中小企业解困的几点思考

第一篇：中小企业解困的几点思考

中小企业解困的几点思考

发布时间：2009-5-6信息来源：

今年以来，我省经济运行中出现了一些新情况，新问题，很多企业遭遇了发展困惑，成长“烦恼”。深究缘由，有宏观经济制约因素，也有主观应对不力问题。问题企业主要是：结构调整不力，盲目扩张导致资金链断裂；产权制度不够明晰和人才结构不合理等造成了一些企业在发展方式转变中应对缺实招，解困无良策。所以今年很多企业出现的困难，既是意料之外，又属于必然之中。我们需要以理性的思维，全球化经济的视野去审视，不光分析客观原因，而更多地从企业自身身上找症结，这才是企业成熟的表现，才是推动企业转型升级的实际行动。为此，我想应从以下几个方面来重新思考对策。

一、坚持发扬浙江人独有的创业精神

浙江经济社会发展的一个重要推力，就是从夹缝中求生存的创业精神。这是浙江人最大的财富，也是重要的攻坚力量。但目前，有一部分企业面对困境，出现的悲观情绪大于积极进取的精神，与浙江的创业精神不太协调，主要反映的消极现象是：

“冬眠论”。就是创业的暂休论。这类企业善于在顺境中发展，遇到困难就感到前途渺茫，对困难“看不到底”，就想着“冬眠”几年，以此休养生息，等待发展时机好了，再出来创业。这些企业与刚创业时相比，不同的是现在有了资产，有了富庶的生存条件。

“过冬论”。现在流行说“冬天”的多，冬天来了，春天还会远吗？挺过现在，又将迎来艳阳天。企业这样认为，媒体也这样宣传，都认为明年会很乐观，把“宝”压在明年，寄托于天助，等到明年天上掉下个馅饼来。其实,谁会知道冬天有多长,全球经济不可测的因素多，宏观从紧政策带来的深层影响，人民币升值、房地产市场和国际油价等见底了吗？

“淘汰论”。有人认为传统制造业是夕阳产业，迟早要死，晚死还不如早死，索性袖手旁观。也有人说梯度转移不可阻挡，迟早要走。传统制造业处于国际竞争的下游，迟早要被替代，要淘汰出局。实际上，浙江一些上下游产业配套的块状经济，全国任何一个地方都不可以比拟。这些观点，直接造成了企业景气指数大幅度下降，企业家信心指数也不同程度的下滑，企业决策导向产生模糊等不良后果。优越滋长惰性，顺境消磨斗志，逆境发奋抗争。在这个转型的关键时期，作为中小企业，面对严峻的经济形势，最好的办法就是主动承受和应对，而不是等待。人无对手不成材，雄鹰搏击长空才显英姿！企业只有锤炼于市场才能做强做大。要主动激发出自己创业初期那种艰苦拼搏的精神，重振浙江人独有的创业精神，激励自己去迎接挑战，练好内功，抢抓机遇，把挤压和挑战变成历练、机遇，开拓出一片全新的天地。

二、以“倒逼机制”加快产业转型升级

企业健康发展，取决于产业链、资金链和人才链的优化。浙江是从短缺经济发展起来的，“低、小、散”为特征的劳动密集型产业仍占浙江经济增长很大比重，随着宏观经济环境的变化和竞争的加剧，传统产业在国内外压力下的生存空间、市场竞争能力日趋萎缩。这些矛盾在经济上行时很容易被掩盖了，而下行时就会接踵而至。

而另一方面这些年在提升传统产业、调整产业结构、经济转型升级中取得了一定的成效，但从根本上看，我们提升、转型的步伐还不够大，从某种意义上说，许多企业仍抱着“先前成功的发展模式、商品市场成功的经验，以及有钱赚就用不着化力去搞技术改造、设计研发”的挠幸心

态，阻碍了吸收借鉴经济发展的新理念，使我们传统产业处于被动挤压的境地。现在国内许多地方的企业是以“敏捷”经济、“危机”经济的理念谋划发展，它们在很多方面走在我们前面。我们许多传统产业在形势好时投资过快、过杂，“许多企业不是饿死的，而是撑死的”。一旦紧缩就立刻遭遇现金流危机。我省在2003到2007年的五年间，其信贷以平均每年22%的速度增长，远高于16%的全国平均值。由于其基数很大，在信贷控制的背景下，同比难免要下降，企业也因此面临资金难局。

我们需要扶持和发展传统产业，但更需要加快传统产业的转型升级。“倒逼机制”曾创造了浙江先发优势和机制优势.眼下正是“倒逼”企业实现转型升级的最好时机。在新形势下，浙江企业的产业转型升级与创新，可归结为“三种途径，‘两条腿’并进”。三种途径：渐进、突破和颠覆性。两条腿走路：一是坚持自主创新，开展自主技术研发，拥有属于自己的知识产权，走自主创新之路。二是加快转型升级。对浙江企业来说，这一点很重要、很紧迫。我们要多学习外企的创新思路，做好引进、消化、吸收、再创新这篇文章。传统产业必须加大吸收、消化先进技术，再提升、创新，以此激活传统产业，使浙江经济从比较优势向竞争优势、创新优势转变，通过科技进步和技术创新，提升产业、产品的市场竞争力。

三、创新浙江经济发展模式

“温州模式”、“市场模式”曾经风靡全国，极大地推动了浙江经济的发展。如今，这些优势已经弱化。从工业经济的角度看，“研发——加工——销售”，这一产业链最能反映出工业化水平。浙江绝大多数中小企业的经营特色是“两头在外，大进大出”，依靠中间生产环节成为获取企业主要利润来源，而从研发设计、营销等两头却得到的效益占很小一部分，呈现出“橄榄型”态势。企业没有转型升级，没有自己的设计制造，就只能是个赤膊的打工者，只能充当奶娘的角色。虽然浙江走出去的企业很多，但是真正以研发和品牌创新的却很少，大部分还是跑到成本低的地区和国家去发展低成本的产业。这导致我们很多企业在国际产业链中“技术上没有自主权，标准上没有制定权，价格上没有控制权，分配上没有话语权，附加值上没有收获权”。

