关于对小企业融资的情况汇报

第一篇：关于对小企业融资的情况汇报

关于对我市小企业融资的情况汇报

2011年，我行信贷工作继续本着支持“三农”、支持实体经济发展的原则，着力调整信贷投向，大力发放涉农贷款。目前，我行贷款投放主要用于优先满足辖内农户、小企业生产经营的资金需求。但由于节前存款的下降、存贷比的制约、央行上调存款准备金等因素的影响，我行明显感觉信贷资金不能有效满足市场需求。我行2010年末，各项贷款余额82.25亿元，存量市场份额达44.81%，2010年净增加15.06亿元，增量市场份额达49.93%，是本市金融机构的“半壁江山”。2010年1－2月份，我行小企业贷款余额上升5.6亿元，而2011年1－2月份，我行小企业贷款余额仅上升3.556亿元，信贷规模的控制对兴化市的“三农”和中小企业发展产生了强烈的冲击，民间高利贷融资重新抬头，民间办理银行承兑汇票贴现无论期限长短一律按12－15%收取利息（即每百万元贴现后只能拿回85万元左右），无形中增加了企业的融资成本。

2011年，是“十二五”规划的开局之年，针对国家货币政策的调整对企业融资发展带来的影响，今年我行在充实完善现有融资政策措施的基础上，继续加大支持力度，使融资政策惠及更多的中小企业，同时积极创新融资模式，多渠道缓解企业融资困难。一是督促各支行进一步落实小企业单列信贷计划、单独配置人力资源与财务资源、单独客户认定与信贷评审、单独会计核

算，提高专业化经营水平，完善独立的小企业信贷评审机制，探索建立标准化、流程化、批量化的信贷评审体系，进一步完善小企业金融服务体系。二是积极协调沟通政府有关部门，继续完善小企业金融服务的外部政策支持与激励机制，推动小企业不良贷款核销、贷款贴息等扶持优惠政策的落实。完善小企业贷款风险补偿政策，简化小企业贷款风险补偿基金申报和发放程序，提高申报和发放的效率。推动建立健全小企业、微小企业的信用体系和违约预警系统，改善小企业融资的信用环境。三是加大新产品研发力度，结合自身特点打造特色产品和服务品牌，建立适应小企业融资需求特点的金融产品体系。开立敞口银票业务、存货质押贷款、信用贷款等多种方式解决小企业融资难，担保难的问题，拓展小企业融资渠道。截至3月末我行50%敞口银票余额为3.67亿元，100%保证金银票2.39亿元，一定程度上缓解了部分企业到期融资的问题。

第二篇：小企业融资的方法和注意事项

我拜访的小企业主是围场县泓盛采砂有限公司 该企业的融资途径是银行贷款 我国小企业融资的方法和注意事项：

企业可选择的融资渠道有多种，如银行贷款、股票融资、债券租赁、利用外资、项目融资、商业信用、政府资助等等，这些融资方式各具优点，如果能够根据企业情况加以利用的话，对企业的发展肯定是很有帮助的。但是，鉴于小企业本身的特点和我国的实际情况，股票融资、债券融资、融资租赁、利用外资、项目融资等方式对于大多数小企业来说是不适用的。因此小企业可选择的融资方法主要有银行贷款、商业信用、政府资助。

银行贷款可以根据不同的标准，从不同的角度来划分。如：可以按贷款期限的长短把银行贷款分为短期贷款和中长期贷款；可以按贷款用途把贷款分为流动资金贷款、科技开发贷款；按贷款有无担保分为信用贷款、担保贷款和票据贴现等。

小企业的情况千差万别，因此，不同的企业应该根据自身的实际情况选择需要的贷款种类。小企业在选择银行时应遵循下述银行时就遵循下述原则：根据银行的业务特点选择；根据对称原则进行选择。根据银行经理的能力进行选择；地点因素回限制银行的范围。

