美国人理财新年新思路

第一篇：美国人理财新年新思路

美国人理财新年新思路

来源:CCTV证券资讯

树立理财目标很重要

家庭理财最重要的一点是要树立理财的目标，不论是扩大收入来源、减少支出、增加储蓄，首先要明确这一切的目的是为了什么，而不是单纯考虑如何来做到这一切。树立理财目标表明家庭制订财务规划的重要性，比如说我要攒更多的钱，说起来容易但做起来难。美国学者的研究表明，家庭理财如果更集中在动力上而不是如何做上，效果会更好。在家庭生活上，有的人的目标是在2014年要买一幢房子，有的人的想法是到世界上旅游一圈，还有的人想的是要为儿子娶媳妇，林林总总，说明每家每户的理财目标会有差异，因此制订符合于自己家庭的理财目标就需要现实。

当家庭理财的目标确立后，不论收入高低、建立消费计划就成为家庭理财的一个重要方面。大多数家庭会将每月收入的三分之二投入到基本的生活必需品上，例如食品(行情 专区)、住房和交通运输上，同时在娱乐、休闲上也会有支出。理财专家建议，在生活支出的大项目上要做好支出规划，保证基本开支、尽量消除不必要的开支。

量入为出是理财经典之语

生活上量入为出似乎是美国理财的经典之语，赚得多花得多，结果可能是所剩无几，赚得少花得多，最后只能成为债奴。在美国一个四口之家，如果年收入只有4万美元，日子一定过得很贫寒。但一位普通的教师就只靠这些收入却让家庭生活过得很舒适，其中的奥秘就是不和有钱人攀比，在满足家庭基本生活之需后，不去欠债提升生活水平，这也就是人们常说的知足者常乐。

在家庭理财上夫妻间的沟通很重要，虽然中国人常说男主外女主内，但在家庭财务上夫妻间如果能够经常讨论、协商，就可以在家庭理财上达成更多的共识。俗话说夫妻一心其力断金，家庭理财不是夫妻中一个人的事，夫妻各发挥专长，同心合力积累家庭财富才有戏。美国人财产意识较强，即使两人结了婚，个人还是拥有自己独立的财务权。婚前的财产当然归自己所有，而婚后对家庭的责任也是相对明确，买房子要两人共同出钱，个人的信用卡可能是各自付账。清官难断家务事，夫妻住在一起时花钱有时是笔糊涂账，在这种情况下，夫妻间更需加强共识，明确各自的财务责任。

增加收入减少债务

在今天的社会，广开财源的确不易，而工薪族如果只依赖唯一工作的收入要想致富难度很大。如何在现有工作之余增加收入是一个现实的考量，网路的发展为人们扩大财源提供了机遇，不论是做网络销售还是利用网络人气增加广告收入都是选项。常言道人无横财不富、马无夜草不肥，人的横财不能靠天上掉馅饼，而是要利用机会去赚钱。

与增加收入相对应的理财之道是减少家庭债务，负债消费源于美国，现在也在中国开始流行。特别是信用卡的普及，花银行(行情 专区)的钱来让自己活得潇洒似乎是很时髦。在家庭所有债务中，信用卡债务最为危险也最容易让人成为卡奴。美国人在理财上特别强调要减少家庭债务是有血的教训的，不少家庭为了享受，超越自己的收入线依赖借债过日子，结果是日子过得很舒服，该享福的享了，该乐呵的乐了，最后的结果是哭鼻子，因为债不饶人，欠钱绝没有不还的道理。明智投资分散风险

中国人储蓄率高，有钱存在银行里吃利息。但如今银行储蓄利息率低，如果算上通货膨胀，存在银行里的钱能够保本就不错。现在银行为吸引顾客，推出不少理财产品，但风险性却也较高。俗话说天下没有白吃的午餐，在资本市场上更没有白吃的红利。因此在金融市场上投资可能赚大钱也可能血本无归，如果怀着投机的心理在股市上充好汉，就如同土豪进了赌场，不输掉裤子决不罢休。

