5对我公司开展商业银行票据质押担保的操作实务的探讨

第一篇：5对我公司开展商业银行票据质押担保的操作实务的探讨

对我公司开展商业银行票据质押担保

操作实务的探讨

内容提要近年来，由于国家的宏观调控以及持续偏紧的货币政策，导致银行信贷规模紧张，企业直接融资越发艰难，整个市场上资本流动性降低，承兑汇票越来越成为中小企业其回款以及付款的主要形式，但是中小企业由于自身的经营成本、甚至于与上下游客户的弱势地位，不得不将票据进行贴现，以维持企业正常经营，导致企业的财务成本较大增加，利润率降低。加之在银行资金较为紧张时票据贴现率持续走高，甚至无法及时地完成票据贴现，导致中小企业的正常经营面临较大困难。本文从开展商业银行票据质押担保的必要性、客户资源、到具体的业务操作流程以及实际操作中应注意的问题进行了探讨。

关健词

银行票据质押担保贷款期限手续

一、商业银行票据质押担保业务开展的必要性

近年来，由于国家的宏观调控以及持续偏紧的货币政策，导致银行信贷规模紧张，企业直接融资越发艰难，整个市场上资本流动性降低，企业越来越偏爱于成本较低的银行承兑汇票。在我公司接触了中小企业中，承兑汇票越来越成为中小企业其回款以及付款的主要形式，但是中小企业由于自身的经营成本、甚至于与上下游客户的弱势地位，不得不将票据进行贴现，以维持企业正常经营，导致企业的财务成本较大增加，利润率降低。加之在银行资金较为紧张时票据贴现率持续走高，甚至无法及时地完成票据贴现，导致中小企业的正常经营面临较大困难。商业银行票据质押担保业务是适应当前的融资环境、解决中小企业的困难以及丰富我担保公司的业务品种的选择。

商业银行票据质押担保业务的开展，对培育客我关系、挖掘潜在客户、促进银保合作、增强服务功能、优化资产结构、分散经营风险、增强公司盈利能力将起到的积极作用。并且在一定程度上拓宽了中小企业的融资渠道，降低了中小企业融资成本，支持了中小企业的发展，普及票据知识，丰富票据市场使其健康的发展上都有其积极地意义和必要性。

二、开展商业银行票据质押担保的客户资源适用客户：下游客户（买家）相对较为强势，支付商业承兑汇票，而客户上游客户（卖家）同样较为强势，同时对买家付款能力存在疑虑，为了防止出现收款风险，一定要收取银行承兑汇票甚至现款。

目前咸阳地区的企业主要为装备制造业和商贸流通行业，这些行业中有相当一部分企业是为大企业做配套或供货，大企业为降低资金成本，为上游企业付款以承兑汇票为主，而这些企业通常无法将这些承兑汇票全部付给其上游公司，往往上游大的企业要求中小企业现款现货的方式，加之市场上票据贴现的成本较高，导致这部分企业承兑汇票积压，企业对于银行票据质押融资有较强的需求，这些都是我们开展商业银行票据质押担保的客户资源。

但是，由于票据质押担保自身存在系统和非系统上的风险，我公司又是初步涉及该业务，实践的经验以及应变风险的能力还很欠缺，建议在选择客户的方面，应选择我公司的对企业整体情况较为熟悉了解的老客户开展该业务，这样能够不仅有利于了解该承兑汇票正式的贸易背景，还有利于风险的预警及处理，保障我公司票据质押担保业务的完善和发展。

三、开展商业银行票据质押担保的产品

（1）产品定义：担保公司为企业从银行进行融资提供担保，企业以持有的商业承兑汇票质押作为反担保，保障企业融资的一种票据业务操作形式。

适用情况：申请人自身实力一般、企业反担保弱

（2）产品定义：担保公司和企业（持票人）以银行为中介，企业以符合银行贴现规定的银行承兑汇票作为质押，担保公司发放委托贷款给企业，企业到期还款解除质押或约定以银行承兑汇票托收回来的资金作为委托贷款还款资金的一种组合融资方式。

适用情况：贴现利率高、信贷规模紧

四、开展商业银行票据质押担保的有利保障

1、我担保公司现注册资本为1.5亿元，是我司开展票据融资业务的资金保障。

2、票据融资业务在银行与企业之间广泛开展，属于银行比较成熟的业务，担保公司随着业务的开展，与在咸各个银行建立了良好的合作关系，在我司开展票据融资业务时可以借助银行在票据验证和查询方面的技术实力，是我司开展票据业务的技术保障。

3、我司提供融资服务的客户以及需要我司提供融资服务潜在客户手中持有相当数额的承兑汇票，而这些汇票在银行资金紧缩的背景下无法正常贴现或在贴现时存在较高的贴现率增加了企业的财务费用，是我司开展票据业务的市场需求保障。

五、银行票据质押担保业务的操作流程

1、业务部客户经理根据企业提出的业务申请，结合企业的经营状况，银行政策等方面决定是否接受客户的业务申请。该企业与出票人或者其直接前手之间具有真实的交易关系的企业法人以及其他组织。

2、客户经理依据客户的业务类型、期限、票面情况结合实时贷款、票据贴现等相关业务的利率向企业做出担保费的报价。具体审批流程参考融资贷款企业担保费收取的申报审批。

3、企业接受担保费的报价后，客户经理正式受理业务，通知企业准备并提交如下资料：（1）营业执照副本或正本复印件、企业代码证复印件；（2）经办人授权申办委托书；（3）经办人身份证原件及复印件、法定代表人身份证复印件；（4）企业为最后合法持有人且背书连续的未到期银行承兑汇票原件；（5）贴现企业与其直接前手之间的交易合同原件、根据税收制度有关规定开具的增值税发票或普通发票；（6）要求提供的其他资料。

4、将企业提供的银行承兑汇票原件、交易合同、税票等资料提供给合作银行对接的客户经理，银行将通过实地查询、会计部门通过联行系统查询、传真查询、票据网查询等切实可行的查询方式进行查询银票的真实性。

5、收到银行反馈的查复书无误后，我公司客户经理将企业申请票据质押担保业务的项目上公司的路演会、评审会，通过后即可报送合作银行。

6、合作银行行对企业担保贷款或是委托贷款审批后，客户经理通知企业对银行承兑汇票进行质押背书、督促企业向我公司支付担保费，并将企业提供的资料、银行的查复书、担保费收取审批单以及已背书完整的承兑汇票等文件移交风控部进行审查，风控部审查通过后，向企业开具票据收执并与之签订相关业务合同和办理银行票据质押担保手续。

