反洗钱存在的问题及今后的工和要求

第一篇：反洗钱存在的问题及今后的工和要求

存在的问题及今后的工和要求：我部门基本上能按照反洗钱的有关规定开展工作，但在实际工作中仍存在一些不足，如部份员工对反洗钱缺乏的理论知识和足够的实践经验；大额支付和可疑交易监测与识别能力有待进一步提高等。今后，本部门将严格按照“一个《规定》，两个《办法》”的要求，继续深入开展反洗钱工作，重点做好：一是进一步贯彻落实“一个《规定》、两个《办法》”的具体规定，继续加大反洗钱工作力度；二是不断完善反洗钱内控制度，在自查中查找缺陷漏洞；三是继续加强现金支付交易监测和转账支付交易监测，特别是加强对大额资金支付交易和可疑资金支付交易的有效监测，做好大额现金支付及可疑交急时抱佛脚的系统补录工作，防止和打击非法洗钱活动；四是进一步加强反洗钱的社会宣传力度；五是严格保密制度，确保我行反洗钱工作的顺利开展。

三、客户尽职调查情况：根据通知要求，我部门对开立的账户进行了抽查，抽查基本情况：一是基本能够建立客户身份登记制度，按照“ 了解客户”制度原则，在为客户办理开户时，严格审查客户提供的材料、证明文件和资料的真实性、完整性和有效性；二是能根据审慎性原则认真开展了解客户活动，对重要客户的经营范围、经营规模、经营特点及资金流向进行分析，对其账户的现金交易以及账户交易及时进行监控。三是能够规定期限保存客户账户资料和交易记录，建立存款人信息数据档案，保存银行结算账户存款人的信息资料等，客户尽职调查制度得到落实，暂未发现有匿名、假名、证件不符合要求、留存资料不完整的账户。

四、大额和可疑交易报告制度方面

我部门员工能按规定认真识别人民币大额交易和可疑交易，兼职合规员工每天对符合报告标准的人民币大额交易和可疑交易在反洗钱系统进行录入，每月按要求填制报告，无漏报或迟报现象。

第二篇：国有企业改革主要进展存在问题及今后思路

南昌是一座工业基础较好的城市，也是一座正在朝着新型工业化道路迅速崛起的城市。至今为止，全市已拥有汽车、医药、新材料、软件和信息产业、家电和服装产业、机电、冶金、化工等余个行业、余个种类、余个小类、较为完整的工业体系。根据实际情况，其中汽车、医药、新材料、软件和信息产业、家电和服装产业五类工业确定为全市的支柱产业。全市规模以上工业企业现有户（包括市直工业企业户不含江铃，这户企业涉及资产亿元，负债亿元，职工总数人），其中国有和公有制性质的大集体企业户，国有控股的股份制企业户，这些企业基本上是我市工业的支柱产业，年工业总产值和工业增加值均占全市规模以上工业企业的以上，也是我市企业改制的重点。

一、我市国有企业改革主要形式和基本成效

⒈我市国有企业的改革主要形式十四大以来，我市加快了企业改革的步伐。特别是年以来，市委、市政府加大了对企业改革的领导力度，全市以建立现代企业制度为目标，以产权制度改革为突破口，以公司制改革和股份合作制改制为主攻方向，以结构调整、资产营运为主要手段，突出了“抓大”、“放小”、“啃骨头”三条战线整体推进。尤其是近几年来，我市企业改革按照“产权关系清晰化、产权主体多元化、产权代表人格化、产权交易制度化、产权保障法制化、劳动用工市场化”的“六化”要求，“一厂一策”、因厂制宜，有计划、有步骤地实施了企业产权制度改革工作，并取得了重要突破，创造了十种各具特色的改制形式：一是招大靠大，嫁接重组。二是捆绑式改制。三是软着陆式改制。四是对“三无”小企业调剂资金改制。五是依法破产。六是争取政策性破产后收购重组。七是民营化改制。八是股份出让。九是退城进郊。十是整体收购。

⒉我市国有企业改革的基本成效

通过认真抓好企业的改制，我市一部分原国有企业实现了产权主体多元化；理顺了企业管理体制；剥离了国有企业办社会负担；提高了企业直接融资比重；建立了厂长（经理）激励约束机制；培植了新税源；实现了做活做大做强。

一是企业产权主体多元化。通过招大靠大嫁接重组、捆邦式改制、收购重组、股份出让等多种形式的改革，国有企业产权主体实现多元化。如市直工口户国有企业中，截止到××年月，有户企业基本完成改制工作，共涉及资产亿元，负债亿元，职工人，有户企业正在实施改制工作，共涉及资产亿元，负债亿元，职工人。截止到××年上半年，市商贸口有户大型商贸企业和户中小商贸企业已经或正在实施改制。

