务工易(全网)和农信宝业务

第一篇：务工易(全网)和农信宝业务

务工易（全网）和农信宝业务

一、业务定义

（一）农信宝是中国移动农信通业务品牌的一个全网子业务，整合国内权威农业信息和政策资源，及时通过移动终端向用户提供即时、权威、真实的农业信息。

（二）务工易（全网版）是中国移动农信通业务品牌的一个全网子业务，主要面向农村务工群体、新生代农民工、城市蓝领、中高职在校学生等，通过短彩信等方式提供就业、创业、培训信息服务以及交友等功能，实现用户找工作、培训、交友、生活娱乐的一站式信息服务。

二、资费标准

（一）农信宝：包月（3元/月）

（二）务工易（全网）：包月(3元/月)

三、订购方式

（一）农信宝 短信方式：（1）订购

农信宝综合版：用户发送NXBZH到1258260；农信宝种植版：用户发送NXBZZ到1258260；农信宝养殖版：用户发送NXBYZ到1258260。系统返回二次确认信息，用户按要求回复相关内容，系统返回二次确认成功信息，订购成功。

（2）退订

农信宝综合版：用户发送QXNXBZH到1258260；农信宝种植版：用户发送QXNXBZZ到1258260；农信宝养殖版：用户发送QXNXBYZ到1258260。

用户收到已取消农信宝业务短信提示，退订成功。

（二）务工易（全网）短信方式：

订购：用户发送 “WGY”到1258266，用户按要求回复相关内容，系统返回二次确认成功信息，订购成功。

退订：用户发送“QXWGY”到1258266，收到已取消务工易业务短信提示，退订成功。

第二篇：农信业务

存款、贷款、结算、中间业务，电子银行。

存款业务分为个人存款及企业存款业务。个人存款有教育储蓄存款、个人通知存款、个人存款业务。

教育储蓄存款是一种特殊的零存整取定期储蓄存款，享受优惠利率，更可获取额度内利息免税。

起存金额:50元，本金合计最高限额为2万元人民币。

存款利率：存款到期，凭存款人接受非义务教育（全日制高中、大中专、大学本科、硕士和博士研究生）的录取通知书或学校开具的存款人正在接收非义务教育的学生身份证明，可享受整存整取的利率。在存期内遇有利率调整，按开户日挂牌公告的相应储蓄存款利率计付利息，不分段计息。

利息免税：2万元本金限额内，可免征利息税。

适合对象：适用于在校小学四年级（含四年级）以上的学生。

个人通知存款是一种存款人在存入款项时不约定存期，预先确定品种（现行分一天通知储蓄存款、七天通知储蓄存款两个品种），支取时需提前通知银行，约定支取日期及金额的储蓄存款方式。一般5万元起存，最低支取金额5万元，一次存入，可分一次或多次支取的储蓄存款。

个人存款分为活期储蓄存款和定期储蓄存款

一、活期储蓄存款:

一元起存，由信用社发给存折，凭折存取，开户后可以随时存取。

二、整存整取定期储蓄存款:

一般五十元起存，存期分三个月、半年、一年、三年和五年，本金一次存入，由信用社发给存单，到期凭存单支取本息。

三、零存整取定期储蓄存款:

每月固定存额，一般五元起存，存期分一年、三年、五年，存款金额由储户自定，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，到期支取时按实存金额和实际存期计算利息。

四、存本取息定期储蓄存款:

本金一次存入，一般五千元起存。存期分一年、三年、五年，由信用社发给存款凭证，到期一次支取本金，利息凭存单分期支取，可以一个月或几个月取息一次，由储户与信用社协商确定。如到取息日未取息，以后可随时取息。如果储户需要提前支取本金，则要按定期存款提前支取的规定计算存期内利息，并扣回多支付的利息。

五、整存零取定期储蓄存款:

本金一次存入，一般一千元起存，存期分一年、三年、五年。由信用社发给存单，凭存单分期支取本金，支取期分一个月，三个月，半年一次，由储户与信用社协商确定，利息于期满结清时支取。

六、定活两便储蓄存款:

由信用社发给存单，一般五十元起存，存单分记名、不记名两种，记名式可挂失，不记名式不挂失。《储蓄管理条例》实施后存入的该项存款，计息一律按统一规定执行，即：存期不限，存期不满三个月的，按天数计付活期利息；存期三个月以上（含三个月），不满半年的，整个存期按支取日定期整存整取三个月存款利率打六折计息；存期半年以上（含半年），不满一年的，整个存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折计息；存期存在一年以上（含一年），无论存期多长，整个存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折计息。对《储蓄管理条例》实施前存入的该项存款，按原规定执行。

企业存款有单位协定存款、单位通知存款、企业存款业务。

单位协定存款

是指客户通过与金融机构签订《协定存款合同》，约定期限、商定结算账户需要保留的基本存款额度，由金融机构对基本存款额度内的存款按结息日或支取日活期存款利率计息，超过基本存款额度的部分按结息日或支取日人行公布的高于活期存款利率、低于六个月定期存款利率的协定存款利率给付 利息的一种存款。

我社与客户签订单位协定存款合同，在结算账户之上开立协定存款账户，并约定结算账户的额度，由我社将结算账户中超额度的部分转入协定存 款账户，单独按照协定存款利率计息。

1．开户。单位应与开户社签订《协定存款合同》,合同期限最长为一年（含一年），到期任何一方如未提出终止或修改，则自动延期。凡申请在我社开立协定存款账户的单位，须同时开立基本 存款账户或一般存款账户（以下简称“结算户”），用于正常经济活动的会计核算，该账户称为A户，同时电脑自动生成协定存款账户（以下简称B户）。如单位已有结算账户，则将原有的结算账户作为A户，为其办理协定存款手续。

2． 存入。协定存款的起存金额为50万元（指A户）。

3． 支取。协定存款账户的A户视同一般结算账户管理使用，可用于现金转账业务支出，A户、B户均不得透支，B户作为结算户的后备存款账户，不直接发生经济活动，资金不得对外支付。

4． 结息。每季末月二十日或协定存款户（B户）销户时应计算协定存款利息。季度计息统一于季度计息日的次日入账；如属协定存款合同期满终止续存，其销户前的未计利息于季度结息时一并计入结算户（A户）。

5． 销户。协定存款合同期满，若单位提出终止合同，应办理协定存款户销户，将协定户（B户）的存款本息结清后，全部转入基本存款账户或一般存款账户中。结清A户，B户也必须同时结清。在合同期内原则上客户不得要求清户，如有特殊情况，须提出书面声明，我社审核无误后，办理清户手续。

6． 如开户社已开办通存通兑业务的，协定存款账户（A户）内资金可以在其它已联网机构使用。

7． 协定存款余额两年以上（含两年）低于起存金额的，将利息结清后，作为一般账户处理，不再享受按协定存款利率计付利息。

8． 协定存款账户连续使用两年后仍需要继续使用，须与我社签订《协定存款合同》

单位通知存款是指存款人在存入款项时不约定存期，支取时需提前通知金融机构，约定支取日期和金额方能支取的存款。

凡在我社开立人民币基本存款账户或一般账户的企业、事业、机关、部队、社会团体和个体经济户等单位，只要通过电话或书面通知开户社的公司存款部门，即可申请办理通知存款。客户不需要约定存期，只在支取时事先通知存款银行。

1． 开户。开户时单位须提交开户申请书、营业执照正本副本影印件等，并预留印鉴。印鉴应包括单位财务专用章、单位法定代表人章（或主要负责人章）、财务人员章。我社为客户开出记名式《单位通知存款开户证实书》（以下简称证实书），证实书仅对存款单位开户证实，不得作为质押权利凭证。证实书如果遗失，信用社不予于办理挂失，不再补发新的证实书。支取存款时，客户应向我社出具证实书遗失公函，我社按约定的支取方式办理取款手续。

2． 存入。通知存款为记名式存款，起存金额50万元，须一次性存入，可以选择现金存入或转账存入，存入时不约定期限。

3． 通知。通知存款不管实际存期的长短，统一按存款人取款提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。一天通知存款必须至少提前一天通知约定支取存款，七天通知存款必须至少提前七天通知约定支取存款。单位选择通知存款品种后不得变更。存款人进行通知时应向开户银行提交《单位通知存款取款通知书》。提交方式有：客户本人到我社或者传真通知，但支取时须向我社递交正式通知书。

4． 支取。单位通知存款可一次或分次支取，每次最低支取额为10万元以上，支取存款利随支清，支取的存款本息只能转入存款单位的其他存款户，不得支取现金。具体支取方式包括：

⑴ 单笔全额支取，存款单位需出具单位通知存款证实书。

⑵部分支取。部分支取时账户留存金额不得低于50万元，低于50万元起存金额的，做一次性清户处理，并按清户日挂牌活期利率计息办理支取手续并销户。留存部分金额大于50万元的，我㈡㈥⒊ 按留存金额、原起存日期、原约定通知存款品种出具新的通知存款证实 书。

5． 客户应与我社约定取款方式，填写《通知存款支取方式约定书》。

6． 清户时，客户须到我社办理手续，我社将账户本息以规定的转账方式转入其指定的账户。

7． 单位通知存款利率按中国人民银行规定同期利率执行。单位通知存款实行账户管理，其账户不得做结算户使用。

企业存款业务

一、活期存款

按照人民银行《帐户管理办法》的有关规定，开立帐户时，存款人凭人民银行当地分支机构核发的开户许可证及有关证明文件，并提交两联盖章有与营业执照或其他证明上名称完全一致的单位公章或财务专用章及单位法人代表（或授权代理人）印章的印鉴卡片。存款帐户分为：基本存款帐户、一般存款帐户、临时存款帐户和专用存款帐户。