浙江下一步的发展要从创新模式上下功夫。浙江的“三产”比重只占GDP的40%左右，处于全国平均水平，相当于发展中国家人均GDP2000——3000美元的规模。由工业型向服务型发展转变，加大服务业比重，发展现代服务业和生产性服务业。这是我们创新模式的一个重要方向。在产业链上要从“橄榄型”向“哑铃型”转型，生产方式要从“为人贴牌”向“让人贴牌”转变，注重研发、设计、品牌营销环节。意大利的经济结构与浙江相似，也以轻工业为主，服装、箱包和皮鞋等轻工产业走的是重视研发设计的路子，同类产品价格是浙江产品的十几倍。同样是在困难的时期，美特斯邦威企业照常快速发展，最近公开发行7000万股A股，在前两年效益良好的基础上，今年有望实现净利润5.8亿元。青年汽车集团公司在制造业中创立了优势,做到了自己定价，自己决定销售渠道，公司效益翻倍增长，其计划成为全国首家“客车——卡车——轿车——公路列车”系列产品生产厂家。

所以，浙江的转型升级就是要把高能耗的生产加工环节逐步转向资源优势明显的地区和国家，在境外建立生产基地，解决资源不足的难题，减轻能耗和环境污染的压力，实现工业化模式创新。

四、抓住整合发展的有利时机

在当前大环境下，企业可以分为三类：一是经营与产业发展状况好的；二是经营困难但产业

不落后，只要施救，仍有生存发展的能力和潜质；三是要关闭的。企业生存困难的时候，也是重新洗牌的良机。在帮助企业解决困难的同时，也要积极引导和鼓励同行业的企业间通过整合、组合、协作配套，以较少的成本投入共享成果，达成产销一体化，避免无序的价格竞争，节省销售费用，增强产品的市场竞争力。企业也可以采用海外并购、海外上市等多种新形式，在资本运作中借力发展，扩大产业规模和竞争优势。这样小企业可以从中得到喘息生存和持续发展的机会，大企业可以减少资源和市场中的无序竞争，形成产业规模优势。万向从1994年设立美国公司至今，已在海外8个国家拥有了19家海外公司，营销网络涵盖60个国家和地区，其产品为通用、福特等知名汽车公司配套。万向优化配置国际资源，把中国制造推向全球市场，实现“中国产品卖出美国价格”。近年来，雅戈尔通过品牌优势与海外拓市的运作，得到了20多个知名品牌的ODM（原始设计制造商）加工业务，以及通达美国数百家百货公司的销售渠道及物流系统。这无疑大大完善了雅戈尔的产业链和在全球市场的布局。

浙江大企业少，有影响力的大企业更少，一个企业带动几个产业，激活大批配套中小企业，搞活一方经济，是提升经济综合竞争力水平的体现，通过整合市场资源、协作配套、政策支撑，可以产生大公司、大产业。当然，企业借力资本发展并不容易，但最大好处可让企业不敢偷懒。重组需要观念创新，企业被人兼并也同样光荣！因为全球化竞争，没有主流产业、进不了主流市场，就赢不了主流地位。

五、政府、社会、企业合力共渡难关

企业当前的困难，各级政府以“支持好的，帮助困难的，扶持弱小”的策略积极实施帮扶。但从中也要注意一个问题：政府部门在制订帮扶措施、出台产业导向政策时应避免产生新的“不公平现象”。一家企业如果靠政府的扶持起家，并努力寄望通过这种方式保持其竞争力，这样的时代显然已经不复存在。政府直接协助某一个公司或产业，还必会影响其他公司或产业要求获得一视同仁的机会，否则就产生了新的不公平现象；对于企业来说，它们渴求政府给予的最大帮助，并不是获得某一个单一的优惠政策，而是希望在任何时候都能有一个有序、公平、公正的竞争环境，让企业自己掌握生老病死，实现新旧更迭。

对于企业的困难，政府到底该怎么办？我认为，在环境创优上,主要是要创造好的发展空间，“止血”、“输血”更须“造血”，加大指导产业发展、落实政策措施到位等方面的服务。譬如：研究如何应对中央宏观从紧政策给浙江产业带来的深层次影响，科学务实评估浙江工业化处于什么样的发展阶段，以及如何引导经济结构、产业产品结构调整与转型升级。特别是今年企业出现的问题，政府与企业在超前研究，超前应对方面值得深刻反思。又譬如，近年来，国家税收和浙江省地方财政收入增幅均超过20％，明显高于经济增幅。对于企业出现的负面影响,我们的研究也缺乏前瞻性、针对性。企业也很少有意识到潜在的危机。在过去资金充裕的环境下，企业选择的多是增加投资、扩张规模，而不是提高管理、改善结构、加强成本和风险控制。“优胜劣汰，有些企业的破产反而是好现象，在这个过程中转产，或者关闭一家企业、开另外一家企业都是值得政府鼓励的。”

在进行产业指导上，必须意识到这并不是短期的救急行为，而是一个长线投资。随着国际化程度的加深，在产业创建上企业的主导性同时加大。在对待产业指引方面，如何寻找新兴产业也是一个新的命题。产业的重要性随时代变化而有所改变，昨天的新兴产业，今天或许已成夕阳产业。所有这些，必须要加强科学发展和战略的研究，提出切合实际的发展思路。

在政策执行指导上，要使企业及时掌握国家对创业政策的支持，高新区的相关产业优惠政策,对中小企业、大学生创业的扶持政策。譬如，全国1100多家高新企业投保科技风险的保额超685亿元，可浙江企业不太了解、也冷落了这层降低科技创新风险的“保护衣”。浙江外向度高,占GDP的52%,易受国际经济的影响,可浙企外贸业务80%没有投保。

政府的责任,应努力为企业创造良好的生产环境，制定鼓励竞争、激发创造力的机制。只有如此，企业这一微观体在公平的环境下才能壮大。也只有如此，产业这个宏观体才有健康成长的可能。（蔡章生）

第二篇：中小企业授信思考

对芜湖市XX商业银行中小企业授信情况的调查报告

（汤志斌）

前言

我国经济目前处于高速发展的时期，许多中小企业不断地诞生、发展崛起，对国民经济的发展起到了巨大的推动作用，在“长三角”和“珠三角”地带体现非常明显，因此各地将推动中小企业发展作为整体经济发展的主要手段之一。但由于中小企业自身的局限性，很难获得银行融资，“融资难”、“难融资”成为制约中小企业发展的瓶颈。在此，本人通过电大学习知识的积累，结合这一课题，对芜湖市XX商业银行中小企业贷款问题做了一些调查，并在思考的基础上提出了一些不成熟的建议。一方面进行一些理论探讨，以改进我们的工作；另一方面将学习到的知识结合实践，不断提高自身的知识水平。因水平有限，不妥之处敬请指正。

