关于鄂尔多斯农村商业银行在准格尔旗地区的发展建议[合集5篇]

第一篇：关于鄂尔多斯农村商业银行在准格尔旗地区的发展建议

关于我行在准格尔旗地区 的发展建议

题记：鄂尔多斯农村商业银行于2012年12月24日在准格尔旗薛家湾镇隆重开业。准格尔旗地区经济发展平稳迅速，但同时也受鄂尔多斯整体金融危机的影响，发展地方性企业将会面临一些困难与挑战，在漫长的发展道路上，鄂尔多斯农村商业银行在新的区域内将面临什么样的挑战呢？我们又该如何去迎接这些挑战呢？

一．准格尔旗地域以及近年来经济发展介绍

准格尔旗地域辽阔，地处蒙晋陕金三角地区，近年来依靠丰富的煤矿产资源而使得经济快速发展，在2011年的全国百强县中排名第十二位，2011年11月，准格尔旗的国家级贫困县资格被取消。根据相关统计：准格尔旗旗内人口36.61万人，全旗占地面积7692平方公里，旗内包含了一个省级经济技术开发区（准格尔经济开发区），一个工业化基地（大路煤化工基地），6个镇包括薛家湾镇、沙圪堵镇、大路镇、龙口镇、纳日松镇、准格尔召镇，2个乡包括十二连城乡和暖水乡，一个苏木为布尔陶亥苏木，四个街道办事处包括友谊街道、蓝天街道、迎泽街道、兴隆街道办事处。

县域经济是国民经济的重要组成部分，也是当前区域经济发展与创新的一个重要起点。同时，县域经济也是县级行政区划的地域内统筹安排和优化经济社会资源而形成开放的、功能完备的、具有地域特色的区域经济，它具有区域性、综合性、层次性和开放性等特点。发展县级经济的两个好处：（1）县域经济是整个国民经济的重要基础，是国家政权得以巩固的基石；（2）发展县域经济是解决三农问题的突破口和切入点。因近年来国家实行西部大开发战略，准格尔旗政府抓住可大开发和国家能源战略西移的机遇，依靠丰富的煤矿产资源，利用神华，伊泰，大唐等知名企业以及各知名大项目发展起来。

二．鄂尔多斯农商行薛家湾支行总体状况介绍

鄂尔多斯农村商业银行自2007年股改以来，各项业务稳步上升，存款、贷款、资产、收入、利润实现了近十倍的增长。目前，各项存款、贷款、资产规模位居内蒙古农村金融机构之首，存款总额达221.7亿，在全鄂尔多斯市排名第五，总资产达266.69亿。总体上讲，我行各项业务都稳步发展并且在不断上升的状态。

2012年年底，我行在准格尔旗薛家湾镇地区隆重开业。自开业以来，在我行上级领导的精心指导下，各项业务发展有条不紊，各项指标也在不断的进步。经过不断的奋进，截至目前存款总额2.2亿元，同时贷款业务也在相继的进行当中，目前我行有贷款600万元。可以说，我行在准格尔旗的发展潜力可能远远不止这些，发展之路任重而道远，我们必须脚踏实地，在抓住各种机遇的前提下，努力将薛家湾支行做的更大更强。

在准格尔旗辖内地区，各家银行竞争也相当激烈。根据统计，在准格尔旗地区设有的银行有中国银行，中国建设银行，中国工商银行，中国交通银行，中国邮政银行，包商银行，包商村镇银行，中国农业发展银行，中信银行，准格尔旗信用联社，准格尔旗煤田信用联社，鄂尔多斯商业银行，其中，旗下还有伊金霍洛旗农村商业银行，伊金霍洛旗矿区信用社，在未来的几年内，还有可能入驻更多家银行。可以说，我行在准格尔旗发展压力巨大，在我们平时的工作走访中，生活中其实也不难发现解决这些困难的方法。

三．对我行薛家湾支行今后的发展建议

（一）发展社区银行

社区银行的概念是来源于美国等西方金融发达国家，其中的“社区”并不是一个严格界定的概念，既可以是一个省，一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域，凡是资产规模较小，主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行都可以称之为社区银行。因为发展社区银行的主要原因是缓解小企业和个体工商户贷款难的治本性措施，是改善金融生态和宏观调控的必要措施。

我行在准格尔旗地区发展社区银行，目标可以定位中小型企业以及社区居民这些中小客户。在打造社区银行之前，首先我们要学习其他银行的发展社区银行历程，学习其的发展思路，借鉴其宝贵经验，在薛家湾地区试点性的开展社区银行，因为我行来准格尔旗地区时间不长，人们对于我行还不是特别了解，我们要让其不断了解我们的基础上，加深巩固在其心中的地位。方法上讲，我们可以从某个小区内或者某一条街道开始，主打我行发售的“七日赢”理财业务以及卡产品，吸引新客户到我行开户并且办理相关业务。具体方法可以派发宣传单页，并请客户留下联系方式以及理财需求，对于留下联系方式的客户送水杯一个，目的在于后期可以通过电话等方式对其进行二次营销及深度挖掘。在后期，将搜集到的客户资料分配给客户经理进行一对一的跟踪服务，经常与客户通过电话沟通和上门拜访，加深客户对我行的忠诚度。另外，我们还可以在模仿其他银行发展社区银行的经验上开展进行。