美国精明投资人的投资哲学是鸡蛋不要装在一个篮子里，讲的是分散投资风险。如何减少投资风险，这里不讲具体的方法，而是要谈谈投资的心理。作为投资人每一个人都希望投资利益最大化，如何实现投资利益最大化是一门科学，短期行为、暴富思维都不是投资哲学，如果投资股市每一个人都可以暴富，那么全世界的富人绝不止今天这些。投资讲究的是稳定地获利，而要想稳定获利，分散风险就是诀窍。节省开支大有学问

省吃俭用是中国人老祖宗留下的遗训，也是一种美德，从理财的角度看更是经验之谈。如何做到省吃俭用各家有各家的经，先说省吃。省吃不等于不吃，而是如何在一定财力下吃得更划算。比如下馆子一顿饭下来可能会是百八十元，如果在家里做饭这笔钱或许会能满足三天的吃饭需要。所以美国人在经济不好的时候首先是减少下馆子的次数，这样的结果是饭没少吃，钱却没多花。而且在理财规划上还有一条，那就是不论是家庭主妇还是家庭主男，最好有一个人能做个好厨师。做厨师不是为别人烧饭，而是要让自己享福。既然自己在家都可以当上个名厨，何必把钱花在外头的厨师身上。

其实在节省开支上有很多方面是既不影响生活品质，又可以让生活少花钱多办事。比如美国人现在开始不看电视了，上网也可以看视濒。过去有线电视每个月付费要100多美元，现在一年就省了1000多美元。与家人同住也是节省开支的好办法，成年子女同父母同住在中国被称之为啃老，这种啃老从理财的角度看未必是不好。年轻人收入低，单独生活在住房、吃饭和交通上的支出就会把挣来的那点薪水耗费掉，如果与父母同住，即使交些伙食费，剩下的还是大头。虽然孩子剩下的钱不会归到父母的腰包，但孩子能够攒下钱也是财富积累的开始。过去美国年轻人讲究独立，大学毕业后远离父母去创业，这就叫翅膀硬了。但现在美国很多年轻人翅膀没法这么硬，怎么办？回家和父母同住，节省开支。

避免盲目消费攀比消费

在家庭生活中，消费往往占有重要地位，除了衣食住行外，现代社会的消费更趋向娱乐化、高档化和休闲化。美国中产阶级的一条标准是每年可以全家到外地旅游一到二个星期，当然按照现代人的生活标准这也不是什么很新奇的事。人们的消费习惯往往带有盲目性，很多时候购物是满足心理的需要而不是实际的需要。最常见的盲目消费是遇到商店打折甩货时以为捡了便宜，买回一大堆可能不太需要的物品。尤其是女性有着天生的购物狂特性，进了商店出门没带啥东西好像很丢人一样。美国有条新闻专讲壁橱文化，学者研究后发现，在很多家庭壁橱里摆放的衣服、鞋子实际上有一多半的物品犹如废物，主人买了之后基本不用，而购买这些物品的耗资却是不菲。

中国人喜欢攀比，而消费中的攀比是家庭理财上的大忌。由于国外的高档消费品价格比国内要便宜许多，因而很多人出国都在血拼，名包、名表、名货，似乎中国人出国就是为了购物。在购物上美国人相对比较实际，普通人并不看重名牌而是注重实用价值。美国人购物的旺季是在感恩节到圣诞节之间，因为这时商家为了促销会对销售的商品大大地打折。聪明的家庭主妇会利用这个机会将家中需要的物品列出清单，采取全家出动的方式扫货。就这么突击下来，家庭的基本生活用品一年就可以节省出千八百美元出来。