二是理顺了企业管理体制。我市按照转变职能、理顺关系的要求，根据“政企分开、政事分开”与管资产和管人、管事相结合的原则，积极整合了市直国有工业企业资产资源，在撤销原市机械、轻工、二轻、纺织、化工、电子、建材等个工业局办的基础上，组建了南昌市工业资产经营有限责任公司，理顺了国有工业企业管理体制；整合了我市公交、自来水、燃气、出租以及市政工程开发等市政公用企业资产资源，组建了南昌市政公用投资控股（集团）公司，理顺了市政公用企业管理体制。

三是剥离了国有企业办社会负担。我市国有企业改革将剥离企业办社会负担作为一项重要工作来抓，先后采取措施剥离企业办学校、办医院等社会负担，强干主体，分离附体，使国有企业能够轻装上阵，参与市场竞争。

四是提高了国有企业直接融资的比重。从江铃汽车集团于年成功上市至年，我市市属企业只有户上市公司。近几年市委、市政府加大了领导力度，到××年月底止，南昌地区现有上市公司共户，其中市属企业猛增到户。它们包括汽车、飞机制造、机械、电子、能源、化工等行业，共募集社会资本亿元。洪城水业也将在××年年初上市。

五是建立了厂长（经理）激励约束机制。在推进国有企业改制的同时，我市积极探索国有企业经营者特别是重点骨干企业的经营者的激励和约束机制，先后在江铃、江纺、洪城大厦、百货大楼等企业实行企业经营者年薪制，有效地调动了经营者的积极性。

六是形成了一批新的增长亮点。如江西棉纺织印染厂是我市管理基础较好，产品有市场的国有大型棉纺织企业，为进一步做大做强江纺，该公司与上海华源投资发展公司实行强强联合。在原材料采购、享受技改国债贴息政策、承接日韩高档产品市场订单方面，得到了中国华源集团的有力扶持，企业发展后劲大大增强。截止到××年底，该公司实现销售收入亿元，实现利润万元，实现利税万元。

江西电机厂是我市生产电机的国有中型企业，通过采取“靓女先嫁”的方式，与中国四通投资有限公司合资组建四通（江西）电机有限责任公司，四通投入货币资金万元，占总股本的。新公司通过新的投资、新的技术和产品的注入，将建成以变频调速异步电动机和环保、高效电机为特色的大中型电机生产基地，建设成泵类产品生产基地和贯流式水轮发电机组生产基地。今年月实现销售收入万元，利税万元，实现两位数的增长。

江西变压器厂是全国特种变压器的骨干生产企业，通过剥离有效资产，组建了江变科技股份有限公司。但由于江变科技公司先天不足，后天乏力，生产经营处在困境之中，现从事电子元件、电力设备研发和制造的上市公司北海银河高科技产业股份有限公司已全部收购其股权（银河高科不仅投入万元收购资金，还为企业国债项目提供了万元的担保）。通过重组，江变科技公司将建成全国特种变压器生产基地，进入全国行业前五名。今年月企业实现工业总产值万元，同比增长，实现销售收入万元，利税总额达到万元。

七是促进了我市工业经济的发展。××年，全市完成工业总产值亿元，同比增长，完成工业增加值亿元，增长，占的，工业经济拉动增长个百分点，占增长近一半。其中，规模以上工业企业完成工业总产值亿元，增长，完成工业增加值亿元，规模以上工业增加值在全国个省会城市中总量列第位，增速列第位，在中部个省会城市中总量列第位，增速列第位，是南昌近十年来增长最快的一年。今年以来，我市工业经济继续快速增长。月，全市规模以上工业企业实现工业增加值亿元，同比增长，工业产品销售大幅增长，完成销售产值亿元，同比增长，工业产品销售率为，同比上升个百分点。

二、目前我市国有企业改革存在的主要问题

一是现代企业制度建立不规范，一些企业未严格按公司治理规范运作，总体上是形式上的变化大于实质上的变化，有效的公司法人治理结构没有真正建立起来。有的公司虽然成立了“新三会”，仍然沿用原来企业的老办法运作。少数企业董事长与总经理没有分设，监事会监督职能没有很好发挥，对企业经营者缺乏有效监督。