㈠基本存款帐户

办理日常转帐结算业务和工资、奖金等现金收付业务的帐户。

1、开户主体

⑴企业法人；

⑵企业内部独立核算单位；

⑶管理财政预算资金和预算外资金的财政部门；

⑷实行财政预算管理的行政机关、事业单位；

⑸县级以上军队、武警单位；

⑹外国驻华机构；

⑺社会团体；

⑻单位附设的食堂、招待所、幼儿园；

⑼外地常设机构；

(10)私营企业、个体经济户、承包人和个人。

2、出具证明

(1)当地工商行政管理机关核发的《企业法人执照》或《经营执照》正本；

(2)中央或地方编制委员会、人事、民政等部门的批文；

(3)军队军以上、武警总队财务部门的开户证明；

(4)单位对附设机构同意开户的证明；

(5)驻地有权部门对外地常设机构的批文；

(6)承包双方签订的承包协议；

(7)个人的居民身份证和户口薄。

㈡一般存款帐户

办理转帐结算和现金交存业务，但不能办理现金支取业务的帐户。

1、开户主体：

(1)在基本存款帐户以外的银行取得借款的；

(2)与基本存款帐户的存款人不在同一地点的附属非独立核算单位。

2、出具证明：

(1)借款合同或借款借据；

(2)基本存款帐户的存款人同意其附属的非独立核算单位开户的证明。

㈢临时存款帐户

因临时经营活动需要开立的帐户，可办理转帐结算、现金收付业务。

1、开户主体：

(1)外地临时机构；

(2)临时经营活动需要的。

2、出具证明：

(1)当地上商行政管理机关核发的临时执照；

(2)当地有权部门同意设立外来临时机构的批件。

㈣专用存款帐户

因特定用途需开立的帐户，必须专款专用，不得办理日常结算和现金收付业务。

1、开户主体：

(1)基本建设的资金；

(2)更新改造的资金；

(3)特定用途需要专户管理的资金。

2、出具证明：

应出具经有权单位批准立项或国家有关规定的文件。

㈤存款利率与结息办法

存款利率与结息办法按照中国人民银行的规定执行。单位活期存款按结息日挂牌公告的活期存款利率计息，遇利率调整不分段计息；存款利息按季计付，每季末月2 0日为结息日。

二、企业定期存款

单位定期存款是一种事先约定支取日的存款，即信用社与存款人双方在存款时事先约定期限、利率，到期后方可支取的存款。

㈠开立账户

存款人在信用社办理定期存款时须交提交开户申请书、营业执照正本，并预留印鉴。印鉴包括单位财务专用章、单位法定代表人章（或主要负责人印章）和财会人员章。信用社为存款人开具《单位定期存款开户证实书》，证实书不作为质押的权利凭证。存款如需办理质押融资，可凭开户证实到本行换取定期存款存单，以办理有关融资质押手续。

㈡存款期限

定期存款期限分为三个月、半年、一年等档次。起存金额l万元，多存不限。

㈢支取存款

存款人支取定期存款只能以转账方式将存款转入其基本存款账户，不能将定期存款账户用于办理结算或从定期存款账户中提取现金。

㈣存款利率与结息办法

单位定期存款在存期内按存入日挂牌公告的定期存款利率计付利息，存款期满结息。遇利息调整，不分段计息。

贷款业务分为个人贷款及企业融资。个人贷款有农户贷款、个人经营贷款业务、个人消费贷款业务、个人存单质押贷款、个人住房按揭贷款业务。农户贷款

★小额信用贷款：是指我社基于农户或居民的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。

★联保贷款：没有直系亲属关系的农户或居民在自愿基础上组成联保小组，我社向联保小组成员所发放的贷款。★保证贷款：是指我社按照《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按照约定承担一般保证责任或者连带责任为前提而发放的贷款。

个人经营贷款业务

个人经营贷款 是指贷款人向借款人发放的用于合法生产经营活动所需的周转资金以及其他符合国家政策与我社信贷管理规定的经营用途的担保贷款。★借款人应具备的基本条件：

㈠年龄在60周岁以下，在本地区有固定住所，具有常住户口或有效居住证明，有完全民事行为能力的中国公民。

㈡借款人具有稳定的收入来源、按时足额偿还贷款本息的能力。

㈢借款人或配偶为经营实体的实际拥有者，且个人及其经营实体具有良好的信用记录和还款意愿，在本社及其它金融机构无不良贷款记录。

㈣能提供本社认可的合法、有效、可靠的质押、抵押和保证担保。

㈤在本社开立个人结算账户。

㈥借款人有一年以上经营经验和良好的从业记录，经营期限原则上在一年（含）以上。

㈦借款人经营或生产的产品有市场、有效益，有良好的经营前景，现金流量稳定。

㈧本社规定的其它条件。

★贷款期限、额度、利率和还款方式

●个人经营贷款的期限一般为5年（含）内，最长不超过10年（含）。

●个人经营贷款应在单户最高贷款额度内，根据借款人的生产或经营规模、现金流量和第一还款来源进行确定。

●个人经营贷款利率由本社根据中国人民银行同期同档次贷款利率，在中国人民银行公布的利率浮动范围之内，结合客户情况具体制定。

●贷款期限在1年（含）以内的，个人经营贷款采用按季付息一次还本的还款方式；贷款期限超过1年的，采用按月等额还本付息方式。

★借款人应提供资料：

1.个人经营贷款申请表。

2.借款人及配偶身份证、有效居住证明、居住地址证明、婚姻状况证明。

3.借款人个人收入证明或个人资产状况等收入证明材料。

4.经年检的营业执照、税务登记证、企业章程或合伙经营协议及验资报告、出资协议，若属于特殊行业，还须提供特殊行业经营许可证。

5.能反映近一年经营状况的银行结算账户明细或经审计的财务报表和纳税凭证。

6.贷款用途的相关证明文件。

7.采取质押担保的，应提交质押凭证，以第三人权利质押的还需提供出质人身份证明、同意质押的书面证明等；采取房产抵押担保的，应提交房屋所有权证明、我社认可的评估机构出具的评估报告、房产所有人同意抵押的书面证明；以第三人房产作抵押的，还须提供房产所有人身份证件，房产所有人及共有人同意抵押的书面证明。

8.我社要求提供的其他资料。

个人消费贷款是指我社向个人客户发放的有指定消费用途的贷款业务。

◆贷款对象

个人消费贷款的借款人，必须是在本地有固定住所、具有完全民事行为能力的自然人。◆借款人应具备以下条件

1、年满十八周岁，具有完全民事行为能力；

2、品行良好，无不良信用记录；

3、具有正当的职业和稳定的经济收入，能保证按期偿还贷款本息；

4、在我社开立个人结算账户；

5、能提供本社认可的保证担保人、抵（质）押物并办理合法合规的抵押担保手续；

6、我社规定的其他条件。◆贷款品种

助学贷款

含国家助学贷款和一般助学贷款。国家助学贷款是指对符合中央和地方财政贴息规定的高等学校在校学生发放的贷款；一般助学贷款是指对高等学校在校学生和新录取学生，以及在职深造、再就业培训、出国留学人员发放的商业性贷款。

大额耐用消费品贷款

是指向借款人发放的在经销商处购买的家庭耐用消费品贷款。

房屋装修贷款

是指向个人发放的用于住房装修的贷款。

最高额可循环贷款

（简称最高额贷款）

是指我社在一次性对个人客户核定的最高贷款额度内，向借款人发放的可循环使用的具有指定用途的贷款业务。◆借款申请人应提供下列资料

1.借款人及配偶合法身份证、居住证明、婚姻状况证明。

2.借款人个人收入证明或个人资产状况证明材料。

3.以抵押、质押或第三方保证方式申请贷款的，应提交抵押物、质物和有处分权人同意抵押、质押的证明，抵押物所有权或使用权证书，估价、保险等文件，质物权利凭证，保证人同意保证的书面承诺。

4.贷款用途的相关证明文件。

5.我社要求提供的其他文件或资料

个人存单质押贷款是指借款人以信用社出具的定期储蓄存单作质押向我社申请贷款的一种品种。

★质押品种类

我社网点开具的未到期整存整取、存本取息等存单，均可作为质押品。凡非法的或所有权有争议、已作担保、挂失或依法止付的各种存款、凭证或国库券、实物券不得作为质押品。★借款人应具备的条件

1、凡持有我社网点出具的定期储蓄存单或。

2、年龄在18周岁到60周岁，身体健康，具有完全民事行为能力，并持有效身份证的自然人。

3、有正当的职业和稳定的经济收入，个人信用良好。

4、我社要求的其他条件。★贷款利率

贷款利率按同期人民银行公布的贷款基准利率执行，利随本清。提前还贷的，按原定利率和实际天数计算。★贷款期限

贷款期限不超过存单的到期日，若为多张存单质押，以存单到期日时间最近者确定贷款期限，贷款期限最长不超过一年。★贷款额度

每笔贷款不超过存单面额的90%。单笔贷款额度的确定可放宽到贷款本息之和不超过质押面值。★逾期处理

借款人应按期归还本息，逾期一个月（含）以内的，将自逾期之日起加收罚息；超过一个月，我社有权依约处理质押凭证抵偿贷款本息。

个人住房按揭贷款：是我社向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，借款人在贷款前必须缴足规定比例的首期购房款，并以所购住房作抵押或提供其他财产担保。

★借款基本条件:

1.具有稳定收入，确有偿还贷款本息能力；

2.所购住房座落在惠安县城或各镇区；

3.已与售房商签订购买合同或协议，并已支付30%以上购房款。★须提供的资料:

1.购买合同，30%以上购房款收据或其他证明；

2.贷款人有效身份证件，婚姻状况和其他必要资料；

3.借款人为法人的须提供有效的《营业执照》、法定代表人身份证明、财务报表、贷款卡；

4.我社要求提供的其他资料。★业务规定：

1.贷款最高不得超过购房款70%；

2.贷款期限一般在十五年内；

3.贷款利率按人民银行规定执行，并可浮动一定幅度。★贷款流程：

1.借款人与售房商签订购房协议

2.借款人持购房协议、30%购房款收据、身份证等向我社申请按揭贷款；

3.经调查、审查、审批同意签订借款合同，办妥登记、公证手续后将款项存入售房商账户；

4.借款人每月按合同规定在存款账户存足每期应还本息，我社从中自动扣收。

企业融资业务有：标准厂房按揭贷款业务、渔船抵押贷款业务、企业流动资金贷款业务、承兑汇票贴现、质押贷款、房产抵押贷款业务。

标准厂房按揭贷款

是指我社为解决借款人购买标准厂房资金不足，在其支付规定比例的首付款后，不足部分由信用社提供贷款，并实行分期还本付息的贷款。

★贷款对象、条件和用途

贷款对象是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织，并在与我社建立标准厂房项目贷款合作关系的规定区域内购买标准厂房。

