银行贷款催收疑难法律问题研究：诉讼时效篇范文

第一篇：银行贷款催收疑难法律问题研究：诉讼时效篇范文

银行贷款催收疑难法律问题研究：诉讼时效篇

吴春林

【摘要】作者拟对银行贷款催收疑难法律问题做系列研究，本文是关于贷款催收的诉讼时效疑难问题研究，作为该系列的第一篇。银行贷款管理中，对到期未还的债务人会定期发送到期贷款催收通知书，然而往往事与愿违，可能因债务人拒签，或者无法联系等不能取得催收回执，这样，如何保全贷款诉讼时效，成为银行必需认真面对的问题。如果一概为了保全诉讼时效而提起诉讼，诉讼成本难以承担，显然是不现实的。本文就银行催收实务中存在的关于诉讼时效的几种典型形态进行研究，分析理论和实践中存在的不同观点，提出作者的观点并加以适当阐述。【关键词】贷款催收；疑难问题；诉讼时效 【全文】

多年来，国内银行不良贷款居高不下，银行贷款催收可谓经验丰富，催收手段也“多姿多彩”，然而实际效果并不理想，辛辛苦苦开展的催收工作，本以为可以保全诉讼时效，却被法院所否定。作者在银行法律事务部门工作，解答催收工作人员最多的问题是如何有效保全诉讼时效。为什么从事了多年催收工作的银行催收工作人员，仍然对保全诉讼时效问题把握不住呢？究其原因，一是信贷工作人员对诉讼时效相关法律规定理解存在偏差，二是法律本身规定不够明确，导致理解上认识不一，实践起来“五花八门”。下面，作者就银行催收实务中存在的关于诉讼时效的几种典型形态进行研究，分析理论和实践中存在的不同观点，提出并适当阐述作者的观点，并提出相关建议。

一、债务人无法联系是否构成诉讼时效中止、中断或延长

民法通则第一百三十七条、一百三十九条、一百四十条分别就诉讼时效的中止、中断和延长的事由进行了规定，诉讼时效中止的事由为“不可抗力或者其他障碍不能行使请求权”，诉讼时效中断的事由为“因提起诉讼、当事人一方提出要求或者同意履行义务”，诉讼时效延长的事由为“有特殊情况”。根据上述法律规定，一目了然，债务人无法联系不可能导致诉讼时效的中断，实务中存在的分歧是，债务人无法联系是否可以归入诉讼时效中止的“其他障碍”事由或者诉讼时效延长的“有特殊情况”事由，有人认为债务人无法联系属于其他障碍不能行使请求权，主张构成诉讼时效中止，有人认为债务人无法联系属于有特殊情况，主张构成诉讼时效延长，也有人认为既不构成诉讼时效中止也不构成诉讼时效延长。

债务人无法联系，的确给银行直接向其催收带来障碍，或者说，银行不能直接向其本人主张债权，不能直接将催收通知书送达其本人。但银行因此就认为构成诉讼时效中止则存在理解上的偏差。民法通则第一百三十七条的含义为某种客观存在的特殊原因，导致债权人无法行使请求权，该请求权不仅仅是向债务人主张债权，还包括向债务人的同住成年家属（下文将另行分析）和向法院提起诉讼等方式行使请求权。银行有向其同住成年家属或向法院提起诉讼主张债权的渠道，显然能行使请求权，银行怠于行使权利，不能构成诉讼时效中止。最高人民法院《关于贯彻执行<民法通则>若干问题的意见》第一百六十九条规定，构成诉讼时效延长的“特殊情况”是指，权利人由于客观的障碍在法定诉讼时效期间不能行使请求权，落脚点仍然在不能行使请求权上，即客观障碍应导致权利人无法通过合法途径主张权利，根据上面关于诉讼时效中止的分析，同理，债务人无法联系不构成诉讼时效延长。【1】

