第一篇：2015年金华公务员热点时评： 兴办公积金银行,是鸡肋还是机会？
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2015年金华公务员热点时评
兴办公积金银行，是鸡肋还是机会？
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当前住宅产业出现房价高企、炒作成风、金融风险积累等现象，国际上众多始于房地产的“经济危机”教训，都提醒人们从住房金融寻找解决路径。《经济参考报》记者了解到，许多国家都设立了独立的政策性住房金融机构，为保障性住房的建设与运营提供金融支持，为吸引商业金融体系参与提供风险屏障。
此外，作为住房体制由福利分房体制转向住房体制市场化的重要工具之一，随着我国住房体制市场化的转轨和确立，住房公积金制度已经完成了其住房分配货币化的历史使命。专家建议，以现有公积金体系为基础，探索建立公积金银行，构建并完善政策性住房金融体系，再次推进中国住房体制市场化改革。
公积金银行呼之欲出
专家表示，作为政策性住房金融而诞生的住房公积金制度曾发挥了诸多积极作用，促进了住房分配从福利走向市场的转化，推动了个人购房抵押贷款的产生，但也带来突出矛盾。
《经济参考报》记者采访了解到，住房公积金实行属地化封闭管理，地区间的资金无法调剂使用，导致了部分地区有钱无贷，部分地区有贷无钱的局面。一些城市资金供给紧张，中西部城市资金则大量结余闲置，异化为银行低成本运行资金。住建部公积金监管司提供的
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最新统计报告显示，包头、运城等89个城市的公积金个人贷款率低于45%，部分地区公积金运用率则达到90%以上，流动性风险很容易超越危险的临界水平。
上海市公积金管理中心主任沈正超也指出，在现行体制下，各城市之间的公积金中心互相没有联系，房地产市场较好时公积金流动性不够，市场较差时流动性过剩，但各地公积金却“旱涝不均”，且无法调剂使用，难以形成“抗旱”、“抗涝”所需的合力。
除了流动性风险日益凸显外，公积金还呈现存量资金浪费，贬值矛盾突出的问题。各地公积金中心大量的闲置资金以普通存款存放在银行，沦为银行的低成本存款，而缴存人未获得好处。另一方面，个人账户存款利息抵不过物价上涨，造成贬值，直接导致公积金骗提现象泛滥。
此外，公积金对国家战略需求和社会转型需求的呼应也明显不足。住房公积金是计划向市场转型时期的产物，如今住房供应已经高度市场化，劳动力和住房配置都已社会化，而我国住房保障压力非常大，动辄一年数十万套的保障性住房建设任务成为不少地方财政的首要压力，许多地方为此“负债累累”，而数万亿公积金躺在银行“睡大觉”，也帮不上忙。
“当前，住房金融结构中最缺乏的就是政策性住房金融体系，以此为切入点来推进制度创新，将有利于发展与国际接轨而又符合国情的住宅市场。”上海财经大学不动产研究所常务副所长陈杰建议，可
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以尝试在改组住房公积金的基础上设立政策性住房金融机构，即公积金银行。
避免刺激房价上涨
《经济参考报》记者了解到，相较商业金融机构，公积金银行不以营利为目的，利率较低，遏制了过度发放房地产贷款，避免了刺激房价上涨和导致房地产泡沫。同时，可以实现公积金管理从“行政化”向“金融化”的转变，真正成为政策性住宅金融企业，解决现行住房公积金中存在的主要问题。
首先，债券融资支持方式更可取，也可支持保障房建设。以贷款形式来直接支持保障房建设，收益看起来有保证，但风险过大，而且管理要求很高。清华大学房地产研究所所长刘洪玉认为，通过购买债券的形式可以间接为保障房建设提供融资，由财政部发行住房债券，由公积金银行以闲置资金来自由认购。这些债券不仅信誉高，安全性好，还可以随时在债券市场和银行间上市交易，流动性强。
其次，打破公积金区域化管理制度，像银行一样全国流通。住房公积金最需要打破区域化管理体制，实现资金的跨区域调度配置。公积金银行在执行政策性业务的基础上，严格实施规范的风险管理和内控机制，各地分支机构在业务管理上有一定的自裁权利和自由度，但有全国中心和统一的运作原则，资金实施全国统一集中调度，强化整体的抗风险能力。
