试论网络银行和传统银行的异同

第一篇：试论网络银行和传统银行的异同

天津工程职业技术学院毕业论文

前 言

网络银行（Internet Bank）是指设在Internet上的金融站点，他没有银行大厅，没有营业网点，只需通过与Internet连接的计算机进入站点就能够在任何地方24小时进行银行各项业务的一种金融机构，又被称作“虚拟银行（Virtual Bank）。一般意义上的网络银行包括三个要素：一是需要具备Internet或其它电子通讯网络，二是基于电子通讯的金融服务提供者，三是基于电子通讯的金融消费者。

这种全新的为客户服务的方式，可以使客户不受地理、时空的限制，只要能上网，就能够在家里、办公室或旅途中方便快捷地管理自己的资产，了解各种信息及享受到银行的各种服务。在未来不太长的时期内，网络银行将取代现有传统银行的经营方式而成为银行业的主要经营手段，这将给传统银行业带来前所未有的冲击和挑战。

网络银行优势明显，一是能极大地降低经营服务成本，创造巨大的利润空间；二是业务开展不受时间地域限制，可最大限度地扩大业务规模；三是业务运作只需上网“点击”，节省银行和客户的人力资源；四是使资金流随物流的速度加快，减少在途资金损失。

本文就网络银行与传统银行的区别和网络银行对传统银行的影响进行了试论

试论网络银行与传统银行的区别

试论网络银行和传统银行的异同

自1995年美国诞生世界第一家网络银行——安全第一网络银行以来，网络银行正以前所未有的速度在世界范围内迅猛发展。作为传统金融业与高科技产业相结合的产物，网络银行已成为网络经济时代金融业发展的必然选择。发达国家银行都将发展网络银行作为迎接挑战、参与竞争、取得竞争优势的重要战略。本文对网络银行和传统银行进行了多方面的对比，确定网络银行与传统银行的异同及优越性。

§1网络银行的特点

网上银行提供了一种全新的金融业务模式，具有以下几个不同于传统银行的特点。1.1虚拟性

网上银行的虚拟性主要体现在网上银行经营地点和经营业务，以及经营过程逐步虚拟化。经营地点虚拟性表现为网上银行没有实体的营业厅和网点，仅仅只有虚拟化的地址，即网址。经营业务的虚拟化是指网上银行经营的金融产品和金融业务大多属于电子货币、数字货币和网络服务，且其产品没有具体的实物形态。而经营过程虚拟化是指网络银行经营的过程全部通过数字指令实现。1.2超地域、时间性

网上银行的虚拟性直接导致其能够具有全天营业、不限地域和多服务手段的特征。网上银行的客户可以在任何时间、任何地点，通过各种数字手段使用银行提供的金融服务，使得办理银行业务变得更加便利、快捷，同时银行也能更好地满足客户的需求。中国银行的企业网上银行在实现网上银行与后台业务系统自动联机处理的基础上，能为客户提供实时高效、覆盖全国、7 × 24小时的财务管理、资金集中管理和现金管理服务。1.3创新性

创新性即技术创新与制度创新、产品创新的紧密结合。网上银行本身是随着网络这一新技术而产生的，因此其自身就要求不断进行技术创新和吸收新技术。同时网络技术的应用直接改变了银行的经营和服务方式，这就要求必须对银行旧的管理方式和理念进行调整和改革，从组织机构和管理制度上进行创新。随着网 天津工程职业技术学院毕业论文

络技术的不断创新，以及客户对银行的服务手段和产品需求不断变化，也产生了对新产品开发的动力和压力。1.4服务的广域覆盖性

通过网络技术，网上银行能够将银行、证券、保险等不同种类的金融服务集中在一起，使后台为分业经营的金融机构可以表现为一个整体，从而增加对客户需求的满足程度和满足面，有利于营销新客户和留住老客户。利用网上银行这个渠道，整合银行的资金、信息、客户群等方面的优势，配套提供证券、保险等其他金融服务，将使银行由原来单一的存贷款中心和结算中心演变为无所不能的“金融超市”。