二、向债务人同住成年家属送达催收通知是否构成诉讼时效中断

随着社会人员流动幅度的增大，债务人人（现住地址）户（户籍所在地）分离现象越来越普遍，债务人往往按照一个地址向银行申请贷款，后又长期外出在另一个地方工作，这样银行向债务人本人直接催收存在实际的障碍。实务中，银行往往向债务人的同住成年家属送达催收通知（催收对象当然是债务人），让其在催收通知书上签字或向其发送挂号催收信函，以作为银行已经进行过催收的证据。一种观点认为，债务人是完全民事行为能力人，未经授权，即使是同住成年家属代其签收催收通知书或挂号信函也不能产生送达本人的效力；另一种观点认为，债务人与同住家属关系密切，向债务人同住成年家属催收可以推定为将催收的意思表示送达债务人。由于法律规定的模糊，造成上述认定上的分歧。作者认为，诉讼时效制度的目的是敦促债权人积极行使权利，怠于行使权利法律将赋予其不利的后果，而不是为债权人合理行使债权设置障碍，更不是使债务人通过诉讼时效制度而获利。诉讼时效因债权人向债务人主张权利而中断，向债务人同住成年家属送达催收通知是否构成诉讼时效中断，关键在于是否能确定向债务人同住成年家属送达催收通知，就能产生送达债务人的法律效力。判断送达是否生效，只需对催收的意思表示是否到达债务人作出认定，不需要债务人针对催收通知书或信函实施受领行为或作出相应的意思表示，因为送达催收通知是银行作出的其在积极行使权利的一种宣示，并不是一种合意行为，不产生新的权利义务关系，不增加债务人的义务。债务人在向银行申请贷款时，预留联系地址，其功能之一就是作出宣告，表明该地址作为其受领送达的场所，债务人联系地址变更，有义务及时告知银行。债权人因不能直接向债务人催收，而选择通过向其同住成年人送达催收通知，是由于债务人自身原因造成，可以认定银行采取了合理的方式在主张债权。鉴于债务人与其同住成年家属的特殊关系，基于合理性原则，参照民诉法关于送达的有关规

定，债权人向债务人同住成年家属送达催收通知的，即使最终债务人同住成年家属没有通知到债务人，也应当推定催收意思表示已到达债务人，催收通知产生送达债务人的法律效力，诉讼时效中断。【2】

审判实践中，由于法律规定模糊，不同的法官对向债务人同住成年家属送达催收通知的效力是否归属于债务人的理解不一，出现有的法官支持，有的法官不予支持的分歧。鉴于上述现状，建议银行或银联通过向最高人民法院提交司法建议，促成最高人民法院就该问题作出相关司法解释，明确向债务人同住成年家属送达催收通知的，推定催收意思表示到达债务人，诉讼时效中断。

三、信函催收能否构成诉讼时效中断

实务中，银行有时是由于考虑成本与效率问题，采取邮寄挂号信函的催收方式，通过向债务人发送挂号信或特快专递邮寄催收通知书；有时是由于债务人无法联系，试图通过向债务人申请贷款时预留的地址邮寄催收通知书的方式取得催收回执，以证明已向债务人进行过催收，从而导致诉讼时效中断。如果债务人签收并承认银行的催收行为，诉讼时效当然中断。然而事与愿违，实务中往往出现催收信函被拒收退回、无人签收退回、债务人否认收到或虽承认收到信函但否定是银行向其催收等情况。