再次，解决住房公积金权属不清的问题。《住房公积金管理条例》
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（以下简称《条例》）对住房公积金管理中心的法律地位没有规定。中南财经政法大学房地产研究所所长张东说，通过公积金银行，缴存人缴存的专项住房储蓄资金——公积金成为银行的资产，缴存人和银行之间通过住房储蓄合同确立债权债务关系，在法律规定的情况下，缴存人有权取出住房公积金。
还有，理顺了住房公积金、缴存人与管理者之间的法律关系。当前，由于《条例》规定不清，导致三者之间的法律关系混乱、界定不清晰。而公积金银行模式中，缴存人缴存的公积金属于银行资产，银行是资产的所有人和管理人，资产经营所产生的增值收益归银行所有，缴存人可以在法律规定的情形下（比如购买房屋或退休等）取出所缴存的公积金。
最后，强化了住房公积金的内部监督约束机制。目前，住房公积金管理委员会作为决策机构，不仅承担着决策职能，还承担着监督职能。陈杰说，现行的“管委会”决策实质上是政府部门决策、政府官员决策。公积金银行就不存在外在的管理委员会，其内化为银行董事会，银行董事与银行之间形成利益关系并受到法律约束。
谨防地方政府“抽资”冲动
不少公积金中心负责人提出的将“政策性住宅金融机构”作为公积金改革的一个方向，乃至建立“住宅银行”，但也有人持保留和观望态度，认为在当下条件下实施难度大，更难“一步到位”，为此需要审慎探索。
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武汉市住房公积金管理中心主任陈祖信认为，目前公积金中心有两个属性：非银行金融机构的属性和政策性住房金融机构的属性。公积金大量存款结余是结构性的，目前有一些城市公积金个贷率很高、存在流动性紧张，但大部分城市则存在不少结余，“与其向银行借款，不如在公积金中心之间形成更大范围的互助”。他建议，关于公积金中心的跨地区互助，可以在几个管理比较好的城市先进行试点。
还有一些公积金中心负责人提出，对行政管理和资金运作实行“两条线运作”、“管用分离”——按照基金运营管理的模式，在国家和地方层面建立行政管理机构，行使监管职能，但从事资金业务；同时，建立相应层面的基金运营中心，从事资金运行管理，但剥离行政职能。在此基础上，可探索成立类似的“住宅 银行”，由各种涉房资金按 比例入股，并根据银 行利率进行调剂。
不过，也有不少人持保留态度，认为当下条件还不尽成熟。常州市住房公积金管理中心副主任魏平坦言，对公积金中心变成政策性银行不看好，“单一的住房模式不可能提供足够的利润，而一旦变成逐利性的基金，就背离了公积金的属性”。
南宁市公积金中心主任王林一也对《经济参考报》记者表示，目前还不看好“住宅银行”。一是由于现在还缺乏实质性的办法和操作路径，二是公积金本身是非盈利性的，如果变成银行，即使加上再多的限制条件，也会担心地方政府的“抽资”动机难以遏制，“如果真开了口子，只要市长开一个会议，一下午就可以把公积金池子里的几
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十亿花光”。
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第二篇：2015年金华公务员热点时评： 追问“福利”边界
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2015年金华公务员热点时评
追问“福利”边界
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国企、机关发放福利的边界在哪里？在刚刚过去的中秋节，一些政府机关、国有企事业单位乃至民企的福利问题成为热议话题。
“新华视点”记者通过采访各界人士，在梳理福利的历史与现实中，试图厘清这个长久以来似乎是“说不清”的问题。
关于福利的“N”个焦点疑问
中秋节当天，中央纪委监察部网站通报了177件违反中央八项规定精神典型案件，其中多件违规发放职工福利案件引人注目：既有党政机关发放实物月饼，更存在月饼券、购物券及公款旅游等多种“隐性待遇”。
既然享受月饼券、购物券及公款旅游这些以前多是“常规”项目的福利属于违规，那么，福利的真正定义是什么？哪些福利可以享受？哪些福利属于违规呢？