（二）支持“三农”发展

所谓“三农”，泛指农业，农村，农民。实际上，这是一个从事行业、居住地域和主题身份三位一体的问题，但是三者的侧重点不同，必须一体化地考虑以上三个问题。“三农问题”是农业文明向工业文明过渡的必然产物。在发展“三农问题”上，要转变发展观念，在国家的指导方针上，改变城乡发展中长期存在的“重城市轻农村，重工业轻农业”的传统观念，确立以工促农，以城带乡，相互发展，协调发展的全局意识。一直以来，农村金融机构在城乡都广为存在，我行可以在准格尔旗地区为乡镇大中型企业，农业基础设施建设提供资金帮助，对农村实行信贷投放，完善农村电、水等工程设施，同时，我行可以通过在我国其他已经发展三农并发达的地区进行学习，深化我们对“三农”的认识，在准格尔旗旗下的布尔陶亥苏木，十二连城乡以农业为主的区域，我行可以进行试点性的支持“三农”。另外，我行可以对农户提供更多的金融服务，在未来的几年内，我行的网点将会遍布城乡，对于农户的发展和金融将会上升到更高的高度。在不断完善县域经济的前提下，我行即为准格尔旗区域经济做出贡献，又对我行今后的存款储蓄以及其他业务有了更进一步的帮助。

（三）打造服务一流的银行

通过我们平时在其他各家银行网点的走访与调查当中，我们发现，有很多网点服务水平差，办业务效率低下。对此，我行可专门挑出时间进行员工业务素质，服务水平进行培训，同时，观摩和学习其他优质文明的网点进行学习和业务探讨。强化员工服务素质，倡导实现客户价值的服务理念，加强业务学习培训，提高工作人员办事效率。

（四）深入乡下发展，扩大网点服务面

准格尔旗地区地域辽阔，囊括9个苏木乡镇。准格尔旗矿产资源丰富，基本遍布整个准格尔地区，其中，薛家湾镇，大路镇，纳日松镇，龙口镇，准格尔召镇，暖水乡居多。我行现行在准格尔旗地区只有薛家湾一个网点，我们可以在与旗下乡镇联合共同发展的基础上，我行应在旗下有选择性的开设网点，同时也在薛家湾地区设立一些ATM机和CRS机。深入农村，联系农民，与乡镇下各企业联合发展，使得旗下经济有着统筹趋向的前进，提高我行在准格尔旗的基础发展能力。

（五）调整信贷政策

受鄂尔多斯市金融危机的影响，鄂尔多斯市目前经济状况较前几年不景气，房地产行业发展受阻，城乡居民高利贷无法收回，部分大型企业因资金短缺而停业。对此我行应出台相关政策，对于那些符合条件的有偿还能力的企业或者个人给予放贷政策，挽救那些本来可以生存的企业。

同时，实施信用小额贷款政策，对旗下农户有较好偿还能力的农户给于贷款。对长期居住在辖区内的农业户口有完全有民事能力的、有一定收入的、符合贷款条件的自然人发放贷款，将授信额度放低，一者降低风险，再者也推动了旗下农民的经济能力，帮助农民提高生活水平。

另外，我行贷款业务“巾帼丽人贷”也是一个重要的贷款政策。那么我们也就可以设立助学贷款，帮助那些家庭贫困，学习成绩优异的大学生进行无利息放贷。还可以设立创业贷款，对于那些有思想有头脑的创业者发放贷款，帮助他们创业，帮助他们解决实际的经济问题。

（六）扩展其他业务

我们发现，在其他银行比如中国银行，建设银行等银行设有各种理财业务以及信用卡业务，对此我们也可以发展理财业务以及信用卡业务，在我们平时的工作中，有许多的客户来到我支行网点询问是否有理财业务和信用卡业务，或者是否有更好的其他性业务，我们可以借助这一方面对我行业务进行深一步发展研究。

总体上讲，我行在准格尔旗地区的发展潜力巨大，我们要不断挖掘，审时度势，在围绕“审慎稳健经营，防范化解风险，打造平安银行”的发展战略的前提下，创建新的工作思路，夯实新的工作基础，调整未来发展理念，不断创新。在工作中，全力贯彻落实“耕耘、创新、感恩、快乐”的企业文化精神，努力奋进。我们有理由，也有信心相信，鄂尔多斯农商行的未来将更加美好！

第二篇：鄂尔多斯农村商业银行考试真题

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内蒙鄂尔多斯农村商业银行考试备考：考试重点

《宏观经济学》重要考点

◆考点一：国民收入核算

1.国内生产总值（GDP）是按市场价格计算的一个国家（或地区）在一定时期内生产活动的最终成果。

2.GDP的形态：国内生产总值有三种形态，即价值形态、收入形态和产品形态。3.国民总收入（GNI）：就是过去所常用的国民生产总值，是指一个国家（或地区）所有常住单位在一定时期内收入初次分配的最终结果。4.国内生产总值与国民总收入的关系

