第一篇：浅议农村信用社怎样应对邮政储蓄银行未来的挑战
浅议农村信用社怎样应对邮政储蓄银行未来的挑战
今年3月，银监会办公厅下发了《关于加强邮政储蓄机构小额质押贷款业务试点管理的意见》，允许邮储机构逐步开展仅限于“定期存单质押”的小额质押贷款试点业务。改革后邮政储蓄银行的业务品种由过去单一办理存款和汇兑业务转为多元化的金融业务经营，邮政储蓄银行将会与农村信用社在客户、市场等多个业务领域展开竞争，农村信用社如何应对邮政储蓄改革已成为一个现实问题，那么农村信用社如何应对邮政储蓄银行的成立并与之合理竞争呢？
一、农信社和邮政储蓄银行的差距
上世纪９０年代初，中、农、工、建四大国有商业银行纷纷收缩县以下营业网点，留守的机构也只是吸收存款，不发放贷款。在大部分农村，正规的金融机构只剩农信社和邮政储蓄机构。由于邮政储蓄只存不贷，与其相比，农信社事实上形成了贷款垄断。两个机构都具有网点多、与老百姓联系密切等共同特点。农信社的最大优势是，历史悠久，成立了５０多年，历经多次改革，不断发展壮大，如今更是得到政策、资金以及税收的支持。同时，农信社在农村经营有一套成熟的制度、经验。但是目前，农信社最大劣势是电子技术水平落后，结算手段相当不畅，尚未实现全国联网；与农信社相比，邮政储蓄银行的“杀手锏”是其规模优势，全国邮政储蓄银行只有一家，并且只有一个法人。而农信社都是单个法人，在全国呈现的是几级法人状态，最高法人级别是省联社。从目前情况看，全国的农信社不可能整合成一个法人一致对外。此外，邮储银行没有历史包袱（如不良贷款），也不像农信社主要局限于农村。邮储行的另一优势是，１９９５年就建立了全国邮政计算机网络，２００４年底，邮政储蓄联网覆盖了全国３１个省、市、自治区，且能实现城乡联网。但其劣势是从事其他金融业务的时间不长，在其他金融业务方面缺乏经验和人才。
二、农村信用社应采取的主要措施
（一）大力提高经营与服务水平。农村信用社优势在于拥有庞大的客户资源，有一支长期从事农村金融工作的员工队伍，有较完善的支农措施和经营机制。而劣势主要体现在汇兑网络不畅通，结算手段较落后。农村信用社如要进一步提高经营与服务水平，就必须发挥优势、克服劣势。一是站稳农村阵地，加大对种养、加工专业户、外出打工人员及涉农资金的组织力度。打造精品网点，增强吸存功能。二是坚持以农为本，找准市场定位。把农户、个体经济户和民营经济户作为支持的主要对象。立足对小区域情况的准确把握，依托农村，以农户为主形成自己的基本客户群体。三是引入竞争激励机制，激发全员的工作热情。通过引入末位淘汰制，使能者上、庸者下；引入绩效挂钩制，把员工的个人利益与所创效益及单位利益捆绑在一起，充分调动员工的工作积极性。四是加强人才培养，为农村信用社发展提供人力资源保证。
（二）加大“三农”支持力度，创新金融服务品种。农村信用社在长期支持“三农”发展过程中积累了丰富的经验，拥有一批庞大的客户群，与农民建立了密切的关系、形成了深厚的感情，但邮政储蓄银行虽然有与邮政联为一体的遍布城乡的网络体系，但在成立之初开展小额信贷业务只能属于探索阶段。信贷业务是专业性强的金融业务，不仅有完善的风险管理体系，而且非常重要的是要有一支强有力的信贷队伍，但目前邮政储蓄的基层网点普遍还是混岗作业，其风险识别能力较弱，且缺乏一套完整的信贷管理体系及风险监控体系，技术上基本尚属空白。所以农村信用社要坚持服务“三农”的原则不变，始终将经营重点放在农村，针对农村生产生活经营情况，创新适合农村经济发展的业务品种，找准切入口，延伸服务内涵，拓宽服务领域，赢得更多客户，这样才能牢固自身的农村经营市场。
（三）加强信贷营销管理，推行品牌化战略。近年来，农村贷款资金需求的季节性特征已弱化，家庭传统农业生产的农贷资金需求量减少，规模经营的农贷资金需求量、农村第二、三产业资金需求量、消费信贷资金需求增大。其中，农户生活消费、婚丧嫁娶、子女读书等资金需求已占到资金总量的相当比重，农村经济发展已对农村信用社的贷款品种、方式、程序、手续、期限、金额等提出了新的要求。因此，农村信用社要树立贷款营销观念，加强信贷营销管理，在支持传统贷款项目的基础上不断进行信贷业务创新，再造贷款流程，运用各种营销策略开发市场。同时积极推行贷款品牌化战略，提高和扩大农村信用社贷款业务品牌的知名度，全面提升农村信用社的品牌资产。
（四）深化核算体系的改革，丰富支付结算方式。在市场竞争激烈的环境中，农信社结算工作处于弱势，惟有找准服务对象，靠优质、高效的服务才能取胜。一是提供高效的汇款服务给农户和农民工。目前，农业劳动力大量涌入沿海省份的制造和服务行业，但这种内部的、暂时的转移促成了农民工与当地农户家庭之间的大量的资金流动。农民工对他们在农户家庭的收入提高和消费提高所作的贡献很大程度上受到汇款服务供给质量的影响。二是在完善全国信用社系统的联行往来的基础上大力推广银行汇票的使用，试办商业汇票业务，允许一些经营状况良好、讲信用的信用社承兑、贴现商业汇票，提升农信社支付结算票据含量。三是农信社应稳步发展银行承兑汇票业务，允许一些经营状况优良的信用社办理贴现，人民银行可为其办理再贴现业务，提高农信社办理票据业务的能力。四是农信社完善全国资金清算中心，办理全国农信社汇兑的异地资金清算、全国农信社银行汇票业务的异地资金清算及经央行批准的其他清算业务。五是加强农村客户使用金融服务的意识，尤其应注重于对使用结算工具和结算手段的常识、现实意义的宣传，促使他们使用相关的金融服务，如储蓄、贷款，将他们引入新的金融产品和服务系统中，如存款、信用卡、互联网和手机服务。