——什么是福利？各类补贴以及实物或购物卡。
按照国税总局《关于企业工资薪金及职工福利费扣除问题的通知》等规范性文件，现有的福利费通常指为职工卫生保健、生活、住房、交通等发放的各项补贴和非货币性福利。这就涵盖了国有及民营各类企业的发实物及购物卡、消费券行为。一些事业单位也参照上述做法。
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——福利是薪酬之外的“意外惊喜”吗？2007年后规定福利属于薪酬的一部分。
对于很多人来说，在工资之外收到福利的心理感受是很愉快的。不过，福利真的属于工资外收入吗？
财政部会计准则委员会咨询专家、复旦大学会计系主任李若山介绍，我国从财会准则、税务条例到工会法规，对职工福利费列支、报销及入账均有明确规范。具体来说，2007年前，企业和部分事业单位可按照职工薪酬总额的14%计提一笔福利费，2007年起实施的新会计准则规定，福利费需视为薪酬的一部分，应按规定据实开支及纳税。--民营企业随意发放福利是否正当？有些是避税行为。
在各种争议中，多数人认为，民企的福利发放是市场化行为，且在明处，争议不大，主要的争议是针对公职人员的“隐性福利”。
不过，专家称，由于福利费属于职工薪酬这一会计科目，非国有企业也需向股东负责，受到会计准则约束。“新规取消了按标准提取，要求准确核算、单独设账，就是为了约束开支，避免绕过国家、股东监管变相取酬。”李若山说。
据了解，有些民企将应包含在薪酬以内的福利，另计入成本开支，既减少了计算所得税的利润额，又让员工高兴，结果却导致税收流失，涉嫌构成变相逃税行为，一直是税务部门打击的重点。
--什么样的福利不能发？娱乐、健身、购物、旅游等都在其列。
根据财政部2009年发布的《关于企业加强职工福利费财务管理的
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通知》，《企业财务通则》第46条规定应由个人承担的支出，不得作为职工福利费开支：一是娱乐、健身、旅游、招待、购物、馈赠等。二是购买商业保险、证券、股权、收藏品等。三是个人行为导致的罚款、赔偿等。四是购买住房、支付物业管理费等。五是应由个人承担的其他支出。
此外，“超额”的福利费还须按规定纳税。全国税务机关12366纳税服务热线相关人员介绍，根据规定，福利费不超出工资薪酬总额14%的部分可税前列支，超出部分还应纳税。
福利与腐败的关联有多紧？
既然有这么多规定，为什么长期以来很多人都认为福利是正当收入呢？复旦大学企业研究所所长张晖明说，计划经济历史上，我国企业普遍实行低工资制，多种福利是与薪酬并行的分配制度。比如防暑降温费、工会福利费，还列入规章保障用途，难以“一刀切”。
不过，虽然早在几年前我国就明文规定福利的发放范围，但记者调查发现，在实际操作中，一些企事业单位巧立多种名目，让福利涵盖内容远超规定。
中部某大型国有上市公司总会计师透露，仅该企业的福利费就可列出7大类：节假日津贴、职工体检培训、企业年金类计划、差旅通讯补助、下属医院开支、产品优惠体验、工会活动，一家企业就有几十种„„
近年来，福利开支的“异化”更趋严重，福利与腐败更发生了千
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丝万缕的联系。
——虚列开支，套取资金。从中纪委通报来看，违规发福利的手段包括虚列支出、巧立名目发钱。比如，华润集团就虚列“原材料费”，套取854万元为职工发购物卡，航天科工集团下属公司则利用假发票套取了300万元福利开支。
——报销腐败，借机逃税。“一些机关还频频被曝出借买月饼、洋酒开办公用品发票，巧立开支报销。”中国法学会财税法学研究会副会长贾绍华介绍，不把福利列入薪酬而是作为管理开支，其中的“门道”在于增加企业成本，减少所得税税基，实现不缴或少缴所得税。
——采购紊乱，中饱私囊。以实物形式发放的福利采购“一进一出”缺乏监督，成为腐败的高发区。“有的明明花了400万元，发票就开成600万元，已成为腐败分子容易利用的盲区。”中国社科院廉政研究中心副秘书长高波说。
——标准自设，高低不均。部分福利还沦为高管“特供”。记者获取的薪酬及缴存记录显示，以北京市属一家非上市银行为例，其支行副行长发放补充公积金作为福利开支后，个人每月缴存7678元，单位再缴存后达每月15356元--仅高管的一项福利费标准，就是同企业基层柜员的十余倍。