7、我公司委托合作银行妥善保管质押的票据。

8、客户经理持该业务已经审批完整的审批书向财务部提出银行保证金或是委贷资金划拨申请，财务部对该业务审查无误后，划拨相关资金。

9、银行保证金或是委贷资金划拨到位后，银行实现放款。

10、贴现后期管理。对于质押的票据，在票据质押担保合同到期或是票据到期前1个月向企业发出到期还款通知书，督促企业到期及时还款。如企业未还款或是约定银行承兑汇票托收回来的资金作为委托贷款还款来源的，应在票据到期前5—10天向承兑银行发出委托收款，合作银行代理我公司办理到期票据的托收。对于承兑银行拒绝付款的，在收到拒绝付款的有关证明时，应对拒绝付款的事由进行审查。若拒绝理由不成立，应立即与承兑人联系协商解决；若拒绝理由成立，应向前手背书人追索或采取其他措施保全票据资产。对已贴现的商业汇票不慎灭失，应立即通知承兑银行或承兑人开户银行挂失止付。挂失止付后3日内，应向人民法院申请公示催告，或者向人民法院提起诉讼。

六、票据质押价值及银行票据质押担保业务的担保费额的确定我认为上述票据质押价值和票据质押担保业务的担保费额的确定应取决于票据贴现率的。具体如下：

担保费＜票据贴现率

担保费率+（1-质押率）＞票据贴现率

（1）担保费率小于票据贴现率保障了企业对于银行票据质押融资的需求，稳定了票据质押担保的客户资源。

（2）担保费率加1-质押率大于票据贴现率，保障了企业通过票据质押融资到期后积极归还贷款，赎回质押票据，加大了企业到期不还贷款的成本。

七、票据质押担保应注意的问题

（一）、应注意质押票据的限制条件

根据《票据法》第二十七条的规定：“出票人在汇票上记载“不得转让”字样的汇票不得转让。如果出票人在票据上记载“不得转让”字样，就表明了该票据失去了流通性，持票人（票据上记载的收款人）再转让票据的，不发生票据法上的效力，出票人对受让人不承担票据责任。《最高人民法院关于审理票据纠纷案件若干问题的规定》（以下简称《票据法司法解释》）第五十三条规定：“依照票据法第二十七条的规定，出票人在票据上记载„不得转让‟字样，其后手以此票据进行贴现、质押的，通过贴现、质押取得票据的持票人主张票据权利的，人民法院不予支持。”此规定说明，无论是当事人的意思自治的原则出发，还是考虑质押权实现的可能性，出票人在票据上记载有„不得转让‟字样，不能用于质押，否则通过质押取得票据的持票人，不得享有票据权利。因此票据质押担保的当事人应注意不能将出票人记载禁止背书转让的票据作为质押担保，否则无法实现质押权。

（二）、应注意票据质押担保的手续

以票据质押担保除对质押的票据的合规、合法，真伪及风险情况进行认真审查外，还应严格履行质押手续。

1、要以书面形式订立质押合同。《担保法》第六十四条规定：出质人和质权人应当以书面形式订立质押合同。质押合同自质物移交于质权人占有时生效。

2、要在质押票据上记载“质押”字样。根据《票据法》第三十五条规定，以票据设定质押时，应当以背书记载“质押”字样，被背书人（质权人）依法实现其质权时，可以行使汇票权利。质押文句的表述，除记载“质押”外，也可记载“为担保”、“为抵押”、“为设质”。没有在票据记载“质押文句的，出质人（背书人）虽向质权人（被背书人）交付了票据，也签订了质押合同，但是质押无效，出质人（背书认）仍应承担票据转让的责任。

3、出质人（背书人）必须在票据上的背书人位置上签章。《票据法司法解释》第五十五条规定：„“依照票据法第三十五条第二款的规定，以汇票设定质押时，出质人在汇票上只记载了„质押‟字样本在票据上签章的，或者出质人末在汇票、粘单上记载„质押‟字样而另行签订质押合同、质押条款的，不构成票据质押”。因此，办理票据质押，出质人不仅须在汇票上记载„质押‟字样，而且还要签章，二者缺一不可，否则质押无效。

4、票据质押以票据的交付为生效要件。根据《担保法》第七十六的规定，票据质押的出质人应当在双方约定的期限内将票据交付质权人，质押自票据交付之日起产生法律效力。

综上所述，票据质押必须履行完上述手续后，质押合同才能生效。

（三）、应注意合理确定票据质押的贷款期限

根据《票据法》第五十三条、第九十二条和《支付结算办法》第五十七条、第八十七条、第一百零三条的规定，商业汇票（包括银行承兑汇票和商业承兑汇票）的付款期限最长不超过6个月；银行汇票的提示付款期限自出票日起1个月；银行本票的提示付款期限自出票日起2个月；支票的提示付款期限自出票日起10天；商业汇票的提示付款期限自汇票到期日起10天。根据《支付结算办法》第三十六条规定，商业汇票的持票人超过规定期限付款的，丧失对其前手的追索权，持票人在作出说明后，仍可以向承兑人请求付款。银行汇票、银行本票的持票人超过规定期限提示付款的，丧失出票人以外的前手的追索权，作出说明后，仍可向出票人请求付款。支票的持票人超过规定的期限提示付款的，丧失出票人以外的前手的追索权。根据上述规定，票据质押贷款期限超过票据的付款到期日或提示付款期限的，因票据的付款到期日早于贷款到期日，兑付票据款项后如出质人不愿意用其票款提前清偿贷款，兑付的票款就需向第三人提存，这时质押担保的借款人照样支付贷款利息，使借款成本增加，不利于借款人的利益。如果票据质押贷款期限早于票据的付款到期日或提示付款期限，贷款到期后，借款人不能清偿贷款，票据因不到期不能兑付，质权人（贷款人）容易发生因票据到期兑付的票款，不足清偿逾期的贷款本息，或因其他原因票据不能兑付，形成质押风险。因此，票据质押贷款到期日应限定在票据付款到期日至提示付款的到期日之间为宜，或者将票据质押贷款的到期日限定在票据付款的到期日加合理的资金结算的在途时间为宜。

