新时期商业银行信贷文化的建设目标

第一篇：新时期商业银行信贷文化的建设目标

信贷文化是指在商业银行信贷专业中构建实施的，在信贷政策、程序、审计和控制的设计、实施过程中逐步形成的，具有鲜明特色的组织架构、制度规定、思维方式、信贷语言、操作要求等，这些在信贷业务中占支配地位的行为准则、习惯与做法的总和，就构成了信贷文化。

“敬业、诚实、守信、创新、效益”是信贷文化的核心价值观和精神内涵。我们要善于全面总结和归纳信贷业务活动中的各种特性，将信贷文化不断发展完善。要注重当今社会处于改革创新时代、经济全球化时代、文化多样性时代的特点，提炼出有很强操作性的信贷文化，推动员工追求自我管理和实现自我价值。

信贷文化应涵盖授信业务全过程。目前商业银行授信业务大多按照流程划分为前台营销、中台授信审批、后台风险资产管理，并且将贷款、承兑、开证、保理等本外币业务均纳入到了综合授信的管理范畴，也建立起了贷款审查委员会、风险资产管理委员会、信贷政策委员会等多个层面的组织架构。因此，在信贷文化的设计上，应涵盖授信业务全过程。通过建立起规范化、标准化和程序化的组织运行体系，做到环节清楚、成本节约、责任明确。重点解决不同分支机构间因局部利益与全局利益的冲突而产生的内部损耗，不同部门之间因分工不同、岗位不同而产生的无效磨擦，消除负面影响，建立起高效、灵活、反应灵敏的对外营销体系和运行顺畅、保障有力的内部支持体系，形成信贷业务规范运行的良好局面。

信贷文化应该是一种质量文化。所谓质量文化，就是商业银行在经营中所形成的涉及质量空间的意识、思维方式、道德水平、行为准则、法律观念、习惯做法、传统惯例等的总称。商业银行在实施信贷文化建设时要将质量文化作为其核心内容之一，着力培育和提高信贷系统管理质量，目的是提高银行和全体信贷人员的质量意识、质量观念和质量管理水平，引导、带动他们自觉地参与信贷业务质量管理，保证质量管理的成功进行，以实现信贷专业内管理质量、产品质量、服务质量、操作质量、资产质量的不断提高。

信贷文化要突出团队精神的培育。要将团队精神培育作为信贷文化建设的一个重要内容。明确团队的构成、工作要求、岗位责任、应有的支持，进行必要的团队授权、团队资源管理、团队目标及个人目标管理、团队业绩管理、团队培训与开发等。确保团队成员明确各自的作用与工作目标，并致力于实现这些目标。在团队成员间营造敬业和相互信任的氛围。鼓励员工相互配合、相互帮助，建立良好的内部工作关系网。建设团队精神，使全体员工树立全局观念，避免不同的业务部门各自为战，执行孤立和缺乏协调的经营计划，改善员工人际交往的能力，形成合力。

信贷文化建设要积极创建授权文化。信贷业务运作在商业银行内部实质上是一种授权行为，对外则是一种授信行为。要确保授权授信的质量，防范授权授信风险，必须在信贷文化中创建授权文化，使授权的责任、授权的权利、授权的实现、授权的检验清晰明了。科学的授权，一是指划分适当的决策权威和职责范围，明确授权的任务和责任；二是指委派适当的人员担任适当的任务，通过不断的培训确保有关信贷人员授权适当；三是指严格控制授权的条件、额度、时间，要根据人员、单位情况的变化，不断调整授权；四是指明确授权程序和可审核性，合理使用授权并控制授权的各个过程。

信贷文化应是政策与制度的文化。在信贷文化的框架与内涵上，信贷政策策略、应遵循的准则、管理权力、报告机制、预警机制及信贷权限管理、信贷准则遵循、信贷流程制定等是其重要内容。同时信贷文化对商业银行制定信贷政策、信贷目标及实施信贷策略也具有较好的作用。如务实、进取的信贷文化，既应与商业银行总的发展战略、发展前景、经营任务、业绩目标和工作重点保持一致，又可以对信贷政策、信贷管理制度、审核机制等的执行起到较好的促进作用。