国民总收入=国内生产总值+来自国外的净要素收入。【典型例题】

【单选】关于国内生产总值的说法，正确的是()。

A.国内生产总值又称为国民总收入

B.国内生产总值又称为国民生产总值

C.国内生产总值是按市场价格计算的一个国家（或地区）在一定时期内生产活动的最终成果 D.国内生产总值仅具有价值形态

【答案】C。解析：国民生产总值（国民总收入）=国内生产总值+来自国外的净要素收入 国内生产总值有三种形态，即价值形态、收入形态和产品形态。

◆考点二：投资乘数 1.乘数的含义：

乘数也叫倍数，即一个因素或变量的变化对整个社会经济活动的影响程度。2.投资乘数：

对于投资而言，乘数原理就是增加一笔投资ΔI，在国民经济重新达到均衡状态的时候，由此引起的国民收入增加量并不仅限于这笔初始投资量，而是初始投资量的若干倍。这个倍数就是投资乘数。

3.投资乘数表达式：投资乘数k为边际储蓄倾向S的倒数。【典型例题】

【单选】假定边际消费倾向B是0.75，则投资乘数k应为()。A．1

B．2

C．3

D．4 【答案】D。解析：投资乘数k= =1/(1-0.75)=4

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◆考点三：政府对进出口贸易的干预

政府对进出口贸易进行干预目的主要是为了保护国内产业免受国外竞争者的损害，维持本国的经济增长和国际收支平衡。

政府对国际贸易的干预包括进口贸易的干预和出口贸易的干预。

1、政府对进口贸易的干预

关税限制：征收高额进口关税来现值外国商品进口的一种外贸政策。

非关税限制---进口配额制、自愿出口限制、歧视性公共采购、技术标准和卫生检疫标准等。其中：

（1）进口配额：一国在一定时期内，对某些产品的进口数量和金额加以直接限制的措施。

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（2）自愿出口限制是指商品出口国在进口国的要求或压力下，自愿限制某些商品在一定时期内的出口数量或出口金额。

（3）歧视性公共采购是指一国政府根据本国有关法律制度，给予国内的供应商有限获得政府公共采购订单的措施，这种政策是对外国供应商的一种歧视。2.对出口贸易的干预

政府干预出口贸易以刺激出口增加的主要措施是出口补贴：包括直接补贴和间接补贴。间接补贴包括出口退税、出口信贷等 【典型例题】

【多选题】政府对进出口贸易进行干预的手段包括（）。

A.财务核算

B.关税壁垒

C.非关税壁垒

D.出口退税

E.出口补贴 【答案】BCDE。

【单选题】政府鼓励出口的主要措施是()。

A．出口退税

B．关税壁垒

C．出口配额

D．非关税壁垒

【答案】A。解析：政府干预出口贸易以刺激出口增加的主要措施是出口补贴：包括直接补贴和间接补贴。间接补贴包括出口退税、出口信贷等。【多选题】非关税壁垒包括（）

A.进口配额

B.直接补贴

C.自愿出口限制

D.歧视性公共采购 E.歧视性技术标准和卫生检疫标准

【答案】ACDE。解析：非关税壁垒是指采用关税以外的手段对外国商品进口设置障碍的各种措施。

【多选题】下列政府对进口贸易的干预措施中，属于非关税壁垒的有()。A．出口配额

B．直接补贴

C．自愿出口限制

D．歧视性公共采购 E．技术标准和卫生检疫标准

【答案】CDE。解析：本题一定注意A选项。别把出口配额看成进口配额。

◆考点四：经济周期

一、经济周期又称商业循环，是指总体经济活动沿着经济增长的总体趋势而出现的有规律的扩张和收缩。经济波动的类型：

1、按照周期波动的时间长短，经济的周期性波动主要有三种类型，即长周期、中周期和短周期。

（1）长周期又称长波循环或康德拉耶夫周期：周期长度平均为50-60年。（2）中周期又称大循环或朱格拉周期：每个周期的长度平均约为8年。（3）短周期又称小循环或基钦周期：每个周期的平均长度约为3-5年 【注】对经济运行影响较大且较为明显的是中周期。

2、按照经济总量绝对下降或相对下降的不同情况，经济周期又可分为古典型周期和增长型周期。

（1）如果经济运行处在低谷时的经济增长为负增长，即经济总量GDP绝对减少，通常将其称为古典型周期。

（2）如果处在低谷时的经济增长率为正值，即经济总量只是相对减少而非绝对减少，则为增长型周期。

二、经济周期的阶段划分和阶段特征 经济周期划分为两个阶段：

（1）扩张阶段：分为复苏阶段和繁荣阶段，复苏是扩张阶段的初期，繁荣是扩张阶段的后

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期。扩张阶段的一般特征是经济增长速度持续提高，投资持续增长，产量不断扩大、市场需求旺盛、就业机会增多、企业利润、居民收入和消费水平都有不同程度的提高，也常常伴随通货膨胀。