参考文献

参考书目：

1、辜明安，票据质押基本问题新探［J］.社会科学研究2002，（6）

2、廖军、解春，银行票据质押有关法律问题探讨［J］.金融法苑

3、招商银行商业汇票贴现业务管理办法，2011，（12）

4、招商银行商业汇票贴现业务操作规程，2011，（12）

5、黄赤东、梁书文主编，票据法及配套规定新释新解[M]，北京：人民法院出版社，2001

6、姜光军，票据质押研究，2004，（3）

7、论票据质押的设立与效力，中顾法律网

8、韩冰，中小商业银行票据业务风险与防范，2009

第二篇：关于开展对担保公司业务检查的结论

关于开展对担保公司业务检查的结论

为了加强对合作机构信贷工作管理，结合三政办【2011】3号文件通知等有关规定，根据市行工作安排和要求，市行组成专项调查小组，于2011年2月21日至2月25日，对与我行签订合作协议，并且符合工信厅备案条件的担保公司，进行了专项调研和检查。本次检查和调研主要依据七部委联合下发的【2010】第3号《融资性担保公司管理暂行办法》、三政办【2011】3号《三门峡市人民政府办公室关于开展全市中小企业信用担保机构规范整顿工作的通知》，三商行【2010】第121号《三门峡市商业银行股份有限公司融资性担保公司担保贷款管理办法》等有关规定，通过现场调阅报表、贷款台帐、贷款档案等资料，对与我行合作的担保机构进行了专项检查，现将检查情况报告如下：

一、基本情况

截止2011年1月31日，与我行有合协议的担保公司20家，注册地市区5家，渑池6家，义马6家，担保保证金余额13782万元，在担保贷款余额45371.4万元，担保贷款平均放大倍数3.29。

其中，符合工信厅备案条件，与我行开展合作的有12家，担保保证金10736万元，在担保贷款余额35861.9.万元，担保贷款平均放大倍数为3.34。

停止合作的有6家，担保保证金2110万元，在担保贷款余额4595.5万元，担保贷款平均放大倍数为2.18。

政策性担保公司1家（下岗再就业），担保保证金936万元，在担保贷款余额4914万元，担保贷款放大倍数为5.25。

义马文鑫投资担保有限公司至检查日尚未发生业务。

二、检查中存在的问题

（一）、自有资本金数量低，担保实力不强

1、有部分担保公司处于半停业状态，经营能力较弱，担保信用不足，处于亏损状态。

2、部分担保公司没有提供详实的账务，无法核实注册资金的真实情况。

3、部分担保公司担保能力已经接近我行最高的放大倍数，单户贷款超比例等现象。

4、部分担保公司注册资金较低，实际的担保或偿债能力较弱。不能起到担保公

司的担保能力与质量，起不到“门槛”的作用。

目前与我行合作12家担保公司中，注册资金1000（含）万元有7家，注册资金1000-2000（含）万元有2家，2000-3000（含）有2家，3000-5000（含）有1家。

附:中国银监会: 《关于银行业金融机构与担保机构开展合作的风险提示》

（二）、缺乏有效内部控制机制，担保贷款办理过程不规范，潜在操作风险大。

1、保证金存入和保费收取不规范，存在用我行信贷资金直接收取借款人担保费和担保保证金现象。

2、借款利息收取不规范，部分担保公司直接收取借款人利息，并且代为偿还借款本息

3、反担保制度落实不到位。反担保措施要求较低，对担保额度及被担保人的资信要求过低，反担保物价值较低或抵押手续不齐全、不完备，抵押物变现潜在风险较大。

4、贷款档案管理不善。部分担保公司档案管理能力较差，档案资料缺失，存在贷款档案中没有借款合同的现象。

（三）、部分担保公司风险管理能力差，无法起到贷款分散风险的作用。

1、部分担保公司担保模式传统单一，业务渠道较窄，运作模式简单，目前与我行开展合作的12家担保公司中，只有2家与其他行签署有合作协议，大部分担保公司投资渠道缺乏，资金结构不合理。

2、缺乏风险分散机制，部分担保公司单户贷款比例过高，单户担保余额基本为担保保证金的10%，或者超过保证金比例要求，单户贷款余额过高，风险较为集中。

有的担保公司担保行业过于集中，一旦发生系统性风险，无法履行保证责任，承担代偿义务。

3、风险准备金制度落实不严格，部分担保公司风险准备金和到期责任准备提取或提取不足额，一旦出现风险，容易造成担保赔付其资金来源不足现象。

（四）、缺乏用人机制，从业人员业务素质、能力，参差不齐。

1、从事担保业务的人员普遍缺乏对金融、法律、担保业务的相关知识和培训，风险识别能力及对借款情况的判断能力不足。

2、从业人员往往在公司内部身兼数职，没有形成相互制约的内部控制机制，操作风险隐患较大。

（五），风险防控能力较为薄弱

1、担保公司支持的都是大多都是我行不能直接受理, 抵押物有瑕疵，或者保证人

保证能力不足的借款客户，在贷款管理上缺乏完善的风险控制措施，存在担保贷后管控方法少，管控能力不强现象。

2、担保公司对于出现的问题贷款，主要靠经验管理，清收方法较为单一，缺乏依法合规的有效机制，容易造成“暴力清收”。

三、检查的意见和建议

（一）制定担保公司分级管理制度

由于担保公司业务的快速发展，我行在选择合作对象及管理上缺乏相应的分级授信管理制度，同时，对担保公司的基本情况调查较为浅显，无法形成合作对象的准确判断，缺乏相关的授信流程和检查机制，缺乏对担保公司准入和退出等动态管理机制，存在潜在的合作风险。

（二）制定对担保公司有效的贷后管理制度。

我行与担保公司达成合作后，缺乏后续的管理和对担保公司财务状况及经营状况的后续分析，缺乏对担保公司动态担保能力的检查和跟踪制度，使得贷款业务存在潜在风险。

（三）提高对担保公司担保风险的认识。

担保公司虽然分担了我行信贷风险，但其本身也存在较大的信用风险，在目前担保公司监管体系下，担保公司的违约成本相对于代偿责任低，因此不能过于信赖担保公司保证担保的保障作用，认为担保公司担保贷款即使借款人无法清偿，也有担保公司对风险兜底，操作简便，风险为零。而对一些在贷款风险管理上具有较强分散和补偿作用的担保方式，则认为担保手续复杂，风险较大，一旦出风险，容易被追究责任，因而不愿办理相应的担保贷款。

（四）加强内部管理制度落实。

认真执行和落实我行有关担保贷款制度落实和执行、检查力度，对在担保贷款执行过程中出现的问题，加大沟通和处罚力度，及时完善和补充有关规定，制定切实可行的操作规范，确保我行信贷资产的安全。

