当前小额贷款公司运行面临的难点及建议

第一篇：当前小额贷款公司运行面临的难点及建议

《经济师》2009年第9期

•金融研究

当前小额贷款公司运行面临的难点及建议

⑩姚志强

摘要：小额信货是国际上公认的一种有效的扶贫与融资的辅助手 段。在我国社会主义初级阶段，建立和发展小额货款公司，不仅可以扶持 大型金融机构难以触及的贫穷边远地区融资需要，而且还可以为中小企 业提供融资辅助渠道。文章分析了当前小额贷款公司存在的问题、解决 的对策及未来发展趋势。

关键词：小额贷款公司问题对策发展 中图分类号：F830.39 文献标识码：A 文章编号:1004-4914(2009 >09-190-02

改革开放以来，我国经济快速增长，但与此同时占全国人口 60%以 上的农民收入增长缓慢，经济增长的好处无法更好地为我国大多数人所 分享。农村金融的衰败是农村经济发展迟缓的重要原因之一，长期以来 农村有限的储蓄被用于城市的发展，资金逐渐远离农村。近年来，作为农 村金融的一个重要方面，小额贷款得到认可和重视，联合国将2005年定 为小额贷款年，2006年中央一号文件提出:“要大力培育由自然人、企业 法人或社团法人发起的小额贷款组织，引导农户发展资金互助组织。规 范民间借贷。”

一、目前我国小额贷款公司的发展现状

济效益和社会效益，而且丰富了农村金融市场，推动了农村金融环境的 改善。应该说，小额贷款公司取得了一个十分良好的开局。

二、小额贷款公司发展过程中存在的问題

虽然小额贷款公司开局良好，但是许多问题从它诞生之日起就困扰 着小额贷款公司，成为制约其发展的主要因素。

1.风险控制意识薄弱。我国小额贷款公司面临的风险主要来自于借 款者的信用，即主观违约风险。小额贷款公司能否有效地控制违约风险，首先取决于对借款人信用的了解程度。对借款人信用了解越详细，就越 能有效降低贷款后的道德风险，这就要求小额贷款公司有足够的风险评 估技术和人才。

2.资金短缺制约了小额贷款公司的发展。人民银行、银监会于2008 年5月4日颁发了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，明确规定小额 贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立的不吸收公众 存款、经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公 司“只贷不存”使其难以持续运营。据统计，目前我国的300多家小额贷 款公司有90%以上不能持续运营，要靠外部不断注人资金。这种只贷不 存的格局决定了小额贷款公司的信贷规模不可能快速扩张，也限制了其 扶贫的实力。如果不能吸收农村的闲置资金，农村的资金会通过其他金 融途径不断流向城市，在最缺乏资金支持的农村，资金反而越来越少。虽 然吸收存款会带来系统性风险，但是如果小额贷款公司不能持续经营，那它发挥的作用就会很小。

3.征信系统无法惠及，贷款风险管理成本高。目前，人民银行的征信 系统无法延伸到小额贷款公司，公司现有的运行模式均是基于公司员工 尤其是髙管人员均为本地人，对客户的“资信”状况比较了解，因此对客 户“无抵押、担保”贷款似乎风险可控，但此种运营模式将把公司服务的 “客户群”限制在一个比较狭窄的范围内，制约公司的业务发展。在信用 体系缺失的情况下，为覆盖风险，公司通常采用提髙贷款利率的方法。但 是随着利率不断提高，风险上涨程度会更快，最后可能导致利率杠杆失 效。

4.不具有合法身份，缺乏有效监管。小额贷款公司的监管存在无序 化的现象。目前试点省市多按“谁试点、谁负责”的原则，由省金融办把试 点的权限再次下放到县政府，负责小额贷款公司日常监督管理的则为当 地金融监管机构。例如山西的小额贷款试点是由人民银行主导，而小额 贷款公司究竟是否属于金融机构，其性质如何，应由人民银行还是由银 监会进行监管，这些关键问题仍悬而未决。

5.小额贷款公司存在的操作风险。即在小额贷款公司由于不足的内

6.卢唐来.经济资本与商血银行非预期风 险管理.经济管理，2005(3)

7.巴曙松.巴塞尔新资本协议研究[M].北 京：中国金融出版社,2003

(作者单位：武汉理工大学管理学院湖 北武汉430070;北京大学政府管理学院北 京 100000)

(责编：贾伟）

2005年5月，中国人民银行正式决定，在民间融资比较活跃的山 西、陕西、四川、贵州、内蒙五省进行民间小额贷款试点，组建了“只贷不 存”的小额贷款公司。2005年12月28日山西平遥日升隆和晋源泰小额 贷款公司挂牌，完成了中国民间金融的破冰之旅;2006年央行在5个省 区开展了小额贷款组织的试点，共成立了 1家小额贷款公司。到2008年 5月，在前期试点的基础上，央行和银监会经过充分协商联合发布了《关 于小额贷款公司试点的指导意见》，给予小额贷款公司合法地位。至此，中国小额贷款公司真正合法地走向中国的金融舞台。