（2）紧缩或衰退阶段：如果衰退特别严重，则可称为萧条，在此阶段，经济增长速度持续下滑，投资活动萎缩，生产发展缓慢，甚至出现停滞或下降，产品滞销，就业机会减少，失业率提高，企业利润水平下降，亏损、破产企业的数量增多，居民收入和消费水平呈不同程度下降趋势。【典型例题】

【多选题】在经济周期的衰退或萧条阶段可能出现（）。

A.通货膨胀

B.失业率高

C.投资活动萎缩

D.生产发展缓慢

E消费水平下降 【答案】BCDE。解析：在经济周期的扩张阶段常常伴随通货膨胀。

第三篇：浅析农村商业银行发展模式与成长建议

浅析农村商业银行发展模式与成长建议

摘要：随着我国金融改革的步伐加快，农村金融改革是重要的一环，其最重要事务改革标志是将农村信用社改制为农村商业银行。改革对于服务“三农”、统筹城乡发展和促进农村经济发展维护社会稳定有重要意义。本文试图通过分析农商行的发展模式及其成长性影响因素，并在此基础上对农商行提出发展建议，促进农商行合理制定战略目标，提升自身竞争力，实现可持续发展。

关键词：农业商业银行；发展模式；影响因素；建议

一、引言

近年伴随国家对发展农村经济的重视程度逐渐加大，其经历过一段起点低、速度快、成效大的发展历程。当下我国的农村金融机构体系主要由农村商业性金融机构、农村合作金融机构、农村政策性金融机构和其他金融组织形式等部分组成，农商行是农村金融体系中重要组成部分。要想发展农村经济，支持区域发展，在新农村建设、扶助区域中小企业发展、区域商业商贸等方面要加大力度，而农商行就为此做出了巨大的贡献。在当前市场经济环境下，虽然已经看到农村商业银行的整体发展成效，然而我国农村商业银行还存在很多问题，发展状况不平衡、经营中也面临诸多风险和其他外部不确定因素，所以研究农商行的发展模式及成长性影响因素，对保持农商行的积极可持续发展具有重要意义。

二、农商行发展模式

1.维持本土经营模式。本土经营模式可以描述为，在农村商业银行的注册地借助本地资源坚持开展经营活动是指农村商业银行坚持在注册地所在县（市）域开展经营活动，依托本地资源，结合辖内经济发展特点及客户需求，开发适合本地城乡经济不同层次需求的金融产品，全力打造“接地气”的银行。这种模式的好处在于农商行可以在尚未饱和、还具有很大发展潜力的本地市场充分发挥自身熟悉的地缘、人脉、口碑等等优势，同时在充分调研市场的基础上，深挖客户需求，优化整合资源，得以在扩大资产规模的同时控制经营风险，最终实现地方的经济发展与自身的体量扩张达到共同发展的双赢状态。

2.设立异地分支机构。银监会颁布的《农村中小金融机构行政许可实施办法》逐渐放宽对农村商业银行跨地域经营的监管限制，在制度上打开了农商行设立异地支行的大门。这种模式的好处在于降低了农商行的经营风险，使农商行实现了服务区域多样化和地域客户所属行业的多元化，并能根据当地经济特点推出特色产品吸引更多优质客户。

3.直接参股模式。直接参股模式可以描述为，农商行直接向异地农村金融银行机构投入资金，通过参股的方式输出管理，与被投资农村金融银行机构以股权合作为基础逐步平稳开展有序经营工作，实现了跨地区经营。这种模式的好处在于农商行可以借助被参股、控股机构在当地成熟的各项资源迅速融入当地金融市场，扩大业务辐射范围，并能较短时间内打开品牌知名度。然而这种模式更适合具有较强资本实力和资本补充能力即大而强的农商行，从而实现长期持续的股权合作模式。

4.兼并重组模式。新设合并模式是我国目前农村商业银行兼并重组模式的主要实践手段，该过程中注销原有农村合作金融机构的法人资格，申请共同组建一家新的农村商业银行，同时被注销机构的股东（社员）所持股份按照清产核资确定的各方净资产，比照合并后新设农村商业银行股金每股净资产的一定折算率转换为新设银行的股份从而成为新银行的股东。好处是通过兼并重组，原有农村合作金融机构尤其是资质相对较差达不到银监会组建农商行的机构，可以迅速实现在整合区域内的跨越式发展，做大做强。

5.发起设立新型农村金融机构模式。设立新型农村金融机构可以有效拓展异地农村金融机构市场，并且借助银监会和政府的地方性支持力度较大，较之设立村镇银行跟容易实现。相对于直接设立异地分支机构来说，发起设立村镇银行比较容易，因为有银监会和各地政府的政策支持。对于农商行来说，发起设立村镇银行可为将来发展为控股农村中小金融机构的金融控股集团积累经验。然而村镇银行的设立是一个新的考验，农商行需要考虑设计有利于日常管理的股权结构。