对小企业来说筹集资金既是不可或缺的活动，又是一项 复杂的工作，为了有效地筹集企业发展所需的资金，必须遵循下列原则：

1、最佳资本结构原则。最佳资本结构原则就是指小企业在筹集生产经营和发展所需要的资金时要全面考虑、综合权衡风险之间的关系，在资本成本最低或效益最大的前提下适当控制融资的风险。应根据不同的资金需要量与融资政策，结合各种渠道和约束条件、风险程度，力求以最小资本成本获取最大的投资收益。

2、合理性原则。合理性原则是指筹集资金要以企业的实际需要为标准，应该有个限度，面不是越多越好。资金不足，固然会限制企业的生产经营和发展，资金过剩也会带来负面影响，因为资金过剩会导致资金使用的效率偏低，这也会助长资金使用的浪费风气。因此，企业在筹集资金之前必须首先确定自己的资金需要量，然后再确定资金的筹集量。这也是小企业在融资前需要进行内部财务分析的主要原因之一。

第三篇：小企业融资服务先进申报材料

小企业融资服务先进申报材料

中国工商银行宁波市分行

2011年，我行认真贯彻宁波市委市政府、市人行和银监局关于“努力提升中小企业金融服务水平”工作部署，依托工商银行整体功能优势，以创新的理念、创新的服务和创新的产品，致力于支持本区域中小企业转型升级，较好地履行了国有大银行服务地方经济的主力军和主渠道作用：

2011年新增贷款主要投向中小企业，至2011年末，全行小企业融资余额达到339.99亿元，比年初增加76.37亿元。其中小企业贷款余额达到299.17亿元，比年初增加69.45亿元，同比多增14.85亿元。小企业贷款增量在全国一级（直属）分行中排名第9位,在直属分行中排名第一位，在宁波各金融机构中排名第一位。小企业贷款余额占全部贷款余额的比例为19.79%，比年初提高2.95个百分点；在全国一级（直属）分行中排名第二位；小企业贷款增量占全部贷款增量的比例为43.58％，比上年提高19.58 个百分点。小企业贷款增速为30.2％，比全行贷款增速高18个百分点。

一年来，我行在争做中小企业主要金融服务商，全力帮助中小企业做大做强上，重点做好了“加”、“减”、“乘”、“除”四方面工作：

一、致力于做“加”法，即加大对中小企业的营销和支持力度。特别是对信用好、市场大、产品有销路的中小企业，优先保障信贷资金的投放力度和速度。一年来，为提升服务中小企业发 1

展的金融支持能力，我行在信贷规模较为紧张的情况下，仍然把大力拓展中小企业，优先确保中小企业融资需求，放在全行推进结构调整的重要位臵：对于小企业客户，我们在服务范围上积极从单一的工业企业向流通企业扩展，从小型企业向微型企业扩展，大力在经济强镇、专业市场、产业集聚地拓展小企业金融业务，小企业的服务面迅速扩大。2011年末，全行有小企业融资客户2648户, 比年初净增464户；其中小企业有贷户2450 户，比年初净增521户。年末小企业有贷户占全行公司有贷客户数的比重达到76.5%，比年初提高了1.2个百分点。

对于中型企业，今年以来我行不仅先后下发了《中型企业客户市场营销工作指引》文件，部署开展了中型企业业务拓展专项营销活动。同时，为调动各支行拓展中型客户的积极性，还把中型企业有贷户拓展纳入到支行行长经营绩效考核，并在客户经理考核办法中，专门设臵了中型客户拓户、贷款增量等业务考核指标，加大考核力度。在专项信贷规模配臵上，对新拓展的中型企业客户，且申请办理贸易融资业务的，按融资提款额度的50%配臵专项规模。办理非贸易融资类贷款业务的，按贷款额度的30%配臵专项规模。这些措施的有效落实促成了好的结果，2011年末，中型企业贷款户达到749户，净增174户，位列全国一级（直属）分行第八位。同时，积极争揽分布在先进制造业、现代服务业、海洋经济和战略性新兴产业等实体经济中的客户资源，为宁波大宗商品交易所出具了金融服务方案并签订《金融服务战略合作协议》；与宁波文化广电新闻出版局签订《支持文化产业发展战略合作协议》。