截至2007年11月底，晋源泰小额贷款有限公司已累计向全县

11个乡镇、30个行政村、913户农户发放贷款4477.18万元，贷款余额 2895.1万元，利息回收率为99.6%，不良贷款率为0.55%，实现营业收人 745万元，剔除两税后，实现利润380万元,取得了经济效益和社会效益 的双丰收。

截至2007年12月31日，日升隆小额贷款有限公司累计发放贷款 10223万元，贷款余额为3753.1万元，利息实收率100%，不良贷款率为 0。实现利息收人581万元，在比照农信社享有税收优惠的情况下实现利 润469万元。

从这些实际数据中也可以看出，小额贷款公司不仅取得了良好的经

理还处于初级的发展阶段，在许多应用与实 践方面还未成熟。经济资本管理作为商业银 行一项先进的风险管理体系，并不仅仅是一 个计算模型的应用与某个指标的测算，它需 要完善与其相关的一些基础设施以及环境来 建立一个有效的管理体系。

参考文献：

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万方数据

《经济师》2009年第9期

部控制、系统或控制失败以及不可控制的事件造成意外损失的风险。操 作风险与人为失误、系统故障或内部控制制度不严格等原因有关。目前 我国的小额贷款公司从人员构成上来看，普遍存在着人员少、专业技能 弱的问题，小额贷款公司的大部分人员均未从事过金融业务，业务知识 欠缺，极易产生操作风险，且许多公司目前尚未设立专门的风险管理岗 位和配备相应的人员，风险处置业务操作也只停留在文字上的规章制 度。

三、解决目前小额贷款公司问题的对策

1.采取有效的激励和奖惩机制。激励机制应该包括贷款利率及贷款 额度和还款期限方面的优惠等。对于提前或到期按时还款的借款人采取 贷款上的优惠措施，会促进他们继续贷款;对于不能按时还款的人采取 相应的惩罚措施，比如提髙贷款利率或限制以后贷款的额度等。这样既 可以促进小额贷款公司扩大经营，又减少了风险。对于农户借款人也可 以采用比商业银行更灵活的担保形式、抵押物和质押物。包括农户的房 屋、土地、承包经营权、农业收益权等各类农村财产都能被其认可。而对 于中小企业和民营企业的借款人，也应采用灵活的抵押物和担保物，对 于提供第三方担保的，担保人要承担连带责任。

2.小额贷款公司应允许吸收存款。正如穆罕默德•尤努斯教授在中 国演讲中所言，“只贷不存”相当于斩断了小额信贷的一条腿，缺乏资金 来源的小额贷款公司长期内难以为继。所以从长远发展来说，监管当局 应制定适当的具有“正向激励”机制的发展路径，除了允许股东增资扩股 外，还应逐步允许那些经营业绩好、诚信记录好的小额贷款公司扩大其 融资来源，通过相互资金拆借、吸收转贷款、批发贷款,进而吸收一定比 率的存款等方式扩大其资金来源。同时，小额贷款公司也应与具有一定 资金实力的民营企业合作，拓展融资渠道。

3.政府加大扶持力度，实行政策倾斜。建议对农村小额贷款公司发 放贷款免征利息税、减免营业税和所得税税率，目前地方政府可通过地 方税“先征后返”、从有关经费中安排专项资金进行财政补贴或对公司发 放贷款的农户进行利息补贴，对其进行必要的扶持。

4.小

额贷款公司要明确监管主体。《关于小额贷款公司试点的指导 意见》中对监督管理部门并没有明确规定，而笔者认为人民银行是最现 实可行的选择。特别是目前，人民银行县域支行的工作潜能尚未充分“发 挥”，他们对于这项任务很有积极性,应当能够接受委托。基层人民银行 应当承担其责，指导农村小额贷款公司规范发展。加强窗口指导，人民银 行县支行应充分发挥地理上贴近农村小额贷款公司的优势，尝试建立个 性化的调查统计监测分析制度，及时攀握农村小额贷款公司运营情况，确保其在规定的业务范围和贷款利率范围内规范运作；吸收安排农村小 额贷款公司列席行长联席会议、政府组织的银企对接活动，促其在更高 的层面上理解国家宏观调控政策及货币政策意图，提升合规经营意识，正确把握贷款投向。

„

5.小额贷款公司应尽快接入人民银行征信系统。解决征信系统数据 接口问题，降低贷款调查成本。小额贷款公司在发放贷款过程中与借款 人存在信息不对称问题，如果接入人民银行的企业征信系统和个人征信 系统，在发放贷款前对借款人进行信用报告查询，就可以很容易掌握借 款人的信用状况，从而减少信用风险的发生。主管部门应加快全省小额 贷款公司统一业务系统的研发工作，完善相关制度，尽早实行小额贷款 公司业务数据库与人民银行征信系统信息切换，为其所覆盖的广大农村 地区的农户信用体系建设提供可能。

