第一篇：做实小额信用贷款 全力支持三农发展(2010)
做实小额信用贷款 全力支持三农发展
我县地处关中平原东部，有26个乡镇、415个行政村，农户17.7万户，黄、渭、洛三河穿境而过，土地平坦，水肥充足，气候适宜，农业生产环境得天独厚。我县联社下辖34个基层信用社和一个营业部、9个分社，其中开办小额农户信用贷款的信用社有35个，占机构总数的100%，截止 xx年xx月末，我县农村信用社各项贷款余额为 万元，其中：正常贷款 万元，不良贷款 万元，不良贷款占比为 %；农户贷款余额为 万元（其中：农户小额信用贷款余额为 万元），农村工商业贷款余额为1136万元，农业经济组织贷款余额为134万元，其他贷款余额为14213万元。xx年元月1日至xx年x月x日，全县农村信用社共计发放农户小额信用贷款x笔，金额x万元。
一、立足实际、诚信为本、积极开展农户信用等级评定工作
按照上级各部门的安排，根据xx县的实际，本着“以农为本、为农服务”的宗旨，我县农村信用社自2001年开始进行农户信用等级评定的，各行政村、信用社、联社都成立了等级评定工作领导小组。村级评定小组由原来的村业务代办员、村支书、村长、村民小组组长等组成；信用社评定小组由社主任、主管信贷员、会计、包片外勤等组成。各评 级小组独立开展工作，对评定的信用户在村委会进行公布，以便于群众监督。对农户的信用档案建立内容全面、翔实。主要包括农户户主姓名、性别、年龄、家庭人口、劳动力情况、家庭经济作物面积，家庭年经济收入、纯收入、对外债务情况等等内容。评定标准是我联社制定的《xx县农村信用社农户信用等级评定暂行办法》。对信用户信息每年都要进行年审，该升级的升级、该降级的降级，并且可以从一般农户中根据近几年的情况提升为信用户。经过几年的评级授信工作，我县联社小额信用贷款工作走上了良性化发展轨道。截止xx年x月底我们已评定信用乡镇2个，占26个乡镇的7.69%；信用村168个，占415个行镇村的40.48%；建立农户经济档案的160836万户，占全辖农户总数177133户的90.79%；信用户63192户，占农户总数的35.67%。
二、及时授信、稳健经营、小额信用贷款惠泽千家万户 对于建立经济档案的农户，我们根据其农户历年诚实守信情况、农业生产情况等进行信用等级评定，信用户分为优秀、优良、一般三档，对信用情况好、历年不良贷款占比低的行政村评为信用村。对于评定的信用户、村每年进行年检，根据实际情况对信用等级进行升或降。对于评定的信用村、户进行授信，发放小额信用贷款。农户小额信用贷款实行“一次核定，随用随贷、周转使用、余额控制”的管理办法。农户小额信用贷款授信额度联社采取统一的授信方式，授信额度是按照优秀、优良、一般三个档次分别授信为6000元、4000元、2000元，后随着经济的不断发展，授信额度也在不断增加，目前额度为30000元、20000元、10000元。基本于目前农业生产发展资金需求水平相一致。目前，我县农户贷款余额为105177万元，其中75%以上为农户小额信用贷款，70%以上的农户享受过小额农户贷款。
在发放小额农户信用贷款时，我们坚持集中放款和柜台放款相结合，把小额信用贷款打造成实实在在的“阳光工程”，农户只要手持连心卡和身份证就可以到所在地信用社办理贷款，不需任何抵押和质押手续。几年来，我县联社信贷人员转变工作作风，开展送贷上门活动，把农户小额信用贷款放在第一位，并把贷款发放过程臵于群众的监督之下，达到了全县符合条件的农户不再贷款难。
三、加强服务、加大投入、小额信用贷款造福一方百姓 一是做好调查，放好小额信用贷款贷款。近年来我县联社全体干部职工能够认清形势，迅速行动，早抓快动，抢占农村有利市场。每年年初主动请示县委、县政府，协调有关部门，共商支农大计，调整引导农民贷款投向，及时筹措资金，逐年加大贷款投放量。积极推广优质文明服务，坚持走出去，以进千家、到万户，了解民情，调查支农资金需求为契机，做好宣传，对信用户实施零距离服务。各基层信用社针对本辖区产业结构调整的新情况，在调查研究的基础 上，根据不同客户和不同产业的资金需求状况，做到早调查、早计划、早安排、早行动，不误农时，不误产业，并制定出切实可行的服务计划。各社信贷人员及早动手，深入田间地头、村巷院落，做好贷前调查，对本辖区产业布区，农、林、牧、副、渔业的生产计划，资金需求逐一了解，对信用户的发展计划，资金投入做到了心中有数，同时引导农民转变观念，改变传统生产模式，调整产业结构，适应市场需求。
