中国保险监督管理委员会关于保证保险合同纠纷案的复函

第一篇：中国保险监督管理委员会关于保证保险合同纠纷案的复函

中国保险监督管理委员会关于保证保险合同纠纷案的复函

最高人民法院告诉申诉庭：

你庭关于“中国工商银行郴州市苏仙区支行与中保财产保险有限公司郴州市苏仙区支公司保证保险合同纠纷一案征求意见函”收悉。经研究，现复函如下：

一、此案所涉及的纠纷属于保证保险合同纠纷。保证保险是财产保险的一种，是指由作为保证人的保险人为作为被保证人的被保险人向权利人提供担保的一种形式，如果由于被保险人的作为或不作为不履行合同义务，致使权利人遭受经济损失，保险人向被保险人或受益人承担赔偿责任。保证保险合同与保证合同的区别在于，保证合同是保证人为担保债务人履行债务而与债权人订立的协议，其当事人是主合同的债权人和保证人，被保证人不是保证合同的当事人。保证保险合同的当事人是债务人（被保证人）和保险人（保证人），债权人一般不是保证保险合同的当事人，可以作为合同的第三人（受益人）。在该案中，天字号矿与郴县保险公司之间签订了保证保险合同，因此，他们之间由履行该项合同之间所引起的纠纷，属于保险合同纠纷，应按保险合同的约定确定保险人是否应承担赔偿责任。

二、此案不适用《保险法》或《担保法》，而应适用1983年发布的《财产保险合同条例》。《保险法》于1995年10月1日开始实施，对于此前发生的保险合同纠纷并不具有追溯力；此案所涉及的纠纷属保险合同纠纷，不在《担保法》的适用范围之内。

三、保单关于一年保险期限的约定是有效的。在该案中，《企业借款保证保险试行办法》（以下简称“试行办法”）第七条规定保险期限为“自被保证人取得贷款之日起至还清贷款之日为止”，但保单载明的保险期限为一年。保单和《试行办法》均为保险合同的组成部分，保单上载明的保险期限可以视为当事人对保险期限的特别约定，保险合同的当事人另有约定的，应从其约定。此外，保单上关于保险期限的约定多为手写。在保险实践中，手写文字的效力高于打印文字，打印文字的效力高于印刷文字，因此，保单关于一年保险期限的约定是有效的。

1999年8月30日

第二篇：关于保险合同纠纷案件有关问题的复函

关于保险合同纠纷案件有关问题的复函

重庆市高级人民法院：

你院关于咨询保险合同纠纷案件有关问题的函（〔2005〕渝高法民终字第174号）收悉。经研究，现就有关问题函复如下：

一、关于如实告知义务

依据保险法第十七条规定，投保人订立保险合同时的如实告知义务，应当属于询问告知，即保险人以书面或者口头形式提出询问，投保人有义务进行告知。如果保险人对有关事项已在风险情况询问表上提出，投保人未填写，应视为投保人未履行告知义务。

依据保险法第五条、合同法第六十条规定，保险合同当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则，合同履行过程中应当根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助等诚信附随义务。投保时，如果投保人明知或应当知道某些重要事项涉及保险标的风险，影响到保险人决定是否承保或提高保险费率，即使保险人没有进行明确询问，投保人基于诚信原则，也应进行适当说明或者告知；如果投保人故意不履行这种诚信义务，依据合同法第四十二条第（二）、（三）款，投保人要承担缔约过失的损害赔偿责任。此外，依据保险法第三十七条，保险合同成立后，保险标的危险程度增加的，投保人按照约定负有通知义务；否则，对因保险标的危险程度增加而发生的保险事故，保险公司不承担赔偿责任。

二、关于保险条款解释

你院来函未附本案涉及的具体保险条款文本，因此我们难以确定该条款实际版本。根据承保时间推断，该《财产保险综合险》条款应是由中国人民银行于1996年制定并颁发实施的。根据我会《关于财产保险条款费率备案管理的通知》（保监发〔2001〕120号）的有关规定，该险种的条款在中国保监会未修订前，仍按中国人民银行的原规定执行。保险公司继续使用该条款，不需履行有关报备手续。而非由中国保监会制定或修订的保险条款，中国保监会不负责解释。该条款有关术语的解释，请参考中国人民银行在《关于印发<财产保险基本险>和<财产保险综合险>条款、费率及条款解释的通知》（银发〔1996〕187号）。该通知所附的《财产保险综合险条款解释》中对“危险建筑”未作出明确定义，但其第三条关于“所列明的财产不属于本保险标的承保范围”主要原因说明的第三项“不利于贯彻执行政府有关命令或规定，如违章建筑及其他政府命令限期拆除、改建的房屋、建筑物”，可以作为一个参考标准；第四条中对“突发性滑坡”的定义为“斜坡上不稳的岩体、土体或人为堆积物在重力作用下突然整体向下滑动”。