6.加大员工的各种培训力度。我国小额贷款公司在目前人才短缺的 情况下，应进一步加大现有人才的培训力度，使员工既有一定的理论知 识又有实际的操作经验，同时加强对员工的职业操守培养，使员工成为 诚实、可信、敬业的员工。公司还应该加大员工相关法律、法规的培训，使 员工在现有的规章制度下合法合规经营业务，并随时了解国家相关政策 的变化，及时调整业务。

四、小额贷軟公司发展思考

在农业发达或者是贫困、偏远地区，小额贷款公司资金运用本身偏 向“三农”，在这些地区，单笔贷款金额小，但融资渠道闭塞。《关于小额贷 款公司试点的指导意见》对小额贷款公司的放款限制在这些地区不存在 问题，资金贷款能够顺利流向村庄。辅以国家的政策扶植,在这些地区小 额贷款公司逐渐转型为乡镇银行。世界E最著名的小额信贷银行—— 玻利维亚的“阳光银行”就是由小额信贷机构转变而来的。在中小企业蓬

万方数据

勃发展地区，小额贷款公司发展成为中小企业主要融资渠道或创业融资 机构。企业的逐利性，往往使得小额贷款公司业务偏向于中小企业贷款。因为相对于农业放款，对中小企业的放款显然数额大、周期长而且易于 管理。尤其在中小企业遍地开花的地区，中小企业对资金的大量需求必 定使得小额贷款公司有很大发展空间。

•金融研究

民营银行的优点：

1.产枚清晰是民营银行最大的优点，这点也等同于我国的国企改革 经验。如果我国的改革开放仅限于国企改革和外资进入，而没有民营企 业的发展，经济发展可能远远达不到今天的水平。既然在其它行业中可 以开放民营企业，那么在金融行业中开放民营银行必然是合乎逻辑的选 择。实践证明.在国有商业银行中做到产权清晰，进而建立现代企业治 理结构是一项艰苦的工作，从而开放民营银行和国有商业银行改革是银 行改革过程中同等重要的两个方面。发展民营银行有利于打破国有商业 银行的垄断，改善金融市场的竞争环境。

2.民营银行可以为我国大量的民间融资找到出口。我国法律明确规 定非政府组织是不可以从事金融活动的，但是根据人民银行统计司 2005年对民间融资的统计，我国民间融资规模为9500亿元，占GDP的 6.96%,占本外币贷款的5.92%。如此巨大规模的融资都是在非正规金融 模式下进行的，这说明我国民间存在着巨大的从事金融活动的空间，与 其让大量民间资本无序发展，还不如因势利导，将之引导到投资民营银 行上来。同时，还可以遏制农村髙利贷和地下钱庄等形式的组织的不健 康发展。

3.发展民营银行是解决小额贷款公司一系列问题的钥匙。资金短 缺、监管混乱是目前贷款公司面临的主要问题。只靠发起人的自有资金 是无法满足我国广大农户和中小企业大量贷款需求的。而不能为贷款公 司合理地定性，就无法解决由谁来监管的问题。以民营银行为方向，贷款 公司就取得了合法的金融机构的地位，就可以名正言顺地吸收存款解决 目前只贷不存带来的资金紧缺问题。而且定位于民营银行，由银监会对 其进行监管就成了理所应当的事。同时，合法的金融机构的地位,还可以 吸收更多的投资者开办小额贷款公司，壮大其自身力量，增强我国金融 机构的竞争力。

五、结论

小额贷款公司作为一种服务于“三农”的贷款服务组织，符合中央关 于完善农村金融体系规划的方向，符合农村金融发展的实际，符合广大 农民群众的利益。它对于发挥市场的资源配置功能，引导农村金融创新，规范民间融资，增加农村金融供给，解决农民贷款难，建设社会主义新农 村，具有十分重要的积极作用。在国际金融危机蔓延的当前形势下，更要 继续围绕完善农村金融体系、服务“三农”的宗旨，开拓创新，开创出多层 次、广覆盖、可持续的“金融反贫困”小额贷款公司发展之路。

参考文献：

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(作者单位：中国人民银行太原中心支行山西太原030002)

(责编：若佳）

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当前小额贷款公司运行面临的难点及建议

作者： 作者单位：

中国人民银行太原中心支行，山西太原，030002

姚志强

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LLJ WANFANG DATA

文献链接

英文刊名： 年，卷(期）被引用次数：

刊名： 经济师 CHINA

ECONOMIST 2009(9)8

次

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本文读者也读过(10条)

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蔡丽华对小额贷款公司可持续发展的调查一一以江苏省盐城市为例[期刊论文]-河北金融2012(12)傅昌銮小额贷款公司的发展模式与创新路径[期刊论文]-中国国情国力2011(4)

