农村信用社发展之探讨[五篇范例]

第一篇：农村信用社发展之探讨

我区农村信用社发展之探讨

我区农村信用社是位于xxxx主要服务于三农的金融机构，近年来都一直在改革，甚至可以用“日新月异”来形容我区联社的改革。但在各商业银行在挤占我区联社已有的存贷款业务，在2010年将有9家新银行进入xxxx区；这些金融机构在资本规模、资产质量、管理体制、经营机制、人才配置等方面都具有我区联社不可比拟的优势。同时，我区联社也将面临商业银行及流程化银行改制，在这样的形势下，我区联社的发展将何去何从呢？

一、对我区联社的发展现状进行分析。

(一)优势分析

1.网点上的优势。我区联社遍布xxxx区的每一个角落，特别是在村镇这些地方除信用社外几乎难于找到其它银行，大大方提高了客户办理业务的方便性，这是其它银行无法超越的优点。

2.本地化优势。我区联社长期以来立足农村金融市场，在农村金融市场中有着不可代替的作用，农村品牌效应初见成效。

3.市场领先地位。我区联社一直保持立足农村金融市场的发展战略，对国有大型商业银行而言，由于诸多原因，纷纷退出农村金融市场领域，为我区联社腾出市场空间，并且我区联社在农村金融市场的市场份额是其他金融机构无法比拟的。同时，由于长期的经营活动和对农村发展的大力支持，我区联社拥有了为数众多的稳定客户资源。较国有大型商业银行、商业银行、外资银行等农村金融机构相比，更具亲和力，客户忠诚度相对较高。

4.员工服务意识强、服务态度好。长期以来，我区联社的员工都能保持良好的心态投身于日常工作中，特别是经过思达服务礼仪培训后，我区联社的工作人员不管在服务意识还是在营业环境上都有了本质的改变，这一点得到了绝大部分客户的肯定。

(二)劣势分析

1.网点布局不科学，经营管理成本高。我区联社66个网点，大多数地处农村，在市区商业发达地方网点数量较少。同时，网点之间相隔平均距离远，管理手段相对落后，造成经营管理成本高。

2.业务发展涉后，业务结构单一。我区联社目前的主要业务都在传统的存贷款方面，虽然近年来增加了如工资保险代扣代发、电费代扣、保险代理等中间业务；但从本质来看，这些业务都是吸纳性创新为主，较其它商业并没有技术性创新之处。

3.科技信息相对落后。惠州市的农信综合业务系统从2005年全市联网，至今为止未做根本上的升级或业务流程更新。由于

目前仍然采用2005时的业务流程思想，不单止在诸如对账、错账处理等方面的工作效率未得到提高，而且系统也无法对新业务支持。

4.经营成本过高、缺乏竞争力。我区联社的主要服务对象多为农民，单笔贷款金额少，管理成本较高。由此造成贷款利率定价过高，在与其他金融机构的竞争中缺少价格优势。

5.管理机制相对涉后，目前我区联社在组织管理机制方面仍是以部门划分的“部门银行”，而不是为客户而设立的“流程银行”，在业务办理或者内控监督流程中会因为“部门银行”的垂直管理机制导致流程复杂缓慢而导致效率不高。这一点较其它商业银行难于为客户提供快捷优质管家级服务。

二、我区联社应对发展策略之探讨

(一)优化网点布局，向优质业务源拓展。根据我区联社的市场定位研究调查业务源的最高点，有必要时可以开办新网点或者做好网点迁移工作。

(二)由“部门银行”向“流程银行”转变，为客户提供最优质服务。改进目前“部门银行”的垂直管理机制，变组织机构扁平化以客户为中心的“流程银行”现代管理机制。以实现为客户提供快捷优质管家级服务，同时也提高在日常联社内部的工作效率。

(三)提高科技信息水平，为业务创新提供科技基础，为客户提供人性化服务，同时提高员工的工作效率。目前省联社根据发展需要开发了一套现代化全新的综合业务系统。值此之际，我区联社应举全社之力积极配合，极力做好数据大集中之前如硬 件设施更换、员工培训、数据补充等准备工作，争取今年内完成数据大集中。以此改变目前系统陈旧不适合业务发展的现状，为我区联社的业务发展提供良好的科技基础。