（五）拓展存款种类、加快中间业务发展。邮政储蓄依靠其邮政储蓄绿卡网络这个全国最大的实时处理通存通兑业务的计算机网络及点多面广的优势，开办有以个人为主要服务对象的各项储蓄存款业务、异地存取款业务、ATM业务及代发工资、代售代兑国债、代办保险、代收长、市话费等多种多样的代办业务，与邮政储蓄相比，农村信用社存款业务品种就显得过于单一而缺乏竞争力，开发新的业务品种就迫在眉捷。要在现有业务品种的基础上，积极开展代收代付业务、票据咨询业务、私人理财业务等适合不同客户群体的中间业务产品。
（六）积极支持农村信用社增资扩股壮大资金实力。增资扩股是当前欠发达地区农村信用社迎接改革，以达到相关条件的首要工作。但由于历史包袱沉重，经营效益低下，分红能力明显不足，导致农村信用社扩股工作较为被动，成效不大。因此，地方政府应加强协调和指导，出台相应措施，引导和鼓励农民、城镇居民、工商企业、民营资本等民间资本投资农村信用社，以不断扩大农村信用社资金实力，为加大信贷“支农”力度提供资金保障；加大对邮政储蓄资金管理体制的改革力度，从根本上改变农村资金外流局面。尽快取消对邮政储蓄的优惠政策，从增量上对邮政储蓄进行限制。改变邮储资金全额存入人民银行的管理模式，把邮政储蓄转存款利率降到与商业银行同等的水平，创造公平有序的竞争秩序，引导邮政储蓄走商业化经营之路，允许其把资金委托给农村信用社用于支持“三农”经济发展。
第二篇：社会主义如何应对未来挑战
社会主义发展面临的挑战
树立社会主义理想是中国共产党自建党以来就具有的鲜明特征，在社会主义时期，中国共产党无论是所取得的伟大成就，还是曾经的挫折和错误，都是在追求这个目标过程中的探索。党的十一届三中全会以来，中国特色社会主义理论体系已经形成，道路已经开辟，但是不容忽视的是，要建设一个伟大的社会主义国家，我们还面临着许多严峻的挑战。
一．内在因素
对中国共产党而言，最大的危机是对社会主义理想的淡薄，是对社会主义自信的弱化。这个问题的产生，既有客观原因，更有主观的因素。世纪下半叶以来，无论是资本主义还是国际共产主义运动都发生了重大而深刻的变化。自列宁的《帝国主义是资本主义的最高阶段》之后，马克思主义政党在对变化了的资本主义还缺乏具有时代高度和科学深度的理论分析。特别是20 世纪80 年代后期以来，苏东剧变导致国际共产主义运动遭受重大挫折；随着对过去社会主义国家的一些阴暗面的揭露，社会主义制度和事业被严重污名化，这在相当程度上导致了党内和国内的思想混乱。20 世纪90 年代以来，我国以追求效率优先的发展、引入市场机制的改革，以及延续了农村支持城市、农业支持工业的发展方针，一方面有力地促进了经济的发展，同时也导致社会迅速分化，国民收入的初次分配和再分配出现了偏离社会公正的导向。随着西方理论成学科地引进，在社会科学领域出现了严重的去马克思主义化。在市场、产权、民主、自由、人权、公民社会、普世价值这些西方输入理论话语背后，同样也出现了要求中国走西方式现代化道路的主张。
而市场经济的发展，不可避免地使一些共产党人陷入了对个人利益追逐的旋涡而难以自拔。这种形势要求我们党必须坚持用马克思主义的宽广眼界观察当代世界，不断推进实践基础上的理论创新，使中国共产党人和中国人民经受世情、国情、党情新变化的考验，在新的历史条件下，努力建设一个伟大的社会主义国家。
二．外在因素
在当今世界经济体系中发达资本主义国家占据着主导地位。因此,迄今为止由发达资本主义国家所主导的全球化,力图把资本主义的生产关系和社会制度扩
1张到全球, 同时也把资本主义的各种矛盾和弊病扩散到全球,从而给社会主义国家提出了一系列严峻的挑战。
第一, 在全球化过程中,西方列强企图把科学技术的资本主义使用方式和消费主义的生产方式,扩张到世界范围,由此造成的自然资源掠夺性开发, 生态平衡破坏, 各类类型的环境污染等严重的“全球性问题”,直接和间接地威胁着社会主义国家的人民乃至整个人类的生存和发展。
第二, 全球化把单个企业生产的计划性与整个社会生产的无政府状态之间的矛盾扩展到世界范围,把资本主义制度及其市场经济体制配置资源的自发性、盲目性和浪费性等弊病,以及由此产生的经济、社会危机也转嫁给社会主义和其它发展中国家。
第三, 垄断资本的全球扩展,不仅会加剧垄断资产阶级对国内外无产阶级和其他劳动人民的剥削和统治,导致世界范围内的贫富悬殊和两极分化,而且会攻击社会主义制度，侵犯社会主义国家的主权,对社会主义国家乃至整个世界的和平与发展构成严重的威胁。
三．应对策略
首先，进一步统一思想，提高对科学技术重要性的认识，创造有利于科技发展的环境和条件。
邓小平同志在谈到经济发展时曾强调指出：科学是了不起的事情，要重视科学，最终可能是科学解决问题。
第二，加速技术创新，促进科技成果转化。
第三，建立新的科技投入体系，增加科技投入。
第四，充分发挥科技人员作用。
第五，坚持自力更生、自主开发与引进技术相结合的方针，把引进国外先进技术及其消化、吸收与创新，作为加速发展我国科学技术的重要途径。
目前的社会主义国家虽然还存在着这样或那样的问题，但是，对于社会主义未来前景我们还持有一种乐观的态度。我们对21世纪社会主义的发展前景不仅没有丝毫的忧虑，相反我们深信，无论21世纪社会主义面临何种挑战，它必将像一个多世纪以来成功应对了各种挑战并创造了光辉业绩那样，在21世纪继续成功应对各种挑战，再造辉煌。
第三篇：邮政储蓄银行面临的机遇与挑战
邮政储蓄银行面临的机遇与挑战
【摘 要】随着中国加入世界贸易组织，我国金融机构包括邮政金融都融入了国际经济和金融大家庭，面临着经济和金融如何尽快与国际接轨的问题。那么邮政储蓄这个长期经营个人居民业务、业务相对单