二是改制成本过高。一些企业人员比较多，包袱比较重，资产状况差，历史欠账比较多，主要依靠土地变现来安置职工。特别是一些资债相当、资不抵债的企业自身无力解决改制费用，目前除靠其他少数企业土地变现的结余资金进行有限的调剂外，还缺乏其它渠道的资金，因而很大程度上制约了企业的改制进程。与新兴的非国有企业比，不少国有企业缺乏一个公平的竞争环境。

三是观念转变难。在一些企业，仍然不同程度存在主管部门领导怕出乱子、企业职工怕丢岗位、经营者怕丢位子的现象，观念难转变。

四是社会保障体系还比较脆弱，保险基金不雄厚。社会保险基金出大于入，缺乏补充渠道，实力不雄厚。

五是下岗职工再就业问题难解决。一方面适应下岗职工就业的岗位少，另一方面有些岗位下岗职工又不能胜任。在下岗培训方面虽已做了不少工作，但往往不能与所需配套，影响下岗职工再就业。

六是国有企业管理体制仍然不顺，存在多头管理现象。如国有企业发展项目由市计委管，经营者由市经贸委管，具体经营活动特别是涉及资产经营则由资产经营公司管，多头管理，没有完全实现管事、管人和管资产相统一。

三、我市国有企业下一步改革思路及对策

根据中央、省、市有关精神，结合我市实际，我认为我市国有企业下一步改革的思路应是：以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指针，以党的十六大精神、《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》为指导，以省委、省政府提出支持南昌率先做大做强为新的动力，进一步贯彻落实市委第八次党代会精神，贯彻落实市委八届五次会议精神，着力推进国有企业改革，把国有企业改革作为五大基础性工程之一来抓。积极推行公有制的多种有效实现形式，大力发展国有资本、集体资本和非公有资本等参股的混合所有制经济，实现投资主体多元化、企业制度现代化，使股份制成为公有制的主要实现形式；继续坚持“有进有退、有所为有所不为”的方针，加快推进国有企业的战略性改组，推进多种形式的改革，着力发展具有国内、国际竞争力的大公司大企业集团，继续放开搞活国有中小企业，培育形成一批机制灵活、协作配套能力强的骨干中小企业，形成大中小企业协调发展的企业组织结构。

⒈继续推进国有企业产权制度改革。对国有资本进行有进有退的调整，抓大放小，使国有资本向国家必须控制的行业、领域集中。以企业产权制度改革为突破口，按照“六化”要求（产权关系清晰化、产权主体多元化、产权代表人格化、产权交易市场化、产权保障法制化、劳动用工市场化），按照保持和创造税源、保护和创造就业机会、保护和创造企业家成长良好环境的总体要求，围绕三年全市国有企业改制面达到的目标，采取合资嫁接、强强联合、相互参股、兼并收购、破产重组、民营化改制等形式，加快国有资本退出一般性竞争行业的步伐，推进投资主体多元化、经营形式多样化，建立新型的劳动关系，完善企业内在机制。对国有集体大中型企业，因企制宜，通过上市、合资嫁接、法人参股、经营者持股等多种形式，实现产权多元化，对经营者持股给予全力支持。国有企业改制为国有独资公司没有意义，国有企业转换经营机制的重要途径是大力发展股份制，引入新的投资者。对国有集体中小企业，进一步放开搞活，一厂一策，通过拍卖、购并、嫁接、破产、重组等多种形式，实现彻底的改制转制。为解决企业改制资金不足问题，除靠其他企业土地、资产变现结余资金进行调剂外，要积极开拓其他资金渠道。在推进企业改制过程中，大的政策要统一（如职工安置标准），以避免职工享受待遇不公平，企业相互攀比等现象发生，确保企业改制顺利进行。

⒉着力打造南昌制造业“航空母舰”。以上市公司和优强企业为重点，充分发挥市场在资源配置中的基础性作用，整合有效资源，鼓励和支持我市自身的制造业企业实行低成本扩张，加快培植一批具有核心能力强、主业突出、市场竞争力强、具备产业优势的制造业企业集团，打造南昌制造业的“航空母舰”，使其成为引领我市经济跨越式发展的中坚力量。鼓励和支持我市制造业瞄准国内外同行业中排名靠前的大企业、大集团，通过嫁接重组等方式与其结成战略联盟，参与经济全球化竞争。鼓励和支持制造业企业凭借自身实力，整合有效资源，通过股份制改造，加快上市融资步伐，力争在三年内，新增家上市公司。政府各有关部门在促进企业上市方面，一要针对南昌地区上市资源少、且盘子一般比较小的情况，帮助企业加快股份制改造，做大企业，培植上市资源；二要针对一些企业存在的畏难情绪（如认为上市成本较高，且要求严格、程序繁琐），帮助企业树立信心，加强沟通、指导、服务工作。目前南昌地区已上市的企业相当一部分再融资的能力不强，主要原因，一是上市后经营思想不同程度存在问题，二是高科技产业少。因此，已上市企业要结合各自的实际情况，采取相应措施，切实提高再融资能力，进一步做大做强企业。