三、农商行成长性影响因素

1.政府宏观政策。由农村信用社改革而来的农村商业银行，与政府及政策导向息息相关，最初的定位就是服务“三农”。所以在农商行发展的过程中，政府起着重要的作用。然而随着农商行的改制，农商行也加入到市场竞争中，自然有任务和利益之间的矛盾，同时，政府的过度干预和过度的优惠政策对农商行造成的依赖性会让其失去独立性，进而失去其自有的成长动力，制约其发展。

2.资本因素。农村商业银行是特殊的金融组织这一实质决定了对农商行资本约束的必要。资本约束的核心是资本充足率的监管，同时银行的风险管理能力也决定了银行的资本规模和质量，风险贯穿银行的资本及其经营和成长。所以为了确保农商行持续健康稳定的成长，要有必要的风险管理和资本约束。

3.金融创新。商业银行在自身领域内通过重组创新变革经营涉及的各种要素，做出包括调整、变革、发展、创造和引进在内的一系列金融活动，为使自身利润最大化即金融创新。金融创新能够帮助提高农商行的市场竞争力，可以开拓新的市场和业务范围，其次，通过创新的金融产品帮助农商行有效的规避和分散风险，从而增加其?营的安全性。因此，金融创新对于推动农商行成长发展具有重要的作用。

4.管理能力和人力资源。管理能力是企业成长保持长青的基石。管理能力与其他推动农商行成长的资源相互关联，只有整合在一起才能发挥更大的效用，帮助农商行提高市场效率和发挥优势。而人才是每个企业的核心，人力资源管理让人力资本得到更好的配置，让组成的每一位员工都能得到自我发展从而带动银行发展，为农商行提高竞争力。管理能力和人力资源管理都是企业内部资源，这具有独特性，不可复制性，同时具有可持续发展性，能为农商行的成长发展提供不断地推动力。

四、对策建议

1.明确市场定位，争取政策支持。农商行的核心优势在于“三农”，应始终坚持为“三农”服务，从而构建自身核心竞争力。农商行在明确市场定位时要重新定义“三农”：从支持传统农业到支持农业创业及现代农业；从支持农民到支持中小企业、大农户甚至大型农业企业；从支持传统农村到支持新农村建设等。同时农商行要积极争取包括财政补贴、减免税、监管优惠政策、获得政策奖励等在内的政府支持，从而提高自身资金配置效率，促进成长，更好发挥功能。

2.强化全面风险管理。强化全面风险管理，需要做到：建立风险管理治理结构，成立风险管理组织或风险管理委员会，并建立独立的风险评价、监督及决策机构；建立健全风险管理制度，农商行可以先熟悉各个部门的业务从而制定风险管理的方案，并建立风险考核制度；建立风险评价体系，提高风险衡量、管理技术，农商行可以建立风险信息数据库，同时加强与银监部门的沟通，并且提高风险管理的技术水平；增强风险防范意识，建立银行风险文化，农商行要将风险防范意识凝聚成每一位员工的价值观，深入到每一个业务细节中；加强风险管理专业人才的培养。

3.加强金融创新。从农商行的现实情况来看需要加强金融创新：金融产品的创新，农商行要通过对市场的详细调研分析，研发推广更适合市场和客户需求的金融新产品，比如多功能的银行卡等；金融服务创新，服务以客户为中心，探索更新的服务方法，从而提高客户满意度，如设施的升级等；经营理念创新，农商行要立足商业本质，解放传统思想，重点支持农业产业化、农村城镇化、农业集权化等方向；建立长效创新机制，要不断地探索新的创新模式，让创新成为一种常态，并且坚持以人为本的创新体制，从而推动农商行的不断成长。

4.完善管理机制，建设员工队伍。改制后的农村商业银行必须建立符合现代商业要求的经营管理机制，加强内部控制，提高管理经营效率，需要依照农商行自身特点和风险管理要求，建立全面的管理机制并不断完善；在管理过程中，要职责分明，规范操作，同时保证管理的透明度；制定管理评价系统，对管理结果反馈并总结修正。同时农商行应坚持以人为本，引智引才，提高员工素质，强调后备干部储备，加强员工内部轮岗制，推行全员的绩效考核，充分发挥薪酬的激励作用，并对员工实行分级培训的制度，从而加强员工队伍的建设，推进银行发展。

五、结论

结合这些影响农村商业银行成长性因素对农商行提出对策建议有明确市场定位，争取政策支持；强化全面风险管理；加强金融创新和完善管理机制，建设员工队伍，对不断保持和培育农村商业银行的成长性起到借鉴意义。