一、金融专业管理相对薄弱的金融机构如何面对国内经验丰富的同业金融机构的竞争，如何适应经济和金融全球一体化大趋势，以及如何以邮政储蓄银行挂牌成立为契机推动邮政业改革和邮政金融的稳健长远发展，是目前各方都很关注的问题。要回答这些问题，就要分析邮政储蓄银行（以下简称邮储行）的优势与不足，看看它所面临的机遇与挑战有哪些。
【关键词】邮政储蓄银行 机遇 挑战
一、机遇
1.邮储行的正式挂牌本身就是一个巨大机遇。邮政储蓄银行正式挂牌，意味着邮储行可以按照商业银行法的规定开展各类银行业务，可以向银监会申请开办更多的业务品种，可以按照商业银行的经营模式摸索出一条属于邮储的特色发展之路。
2.中国邮政的四大优势（刘安东在全国邮政局长会议上的讲话语）：“中国邮政历史悠久，拥有金字招牌。人民邮政的信誉优势、全程全网的网络优势、遍布城乡的网点优势（3.7万个网点）、“三流合一（也有人称作“三网合一”）”（即实物流、现金流、信息流）的功能优势，是我们的宝贵资源。”这些资源优势也必将成为邮储行今后发展的依托与潜力。
百年邮政的商誉、在业界拥有最庞大的营业网点数给邮储行带来的机遇是不言而喻的，即使四大行也相形见绌，而最让业界震撼的却是邮政“三网合一”所带来的无限潜力。总之，如果经营得当，中国邮政的未来，中国邮政储蓄银行的未来不可估量。
3.相对金融同业，邮储行没有不良资产的历史包袱，当竞争的号角吹响的时候，可以轻装上阵就是最大的机遇。自1986年恢复开办20多年来，邮政储蓄几乎只经营针对居民个人的负债业务，靠转存人民银行的利差收入赚取收益。近年来开展的中间业务也多以代理类及代收付类等无风险业务为主，银行卡业务也只开展了借记卡类，2006年以来开办的定期存单小额质押贷款，虽属资产业务，但因有高品质的定期存单作质押，所以也不会产生不良贷款。而“四大行”均因数额巨大的不良资产而专门成立了资产管理公司来处置它们。另外，坐拥高达1.7万亿元的储蓄存款资金及庞大的客户信息数据库是邮储行参与竞争与合作的有力支撑与保障。
二、挑战
1.外部大环境的改变
国际上，随着中国政府加入世贸组织承诺的保护、过度期的临近，金融业对外开放日渐扩大，资金雄厚、管理先进的外国银行是整个中国金融业包括邮储行的巨大挑战与威胁；在国内，随着国家宏观经济政策的变化及中国人民银行对邮储资金政策的改变，仅靠吃利差收入这种简单的盈利模式生存已无可能。“断奶了”，又有强敌环伺四周，生存与发展之路在哪里？
2.遍布城乡的网点作为优势的同时也将给管理工作带来诸多难题，如何有效和安全的利用邮政网点是邮储行面临的又一巨大挑战
过去，邮政储蓄是依托在邮政网络运行的二级单位。因此，在网点管理上也是地方邮政局实行分别管理，而不是按照银行的制度进行的垂直管理。邮政储蓄在业务性质上属于金融
业务，邮政储蓄网点也明确属于金融机构，但作为邮政储蓄业务的管理机构——各级邮政局并不是金融机构，这样就出现了非金融机构（邮政局）管理金融机构（邮政储蓄网点）、经营金融业务的矛盾。邮政储蓄财务上未实行单独核算，并入邮政企业大帐。多数邮储管理者对银行业务管理方式并不了解，这就给目前的邮政储蓄管理带来了诸多隐患。
同时，邮储网点有2/3的比例分布在农村，且各地邮政储蓄大多存在营业场所陈旧、安全设施不够、硬件设备落后、操作环境较差等问题。
财务与资金管理上的疏漏，最典型的问题是业务费的发放过于粗放（主要以协储费的形式下发），内控不力，使一些人借发放协储费谋取个人私利，中饱私囊；另外，使用邮储资金垫付其他款项和使用其他业务资金垫付邮储资金的情形时有发生，甚至曾经出现贪污和携款潜逃的恶性事件。
业内人士认为，邮政储蓄管理着全国数量最多、覆盖面最广的网点，对操作风险的管理一直是个重点和难点。随着业务范围不断拓展，特别是资产业务种类增加，相应面临的信用风险、市场风险加大，操作风险也会增加。
3.自主运用邮储资金的巨大压力
截至2007年，邮政储蓄存款余额超过1.7万亿元，规模仅次于四家国有商业银行，至2007年，邮储的自主资金运用余额超过10000亿元。根据2005年出台的《邮政体制改革方案》，邮政储蓄存在央行的8290亿元必须按比例分五年转出，按此计算，2008年将超过12000亿元。加上新增储蓄资金，自主运用资金账户上的余额还会更加惊人。如何解决邮储庞大的资金出口，如何设计适合自己的盈利模式？这是各方普遍关注的问题。
2006年以来，银监会先后批准邮储开办定期存单小额质押贷款业务的部分试点、同业存款和国际开发机构人民币债券投资、银团贷款、代理开放式基金销售等多项业务。
定期存单小额质押贷款是邮政储蓄恢复开办以来首次推出的零售信贷业务。2006年3月开始，银监会陆续批准邮储在北京、天津、山东、安徽、浙江等13个省份开展试点——客户可以用自己在邮政储蓄的存单申请贷款，也可以用他人的存单申请贷款。目前全国除西藏、青海外已全部开办此项业务。
据悉，截至2006年10月底，邮储系统13个试点省（区、市）局累计发放贷款5.5亿元，结余贷款2.25亿元，目前尚未形成规模。
据邮储银行信贷部人士透露，目前其他信贷业务暂无进展，如银团贷款等。实际上，邮储的大部分资金仍用于投资债券和银行存款。
上述做法并未能解决邮储资金运用的燃眉之急。在邮储向商业银行转型的过程中，除了从中间业务寻求突破，通过贷款赚取利差收入是必然之选。但由于缺乏审贷经验，又有放贷压力和冲动，业内人士普遍担心，邮储银行如果贸然放开贷款业务，如何避免出现大量坏账的风险？
4.金融专业人才匮乏的挑战