关于信函催收存在的上述情况是否产生诉讼时效中断的法律效力，法律规定并不明确，审判实务中也是意见不一，作出支持的判决有之，作出不予支持的判决也存在。作者认为，信函催收的法律效率不能一概而论，应当根据不同情况区别对待，判断的标准如上文的分析一样，不是债务人是否受领了一纸催收通知书，而是看银行的催收意思表示是否到达债务人。如果由于债务人拒绝签收导致催收信函被退回的，银行依据退信回执上的“拒收”事由，即可证明银行的催收意思表示已经到达债务人，可以推定债务人已经明知银行的催收意思表示，产生诉讼时效中断的法律效力；如果因无人签收退回的，银行已经明知债务人没有收到催收信函，不能推定债务人已经知晓银行的催收意思表示，不能产生送达债务人的效力，因此，不能产生诉讼时效中断的法律效果；如果银行有相关邮寄催收信函的证明，而债务人否认收到的，应当由债务人举证证明，否则，推定催收信函送达债务人，产生诉讼时效中断的法律效力；如果债务人承认收到过信函但否定是银行向其催收的，鉴于银行与债务人之间存在债权债务关系，根据合理性原则，应当由债务人举证，债务人不能举证的，可以推定银行向其发出的信函是以催收为内容。作者通过研究发现，一些地方高级人民法院已经就信函催收的相关法律效力作出了规定，在信函被拒收退回、债务人否认收到或虽承认收到信函但否定是银行向其催收等情况发生时，认定诉讼时效中断，或将举证责任课加给债务人，如果债务人不能证明，则认定诉讼时效中断。【3】【4】【5】但遗憾的是，法律和最高人民法院的司法解释对信函催收的法律效力没有一个统一、明确的规定，为了有效保护金融债权，建议银行或银联向最高人民法院提交司法建议，促成最高人民法院就此作出相关司法解释，明确银行信函催收的效力问题。至于催收信函因无人签收退回的，由于不能产生诉讼时效中断的法律效力，银行可以采取公告催收的方式（关于公告催收的诉讼时效问题下文将详细分析），将催收的意思表示送达债务人，产生诉讼时效中断的法律效力。

四、公告催收能否构成诉讼时效中断

实务中，银行经常采取在报纸上刊登公告的方式，催收到期贷款。采取刊登公告的方式，主要基于以下原因：一是债务人无法联系；二是债务人拒签催收通知书；三是将若干债务人一并公告，为降低催收成本。可是一旦涉讼，一般法院会认定银行公告不具有送达债务人的法律效力，从而对银行主张诉讼时效中断不予支持。例如，西藏自治区高级人民法院《民事裁定书（2003）藏民二终字第03号》认为：“债权人主张债权，应采用直接的、债务人能够注意到的形式。《启示》仅具有广而告之的性质，其发布方式并无当面催告的实际效果，并不意味被上诉人必然注意到这则启示，且被上诉人也无法律义务必须关注此种启示，故该启示不具有导致本案诉讼时效中断的意义。

第二篇：银行贷款各类催收通知书

附件三：

XX银行提示付息通知书

编号：

：

根据我行与贵单位签订的借款合同的约定，我行向贵单位发放的借款实行按月（季）结算，月 日为结息日。

截止 月 日，贵单位从我行借入的借款总额为 万元（大写），预计本月（季）应计利息为 元，请抓紧筹措资金，并于结息前一日存入贵单位在我行开立的存款帐户，保证按期足额付息。

借款人公章： 贷款人公章：（或签收人签字）：

年 月 日 年 月 日

注：本通知书一式两份，借款人签收后退贷款人一份作为回执，借款人留存一份。附件四：

XX银行催收欠息通知书

编号：

：

截止 年 月 日，贵单位已积欠我行贷款利息 万元,请抓紧筹措资金，偿还欠息。否则，我行将采取下列相应措施：

1．停止受理贵单位贷款、银行承兑汇票等融资业务申请。2．报请人民银行列入信用不良企业名单，向社会公布。3．宣布借款提前到期，取消尚未发放的借款，并提前收回全部贷款。

4．依法向法院申请支付令、申请强制执行或直接提起诉讼，追偿欠息。

借款人公章： 贷款人公章：（或签收人签字）：

年 月 日 年 月 日

注：本通知书一式两份，借款人签收后退贷款人一份作为回执，借款人留存一份。附件五：

XX银行催收逾期贷款本息通知书

编号：

：

截止 年 月 日，贵单位共积欠我行贷款本息合计 万元，其中本金 万元，利息 万元，请抓紧筹措资金，尽快偿还。否则，我行将采取下列相应措施：

1．停止受理贵单位贷款、银行承兑汇票等融资业务申请。2．报请人民银行列入信用不良企业名单，向社会公布。3．依法向法院申请支付令、申请强制执行或直接提起诉讼，追偿欠息。