（五）规范担保公司担保手续。

一是应切实注重借款人第一还款来源，不得在借款人第一还款来源缺乏的情况下，以担保方式覆盖风险敞口，不得以借新还旧等方式掩盖贷款风险。二是建立贷前法律审查制度，担保手续在贷款发放前进行法律部门审查，未通过法律审查的，不得发放贷款。三是加强贷后管理，严格按照合同约定用途使用贷款资金，严禁利用信贷资金向担保公司支付保证金、支付担保费用、清偿债务以及用于其他不符合贷款目的的用途。五是控制担保公司总担保额度和单户担保额度，防止担保公司套取我行信贷资金，抽取注册资金。

（六）建立合理完善的担保公司准入退出管理制度。

修订和完善我行现有的担保制度、协议、合同文本，建立担保公司动态制度，将缺乏资金实力、专业人才、技术手段和管理水平的担保公司逐步退出合作。一是在担保公司资格的审定方面，制定检查频率，进一步强调公司的经营状况。凡是有逃避保证责任、抽逃注册资金、虚假出资等不良记录的，或者高吸收储等现象，一律停止与其合作。二是根据担保公司的资金实力和贷款风险管理能力，保后管理能力，严格按照担保公司的实际代偿能力确定担保额度。对不配合我行检查需要提供资料的，或对检查发现的问题不能提供依据等情况的，应从紧核定其担保额度。担保额度一经核定，一般情况下不得增加；出现降低代偿能力情形的，及时降低担保额度，形成良性的动态管理机制。三是加强对担保公司担保能力的审计。对担保公司提供的财务报表，都应经过专业审计机构审计的报表，核实其担保能力。

（七）加强与担保公司的信息交流与工作协调。

一是与担保公司定期沟通，交流贷前调查和贷后监管信息，完善风险防范措施，共同做好贷款风险管理防范工作。二是加强对担保公司的风险监测，担保公司应按月向我行有关部门报送财务报表、担保业务情况报表等，及时分析担保公司财务报表，发现重大事项及时进行风险认定。三是建立风险通报机制，在业务经营中发现有影响担保公司信誉状况或代偿能力信息的，要及时通报，并对担保公司的重大风险予以风险提示。

对于此次担保公司业务专项检查中发现的问题，望相关部门有针对性的积极整改，并不断完善信贷规章制度和优化信贷管理流程，提升信贷管理的专业化水平，防范系统性风险；同时要细化担保公司分类管理办法，尽快完成对12家担保公司分级授信合作协议签署工作，对已经停止合作的担保公司，继续做好贷后管理，对尚未合作的，要严格准入合作条件，进一步加强担保贷款风险预警，有效防范担保公司担保贷款的各种风险，促进我行担保公司担保业务健康发展。

二〇一一年二月二十六日

第三篇：质押背书对票据质权设定的效力

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质押背书对票据质权设定的效力

票据权利人之所以享有《票据法》上的规定的特别权利，是由票据的技术性决定的，背书便是这些技术手段中最为重要的内容之一。当出票人出票后，票据通常处于流通之中，发挥支付工具、信用工具、融资工具的职能。作为流通的主要方式，票据转让是要式行为，主要包括两种转让方式：一是单纯交付转让；二是背书交付转让。前者主要适用于无记名票据和空白背书票据，但由于我国《票据法》不承认空白背书票据，且无记名票据只限于支票，因此，我国《票据法》上的单纯交付转让仅限于支票的转让，而背书转让是我国汇票、本票等票据转让的主要方式。

需要指出的是，支票作为无记名票据，在权利表彰和行使上具有特殊性，质押背书对支票质权的设立没有实质性影响，其既不决定支票质权的设立，也不影响支票质权的内容。其主要原因在于：一方面，支票与普通动产具有高度的相似性，可以类推适用动产质押的规则。支票具有见票即付的特征，行使票据权利和实现票据利益的途径十分便捷，取得票据、占有票据的人，就推定其为正当的票据权利人。持票人对支票的占有极其类似于对动产(现金)的占有。因此，支票等无

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记名票据的质押可以类推适用动产质押的规则。比较法上也多有此例，如《德国民法典》第1293条规定：“无记名证券质权，适用关于动产质权的规定。”根据我国《物权法》的规定，动产质权仅凭动产的交付即可设立，质权人在实现质权时可以直接变卖动产受偿。同样，支票仅凭交付即可设立质权。另一方面，即便是支票上没有设质背书，质权人(持票人)实现质权也没有任何技术障碍，被担保债权也能得到优先受偿。因为，持票人除了占有票据的事实之外，无须通过其它事实(如票面记载)证明其权利人身份，支票质权人在实现质权时，可以直接要求付款人支付支票上记载的金额。

此外，根据我国《票据法》第91条的规定，“支票的持票人应当自出票日起十日内提示付款……超过提示付款期限的，付款人可以不予付款”。据此，支票担保债权的期限不能超过“10日”的提示付款期限，其在实践中担保债权的功能相对较弱，因此，当事人一般不以支票作为质押标的。有鉴于此，笔者将在后文主要讨论“依背书交付转让”的记名票据和指示票据的质押背书问题。

(一)经背书设立的票据质权

作为担保物权的一种，票据质权具有换价权的属性，以票据所体现的可交换的经济价值为基础，因此，在讨论票据质押之前，有必要对票据所体现的权利内容以及背书的效力予以简要分析。票据是发票

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人依法发行的，由自己无条件支付或者委托他人无条件支付一定金额的有价证券。其作为一种以请求支付金钱为内容的有价证券，在权利的内容上具有二元性：一是具有极强技术性和时效性的“票据权利”，包括付款请求权和追索权。二是与“票据权利”密切相关的“票据法上的权利”，指根据票据法上的特别规定而产生的权利，其主要目的在于保障票据权利(付款请求权和追索权)的正常行使，或者在票据权利人不能正常行使权利(付款请求权和追索权)时获得有效的补救，具体包括票据返还请求权、副本交付请求权(我国《票据法》没有规定该权利)、挂失止付请求权、公示催告请求权、利益偿还请求权等。虽然二者都具有民事权利的基本属性，都是以支付一定金额为内容的债权请求权，但后者的多数内容具有普通债权请求权的特征，尤其是利益返还请求权。

