第一篇：对校园贷的探究与思考
对校园贷的探究与思考
【摘 要】随着大学生信用卡业务退出高校，校园借贷平台简称“校园贷”在高校如雨后春笋般涌现，各种校园互联网借贷业务蓬勃发展。但在大学生信用贷款如火如荼发展的背后，“校园贷”的风险和隐患日渐凸显，在经济上、心理上给诸多大学生带来了巨大的困扰。
【Abstract】 With the withdrawal of the credit card business in college，the “campus loan” has sprung up like mushrooms.A variety of campus internet lending businesses are booming.However，the risk and hazard of “campus loan”is increasingly prominent behind its rapid development，which brings great trouble to many college students both in economy and psychology.【关键词】校园贷；问题；解决措施；金融
【Keywords】 campus loan； problem； treatment； financial
【中图分类号】G41 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2017）05-0049-02
校园借贷平台的产生及分类
1.1 校园借贷平台的产生
随着社会经济的快速发展与物质生活水平的不断提高，在互联网金融井喷式发展、社会投资需求不断膨胀的背景下，高校学生金融业务成为了银行疯抢的一块大蛋糕。2002年，招商银行发行了第一张针对大学生的信用卡，在此之后，各家银行纷纷推出大学生信用卡业务，大学生信用卡市场一时间火爆起来。由于除了父母提供的生活费之外大学生没有其他固定的收入，在攀比消费心理的影响下，过度透支信用卡产生的违约率、坏账率逐年攀升[1]，因此，银监会为避免坏账风险，2009年7月下发了《关于进一步规范信用卡业务的通知》，全面叫停大学生信用卡业务。在这种背景之下，一批具有“审批手续简单，到账速度快，无抵押”等特点的校园分期购物平台迅速涌入高校校园，弥补了大学生信贷市场的空白，扛起了“校园信用贷款”的大旗，涌现出一系列专门针对大学生“量身定制”的信贷产品，为大学生购物、旅游等消费活动提供“便利”。
1.2 校园借贷平台的分类
现阶段，学术界还没有对校园借贷平台进行明确清晰的定义与分类。通过对以分期乐、趣分期为代表的校园分期购物平台和以蚂蚁花呗、京东白条为代表的电商网站衍生出的金融业务进行归纳，可以将校园借贷平台大致分为以下几类。
第一，P2P?W络贷款平台；
第二，分期购物平台；
第三，传统电商提供的信贷服务。校园贷产生的负面影响及原因分析
2.1 校园贷产生的负面影响
郑德幸是河南牧业经济学院饲料与动物营养专业的一名大二学生。他迷恋足彩，在输光生活费后，他利用多家校园借贷平台筹集资金，以继续购买足球彩票试图赚回输掉的钱。因个人借款金额有限，他又利用身边28名同学的身份信息从分期乐、趣分期、爱学贷、优分期等14家校园借贷平台上借款，从2015年到2016年3月，郑德幸先后借款70余万元，并于2015年8月开始陆续收到催款通知，父亲帮助他偿还10万元后，小郑仍接受不了高额的债务，逐渐失去了生活的信心，在先后4次自杀未遂后，于2016年3月9日在青岛一宾馆跳楼结束了自己年轻的生命。
