规范商户类别码使用管理规则》“MCC使用不规范”投诉处理流程，推动整改工作的开展。每月分批通过综合业务处理平台下发给各分公司，由分公司将整改名单按收单机构分别转发给银行，要求银行确认并整改，如收单机构没有在期限内完成，转成催办，催办期内仍未完成整改，发卡行有权退单。因此，各收单机构必须收到《MCC使用不规范投诉调查表》后7天内完成对商户的调查，确定是否需要整改，并在《MCC使用不规范投诉调查表》内规定期限前二天内向我分公司回复，并确定对套用MCC入网商户编码的整改时限，将整改情况在表中注明、加盖公章后反馈给我分公司，以便我分公司在期限内尽快回复总公司。

四、规范商户入网协议等资料的归档和整理

我分公司将进一步加强内部管理，严格按照ISO9001质量管理体系要求，做好《协议》等重要法律文书的整理和归档工作，使其制度化、流程化、规范化。为收单机构、专业化服务公司、商户提供更好、更切实的服务。

附件：采取电子版形式，以邮件方式转发。

1、各行“需补签协议的特约商户清单”及“需补三证一表的特约商户清单”

2、特约商户入网操作流程

3、《特约商户现场调查表》

4、《上海市使用MCC一览表》（2007版）

二OO七年十二月十日

第二篇：特约商户代理商管理规范

第二部分

特约商户代理商管理规范

代理管理独家代理多家代理代理商日常管理代理商拓展商家代理商工作职责商家联盟物料管理代理商考核投诉处理代理商日常管理代理商拓展商家代理商工作职责商家联盟物料管理代理商考核投诉处理

第一章

总则

商家联盟是以广东移动为核心，以客户利益为导向，通过整合社会商家资源，向移动客户提供更加广泛、尊贵的服务平台。

代理商受移动公司指导，并协助移动公司拓展、维护特约商户的实体。特约商户是在商家联盟平台上为移动中、高端客户提供服务的实体，是广东移动整合的优质社会资源。

特约商户代理商管理模式是借助代理商的力量来整合特约商户资源，并在移动公司的整体控制下有计划开展拓展、维护的模式。该模式适用于特约商户数量众多，或特约商户地域分布跨度较大的市公司。

为加强特约商户管理，使特约商户自主管理工作规范化、制度化、系统化，并有效提高工作效率，特制定本管理办法。第二章

代理商管理模式与结构

1．目的

规范对商家联盟代理商的管理，协调双方工作职责，明确双方关系。

2．适用范围

适用于采用代理形式拓展、维护、管理商家联盟的各地市公司。

3．代理模式

3.1 代理商模式分为独家代理和多家代理。

3.2 独家代理指全球通特约商户拓展、日常维护委托一家代理商独立执行。3.3 多家代理指全球通特约商户拓展、日常维护委托多家代理商共同执行。3.4 各代理商要接受移动公司对商家联盟合作项目的管理。

4．管理机构

4.1 移动公司

4.1.1 对商家联盟代理商进行招标；制定代理管理办法；对代理商进行：商家拓展、维护管理、指导、监督、业绩考核；依据考核结果支付酬金； 4.2 代理商

4.2.1 按照移动公司管理办法与合作协议内容，为移动公司进行特约商户的拓展、维护；对商家联盟的合作质量负责；接受移动公司的管理，配合移动公司监督特约商户的优惠执行；依据移动公司的考核结果获取相应酬金和奖金。第三章

代理商日常管理办法

1．目的

规范代理商选择和日常管理，对代理商的管理制度化，规范化。

2．适用范围

适用于移动公司对代理商选择和日常管理。

3．代理商选择方式

3.1 商家联盟代理商，由移动公司根据招标管理办法通过公开招标方式确定。3.2 商家联盟代理商招标，每年年初进行，代理合同有效期均为一年。3.3 商家联盟代理合同见附件一。