二是信贷支持坚持面向三农，立足农业，带动副业及农产品加工业，除城区各网点外，各社原则上新增农业贷款比例不低于80%。同时积极支持“一村一品”产业发展，以新农村建设为契机，抓好示范村建设，对21个“一村一品”示范村产业给予重点支持，以点带面辐射周边。前半年为“一村一品”产业发放小额农贷3164户4595万元，其中xx信用社为xx镇xx村1800亩冬枣发放小额信用贷款300多万元。xx信用社为xx村设施黄瓜发放小额农贷91户45万元。xx信用社为xx村仔猪繁育放款15万元，购买母猪100多头。xx信用社发放养猪贷款75笔40万元，带动了该镇养殖业发展。近年来我县积极支持奶牛业的发展，xx、xx等信用社先后发放小额农贷800多万元。xx社扶持本辖区秦川牛催肥，为xx村发放养牛发放小额农贷130万元，目前黄牛存栏达1200多头，效果明显。
三是加大投放，有力支持三农发展。客户经理扎实工作，为农服务出新招。xx信用社每个客户经理公开在所包村发放贷款1次。xx主任带头在兴旺、马坊西村发放养猪、杂果种植贷款108笔169万元。xx信用社客户经理xxx同志，一人包7个行政村1160户村民，面对巨大的工作量，他从不叫苦，为了不误农时，晚上加班到户办理贷款手续，白天上机维护基本信息，三个月共入户办理小额信用贷款820笔430万元，为当地农民按时春播做出较大的贡献。xx用社立足当地农业经济发展特点，配合政府全力支持“一村一品”拳头产品哈密瓜产业，加大了对新技术、新产品的资金投放，引进了育苗、增湿、滴灌、遮阳等新技术和10余种名优特新品种，每年向瓜农投放300多万元，基本满足了但低的资金需要，并辐射带动了xx、xx周边乡镇发展这一产业，如今这一地区的哈密瓜已远销到日本、东南亚等地，瓜农纯收入达3万元。xx的大棚西瓜生产近年来闻名省内外，闯出了自己的品牌，一开春，该社急群众所急，积极和瓜农签订代存协议，亲自把资金送到田间地头，深受群众赞誉，仅元月份至三月份投放西瓜小额信用贷款贷款430万元，为六月份西瓜丰收奠定了基础。xx信用社为本乡镇养牛大村xx村发放小额信用贷款30户50万元。今年县联社投放3000万元贷款，支持15个乡镇60个村新建日光温室2400亩，蔬菜大棚8000亩，建设工厂育苗中心一个，专业化育苗点15个，成为秦东蔬菜第一县，被确定为全省百万亩设施蔬菜基地县和示范县。
四、适应形势、开拓进取、小额信用贷款业务不断创新
我县农村信用社按照省联社的统一安排，推出“富秦家乐卡”农户小额贷款新品牌。要求信用社通过严格规范的信用等级评定，向信誉好、信用等级高的农民优先发卡，依据信用等级评定，搜集整理优秀信用户信息，将已经经过年检的优秀信用户作为首期发卡对象；同时对于按期还本还息、履约能力强的持卡人推行优惠利率，让富秦家乐卡逐步成为良好信用的身份证明，成为农村信用社服务优质客户的名牌产品，培养广大农户能够自觉珍惜信用、提高信用的良好环境。截止xx年x月末累计发卡xx张，授信xx万元，累计发放贷款xx万元，贷款余额达xx万元。
以上只是我县联社在小额信用贷款方面一些浅显的做法，距离上级部门和广大农民朋友的要求还有一定的距离。今后，我们要着“富秦家乐卡”发行推广的大好时机，积极调查、努力工作，将小额信用贷款做大作强。
第二篇：农商银行农户小额信用贷款管理办法
某某农村商业银行股份有限公司
农户小额信用贷款管理办法
（草案）第一章 总则
第一条 为加强农户小额信用贷款管理,规范本行各支行、分理（以下简称营业机构或贷款行）处操作行为,实现农户小额信用贷款的可持续发展, 更好地支持农民、农业和农村经济的发展，提高支农服务水平，根据《 中华人民共和国商业银行法》、《中国银监会关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务指导意见 》和《陕西省农村合作金融机构农户小额信用贷款暨创建信用村镇(社区)乡(镇)管理暂行办法》及《某某农村商业银行股份有限公司贷款管理办法》等有关法律法规和内部规章制度，制定本办法。
第二条 本办法所称农户是指具有长期(一年以上)居住在本乡镇行政范围管理区内的住户。
（一）包括户口不在本地而在本地居住一年以上的住户和农村个体工商户；
（二）有本地户口但举家外出谋生一年以上的住户,无论是否保留承包耕地均不属于本办法所称农户；
（三）农户以户为单位,既可以从事农业生产经营,也可以从事非农业生产经营。
第二章 农户小额信用贷款方式
第三条 农户小额信用贷款是指本行各营业机构基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的无需抵押、质押和保证的贷款。
第四条 以富秦家乐卡为载体发放的农户小额信用贷款执行本办法。
第五条 农户小额贷款按照“先评级、后授信、再用信”的原则,采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法进行管理,农户的资信状况、授信额度实行每两年进行调整,动态管理。
第三章 借款人条件及借款用途
第六条 申请农户小额信用贷款应具备以下有关条件：
（一）借款人必须是长期居住在信用社服务区域内长期居住,有固定住所,身体健康,具有完全民事行为能力。
