小企业融资的方法和注意事项

第一篇：小企业融资的方法和注意事项

我拜访的小企业主是围场县泓盛采砂有限公司 该企业的融资途径是银行贷款 我国小企业融资的方法和注意事项：

企业可选择的融资渠道有多种，如银行贷款、股票融资、债券租赁、利用外资、项目融资、商业信用、政府资助等等，这些融资方式各具优点，如果能够根据企业情况加以利用的话，对企业的发展肯定是很有帮助的。但是，鉴于小企业本身的特点和我国的实际情况，股票融资、债券融资、融资租赁、利用外资、项目融资等方式对于大多数小企业来说是不适用的。因此小企业可选择的融资方法主要有银行贷款、商业信用、政府资助。

银行贷款可以根据不同的标准，从不同的角度来划分。如：可以按贷款期限的长短把银行贷款分为短期贷款和中长期贷款；可以按贷款用途把贷款分为流动资金贷款、科技开发贷款；按贷款有无担保分为信用贷款、担保贷款和票据贴现等。

小企业的情况千差万别，因此，不同的企业应该根据自身的实际情况选择需要的贷款种类。小企业在选择银行时应遵循下述银行时就遵循下述原则：根据银行的业务特点选择；根据对称原则进行选择。根据银行经理的能力进行选择；地点因素回限制银行的范围。

对小企业来说筹集资金既是不可或缺的活动，又是一项 复杂的工作，为了有效地筹集企业发展所需的资金，必须遵循下列原则：

1、最佳资本结构原则。最佳资本结构原则就是指小企业在筹集生产经营和发展所需要的资金时要全面考虑、综合权衡风险之间的关系，在资本成本最低或效益最大的前提下适当控制融资的风险。应根据不同的资金需要量与融资政策，结合各种渠道和约束条件、风险程度，力求以最小资本成本获取最大的投资收益。

2、合理性原则。合理性原则是指筹集资金要以企业的实际需要为标准，应该有个限度，面不是越多越好。资金不足，固然会限制企业的生产经营和发展，资金过剩也会带来负面影响，因为资金过剩会导致资金使用的效率偏低，这也会助长资金使用的浪费风气。因此，企业在筹集资金之前必须首先确定自己的资金需要量，然后再确定资金的筹集量。这也是小企业在融资前需要进行内部财务分析的主要原因之一。

第二篇：小企业融资服务先进申报材料

小企业融资服务先进申报材料

中国工商银行宁波市分行

2011年，我行认真贯彻宁波市委市政府、市人行和银监局关于“努力提升中小企业金融服务水平”工作部署，依托工商银行整体功能优势，以创新的理念、创新的服务和创新的产品，致力于支持本区域中小企业转型升级，较好地履行了国有大银行服务地方经济的主力军和主渠道作用：

2011年新增贷款主要投向中小企业，至2011年末，全行小企业融资余额达到339.99亿元，比年初增加76.37亿元。其中小企业贷款余额达到299.17亿元，比年初增加69.45亿元，同比多增14.85亿元。小企业贷款增量在全国一级（直属）分行中排名第9位,在直属分行中排名第一位，在宁波各金融机构中排名第一位。小企业贷款余额占全部贷款余额的比例为19.79%，比年初提高2.95个百分点；在全国一级（直属）分行中排名第二位；小企业贷款增量占全部贷款增量的比例为43.58％，比上年提高19.58 个百分点。小企业贷款增速为30.2％，比全行贷款增速高18个百分点。

一年来，我行在争做中小企业主要金融服务商，全力帮助中小企业做大做强上，重点做好了“加”、“减”、“乘”、“除”四方面工作：

一、致力于做“加”法，即加大对中小企业的营销和支持力度。特别是对信用好、市场大、产品有销路的中小企业，优先保障信贷资金的投放力度和速度。一年来，为提升服务中小企业发 1

展的金融支持能力，我行在信贷规模较为紧张的情况下，仍然把大力拓展中小企业，优先确保中小企业融资需求，放在全行推进结构调整的重要位臵：对于小企业客户，我们在服务范围上积极从单一的工业企业向流通企业扩展，从小型企业向微型企业扩展，大力在经济强镇、专业市场、产业集聚地拓展小企业金融业务，小企业的服务面迅速扩大。2011年末，全行有小企业融资客户2648户, 比年初净增464户；其中小企业有贷户2450 户，比年初净增521户。年末小企业有贷户占全行公司有贷客户数的比重达到76.5%，比年初提高了1.2个百分点。