4．代理商准入条件：

4.1独家代理商准入条件

4.1.1 具备合法经营资格及相关的经营资格证明。4.1.2 注册资本100万元以上。

4.1.3 配备高素质的项目团队，具备特约商户项目拓展和管理的能力。4.1.4 具有良好的市场信息收集、分析能力。

4.1.5 在商业合作拓展模式具有丰富的工作经验，有较强的商业谈判能力和丰

富的商家资源。

4.1.6 保证遵守保密协议，除经移动公司允许外，保证不将特约商户项目所涉及的所有资料与数据用于任何其他用途。4.2多家代理准入条件

4.2.1具备合法经营资格及相关的经营资格证明。4.2.2 注册资本50万元以上。

4.2.3 具有高素质的项目团队和丰富的商家资源。4.2.4 具有良好的市场信息收集、分析能力

4.2.5 保证遵守保密协议，除经移动公司允许外，保证不将特约商户项目所涉及的所有资料与数据用于任何其他用途。

5．代理商变更、取消流程

5.1 代理商的变更

5.1.1 代理商的变更指代理商的注册名称，经营内容，注册资本及股权发生变化 5.1.2 代理商须向移动公司书面告知变更内容。5.2 代理商的取消 5.2.1 取消原因

5.2.1.1代理商因无法履行协议内容，提出取消。

5.2.1.2在双方合作中，代理商的商家拓展、维护不符合移动公司要求，移动公司提出取消。（具体见第七章考核办法和协议有关内容）5.2.1取消流程

5.2.2.1代理商提出取消，需要向移动公司提交申请，说明取消原因，提交相关详细资料，移动公司对申请的真实性和完整性进行审核，并作出回应。如果不符合要求则退回申请，按照双方协议严格执行。

5.2.2.2移动公司提出取消，需根据代理商考核状况向代理商书面说面取消原因。经代理商确认后，正式取消合作关系。

6．代理费用结算支付

6.1 移动公司应根据双方合同约定，按时进行费用结算。6.2 费用结算方式、周期根据各移动地公司实际情况执行。

6.3 代理商费用分为两部份。包括商家拓展费用和商家维护费用，其中在费用结算中维护费用应占较大比例，拓展费用占较小比例，以维护费用为主，拓展费用为辅。

6.3.1新拓展商家费用结算：每季度结束的下月，商家联盟小组对新拓展商家质量检查，对于检查合格的商家按照协议规定支付代理商费用。

6.3.2商家维护费用结算：移动公司商家联盟小组根据代理商工作积极性、创新性、工作成效等方面对代理商进行季度考核评分，依据考核支付代理商费用，详见第七章。

6.4 移动公司应向代理商出示季度评分情况及有关扣分说明，如代理商对季度考核扣分项有异议，双方应互相出具书面说明，友好协商达成一致。6.5 合作到期后代理商将所有商家信息、资料交回商家联盟小组，逾期没有交回的，扣减代理商相应费用。

第五章

代理商工作职责规范

1．目的

对代理商工作、职责明确化，确保移动公司、移动公司客户、商家实现“三

赢”局面。

2．适用范围

本办法适用于代理商对全球通特约商户拓展、维护、管理。

3．代理商职责总述

3.1 全球通特约商户拓展，日常管理、商家关系维护工作。3.2 商家信息及移动客户消费数据的回收工作。3.3 处理客户投诉。

3.4商家联盟主题活动的策划和协助。

3.5 特约商户项目宣传物料与宣传资源的管理工作。3.6 配合有关特约商户的其他工作。

4．全球通特约商户拓展

4.1 代理商应有目的地选取有市场影响力的商家，拓展为特约商户。

4.1.1 代理商拓展特约商户，按照各地市情况规定拓展数量。代理商应尽量争取商家给予最大折扣优惠或提供更多的附加服务。其中优惠折扣区分俱乐部会员优惠折扣和积分卡优惠折扣。

4.1.2 代理商每月中旬前向移动公司商家联盟小组提交下月商家拓展计划，以及推荐拓展商家的实地考察记录、推荐拓展理由等相关资料，由移动公司审定后方可执行。

4.1.3 代理商拓展商家时，必须保证该商家资料齐全，商家签署移动公司商家联盟协议并加盖有效公章。代理商及时向商家联盟小组提交签订协议的商家详细资料，商家资料包括：LOGO、文字介绍300字以上、图片3张、商家联系人、有效联系方式、所有分店详细地址电话。

5．全球通特约商户维护

5.1 代理商以电话、上门等多种方式协助移动公司做好商家关系维护工作。5.1.1 代理商保证与所有商家每个月电话沟通一次以上，每季度上门拜访一次。5.1.2 代理商协同移动公司商家联盟小组成员登门拜访一次以上。