贷款条件

㈠开发商应具备以下条件：

1．依法成立，具备相应的房地产开发资质；

2．市场定位准确，销售前景好；经营业绩好，无不良信用记录；资金来源落实，且已按要求到位；

3．开发商同意在借款人取得产权证前为借款人承担连带责任保证，并与本行签定《标准厂房项目贷款合作协议》等；

4．不违反法律、法规等的禁止性规定；

5．我社规定的其他条件。

㈡标准厂房应具备以下条件

1．建设用地规划必须经政府部门批准；

2．标准厂房建设各项手续合法、合规、真实、有效。

㈢借款人应具备以下条件

1．企业法人或其他经济组织应持有效的营业执照、组织机构代码证、贷款卡、法定代表人身份证、章程或协议、验资报告、在我社开立基本账户或一般存款账户；

2．借款人经营管理制度健全，财务状况良好；生产经营符合国家产业政策、成长性强、盈利能力高、发展前景看好；

3．信用状况良好，无不良信用记录；

4．主要股东从业经验丰富、实力较强；

5．持有购买标准厂房的合同或协议；

6．已支付不低于购房全部价款40%的首付款；有按期偿还贷款本息的能力； 7．同意以所购厂房及相关权益作为抵押；

8．不违反法律、法规的禁止性规定和信贷管理限制性规定；

9．我社规定的其他条件。

10.贷款只限用于借款人购买建设于规划为工业用地之上、用途为工业厂房及与工业生产直接相关的用房。★贷款金额、期限、利率和还款方式

贷款金额：借款人申请标准厂房贷款应自有购买标准厂房全款40%以上的首付款，贷款金额最高不超过所购买标准厂房总价款的60%。

贷款期限：根据借款人、开发商的实际情况合理确定贷款期限，最长不超过10年（含）。

贷款利率：按照中国人民银行和我社有关规定合理确定贷款利率。★办理流程

1．提出申请

2．提供以下资料

⑴开发商需要提供下列资料:企业法人营业执照、税务登记证、组织机构代码证、法定代表人或授权代理人身份证明；公司章程；资质证书；财务报表等。

标准厂房楼盘情况:项目的可行性研究报告及立项批复;建设用地规划许可证;建设工程规划许可证;建设工程施工许可证;国有土地使用证;竣工验收合格证明;预(销)售许可证；其他资料。

⑵借款人应提供下列资料

①企业法人或其他经济组织的真实、有效的营业执照、税务登记证、组织机构代码证；法定代表人（负责人）身份证明书及授权委托书；

②企业法人或其他经济组织的资信文件，包括验资报告、财务报表等；

③借款人有权机构同意向贷款人申请办理标准厂房贷款的决议；

④买卖双方签订的购买标准厂房合同或协议；

⑤已经支付首期购房款或者已在本行存入不少于规定比例的首期购房款存款凭证；

⑥借款人和经办行签订的《划款扣款授权书》，授权贷款银行在与借款人签订的借款合同生效后，直接从借款人存款帐户中划转资金给售房人及按期扣划应付贷款人的本金和利息；

⑦担保人资料；

⑧我社要求提供的其他资料。

3．贷款审批。

4．借款合同的签订和贷款发放

★贷款担保和还款方式

担保方式 借款人申请标准厂房贷款必须提供担保，担保方式为厂房抵押或抵押加阶段性保证。借款人在取得厂房产权并办妥抵押登记手续之前，具备条件的需要办理厂房产权抵押预登记，并由开发商提供阶段性连带责任保证担保。

还款方式。标准厂房贷款一般实行分期还本付息方式，贷款期限在一年以内（含一年）的，可实行到期一次性偿还贷款本息方式；贷款期限在一年以上的，实行分期（按月、季）偿还贷款本息方式。

▲渔船抵押贷款业务介绍

渔船抵押贷款是指以渔船设定抵押物，自然人申请用于海洋捕捞、内近海滩涂养殖等渔业生产的流动资金贷款业务。

▲渔船抵押贷款服务对象

凡持有身份证等有效证件，且年龄不超过60周岁。从事与渔业有关行业的自然人均可申请。▲渔船抵押贷款准入条件

用于抵押的渔船应为总功率在60千瓦(含)以上、三证齐全的渔船，木质船船龄原则上不超过1O年(含)，钢质船船龄原则上不超过15年(含)，且须投保渔工责任保险及渔船全损险。▲渔船抵押贷款操作流程

由借款人向当地信用社提出申请，经调查受理后，即可在受理信用社的指导下，提交相关材料，办理贷款业务。

企业流动资金贷款：是借款人向惠安县农村信用社申请用于解决生产经营过程中临时性、季节性资金需求，或解决生产经营过程中长期平均占用的流动资金需求的贷款。按贷款的期限分为短期流动资金贷款（1年以内）和中期流动资金贷款（1-3年）。

★流动资金贷款要求：

1.借款人是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织；

2.借款人具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用；

3.有按期还本付息能力，原欠贷款本息已还清或已做了信用社认可的偿还计划；

4.经过工商部门办理年检；

5.在我社开立基本账户或一般账户。★办理程序：

1.提出书面申请

2.提供以下资料：

（1）借款人基本情况。包括借款人的营业执照、公司章程、法人代表证明书或法人授权委托书；

（2）借款人、保证人近年来的财务报表、生产经营情况等资料；

（3）抵押物、质物清单和有权处分人同意抵押、质押的证明及保证人同意担保的证明文件；

（4）中国人民银行颁发的贷款证（卡）；

（5）我社要求的其他资料。

企业流动资金贷款：是借款人向惠安县农村信用社申请用于解决生产经营过程中临时性、季节性资金需求，或解决生产经营过程中长期平均占用的流动资金需求的贷款。按贷款的期限分为短期流动资金贷款（1年以内）和中期流动资金贷款（1-3年）。

★流动资金贷款要求：

1.借款人是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织；

2.借款人具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用；

3.有按期还本付息能力，原欠贷款本息已还清或已做了信用社认可的偿还计划；

4.经过工商部门办理年检；

5.在我社开立基本账户或一般账户。★办理程序：

1.提出书面申请

2.提供以下资料：

（1）借款人基本情况。包括借款人的营业执照、公司章程、法人代表证明书或法人授权委托书；

（2）借款人、保证人近年来的财务报表、生产经营情况等资料；

（3）抵押物、质物清单和有权处分人同意抵押、质押的证明及保证人同意担保的证明文件；

（4）中国人民银行颁发的贷款证（卡）；

（5）我社要求的其他资料。

承兑汇票贴现：指农村信用社以购买借款人未到期承兑汇票的方式发放的贷款。凡合法持有银行承兑汇票、具有真实交易关系的借款人均可向我社申请贴现贷款。

贴现条件：借款人合法取得并持有真实票据；贷款用途正当合法。

贴现程序：

㈠申请：贴现申请人需提供下列资料：

1.贴现申请书；

2.合法、有效的银行承兑汇票；

3.贷款卡；

4.营业执照、法人代码证、法定代表人身份证及其复印件；

5.与其直接前手之间的交易合同和增值税发票及货运单据。

㈡信用社审批

㈢签订贴现协议

㈣信用社划出贴现资金

承兑汇票质押贷款:借款人以其持有的未到期承兑汇票作质押而发放的贷款，贷款过程与其它贷款相同。

房产抵押贷款是借款人以其所有的或第三者的房产作抵押而发放的贷款。

★借款人须提供的资料

1.借款人身份证及复印件；

2.借款人为法人的须提供《营业执照》、法定代表人身份证明、财务报表、贷款卡。

3.抵押物权利证书；

4.抵押人、财产共有人有效身份证与复印件、婚姻状况证明；

5.我社要求提供的其他资料。★业务规定

1.贷款金额最高不得超过房产价值的50%；

2.贷款利率执行人民银行规定。如遇汪定利率调整，贷款期限1年以内的，执行合同利率，不分段计息；期限1年以上的，则于次年执行新的利率。

3.借款应按合同约定的还款方式、还款计划归还本息，贷款期限1年以上的，可按月等额分期偿还贷款本息。★办理流程

1.借款人向我社提出申请；

2.我社进行审核；

3.借款人、抵押人持已评估的产权证书、身份证明到我社签订借款合同和抵押合同，并办理抵押登记；

4.我社发放贷款；

5.借款人按合同约定偿还本息；

结算业务有农汇通、农信银、票据、银行卡。农汇通

☆产品功能

1、提供跨行现金或转帐实时汇款服务。

2、提供现金或转帐个人跨行通存通兑服务。

3、提供单位支票和个人支票全国通用服务。

4、提供银行本票签发、解付,银行承兑汇票承兑、解付服务。

☆产品特色

1．方便。我省农村信用社（含农村合作银行）营业网点遍布城乡，是省内营业网点最多、分布最广的银行业金融机构。

2．快捷。为客户节省在他行网点排队等侯的时间，同样能实现跨行资金的实时到帐。3．优惠。服务收费按照人民银行规定收取，不增加其他任何费用。☆服务渠道

全省农村信用社（含农村合作银行）各营业网点 ☆服务对象

1．办理汇兑业务、票据业务的单位和自然人。2．办理个人跨行通存通兑业务的自然人。☆服务承诺

1．做到汇款实时汇出。

2．办理个人跨行通存通兑业务，实时到帐。

3．办理2万元以上（含）大额跨行汇款业务，及时到帐。4．办理2万元以下小额跨行汇款业务，2个小时内到帐。农信银

☆产品功能

1、提供全国农村信用社、农村合作银行、农村商业银行系统（以下简称全国农信银系统）实时汇兑服务。

2、提供全国农信银系统银行帐户的通存通兑服务。

3、提供支票、银行承兑汇票全国通用服务。

4、提供全国农信银系统内银行汇票的签发、解付业务服务。☆产品特色

1、方便。农村信用社（含农村合作银行）点多面广，全国八万五千多个营业网点遍布城乡，为客户提供宽松、方便的服务环境。

2、优惠。办理汇款业务和个人通存通兑业务手续费低廉，农信银业务是专门为农村信用社客户量身打造的服务，物美价廉。

3、快捷。全国农村信用社系统内的通存通兑业务和汇兑业务、可实现“实时汇出、及时到账”服务。

4、可靠。“农信银”银行汇票具有信用度高、安全可靠、票随人走、钱货两清的特点，特别适用于商品交易、劳务供应和其他经济活动的债权债务结算。☆服务渠道

全省农村信用社各营业网点

☆服务对象

1、办理汇兑业务、银行汇票、支票业务的单位和个人。

2、办理个人通存通兑业务的自然人。☆服务承诺

1、做到汇款实时汇出。

2、办理省内汇兑业务和存款通存通兑业务，可实时到账。

3、办理跨省汇兑业务和个人通存通兑业务，可及时到账。

票据业务

票据业务 是指惠安县农村信用社通过提供各种支付结算的手段和工具，为实现社会经济活动中的货币给付的一种服务。

★银行汇票 由出票银行签发的，由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或持票人的票据。

★银行本票 由银行签发，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。本票分为不定额本票和定额本票两种。

