农村社会养老保险的消费风险知觉与风险降低策略分析_图文_百度.

第一篇：农村社会养老保险的消费风险知觉与风险降低策略分析_图文_百度.

农村社会养老保险的消费风险知觉与风险降低策略分析

我国农村社会养老保险试点工作开始于1987年,经过20多年的实践与试点,初步确立了农村社会养老保险的基本框架,逐步探索出了一条适应我国国情的发展道路。但是在广大农村地区,尤其是在中西部地区,要实现全面推广与覆盖仍然面临着困境。农村社会养老保险是一种公共产品,为了更好地应用消费心理的理论,本

文将其视为一种特殊商品,而其作为一种保险产品,对保险对象来说必然存在富含自身特点的消费风险知觉。从消费行为学的视角,分析农村社会养老保险的消费风险知觉,并研究风险降低策略,有利于农村社会养老保险在全国有条件地区逐步实现全面覆盖,促进覆盖城乡居民的社会保障体系的建立与完善。

王瑜杨翠迎米红/文

农村社会养老保险中的消费风险知觉分析

风险知觉是指当消费者不能预见他们购买决策的结果时所面对的不确定性。消费者在对购买何种产品和服务以及相关的决策中,因决策的成果(或结果经常是不确定的,而在做出决策时

lo月号一2008 Ill 万方数据

绦给论坛INSURANCE 感觉到某种程度的风险。农村社会养老保险对于参保对象来说,其风险知觉使得他们在购买决策面前犹豫不决,对于提供农保服务的国家和政府来说,直接影响农村社会养老保险的顺利开展,影响农村居民的基本养老保障权利。

消费者的风险知觉有两个相关维度:不确定性和后果。不确定性,是指消费者对商品满意程度知觉的不确定,后果则意味着购买和使用商品后可能的损失,如经济损失、健康损害等。从消费行为学中风险知觉分类的角度,可以从功能风险、经济风险、社交风险,心理风险、时间风险等方面分析农保参保对象的风险知觉。

功能风险。功能风险是指商品性能是否能达到预期水平的风险。这种不确定性表现为:商品的特性是什么,商品的特性是否符合要求;是否还有优于该商品的其他同类商品。如调查数据所示,在西部农村地区,儿女养老仍然是农村家庭的一种传统选择,在不愿意参加农村社会养老保险的363人中, 21.76%的人认为儿女养老可以保障老年生活,也就是说,他们认为家庭养老的功能优于养老保险。而不愿参保者中分别有30.30%和23.97%的人认为不了解保险内容和政策不牢靠,他们对农村社会养老保险的特性,是否能满足养老需求等充满不确定性。

经济风险。经济风险是指商品是否值得花费一定数量金钱的风险。这种不确定性表现为:一是在现有的支付能力下,这种选择是否最为合理;二是购买这种商品是否

值得这么多数量的金钱,即所获得商品的使用价值的满足程度是否与所付出的金钱相当。2005年,我国农村的恩格尔系数为45.5%,尽管与1990年相比下降了13.3个百分点,但

圆lo月号一2008仍显示农民相当一部分收入用来支付食 物花费,再加上花在衣、住、行方面的 费用,所剩已寥寥无几。从表i中可以 看出,在农村社会养老保险参保意愿的 调查中,不愿意参保的363人中有228人(占62.81%认为家里没有闲钱消费在 农保上。在近几年农村推行养老保险的 过程中,有些地区尤其是经济不发达地 区农村居民在思想上存有障碍,认为提 前按期由个人缴纳养老保险金的做法是 摊派,是不合理负担。由于养老保险权 利的实现为时漫长,对到期能否兑现, 投保的资金能否保值等心存疑虑。

社交风险。社交风险是消费者选 万方数据

表1不愿意参加农村社会养老保险的原因 原因

频次比例(%家中没有闲钱有儿女养老认为政策不牢靠不了解保险内容2287987110 6:9.8121.782;5.9750.50 数据表源:教育部基地重大项目“扛会主义新农村建设中的西部农村社会保障问题研究”和国家社会科学基金项目“加快农村社会保障体系建设研究一着重推进中西部地区建设的理论、思路与对策”TZOOT年在宁夏地区做的农村社会保障个人问卷调查。有效样本1594个,其中不愿意参加农村社会养老保险的365个。

择某种商品后,可能引起周围人群取笑的风险。消费者购买时,存在一种趋同的心理,必然考虑到自己的消费行为和自己所属的群体或周围人群消费的一致性,以便获得认可和赞同。因而对农户来说,‘其家庭成员是否赞成购买,其所在地区是否大多数农户参加了农保等等都会影响农民的决策。

心理风险。心理风险是关系到消费者自尊心是否受到伤害的风险。其不确定性在于:自己是否应该选择该商品来获得满足;自己的购买选择是否恰当等。选择时对自己满足的可能程度存在着风险预期。由于养老保险作为一种远期消费的商品,不能预知其是否能满足养老需求,并且参保意味着要年年缴费,中断了就无法在将来领取养老金,不可能像农村新型合作医疗保险等商品一样,可以在近期消费然后决定是否继续参保。

时间风险。时间风险是指如果商品无法发挥预期的功能而导致的浪费时间的风险。如前所述,农村社会养老保险玄奇消费的性质决定了它存在着长期风险。对于农户来说,农保是否能够在几十年后发挥养老保障功能是不确定的。同时,一般而言,农户不能清楚地预见未来的养老保障需求和农村社会养老保险的保障水平,在具备支付能力的情况下,购买农村养老保险也可能对其他商业养老保险有挤出效应,他们可能在老年时发现更高保障水平的商业养老保险

才能满足养老需求,而购买农村社会养 老保险的时间被浪费了。农村社会养老保险参保对象的 风险知觉影响因素分析 风险知觉影响因素可以归为两大 类:外在环境和内在心理因素。消费者 对风险变化的知觉依赖于个体因素、产

品因素、情景因素和文化因素。风险知 觉因不同个体而千差万别,对于农村社 会养老保险,参保对象的风险知觉也因 群体差异、农村社会传统文化等因素影 响而有显著的差异。

个体因素。个体的生理因素和心理 因素是不同的。生理因素是指消费者的 生理需要、生理特征、身体健康状况, 以及生理机能的健全程度等。心理因素 主要指消费者的心理活动。并在诸影响 因素中处于支配性的主导地位。事实 上,生理因素和心理因素也是相互影响 的,最终通过心理过程影响决策行为。在生理特征中,年龄在农村社会养老保 险中有显著的影响。2007年宁夏地区农 村社会保障问卷调查数据显示,不同年 龄段的参保对象在参保意愿上存在较明 显的差异,18-29岁、30-49岁,50-60 岁的参保意愿分别为72.5%、72.8%、78.3%。按年龄群体看,参保意愿随着 年龄的增加而提高,尤其是50-60岁组 的参保意愿显著高于另两个年龄组。随 着年龄的增长,养老的需求在时间上也 就越接近,他们就越愿意获得养老保险 的支持。