信贷文化应是尊重客观实际的文化。信贷文化还应注重客观实际，尽量减少或避免在管理上缺乏事实依据的主观臆断对团队建设带来的负面影响和对良好氛围的破坏。在各项信贷管理与经营决策活动中，准确把握客观实际，必须有效解决信息不对称的问题。全面、动态、准确地了解与贷款有关的全部定性与定量信息，就要建立必要的信贷信息系统，强化信息技术对信贷政策实施的支持。通过分析信贷实际，恰当地吸收和应用有用的（必须具备相关、充分、精确、可靠和可获得等特点）信息。以长期、连续、完整的信息与数据，为业务决策与考核提供客观依据……（全文请阅读《中国金融》印刷版2002年第9期）

第二篇：2010年商业银行信贷文化建设思考分析

加入wto对我国银行业的影响，不仅表现为前所未有的市场较量，还兼藏着文化的交汇与碰撞。现在，入世既成事实，国有商业银行为迎接竞争除加紧做好业务上的准备之外，文化上的准备也不可或缺，这种文化就是银行的企业文化。信贷在银行整体经营中所处的特殊地位，决定了它所蕴涵的特性文化在国有商业银行企业文化中的特殊比重。因此，关注、解析和构建

信贷文化应当成为国有商业银行当前文化准备中特殊的、重要的环节。

一、国有商业银行发展信贷文化是参与未来竞争的特殊选择

先进的企业文化是现代企业的重要标志，是对企业管理理论、模式和成就的概括和反映，同时也助推着企业管理和生产经营的发展，是企业改革创新、赢得竞争以及繁衍生息的强大动力。同所有形式的健康文化一样，信贷文化相对信贷业务本身也存在于日常、衍生于细微、作用于无形，它秉承着以人为本的理念，具有影响人、教育人、引导人和改变人的功能，并通过人的思想行为对信贷工作起着规范、导向、推动运行和发展的作用，使信贷生成人性化的内在品质和外在形象。

所谓信贷文化，是指在信贷实践活动中形成的能够体现信贷价值观的信贷基本理念、形象气质和行为方式的总和，它是银行企业文化的一个特殊分支。外资银行进军国内市场，不仅依靠其优越的体制、独特的观念、丰富的经历和良好的素质，还将凭借其先进的文化。这种文化在理念、习俗、规则、目标、精神等诸多方面的优势都预示着无形的挑战，迫使国内银行必须以特有的银行文化来应对。长期以来，信贷作为国有商业银行最大、最传统的经营产品之一，一直是国有商业银行最主要的创利渠道，随着入世后新的经济环境的形成，信贷的作用和地位将更显突兀。抓住信贷文化就抓住了国有商业银行问题的核心，信贷文化既是制胜的基本点，又是发展的动力源。

我国的银行信贷在经营思想和运行方式上经历了几次重大变化，也孕育了不同类型、不同特性的信贷文化。改革开放之前，国有银行处在高度集中的计划经济体制之中，信贷规模和项目均由政府决定，银行只是按照要求划拨贷款，不具有独立的信贷理念和自主的信贷行为。十一届三中全会以后，国有银行逐步建立了具有相对独立性的经营权限、利益目标和信贷策略，但整体上仍然没有摆脱计划经济的制约，仍兼顾着政策性银行和商业性银行的双重职能。信贷工作的突出特征还表现为片面强调扩张规模而忽视资产质量与自身经营成果。直至20世纪90年代初我国开始转入市场经济体制以后，随着金融改革的实施和一系列金融政策法规的出台，国有银行才从根本上确立了作为国有商业银行应有的独立的金融企业法人资格与地位，成为市场经济的主体。信贷工作也渐渐形成了以质量和效益为中心的相对独立的经营理念和经营目标，并开始走上了集约化经营管理的轨道。

入世使国有商业银行信贷文化面临一次重大调整的新机遇，并进入一个新的发展时期。历史演化新阶段的新情况、新格局，促使我们有必要对信贷文化的历史与现状进行一些审视和反思，力图为信贷文化的未来发展提供有益的借鉴。

二、国有商业银行信贷文化的现状与差距

我国国有商业银行在信贷文化的内涵、规模、作用上较之国外同业先进水平与参与未来竞争的要求都尚处于初级阶段，甚至与国内一些小银行相比也有一定的差距。

1.由于信贷的核心地位及特殊作用还没有被全面、客观地认同，信贷在整体经营中的特殊功能得不到科学、合理的定位，信贷文化也显得消极与被动。国有商业银行面对变革，缺乏对健康的信贷文化的建设与引导，在信贷业务发展上过分强调安全性与零风险，致使信贷部门与信贷从业人员不求有权、但求无责等不良习气在一定范围内滋生蔓延，信贷从业人员应有的争先创优、岗位奉献、实现自我的意识无从体现，集体主义、团队精神也鲜有展露。