★票据贴现 是指商业汇票的收款人或持票人，在汇票到期日前，为了取得资金而将票据权利转让给银行的票据行为。

银行卡有：福万通贷记卡、福万通借记卡、农民工银行卡特色服务 福万通”贷记卡

“福万通”贷记卡是福建省农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）向社会发行的一种信用卡，由农信社对客户授予一定的信用额度，客户可在信用额度内先消费后还款的磁条式支付工具，具有预借现金、信用消费、还款、账户查询、密码修改和挂失等功能。

发行种类：

1、按发行对象不同，分为个人卡、员工卡和公务卡；

2、按信用等级不同，可分为普卡和金卡；

3、按卡片性质不同，可分为主卡和附属卡。

申请条件：

主卡申请人须是年满18周岁且具有完全民事行为能力的境内人士、港澳台同胞、外籍人士。附属卡申请人需为主卡申请人具有完全民事行为能力的配偶或亲属。

提供资料：

1、身份证明材料；

2、工作证明和收入证明；

3、其他证明资料：如学历、职称、专业资格证书、自有房产证、自有汽车行驶证、农信社定期存单等资料复印件等。

温馨提示：

个人卡最高授信额度5万元，帐单日为每月21日，免息还款期最长56天，最短25天

“福万通”借记卡

“福万通”借记卡是福建省农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）向社会发行，为持卡人提供一种安全、方便、灵活的支付工具。福万通借记卡是银联标准卡，属记名式借记卡，集储蓄、转账、消费等功能于一体。

福万通借记卡实行一折一卡，与个人结算账户存折并用。申领人申办福万通卡时，应按规定如实填写申请表，经发卡机构对申请表中所填资料审查后，对符合条件的准予领卡。功

能：

福万通借记卡具有存取现金（单位卡除外）、转账结算、消费、查询等功能，为持卡人提供优质、快捷、安全的服务。

农民工银行卡特色服务

农民工银行卡特色服务是指农民工在外出打工地金融机构营业网点办理银联借记卡并存入现金，即可在家乡就近的农村信用社县及县以下营业网点的柜面通过刷卡方式办理取款及查询业务，从而方便农民工异地存取款。

中间业务有代收代付、代理保险、保管箱租赁、理财咨询。

代收代付有农电通、农税通、农财通、财政专项补贴“一折通”——汇通城乡 服务百姓、代收代付业务。农电通

▲产品介绍

农电通是指我省农村信用社与电力公司、液化气公司、自来水公司等单位建立业务合作关系，客户通过我省农村信用社营业网点或自助设备缴纳电费、液化气费、自来水费等费用的一种金融服务。

▲产品功能

1、代理客户缴纳电费、液化气费、自来水费等费用，提供现金或银行存款缴纳费用服务。

2、提供实时代扣和批量代扣服务。

3、支持本行账户和跨行账户代扣服务。▲产品特色

1、延伸服务。通过与电力公司、液化气公司、自来水公司等单位建立代理关系，将服务延伸到我省农村信用社的每个营业网点。

2、方便快捷。我省农村信用社点多面广，2000多个营业网点遍布全省各乡镇，方便客户缴纳电费、液化气费、自来水费等费用。

3、省心。客户只须在代理结算账户存入足够资金后，农村信用社将及时代理缴纳，无须为每月缴交各种费用而操心。

▲服务承诺

1、不占用客户资金，及时划缴各种费用。

2、不向缴交费用的客户收取代理手续费。农税通

▲产品介绍

我省农村信用社与税务部门建立合作关系，并接受纳税人的委托，在约定的时间将税款支付给税务部门或直接划缴国库的资金结算业务。

▲产品功能

1、向纳税人提供实时和批量代扣代缴税款服务。

2、实时或批量向税务部门划转已缴纳的税款，或直接上缴国库。

3、帮助税收征管机构和纳税人提高工作效率，为税收征管机构提高内部管理水平。

4、减少纳税人滞纳罚款，提升纳税人企业形象。

5、实现资金流和信息流同步处理；实现优质快捷的电子缴税功能。

▲ 产品特色

1、方便。我省农村信用社点多面广，2000多个营业网点都可办理电子缴税服务，方便纳税人缴税。

2、快捷。通过我省农村信用社电子缴税服务，可减少纳税人申报缴税过程中的繁琐环节，加快税款入库进度。

3、安全。通过数据专线连接，将纳税人纳税过程中的报税、核税、缴税环节一体化，对传输数据进行严格加密，资金具有高度的安全性 ▲ 服务承诺

1、不占用国库和纳税人的资金，缴纳的税款及时划转税务部门或上缴国库。

2、对于在我省农村信用社开立账户的纳税人，不收取代缴手续费。

农财通

▲产品介绍

我省农村信用社与行政、企事业单位或自然客户建立委托代理关系，通过开立在农村信用社的账户，按约定的方式一次性（或批量）将资金代理发放给受益人，或代理客户缴纳行政事业收费的支付结算业务。以市（县、区）联社为主体的代理本地方财政性非税费缴款的业务系统。

▲ 产品功能：

1、代理发放种粮农民综合直接补贴、石油价格改革财政补贴、水库移民后期扶持基金等财政性补贴资金。

2、代理发放教师职工工资、农村“六大员”工资津贴、低保补贴资金。

3、代理行政、企事业等单位缴纳行政事业性收费及非税收入项目。

4、为委托单位提供资金流和信息流同步处理的功能，实现财政资金支付清算电子化。▲产品特色

1、我省农村信用社立足三农、服务三农，1800多个网点遍布城乡，可满足种粮农户、水库移民及农村“六大员”等地处城乡受益人享受到其他银行业金融机构在农村无法提供的金融服务。

2、种粮农户、水库移民等受益人开立的代理结算账户，还可办理现金、转账、通存通兑等结算功能服务。

3、对于代理发放业务，可为委托代理单位提供个性化服务，按约定的时间一次（或分次）将资金发放给受益人。

4、对于代理缴纳业务，可为委托代理单位提供个性化服务，实现实时或批量代扣代缴服务。

5、为委托单位提供先进、快捷、动态、同步的数据信息分析功能和管理控制功能。

▲服务承诺

1、不无理占用客户资金。在代理发放资金到位后的3个工作日内，将款项全部发放到受益人在我省农村信用社开立的结算账户中。

2、不向代理发放对象收取任何的代理费用。

3、为委托单位提供实时查询和掌握集中支付单位的资金使用情况,满足财政部门对财政性和其他资金的支付管理要求。

财政专项补贴“一折通”——汇通城乡

服务百姓

农村信用社采取“一折通”形式，将财政专项补贴资金直接兑付给农户，减少中间环节，让惠民政策不打折。惠安县农村信用社网点遍布全县16个乡镇和主要行政村，具有点多面广、贴近百姓的优点，方便当地群众就近办理业务，有效免除您跑远路办业务的费用开销以及携带现金的安全隐患。◇“一折通”具有以下功能： ★现金存取款

您可在全国农村信用社（农村合作银行、农村商业银行）85000多个网点中的任一网点通存通兑。★刷卡消费

凭身份证及存折到开户信用社办理银联“福万通卡”，您便可持卡在全国装有银联POS机的商场、超市、酒店等场所里刷卡消费，还可在全国带有“银联”标志的ATM自动取款机上查询、取款或转账。★实时转账

您可通过农村信用社的任何网点实现与其他银行账户之间的转账，手续费低廉，实时汇出，及时到账，服务更优。您还可通过我社的电话银行和短信银行“96336”快捷办理查询、转账等业务。★增值理财

“一折通”还可开通“富利宝”个人自动转存定期存款业务即“定活期约定互转”功能。只要您在“一折通”内设定活期存款最低留存金额时，系统会自动将超过部分转为定期存款，当您需要使用时，还可将该笔存款自动转回活期。这样，您既可以方便地使用存折内资金，又可获得更多的利息收入。代收代付业务:是指我社接受单位或个人的委托，代为办理指定款项的收付事宜。

具体业务有：代理行政事业性收费、代收电费、代扣税款、代收学杂费以及代发工资、代发财政补贴等。随着我社业务的发展，代理业务品种及办理方法将日益丰富，以更好地满足客户的需要。代理保险有：农保通、安贷宝代理业务、代理保险业务。

农保通

▲产品介绍

我省农村信用社与保险公司建立业务合作关系，利用我省营业网点代理销售合作保险公司的保险产品、代缴保险续期保费，或在保险责任事故发生以后，代理保险公司向投保人或受益人支付理赔金，以及为客户提供其他的间接保险服务。▲产品功能