过节俭的生活不丢丑

过节俭的生活似乎是穷人的标签，而有钱人的生活在外人眼里则往往是花天酒地。其实这只是人们的一种错觉，节俭生活是一种人生观念，节俭不意味着不会享受生活，节俭的含义也不是要做一个“葛朗台”。节俭生活的真正含义是不挥霍、不浪费，而是将金钱变成生财的工具，在生活上满足需要即可。美国有很多富人是靠节俭生活起家，他们开着普普通通的汽车(行情 专区)、自己动手修理庭院、甚至自己剪发，即使成为富人后他们依然保持这种节俭的风格。

在家庭理财的教科书中，过节俭生活常被提到，因为这是一种生活哲学。节俭生活态度和习惯能使不富裕的家庭生活有所改善，节俭生活也能使成为富人的家庭维持其财富不至于被挥霍殆尽。同时节俭生活不等于不会享受生活，将钱花在刀刃上，该享受时享受，该节省时节省，两者并不矛盾。

第二篇：美国人从小教孩子理财观念

美国：号召孩子从小储蓄

美国儿童的理财教育从孩子很小的时候就开始了，同时也得到了美国政府的重视。由美国教育部资助，全国34个州的3000所中小学生参加了一项储蓄计划 ――“为美国而储蓄”计划。

不过，美国儿童理财教育最主要还是来自家庭和学校。从孩子踏进幼儿园起，孩子们就会接受有关理财概念。他们会知道钱是什么以及钱在生活中是何等重要。在美国，鼓励孩子打工是教会孩子处理财务的重要手段之一，美国每年大约有300万中小学生在外打工。另外美国人常常将自己不需要的东西拿出来拍卖或者捐赠，而小孩也会将自己用不着的玩具摆在家门口出售，以获得一点收入，剩余物品全部捐给慈善机构。此外，许多学校都在开设相关的课程同时，鼓励学生研究证券 市场、投资理财、信贷业务，其中捐赠免税的理论也在课程中体现。

以色列：更重视智慧与责任

很多中国人都知道犹太人对孩子的理财教育很有一套。据介绍，他们并没有明确地按年龄段划分为小孩子专门开设的理财课程，但是在犹太家庭教育中关于钱的教育有几大基本原则是要遵循的：

首先是每个人都有明确的物权概念，要保护自己的财产，同时要尊重别人的财产，损害要赔偿，侵占要付出代价。第二，对于钱或者个人财产要知道珍惜，不可以浪费，犹太人讲究节俭，生活基本功能得到保障就可以。

犹太人的理财教育最为重要的还是教授孩子们关于钱的最核心的理念，那就是责任。孩子知道钱是怎么来的，也就更进一步地知道了节俭。不光要节俭，还要懂得付出，懂得慈善。不光是为个人，也是为社会。

日本：自立更生、勤俭持家

日本人讲究家庭教育，他们主张孩子要自力更生，不能随便向别人借钱，主张让孩子自己管理自己的零用钱。日本人教育孩子有一句名言：“除了阳光和空气是大自然赐予的，其他一切都要通过劳动获得。”许多日本学生在课余时间都要在校外打工挣钱。在日本，很多家庭在给孩子买玩具时，都会告诉孩子，玩具只能买一个，如果想要另一个的话就要等到下个月。

第三篇：【三级划分】美国人的商业银行个人理财业务

美国人的商业银行个人理财业务

一、银行个人理财业务的业务范围

根据经营条件和市场定位的不同，每家美国商业银行个人理财业务的范围都有所不同。就大型商业银行而言，它们大致可分为三个层级：

第一层级，一般消费者客户：大众化的银行个人理财服务

这一层级在数量上占据银行零售客户的绝对主体，一般要占到银行个人帐户总数的80%以上。他们在客户数量上最多，唯家庭收入居中等以下到较低水平，银行存款平均数额不高，对金融产品的认知有限，实际需求也有限。使用银行帐户，住房抵押贷款，汽车贷款，信用卡这四类业务是面对这些客户的主体业务。针对这一层级的消费者，美国商业银行通常是采取加大这四类业务的产品纵深，增加每类产品规格的办法，提供不同的银行服务，以更好地适应他们的银行个人理财需要。但银行为这类客户准备的多为普及性的大众化银行个人理财业务，很少提供个性化的服务。

