基于社会资本理论的科技型中小企业互助联合担保模式研究

第一篇：基于社会资本理论的科技型中小企业互助联合担保模式研究

基于社会资本理论的科技型中小企业互助联合担保模式研

究

摘 要：本文从融资模式的视角对广东省科技型中小企业融资困境进行分析，在借鉴现有融资担保模式的基础上，引入社会资本理论，着力解决风险控制问题；尝试对现有担保融资模式进行优化，提出“融资服务中心+企业互助联盟+联合体+担保机构+合作银行”的互助联合担保融资模式，以期能推动科技型中小企业解决融资难题。

关键词：科技型中小企业；融资困境；融资担保；社会资本理论

中图分类号：F830 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2016）04-0034-07

科技型中小企业主要从事高新技术产品研究、开发、生产和服务，近年来发展迅速，为提升我国创新能力、推动经济发展、增加就业等做出重要贡献。以广东省为例，2013年纳入统计的科技型中小企业共有8899家，相比2012、2011年分别增加1326、2771家。至2012年底，获得国家和省级创新基金项目（企业）累计实现销售收入253亿元，累计带动就业人数3.2万人。随着总体规模的扩大，政府资金扶持的覆盖范围必然随之减少，内源融资有限，直接融资门槛高，间接融资遭遇银行惜贷，融资难已成为影响科技型中小企业发展的重要阻碍因素（杨云峰等，2013）。本文从融资模式视角对当下科技型中小企业融资困境进行分析，在肯定融资担保的前提下，基于社会资本理论，提出互助联合担保融资模式，期望该模式可推动担保机构、银行、政府、行业协会、企业互助联盟间的合作，解决科技型中小企业融资困境。

一、科技型中小企业融资困境及原因

融资模式按有无中介可以分为直接融资与间接融资。直接融资方面，苛刻的财务指标要求，加之发行过程所需的手续费、审计、信用评级等费用，让众多未进入成熟期的科技型中小企业只能望而却步。至2012年，广东省创新基金扶持了32家科技型中小企业成功上市，这相对于庞大的科技型中小企业群体无疑是杯水车薪。在间接融资方面，广东金融办2012年发布的《广东省中小企业融资难问题调研报告》显示，金融机构对中小企业80%以上的放贷是通过担保机构或抵押进行，且短期贷款占总贷款85%以上，大多数中小企业必须提前3个月筹措还款资金。不难发现，缺乏有效抵押品的科技型中小企业获得银行长期资金支持的可能性极低。

造成科技型中小企业贷款难的原因主要有以下三个方面：第一，斯蒂格利茨和韦斯（Stiglitz和Weiss，1981）提出的S-W信贷配给模型明确指出，银企之间投资项目质量、经营能力不对称可能会造成逆向选择，选择能力的不对称会导致道德风险，银行为降低风险必然会倾向于对科技型中小企业惜贷。银行为控制风险在授信时会提出附加要求，如提供抵押物。但是，受限于行业特征，科技型中小企业缺乏诸如固定资产之类的抵押品，拥有的知识产权却因为定价机制不成熟、价值波动风险高等原因不被银行认可。第二，科技型中小企业经营风险大、财务制度不健全、资产价值不稳定等原因往往难以得到金融机构的青睐。第三，在市场中存在数量众多且风险水平各异的中小企业，银行要在其中寻找理想的借款人，成本颇高（塞科姆，1998）。贷款后，科技型中小企业相对于大型企业贷款额度小，而且资金分散，使得银行贷后监督成本高且不经济。

二、融资担保的成因及成效

我国中小企业占所有企业数量的90%，其中科技型中小企业发展迅猛。企业的发展需要资金的支持，科技型中小企业更是如此，而科技型中小企业在贷款方面面临最大的难题就是缺乏有效的抵押品。政府主导的政策性担保、企业自发的互助性担保、市场化运作的商业性担保，都曾帮助众多优质企业提供资金支持助其成长。融资担保能够降低银企信息不对称、交易成本及风险。当企业无法还贷时，银行可通过担保合同向担保机构索取补偿，从而降低对科技型中小企业无法提供抵押品的要求。担保机构为防止企业违约而承担责任，必然会在贷前严格挑选担保对象，贷后监督企业贷款使用情况及经营情况，也在很大程度上降低了银行的监督成本，转移了银行风险。

近年来担保机构出现的各种恶意欺骗行为，如“中科智”抽逃出资、“青年创业”侵吞客户保证金、“华鼎”与银行合谋骗贷、企业联合成立担保公司或壳公司进行贷款诈骗等事件，对担保行业的发展造成重创，降低银行与担保公司合作的意愿，可是，不能由于个别担保机构的违法行为而否定其存在的合理性及其社会贡献。此外，有学者认为融资担保增加贷款成本，违背支持中小企业融资的本意。但是，在银行企业信息不对称时，担保机构提升银行与企业对贷款项目评价趋同的可能性，使银行对企业经营项目未来获利能力的预测更加准确（陈等，1985）。内格罗尼等（Nigrinit等，2002）也证明，担保机构解决了银行在中小企业贷款业务中面临的高风险，信用担保可以吸引银行为更多的中小企业服务。

三、融资担保模式发展现状

《广东省中小企业融资难问题调研报告》显示，2012年广东省被调查的648家中小企业平均资产负债率为39.1%，其中58.3%的中小企业资产负债率低于40%，说明广东省中小企业尚有较大的利用债务杠杆发展的潜力。据广东省金融办统计数据，截至2015年6月30日，可统计的融资性担保机构平均担保放大倍数仅为1.4，同比下降了13%且远远低于国家有关担保放大5―10倍的规定。因此，在不调整目前资本市场融资条件的背景下，解决科技型中小企业融资难相对可行且有效的办法之一，是通过融资担保方式进一步提升担保资金放大效应，减少银企之间信息不对称，从而控制银行风险、降低融资成本。

（一）理论界科技型中小企业主要融资担保模式

国家经贸委于1996年11月提出“一体两翼”体系，实施的效果并不理想，基于我国国情究竟应构建怎样的融资担保体系，学者们的观点不尽相同，大致可以分为以下三类。

第一，政府主导，其他担保方式为辅。担保具有“公共产品”属性，只有以政府为主导才能保证供给，防止商业性担保增加融资成本。在我国担保业发展初期，应以政策性担保为主（曹凤岐，2001），辅之以商业性担保和互助担保来弥补政策扶持模式的缺陷。第二，商业性担保为主，政府支持。商业性担保机构可以遏止政策性担保寻租现象、减轻政府财政负担、化解非对称信息下的逆向选择和道德风险等（王素莲，2005）。同时，国家通过税收优惠政策，为商业担保机构创造发展机遇。第三，互助性为主，兼顾商业性和政策性担保。互助担保组织具有信息不对称问题内部化、激励相容、交易成本低等优势，可弥补政策性担保制度性亏损等效率损失（钟田丽等，2011），但其服务对象有一定的局限性，应结合政府支持并充分利用商业担保机构敏锐地对市场中的资源进行优化配置，推动金融创新。笔者认为，三种担保方式各有优势及不足，更为理想的方式是有效整合并充分利用三种模式的特征，在业务上进行有效区分，服务于不同类型的科技型中小企业。