二、致力于做“减”法，即减少和精简审查审批手续，缩短

流程，保证中小企业贷款能及时准确投放；减少和规范中小企业收费，减轻企业经营负担。对小微企业贷款，我行通过大力优化融资流程，投产小企业“四合一”流程，把押品评估、评级、授信、贷款等四个流程合而为一，以缩短贷款流程，提高贷前调查、授信审批和贷款管理的效率。近年来，我行还根据辖属机构经营管理和风险管理水平，对各支行实行了差别化授权管理，在总行政策制度允许的范围内给予支行更多的自主权，授权支行审批贷款期限超过一年的小企业信贷业务，并授权支行审批小企业外币信贷业务，单户小企业贷款贷款审批权限最高扩大到5000万元，这使得小企业客户授信政策得到优化，扩大了部分支行保证担保业务的审批权限。此外，我行组建了一支超过250人的小企业客户经理队伍，保证了小企业金融业务能够高效率和高质量办理。

在减少和规范中小企业收费方面，我行明确要求各支行与中小企业合作期间，合理确定中小企业贷款利率，坚决杜绝不合理收费。严格执行人民银行的利率政策规定，综合考虑中小企业担保情况、信用状况、盈利水平等因素，科学合理确定对不同类型企业的贷款利率水平。对企业审核、审批和发放贷款时不随意收取“咨询费”、“财务顾问费”、“贷款额度使用费”等各种附加收费。今年以来，我行没有出现要求借款企业按一定比例贷款资金返存我行、强制要求借款企业搭售理财产品和搭售保险的情况。在中小企业开立和使用银行结算帐户时，除正常开户管理规定以外无其他条件，没有出现设臵企业开户最低资本金、最低存款额等门槛的情况。这些措施的实施不仅是对国家宏观调控政策和监管要求的坚决落实，而且实实在在地帮助了中小企业走出当前的发展困境。

三、致力于做“乘”法，即通过对中小企业提供创新产品，提高中小企业的资金使用效率，从而保证中小企业效益能实现“乘数效应”。以“一类客户一个新产品”为指导思想，积极创新小企业信贷产品开发模式，满足中小企业多元化金融需求：一是将产品创新与网络化趋势相结合，相继推出了“网贷通”、“易融通”网商纯信用贷款、网商联保贷款、网商保证和抵质押贷款等网络贷款产品，催生了小企业业务营销的网络化变革。小企业网贷通，不仅方便客户提款和还款，而且贷款额度有保障。2011年末，网贷通合同余额 27.2亿元，实际借据余额24.1亿元，分别比年初增加 2.2亿元和 2.95 亿元。2011年4月，我行又推出了网商微型企业贷款（易融通）。该业务在推出一个月后就实现零突破，发放了3笔共430万元贷款，我行也成为工行系统内第三家开办此业务的分行。

以集群产业客户、核心客户为支撑，研发推广数十种小企业贸易融资产品，包括国内保理、订单融资、商品融资、应付款融资等，品种覆盖生产交易的采购、仓储、生产、销售各环节，较好地满足了不同客户的融资需求。2011年末，小企业贸易融资余额91.0亿元，比年初增加 32.5亿元，贸易融资占小企业贷款的比重为30.4％，比年初提高了 4.7个百分点。

针对市场经营户和产业集群内企业无抵押物而不能融资的难题，大力发展了小企业联保融资业务。目前，我行已为余姚塑料城等三个专业市场和九龙湖周边紧固件产业集群定制了联保融资方案，2011年为九龙湖紧固件产业集群中10户小企业共3个联保小组发放了3400万元的联保贷款。

全力抓好了市政府重点推动的城乡小额保证保险贷款（金贝

壳）业务发展，积极支持地方经济发展。至2011年末，全行金贝壳业务客户已达209户，比年初增加125户；金贝壳贷款余额 3.25亿元，比年初增加 2.5亿元。自2009年9月正式推出金贝壳业务以来，我行已累计发放金贝壳贷款4.4亿元，贷款余额和累计发放金额在全市所有金融机构中均位居第一，得到了市委市政府的高度赞扬。