5.1.3 代理商与商家沟通时，应注意收集商家意见、建议，并及时向移动公司反馈。

5.2 建立每周工作报告制度。代理商应于每周一上午向商家联盟小组提交上周工作记录，报告商家关系维护中发现的问题、商家反馈意见以及商家有关资料的变更情况，保证商家资料得到实时更新。

5.3 代理商每月中旬统计下月协议到期需续约的商家名录，并提供商家合作情况分析，作为移动公司审核是否与商家续签协议的依据。

5.4 商家联盟协议到期未予续约或因其他原因终止协议的，代理商应在协议到期两周内，收回该商家的标识牌、会员卡样以及与移动公司有关的一切物料。5.5 特约商户协议到期未予续约或因其他原因终止协议的，代理商应通知移动公司及时更改与之相关的一切宣传资料。

5.6 商家维护方面：代理商负责基础性的维护，核心关系维护由商家联盟小组负责。

6．客户消费数据回收

6.1 代理商负责回收特约商户的移动客户消费收据。6.2 每月25日前，代理商将回收的移动客户消费数据提交当地移动公司。6.3 移动公司商家联盟小组对客户消费数据存档、统计分析。

7．主题性活动策划协助

7.1代理商应对市场消费热点信息收集整理，做好移动公司与家之间的沟通桥梁。

7.2 代理商应该策划、执行或协助规划、协助执行全年商家联盟主题活动，全年大型活动不少于两次，中型活动不少于三次，小型活动不少于五次。

第三篇：特约商户申请入网流程专题

特约商户申请入网流程

商户提交申请资料分公司核实商户提交的申请资料核实无误，签订协议分公司将商户申请资料提交至总公司总部通知分公司装机核心系统录入核实无误总部核实商户申请资料

一、商户提交申请资料

所需资料：营业执照、税务登记证、法人身份证复印件、组织机构代码证、银行卡信息、现场照片等。

注：

个体工商户需提交材料：个体工商营业执照、税务登记证、个体经营业者身份证复印件。

二、分公司核实商户相关资料

分公司核实商户相关执照和申请资料，确实其真实性和准确性后，提交POS装机申请。

三、特约商户入网协议

客户经理与商户签订特约商户入网协议（一式三份），协议由分公司和特约商户签字盖章，将扫描件提交至总部。

四、特约商户业务注册登记表

其中客户经理还需填写《特约商户业务注册登记表》，商户核实申请表，确实无误，双方签字盖章，将扫描件提交至总部。

五、总部核实商户申请资料

1、核实商户是否为禁入类商户。

2、核实商户资料（三证一照等）是否齐全。

3、核实商户是否有风险信息。

4、核实商户协议是否包含必备风险条款。

5、核实《特约商户业务注册登记表》填写是否齐全。

六、核心系统录入

核心系统所需录入的内容：商户号、商户名称、扣率、折扣、结算周期、银行户名、开户行行号、开户行名称、开户账号等相关信息，录入周期为一个工作日。

七、总部通知装机

总部核心系统录入及审核完成后，将通知分公司进行装机任务。

八、说明

（一）签订协议：

公司与特约商户签订特约商户入网协议（一式三份），协议由分公司和特约商户签字盖章，并且将商户申请的扣率、账户、开户名等相关信息填写完整，考虑到某些商户的具体情况，如财务公章当时不在经办人手中等情况，为加快作业流程，协议签署也可在装机前的其他时间段完成。

（二）填写《特约商户业务注册登记表》

《特约商户业务注册登记表》由各分公司客户经理按照附件格式填写并形成电子表格，内容尽量填写完整，并且核实其内容与原件一致，以确保商户资料的完整性、真实性、准确性。

附件 特 约 商 户 业 务 注 册 登 记 表 编号： 甲方业务代表： 先生/小姐

一、特约商户（乙方）信息： 开户银行 户名 账号 账□网上对账 □Email对账单（Email：）对账方式 □电话对（Tel：）商户名称 商户地址 企业代码 负责人姓名 业务联系人 对账联系人 实际经营项目 终端类型/数量