（二）科技型中小企业主要融资担保模式实践

我国中小企业信用担保实践始于1992年，各地政府及金融机构为解决中小企业融资问题，对融资担保模式进行一系列创新，具有代表性的有以下模式：

在政府参与的融资担保体系构建上，杭州市政府积极组建科技银行，通过开展集合信托融资等方式进行融资模式创新（倪玲连等，2015）。中国台湾通过实施中小企业辅导政策，设立中小企业信用保证基金和金融联合征信中心，给予中小企业金融支持（王静，2014）。广东省成立“科技型中小企业投融资服务中心”，建立“科技型中小企业投融资服务平台”，并通过设立工作平台、融资平台和担保平台，不断尝试建立和完善投融资服务体系，积极帮助科技型中小企业解决融资难题。

以上各种创新融资模式都在一定程度上通过降低信息不对称、减小担保或银行风险的方式帮助科技型中小企业解决融资难题，并取得一定效果，浙江、中国台湾、广东的融资担保体系有效整合政府、担保机构、银行各方力量，相对于前几种模式，在整合资源，利用社会资本方面的效果更为突出。但是，在控制风险及信息不对称、降低融资成本等方面，依旧存在进一步挖掘的空间。

四、基于社会资本理论的科技型中小企业互助联保融资模式设计

我国科技型中小企业融资面临的种种困境，主要源于绝大多数科技型中小企业相对于国有企业或大型制造业而言经营风险大、信息不对称、缺乏信用评级标准和有效的抵押物，同时，担保融资也面临银行对担保机构不信任问题。普特南在《使民主运转起来》一书中，提出社会信任是社会资本的最关键因素。目前，解决以上问题的有效途径之一是有效整合科技型中小企业所能获得的各种社会资源，提升银、担、企互信且增强彼此合作愿意的信用担保体系。因此，本文基于社会资本理论，对广东和浙江现有融资平台进行优化，设计能实现多方博弈与合作、减少信息不对称、降低科技型中小企业融资成本的“融资服务中心+企业互助联盟+联合体+担保机构+合作银行”互助联合担保融资模式。

（一）参与主体及运作机理分析

1.科技型中小企业投融资服务中心。西方中小企业也存在融资困境，列维茨基（Levitsky，1997）指出，政府及行业协会必须运用信用担保计划等方式参与，推动正规金融机构对中小企业融资业务的重视。在互助联合担保体系构建中，尤其是在运作初期，政府应给予必要支持。普特南认为“社会资本指社会组织特征，例如信任、网络及规范，帮助参与者高效追求共同目标。”因此，政府应有效调动并整合各种社会资源，促进各方的信任与合作，实现对资源的最大化利用，使拥有社会资本的个体得到最大的受益。

在政府相关部门（如科技厅、中小企业管理局）的支持下，结合市场力量，成立“科技型中小企业投融资服务中心”、“科技型中小企业投融资服务平台”及遍布于全省各地的助贷机构，并对助贷机构中的人员进行相关技能培训，确保能有效地提供与融资相关的咨询和辅导服务。同时，政府向融资平台注入担保风险准备金，引导更多的担保机构及银行参与合作。融资服务中心负责对合作银行及担保机构进行严格筛选，下设贷款评审委员会，委员会成员由投融资服务中心、合作担保机构委派相关负责人及专家构成，严格按照相关要求共同对贷款联合体的申请进行调研、评审，对通过审核的符合国家产业政策、创新能力强、管理相对规范、信用良好、有发展潜力的科技型中小企业联合体向银行移交贷款申请。

2.企业互助联盟。社会资本从集体性拥有资本的角度为每个会员提供支持，该模式通过构建企业互助联盟的方式，将单个科技型中小企业形成互助联盟，使各自资源能够得到最大化利用。各地企业互助联盟是由当地经济实力相对雄厚、管理规范、信用良好的一家或多家科技型中小企业发起设立的非营利性法人机构，各地科技型中小企业基于自愿、互利、平等、诚信原则加入互助联盟，会员企业必须信用状况良好、行业相关、地域邻近以便于相互沟通、监督与合作。互助联盟召开会议选举出具有奉献精神、组织协调能力强的人员担任联盟主任及副主任，负责日常事务，所需费用由会员企业缴纳，定期召开会议共同审批企业加盟或取消信用恶化及不再满足条件企业的会员资格。互助联盟成员可出资成立互助担保机构，对贷款联合体提供担保或反担保。

科尔曼提出社会资本的三种形式：互动或信任、信息通道、规范和有效法令。互助联盟作为网络成员，应积极促进资源集合体内成员间的沟通与信任，负责与当地助贷机构及担保机构、银行、行业协会等建立良好的沟通机制，及时了解国家相关政策、联盟企业的资金需求及经营状况，对联盟内申请贷款的企业进行初步评审，并与助贷机构合作，配合担保机构调研，提供企业信息。为贷款企业间建立联保关系牵线搭桥，按照非关联、地域邻近、产业相关等原则，以3―10家贷款企业组成一个联合体进行联保贷款，分批次将通过贷款审核的一个或多个联合体的贷款申请提交给当地担保机构。

3.联合体。社会资本是实际的或潜在的资源的集合体，这些资源与持久网络（大家共同熟悉且公认，体制化的关系网络）的占有相联系（布尔迪厄，1985）。科技型中小企业可基于地缘、业缘等关系，通过契约进行资源整合，利用团体贷款模式形成联合体。范里安（Varian，1990）证实，团体贷款利用成员间信息透明等优势，能够降低银行搜寻成本，缓解由于信息不对称导致的逆向选择问题。我国多地正在逐步形成各类产业园区，为企业之间建立密切联系以及合作关系提供有利的基础环境。联合体成员彼此间有密切的业务关系，地域邻近，相互依赖且熟悉，有共同的内在需求及价值观，容易基于互信而建立合作关系，迅速达成一致意见。