对于中型企业，今年以来我行不仅先后下发了《中型企业客户市场营销工作指引》文件，部署开展了中型企业业务拓展专项营销活动。同时，为调动各支行拓展中型客户的积极性，还把中型企业有贷户拓展纳入到支行行长经营绩效考核，并在客户经理考核办法中，专门设臵了中型客户拓户、贷款增量等业务考核指标，加大考核力度。在专项信贷规模配臵上，对新拓展的中型企业客户，且申请办理贸易融资业务的，按融资提款额度的50%配臵专项规模。办理非贸易融资类贷款业务的，按贷款额度的30%配臵专项规模。这些措施的有效落实促成了好的结果，2011年末，中型企业贷款户达到749户，净增174户，位列全国一级（直属）分行第八位。同时，积极争揽分布在先进制造业、现代服务业、海洋经济和战略性新兴产业等实体经济中的客户资源，为宁波大宗商品交易所出具了金融服务方案并签订《金融服务战略合作协议》；与宁波文化广电新闻出版局签订《支持文化产业发展战略合作协议》。

二、致力于做“减”法，即减少和精简审查审批手续，缩短

流程，保证中小企业贷款能及时准确投放；减少和规范中小企业收费，减轻企业经营负担。对小微企业贷款，我行通过大力优化融资流程，投产小企业“四合一”流程，把押品评估、评级、授信、贷款等四个流程合而为一，以缩短贷款流程，提高贷前调查、授信审批和贷款管理的效率。近年来，我行还根据辖属机构经营管理和风险管理水平，对各支行实行了差别化授权管理，在总行政策制度允许的范围内给予支行更多的自主权，授权支行审批贷款期限超过一年的小企业信贷业务，并授权支行审批小企业外币信贷业务，单户小企业贷款贷款审批权限最高扩大到5000万元，这使得小企业客户授信政策得到优化，扩大了部分支行保证担保业务的审批权限。此外，我行组建了一支超过250人的小企业客户经理队伍，保证了小企业金融业务能够高效率和高质量办理。

在减少和规范中小企业收费方面，我行明确要求各支行与中小企业合作期间，合理确定中小企业贷款利率，坚决杜绝不合理收费。严格执行人民银行的利率政策规定，综合考虑中小企业担保情况、信用状况、盈利水平等因素，科学合理确定对不同类型企业的贷款利率水平。对企业审核、审批和发放贷款时不随意收取“咨询费”、“财务顾问费”、“贷款额度使用费”等各种附加收费。今年以来，我行没有出现要求借款企业按一定比例贷款资金返存我行、强制要求借款企业搭售理财产品和搭售保险的情况。在中小企业开立和使用银行结算帐户时，除正常开户管理规定以外无其他条件，没有出现设臵企业开户最低资本金、最低存款额等门槛的情况。这些措施的实施不仅是对国家宏观调控政策和监管要求的坚决落实，而且实实在在地帮助了中小企业走出当前的发展困境。

三、致力于做“乘”法，即通过对中小企业提供创新产品，提高中小企业的资金使用效率，从而保证中小企业效益能实现“乘数效应”。以“一类客户一个新产品”为指导思想，积极创新小企业信贷产品开发模式，满足中小企业多元化金融需求：一是将产品创新与网络化趋势相结合，相继推出了“网贷通”、“易融通”网商纯信用贷款、网商联保贷款、网商保证和抵质押贷款等网络贷款产品，催生了小企业业务营销的网络化变革。小企业网贷通，不仅方便客户提款和还款，而且贷款额度有保障。2011年末，网贷通合同余额 27.2亿元，实际借据余额24.1亿元，分别比年初增加 2.2亿元和 2.95 亿元。2011年4月，我行又推出了网商微型企业贷款（易融通）。该业务在推出一个月后就实现零突破，发放了3笔共430万元贷款，我行也成为工行系统内第三家开办此业务的分行。