1.5服务的便捷性和高效性

由于网上银行大量采用自动处理交易，因此其服务具有高速和高效的特性。客户可以在提交交易指令后立即得知交易结果，大大提高了效率。网上银行可以同时处理成千上万笔交易，且错误率极低。网络的快捷性使得网上银行可以通过互联网向全球客户迅速推广和介绍产品和业务，同时也可以使银行的各项通知迅速正确地传递到客户手中。1.6资源共享性

由于网上银行要求其业务通达的各实体银行（分支行）必须具有统一的、电脑可识别的编码和基本信息，因此客观上就要求这些行必须实现信息的同步和共享。同时网上银行的远程性和跨地域性，又使其系统的软硬件资源的共享成为现实可能。因此，在实际中，各家银行均对网上银行实现的全部或部分的资源共享。1.7低成本性

网上银行的虚拟性和超地域性，使网上银行的运营中心可以集中人员、硬件，也可以远离昂贵、繁华的商业中心，同时网上银行的自动处理功能可以承担大量原传统银行的柜台业务，从而节约传统银行的人员和营业面积，从而使银行经营成本大幅降低。同时自动服务也大量减少了人工服务的错误，减少了银行的损失，从另一方面降低了银行的经营成本。根据英国艾伦米尔顿国际管理顾问公司的调查，利用网络进行付款交易的每笔成本平均为13美分或更低，而利用银行本身软件的个人电脑银行服务为26美分，电话银行服务为54美分，银行分支机构服务则高达108美分。网络银行的经营成本只占经营收入的15%}20%，而相比之下 3

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传统银行的经营成本占经营收入的60%左右。1.8互动性

网上银行支持服务的互动性。客户可以就一系列有先后顺序的交易逐个在网上银行进行，同时在短时间内就能根据交易结果随时调整自身的决策，决定下一交易。而这在传统银行基本是不可能的。1.9个性化服务

相对于传统银行，网上银行的客户散布于不同的终端之前，传统的大众营销方式，已不适合新的客户结构。在网络银行的竞争环境中，如何根据客户的实际需要，为客户提供个性化的服务，是网上银行竞争成败的关键所在。借助网上银行完善的交易记录，银行可以对客户的交易行为进行分析和数据挖掘，从中发现重要价值客户。通过对客户行为偏好的分析，细分服务市场，利用互联网交互性特点，制定投其所好的营销策略和服务内容，对产品进行金融创新，从而为客户提供量身定制的服务。

§2网络银行与传统银行的区别

网上银行是以传统银行为基础，结合新兴的信息科技发展起来的；网上银行是对传统银行的超越。

2.1传统银行业务是网上银行业务的基础

网上银行业务均是以传统银行业务为基础发展起来的，无论是业务原理还是产品，或是服务对象、功能均是以传统银行业务为基础的。同时我国目前的网上银行，其实现均必须依赖于客户首先在营业网点开户，并主要使用网上银行进行原有的传统业务及金融衍生服务。网上银行以传统银行业务为基础，为客户提供了比传统银行更为方便、安全、快捷的服务渠道。2.2 网上银行业务是传统银行业务的延伸

除实现的技术和渠道外，网上银行的服务对象、功能覆盖、产品范畴等均与传统银行基本重合，但网上银行又对传统银行业务进行了延伸。网上银行不是简单地将传统银行业务搬到网上来做，而是将银行业务从柜台的延伸到任何可以使用互联网的地方，使银行业务不再有地域限制；同时，使银行业务从营业日的工作时间扩展到7×24小时的全天服务，使银行业务不再有时间现在；而且还可以提供公共信息服务(包括利率、汇率、经济新闻等)，投资理财服务和综合经营服 天津工程职业技术学院毕业论文

务等(包括网上商城、网上金融超市等)，使银行业务的产品线获得极大的扩展，使客户能在任何时候、任何地方享受安全、准确、快捷的银行服务，也提升了银行的信息服务水平和服务质量。

2.3 网上银行改变了传统银行的经营模式

网上银行打破了传统银行业务的时间、地域限制，可以接近于实时的速度搜集、挖掘和运用海量的信息，使银行能在更广的地域和范围开发、服务客户。网上银行可充分利用网络与客户进行交互式沟通，从而促使由以产品为导向的传统银行营销活动转变为以客户为导向的网上银行营销活动；同时网上银行可根据客户的要求，创新出个性化的金融产品，满足客户日益多样化的金融需求。2.4 网上银行的流通货币有别于传统银行