校园贷引发的“郑德幸极端案例”并非个案，也并没有给当代大学生敲响警钟，类似的新闻频频报道仍在继续：大学生校园贷款无力偿还，5天没吃饭，晚上睡公园；常州一名大学生深陷校园贷危机，短短几月被追债10万元；女大学生手持身份证拍裸体照片作抵押贷款……谁能为这些大学生的悲剧负责呢？校园贷现象给当代大学生带来的种种负面影响，让社会各界对校园贷充满质疑。
第一，校园贷高额利息给学生及学生家庭造成巨大的经济负担；
第二，极端的催债方式严重摧残大学生心理；
第三，隐私外泄带来潜在风险；
第四，超前消费不利于大学生良性消费观的养成。
2.2 校园贷产生负面影响的原因分析
校园贷所引发的一系列负面影响，其最根本的原因还是在于国内个人征信体系建设不完善，尤其是针对大学生群体的个人征信体系建设缺失，导致大学生在多个贷款平台上重复授信。与此同时，贷款行业缺乏强有力地监管，行业的风险控制能力低下；学校和家长缺乏对学生进行金融知识的宣传教育；大学生畸形的消费观念等都是校园贷发生极端案例的原因[2]，将这些原因进行归纳，可以分为以下三类。
第一，行业问题成为校园贷的罪恶根源。
第二，高校环境为校园贷推波助澜。
第三，大学生畸形的消费观让校园贷现象日益普遍。应对措施与建议
3.1 治理不可“一刀切”
虽然校园贷产生了一系列的负面影响，但是校园贷如果能在监管范围内合理发展，实际上也能成为一个积极有效的金融工具，也是一种能够帮助有需要的大学生有效解决短期经济困难的途径。中国社会科学院法学研究所主任席月民认为：“校园借贷平台的产生，客观上促进了消费经济的发展。大学生网购意愿强烈，校园分期购物平台的出现使得他们的消费更省时省力，它解决了当代大学生实际消费能力有限与旺盛消费需求之间不相匹配的矛盾，通过分期付款可以大大缓解学生们的资金压力，有助于培养大学生的契约精神和守约意识。” 网贷之家CEO石鹏峰也表示：“对于校园借贷平台，在监管上不应该采取‘一刀切’的形式。如果完全抑制校园借贷平台的发展，尽管大学生的金融风险得到降低，但从另一个角度来说，也使得大学生缺少了临时超前使用资金的渠道，造成培养大学生信用意识和超前消费意识的环境缺失。因此对于校园信贷市场，应针对具体问题进行具体分析。”所以，我们应该辩证地看待校园贷问题，正确认识到校园借贷平台是一种充分利用互联网等新技术、新工具，不断创新网络金融服务的模式，是正规金融的有益补充。另外，校园贷在得到国家认可、社会认同的同时，应该努力规避行业风险，并将校园贷纳入到政府监管之中，做到风险提示，共享信息，增加贷款信息透明度[3]。
3.2 具体规避风险措施
第一，加强行业规范，提升企业道德；
第二，监管部门建立科学的监管机制，严格规范民间贷款行为；
第三，大学生要树立正确的消费观，提高个人信用认知度；
第四，高校和学生家长要多关心孩子，帮助学生树立正确的价值观、消费观，保护其金融隐私权不受侵害。结语
一个合理的校园金融生态应该是：大学生自己承担债务违约责任；违规发放贷款的校园借贷平台自担亏损；监管部门做好监管工作，严惩金融机构滥发贷款行为。我们相信在多方的共同努力下，校园贷最终能走向正轨，成为解决大学生学习、生活资金短缺问题的有效手段。
【参考文献】
【1】沈源.对校园借贷平台的探究与深思[J].现代商业，2016（15）：22-23.【2】禹海慧.我国P2P网络贷款平台的弊端及管理[J].中国流通经济，2014（2）：121-127.【3】郭红敏.爱恨交加“校园贷” [J].检察风云，2016（9）：66-68.