为避免集体骗贷、实现横向监督，银行根据联合体情况确定授信额度，要求联合体内至少有一家企业与银行有过业务往来，有信用记录且信用等级良好，一家企业不可加入多个联合体，并且始终保持至少有一家企业在其他任意联合体成员没有偿还贷款的情况下不能获得贷款，但承担连带还款责任，若任意一家联合体成员还清贷款，则优先获得贷款机会。若联合体内有成员出现破产、分歧等原因而退出，剩下成员只要满足贷款条件可继续保留，或引入满足条件的新成员。若所有成员均还清贷款，则可解散该联合体，重新组建联合体，使更多企业获得贷款机会。联合体通过抱团方式提高集体征信与理性，同时也把企业个体的风险部分地转化为整个产业集群的风险，从而更容易预测及控制，有效降低整个团体违约的可能性，提高借款者的期望收益（贝斯利等，1995）。

4.担保机构。该体系充分运用各种担保机构的优势，政府型担保机构可借鉴德国、韩国等国家的做法由政府直接注资到专业担保基金，成立专门担保机构，按照“政策化资金、市场化运作、法人化管理”的基本原则进行运作（孙永波，2005），并在各地设立分支机构，充分利用担保基金的放大效应。同时，各地金融办（局）及相关职能部门按照《融资性担保公司暂行办法》及各地的具体实施细则，挑选治理结构合理、内控制度健全、信息透明、过往业绩良好、风险控制能力强的商业型担保机构、企业互助担保机构向融资平台推荐，由融资服务中心及合作银行对推荐担保机构进行筛选，提升银行与担保机构间的互信与合作愿意。

各地担保机构充分利用其地缘及信息优势，通过与企业联盟、助贷机构、行业协会的合作，对申请贷款企业进行深入调研，筛选出符合条件的企业及其联合体，推荐到融资平台，对其贷款业务进行担保，并对贷款企业用款情况进行后续跟踪，了解企业经营业绩、财务状况、信用水平、治理结构改革、企业高层人事变动等情况，防止道德风险。在贷款偿还到期日前催促企业还款付息，如果企业出现违约行为，则按照程序承担相应的风险分担责任。融资平台内所有担保机构向融资平台注入风险准备金，对平台内所有成员担保机构的担保业务承担连带责任，实现成员担保机构间对彼此担保业务的横向监督。

5.合作银行。美国、韩国等地科技型中小企业融资主要得益于政府的大力扶持。美国于1953年成立中小企业管理局，帮助银行和中小企业建立良好的信贷关系。美国国际集团副董事长谢仕荣提出：政府可以鼓励甚至限制银行每年把一部分贷款金额，设定一个最低的限度只用于中小企业。韩国则强制性规定金融机构对中小企业贷款的最低比例，政策性银行为80%、地方性商业银行为60%、全国性商业银行和外国银行为35%（李志博，2011）。基于国外经验与我国国情，可出台相关政策鼓励各类商业银行成为融资平台合作银行，向各地银行分支机构下放信贷权限，推动金融产品创新，设计适合于当地科技型中小企业的信贷模式（彭凤祥等，2014）。政府还可将政策性基金通过贷款的方式借给支持科技型中小企业发展的政策性银行，设定较低的利率，规定政策性银行在保证收益的前提下适当小幅提高贷款利率，让企业有机会以此方式获得成本相对较低的银行贷款。合作银行与融资平台协商约定平台贷款企业的贷款利率及条件，对通过审核的联合体发放贷款，并对平台风险控制机制、担保机构贷前及贷后行为进行监督，保证资金的安全性。

（二）融资担保体系运作流程

企业向互助联盟提交贷款申请，通过互助联盟的初步审核后，提交给当地助贷机构（见图1中箭头1），助贷机构为企业贷款项目申报的相关工作及问题提供各种咨询和服务，并与贷款企业、企业互助联盟协商，将同一批次申请的企业以3―10家组合成一个联合体，形成多个联合体，并将结果移送当地担保机构（箭头2），若申贷企业已熟悉贷款流程及条件，为提高效率可直接或通过互助联盟组建联合体，并直接向担保机构提交申请（箭头3）。

各地担保机构深入实地进行调研，获取企业信用状况、项目风险、所属行业在当地发展现状、贷款企业相对实力、竞争企业或合作伙伴对该企业的评价等相关信息，结合国家政策对申请贷款联合体进行严格筛选，挑选优质联合体报送至中小企业投融资平台（箭头4）。

平台通过对联合体的初审后，由风险决策评估委员会分批次评审贷款申请，审核通过报送合作银行（箭头5），审核未通过联合体转入项目储备库（箭头6），作为重点扶持对象进行培育，由助贷机构对企业经营管理水平、账务处理能力等提供咨询和辅导服务。同时，政府可积极引导民间资本通过合法渠道与政府引导基金（创新基金、扶持基金等）相结合，为符合产业政策调整规划的科技创新项目孵化提供资金支持，培育成熟后再次进入平台。

合作银行根据自身信贷审核流程分批次集中进行贷款审批，若通过审批，对联合体进行集体授信，并迅速向科技型中小企业投融资服务中心发放贷款，服务中心通过银行委托贷款等合法形式及时将款项发放给企业（箭头7），同时，担保机构向融资平台缴纳担保额8%的保证金（箭头8）。若银行拒绝贷款，则将信息反馈至平台成为培育对象（箭头9），担保机构可继续为其寻找其他金融机构贷款。

至还款日前30天融资服务中心等机构开始进行还款准备工作，通知企业还款，保证还款日10点前本金及利息存入指定银行账户，银行收款后平台退还担保机构保证金。若企业无法按期偿还全部本金及利息，则由联合体内其他企业按一定比例（如50%）分摊其欠款（箭头10），剩余部分由担保机构承担，银行可直接扣除其缴纳的部分保证金（箭头11）。若违约金额较大，扣除保证金部分仍不足，以及联合体成员无法按时偿还应承担的部分欠款，由风险准备金补足（箭头12），由此而导致的风险准备金缺口由政府、担保机构、银行按一定比例分摊（箭头13），担保机构对此缺口承担主要责任，并可要求联合体或互助联盟成立的互助担保机构提供反担保，若担保机构无法按时补足其所承担部分，则取消其融资平台成员资格。

五、实施保障

（一）资金来源及成本控制

稳定的资金来源是担保业务得以顺利开展的基础，由科技型中小企业联合出资成立的企业互助担保机构及商业型担保机构资金来源，除其自身出资补偿部分外应允许其采用私募等外部补偿形式，可完善立法鼓励民间资本和外资依法进入融资担保行业，并适当注入政府补助、社会捐赠资金。政策型担保机构资金则可由财政收入或科技型中小企业税收的一定比例直接划入（孙永波，2005），以提高政策引导基金的使用效率。成本控制方面，该模式有效降低道德风险及信息不对称，且随着贷款业务增加而出现规模效应，可适当降低银行及担保公司向贷款企业所收取的各项费用。此外，可适当借鉴韩国经验，由人民银行制定一系列政策措施来降低贷款利率，例如提高科技型中小企业信用上限的方式。我国《中小企业信用担保资金管理办法》规定，平均年担保费率不超过银行同期贷款基准利率的50%，因此，调低银行贷款利率能降低担保费率，从而减少科技型中小企业融资成本，实现共赢。