1、代理新保承保、退保、代收保费、代付保险金、代理理赔及其他保险产品等多项服务。

2、代理销售客户因办理房屋、摩托车、农用托拉机等抵押贷款而承保的财产保险。

3、代理销售客户因办理小额信用贷款、担保贷款而承保的人身意外伤害保险。

▲ 产品特色

1、延伸服务。我省农村信用社点多面广，2000多个营业网点可将保险公司提供的服务延伸到全省各个乡村。

2、节省成本。利用我社的网点资源和人力资源管理销售产品、代理支付理赔等业务，可大大节省保险公司的经营成本。

3、方便快捷。客户在农村信用社就可享受到保险公司提供的优质服务，而无须到保险公司。

4、功能齐全。既有代理新保承保、代收保费、代理退保，也有代理支付保险金、理赔等多项服务。

▲服务承诺

1、不占用客户资金，及时划缴保费和代理支付保险金、理赔金。

2、为参保人提供优质的保险服务，不收取参保人代理手续费。

3、当承保的财产发生损失或人身受到意外伤害而无法履行贷款偿还时，保险公司提供的赔偿金在保证还清贷款本息情况下，剩余部分赔偿金全部支付给保险受益人。

“安贷宝”代理业务是指农村信用社与太平洋人寿保险公司签订代理关系合同，由农村信用社所辖的办理贷款业务的机构网点在与借款人签订借款合同时，根据借款用途及借款人的意愿，可代为借款人办理“安贷宝借款人意外伤害保险”的一项代理保险业务。

一、产品特色

1、专为借款人提供与贷款同步的意外伤害保障，预防最不可预测的风险；

2、发家致富好帮手，万一发生意外，贷款会由保险公司来还，让致富的贷款不会变成家人的负担；

3、花小钱，办大事，只需省下几包烟钱，就可安心过日子搞生产；

4、随贷款一起办理，方便快捷。

二、产品简介

1、被保险人：18－60周岁的借款人；

2、保险期间：与借款人的借款期间基本相同，不超过1年；

3、保险责任：意外身故或残疾保障；

4、保险金额：与借款人的贷款金额基本相同。

代理保险业务:是信用社为了方便客户购买保险产品，在柜台代理销售保险公司的保险产品。我社已与中国人民保险、中国人寿保险、太平洋保险等多家保险公司建立了业务合作关系，开办保险代理业务，客户可在惠安县农信社网点办理各类财产险、机动车险、国寿人身意外伤害综合保险、团体人身意外伤害保险等险种的投保、交纳保险金业务。

保管箱业务介绍

保管箱租赁业务是指信用社接受客户的委托，以出租保管箱的形式代客户保管贵重物品的一种服务品种，具有“存取自由、方便快捷、开启安全、安心保管；防火、防水、防潮、防盗、防窃”的服务特色。在您日常或外出期间，您可将家中的金银珠宝饰品、古玩字画、有价证券、房产契约、保险单等贵重或隐私物品存放于信用社保管箱内，以解除您的后顾之忧。保管箱服务对象

凡持有身份证、护照等有效身份证件的个人以及持有介绍信的企事业单位或社会团体，自愿与我社签定《租箱合同》的，均可以申请租用保管箱。

保管箱操作流程

由租用人提出申请并提交有关真实材料，经信用社业务员审核后，双方签定租箱合约，租用人交纳租金及保证金，预留密码或指纹后，即可领取保管箱钥匙。租用人在我社营业时间内携带保管箱钥匙到柜台办理开箱手续，经确认无误后，即可进入保管箱库存取物品。

保管箱严禁存放的物品

租用人不得在保管箱内存放枪支弹药、易燃易爆品、毒品、汽体、液体、腐蚀品、辐射物等违禁违法或危害信用社和他人利益的物品，不得利用保管箱从事违法行为。委托他人开箱手续

租用人可以委托他人开箱，但必须事先与授权人一起携带有效证件到我社填写《授权书》、办理委托授权手续。

续租和退租手续

租用人租期届满交纳下期租金即可续租。退租时应办理退租手续，清理箱内物品，交清一切费用，交还保证金收据及保管箱钥匙，即可领回保证金。如逾期未办理续租和退租手续，我社将按《租箱合同》规定的条款处理。保管箱型号和规格 箱型 高度（mm）宽度（mm）深度（mm）A B C D 52 300 500 77 300 500 102 300 500 122 300 500 F 137 300 500 保管箱收费方式和标准

保管箱实行根据租期收取保证金或保证金加租金的出租方式。租期根据客户需求分别定为短期租箱一个月至十二个月，中长期租箱一年、二年、三年、四年和五年。保证金和合同租金由租用人在签订《租箱合同》时一次性交付。

短期租箱和中长期租箱均可采用保证金收费方式，标准如下： 箱型 A型B型 C型 D型F型

保证金金额 6000元 8000元 10000元 12000元 15000元

短期租箱除采取上述的保证金收费方式还可采用保证金加租金的收费方式，标准如下： 箱型 A型B型 C型 D型F型

保证金金额 200元 500元 800元 1000元 l200元 每月租金 13元 16元 20元 25元 30元

短期租箱租用人采取保证金收费方式的，租用人在租期内或超过租期退租的，保证金仍如数退还，不再收取违约租金；租用人采取保证金加租金收费方式的，租用人在租期内退租的，租箱时交付的租金将不予退还，保证金如数退还；租用人在租期届满后一个月内未办理退租或续租的，则根据超过租期月数(不足一个月的按一个月计算)按下列标准计算违约租金，并从保证金中扣除。箱型 A型B型 C型 D型F型 每月租金 30元 32元 40元

50元

60元

中长期租箱租用人在租期内退租或租期届满后三个月内未办理退租或续租的，根据实际租期月数或超过租期月数(不足一个月的按一个月计算)按照上述短期租箱违约租金标准计算违约租金，并从保证金中扣除。

短期租箱租用人在租期届满一个月内、中长期租箱租用人在租期届满后三个月内办理退租或续租手续的，不再收取违约租金；租用人一次性交付五年期的，其采取保证金收费方式的保证金可按八折优惠，采用保证金加租金的收费方式的除收取保证金外租金可按八折优惠。

保管箱保证金、租金收取标准可根据市场行情的变化而进行相应的调整。但原租用期内用按原标准执行，不再调整、退补保证金、租金。其他费用标准

丢失钥匙：500元／把

挂失费：10元／项

变更费：10元／项

地址：惠安县螺城镇建设南路118号信合大厦营业部二楼 邮编：362100 服务电话：0595—87363699 传

真：0595—87363815 理财咨询业务是惠安县农村信用社为客户提供的经济金融资讯、投资理财咨询、融资顾问、甲方新业务介绍以及企业信用等级评估等有关信息的服务。

电子银行业务有电话银行短信银行 网上银行 自助机。

第三篇：海南农信银行卡业务试题

银行卡业务试题集

一.单选题（30道）

1、按照中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》的规定，银行卡是指(C）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。A.境内银行 B.入网银行 C.商业银行 D.商业机构

2、按照信息载体的不同, 银行卡可分为(C）A.信用卡和借记卡 B.个人卡和单位卡 C.磁条卡和芯片卡 D.专用卡和储值卡

3、按是否具有透支功能，银行卡分为：（C）A.借记卡和贷记卡 B.借记卡和准贷记卡 C.借记卡和信用卡 D.贷记卡和准贷记卡

4、目前，我省农村信用社统一发行的大海卡属于（A）A.借记卡 B.准贷记卡 C.贷记卡 D.信用卡

5、持卡人购物消费、取现必须以卡账户存款余额为限度，不允许透支的银行卡是（A）A.借记卡 B.准贷记卡

C.贷记卡 D.附属卡

6、信用卡按发卡行对申请人的资信状况及还款能力等因素评价的不同，可以分为（D）A.贷记卡和准贷记

B.单位卡和个人卡 C.国际卡和国内卡

D.金卡和普卡

7、信用卡正面卡面的日期为（A）

A.有效期

B.持卡人生日

C.持卡人持卡累计时间

D.交易限制日

8、个人信用卡正面左下方的英文字母为(D）

A.发卡银行名 B.持卡人姓名

C.持卡人密码

D.单位卡标志

9、按照中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》的规定，借记卡是不具备透支功能的银行卡,以下不属于借记卡的是（B）

A、转账卡

B、交通卡

C、专用卡

D、储值卡

10、持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的银行卡是（B）A.借记卡 B.准贷记卡

C.贷记卡 D.附属卡

11、下列关于借记卡与贷记卡区别的说法错误的是(D）A.信用卡正面一般有激光防伪标志，借记卡没有； B.信用卡一定有有效期，借记卡不一定有

C.目前国内的信用卡卡号均为凸印的，借记卡卡号均为平面印刷的

D.“借记”意味着“扣除”，持卡人消费的付款从自己的借记卡账户中扣除，不存在消费信贷

12、海南省农村信用社发行的大海借记卡卡号长度为(A)A.19位 B.18位 C.15位 D.20位

13、我省农村信用社统一命名的借记卡BIN号是（B）A.622109 B.621036 C.621038 D.622852

14、目前我省农村信用社发行的大海卡有效期是（D）A.2年 B.5年 C.3年 D.无有效期

15、个人卡备付金起存金额为（1）元

A.500 B.无需备付金 C.1 D.10

16、办理单位（大海）卡不需携带（D）A.营业执照 B.开户许可证 C.单位代码证 D.个人身份证 17、1987年2月，我国第一台ATM在（A）投入使用 A.珠海 B.广州 C.汕头 D.上海

18、根据安装方式的不同，ATM可分为(A)A.穿墙式和大堂式 B.自助式和在行式 C.自动取款机和自动存款机 D.在行式和离行式

19、大海卡在ATM上日累计最高取现额度分别为（B）A．5000元 B． 20000元 C．50000元 D． 10000元

20、自动柜员机管理人员必须（A）对在行式自助设备进行一次维护，保持自助设备清洁，检查各种消耗品的使用情况，并及时补充。A.每天 B.二天 C.三天 D.四天

21、离行式自助设备最少（C）要进行一次维护。A.每天 B.二天 C.三天 D.四天

22、大海卡在ATM上不能办理的交易是（A）A.跨行修改密码 B.取款 C.查询 D.转账

23、ATM跨行取款，受理行手续费收益为每笔（B）元 A.1．6 B.3 C.0．6 D.2

24、销售终端机是安装在商户内，为持卡人提供授权、消费、结算等服务的专用银行电子设备。销售终端机的英文简称是（B）

A、ATM B、POS C、JCB D、CVV

25、农民工银行卡特色服务业务每卡每天取现限额和手续费标准分别是(C)A.每卡每天取现金额累计不得超过人民币5000元，按照取款金额的1%收取，最低1元，最高20元收取手续费。