(四)业务品种创新。善于借鉴和吸收国外银行及国内金融同业的先进经验，根据客户需求开发设计金融创新产品；牢固树立品牌意识，实施名牌战略，努力提高产品的技术含量。要大力拓展电话银行、网上银行、网上购物结算以及基金托管、保险代理等新型业务品种。

(五)市场营销创新。开发金融创新业务及产品，根据自身业务发展状况，制定适宜的市场营销策略，通过明确市场定位、细分目标市场，推出适销对路的金融创新产品，并改善金融创新产品的售后服务，最大限度地满足不同层次客户的金融需求。要充分发挥联社一级法人的优势，尽快建立起各级产品营销体系。针

对我国现阶段金融创新过程中自主创新项目少的实际情况，根据自身竞争力优势综合考虑，注意引进、吸收和消化外资银行业已成熟、回报较高的金融创新产品，并努力形成自己的特色，充分利用媒体和自主营销推介新型产品，树立富有特色的“金融品牌”形象。

(六)经营理念创新。要坚决树立和贯彻“以市场为导向，以客户为中心”的经营理念，牢固树立起“面向市场，了解市场，服务市场，开拓市场”的经营策略，将“以客户为中心”落到实处。员工要树立“卓越的银行源于卓越的服务，卓越的服务源于卓越的员工”的经营理念，提供给客户“令人信赖的服务质量，令人赞许的服务效率，令人满意的服务态度”。要大力开展市场营销活动，通过建立高水平的专业营销队伍，向客户全面营销金融产品和服务，依靠营销来扩大和培育客户资源群体。同时，要突破传统的柜面服务方式，朝着金融服务信息化、服务形式的多样化和全方位化发展，积极转变服务方式，不断为客户提供最佳服务。

(七)人力资源创新。近年来，有一大批高学历的年轻员工加入我区联社，借应届毕业生的可塑性强的特点，应抓紧搞好人才的培养，努力创造让优秀人才脱颖而出的机制，全面提高员工队伍的综合素质，逐步建立一支高素质的、稳定的、特别能战斗的人才队伍（如培训师），以不断适应环境与制度变迁的需要，不断适应科技发展与金融创新的需要。提高市场开拓能力、市场应变能力、市场竞争能力、增强防范和化解经营风险的能力、增强盈利能力，等等，一切最终都要归结于优秀的人才。有了持续供给的人力资源，才有可能最终实现可持续发展目标。

(八)企业文化创新。创业文化创新，不能简单类比为企业文化活动，应着实建立一种以企业精神和企业理念为核心，凝聚员工归属感，统一价值取向，调动员工积极性、主动性和创造性的人本管理理论。

挑战与机遇并存，在银行业竞争日益激列的今天，我们应该立足市场定位，把握时机，着力创新，实现可持续发展。

第二篇：农村信用社企业文化之浅析

农村信用社企业文化之浅析

农村信用社由成千上万，不同年龄，不同性别，甚至不同民族的员工组成。农村信用社要稳健发展，走向辉煌，就需全体干部职工统一思想、统一行动，尤其是要充分发挥每位员工的工作积极性和创造性，而要做到这些，单靠行政命令和组织纪律的强制约束是不行的，还必须建设优秀的企业文化。农村信用的企业文化是农村信用社职工在从事货币经营中所共同持有的理想信念，价值观念和行为准则，是外显于农村信用社风貌，内隐于员工心灵之中的，以价值观为核心的一种意识形态。它作为农村信用社的“软件”，为农村信用社的高效运行和快速发展提供强大的精神动力和智力支持。下面，笔者就农村信用社的企业文化作粗浅的分析：

一、企业文化的内容

1、表层的企业文化。这是企业文化的外显部分，指那些视之有形，闻之有声，触之有觉的文化形象。农村信用社的外形外貌，职工的接人待物、言谈话语、行为习惯等皆属于表层的企业文化。它能给客户以第一印象，使之从中观察或感觉到信合职工的精神风貌与职业道德状况，从而决定是否与农村信用社建立一种长期的合作关系。正是基于表层企业文化的重要性，江津区农村信用联社修建了信合大厦，80%的基层信用社的房屋进行了改建，员工统一着装，同时提高服务质量，“承诺服务”、“快速服务”、“微笑服务”。