借款人公章： 贷款人公章：（或签收人签字）：

年 月 日 年 月 日

注：本通知书一式两份，借款人签收后退贷款人一份作为回执，借款人留存一份。附件六：

XX银行提示归还到期贷款通知书

编号：

：

贵单位于 年 月 日从我行借款 万元（借款合同编号为），将于 年 月 日到期。请抓紧筹措资金，并于借款到期日前将款项存入在我行开立的存款帐户上，确保按期归还贷款本息。如到期不能归还，我行将把这笔贷款转入逾期贷款专户，按日利率万分之 计收利息。并对欠息计收复息。

借款人公章： 贷款人公章：（或签收人签字）：

年 月 日 年 月 日

注：本通知书一式两份，借款人签收后退贷款人一份作为回执，借款人留存一份。附件七：

XX银行催收到期贷款通知书

编号：

：

贵单位于 年 月 日从我行借款 万元（借款合同编号为），已于 年 月 日到期。请抓紧筹措资金，尽快偿还。否则，我行将采取下列相应措施：

1．停止受理贵单位贷款、银行承兑汇票等融资业务申请。2．报请人民银行列入信用不良企业名单，向社会公布。3．依法向法院申请支付令、申请强制执行或直接提起诉讼，追偿贷款本息。

借款人公章： 贷款人公章：（或签收人签字）：

年 月 日 年 月 日

注：本通知书一式两份，借款人签收后退贷款人一份作为回执，借款人留存一份。附件八：

XX银行督促履行保证责任通知书

编号：

：

贵单位 年 月 日为（借款人）从我行借款 万元提供连带责任保证，保证合同编号。该笔贷款现已逾期，经我行催收，截至 年 月 日尚欠贷款本金为 万元，利息 元。请尽快筹措资金履行保证责任，或督促借款人偿还我行贷款本息。我行保留依照有关法律和保证合同采取相应措施的权利。

保证人公章： 贷款人公章：（或签收人签字）：

年 月 日 年 月 日

注：本通知书一式两份，保证人签收后退贷款人一份作为回执，保证人留存一份。附件九：

XX银行贷款提前到期通知书

编号：

：

贵单位于 年 月 日与我行签订编号为 的《 》（以下简称主合同），该合同第 条规定当贵单位因 违反了合同第 条的规定，我行依据主合同所赋予的权利，宣布贵公司在主合同项下的债务提前到期，请贵单位在收到本通知书之日起三日内归还上述提前到期的债务，否则，我行将随时采取法律措施，以保障我行的合法权益。

借款人公章： 贷款人公章：（或签收人签字）：

年 月 日 年 月 日

注：本通知书一式两份，借款人签收后退贷款人一份作为回执，借款人留存一份。

第三篇：不良金融债权纠纷中催收公告的的诉讼时效研究

不良金融债权纠纷中催收公告的的诉讼时效研究

【摘 要】诉讼时效制度是与我国市场经济相适应的制度，该制度有助于稳定现存的社会关系，督促权利人积极行使权利，促进物尽其用，地尽其利。在不良金融债权纠纷中，由于不良金融债权的到期日与起诉时间往往时间间隔比较长，债务人常利用债权转移过程中的疏漏，以诉讼时效作为抗辩，从而导致诉讼时效成为诉讼中双方论辩的焦点。本文以法律及国家相关政策为基础，拟从不同主体的角度对诉讼时效进行探讨，以期有利于不良金融债权纠纷的解决，为国家处置不良债权纠纷提供参考。

【关键词】不良金融债权；诉讼时效；中断

一、不良金融债权纠纷概述

１９９９年末，国家成立了四家资产管理公司（信达、华融、长城、东方），管理和处置因收购国有商业银行不良贷款形成的资产。２０００年以后，各资产管理公司开始通过转让（出售）方式对不良债权进行打包批量处置，尤其是国家要求各资产管理公司必须在２００６年年底以前完成对不良资产处置的背景下，涉及不良金融债权的纠纷不断出现，在一些地区甚至是频繁发生。由于此类纠纷案件具有涉及较广，政策性强，影响面和审理难度大的特点，一旦处理不当，不仅可能阻碍不良资产处置工作进程，而且极易造成国有资产流失。