产品因素。除了分类知觉风险以 外,消费者对特殊商品有特殊的风险知 觉。一项研究发现,消费者认为选择服 务的决策比选择产品的决策更具有风险 性,特别是社交风险、物理风险和心理 风险。农村社会养老保险作为一种服务 性商品,具有养老保险的一般属性,农 民对现在缴纳保险费未来很多年后才能 领取回报缺乏信心,所以保险本身给消 费者带来的风险知觉比较高。情景因素。消费者风险知觉程度 受决策环境的影响。作为一种特殊的商 品.农村社会养老保险没有固定有形的

购买环境,不像其他商品一样陈列在百 货商场或者超市等场所。购买保险可能 是所在乡镇的办事人员上门收取保险 费,或者农户到指定办理点办理,但是 影响购买决策的则更多受无形的情景因 素影响,比如这项保险是国家政策推行 的,有政府做强大的支撑。各级政府不 断发布关于农村社会养老保险地位与作 用的信息,而参保对象经常性地接触到 这些信息,或者所在村庄的领导开展动 员大会,鼓励村民购买保险等。这个过 程往往是集体组织村民参与,消费者行 动集体的参照因素会有较大作用。文化因素。生活方式、价值观念、消费习俗等各种文化因素潜移默化地影 响着消费行为。在中国传统文化中,赡 养老人是农村家庭的重要功能,人老了 基本上由自己的儿女在家里赡养。丽在 农村家庭中父母含辛茹苦抚育子女,子

女尽心尽力赡养父母的这种以亲属间双 向责任和义务为特征的“反哺模式”, 在农村有着广泛的群众基础。同时。子 女养老作为一种“孝”的价值观念根深 lo月号一2008gll 万方数据

蒂固。揣j警导-NSURANCE 农村社会养老保险风险降低策略分析

为了降低风险,消费者在购买决策前会各自发展自己的策略。风险降低策略使消费者在购买决策时怀有信心。也就是说,如果没有一定的风险降低策略。消费者无法做出决策或者做出消极的决策。因此,在农村社会养老保险的开展中,要对有条件地区实现全覆盖,必然要充分认识风险降低策略的作用,并对此提出相应的推广策略,提高广大参保对象的购买信心。

结合农村社会养老保险参保对象的实际,农村社会养老保险参保对象主要会通过以下具体策略处理风险。

收集信息。农户可能通过口头交流、大众媒体等收集有关农村社会养老保险的信息。这是一种信息的接收,加工、反馈的过程。他们会希望尽可能多地了解农村社会养老保险的政策信息、保障能力、可靠度等。这种策略简单而合理,因为掌握的信息越充分,对可能后果的预测性越大,而风险知觉也就越小。

忠诚于品牌.消费者通过保持对满意产品的忠诚,不去购买新产品来避免风险。事实上,在我国广大的农村地区,仅在比较发达地区或试点地区,农村社会养老保险有较为成熟的实践,大部分地区处于起步阶段或者推广阶段,而因为养老保险是一个远

期消费行为,参保人是否对农保满意也是不得而知的。如果进入养老金领取阶段的农村居民对该保险感到满意,则会因为VI碑效应、家庭影响而促使更多人参保。

注重品牌形象。当消费者对新产品没有经验时,他们倾向于“相信”有名 回lo月号一2008的或名牌产品。这是容易理解的,因为 名牌在质量、性能,可靠程度等方面会 更值得信赖。名牌实质上反映了一个品 牌在质量、价格、服务、信誉等方面对 消费者的满足程度。对广大农村居民来 说,农村社会养老保险由国家和政府政 策保障,保费有政府不同程度的补贴, 应该说在信誉上较商业养老保险可靠, 但是值得注意的是,我国农村社会养老 保险在开展中曾经停办过,因此而造成 了巨大的信用危机。寻求保障。消费者不能确定他 们的购买决策是否正确,会通过退款 保证、政府或者私人验证结果,权利 和再次购买情况来求得放心。对农户 来说,他们希望政府和研究机构等给

他们提供的是公正的未来保障水平预 测,并且中途无论因何种原因退出农 保,保险费可以顺利返还,或者转入 其他渠道,并且这些行为不妨碍他们 未来可能再次参加农保。从众购买。在缺乏信息的情况 下,人们往往还会根据其他人对不同 品牌的评价做出选择以增强信心。在 多数情况下,消费者个人的心理活动 总是与所属群体的态度倾向同向运 动,这是群体压力与个体成员对群体 的信任共同作用的结果。在农村社会 消费中,从众心理和攀比心理明显。如果大多数村民参与了农村社会养老 保险,农户则会形成一种服从心理, 除非他们有更好的选择方案。结论和建议

农村社会养老保险参保对象可以通 过自身努力来减少知觉风险,从为消费

者服务的角度出发,作为商品提供者的 国家和政府也可以通过努力为参保对象 提供风险降低的途径。结合以上的风险 知觉分析,可以从以下几方面进行加强 与改进。

一.切实有效宣传农村社会养老保 险的信息

我国的农村社会养老保险发展起 步较晚,而绝大多数农民缺乏保险的基 础知识,对保险目的不明确,对险种不 了解,信息的不对称严重影响着农民在 农村社会养老保险的参保决策。普及农 村社会养老保险知识和改变农民养老观 念是十分必要的。针对农村较为偏僻、闭塞,现代化通讯工具较少的特点,讲 明政策、讲透道理、讲清好处,可采取 多种形式进行宣传教育,比如政府通过 广播、电视等传统媒体进行公益广告宣 传;组织农村基层干部学习农村社会养

老保险知识,再由他们负责向村民讲 解;编写农村社会养老保险的简易读 本,免费发放到村民手中;派经办人员 下乡举行保险知识讲座、挨家挨户给农 民讲解等,组织高校大学生寒暑假期 间开展宣传实践活动等。通过加强保险 宣传工作,使群众比较全面地接触到有 效信息,使广大农民认识保险、了解保 险、接受保险,并最终形成消费保险的 理性化。

=,明确国家的补偿责任

经济约束是限制农民参保的最主要 原因之一,而国家补偿直接影响农户的 农村社会养老保险参保意愿。尤其是在 中西部不发达地区,农民收入水平普遍 不高,地方财政与东部发达地区相比更 有限。2004年,我国中央财政为城镇职 工基本养老保险基金补贴了524亿元以 填补缺口,而同期对农村社会养老保险 的投入为零。作为国家的公共财政,中 央财政有理由、有义务为农村社保事业 的发展进行投入。

原先设计的农保方案对于国家的责 万方数据

任没有明确界定,导致国家对这项制度的态度不明确,同时农民的缴费积极性不高。在推广的过程中,通过集体垫缴的方式满足一次性的参保率,但缺少稳定的续缴保费,使得未来养老金领取确少保障生活的实际意义。而新农保特别强调了政府对农保制度的经济责任,需要将暗补落实为明补,直接体现为缴费比例的补偿,以此带动农民的参保积极性。