陈梓小额贷款公司的发展模式及在中国的实践分析[期刊论文]-金融经济（理论版）2011(1)向子仪.吴玉宇当前小额贷款公司可持续发展问题研究[期刊论文]-怀化学院学报2011(8)

6.刘颖.刘丰金融创新环境下小额贷款公司的法律监管问题[期刊论文]-重庆科技学院学报（社会科学版)2011(13)

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郑贤超浅析小额贷款公司的资金缺位问题[期刊论文]-内蒙古农业大学学报（社会科学版）2011(2)

本文链接：http://d.wanfangdata.com.cn/Periodical_jjs200909116.aspx

第二篇：小额贷款公司运行情况

目前全国小额信贷机构发展概况及存在的问题

一、小额贷款公司发展现状

小额贷款公司试点2005年启动，主要目的向区县内农户、个体经营者和微小企业提供贷款服务，按照“不吸收存款，不跨区经营，贷款利率由借贷双方自行协商”的原则开展业务。2008年5月，银监会和人民银行联合下发《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发[2008]23号），进一步明确小额贷款公司的性质，对其设立形式、资金来源、资金运作和监督管理等作出规定，并将监管职责交由省级政府指定的主管部门负责，文件的出台有力地推进了小额贷款公司设立和发展。特别是国务院《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》出台后，民营资本进入信贷市场步伐加快。短短5年多时间，小贷公司发展势头迅猛，成为缓解中小企业尤其是微小企业、农户和个体经营者融资难的一支重要力量。截止2010年10月末，全国30个省（区、市）已设立小额贷款公司2348家，其中内蒙古、辽宁、安徽、河北、江苏、浙江和云南进展最快，均已设立100家以上小贷公司。成立最长的5年，最短的不足1年；注册资本最多8亿元，最少1000万元；客户最多的有6765个，最少的仅有20个；单笔贷款平均贷款额度最大的为1410万元，最少的仅为4086元。全国2348家小贷公司从业人员24742人，资金约1900亿元，其中净资产1600亿元，占84.2%；从商业银行融资约170亿元，占8.95%；小贷公司贷款余额1620亿元，占资来源的85.3%，贷款余额比2009年贷款余额增长2.1倍。

二、小额贷款公司发展主要特点

第一，小贷公司以民营资本为主。截止2009年末，各地小贷公司注册资本中自然人和民营企业占比较高，如江苏为92.45%，浙江为98.2%，山西和河北接近100%。国有企业、外资和其他社会组织投资比重很小。这反映出小贷公司制度设计对民营资本有较强吸引力，为民间投资提供了发展领域。

第二，小贷公司贷款短、小、灵活和可持续。一是以短期贷款为主。截至2010年10月末，全国小贷公司短期贷款1600亿元，占全部贷款99%。二是平均贷款额度较小。企业贷款平均额度为100万元，自然人为60万元。50万元以下贷款笔数占比较高，江苏、山西、浙江和河北2009年底数据分别为78.6%、78.1%、57.8%、52.1%。三是贷款方式灵活，手续简便。担保形式方面，小额公司信用贷款和保证贷款占比较大，对传统担保方式依赖较少，在缓解农户和小企业担保难上有所创新。到2009年末，浙江小贷公司信用贷款和保证贷款占比约为90%、江苏约为80%，河北和山西约为70%。还款形式上，许多公司借鉴国际经验，实行等额还本付息、按季结息到期还本、到期一次还本付息、分两次还本付息等多种可选方式。贷款手续上，大多数小贷公司能快速处理贷款申请并在1-2天内完成。四是利率覆盖风险，业务可持续性较强。小贷公司贷款利率水平总体上介于金融机构和民间借贷之间，能够覆盖信贷风险和经营成

本。如浙江小贷公司贷款平均年利率约为16.5%，不良贷款率为0.14%，2009年股权回报率（以当年利润与年末资本净额之比粗略计算）在税前为7.2%，税后5.3%，初步实现可持续发展。

第三，小贷公司在“支农支小”方面表现出色，政策目标初步实现。截止2010年10月，2348家小贷公司个人及个体经营户贷款余额980亿元，占比60.4%；单位经营及私营企业贷款余额620亿元，占比38.2%。另据2009年末调查统计，江苏、山西、浙江、河北四省小贷公司农业贷款余额占比分别为49.2%、29.0%、25.2%、18.9%。上述数据显示，小贷公司在规范经营、服务“三农”、服务小企业和微型企业中开创了新的盈利模式，初步形成了机构与社会双赢的局面。

第四，开展与银行的互利合作，拓展业务范围。近年来，随着小贷公司快速发展，业务量不断增加，自有资金已不能满足客户需求，有的小贷公司加大与银行合作，采取“批发银行+零售机构”和“资金+技术+专家+IT”业务模式，提供批发贷款业务。这种合作既能发挥小贷公司机制灵活、扎根基层、熟悉服务对象环境、能够了解掌握客户信息的优势；又能发挥大银行资金、技术、网络优势，延伸了大银行触角，降低了运营成本，满足微小企业、农户、个体工商户的资金需求。如农行+小贷公司（村镇银行）+农户模式，从2008年开始，连续3年，分别在内蒙古、浙江、湖北、河北、河南、贵州、青海等地运作，提供批发贷款，取得了较好的经济和社会效应。