（二）风险分担

我国现有融资平台，金融机构只负责对企业放贷，无须注入风险准备金。而韩国信用保证基金约有70%由金融机构提供（李志博，2011）。虽然我国与韩国国情不同，但可适当借鉴国外经验，让金融机构为风险准备金注资，不仅能够分散风险，还可有效提升金融机构对担保机构的信心。在融资平台成立初期，政府、担保机构、银行三方共同向风险准备金注入基金，具体分担比例可由三方协商决定。例如，在设定风险准备金总额时，政府承担部分根据当地政府财政收入状况、科技型中小企业规模及发展规划来确定。余下部分遵循风险共担原则在银行和担保机构间分摊，分摊比例按收益与风险成正比原则确定。收益率计算方式如下：合作银行为贷款利率-无风险收益率，担保机构为担保费率-缴纳保证金率8%*无风险收益率，再依据收益率加权计算各自所应承担的分摊比例。并且随着贷款规模的扩大，风险准备金也必须随之进行扩容。若风险准备金由于贷款企业违约而出现缺口，则由担保机构承担主要责任，缺口部分在政府、担保机构、银行之间如何分摊必须清晰界定。

（三）制度保障

政府首要任务是完善立法，根据经济发展修订担保及再担保业务的相关法律法规，确定担保及再担保机构有稳定的资金来源，明确扶持对象、贷款利率等。同时，通过制度杜绝道德风险，营造诚信、公平、自由竞争的市场环境，对严重且恶意违约行为进行重罚并将其列入信用系统黑名单，贷款联合体内其他企业一并承担相应的连带责任，使违约成本远高于违约收益。同时，行业协会应积极承担更多义务，通过机制建设，在行业内评选出诚信企业并帮助其获得政府及金融机构的认可，促进行业自律。此外，在信息不对称及缺乏有效监督的条件下，贷款企业与担保机构及银行的动态博弈过程中，可能会不按协议使用资金或恶意拖欠，因此，对企业贷后经营行为的及时监督尤为重要，为鼓励企业守信并促进三方博弈重复进行，除约定违约处罚条款，还需充分利用正强化，若贷款企业按要求使用款项并按时还款付息，则可以更快速、更低成本再次获得银行贷款，并鼓励联合体成员提前揭露其他成员的风险行为（张卫国等，2010）。

（四）技术保障

阿里网络联保模式的成功给予我们一个重要启示。政府针对目前信息不对称而导致的银行惜贷现象，应积极利用互联网技术，构建信息数据库，并将信息数据库与融资平台、担保机构、合作银行对接，实现信息共享，联合工商、税务、质检、法院等部门收集企业、担保机构相关信息。可通过购买服务的方式交由第三方，利用“大数据”电子商务平台的海量数据，经过云计算得到动态风险定价和违约概率等结果，降低风险管理成本及信息不对称带来的各种问题。通过网络进行信息传送、审批，提高办事效率。同时，结合经济、金融、审计、财务等方面的专家，处于种子期、初创期、成长期的科技型中小企业的特征和融资困境，设计更合理的信用评价体系，关注有利于推动其持续健康发展的人员素质、创新能力、企业信任影响力、发展前景等信息，而非仅聚焦于的财务状况、规模实力、信用状况。在信息收集和企业信用评价方面利用技术力量帮助科技型中小企业获得更多的资金支持。

六、结语

本文提出的互助联合担保模式，有效整合企业、政府、担保机构、银行的力量，共同解决融资难题。相对于现有模式，有以下比较优势（见表2）。但是，该模式增加银行及贷款企业承担的风险，降低银行参与的主动愿意，需要国家在政策上的引导。对于银行而言，经营的是风险，不能因为缺乏有效的抵押就轻易放弃科技型中小企业这一市场。该模式还需要稳定的资金来源、技术保障及完善的风险分担机制，这对政府财政投入、政策制度，银行金融产品创新能力，担保机构从业人员素质、风险控制能力，企业治理水平、账务处理能力，技术创新等各方面都提出更高要求。

浙江、广东“融资平台”＼&更有效地实现多层次横向监督，增加风险防范阀门，突出企业、银行对分担贷款风险，增强融资担保可持续性。＼&福建“行业性专业担保模式”＼&突破行业限制，更有效地整合企业社会资本，实现低成本融资。＼&]

为帮助科技型中小企业解决融资难题，国家和地区相继出台多项政策，例如，粤府[2015]66号文件及国务院《关于促进融资担保行业加快发展的意见》，强调吸引民间资本参与，优化银担合作环境，通过风险补偿等方式，引导融资担保风险在银行、政府、担保机构间合理分担。这些政策为融资担保平台各项保障措施的实施夯实基础，能够促进各方参与者增强互信与合作，推动科技型中小企业充分整合、运用各种社会资源，在获得外部资金支持下健康发展并推动当地经济增长，最终实现多方共赢。

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第二篇：科技型中小企业技术创新研究论文

摘要：科技型中小企业，是我国中小企业的重要组成部分，在经济发展中发挥着重要作用，是提高企业整体水平、调整和优化产业结构、促进国家系统创新的关键组成。进入21世纪，科技型中小企业发展迅速。与此同时，科技型中小企业发展过程中还存在许多问题，这严重阻碍科技型中小企业的技术创新活动。因此，研究科技型中小企业技术创新模式和扫清技术创新障碍具有重大的理论和现实意义。

关键词：科技型中小企业；技术创新；创新模式

一、科技型中小企业的概念

科技型中小企业是指以科技人员为主体，由科技人员创办，主要从事高新技术产品的研制、生产、销售，以科技成果转化及技术开发、技术服务、技术咨询和高新产品为主要内容，以市场为导向的知识密集型经济实体。简而言之，科技型中小企业是以创新为使命的企业。

二、科技型中小企业的特征

科技型中小企业实行“自主经营、自愿组合、自负盈亏”的组织原则，具有较强的决策能力和适应能力，它们除具有一般企业的特点外，还有明显区别于其他类型企业的特征：

1.规模小与大型企业相比，科技型中小企业规模小、经营决策权高度集中，实行所有权与经营治理权合一，既可以节约所有者的监督成本，又有利于企业快速做出决策。

2.专业化科技型中小企业由于自身规模小，人、财、物等资源相对有限，往往将有限的人力、财力和物力专注于某一细小产品的经营上来不断改进产品质量，提高生产效率，以求在市场竞争中站稳脚跟，进而获得更大的发展。