2.随着市场环境、企业需求与客户素质的变化，信贷经营的观念、思路、领域、行为方式也不断更新，但一些机构开拓信贷市场的能力和水平却没有得到相应的提高。对外营销与服务还停留在较低层次，甚至沿袭较为原始的公关方式，依靠请客送礼来维系银企关系，争揽优质客户，使信贷业务带有了不良甚至不健康的文化色彩。

3.无论是同业之间还是本系统之内，广泛的交流不仅能相互促进，相互提高，而且有利于营造宽松、和谐的经营氛围。但一些国有商业银行的机构在信贷改革创新、经营管理、队伍建设等方面常常眼睛向内，过分依赖自给自足，存在自满意识和排外心理，背离了合作共存的时代精神，使信贷文化在一定范围内附带了纯粹的本土化色彩和无形的封闭化特性，并最终限制了信贷业务自身的发展。

这些现象的存在，制约了信贷文化对经营的反作用力的发挥，最终势必影响信贷资产的质量、效益以及信贷的综合竞争力。

三、以国际视野打造优秀的信贷文化

1.树立信贷文化意识，重视和关

注信贷文化。思路取决于观念，意识作用于实践。在未来的综合市场竞争中，信贷文化的竞争与信贷业务的竞争是同时进行、彼此交融、相互促动的两个方面。只有从主观上高度重视和关注信贷文化，才能正确认识和准确把握二者之间的关系，大力倡导积极的信贷文化，并进而有意识地发挥文化对业务的助推作用。充分认识信贷文化的概念、形式、表象和内涵，有针对性地实

施文化建设，主动关注信贷经营、管理、改革与发展过程中的文化因素，从文化的角度观察、分析和解决信贷具体工作中的问题。

2.正确评估信贷文化的现状，对信贷文化的功能和作用进行准确定位。一方面，针对目前信贷文化的状况予以全面、正确地评价，既提炼出经验、成果，又查找出诸要素中的问题，并从历史背景、客观条件、人为因素等方面分析问题的成因及危害。另一方面，立足现状并结合时代特征和未来竞争需求就信贷文化的功能、作用进行合理定位。用实际、深远的眼光，以新的信贷市场为导向，全面分析、衡量信贷文化的市场潜力和引导、规范作用，明确信贷文化在信贷市场中的角色和地位，把握好信贷文化与信贷业务在市场上的结合点。

3.综合治理当前信贷文化中各类不良因素。体现以人为本的思想，注重信贷文化中人的因素，突出信贷文化的主体，将文化的思想、行为及职业道德与伦理通过人这一特殊载体得以有效传导和贯彻。其一，要关注信贷人员的个人素质和个体价值。优秀的信贷文化应当将锻造人才放到首位，通过培训等手段提高员工的个人素质，并使个人素质转化为个体价值，使信贷人员的个体价值得到实现和提升。其二，要建立良好的职业环境。这种环境既包括人际氛围、上下关系，又包括对员工教育、培养、选拔、任用以及处罚、激励的机制。良好的环境能对员工产生压力、引力和合力，既有利于稳定和吸引人才，又使信贷人员充满安全感、使命感、成就感和自豪感，从而增强工作的自觉性和主动性。其三，要发挥管理者的表率作用。这是信贷文化不断提升的关键。管理者是楷模，是政策和组织行为的化身，好的表率是隐含的文化、无形的力量，能够通过上行下效贯穿全员，形成一致的行动、集体的合力。其四，要培育、打造集体主义与团队精神，树立团结、自信、奉献、必胜的人文精神，把从业人员感召到集体主义的旗帜之下。

4.立足国情行情、放眼未来竞争，积极打造有特色的银行信贷文化。信贷文化建设是一项牵动全局、意义深远的工作，是金融竞争新格局下国有商业银行的新任务。在经济市场化、市场一体化和经济全球化高速发展时代的信贷文化，应当是面向社会、面向市场、面向国际、面向未来的文化。一方面，国有商业银行要立足现状，注重体现和挖掘国内信贷文化的民族特色。发挥固有文化基础的优势，趋利除弊，相互取补，使信贷文化依附于国情、行情，体现民族化、本土化的优良特性。另一方面，还要敞开胸襟、放宽眼光，大胆汲取域外文化的精华。与本土和国内银行文化汇集交融，相得益彰，使国内银行信贷文化更具开放、兼容的国际化特性，更能跟紧先进信贷文化的发展潮流，更加适应未来国际信贷竞争的环境……