以集群产业客户、核心客户为支撑，研发推广数十种小企业贸易融资产品，包括国内保理、订单融资、商品融资、应付款融资等，品种覆盖生产交易的采购、仓储、生产、销售各环节，较好地满足了不同客户的融资需求。2011年末，小企业贸易融资余额91.0亿元，比年初增加 32.5亿元，贸易融资占小企业贷款的比重为30.4％，比年初提高了 4.7个百分点。

针对市场经营户和产业集群内企业无抵押物而不能融资的难题，大力发展了小企业联保融资业务。目前，我行已为余姚塑料城等三个专业市场和九龙湖周边紧固件产业集群定制了联保融资方案，2011年为九龙湖紧固件产业集群中10户小企业共3个联保小组发放了3400万元的联保贷款。

全力抓好了市政府重点推动的城乡小额保证保险贷款（金贝

壳）业务发展，积极支持地方经济发展。至2011年末，全行金贝壳业务客户已达209户，比年初增加125户；金贝壳贷款余额 3.25亿元，比年初增加 2.5亿元。自2009年9月正式推出金贝壳业务以来，我行已累计发放金贝壳贷款4.4亿元，贷款余额和累计发放金额在全市所有金融机构中均位居第一，得到了市委市政府的高度赞扬。

四、致力于做“除”法，即加强风险管理，逐步剔除和淘汰“两高一剩”和技术落后的中小企业，保证中小企业贷款业务持续稳健高成长性的发展。对内加强中小企业信贷管理。根据中小企业抗风险差的情况，重点防范过度授信；严格控制关联授信以及严格控制异地抵押。对外做好引导工作，帮助中小企业建立科学可持续的投融资理念。引导中小企业客户重视实体业务和主业发展，使其认识到盲目扩张产能、超速多元经营、跳跃发展、过度融资，往往只“大”难“强”，最终将酿成危机，在开展业务过程中加强宣传，防止中小企业过分依赖民间融资，参与高利贷活动等。2011年末小企业不良贷款率为1.14 ％，比年初下降 0.05 个百分点，总体风险处于可控水平。

第三篇：关于对小企业融资的情况汇报

关于对我市小企业融资的情况汇报

2011年，我行信贷工作继续本着支持“三农”、支持实体经济发展的原则，着力调整信贷投向，大力发放涉农贷款。目前，我行贷款投放主要用于优先满足辖内农户、小企业生产经营的资金需求。但由于节前存款的下降、存贷比的制约、央行上调存款准备金等因素的影响，我行明显感觉信贷资金不能有效满足市场需求。我行2010年末，各项贷款余额82.25亿元，存量市场份额达44.81%，2010年净增加15.06亿元，增量市场份额达49.93%，是本市金融机构的“半壁江山”。2010年1－2月份，我行小企业贷款余额上升5.6亿元，而2011年1－2月份，我行小企业贷款余额仅上升3.556亿元，信贷规模的控制对兴化市的“三农”和中小企业发展产生了强烈的冲击，民间高利贷融资重新抬头，民间办理银行承兑汇票贴现无论期限长短一律按12－15%收取利息（即每百万元贴现后只能拿回85万元左右），无形中增加了企业的融资成本。

2011年，是“十二五”规划的开局之年，针对国家货币政策的调整对企业融资发展带来的影响，今年我行在充实完善现有融资政策措施的基础上，继续加大支持力度，使融资政策惠及更多的中小企业，同时积极创新融资模式，多渠道缓解企业融资困难。一是督促各支行进一步落实小企业单列信贷计划、单独配置人力资源与财务资源、单独客户认定与信贷评审、单独会计核

算，提高专业化经营水平，完善独立的小企业信贷评审机制，探索建立标准化、流程化、批量化的信贷评审体系，进一步完善小企业金融服务体系。二是积极协调沟通政府有关部门，继续完善小企业金融服务的外部政策支持与激励机制，推动小企业不良贷款核销、贷款贴息等扶持优惠政策的落实。完善小企业贷款风险补偿政策，简化小企业贷款风险补偿基金申报和发放程序，提高申报和发放的效率。推动建立健全小企业、微小企业的信用体系和违约预警系统，改善小企业融资的信用环境。三是加大新产品研发力度，结合自身特点打造特色产品和服务品牌，建立适应小企业融资需求特点的金融产品体系。开立敞口银票业务、存货质押贷款、信用贷款等多种方式解决小企业融资难，担保难的问题，拓展小企业融资渠道。截至3月末我行50%敞口银票余额为3.67亿元，100%保证金银票2.39亿元，一定程度上缓解了部分企业到期融资的问题。