第二篇：对贷后管理的思考
对贷后管理工作的几点思考
近年来，随着我行业务的不断发展，对风险管理的认识和重视程度大幅上升，陆续建立了系统性的风控体系和内控制度；尤其在资产业务风险管理方面，通过制度设计和岗位分离，有效减少了信贷业务在贷前调查、贷中审批环节的信用风险以及道德风险。但在贷后管理环节，执行效果明显不如贷前和贷中环节，各类检查和审计报告中评价贷后管理薄弱、流于形式的描述屡见不鲜。就如何改进我行贷后管理工作，本人结合实际工作体验，从经营理念、制度流程等方面进行分析，并提出相应的意见。
一、商业银行贷后管理存在不足分析
1、过度依赖规模扩张的经营理念导致“重贷轻管”的思维模式长期存在
近十年是国内商业银行发展的黄金时期，为了保持较高的增速，各项业务考核指标逐年攀升、刚性增加。在强大的业绩指标压力下，商业银行的经营理念主要围绕扩大存贷规模来做文章。在这种背景下，银行信贷业务的工作重心仍是新业务推广、新客户拓展和新增贷款的投放上；相比之下，贷后管理以及风控管理相对弱化，形成了“重贷轻管”的思维模式。
2、岗位职责设置约束力不足
目前商业银行贷后管理职能大多由业务经营部门负责，在岗位职责上主要由客户经理承担，由于约束监督不到位，客户经理很容易出现不尽职甚至渎职情况。部分银行在大中型客户的贷后管理上实施了“管贷分离”的信贷经理制，但执行效果并不理想；加之信贷经理与客户经理同样归属业务条线，迫于业务考核，存在即使发现问题也无法充分披露或延缓暴露问题。
3、贷后管理制度体系化建设不足
传统的贷后管理制度基本上是围绕大中型客户建立的一套“大一通”的管理操作流程，缺乏差异化贷后管理指导。部分银行虽然在贷后管理制度中提出差异化贷后管理的思路和想法，但缺少规范化的操作流程和配套的操作系统，执行效果不佳。此外，优化创新的信贷产品散落在各项产品的管理操作规程中，没有与贷后管理制度体系有效衔接，导致部分产品维度的贷后管理形同虚设。
4、激励约束机制缺失
一是对经营机构的绩效考核激励以业务发展为主，激励约束的导向性导致贷后管理在基层单位成为一项被动工作。二是对客户经理以及贷后岗位人员缺乏约束激励机制。贷后过程管理绩效激励和负激励都很少，只有在贷款出现不良后，才启动问责处罚机制。同样，贷后岗位人员与所管理客户经营业绩不挂钩，存在贷后“干好干坏一个样”的问题。
5、贷后与贷前、贷中环节衔接不足
贷后检查“查而不纠、屡查屡犯”现象无法根除的原因，除了上述分析因素之外，没有实现贷后管理与贷前申报、贷中审批环节的有效衔接也是重要原因之一。由于缺乏与信贷投放环节衔接，对贷后检查和审计发现的问题，无法通过限制业务申报、控制贷款支用甚至压缩回收贷款等有效措施来督促整改，使贷后管理始终处于被动状态。
二、改进贷后管理工作的几点思考
1、转变思维模式，正确认识贷后管理的作用
在利率市场化、融资脱媒化大趋势下，各级经营者在经营理念上要转变观念，提高对存量客户的重视和精细化管理。贷后管理是存量客户管理最重要的部分。尽职的贷后管理可以发挥三个方面的作用：一是风险预警。通过有效的贷后管理及时发现风险隐患并快速化解，可以起到降低风险化解成本、减少经营损失的作用。二是存量客户深度挖潜。应该认识到贷后管理的过程是巩固客户关系和业务需求挖掘的契机。三是以管理创造价值。通过抓好贷后管理中的基础管理工作，可以有效杜绝客户信用评级中断、贷款临时性逾期等增加经济资本占用的事项发生，直接创造价值。
2、完善贷后管理制度体系化建设