第三篇：商业银行信贷实务学习心得

商业银行信贷实务学习心得

投资1022倪森强1003206220 通过一学期商业银行信贷实务的学习，我了解并学习到了许多关于银行信贷的知识，现作以下学习心得总结。

银行信贷是银行将部分存款暂时借给企事业单位使用，在约定时间内收回并收取一定利息的经济活动。信贷，即信用、借贷。银行信贷指以银行为中介、并要求利息为回报的货币借贷。

以银行为中介，界定了信用形式及其发展阶段。只指借贷通过银行进行，而不是企业之间的商业信用、财务发债的国家信用、个人之间的民间信用、商家与消费者之间的消费信用，更不是前资本主义社会的高利贷。现今的银行，以发展成为专门化、独立化的金融中介，专司存款货币经营的间接融资，可以与证劵信用、商业信用、消费信用等相结合，将其纳入自身循环。

以偿还计息为条件，是指借贷必须是有条件的，必须设定还本付息的前提。银行从事借债、用债、收债的交易活动，必须遵从债的普遍原则，即偿还计息，不然会造成破产，祸及社会。财政拨款、企业自有资金、慈善捐助、馈赠、救济等资金，无须以还本付息为条件。

货币借贷指借贷的标的只能是货币，不能搞实物借贷。银行只经营货币，货币商品无差别，可与一切商品相交换，是社会一切财富的代表，这样。银行的借贷行为才具有广泛的社会性，才能发挥引导社会资源合理流动的作用，并有利于降低借贷双方的成本。

那银行进行信贷的资金来源于哪呢？

一、各项存款 1.企业存款 2.城镇居民储蓄存款 3.农业存款 4.信托存款 5.其他存款。

二、债券筹资 1.发行金融债券 2.国家投资债券 3.卖出回购债券

三、向中央银行借款

四、同业拆借和同业存放

五、代理性存款 1.代理财政性存款；2.委托存款及委托投资基金；3.代理金融机构委托贷款基金

六、所有者权益 即出资人投资于商业银行的资金。我还了解到可以申请信贷的对象是经工商行政管理机关或主管机关核准登记的企事业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。

银行信贷业务流程：

1、客人先开户，开户资料就是代码证，营业执照，税务证，开户证等。开户后3天账户可用。

2、然后企业联系客户经理，和客户经理说自己的贷款需求，要贷多少钱，要什么产品（国际业务产品还是人民币业务产品），多少期限，自己公司业务结构怎么样，账期结构怎么样。

3、银行客户经理根据你们公司的业务情况，给你设计产品。产品很多，不一定是纯粹的1年1放的流贷，什么信用证，保函，押汇，国内保理（国际保理）……要根据之前客人提供的公司信息来设计，和客人沟通，敲定最终的授信方案。

4、敲定方案之后，企业一般提供一些这笔授信所需的所有项目资料，具体提供哪些要看你之前和客户经理商量敲定的是做什么方案，每种产品要求的东西都不一样，外汇授信一般提供报关单，提单，客户（你们公司的客户）的相关资料，发票，海运单，保险单，合同等等，人民币业务一般提供房产证（如果有抵押），存单（如果有质押），法人授权书，审计报告，起码3年年报+若干月报，交易合同，缴税凭证（或者报税系统打印），部分科目明细，该笔授信有关的具体的项目资料等等。这个要具体问题具体分析了，一句两句说不清的。

5、客户经理搜集齐所有资料，就开始写调查报告，期间会让客户补件，可能会多次上门拜访，会问客人一些财务和日常生产经营问题，客户要积极配合。

6、写完调查报告，上报分行待审会，审批通过或者不通过。

7、不通过的一般复议，复议再没戏，一般当年就没戏了。通过的就可以放款了。客人提供后续一些资料，到银行来做业务审批，审批过程由客户经理办理，客户最后盖章就行了。

第四篇：《商业银行信贷经营管理》论文

商业银行信贷业务中存在的问题及对策

我国商业银行在相当长的一个时期走的是片面追求速度和规模,忽视质量和效益的“粗放式经营”之路。随着资产规模日益膨胀,业务品种成倍增加,商业银行的不良比例急剧增加,金融危机爆发后,很多企业经营困难,这些都严重威胁信贷资金安全,商业银行信贷风险凸显,研究信贷业务中存在的问题及对策迫在眉睫。