对票据上表征的两类权利来说，背书具有不同的意义。(1)关于“票据权利”，背书为取得和实现该权利的必要技术手段，因为，“票据权利”因出票、背书等票据行为而产生，只有背书记载的权利人才能行使便捷的付款请求权和追索权。票据具有文义性，关于票据的法律关系都通过票据上的文字记载来显示。我国《票据法》第31条也规定：“以背书转让的汇票，背书应当连续。持票人以背书的连续，证明其汇票权利”，据此，转让背书则代表了以下几层含义：一是载明权利转让人，即背书人；二是载明权利受让人，即被背书人；三是表明背书人已经作出转让票据权利之意思表示，因票据行为是单方法

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律行为，背书人意思表示一经作出就发生法律效力，被背书人立即取得了票据权利。对于需要背书交付转让的票据，如果受票人非经背书而取得了对票据的占有，则其既不能证明该票票据权利让与过程中的双方当事人，也不能证明原票据权利人具有转让票据权利的意图。当受票人向票据债务人主张票据权利时，票据债务人则不能从票面记载认定受票人就是票据权利人，拒绝受票人的付款请求也就理所当然。(2)关于“票据法上的权利”，背书非但不是必备要求，反而是对票据的技术性和时效性丧失之后的一种积极补救。以返还利益请求权为例，虽然持票人是被背书人，但若其未能按期提示承兑或者提示付款，则经背书票据的“见票即付”功能丧失，持票人不能依据背书行使便捷的“票据权利”，而只能请求付款义务人返还相应的利益。“票据法上的权利”因为是附属于“票据权利”的权利，以“票据权利”的丧失为前提，其不是一种现实的权利，其在将来可能产生，也可能不会产生，具有不确定性。因此，票据质押的客体只能是“票据权利”，而不是“票据法上的权利”。

根据《票据法》第35条第2款的规定，“被背书人依法实现其质权时，可以行使汇票权利”。一般认为，质权人可以行使的“汇票权利”表现为：在债务人不履行其到期债务时，质权人可以行使付款请求权和追索权，并以取得的价款优先受偿；或在主债权履行期限届满之前，行使已届提示付款期的付款请求权并将款项提存，然后与债务人协商提前清偿债务或者待债务届期未清偿时优先受偿。关于质权

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人行使的付款请求权和追索权是否属于票据权利，学理上尚存争议。但可以肯定的是，质权人行使的付款请求权和追索权与票据权利人的“票据权利”一样，都以票据极强的技术性规则为基础，要求出质票据必须符合票据的文义性。只要持票人希望行使《票据法》上确立的要求票据债务人承兑、见票即付、要求票据保证人承担保证义务、行使追索权等“票据权利”，其都需要通过票面文字记载证明其享有相应权利，否则票据债务人可以拒绝其请求。对票据质权人来说，这就要求其通过票面记载的内容证明其质权人身份，而质押背书便是证明该事项的最佳证据。相反，如果质权人在其持有票据未经背书的情况下就可以直接行使“票据权利”，则意味着票据权利的行使不是根据票面文字记载进行的，这将对票据制度赖以生存的文义性、无因性等基本特征造成巨大的冲击和破坏。因为，一方面，我国《票据法》上的票据债务人主要为银行和商业机构，其所从事的主要是资金融通和信用工作，在进行票据兑付行为时都以票面记载为准，对于没有背书记载的质押票据，付款人难以直接判断权利人的地位，通常情况下都可能拒绝付款；另一方面，对于银行和商业机构来说，追求票据的流通性和便捷性甚为重要，如果要求其根据质押合同来确定质权人的权利，这不但会增加银行工作人员的审核负担，而且难以保证银行工作人员根据质押合同所确认的质权的准确性。因此，如果当事人未经背书设定票据质押，自然不能适用《票据法》的前述规定，即不得享有《票据法》第35条第2款赋予票据当事人的付款请求权、追索权等票据权利。

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对于依据背书并交付产生的票据质权，其具有与一般债权质押不同的法律效力。被背书人可以通过背书的连续性和持有票据的事实证明自己的质权人身份，而不需要另行提出实质上的证据，即可以请求付款义务人付款。如果票据债务人不能付款，质权人可对背书人及其前手行使追索权。此种票据质权以《票据法》所确立的技术性规则为基础，以具备质押背书这一技术要求为生效要件，对此，我们不妨称其为“票据法上的票据质权”。

(二)非经背书设立的票据质权

除了“票据法上的票据质押”外，票据是否还可以非经背书设定权利质押呢？如前文所述，针对《票据法》与《物权法》之间关于票据质押背书效力不同的法律规定，学理上大都采取了“非此即彼”的对立式解决思路，即要么将质押背书作为设立票据质权的生效要件，要么认为质押背书不在影响设立票据质权的诸种因素之内。但笔者认为，《票据法》与《物权法》之间的不同规定仅仅是表面差异，而并不存在本质上的矛盾。这种表面差异应当通过协调性的法律解释策略予以化解，详言之，即承认二者分别设置了不同的票据担保制度，同时赋予两种制度相应的法律效力：当事人既可以按照《票据法》的技术性要求，通过背书方式来设立“票据法上的票据质权”，又有权仅依据《物权法》的规定，不经质押背书，仅凭“质押合同”和“票据

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交付”行为设立权利质权。不过，后一种质权在内容上不同于“票据法上的票据质权”，不具有《票据法》上的特别效力(具体差异详见后文)。笔者暂将其称为“物权法上的票据质权”。下文将提出该论点的主要理由，并对前述不同学说作出回应。

第一，从设立权利质权的目的来看，“物权法上的票据质权人”仍然能够取得票据的换价权，达到有效担保债权的目的。担保物权的本质在于，当债务人届时无法履行债务时，质权人用比其他债权人更为有利的方式来满足自己的债权。就权利质权而言，这表现为就设质权利的交换价值优先受偿。“权利之所以出质，根本原因在于，担保物权实质上支配的是交换价值而不是现实的物，担保物权在性质上是一种换价权。”这也就是说，该权利应当具有让与的可能性和变价的可能性。对于票据这种金钱债权来说，即便是非经背书的质押，质权人仍然可以获得票据的换价权。诚然，经背书的票据质押，质权人可以在质权实现时直接行使付款请求权或者追索权，并取得票据的换价权，这种方式简便易行。但非经背书的质权人也可根据《票据法》第31条的规定，通过质权人或者诉讼程序等其它方式有效取得票据的换价权，达到担保债权的目的，其应当被认定为一种有效的担保方式。对此，后文将予以具体阐述。