3.高风险科技型中小企业研发生产的大多是高科技产品，其技术创新活动具有单一性，很少进行多种途径的代替研发，在成长过程中，技术、市场、财务、环境等方面面临巨大的不确定性。

三、技术创新模式与选择

技术创新是一种技术经济活动，是新技术在生产中的运用，是技术与经济的有效结合。基于科技型中小企业的自身特点和优势，是最有能力、最有条件成为技术创新主体的群体。同时，技术创新是中小企业发展的立身之命，是企业活力的增长点，因此技术创新模式是科技型中小企业经营模式的重要组成。技术创新模式主要有：自主创新、模仿创新和协同创新，其中自主创新要求企业必须拥有雄厚的资金和技术能力，这不利于中小企业内在优势发挥，因此不适合中小企业选用；后两种模式对于资金短缺、技术实力薄弱的中小企业来说是比较理想的选择，尤其是协同创新比较适用于新兴技术和高新技术中小企业的技术创新。

三种创新模式在研发能力、创新效益等评价指标方面各有优劣。见表1和外部环境，可以选择其中某一种技术创新模式，也可以采取两种或者多种创新模式的组合。

四、促进科技型中小企业技术创新的对策

技术创新是企业发展的核心，是企业获得经济效益的前提。以下将从科技型中小企业技术创新的内外部环境两方面进行探讨。

1.政府应为技术创新提供良好的外部环境

（1）完善科技型中小企业政策，鼓励技术创新活动。健全科技型中小企业技术创新活动的法律法规体系，创造公平竞争的外部环境。通过立法，维护企业技术创新的合法权益，促进科技型中小企业健康发展。同时政府应该制定和实施技术创新计划，大力鼓励产学研结合，使大学和科研院所成为企业技术创新的重要源泉。

（2）完善金融扶持政策，完善融资手段，拓宽融资渠道。国家要健全信用担保体系，设立专门的担保机构，降低商业银行向科技型中小企业提供贷款的成本和风险。同时，完善中小企业科技成果转化及技术创新基金等相关政策。

（3）健全科技型中小企业孵化体系。国家要大力发展创新集群，包括高新技术产业开发区、新兴产业基地等，加强公共技术服务平台建设，促进科技资源共享。

2.企业自身营造良好的技术创新内部环境

（1）建立促进创新的激励制度。企业应建立科学合理的技术创新评价系统，采用多种激励机制，针对不同类型、不同层次的创新建立奖励制度，充分调动知识型员工积极性，有效地激励员工为企业创造最大的价值。

（2）建设良好的企业文化并切实遵循。企业应根据自己所处的发展阶段、生存环境等，培养全员创新的企业文化，建立学习型组织，营造激发科技人员创造力的工作环境，努力打造协作创新的工作氛围。

（3）完善企业技术创新的知识管理系统。科技型中小企业是知识密集型组织，对快速响应能力、信息利用能力和运作效率等与知识管理相关的指标有较高要求。所以企业应选择合理的知识管理系统，提高企业运作效率。同时要加强知识管理信息组织建设，做好企业内部知识管理支撑，提供功能强大的搜索工具，便于对现有知识进行深度挖掘，实现知识共享。科技型中小企业是最具活力、最具潜力、最具成长性的创新群体，在创新发展中具有重要的带动作用。重视科技型中小企业，就是重视科技和经济发展的未来。科技型中小企业是推动科技创新的重要主体。在目前的激烈竞争环境中，科技型中小企业只有不断进行技术创新，才能适应市场变化，在国内外竞争中立于不败之地。

参考文献：

[1]粟进,宋正刚.科技型中小企业技术创新的关键驱动因素研究[J].科学学与科学技术管理,2014(05):156-163.[2]彭文玉,孙英隽.科技型中小企业融资的“哥德巴赫猜想”[J].科技与管理,2013(02)

[3]李萌.基于因子分析法构建大中型工业企业技术创新能力评价模型[J].宁连举,科研管理,2011(03)

第三篇：科技型中小企业研究综述与思考

科技型中小企业研究综述与思考

摘要：科技型中小企业作为国民经济发展的一支重要的组成力量，是创新的源泉之一，是建设创新型国家的一支重要组成力量。文章在回顾国内外学者研究的基础上，对科技型中小企业的发展以及研究思路进行了拓展。

关键词：科技型；知识密集；创新

科技型中小企业是由创新型人才创办，专门从事高新技术产品的研发、生产、销售和产业化等工作的企业，自改革开放以来发展极为迅速，成为众多高科技成果转化的重要载体，也成为提高区域自主创新能力，建设创新型国家的一支重要推动力量。在美国大约有90%的科技成果与科技型中小企业相关，有70%以上能够形成产业化的科技成果与科技型中小企业相关，美国IBM、苹果公司都是由科技型中小企业的形式发展壮大，通过不断发展逐渐成长为全球电脑、手机行业的佼佼者。据统计，我国中小企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值（GDP）总量的 60%，纳税占国家税收总额的50%，完成了 65%的发明专利和 80%以上的新产品开发。中小企业在促进就业方面有着突出的贡献，是新增就业岗位的主要吸纳器。支持中小企业发展就意味着创造社会就业岗位，意味着使中小企业在解决民生问题、推进经济增长方面发挥更大的作用。

21世纪是知识经济的时代，任何一个快速掌握先进知识、创新知识的企业都会获得迅速的发展，科技型中小企业作为知识密集型企业，掌握了先进知识就等于掌握了快速发展的动力源；詹绍（2014）提出知识经济时代，知识导向的技术创新是企业提升自身竞争力的有效路径。1996年，经济合作与发展组织（OECD）发表《以知识为基础的经济》研究报告，指出OECD主要国家的发展越来越依靠知识的共享和创新。国外学者Sandra Miranda在2014年研究中以巴西的科技型中小企业为例，提出在知识密集、风险度高的科技型中小企业中，知识管理技术的引入能够解决或减少因经理或开发人员对目标误解而产生的风险。近年来，国内学者也对知识共享和创新方面进行了深入研究，赵云辉（2014）从社会资本的视角对对知识创新的影响因素进行了研究，指出通过知识的多样性和知识创新有效结合来促进科技型中小企业的创新能力提升。

因此，科技型中小企业成为了国内外学者研究的热点问题。

一、科技型中小企业研究综述

（一）国外研究现状

科技型中小企业所创造的财富在国民经济中占据相当高的比重，而且随着知识经济的不断发展和深化，因此以知识和科技为支撑的科技型中小企业成为国内外学者研究的热点。

外国学者van Auken，Howard通过在44家中小型企业中进行融资实验，研究表明，大部分的公司所有者并不把资金引导作为自己的一个重要来源，而且发现顾问或者咨询机构的财务规划有利于公司所有者制定更好的公司金融战略，提出企业要高度重视财务信息的搜集和整理。Howard E.Van Auken也对科技型中小企业的融资进行了研究，通过研究发现企业主往往对传统的融资形式十分熟悉，比较熟悉一般的资金增长形式，最不了解的是政府的资金政策，企业主往往更擅长通过谈判获得融资的增加，进而促进企业的发展。Berger A.N.& Udell认为科技型中小企业融资困难主要是因为商业银行的组织构架。