“隐性福利”过渡到“显性现金薪酬”乃大势所趋
“从根本上说，部分福利费是传统计划经济的产物，是旧分配体制的一部分，本质是单位内小范围的社会再分配。市场经济、现代会
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计制度下，福利费需要更透明，改革方向之一就是控制职工福利费在职工总收入中的比重。”李若山说。
专家认为，对于福利费现象，应加强会计法规和审计规范的落实力度：如果是借公款慷股东、国家之慨滥发，就是要作为反腐对象打击；合法合规发放，也须经过许可程序及采购入账规范，视为薪酬依法纳税。
“更重要的是，隐性的福利要公开化、显性化，才能被有效监管。”高波认为，福利争议的核心是利益分配能否“阳光化”。要消除的是特权性的福利，要规范的是不透明的福利，符合弱势职工权益的扶持性分配要更重社会统筹。
事实上，福利费过渡到显性现金薪酬是大势所趋。全国国有及国有控股企业财务决算显示，仅央企福利费支出水平不一，福利费高可占工资总额20%-30%，低则不足每年百元。福利费支付不合理，无疑扩大了收入分配差距。
《关于深化收入分配制度改革的若干意见》已明确，要清理规范工资外收入，严格规范党政机关各种津贴补贴和奖金发放行为。财政部也要求，企业职工福利一般应以货币形式为主，严控以本企业产品和服务作为职工福利低价或免费使用。
李若山建议，改革职工福利费，一是要清理规范工资外收入，加快货币化改革堵住采购腐败；二是逐步规范混杂于福利费中的业务支出，加强机关及企事业单位的报销管理；三是更重福利再分配中的均
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等化。“从过去以企业为主办福利、自定福利水平的计划经济时代，逐步向社会福利水平的均等化过渡。”
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第三篇：2015年金华公务员热点时评：银行坏账增速让人“捏把汗”
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银行坏账增速让人“捏把汗”
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中国最赚钱的行业是什么？相信在不少人看来，银行业名列其中。
不过，最近一段时间，银行业身上的光环有些黯淡——挥之不去的坏账正让一些银行“喘不过气”。
近日，16家中国A股上市银行的上半年成绩单相继出炉，在平均日赚38亿元、继续冠居最赚钱行业头衔的同时，不良贷款余额也新增不少。
值得注意的是，坏账问题不只让上市银行头疼，中国整个银行业都在为此苦恼。
坏账增长额度超去年
“上半年压力很大，整天忙得团团转。总行对不良率考核层层下压，分行必须绞尽脑汁自己消化坏账。”国内一家银行浙江省分行资产保全部老总何先生无奈地表示，在浙江地区，处理不良贷款眼下已经成为各家银行工作的关键词。
在上海，情况同样糟糕。
截至今年6月末，上海钢贸不良贷款余额接近180亿元。随着上海钢贸商不还钱的比例大幅上升，近期银行纷纷加大清收力度，也开始启动对骗贷等行为的诉讼。
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尽管各家银行使尽浑身解数来处置不良贷款，但从各大上市银行的数据来看，今年上半年不良贷款余额仍在不断新增，截止6月末，16家上市银行不良贷款余额达5580亿元，新增不良贷款772亿元。而这，已经成为整个银行业的“通病”。
中国银监会公布的数据显示，今年上半年，银行业金融机构不良贷款余额增长1023亿元，为第11个季度增长，并且已经超过2013年全年992亿元的新增规模。
其中，五大国有银行的不良贷款余额共4235亿元，相比2013年同期增长21％。
值得注意的是，这样的银行不良贷款现状，还是上半年各家银行已经做出大比例冲销的结果。以五大国有银行为例，2014年上半年，五大行冲销的不良贷款就近479亿元，同比增幅超100％。但银行集体的努力，似乎并没能阻止银行不良贷款的恶化。
“化解的速度显然跟不上新增的速度，很快新的坏账又冒头了，不断有关注类贷款最终仍然收不回来而转化成不良贷款。”银行业内人士说。