第四篇：小企业融资模式之我见

小企业融资模式之我见

摘要：自改革开放以来，市场经济高速发展，小企业如雨后春笋般涌现。在小企业不断建立繁荣发展的同时也存在不少问题，其中，小企业融资难问题得到广泛的关注，不少小企业因为融资难的问题，资金链断裂导致企业濒临倒闭。

关键词：小企业发展融资模式

一、小企业的发展

（一）小企业的发展劣势

1.国家政策劣势。在信贷、市场准入、税收等政策方面，小企业还面临着不公平的待遇，有些是政策不利于小企业成长发展，有些是政策并没有真正落实实施。

2.规模较小。小企业因为处于“利基’市场，即规模比较小的市场，所以生产流量比较小，生产范围也比较小。在规模与范围上与大企业相比处于明显的劣势地位。小企业因为自身生产范围小，产品类型少，产品链条比较短，会受到行业景气周期的影响。小企业产品单的这特征使其拥有较高的市场风险。

3.抗风险能力低。在市场经济的前提下，大部分是买方市场，供给大于需求，市场竞争日益激烈，小企业在得到外部的支持，获得市场有效信息等明显处于劣势地位。再加之小企业生产技术，资本等进入门槛比较低，大量竞争者持续涌入，大量小企业存在使得它们之间的竞争也日益加强。因而在经济萧条、出现金融危机时，受到严重打击的往往是小企业。

4.资金不足。小企业在银行贷款方面，由于自身资产比较小，加之生产规模小，单位成本较高，银行不愿意为小企业贷款，更加偏向为大企业贷款。同时，小企业为眼前利益偷税漏税、赖账、欠息，严重降低自身信用，使得融资更加难。

5.缺乏高素质人才。小企业实力弱，规模小，不具备吸引高素质人才的能力。所以，员工素质较低，管理人员缺乏。

（二）小企业的发展优势

国家政策优势。党中央、国务院高度重视中小企业的改革与发展，把促进中小企业发展摆在更加突出的位置，出台了 系列的法律法规。国家发展改革委提出实施中小企业成长工程，并被列入国家“十五”规划《纲要》，国务院也将实施成长工程列入了2006年工作要点，全面部署实施中小企业成长工程，中小企业迎来了历史上发展的最好时期。

决策快，经营灵活。小企业职能结构比较简单，内部信息对称程度较高，小企业的决策链短，所以在企业决策速度和准确度方面具有自身的优势。

管理费用较低。美国经济学家科斯从企业管理费用与交易费用的关系角度认为，企业边际取决于企业和市场的均衡，即企业的边际管理费用等于边际交易费用，小企业规模小，职能，结构简单，管理人员较少，因此管理费用也较低。

（三）小企业的发展前景

经过几十年的改革开放，我国小企业外部环境已经有了很大改善，小企业决策、经营灵活、管理费用较低等优势也使其得以稳定发展。然而小企业自身劣势也使其难以高速发展，扩大产业规模。例如上文提到的小企业缺乏高素质人才、抗风险能力低、国家政策未得到落实等。其中最为致命的就是融资难问题。小企业资金周转困难，不少小企业因为融资困难，资金链断导致企业濒临倒闭。

二、小企业的融资模式

（一）配对组合联保贷款。配对组合联保贷款是近来部分股份制银行推出的 项新贷款方式。这种贷款是借款人缴纳定保证金，然后组成互助的联合担保小组，小组内部成员相互提供贷款保证担保，银行根据担保发放定额度的贷款。

配对组合联保贷款这种贷款方式不需要其他的抵押和担保，更多的是凭借企业之问的监督和约束。借款人缴纳保证金并使互助的联合担保小组中其他成员为其提供担保，这种贷款方式能较好的帮助银行防范贷款风险，银行乐意提供贷款。同时，对于资产较小、自身信用不高的小企业，不失为 种较易获得贷款的方式，融资成本也较低。

（二）票据贴现。票据贴现是指资金的需求者，将自己手中未到期的商业票据、银行承兑票据或短期债券向银行或贴现公司要求变成现款，银行或贴现公司收进这些未到期的票据或短期债券，按票面金额扣除贴现日到到期日的利息后付给现款，到票据到期时再向出票人收款。