B.每卡每天取现金额累计不得超过人民币20000元，按照取款金额的0.8%收取，最低1元，最高20元收取手续费。

C.每卡每天取现金额累计不得超过人民币5000元，按照取款金额的0.8%收取，最低1元，最高20元收取手续费。

D.每卡每天取现金额累计不得超过人民币10000元，按照取款金额的0.8%收取，最低1元，最高50元收取手续费。

26、下列表述中，烟草代扣业务流程正确的是(D)A.三方协议的签定→烟草公司进行访销→批量扣款→清算及对账→异常交易的差错处理。B.三方协议的签定→烟草公司进行访销→扣款→送货及经销户的签名确认→清算及对账。C.三方协议的签定→烟草公司送货→经销户的签名确认→批量扣款→清算及对账→异常交易的差错处理。

D.三方协议的签定→烟草公司进行访销→批量扣款→送货及经销户的签名确认→清算及对账→异常交易的差错处理。

27、下列不属于银行卡跨行交易差错处理类型的是（D）A.确认查询 B.贷记调整 C.一次退单 D.紧急止付

28、我国银行卡联网通用的卡种标识是（B）A.“Master”标识 B.“银联”标识 C.“Visa”标识 D.“JCB”标识

29、以下关于保存银行卡的说法错误的是（D）。

A.银行卡最好放在带硬皮的钱包内，位置不能太贴近磁性包扣。B.不要随意扔在杂乱的包中，防止尖锐物品磨损、刮伤磁条或扭曲折坏。

C.尽可能远离电磁炉、微波炉、电视、冰箱等电器周围的高磁场所，也尽量不要和手机、电脑、掌上电脑、磁铁、文曲星、商务通等带磁物品放在一起。

D.可将多张银行卡磁条紧贴一起存放。

30、我省农村信用社客户服务电话号码是（C）

A.96598 B.95588

C.96588 D.96533 二.多选题(20道)

1、根据清偿方式，银行卡可分为（AB）。

A.信用卡 B.借记卡 C.智能卡 D.磁性卡

2、按是否向发卡银行交存备用金，信用卡分为（CD）。A.普通卡 B.金卡 C.贷记卡 D.准贷记卡

3、借记卡按功能的不同分为（ABC）

A.转账卡 B.专用卡 C.储值卡 D.商务卡

4、下列说法正确的是：（ABC）A.银行卡按币种分人民币卡、外币卡 B.银行卡按发行对象不同分为单位卡、个人卡 C.银行卡按信息载体不同分为磁条卡、芯片卡

D.银行卡按是否交存备用金分为联名卡、认同卡

5、下面关于大海卡的说法正确的是：（ABCD）A.大海卡是符合国际银行卡标准的银行卡 B.大海卡是磁条式银行卡

C.持大海卡可在全球有“银联”标识的ATM、POS上使用

D.持大海卡可在海南省农村信用社任一网点进行存、取、转账业务

6、银行卡的功能包括（ABC）

A.存取现金 B.转账结算 C.储蓄功能 D.消费信用

7、信用卡消费信贷的特点有（ABCD）A.循环信用额度 B.无抵押无担保贷款 C.有最低还款额要求 D.短期、小额、无指定用途

8、下列关于大海卡业务正确的说法有：（CD）

A.大海卡在POS上交易支持中国银联POS的消费、消费撤销、预授权、预授权撤销、冲正、隔日退货等功能。

B.对吞没卡处理，剪角需沿卡片背面左上角磁条下沿且与水平不大于60度角方向进行剪切处理。

C.大海卡持卡人在POS机上刷卡消费不收取手续费。D.对不同类型商户，刷卡消费银行获得的消费回佣是不同的。

9、下列对大海卡业务处理表述正确的是（AD）

A.大海卡遗失通过口头或电话银行申请挂失，五天内必须补办书面申请挂失手续。B.大海卡在办理书面挂失手续五天后可补发新卡。C.如持卡人书面挂失后，在办理挂失补卡前又找回原卡，可不必持任何凭据直接向发卡网点申请恢复使用原卡。

D.在营业机构受理挂失手续之前所造成的资金损失，由持卡人承担。

10、下列有关大海卡的正确说法是（AB）A.个人卡主卡持有人只能为其直系亲属办理附属卡。

B.单位卡持卡人由其法定代表人或其委托代理人以书面委托的方式指定。C.领卡、卡挂失、换卡、销卡、更改密码、卡资料维护均可在任一网点办理。D.大海卡可同时开立活期储蓄、整存整取、定活两便、通知存款等多个账户。E.卡密码必须是不全为0的六位数字。

11、持卡人需注销大海卡时，应该（ABC）A.持有效身份证件 B.向发卡机构提出书面申请 C.结清余额 D.剪角后可由持卡人自行保管大海卡

12、下列对大海卡业务的表述正确的是（ABC）A.经口头挂失的卡，挂失期内该卡不允许发生贷方业务 B.口挂的大海卡挂失期满后会自动解挂 C.大海卡密码挂失不能自动解挂 D.大海卡书面挂失不能自动解挂

13、大海卡持卡人可凭密码在ATM上办理（ABCD）业务 A.修改密码 B.取款 C.转账 D.查询

14、大海卡持卡人在我省农村信用社的自动柜员机（ATM）上可以办理的转账业务包括（ACD）

A.行内转账 B.跨行转账 C.卡卡转账 D.卡折转账

15、发展特约商户的原则是（ABCD）

A.效益原则 B.竞争原则 C.效率原则 D.安全原则

16、特约商户在受理持卡人交易时，发生下列哪种情形，应没收卡片（ABC）A.有作弊嫌疑的卡 B.挂失卡 C.被窃卡 D.卡面损坏的卡

17、POS消费交易有（BCDE）

A.退货 B.预授权 C.查询余额 D.预授权撤消 E.预授权完成撤消

18、持卡人在特约商户使用大海卡要注意（ABCDE）A.留意收银员刷卡的次数 B.凭卡密码办理退货 C.妥善保管交易凭条 D.卡不离眼

E.签购单是否有两份重叠 19、96588受理的业务类型包括（ABDE）

A.口头挂失 B.ATM故障投诉 C.账户查询 D.业务咨询 E.投诉建议 20、银行卡的营销目标包括（ABCEF）A.塑造强势品牌 B.降低退卡率 C.促进卡的使用 D.设计行销

E、拓展优质商户 F.保留和发展优良客户

三、判断题（30道）

1、无论银行卡的功能怎么丰富，银行卡卡业务不仅仅是存款业务的电子化形态，卡业务具备了包括负债业务.中间业务和资产业务等多达数十项个人金融服务功能，大大突破了存款业务的范畴。（√）

2、个人客户申领大海借记卡凭本人有效身份证件。（√）

3、目前我省农村信用社发行的大海卡是借记卡，不能透支，必须先存款，后消费。（√）

4、大海卡只供持卡人本人使用，不得出租和转借。凡因出租和转借造成的资金损失由持卡人承担。（√）

5、大海卡就是专为农民工办理的银行卡。（×）

6、大海借记卡可在国内银联联网ATM和POS上使用，暂时不能在国外使用。（×）

7、大海卡存款按照中国人民银行规定的同期同档次利率和计息方法计付利息。（×）

8、作废卡可再次使用成为再用卡。（×）

9、作废卡由市县联社汇总集中后，开列明细清单，严格按规定进行销毁，并报省联社备案。（√）

10、成品卡经柜员输入相关账户信息后成为在用卡，其保管及使用责任亦随之转移至客户。（√）

11、持卡人办理书面挂失后，可凭本人身份证办理销户。（√）

12、个人卡持卡人可在全国贴有“银联”标识的ATM机上取款。（√）

13、营业网点受理挂失后，应立即对持卡人存款账户资金进行查询，办理止付手续，在账户止付之前造成的一切经济损失，由持卡人自行承担。（√）

14、个人卡持卡人在网点取现时经办人员可手工输入卡号，无须通过磁条读卡器刷卡读取卡号。（√）

15、持卡人银行卡发生被盗遗失等情况，应及时向发卡机构办理挂失手续。（√）

16、办理卡片挂失及解挂，均可委托他人办理。（×）

17、持卡人如遇银行卡被自动柜员机（ATM）吞没时，应及时与自动柜员机（ATM）所属营业机构联系，并凭持卡人有效身份证件到相关营业机构办理领回手续。（√）

18、持卡人对密码应严格保密，不得向他人透露，因持卡人不慎泄露密码而引起的资金损失由持卡人负责。（√）

19、大海借记卡在发行过程中，可以作为主卡发行，也可以为主卡配发一至多张附卡，附卡发行时，可以对交易金额加以控制。（√）20、ATM钞箱钥匙和密码可由一人保管。（×）

21.他行卡在我省农村信用社布放的ATM上取款时，均收取客户手续费3.6元。（×）

22、经清机发现ATM的出钞数与同期电脑主机的账务发生额不同，造成ATM实际库存现金数与ATM现金账户余额不符，说明出现错款。(√)

23、ATM安装后，因特殊原因，经市县联社批准后，可以更换安装地点。（√）

24、一台在行式ATM就是一个网点，由各市县联社或基层社统一管理。（√）

25、配置于公共场所的离行式ATM，由省联社银行卡部直接管理。（×）

26、自助设备的备用密码和钥匙非急需不得启封，如需启封，必须经有关负责人批准，使用完毕后立即密封入库保管。（√）

27、每日营业终了，管理员检查是否有吞卡，并与自助设备打印的流水核对，对自助设备的吞卡，依照有关规定处理。（√）

28、在对涉及自助设备的钞箱进行操作时，如点钞、装钞等必须在自助设备有效的监控区域内操作。（√）

29、新的《商户发展规则》规定，同一商户应遵守“一柜一机”的原则，实现资源共享，避10 免重复投资。（×）

30、大海卡客户在POS机具上刷卡消费时，根据消费金额的不同，支付一定比例的手续费。（√）

四.填空题（20道）

1、银行卡包括借记卡和信用卡，借记卡具有 取现、转账、消费、查询等功能；信用卡指发卡银行给予持卡人一定信用额度，持卡人在信用额度内可以先 消费，后 还款。我省农村信用社目前发行的大海卡属 借记卡。