三、存在问题

（一）小贷公司资金来源渠道较窄。在“只贷不存”制度框架下，小贷公司主要以股东投入的自有资本放贷。大部分小贷公司成立不久，就将资本金发放一空。截止去年10月，全国小贷公司从银行融资170亿元，占资金来源8.95%。

（二）小贷公司盈利水平较低，税收负担沉重。小贷公司盈利水平低原因有两方面：从制度设计看，小贷公司不能吸收存款，从银行融资也有限，财务杠杆率低，股权回报率也低；从财税政策看，目前没有针对小贷公司的税收优惠政策，小贷公司税收参照一般工商企业执行，须缴25%所得税和5.56%的营业税及附加。以内蒙古注册8000万元并融资4000万元的“维多利小贷公司”为例，经营一年，扣除营业税及附加、人员成本、融资利息、提取坏账准备和所得税，最终利润825万元，资产收益率不足7%，与传统制造业相仿。

（三）监管薄弱，不到位。按照现有政策规定，小贷公司为非金融机构，从事类金融业务，未纳入银监会或人民银行系统监管，基本由地方金融办牵头，或由跨部门的协调（领导）小组来承担。地方政府在监管中往往只注重注册资本、股东资格审查等准入监管，日常经营活动是否违法违规的现场检查和非现场监测往往缺失。

（四）个别小贷公司存在违法行为，内控管理水平低。一是部分小贷公司为其他公司提供注册验资贷款，甚至向违法违规项目发放贷款。二是部分小贷公司贷款利息已接近或达到高利贷水平。三是虽未发现小贷公司非法集资情况，但有小贷公司已涉足委托贷款业务，有可能转化为变相吸收公众存款或非法集资。四是制度建设相对滞后，普遍存在财务核算不规范、科技手段落后、信贷管理松散、风险管理不到位、拨备制度没有建立等问题。五是除部分高管和业务骨干外，小贷公司员工多数没有银行从业经验，缺乏从事金融业务的知识和技能。

总体看，全国小额贷款公司发展较快，在解决三农、微小企业和个体户融资难中发挥了积极作用，但也暴露出一些亟待解决的问题，必须引起高度重视。既要研究制定有关扶持政策，加快其发展，也要研究制定规章制度，明确落实监督管理的职责，从引导、规范、创新和发展的角度，推动小贷公司健康稳定和可持续发展。

第三篇：当前基层央行科技工作面临的难点及改进建议

当前基层央行科技工作面临的难点及改进

建议

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随着人民银行职能的调整及办公信息化、自动化、电子化步伐的加快，基层央行各项工作对金融科技人员的工作效率、工作质量的要求越来越高，依赖性也愈来愈强，因而基层央行科技工作面临着全新的机遇和挑战。但是，由于目前存在种种原因，严重影响了基层人民银行科技工作的质量和水平的提升。下面结合工作实践，谈谈我们对如何做好人民银行县支行金融科技工作粗浅认识。

一、基层央行科技工作面临的主要问题

1.金融科技工作牵涉面广、任务重与县级支行科技工作人员不足、素质差的矛盾难以解决。主要表现在三个方面：一是人员不足，在基层央行特别是县支行，科技工作者大多由综合部门或业务部门人员兼职，在科技工作之外仍有大量工作任务需要去完成，致使基层央行科技人员只能将科技工作当作副业来完成，而不能全身心地投入到科技工作之中。二是人员素质不能适应科技工作日益提高的要求，基层央行特别是县支行受条件的限制，科技人员知识更新、培训只靠本身自学来完成，根本跟不上计算机技术迅猛发展的步伐，知识老化、知识结构不合理等现象普遍存在。三是科技人员 思想不稳。一方面，由于县支行科技人员多为兼职，其工作量和责任日益加大，而其福利待遇却“原地踢步”，失去了体现对科技人员生活的关心和多劳多得的分配原则。另一方面，由于基层科技人员处于科技工作的最低层，加上科技工作是一个专业性特别强的特殊岗位，岗位交流的机会极少，工作很难出成果，造成大部分基层科技人员对前途失去信心，不愿从事科技工作，急于改行做业务的现象在基层行普遍存在，从而影响了科技工作的发展。