二、甲方应支付或提供的各项费用及服务： 1.三、乙方应支付的各项费用：

1、预付卡交易手续费（根据POS终端传输给甲方的交易金额计算）为交易金额的 ％；

2、会员卡数据处理服务费（根据POS终端传输给甲方的交易金额计算）为交易金额的 ％；

3、POS终端押金： 元；POS终端数量按乙方签收的甲方或甲方指定服务商的《特约商户接收POS设备收据》为准；

4、标准服务（免费）1）POS终端安装和培训服务； 2）正常使用下POS终端维修维护服务； 3）耗材提供和配送服务； 4）月对账单和交易明细数据表（电子版本）

5、其他费用。（详明：）

四、结算信息（单选）结算方式：□ 总店结算 □ 单店结算 对账单方式：□ 自行下载 □ 发送电子邮件 □ 传真账单 细说 商邮户政类编别 码（MCC）税务登记号 负责人电话 业务联系电话 对账联系电话 实际营业时间 安装POS终端 □有;需求数量 □固定 台;□移动 台 改造POS终端 □有;□固定 台;□移动 台;□品牌;□型号 结算周期：预付费卡 天，会员卡服务费

五、持卡人优惠

1、持卡人可享受通联商务预付卡专属 折的优惠；

2、持卡人可享受会员卡专属 折的优惠。附件2 禁入类商户 1.非法设立的经营组织 2.与我国法律法规相抵触的行业商户，如赌博及博彩类、色情服务类、出售违禁药品、毒品、黄色出版物、军火弹药等。3.可疑商户：包括各卡组织不良商户名单内的商户，或商户负责人（或法人代表）信用不良，或商户其他信用不良如有偷漏税记录等可疑情况。4.注册地或经营场所不在中国境内的商户。5.经风险管理部认定的其它高风险商户类型。附件3 风险因素 1.营业执照、税务登记证申请期间年检期限。2.调查、审批特约商户，认真审核特约商户的资料真实性、完整性。3.确定商户的费率、准入类型等。4.资料录入清算行号、结算账号、商户名称错误。5.密钥重复灌装，机具安装串户等。6.机具安装地址与录入资料地址不符等。7.商户经营失败而对于我司造成的风险。8.商户自身或与不法分子勾结，利用其经营场所和经营设施进行欺诈交易，使我司蒙受损失。

第四篇：特约商户管理

加强特约商户管理 严防商户交易风险

3月1日，芜湖扬子农村商业银行桥北支行组织全行员工认真学习《中国银监会办公厅关于徐州地区信用卡套现案件的通报》精神，要求全行进一步加强对发展特约商户的日常管理工作，关注商户的经营情况，增加对特约商户的回访次数，开展定期和不定期现场调阅POS小票等检查工作，严防犯罪分子利用POS机具进行信用卡非法套现案件发生。同时，开展全面风险排查，停止风险商户收单服务。

牟平联社特约商户风险管理工作实现新突破

为切实加强特约商户的安全管理，有效防范套现、欺诈等风险，牟平联社在积极拓展商户、发展业务的同时，时刻不忘风险管理。结合自身实际，不断创新管理方法，认真落实管理措施，加大风险监控力度，优化奖惩考核机制，提高商户服务质量，实现了商户风险管理的新突破。

落实责任，完善管理，严把商户准入关。该联社认真按照监管部门要求，结合工作实际，不断完善商户准入流程和商户风险管理责任制，从源头上遏制不良商户的违法行为，降低商户管理风险。一是完善商户准入流程。商户拓展前期，拓展人必须对商户基本信息、资信情况、同业竞争、经营状况等真实性进行实地调查，形成正式书面材料。加强对特约商户的审核，严格市场准入，认真落实商户实名制，对特约商户的审批、签约流程、日常管理、商户终端增减变更、责任落实等内容进行有效规范。二是严格落实商户风险管理负责制。商户风险管理实行分级负责制，商户拓展人为商户风险管理的第一责任人，承担因资信调查不实和审查不力等原因造成的风险责任；商户的开户社为商户风险管理的第二责任人，承担因拓展人工作变动或其他特殊情况下的商户管理职责。同时对商户风险管理控制较好的拓展人给予一定的奖励，实行奖惩并重，充分调动员工对商户风险管控的积极性。