一是有机整合客户维度和产品维度的贷后管理规章制度和操作规程，形成完善的制度体系；二是贷后管理制度应明确制定差异化贷后检查流程和内容，并根据不同产品风险特征和审批要求，制定标准化的检查要点和模板。三是创新小微企业管理制度和模式。针对小微企业客户可以创新开展贷后管理外包模式：即将上门走访、资料收集等环节的工作外包给第三方服务公司，由外包人员将相关检查资料整理后提交给银行贷后岗人员，由贷后岗批量开展贷后检查和风险排查。“贷后外包”既解决了服务能力不足的问题，又能通过批量处理方式降低管理成本，还能发挥外包人员的独立监督作用。
3、整合岗位设置、明晰管理责任
一是设立单独的信贷管理部门，独立开展贷后管理和风险防控工作；二是在岗位职责上遵循“谁经营谁管理”的原则，明确客户经理为贷后管理第一责任人；同时，在信贷管理部门设置贷后管理岗，整合信贷经理、风险经理的贷后管理职能，主要职责是监督检查客户经理是否按照要求完成贷后管理各项规定动作，核查客户经理所做的贷后检查记录和结论是否恰当，以及对客户经理检查发现或内外部信息披露存在风险信号进行跟踪管理；并不定期深入贷款企业，对客户经理检查结论和客户风险进行实地核查，落实贷后管理“四眼”原则。
4、强化贷后激励约束考核
一是在经营机构绩效考核指标体系中增加贷后过程管理的量化评价考核指标，促进经营机构重视贷后管理，提升管理水平。二是增加客户经理风险薪酬考核比重，建议加大授信业务风险薪酬比重，并将大部分风险薪酬与客户经理在贷后管理的劳动付出和履职程度进行挂钩，并按照“尽职免责”的考核原则清算客户经理应得风险绩效，提高客户经理贷后工作的积极性。三是对贷后管理岗人员设置明确的量化考核指标，将贷后管理岗绩效适当与经营业绩挂钩，与客户经理共享绩效、共担风险，二位一体，提高贷后管理岗位人员的积极性和责任感。
5、加强贷后管理与贷款申报、授信审批环节的衔接
一是建立贷后管理与授信审批的联动机制。将贷后管理资料、检查报告纳入存量客户授信申报资料中，利用授信审批审查机制对贷后工作质量进行审核校验，以此有效提高贷后管理工作执行力和检查报告质量。二是建立贷后管理与信贷业务经营部门的联动机制。将贷后检查和内外部审计发现问题的客户提交信贷经营部门，通过控制贷款支用、限制业务准入等方式，督促客户完成风险事项整改，及时消除风险隐患。
第三篇：校园贷
附件1：校园贷
校园贷是指在校学生向各类借贷平台借钱的行为。2016年4月，教育部与银监会联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制，同时，建立校园不良网络借贷应对处置机制。
一、校园贷可以分为五类：
（1）电商背景的电商平台 ——淘宝、京东等传统电商平台提供的信贷服务，如蚂蚁花呗借呗、京东校园白条等；
（2）消费金融公司 —— 如趣分期、任分期等，部分还提供较低额度的现金提现；
（3）P2P贷款平台（网贷平台），用于大学生助学和创业，如名校贷等。因国家监管要求，包括名校贷在内的大多数正规网贷平台均已暂停校园贷业务；
（4）线下私贷 —— 民间放贷机构和放贷人这类主体，俗称高利贷。高利贷通常会进行虚假宣传、线下签约、做非法中介、收取超高费率，同时存在暴力催收等问题，受害者通常会遭受巨大财产损失甚至威胁自身安全；
（5）银行机构——银行面向大学生提供的校园产品，如招商银行的“大学生闪电贷”、中国建设银行的“金蜜蜂校园快贷”、青岛银行的“学e贷”等。
二、校园贷极易引发的常见危害
（一）“高息贷”或“高利贷”
根据相关调查，超90%学生不懂高息贷或高利贷，最高法院规定：未超过年利率24%，应予支持；利率在24%－36%实为灰色地带，年利率超36%为非法高利贷，不予支持。
以月息“0.99%”为噱头的校园贷平台容易造成“低息”的假象，并诱导学生贷款，实际上，加上平台服务费、滞纳金等，将成为超过年利率24%的超高利息！若再缴纳违约金，将超过36%变为非法高利贷！一旦“染上”高息贷或高利贷后，将如同赌博一样容易引发各类危害。