第二层级，富裕消费者客户：半个性化的银行个人理财服务

这一层级的消费者在银行个人帐户总数中的比例约占10%。他们多属于白领的工薪阶层，家庭收入在社会群体中一般居于前15%到20%。这一层级的客户与前一层级的客户一样，对前述四大类业务同样存在强烈的消费需求。与此同时，由于他们的生活水平较高，对金融产品的需求又与前一层级的客户有所不同，而且也对银行服务的质量标准提出了较高要求。此外，由于他们有更多的可支配收入，除了四大基本业务之外，对投资类产品和保险类产品的需求明显增加，要求其开户银行能够有针对性地提供相应的理财服务。在这一层级，银行对客户提供的银行个人理财服务开始呈现半大众化半个性化的特点。如果客户没有额外要求，银行通常都会为他们准备与前一阶层相同的普及性银行个人理财服务。但在客户明确提出具体要求的情况下，银行也一定会根据具体客户的不同情况，提供一些有特殊考虑因素的理财方案。

第三层级，私人银行客户：高度私密性的银行个人理财服务

这一层级的客户在银行帐户总数中所占的比例只有1%上下。他们或是富裕家族成员，或是大公司主管，或是成功业主，或是显赫医生律师，或是大牌影星球星。这一客户群体的人数很少，但手中掌握的财富可观。这些客户对银行业务的要求具有高度挑剔性，对银行服务的质量高度敏感。实际上，对这部分精华客户，只有少数能力足够的大型银行才能提供他们所需要的特殊服务，对他们构成足够的吸引力，从而有可能延揽他们成为自己的客户。银行为这少许人士所提供的服务已经完全个性化，完全打破了产品界限，打破了行业界限。所有业务都需要根据每一个客户的不同特点量身定制，才有可能提供他们所满意的银行个人理财服务。

为国内银行业普遍忽视但又值得我们在开发私人银行业务时特别注意的重要一点是，为客户提供全方位的高度私密性的业务环境，是对这一层级客户提供理财服务的最起码要求。如果银行不能做到这一点，就根本谈不上个性化，更不可能延揽到这一类型的客户，开展这项业务。

对银行个人理财客户群做上述类型的层级划分，只有在大型商业银行开展银行个人理财业务的条件下才有可能。对美国的绝大多数中小银行来说，通常都很难有能力接纳真正符合私人银行业务标准的富裕客户，一般只能将其客户做前两个层级的划分，或做降低标准的三层划分。

以一般政治经济学的眼光衡量，将银行个人理财服务的对象做上述客户群体划分，给予不同的业务地位，是银行利用其庞大客户群体作为基础所集中的各项稀缺资源，包括专业的人才，庞大的资产，完善的设施，密集的网络，深入的资讯，等等，以合法方式做倾斜使用，使少数客户能够得到最周到的银行服务和最大的盈利机会，银行则得到最大限度的利润回报。银行资源在银行客户群体中这种不均衡的分配，是对自然人作出的经济价值评判，对人社会地位不平等的肯定。对占大多数的银行客户来说，本质上是不公平的。但银行并不是道德约束机构，而要追求盈利，无法因做这样的客户区分和业务区分而受到指责。