1.当前商业银行信贷风险业务中存在的主要问题当前商业银行信贷业务是操作风险的集中高发领域。从发生的信贷案件来看，除了在程序上的审查和审批不严以外，由于业务素质跟不上，容易造成非主观操作风险；监督监管机制缺失容易造成人为操作风险；此外，信贷业务操作流程等执行机制不完善，往往会引发逆程序操作、放宽授信标准、简化程序、不落实条件放款等操作风险。为进一步提高授信申报审批效率，目前我行已正式实施授信业务电子化申报审批。由于不需要向审批人提供客户的“第一手”资料，客户调查、资料收集、系统录入等信贷业务操作“电子化”更容易引发“一手清”的操作风险现象出现。

1.1信贷“三查”——贷前调查、贷中审查、贷后检查不够严格

就目前我国商业银行的信贷业务中的操作过程而言,贷款的审核和发放主要凭借个人主观意愿,无论是贷前调查还是贷时审查,都缺少科学而完整的客观评价以及完善的贷后检查工作。从银行与企业看,银行主要依据客户的综合信息、财务信息、账户信息和授信信息等识别和认定贷款风险。企业骗取银行贷款,往往从上述几个方面的信息着手,提供虚假的信息来误导银行的风险识别,信贷人员可能会被一些模糊认识所误导,以致不能准确把握企业经营状况,识别相关信用风险,进而造成贷款损失。贷款资金发放后,银行极少就企业对贷款资金的使用状况及企业的重大经营管理决策等进行必要的检查、监督和参与。这种只“放”不“问”的做法必然导致逾期、呆滞、呆账贷款的增多。另外,信贷员的责、权、利与贷款质量不挂钩,缺乏明确有力的激励约束机制。

1.2信贷业务中管理方法和手段落后

我国商业银行在进行企业信用分析时,采用定性方法者较多,缺乏系统科学的定量分析。我国传统的信贷风险度量模型分为三类:专家方法、评级方法、信用评分方法。专家方法因专家难以确定共同要遵循的标准,造成评估的主观性、随意性和不一致性;评级方法要求商业银行必须对业务作出全面综合的评价,才能正确评估信贷风险的大小;信用评分模型的预测是建立在经济发展稳定且借款者的经营环境和经营状况变化不大的情况下,否则,预测误差就会很大。对企业信用等级的评定也主要是由各个银行自己进行,评级的主观性强。另外, 西方国家在信贷风险度量与管理的技巧和科学的研究方法方面已经取得了长足的进展,但因我国企业信用等级及其变化的资料数据库和行业信用数据库还未建立,所以引进和采用西方国家信贷风险度量模型可操作性不大。我国商业银行急需一套科学的风险度量方法。

1.3信贷业务人员追求业绩，忽略了业务学习

我国商业银行的信贷部门缺乏大量的德才兼备的人员，信贷人员素质不高，风险意识薄弱，缺乏自觉维护银行整体利益的观念。信贷部门规章制度不健全，内部管理不完善，信贷人员的违章操作、越权、人情贷款、甚至以权谋私等行为皆有发生。

1.4内控激励机制不够健全，发展与内控不平衡

在我国商业银行中，领导者应该充分调动大家的积极性，抓住员工的心理，在要求发展的同时还需要进行内部管理，防止出现突发情况。

2.商业银行加强信贷风险管理的对策

2.1规范信贷操作流程

规范的信贷业务操作制度一般包括贷前调查、贷款审批和贷后管理三个部分。将信贷业务“三查”制度细化升级,以客户现金流量分析和客户还贷能力的判断、预测为信用风险度量尺度。保证信贷业务高速度、高效益、高质量发展。

2.2建立科学快速的信贷风险识别预警机制

建立科学的信贷风险预警体系,有助于改变传统管理模式下风险判断表面化和风险反应滞后的状况,加强信贷风险搜索的系统性和准确性,提高信贷风险分析的技术含量。

2.3开展科学的贷款组合管理

投资多样化和分散化可以减少各种贷款的相关性,使风险贷款组合的总风险最小。最常用的方式是放款数量分散化和授信对象多样化,即银行应尽量避免大额贷款,增加小额贷款,从而把贷款给更多的人。依据概率分析的结果,分散贷款的平均值越接近平均值,风险的可能性越小。