仅半年时间，银行的不良贷款新增额已赶超去年全年的新增额，如此增速，让不少金融业高管和市场人士都“捏了一把冷汗”。
江浙地区成“重灾区”
产能过剩、沿海地区和小微企业，可以说是银行坏账攀升的三大重灾区。
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据多家银行高管介绍，新增不良贷款的区域多来自于外向型经济的沿海地区，包括珠三角、江浙等地，行业也集中于钢贸和小微贷款等行业。
“从行业上看，上半年新发生的不良贷款主要集中在制造业、批发零售业和交通运输业，比如钢贸、航运和一些中小企业贷款。从地区上看，新发生不良贷款主要集中在外向型经济主导的沿海地区。”主管风险控制的中行副行长张金良指出，银行不良贷款上升是国内外经济增速放缓和结构调整在银行体系的一个体现。
交行首席风险官杨东平也表示，资产质量变化主要受钢贸业务和民营中小企业风险扩散的影响，主要集中在江浙地区的零贷业务，有较为鲜明的区域和行业特色。
农业银行风险管理总监宋先平指出，自2013年下半年，不良贷款开始反弹，温州依然是浙江省乃至全国金融机构不良贷款的重灾区。据浙江省银监局的统计，截至2013年末，全省金融机构不良贷款率为1.84％，其中温州不良贷款率高达4.41％。
据记者了解，浙江地区民间借贷发达，相互联保，使得不良贷款爆发具有快速“传染性”，往往是一家企业资金链断裂，十几家甚至几十家企业受到致命影响。
实际上，除了经济周期性等客观因素外，粗放经营也是部分银行不良贷款迅速攀升的重要原因。前几年，经济效益好的时候，为了追求利润，银行放贷的门槛降低，过度的非理性盲目放贷，造成了后患
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无穷的银行坏账。
银行业内人士坦言，这都是2008年信贷狂飙留下来的后遗症，商业银行受短期利益诱导未能及时遏制信贷增长的步伐，在过去几年出现了大量非理性的盲目扩张，尤其是在江浙等经济发达地区大力开设分支机构，并且放宽信贷流程与审核，而现在，银行开始自食苦果。
业内人士担忧的是，不良贷款在过剩产能行业已明显蔓延开来，而且不仅集中于钢贸、钢铁、光伏等领域，从民企到国企，风险正在不断多点暴露。比如，目前部分央企子公司，由于介入了处于低谷的行业，比如钢铁、航运、船舶等，也已经有逾期违约的情况出现。
朱琰是上海某大行的信贷员，现在他既苦恼于贷款指标没有完成，四处让朋友介绍业务，又不得不拒绝掉很多企业的业务。“今年的业务尤其不好做，很多企业和行业我们都不敢碰了，坏账一旦形成，我们基层员工一年的奖金基本就泡汤了。”
“对不良贷款考核的惩罚力度的加大，也促使业务部门寻求其他低风险、低收益的行业去做，目前个贷已经成为很多银行转型的方向，毕竟个人贷款的风险远远低于中小企业。”朱琰认为，银行业已经从纯粹追求利润为中心的模式，转向以风险为核心的战略考量。
银行正在“睁大眼睛”
虽然银行资产质量的恶化已经越来越严重，但更让人担忧的是，各家银行的关注类贷款仍然在攀升，这表明这些银行仍没有真正暴露自己的风险。也就是说，中国银行业不良贷款尚看不到“见顶”的迹
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象。
银行中报显示，截止6月末，多家上市银行的关注类贷款出现大幅度上升。关注类贷款是指尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但是存在潜在的缺陷，可能影响贷款的偿还。其中工行关注类贷款2311亿元，增加349亿元；平安银行关注类贷款253亿元，较上年末增长40.52％；浦发银行关注类贷款28亿元，同比增长29.65％。
因而基于当前经济形势判断，不少银行都预计今年甚至明年的不良贷款率仍可能小幅波动或略升，但“风险总体可控”。
针对下半年资产质量的走势，中行副行长张金良认为，不良反弹是银行业共同面对的一个问题，下半年信贷资产质量管控仍面临压力。
坏账的阴影下，银行的“眼睛”睁得更大了。正如中行副行长张金良所说，银行势必要加强排查力度，及时锁定高风险的领域和客户了。“要加强针对房地产行业、地方政府平台的全口径风险管理，同时加强表内表外的管理和征信工作。”