传统银行的货币形式以现金和票据为主，而网上银行流通的货币为电子货币或称为E货币。这种货币大大提高了金融效率，加速了资金流动，极大地降低了人工成本，减少了各种人为差错。电子货币流动性强的特点取消了传统货币的划分方式，更不可避免地导致银行对流动性需求的改变。

§3网络银行比传统银行具有巨大的优越性

3.1降低银行业务成本，提高服务质量

现代商业银行面临的是资本、技术和管理水平等全方位的竞争。各家银行不断推出新的服务手段，如：电话银行、自助银行、ATM、客户终端等。据美国权威机构调查和预测，由于利用了互联网络，减少了服务人员，网络银行的服务费用仅为普通营业费用的10%。有了网络银行，人们就可以在任何时间、任何地方享受到支付、转账等银行服务。而且，网络银行能够提供比电话银行、ATM和早期的企业终端服务更生动、灵活、多种多样的服务。同时，与营业点相比，网络银行提供的服务更加标准化和规范化，避免了由于个人情绪及业务水平不同而带来的服务质量的差别，可以更好地提高银行的服务质量。3.2降低银行软、硬件开发和维护费用

网络银行的客户端采用的是公共浏览器软件，不需要银行去维护、升级，这样可以大大节省银行的客户维护费用，从而使银行专心于服务产品的开发和服务手段的挖掘。由于客户使用的是公共Internet网络资源，银行避免了建立专用客户网络所带来的成本及维护费用。

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3.3降低客户成本，客户操作更加生动和友好

客户只要接入Internet便可使用银行服务，真正实现了跨越空间和时间限制的银行服务。异地的客户通过网络银行服务还可以节省国际、国内长途电话费用。客户使用公共浏览器就可以享受到图文并茂的客户服务。另外，网络银行可以实现银行的广告、宣传材料及公共信息的发布。例如，银行的业务种类、处理流程、最新通知和年报等信息都可以在网上进行发布，这是网络银行最基本、最简单的功能。网络银行还可以实现客户在银行各类账户信息的查询，及时反映客户的财务状况，实现客户安全交易，包括转账、信贷、股票买卖等。由此可见，网络银行是银行拓展服务空间、提供新的金融服务的一种手段。在美国，目前约有450万个家庭每月至少使用一次网络银行功能或在线支付账单的功能。这个数字在2005年将上升为3350万，占美国家庭总数的31%。

网络银行的好处还有：如果人们搬家的话，也不必更换金融机构了，因为他们的银行能够提供在线服务，在任何地方都可以访问。因此，在风云变幻的市场上，Internet很可能成为保证大多数银行不断增加收入的一个稳定因素。不仅如此，建立网络银行还可以给银行自身注入新的运行方式和新的活力，促使银行提高服务质量，降低服务成本，创造新的利润，拓展服务空间。

§4网络银行对传统银行业的影响巨大

4.1削弱传统银行业的优势

过去，传统银行业的优势在于拥有遍布全球的机构，代表实力象征的办公用高楼大厦和本土人才，而网络银行的发展只要在国内有一个支付网接口就可以在网上向几乎全国的客户提供银行业务服务，如美国的安全第一网络银行只有几十名员工就可为全国提供金融服务。4.2改变传统银行业的营销方式

在信息社会，网络是寻找客户群的最便利的途径，网络银行运用网络这一交易双方沟通、中介的渠道通过在网上聚集的巨大的人流、物流、信息流和资金流的相互促进、融通，使交易的效率大大提高，使银行业的运营成本大大降低，业务量大大提高。而传统银行的人员促销、网点促销方式不得不彻底改变。4.3转变传统银行的经营理念

以富丽堂皇的高楼大厦作为银行信誉象征，以铺摊设点、增加银行人员与客 天津工程职业技术学院毕业论文

户面对面的接触服务经营理念将被以高科技、高安全性，更方便快捷，不受时间地域限制的不直接见面的服务所取代。4.4调整传统银行业的经营战略

使传统银行业的经营以产品为导向，向以客户为导向转变。最大限度的满足客户日益多样化的量身订做的个人金融服务需要，迅速改变银行与客户的联系方式，压缩银行分支机构网点，投资构建先进网络、网络设备、系统和软件产品。4.5引起银行竞争格局发生变化