（二）“不良校园贷”
不良校园贷主要是指那些采取虚假宣传、降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准、不文明催收手段等不合规手段诱导学生过度消费或给学生带来恶意贷款的平台，学生一旦使用，将极易引发过度借贷和负债。
不良校园贷多以零首付、低门槛、放款快等特点进行虚假宣传，存在诱导学生过度消费或恶意贷款行为，针对那些存在盲目攀比、虚荣心、贪小便宜心理的大学生，极易导致涉世未深、缺乏风险防范知识的他们过度消费或恶意借贷，最终演化成“拆东墙补西墙”等不择手段冒险做法，因此要对不良校园贷加以识别，防止不良事件的发生。
（三）“传销式诈骗贷
传销式诈骗贷是校园贷诈骗的常见类型，主要是指不法分子借助校园贷款平台招募学生作为校园代理，并要求发展学生下线进行逐级敛财。而判断传销则有三个原则为：是否需要上交会费，是否存在诱导发展下线，是否进行逐级提成，应加以识别。
校园贷刷单兼职代理过程中，参与学生既是受害者又是作案者，多数学生是在并不知情和利益驱使下被不法分子利用，而参与学生则利用校园贷平台进行刷单兼职并逐级发展下线，同时以代理名义骗取学生信息并进行贷款，每成功一笔贷款将获得佣金，这实为一种逐级敛财式传销诈骗行为！殊不知，刷单公司大都以无力支付后续款项为由跑路，进而导致大学生陷入还款陷阱。
（四）“多头借贷”
“多头借贷”主要指从多个校园贷平台进行借贷，由于目前借贷市场主体间信息共享不足，在还款压力的作用下，促使借款者从多个校园贷平台进行贷款，最终导致巨额借款。
目前校园贷大多属于民间借贷，由于借贷市场发展不充分并缺乏有效监管，导致借贷平台对于借贷个人是否存在多方借贷、是否具有还款能力等情况审核不严，可知否？当无还款能力的大学生陷入多头借贷后往往造成巨大还款压力，轻则造成极大心理压力，重则引发恶性或极端事件。在此尤其要注意的是：多头借贷既包括“正规校园贷”也包括“不良校园贷”！因此建议尽量不使用校园贷或避免从多个校园贷平台进行贷款。
（五）套路贷
套路贷主要是指不法贷款平台或个人采用设套方式诱导学生贷款，并迫使学生陷入还款泥潭，其中包括“培训贷”、“裸条贷”等常见类型，学生一旦陷入套路贷，将极易走上巨额还款不归路，致使借贷人不堪还款压力而采取极端做法，因此要高度重视！
三、防范措施
1.树立正确的消费观和金钱观；
2.大学生要增强自我保护意识，不攀比、不盲目； 3.三思而后行，不要轻易相信借贷广告； 4.看管好自己的学生证件和身份证件，不能给某些人钻空子的机会；
第四篇：校园贷
校园贷是指在校学生向各类借贷平台借钱的行为。
2016年4月，教育部与银监会联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制，同时，建立校园不良网络借贷应对处置机制。
2016年8月24日，银监会亦明确提出用“停、移、整、教、引”五字方针，整改校园贷问题。
2017年9月6日，教育部发布明确“取缔校园贷款业务，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。” 2018年2月28日，广东金融办发布《关于贯彻落实网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法的通知》，自2018年3月26日起实施，有效期3年。
案例一
小张曾是西安一所科技学院的学生，毕业后在一家网络游戏公司从事销售业务。步入社会就业，对于一个年轻人来说都应该有一种新的感受，但小张却没有心情感受这些新鲜的东西，因为他的身上背着上学期间欠下的一些债务，每天产生大量利息，就连挣下的工资都难以支付这笔利息，小张被这些债务深深困扰，压迫的难以抬头。