长期的“只存不贷”使得邮政储蓄银行的金融人才极为匮乏。邮政储蓄从业人员的学历层次较低，素质不强，业务水平不高，难以提供令用户满意的多元化金融服务。从大多数地区反馈的情况看，邮政金融现有一线人员的大专化学历普遍来自电大、而电大的教育质量是被多方垢病的，何况人们的学习动力是外在的强制力要求多于内在的知识渴求的，这与邮政的体制、经营模式及长期的企业内部文化不无相关。
中间业务专业人才缺乏。众所周知，随着国家金融监管的加强和金融自由化程度的提高，银行业竞争日趋激烈，存贷利差缩小，这使银行的传统业务风险增大，收益减少。目前，为了稳定和提高自己的利润水平和盈利能力，不少商业银行不断扩大业务经营范围，将发展中间
业务作为增加收入的突破口。但邮储行现阶段中间业务还是集中在劳动密集型上，经营
范围很窄，服务档次差，科技含量低，结构欠合理，创新动力不足。平时主要还是办理一些传统的绿卡业务，一般性代理收付业务等，技术含量高、盈利较大的诸如理财等业务才刚刚起步。缺乏高素质专业人才已成为邮政储蓄发展中间业务的瓶颈，尤其是科技型、高附加值的中间业务的开发、创新和营销。
另外，缺乏专业的审贷人员及金融营销人员严重不足也是邮储行目前存在的且需要迫切解决的最大难题。
5.制度薄弱与风险管理能力不足的挑战
中国邮政储蓄银行目前内控组织不健全，没有完善的内部组织结构控制，没有形成相对独立的运行管理体系，使得邮政储蓄缺乏统一的操作风险管理战略和政策，部门协调、系统运行困难，削弱了管理力度，导致邮政储汇机构无法像其他金融机构那样形成一套比较系统、科学、权责分明、运作有序的内部控制机制。检查监督人员仅满足于传统意义上的账平表符，没有风险审查意识，内控制度执行不力。“三级权限”制度在很多地方形同虚设。
人们认为邮储当前的主要任务：一是组建强有力的队伍，建立属于自己的风险管理及内控组织体系；二是完善制度、强化制度落实机制，应以流程控制的理念为指导，将风险管理融入业务流程和制度，同时强化业务部门、风险管理部门、内部审计部门构成的风险管理的三道防线，形成有效的机制，保证各项业务制度和流程的执行到位；三是加强学习，要积极创造学习机会，努力提高风险管理人员自身管理能力和管理水平，提高应对新型业务风险的能力。
三、结语
综上分析，邮储行的优势是显而易见的：因为是邮政集团的下属公司，而且还要继续依托邮政网点经营，因此它必将继续拥有中国邮政的传统优势，它没有历史包袱，它拥有巨额资金及庞大的客户信息数据库；然而其面临的难题也是不容忽视的：自主运用资金问题，人才匮乏问题，网点的利用与管理问题，风险管理与控制问题，业务定位问题，合规经营与创新问题等等。这些问题不解决，邮储行将无法参与日益激烈的金融竞争，其长远发展或者说可持续发展能力更无从谈起。
浅析邮政储蓄银行竞争的优势和面临的挑战
【摘要】随着经济全球化的不断深入，国内金融行业竞争日益激烈，在此背景下，邮政储蓄这个长期经营个人居民业务、业务相对单
一、金融专业管理相对薄弱的金融机构如何面对国内经验丰富的同业金融机构的竞争，如何适应经济和金融全球一体化的大趋势，以及如何推动内部改革和稳健长远的发展，是目前各方都很关注的问题。而对这些问题的回答，则需要分析邮政储蓄银行竞争的优势和面临的挑战。
关键词：邮储银行，优势，挑战
一、优势
1.全业务运营优势：邮政储蓄银行正式挂牌后，已按照商业银行法的规定开展各类银行业
务，并已向银监会申请开办更多的业务品种，按照商业银行的经营模式摸索出了一条属于自己的特色发展之路。
2.信誉及网点优势：依托中国邮政的信誉优势、全程全网的网络优势、遍布城乡的网点优
势、三流合一（实物流、现金流、信息流）的功能优势，给邮储行带来的机遇是不言而喻的，而最让业界震撼的是邮政“三网合一”带来的无限潜力。这些宝贵资源优势必将成为邮储银行今后发展的依托和潜力。
3.无报复经营优势：相对金融同业，邮储银行没有不良资产的历史包袱，当竞争的号角吹
响的时候，可以轻装上阵就是最大的优势。自1986年恢复开办以来，邮政储蓄就几乎
只经营针对居民个人的负债业务，考转存人民银行的利差收入赚取收益。近年来开展的中间业务也多以代理类和代收代付类无风险业务为主，银行卡只开办了借记卡，2006年以来开办的定期存单小额质押贷款，虽属资产业务，但因有高品质的定期存单做质押，所以也不会产生不良贷款，之后按商业银行办理贷款业务时间较短，还未形成实质意义上的不良贷款。而老牌银行均因数额巨大的不良资产而专门成立了资产管理公司来处置他们。
4.巨额储蓄资金优势：坐拥高达三万亿元的邮储存款资金及庞大的客户信息数据库是邮储
银行参与竞争与合作的有力支撑和保障。
二、挑战
1.外部环境的大改变：在国际，随着中国金融业对外开放日益扩大，资金雄厚、管理陷阱的外国银行是整个中国金融业包括邮储银行的巨大挑战和威胁；在国内，随着国家经济宏观政策的变化及中国人民银行对邮储资金政策的改变，面对众多商业银行的竞争，生存与发展之路面临困境。
2.网点的利用与管理：遍布城乡的网点作为优势的同时也将为管理工作带来诸多难题，如
何安全有效的利用网点是邮储银行面临的又一巨大挑战。邮政储蓄银行独立经营之后，出现了与之前邮政局管理上的冲突和矛盾，另外，邮储网点有2/3分布在农村，存在着营业场所陈旧、安全设施不够、硬件设备落后、操作环境较差等问题。
3.财务与资金管理上的疏漏：最典型的问题是业务费的发放过于粗放，内控不力，使一些
人借机谋取个人私利，中饱私囊。另外，由于邮储拥有全国数量最多、覆盖面最广的网点，所以操作风险的管理一直是重点和难点，随着业务范围的不断拓展，尤其是资产业务种类的增加，其所面临的信用风险和市场风险加大，操作风险也相应加大。