参考文献：

[1]吴意，黄晓波.大股东侵害及其控制机制研究[J].经济研究?Э?，2015（6）.101-104.[2]刘少波.控制权收益悖论与超控制权收益--对大股东侵害小股东利益的一个新的理论解释[J].经济研究，2007（2）.[3]马德芳.大股东认购、投资者情绪与定向增发折价[M].北京：经济科学出版社，2014.27.作者简介：谢郑干（1996-），男，安徽宿州人，安徽财经大学2014级金融学院本科生，研究方向：金融学

第四篇：农村商业银行绩效考核项目建议

农村商业银行绩效考核项目建议

在近期的农商行绩效考核项目改革中，各个部门、广大员工积极参与，献言献策，从岗位工作出发找重点，提困难，想办法，解决矛盾问题，优化我们的考核机制。这段时间，不乏凉水苦水、牢骚抱怨，但思路越议越清晰，问题越议越明了，农商行员工的期望也是实现公平公正，多劳多得，按业务量、业绩贡献核算绩效，让真正干活的人多拿工资，不干活的人领不到工资，提高各业务条线的工作效率，用扎实的业务能力和实实在在的企业效益完成我们农商行的跨越发展。

绩效考核具有很强的导向性，已成为我们全行上下的共识，这也是行领导高度重视并排除困难推进绩效考核项目的初衷。作为农商行的青年员工，更应该加强学习和思考实践，我利用业余时间研读了部分介绍绩效考核方法的文献及天维公司的学习资料，结合自身认知，总结汇报成文，希望能有所帮助。

常见的绩效评价与绩效考核方法主要包括平衡计分卡，经济增加值，关键绩效指标法，360度分析法等等，前两者偏向于企业战略层面，后两者侧重于部门及个人考核。经济增加值和关键绩效指标法偏向于财务指标，目标导向性更强，平衡计分卡兼顾了非财务因素，而360度分析法属于行为导向型绩效考核方法。大型商业银行及其他优秀企业的绩效考核办法多是上述办法的结合运用，综合财务与非财务指标，定量与定性相结合，合理分配指标权重，较好地实现了绩效考核。本地兴业银行零售客户经理考核办法和华为绩效考核管理办法均是很好的例子。以本地兴业银行零售客户经理考核办法为例，形式较为简洁，主要是关键绩效指标法以及定性定量相结合，全文仅两千余字，对关键指标的取舍和定性定量3:7的界定均清晰简洁，但比较适合自身业务拓展的特点。

华为某下属公司考核原则四条：

1、以提高员工绩效为导向；2定性与定量相结合；3多角度考核；4公平、公正、公开。正文部分不足13页，涵盖公司所有干部职员，四个职系。其绩效考核过程分为：确定考核内容、制定绩效考核标准、实施考核、考核结果的分析和评定、结果反馈与实施纠正、结果运用。其中面谈反馈，申诉处理是容易被我们忽略的，其实在解决考核问题的同时，也可以引导职员主动思考总结，提高认识和工作效率。其考核维度三个方面：绩效，能力，态度。结合关键绩效指标法和360度分析法，简洁科学地加入指标权重，系数，比例，加权，互评，并规定考核时效。考核办法一目了然，简洁合理。此外，华为员工结合贡献和忠诚度配股激励的办法也有很大借鉴意义，很好的保证了管理层和中层的稳定性和积极性。

可见，好的绩效考核办法一定不是繁杂冗长的，好的绩效考核办法要有一定的目标导向，好的绩效考核办法往往结合了利于企业发展的非财务因素，如员工学习与成长，忠诚度，客户满意度等等。

平衡计分卡则具备这些条件，不仅包括财务指标，还要包括客户，内部运营，学习和成长的非财务指标。从以上四个层面着手，分别解决四个问题：即“怎样让股东满意”；“顾客如何看待我们”；“我们擅长什么”；“我们能否持续创新改进，不断创造价值”四类问题。平衡计分卡具体是根据企业实际经营管理情况和采取的企业战略，进行框架设计，对选取的指标赋予相应的权重，形成完整的企业经营业绩评价体系。平衡计分卡不仅是一个管理工具，同时也体现了先进的管理理念，为了达到更为精确的绩效考核，指标要多样化，其制定有利于企业长远利益。

当然，平衡计分卡也存在着一些不可避免的缺陷。如实施条件要求较高，指标的选择和权重的分配难于斟酌，且指标数量偏多，有些指标不易量化，实施成本大等等。

经济增加值法极致追求企业效益和盈利能力，可能与农商行全面稳健发展的原则略有差异，但为我们提供了一个单一业务经济增加值的思路，结合存款成本评价等量贷款业务经济效益，结合贷款收益率衡量等量存款业务的业绩贡献，以及计算中间业务经济值增加，有利于绩效考核“T+1”显示的数据结果更加合理客观。

关键绩效指标法，即KPI，是通过对组织内部流程的输入端、输出端的关键参数进行设置、取样、计算、分析，衡量流程绩效的一种目标式量化管理指标，是把企业的战略目标分解为可操作的工作目标的工具，是企业绩效管理的基础。关键绩效指标是绩效考评指标而不是绩效目标；是可量化的或可行为化的标准指标体系，而不是能力或态度指标体系；是关键的绩效指标，而不是一般的或全部的绩效指标；是对组织战略目标有增值作用的绩效指标。