DE WAAL，GERRIT A对创新工具在科技型中小企业的适用性进行了研究，通过提取59个工具在5个公司的应用实例，发现如果加强任何一个工具的可变性，得到的结果往往和期望的结果差距较大，而且在小公司的研究中发现，reinter-pretation适应是最普遍的形式工具。Nasierowski和Arcelus从1999～2003年发表的多篇文章中，用DEA方法测度了45个国家的创新效率，分别发现技术创新规模、资源配置对生产率都存在巨大的影响。

Sally Davenport从将探讨知识获取的过程和创新型中小企业的关键接口和概括促成观察到的缺乏地利为基础的知识搜索活动的因素。基于创新驱动的快速国际化以及后续定制战略的成长之路，促进企业的知识获取，他认为当地的实际背景将决定组织还是地理上接近是知识获取的关键。Thorsten Beck等学者对44个国家企业的调查数据进行研究，用实证说明外部环境中的金融中介组织、法规执行效率和私有财产权的保护程度与企业成长规模存在正相关性。Sami Saarenketo研究认为外部资源的使用使得小型信息技术公司天生具有全球化特征，同时，他还通过对芬兰科技型中小企业的实证研究得出这样的结论，即这类企业的国际化进程很大程度上由与知识相关的因素决定。

国外学者研究表明科技型中小企业作为知识密集型企业，其发展要依靠对知识的管理和工具的创新性应用，而且大多数的科技型中小企业资金并不充裕，因此必须做好引资和融资工作。

（二）国内研究现状

在融资和融资模式方面。李桂君，王瑶琪等将初创期的科技型中小企业作为研究对象，通过案例研究的方法，选取四个科技型中小企业的融资特征等方面进行了比较分析，发现股权融资的方式比债权融资的方式更具有优势。王洪生，张玉明（2014）在回顾相关科技型中小企业融资模式的基础上，从云融资的视角提出云融资的概念，指出它由金融机构、个人、风险投资机构、企业等多个参与主体组成，基于互联网的融资平台建立起合理的运行机制，为中小科技企业发展、产业结构的升级起到一定的助推作用。

在创新方面。王文昌和秦作栋从内部和外部分析了科技型中小企业进行自主创新的动因，特别指出科技型中小企业自主创新的领导者必须有意识的营造良好的创新环境，组织系统内部进行自主创新活动。刘佳通过运用主成分分析法和DEA评价模型对西安市40家科技型中小企业和20家大型企业的创新效率对比研究，发现西安市的中小型企业的创新效率均超过大型国有企业，在科技型中小企业中，电子制造业、生物化工业、设备制造业、环境能源业创新效率正向增长，信息技术类和技术服务类效率负向增长。

在知识产权方面，夏阳和顾新对科技型中小企业的知识产权方面的投融资风险进行了分析，将风险分为风险识别、风险分析、风险评估和风险控制四个阶段，并运用模糊评价和层次分析的方法圈定风险之间的关系，最后针对财务风险、技术风险、管理风险等提出了不同的管控措施。

二、结语

科技型中小企业的研究是当今学术界的热点，研究方向已经逐渐融入到各个领域各个层面，例如对科技型中小企业的创新绩效进行了研究，也对科技型中小企业的知识产权融资方面进行了研究，研究成果也相对丰富，然而该类研究需要进一步加强，不仅对科技型中小企业中的知识创新影响因素研究尚需完善，对知识创新的障碍、机制等方面都需要深入研究的热点性问题。

参考文献：

[1]李毅中.国务院关于促进中小企业发展情况的报告[EB/OL].中国人大网，2009-12-25.[2]詹绍，刘建准.科技型中小企业知识管理、人力资源管理与技术创新耦合模式研究[J].企业经济，2014（09）.[3]van Auken，Howard.The Use of Bootstrap Financing Among Small Technology-Based Firms[J].Journal of Developmental Entrepreneurship，2004（02）.[4]Howard E.Van Auken.Financing Small Technology-Based Companies： The Relationship between Familiarity with Capital and Ability to Price and Negotiate Investment[J].Small Business Management，2001（03）.[5]李桂君，王瑶琪，江俊龙，刘静琳.初创期科技型中小企业融资特征的案例研究[J].管理案例研究与评论，2011（02）.[6]王洪生，张玉明.科技型中小企业云融资模式研究――基于云创新视角[J].科技管理研究，2014（13）.（作者单位：代同亮、徐修德，青岛大学工商管理学院；邢淑云，青岛大学医学院）

第四篇：中小企业融资模式研究

漳州市哲学社会科学规划课题申报表

课题类别社会科学学科类别经济学

课题名称漳州中小企业融资模式研究项目负责人黄阿醒负责人所在单位漳州职业技术学院填表日期2014、04、18

漳州市社会科学界联合会

第五篇：广饶县中小企业互助担保协会章程

广饶县中小企业互助担保协会章程

第一章 总 则

第一条 广饶县中小企业互助担保协会（以下简称“本协会”），是广饶县中小企业为维护共同利益，实现共同意愿，自愿组成的非盈利、自治自律、信用担保、互助合作的社会团体组织。经登记注册，具有独立法人资格。

第二条 本协会的一切活动以《中华人民共和国宪法》和《中华人民共和国中小企业促进法》为根本准则。

第三条

本协会的宗旨是：遵照国家的法律、法规、方针、政策，紧紧围绕县委、县府的战略部署，以提高经济效益为中心，加强企业管理，推动技术进步，协调企业融资，解决贷款担保，促进企业联合，密切行业协作，充分发挥政府与企业间的桥梁和纽带作用，反映会员的共同意愿，代表和维护会员的合法权益，全心全意为会员服务。在银企间建立起银企互助，互惠互利，防范超前，风险共担，监督有力，运作规范，共同发展的优良机制。为努力提高企业整体素质和竞争实力服务，促进我县经济的快速健康发展。

第四条

本协会接受广饶县经济贸易局的业务指导，接受广饶县民政局社团登记管理机关的监督管理。

第五条 本协会的住所：广饶县府前街17号。

第二章 职 能

第六条 本协会的职能：

（一）组织会员搞好行业协作，使会员之间在平等、互利的前提下搞好配套合作，互助互补，互通有无，以逐步形成区域行业优势和地区产业链。

（二）为会员提供产前、产中和产后服务。加强市场信息导向，组织会员搞好新项目考察论证、复审，引导会员加强企业管理，协助会员抓好市场调查、预测和市场开发、产品宣传、企业策划。