曾有观点认为，《票据法》第31条规定的是票据权利的背书转让以及非背书转让时背书连续的认定，该规定的重点在于票据权利的法律咨询s.yingle.com

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转让。而质押背书与转让背书不同，其仅能使背书人取得票据质权，并非转让票据权利。因此，质押背书不能适用该条的规定，票据质权人也不能通过质押背书之外的“其他合法方式”取得票据质权。对此，笔者不敢苟同。诚然，质押背书与转让背书在直接法律效果上存在差异，前者直接发生了票据权利的移转，后者只是在票据权利上设置了负担。但是，一方面，设质背书与转让背书在法律上存在着内在的逻辑联系：票据质押的根本目的在于担保债权，如果将来债权不能按期得以清偿，则债权人可以通过取得票据权利来实现自己的债权。这也就是说，票据质押的最终目的仍然是票据权利或者利益的让渡。另一方面，《票据法》第31条的目的在于保证通过有效、准确的方式识别票据权利，维护“票据权利”的高度融通性，保护票据关系各方当事人的权利。与票据权利的直接转让相比，票据出质对票据当事人权利的直接影响更弱一些。举重以明轻，票据质押也可以类推适用与票据转让背书相同的规定。因此，票据质押也可以适用第31条关于“以其他合法方式取得汇票的，依法举证，证明其汇票权利”的规定，质权人可以通过背书之外的其他合法方式证明其取得的票据质权。

第二，从体系解释的角度来看，也应当赋予“物权法上的票据质权”以法律效力。一方面，从《物权法》内部体系来看，《物权法》第224条将“汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单”等债权性证券一并作了规定。对于这些证券质权的设立，除了要求具备“质押合同”和“凭证交付”两项要件之外，再无其它要求。对债券、存

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款单等金钱债权来说，除了该规定之外，也没有特别法对其出质予以规定。而与债券、存款单相比，票据债权具有十分类似的换价性和可让与性，按照类似情况类似处理的原则，票据质权也可以仅凭“质押合同”和“凭证交付”两项要件有效设立。另一方面，从《物权法》与《票据法》的关系来看，“物权法上的票据质权”仍有独立存在的空间。有学者认为，《物权法》规定的只是票据质押的原因关系，而《票据法》规范的才是实质意义上的票据行为，非经背书的票据质权不符合《票据法》对票据行为的要求，质权未能有效设立。笔者认为，该解释确有一定道理，但其所指对象只是本文所谓的“票据法上的票据质权”，而这与单纯按照《物权法》设立权利质押主张并不矛盾，不能成为否定“物权法上的票据质权”的理由。因为“物权法上的票据质权”并不要求质权人享有《票据法》确立的“票据权利”，也就无须满足《票据法》对票据行为的要求。此外，我们也不能简单地通过“普通法与特别法的关系”来确立一个法条的绝对优先地位。如果系争法条之间构成要件若无重合的情形而仅有交集的现象，则系争两个法条便只有在双方交集的范围内，构成逻辑上之特别与普通法的关系。至于这种关系是否演变为上特别法与普通法的关系，则视它们分别所规定的法律效果在存在上是否能够并存而定。事实上，对同一票据来说，债权人可以根据实际情况选择根据《票据法》或者仅根据《物权法》来设立票据质权，且都能实现担保债权的目的，二者并不冲突，能够并存。后文将对这两种并存的法律效果予以具体比较。

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此外，通过对法律条文的文义解释，我们也很难看出法律禁止仅通过“合同+直接交付”的方式设立票据质权的意思。尽管第35条第2款规定：“汇票可以设定质押；质押时应当以背书记载‘质押’字样。被背书人依法实现其质权时，可以行使汇票权利”，但背书这一要求以使票据质权具备《票据法》上的“票据权利”为目的，这也是票据的技术性所要求的，而我们并不能因此认为该条规定从反面否定了非经背书质押的法律效力。

第三，从社会商业交往实践来看，也有必要确认“物权法上的票据质权”。在商业交易实践中，票据通常由公司等非自然人主体持有和使用，通过票据设立担保也主要是非自然人的一种法律行为。从形式要件上看，背书需要公司的签章，完成该环节往往需要一定的时间，有时根本不能满足及时为债权设定担保并完成商业交易的需要。债权人取得担保物权的主要目的在于保障将来债权的实现，防止因为债权得不到清偿而遭受损失。假设某债务人通过交付票据取得了借款，而后来因为没有背书则票据质权被认定为不成立，那么，其债权就面临更大的风险。反之，如果允许其通过相应方式实现质权，则有利于对其债权的保护。对于债务人来说，最终取得担保物的价值是其设立担保的重要目的，至于通过何种方式来实现尚属次要问题。此外，质权人占有票据之后，出质人也没有机会处置其票据，质权人一般也不会面临质物被处分的风险。因此，承认这种质押方式的法律效力非但没有负面影响，反而为丰富了商业交易的融资担保方式。

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第四，确认“物权法上的票据质权”并不会损害他人合法利益。对票据出质人来说，债权人在债权届期未受清偿时实现票据质权，符合出质人在交付票据时的真实意思表示，无损于出质人的利益。对票据债务人来说，由于“物权法上的票据质权人”只能通过请求票据权利人协助请求付款，或者通过诉讼判决确认的票据质权来请求付款，因此，票据债务人既无审核上的负担，也无付款错误的风险，不会因为“物权法上的票据质权”的确认而遭受影响。对第三人来说，质权人因缺乏背书而无法处分，出质人因缺乏占有也无法处分，因此，确认“物权法上的票据质权”也不会造成第三人利益的损害。

第五，承认“物权法上的票据质权”符合我国立法价值选择的发展趋势。纵览我国20世纪以前的立法，大都具有浓厚的国家干预色彩，市场活动的自由度还有待进一步提高。近10年来的民商事立法或者修法活动无不反映了扩大市场自由的价值取向，尽量赋予市场经济参与主体更多的选择和自由。公司法、证券法的修改便是最好的证明。毫无疑问，我国《物权法》在物权的设立和变动方面也反映了此种精神，例如《物权法》在《担保法》基础上大大扩充了可供质押权利的种类，如此凡例难以一一列举。如果承认“物权法上的票据质权”为票据出质的一种选择方式，那么，我们可以根据时间顺序描绘一个与“《票据法》及其司法解释——《担保法》及其司法解释——《物权法》”相对应的另一个发展轨迹：“票据质押必须背书——非经背