4.自主运用邮储资金的巨大压力：随着邮储存款余额的增加，如何解决庞大的资金出口问
题，及如何设计适合自身的盈利模式，是困扰邮储下一步发展的障碍。
5.制度薄弱与风险管理能力不足的挑战：中国邮政储蓄银行目前内控组织不健全，没有完
善的内部组织机构，没有形成相对独立的管理运行体系，是的其缺乏统一的操作风险管理战略，部门协调、系统运行困难，削弱了管理力度，导致其没有一套系统科学权责分明运作有序的内部控制机制。
鉴于以上的分析，本文认为该从以下几个方面完善邮储银行：一，组建强有力的队伍，建立属于自己的风险管理及内控组织体系；二，完善制度，强化制度落实机制，以流程控制的理念为指导，将风险管理融入业务流程和制度，形成有效的机制，保障各项业务制度和流程执行到位；三，加强学习，积极努力提高工作人员自身的管理能力和水平。
第四篇：邮政储蓄银行面临的机遇与挑战
邮政储蓄银行面临的机遇与挑战
【摘 要】随着中国加入世界贸易组织，我国金融机构包括邮政金融都融入了国际经济和金融大家庭，面临着经济和金融如何尽快与国际接轨的问题。那么邮政储蓄这个长期经营个人居民业务、业务相对单
一、金融专业管理相对薄弱的金融机构如何面对国内经验丰富的同业金融机构的竞争，如何适应经济和金融全球一体化大趋势，以及如何以邮政储蓄银行挂牌成立为契机推动邮政业改革和邮政金融的稳健长远发展，是目前各方都很关注的问题。要回答这些问题，就要分析邮政储蓄银行（以下简称邮储行）的优势与不足，看看它所面临的机遇与挑战有哪些。
【关键词】邮政储蓄银行 机遇 挑战
一、机遇
1.邮储行的正式挂牌本身就是一个巨大机遇。邮政储蓄银行正式挂牌，意味着邮储行可以按照商业银行法的规定开展各类银行业务，可以向银监会申请开办更多的业务品种，可以按照商业银行的经营模式摸索出一条属于邮储的特色发展之路。
2.中国邮政的四大优势（刘安东在全国邮政局长会议上的讲话语）：“中国邮政历史悠久，拥有金字招牌。人民邮政的信誉优势、全程全网的网络优势、遍布城乡的网点优势（3.7万个网点）、“三流合一（也有人称作“三网合一”）”（即实物流、现金流、信息流）的功能优势，是我们的宝贵资源。”这些资源优势也必将成为邮储行今后发展的依托与潜力。
百年邮政的商誉、在业界拥有最庞大的营业网点数给邮储行带来的机遇是不言而喻的，即使四大行也相形见绌，而最让业界震撼的却是邮政“三网合一”所带来的无限潜力。
总之，如果经营得当，中国邮政的未来，中国邮政储蓄银行的未来不可估量。
3.相对金融同业，邮储行没有不良资产的历史包袱，当竞争的号角吹响的时候，可以轻装上阵就是最大的机遇。自1986年恢复开办20多年来，邮政储蓄几乎只经营针对居民个人的负债业务，靠转存人民银行的利差收入赚取收益。近年来开展的中间业务也多以代理类及代收付类等无风险业务为主，银行卡业务也只开展了借记卡类，2006年以来开办的定期存单小额质押贷款，虽属资产业务，但因有高品质的定期存单作质押，所以也不会产生不良贷款。而“四大行”均因数额巨大的不良资产而专门成立了资产管理公司来处置它们。
另外，坐拥高达1.7万亿元的储蓄存款资金及庞大的客户信息数据库是邮储行参与竞争与合作的有力支撑与保障。
二、挑战
1.外部大环境的改变
国际上，随着中国政府加入世贸组织承诺的保护、过度期的临近，金融业对外开放日渐扩大，资金雄厚、管理先进的外国银行是整个中国金融业包括邮储行的巨大挑战与威胁；在国内，随着国家宏观经济政策的变化及中国人民银行对邮储资金政策的改变，仅靠吃利差收入这种简单的盈利模式生存已无可能。“断奶了”，又有强敌环伺四周，生存与发展之路在哪里？
2.遍布城乡的网点作为优势的同时也将给管理工作带来诸多难题，如何有效和安全的利用邮政网点是邮储行面临的又一巨大挑战
过去，邮政储蓄是依托在邮政网络运行的二级单位。因此，在网点管理上也是地方邮政局实行分别管理，而不是按照银行的制度进行的垂直管理。邮政储蓄在业务性质上属于金融业务，邮政储蓄网点也明确属于金融机构，但作为邮政储蓄业务的管理机构——各级邮政局并不是金融机构，这样就出现了非金融机构（邮政局）管理金融机构（邮政储蓄网点）、经营金融业务的矛盾。邮政储蓄财务上未实行单独核算，并入邮政企业大帐。多数邮储管理者对银行业务管理方式并不了解，这就给目前的邮政储蓄管理带来了诸多隐患。
同时，邮储网点有2/3的比例分布在农村，且各地邮政储蓄大多存在营业场所陈旧、安全设施不够、硬件设备落后、操作环境较差等问题。
财务与资金管理上的疏漏，最典型的问题是业务费的发放过于粗放（主要以协储费的形式下发），内控不力，使一些人借发放协储费谋取个人私利，中饱私囊；另外，使用邮储资金垫付其他款项和使用其他业务资金垫付邮储资金的情形时有发生，甚至曾经出现贪污和携款潜逃的恶性事件。
业内人士认为，邮政储蓄管理着全国数量最多、覆盖面最广的网点，对操作风险的管理一直是个重点和难点。随着业务范围不断拓展，特别是资产业务种类增加，相应面临的信用风险、市场风险加大，操作风险也会增加。
3.自主运用邮储资金的巨大压力
截至2007年，邮政储蓄存款余额超过1.7万亿元，规模仅次于四家国有商业银行，至2007年，邮储的自主资金运用余额超过10000亿元。根据2005年出台的《邮政体制改革方案》，邮政储蓄存在央行的8290亿元必须按比例分五年转出，按此计算，2008年将超过12000亿元。加上新增储蓄资金，自主运用资金账户上的余额还会更加惊人。如何解决邮储庞大的资金出口，如何设计适合自己的盈利模式？这是各方普遍关注的问题。