（二）遵纪守法,资信良好,无违法乱纪和不良信用记录。
（三）从事土地耕作或者其它符合国家产业政策的生产经营活动,并有一定的自有资金。
（四）有合法可靠的经济来源,具备清偿贷款本息能力。
（五）在贷款行开立了个人结算账户。
以富秦家乐卡为载体发放的农户小额信用贷款除具备以上条件外同时满足下列条件:
1、已婚农户且素质较高；
2、农户信用等级被评为优秀。
第七条 农户小额贷款的用途包括：
（一）种植业、养殖业等农业生产费用贷款；
（二）围绕农业生产的产前、产中、产后服务的贷款；
（三）小型农机具贷款；
（四）购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费贷款。
第四章
期限和利率
第八条 农户小额信用贷款的期限根据农业生产的季节性特点、贷款项目、生产周期和农户的综合还款能力等因素合理确定,可以跨使用,一般不超过3年,最长不超过5年。
第九条 对确因自然灾害和疫病等不可抗力因素导致农户小额贷款到期无法偿还的,在风险可控、授信有效期内和不欠息的前提下可以合理展期,展期期限累计与原贷款期限相加,不得超过5年。
第十条 农户小额信用贷款的利率按我行对外公布的贷款利率执行。
第十一条 农户小额贷款的结息采用按季或年结息。
第五章
贷款流程及管理
第十二条 农户小额信用贷款按照调查建档、初评公示、审查定级、贷后管理的程序进行操作。
第十三条 调查建档。
（一）本行各营业机构对辖内农户的基本情况进行普查,了解农户的家庭财产、收入、信誉状况、生产经营状况，逐户填写
《农户基本情况信息采集表》,建立农户经济档案。调查工作以信用社包片客户经理为主,村组干部协助,但不得委托村组干部完成。
（二）对农户的调查建档率一般应达到辖区农户的100%，严禁对未入户调查的农户进行评级授信。
第十四条 评级授信。
（一）各营业机构包村包片客户经理根据农户生产经营调查情况和农户信用等级评定标准,通过信贷资产风险管理系统对农户的资信状况进行初评,拟定农户信用等级,签署初评意见。
（二）农户信用等级评定主要依据是否具备借款本息偿还的资信实力、结欠信用社借款及社会负债情况、经营能力、创收能力、历年信用状况、资金归社情况、遵纪守法情况、道德人品及邻里关系、自有资金占生产经营所需比例等方面内容确定，具体指标以本办法规定为准。
（三）对不具备劳动能力，年龄在18岁以下和60岁以上、长期外出打工和已外迁农户,不得进行信用等级评定。
（四）农户信用等级分为“优秀、较好、一般”三个档次。“优秀”等级标准是:⑴近三年内在本行贷款能按时还本付息,通过人民银行征信系统和信贷及资产风险管理系统查询无不良记录;⑵家庭固定资产在20万元以上;⑶当年人均纯收入在1万元以上;⑷自有资金占生产所需资金的50%以上,综合评分在90分(含)以上。
“较好”等级标准是:⑴近二年内在本行贷款能按时还本付息, 通过人民银行征信系统和信贷及资产风险管理系统查询无不良记录;⑵家庭固定资产在15万元以上;⑶当年人均纯收入在0.5万元以上;⑷自有资金占生产所需资金的30%以上,综合评分在75分(含)以上, 90分(不含)以下。
“一般”等级标准是:⑴近一年内在本行贷款能按时还本付息, 通过人民银行征信系统和信贷及资产风险管理系统查询无不良记录;⑵家庭固定资产在10万元以上;⑶当年人均纯收入在0.3万元以上;⑷自有资金占生产所需资金的10%以上,综合评分在60分(含)以上, 75分(不含)以下。
第十五条 资信评定。各营业机构应成立农户资信评估小组，小组成员由各支行行长（分理处主任）、客户经理、村委会干部和村民代表组成，各支行行长（分理处主任）为资信评定小组组长。
第十六条 授信确定。农户资信评估小组的成员要深入农户摸底调查，广泛听取村、组干部及群众意见，综合考虑申请贷款农户的社会信誉、思想品德、经营规模、经营效益、经营能力和偿债能力和资信评级标准,集体讨论确定农户的资信等级, 第十七条 各营业机构评定的农户信用等级应分村、组在辖内村委会进行张榜公布。
第十八条 各营业机构农户资信评定小组根据农户的信用等级，确定其相应的授信额度，优秀信用户小额信用贷款最高限
额可掌握在100000元以内，较好信用户小额信用贷款最高限额可掌握在50000元以内，一般信用户小额信用贷款最高限额可掌握在30000元以内。
各营业机构的农户小额信用贷款评级授信工作完成后，将评级授信情况报总行业务部备案。
第十九条 对农户资信等级定期进行年检，每年(一般不超过二年)根据年检情况对农户的资信等级进行适时调整。
(一)对现有资信等级在“较好”及以下的,在信用额度内能合理使用贷款资金、主动按时付息、主动归还贷款的,且家庭不动产和年收入达到相应标准的,可提高一个资信等级档次;(二)因灾害、市场等客观因素影响,造成还款困难,未能按期归还借款,但能积极付息并做出还款计划的,可保留现有资信等级档次;(三)由于主观原因未按期归还借款的,应降低信用等级档次直致取消农户小额贷款资格。