三、关于保险公估鉴定

依据我会发布的《保险公估机构管理规定》，保险公估公司是依法由中国保监会批准设立的，接受保险当事人委托，专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务的单位。保险公估公司接受当事人一方委托所作的相关鉴定结论，当事人如有异议，属于事实认定范畴，应由法院作出调查认定。

以上意见，供参考。

二○○六年二月二十一日

第三篇：保证保险合同≠保证担保合同

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保证保险合同≠保证担保合同

2005年8月20日，甲银行与乙保险公司签订了《个人汽车消费贷款保证保险合作协议》。合同约定，乙保险公司负责向甲银行提供借款人(即投保人)购车资料(包括购车合同、发票、购车完税凭证等)并确保真实；乙保险公司应当对投保人的资信状况进行认真审查，并对其借款承担保证保险责任。除协议规定的不可抗力、政策变动、投保人与银行恶意串通等免责范围外，不论何种原因投保人连续三个月未能按照贷款合同约定按期供款，乙保险公司承诺在收到甲银行的书面索赔申请后10个工作日内确认保险责任并予以赔付。

协议签订后，甲银行先后与借款人丙等20人签订了《个人汽车消费贷款合同》并依约发放贷款共500万元，乙保险公司在收取投保人支付的有关保费后向甲银行出具了以该20名借款人为投保人、以甲银行为被保险人的个人汽车消费贷款保证保险保单。

2005年12月，丙等20名借款人先后连续3个月未按期供款，法律咨询s.yingle.com

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甲银行即依照合作协议约定向乙保险公司提出了索赔申请，但乙保险公司以有关借款人涉嫌诈骗正被立案侦查，是否属于保险责任尚不清楚为由予以推脱。

在多次索赔未果的情况下，甲银行以保证保险合同纠纷为由将乙保险公司诉诸法院。

在审理过程中，合议庭出现两种不同意见：一种意见认为，保证保险合同的实质属于保证合同，乙保险公司充当的是保证人的角色，所提供的保险责任实质上是以保险形式体现的有偿保证担保，乙保险公司应承担的法律责任为保证担保责任，案件处理的法律依据应为《担保法》；另一种意见则认为，乙保险公司既然已经收取保费，并签订合同，所以保证保险合同合法有效。按照合同约定，当投保人无法按期还款时，保险事故发生，乙保险公司应承担保证保险责任，应直接将赔款支付给贷款银行。故案件处理的法律依据应是《保险法》。

正如法院法官的意见相左一样，保证保险究竟是一种有偿保证，还是一种保险？我国目前是否存在真正的保证保险？学者们对其认识也不统一，法律上对于保证保险的概念界定更是不一致。

目前学界公认的保证保险的定义为，保险公司(保险人)经过对保险事项(保险标的)和投保申请人资格的审查，在认为符合保险条件而

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同意承保的情况下，向投保人收取保证保险保费，同时向投保人指定的被保险人(受益人)做出承诺—— 若投保人未能按照约定履行义务或责任达到一定状态，即构成保险事故发生，保险人在赔付保险损失后获取向投保人继续追偿的权利。

单从保证保险合同的概念来看，我们不难发现它和保证担保合同存在着不少相似之处，但本质上存在着巨大的差别。

首先，保证保险作为一种保险手段，是以转嫁被保险人(即债权人)所面临的投保人(即债务人)不能履行债务的风险为目的的一种保险，保证保险合同以经营信用风险为合同的主要内容。而保证担保是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的一种法定担保形式。保证合同作为保证担保的法律形式，是以保证人承担保证责任作为合同的核心内容。

其次，保证保险合同中，保险人承担保险责任取决于合同约定的保险事故，即投保人未能按期履行约定的还款责任事实是否发生；保险人在履行赔偿义务时，对合同约定的免责事项如战争、行政执法行为以及保险人未对投保人做资信调查等情况均可免除保险责任。而根据《担保法》的规定，在一般保证的情况下，当债权人向保证人请求履行保证责任时，保证人在主合同纠纷未经审判或仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，保证人可以拒绝承担保证责

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任，保证人享有检索抗辩权。除了法律或保证合同另有约定的情形外，保证人一般没有实体法上的免责事由。