实际上，对于一些风险较大的行业，多家银行已经采取了退出和压缩等风险管控。今年上半年，工行压缩地方政府融资平台、房地产和产能过剩行业贷款742亿元；农行退出钢贸、造船等领域贷款387.42亿元。
需要注意的是，这可能引发另一个现象，那就是银行惜贷、惧贷现象的蔓延。目前，有多家股份制银行已经退出了房地产行业的贷款。
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不仅如此，有些地区的银行还把一些所谓的“高风险”人群列入了“黑名单”。
夏小姐已经在上海工作、生活多年，但因为她的福建周宁籍的身份，近期她在上海申请银行贷款就遇到了麻烦。“因为上海的钢贸生意几乎都是福建周宁人在做的，现在钢贸的坏账风险集中爆发了，上海的大多数银行就一棒子打死，把所有户籍周宁的人都列入了黑名单。只要是周宁人，在银行申请房贷、个人信用贷，都被拒之门外，但听说如果在国企或者事业单位工作，银行会酌情处理。”
令夏小姐更哭笑不得的是，银行已经“畏惧”到信用卡都要收回。“我几年前办的一张信用卡，额度才一万五，每月还都按时还款，但银行居然还打电话过来说要把我的卡收回。”
此外，商业银行也在纷纷寻找能够补充资本的方式，今年优先股开闸使得商业银行纷纷申请并计划发行优先股，业内人士把这一途径称作“补血”。
治理新招：地方资产管理公司问世
据记者了解，近年来，银行的贷款一直遵循5级分类管理制度。5级分类中的“关注类”，就是贷款即将转变为不良的“预警信号灯”。一旦不良贷款率和不良贷款余额的数据上升，外界就会认为这家银行的经营风险开始加剧。
从信贷狂飙到面临惜贷，如今，银行业的坏账正越来越引起监管层的注意。
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目前，监管层正加大力度呼吁银行加快批量、打包转让不良贷款的步伐。银监会副主席阎庆民此前也坦言，加快核销不良贷款，是银行的当务之急。
他认为，首先要充分利用银行目前盈利仍然相对较好的条件，进一步加大利润核销不良贷款的规模和进度。其次，积极与财政、税务部门积极沟通，争取更加灵活的不良贷款核销自主权及配套的税收政策。再次，加快批量、打包转让不良贷款的步伐，积极主动与资产转让市场买方沟通协调，提高不良贷款处置的规模和效率。
事实上，为缓解银行坏账问题，监管层也已经“出手”。
中国银监会近日批准了五家地方资产管理公司的设立，这是全国首批可开展金融不良资产批量收购业务的地方资产管理公司，共涉及江苏、浙江、安徽、广东和上海五个省市。值得注意的是，这五个省市正是位于全国坏账最多的两大区域，法国巴黎银行的数据指出，浙江在2013年末的不良贷款达到1200亿元人民币，相当于国家总债务的五分之一。
而对于通过地方资产管理公司“治理”银行坏账，外界将拭目以待。
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第四篇：2015年金华公务员热点时评： 广州公积金吃紧 9%缴存人贷走80%公积金
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2015年金华公务员热点时评
广州公积金吃紧 9%缴存人贷走80%公积金
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今年下半年刚开始，广州公积金贷款已经被迫“限流”。7月下旬，广州市公积金管理中心悄然出台限制措施，将下半年每个月的贷款额度指标严控在10亿元以内。这意味着，一旦当月额度放完，贷款需求者只能排队等待。广州公积金管理中心称，“限流”是由于去年和上半年放贷过快，致使今年下半年贷款额度紧张。
值得注意的是，从今年3月份就开始首轮征求意见的广州公积金“新政”，也传出8月将要出台的消息。这项被称为“史上最严”的公积金调控政策在实行后，广州公积金贷款政策将更加“收紧”。
事实上，无论是“限流”还是“新政”，都凸显了广州市公积金吃紧状况。不过令人疑虑的是，尽管这笔资金被快速消化，但却只惠及了不足一成的缴存人。广州市政协常委曹志伟告诉媒体，“根据统计，2013年广州市住房公积金缴存人中，9%的贷款人使用了约80%的公积金余额，而大约有80%的缴存人仍未使用住房公积金。”
仅9%缴存人享受政策
80%的资金被不足一成的少数人贷走。社科院金融研究所金融市场研究室副主任尹中立对《每日经济新闻》记者表示，这种情况已成为公积金在使用方面最突出的问题。