加强培训，定期回访，严把服务监督关。该联社高度重视对特约商户的服务工作，通过加强培训、定期回访、业务监督等工作，严把服务监督关，有效防范商户风险。一是加强商户培训。在每次POS 装机培训的基础上，针对黄金周等消费旺季，定期开展“特约商户专项培训”，保持每半年至少对商户培训一次的频率。在2010年２月份春节前夕，组织开展了一期“特约商户风险防范培训班”，传达了监管部门对POS业务的政策变动和规范管理的要求，结合该社商户的行业分布情况，阐述了POS消费中的一些风险防范技巧，提高了商户的安全意识和自我保护能力。二是开展不定期回访。商户拓展人在装机后要不定期对商户进行回访，排查安全风险，询问其交易过程中遇到的问题和对POS管理的建议，堵塞风险漏洞。以此不断改进服务方式，满足商户的合理需求，增进与商户的沟通，拉近与商户的距离，提升信用社的服务形象。三是加大风险监督力度。特约商户开户网点负责对特约商户的帐务交易、帐表情况进行监督管理，发现有利用POS 进行套现、疑似受理伪卡、欺诈等高风险业务或异常业务，一经确认，及时向上级部门反馈并立即终止其交易，防止风险扩散。

信用社加强特约商户风险管理工作

随着丰收卡的推广，特约商户的队伍不断扩大，截止11月末，海宁市农村信用合作联社在全市范围内已有特约商户320户，较年初新增260户。由于特约商户对机具认识不足或操作使用不当而引发的风险问题随之凸显。针对这一情况，信用联社特在辖内各信用社落实专员负责特约商户POS业务，以加强对特约商户的日常管理和服务，同时对于新装机客户，详细解释机具基本功能以及出现单边账或可疑交易的应对措施，并做到现场示范使用机具，辅导商户操作人员正确规范操作，后期则做好不定期的上门或电话回访工作，以确保新装机客户能正确安全使用POS机具，避免由于操作不当引起交易风险。

泉州市城区联社“五项举措”做好加强特约商户POS机营销管理

中国农村金融网讯：为了进一步加强对特约商户POS机业务风险管控，泉州市城区联社采取“五项举措”做好加强特约商户POS机营销管理。

一、对拟新签约的商户要严把准入关，按照特约商户POS管理办法的有关规定，严格做好签约的相关程序和手续，认真执行审批制度，防控风险。

二、要落实特约商户实名制。发展特约商户要建立严格的实名审核和现场调查制度，充分利用联网核查身份信息系统、人民银行征信系统等核查方式，核实商户法定代表人或负责人、授权经办人的个人身份。

三、要确实了解商户的经营情况。包括经营背景、营业场所、经营范围、财务状况、资信等，必要时要向公安部门、工商行政管理部门、商户开户行或其他单位进一步核实。特别要关注批发、咨询、中介、公益类等低扣率、零扣率商户的审查。

四、要建立健全对特约商户的现场检查。建立对特约商户的定期现场检查制度，对于新签约商户、出售易变现金商品（如珠宝、电脑等）商户，以及发生过可疑交易、涉嫌欺诈交易或涉嫌协助持卡人套现等有不良记录的高风险商户，要提高现场检查频率。严格对消费撤销、退货、消费调整等高风险业务的交易授权管理。

五、及时采取措施防控风险商户。发现有关商户涉嫌违规受理银行卡的行为时，要及时调查核实，并予以纠正。对有疑似受理伪卡、盗录信息、套现、欺诈行为的，可暂停其银行卡交易。对确有受理伪卡、盗录信息、欺诈、套现等违法行为的商户，应立即终止其银行卡交易，并向公安部门报案，将有关情况报告联社，将商户和其法定代表人或负责人的相关信息报送人民银行征信系统。

工行甘肃张掖分行采取措施规范和加强特约商户管理

为进一步规范和加强我行特约商户管理工作，保持和稳定在收单市场的领先优势和市场份额，张掖分行积极采取措施，规范和加强对特约商户的管理工作。

一是要求各支行客户经理要深入本行分管特约商户,面对面的向商户宣传讲解人民银行、中国银联等行业管理部门的相关规定，此次整改和市场清理不是我行行为，是行业管理部门的决定，尽可能地争取商户的理解和配合,顺利地完成本次整改工作。我行此前签订的协议，不论是否到期，都必须遵循行业管理的规定，对不符合规定的商户应重新签订合作协议。

二是为保持我行收单商户队伍的稳定，同时避免银联追偿性清算，对于交易量大的大中型重点合作商户，重新签约有困难的商户可先采取停止他行卡交易的做法，待与商户签订新的合作协议后，恢复全面收单业务；