一个十分明显的区别是，保证保险合同的投保人要按照约定支付保险费，而保证担保合同当然是无偿的，根本就不存在有偿的保证。

需要指出的是，保证保险作为一种保险形式，其法律性质区别于保证担保，不属于担保的范畴。相应地，处理保证保险合同纠纷的法律依据当然是《保险法》。但是，目前《保险法》对保证保险的规定尚是一片空白，尽快完善《保险法》显然是当务之急。

可喜的是，最高人民法院正在紧锣密鼓地修订《保险法》的司法解释，业已考虑到该问题。

其实，保证保险作为一种舶来品，才刚刚进入我国保险市场。在西方，保证保险业务已十分完善和健全，保险公司的保证保险业务遍布货物买卖、借贷、工程承包等各种类型的合同。最早办理保证保险的是美国，然后是西欧。

综上，作为一个保险品种，保证保险合同显然不同于保证担保合同。法院在审理本案过程中合议庭的第二种意见是正确的，乙保险公

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司应当按照我国《保险法》承担保证保险责任，而不是按照《担保法》承担保证担保责任。

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第四篇：中国保险监督管理委员会关于个人保险代理人法律地位的复函

中国保险监督管理委员会关于个人保险代理人法律地位的复函

（2006年10月9日）

贵州保监局：

你局《关于保险个人代理人在保险公司中法律地位问题的请示》收悉。经研究，现函复如下：

一、根据《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）第一百二十五条和一百二十八条的规定，个人保险代理人属于保险代理人的一种，其与保险公司之间属于委托代理关系。

二、在具体案件中，保险公司的业务人员是否属于个人保险代理人，保险公司与该业务人员之间是否属于委托代理关系，应当依据二者间订立的具体协议的法律性质确定。

三、根据《保险法》第一百三十六条的规定，保险公司对个人保险代理人有培训和管理的责任，以确保个人保险代理人的职业道德和业务素质。

保险营销员管理规定（2006年7月1日）

第二十九条

保险营销员应当在所属保险公司授权范围内从事保险营销活动，自觉接受所属保险公司的管理，履行委托协议约定的义务。

第四十三条

保险公司不得委托未取得《资格证书》的人员从事保险营销活动。保险公司委托保险营销员从事保险营销活动，应当与保险营销员签订书面委托协议，委托协议的授权不得超出保险公司自身的业务范围和经营区域。

第五篇：某服装厂诉某保险公司保险合同纠纷案

案情介绍：

投保人吴某所有的东风牌货车挂靠在某服装厂的名下，因该车年审需要保险，吴某遂请其哥哥在某保险公司工作的同学李某到其家中办理机动车辆保险。当时吴某的母亲缴纳了保险费，李某出具临时保费暂收据给吴某的母亲，收据所开金额为2920元，时间是2000年3月2日，投保人为服装厂，保险金额为2920元，盖有服装厂单位财务公章，实际投保人是吴某。保费暂收据备注栏说明：“1.本收据为暂收据，如付款后7日内，未收到本公司正本收据及保单，请立即同本公司联系。2.本收据仅为收费凭证，如保费不到账，不承认保险责任。”李某同时出具保险证，保险证上填写的被保险人为服装厂，车损险保额为70000元，第三人责任险限额为100000元，适用性质为非营业车辆，保险期从2000年3月3日零时起至2001年3月2日24时止。保险证上还注明：本保险证不作为索赔依据。

另外，服装厂系法定登记车主，实际车主是吴某，车辆属于吴某所有，同时服装厂对吴某所交保费也无异议。2000年4月2日，吴某驾驶制动不良的货车，因雨天路滑，采取措施不当，将骑自行车的叶某撞伤。经法院处理，判决吴某赔偿叶某各种费用71217.78元，扣除已支付的12000元，尚有59217.78元由吴某赔偿，吴某与服装厂承担连带赔偿责任。

交通事故发生后，吴某的哥哥将4000元人民币交给李某，李某遂于2001年4月3日将该款存入中国农业银行某分理处，并通过银行的工作人员魏某，将存款日期变为2001年4月1日。李某和魏某被检察院找去谈话时，均承认自己作假的经过。而李某收取的4000元费用名义上为找关系所用，实际是作为吴某交营运车的保险费。

后服装厂向保险公司请求保险理赔，保险公司以保费未到账及合同部成立等理由拒付，服装厂遂以法院的判决书为依据向法院起诉，要求保险公司支付其第三人责任险保险费人民币56974.22元。

该怎么判？？