一、XX银行中小企业授信政策及业务发展情况

近年来，芜湖市经济发展速度很快，目前已形成了建材、汽车、电子三大支柱产业群，这其中广大中小企业功不可没，据了解，目前该市围绕三大支柱产业及生物医药、纺织服装等优势产业而形成的中小企业有上千家，其中规模以上355家，占全市规模以上企业总数98.6%，工业产值占全市63.69%，实现利税占66.7%。中小企业的快速发展为银行的存贷款业务提供了广阔的空间，XX银行紧紧抓住地方经济发展的脉搏，针对芜湖区域的经济特点，在授信业务上提出了“抓大不放小”的政策，即加大对大户研究和营销的同时，用发展的眼光，加大对民营经济及中小企业的市场调研，选择一批信誉良好、管理规范、产品有市场、有一定技术含量及良好发展前景的中小企业作为我行未来的潜在客户培养，在具体操作中重点关注国企改制后的新体、关注各园区落户的优秀民营企业、关注招商引资的成果，为我行业务的可持续发展奠定基础。

在上述政策的引导下，XX银行公司授信业务由2003年初的122454万元上升到2005年的246607万元，业务总量增加了1倍，剔除贴现贷款余额为226924万元，其中中小企业贷款余额51292万元，增加9312万元，占新增贷款余额的19.12%；零售授信业务由2003年初的14100万元上升到46494万元，其中中小企业贷款余额为3300万元，增加1820万元，占零售新增贷款的10.14%，虽然XX银行中小企业授信取得了一定的进展，但总体占比仍不高，业务量有待进一步提高。

二、XX银行中小企业授信业务介绍

1、对中小企业授信服务部门。XX银行目前对中小企业授信部门主要有公司业务部和零售业务部，其中零售业务部对小型企业法人（注册资本500万元或销售收入3000万元）和汽车经销商提供授信服务、公司业务部对中型企业提供服务，目前小型企业我行有一定的授权，对中型企业暂时权限上收至省分行。

2、XX银行中小企业授信准入介绍。在XX银行办理具体授信业务须通过我行授信准入，我行授信准入标准主要有行业、资信和经营规模三个方面。XX银行将行业分为鼓励类、一般类、限制类、禁止类，优先支持鼓励类行业，其次为一般类，对禁止类一般不予准入；资信状况主要根据企业的偿偿债能力、获利能力、经营管理水平、履约状况、发展潜力等因素对企业资信作出的综合评价（我行对企业企业信用等级分为A、B、C、D四类十个等级）；规模是企业的注册资本、资产规模、销售收入、在行业中的地位和竞争力等方面综合评价，将上述三个方面综合后判断是否符合XX银行准入标准。

三、XX银行中小企业授信存在的难点

近年来芜湖市的中小企业虽然有了长足发展，但与大企业相比，其本身仍有许多不利于融资的因素，主要表现在：

1、金融体系不完善是中小企业贷款难的直接原因

在我国现行的金融体制中处于主导地位的四大国有商业银行，长期以来一直是为国有企业服务的，近年来，我国强调“抓大放小”、“扶优限劣”，实行主办银行制度，使这种关系又得到了进一步强化。当我国的经济成份呈现出多元化态势时，经济结构与金融结构、信贷结构与需求结构的不对称性就日益显露出来，以民营经济为主体的中小企业在融资体制中自然处于不利地位，近年来，尽管国

家开始重视中小企业金融服务问题，不少银行也都成立了中小企业信贷部，但收效甚微，矛盾的焦点主要集中在信贷的风险、成本和效率上。

第二、企业财务制度不健全，信息透明度及真实性差。据调查，我国中小企业50％以上的财务管理不健全甚至没有规范的财务报表，许多中小企业缺乏足够的财务审计部门承认的财务报表和良好的连续经营记录。在实际操作中我们接触的许多中小企业听其领导人介绍，其收入和利润状况良好，资产规模和质量尚可，待拿到其提供的资料，与其介绍大相径庭，究其因企业为逃税而隐藏收入和利润，为规避债权人的追偿而转移公司资产，对其提供的资料根据我行的评估体系评价后，其资信状况不高，很难符合我行的准入门槛；另外一些企业财务人员素质不高，财务处理随意性较大，其真实的财务状况如雾里看花，很难对其企业财务及经营作出一合理的评价而放弃与其合作。

第三、企业经营风险较大。企业贷款难，中小企业贷款更难。亚洲开发银行驻中国代表处副代表兼首席经济学家汤敏认为，中小企业因信誉不足和抵押不足，所以融资渠道有限。他指出，中小企业的存活率很低，即便在发达的美国，5年后依然存活的比例仅为32%，8年后为19%，10年后为13%。“要赔全赔，要赚却只赚利息”，风险与收益如此不成比例，将风险放在首位的国有银行当然不愿将资金贷给中小企业。

第四、企业规模相对不大，整体抗风险能力不强。芜湖市民营经济起步相对较晚，多数处在资本原始积累及创业阶段，资本总量不大，规模较小，在行业中处的地位较低，产品技术含量不高，整体抗风险能力不足。

第五、中小企业担保较难落实。中小企业特别是小企业规模相对不大，可用于抵押的财产不多，也很难寻找到有实力公司为其提供保证，故中小企业担保较难落实。

第六、一些中小企业企业管理水平和经营者素质不高，信用意识淡薄。部分中小企业公司治理机制不够健全，人的权利凌驾于制度之上，决策往往较为偏面，当经营出现困难时，不是在改变产品结构、加强经营管理、开辟市场上下功夫，而是想方设法拖欠贷款利息，这不仅给金融机构信贷资金安全造成很大的威胁，而且极大地降低了企业的信誉度，加剧了中小企业贷款难度。