⒊完善企业集团和大型骨干企业内部法人治理结构。按照现代企业制度要求，规范公司股东会、董事会、监事会和经营管理者的权责，完善企业领导人员的聘任制度。股东会决定董事会和监事会成员，董事会选择经营管理者，经营管理者行使用人权，并形成权力机构、决策机构、监督机构和经营管理者之间的制衡机制。落实企业决策责任制度，建立产权管理制度，保证资产的安全和增值。企业党组织要适应公司法人治理结构的要求，改进发挥政治核心作用的方式，支持“三会一层”依法行使职权，参与企业重大问题的决策。要坚持党管干部原则，并与市场化选聘企业经营管理者的机制相结合。要探索现代企业制度下职工民主管理的有效途径，维护职工合法权益。要继续推进企业内部劳动用工、人事和收入分配制度改革，充分引入竞争机制，形成“职工能进能出、管理人员能上能下、收入能增能减”的机制。力争在经营层持股、经营成果折股，推广股权制、期权制、年薪制、资本人格化等方面取得新进展。

⒋建立健全国有资产管理和监督体制。坚持政府公共管理职能和国有资产出资人职能分开。按照中央和省的部署，组建新的国资委。国有资产管理机构对授权监管的国有资本依法履行出资人职责，维护所有者权益，维护企业作为市场主体依法享有的各种权利，督促企业实现国有资产保值增值，防止国有资产流失。南昌市工业资产经营有限责任公司及其他市属国有资产授权经营公司应继续通过资产运作支持企业加快重组步伐，帮助建立现代企业制度，建立和完善“新三会”、“老三会”；依据新的法规，建立一套以奖励、约束机制为主要内容的运营、监督体系，切实提高国有资产运作水平，坚持有所为有所不为，使国有资产在流动中实现增值，在运作中实现增效，为国有企业改革、做大做强企业提供必要条件。原创：文秘知音www.xiexiebang.com网站。

⒌加快建设与经济发展水平相适应的社会保障体系，为深化国有企业改革拉起一道防护网，给国有企业以平等竞争的地位。一是完善企业职工基本养老保险制度，坚持社会统筹与个人账户相结合，逐步做实个人账户。建立适应社会主义市场经济发展需要的、涵盖城镇所有劳动者的、独立于企业之外的社会保障制度，逐步做到对各类企业和劳动者统一制度、统一标准、统一管理和统一调剂使用基金；完善养老保险待遇社会化发放的管理体系，社会化发放率达到，退休人员转由社区管理服务；建立正常运行的法制化管理的基本养老保险体制，建立正常的法制化的社会保险行政管理、事务和基金管理、基金监督的完整系统；探索建立合理的养老保险基金来源模式，根据我市经济增长程度，适当增加财政社会保障支出比例，采取多种方式包括依法划转部分国有资产充实社会保障基金。目前要继续巩固“两个确保”的成果，努力扩大社会保险覆盖范围，切实落实降低私营企业和城镇个体工商户缴纳养老保险比例的政策，完善下岗失业人员社会保险接续办法，建立改制企业职工社会保险预缴专户。二是建立具有强有力保障与促进再就业功能的失业保险体系，实现国有企业下岗职工基本生活保障向失业保险并轨。三是建立多层次的医疗保险体系。

⒍继续加快建立和完善资本、劳动力、产权交易等要素市场。当前要加强与省有关方面在发展地方金融、产权交易等方面的合作，实行更加开放的政策，使更多的金融、证券、保险机构落户南昌。大力规范、发展产权交易市场。目前要重点发挥南昌产权交易经纪公司作用，推进我市国有企业产权进入全省产权交易市场，有序流转，盘活存量，促进资源在更大区域内优化配置。国有资产交易能够在固定监督的场合进行，这标志着其走上法制化、规范化道路，实行阳光操作，杜绝暗箱操作，有效防止腐败，同时市场具备发现价格的功能，国有产权的价格会得到市场的修正，因而有可能实现保值增值。此外，要进一步发展和完善人才、劳动力、信息、房地产等要素市场，增加投入，完善设施建设，强化市场功能，为国有企业做大做强提供便于获得各种生产要素的条件。