关键绩效指标体系包括三个层面的指标：一是整个农商行层面的KPI，二是各条线部门层面的KPI，三是各岗位层面的KPI。这三个层面的关键指标共同构成农商行的关键绩效指标体系。

KPI虽然对于企业的绩效考核有很大的帮助，但是不可回避的是它也有一些缺陷。如搜索的关键绩效指标成本比较高，关键绩效指标评价技术不完善不成熟，关键绩效指标的搜索选取囿于传统思维和固有概念等。如果在认识上不够成熟，也会产生许多实践问题。如管理层对关键绩效指标没有深入的了解和认识，从而对其技术管理重视不够，缺乏员工的参与，缺乏适当的保障措施；收集，分解指标，只限于人事综合部，不利于迅速找到关键绩效指标，同时增加了工作量，人事综合部管理范围有限，关键绩效指标的评价方法无法实施，或效果差；有些关键绩效指标设计的不合理，仅强调财务指标而忽视非财务指标对绩效的影响等等。

长期以来，绩效考核普遍重结果，轻沟通；部室制定的考核指标和计算方式不能稳定体现农商行发展战略，不能有效兑现员工业绩贡献，手段比较单一，绩效考核容易被主观性“绑架”。因此，农商行需要认识到绩效管理的实施不能是一蹴而就的，需要经历一个循序渐进的过程，而且有必要根据绩效管理推行过程中的实际情况采取相应措施来克服这些障碍。

第五篇：农村商业银行发展模式路径选择

农村商业银行发展模式路径选择

刘庆斌

农业、农村、农民问题，党中央历来都非常重视。如何促进农业发展、维护农村稳定、促进农民增收、逐步解决“三农”问题、统筹城乡发展，已经成为我国实现现代化和全面建设小康社会过程中的重要课题。一个功能完备、高效率的农村金融体系对于农村经济的发展至关重要，但目前我国农村商业银行的发展面临着资金供应不足、农村资金外流严重、农户难以获得贷款、民间借贷活跃、农户小额信贷不能完全适应农户的需求以及金融机构提供的服务比较单一等方面的问题，已经严重影响到农村经济的发展。因此，构建一个有效的农村商业银行运行模式和改革路径，是解决上述问题的根本途径。

一、瓶颈制约：当前我国农村商业银行面临的困境

（一）市场竞争的加剧与传统客户的流失。在许多地区，农村商业银行面临的竞争异常激烈，由于受到其他金融企业的挑战，生存空间在骤然缩减。有许多由农村商业银行扶持成长的民营企业发展壮大后，受规模限制，农商行仅凭借自己的实力已经无法满足其资金需求。因此尽管这些企业仍然与农村商业银行保持着一定的业务联系，但是更多地求助于国有商业银行或全国性股份制银行，很多地方的农商行因此失去了跟随发展的机会。

（二）政策负担与权利缺损。作为农村金融机构，农村商业银行承担着国家支农、扶农的义务，但国家至今并没有按照有关农业的优惠政策和支农份额的多少制订出相关扶持政策，农村商业银行更是失去了农村信用社加快消化历史包袱的政策优惠。在监管政策上，农村商业银行又因为是股份制商业银行，准备金率、资本充足、各项准备等计提必须按照股份制商业银行标准执行，在农村合作金融机构与股份制商业银行两者监管指标之间，始终依照从紧、从高的标准进行考核评价。在跨区机构设置上，农村商业银行只能在县域以下，而对于县级以上的城市，则基本将原先的农村金融机构排除在外。这种政策安排，使得像原本有很强生机活力的农村金融机构发展空间严重受阻，使得其作为合作金融机构或股份制商业银行分别应该享受的权利两头落空。

（三）法人治理结构虚化。尽管农村商业银行改革过程中按要求建立了一整套的现代银行治理体系，但是在现实运作中并未完全落到实处。例如，按照现代企业的经营原则，银行的管理者应当由股东任命，然而目前农商行高管的任命权有相当部分掌握在省联社手中。董事长候选人产生方式按《公司法》规定由董事会提名，但省联社拥有提名权；董事长和行长可以由省联社提名，而且即使按章程由董事会选举或任命，也需报省联社核准同意。这种安排与真正的现代银行法人治理体系还有一定距离，它这不仅导致了农商行经营自主权的缺损，也不利于战略投资者的引入和银行的长远发展。

（四）缺乏针对性的监管安排。在农村商业银行的监管方面，目前更多地是依据一般商业银行的监管标准，对于农商行的特殊性考虑不足。例如由于农村商业银行服务于农村，主要以传统信贷业务为盈利途径，盈余公积的增长始终没有信贷规模的增长来得快，而目前监管当局为推进巴塞尔协议Ⅱ监管指标，明确要求农村商业银行资本充足率必须保持10％以上，这使得农村商业银行在支持“三农”发展中受到的资本监管约束越来越严重。