2、按发行主体，银行卡可分为 单位卡 和 个人卡。

3、信用卡可分为 准贷记卡 和 贷记卡，贷记卡 指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内透支使用的信用卡； 准贷记卡 是指持卡人先按银行要求交存一定金额的备用金，当备用金不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。

4、联名卡 是银行与商业性机构合作发行的银行卡附属产品，其通常集理财.投资于一身，当客户在特定用卡环境中，可享受特惠服务。

5、为了实现POS与ATM机具与网络资源共享，改善用卡环境，江泽民同志于1993年倡导实施了“ 启动金卡 工程”

6、客户持大海卡在省内他行的ATM上取款手续费按照 3.6 元/笔收取,在省外的ATM上取款手续费按照交易金额的 5%（最低1元）+ 3.6 元/笔。

7、大海卡书面挂失手续费为 10 元，补卡换卡工本费为 0 元，年费为 0 元（暂免）。

8、农民工银行卡特色服务是指农民工在打工地的金融部门办卡，回乡后可在家门口农村合作金融机构营业网点办理 存款 和 取款 业务。

9、农民工银行卡特色服务业务每卡每天取现限额 5000 元，取款手续费标准是按照取款金额的 5 %收取，最低1元，最高 20 元。

10、我社ATM机具有查询 余额 和交易明细、行内交易、存取款 和 卡折同行 转账、卡卡同行 转账的功能。

11、ATM吞卡的原因有 发卡行发出吞卡指令、持卡人操作失误、机器故障。

12、中国银行卡产业面临的主要风险包括欺诈风险、信用风险、账户信息泄露风险。

13、大海卡挂失分 口头挂失 和 书面挂失，口头挂失有效期为 5 日，在有效期内应办理书面挂失手续，否则口头挂失期满后将自动失效。

14、客户在申办大海卡时，须设置 6 位数字账户密码，凡是使用密码办理的业务，均视为 持卡 本人所为。

15、自动柜员机安装前，选址 是一个非常重要的步骤，也是决定单台机具是否能盈利的关键之一。

16、自助设备加钞操作必须严格按照“ 双人到场、双人操作 ”的原则进行。

17、ATM管理员与操作员根据加钞情况，进行配款，所加币种为人民币 50 元和 100 元两种，现金应为 八 成新。

18、银行卡差错处理时，对通过查询查复后的交易或直接能确认的差错业务，可通过 确认查询、借记调整、例外协商和例外长款四种处理方式完结该笔原始交易的客户投诉。

19、POS收单业务支持的银行卡种类有 借记卡、信用卡。

20、作为收单机构，开办POS收单业务，不仅可以 增加存款、增加中间业务收入、提高商户资金使用率，同时对提高大海卡的活卡率，提升海南农信品牌形象和创造良好的社会效益都有着积极的影响。

第四篇：农信业务操作流程

李棋支行各项业务操作流程

一、单位存款账户开立操作程序

1.对公柜人员：受理存款人提交的开户申请书及有关证件(营业执照、组织机构代码证、税务登记证、法人身份证、经办人身份证及授权委托书、以上证照均需要正本原件及复印件一式两份，身份证在核对后可退还存款人)，认真审核后，在复印件上加盖存款人公章。换人交叉复核后，由复核人确定存款人的账户性质并在申请书上填制账号（通过核心业务系统开户生成），若为基本账户，还需填制开立机构信用代码申请书及办理业务的授权委托书。签署意见，连同有关证件一并交主管会计。

2.会计主管人员审核同意后加盖业务公章，连同其它证件全部交到人民银行办理开户手续（若为基本账户，还需开立机构信用代码）。

3.办好许可证（机构信用代码证）后，填写印鉴卡两份加盖预留印鉴交记账员，记账员审查后，一份留存，一份交主管会计作开户档案专夹保管。在印鉴上注明启用日期并在开销户登记簿上登记。将开户许可证正本（机构信用代码证）交给存款人，副本留存。

风险点：存款人提供资料的真实性；副本的保管。

二、存款账户的撤销操作程序

1.存款人撤销账户应出具撤销账户申请书，连同开户许可证正本

交记账员审查，记账员审查后，在原开户申请书上批注销户字样和日期；销记开销户登记簿，及时到人民银行办理销户手续。

2.记账员根据撤销账户申请书，通过综合业务系统查询并核对账户本、息余额，由销户人开出支款凭证（本息合计余额）；收回各种未用完的重要空白凭证，加盖“注销’’戳记，连同撤销账户请书和印鉴卡批注销日期，加盖“附件’’戳记作付出传票附件，通过综合业务系统进行记账，将相关资料交出纳员。

3、经出纳员逐项复核，通过综合业务系统进行复核处理并打印记账凭证和利息清单，结清账户，登记现金账，客户开出的支款凭证作记账凭证的附件，配好款项一并交给记账员。

4、记账员卡大把逐张清点零数与支款凭证金额核对无误后，叫取款人问清数额将款付出。

风险点：开户许可证正本及存款人密码的及时收回；销户利息的计算；开销户登记簿的登记。

三、某某县农村信用社更换印鉴操作程序

1.存款人因故需要更换印鉴时，不论是更换其中，一枚．或全部，都必须填写更换印鉴申请书，在左边加盖原印鉴，在右边加盖新印鉴。并加盖两份新印鉴卡并填写账号户名及启用日期交记账员审查，记账员审查无误后，交主管会计审核。

2、主管会计审核同意并在申请书上签批后，一份留开户档案专夹保管。另一份交记账员留存，更换印鉴申请书作新印鉴启用日传票附件。

3.存款人在更换印鉴前以原印鉴签发的支票在有效期内仍然有效。

风险点：更换印鉴申请书的填写及旧印鉴的加盖；更换印鉴前后支票的使用。

四、某某县农村信用社单位存入现金操作程序

1、缴款单位填制一式两联缴款单，连现金交记账员。

2、记账员对所填的户名、大小写金额、账号等凭证要素进行审查正确后，对现金卡大把，逐张清点零数与缴款单核对一致后，通过综合业务系统进行记账，在缴款单上加盖名章连同现金一并交出纳员。

3、出纳员逐张清点无误后，通过综合业务系统进行录入复核并打印缴款单，同时加盖现金收讫章和名章。登记现金账，第一联交记账员退交缴款单位，第二联作记账凭证。风险点：现金的清点核对；缴款单上加盖现金收讫章和名章。

五、某某县农村信用社单位支取现金操作程序

1、记账员接到取款人现金支票，除按支票有关规定审查外，还要审查支票是否挂失，背书与收款人名称是否一致，折角验印无误后，通过综合业务系统进行记账加盖名章交出纳员。

2、出纳员通过综合业务系统进行录入复核并打印记账凭证，加盖现金付讫章和名章，同时将支票作记账凭证附件，登记现金账，配好款项一并交给记账员。

3、记账员卡大把逐张清点零数与支票金额核对无误后，叫取款人问清数额将款付出。风险点：支票折角验印；存款帐户的透支。

六、某某县农村信用社单位办理转账收入业务操作程序

1.接受本社支票转账收入的的操作程序，记账员接到单位提交的三联进账单，对支票审查后，通过综合业务系统对活期转账做录入记账，支票和进账单加盖名章交出纳员。出纳员录入复核后打印记账凭证并加盖名章，将进账单第一联交记账员退回客户，第二联作记账凭证附件，第三联进账单通知收款单位客户收账。

2.汇划款项进账操作程序。通过联行汇入款项，综合业务系统自动记入客户账户，由记账员打印来账凭证，收账通知加盖转讫章后退给客户。

风险点：办理转账收入串户

七、某某县农村信用社单位办理转账付出业务操作程序

1.办理本社转账支票付出操作程序。单位持支票将款项转入在本社开户的其它单位账户，填写两联进账单，连同支票一并交记账员。记账员接到支票、进账单，审查支票印鉴和预留印鉴是否一致，金额是否填写一致，审查无误后，通过综合业务系统进行记账录入，加盖名章后交出纳员录入复核，打印记凭证，加盖转讫章及个人名章，支票作为借方记账凭证附件，进账单第一联交记账员退还客户，第二联作为贷方记账凭证附件，第三联作为收款单位收账通知。

2.办理汇出汇款业务操作程序。记账员对汇款单位提供的支款凭证进行审核要素是否齐全，背书是否与收款单位名你一致，印鉴与单位预留印鉴是否一致，单位账户余额是否充足，审核无误后，通过综合业务系统理行记账录入，加盖个人名章后交出纳员录入复核，打印记凭证，加盖转讫章及个人名章，支款凭证作为借方记账凭证附件，进账单第一联交记账员退还客户，第二、三联作为贷方记账凭证附件。

风险点：预留印鉴的核对；支票折角验印；

八、某某县农村信用社储蓄存款操作程序

（一）开户

1.由储户持有效证件到信用社申请开户（个人结算户开立需填写开户申请书，并提供身份证复印件），由客户口述金额或填写“活期储蓄存款凭条”，记账员清点核对现金后，通过综合业务系统进行开户，打印存款凭证（存款凭条及凭证）交客户签字确认，加盖个人名章后，将现金、存款凭证及客户有效身份证件一并交出纳员。

2.出纳员首先核对客户信息，清点现金与存款凭证核对无误后，加盖业务印章及个人名章，登记现金账，将存款凭证交记账员退交客户。

（二）续存

1、由客户口述金额或填写“活期储蓄存款凭条”，由记账员清点核对现金后，通过综合业务系统进行记账，打印存款凭证交客户签字确认，加盖个人名章后，将现金及存款凭证一并交出纳员。

2、出纳员清点现金与存款凭证核对无误后，加盖业务印章及个人名章，登记现金账，将存款凭证交记账员退交客户。

（三）支取

1、由客户口述金额或填写“活期储蓄取款凭条”（定期存款提前支取，客户需提供存款人有效身份证件），由记账员通过综合业务系统记账，打印取款凭证（取款凭条及凭证）交客户签字确认后，加盖个人名章后交出纳员。