第三篇：反洗钱问题参考

1、保险公司、保险资产管理公司和保险经纪公司应当以保单实名制为基础,按照()的工作原则,切实提高反洗钱内控水平。A客户资料完整B交易记录可查C资金流转规范D客户身份识别到位。正确的应该是什么呢

按照反洗钱法律法规,金融机构应该切实履行客户身份识别、大额和可疑交易报告以及客户身份资料和交易记录保存相关义务。因此,保险公司等机构在接纳客户至保单义务终止全过程中应准确识别客户身份,完整保存其客户资料及交易记录,对其资金运动监测和分析,对可疑情况予以上报。

2、与原建议相比,新版四十项建议对以下哪些方面进行了修改()A将税务犯罪增列为洗钱上游犯罪B明确提出实施风险为本方法C扩大了与反洗钱、反恐怖融资有关的主管部门的范围D突出强调提高法人与法律安排的透明度。

新版四十项建议是FATF自1990年首次公布反洗钱国际标准以来对国际反洗钱标准的第三次重要修订,其主要变化体现以下几点:1.首次在建议中强调各国应清楚了解影响本国的洗钱与恐怖融资风险,制定风险为本的方法。2.增强透明度,明确要求提高法人和法律安排在所有权和控制权方面的透明度。3.扩展执法部门权利,明确并扩展执法部门和金融情报中心的作用。4.明确将税收犯罪列为洗钱上游犯罪。5.加强国际合作,在调查、监管和诉讼方面有效的交换信息,提高追踪、冻结、没收和追回非法资产的工作效率。6.强调金融集团反洗钱要求。等等

3、金融行动特别工作组在对发现和遏制洗钱和恐怖融资威胁,惩处犯罪分子并剥夺其相关资产和非法收益方面进行有效性评估时,应当包含哪些内容? 发现和遏制洗钱和恐怖融资威胁，惩处犯罪分子并剥夺其相关资产和非法收益，具体包括：（1）主管部门适当运用金融情报和其他所有相关信息开展洗钱和恐怖融资调查；（2）调查洗钱犯罪活动，起诉犯罪分子，并采取有效、适当和劝诫性的处罚措施；（3）没收犯罪收益和犯罪工具；（4）调查恐怖融资犯罪及活动，起诉恐怖主义资助人，采用有效、适当和劝诫性的处罚措施；（5）防止恐怖分子、恐怖组织和恐怖主义资助人募集、转移和使用资金，并防止非营利机构被利用；（6）在联合国安理会相关决议下，防止涉及大规模杀伤性武器扩散的个人和实体募集、转移和使用资金。金融机构在履行反洗钱和反恐怖融资义务时，在注重合规性的基础上，还应关注与金融机构反洗钱评估有关的有效性指标，即金融机构是否充分运用与其风险相匹配的反洗钱和反恐怖融资预防措施，并上报可疑交易报告。

4、金融机构应将各项反洗钱义务有效分解至各部门,这些部门包括什么? 金融机构应将各项反洗钱义务有效分解至各相关部门和具体岗位，不仅包括反洗钱牵头部门，也包括与反洗钱相关的各业务部门，均应当明确反洗钱的岗位职责和具体分工，确保本机构反洗钱工作的顺利开展。

5、金融行动特别工作组(FATF)第一次提出有关反洗钱《四十项建议》是在哪一年? 为了打击个人滥用金融系统进行毒品洗钱,FATF在1990年拟定了《40条建议》。该建议为反洗钱工作奠定了基本框架,是为全球而设计的。

6、由我国参与创立的区域性反洗钱组织是? 2004年我国参与创立欧亚反洗钱与反恐怖融资组织（EAG）。

7、金融行动特别工作组(FATF)是在哪一年第一次对反洗钱《四十项建议》进行修订? 2003年6月,FATF在对洗钱方法和技术的评估基础上,对《40条建议》做了进一步修订。此次修订结合《打击恐怖融资8条特别建议》,对原有的《40条建议》进行了重大修订,建立了一个更加广泛,统一和有力的反洗钱和反恐融资的国际框架。

8、联合国发布了哪些决议强调对恐怖融资和其他直接或间接向恐怖主义活动提供资助的问题? 安理会先后发布了1267号（1999年）、1373号（2001年）、1390号（2002年）决议，要求所有成员国采取广泛的措施来抑制恐怖主义活动。这一系列决议特别强调了恐怖融资和其他直接或间接向恐怖主义活动提供资助的问题，要求在全球范围内立即冻结包括基地组织、塔利班和本〃拉登在内的恐怖组织和人员的资金。其中最具代表性的是1373号决议，该决议强制要求所有的联合国成员国都实行这一决议。