四、致力于做“除”法，即加强风险管理，逐步剔除和淘汰“两高一剩”和技术落后的中小企业，保证中小企业贷款业务持续稳健高成长性的发展。对内加强中小企业信贷管理。根据中小企业抗风险差的情况，重点防范过度授信；严格控制关联授信以及严格控制异地抵押。对外做好引导工作，帮助中小企业建立科学可持续的投融资理念。引导中小企业客户重视实体业务和主业发展，使其认识到盲目扩张产能、超速多元经营、跳跃发展、过度融资，往往只“大”难“强”，最终将酿成危机，在开展业务过程中加强宣传，防止中小企业过分依赖民间融资，参与高利贷活动等。2011年末小企业不良贷款率为1.14 ％，比年初下降 0.05 个百分点，总体风险处于可控水平。

第四篇：小企业融资模式之我见

小企业融资模式之我见

摘要：自改革开放以来，市场经济高速发展，小企业如雨后春笋般涌现。在小企业不断建立繁荣发展的同时也存在不少问题，其中，小企业融资难问题得到广泛的关注，不少小企业因为融资难的问题，资金链断裂导致企业濒临倒闭。

关键词：小企业发展融资模式

一、小企业的发展

（一）小企业的发展劣势

1.国家政策劣势。在信贷、市场准入、税收等政策方面，小企业还面临着不公平的待遇，有些是政策不利于小企业成长发展，有些是政策并没有真正落实实施。

2.规模较小。小企业因为处于“利基’市场，即规模比较小的市场，所以生产流量比较小，生产范围也比较小。在规模与范围上与大企业相比处于明显的劣势地位。小企业因为自身生产范围小，产品类型少，产品链条比较短，会受到行业景气周期的影响。小企业产品单的这特征使其拥有较高的市场风险。

3.抗风险能力低。在市场经济的前提下，大部分是买方市场，供给大于需求，市场竞争日益激烈，小企业在得到外部的支持，获得市场有效信息等明显处于劣势地位。再加之小企业生产技术，资本等进入门槛比较低，大量竞争者持续涌入，大量小企业存在使得它们之间的竞争也日益加强。因而在经济萧条、出现金融危机时，受到严重打击的往往是小企业。

4.资金不足。小企业在银行贷款方面，由于自身资产比较小，加之生产规模小，单位成本较高，银行不愿意为小企业贷款，更加偏向为大企业贷款。同时，小企业为眼前利益偷税漏税、赖账、欠息，严重降低自身信用，使得融资更加难。

5.缺乏高素质人才。小企业实力弱，规模小，不具备吸引高素质人才的能力。所以，员工素质较低，管理人员缺乏。

（二）小企业的发展优势

国家政策优势。党中央、国务院高度重视中小企业的改革与发展，把促进中小企业发展摆在更加突出的位置，出台了 系列的法律法规。国家发展改革委提出实施中小企业成长工程，并被列入国家“十五”规划《纲要》，国务院也将实施成长工程列入了2006年工作要点，全面部署实施中小企业成长工程，中小企业迎来了历史上发展的最好时期。

决策快，经营灵活。小企业职能结构比较简单，内部信息对称程度较高，小企业的决策链短，所以在企业决策速度和准确度方面具有自身的优势。

管理费用较低。美国经济学家科斯从企业管理费用与交易费用的关系角度认为，企业边际取决于企业和市场的均衡，即企业的边际管理费用等于边际交易费用，小企业规模小，职能，结构简单，管理人员较少，因此管理费用也较低。

（三）小企业的发展前景

经过几十年的改革开放，我国小企业外部环境已经有了很大改善，小企业决策、经营灵活、管理费用较低等优势也使其得以稳定发展。然而小企业自身劣势也使其难以高速发展，扩大产业规模。例如上文提到的小企业缺乏高素质人才、抗风险能力低、国家政策未得到落实等。其中最为致命的就是融资难问题。小企业资金周转困难，不少小企业因为融资困难，资金链断导致企业濒临倒闭。