第七、XX银行方面的原因。首先受XX银行的市场定位影响。从总行看XX银

行的市场定位为国际化、都市化的发展战略，从授信政策的制定和评价体系上对大客户相对有利一些，对中小客户很难有一良好的评价结果，很多中小户被我行拒之与准入门槛之外；其次从近期看银行对中小企业贷款的风险和成本不成比例。中小企业整体抗风险能力不足，且银行很难全面掌握中小企业的资信状况及预测企业的市场风险，授信风险相对较大，另一方面中小企业资产规模不大，单户贷款数额相对较小，但银行从贷前调查、贷时审查、贷后检查投入的人力、物力和大客户差不多，银行的眼前利益不大；再次XX银行实行了贷款第一责任人制，由于信贷人员的风险承担与利益回报不相称，致使信贷人员缺乏放贷的积极性，出现了宁可不放贷，也不愿承担风险的现象。

四、央行宏观调控对中小企业融资的影响

从121号文控规范房地产市场和融资开始，央行采取了对过热行业（钢铁、水泥、电解铝）、关注行业的规范审批和融资门槛，两次调高存款准备金率，提高利率浮动范围，严格资产负债比例管理等一系列宏观调控政策，目前固定资产投资已得到了一定的抑制、贷款投放速度已得到了控制、信贷结构已得到了调整，宏观调控已初见成效。在宏观调控的指引下我行采取了提高过热行业准入门槛、提高贷款利率水平、上收贷款审批权限、加强贷后管理等一系列措施，上述措施的采取，进一步加大了中小企业在XX银行的融资难度和成本。首先由于提高存款准备金率和资产负债比例管理，社会资金越趋紧张，资金价格逐步上涨，从风险和收益角度，XX银行有限的资金资源进一步向大企业倾斜，即使一些业绩良好的中小企业在获得了支持，但其承受的资金成本较往年都有较大幅度的上升；其次XX银行贷款权限上收，由于省行尽职调查人员没有增加，贷款审批效率有所下降，对客户特别是对中小客户的服务效率暂时受到了较大的影响。

五、对中小企业融资的建议

要改变中小企业融资的现状，加快中小企业的发展，认为可以从以下几个方面着手：

一、银行方面

（一）提高认识，中小企业是未来业务发展的基石，也是分散贷款集中度风险的必由之路。中小企业在芜湖市经济总量中所占比重越来越高，中小企业快速发展的同时为银行创造了大量的业务机遇，并且今天的中小企业会逐步发展为明

天的大型企业，今天选择具备良好发展前景的中小企业即为日后培育优质潜在客户，同时芜湖市大型企业毕竟有限，向大客户投的越多，则贷款集中度就越高，发展中小企业是解决XX银行贷款集中性风险的必由之路。

（二）建议上级行制定中小企业评价体系、适当下放审批权限，提高服务效率。目前XX银行对企业的信用等级评定指标的设定是参照上市公司标准设置的，设定的标准值很高，对大型企业和中型偏大的企业有利，不适于对中小型企业的评价，在实践操作中在他行为A类客户在XX银行甚至为B类、C类客户，建议上级行根据中小户特点设置中小户信用等级评价标准和准入体系，合理分析和判断中小客户资信状况，为授信决策提供依据。适当下放对中小户的审批权限，在控制风险的前提下为中小户提供快速高效的服务。

（三）加大对中小企业调研力度，选择XX银行目标客户。由于芜湖市国退民进较早，政府为民营经济创造了宽松的政策平台，民营经济发展很快，要支持民营企业，首先要根据现有的授信政策，结合民营企业状况，选择一批目标客户。选择民营客户的总体标准为：资产和经营规模相对较大、经营者素质较高、产品有市场、技术含量较高、综合效益较好、对我行有一定的贡献率、有较好成长性的企业，具体地说主要有：从事高新技术及独特技术和生产工艺的中小企业、为大企业提供零配件的企业、股东有良好背景的企业、在芜湖市综合实力较强的企业。

（四）提高授信人员数量和素质。中小企业由于数量多且贷后管理工作量大，只有投入较多的人力才能满足中小企业的授信需求，才能提高对其服务效率，另外中小企业授信风险较难判别，要做到既不能因错误判断而丧失业务机会，也不能因判断失误而让授信产生风险，唯一途径只有提高授信人员的素质，提高授信人员的判断分析能力。

二、企业自身

（一）中小企业要提高自身素质，增强其内在融资能力。中小企业能否融资的关键在于其自身的实力和经营管理水平，中小企业要建立良好的公司治理机制，健全各项规章制度，做到有章可循、有章必循；要注重产品创新、机制创新，要尊重人才、善待人才，创造良好的经营业绩，完成资本的原始积累，将公司尽可能做大做强；

（二）中小企业要遵循诚信原则，强化财务管理，保证会计信息的真实性和合法性。诚信是生存之本，中小企业自身要讲究诚信，特别是已走过原始积累的中小企业，要进一步将企业做大做强，就离不开与金融部门的合作，诚信是合作的前提，中小企业不能只顾眼前利益，为逃税而隐藏收入和利润，为规避债权人的追偿而转移公司资产，应将其真实的财务和经营状况反映出来，让银行能够按其真实情况对其作一客观评价，判断能否有合作空间。

三、政府或社会方面

（一）由政府牵头培育和建立多元化的信用担保体系。目前芜湖市已成立了一些中小企业担保公司，特别是由政府出资成立了芜湖市最大的中小企业担保中心，其担保能力大大增强，这为中小企业融资担保提供了强有力的保障。政府还可牵头成立中小企业贷款担保基金，其资金来源主要靠中央和地方政府财政预算拨款注入资金和向社会发行债券，同时也可吸收中小企业出资和社会捐资，实行市场化运作，其担保行为接受政府机构的监管。

（二）尽可能建立中小企业征信体系。可通过建立专业化机构，开展联合征信业务，从企业、金融、经贸、财政、税务、工商、质量技术监督等有关部门全方位地收集企业的生产经营、诚实守信、遵纪守法情况等综合信息，建立企业档案，形成客户信用调查报告。并逐步建立信息发布、信息共享和网络化的信用监督体系，实现中小企业信用资料的查询、交流及共享的社会化。

（三）建立和完善银行、企业等社会信用方面的法律法规，维护市场秩序，打击犯罪行为。一是依法维护银行债权，要进一步完善相关法律、法规，政府要从金融稳定的角度站在银行的一面，对缺乏诚信、恶意逃废银行债务的企业及其负责人应予以严肃惩处，让赖债、逃债者无利可图。同时依法维护中小企业的信用基础，严格规范从事企业信用信息采集、使用及评估活动的中介机构和组织的行为，确保信用记录和报告的真实性、公正性和严肃性。