其中，银行承兑票据贴现是以银行信用为基础的融资，是小企业比较容易取得的融资方式，并且贴现比较简便快捷。银行承兑汇票贴现利率市场化程度高，融资成本较低，可以为小企业降低定的财务费用。

相对银行承兑票据贴现，商业承兑票据贴现是以企业的信用为基础的融资。只有承兑企业的信用非常好，才比较容易取得贴现融资。同样，商业承兑票据贴现融资费用低，操作简单、方便。

（三）动产抵押盘活资金。招商、民生、广发等股份制银行经济发达地区的国有商业银行陆续推出了主要针对小企业的动产抵押贷款业务。动产抵押是指借款人已自由的或者第三人所有的机械设备、原材料、车辆等动产向银行进行抵押，或者以存单、国债、银票等质押，从而从银行获得贷款的种融资方式。银行对于债务人或第三人不转移所有权而供作债务偿还担保的动产，在债务人不偿还债务时予以变价出售并就其价款优先受偿的权利。动产抵押的融资模式类似于典当的模式，但其拥有抵押物的使用权并且贷款利率也远低于典当行的利率。这种融资方式正适合于缺乏普通抵押物，需要短期融资的小企业。

（四）融资对小企业的影响。融资可以解决小企业的生存问题。在金融危机以及企业坏账增多的影响下，众多小企业资金链断裂，难以维持正常的生产经营活动。及时融资可以维持小企业的正常生产经营活动，避免小企业破产。

融资可以解决企业的发展问题。小企业在稳定发展之后，就需要扩大规模以进入高速发展阶段。小企业扩大规模必然需要大量的资金，融资取得小企业发展必需资金有助于企业扩大规模更好的发展。

三、结束语

融资活动是小企业为维持正常生产经营活动以及企业扩大规模更好发展不可避免的。小企业融资难问题需要被妥善解决。解决小企业融资难问题，必需有大胆创新的思路和策略才行。国家应在政策上支持、鼓励和规范小企业。小企业应提高信息灵敏度，了解新型融资方式，以最低利率、最高效率、最易方式进行融资。

第五篇：小企业贷款营销方法

小企业贷款营销方法

在金融市场竞争日趋激烈的今天，必须及时调整经营思路，推行贷款营销，积极主动寻求和培植属于自己的优质客户群，才能不断扩大市场份额，激发新的生机和活力，从而实现利益最大化。

如何做好小企业贷款营销，简单归纳为以下几点：

全员动员，加强宣传，增强贷款营销意识

要充分利用点多面广的优势和全体员工人熟、地熟、情况熟的“三熟”优势，充分发挥其在贷营销中的主导作用。加强培训，具备较强的专业知识。在介绍产品的时，要能够脱口而出的打动客户，能与客户对答如流并且要在最短的时间内给予客户满意的答复，因此对产品专业知识有极强的了解是必须的。

进一步牢固树立贷款营销理念

再好的金融新产品，只有得到广大消费者认可，提高透明度，才能实现其促销的效果。在日常工作中要搜集好客户资料，对获取的客户资料进行分类、筛选，并制定详细的营销计划，如拜访时间、拜访的客户群体等等。对目前处在发展强势和有发展潜力的客户，不论其成份如何，都一视同仁。必要时可以在合理范围内帮助客户解除疑虑，让其快速做出决定成为我行的忠实客户。只有为客户提供优质高效的服务，帮助客户成功，才能有好的效益和发展。

坚定信念、永不言败

在营销过程中难免会遇到挫折，被他人拒绝，看人脸色，但是不

能因此而气馁，而是应该保持积极向上的心态、永不言败。保持一颗积极向上的心与坚持不懈的努力，与客户坦诚相待，我相信会成功的。不经历风雨怎么见彩虹呢?

营销的方法是多样性的、灵活性的，在日常工作中不能按步就搬的做事，而是要因市场的变化而变化。要树立“走出去”的营销作风，主动出击，彻底改变等客上门的营销方式，践行服务承诺和一次性告知制度，构建快速通道，树立“满意服务”的营销作风来赢得客户的信任与支持，保证贷款营销工作安全健康发展。