二、小企业的融资模式

（一）配对组合联保贷款。配对组合联保贷款是近来部分股份制银行推出的 项新贷款方式。这种贷款是借款人缴纳定保证金，然后组成互助的联合担保小组，小组内部成员相互提供贷款保证担保，银行根据担保发放定额度的贷款。

配对组合联保贷款这种贷款方式不需要其他的抵押和担保，更多的是凭借企业之问的监督和约束。借款人缴纳保证金并使互助的联合担保小组中其他成员为其提供担保，这种贷款方式能较好的帮助银行防范贷款风险，银行乐意提供贷款。同时，对于资产较小、自身信用不高的小企业，不失为 种较易获得贷款的方式，融资成本也较低。

（二）票据贴现。票据贴现是指资金的需求者，将自己手中未到期的商业票据、银行承兑票据或短期债券向银行或贴现公司要求变成现款，银行或贴现公司收进这些未到期的票据或短期债券，按票面金额扣除贴现日到到期日的利息后付给现款，到票据到期时再向出票人收款。

其中，银行承兑票据贴现是以银行信用为基础的融资，是小企业比较容易取得的融资方式，并且贴现比较简便快捷。银行承兑汇票贴现利率市场化程度高，融资成本较低，可以为小企业降低定的财务费用。

相对银行承兑票据贴现，商业承兑票据贴现是以企业的信用为基础的融资。只有承兑企业的信用非常好，才比较容易取得贴现融资。同样，商业承兑票据贴现融资费用低，操作简单、方便。

（三）动产抵押盘活资金。招商、民生、广发等股份制银行经济发达地区的国有商业银行陆续推出了主要针对小企业的动产抵押贷款业务。动产抵押是指借款人已自由的或者第三人所有的机械设备、原材料、车辆等动产向银行进行抵押，或者以存单、国债、银票等质押，从而从银行获得贷款的种融资方式。银行对于债务人或第三人不转移所有权而供作债务偿还担保的动产，在债务人不偿还债务时予以变价出售并就其价款优先受偿的权利。动产抵押的融资模式类似于典当的模式，但其拥有抵押物的使用权并且贷款利率也远低于典当行的利率。这种融资方式正适合于缺乏普通抵押物，需要短期融资的小企业。

（四）融资对小企业的影响。融资可以解决小企业的生存问题。在金融危机以及企业坏账增多的影响下，众多小企业资金链断裂，难以维持正常的生产经营活动。及时融资可以维持小企业的正常生产经营活动，避免小企业破产。

融资可以解决企业的发展问题。小企业在稳定发展之后，就需要扩大规模以进入高速发展阶段。小企业扩大规模必然需要大量的资金，融资取得小企业发展必需资金有助于企业扩大规模更好的发展。

三、结束语

融资活动是小企业为维持正常生产经营活动以及企业扩大规模更好发展不可避免的。小企业融资难问题需要被妥善解决。解决小企业融资难问题，必需有大胆创新的思路和策略才行。国家应在政策上支持、鼓励和规范小企业。小企业应提高信息灵敏度，了解新型融资方式，以最低利率、最高效率、最易方式进行融资。

第五篇：发展产业集群内中小企业融资探讨

发展产业集群内中小企业融资探讨

发布时间：2009-6-4信息来源：

一、产业集群内中小企业融资方式选择

1.间接融资

在间接融资方式上，由于存在着信息不对称问题，银行针对不同类型的企业开发出了基于不同类型信息的多种贷款方式。美国经济学家伯杰等人将其分为四大类:财务报表型贷款、抵押担保型贷款、信用评分型贷款、关系型贷款。其中，财务报表型贷款依赖企业的财务信息做出贷款决策，主要适用于信息透明度高的大型企业和具有明晰产权的优秀中型企业，一般小企业难以得到。抵押担保型贷款有利于缓解贷款中的信息不对称问题，降低道德风险的发生概率，但中小企业通常缺乏有效的抵押品，担保也只有实力相对较强的中小企业才能获得，且抵押担保贷款一般成本较高，手续繁杂，易产生融资失效型的信贷缺口。信用评分型贷款主要依赖对客户的信用记录分析做出贷款决策，这种贷款成本较低、效率较高，但对于客户信息系统和数据积累的要求很高，使用受到很大的限制。关系型贷款则主要依靠通过长期多渠道的接触所积累的关于借款企业及其业主的相关信息做出贷款决策。可见关系型贷款不拘泥于企业能否提供合格的财务信息和抵押品，因而很适合信息不透明和可抵押资产不足的中小企业。根据该理论，结合当地产业集群的特点，在此我们应大力发展关系型融资，积极发展互助担保型贷款，适度开展信用评分型贷款。