目前根据农村新的收入变动来看,中西部地区的收入不稳定情况已经得到了很大改善,政府应该抓住这一有利时机,通过实际的补偿比例推动农民的参保积极性。从调查所得样本分析的结果,政府不进行补贴时,不愿意参加养老保险的占了总体的26%,政府进行补贴后,选择不愿意和很不愿意的仅占了6%。可见,政府进行补贴能很大程度上提高农民的参保积极性。如果中央政府能够给予补贴,地方农民将会积极参与到农保制度中,保证参保比例的扩大。

三、提高农村社会养老保险的管理与服务水平

农村社会养老保险的管理,包括基金收支管理、经办机构职能划分、社保基金投资运营等方面都需要科学合理地加以改进。在历史上,农村社会养老保险的停办可以说是在管理上留下了巨大的尾巴,带来了信用危机,因此首先就是要明确农村社会养老保险的稳定性与持续性,消除农民对农村社会养老保险的疑虑。在现实操作中,要通过管理制度设计,极力避免基金挪用,经办机构职能不明而相互推诿责任的状况发生。

在服务上,一方面要提高经办机构的办事效率,另一方面要加强对经办人员的业务培训。从农村社会保障的其他

方面来看,农村新型合作医疗的开展已 经显现出诸多问题,具有~定的警戒意 义。很多农户在就医后需要进行医疗费 报销时,发现报销程序十分繁琐,许多 偏远地区的农民为了报销耗费更多的时 间和金钱,使得农民来年的参保积极性 严重受挫。因此,在农村社会养老保险 的制度设计中,要充分考虑到相关现实 因素,在服务上为农户提供便利。而作 为社会保障的一部分,应当加强同有关 方面的联系和协作,建立健全各级农村 社会保险管理机构,形成完善的管理服 务体系。

四,加强保障,增强农民参保信心 优化的社会环境,尤其是各项政策 和法规的制定,是健全和完善农村社会 保险的根本条件。就目前来看,我国农

村社会养老保险主要是政策指导,而政 策又往往是变化的,这对农民来说无疑 是一项充满风险的投资。农村社会养老 保险历经20多年的探索,应当借鉴国内 外理论与实践经验完善相关法律法规的 制定,从法律法规上保障制度的实施。而在目前农村社会养老保险本身的 制度设计中,要明确国家与政府责任, 在管理上加强保障。我国《:县级农村社 会养老保险基本方案(试行》中规定 了在农村社会养老保险变动中,对参保 对象有以下保障:生存到退休年龄,有 养老金保障;未到生存年龄死亡,退还 保费和利息。领取养老金不足十年身亡 者,保证期内的养老金余额可以继承, 因迁移而变动、因升学等丽农转菲的情 况时,可以将保险关系(含资金转入 新的保险轨道,或将个人交纳全部本息 退还本人。但是这些保障条款的兑现需

要政府强有力的措施来支持,需要完善 的服务体系来实现,避免产生农民对政 府的信任危机。另外,保险关系的转接 仍未能实现,并且已经成为很多农民尤 其是农民工群体实现保险权利的障碍。完善制度问的衔接,加强对农民的权利 保障,有利于增强农民参保信心。五.有效利用传统文化,传播现代 文化,增强社会保障意识 文化观念对农村社会养老保险的 顺利开展来说是一把双刃剑,有效地对 传统文化的深刻影响进行引导和利用, 是十分关键和必要的。在我国传统社会 中,以家庭家族为核心、养儿防老、风 险自留的观念由来已久。通过文化宣传 可以将“认为只有儿女不孝顺、得不到 赡养的人才会去依靠养老保险”的观念 转换到“孝顺的孩子给自己的父母买养 老保险”,从积极方面利用中国传统的

。孝”与“尊老”的传统。培育农村社 会养老保险发展的文化。通过宣传教育,使广大农村居民认 识到发展农村社会保障事业是保障农村 居民权利的体现,从低层次的家庭自我 保障向社会保障转变是社会发展进步的 必然。并且要让农民认识到,农村社会 养老保险是一项权利与义务相统一的、效益和公平兼顾的事业,增强他们的社 会保障意识。六.加强试点,层层推进

农村社会养老保险的参保对象群体 性强,而且注重现实的效果,因此在各 地区要加强试点工作的开展,做好经验 总结,而试点成功,农民真正得到了实 惠,通过口碑效应,其他县域的农民也 会纷纷参保,进而扩展到全省,在国家 统筹之下各个省工作推进就形成全国的 保障体系。这种由点及面的扩展方法适

合我国农村的社会特点,有利于农村社 会养老保险的普及推广。绉(作者单位:浙江大学 IOYJ号一2008圄 万方数据

农村社会养老保险的消费风险知觉与风险降低策略分析 作者： 作者单位： 刊名： 英文刊名： 年，卷(期： 引用次数： 王瑜，杨翠迎，米红 浙江大学 中国保险 CHINA INSURANCE 2008，""(10 1次 引证文献(1条 1.周莹 新型农村社会养老保险制度的推进策略[期刊论文]-南京社会科学 2009(9 本文链接：http://d.g.wanfangdata.com.cn/Periodical_zgbx200810017.aspx 下载时间：2010年6月21日

第二篇：大学生信用卡消费风险分析与防范

大学生信用卡消费风险分析与防范

【摘要】随着我国信用卡市场的不断发展，各商业银行纷纷把目光投向了大学生这一特殊消费群体上。农行、建行、招行等银行都相继在全国各大高校推出了大学生信用卡。短短几年中，大学生信用卡持卡人数和比例飞速增长。因此，大学生信用卡的风险研究也越来越被大家所重视。本文从大学生信用卡使用现状进行分析，针对大学生信用卡消费的风险提出一些防范措施。

【关键词】 大学生

信用卡

风险

防范措施

一、引言

(一)背景

信用卡于1915年起源于美国。经过几个世纪的发展，信用卡作为一种灵活便利的信用贷款，越来越受到消费者欢迎，已成为个人消费信贷领域十分重要的金融工具。我国于1986年由中国银行发布长它城卡正式开启我国的信用卡发行序幕。2004年金诚国际信用管理公司和广东发展银行联合发行了中国第一张大学生信用卡以来，短短八年间，大学生信用卡实现了从无到有的快速发展，拥有大学生信用卡的在校大学生人数逐渐增加。2007年美国发生的次贷金融危机震惊了全世界，我国发行信用卡虽然时间不长但发生的各种状况也不少。

(二)大学生信用卡概述

信用卡，是指由银行、金融机构或专营公司依法向资信良好的单位、个人签发的、可以在指定的商店或场所进行直接消费，并可在发卡银行及联营机构的营业网点存取款、办理转账结算在信用额度内享受的消费信贷的一种信用凭证和支付工具。

大学生信用卡，就是银行在原有信用卡功能的基础上根据大学生的特点和需求而设计的、针对大学生群体发行的、以大学生为持卡人，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的贷记卡，并且规定不同层次大学生有不同的最高授信额度。

二、大学生信用卡使用的利弊分析

(一)大学生使用信用卡的积极影响

1.“先消费，后还款”

受西方消费文化以及大众传媒的影响，“超前消费”的观念已经被大学生所接受、认可。信用卡消费能够使大学生实现“用明天的钱圆今天的梦”，能够满足他们处于缺乏经济独立性的学习期间的各种物质享受和需要。