2.4操作风险防范监督不力，责任落实不够到位

目前，我国的商业银行监管体系是以中国人民银行为监管当局，以现场与非现场稽核为监管手段，以市场准入、业务运营、市场退出为重点的监管环节。虽然确立了我国特色的银行监管体系，但在实际中我国的商业银行监管仍然存在很多问题，比如：相关的法律法规还不够完善、审慎基础的会计制度尚未建立，现代化的监管体

系仍然处在建设之中、一些问题银行的处置方式非市场化等等。

2.5严谨细致，定期开展自查工作

银行内部对岗位设置进行完善，设置专职 “信贷业务监督检查岗（辅导员）”，并配备专业人员，主要负责对公信贷业务从发放到收回（或形成不良贷款）全过程团队成员履职情况的检查督导。由此，不仅可以增强商业银行信贷业务监督检查机制的执行力，还可以配合客户经理、风险经理等对公信贷业务操作人员进一步提高风险识别能力。并结合实际，按月或季对每笔信贷业务进行“回头看”，切实有效开展自查工作，要敢于充分全面地暴露问题，严禁“走过场，走形式”，对各个环节要查深、查透、查实，做到自查工作不留死角，不留隐患。在自查中发现问题，并及时整改。把风险扼杀在萌芽状态。

2.6加强思想教育，提升综合业务水平，增强信贷业务人员风险防范自觉性

坚持发展与案防“两手抓、两手都要硬”。千里之堤，溃于蚁穴。如果多数员工视思想教育为形式、为空谈，久而久之，遵纪守法的自觉性和防腐拒变能力将会变差。一是应开展经常性的风险防范教育，不断提高辨别是非的能力，把合规经营理念贯穿到员工的日常行为之中，把操作风险管理的各项措施细化落实到每个岗位、每个环节、每个节点。尤其是信贷业务人员要正确处理好贷款投放与风险防范之间的关系，要将风险防范始终贯穿于整个信贷工作之中，增强风险防范的自觉性。二是通过加强职业操守教育，可以让员工清楚地懂得职业操守行为准则，了解信贷操作风险的危害性，树立正确的职业观、行为准则观。三是加强业务技能培训，增强履岗能力，使员工更加明确岗位职责、操作规程和各项规章制度，熟练掌握岗位工作所需的基本技能和技巧，不断改进工作方法，提高分析问题和解决问题的能力。

总之，随着银行呆帐、坏帐的不断增加，银行信贷风险业务中存在的问题已成为一个日趋重要的问题。这里需要进一步强调的是：首先，在实际操作中应综合使用各种方法，以取得改善资产质量的最佳效果；其次要注意，虽然上述各种方法在银行中是非常必要的，但仍不能完全确保银行信贷风险业务的完善。

第五篇：国有商业银行信贷调查报告

全市国有商业银行信贷营销情况调查报告近年来，全市银行业金融机构特别是国有商业银行积极响应省委、省政府“加快苏北发展，重点发展××”的政策号召，以服务地方经济为己任，以实现经济金融双赢为目标，抓住全市经济快速发展的有利契机，大力加强信贷营销，努力改进金融服务，稳步提高发展质量，有力促进了经济金融的良性互动。全市银行机构在大力支持地方经济发展的同时，自身发展也呈现出高增长、低风险的良好态势。至2007年末，全市国有商业银行存款余额208.5亿元，比上年增加38亿元，增幅为22.3%；贷款余额142.5亿元，比上年增加37亿元，增幅为35.1%，高出GDP增幅16.2个百分点，贷款增幅位居全省第一。近期，××银监分局就2007年全市国有商业银行加强信贷营销、支持地方经济发展的有关情况组织了专题调研。

一、信贷营销工作主要做法

（一）找准发展定位，增强信贷营销动力。伴随着××经济的“跳跃式”发展，全市国有商业银行迅速确立“经济发展我发展”的发展定位，积极调整信贷营销策略，更好地融入到地方经济发展中，努力实现经济金融同频共振、双赢发展。一方面，争做“强市”路上的“加油站”。积极策应×ד工业强市”的战略目标，加大工业贷款投放力度。2007年，全市国有商业银行工业贷款余额28.4亿元，比年初增加5.1亿元。基本建设项目贷款余额17.3亿元，比年初增加4.9亿元，有力地推进了全市工业突破战略的实施。另一方面，争做“富民”途中的“助推器”。着眼于拉动“内需”，积极拓展个人消费贷款，有效满足消费者多层次、多领域的消费需求。2007年，全市国有商业银行个人消费贷款余额达到65.0亿元，增幅达66.2%。