在这些不良金融债权纠纷中，由于不良债权的到期日与起诉时间往往时间间隔比较长，债务人常利用债权转移过程中的疏漏，以诉讼时效作为抗辩，从而导致诉讼时效成为诉讼中双方论辩的焦点。笔者认为，对不良金融债权转让纠纷有关诉讼时效的分析具有十分重要的意义，其不仅涉及到国家相关的政策性规定，也涉及到资产管理公司、普通债权人等不同主体相关的权利义务，直接关系到国家成立资产管理公司实行不良债权剥离，推动国有银行现代化改革的政策目标的落实。有鉴于此，本文从法律及国家相关政策的角度，从不同主体的角度对诉讼时效进行探讨。

二、不良金融债权纠纷中的相关诉讼时效中断概述

诉讼时效是指权利人在法定期间内不行使权利即丧失请求法院依诉讼程序强制义务人履行义务的权利的法律制度。诉讼时效届满后发生请求权有条件消灭或抗辩权发生的法律后果。

诉讼时效期间的中断是指在诉讼时效期间进行中，因法定事由的发生使已经进行的诉讼时效期间全部归于无效，诉讼时效期间重新计算。我国《民法通则》第一百四十条规定：“诉讼时效因提起诉讼、当事人一方提出要求或者同意履行义务而中断。从中断时起，诉讼时效期间重新计算。” 最高人民法院关于贯彻执行《中华人民共和国民法通则》若干问题的意见（试行）第一百七十三条也规定“诉讼时效因权利人主张权利或者义务人同意履行义务而中断”。但是上述法律及司法解释对于主张权利的方式未作具体规定。

基于保护金融资产安全，防止国有资产流失的考虑，最高人民法院在对四家金融资产管理公司关于如何适用十二条司法解释问题请示的答复【法函［２００２］３号】中规定，“金融资产管理公司在全国或者省级有影响的报纸上发布的有催收内容的债权转让通知或公告所构成的诉讼时效中断，可以溯及至金融资产管理公司受让原债权银行的债权之日”。据此可知，国家以司法解释的形式赋予了资产管理公司公告催收诉讼时效中断的权利。

三、催收公告是否导致诉讼时效中断的效力解析

基于以上论述产生的问题的是：资产管理公司能否将此种带有行政授权性质的优惠作为一项民事权利转移给第三方，新的债权受让人基于受让债权的有效性，能否享有催收公告导致诉讼时效中断的权利？资产管理公司和受让人在时效届满前联合发出债权转让通知暨催收公告的效力呢？笔者针对以上问题，下面给予详解。

（一）资产管理公司发布催收公告的效力

因资产管理公司从债权银行剥离的不良债权数额巨大，债务人人数众多且分散，债务人可能不配合及债务人或者担保人多因改制、重组等原因发生变更，事实上根本无法逐笔、逐户对债务人进行有效的通知，给资产管理公司处置不良债权带来很大困难。

基于最高人民法院在对四家金融资产管理公司关于如何适用十二条司法解释问题请示的答复【法函［２００２］３号】中“金融资产管理公司在全国或者省级有影响的报纸上发布的有催收内容的债权转让通知或公告所构成的诉讼时效中断，可以溯及至金融资产管理公司受让原债权银行的债权之日” 的规定可知，国家以司法解释的形式赋予了资产管理公司公告催收诉讼时效中断的权利。但是金融资产管理公司在受让债权后，除第一次含催收内容的公告能引起诉讼时效中断的效果外，其他的公告不应认定为具有引起诉讼时效中断的效能。