2006年以来，银监会先后批准邮储开办定期存单小额质押贷款业务的部分试点、同业存款和国际开发机构人民币债券投资、银团贷款、代理开放式基金销售等多项业务。
定期存单小额质押贷款是邮政储蓄恢复开办以来首次推出的零售信贷业务。2006年3月开始，银监会陆续批准邮储在北京、天津、山东、安徽、浙江等13个省份开展试点——客户可以用自己在邮政储蓄的存单申请贷款，也可以用他人的存单申请贷款。目前全国除西藏、青海外已全部开办此项业务。
据悉，截至2006年10月底，邮储系统13个试点省（区、市）局累计发放贷款5.5亿元，结余贷款2.25亿元，目前尚未形成规模。
据邮储银行信贷部人士透露，目前其他信贷业务暂无进展，如银团贷款等。实际上，邮储的大部分资金仍用于投资债券和银行存款。
上述做法并未能解决邮储资金运用的燃眉之急。在邮储向商业银行转型的过程中，除了从中间业务寻求突破，通过贷款赚取利差收入是必然之选。但由于缺乏审贷经验，又有放贷压力和冲动，业内人士普遍担心，邮储银行如果贸然放开贷款业务，如何避免出现大量坏账的风险？
4.金融专业人才匮乏的挑战
长期的“只存不贷”使得邮政储蓄银行的金融人才极为匮乏。邮政储蓄从业人员的学历层次较低，素质不强，业务水平不高，难以提供令用户满意的多元化金融服务。从大多数地区反馈的情况看，邮政金融现有一线人员的大专化学历普遍来自电大、而电大的教育质量是被多方垢病的，何况人们的学习动力是外在的强制力要求多于内在的知识渴求的，这与邮政的体制、经营模式及长期的企业内部文化不无相关。
中间业务专业人才缺乏。众所周知，随着国家金融监管的加强和金融自由化程度的提高，银行业竞争日趋激烈，存贷利差缩小，这使银行的传统业务风险增大，收益减少。目前，为了稳定和提高自己的利润水平和盈利能力，不少商业银行不断扩大业务经营范围，将发展中间
业务作为增加收入的突破口。但邮储行现阶段中间业务还是集中在劳动密集型上，经营范围很窄，服务档次差，科技含量低，结构欠合理，创新动力不足。平时主要还是办理一些传统的绿卡业务，一般性代理收付业务等，技术含量高、盈利较大的诸如理财等业务才刚刚起步。缺乏高素质专业人才已成为邮政储蓄发展中间业务的瓶颈，尤其是科技型、高附加值的中间业务的开发、创新和营销。
另外，缺乏专业的审贷人员及金融营销人员严重不足也是邮储行目前存在的且需要迫切解决的最大难题。
5.制度薄弱与风险管理能力不足的挑战
中国邮政储蓄银行目前内控组织不健全，没有完善的内部组织结构控制，没有形成相对独立的运行管理体系，使得邮政储蓄缺乏统一的操作风险管理战略和政策，部门协调、系统运行困难，削弱了管理力度，导致邮政储汇机构无法像其他金融机构那样形成一套比较系统、科学、权责分明、运作有序的内部控制机制。检查监督人员仅满足于传统意义上的账平表符，没有风险审查意识，内控制度执行不力。“三级权限”制度在很多地方形同虚设。
人们认为邮储当前的主要任务：一是组建强有力的队伍，建立属于自己的风险管理及内控组织体系；二是完善制度、强化制度落实机制，应以流程控制的理念为指导，将风险管理融入业务流程和制度，同时强化业务部门、风险管理部门、内部审计部门构成的风险管理的三道防线，形成有效的机制，保证各项业务制度和流程的执行到位；三是加强学习，要积极创造学习机会，努力提高风险管理人员自身管理能力和管理水平，提高应对新型业务风险的能力。
三、结语
综上分析，邮储行的优势是显而易见的：因为是邮政集团的下属公司，而且还要继续依托邮政网点经营，因此它必将继续拥有中国邮政的传统优势，它没有历史包袱，它拥有巨额资金及庞大的客户信息数据库；然而其面临的难题也是不容忽视的：自主运用资金问题，人才匮乏问题，网点的利用与管理问题，风险管理与控制问题，业务定位问题，合规经营与创新问题等等。这些问题不解决，邮储行将无法参与日益激烈的金融竞争，其长远发展或者说可持续发展能力更无从谈起。
浅析邮政储蓄银行竞争的优势和面临的挑战
【摘要】随着经济全球化的不断深入，国内金融行业竞争日益激烈，在此背景下，邮政储蓄这个长期经营个人居民业务、业务相对单
一、金融专业管理相对薄弱的金融机构如何面对国内经验丰富的同业金融机构的竞争，如何适应经济和金融全球一体化的大趋势，以及如何推动内部改革和稳健长远的发展，是目前各方都很关注的问题。而对这些问题的回答，则需要分析邮政储蓄银行竞争的优势和面临的挑战。关键词：邮储银行，优势，挑战
一、优势
1.全业务运营优势：邮政储蓄银行正式挂牌后，已按照商业银行法的规定开展各类银行业务，并已向银监会申请开办更多的业务品种，按照商业银行的经营模式摸索出了一条属于自己的特色发展之路。
2.信誉及网点优势：依托中国邮政的信誉优势、全程全网的网络优势、遍布城乡的网点优势、三流合一（实物流、现金流、信息流）的功能优势，给邮储行带来的机遇是不言而喻的，而最让业界震撼的是邮政“三网合一”带来的无限潜力。这些宝贵资源优势必将成为邮储银行今后发展的依托和潜力。
3.无报复经营优势：相对金融同业，邮储银行没有不良资产的历史包袱，当竞争的号角吹响的时候，可以轻装上阵就是最大的优势。自1986年恢复开办以来，邮政储蓄就几乎只经营针对居民个人的负债业务，考转存人民银行的利差收入赚取收益。近年来开展的中间业务也多以代理类和代收代付类无风险业务为主，银行卡只开办了借记卡，2006年以来开办的定期存单小额质押贷款，虽属资产业务，但因有高品质的定期存单做质押，所以也不会产生不良贷款，之后按商业银行办理贷款业务时间较短，还未形成实质意义上的不良贷款。而老牌银行均因数额巨大的不良资产而专门成立了资产管理公司来处置他们。