二、银行个人理财的业务管理机构

根据银行个人理财业务的客户层级划分，美国的大型商业银行通常将个人理财业务分设在三个机构中分别进行管理。

第一，一般消费者客户的银行个人理财业务管理：消费者银行业务部

负责普及式个人理财业务管理的机构一般都是银行的零售银行业务部或称消费者银行业务部，多数情况下也负责个人理财具体业务的执行。按照一般操作，消费者银行业务部根据对本行零售客户主体银行帐户活动的分析，提出普及式的个人理财业务的方案设计，并与住房抵押贷款部、汽车信贷部和信用卡部共同讨论研究，最后制订出业务计划和产品。在很多情况下，普及式的个人理财业务与消费者银行业务部的日常业务工作不做严格的区分，二者融合在一起，以提供更周到服务的形式向客户做展现。必要时，住房抵押信贷部、汽车信贷部和信用卡部也可以不经过消费者信贷部的协调，自行设计和推出本部门独特的银行个人理财业务和产品，经由本部门的业务渠道介绍给客户。

第二，富裕消费者客户的银行个人理财业务管理：建立客户经理窗口

由于富裕消费者客户对投资业务和保险业务都有需求，而对这些银行个人理财业务的经营和管理通常已经超出了消费者银行业务部的业务范围和管理范围。为了解决这一问题，消费者银行业务部引入了公司银行业务部普遍使用的客户经理制，在富裕客户、投资保险产品和业务经营之间建起一个连接的窗口，由客户经理前面应对富裕消费者，聆听他们的具体消费需求，后面寻求投资、保险产品和服务的具体支持，并根据需求和供给两者之间的具体状态，完成具体产品和服务的销售。消费者银行业务部设立客户经理岗位，多半也要设置单独的机构进行管理。但对银行来说，为富裕消费者提供特殊服务的客户经理通常都不特定，一位客户经理也许要为相当数量的客户提供服务。对富裕消费者来说，他们在银行帐户、住房信贷、汽车信贷和信用卡等领域的消费需求通常都在普及化银行个人理财的基础上得到满足。而对投资保险的消费需求，则能够感受到银行是在个性化银行个人理财基础上经由客户经理的帮助得到满足。这一服务模式对他们来说是完全能够接受的。

第三，私人银行客户的银行个人理财业务管理：私人银行部

根据前述分析，银行为了获取高额利润，将银行所掌握的资源向少数客户做高度倾斜式的集中使用。最典型的就是大型银行的私人银行业务部门。私人银行业务部配备的客户经理，或称私人银行家，需要一手代表银行与这些重要的客户进行交易和沟通，另一手代表其客户与银行的其他部门进行协调和平衡。其他部门接触不到的许多业务机会和资料信息，私人银行业务部门却能够掌握并提供给客户。

三、从事银行个人理财工作的员工条件

在美国大型商业银行内，从事银行个人理财工作的员工数量通常仅次于前台员工，工作岗位很多。最典型的就是客户经理。

客户经理又称为理财顾问，理财专员，金融顾问，等等。担任银行客户的人通常需要具备多种能力，最主要的是能够担负起业务推销员的责任。向客户积极推销银行业务和银行产品，是客户经理最重要的一项任务。一般来说，客户经理也是银行网罗人才的主要使用方向之一，同时还是银行挑选和培养管理者的一个重要渠道。

银行员工要能够成为一个好的客户经理，通常需要具备三项基本素质：

第一，有较宽阔的业务知识

客户经理必须有丰富的知识，不仅要十分熟悉本行的各项产品和服务，而且，对个人理财涉及到的其他金融领域，如证券，保险，都能有比较透彻的了解，对关联领域的知识，如税务，法律，也都应有基本的素养。如能对国内外政治局势，经济走势，技术动向形成分析和意见则更佳。这样才能针对不同客户的具体需要和问题，找到解决方案，并找到好的解决方案，为客户做出咨询，提供建议，并提供好的建议。

第二，有较全面的工作能力

除了丰富的业务知识之外，要成为一个称职的客户经理，还需要有较全面的工作能力，特别是善于与人沟通的能力和推销的能力，是客户经理必须具备的两项能力。

第三，有较顽强的工作态度

金融产品和服务不同于一般商品，知识含量很高。越是高端的产品，知识含量就越高，也提高了许多金融产品的销售难度。在客户经理推销产品的过程中，都需要有成功率较低的精神准备。客户经理个人必须有顽强的工作态度，能够容忍挫折，坚持不懈地进行努力。