三是对于交易量较少的小型商户，必须在整改要求的时间内，变更为正确的银联标准扣率，商户不接受的，可考虑撤销商户合作关系，收回机具。

四是加强移动POS终端管理。对于安装我行移动POS的商户除必须执行正确的银联标准扣率外，要求只限于商户在注册地辖区内使用，不得利用我行移动POS进行跨区收单业务。确需跨区收单的必须报请省分行备案批准后方可进行，未经备案和批准进行跨区收单的移动POS商户已经被发现引起的一切后果由商户承担。

第五篇：来自银行卡特约商户的声音

来自银行卡特约商户的声音

2009年2月8日

来自银行卡特约商户的声音

董 峥

银行卡的特约商户是指与银行签定受理银行卡业务协议并同意用银行卡进行消费结算的商户，特惠商户是指银行卡特约商户中为持卡人提供特别优惠服务的商户，可给予持卡人消费价格的折扣。特约商户是银行卡产业链上的发卡银行、持卡人、特约商户三大要素之一，如果没有特约商户的加入，就不能实现银行卡通过刷卡消费进行结算的目的，其重要性可见一斑了。

20世纪80年代，中国大陆从中国香港引入银行卡业务，就是从开发高档消费场所成为特约商户来为境外持卡人提供刷卡消费服务开始，特约商户的开发工作也随之应运而生。经过二十多年的发展，特约商户已经从起初的高档消费商户走向大众消费领域，在日常的工作和生活中，银行卡以其方便、安全、快捷的特点越来越受到消费者的青睐，人们现在也逐渐习惯了用银行卡来进行消费，同时越来越多的商户也已经接受银行卡作为重要的结算支付方式。

从一些数字上可以感受到银行卡受理市场的发展状况，截止到2002年底，共计发行银行卡4.9亿张，受理银行卡的特约商户为43.6万家，ATM机4.9万台，POS机28.6万台，2002年银行卡交易总额11.56万亿元；截止到2008年底，共计发行银行卡超过18亿张，受理银联卡的特约商户已达118万户，POS机185万台，ATM机近16万台，2008年至9月银行卡交易总额已经达到103.3万亿元。六年多来随着银行卡的发展，银行卡受理环境得到了长足的进步，银行卡也从初期的现金支付替代工具向多功能金融服务载体方向转化。

使用银行卡支付，在包括科技性、安全性、便捷性、市场细分、促进消费等方面都具有其独特的优势，银行卡的一些新型功能还会继续得到发展。然而尽管大环境逐渐有利于银行卡发展，但是特约商户发展过程中也存在着很多实际问题不容回避，这些问题一定程度上对银行卡产业化发展起到阻碍的作用。

1．“拒刷”现象普遍，刷卡机具普及率尚显不足

一些商户，甚至是一些银行卡特约商户存在着抵制或变相抵制银行卡刷卡交易的现象，这其中主要是因为刷卡手续费费率问题。由于多年在收单市场中，商户与收单机构之间、银行与银行之间、银行与银联之间的无序竞争，银行卡刷卡

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来自银行卡特约商户的声音

2009年2月8日

手续费费率已经降到刷卡交易额的0.5～2％，可以说是到了降无可降的地步，而大众零售业的利润也是逐渐降低，如果刷卡就要减少部分利润，因此其受理刷卡消费的积极性就大打折扣。为此，一些特约商户通过市场博弈中的资源优势，继续要求收单机构降低费率，采取一些手段限制或阻止刷卡消费，国内也出现过多起商户罢刷卡事件。有些非特约商户甚至拒绝安装POS机，当然也有部分商户是出于逃税等非法的目的。

虽然POS机数量从2002年到2008年的六年中增长了5.5倍，但是却主要集中于经济较发达以上的城市，以及其中的中高档商户，银行卡特约商户的平均覆盖率仍显不足，用卡环境很大程度上依旧限制着银行卡的使用。

2．刷卡安全性责任问题

尽管银行卡总体来说还是比较安全的一种消费工具，但是银行卡盗刷现象有日益增加的趋势。虽然收单机构都会对特约商户进行收单业务的培训，但是由于多种原因，包括对伪卡的识别、对持卡人签字的识别等问题上在实际操作中有很大的技术困难，当然也不排除一些违规特约商户与不良分子相互勾结从事犯罪活动。银行卡被盗刷后，银行为了规避自身风险，通常会提示持卡人追究特约商户的责任，这也阻碍了部分正当商户的刷卡积极性。