4.巨额储蓄资金优势：坐拥高达三万亿元的邮储存款资金及庞大的客户信息数据库是邮储银行参与竞争与合作的有力支撑和保障。
二、挑战
1.外部环境的大改变：在国际，随着中国金融业对外开放日益扩大，资金雄厚、管理陷阱的外国银行是整个中国金融业包括邮储银行的巨大挑战和威胁；在国内，随着国家经济宏观政策的变化及中国人民银行对邮储资金政策的改变，面对众多商业银行的竞争，生存与发展之路面临困境。
2.网点的利用与管理：遍布城乡的网点作为优势的同时也将为管理工作带来诸多难题，如何安全有效的利用网点是邮储银行面临的又一巨大挑战。邮政储蓄银行独立经营之后，出现了与之前邮政局管理上的冲突和矛盾，另外，邮储网点有2/3分布在农村，存在着营业场所陈旧、安全设施不够、硬件设备落后、操作环境较差等问题。
3.财务与资金管理上的疏漏：最典型的问题是业务费的发放过于粗放，内控不力，使一些人借机谋取个人私利，中饱私囊。另外，由于邮储拥有全国数量最多、覆盖面最广的网点，所以操作风险的管理一直是重点和难点，随着业务范围的不断拓展，尤其是资产业务种类的增加，其所面临的信用风险和市场风险加大，操作风险也相应加大。
4.自主运用邮储资金的巨大压力：随着邮储存款余额的增加，如何解决庞大的资金出口问题，及如何设计适合自身的盈利模式，是困扰邮储下一步发展的障碍。
5.制度薄弱与风险管理能力不足的挑战：中国邮政储蓄银行目前内控组织不健全，没有完善的内部组织机构，没有形成相对独立的管理运行体系，是的其缺乏统一的操作风险管理战略，部门协调、系统运行困难，削弱了管理力度，导致其没有一套系统科学权责分明运作有序的内部控制机制。
鉴于以上的分析，本文认为该从以下几个方面完善邮储银行：一，组建强有力的队伍，建立属于自己的风险管理及内控组织体系；二，完善制度，强化制度落实机制，以流程控制的理念为指导，将风险管理融入业务流程和制度，形成有效的机制，保障各项业务制度和流程执行到位；三，加强学习，积极努力提高工作人员自身的管理能力和水平。
第五篇：浅析邮政储蓄银行竞争的优势和面临的挑战
浅析邮政储蓄银行竞争的优势和面临的挑战
内容摘要
随着经济全球化的不断深化，国内金融行业竞争日益激烈。在此背景下，邮政储蓄这个长期经营个人居民业务、业务相对单
一、金融专业管理相对薄弱的金融机构如何面对国内经验丰富的同业金融机构的竞争，如何适应经济和金融全球一体化大趋势，以及如何推动内部改革以及稳健长远发展，是目前各方都很关注的问题。要回答这些问题，就要分析邮政储蓄银行（以下简称邮储行）竞争的优势和面临的挑战到底有哪些。
关键词：邮储银行；优势；挑战
浅析邮政储蓄银行竞争的优势和面临的挑战
目录
一、优势
（一）、全业务运营优势
（二）、信誉及网点优势
（三）、无包袱经营优势
（四）、巨额储蓄资金优势
二、挑战
（一）、外部大环境的改变
（二）、网点的利用与管理问题
（三）、财务与资金管理上的疏漏
（四）、自主运用邮储资金的巨大压力
（五）、金融专业人才匮乏的挑战
（六）、制度薄弱与风险管理能力不足的挑战
三、结语
浅析邮政储蓄银行竞争的优势和面临的挑战
浅析邮政储蓄银行竞争的优势和面临的挑战
在经济全球化不断深化，国内金融业竞争日益激烈的背景下，作为长期从事个人储蓄单一业务而新入商业银行领域时间不长的中国邮政储蓄银行（以下简称邮储行）将如何适应金融全球一体化趋势、应对同行竞争、保持稳健长远发展。本人认为，要回答这些问题，最为重要的是分析清楚当前邮政储蓄银行所拥有的优势和面临的挑战到底有哪些。
一、优势
（一）、全业务运营优势
邮政储蓄银行正式挂牌后，已按照商业银行法的规定开展了各类银行业务，并已向银监会申请开办了更多的业务品种，按照商业银行的经营模式摸索出了一条属于自己的特色发展之路。
（二）、信誉及网点优势
依托中国邮政的信誉优势、全程全网的网络优势、遍布城乡的网点优势、三流合一（即实物流、现金流、信息流）的功能优势，给邮储行带来的机遇是不言而喻的，而最让业界震撼的却是邮政“三网合一”所带来的无限潜力。这些宝贵资源优势也必将成为邮储行今后发展的依托与潜力。
（三）、无包袱经营优势
相对金融同业，邮储行没有不良资产的历史包袱，当竞争的号角吹响的时候，可以轻装上阵就是最大的优势。自1986年恢复开办20多年来，邮政储蓄几乎只经营针对居民个人的负债业务，靠转存人民银行的利差收入赚取收益。近年来开展的中间业务也多以代理类及代收付类等无风险业务为主，银行卡业务也只开展了借记卡类，2006年以来开办的定期存单小额质押贷款，虽属资产业务，但因有高品质的定期存单作质押，所以也不会产生不良贷款，之后按商业银行办理贷款业务时间较短，还未形成实质意文上的不良贷款。而老牌银行均因数额巨大的不良资产而专门成立了资产管理公司来处置它们。
（四）、巨额储蓄资金优势
坐拥高达3万亿元的储蓄存款资金及庞大的客户信息数据库是邮储行参与竞争与合作的有力支撑与保障。
浅析邮政储蓄银行竞争的优势和面临的挑战
总之，如果经营得当，中国邮政储蓄银行的未来不可估量。
二、挑战
（一）、外部大环境的改变
在国际，随着中国金融业对外开放日渐扩大，资金雄厚、管理先进的外国银行是整个中国金融业包括邮储行的巨大挑战与威胁；在国内，随着国家宏观经济政策的变化及中国人民银行对邮储资金政策的改变，面对众多商业银行的竞争，生存与发展之路在哪里？
（二）、网点的利用与管理问题
遍布城乡的网点作为优势的同时也将给管理工作带来诸多难题，如何有效和安全的利用邮政网点是邮储行面临的又一巨大挑战。