(四)各营业机构应根据适时调整对农户的授信额度(含增加或取消授信额度),根据实际变化情况,在信贷及风险管理系统上及时进行调整和更新。
第二十条 对已评级授信的农户,办理授信限额内的农户小额信用贷款业务,应坚持个人贷款面谈面签制度，应由农户本人持富秦卡(贷款证)、户口簿、身份证、印章到各营业机构办理贷款手续,持有富秦家乐卡的农户可在省内任意一家农村合作金融
机构办理贷款手续,业务人员应认真对借款人持有的身份证进行联网核查,确保借款手续由富秦家乐卡本人办理,防止冒名和借名贷款。
第二十一条 办理农户小额信用贷款业务,应填写统一格式的农户小额贷款凭证(合同),经对有关证件和借款凭证各要素审验合格后,即可发放贷款，贷款以转账的方式结算。
第二十二条 农户小额信用贷款到期前,客户经理应定期进行贷后检查，及时提示借款人贷款到期按时还款。
第二十三条 借款人确因灾害、市场等因素造成还款困难的,可按规定办理贷款展期,并督促借款人做出切实可行的还款计划;对逾期的农户小额信用贷款,客户经理应及时了解和掌握农户小额信用贷款逾期的原因并进行催收;对恶意赖债的应及时采取依法诉讼等强制措施,减少或避免贷款损失。
第二十四条 建立农户贷款及经济档案。各营业机构应当以户为单位建立贷款农户经济档案，其主要内容包括：
(一)农户小额信用贷款基本情况表。包括借款人姓名、性别、身份证号码、详细住址、家庭成员情况、联系方式、家庭财产、收入、生产经营情况、资信等级评定情况等;(二)借款人的身份证明及家庭成员户口簿复印件；(三)对贷款户信用等级评定及最高贷款限额数,授信额度年检(调整)情况;(四)客户经理贷前调查意见、贷款审批记录、贷后检查记录、还款的记录等资料；
(五)人民银行个人信用报告;(六)其他与农户资信有关的资料。
第六章 信用村(社区)镇创建
第二十五条 在开展好农户小额信用贷款的基础上,各营业机构应充分发挥村党支部和村委会(以下简称“两委会”)的作用,因地制宜地开展信用村(社区)、信用镇的建设。
第二十六条 创建信用村和信用镇的基本条件:(一)村级领导班子或镇领导班子成员素质高,对创建信用村工作积极热心,对当地营业机构工作支持、配合。主要领导同志工作作风正派、踏实,具有一定的经济、金融意识,能带领群众致富,群众基础好,有一定威信和影响力;(二)发展经济的客观条件好,村或镇基础设施建设较为完整、生产环境、地理条件有一定优势,且具有发展潜力;(三)科技意识较强,其发展项目符合产业结构调整需要,产品有市场,有较好的收益回报；
(四)村党支部和村委会领导班子支持当地营业机构工作,积极协助当地营业机构组织资金和清收旧贷。
第二十七条 各营业机构除符合上述基本条件外,还应具备下列条件:(一)信用户占到辖内农户80%以上;(二)无拖欠贷款本息户占辖内贷款总户数的60%以上；
(三)全村现有农户贷款余额中不良贷款占比不超过3%。第二十八条 信用镇还应具备下列条件:(一)信用户占辖内总农户50%以上;(二)辖内建成的信用村占辖内总村数的70%以上;在当地营业机构的贷款中不良贷款占比控制在5%以下；
（三）乡镇在积极推动农户信用评级,提升和扩大农村信用体系建设影响面过程中,大办维护金融债权,广泛和宣传信用观念,取得明显成效。
第二十九条 村“两委会”或镇政府向当地本行营业机构提出创建信用村或信用镇的书面申请。
第三十条 各营业机构根据申请单位创建申请，应就达到信用村、信用镇的条件进行实地考察,并进行综合打分评定。
第三十一条 经共同考察同意评为信用村、信用镇的,上报总行审定,审定后由各营业机构与申请单位签订创建信用村、镇工作协议,并明确落实创建工作规划,协助组织存款、发放贷款、清收旧贷,以及为农户提供产前、产中、产后服务等职责。
第三十二条 审定合格的信用村、镇，由陕西省镇坪县农村商业银行股份有限公司颁发信用村、信用镇匾牌。
第七章 罚则
第三十三条 在农户小额信用贷款发放管理过程中涉及的违规行为, 按照《某某农村商业银行股份有限公司工作人员违反规章制度行为经济处罚办法》及其他有关规定进行处理。
第八章 附则
第三十四条 本办法未尽事宜按《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等有关规定执行。
第三十五条 本办法由某某农村商业银行股份有限公司负责解释和修改，自发文之日起实施。
第三篇：情系“三农”做发展推手
情系“三农”做发展推手
尊敬的各位评委，各位领导、同志们：
农业发展，是我们的目标；农村繁荣，是我们的意愿；农民致富，是我们的期望。