（二）争取优惠政策，注入信贷营销活力。全市国有商业银行积极到总行、省行宣传××经济的飞速发展，使上级行重新审视××、更加关注重视××，从而在信贷品种、权限等方面争取一系列优惠政策。一是试点项目进一步增多。如，市工行被省工行批准为“商品融资业务试点行”，授权增办金属矿产、能源化工、纺织品和农产品等56种商品质押贷款，进一步拓宽了企业融资渠道，极大方便了客户办理商品融资业务。二是信贷授权权限进一步放宽。如，市工行被工总行调升为小企业信贷业务一类行，对单户小企业贷款审批权限由2000万元调增至3000万元；市建行取得了AA级客户4000万元信贷审批权；市农行获得“小企业不动产抵押贷款”业务的直

接审批权。三是贷款品种进一步丰富。如，市工行贷款品种增加了进口开证、进口押汇、循环贷款、国内非回购型保理业务等新的融资品种，业务品种达到15个。

（三）改善营销方式，挖掘信贷营销潜力。一是由“上门借贷”变为“主动营销”。全市国有商业银行不定期组织审贷委员会及信贷人员进园区、进企业，及时了解企业融资需求，主动开展贷款营销。如，工行2007年组织对65户优质企业进行现场观摩调研，了解客户融资需求6.5亿元，实际投放贷款45户、3.04亿元。同时，全市国有商业银行积极参加市政府组织的银企签约活动，累计对签约企业发放贷款近20亿元，全力支持签约企业做大做强。二是由“单一营销”变为“综合营销”。全市国有商业银行在做好传统信贷业务基础上，充分发挥机构网络、人才资源及信息灵敏等优势，帮助企业完善内部财务制度，搞好资金盘活清收，为营销企业提供财务顾问、金融咨询、企业理财等服务，做到“既出票子、又出点子”。三是由“信息不畅”变为“信息共享”。横向上，××银监分局按季组织召开银行机构监管例会和支持中小企业贷款推进会，为银行机构提供交流信息的窗口和平台。纵向上，全市国有商业银行积极推进“南北交流”，如市中行与中行苏州分行进行挂钩，大力开展管理经验、贷款项目、授信信息等方面的交流沟通，跨区域共同做好集团企业的信贷营销工作。

（四）突出营销重点，提升信贷营销实力。全市国有商业银行将小企业贷款作为支持经济发展、促进信贷革命的重点工程来抓，将小企业贷款作为信贷营销的重要内容，积极采取多种形式支持小企业发展壮大。一是降低准入门槛。通过扩大抵、质押范围、召开小企业授信大会等形式降低准入门槛，支持一批有市场、有效益、有优势、有前景的小企业做大做强。二是创新贷款品种。成立了专门的小企业经营中心，配备了专职客户经理，推出了“速贷通”、“成长之路”等信贷品种，开办了国内保理业务，增强了小企业贷款服务水平。三是提高审批效率。制定了符合小企业特点的授信管理制度和审批操作流程，试行了贷款平行审查和网上审贷，提高了贷款审批效能。四是加大正向激励。将小企业信贷营销人员收入水平、职务晋升等个人利益与其业绩紧密联系，突出了“业务量”考核，强调“业绩论英雄”，做到公平竞争、公正考核、公开兑现。五是注重风险管控。分类建立了小企业信用档案，及时跟踪了解小企业生产经营和资金使用情况，确保信贷资金的安全、高效运行。2007年末，全市国有商业银行小企业授信户数