现在越来越多的人认为，现行的公积金制度，没能为中低收入者
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“雪中送炭”，却成了高收入人群“锦上添花”的工具。
公积金制度实行以来，有效地促进了城镇住房建设，提高了城镇居民的居住水平。数据显示，截至2014年3月，全国实际缴存职工已经达到1.06亿人，尹中立说，“但大部分人缴存的公积金并没能派上用场。”
社科院经济所研究员汪利娜将造成上述情况的原因归结为，“公积金的适用范围过窄”和“没有一个公平的配贷原则”。
汪利娜对记者表示，公积金余额的支出应该与资金来源相匹配，即贡献越多的缴存人，可享受的贷款金额就应该越多，以防止资金运用中出现的流动性风险给缴存人带来不公平。
然而，很多人认为公积金在缴存方面也存在问题。按照某大型保险集团专业人士对《每日经济新闻》记者的分析，目前我国规定住房公积金缴存比例不统一，一般为职工月基本工资的5%至12%，但是在实际执行中，很多效益好的单位并没有遵守12%的上限标准，这就造成了部分垄断行业的月均公积金缴费甚至达到上万元，超过其他行业职工二三十倍。
“公积金的缴存设置主要是基于职工的工资收入，目前很多行业之间职工工资基数差距大，客观导致了公积金缴存数额差距大，因此，部分垄断行业公积金的缴存高于其他行业，应该被认为是收入分配的问题，而不能归咎于公积金制度。”尹中立向《每日经济新闻》记者表达了不同的观点。
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需要说明的是，上述广州市公积金贷款人与贷款金额的比例数据均来自广州市政协常委曹志伟的说法。截至目前，广州市公积金管理中心官网尚未对外公布2013年广州公积金缴存和使用情况。
“钱紧”即限制贷款
众多迹象表明，广州市公积金正处于收入与支出不均衡的状况。
根据广州市公积金管理中心透露的数据，2013年广州公积金贷款发放317亿元，远远超过年放款量150亿元左右的正常情况。今年贷款额度缩减到170亿元，但前5个月已经用去100亿元的额度，这是广州公积金下半年贷款开始 “限流”的原因。
“广州此次公积金新政只是伴随楼市现状和广州公积金资金量所进行的短期波动。”上海易居房地产研究院副院长杨红旭对 《每日经济新闻》记者分析，广州“限贷”是由于去年和上半年楼市比较火，贷款量较多，透支了资金池。
事实上，近期调整公积金政策的并不止广州。记者梳理发现，进入7月份以来，就有北京、武汉、宜宾、中山和曲靖等10多个地方调整了公积金提取、使用政策。不过与广州有所区别的是，上述多地并未收紧公积金放贷与提取，而是适当放宽了公积金提取、使用条件。
杨红旭说，公积金的贷款政策往往伴随国家的住房调控政策进行调整，另外，地方政府还会根据当地公积金资金量的多少实行松紧调控。
在此背景下，广州即将推出的 “史上最严”新政，也是基于放
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贷收紧原则。例如新政中规定的“只能贷款一次”、“延迟缴交年限”等苛刻条件。根据曹志伟的介绍，“新政”很有可能8月就会出台。
不过，广州市公积金12329业务热线和广州市住房公积金管理中心工作人员均对《每日经济新闻》记者表示，“目前还未接到有关 ‘新政’的任何通知。”
对于广州的公积金“收紧”政策，杨红旭认为，无太多的规律可循。汪利娜则对记者说，各地资金充足的时候就放松提取使用政策，钱少的时候就限制节流，甚至排队等号，这对缴存人来说是很不公平的。
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第五篇：2015年金华公务员热点时评： 各地公积金集中调整存贷政策 楼市影响甚微
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2015年金华公务员热点时评
各地公积金集中调整存贷政策 楼市影响甚微
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每到年中，是各地住房公积金集中调整政策的时期。今年，在楼市前景并不明朗的背景下，多个城市选择提高公积金的缴存额度、抬高还款标准，甚至限定贷款门槛。这一政策导向引发人们对房地产市场调控及公积金“钱荒”等方面的担心。专家表示，此轮调整实为“定期性”动作，并非意在楼市调控。