2、中层的企业文化。它不像表层文化那样直接外露，需要人们调查了解才能搞清楚，又不像深层文化那样隐蔽在职工的头脑中，人们可以通过一定的直观形象把握它。它体现在农村信用社的规章制度，组织机构等。随着社会的不断发展，职工群众的思想观念在不断变化，农村信用社应建立健全与之相适应的约束机制。通过合理的制度，合理的管理，使信用社的社风健康向上，干部职工的精神面貌焕然一新。

3、深层的企业文化。与企业文化的表层部分截然不同，深层的企业文化不是人们凭感觉器官就能直接体察到的，它是渗透在信合职工的心灵之中的意识形态，包括理想信念、道德规范、价值取向、经营思想等，这部分内容是农村信用社企业文化的核心，是农村信用社这特殊企业的灵魂。农村信用社是由社员入股的合作制性质的企业，在谋求盈利的同时，服务“三农”，富国强民。作为联系农民的最好金融纽带的农村信用社，在今后相当长的一段时间内，应把贯彻落实“三个代表”重要思想作为工作的重中之重；加大支农力度，创新金融品种、改进工作作风，促进农村经济的发展，生产力的提高和精神文明的进步，全方位的改善农民生活。

二、企业文化的作用

1、灵魂作用。农村信用社的管理系统不是成千上万件具体工作和多种多样具系统，企业文化则是管理系统的灵魂，它决定着农村信用社的行为方向或方式；它犹如一把总钥匙，启动着农村信用社管理的方方面面；它好像细胞核，左右着其他管理要素的运动。

2、凝聚作用。企业文化的共同价值观，把农村信用社职工万众之心统一起来，凝聚起来，使全体信合员工上下一心，同舟共济。农村信用社从无到有，从小到大，从弱到强，在半个世纪的风风雨雨中，不断发展壮大，最主要的一点，就是不断更新的企业文化，不断增强了农村信用社的凝聚力和向心力。

3、约束作用。企业文化中以规章制度，行为准则等形式体现的部分，亦可称为制度文化，它对每个职工的行为无疑起着约束作用。“没有规矩，无以成方圆”，更为重要的是，上述企业文化的灵魂与凝聚作用，在更高层次上把信合职工的思想统一起来，在每个职工的心灵深处打上了共同的文化烙印，它对信合职工的行为约束尽管是无形的，然而却比制度文化的约束更深刻、更有力量。

三、企业文化的塑造

1、以人为本塑造企业文化。以人为本，是企业文化理论的精髓所在，农村信用社能否生存发展，其关键在于广大干部职工有没有奋发向上的进去精神。面对知识和技术的挑战，农村信用社员工只有不断加大学习培训力度，掌握现代社会所需的各种经济知识、经营管理能力，才能对各种挑战应对自如。农村信用社要真正做到广泛招贤纳谏，挖掘员工潜能，工效挂钩，对人员实行末位淘汰制。在培养人才方面，要有系统的计划，多渠道、全方位的锻炼培养对象，要讲究培养方法，尤其是要不拘一格，大胆重用新人。通过以人为本，从根本上去塑造良好的企业文化，充分发挥员工的主观能动性，农村信用社的前途必将无比光明。

2、按照社会主义市场经济的要求去塑造企业文化，农村信用社的企业文化根植于农村大环境中，不能脱离农村的具体条件去主观的塑造企业文化。农村信用社应把农民的当前利益与长远利益、局部利益与整体利益结合起来，更好利用市场经济的长处。在当前农村的社会条件下去建设企业文化，必须使之符合社会主义市场经济的要求。随着社会的发展，农村信用社面临的竞争形势将更加严峻，面对这种形势，农村信用社要守住阵地，发展自我，就务必把信用社办成真正的合作金融组织。概括的说，农村信用社在目标追求上，不仅要有盈利思想，还而且还要主动承担社会责任。讲社会效益，不能简单的以利润最大化为最终追求：农村信用社在市场竞争中，要有产品创新、市场开拓、增加效益的观念，又要为“三农”提供方便、快捷的金融服务，使自己的工作更贴近农民，从而更好的支持农业和农村经济发展。

3、汲取古今中外优秀文化营养去塑造企业文化。企业文化有继承性，农村信用社理所当然要继承和发扬过去的优秀思想文化传统。农村信用社历经五十余载沧桑，蕴含着极其丰富的优秀文化，只有将其继承下来，并且结合当前国情和社情予以发扬光大，才能建立起新时期具有旺盛生命力的农村信用社文化。我们不但要继承和发扬自己的优秀文化传统，还要吸收其他金融机构、其他单位的优秀成果。在对外开放中，农村信用社既要汲取国有商业银行的先进经验，还要引进外资银行的优秀文化精萃为我所用。