2.有助于理财

大学生使用信用卡是对理财的初步尝试，合理地使用信用卡是理财的方式和途径之一。使用信用卡，就可以使自己所掌控的资金有更多的灵活性。比如在学校或者外面搞一些小生意，购买自己需要有暂时无法完全支付的商品等等应急资金，发挥其时间价值与机会成本。

3.安全

大学生使用信用卡有利于保障人身安全。现在的社会状况虽然比以前好了很多，但是盗窃、抢劫等事件还经常发生在我们的身边。大学生使用信用卡，可以减少身上的现金携带，有利于保障人身安全。

4.提高信用度

大学生使用信用卡，有利于增强大学生个人信用意识。通过信用卡的使用，真正地做到信用意识的培养从理论走向实际。

5.有助于推进我国信用卡业务高素质化的良性发展

尽管在校大学生没有稳定的收人来源、职业和资产，不符合银行发放信用卡的申请标准。但大学生知识结构高且人数又庞大，毕业之后可以迅速补充到社会各个领域，成为社会的中坚力量。可以说大学生就是未来信用卡潜在的巨大使用客户群。而且大学生对新鲜事物接受的能力强，有助于推进我国信用卡业务使用人群高素质化。

(二)大学生使用信用卡的消极影响

1、信用卡本来是属于一个比较先进消费观念，是现代发展的进步表现。但是没有经济来源的人用的时候，因为不用付现金所以不会产生那么强烈的经济压力，久而久之，洞越来越大。很多人因为这个拆了东墙补西墙，最后变成卡奴。

2、大多数学生毕竟还没有自主经济能力，偿还数额较大的信用卡欠款时，他们往往陷于被动，甚至无法按时还款，这样不仅给家庭、父母带来了另样的经济压力，还对自己的信誉度造成不良影响，同时也会给大学生造成一定的心理负担，影响正常的学习生活。

3、大部分大学生没有具备良好的金钱使用控制能力，使用信用卡会促使个人养成乱花钱的习惯。如果没有节制地透支，会诱导一些大学生去买奢侈品，过早地让他们养成高消费倾向。容易导致享受主义、拜金主义和个人中心主义。

三、大学生信用卡的风险分析

大学生信用卡虽然可以给银行和大学生带来许多方面的好处, 但是它是在无担保人的情况下发行的, 所以风险也是十分明显的。一些银行如广发银行就已经暂时停止了大学生信用卡的发行, 其原因就主要在此。因为商业银行是一个企业, 它在提供金融服务的时候, 追求的是盈利性、安全性和流动性的统一。大学生属于无工作、无固定收入的特殊群体, 缺乏还贷能力, 导致安全性不高。同时, 银行提供免费服务, 导致赢利性不强。我国的大学生虽然人数众多但缺乏消费能力, 所以流动性也不强。

1.信用风险

信用风险是指大学生持卡人透支后违反约定、不按时足额还款而给银行带来损失的不确定性。大学生尚没有固定工作, 没有稳定可靠的薪酬收入, 主要经济来源依赖父母, 所以没有稳定的还款来源。此外，大学生的消费观也不成熟，很有可能冲动消费而到期无法偿还，每天万分之五的利息，将会增加学生的还款负担。从而造成“贷款—利息—贷款”的恶性循环，甚至出现拆东墙补西墙的做法。收入与消费的严重不对等性, 使大学生信用卡的违约风险较大。

2.欺诈风险

欺诈风险是指大学生恶意透支、骗取、冒用、使用伪造或作废的信用卡以及特约单位诈骗给银行造成经济损失的可能性。大学生欺诈风险分为两种情况：一是恶性透支引发的欺诈风险，许多大学生拥有较强的理论背景和专业知识，他们进行高科技伪造信用卡透支给银行和社会带来了极大的损失和威胁；二是善意透支引发的欺诈，这类违约者认为自己能够负担起自己的消费，但当还款期限到来时却无法足额还款，造成所欠金额越来越大，以致最后不能还款只能违约。

3.成本风险

很多大学生办卡并非出于消费需要，对信用卡使用率低，给银行带来了成本风险。

4.收单风险 主要包括三种情况：

1)收款员没有按照操作规定，核对止付名单、身份证和预留签字，接受了本应止付的信用卡，造成经济损失；

2)收款员压印签购单是，没有将信用卡号压印在单据上，造成“无卡号单据”，使发卡行无法与其结算；

3)持卡人超限额消费，收款员不征询授权或采取分单压印避开授权，导致信用失控。5.法律风险

发卡行向透支额度大、毕业前不能偿还债务学生的监护人追偿欠债，存在巨大法律风险。目前银行在办理大学生信用卡时，没有征得监护人许可，监护人在银行发卡时并没有进行担保，法律上没有偿还义务。

四、控制风险的防范措施

(一)发卡前结合实际，调查研究

银行在发行大学生信用卡之前应仔细研究在校学生的还款能力和冲动性消费行为。对大学生信用卡持有者，应重在培育，讲明利害，充分尊重大学生的知情权，对有可能出现的问题力求做到清楚明白。把握大学生群体的特点、爱好，创新出适合这个群体的业务，以此来吸引大学生。

(二)在发卡环节, 加强审批, 严格把关, 做好风险的预防 在发卡环节, 商业银行应加强审批, 提高大学生信用卡的申请门槛, 提高办卡质量。除了要对大学生的经济能力、信用情况严格审查之外, 要求申卡学生提交家长担保人证明和电话，达到主动控制风险的目的。对于大学生信用卡的额度而言并没有必要太高, 对于一般的本科生, 一个月2500元或者最多3000元的额度就足够了。

(三)加强账户监控及追讨拖欠款

对大学生账户进行日常监控, 便于商业银行及时处理并制止大学生的恶意透支行为。对恶意拖欠的账户, 商业银行应根据超期天数分别进行处理。

(四)对大学生进行信用评级, 建立权威的个人信用体系；成立信用卡同业协会，加强风险交流

商业银行应该对大学生的信用卡使用情况进行监控和记录, 并随着大学生消费和还贷情况的变化, 相应降低或者提高大学生的信用等级和额度, 从而为大学生建立一个全国联网的社会共享的信用档案。发卡银行应联合起来成立信用卡同业协会，共同防范风险。发卡机构建立信用卡风险控制体系，加强内控制度。

(五)学校对大学生加强用卡知识与理财知识的普及

大学生应该提高自己的责任意识，大学生是负有法律刑事责任却没有独立经济能力的群体，在办信用卡时应该更为谨慎。

五、结语

大学生信用卡虽然蓬勃发展但处于阶段初期，存在着诸多问题和风险。在以后的推行中，银行和大学生应意识到问题的存在而采取措施控制风险，从而促进大学生信用卡产业的健康发展。

对信用卡的调查研究不只是要发现问题，更重要的是要解决问题。虽然目前信用卡的使用还存在一定的盲目性，同时也受到很多的主观级客观因素影响，但是，银行、学校、家庭及大学生本身都开始意识到所存在问题的严重性，并采取了一些措施。大学生使用信用卡任然是社会发展的一大难关，但事物的发展都有一个艰辛的过程，我们不能一味的追求速度，而应该让其有效地发展，克服一切障碍因素，以满足多方的利益。