近年来，安仁党政班子科学谋划“对接珠三角，融入长株潭，建设湘东南区域中心”的战略宏图，积极推进“四县一中心”建设。安仁发展的春天到了！“三农”事业发展的春天到了！，安仁即将腾飞之际，“三农”事业即将腾飞之际，“三农”事业的发展需要我们农经人的奉献。在县委、县政府的领导下，我们农经人正在默默地工作着，学习着，奉献着，坚守着，从平凡做起，从点滴做起，心系三农，做发展推手。
农业是个大舞台，农村是所大学校，农民是个大家庭。随着社会的发展，改革的深入，农经工作已经赋予了新的内涵、减轻农民负担、农村集体财务及资产管理、农村土地流转、农村集体经济审计、农经统计、农民专业合作组织建设等等。作为服务“三农”的职能部门，农经的根在农村。作为一个农经人，在全面推动农业转型、农民转身、农村转变的新形势下，必须找准服务“三农”的结合点，呼应农经工作社会化的发展态势。
曾经，农民因负担过重而叫苦连天；今天，国家的强农惠农政策让农民如释重负、喜笑颜开。党和人民赋予了我们监督管理农民负责 的神圣职责，我们倍感身上担子的沉重。“三农”无小事，我们时刻关注着“减负”的每个细节，用心守护人民的正当利益，防止农民负担反弹。在组织实施农村“一事一议”项目建设时，我们一面鼓励农民积极筹资筹劳，兴办集体公益事业，一面抓农民负担监管，防止增重农民负担，防止发生新的债务。
为了让农民获取更多的发展空间，我们用心维护农民和土地的承包关系，积极推动土地依法有序流转。三十多年前，农村家庭联产承包责任制让农民告别了饥肠辘辘的年代；十多年前，二轮土地承包让农民放下包袱经营土地。如今，在我们农经部门，存放着沉甸甸的农村土地承包档案，每一份档案，都记录着农民承包地块的情况；每一份档案，都饱含着党和人民对我们的信任；每一份档案，都见证着我们为民服务的责任。
为了让农民得到更多的盈余返利，我们大力指导发展农民专业合作社，把发展农民专业合作社当做人生第一大事业在日夜忙碌，不辞辛劳。
为了让农民享受更多的民主权利，我们积极推行农村公共资产资源集中交易制度。我们肩负着农村党风廉政建设的责任，全力组织实施“四议两公开”。为了抓好惠农信息服务工作，我们起早摸黑，挨农挨户，一条条信息收集，一条条信息键入，一条条信息发送，收集的是农民的急迫，发送的是政府的关怀，收获的是我们的喜悦。
为了做好“三农”事业的发展推手，我们农经人扎实工作，无私奉献，奏响了一支支“情系三农”的奉献曲。农经局职工阳振红，现 年五十五岁，终年累月奋斗在农经工作岗位上，虽说工资至今还没有可靠的保障，但他毫无怨言，甘愿付出，不求所获。牌楼乡农经员周显国，年近花甲，至今仍然坚守平凡的工作岗位，默默地为“三农”事业的发展耗费青春，无怨无悔。等等等等。他们，是“三农”工作的孺子牛，是“三农”事业的铺路石。他们，是最平凡最普通的人，他们，也是最可敬最可爱的人。
“路漫漫其修远兮，吾将上下而求索”。回首过去，我们思绪纷飞，感慨万千；展望未来，我们胸有成竹，信心百倍。在十二五新的征程开启之际，在党的90周年华诞之时，在县委、县政府的坚强领导之下，我们有信心，有决心，迎难而上，开拓创新，努力开创农经事业新局面，为“三农”事业的蓬勃发展添砖增瓦，为“建设湘东南区域中心”、为安仁的美好明天奉献智慧和力量。
谢谢大家！
第四篇：这些农民靠中和农信小额信用贷款改变命运
这些农民靠中和农信小额信用贷款改变命运
6月19日下午，信贷员朱奎林坐车前往湖南省平江县马头村六峰岭，拜访贷款农户。这是住在山顶的一家人，主人名叫许超，是一位返乡创业青年，27岁，经营着一家生态养鸡场，养殖芦花鸡。
许超中学毕业后就跟着老乡外出打工，学习水电安装，有了些积蓄，2014年年底回老家开办养鸡场。家里的老人挺支持许超的想法，岳父岳母专门把位于马头村六峰岭山顶附近的老房子拿出来，改造成鸡舍。
去年，他通过信贷员朱奎林从中和农信平江分公司贷了5万元，用于购买新的芦花鸡苗，改良品种。现在他饲养的芦花鸡达到1500多只，平均每天能产蛋1000多枚。每个月，卖鸡蛋的收入除了还分期贷款还有一些结余。
中和农信隶属中国扶贫基金会，是目前国内最大的公益性小额信贷专业机构，在全国18个省180个县1700多个乡镇都驻扎了信贷员，平均一个信贷员对接一个乡镇，已为超过百万的农村中低收入家庭提供153亿元贷款。
朱奎林对接的是平江县的伍市镇，已有百余个贷款农户。他每天的工作就是走访村庄，为需要贷款的人登记在册。“不少老乡没有银行流水，也没有资产证明，没有太多抵押物，他们没有‘信用’数据，难以在一般的金融机构贷款”，朱奎林说：“第一次借钱给他们，我都会先去他们家里看看，看看田地或者作坊，并从亲朋好友那里，侧面打听其人缘、人品等。从信贷专业角度讲，就是把农户的诚实、守信、孝顺、人品等评价，转化成可衡量、可记录的经济信用。然后，农户就可以进行纯信用贷款了，最快的时候，半天就能放款。有了第一次的转化，老乡开始有了信用记录。”