（二）普通债权人发布催收公告的效力

基于国家对资产管理公司给予的政策性的倾斜，资产管理公司所获得的法律上的授权显然比平等民事主体要优惠的多。当资产管理公司将不良债权转让给普通债权人后，普通债权人是否享有资产管理公司所享有的公告催收倒置诉讼时效中断的权利？

笔者认为普通债权人无权以公告的方式向债务人催收并产生诉讼时效中断的效力。原因如下：

第一，不良金融债权的账面价值远远低于转让价格，二者之间存在很大差距，这也是普通债权人受让不良金融债权、获取利润的动机所在。

第二，普通债权人受让不良债权时，已对该不良债权是否能够回收，回收的比例做了先期调查了解，对不良债权的实现风险已经有所预知，其在决定受让前对自己是否有能力主张这些权利也应当作了预算，受让人只有在有财产购买债权，有能力实现债权，有资信承受风险时才受让不良债权；

第三，以公告形式发出的债权转让通知及催收内容的公告可以作为诉讼时效中断的依据是针对金融资产管理公司所作的特别规定，不应具有普遍适用的效力，实践中不能扩大公告催收导致诉讼时效中断的适用范围。

（三）资产管理公司和受让人在时效届满前联合发出债权转让通知暨催收公告的效力

资产管理公司和受让人在时效届满前联合发出债权转让通知，也只能产生资产管理公司公告债权转让的效力。因资产管理公司已将债权转让，无权再向债务人催收，催收权人只能是受让人。由于受让人无权以公告的方式行使催收权，受让人公告催收的行为不产生诉讼时效中断的效果，当受让人在原资产公司催收公告时效中断结束后再提起诉讼或者主张权利，债务人、担保人有权以超过诉讼时效为由进行抗辩。

（四）资产管理公司转让不良债权后继续提起诉讼的行为是否构成诉讼时效中断？ 民法通则规定诉讼时效因提起诉讼而中断，提起诉讼的行为应当有权利人提出。《民事诉讼法》第一百零八条规定，原告是与本案有直接厉害关系的公民、法人或者其他组织。只有与争议有直接利害关系的人才能提起诉讼，从而发生时效中断的效果。

资产管理公司将不良债权转让后，通过交付不良债权的权利凭证，并转移不良债权的请求权和权利实现的结果，获取要求受让人交付对价的请求权，一般是双方确定的交易价格。这一系列行为表明资产管理公司对所转让的债权已不具有法律上的利害关系了，自权利凭证交付时起，无权向债务人提出履行要求，更无权向法院提起诉讼要求债务人向其履行债务，否则构成对债务人和受让人的欺诈。

四、小结

综上，为了保护金融资产安全，防止国有资产流失，国家根据行政法规赋予了金融资产管理公司有别于一般民事主体的一定的特殊地位和政策——仅金融资产管理公司的首次催收公告导致诉讼时效中断，其他任何主体的公告催收行为不能产生诉讼时效中断的效果。这非但没有违背平等保护原则，相反正式对平等保护原则的坚持。

第四篇：银行贷款催收公告(多户)

贷款催收公告

因下列人员（合同当事人）在*********银行支行（以下称为我行）的贷款到期后，未能履行合同义务还本付息，且经我行多次催收仍未清偿,此拖延行为已严重构成违约，并有可能已触及刑律,为此，我行特发布本催收公告。请下列逾期贷款户于本公告发布之日起七天内立即清偿全部逾期贷款本息。否则，我行将依法追究逾期贷款户及关联人的法律责任，由此产生的一切后果及费用皆由逾期贷款户及关联人承担。重要提示：

贷款不还的不良后果主要有：涉及诉讼、列入人民银行征信系统黑名单、列入人民法院失信名单等。列入失信名单后，将不能坐飞机、不能坐火车卧铺、不能坐高铁、动车等。如因不还贷款造成以上后果的，我行概不负责。

序号失信人名单***1******2借款人担保人担保人住址***************************身份证号6211201989****0076X6211201989****0077X6211201989****0078X 10,000.00 10,000.00 20150601-20160601贷款金额 贷款余额 起止日期所在支行3456789***支行***7