4、根据本企业的特点去塑造独特风格的企业文化。农村信用社的企业文化作为社会文化的一部分，不仅同社会条件相联系，而且同自身的具体条件密切相关。农村信用社有自己的创业史和成功的经营之道，有适合自身内部条件和外部环境的经营战略与经营方针，切不可不作深入研究，图省事、搞形式，简单模仿其它企业，编几句辞藻漂亮的豪言壮语就当作企业精神加以倡导。理论与实践都告诉我们，只有从实际出发，通过干部和广大职工相结合的方式，建设具有鲜明特点的、深厚基础的农村信用社文化，才能激发广大信合职工的自豪感和主人翁责任感，才最有生命力。农村信用社应有自己明确统一的经营理念，并把自己独特的企业标识用标准色规范化；除此之外，农村信用社还应加大金融产品开发，不断开发出适应“三农”发展需要的新产品；同时，规范全体职工的仪容仪表、文明用语等行为准则。

5、领导身体力行、干部职工共同努力去塑造企业文化。建设企业文化，绝不是靠几句简单的口号，搞一阵风就能奏效的，若想让职工形成共同的价值观，并付诸实践，没有相当长时间的艰苦努力是办不到的，在这个过程中，最关键的是农村信用社领导者要率先做出榜样，以实际行动来带头塑造企业文化。领导干部以身示范，以身作则，不搞任何形式的特殊化，以人格的力量去影响和带动全体职工。在领导者的带动下，农村信用社上下团结一致，齐心协力，求真务实，从而建立起理想的企业文化。

第三篇：农村信用社发展顺应农村金融改革之浅探

农村信用社发展顺应农村金融改革之浅探

作为新形势下农村金融的主力军和联系农民的纽带—朔州市农村信用社，XX年以来，以深化改革为主线、以业务经营为中心，认清使命、坚定信心，拼搏进取、扎实工作，改革工作稳步推进，“三千三百惠农工程”取得了良好的社会效益，助推了朔州的社会主义新农村建设步伐，促进了全市农村经济的可持续发展。XX年末，提前一年实现了三年业务发展规划目标，仅用了两年时间，实现了各项业务翻番；仅用了两年时间，走过了农信社50多年的发展道路；仅用了两年时间，再造了一个朔州新信合。XX年7月31日又传捷报：全市农村信用社各项存款余额达到101亿元，提前5个月完成了全年各项存款净增19万元的任务目的，增幅达到26.3%，各项存款余额、当年净增额占到全市金融机构的23.6%、41.2%，位居全市金融机构之首。

浅探之一：优惠政策提供与到位是发展的可靠保证

根据《国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》《国务院办公厅关于进一步深化农村信用社改革试点的意见》《中国银行业监督管理委员会办公厅关于农村信用社使用专项中央银行票据置换不良贷款的通知》，按照山西省人民政府关于印发《山西省深化农村信用社改革实施方案》的通知省人民政府要求各市、县人民政府进一步加强对 农村信用社改革工作的领导，各有关部门要密切配合，积极稳妥，依法合规地推进改革工作，确保农村信用社在稳定中推进改革，在改革中促进业务发展。XX年二季度，全市农村信用社统一申请到人民银行专项票据数额31104万元，其中置换不良贷款20266万元，弥补历年亏损挂帐10838万元。从XX年到XX年，各级政府对农村信用社扶持政策落实情况分别为：专项扶持资金1317.6万元；税收减免4776.51万元，其中营业税减免1631.23万元，所得税减免3145.28万元；帮助处置不良资产XX.33万元；支持业务发展帮助组织资金41323万元。