在当地，像许超这样，没有抵押，通过信贷员“察言观色”般的考察后，贷到款的老乡有不少。
李创庭在汨罗江的青冲大桥下面放养了1600只鸭子。在他看来，问亲友借钱总是惴惴不安，一旦对方急着要用，碍于人情不得不还。贷款则是“我自己有数，有借有还，我没到期，你不能催我”，心里更踏实。他贷款了3万元用于购买鸭苗、饲料，搭建鸭舍，看着自己的鸭子在汨罗江里扑腾，李创庭的脸上满是自豪。
湖南平江盛产楠竹，青冲村46岁的黄志周和妻子已经干了18年的篾工。在简陋的路边“厂房”，他们把楠竹劈成几条5厘米宽的窄条，每段竹条去掉节疤，均匀钻上五六个孔，最后，夫妻二人合力，把10多段加工好的竹条用钢铆钉拼接成一条竹架板，也就是建筑工地上搭建在脚手架上供工人行走的踏板。这样一条竹架板售价25元，每条利润8元，一天下来，他们最多做30条，毛利润240元，“没有赚过一分容易钱，每一分钱都是辛苦钱。”
黄志周用贷来的2万元，买材料扩大规模生产，学着每个月还贷，慢慢积累自己的经济信用，是因为“说不定未来还能做得更大，还要借钱。”
朱奎林说，这些农户的还款意愿非常强烈，每个月到了要还贷的时候，他们一定按时打款。农户非常珍视自己的信用。对很多人来说，这笔贷款不仅仅是启动资金，还开启了信用积累的第一步。好借好还，就有了信用，未来想要做大的时候，还能续贷，能有更大的空间。
39岁的王建新是农科村的养殖户，除了养猪外，还养蛇。养蛇技术含量高、投入大、周期长，之前老公想说服她养蛇，说了4年，王建新终于下决心试试，但得借5万元。后来在亲戚朋友的介绍下，找到了信贷员朱奎林。王建新与信贷员见面，很坚定地说：“我借的钱，我能还。”但是，朱奎林还是对王建新的情况左右打量：“这个女人爱干净，说猪和蛇住的地方要搞干净，就像她自己睡的地方要搞干净一样。”这一点，让朱奎林印象深刻。
去年，王建新贷款了5万元，用于购买蛇蛋等开支。今年，这笔贷款还完后，她的信用额度增加到了10万元。最近她办理了新一期10万元的贷款手续。她准备买一套设备，提取毒蛇的毒液卖，“1克毒液的价格比1克黄金还贵。”她说。当地人时兴把钱投在房子上，王建新比划着说，等未来有钱了，也要建一个大房子，全家都住进去。
越来越多的改变发生在观念层面。前不久，许超在养鸡场的基础上创立了一个名为“食法自然”的品牌，和别人合伙在长沙开设了一个销售点。经过品牌包装，一个装有30枚鸡蛋的礼品袋，能卖到100元。但是，销售不是太理想。朋友建议他，上网注册一个网店，拓展一下网上销售。
6月21日，许超跟着信贷员朱奎林来到当地的淡江村，参加中和农信与 “蚂蚁金服”网络金融公司举行的战略合作发布会。会上来了不少网络信贷和网络销售的专家，不少农户也从周边赶来，见见世面。来自杭州的一位工作人员告诉许超和朱奎林，未来农户需要贷款，只要拿起手机，短短几秒，后台就会基于其农户画像和征信体系进行判断并发放贷款了。
中和农信小额信贷需要什么材料：
一、申请中和农信小额信贷需要提交的资料
1）身份证件复印件；
2）《农户贷款证》；
3）申请人印章;
4）农村信用社要求的其它材料。
二、贷款条件
1）申请人具有合法身份；
2）农户系信用社辖区农户；
3）申请人具有完全民事行为能力；
4）申请人或家庭成员具备劳动生产或经营管理能力；
5）申请人有稳定的经济收入；
6）申请人信用良好，有偿还贷款本息的能力；
7）农村信用社规定的其他条件。
小额信用贷款基本知识
什么是国际上定义的小额信用贷款？
在国际上，产生于20世纪70年代的小额信贷（Microcredit）是专门为那些很难从正规金融机构获得贷款服务的低收入人群设计的贷款产品，其目的是为低收入人群或微型企业提供获得自我就业和自我发展的机会，促使其走向可持续发展，从而改善生计、消除贫困、促进社会公平。
根据国际小额信贷信息交流平台（MIX-Microfinance Information Exchange）的定义，小额信贷的贷款额度不超过当地人均国民收入的2.5倍。“小额信贷”已经成为一个具有特定的服务对象、贷款额度、运行规范的专有名词，不符合这些特征的不属于小额信贷。
国际上的小额信用贷款强调的是公益性的瞄准与商业性运营相结合，在提高效率的同时，追求为低收入人群提供可持续的金融服务。它既是一种金融服务的创新，又是一种增强经济与社会包容性的重要手段。小额信贷与其他金融服务不同的是，它不仅要追求能经受住市场竞争考验的可持续的财务目标，又要追求服务于低收入人群的社会目标。
微型金融（microfinance）与小额信贷（microcredit）是什么关系？
随着小额信用贷款业务拓展出现了微型金融（Microfinance）的概念，指专门针对贫困、低收入的人口和微型企业提供的小额金融服务，不仅包括小额信贷，还包括小额储蓄、汇款和小额保险等。在微型金融的概念最早引入中国时，有关学者将其译为小额信贷，这实际上是一种与中国的社会现实紧密结合的译法。在中国，小额信贷与微型金融的概念及实践并未严格区分，通常都使用小额信贷这一说法。与小额信贷相近的概念还有小额贷款，但小额贷款不强调针对低端客户，仅指提供额度较小的贷款服务。