********银行支行

年月日

第五篇：如何确保邮寄贷款催收中断诉讼时效

如何确保邮寄贷款催收中断诉讼时效

2014年07月15日

李洪昌：在贷款管理过程中，银行常常遇到一些债务人的实际办公经营场所与营业执照上的注册地址不一致。在对此类债务人发放贷款后，一旦贷款逾期，银行要对债务人进行催收时，由于债务人注册地址与实际经营地址不一致，若向注册地址寄送债务催收通知书，将无法有效送达给债务人。依据现行法律规定，银行在不能证明债务人收到或应当收到债务催收通知书的情况下，则不能起到中断诉讼时效的效果。

请教法律专家，上述情况下银行应如何进行贷款催收?

程良次（农行法律专家组成员）：银行向客户寄送贷款催收通知书，是贷后管理中的常用措施，在法律上通常可产生延续诉讼时效的效果。但在实践中，时常会出现上诉提问中的情形，那么在这种情况下应如何催收？确实是一个值得关注的法律问题。

我国《民法通则》第140条规定“诉讼时效因提起诉讼、当事人一方提出要求或者同意履行义务而中断”。《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第10条规定“具有下列情形之一的，应认定为民法通则第140条规定的‘当事人一方提出要求’，产生诉讼时效中断的效力：当事人一方以发送信件或者数据电文方式主张权利，信件或者数据电文到达或者应当到达对方当事人的。”从该条款的内容看，邮寄催收已送达的情况分为两种，一是有证据证明信件或电文已实际到达对方；二是虽没有直接证据证明已到达对方，但根据现有证据可做出推断，即信件或电文信件应当到达了对方。

实践中，在债务人经营场所与注册地址不一致的情况下，信件寄送到注册地址后，由于没有实际接收人，往往会被邮局以“查无此人”等理由退回。此种情形下，是属于“到达”还是“应当到达对方当事人”呢？客观上看，由于债务人已变更了住所地，该催收通知确实是没有到达债务人的。那么，这种情况是否属于“应当到达对方当事人”的情形呢？这在司法实践中也存在不同的看法，可能会发生同案不同判的情况。

那么，如果从合同义务角度考虑催收行为的法律效力呢？事实上，银行的格式合同中都明确约定，借款人名称、住所地、经营范围等工商登记事项发生重大变更的，应及时通知贷款人。如果借款人未履行通知义务，就构成违约行为。由于借款人违约在先，且该违约行为导致银行的催收通知未能实际送达，在此情况下，法院从合同义务以及过错责任的角度，认定银行未实际送达的催收通知仍然发生中断诉讼时效的效力，这充分体现了司法机关保护债权人合法利益、打击债务人恶意逃废债务的司法理念。但是，该判例的推理也并不是毫无争议。如果进行法律上的严谨分析，还是有值得商榷之处的。既然银行的邮件被退回，银行就已经知道催收通知没有实际送达，应采取进一步措施进行送达，可通过工商部门查询债务人变更后的住所后再次邮寄催收通知，如果查询无果，则可依照相关法律规定处理，在当事人一方住所地的权威媒体上刊登具有主张权利内容的公告，以达到中断时效的目的。

综上，对经营场所与注册地址不一致的债务人邮寄送达催收通知的效力问题，目前法律规定尚不明确，司法实践也没有统一定论。在此情形下，为稳妥起见，建议银行按照相关法律要求，尽到善意通知义务。首先要按照其登记的住所地发送催收通知，如住所地变更且债务人通知了银行，则应按照新地址发送催收通知。如果邮件被退回，银行应查明原因，包括到工商部门查询住所地变更情况，如有变更则向新地址发送通知。如查不到债务人下落，则在符合条件的媒体上发布公告。按照上述程序操作，可以最大限度地保证催收通知中断时效的法律效力。在诉讼中，如果存在债务人变更住所未通知银行导致邮件被退回的情形，可依据借款合同约定主张债务人存在过错、银行已尽到善意通知义务，进而主张催收通知发生中断时效的法律效力。

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