2、出纳员审核取款凭证要素的真实性（定期存款审核客户有效身份证件），加盖业务印章及个人名章，登记现金账，配好款项连同客户凭证一并交记账员。

3、记账员卡大把逐张清点零数与客户凭证金额核对无误后，叫

取款人问清数额将款付出。

（四）销户

1、由客户口述申请或填写“活期储蓄取款凭条”要求销户，由记账员通过综合业务系统记账，打印取款凭证（取款凭条及凭证）及利息清单交客户签字确认后，加盖个人名章后交出纳员。

2、出纳员审核取款凭证要素的真实性，加盖业务印章及个人名章，登记现金账，配好款项连同利息回单一并交记账员。

3、记账员卡大把逐张清点零数与销户本息金额核对无误后，叫

取款人问清数额将款付出。

风险点：存款及取款时身份证号码的登记；存款及付款时现金的清点。

九、某某县农村信用社挂失业务操作程序

1、客户因遗失、损环、被盗存款凭证或密码遗忘而申请挂失时，应填写信用社挂失申请书，并提交存款人有效身份证及复印件（需代办的应提供代办人有效证件、密码挂失不允许代办）和存款人的户名、日期、金额、账号、挂失原因等情况。记账员经查验身份证件与综合业务系统中客户信息相符后，查明存款凭证未被支取方可受理，通过

综合业务系统进行挂失处理并在挂失登记簿上进行登记，将挂失申请书交出纳员进行复核。

2、出纳员对挂失申请书填写内容与客户身份证件进行审核无误后，加盖业务印章及个人名章，将第一联（永久保管）、第三联客户回单交记账员退还客户，第二联作当日传票附件。

3、挂失期满后，存款人本人持挂失回单及有效身份证件交记账

员，记账员审核无误后，办理挂失销户或挂失补发加盖个人名章后交出纳员复核。

4、出纳员对挂失后处理结果复核无误后，支付现金或对其补发的新凭证加盖业务印章和个人名章交记账员退还客户。

风险点：挂失申请书的填写及有效证件的检验；挂失后存款被冒取。

十、某某县农村信用社没收假币操作程序

1、临柜人员在办理业务时，发现假币，一律没收，并当着客户的面在假币的正、背面加盖带本社社号的“假币”印戳及经办员名章，同时开具假币收缴收据，登记假币登记簿并入库保管。

2、人库保管的已没收的假币，应当按规定时间向人民银行交送，并办好出库、交接手续、防止已没收的假币重新流入市场。

风险点：遇假币不没收；假币的保管、出库、交接。

十一、某某县农村信用社重要空白凭证领用及发出操作程序

1、信用社向联社领入时，应由信用社填制“重要空白凭证领用

单”并由社主任签章后由库管员专人（双人）领取。库管员按照联社打印的重要空白凭证领用单及重要空白凭证实物登记重要空白凭证登记薄，由社主任进行复核后入库保管。

2、柜员需要领用时，由库管员通过综合业务系统进行记账并打印重要空白凭证领用单，并加盖印章，将领用的重要空白凭证及领用单交领用柜员。

风险点：领用人身份的确认，重要空白凭证的专人保管和使用。

十二、某某县农村信用社调款操作程序

1、信用社需调款时必须由各信用社主任或副主任电话通知清算

中心调款数额，并做好保密工作。

2、调入社库管员开出加盖信用社印鉴的调款证明单到清算中心

清算中心库管员核对调款证明单及调款人真实无误后，通过综合业务系统做调款处理，打印现金调拨单，其中一联加印章交信用社调款人员并配好款项，款包在押运员护卫下，将现金款包(箱)装上运钞车车载金库，提包员随车同行，运钞车按时驶往需调款的营业网点。

3、到达营业网点后，在押运员的护卫下，在确保安全情况下，提包员将款包卸下，送入柜台内，网点库管员当面点清、收妥，通过综合业务系统做入库处理，打印入库单，加盖印单并将其中一联交押运人员带回清算中心库管员作出库单附件。

风险点：调款的保密工作；对信用社人员身份识别。

十三、某某县农村信用社缴款操作程序

1、信用社需缴款时，必须由各信用社主任或副主任电话通知清

算中心缴款数额，并做好保密工作。

2、押运员、运钞车到达需缴款的营业网点，库管员首先对押运

人员进行身份识别、确认后，押运员在柜台外警戒，库管员在综合业务系统中做现金出库处理，打印现金出库单加盖印章后同现金一起交信用社指派人员，在押运人员保护下装上运钞车车载金库，运送到清算中心。

3、清算中心库管员清点现金无误后，在综合业务系统中做现金入库处理，打印现金入库单加盖印章后将其中一联交信用社指派人员带回信用社作出库单附件。

风险点：现金的清点；对押运员、运钞车辆身份识别。

十四、某某县农村信用社费用列支流程

1、信用社权限范围内费用列支双人经办需用物品→合规发票相应附件，双签，主任审批→主管会计填制凭证，编制会计分录（现金或转账）→操作员按会计填制凭证记帐（一记双讫或电子转账）

2、需报批列支的费用列支

信用社需要写出费用报告申请→联社财务领导小组审核→财务部批复→信用社按需购置→合规发票及附件，经办人双签，主任审批→主管会计填制凭证，编制会计分录（现金或转账）→操作员按会计填制凭证记帐（一记双讫或电子转账）

十五、某某县农村信用社贷款操作流程

建立信贷关系→客户申请→信用社查阅信用记录→经营社受理→贷前调查→贷时审查→贷审会审议、审批（或按权限报备咨询）→与客户签订信贷合同（借款合同、担保合同）→发放贷款→出账、复核→贷后管理（信贷档案、借据管理、台帐、分户帐、贷后检查等）→贷款收回。

十六、某某县农村信用社营业人员保卫工作流程

准备上班→开前门、锁后门、不准外人进入营业室和值班人员办理交接→检查报警器、灭火器是否良好，应急武器放在应手地方→钱、证、印出库→双人临柜交叉复核→按会计出纳制度办理各项业务→正确使用营业时间紧急情况处置方案→营业终了，钱证印全部入库→和值班人员交接后下班。

十七、某某县农村信用社守库人员工作流程

准时到岗→坚守岗位，不得饮酒娱乐活动→关锁大门、院门、营业室门窗→检查报警器是否良好，应急武器放在应手地方→按守库人员职责完成守库任务→正确使用守库中紧急情况处理方案→完成守库任务离岗。

十八、某某县农村信用社押运人员工作流程

接受押运任务→落实执行任务车辆、人员及负责人→执行押运人员准时到达集结地点→把款箱数量验清后装入运钞车→启程不准 无关人员搭车→正确使用押运中紧急情况处置方案→保持高度警惕遵守押运员职责各司其职、密切配合→到达地点搞好警卫→押运人员守在运钞车旁密切注视周围情况→把款箱安全交给单位→填写款箱押运登记簿→完成押运任务，立即返回。

第五篇：农信综合业务系统操作风险思考

随着综合业务系统应用的不断推进，系统存在的风险也越来越多。

首先，各种操作风险产生的最基本因素都是人。由于历史原因，信用社一线员工的文化基础普遍不高，随着综合业务系统功能不断扩展，部分员工业务能力已难以适应新的系统。此问题在实行单人临柜及业务授权和事后监督时尤为突出，单人临柜岗位难以安排，业务授权流于形式，加之稽核员和事后监

督员很多对综合业务系统不熟悉，造成有些问题不能及时发现，也容易形成风险隐患。另外，由于信用社的管理机制和激励机制还不完善，员工参与管理的积极性不高，加之沟通不足，对职工的思想动向掌握不足，也容易引发风险隐患。

近来，通过综合业务系统的作案，有一个特征，就是作案人都利用了不同类型的操作员进行相关操作。其实，有关柜员卡管理的制度都制定得非常详细，但操作员的防范意识淡薄，密码保密意识不强，加之代班情况存在，密码无定期更改的习惯，就给人以可乘之机。部分操作员由于业务素质或思想原因致使授权流于形式，特别是因为各种原因，有些联社并未严格执行操作员刷卡进入系统，更容易给犯罪分子可乘之机。

其次，由于信用社管理体制不断变迁，管理机制还存在不健全，部分操作未规范，也容易引发诸多问题。

如信用社存折磁条信息有时会消失，这种情况也会造成一定隐患。由于通存通兑，客户在异所办理业务时，经常碰到需要更换存折的情况，磁条信息消失需要重新写磁情况，以及无磁条信息取款情况。这些情况省联社并没有明确规定如何办理，也没有明确由何部门负责处理，操作员没有依据，做法也各不一样，存在一定的安全隐患。

当前，由于各种专用设备管理不严，加之由于客户疏忽大意，造成信息泄露，利用atm和银行卡作案的现象越来越多，如果发生客户资金被盗的情况，开户行的责任该如何确定？开户行该如何配合客户追回被盗资金？这些也没有一个明确的界定和流程！如果解决不好,极容易造成客户与信用社的对立情绪，影响银行卡和开户行的声誉，也给基层信用社的工作带来了一定的困难！

设备也有可能造成风险。比如授权时，授权人没有专门的授权终端，必须在操作柜台进行授权，很容易造成授权密码泄露，有时还会造成操作人员之间的心理冲突。

系统操作中也存在部分风险。

如办理小额业务时，由于系统延时，经常出现挂帐现象，有时挂帐达一天以上，操作员很难准确判断该笔业务是否已发出，有时需要直接与省联社和收款方联系，容易造成延误客户资金甚至造成重发业务事件。

系统繁忙时，某些业务（比如农信银业务）尚未处理完毕，系统有时会异常退出，出现“传输文件错”等错误提示，但查询分户明细，该笔交易已入客户帐，但是打印文件未下传至前台机器，造成存折，凭条不能打印，只能手工填制，易形成操作风险。

日常检查的有效性和经常性对监督管理到位至关重要。部分网点操作员对各种管理制度和操作制度的学习不重视，对政策不了解，也容易造成操作风险。日常检查和监督与综合业务系统结合不够，也是造成风险不能及时发现的原因之一。

要减少甚至杜绝风险，就必须在人员、制度、管理、设备、系统等各方面做出极大的努力，这是我们所有信合人的努力方向，也是所有金融人的难题，希望我们每个信合人都为争取解决这个难题尽自己的力量和贡献。