站在行业的角度，经常可以听到社会中一直有对银行卡特约商户的指责声音，收单机构指责特约商户不按照约定为持卡人提供正常的刷卡服务，银行指责特约商户提供的优惠折扣不具有吸引力，持卡人指责特约商户的声音就更多了。然而我们却很少认真地去分析为什么这些特约商户会出现这些问题的根本原因。特约商户对于持卡消费为其带来的好处的理解应该是不言而喻的，但是作为特约商户也有其难言的困惑。

银行要求特约商户为其持卡人提供特殊的特惠折扣，承诺为特约商户提供宣传，吸引持卡人前来消费。作为特约商户来说，也是希望借通过与银行的合作获得持卡人的规模消费，以达到促进商品销售的目的。然而，从多年的实际情况来看，由于银行缺乏市场细分和对持卡人提供分众化的服务，通常是将全部的提供特惠服务的特约商户集中堆积在给持卡人的优惠手册中，很难想象持卡人为了吃一顿饭获得的折扣而去大费周折地去翻看优惠手册，其结果就可想而知了，因此通过这种方式吸引持卡人前来消费的比例极其微弱，银行向特约商户承诺的几十

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来自银行卡特约商户的声音

2009年2月8日

万数量的持卡人用户对于特约商户而言如同摆设，大大挫伤了特约商户提供服务的热情。特约商户为了不得罪银行，只能为银行卡提供统一的优惠折扣，任何一家银行的银行卡用户前去消费，享受的折扣几乎都是一致的，这些折扣也都是一些不疼不痒的，难以吸引到持卡人，出现了一种恶性循环的现象，持卡人因为优惠不满意而不去，特约商户因为无消费者光顾而没有更好的优惠折扣。特约商户为其自身的优质客户提供的优惠服务，一般其他客户很难享受到。

在这样的市场环境下，银行的确应该反思过去的经营理念，发卡银行、持卡人、商户本来就是同等重要的三个要素而缺一不可，如何在扩大持卡人数量的同时，维护好特约商户的利益，这对于银行卡的发展意义是极为重大的。

1．银行做好持卡人、商户的分类工作，把众多持卡人根据性别、年龄、消费习惯、消费金额等指标进行细分，再根据特约商户的经营范围、消费规模、适应人群等指标进行细分，有针对性地向某一特定持卡人群体提供适合的特约商户资讯信息，来达到精准营销的目的。

2．优化信息传递手段，及时将特约商户的优惠信息传递到经过细分后的持卡人群体。一般的银行多采取账单夹寄的方式来传递商户资讯信息，但这种方式过程较长，持卡人会因多种原因无法获得或遗失，而且还有携带查找不便等因素，这就使得资讯传递的效果大打折扣。随着3G通信技术的普及，手机作为信息传递媒介中的一个重要工具的作用逐渐浮出水面，银行完全可以借助于3G通信技术并结合互联网，将特约商户信息及时、有效地传递到持卡人。

3．银行应该在刷卡费率问题上建立统一管理的政策，避免出现收单机构的恶意竞争而造成的费率混乱的局面，让商户总认为刷卡费率有下降空间，让银行自身陷入发展的被动之中。

4．银行应该不仅仅停留于仅要求特约商户提供某种优惠服务项目，更应该为持卡人、为特约商户策划一些促进消费的优惠项目，让持卡人的卡用起来，为特约商户带来实实在在的收入，这样特约商户也会积极配合银行，形成良性发展的模式。

5．建立明晰的银行卡风险责任界定机制。由于盗刷卡问题可能会为特约商户带来潜在的风险，也束缚了特约商户的积极性。在新的法律法规中应该制订相关条例，将特约商户因技术等方面的因素造成的盗刷卡所引发的持卡人与特约商

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来自银行卡特约商户的声音

2009年2月8日

户之间的法律纠纷，与恶意参与盗刷卡犯罪的特约商户责任进行明确界定，保护正当的特约商户权益，打击包括以非法套现为目的的违法商户。

建立良好的发卡银行、特约商户、持卡人三位一体的用卡关系和环境，特约商户受理银行卡的积极性才能被充分调动，变被动接受为主动配合，以达到共同促进银行卡市场繁荣的最终目的。

2009年2月10日

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