二、期待“给力”：农村商业银行未来改革的路径选择 分析农村商业银行在发展中面临的这些问题，我们会发现造成这种困局的因素有很多，如历史原因导致的法人治理不完善、人力资本不足、经营经验缺乏等等，而其中最为根本的原因则在于，国家对农村金融机构的发展政策与我国经济总体发展趋势之间的矛盾。

中国设立包括农村商业银行在内的农村金融机构的原因在于普通金融机构无法满足农村地区的金融需求。然而金融发展与经济增长是相互依赖，相互促进的，随着中国经济的发展，迅速推进的工业化与城市化是中国经济与社会发展的最主要特征之一。工业化与城市化必然会带来农业在国民经济中比重的下降。在我国的发达地区的县域经济当中这种趋势表现得更为明显，农业在当前国民经济中的比例已经非常之小且不断下降。在这一背景下，农村金融服务应该选择哪种模式能够实现快速发展，这为我们提出了一个重要的问题：在传统的农业经济乃至农村本身不断缩小蜕变的时代背景下，农村金融机构应该往何处去？

在城市与农村不断融合的趋势下，很多地区传统意义上的农业已经大大弱化，它们所更需要的是对其第二、三产业的金融支持。与此同时，全国性商业银行和城市股份制银行向农村地区的渗透不仅在挤压着原有农村金融机构的生存空间，而且事实上也是对后者职能的一种替代。所有这些现象都在提示我们，以往那种试图将城市金融机构与农村金融机构明确划分开来并让其各司其职的经济基础正在逐步弱化，在某些经济发达地区甚至已经消失。取而代之的，应该是一个城乡一体化的全方位、多层次的金融体系，它能够为各种经济成分的发展提供有效的金融支持。在这一体系之中，传统的农业金融可能已经不复存在，但是原有农村地区的企业和居民仍然有着自己独特的金融需求，需要特定的金融机构为其服务。值得注意的是，这一体系中金融机构的市场定位不应该是计划指定的，应该是在符合监管要求的前提下自行选择的结果，这样才能够保证金融市场具有足够的弹性与活力。在考虑农村金融机构的未来发展时，必须要从上述视角出发，着眼于如何促使它们顺利地融入这一多层次金融体系，为中国经济与社会的和谐发展做出应有的贡献。

(一)进一步完善农村商业银行的法人治理结构。其一是股权结构的多元化，允许股权适当集中，形成相对控股股东，以提高股东的利益相关性，为其提供治理激励。其二是正确处理省级信用联社与农村商业银行之间的关系，明确股东大会是农村商业银行的最高权力机关，享有对银行董事会的高层人事任免权，保障农村商业银行享有完整的经营自主权。

(二)在明确农村商业银行的商业性质的前提下，通过政策的支持和优惠，鼓励和引导其服务三农。政府赋予农村商业银行某些具有政策性的金融业务时，应当以独立项目的方式采用规范的商业化模式进行运作，明晰其成本收益，并给予相应的政策支持或经济补偿。这样不仅有利于农村商业银行的规范经营，同时也可以促进政策性金融业务效率的提高。

（三）调整对农村商业银行的监管模式，放宽准入条件。目前的监管安排一方面过于注重农商行的农村身份，与其目前面临的市场和经营状况存在错位，严重限制了其未来发展空间，另一方面则又忽视了农商行作为中小银行的特殊性，使其在与大银行的市场竞争中处于不利地位，因此需要根据农商行的自身特点与农村地区的实际金融需求来制定更具针对性的监管规则。长远来看，对于金融机构的监管应当以规模、产权制度、业务性质等角度而不是“城乡户籍”身份作为出发点，以适应城乡一体化的综合性金融体系发展趋势。

（四）鼓励农村商业银行的跨区域发展，建设公平竞争环境。跨区域经营不仅是农村商业银行规模增长与业务扩张的必然结果，同时也有利于金融资源在空间上的合理配置和地域性系统风险的降低。因此监管部门与地方政府应当从支持、鼓励农村商业银行的跨区域经营，并且帮助其解决由此产生的经营资源不足和风险防范问题。与此同时，全国性的金融基础设施建设，如面对中小银行的资金清算与汇兑系统，是跨区域经营的一个重要前提条件，也是保障公平市场竞争的一个有力措施，需要加以高度重视。

（五）为农村商业银行上市创造条件。资本金不足是当前困扰农村商业银行的一个主要问题。由于资本金不足，不仅限制了农商行业务规模的扩张，推高了贷款集中度，增加金融风险，也阻断了农商行与长期企业客户共同发展的进程。农商行上市不仅可以解决资本金不足的问题，而且有助于规范其经营活动，提高其管理效能。长期来看，上市也是农村商业银行转变身份，加入全国性金融市场竞争的重要途径。因此我们需要从建设与完善多层次综合金融体系的高度来看待农商行的上市问题，积极地加以扶持和鼓励。

（作者单位： 中共泰安市委党校管理学部副教授）