9、保险机构应定期开展洗钱内部风险评估工作,间隔是几年? 法人金融机构应保证风险评估的时效性，合理确定评估的时间频率。在产品和业务发生较大变化、内控制度有重大调整，或者反洗钱监管政策发生重大变化等情况下，法人金融机构应主动开展风险评估。

10、联合国禁毒署的主要职责包括什么? 联合国禁毒署的主要职责是打击毒品和国际犯罪，目前包括犯罪控制计划和毒品控制计划两方面任务。

第四篇：浅谈农村信用社反洗钱工作存在的问题及对策

农村信用社反洗钱工作存在的问题

及对策

高升娟

谭伟

《中华人民共和国反洗钱法》对洗钱是这样定义的：洗钱就是通过隐瞒、掩饰非法资金的来源和性质，通过某种手法把它变成看似合法资金的行为和过程，主要包括提供资金账户、协助转换财产形式、协助转移资金或汇往境外等。洗钱是严重的经济犯罪行为，洗钱助长走私、毒品、黑社会、贪污贿赂、金融诈骗等严重犯罪，扰乱正常的社会秩序，破坏社会公平竞争，甚至影响国家声誉。我国自2003年3月1日颁布实施《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》、《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》“一规两法”以来，在人民银行的统一部署和领导下，全国金融机构与社会各界努力构筑一道反洗钱的坚固防线，从当前农信社实际情况看，反洗钱仍然面临诸多问题。因此，反洗钱工作任道而重远。

反洗钱工作中存在的问题

我国银行业在反洗钱的实际工作中，存在很多问题，严重影响了反洗钱的实际成效，这些问题主要表现在以下几个方面：

一、对反洗钱工作重要性认识不足，思想认识不到位，工作主动性不强。有些信用社工作人员对反洗钱的重要性认识不足，认为在农村或乡镇这样不发达的地区不会有洗钱的行为，因此放松了对反洗钱的认识，从思想上放松了对反洗钱工作的警惕；有些信用社工作人员从局部利益出发，盲目追求利润，为吸收存款，未查明资金来源便存入储蓄账户或直接支付大额现金，不能严格执行信用社内控制度，给洗钱犯罪活动以可乘之机；有些信用社工作人员在实际工作中虽然对客户的资料进行审核，但只是形式上的、制度上的要求，并没有对客户资料的审核上升到反洗钱的层面上。缺乏主动性的工作会影响信用社反洗钱工作的成效。

二、反洗钱工作人员的专业知识不足，缺乏专业人才。《金融机构反洗钱规定》第九条规定：“金融机构应当设立专门的反洗钱工作机构或者指定其内设机构负责反洗钱工作，并配备必要的管理人员和技术人员”，但是由于信用社以前人事制度不完备，现在很多员工的知识水平和业务能力达不到要求，精通反洗钱法律法规以及反洗钱技巧的专业人才很少。另一方面，基层反洗钱工作人员大多为兼职人员，这些人员除负责报送大额和可疑交易报告外，还承担着柜面接待、账务核算等大量基础性工作，因而无法切实落实、反洗钱效果无法得到保证。而洗钱犯罪既有严密的组织性和隐蔽性，又有较强的专业性和技术性，大多采用复杂的金融交易手段和种类繁多的金融工具，设立各种难以辨别的企业实体来实施洗钱计划。所以，这就需要有一大批精通金融、计算机和结算等专业知识的专业人才，更需要大量懂得侦查、经济、法律、贸易和外语等综合型技能人才。

三、内控制度不完善，客户身份识别制度落实不到位。反洗钱的基本制度十分复杂，需要信用社在日常经营业务中经年累月的执行，然而，有些信用社内控制度建设流于形式，并没有根据单位实际建立符合自身特点和要求的反洗钱预防、监测、分析和报告体系，也没有根据自身业务情况，制度与客户身份识别制度相结合的内部实施办法和操作规程，因而不能有效的将客户尽职调查措施渗透到具体的各项业务中去。这些都影响了反洗钱工作的开展。

四、报送的大大额和可疑交易报告情报价值不高。信用社发现可疑交易情报的途径主要是大二和可疑交易电子监测系统，但是部分单位内部尚未建立对可疑交易的综合分析和判断机制，对于系统采集的数据通常不加分析就直接报送到中国反洗钱监测分析中心。但是通过人民银行的进一步分析后，发现此类可疑交易通常并不符合《中国人民银行反洗钱局关于印发可疑交易报告表的通知》（银反洗发[2007]7号）所列条款，造成大量监管资源的浪费，还大大降低了可疑交易报告的严肃性。同时，还存在着一些真正的可疑交易线索未向当地人民银行报送，直至人民银行监测发现或者案件发现而得知，反映出金融机构未很好地履行大额可疑交易报告分析义务。