(1)推行关系型贷款

推行关系型贷款不同于对单个企业的贷款，因为关系型贷款融资主要依赖不可量化统一的“软信息”(相对于可量化统一的“硬信息”而言)来缓解信息不对称问题，降低内生交易成本。而产业集群后由于地域上的邻近性和产业的相关怀，将更有利于银行对软信息的获取，同时，在集群内开展关系型融资更有利于银行取得规模经济效应。另外，在关系型融资模式下，银行与企业建立了长期的交易关系，增加了彼此之间的了解和信任，使得一些交易手续得以省略，节省了时间，增加了企业融资的时效性。

(2)推行互助担保型贷款

在意大利中小企业集群里，小企业或手工业协会常通过社会公众或协会成员集资组建成互助合作的担保基金会。接受存款的银行以优惠利率向小企业发放总额高于存款金额数倍的贷款。基金只担保部分金额，还有部分风险由银行承担。这种互助担保基金向中小企业贷款效果显著，1996年伊美利亚—洛马格纳地区就有这类基金会23个，担保贷款金额高达4590亿里拉，违约率只有0.03%，而其利率一般比正常利率低0.5%。在我国很多产业集群内，也建立有很多的行业工会、商会等，因此产业集群内的工会也可以通过协会成员集资成立互助担保的基金会，统一与银行协议低息优惠贷款。

(3)适度推行信用评分型贷款

这种贷款倾向于对个人的信用贷款。在各地的许多产业集群中，出现了越来越多的品牌企业、龙头企业，而产业集群的一个特点在于依靠信息的迅速交流和对融资主体较为熟悉的了解而建立起基于对个人的信任，因此可在此基础上创新性地建立起基于对个人信誉的贷款或者受信额度。这在浙江温州的产业群内已经得到了实践。一些企业主可以利用自己得诚信获取高额的签名贷

款，如美特斯邦威董事长周成建第一笔就获得工行温州市分行额度为2700万元的贷款；正泰集团董事长南存辉获得农行温州市分行给予的授信额度就达两亿元；天正集团董事长高天乐在2000年7月第一笔签名贷款额度也高达3000万元。但这一种贷款需要辅之于相应的机制，故目前情况下，只能适度推行。

2.直接融资

(1)整合资源，推动集群龙头企业上市，带动相关联企业

产业集群内往往聚集了大量的中小企业，激励的同质化竞争有可能产生核心的龙头企业，在积累了一定的资本和具备一定的实力后就可以上市融资。比如，伟星股份2004年5月在深圳中小企业板块上市。该公司专业从事中高档钮扣、拉链等服装辅料的生产经营，是依托温州市桥头镇钮扣、拉链市场而发展成长起来的企业。同时，它的上市又可以带动上下游关联企业的融资，给以给予上下游合作企业更多资金支持。

(2)捆绑发行债券

从国际范围看企业通过债券市场融资的规模往往是其通过股票市场融资规模的3～10倍。在发行企业债券方面，集群内的企业主要是在资信方面具有一定的优势，相关的资信评级机构可以针对该地区产业特点做出客观的评价，降低了评级成本。目前中关村科技担保公司的一项融资首创—挑选20家高新技术企业，以“中关村”的名义捆绑发行债券就是一种尝试，对于结构稳定、效益良好的各地产业集群完全可以效仿中关村的做法，拓宽中小企业融资方式，解决中小企业融资难的问题，提高中小企业的融资效率。