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书的票据质押不能对抗第三人——票据质押不需背书”。因此，如果这种发展动向符合现代私法的发展趋势，那么其是符合我国立法价值立场的总体发展趋势的。当然，有学者提出“质权人实现质权的程序复杂、成本高”等缺陷，但是，笔者以为，虽然不背书意味着一种负担或者风险，但质权人(通常为商人)在自己意志的支配下，能够根据实际情况判断如何选择才符合其确定目标的最有效的方式，如此担心实无必要。

第六，从比较法上看，也不乏确立“物权法上的票据质权”的立法例。不少国家法律规定票据可以通过多种方式质押。例如，德国通说及判例认为，汇票的质押可以有多种方式，包括：将汇票交付给质权人、将汇票背书转让给质权人、将汇票质押背书给质权人、将汇票委托收款背书给质权人等。上述方法都可以设定汇票质权，只是各自产生不同的法律效果。德国通说还认为，汇票权利可以像一般债权那样让与，也可以背书让与；其质押当然也可以像一般债权那样质押，也可以按照票据法质押。此外，我们还应当注意到，英美票据法和我国台湾地区“票据法”都没有对质押背书作出规定。在英美法中，尽管票据法没有关于票据质押背书，但是票据仍然可以出质，其具体形态表现为一种债账担保。债账持有人可以通过单据的交付而以质押或者留置的形式设定担保。

综上，当事人除了可通过背书这一技术手段来设立“票据法上的法律咨询s.yingle.com

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票据质权”外，还有权不经背书设立“物权法上的票据质权”。虽然“物权法上的票据质权”仅将票据权利作为一种普通的可让与财产权来对待，没有发挥票据的流通和交易的迅捷功能，但当事人通过这种方式设立票据质权，在程序上省去了背书的环节，并且质权人能够依法实现其质权，从而实现担保主债权的功能，其仍不失为一种有效的担保方式。这样一来，《票据法》和《物权法》表面上矛盾的规定得到了实质上的协调。

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第四篇：对担保公司的一点认识

对担保行业的一点认识

一、担保行业的大体概况

1、定义和公司定位

担保公司是为企业解决资金需求，提高企业融资的效率，为企业和银行牵线搭桥，为企业借款担保，为银行承担风险降低营销成本，从中收取保费，并通过担保业务这个平台，寻找优质客户资源，整合资源，实现自身价值的非金融机构。

经过这段时间的了解我认为我们公司定位以中小企业贷款担保为主，个人贷款担保为辅，通过占领市场份额，提高自身在担保行业领域的地位，并通过担保业务的资源平台来探索出一条在金融领域适合自身经营发展的模式和理念。

2、市场和竞争

担保公司是新兴的金融服务业，属于资金密集型，同时又是高风险低收益行业。自改革开放以来，中小企业的发展进入了黄金时期，中小企业如雨后春笋般茁壮成长，势不可挡，而中小企业融资难的问题将成为担保公司的一个重要的业务部分，可开拓潜力巨大。

近年来新增的担保公司中民营担保公司迅速增加，民营担保公司逐渐成为市场的主体，加快了担保业市场化的进程。随着世贸组织的加入，国际资本开始进入担保行业，在一些商业担保领域的市场竞争已经显现，在优胜劣汰的市场选择机制的作用下，中国担保业将进入重组、整合时期，逐步形成专业性强、区域市场鲜明、担保机构数量适中的良性格局。

3、担保行业客户源从银行渠道获取

（1）经过多年的实践，担保公司与银行的关系从初期的完全被动局面，变得逐步为银行所理解和认可。作为实力较强、运作规范、资信程度高的担保机构，已和银行建立了良好的业务合作关系。随着银行商业化改革的加快和担保行业的规范发展，银担双方将会进一步在更高的层面实现业务创新和客户资源共享方面的良性互动。

（2）担保公司虽然多但银行认可的并不多，而担保市场需求非常大，有的企业比较相信银行推荐的担保公司，觉得更放心。自身开拓的客户（有待加强）（1）通过各种关系网络获得的客户（2）通过中小企业数据库获取的客户（3）通过各种行业协会和圈子获取的客户

4、担保业务重要的几个环节（基于控制风险）保前资料审查和企业实地调查

(一)对借款申请人进行调查、评估。(二)对借款保证人进行调查、评估。(三)对借款抵押物、质物进行调查评估。(四)撰写调查、审批报告。保时审查

确保贷款正确、合理发放的关键环节，主要对借款人申请材料的真实性、合法性、完整性和调查报告的内容进行详细的审核。主要内容有：借款的用途、企业的发展前景、经营状况、负债能力、反担保合同要素是否齐全等等。保后检查

确保贷款按政策、按规定用途合理使用，减少和防止贷款风险的重要保障措施。要求项目人员在贷款发放后，对贷款的使用进行跟踪检查，定期分析检查。

二、我个人认为担保行业两个要点

1、信用

担保公司存在就是因为中小企业在银行的信用度不高，通过信用度高的担保公司为其提供担保，提高企业融资效率。可见信用是我们担保公司的立身之本，如果我们的信用在行业（银行、企业、担保业）内有动摇，那么以后我们的业务很难开展下去。

首先从公司内部做起，包括法和律两个方面，提高员工的法律和道德修养，严肃明确各项营销和业务纪律，这点公司做的很好。其次从业务来说，提高担保成功率，这点比较难控制，挖掘我们所谓的优质客户，从中选取我们值得担保的业务，明确什么业务可做，什么业务不可做，确定进入我们业务的门槛等等从而提高担保成功率。

再次从外部环节来说，公司信用增值主要来自两个方面：一是资本实力，二是运作能力。我们公司拥有强大的资本实力和规范的运作能力，同时又有公司自己的发展模式和经营理念，我对公司的美好未来深信不疑。

2、风险

可以说我们所开展的业务：是客户在银行贷款申请后银行法规和政策范围内不允许开展的业务，或者说是银行认为存在很大风险的业务，可见我们是再在风险中求生存。

对于担保公司来说，风险的核心为减少代偿金额，也就是说提高担保成功率，可见如何控制风险将成为我们以后生存和发展长期值得研究的课题。

因此只有通过我们仔细观察分析市场、审慎经营、合规运作、力求以最低风险锁定最大回报，风险博弈的同时也作为突破自身局限的契机。对于风险以规避为主，但敢于理性挑战风险，合理调整经营策略，从风险中挖掘市场，跨越一次次考验而持续发展。