浅探之二：专项票据考核与兑付是发展的稳步推进

专项央行票据兑付是农信社深化改革的一个重要标志性成果，但兑付票据必须满足票据兑付的考核指标，截止二季度末，平鲁区、山阴县联社实现专项央行票据兑付，拿回央行专项票据11797万元，终于实现了“专项票据”兑成“真金白银”。占全市兑付机构、金额的33.3%和37.9%，具体做法是：领导重视、部署有方。为全面做好票据兑付工作，联社专门成立了票据兑付领导小组、工作组和联系方式，业务部门主要负责依法诉讼、保全，及时统计不良贷款清收进展情况，针对性地开展工作；综合办公室负责协调外部关系，创造有利的处置条件，报告撰写和及时调整处置措施；财务部门按照央行票据有关考核要求，进行数据测算、报表填制 等具体工作，建立健全档案资料，定期对相关数据进行测算、监控和报告，全力推进票据兑付工作。强化清收、处置得力。按照《朔州市清收、处置农村信用社不良贷款实施方案》，集中精力加速了不良贷款的清收、处置进程，在辖内全面打响了清降不良贷款的“攻坚战”。一是明确目标，落实责任，加速置换资产的清收处置进程。对专项票据置换出的不良贷款，严格按照《方案》的要求，依法、尽职处置置换不良资产，逐笔落实保全措施。二是对置换出的不良资产，逐笔建立了明细账册和汇总台账，制订了清收计划，层层分解了清收任务，落实了具体清收人员，并制定和实施了清收盘活奖励措施。三是积极依靠政府力量解决不良资产清收盘活中的难题，特别是依靠行政手段解决集体企业长期拖欠的贷款及因集体企业改制等因素造成的不良资产。严格考核、测算准确。紧紧盯住“硬指标”。即盯住资本充足率，要求真实达标；盯住不良贷款降幅，要求真实合规；盯住经营效益，严格费用支出。高度关注“软指标”。关注完善法人治理、转换经营机制、健全内控制度、实施信息披露等“软指标”。按照完善规范的原则，对照人民银行、银监会票据兑付要求建立健全信息披露、“三会”成员的选举产生办法、“三会”议事规则、高级管理层等法人治理结构规章制度，建立完善末位淘汰、绩效考核、新增不良贷款责任追究制度、授权授信制度、利润分配等内控制度。上报资料、完整齐全。确保 申请材料要素完备，严格按照制度规定，全面反映法人治理结构、内部管理、信息披露、提高资本充足率、降低不良贷款比例、专项票据置换资产管理、经营财务变化、支农服务水平变化、地方政府扶持政策等内容。确保申报材料质量，既数据准确、前后衔接、文字流畅、表述合理。

浅探之三：自身努力开拓与创新是发展的先决条件

强大的政策优势，稳定的经营形势，良好的发展态势，给全市农村信用社带来了巨大的发展机遇。

1、在人本管理上，办事处从各县联社抽回9名业务骨干和10名计算机技术人员充实到办事处各部门，提高了全市数据大集中等各项工作的工作效率。

2、在办公设备上，实现了每个工作人员一台电脑、每个部门一台笔记本电脑办公的办公自动化格局。

3、在市场份额占有率上，到XX年末,全市农村信用社各项存、贷款余额占到全市金融机构的23%、47%，当年存、贷款净增额约占全市金融机构的33%、234%，有力地增强了农村信用社的市场竞争实力。

4、在基础设施建设上，全市农村信用社新购建营业用房10家，其中：朔城区联社6家，应县联社2家，怀仁县与平鲁区联社各1家，右玉联社、山阴联社的办公大楼也已立项并经省联社批准，在明年有望动工，开始建设。

5、在人力资源充实上，全市农村信用社两年新招聘大中专毕业生107名，其中XX年招聘61名，XX年招聘46名，使全市信合体系输入了大量“新鲜血液”。同 时，对业务、信贷、会计、票据兑付、安全防范等各岗位进行了短期培训，全年举办短期培训17期，1115人次，为全市农村信合员工“充了电”，提高了理论知识与操作水平。

6、在网络建设上，仅用了90多天时间，就实现了全市农村信用社数据大集中网络布线的完成，朔城区联社将在XX年1月3日全部业务上线试运行，其他五家联社预计在1月15日前全部开通试运行。