2.基层金融部门电子化程度不高，计算机应用水平较低，与履行央行职能相成强烈反差。经过多年的努力，基层央行电子化程度得到了很大的提高，在履行央行职能中起到了积极的推动作用，但毋庸讳言，目前基层央行计算机应用水平还不高，这主要表现在四个方面：一是网络应用水平不高，制约了基层央行办公效率的提高。例如，虽然在县支行完成了内联网建设，建立了方便快捷的电子邮件系统，可以通过电子邮件系统实现公文的快速传递，但是由于电子公文处理没有相关的制度和操作规程，造成公文处理的“两张皮”现象普遍存在，不利于公文的管理。二是网络覆盖面过少，制约了央行新职能的有效发挥。例如，由于目前县级央行网络没有与各金融机构实现互连互接，基层央行的反洗钱只能靠各金融机构自觉上报来进行，而金融机构基于自身利益的考虑，为了留住客户，发现问题时往往会隐而不报，严重影 响了基层央行反洗钱工作的效果。三是业务系统各自为政，不相沟通，不利于数据资源的共享。例如，调查统计部门的《金融统计系统》所需要的会计数据，往往是会计部门打印出纸质报表后，统计部门才能按其纸质报表内容进行数据录入，这无疑增加了相关部门的劳动强度和工作成本。四是现有数据库中数据信息质量不高，制约了系统职能的充分发挥。例如，央行目前正在推广应用《银行信贷登记咨询系统》，仅仅登记录入了企业的基本信息，而真正反映企业信用程度的数据信息，诸如借款归还情况、纳税情况等却不能在系统中及时反映，有的甚至存在由于某些原因而造成数据不真实的现象。另外，由于对企业大事记中欠息、逃废债、直接融资以及经济纠纷等信息没有充分反映，承兑汇票、信用证、担保等情况登记不详细等问题造成的数据库信息质量不高也直接影响了央行信贷征信管理职能的发挥。

3.计算机安全工作存在隐患，对正确履行央行职能造成一定的威胁。主要表现为：一是对计算机安全工作重视不够，“说的多，做的少”、“重应用、轻安全”现象普遍存在；二是网络安全漏洞多，没有整体的网络安全规划、完善的网络安全管理机构和有效的管理制度，网络之间没有设置足够的安全防范措施、没有完备的安全保密措施；三是没有可操作的、行之有效的应急方案；四是缺乏高素质的计算机安全管理人员和技术人员。基层央行计算机技术人员本来就少，懂计算机安全技术的人员更少。因技术人员知识老化，不能安全地配置管理网络，不能及时发现已经存在的和随时可能发生的安全问题，对突发的事件安全不能作出积极、有效的反应，从而造成系统瘫痪，对工作造成损失的现象不断发生。

4、科技投入机制不健全，资源浪费与基础设备落后共存，致使科技工作的发展后劲不足。突出表现为以下两个方面：一是由于基层央行没有建立较为科学的科技投入机制，加之对于科技设施等电子设备更新换代快的认识不足，以致于基层行在科技投入上缺乏计划，因而出现了在经费松时盲目投资大量购置电脑，在经费紧张时却又舍不得投资的怪现象，最终形成科技设备同步老化、淘汰的问题严重。二是设备落后与科技资源浪费共存现象严重，如某县级支行绝大部分业务微机是在四、五年前购置的，在性能上安全性差、运行速度慢，很难适应当前央行业务货币工作。若不再及时更换电脑，将严重影响基层央行职能的有效发挥。但是在今年6月份，由上级行给该支行发行库配备三台新电脑，作为用于发行业务的专用机。就在该支行发行库撤销后，也不得挪作它用，其中一台继续用于发行业务使用外，其它二台封存闲置在原发行库房里。

二、对策及建议

1.建立科学合理的用人机制，稳定基层央行科技队伍。一是改革基层央行科技人员管理机制。可以考虑将县级央行 科技人员上划一级，统一归中心支行科技部门管理，这样既可以有效解决县支行科技人员兼职过多的问题，有利于科技人员的统一培训、统一调配和统一调度，使科技人才资源优势得以充分发挥，又可以使中心支行科技部门摆脱因一些日常问题而奔波于各县支行的困境，从而有效解决中心支行科技人员不足的问题。二是加强对基层央行科技人员的培训力度，努力提高基层科技人员的素质。一方面基层科技人员要积极参加上级行组织的业务应用系统培训，另一方面上级行要组织科技人员定期参加专业知识培训班，及时更新基层科技人员的知识结构，提高综合素质，以适应计算机技术日益迅猛的发展步伐，适应央行计算机应用、计算机安全等工作的需要。三是适当提高科技人员的岗位补贴，提高基层科技人员的生活待遇；解决科技人员行政级别，提高政治待遇；放宽基层科技人员专业技术资格评审条件，稳定基层央行科技人才队伍。四是加强思想政治工作，不断提高基层科技人员敬业爱岗、无私奉献的精神，增强基层科技人员实践“三个代表”的自觉性和主动性。

2.加快金融电子化步伐，提高应用水平。一是提高网络应用水平，要充分挖掘现有网络资源的潜力，加快办公自动化进程，努力提高央行的办公效率；二是加快网络建设步伐，逐步实现与金融机构网络的互联互通，将社会资金在金融系统的流动情况纳入央行的监控范围以内；三是组织开发央行 综合业务系统，实现资源共享，提高央行办公质量；四是制订相应的法规和规章，加快央行重要数据库建设，保证信贷咨询等重要数据库的完备性和真实性。