第四篇：运检部探索新年工作新思路

电力运检部探索新年工作新思路

为认真贯彻公司三会精神，全面落实公司关于“安全稳定、优质服务、廉政建设”大讨论相关举措，1月29日运维检修部全体成员在公司620会议室，召开了创新生产精益化管理思路座谈会。会议对2012年运维检修部生产工作进行了回顾总结；清理了运维检修部与其他部门的工作界面；明确了部门内部各专责之间的职责，确定了A、B角色互换和工作提醒制度；提出了2013年生产精益化管理的几项新举措。会上，各专责踊跃发言，对2012年工作中存在的问题，结合“安全稳定、优质服务、廉政建设”大讨论发现的设备隐患、电网风险、工作短板，提出了2013年公司在生产管理上的合理化建议。

通过充分讨论，达成共识。2013年运维检修部主要从五个方面抓好安全生产工作：一是同业对标指标跟踪管理；二是设备运维三级负责管理；三是设备缺陷首问负责管理；四是电网安全反措闭环管理；五是基建工程运行介入管理。

新的一年，运维检修部将求真务实，充分发扬“严、细、实”的工作作风，借助公司精益转型工作，认真做好生产精益化管理项目的研讨和申报，编制详细的操作方案，努力提升工作效率和生产管理水平。

第五篇：新年投资理财选择方法总结

现在随着通货的膨胀，银行的税率低，大家都想着选择投资理财来为自己获得一些利润，我们应该如何从众多的保险产品中选择呢？下面小编为大家介绍一下！

都说投资理财是一门学问，在大部分情况下，固定收入相当的两个人，最终的实际所得和生活水平都会因为俩个人投资理财的选择不同而有所差异。那么，投资理财的选择究竟应该是什么样才是合理的呢，特别是在处于年底的当下,选择正确合理的投资理财可是当务之急的哦！

首先，我们先来分析一下各种投资理财方式的不同。最基本最普通的方式则非银行储蓄莫属了，很多家庭都有自己的银行储蓄，且银行储蓄一直以来都被公认为最安全最稳定的投资。但是，从另一个角度而言，银行储蓄所带来的投资利益也是速度慢回报低的。而从投资回报快且利益大的方面考虑的话，股票则是首当其要的不二之选。不过，股票投资的风险之高也是众人共睹的，一般情况下，股票投资对于投资者的心理素质以及个人能力都有一定的要求。

其次，外汇投资以及债券投资也是广为人知普遍被大众认可的投资形式。外汇可以作为银行储蓄的一种辅助形式，它的投资方式是投资者选择一项国际上价值大且较为稳定的货币，将其兑换后再存入银行。但是，如果投资者不能够很好的对国际货币形式有所了解，且又只是一般的工薪阶层，还是不要冒昧选择此种投资方式。而债券投资虽说其风险小，收益在一定程度上也较为稳定，但是由于债券特别是国债其数量之少、投资时间长，并不适合作为年底的投资方式之选。

那么，除了以上所说的几种方式之外，还有哪些投资理财的选择呢？

小编在此推荐给大家的是方式是：保险。而保险作为大家投资理财的选择其优势是什么呢。首先，接近年底，许多外来务工人员以及在外读书的人们都纷纷返乡与家人团聚，家人亲朋好友的人身安全是最为重要的，而保险则是对人身及财产安全的一个极为重要的保障方式之一。其次，保险作为投资理财的选择方式而言，它的风险小，又往往都建立在投资人自身有一定的获益基础之上，普遍适合社会各界各领域的人们。

当然，选择保险作为投资理财的话，大家需要注意的是，一定要选择一家有保障的安全的可靠的保险公司进行投保投资。比如拥有多年丰富经验的泰康保险公司就是非常不错的选择。年底了，将保险作为您投资理财的选择方式，一定会让您的生活锦上添花。