（三）组织会员举办企业管理、经验交流及专业技术培训。按世贸组织规则和国际惯例逐步规范企业行为。加快技术改造，推动科技进步，促进企业快速膨胀规模。提高产品竞争力，增大市场占有率。

（四）组织会员开展企业发展战略研讨和市场营销研讨活动，教育会员牢固树立发展意识，文明诚信，忠诚做人。正确处理眼前利益和长远利益的关系，正确对待创新进取和稳妥发展的关系，本企业和协会整体的关系。胸怀大志，顾全大局，稳快发展。

（五）组织会员学习贯彻国家法律、法规和有关方针、政策，提高企业经营管理者的法制观念和政策水平。教育会员遵纪守法，严格遵守财经纪律，如实申报企业生产经营和财务情况，依法纳税，文明经营。

（六）对会员企业的资产进行审核、评估、登记造册、封闭管理。对会员企业财务状况、生产经营情况进行评估和监督。

（七）协调银企关系。根据山东省《关于建立和完善信用担保体系，促进中小企业发展的意见》的有关规定，对会员企业向金融机构的贷款按照本协会有关规定提供担保。对企业因市场等 因素在经营中遇到的困难进行帮扶，对企业决策者、经营层进行监督。

（八）对会员企业向金融机构的贷款使用情况实施监督。会员企业的担保贷款要按向金融机构申请贷款时的用途使用，做到专款专用，封闭运行。

（九）对会员企业进行信用评估。协会在对会员企业进行信用担保，信用监督的同时，将会同人民银行等金融机构定期对会员企业进行信用等级评估，并将评定结果作为担保额度的重要条件。

（十）会员企业不能按期归还银行贷款，致使协会代替偿还后，协会有权拍卖企业被封闭的资产。

（十一）当企业因经营管理不善导致亏损，威胁到该企业的抵押资产安全时，协会有权依法向法院提出破产保护，协会其它成员单位有优先收购权，资产处臵收入优先用于归还本协会所担保的贷款，不足部分由协会负责偿还。

（十二）引导会员塑造品牌，树立品牌意识，质量意识。注重企业文化建设，政治思想教育工作，组织会员积极参加党组织建设和自觉开展精神文明建设活动，树立良好的企业形象。

（十三）教育会员树立全局观念和整体意识，自觉参与扶贫、社会捐助活动，积极支持发展公益事业。

（十四）教育会员依法维护经营者和劳动者的合法权益，反对不合理竞争；协助会员调处经济和民事纠纷，为会员提供法律、会计、审计、保险、咨询等服务，为企业创造良好的发展环境。

（十五）教育会员注重安全生产，加强安全生产教育培训，消除不安全隐患，尽量杜绝事故发生，确保企业安全生产健康快 速发展。

（十六）本协会对会员企业的具体担保额度按理事会通过的实施细则执行。

第三章 会 员

第七条

本协会的会员种类：本协会会员分为团体会员。第八条 本协会的会员条件：

（一）拥护四项基本原则，遵守国家宪法和有关法律、法规政策。

（二）拥护本协会的章程；

（三）有加入本协会的意愿；

（四）有独立的法人资格，有合法、有效的营业证照，有固定的经营场所，依法经营，照章纳税，资产状况良好，产品有市场，是朝阳企业。单位法人代表是诚实守信文明经营的建设者。

第九条 会员入会的秩序是；

（一）提交入会申请书；

（二）协会对企业的资产、经营状况进行审查、评估；

（三）人民银行对其信用、信誉情况进行审查评估；

（四）中介机构对企业资产进行评估鉴定；

（五）经协会理事会讨论通过；

（六）对可作抵押的资产登记造册,封闭运行，按时交纳会员基金

（七）由理事会或理事会授权的机关发给会员证书。第十条 会员享有下列权利：

（一）协会的选举权、被选权和表决权；

（二）享受协会提供的各种服务；

（三）参加协会的有关活动；

（四）享受协会的福利待遇；

（五）对协会反映意见、要求和建议，对本协会的工作有批评权和监督权；

（六）入会自愿，退会自由。第十一条 会员必须履行下列义务：

（一）执行本协会的决议；

（二）维护本协会的合法权益和名誉；

（三）完成本协会布臵的工作任务

（四）按规定缴纳会费；

（五）有规范的财务管理制度。每月据实向协会报告资金使用情况、企业财务状况、生产经营情况。按时完成企业生产、财务报表，接受本协会的监管和评估、审计、检查。

（六）企业的全部有效资产入保抵押，对协会的担保提供反担保。不经协会批准任何情况下不得处臵已登记造册并封闭运行的资产。要及时向协会反映企业资产变化情况，并提供相关资料，做好登记变更手续。

（七）不得作为申请人向法院提出破产保护。

（八）企业法人代表承担无限风险责任。

第十二条 会员退会应提前3 个月书面通知本协会，协会在收到企业退会申请后给予办理退会手续。会员如果一年内不缴纳 会费或不参加本协会活动的视为自动退会。申请退会和自动退会的企业，必须还清协会所担保的银行贷款，补足所欠协会会费，清理完与协会的财务等事宜后，方可退会。否则协会有权处臵该会员企业的基金、资产，以便清偿债务。会员退会后会员证上交协会。

第十三条

会员企业连续两年信用等级评估倒数第一及被协会拍卖封闭资产超过50%者，必须退会。

第十四条

会员如有违法违纪或严重违反本章程的行为，经理事会表决通过予以除名,被除名会员企业和必须退会的企业的债务清偿办法参照第十二条规定执行。

第四章 组织机构和负责人的产生、罢免

第十五条

本协会的最高权力机构是会员代表大会。会员代表大会的职权是：

（一）讨论决定本协会的方针和任务；

（二）制定和修改协会章程；

（三）选举和罢免理事；

（四）审议理事会的工作报告和财务报告；

（五）决定协会终止事宜。

（六）决定其它重大事宜。

第十六条 会员代表大会须有2/3以上的会员出席方能召开，其决议须经到会会员半数以上表决通过方能生效。第十七条 会员代表大会每届三年，因特殊情况需提前或延期换届的，须由理事会表决通过，报业务主管单位审查并经社团登记管理机关批准同意。但延期换届最长不超过一年。