提高信用社反洗钱工作的对策

针对以上问题，为提高信用社反洗钱工作成效，应从以下几个方面进行提高和完善：

一、提高反洗钱认识，加强宣传教育，把握反洗钱工作的主动性，形成反洗钱齐抓共管的局面。信用社工作人员应当立足本职岗位，特别是反洗钱专职人员，提高反洗钱工作重要性的认识，站在长远和全局的角度看到反洗钱的重要性。认识到反洗钱是维护国家利用和人民群众利益的客观要求，是严厉打击经济犯罪的需要，是维护金融诚信和金融稳定的需要。同时，可以利用信用社点多面广的优势，加强宣传教育培养国人的反洗钱意识，这可以通过各种方式进行铺天盖地的宣传如悬挂横幅、张贴标语、散发资料以及广大新闻媒介的宣传，营造很好的社会舆论环境，让国人对洗钱与反洗钱的概念深刻认识，对国内洗钱与反洗钱行动的全貌有所了解，对洗钱活动的危险性与我国开展反洗钱活动的迫切性提高认识，认识到防范洗钱危险的必要性，认识到洗钱犯罪活动就在我们身边。通过全员的努力，提高信用社工作人员工作的主动性，真正达到反洗钱的效果。

二、加强工作人员反洗钱教育培训，提高工作人员素质和能力。信用社可以根据不同层级、不同岗位人员的特点，有重点、多方位地开展反洗钱培训，培训的内容应当包括反洗钱基本法律法规、具体的反洗钱业务操作和甄别可疑交易的技巧。为了提高培训效果，培训方式可以多样化，既可以邀请反洗钱专家面授，也可以采取网络教学方式。通过各种培训，使所有的从业人员熟练掌握和运用反洗钱技术和法律法规，加强行业自律与职业自律，自觉遵守反洗钱规章制度，切实加强内部控制与防范，全面提高信用社反洗钱工作水平。同时，从大学应届毕业生中录用高素质急需的计算机、金融等人才，利用IT系统等高科技手段来进行反洗钱，从而达到事半功倍的效果。

三、建立健全反洗钱工作组织机构和内部机制，规范反洗钱工作程序。各信用社机构要加强领导，成立反洗钱工作领导小组和相应的办事机构，建立“一把手亲自抓，分管领导具体抓，只能部门牵头抓协作部门配合抓，营业网点共同抓，临柜人员重点抓”的“六抓”工作体系强化事前预防、事中控制和事后监督。反洗钱工作领导小组负责反洗钱工作的部署、指挥、执行和协调等各项事宜，下设反洗钱领导小组办公室，负责处理反洗钱日常工作事项。同时可根据工作需要设立反洗钱小组、现金支付交易监测小组、转账支付交易监测小组等，各小组职责分明，在领导小组带领下上下联动、密切协作，共同做好反洗钱工作。建立符合信用社实际的反洗钱工作岗位职责、客户身份识别、客户身份资料和交易记录保持等方面的内部操作规程和大额及可疑交易报告工作的实施细则。

四、进一步强化大额交易和可疑交易数据的报送工作。首先是进入机构在计算机识别大额和可疑交易数据的情况下，加强人工的识别和分析，对于系统没有抽取到的可疑信息要按规定上报，对于系统抽取的可疑交易信息应逐笔分析，对于切实不属于可疑的交易信息不要向反洗钱交易监测中心报送，防止报送过多的垃圾信息。其次是对于符合可疑交易条件的信息，在没有合理理由和依据的情况下，不能单凭对客户熟悉和了解，认为其交易资金不可疑而不报告。最后是对于可疑交易应在10个工作日内按规定报送反洗钱交易监测中心，切实保证可疑交易报送工作的时效性，提高反洗钱工作的效率。

结

语

总而言之，反洗钱工作成败与否不仅关系到银行业能否健康发展，还关系到国家的政治、经济和设的稳定与否，各方要正确认识并深刻理解开展反洗钱工作的重要性和紧迫性，牢固树立整体意识和大局意识，才能更有效地打击洗钱犯罪，营造健康和谐的社会经济环境。

作者单位：罗庄区农村信用合作联社（责任编辑：）

第五篇：网上银行反洗钱监管存在的问题及建议

网上银行反洗钱监管存在的问题及建议

近年来，随着电子商务的发展，网上银行业务发展迅速，交易量越来越大。网上银行业务具有方便快捷、节约成本的优势，各商业银行均将网上银行作为重要业务进行发展和营销。但网上银行隐蔽、易逃避银行现场监控等特点，使网上银行的反洗钱监管面临困难。