浅探之四：主题竞赛开展与深入是发展的持续保障

按照省联社“建和谐信合、树崭新形象、创优异业绩”主题竞赛活动的指导思想，进一步统一思想、凝聚人心，切实加强内控管理、服务功能机制的建设，增强开拓创新精神，稳步推进“教育培训、运钞押运、资金清算、事后监督、现代支付、安全保障”六个中心创建。创建教育培训中心。为促进形成全市农村信用社员工学业务、提素质、强管理的学习氛围，办事处购买了投影仪等必备培训设备，由各职能部门在年初就拿出全年培训计划与内容，加强干部队伍和员工队伍建设，努力发挥培训工作的重要作用，以培训促进各项工作的协调发展对参加培训的员工都已发放培训证书，而且每期培训都有小测试，有各期的成绩，所有参加培训人员的花名均已登记造册，对比提高。创建运钞押运中心。针对辖内六家县联社现金调拔缓慢和大量残币压库，导致非生息资金占用严重的现状，为确保全市农村信用社职工人身、资金、财产安全，有效增加现金调拔、残币收缴的经济效益，减少中间环节，提高资金运用率。根据银监会、公安部门有关金融安全规定和省联社安全保卫有关制度，结合朔州市农村信用社现金调拔、残币收缴的实际情况和存在的困难，办事处领导在多次调查研究、多方征求意见、多次指导协调下，决定由辖内六家县联社组建朔城区联合库，于XX年12月5日，朔城区联合库正式运行。创建资金清算中心。以全市农村信用社综合业务上线运行为依托，加快网络建设步伐，增强竞争能力，在确保原有系统安全稳定运行的前提下，充分发挥技术优势，充分发挥农村信用社的网点优势，增加多层次结算功能，不断拓展农村信用社业务领域，加大资金清算调剂力度，为下一步全面开展中间业务，即代理保险、代发工资、代理收费等一系列全市性的代收代付业务、积极创建具有自己特色的“一卡通”业务和开通全国农村信用社银行汇票业务，夯实了基础。创建事后监督中心。围绕银监会“一年初见成效、三年大见成效”的案件治理目标，确保实现全市农村信用社案件专项治理“三年大见成效”目的。借鉴四大商业银行经验，将事后监督彻底独立于前台业务之外，形成平衡制约的关系，实施最直接、最有效的内部自我监督和管理。以综合业务系统的控制平台为支撑，以柜员操作流程和资金对象为中心，综合运用流水审查、系统查询、帐务核对等方式开展事后监督原则和高效工作流程，逐步建立和完善独立 适合农信社自身的审计组织体系和规章制度，增强内部审计工作的针对性、有效性，保证内部审计的独立性、专业性、权威性。创建现代支付中心。为适应业务发展需要，增强市场竞争力，旨在为广大企事业单位提供快速、安全、可靠的支付清算服务，为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务，支撑各种支付业务，满足社会各种经济活动的需求。创建安全保障中心。加强保卫工作的软、硬件建设，全市各营业网点要实现“三位一体”系统工程，即 “110”报警系统、卫星定位系统和手机预警系统，重点改进安防设施，对部分营业网点继续按照统一规划、统一标准、统一标识的方式进行改造；重点建立全市性的电视监控系统，强化对要害岗位和重点业务实施全程的电子监控,重点加强规范业务、押运、守押等运行程序的培训；重点加大检查重要岗位、薄弱环节的力度和频率,对检查发现违规违章的问题,将做到定性准确、责任明确、追究得当、警示有效、教育深刻、防控有力。

浅探之五：服务功能完善与宗旨是发展的首要因素

奉行“同生共赢”的经营理念，在秉承支农政策的基础上，积极策应市委、市政府作出的支持发展特色现代农业、促进农民增收、推进新农村建设和城乡统筹发展的战略部署，紧紧围绕市委、市政府农村工作会议提出的全力推进“三农”工作，在新起点上和谐稳定发展，一如既往地支持全市农村经济的发展，并出台一系列支农措施：一是在春耕备耕 上，在深入了解当地春耕生产计划、春耕资金需求、农资产品供需等情况，做好春耕生产资金匡算的同时，加强沟通，掌握春耕生产形势和特点，主动向地方党政汇报，积极走访农业生产指导部门及其他涉农部门，了解当地农业产业发展政策及XX年农业发展规划，争取党政部门对农村信用社工作配合和支持，全面掌握春耕备耕生产信息，多方互动，形成合力。二是继续扩大农户小额信用贷款的比例与额度，本着便民、利民、惠民的原则，并逐步简化贷款手续，全面提升、延伸农户小额贷款。三是坚持“城乡统筹、城乡一体化”支农思路，将支持千家万户农民与支持农民专业合作社相结合，支持农户分散种养与支持园区化种养相结合，支持农业种养业与支持农副产品加工转化相结合，支持农民从事种养业与支持农民进城务工、经商相结合。四是各县联社确定支持县域经济的优势中小企业，作为重要客户群体和信贷资产管理的重要组成部分，逐步优化信贷结构，掌握政策、把准方向, 做好做优中小企业贷款。五是做好信用等级评定，进一步引深信用工程创建和信用度的评定，在上信用户、信用村、信用企业评定和创建基础上，使信用户、信用村增幅达到10%，信用企业评定占到贷款企业的90%以上。六是对贷款实行分类管理、专业经营、区别对待，按照农牧一体社、农商并举社、农工为主社进行分类，不同类别的服务支持不同类别的客户，发放不同类别的贷款，重点支持发展特 色农业，促进农业生产区域化、专业化，使之上规模、上技术、增效益。