第三篇：银行中小企业信贷业务思考

摘 要：随着经济全球化进程日趋加速，中小企业发展的问题已经成为一个世界性的研究课题。无论是西方发达国家还是新兴工业化国家或地区，或是发展中国家，在对中小企业在国民经济中的地位和作用的认识过程中，都经历了一个由不够重视到逐步加深认识，引起重视的过程。就我国而言，中小企业创造的gdp占据总量的“半壁江山”，所以，加快中小企业的发展，已经成为国民经济持续稳定增长的有力保障。

关键词：中小企业 信贷业务

改革开放以来，我国经济快速发展，各地企业如雨后春笋般涌现出来。突出代表的是一批以制造业、贸易产业为主的中小企业，它们与国有大中型企业一起，共同推进我国经济发展，我国中小企业已成为我国经济发展的有力推动力量。如何支持这些中小企业发展，成为一个重要的问题。

一、我国中小企业贷款现状

从类型上看，中小企业可以分为制造业型，服务业型，社区型，高新技术型。制造业型，涉及资金面宽，资金周转慢，需求量大，融资难度相应较大；服务业型，资金需求量小，需求频率高，使用周期短，资金运用随机性大；社区型（包括街道手工工业），具有一定的社会公益性，较易获得政府的扶持性资金，社区集资也可以考虑成为这类行业的一个资金来源；高新技术型，按照国际惯例，主要资金来源是各种类型的风险投资基金。

中小企业自身的特点来看市场机制讲究的是效益和利益最大化，资金作为生产要素之一，其市场流向也必须符合这一要求。如果没有其它机制的干预，规模较小的中小企业在资金市场上是难以与大企业竞争的，因此在资金市场中往往处于劣势。具体分析其原因，主要有以下几方面。

（1）中小企业易受经营环境的影响，变数大、风险大，难以吸引投资者的注意。（2）中小企业资产少，负债能力有限。一般而言，企业的负债能力是由其资本金的大小决定的，通常为资本金的一个百分比例数(由法律规定)，如80％或60％等。（3）中小企业类型多，资金需求一次性量小、频率高，加大了融资的复杂性，增加了融资的成本和代价。（4）中小企业自身经营的缺陷而引起的贷款风险高，偿债能力低，没有发展潜力。

二、银行中小企业信贷业务产品现状

针对目前中小企业信贷需求，分析中小企业资产情况、运营状况、盈利能力及还款能力的基础上，银行推出了小企业简式快速信贷业务、厂房贷、智动贷等产品。为主要满足小企业客户生产经营过程中的周转性、季节性、临时性流动资金需要，单户授信总额在3000万元（含）以下和资产规模5000万元（含）以下或年销售额8000万元（含）以下的企业客户，可以向银行申请小企业简式快速信贷。小企业简式快速信贷业务是指依据客户所提供的有效抵（质）押物价值或保证人的担保能力，直接进行客户授信和办理各类贷款、贸易融资、票据承兑、贴现、保函、信用证等表内外融资业务的信贷产品。该业务产品融资额度灵活，融资额度可根据小企业的资金需求以及担保情况灵活确定，最高可达3000万元。担保方式多样。小企业可采用国有土地使用权、房地产、存单、国债、银行票据全额抵（质）押或优质大中型法人客户和担保公司担保。业务流程便捷。该产品采用快捷的符合小企业特点的客户评级方式，评级、授信和用信同时审批，手续简便、放款迅速。审批流程短，办理简单、快捷。

小企业工业厂房按揭贷款是银行向购买园区内工业厂房的小企业客户发放的，以其购买的工业厂房作为抵押，以借款人的经营收入和其他收入作为还款来源的贷款业务。工业厂房是指在园区内按照国家标准和行业要求进行统一的规划、设计、建设，由开发商建造，配套齐全，企业可直接入驻进行生产经营的场所。该产品主要满足小企业客户购买生产经营类用房的需求，缓解客户因一次性大额支出而造成的资金周转困难。该产品的特点是按揭成数高。按借款人的信用等级、贷款期限等因素确定按揭成数，最高可至7成。贷款期限长。贷款期限结合企业的预期现金流、盈利能力和偿债能力等因素综合确定，最长可达10年。还款压力小。采用分期还款方式，借款人可按月或按季还本付息，还款压力小。由于贷款期限长，企业能够在较长时期内将更多的自有资金能够投入至生产经营。

知识产权质押贷款是指借款人以其自有、第三方所有或与第三方共有的符合银行要求的知识产权提供质押担保，银行向其发放的用于满足借款人正常生产经营过程中周转性流动资金需要 的人民币流动资金贷款，是银行专门为中小企业客户设计的短期融资产品。该产品以拥有自主知识产权的科技成长型中小企业客户为主要服务对象，改变传统的抵（质）押担保方式，创新推出知识产权质押担保，有助于推动自主知识产权产业化发展，激励企业科技创新和知识产权创造，促进企业将知识产权转化为资本产权，最终有效缓解中小企业融资难、担保难的问题。

第四篇：关于某市街道残疾人扶贫解困的调查与思考

关于某市街道残疾人扶贫解困的调查与思

考

做好残疾人扶贫工作,是新时期发展残疾人事业的重要任务,是全面建设小康社会的需要,也是坚持以人为本,落实科学发展观,构建和谐社会的必然要求,没有残疾人的小康,就不会实现全面小康。梧桐街道残疾人生活状况如何，始终牵动着街道党委和办事处的心。为准确掌握全街道残疾人的生活状况，摸清残疾人生活困难状况，近期以来，街道开展了残疾人入户状况调查，详细了解残疾人生活来源、经济收入和贫困状况。