3.强化计算机安全工作。一是加强宣传，切实提高基层央行领导对计算机安全工作的重视程度，实行计算机安全工作“一把手”负责制，主要负责人要定期听取科技部门工作汇报，研究部署计算机安全工作。建立计算机安全工作责任制，明确各部门责任，做到职责明确，落实奖惩。二是杜绝网络漏洞，确保网络安全。由上级行制定整体的网络安全规划、完善的网络安全管理机构和有效的管理制度，强化网络之间没有设置足够的安全防范措施和安全保密措施。三是由上级行统一制订可操作的、行之有效的应急方案。四是强化对基层科技人员计算机安全知识的培训力度，增强基层科技人员发现、处理计算机安全事件的能力。

4、健全科技投入、使用机制，合理配置科技资源，提高使用效果。一是建立、健全正常的科技投入机制，以保证科技设备的正常更替，以满足各项业务工作开展的需要。二是建立合进的科技设备使用制度。授权县支行对现有科技设备的合理配置权，以便“盘活存量、资源共享、全面整合、合理配置”的工作思路，对科技资源进行合理配置和高效整合，如县级支行可以按楼层为单位将每个股室的微机与打印机连接为一体，分楼层实现打印机共享。再如对于硬件设备，一方面可以通过定期保养维护，延长设备使用年限;另一方面将新购置的计算机优先替代业务用机，再将业务用机转换为办公用机，将各部门淘汰的设备交由科技部门统一进行数据消磁处理后，能调配使用的就调配使用，能升级的就升级，通过这种良性循环，既节省了费用，又满足了业务需求，信息安全也得到了保障。三是充分利用局域网的优势开发网页，能够在局域网上完成的业务不在单机上完成，从而改变了科技资源低效使用的状况。

第四篇：当前基层央行科技工作面临的难点及改进建议

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随着人民银行职能的调整及办公信息化、自动化、电子化步伐的加快，基层央行各项工作对金融科技人

员的工作效率、工作质量的要求越来越高，依赖性也愈来愈强，因而基层央行科技工作面临着全新的机遇和挑战。但是，由于目前存在种种原因，严重影响了基层人民银行科技工作的质量和水平的提升。下面结合工作实践，谈谈我们对如何做好人民银行县支行金融科技工作粗浅认识。

一、基层央行科技工作面临的主要问题

1.金融科技工作牵涉面广、任务重与县级支行科技工作人员不足、素质差的矛盾难以解决。主要表现在三个方面：一是人员不足，在基层央行特别是县支行，科技工作者大多由综合部门或业务部门人员兼职，在科技工作之外仍有大量工作任务需要去完成，致使基层央行科技人员只能将科技工作当作副业来完成，而不能全身心地投入到科技工作之中。二是人员素质不能适应科技工作日益提高的要求，基层央行特别是县支行受条件的限制，科技人员知识更新、培训只靠本身自学来完成，根本跟不上计算机技术迅猛发展的步伐，知识老化、知识结构不合理等现象普遍存在。三是科技人员思想不稳。一方面，由于县支行科技人员多为兼职，其工作量和责任日益加大，而其福利待遇却“原地踢步”，失去了体现对科技人员生活的关心和多劳多得的分配原则。另一方面，由于基层科技人员处于科技工作的最低层，加上科技工作是一个专业性特别强的特殊岗位，岗位交流的机会极少，工作很难出成果，造成大部分基层科技人员对前途失去信心，不愿从事科技工作，急于改行做业务的现象在基层行普遍存在，从而影响了科技工作的发展。

2.基层金融部门电子化程度不高，计算机应用水平较低，与履行央行职能相成强烈反差。经过多年的努力，基层央行电子化程度得到了很大的提高，在履行央行职能中起到了积极的推动作用，但毋庸讳言，目前基层央行计算机应用水平还不高，这主要表现在四个方面：一是网络应用水平不高，制约了基层央行办公效率的提高。例如，虽然在县支行完成了内联网建设，建立了方便快捷的电子邮件系统，可以通过电子邮件系统实现公文的快速传递，但是由于电子公文处理没有相关的制度和操作规程，造成公文处理的“两张皮”现象普遍存在，不利于公文的管理。二是网络覆盖面过少，制约了央行新职能的有效发挥。例如，由于目前县级央行网络没有与各金融机构实现互连互接，基层央行的反洗钱只能靠各金融机构自觉上报来进行，而金融机构基于自身利益的考虑，为了留住客户，发现问题时往往会隐而不报，严重影响了基层央行反洗钱工作的效果。三是业务系统各自为政，不相沟通，不利于数据资源的共享。例如，调查统计部门的《金融统计系统》所需要的会计数据，往往是会计部门打印出纸质报表后，统计部门才能按其纸质报表内容进行数据录入，这无疑增加了相关部门的劳动强度和工作成本。四是现有数据库中数据信息质量不高，制约了系统职能的充分发挥。例如，央行目前正在推广应用《银行信贷登记咨询系统》，仅仅登记录入了企业的基本信息，而真正反映企业信用程度的数据信息，诸如借款归还情况、纳税情况等却不能在系统中及时反映，有的甚至存在由于某些原因而造成数据不真实的现象。另外，由于对企业大事记中欠息、逃废债、直接融资以及经济纠纷等信息没有充分反映，承兑汇票、信用证、担保等情况登记不详细等问题造成的数据库信息质量不高也直接影响了央行信贷征信管理职能的发挥。