“两年多以前，我被人骗了，迷上了网络赌博。”小张介绍，大二期间，有朋友诓骗他说网络上有一种投资，回报相当丰厚，禁不住诱惑的他开始在网上玩网络重庆时时彩，最初的时候有输有赢，到后来深深的陷进去了，先后输掉了十来万。在无奈之下，小张将自己的学费以及亲朋好友处借来的几万元凑在一块也不够还输掉的钱。“也就是在这时候，一个社会上的人向我推荐了的校园贷。”小张说，对方知道自己急需要钱解决问题，就向他宣称通过一些网络平台贷款，手续简单，利息不高，很快能解决问题。
“我当时一看利息似乎真的不是很高，很着急，就接受了那人的建议贷了款，把网上赌博所欠的钱还了。”小张说，但让他没想到的是，虽然表面上看上去利息不高，但加上一些手续费、管理费，亏空越来越大。他不断地通过一个平台借款弥补之前的欠款，产生手续费、管理费，加上利息，欠债的窟窿不断增大。小张说，他先后在十几个平台上借过钱，如今已经滚成十多万的巨额债务。“现在每天产生的利息总额就是100多，一个月下来就得三四千元，我上班的工资才两千多元，连利息都不够支付。”小张称，他无奈之下曾向家人求助，但家里也拿不出那么多，只给了三万元，显然是杯水车薪。而在单位，自己的遭遇又不敢向同事领导诉说，害怕影响工作。
案例二 小王是青岛大学的一名大三学生，2016年，当时在室友的介绍下，小王认识了同校师哥小郑，并得知一种名叫“做单”的赚钱方式，“就是说从APP平台上借款，借出来之后直接转给他，都是由他来还，一千块钱的报酬。” 一听不用自己还贷，还有报酬可以拿。小王没考虑多久，便答应了小郑的请求。2016年5月，小王以自己的身份信息在一个名叫“名校贷”的借款平台上，借款2万2千元。随后，她便把钱打给了小郑，自己也拿到了相应的报酬。在之后时间里，贷款也确实都是由小郑偿还的，直到2017年7月份，事情发生了变化。“他说名校贷出现了一些问题，要还全款，所以让我们再注册别的平台。”小王告诉记者，当时小郑的意思是“名校贷”平台剩余款项必须一下还清，但自己手里并没有现钱，所以需要她从别的平台借款，补上这个窟窿。
由于小郑态度很诚恳，而且小王也担心自己的信誉受到影响，无奈便答应了小郑的请求，又从“快贷”借贷平台上借款3000元。与此同时，小郑向小王提出了正式的工作邀请。
小王:“他说去他们公司做兼职，把他的营业执照、身份信息什么的都发给我了。” 有实体公司，还有营业执照，并且从事的工作也和之前的一模一样，每借成一笔，自己便能够得到五六百元的报酬。这对于还是大学生的小王来说诱惑很大，她便答应了下来。
就这样从2017年7月底至今，小王共在40多个借款平台上借款，总额高达17多万元，加上利息共44万元。而问题就在今年9月份，由于所借款项过多，小郑方面无法及时偿还，便让小王去济南清帐。
小王说:“清帐的意思就是把我现在所有的债务，让那家清帐公司出钱还了，只欠清帐公司的钱。然后在这个过程中，清帐公司告诉我，这是操纵学生挣钱，告诉我被骗了。” 清帐公司的一番话，让小王彻底起了疑心，立马打电话给小郑，然而对方的答复，却让她大吃一惊。“他承认这个事情，但是他只承认是我借给他钱，并不承认是他操作我从这些平台上借钱，并不承认利息这些问题。”小王说。
面对对方的翻脸不认人，小王彻底慌了神。这个时候的她才意识到自己上了当，而之后想要再联系对方，手机却始终无法打通。
2017年11月12日，高利贷的人已经找到她家门上，找她爸妈要钱，然后就一直逼她 负面事件
2016年3月，河南某高校的一名在校大学生，用自己身份以及冒用同学的身份，从不同的校园金融平台获得无抵押信用贷款高达数十万元，当无力偿还时跳楼自杀。[8] [9]