一、梧桐街道残疾人基本状况 梧桐街道是全市政治、科技、文化的中心，有各类残疾人1335人，其中城镇残疾人526人。从劳动能力情况看，18岁以上有劳动能力和有部分劳动能力的残疾人809人，占残疾人总数60.6％；完全丧失劳动能力的88人，占6.6％，他们主要靠父母、兄妹、亲友养育，或通过社会救济。从就业情况看，从业和个体就业的7人。从家庭情况看，全街道有230多名残疾人处于贫困或贫困边缘状态。尚有部分劳动能力、可扶持的36人。贫困城镇残疾人人均年收入在450元左右，农村在300元左右。全街道特困残疾人中有108人纳入了城乡最低生活保障，从总体上看残疾人的生活状况是较困难的。调查显 示，随着社会的进步、各级政府扶贫力度的加大以及社会保障制度的逐渐完善，残疾人的生存环境有了一定的改善，生活水平在逐年提高。但残疾人文化素质偏低，劳动技能较差、社会竞争力不强及抵抗风险能力弱等因素的影响，部分残疾人会因残因病返贫，全街道贫困残疾人占贫困人口的比例仍很大，残疾人扶贫工作任务和完善残疾人基本生活保障制度的任务还相当艰巨。

二、扶贫工作取得的成效近年来，党委、办事处把残疾人事业纳入全街道社会经济发展大局，与社会各项事业一视同仁。为改善残疾人生产生活状况，结合实际，根据桐乡市残疾人扶贫工作计划和残疾人优惠政策实施细则、《关于加强残疾人康复工作意见的通知》和《关于实施分散按比例安排残疾人就业的通知》等文件。街道结合实际也制定了扶助残疾人的措施和办法，对残疾人康复、教育、就业、脱贫、维权、社会福利等方面给予保障，努力为残疾人脱贫致富创造良好的社会环境和平等参与社会生活的机会。这些政策为残疾人致富脱贫，起到了积极的推动作用。调查显示，全街道累计扶持贫困残疾人53人次，共计投入资金37万多元，使25名残疾人脱贫；每年平均走访慰问残疾人30余户，送去慰问金达26.7万余元；享受低保救助的残疾人13人，临时救助131人；结对帮扶贫困残疾人26对。市级机关单位干部职工深入村和社区为残疾人办实事，对残疾人做好服务指导工作。向农村残疾人发放实用技 术书籍，帮助农村贫困残疾人家庭实施了危房改造。全街道有350名残疾人得到了不同程度的康复服务和治疗，通过开展各类活动，59名白内障患者重见光明。残疾人参加新型农村合作医疗人数达96 %以上，有效缓解了残疾人看病难，因病返贫的问题。全街道分散按比例安排残疾人就业XX年5人，扶持17名农村残疾人从事生产劳动，举办各类实用技术培训班3期，培训城乡残疾人达350人次；XX年以来，累计资助23名残疾儿童少年重返校园。全街道助残环境明显改善，公德意识明显增强，基层助残志愿者队伍进一步扩大。我街道自XX年已连续5年深入开展康复工程捐赠活动，帮助残疾人康复、解决生产生活困难，实施危房改造，受到社会普遍赞誉。

三、残疾人贫困原因分析 一是自身素质低。残疾人由于受自身残疾的影响和外界条件的制约，他们的生产和生活受到了极大的限制，大部分人在农村，信息不灵，交通不便，靠务农生活。二是劳动能力较差，由于受生理功能的影响，劳动形式单一，多数只能从事简单粗糙的生产劳动。缺乏劳动技能，导致社会竞争力较弱，抵抗风险的能力不强。三是一户多残的现象普遍。有的残疾人家庭全部是残疾人，全家基本丧失了劳动能力，其生活主要依靠政府救济。调查显示，我街道一户多残家庭占残疾人家庭一定的比例，扶持难度大。四是社会助残尚有差距。部门和公众助残意识有待加强，残疾人优惠政策在实施过程中也存在着 执行力度不够，落实不到位等问题。另外，由于文化素质、经济水平和身体功能的影响，致使残疾人贫困面较大。

四、扶贫解困的建议 大力发展残疾人事业，对残疾人这个特殊困难的群体给予特别扶助，使他们的权利得到更好的实现，共享社会物质文明和精神文明的成果。

1、坚持科学发展观，认真研究和解决残疾人事业中的新情况和新问题。没有残疾人生活困难问题的解决，就没有全社会的脱贫，残疾人的扶贫解困工作已成为关系到全街道的社会经济发展和社会稳定的政治问题。要有高度的责任感和使命感，以“三个代表”重要思想为指导，坚持科学发展观，认真研究和解决残疾人扶贫工作过程中遇到的新情况和新问题，把残疾人扶贫纳入社会扶贫工作的总盘中，统筹考虑，统一规划，在资金、物资、技术等方面给残疾人以重点倾斜。要针对工作中存在的问题，制定相应的扶贫措施。

2、稳定残疾人就业。就业是残疾人赖以生存的基础，要多形式、多渠道安排残疾人就业，在推行集中就业、个体就业，扶持农村残疾人从事生产劳动的同时，要重点实施分散按比例安排残疾人就业。残疾人按比例就业工作已纳入了法制化轨道，为保障有劳动能力的残疾人充分就业，对未安排残疾人就业的单位，要依法收取残疾人就业保障金。保障金主要用于残疾人的职业培训、有偿扶持残疾人集体和个体经营、直接扶持残疾人脱贫等。加大对贫困残疾人的扶持力度，在有产业带动的单位及 村建立残疾人扶贫基地，引导残疾人学科学，学技术，稳定残疾人就业，促进残疾人脱贫。

3、要进一步完善残疾人社会保障制度。一是建立健全残疾人最低生活保障制度。让贫困残疾人享受低保，做到应保尽保，使贫困残疾人的基本生活得到长期的保障。二是要重视和做好农村贫困残疾人危房改造工作，把改善残疾人居住环境当作重要工作内容来抓，多方筹集资金帮助残疾人在出行方便和利于生产劳动的地方建房，使他们安居乐业。三是健全农村新型残疾人农村合作医疗保险制度。进一步完善医疗保险体系来解决因病致贫、因病返贫的问题。建立健全城乡基层卫生服务网络，方便残疾人就近医疗。建议对贫困残疾人合作医疗报销比例再适当提高。四是建立救助制度。政府设立救助资金，对特困残疾人的医疗康复进行补助，突发重病住院、重度精神病人长期住院治疗、子女就读中、小学或特教学校无法交纳学杂费的残疾人均能申请到特困救济补助。对因自然灾害受到损失的贫困残疾人进行救助。

4、继续开展康复工程献爱心捐款活动，对特困残疾人进行扶助。残疾人是一个特殊而困难的群体，在献爱心捐款活动中，对贫困残疾人的扶助要优先考虑，要大力加强教育和实用技术培训，要从资金、技术和物资上给予一如既往的支持，增强残疾人的“造血”功能。继续深入开展康复工程等爱心捐赠活动，为残疾人排忧解难，把党和政府及社会各界对残疾人的温暖送到残疾人 的心田。