一、问题

一是反洗钱制度建设迟滞。近年来，网上银行、电话银行等金融创新产品发展迅速，其业务占比不断上升，成为金融机构结算重要手段之一。而金融机构特别是地方法人金融机构在制定反洗钱工作流程和监管工作要求时，未能及时将网上银行业务等新型金融产品的监管纳入工作范围，致使网上银行、电话银行等金融电子产品成为反洗钱工作的盲区。

二是网上银行准入条件不高。网上银行能够减轻柜面压力，解决金融机构布点不足的问题，近年来，各银行金融机构均大力推广网上银行业务，甚至下达相关的业务指标。各银行网点为完成任务会降低电子银行业务的准入门槛，在发展业务过程中把关不严，对相关证明文件不认真审核，不能把好网上银行反洗钱的源头关。目前银行客户开通网上银行业务条件简单，个人只要有结算账户，持本人身份证即可申请开通。单位只要有结算账户，持营业执照、法人授权书等资料可申请开通。个人和单位可在多个银行开立多个网上银行账户。

三是客户尽职调查难度较大。客户通过网上银行办理业务，只需要通过互联网即可，无需到柜台办理业务。由于客户不临柜，业务人员接触客户机会较少，难以对大量客户进行深入了解，难以掌握网上银行的实际控制人。

四是网上银行交易方式增加了甄别可疑交易的难度。传统的银行业务需要客户到银行柜台，申请购买并填写相关票据，写明相应的收款人、用途等，并需本人签名，柜面人员办理业务时可以根据该客户的资金流量、业务范围等情况，根据需要进行询问、审核，对异常交易可以予以拒绝办理。而通过网上银行客户可以在不透支的情况下随时随地自主汇划资金，不需要相关的票据，没有笔迹、签名等实质性痕迹，对犯罪分子的真实身份难以辨别，且临柜人员无法对客户的资金来源和用途进行监管，无法对网银业务可疑交易进行有效甄别。

五是网银开放性增加了控制可疑账户的难度。网银进行洗钱活动跨地域特点突出，涉及面广，科技含量高，隐蔽性强，客户可以在任何时候、任何地方通过互联网完成各种支付交易，且网上银行提供的业务功能形式多样，增加了对涉嫌洗钱账户的控制难度。

六是监控体系不健全。网上银行交易数据量大，而现在商业银行反洗钱监测系统相对落后，数据的可靠性和及时性受到影响，信息价值不高。同时金融机构反洗钱人员缺乏对可疑交易的分析、判断能力，不能掌握客户交易背景，给洗钱监管部门进行监管带来难度。

二、建议：

一是完善反洗钱制度法规。鉴于个人网银高速发展的趋势，人民银行应对网上银行业务特点和风险进行研究，针对网上银行的特点和发展趋势，出台专门针对网上银行的反洗钱规章制度和相关工作指引，如规范交易条件，明确检测交易方法，规定可疑报告条件，跟踪监控账户和交易等制度。各商业银行应针对网上银行的业务特点，建立健全网上银行反洗钱工作机制，有效涵盖网上银行业务。

二是严把网上银行准入关。网上银行交易具有不受时间、地点限制，随时随地提供自助式银行服务等特点，因此应从源头上进行严格的审查，确保客户资料的合法性、正确性和完整性，为监控交易、分析交易提供最基础的资料。要建立身份认证制度，在申请注册时增加必填信息选项，同时参考个人信用记录，只有提供完整的个人信息且信誉度好的客户，才能为其提供网上银行服务。要做好尽职调查，通过《联网核查公民身份信息系统》、信用机构代码等对客户身份进行核查，多种渠道了解网上银行客户，做到真正了解客户。

三是规范网上银行资金交易限额管理。建议对申请注册网上银行的企业按照注册资金、财务状况等情况，规定网上银行交易限额标准，超过规定限额标准的必须到柜台办理，以防范犯罪分子利用网上银行进行洗钱活动。

四是加大网上银行交易监测力度。要建立完善的网上银行交易监测报告系统，利用计算机系统设定大额和可疑交易识别指标，由系统自动识别和报告网上银行业务的可疑交易，同时，加强对网上银行可疑交易的人工分析，审查，对电脑自动识别的可疑交易，进行人工二次分析，提高网上银行可疑交易报告的质量。要强化业务培训，建立既掌握电子信息知识，又精通银行业务与监管技能的反洗钱队伍，以适应网上银行的反洗钱要求。