第十八条 会员大会每年召开一次。

第十九条 理事会是会员代表大会的执行机构，在闭会期间领导本协会开展日常工作，对会员代表大会负责。

第二十条 理事会的职权是：

（一）执行会员代表大会的决议；

（二）选举和罢免会长、副会长、秘书长。聘请顾问、名誉会长；

（三）筹备召开会员代表大会；

（四）向会员代表大会报告工作和财务状况；

（五）决定会员的吸收或除名；

（六）决定设立办事机构、分支机构（分会）、代表机构和实体机构；

（七）决定副秘书长、各机构主要负责人的聘任；

（八）领导本协会各机构开展工作；

（九）制定协会内部管理制度；

（十）决定其它重大事项。

第二十一条 理事会须有2/3以上理事出席方能召开，其决议须经到会理事2/3以上表决通过方能生效。

第二十二条 理事会每年至少召开一次会议，特殊情况，也可采用通讯方式召开。

第二十三条 会长、副会长、秘书长、理事的产生：该协会的发起人均为协会理事。会长、副会长、秘书长由筹备组或理事 会提名，采取差额（秘书长为等额选举）选举的方法，由理事选举产生。新递补理事会成员时，由会员大会通过。

第二十四条 会长、副会长、秘书长组成会长会议，研究协会的重大活动、发展方向、大额财务支出等重大事项。

第二十五条 会长会议根据协会工作需要随时召开。第二十六条 协会会长、副会长、秘书长必须具备下列条件：

（一）拥护党的路线、方针、政策，政治素质好；

（二）在本协会有较高声望和影响力；

（三）会长、副会长、秘书长最高任职年龄不超过70周岁；

（四）身体健康，能坚持正常工作；

（五）未受过剥夺政治权利、刑事处罚；

（六）具有完全民事行为能力。第二十八条 会长行使下列职权：

（一）召集和主持会员代表大会；

（二）检查会员代表大会，理事会决议和会长会议决议的执行情况；

（三）听取并审查秘书长的工作报告和财务报告；

（四）监督协会秘书长的工作；

（五）代表本协会签署有关重要文件。第二十九条 秘书长行使下列职权：

（一）主持协会日常工作，领导办事机构工作，组织实施并负责落实协会工作计划，制定协会长远发展规划；

（二）召集主持会长会议和理事会会议；

（三）代表协会签署企业贷款担保合同，负责协会资产的监 第二十七条 本协会会长为协会法定代表人。管和财务工作；

（四）监督指导协调各分会、代表机构和下设实体机构开展工作；

（五）提名副秘书长以及各办事机构、代表机构、实体机构和分会的主要负责人，交理事会决定；

（六）决定办事机构、代表机构、实体机构专兼职工作人员的聘用；

（七）积极开展创收业务，提高协会经济效益。

第五章 资金的管理、使用

第三十条 担保资金的筹措：

（一）企业有效净资产。会员单位被评估后可用于抵押的有效资产，采取协会登记造册、封闭运行、入保抵押等措施，由协会统一管理，用作担保（抵押值为有效净资产的60%）

（二）企业出资。会员单位都要交纳一定数额的基金，并做到每年从企业利润中提取一定比例的资金作为企业的发展基金交协会统一管理，以便逐步提高企业贷款时受担保的额度（会员基金按企业净资产的3—5%交纳，企业每年按利润提取资金交协会统一管理部分，按5%交纳）。

（三）政府资助；

（四）利息收入。存款利息收入和银行对本协会会员企业担保贷款时给予的利息优惠部分的收入扣除运行费用后的余额。

（五）业务收入。协会运行中保费等收入。

第三十一条 担保资金的用途：担保资金用于协会为会员企 业向金融机构贷款时的担保、补偿担保损失的风险准备金。

第三十二条 协会经费来源：

（一）会费；

（二）捐款；

（三）政府资助；

（四）利息；

（五）协会运行中其他业务收入。

第三十三条 保费的缴纳。会员企业须按贷款受保额的1.5‰-2‰一次性向协会缴纳保费。

第三十四条 会员单位需搞部分社会融资时，要向协会提出书面申请，经批准后进行。但融资额度不得超过企业有效净资产的10%。更不准自行搞抵押贷款、借款、借物。

第三十五条 会员之间一律不准不通过协会搞相互担保，入 其他企业、组织、个人进行担保。

第三十六条 本协会按照国家规定收取会员会费。第三十七条 本协会经费必须用于本章程规定的业务范围和事业发展，不得在会员中分配。

第三十八条 本协会设立专门的基金监管机构和人员，负责担保基金的管理和封闭运行资产的监管，并建立严格的财务管理制度，资产评估统计制度，保证会计、评估、统计资料的合法、真实、准确、完整。

第三十九条 本协会配备具有专业资格的财务人员。会计不得兼任现金出纳。会计人员必须按会计制度履行职责。会计人员调动工作或离职时，必须与接管人员办清交接手续。会前企业间的担保业务、抵押贷款到期还贷后终止。会员不得给

第四十条 本协会的资产管理必须执行国家规定的财务管理制度，接受会员代表大会、社团登记管理机关和业务主管单位的监督。

第四十一条 本协会聘请顾问、名誉会长和常年法律顾问。第四十二条 本协会的驻会机构为秘书处和基金监管处。非驻会机构设臵信用评估委员会和信用监督委员会（聘请经贸、人行、工商、税务等部门领导担任）。坚持超前防范为主，金融资 金安全第一的方针。

第四十三条

本协会在换届或更换法定代表人之前，必须接受主管机关和登记管理机关组织的财务审计。

第四十四条 协会的资产归协会集体所有，任何单位、个人不得侵占、私分和挪用。

第四十五条 协会工作人员的工资、福利待遇和保险，参照主管机关的有关规定执行。

第六章 章程的修改

第四十六条

对本协会章程的修改，须经理事会表决通过后，报会员代表大会审议。

第四十七条 本协会修改后的章程，须在会员代表大会通过后15日内，经业务主管单位审查同意，并报社团登记管理机关 核准后生效。

第七章 协会终止及终止后财产处理 第四十八条 本协会完成宗旨或自行解散或由于分立、合并等原因需注销时，由理事会或常务理事会提出终止动议。

第四十九条 终止动议须经会员代表大会2/3以上会员表决通过，并报业务主管机关审查同意。

第五十条 本协会终止前，须在业务主管机关及有关机关的指导下，成立清算组织，清理债权债务，处理善后事宜。

第五十一条 本协会经社团登记管理机关办理注销登记手续后，既为终止。

第五十二条 本协会终止后的剩余资产归会员单位，也可在主管机关和社团登记管理机关的监督下，按照国家有关规定，用于发展与本协会宗旨相关的事业。

第八章 附 则

第五十三条 本章程经2003年4月16日广饶中小企业协会第一次会员代表大会通过。

第五十四条 本章程的解释权属本协会理事会。

第五十五条 本章程自社团登记管理机关核准之日起生效。

二00三年四月十六日