浅探之六：合规文化建设与创建是发展的强劲道路

遵循：在有效防范风险前提下，积极创新支农服务方式，逐步完善支农的配套制度建设，努力确保支农力度不断加大，支农质量不断提高，支农功能不断完善，支农效果不断显现的总体思路。广泛开展了“大教育、大讨论、大检测、大评估、大整改”五大系列活动，促使全体信合员工树立了“八观”理念，即：改革发展兑付观、组织资金成本观、贷款发放风险观、财务管理达标观、经营目标效益观、综合业务快捷观、人事培训德贤观、稽核保卫监督观。组织领导到位，突出一个“早”字。高起点谋划。为确保“五大”系列活动的顺利开展，今年年初，我们就把XX确定为“规范管理年”，成立了党组成员牵头、各职能部门参与的“五大”系列活动领导组，分工明确、各司其职、各负其责，办公室设在案件治理领导组办公室。做到了“三个明确”，即：明确系列活动的目标、内容和实施步骤；明确各阶段的工作重点和工作要求；明确各项工任务的具体承办部门及职责。安排部署严密，突出一个“快”字。高水平运作。按照山西监管局、朔州监管分局的部署，及时制定出台《案件防控“五大”系列活动和实行“八项”防控制度实施方案》，转发了朔州监管局《关于开展银行业案件防控五大系列活动实施方 案》文件精神，会上，与六县联社理事长签订了《案件专项治理工作目标责任书》。按照五大系列活动实施方案，进一步加强员工教育，引深案件治理，加大案件查处力度，消除案件风险隐患，实现合规稳健经营的目标。扎实稳步落实，突出一个“严”字。一是制定出台了适合朔州农信社管理需要的44个内控管理规章制度、行为规范、管理办法、实施细则、验收标准、培训方案和9个部门及部门人员的工作岗位职责，以科学发展观统揽、规范管理全市农信社各项工作。二是每个部门、每位员工“写出你所做的，做到你所写的”，统一制定办事规则、操作流程、合规文本，从办公室的来文、阅文、发文到保卫部门的各种安全登记簿，都出台了详细的样本，以便工作中对号入座，贯彻实施。三是建立执行了干部交流、岗位轮换、亲属回避和对账制度，对重要岗位和敏感环节工作人员的监察考核，及时掌握其思想动态，发现不良苗头及时谈话、诫勉，并及时调整岗位。四是以省联社“求和谐、树形象、创佳绩”主题竞赛活动为契机，围绕“四个正气”：树正气，形成谋事干事、风清气正的行业氛围；扬锐气，始终保持奋发进取、锐意创新的精神状态；顺心气，形成同心同德、民主有序的政治秩序；讲和气，摒弃各种狭隘陈腐的意识和观念，倡导和睦相处、互谅互让、团结奋进的理念氛围。全力做好“四个打造”：以观念更新为着眼点，统一思想，努力打造“学习型”和谐信合队伍；以转变职能 为切入点，努力打造“服务型” 信合队伍；以提高效率为着力点，努力打造“创新型”的信合队伍；以党建工作建设为重点，努力创建“廉洁型”信合队伍。

第四篇：农村信用社营业网点发展对策

农村信用社营业网点发展对策

作者:yy199179 标签：财经2010-10-20 21:03 星期三 晴

发展农村经济更离不开农村金融的支持,农村信用社这支生于农村长于农村、植根于农村的金融队伍在农村经济的发展中发挥着重要的作用。只有农村信用社的健康、稳定、发展才能为农业生产提供大量所需资金.而营业网点又是农村信用社设在基层专门办理金融业务的组织,是农村信用社与客户沟通和联系的重要渠道,是维护客户关系提高客户忠诚度的桥梁和纽带。因此,加快营业网点业务的发展,对农村信用社整体业务的发展起着举足轻重的作用。