1214户，比年初增加507户；小企业贷款余额22.4亿元，比年初增加4.2亿元。

（五）跟进配套服务，提高信贷营销合力。一是服务理念上跟进。全市银行业牢固树立“服务创造价值”理念，普遍增设了排队叫号机、客户等候座椅等硬件设施，以“大堂经理制”、“弹性排班制”、“服务自助式”、“功能分区化”等更加优质、高效的服务赢得客户、占领市场，有效缓解排长队现象。二是服务手段上跟进。积极建立营销客户数据库，做实信贷投放准备工作。从众多营销客户中找到有资产、有效益、有潜力、有技术含量的优质客户，建立客户基础数据库，并按照严控风险、好中选优的要求，筛选一批优质企业客户，提前开展贷款营销，为贷款进入做好前期准备。三是贷款流程上跟进。从简化贷款手续、缩短贷款时间入手，积极整合贷款流程，如市工行实行老客户企业贷款3日办结制；市中行执行“存量授信审批管理暂行办法”，对存量客户授信流程进行了简化；市建行将服务承诺、办结时限等在《××日报》公布，公开接受社会监督。四是人才队伍上跟进。全市国有商业银行积极开展多层次、全方位的业务培训，全力提高信贷营销人员的业务能力和综合素质，打造一支专业化的营销队伍。

二、信贷营销工作存在的问题及面临的困难

（一）宏观调控使银行业面临信贷紧缩的压力。随着金融宏观调控力度不断加大，各商业银行总行均对信贷投放实行了规模控制，并按季或按月下达贷款投放控制指标，对市县国有商业银行扩大贷款投放产生较大影响。目前××经济正处于新一轮的快速增长期，对信贷资金需求量日益加大，信贷规模控制将进一步加剧全市资金供求矛盾，既要自觉服从宏观调控又要积极支持地方经济发展，银行业面临较大压力和考验。

（二）部分企业抗风险能力不强削减了银行业营销动力。近年来，××全市中小企业蓬勃发展，但大项目、大企业相对较少，且大部分企业属于成长初期，抵御风险能力亟待提高。随着国家产业政策调整，对“两高一资”行业的控制，以及银行信贷环评政策严格要求、出口退税政策调整和人民币升值等因素的影响，可能对部分行业贷款增量和安全产生不利影响。

（三）担保机构实力薄弱制约了银行业营销力度。一是贷款担保资金不足。据银监会相关规定，与商业银行合作的担保机构注册资金必须在1亿元（含）以上，而我市满足此条件的担保机构几乎没有。二是贷款担保范围狭窄。多数贷款担保机构对企业只提供流动资金贷款担保，其他形式贷款担保较少，中小企业的中长期资金需求仍然得不到满足。三是贷款风险控制乏力。担保公司对贷款的风险控制过度依赖财产抵、质押，要求企业提供反担保，企业再次面临“担保难”的问题。

（四）严格统一的授信评级标准增加了银行业营销难度。随着信贷紧缩、规模严控，上级银行的贷款条件和筛选标准必然提高，而××的企业规模及内在素质普遍落后于苏南企业，因此全市银行筛选上报的一些项目可能因审批标准提高而被挡在“门槛”之外。

三、对策与建议

（一）积极争取优惠政策。全市国有商业银行应全方位、多渠道加大对××经济发展成果的宣传汇报力度，以“业务增长、收益显著、风险可控”的优良业绩谋求上级行给予更多的贷款规模和优惠政策。借助“金融改革试点市”契机，积极争取更多支持××发展的金融倾斜政策，落实省委省政府提出的“加快苏北发展，重点发展××”的政策要求。

（二）壮大担保公司实力。加大对担保公司资本投入，增强担保公司资金规模和担保实力。加强对担保公司的行业管理，加快整合现有担保公司，增加银行对担保公司的认可度。鼓励民间资金参与组建中小企业信用担保机构，进一步拓宽中小企业融资渠道。鼓励采取保证、抵押、质押等多种组合的担保方式，尽量满足企业的担保需求。

（三）设立企业贷款风险补偿资金。通过设立贷款风险补偿基金，专门用于扶持担保项目贷款的贴息和补偿银行因企业不能还款造成的贷款损失，以此调动银行业加大信贷营销的积极性和主动性。同时，加快引入信用保证保险机制，以保险信用提高中小企业的资信等级。

（四）努力打造良好的社会信用环境。积极推进“诚信××”建设，加大对逃废金融债务行为的打击力度，全力配合解决金融诉讼案件执行难的问题，为银行业增加有效信贷投放提供应有的法律环境。政府相关部门应加强与银行业信息沟通和企业、项目的推荐，定期举办银企洽谈会、利税大户通报会、金融产品营销会，增进银行与企业的积极互动，努力营造“恪守信用、平等互利、长期合作、共同发展”的新型银企关系。（作者：佚名，来源：互联网）