2016年4月7日，又曝出福建大四学生余某飞，自创青鸟创联的金融服务公司，骗取同学身份信息，在8家网贷平台上贷款。涉及19名学生，总金额70余万元。[10]
2016年6月12日，“裸条”借贷现大学生群体:不还钱被威胁公布裸照。裸条即女大学生用裸照获得贷款，当发生违约不还款时，放贷人以公开裸体照片和与借款人父母联系的手段作为要挟逼迫借款人还款。[11]
2016年8月10日，校园贷再爆乱象:学生刷单负债百万。吉林一高校校学生梁某联合校园贷客户经理及线下代理商找学生“刷单”，导致学生巨额钱财被骗。[12]
2017年4月11日，厦门华厦学院一名大二女生因陷“校园贷”，在泉州一宾馆自杀。据报道，该女生借款的校园贷平台至少有5个，仅在“今借到”平台就累计借入57万多，累计笔数257笔，当前欠款5万余元。其家人曾多次帮她还钱，期间曾收到过“催款裸照”。[13]
2017年6月28日，银监会发布消息称，银监会、教育部、人社部联合下发通知，要求一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务，并明确退出时间表。但这个消息对于家住兴平市的刘先生来说太迟了，就在当天下午，他22岁的儿子明明(化名)在家中自缢身亡。同样，也是因为校园贷。
2017年8月15日，20岁的北京某外国语高校的大学生，在吉林老家溺水而亡。家人发现他留下的遗书后，他的手机还不间断收到威胁恐吓其还款的信息。通过其家人介绍得知，范泽一此前曾在多个网络借贷平台借“高利贷”，已累计达13万余元，其中一笔借款数额为1100元，一周后需还1600元，周利息高达500元。
2017年8月24日消息，武汉某大学大三学生因欠下“校园贷”4000元，一年时间滚到50余万元。[14]
2017年9月7日，华商报报道，21岁的陕西大二学生朱毓迪贷款20多万，用于同学聚餐以及偿还贷款等，当无力偿还时跳江自杀。[15]
第五篇：对政府监管网贷的一些思考
对政府监管网贷的一些思考
从接触、了解到实际进入网贷成为一名投资者才过了短短的两个月，对于先前把余额宝作为主要理财工具的我来说，网贷的投资回报简直就像亚当的苹果一样极具诱惑。但被中国股市鞭笞过的我时刻都把一句话深深地刻在心里：投资有风险（仅对屌丝股民有效）。野蛮生长中的网贷的风险其实并不比股市要低，这些日子多个平台或挤兑困难或老板跑路或信任危机等状况层出不穷，深深地伤透了投资者的心，也使得后来者骤然止步，投资者、部分网贷公司要求政府监管的呼声更强烈了，也理所当然地引起了媒体的关注，同时也在不断地刺激着政府的神经。
政府有关部门一系列的动作在印证着政府已经意识到网贷的生命力以及背后存在的风险，政府监管网贷似乎变得现实可期。然而，政府监管真的能够降低网贷的风险，保护投资人的权益甚至为网贷行业护航吗？
爆发性发展的互联网金融已经把政府现有的监管制度远远地抛在了后头，其中，网贷作为互联网金融的生力军，在公权力少有干预的情况下，呈现了野蛮式发展的特征并使相当一部分投资者受损。对于中央政府部门来说，降低和规避网贷背后的系统性金融风险，维护市场稳定是首要任务，也是政府对网贷进行监管的正当理由和民意基础，但问题在于，政府的手要伸多长，多远。监管有广度和深度之分，如有任何一方面的介入不当，要么监管流于形式，要么监管越位变质为干预，都会损害行业的整体发展。“监管适当”对政府监管能力提出了高标准的、严格的要求，考虑到中国股市的现状和政府的风险管理能力，我想，面对网贷未来诸多不确定因素，监管大概只会徒增投资者的焦虑和担忧。相对于中央的慢动作，地方政府早就闻风而动，但不同的是，地方政府关注的并不是网贷的“危”而是“机”。不少投资者可能已经注意到，已有地方政府采取诸多优惠措施吸引网贷公司、人才等到当地经营、运作，期望成为当地经济的新增长点和融资平台，当网贷经济与地方政府经济利益挂钩时，监管只会沦为笑谈，那些寄望于地方政府保障自身权益的投资者理应认真吸取诸如光伏产业的惨痛教训。