传统银行曾在支付中介业务中占据绝对的垄断地位，当前电子商务的快速发展和银行电子化的相对落后给竞争者提供了绝佳的市场进入条件。电子商务的发展不会因为银行网上支付的不支持而停止。很多非专业性机构，包括工厂厂商和非金融企业都在试图分享这一市场。比如早在1994年微软就曾投标收购专长于家庭财务软件的“直觉”公司，虽然失败了但它已经向银行业发出了警告：银行在支付业务中的一统天下的局面正在改变。世界各国的银行都清醒地意识到了这种威胁，银行业的竞争格局已从同业之间的竞争发展到多业进入银行业更多市场主体之间的竞争，使竞争更加多元化、复杂化。

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结 论

目前，中国人民银行牵头组织12家商业银行联合共建了中国金融认证中心并已挂牌运行。我国的网络银行尚处于起步，应加快网络银行的发展步伐，培养和建立网络金融问题的专门人才，加强对网络银行业的发展研究，研究对网络银行业的监管问题，为网络银行的健康发展提供良好的法律环境和物质环境。

同时，各商业银行要积极调整发展战略，把网络银行作为今后的重要发展方向，追踪世界先进技术，不断创新网上银行服务手段和服务方式，最大限度的投入到网络银行的建设中。

总之，和传统银行比较，网上银行比传统银行具有很大的优越性，网上银行不仅是电子商务发展的支撑点，而且是金融发展新的增长点，是未来金融业的出路。天津工程职业技术学院毕业论文

参 考 文 献

[1].周虹 《电子支付与网络银行》2006 [2].李成 《当前我国网络银行技术风险问题研究》.中国金融电脑2003 [3].方琢 《网络银行的经济解释》.北方经贸2003 9

第二篇：传统银行发力网络贷款

传统银行发力网络贷款

2014年伊始，为应对互联网金融平台的“来势汹汹”，传统商业银行开始发力互联网金融业务。除微信银行、微博银行等，近日传统银行发力网络贷款。

银行业内人士预计，在大数据背景下，各家商业银行在互联网金融方面的业务创新和转型力度将不断加大。与此同时，通过网络贷款这种全新的小微企业在线融资服务模式，可以在很大程度上解决传统小微企业融资模式手续复杂、信息不对称、成本过高等问题。

银行发力网络贷款

多数银行业内人士认为，互联网金融将成为未来银行间竞争的重要战场。对于股份制银行来说，大力发展互联网金融是战略转型和增强竞争力的重要途径。

中信银行近期在其POS商户网络贷款产品推介会上披露，截至去年末该行个人网银客户已经超过1000万个，移动银行客户数超过340万户个，网络银行交易量超过33万亿元。其中，作为网络银行的创新业务。其去年10月才上线运营的“POS商户网络贷款”，截至2013年末累计放款额已经超过15亿元。

据悉，“POS商户网络贷款”是中信银行针对小微企业主以及个体商户的网络贷款产品，无抵押、无担保，以商户自身稳定的POS交易记录为贷款审批的主要依据。而需要贷款的小微业者在中信银行个人网银平台上即可完成从授信申请到审批放款的全流程操作，申请、审批、提款、还款等手续可全部在线完成，最短只需两分钟。

在广州从事电信业经营的王永强向中国证券报记者演示了通过个人网银系统申请贷款的全过程，从进入网银系统到6万元贷款入账，全过程不足5分钟。王永强称，自去年10月以来，他已经通过POS商户网络贷款先后获得20多笔贷款，累计金额超过150万元，其中最多的一笔贷款是50万元。

中信银行网络银行部副总经理徐鹏表示，由于大部分小微企业主和个体工商户缺乏传统银行贷款所需要的担保、抵质押物等条件，融资困难，而网络贷款这种融资模式在很大程度上解决了上述问题。