过去，邮政储蓄是依托在邮政网络运行的二级单位。因此，在网点管理上也是地方邮政局实行分级管理，而不是按照银行的制度进行的垂直管理。邮政储蓄在业务性质上属于金融业务，邮政储蓄网点也明确属于金融机构，但作为邮政储蓄业务的管理机构——各级邮政局并不是金融机构，这样就出现了非金融机构（邮政局）管理金融机构（邮政储蓄网点）、经营金融业务的矛盾。多数邮储管理者对银行业务管理方式并不了解，这就给目前的邮政储蓄管理带来了诸多隐患。同时，邮储网点有2/3的比例分布在农村，且各地邮政储蓄大多存在营业场所陈旧、安全设施不够、硬件设备落后、操作环境较差等问题。
（三）、财务与资金管理上的疏漏
最典型的问题是业务费的发放过于粗放（主要以协储费的形式下发），内控不力，使一些人借发放协储费谋取个人私利，中饱私囊；另外，使用邮储资金垫付其他款项和使用其他业务资金垫付邮储资金的情形时有发生，甚至曾经出现贪污和携款潜逃的恶性事件。
因为邮政储蓄管理着全国数量最多、覆盖面最广的网点，所以对操作风险的管理一直是个重点和难点。随着业务范围不断拓展，特别是资产业务种类增加，相应面临的信用风险、市场风险加大，操作风险也会增加。
（四）、自主运用邮储资金的巨大压力
截至2010年，邮政储蓄存款余额超过3万亿元，规模仅次于四家国有商业银行，至2010年，邮储的自主资金运用余额超过21000亿元。如何解决邮储庞
浅析邮政储蓄银行竞争的优势和面临的挑战
大的资金出口，如何设计适合自己的盈利模式？这是各方普遍关注的问题。
2006年以来，银监会先后批准邮储开办定期存单小额质押贷款业务的部分试点、同业存款和国际开发机构人民币债券投资、银团贷款、代理开放式基金销售、贷款等多项业务。据悉，截至2010年10月，邮储行累计发放贷2300亿元，贷款结余5200亿元，目前尚未形成规模。实际上，邮储的大部分资金仍用于投资债券和银行存款。
在邮储向商业银行转型的过程中，除了从中间业务寻求突破，通过贷款赚取利差收入是必然之选。但由于缺乏审贷经验，又有放贷压力和冲动，最为管理层所担心的是邮储银行在经营贷款业务中，如何避免出现大量坏账的风险？
（五）、金融专业人才匮乏的挑战
长期的“只存不贷”使得邮政储蓄银行的金融人才极为匮乏。邮政储蓄从业人员的学历层次较低，素质不强，业务水平不高，难以提供令用户满意的多元化金融服务。当然，这与邮政的体制、经营模式及长期的企业内部文化不无相关。
中间业务专业人才缺乏。众所周知，随着国家金融监管的加强和金融自由化程度的提高，银行业竞争日趋激烈，存贷利差缩小，这使银行的传统业务风险增大，收益减少。目前，为了稳定和提高自己的利润水平和盈利能力，不少商业银行不断扩大业务经营范围，将发展中间业务作为增加收入的突破口。但邮储行现阶段中间业务还是集中在劳动密集型上，经营范围很窄，服务档次差，科技含量低，结构欠合理，创新动力不足。平时主要还是办理一些传统的绿卡业务，一般性代理收付业务等，技术含量高、盈利较大的诸如理财等业务才刚刚起步。缺乏高素质专业人才已成为邮政储蓄发展中间业务的瓶颈，尤其是科技型、高附加值的中间业务的开发、创新和营销。
另外，缺乏专业的审贷人员及金融营销人员严重不足也是邮储行目前存在的且需要迫切解决的难题。
（六）、制度薄弱与风险管理能力不足的挑战
中国邮政储蓄银行目前内控组织不健全，没有完善的内部组织结构控制，没有形成相对独立的运行管理体系，使得邮政储蓄缺乏统一的操作风险管理战略和政策，部门协调、系统运行困难，削弱了管理力度，导致邮政储汇机构无法像其他金融机构那样形成一套比较系统、科学、权责分明、运作有序的内部控制机制。检查监督人员仅满足于传统意义上的账平表符，没有风险审查意识，内控制度执行不力，“三级权限”制度在很多地方形同虚设。
浅析邮政储蓄银行竞争的优势和面临的挑战
本人认为邮储行应从以下几个方面进行完善：一是组建强有力的队伍，建立属于自己的风险管理及内控组织体系；二是完善制度、强化制度落实机制，应以流程控制的理念为指导，将风险管理融入业务流程和制度，同时强化业务部门、风险管理部门、内部审计部门构成的风险管理的三道防线，形成有效的机制，保证各项业务制度和流程的执行到位；三是加强学习，要积极创造学习机会，努力提高风险管理人员自身管理能力和管理水平，提高应对新型业务风险的能力。
三、结语
综上分析，邮储行的优势是显而易见的：因为是邮政集团的下属公司，而且还要继续依托邮政网点经营，因此它必将继续拥有中国邮政的传统优势，它没有历史包袱，它拥有巨额资金及庞大的客户信息数据库；然而其面临的难题也是不容忽视的：自主运用资金问题，人才匮乏问题，网点的利用与管理问题，风险管理与控制问题，业务定位问题，合规经营与创新问题等等。邮储行要在日益激烈的金融待业竞争中立于不败之地，只有充分发挥其自身优势，用发展的眼光不断改进和解决存在的突出问题，才能保持其长远发展或者说可持续发展。
浅析邮政储蓄银行竞争的优势和面临的挑战
参考文献：
[1] 罗志安.邮储银行的网银服务有后发优势.腾讯网.2010年9月8日 [2] 陶礼明.实现与客户共赢发展.经济日报.2010年6月25日 [3] 毛志鹏.全国邮储余额突破3万亿元.中国邮政报.2011年2月19日 [4] 郭任旭,周略雄.中国邮政储蓄银行2010年小额贷款发放突破1000亿元.南方农村报.2010年11月4日
[5] 中国邮政储蓄银行贵州省分行行长史昭武.对邮储银行市场定位的再认识.《中国邮政》2009年第3期
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