3.计算机安全工作存在隐患，对正确履行央行职能造成一定的威胁。主要表现为：一是对计算机安全工作重视不够，“说的多，做的少”、“重应用、轻安全”现象普遍存在；二是网络安全漏洞多，没有整体的网络安全规划、完善的网络安全管理机构和有效的管理制度，网络之间没有设置足够的安全防范措施、没有完备的安全保密措施；三是没有可操作的、行之有效的应急方案；四是缺乏高素质的计算机安全管理人员和技术人员。基层央行计算机技术人员本来就少，懂计算机安全技术的人员更少。因技术人员知识老化，不能安全地配置管理网络，不能及时发现已经存在的和随时可能发生的安全问题，对突发的事件安全不能作出积极、有效的反应，从而造成系统瘫痪，对工作造成损失的现象不断发生。

4、科技投入机制不健全，资源浪费与基础设备落后共存，致使科技工作的发展后劲不足。突出表现为以下两个方面：一是由于基层央行没有建立较为科学的科技投入机制，加之对于科技设施等电子设备更新换代快的认识不足，以致于基层行在科技投入上缺乏计划，因而出现了在经费松时盲目投资大量购置电脑，在经费紧张时却又舍不得投资的怪现象，最终形成科技设

第五篇：当前社区计生工作面临的难点问题及对策建议

当前社区计生工作面临的难点问题及对策建议

社区不仅要管好常住户籍人口，还要管理流动人口，加上中央、省、市、区驻塔一级单位九十多个，还有大量的二级单位、三级单位以及近几年商品房的热潮，租房、购房居住的人口也日益增多，社区计划生育工作面临管理范围大、管理人口多，情况复杂等难点。

一是空挂户多。改制企业户口落到居

委会；蓝印户口多；农村人口为方便子女上学将户口迁往居委会，又居住在农村，有户无人，情况不明，人员不知去向，计生工作无从抓起，育龄妇女信息难于掌握。

二是流动人口登记、办证、验证、出生人口统计难。商品房有部分无物业管理，房屋售完，人住满（外来人购房），无人管理；有物业管理的小区没有建立协调机制，只管收物业费，不理计生工作；流动人口多，流动性大，一证管多证、综合治理、部门配合、齐抓共管的格局唱了多年，尚未真正落实，工作仅靠计生部门来完成，没有形成全社会齐抓共管的良好格局。

三是房屋出租甚多，单位出租、改制企业闲房出租和居民出租都只管收钱，不管租房者是什么情况，也不配合计生部门的工作，有的甚至干预社区工作人员抓计生工作。公安部门在管理租房时也未将计划生育纳入管理范围。

四是社区干部无执法证，工作难开展。如在清理流动人口和统计人口出生、政策外生育调查取证等时候，被工作对象要求出示证件，因没有证件，又没强行措施，多数人不配合反而横加阻拦或根本不理，社区干部显得无能为力。

五是管理体制不顺，近几年中央、省、市、区驻塔单位计生工作划归社区管理后，各部门均未完全建立《育龄妇女信息卡》，也未启用月报告单，计生信息不完整，报表不准确、不及时；无固定的计生干部，今年这个管管，明年那个管管，业务根本不熟，没把计生工作当回事，安排了也不服从，有个别单位说“怎么下级管上级”，社区干部伤透了脑筋，用尽了心思想不出办法。

六是社区居委会有微机的没联网，有的社区还没有微机，给计生工作增加了很多工作量，不适应社区发展的要求。（如重名查询等工作，专干只能靠打电话联系，既费财又费心。）

七是社区工作经费难于保证。如会务费、宣传资料复印费（包括召开辖区单位开会，为辖区单位复印表格等）都是社区开支。社区计划生育经费没有财政保障。

对策及建议：一是加强公安、工商、城建、房管、卫生、计生部门的联合办公，真正形成联合行动、联合管理的格局，工商部门管好市场、管房部门管好物业小区、建设部门管好建设工地，公安部门管好流动人口，尽可能为社区减压；二是增加街办和社区计生工作人员及经费，区、街道按照分级负责着力解决人员经费和社区计划生育工作经费，每个居委会配备不少于2名计生干部；三是理顺管理体制，健全工作机制，使计划生育工作不留死角。