5、加强基层残疾人康复服务网络建设，大力倡导“康复进社区，服务到家庭”，为残疾人提供优质便利的服务，使广大残疾人及时得到康复治疗，恢复和补偿劳动能力。残疾人扶贫工作，是一项纷繁复杂的系统工程，只要党和政府高度重视，社会各界方方面面的支持，残疾人自强不息，努力拼搏，全街道残疾人迈入小康社会的目标就一定能够早日实现。

第五篇：关于国有特困企业扶贫解困的思考

对我市国有企业解困工作的调查与思考

2010-6-10

益阳市国资委 胡光华

2003年，我市全面启动以产权制度改革为主要内容的国有企业改革，到目前，已经取得了阶段性成果。全市522家国有企业，已完成改制450家，依法有偿解除职工身份73520人，理顺离退休人员养老保险关系32073人。通过产权置换和身份置换，我市绝大多数国有企业关门歇业，彻底从市场经济竞争领域退出。职工下岗后，由国有企业“主人翁”变成社会化“自然人”。尽管有的企业通过改制重组，焕发了生机，有的职工已重新就业或在自主创业，但国企系统困难情况仍相当严重，职工生存生活条件亟待改善。随着社会经济的快速发展，我市国企解困工作迫切需要各级党委、政府和社会各界引起高度关注和重视。

一、我市国有企业困难现状

我市国有企业自上世纪90年代起，生产经营步入低谷，几乎全线停产停业，企业无主营收入，职工下岗失业，多数成为典型的特困企业。工业企业尚能依靠厂房、设备等固定资产对外租赁经营，收取少量租金，维持正常工作运转和留守人员基本工资，而商贸流通企业却没有任何收入来源，只能由政府拨给留守人员基本生活费，开展留守工作。我市国有企业停产停业近20年，存在的问题和矛盾日益突出，主要表现在三方面。

（一）企业职工面临的困难多。据我们对市直45家企业（34家未改制，11家改制未移交）的调查，职工目前面临的困难有：

一是就业难。对14185名职工的问卷调查表明，再就业上岗的7744人，就业率仅52%，还有相当数量人员没有实现再就业，无稳定收入来源。主要原因是:国企职工整体年龄偏大，与用人单位录用条件差距大。尤其大龄女职工就业更难，60%以上女职工超过40岁，就业机会就很少。文化程度偏低，高中及以下文化程度的占72%。拥有专业技术职称的更少，仅16%，由于无专业技术技能特长，很难找到合适工作岗位。

二是住房难。企业住房基本于上世纪90年代前建造，房屋老化，年久失修，许多已成危房，还有不少是70年代的跑马楼和60年代的泥砖工房，残垣断壁，渗漏不止，风雨飘摇，险象环生，仍为职工的栖居之所，其状令人担忧。调查显示，45家企业人员中，住企业公房的有3891户，住危房和简易工棚的2337户，人平不足10 ㎡ 的职工有1660户。

益阳市化工一厂有一栋70年代的三层楼房，房梁腐朽，房顶见天，一、二楼内漆黑一片，仍有15户职工胆战心惊的居住于此。

三是环境差。目前企业家属区以自治为主，基本没有专业物业管理，生活垃圾乱扔乱堆，养鸡养鸭随处可见，自行耕垦种植现象严重，违规乱搭乱建较多，既有损身心健康，又有碍市容环境。加之进厂道路、公共场地等基础设施缺少维护，破损严重，坑坑洼洼，有的还没有硬化亮化，职工出行极不便利。

四是就医难。调查的企业仅有7413人办理了门诊医保，占总人数的23%, 12133人 办理了大病医保，占39%，大部分企业无法为职工办理医保手续，而企业自身也无力报销职工基本医疗费用，职工患病不就医的现象很多。

五是特困群体多。主要以因病致困的职工为主，调查的企业患重症的4390人，占总人数的14%。其中癌症病人210人，精神病人220人，尿毒症病人28人，各种职业病449人，这部分人群生存生活状态尤为困难。

（二）改制企业的遗留问题多。这些遗留问题是国有企业致困的重要原因，直接影响着国有企业解困进程。

一是已经改制的企业水电分户不彻底，影响职工住户正常生活。企业改制时，水改只到楼栋，仍存在每户用量不清、个别缴费不及时连带影响其他住户的问题。由于许多企业有历史陈欠电费，电改工作只也完成了一部分，造成生活用电管理无序。

二是留守经费严重短缺，影响了工作开展。主要是留守人员生活费和“两金”越欠越多，不可预计费用预留少，而新增开支项目增多，留守工作运转相当困难。

三是土地权属不清，资产处置有难度。由于过去个别企业与周边社区、村组协商征用土地，没有及时办理土地权证，导致现在权属不清，成为难解的遗留问题。

四是拆迁安置任务重，难度大。每个改制企业都有拆迁安置任务，且涉及住户多。同时拆迁户补偿要求越来越高，安置房数量也难以满足实际需求，拆迁工作十分难做。

五是社区移交困难。按照现行改制政策的操作标准，大、中、小型企业向社区移交的费用分别为4、3、2万元，而社区认为这个标准时历近8年，应该根据实际提高。加之职工诉求较多，上访频繁，维稳压力大，增加了社区移交的难度，影响了改制企业的扫尾工作。

（三）改制成本缺口大，进一步推进国企改革困难。自我市启动国企改革以来，资产较优的企业已“靓女先嫁”。到现在，全市还有72家国有企业未完成改制任务，其中市直有47家，全面完成国企改制任务十分艰巨。主要原因是改制资金缺口巨大，难以筹措。据初步测算，全市未完成改制的72家企业，改制总成本约需22.8亿元，剔除政策挂账10亿元和资产处置收益7亿元，资金缺口仍有5.8亿元。其中，国资委系统34家市直改制的企业总成本为20.89亿元，缺口4.7亿元。由于改制成本缺口较大，直接影响我市国有企业改革进一步向前推进，导致企业困难目前还无法缓解。