二、发展产业集群内中小企业融资的建议

1.加大政府对产业集群的政策引导和扶持力度

首先我国各省各地市级政府应为产业集群发展营造一个良好的外部环境，可根据当地特点，政府研究确定产业重点，划定产业区区域，建设好水、电、通信等专业性基础设施，兴办大学、研究院、职业培训等软性基础设施。其次，加快有关制度的建设，比如信用制度、技术创新制度等。信任是企业间交流与合作的捷径机制，也是减少交易成本的有效途径。因此，政府应联合工商、专利、质检、金融、公安等部门，进行企业资信认证评估工作，帮助企业建立一个信用历史查询和公证体系，以减少企业的交易成本;同时各级政府要通过宣传、教育和示范，巩固和提高区域方化、价值和目标一致性。技术创新是企业发展的根本推动力，同时它是一个社会过程，是在企业之间、人与人之间交流和互动的基础上产生的，通过“人”来传播。政府一方面应积极鼓励创新、保护创新，提高产业集群的竞争力，另一方面还要建立起既有利于企业加强员工的职业培训、职业教育，又有利于技术人员流动的良性互动机制。

2.加强产业集群内行业协会等建设，充分发挥其作用

如前所述，目前金融体制和金融结构并不完善，产业集群内的社区银行与当地经济的发展并不相匹配，为了更好地促进集群内中小企业的发展，必须加快社区银行的发展，为中小企业提供融资服务，并建立良好的长期的互动关系。中小企业集群的地域根植、信任、承诺等特点强化了Bnaereje等(1994)关于中小企业信息优势的“长期互动”假说和“共同监督”假说，社区银行与产业集群之间存在着天然的密切关系，因此建立社区银行是对这一优势的有效利用并且可以

实现产业集群的金融服务深化。社区银行作为过渡性的制度创新步骤，可以分设社区信贷银行和社区储蓄银行，各自专门负责信贷资金的放与收，由金融监管当局或委托国家银行进行存款资金和信贷资产的打包转售，以此规避民营社区银行的账外经营和存款支付风险。如在台州市路桥区，拥有各类民营企业4.5万家，形成有特色的产业集群，而在该区除了四大商业银行和交通银行以外，共发展了9家信用社，其中泰隆和银座两家社区性的民营银行占有当地存款总额的55%，除去定点存款项目，这个比例高达80%。这两家民营银行针对的就是协作关系密切，相关程度较高的中小企业群，优势就在于能及时快捷的满足中小企业的资金要求。因此发挥社区银行在企业集群中优势，加强与产业集群的协作，以实现中小企业集群与社区银行的紧密联合，提高中小企业的融资效率，促进当地经济的发展。

3.加快产业集群区域内社区银行的发展

意大利的产业集群和我国的产业集群有许多类似的地方，大多属于劳动密集型产业，但意大利的许多产品在世界上享有很高的知名度，具有很强的竞争力，其中很重要的一点就是意大利的行业协会在产业集群发展中发挥了十分重要的作用，它是集群内中小企业和政府之间的媒介。行业协会一方面要收集散布的产业信息、推广出口、开拓国际国内市场、为中小企业融资提供担保等，另一方面充当中小企业的代言人，与政府打交道，争取政府对产业政策的支持。目前，浙江省成立了很多行业协会，如温州共有市级行业协会(包括同业公会、商会、行业联合会)76家，但从总体上看，行业协会的作用和力量还比较薄弱，不能适应产业集群进一步发展的需要，特别是在浙江的产品屡屡受到西方发达国家的反倾销调查的情况下，行业协会的作用更加显得薄弱。因此我们必须学习和借鉴国外先进经验，加强行业协会的建设，引导、培育和规范自己的行业协会，充分发挥行业协会在产业集群中的重要作用。

参考文献:

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[3]张炳申马建会:改进我国中小企业集群融资的对策分析，商场现代化，2003（5）

[4] 魏守华，刘光海，邵东涛，产业集群内中小企业间接融资特点及策略研究[J].财经研究，2002(9)