国际上，现代小额信贷的发展历史是什么？
上世纪50年代，国际上出现一些发展类项目，开始推广补贴性的小额信用贷款，但鲜有成功。
上世纪70年代初，现代小额信贷诞生了。一些实验项目向贫困妇女提供小额信贷开展微型生产经营活动。这些先驱者包括孟加拉乡村银行、拉美的行动国际和印度的自我就业妇女协会银行。2006年，尤努斯教授荣获2006年获诺贝尔和平奖，他本人也被大家誉为“小额信贷之父”、“穷人银行家”。
上世纪70年代至80年代，国际上一些机构开始实施小额信贷项目，主要是各类金融机构和非政府组织，创造了100多种不同的信贷模式。
20世纪80年代，全球小额信贷项目在不断改进创新，掀起了小额信贷的高潮。但由捐赠者支持、目标定位为扶贫的信贷模式不断受到批评，强调逐步扩大服务规模，并把注意力转向财务上的自立和持续发展以及减少对捐助者的依赖；从而形成制度主义和福利主义小额信贷两大阵营。
20世纪90年代初，“小额信贷”开始被“微型金融”所取代，即不只是贷款，还提供储蓄、保险和汇款结算等服务。
1995年6月，世界银行“扶贫协商小组”（CGAP）成立，推动了世界小额信贷运动进入了一个新时期，推动了小额信贷走向国际化、规范化。原来一些在“扶贫协商小组”工作过的专家，还组建了咨询公司，参与小额信贷事业（如IPC公司）。
现在，传统小额信用贷款和较大规模的金融体系的边界开始模糊，一些国家，一些商业机构也正在进行小额信贷经营。人们越来越强调应建立为穷人服务的完整或普惠形金融体系。
为什么小额信贷设置高利率？
小额信用贷款的利息是客户所支付的所有成本，对于贷款客户来说，除了支付利息，不需要再支付任何人情费用，交通费用以及其他交易成本。因为所有的收款和放款都由机构上门服务。与一般商业银行相比，小额信贷机构的客户贷款的综合成本是最低的。
其次，较高的利率可以规避到寻租的风险，一些特权群体因为高利率而不会来使用这些贷款，保证贷款能够真正到达弱势群体的手中。
第五篇：创新三农服务模式 做实三农金融服务
第10期
中国农业银行十堰分行综合部
二○一○年九月三日
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郧县支行: 创新三农服务模式 做实三农金融服务
郧县支行按照“找准、做实、出亮点”总体思路，把握“服务到位、风险可控、发展可持续”三条标准，坚持“要做实惠农业务、要全程控险、要取得实效和不讲理由、不讲条件、不讲困难”的“三要三不”原则，力克服务三农工作面广、量大、人手不足等困难，锁定县域农村经济主导产业，突出重点，找准路径，扎实推进“三农”工作，实现了“三农”业务又好又快发展。截至今年6月底，支行累计发行惠农卡19139张，当年新增发卡9359张，激活率达100%，完成进度计划的104%，发卡辐射全县20个乡镇、40多个行政村；累计发放小额农户贷款3043万元，6月底余额2590万元，净投放1601万元，完成年计划的102%;率先发售惠农信用卡364张，占计划的173%。营销转账电话42部、POS机7部。县域金融生态图绘制工作得到市分行的肯定。
一、厘思路，造环境，夯实基础
2009年初，为实现“普惠制、广覆盖”的惠农卡发行目标，让惠农卡服务千家万户，支行首先从组织架构、人员保障入手，成立“三农”业务推进领导小组，负责全行“三农”业务的统筹规划、指导和协调；增配了个人金融部和营业网点的“三农”客户经理，把长期在基层工作、有丰富农村金融实践经验的同志充实到客户经理队伍，并把网点客户经理全部纳入“三农”客户经理序列，为业务发展提供坚实的组织架构和人员保证；组织“三农”从业人员认真学习上级行下发的业务规章、制度，做到对三农业务知识娴熟掌握和熟练运用，为业务发展提供智力支持；开展思想认识教育，廓清误区，厘清思路，使大家从“要我做”变为“我要做”，提高了服务“三农”的主动性和积极性。
二、卡为媒，稳推进，真情惠农