参考文献：

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大学生信用卡的风险管理研究【MA】，华东师范大学，20070501

第三篇：公司策略与风险管理

一、（1）企业处在第三象限，即减损型现金剩余。

减损型现金剩余表明资源未得到充分利用，存在被收购的风险。减损型现金剩余的主要问题是盈利能力差，而不是增长率低，简单的加速增长很可能有害无益。减损型现金剩余的财务战略选择如下： ①首选的战略是提高投资资本回报率。提高投资资本回报率的途径有：1提高税后经营利润率，包括扩大规模、提高价格、控制成本等。2提高经营资产周转率，降低应收账款和存货等资金占用等。②在提高投资资本回报率的同时，审查目前的资本结构政策，如果负债比率不当，可以适度调整，以降低平均资本成本。③如果企业不能提高投资资本回报率或者降低资本成本，无法扭转价值减损的状态，就应当把企业出售。

（2）此时企业处于第一象限属于创造价值型现金短缺，因为高速我们此时是属于长期性高速增长，则资金问题可以有两种解决途径：一是提高可持续增长率，使之向销售增长率靠拢；二是增加权益资本，提供增长所需的资金。

二、戴尔公司以低价格来换取高销售量。高销售量导致更低的成本，而这又反过来使折扣商能够保持低价。其采用的是市场渗透定价法。渗透定价法是指在新产品投放市场时确定一个非常低的价格，以便抢占销售渠道和消费者群体，从而使竞争者较难进入市场。因而，这是一种通过牺牲短期利润来换取长期利润的策略。企业缩短产品生命周期的最初阶段，以便尽快进入成长期和成熟期。撇脂定价法是指在新产品上市之初确定较高的价格，并随着生产能力的提高逐渐降低价格。这一方法旨在产品生命周期的极早阶段获取较高的单位利润。所以可以看出，撇脂定价法是一种心理定价策略，而戴尔公司采用的是低价策略。

三、（1）该图示是产品生命周期与波士顿矩阵的组合。

（2）A产品是明星产品、B产品是婴儿产品、C产品是金牛产品、D产品是瘦狗产品。

（3）A产品处于成长期、B产品处于引入期、C产品处于成熟期、D产品处于衰退期。

（4）B产品处于引入期，企业的战略目标是扩大市场份额，争取成为领头羊。这个时期的主要战略路径是投资于研究与开发和技术改进，提高产品质量。

A产品处于成长期，企业的战略目标是争取最大市场份额，并坚持到成熟期的到来。成长期的主要战略路径是市场营销。C产品是处于成熟期，经营战略的重点就会转向在巩固市场份额的同时提高投资报酬率。成熟期的主要战略路径是提高效率，降低成本。D产品处于衰退期，企业在衰退期的经营战略目标首先是防御，获取最后的现金流。战略途径是控制成本，以求能维持正的现金流量。

四、迈克尔·波特提出了最具影响力的战略分析模型：五力模型，用以确定企业在行业中的竞争优势和行业可能达到的最终资本回报率，这五种驱动力决定了企业最终盈利能力。这五力分别是：(1)行业新进入者威胁;(2)替代品威胁;(3)购买商议价能力;(4)供应商议价能力;(5)同业竞争者的竞争强度。

五、(1)风险管理是一个正在进行并贯穿整个企业的过程。因此不能说在某年已经完成。(2)风险管理受到企业各个层次人员的影响。因此不能说有赖于公司中层以上管理人员的工作。实施上是有赖于公司全体员工。(3)风险管理适用于各个级别且贯穿于整个企业，因此不能说是企业层面的一项战略工作。(4)风险管理只能够对企业的管理层和董事会提供合理保证，因此不能说确保各项工作符合公司的目标。

六、(1)根据案例材料可知，该公司上述工作程序中涉及如下三项控制活动：第一、调节和复核。涉及上述工作程序中第（2）项：出纳人员每天必须根据交款人已签字的收据汇总金额盘点现金，做到账实相符。第（5）项：月度终了，出纳人员及时收集银行对账单，及时核对银行对账单余额与会计记录中的余额，编制银行存款余额调节表，调节表交财务经理审核签字确认。调节和复核属于财务报告这一类别。第二、实物控制。涉及上述工作程序中第（3）项：出纳人员每天中午前将核对无误的现金存入银行。当天下午收到的现金在下午18:00后进行清点，然后把现金放进保险库。实物控制是为了保证资产的安全，因此属于运营这一类别。第三、计算和会计。涉及上述工作程序中第（4）项：出纳人员对当天经手的银行存款及现金交易在每天下午18:00后使用会计软件填制凭证，并打印相关凭证记录，核实其相关交易内容。可打印凭证记录均预先连续编号。

计算和会计属于财务报告的类别。（2）针对第（3）项在每天中午前将核对无误的现金存入银行。当天下午收到的现金在下午18:00后进行清点，然后把现金放进保险库。该公司可以采取设立门禁系统、雇佣保安和利用闭路电视摄像头等方式进一步强化。针对第（4）项出纳人员对当天经手的银行存款及现金交易在每天下午18:00后使用会计软件填制凭证，并打印相关凭证记录，核实其相关交易内容。该公司应安排不直接经手当天银行存款及现金交易的人执行相关凭证的记录，而不是由出纳人员执行。

第四篇：电子政务信息安全风险分析与防范策略

电子政务信息安全风险分析与防范策略

2003-11-17 15:05

摘要

我国电子政务信息安全风险主要存在于观念、技术、管理和法律方面。要强化电子政务环境下公务员的信息安全意识，建立电子政务信息安全管理机构，完善信息安全基础设施和扶持国有信息安全产业的发展。

1电子政务信息安全的内涵

电子政务是政府管理方式的革命，它是运用信息以及通信技术打破行政机关的组织界限，构建一个电子化的虚拟机关，使公众摆脱传统的层层关卡以及书面审核的作业方式，并依据人们的需求、人们可以获取的方式、人们要求的时间及地点等，高效快捷地向人们提供各种不同的服务选择。政府机关之间以及政府与社会各界之间也经由各种电子化渠道进行相互沟通。电子政务的建立将使政府成为一个更符合环保精神的政府，一个更开放透明的政府，一个更有效率的政府，一个更廉洁勤政的政府。然而，电子政务的职能与优势得以实现的一个根本前提是信息安全的有效保障。因为电子政务信息网络上有相当多的政府公文在流转，其中不乏重要信息，内部网络上有着大量高度机密的数据和信息，直接涉及政府的核心政务，它关系到政府部门、各大系统乃至整个国家的利益，有的甚至涉及国家安全。如果电子政务信息安全得不到保障，电子政务的便利与效率便无从保证，对国家利益将带来严重威胁。电子政务信息安全是制约电子政务建设与发展的首要问题和核心问题。

电子政务的信息安全可以理解为：

(1)从信息的层次看，包括信息的完整性(保证信息的来源、去向、内容真实无误)、保密性(保证信息不会被非法泄露扩散)、不可否认性(保证信息的发送和接收者无法否认自己所做过的操作行为)等。