第五篇：商业银行对公司的监督治理

商业银行对公司的监督治理

一、商业银行对公司治理的主要作用

一般来说，商业银行在公司治理中的作用主要体现在两个方面：控制和监督。控制主要是指商业银行通过持股等方式直接参与到公司的日常治理程序中，而监督则是指商业银行通过贷款活动对公司的日常经营活动起到一定的监督作用。日本的主银行体制和德国的全能银行体制都是允许商业银行以直接持股或者是连锁董事制的方式参与公司的日常经营并通过董事会直接控制企业。但在我国，从现有的法律来看，我国商业银行往往不能够用债券投资等直接监管的形式来参与公司的治理。所以，由于法律制度的不完善和银行贷款业务的风险程度，银行在公司治理中的控制作用没有得到重视。因而在我国，商业银行在公司治理过程中主要是通过贷款活动起到了一定的监督作用。

二、商业银行监督作用、借贷行为以及企业治理的关系

商业银行在公司治理中的监督作用主要是通过贷款活动实现的，这是由于贷款的投放情况和企业的经营状况之间存在着合理的相关关系。一方面，当商业银行发现企业的经营情况出现问题，如盈利能力或偿债能力下降时，就会采取缩短贷款期限、提高贷款利率、增加抵押物等更加严格的贷款政策；另一方面，如果商业银行对企业的经营和发展持乐观态度时，当企业由于非人为因素出现资金紧缺等难题时，商业银行也可以通过降低利率、展期和续贷等方式帮助企业渡过难关。同时，在金融市场上，银行通常被认为具有更强的信息成本优势，研究表明，资本市场的投资者往往对企业发布的银行贷款协议具有较强反应，主要表现就是新增的银行贷款会引起公司股价的上升。因为投资者们往往会因为商业银行对公司的放贷行为推断银行已经通过信息优势评估出企业的资产质量值得信赖，因而对公司的资产质量也产生信心，认为企业处于增长的态势。

三、商业银行监督作用的形式

商业银行对上市公司的监督主要可以分为三种形式。

一是事前监控，主要是指在贷款合同签订前，商业银行信贷人员对借款人的相关信息进行事前调查。在公司向商业银行申请贷款之后，信贷人员一般都要先通过了解借款人的信息来评估借款人的实力以及还款能力。这些信息往往包括了宏观经济情况、行业发展状况、借款人的财务状况以及还款能力等，对商业银行而言，这是降低不良贷款利率的最重要的环节。

二是事中监督，主要是指在贷款合同签订以及贷款资金发放后，商业银行为了保证自身资金能够按期收回，必须要定时追踪企业的动态，包括企业是否按照真实合同规定使用贷款资金以及企业的财务状况和经营状况是否符合还本付息的要求。三是事后监督，指企业偿还债务时的监督。当公司财务状况出现危机时，他们往往就有隐瞒真实财务实力的动力，因此在这种情况下商业银行必须及时了解掌握企业的动态信息以防止企业的欺骗行为。

四、商业银行监督作用的表现形式

商业银行在公司治理中的监督作用又主要从两个方面来体现。

首先是贷款政策方面，银行根据企业的各项信息来决定贷款的期限、利率以及担保形式。相较于普通的投资者而言，商业银行在了解上市公司的财务信息和非财务信息上都具有相当的优势。我认为其优势主要体现在以下两个方面，一方面上市公司是主动将自己的公司信息交给商业银行进行评估和考核以期望得到贷款，而投资者尤其个人则是需要主动去了解上市公司的信息来决定自己的投资行为，所以就了解信息的主被动性而言商业银行就有很大的优势；另一方面，投资者的信息来源一部分也是来自于商业银行，他们通过商业银行对公司的放贷情况推断公司的经营经营状况，所以商业银行较投资者能获得更多更有效的一手信息。所以商业银行要充分利用自己的信息优势，综合考量公司各方面的情况，也就是说企业想要申请到贷款，自身的综合实力已经经营状况必须达到商业银行指定的标准，而且商业银行会根据公司的各项指标情况决定贷款期限、利率、担保形式等，不同的方式自然就意味着不同的资金成本，公司为了付出最小的资金成本而获得最多的资金，就会不断提高自身的综合实力，从而商业银行就对公司的治理起到了一定的敦促作用。这样商业银行不仅可以避免不良贷款的产生维护自身的利益，也能起到商业银行对公司治理的监管作用。

其次是贷款决策方面，即在企业续贷时，银行通过跟踪分析企业的经营情况来决定是否对企业进行下一轮的贷款投放。续贷也就说明商业银行对公司有一个持续的监管过程，因为银行必须不断追踪了解公司的动态信息才能决定对公司续贷与否，在这个过程中就自然形成了对公司的一种持续监管作用。

五、商业银行进行监督的权利与义务

作为债权人，商业银行本身就具有监管上市公司治理情况的权利，同时就以上分析而言，商业银行在了解企业内部财务和非财务信息的途径和质量上也有非常大的优势，其次在一定程度上，商业银行的放贷行为也是投资者，尤其是对信息不对称的个人投资者而言，是非常重要的投资信息，所以商业银行也具有对上市公司治理进行监管的义务。就我国目前的国情而言，金融法律体系还不尽完善，政府、证监会等对上市公司治理的监督还存在许多的问题，投资者的监督力量也还非常薄弱，所以商业银行对上市公司治理的监督作用是相当重要的，必须得到重视并充分发挥作用。

六、商业银行对企业治理作用的未来发展方向

而目前我国也正处于高增长、高投资、高融资的经济发展阶段，企业对资本资金需求会日益变大，在这样的情况下，仅靠政府或者是企业自身肯定是不够的，所以不足的资本资金就迫切需要商业银行来进行补充。而在过去，我们一直是以借贷的形式进行融资，而这种方式对商业银行而言并不能发挥最大的资本资金效益，对公司而言则意味着巨大的资本资金成本，所以这种注资方式效益不高、风险巨大。所以，未来允许商业银行在公司持股必然会成为一种发展趋势，也就是说在未来商业银行在上市公司治理中的控制作用也会进一步得到重视并发挥一定的作用。

5对我公司开展商业银行票据质押担保的操作实务的探讨

第一篇：5对我公司开展商业银行票据质押担保的操作实务的探讨

第二篇：关于开展对担保公司业务检查的结论

第三篇：质押背书对票据质权设定的效力

第四篇：对担保公司的一点认识

第五篇：商业银行对公司的监督治理

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