二、目前国有企业解困的途径及存在的问题

近年来，市委市政府及各相关部门认真落实“以人为本”的执政理念，对国有企业解困工作采取了行之有效的措施。主要途径有：省级定点慰问特困企业，下拨企业解困资金，工会系统的帮扶救助，春节双联慰问，金秋助学行动，办理低保、大病保险等。据对国资委系统企业的调查，救助面几乎覆盖所有企业，每年发放各类救助金200多万元，惠及1800多人，已经办理低保的2400多人，从一定程度上缓解了部分企业、特困职工的燃眉之急。不容忽视的是，尽管政府部门做了大量努力，解困工作仍存在诸多问题：一是经费有限，许多特困企业、群体还无力顾及。二是标准不高，单项救助一般在200-1000元左右，要解决就学就医等重大支出无异杯水车薪，低保收入也仅能勉强糊口。三是解困的方式单一，主要实施的资金救济形式。四是由于困难群体诉求较多，政府部门只能针对问题，临时协调，一事一议，政策存在不确定性。这些办法措施是短暂临时的，治标不治本，亟待建立一套完整的、系统的、能从根本上解决企业困难的长效机制。

三、对我市国有企业解困的思考与几点建议

近20年来，随着各级党委政府对农村扶贫攻坚力度的不断增大，我市连续开展了以社教帮扶、建整扶贫、新农村建设等为重点的农村扶贫帮困活动，广大农村基础设施获得有效改善，农村居民生活条件和社会保障水平不断提升，我市乡村面貌发生了翻天覆地的变化。而身居现代城市的国有企业和员工，大多已成为城市建设的边缘地带和新生代困难群体，其窘况与时代的进步极不相称，与构建和谐益阳的要求差距甚远，应该引起各级各部门和社会各界的高度关注、重视，必须将国有企业解困工作作为当前和今后一段时期的工作重点，切实抓紧抓出成效。为此，我们建议：

（一）加大政策支持，尽快完成改制企业扫尾工作。改制企业的水电改造、权证办理、“两金”拖欠等问题主要是因经费缺口造成的，企业自身无法解决，建议政府相关部门减免相关收费和加大财政投入，彻底解决上述遗留问题，及早做好社区移交，让职工进入社区，解散留守班子，减轻留守费用负担。

（二）努力创造条件，积极稳妥推进企业改制。我市推行国企改革近8年时间，仍有几十家企业没有启动改制，而改制成本每年以10%递增，企业负担越来越重，职工诉求越来越复杂，积累的矛盾越来越多，只有改革才是唯一出路。要创新改革思路，借助政府现有融资平台，以空间和时间换取资产增值，筹措改制成本；要抓住当前极好的战略机遇期，想方设法对传统优势产业精心包装，加强宣传推介，广开招商渠道，吸引战略投资商，投资兴业；对地块小，价值低，但连片的企业，要整合资源，捆绑招商，统筹改制，成片开发，提升土地价值空间；对无资产（主要是土地）的企业，要精简机构，减少管理成本，可整合人财物，统一组建留守机构，或纳入资产经营公司集中管理，待条件成熟启动改制。

（三）提高就业水平，增强自身造血功能。对下岗失业人员，要加强励志教育，改变等靠要的思想，树立主动谋生，自我创业的思想；要加强下岗职工再就业技能培训，提高自身素质，增强就业本领；政府部门要将公益性岗位优先安置国企下岗职工，如交通协管员、卫生监督员、停车收费员等；要资助下岗职工子女就学就业创业，增加家庭收入来源，减轻家庭负担，免除后顾之忧。

（四）全面落实政策，强化社会保障。对丧失劳动能力的特困职工和重症病人等特殊群体，要切实落实低保待遇，确保基本生活；要全面实施门诊医保和大病医保，解决就医难的实际困难；对精神病人要采取特殊救助，让他们获得免费就医和集中看管，消除他们伤害他人、危害社会的机会。

（五）加强棚户区改造，改善人居条件。按照政府主导，政策扶持，统筹规划，综合协调，市场运作，保障优先的原则，集中开发建设经济适用房、廉租房、公租房，因人制宜安置工矿区住房困难职工，改善他们的居住条件和生活环境，让他们共享社会文明进步的成果，感受社会主义大家庭的温暖。

（六）部门社会全动员，建立帮扶新机制。由市委市政府出台帮扶特困企业的专门文件，建立帮扶长效机制。实行行政事业单位、社会团体、优势国企“一对一”对口定点帮扶，规定帮扶年限，明确工作任务，制定工作目标，重点解决厂区道路行走难、路灯设施无、物业管理缺、创卫条件差等问题，改变特困企业被现代城市建设边缘化的趋势，让其尽快融入创建文明卫生城市的行列。

审 核：祝柏高 来 源：市国资委

 相关评论

2010-8-24 10:20:00 [wwwhhh58] 评论说： 感激

小型企业负责干部大部分是好的，在企业改革中是有功的，希望政府不要望记他们，解决他们的实际问题，你是一个好的领导，相信你能做到   2010-8-12 10:51:00 [确实存在] 评论说： 发现问题，就要想办法解决 2010-7-27 17:00:00 [何谐] 评论说： 读后感

才是一个好人

首先，要感谢这位管员在上下关注农民的大气侯下，还没忘记在计划经济时期曾为国家建设做出重大贡献而在市场经济时期被下岗且生活艰难的国企职工。这种关怀久违了！是该关注这些人群了，不然的话和谐城市，打造和谐益阳是一句空话， 2010-7-1 10:41:00 [漂流一族] 评论说： 观后感

看到局长对弱势群体的关注深有感触，终于有人为国企下岗职工说话，这样的局长我们真心拥护，同时想发表几点意见不知是否可行？1,政府何时采取可行性措施切实解决特困企业职工生活难，就医难的问题，而不是一纸空文？2，留守企业留守人员太多，早就应该撤消，有的企业已经改制完成了多年那些留守人员仍然继续留守，并能顺利进入国资局什么中心继续留守，请问如此庞大的留守队伍给国家带来的贡献又在哪里？敬请回复！ 2010-6-29 19:11:00 [李逵] 评论说： 理论与实际相结合

能看到关心国企下岗职工的文章，是一个好的开始，但毕竟只是一篇文章而已，理论与实际存在着巨大的差距，老百姓需要实际而不仅仅是理论，什么时候理论能成为现实，是考量政府政绩的硬性指标，我们将拭目以待！！