(2)从网络层次看，包括可靠性(保证网络和信息系统随时可用，运行过程中不出现故障，遇意外事故能够尽量减少损失并尽早恢复正常)、可控性(保证营运者对网络和信息系统有足够的控制和管理能力)、互操作性(保证协议和系统能够互相联接)、可计算性(保证准确跟踪实体运行达到审计和识别的目的)等。

(3)从设备层次看，包括质量保证、设备备份、物理安全等。

(4)从管理层次看，包括人员可靠、规章制度完整等。

2电子政务信息安全风险分析

现阶段，我国电子政务信息安全系数比较低。公安部1998年8月在江苏、上海、广东等省(市)对169信息网进行检测，发现其设防能力十分脆弱，难以抵御任何方式的电子攻击。电子政务信息安全风险主要存在4个方面。

2．1观念方面

著名信息安全专家、中国工程院院士沈昌祥从国家安全利益出发，提出应把信息系统安全建设提高到研制“两弹一星”的高度去认识。1999年政府上网工程启动以来，政府部门越来越重视网络系统建设，看重网络带来的便利与高效，但是有些地方对信息安全工作未引起足够重视。据估计，我国在网络工程中网络安全的投入费用不到2％，同国外的10％相比有较大差距。现阶段，电子政务网络的开放程度不高，一些机密信息目前还没有上网，再加之公众对计算机犯罪的态度较为“宽容”，认为并没有造成直接的人员财产损失，这都使得公务员和普通大众对信息安全问题关注不够，信息安全意识淡薄。

2.2技术方面

(1)计算机系统本身的脆弱性，使得它无法抵御自然灾害的破坏，也难以避免偶然无意造成的危害。如：洪水、火灾、地震的破坏，系统所处环境的影响(温湿度、磁场、碰撞、污染等)，硬件设备故障，突然断电或电压不稳定及各种误操作等。这些危害会损害操作系统设备，有时会丢失或破坏数据，甚至毁掉整个系统。

(2)网络本身存在缺陷。首先，软件本身缺乏安全性。操作系统的设计一般着重于提高信息处理的能力和效率，对于安全只是作为一项附带的条件加以考虑。因此，操作系统中的安全缺陷相当多。其次，通信与网络设备本身有弱点。绝大多数电子政务信息网络运行的是TCP／IP，NetBEUI，IPX／SPX等网络协议，而这些网络协议并非专为安全通讯而设计。利用这些网络进行服务，本身就可能存在多方面的威胁，加之使用者信息安全意识淡薄，管理者管理措施不力等原因，会造成一些常见的安全问题：对物理通路的干扰；网络链路传送的数据被窃听；非授权用户非法使用，信息被拦截或监听；操作系统存在的网络安全漏洞；应用平台的安全，如数据库服务器、电子邮件服务器等均存在大量的安全隐患，很容易受到病毒、黑客攻击；直接面向用户的应用系统存在的信息泄露、信息篡改、信息抵赖、信息假冒等。再次，目前世界上还缺乏统一的操作系统、计算机网络系统和数据库管理系统，缺乏统一的信息安全标准、密码算法和协议，因而无法进行严格的安全确认。

(3)我国具有自主知识产权的信息设备、技术、产品较少，如计算机芯片、骨干路由器和微机主板等基本上从国外进口，且对引进技术和设备缺乏必要的技术改造，尤其是在系统安全和安全协议的研究和应用方面。而美欧等发达国家对我国限制和封锁信息安全高密度产品，出口到我国的信息产品中留有安全隐患。例如，美国出口我国的计算机系统的安全系统只有C2级，是美国国防部规定的8个安全级别之中的倒数第三；在操作系统、数据库管理系统或应用程序中预先安置从事情报收集、受控激发破坏的“特洛伊木马”程序，一旦发生重大情况，那些隐藏在软件中的“特洛伊木马”就能够在某种秘密指令下激活，造成我国电子政务关键软件系统的瘫痪。

2．3管理方面

对现有的网络攻击和入侵事件的一项统计报告显示：国外政府入侵的安全风险指数为21％，黑客入侵的安全风险指数为48％，竞争对手入侵的安全风险指数为72％，组织内部不满雇员入侵的安全风险指数为89％。这说明，电子政务信息安全不是单纯的技术问题。如果没有从管理制度、人员和技术上建立相应的电子化业务安全防范机制，缺乏行之有效的安全检查保护措施，再好的技术和设备都无法确保其信息安全。管理上的漏洞，例如，机房重地随意进出，微机或工作站管理人员在开机状态下擅离岗位，敏感信息临时存放在本地的磁盘上，这些信息处于未保护状态，都会为外部入侵，更为内部破坏埋下隐患。其中，来自内部的安全威胁可能会更大，因为内部人员了解内部的网络、主机和应用系统的结构；能够知道内部网络和系统管理员的工作规律，甚至自己就是管理员；拥有系统的一定的访问权限，可以轻易地绕过许多访问控制机制；在内部系统进行网络刺探、尝试登录、破解密码等都相对容易。如果内部人员为了报复或销毁某些记录而突然发难，在系统中植入病毒或改变某些程序设置，就有可能造成损失。内部人员的破坏活动也并不局限于破坏计算机系统，还包括越权处理公务、窃取国家机密数据等。

2．4法律方面

黑客攻击、病毒入侵等网络犯罪的日益增多与网络信息安全法制不健全和对网络犯罪的惩治不力密不可分。一方面，我国已经出台了一系列与网络信息安全有关的法律法规，例如：《计算机软件保护条例》(1992年)、《中华人民共和国计算机信息系统安全保护条例》(1994年)、《警察法》(1995年)、《公安部关于对国际联网的计算机信息系统进行备案工作的通知》(1996年)、《中华人民共和国信息网络国际联网管理暂行规定》(1997年)、《计算机信息网络国际联网安全保护管理办法》(1997年)，《商用密码管理条例》(1999年)、《计算机信息系统国际联网保密管理规定》(2002年)等。此外，1997年3月颁布的新《刑法》第285条、第286条、第287条，对非法侵入计算机信息系统罪、破坏计算机信息系统罪，以及利用计算机实施金融诈骗、盗窃、贪污、挪用公款、窃取国家机密等犯罪行为，作出了规定。尽管这些法律法规的出台和实施对于我国网络信息的安全起到相当积极的作用，但仍难以适应网络发展的需要，信息安全立法还存在相当多的盲区。

另一方面，已颁布实施的法律法规不仅规定了出入口制度和市场准入制度，确定了网络信息安全管理机构，阐明了安全责任，而且明确了法律责任，对于危害网络信息安全的个人和单位，规定了经济处罚、行政处罚和刑事处罚等三大类型。但是由于网络犯罪的隐蔽性和高科技性，给侦破和审理带来了极大困难，再加上其他原因，导致执法部门的打击力度有限，在法律的执行上还有不到位之处，一些违法情况及当事人还未得到及时处理和制裁。