各地公积金集中调整存贷政策
从7月1日起，北京将二套房贷认定标准上调至31.31平方米。而2010年北京出台规定，二套房的公积金贷款仅限于人均住房面积低于城镇居民人均面积的缴存职工家庭，并将城镇居民人均面积标准确定为28平方米。这意味着，今后，首套房为90平方米的三口之家，将可以利用公积金贷款购买二套房。
同时，北京还调整了公积金贷款还款标准。武汉也从7月1日起上调公积金月缴存额度。除此之外，泉州、济南、扬州等热点二三线城市也纷纷出台新政，对缴存额度、贷款限制等政策进行调整。济南从7月1日开始，2014住房公积金月缴存额最高和最低分别提升为3900元和135元，比2013年上涨160.8元和13元。
业内人士介绍，这些政策大多属于例行调整。由于职工每年的月工资都在变，因此每年从7月1日起，多数城市都会按照职工上一
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月均工资总额调整当年职工公积金缴存基数。亿房研究中心研究员郑军华认为，这样有利于维护劳动者合法权益，也是维持公积金正常运转的需要。
楼市影响甚微
多名受访的市场人士表示，此次调整虽然是正常动态调整，但许多城市的政策调整都一改之前的从严趋势，开始出现缓和迹象。不过，专家坦言，由于公积金贷款额度等关键性政策没有调整，其他政策微调对于楼市的影响有限，也与楼市调控政策松紧无关。
以北京公积金二套房认定标准调整为例，郑军华认为，此次上调标准一定程度上放宽了公积金购买二套房可贷款对象的范围，但限购、限贷及公积金贷款额度上限等条件限制依然严格，购买第二套房家庭不会太多，因此而增加的交易量也比较有限。
另一方面，多个城市都选择提高缴存额度和还款额度，难免让人担心公积金出现“钱荒”。广州甚至对住房公积金的存贷比及贷款额度进行合理控制，要求2014年的存贷比不超过80%，贷款额度不超过170亿元，并且对已使用过住房公积金贷款不予贷款，即使符合要求的职工可贷额度也减少。
数据显示，多个城市公积金流动性趋紧之势已初现端倪。以武汉为例，截至目前，武汉累计向超过36万户职工家庭发放公积金个人贷款890多亿元，个贷率高达97%，比去年底增长近5个百分点。
“按照这个增长速度，如果不予应对，只需要两个月，住房公积
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金贷款将会紧张。”武汉住房公积金管理中心主任陈祖信表示，武汉已建立公积金个人贷款资产变现机制，拟引入社会资本投入，将一部分个人贷款资产变现，通过盘活住房公积金资产存量来应对公积金流动性趋紧矛盾。
“部分地区已出现公积金贷款资金不足的现象。”中国指数研究院华中市场总监李国政说，去年多地兴起的公积金放松潮，吸引了大量刚需入市，公积金贷款量迅速上升，导致了公积金资金额出现一定的短缺。
应对流动性紧张还需从制度入手
按照我国公积金管理制度，公积金政策调整权限在地方政府，主要依照当地收入水平、公积金缴纳状况及房地产市场政策而定。专家表示，当前，楼市销售不再火暴，而公积金又出现存量不足，借此时机调整缴存比例，有利于缓解公积金流动性紧张，但不影响楼市整体调控。
不过，中南财经政法大学金融学院张东教授认为，对于住房公积金流动性紧张，提高缴存比例、限制贷款额度等手段不是最有效的解决途径，还需要靠制度性革新来避免出现断贷、轮候和摇号甚至下调额度等。
张东认为，住房公积金当前最大的问题是管理条例滞后，运作模式封闭导致有的地方公积金紧张，有的地方富余“浪费”。公积金条例的修订已提出近10年，但仍存许多梗塞，未有实质性进展。
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有专家指出，当前地方财政和保障房建设压力大，一些地方政府选择使用公积金用于保障房建设，以缓解财政压力。李国政建议，应遏制地方政府在公积金上“动心思”，斩断管理中的乱作为，有关部门应严格加强公积金数据披露，加强对公积金的监督，避免公积金挪作他用，维护缴存人利益。
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