互联网金融需要监管

就在互联网金融监管领域竞争不断升级的同时，对于互联网金融监管的讨论愈发激烈，多位监管层人士在公开场合强调，互联网金融尤其是p2p网贷平台的相关监管办法或将加快出台。

央行调查统计司副司长徐诺金先生近日出席第十一届中国财经风云榜暨“银行业高峰论坛”时强调，互联网金融需要监管，因为金融行业是高风险行业，比IT产业的风险更大。而互联网金融发展需要坚守三条底线：第一，不能触碰非法集资的红线；第二，不能吸收公众存款。目前存在变相吸收的现象；第三，不能触碰诈骗的红线。

与此同时，银监会创新监管部主任王岩岫近期也明确表示，互联网改变了金融服务的方式，但未改变金融风险。因此，商业银行在进行互联网金融领域创新时，要坚持线上线下统一监管标准的原则。王岩岫称，“金融消费者权益保护和业务安全始终是互联网金融创新的主要原则。”

监管层人士希望银行在进行互联网金融创新始终做到“五个知道”。第一，掌握操作风险；第二，始终关注业务风险；第三，始终关注产品风险；第四，始终关注交易对手风险；第五，始终关注包括法律风险在内的其他风险。

第三篇：网络银行

网络银行

1.负责辖内ATM的全面运行管理。

2.ATM管理包括设备的申请、购置、安装、监控、日常使用、故障维修、账务处理、安全保障等工作。

3.负责定期监督检查ATM库存现金，对检查中发现的问题及时处理，并做好登记。

4.定期监督检查ATM管理员对ATM吞卡的返还发放及销毁情况。

5，负责对ATM现金差错处理环节进行监督检查。6.个人电子银行业务。7.个人手机银行业务。

第四篇：农信社招考考试和银行招考考试三项异同

农信社招考考试和银行招考考试三项异同

一、专业要求

银行招考：经济金融、财务会计、管理、法律、计算机、外语专业为主;农信社招考：经济金融、财务会计、管理、法律、计算机等专业为主。

二、笔试

1、银行招考：行政能力测验、外语测试、综合知识、职业性格测试。银行总行和分行分开招聘，总行和分行考试内容大致相同，分行招聘全国统一试卷。

(1)中国建设银行：总行考试分信息技术和非信息技术类。分行考试主要有英语、行测、专业知识，专业知识侧重会计财务部分。

(2)中国工商银行：分行会出现对省情的考察。

(3)中国农业银行：分行机考、总行笔答。分行有自己的题库，总行考察英语、综合能力、专业知识。

2、农信社招考：综合知识、专业知识。

农信社招考考察综合知识大多数省份主要是政治、经济、法律、计算机等基础知识及时事政治，也有少部分省市考查言语理解、推理判断、数量关系、资料分析和思维策略。

农信社招考考察专业知识主要科目有经济、金融、财务会计、法律、计算机和时事政治。

第五篇：收银员与银行柜员的异同

收银员与银行柜员的异同：

相同点：1，工作的对象都是顾客。收银员和银行柜员都是直接与顾客接触;2,工作的态度相同——亲切诚恳，精神饱满；

不同点：1，工作场所不同。收银员可以在超市，商场，宾馆，酒店等经营场工作，一般在收银台工作，并使用收银机辅助工作，而银行柜员一般在银行分行柜台里工作；2，工作的内容不同。收银员主要负责结账，对全店销售款的安全及收银设备的正常运转负责，银行柜员负责侦察与及停止错误的交易以避免银行有所损失，为顾客提供银行服务及有关他们户口的资讯；3，职责不同。收银员的职责比较单一，银行柜员的工作比较复杂；

收银员与银行柜员工作的异同： 相同点：1，收银员交接班时必须2人同时清点，银行柜员午间休息、日终结算时，做到双人核对凭证及库存现金；2，都要对现金进行管理。收银台现金只能由指定管理人员收取，其他任何人不得以任何理由支取现金；.银行柜员应坚持库存现金限定制定，做到不超库存，大额存取款及时上缴或出库；3，都必须严格按照步骤和程序办事； 不同点： 1，除了收款员、技术员、主管外其他闲杂人等不得进入收银台内，而银行柜员没有这一规定；2，工作的内容和范围不同。