3电子政务信息安全的防范策略

3．1强化电子政务环境下公务员的信息安全意识

所谓的信息安全意识，是指公务员对电子政务中信息安全问题主要表现与危害以及保证政府信息安全的意义的正确认识，发现电子政务中影响信息安全的现象和行为的敏锐性，维护电子政务信息安全的主动性。强化公务员的信息安全意识就是要让公务员认识到电子政务信息安全是电子政务正常而高效运转的基础，是保障国家信息安全甚至国家安全的重要前提，从而牢固树立信息安全第一的思想。我国各级政府部门要利用多种途径对公务员进行电子政务信息安全方面的教育。一是通过大众传播媒介，增强公务员信息安全意识，普及信息安全知识。二是积极组织各种专题讲座和培训班，培养信息安全人才，并确保防范手段和技术措施的先进性和主动性。三是要积极开展安全策略研究，明确安全责任，增强公务员的责任心。

3.2建立电子政务信息安全管理机构

首先，政府部门要严格按照《中华人民共和国计算机信息系统安全保护条例》和《计算机信息网络安全保护管理办法》的规定，在国家安全部，国家保密局，国务院有关部门及各省、市、自治区公安厅(局)，地(市)、县(市)公安局负责计算机网络信息系统安全保护的行政管理下，建立本单位、本部门、本系统的组织领导管理机构，明确领导及工作人员责任，制定管理岗位责任制及有关措施，严格内部安全管理机制，并对破坏电子政务信息安全的事件进行调查和处理，确保网络信息的安全。

其次，要完善“网上警察”队伍建设，加大监视和打击网络犯罪活动的力度。我国于1983年成立了公安部计算机管理和监察局，1985年全国人大通过了《警察法》，其目的就是“监督计算机信息系统安全保护工作”。1998年又成立了公安部公共信息网络安全监察局，并逐步形成了一支“网上警察”。当前，公安部门的首要任务是吸纳高级信息安全人才充实到网上警察队伍，提高网上警察的快速反应能力、侦察与追踪水平等。

3．3完善我国信息安全基础设施

当前迫切需要建立的国家信息安全基础设施包括：国际出入口监控中心、安全产品评测认证中心、病毒检测和防治中心、关键网络系统灾难恢复中心、系统攻击和反攻击中心、电子保密标签监管中心、网络安全紧急处置中心、电子交易证书授权中心、密钥恢复监管中心、公钥基础设施与监管中心、信息战防御研究中心等。

3．4倾力扶持国有信息安全产业的发展

自主的信息产业或信息产品国产化是保证电子政务信息安全的根本。信息安全技术、产品受制于他国是对国家安全利益的极大威胁。国家应对国有信息安全产业的发展予以充分的政策和财政支持。当前，应在以下3种技术上求得突破：一是能逐步改善信息安全状况、带有普遍性的关键技术，如密码技术、鉴别技术、病毒防御技术、入侵检测技术等；二是创新性强、可发挥杠杆作用的突破性技术，如网络侦察技术、信息监测技术、风险管理技术、测试评估技术和TEMPEST技术等；三是能形成“撒手锏”的战略性技术，如操作系统、密码专用芯片和安全处理器等。还要狠抓技术及系统的综合集成，以确保电子政务信息系统的安全可靠。令人可喜的是，2002年8月19日由我国自主开发的高性能通用芯片“龙芯1”运行成功，这是我国信息安全产业发展史上具有里程碑意义的事件。

3．5健全法律，严格执法

法律是保障电子政务信息安全的最有力手段，发达国家已经在政府信息安全立法方面积累了成功经验，如美国的《情报自由法》和《阳光下的政府法》、英国的《官方信息保护法》、俄罗斯的《联邦信息、信息化和信息保护法》等。我国立法部门应加快立法进程，吸取和借鉴国外网络信息安全立法的先进经验，尽快制定和颁布个人隐私保护法、数据库振兴法、信息网络安全性法规、预防和打击计算机犯罪法规、数字签名认证法、电子凭证(票据)法、网上知识产权法等，以完善我国的网络信息安全法律体系，使电子政务信息安全管理走上法制化轨道。另外，执法部门还要进一步严格执法，提高执法水平，确保各项法律法规落到实处。对于各种违法犯罪情况要严加追究，绝不姑息，对于各种隐患要及时加以预防和制止。

参考文献

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蒋坡．国际信息政策法律比较．北京：法律出版社，2001

作者：武汉大学信息管理学院2001级硕士研究生

王欢喜

第五篇：新产品的研发风险与策略

在市场营销活动中新产品的范畴与科技领域的新产品的含义不同，不仅仅是新发明创造的产品，其内容广泛得多。新产品除包含因科学技术在某一领域的重大发现所产生的新产品外，还包括如下方面：在产品销售方面，只要产品在功能或形态上发生改变，与原来的产品产生差异，甚至只是产品单纯由原有市场进入新市场都可视为新产品；在消费方面，能进入市场给消费者提供新利益或新的效用而被消费者认可的产品。

从管理的方面又包括：国际性新产品、全国性的新产品、本地区的新产品、本企业的新产品。从管理角度分类新产品的目的，主要鼓励企业积极主动的开发新产品。提示企业并不是只有世界性的、全国性的产品才是新产品，只要企业积极努力，在开发新产品工作方面是可以有所作为的。

但随着改革不断深入，市场经济进一步发展，市场将逐步发育，市场体系将逐步完善，成为全国统一的市场。企业要开发本地区、本企业的新产品应特别慎重，以免一哄而上，重复引进，一旦供给大于需求，则将导致产品滞销，企业受损。

新产品从研究到开发到生产和销售，是一个充满风险的过程，这种风险既蕴含着可使企业发展和盈利以及获取技术优势与市场优势的机会，但也存在着失败的风险。新产品的开发生产和销售存在技术风险、生产风险和市场风险，一旦遇到风险而失败则给企业的损失是巨大的，新产品开发失败的原因是很多的。

国外的一项调查，新产品开发的成功率：消费品40%，工业产品仅为20%，服务类产品为18%。而据对国外700个工业企业的调查，新产品开发综合成功率率仅为65%。新产品开发所以失败，风险较大其原因是很多的。

客观原因主要有：国内外竞争对手抢先进入市场，推出新产品，市场竞争加剧；银行贷款利率升高，投资风险增大 ；科学技术发展速度较快，新产品开发步伐赶不上科技发展速度，使新产品在开发过程中就夭折；市场需求变化加快和市场趋于分散，迫使企业的新产品面向范围更小的目标市场。

主观的原因有 ：技术上不过关，有的新产品对技术要求甚高，但企业技术能力有限，使产品质量不能保证。如有的企业生产的电热水淋浴器，由于技术上不过关，竟然发生消费者洗澡时触电身亡。新闻媒体一曝光很少有消费者再购买这种热水器了。

另外企业信息不灵，生产出来的产品不够先进，或只是本地区先进，这样就失去了技术上的优势。有的企业在产品开发上由于技术障碍产品迟迟研制不出，造成开发时机过迟，市场已被竞争者占领；过分重技术轻市场。既过分重视技术的先进性而忽视对市场需求的分析，结果开发出来的新产品尽管技术水平和性能均比较高，但因不符合国情或超过消费者承受能