在利益冲突下，中央与地方关于网贷的分歧和博弈将会愈演愈烈，这种博弈的影响将会直接反映到日后的监管层面上。在利益驱动之下，或许会有不少地方政府以监管为糖衣，打着金融创新的旗号，依靠自身的影响力和资源为网贷团队或公司牵桥搭线。而这种沾有政府色彩的网贷公司将依托政府公信力获得投资者的青睐，却也具有更强的欺骗性，背后的风险较不容易为投资者所警惕和发现，在政府监管的“阳光”之下，整体风险将在投资者看不见的地方膨胀。
如前所述，政府对网贷监管的力度会直接影响到网贷产业的走向和发展，而诸如网贷等金融创新很大程度上得益于政府缺位和监管真空。就目前网贷行业现状而言，在制度缺位、监管真空、门槛较低的情况下，网贷正处于野蛮生长和无序发展的阶段，但也是市场竞争最激烈、行业创新活力最强的阶段，各平台无不使出浑身解数，力求在这红海里脱颖而出胜者为王，“创新”则是网贷平台和公司最有力的竞争利器。与此同时，这也是行业发展最关键的阶段。对一个尚在探索发展方向、诸多规范尚未形成行业和市场共识、技术与服务正积极创新的行业，政府监管贸然出击网贷无异于“核打击”，行业创新乃至行业发展的进程将会被延缓和阻碍，整个行业的长远利益和投资者的未来的潜在利益将会受到严重的损害。不过，不少处于市场优势地位的网贷公司同时也在呼吁政府监管，究其根本，政府监管或介入都将阻碍后来者进入，限制整个行业的竞争，最大的受益者莫过于这些市场优势者，同样不利于行业整体。在投资者地位弱势、交易信息不透明、维权成本过高的背景下，网贷投资者呼吁政府监管，降低投资风险是在情理之中，符合行业健康发展要求的政府监管是有必要的，但对政府的要求是近乎苛刻的，在行业和政府做好充分的准备之前，还是不宜贸然介入为宜。投资者们也不应把政府监管视为“万金油”，一涂则灵，在呼吁政府加强对网贷监管之前，最好能够谨慎思量，毕竟，政府的手可不容易控制和打发。
对金融业进行有效监管是一个世界性难题，但欧美金融业能不断保持健康发展的基本面和较强的创新能力，除了其具备完善的监管系统，投资者的低维权成本更是至关重要。从已发生的平台倒闭事件中，投资者的维权成本因网贷的特殊性而被放大，依靠投资者自身成功追索受损利益的难度更高。在这些事件发生后，政府、公安、司法等相关职能部门的介入和处理往往是消极和低效的，相关侵权责任人的违法成本似乎看得见而摸不着。在有效并完善的监管系统推出之前，降低投资者的维权成本更应是投资者和政府关切的重点。当维权成本足够低和违法成本足够高的时候，建立网贷行业自我净化机制便有了现实基础，网贷参与各方对网贷风险管理和控制才会更加严谨和有效。
市场经济中，每个人都会做出最有利于自身利益的决策，投资者往往会把资金投向于最能够获得丰厚回报的领域，但并不是所有的决策都是正确的，错误的决策将带来损失和悔恨，同时也带来教训和经验，资本在不断的试错中走向最能发挥其作用的地方，这是市场经济的应有之义。在网贷投资中，最需为投资者防范风险的第一责任人依然是投资者本人，谁也无法替代，因此，追逐极致回报的投资者理应做到极致的风险评估和防范措施。现阶段的网贷正处于高速发展期，同时也处于试错期，试错总伴随着风险，无论是网贷公司还是投资者，都在不断的试错，未来，投资者更加成熟和理性，行业将走向规范与风险并存，政府监管于此才能行之有效。
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