为确保惠农卡整体推进工作的迅速、有效开展，支行坚持“以我为主”与多方协作相结合，全力打造上下联动、内外互动的业务发展新格局。“以我为主”，就是制定2010—2012年三农业务三年发展规划，构建三农业务发展的长效机制。在目标客户选择上，支行把新农村建设示范村、农业产业化龙头企业、农民专业合作社等作为优先选择对象，并以连片营销、批量开卡模式强力推进。在计划目标的实施上，按照普惠制、广覆盖及做大规模、做实功能的总体要求，层层、岗岗下达惠农卡营销任务，并组成流动客户经理组，全程参与惠农业务拓展。支行建立了惠农卡和农户小额贷款营销统计台帐，通过旬报等形式公布各网点、各部门业务进度，鼓励先进、鞭策后进。“多方协作”就是以卡为媒，借助外力，推进三农业务加快发展。一是与供销社强强联合，抓住“四大经营网络”、农资配送中心、农村超市、农村综合服务社、“万村千乡”工程，强力推进转账电话和POS机具布设，奠定了新农保、新农合代理工作的前期准备基础；二是与农村专业合作合作，批量营销惠农卡，发放农户小额贷款。郧县谭山镇乌峪村是县里养殖专业示范村，支行通过与镇、村干部全面接触,深入交流，达成意见，由农行客户经理上门受理农户开卡申请，制卡后委托村委会代为发放。通过周密部署，细致工作，发放惠农卡500余张,授信123户,发放农户小额贷款23户107万元。还注册网银4户，布放转账电话3部，打造了惠农卡良好的用卡环境，实现了服务渠道有效覆盖。农民朋友人不出村、足不出户就能便捷办理金融业务，书写了整村推进批量发卡的精彩一笔！
三、抓机遇，做亮点，创新模式
为做到因地制宜、科学分类、找准面向“三农”的切入点，使服务三农真正做到“找准、做实、出亮点”，巩固和提升农行在县域的主流银行地位，支行在学习福建泉州和借鉴湖北浠水金融生态图谱的基础上，支行行长身体力行，走村入户调查研究，及时掌握第一手资料，制定了清晰标明全辖各经济区域的支柱产业、产业特征等金融资源的服务三农作战地图──“三农”金融生态图谱，明确了“三农”工作的行动路线和主攻方向。一是依托农村综合服务社、农村专业合作社等农村经济体，开设了“郧县农行三农金融服务站”，帮助做好农户信息收集、贷款推荐等，形成畅通有效的工作体系，有效解决“信息不对称”与“机构人员不足、服务不到位”的问题。既贴近了农民，又缩短了办事时间，提高了工作效率。还利用这个平台，广泛宣传涉农金融业务品种，使农民充分了解我行的业务产品，为今后深层次服务“三农”打下了坚实的基础。二是持续开展“自助设备进农村”活动，实现“把银行搬进店堂”。在农村专业合作社、农村综合服务社、乡镇卫生院以及电信移动部门广设转账电话，为农户提供操作简单、安全可靠、结算便利的自助银行服务，解决农户医、食、种、讯等问题。目前已实行了乡镇全覆盖，成为服务三农新亮点。支行还与农信社和邮储银行签订了金融同业合作协议，为持卡农户存取现提供方便。三是积极探索“农民专业合作社+农户”贷款模式。按照市分行的整体部署，充分借鉴随州“农户贷款互助担保合作社”的经验，加强与市分行领导和农户金融部的沟通与汇报，深化与县工商局的关系协调，积极推进组建具有担保功能的农民专业合作社。通过市分行领导亲自协调，市县两级金融办、工商局的大力支持，郧县白桑兴达养殖专业合作社等三家具有担保功能的专业合作社的业务经营范围获得核准注册。为支行深化惠农卡发放及代理、渠道产品建设、农户小额贷款等服务三农工作开辟了新的路径。
四、细条件，严防控，构筑安全
对小额农户贷款的风险防控能否达到“服务到位、风险可控、可持续发展”的目标，关系到服务“三农”的成败和业务可持续发展。在“三农”业务推进中，支行始终把风险防控摆在突出位臵，贯穿于业务处理全程，做到流程对接无缝隙，风险防范无盲区，业务处理无违规，构建全方位、全过程的防控体系，有力地保证了“三农”业务健康有效发展。首先要求“三农”从业人员加强职业道德修养，恪尽职业操守，时刻绷紧防范道德风险这根弦。主要是要求三农从业人员做到“三把关、四坚持、五必须、六严禁”。“三把关”——即严把客户准入调查关、集中审查关、用信核实关；“四坚持”——即坚持流程制约，坚持责任管理，坚持贷后管理，坚持定期和不定期检查，及时发现问题消除隐患。“五必须”——即必须提供真实、合法的有效身份证件，必须坚持持卡人本人激活并独立修改密码，必须坚持上门实地调查，必须坚持取得借款人及配偶无不良信用纪录证明，必须坚持专职客户经理管户完成规定工作。“六严禁”——即严禁向不符合申请条件的农户发放农户贷款，严禁惠农卡代激活、批量激活、代改密码等业务行为，严禁向非惠农卡持卡人办理授信、用信业务，严禁单人进行授信调查、单人操作用信，严禁降低条件向关系人发放小额农户贷款。在坚持合规操作的基础上，对农户小额贷款实行“双单作业”，采取公务员担保、农机具抵押、行内职工担保等方式完善担保手续，控制风险发生。并采取“回头看”检查、风险经理“电话回访”等方式对借款人的借款用途、经营状况等真实性核实，确保了农户贷款用途真实、合规。自农户小额贷款办理以来，我行发放的贷款无一笔形成不良。
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2010年9月3日印发 编 排：张平
编 校：刘 刚 ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━
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