力而缺乏市场需求。集中表现在产品售价太高。

例如，某企业开发一种省力型打谷机，可以减轻农民在进行谷物脱粒操作时困难和体力消耗，但开发成功后难以打开销售局面。原来传统的人力打谷机已占据市场，该新产品的售价比一般打谷机高出几倍，因而对于节俭的中国农民来说无疑显得价格偏高；市场不利因素估计不足。在估计新产品的市场容量时过于乐观，看不到不利的市场因素，结果对市场做出高估计，导致决策失误。例如，某企业开发一种液化汽残液处理器，认为有全国成百上万液化汽用户，因而市场潜力是巨大的。但开发成功后，却遇到大量市场风险而失败。

因为这种产品首先要获得公安部门的许可，并获得煤气公司的同意。因而不仅审批环节多，而且涉及到与煤气公司的利益关系，煤气公司想与这家企业联营，但利益分配难以处理，结果双方合作不欢而散。其次这种残液处理器只能安装在液化汽罐里面，而用户不能自己拆卸液化汽罐，因此只能在新液化汽罐出厂前安装，市场客户量大大缩小。

此外，国内也有企业在开发这种产品，且在安装方便性方面要好得多，致使市场竞争激烈；新产品投放市场后，企业没能熟练运用促销手段进行宣传，价格过高或过低，缺少配件，售后服务跟不上，没能掌握好产品推出的时机等。

以上原因导致企业开发新产品遭受一定程度的失败。一种是企业连开发新产品的开发费用、生产成本、销售费用、都无法收回的彻底性失败；一种是能在开发的新产品中获取利润，但没能达到预期的利润或市场占有率目标的有限度的失败。

但是不论企业在开发新产品时面临何种困难和不利因素，企业必须不断推出新产品，这是企业生存和发展的唯一途径，是增强企业活力的重要条件。为了使开发出的新产品在市场上获得成功，企业必须认真分析当前消费者需求的心理状况及其变化趋势。因此新产品开发方向应从以下几点考虑：

1．节能产品。能源短缺是世界性和长期性问题。无论是工业产品还是日用消费品，都应尽可能少耗能。在国际汽车市场上，美国汽车一向是无可替代的。然而，20世纪70年代的石油危机使得耗能少的日本汽车战胜美国汽车，动摇了多年的霸主地位。

2．小型和微型产品。人们的审美观念已从厚、重、长、大转向轻、薄、短、小。因此小巧的商品受到重视，如袖珍收音机、微型计算机等。

3．多功能产品。指产品的性能和用途扩大。产品一物多用，一机多用。

4．操作简单产品。新产品趋向使用高科技，但操作要力求简单、安全、自动。例如，新型的煤气热水器做到了“水龙头一开，热水即来”，受到了消费者的偏爱。

5．多样化产品。指通过对现有产品的扩大、缩小、部件替换、组合等方法改变产品结

构，增加品种、规格、型号等，满足更多顾客，更多方面的需求。例如，可伸缩的晾衣架给消费者带来了方便。

那么我们在开发新产品中可以采取哪些策略来降低风险呢？

首先是优质策略。即开发起点高、质量高的优质产品。采用这种策略不能一味的追求技术先进、质量好，必须注意适合国情、适合顾客需要；注意市场潜力，才能有助于新产品迅速占领市场，增强企业的竞争力。

其次是低成本策略。在开发过程中要注意大力降低成本。主要从研制的技术路线、产品结构、使用材料、工艺改革等方面挖掘潜力，以低廉的成本优势扩大市场占有率，迅速形成大批量生产，提高利润。

再次是配套策略。根据企业自身的具体情况，主动为支柱企业和大型企业开发生产所需的配套产品，为其配套服务。

如一些中小型企业为大型汽车厂配套生产电动刮水器、新型电灯等。一般说，为主导企业提供配套的产品若能达到其需求时，新产品的销路即不成问题。最后是拾遗补缺策略。即积极开发国家经济建设急需的或短线缺门的新产品。这种策略有利于企业填补空白，在市场上抢占优势地位，提高市场占有率，增强企业竞争力。

为使新产品开发减少风险获得成功，企业还应遵循以下几项基本原则 ：首先必须以满足社会为出发点。满足社会需要是企业一切经营活动的出发点和归宿点。新产品开发是企业经营活动重要组成部分，而社会需要又为企业开发新产品提供了广阔的市场。贯彻满足社会需要的原则，应优先满足国家经济建设的需要，满足消费者和用户的需要。这就要求企业在开发新产品之前对市场做出调查研究，了解国家经济建设和市场需求的情况。使企业的决策保证按照满足社会需要原则开发新产品。其次新产品必须从我国国情出发。我国人口多、底子薄、经济不发达，人民收入水平还比较低。这是我国的基本国情，办事想问题必须从国情出发。这就要求企业在开发新产品时，必须要适应我国城乡居民购买力水平和消费习惯；适应我国资源供应和配套能力。脱离国情而去开发新产品，必然招致重大损失。

再次新产品开发要适应科学技术发展的趋势。新产品的科技水平不能与科技发展趋势差距过大。以免新产品投放市场时，在科学技术上已是老化产品而很快进入衰退期。当今新产品的发展，在式样方面趋向于多样化、系列化、小型化、微型化；在质量方面趋向于多功能、高性能、节能源、省资源、防污染、防噪音、兼容性强；在操作使用方面，趋向于轻便化、安全化、自动化、半自动化、易操作、易维修等。

此外新产品要符合国家政策，适应国内外目标市场的国情习惯、社会心理、产品价值观

等。这样才能加速产品的推广使用。有利于新产品在市场上扩散。还有新产品必须采用国际标准。

产品的国际标准是世界各国公认和通用的标准。开发新产品采用国际标准，能使我国工业产品在短期内赶上甚至超过国际水平。同时也为我国工业产品进一步打入国际市场创造更为有利的条件。最后，开发新产品应考虑结构相似，工艺相近的原则。项开发新产品要求在时间上争取一个“快”字。为保证质量，企业可考虑开发与原产品的原理、结构相似，制造工艺相近的新产品。这些新产品不必使用专用设备，零部件与原产品通用，工人熟练程度高，研制开发费用和生产成本低，可在较短时间内开发出新产品投放市场，增强企业竞争能力，取得事半功倍的效果。

就我国目前情况来看，有不少企业在产品开发方面缺乏科学管理，往往不调研、不预测、不论证，看到市场上某种产品热销，就一哄而起，蜂拥而上。大量的重复生产，势必造成积压。据报载去年我国78％的商品供过于求，全国目前库存积压商品总量在5万亿元以上。另外，大批重复引进的生产线绝大部分开工不足；与此同时，我国消费者的若干需要却得不到满足，许多空白点无人开发。究其原因，除体制方面的问题外，就是许多企业管理者（决策者）还没有认识到,新产品开发也是一门科学。没有意识到新产品开发是企业“永葆青春”的秘方,但我相信随着改革开放的不断的深入,随着人民需求的不断提高,新产品的研究与开发也会成为企业的一个亮点!