一、发展网点业务的必要性

目前农村地区的金融电子设施比较匮乏,农村缺乏使用现代金融服务渠道的环境,对新事物的认识能力差,金融服务主要通过农村信用社设在基层的营业网点,因此加快网点业务的发展是农村信用社提升竞争力更好的服务地方经济的动力所在。

(一)发展网点业务有利于提高农村信用社的市场竞争能力。营业网点植根农村,遍布各村乡镇服务于城乡客户，在长期的工作中与农民建立了深厚的“血缘关系”,随着农村经济的发展大批的农户和从土地上脱离出来的农民企业家都成了农村信用社的忠诚客户。近几年，四大国有商业银行纷纷调整发展战略,收缩在农村金融市场中的业务, 服务“三农”的正规金融机构网点有所减少，这使得农信社的营业网点成了在农村金融市场中主要的金融机构，也无形中壮大了农村信用社的资金实力和发展机会。

（二）发展网点业务是农村地区经济发展的客观要求。

随着城乡一体化步伐的加快，大量的农村居民已向城市转移，人们的思想观念发生了变化，也就对金融产品、金融服务提出了新的更高的要求。网点业务如果不更新就会失去固有的黄金客户，因此要通过加快网点业务的发展来推动整个农村信用社的发展。

二、农村信用社网点业务发展现状

（一）整体服务水平不高，员工服务态度有待转变。从目前储户反馈情况来看，营业网点服务水平与其他银行相比仍有一定差距。一是服务态度有待改变，虽然农村信用社大力开展“规范化服务”对员工的言谈仪表、文明用语等方面做了严格的规范，但还有部分员工服务意识淡漠、服务理念落后，坐门等客、官商思想严重，努力改善服务质量、提高服务水平的危机意识不强，在一定程度上影响了服务质量的高。二是业务办理效率低，由于受人员素质限制和业务培训力度不高等因素的影响，大多数网点没有实行柜员制。从长安区联社情况看，全区共有社部23个社部，只有联社营业部和郭杜信用社营业室推行柜员制。在办理单比存取款业务时，业务办理速度低于专业银行，客户等待时间较长在一定程度上引起客户不满，不利于提高农信社的整体形象。

（二）网点服务功能单一。当前都在讲优质服务，而客户需要的“优质”不仅是热情、周到的服务同样也需要先进的服务手段和先进的服务功能。从长安区信用联社的情况看，大部分网点属于储蓄网点只能办理现金储蓄业务和借记卡存取业务，无法办理电话费、保险费、煤气费代收等待收业务，致使市场占有率向下降。

（三）网点分布不合理。由于历史的、现实的原因，大部分营业网点地处偏避，有由于资金、网点合并等原因网点布局不合理，重置存在现象较为严重，而随着金融改革的发展和农村信用社战略步伐的调整，有的网点地理位置优越客流量大、交通便利但没有专门的VIP室，不能体现部分高端客户的身份，造成一部分黄金客户流失。

二、加快网点业务发展的建设。

（一）建客户存档发展VIP客户。对银行来说，客户非常重要，好的客户可以产生好的效应。在业务开展过程中，不能忽视众多的普通客户但一定要重视黄金客户，建立客户档案将原来分散孤立的客户信息进行归纳整理找出正在为农村信用社创造效益的客户和有潜力的客户，针对他们的要求提供全方位金融服务积极发展VIP客户，针对存款大户网点要指派业务素质高、沟通能力强的员工进行一对

一、面对面的贴心服务，在业务办理上提供高于普通客户的贵宾服务。

（二）强化营销，加大宣传。营业网点要大力开展网点业务的宣传营销活动，积极向群众推荐新的储蓄业务品种在公众中树立全新的整体形象。一是推行一体化营销策略，实现储蓄业务综合化经营，做到集中营销与分散营销相结合，重点营销与全面营销相结合，要把优化营销手段、改进营销策略作为抢占市场份额，促进储蓄业务发展的重要举措。二是因地制宜、全面宣传，营业网点大多位于“三农”之地，劳务输出旺盛，要抓住元旦、春节前后大量务工人员返乡资金回流的契机，有效的进行新产品宣传，也应组织人员在返乡人员途经车站、街头、集市等发放资料，千方百计地抓好宣传。

（三）科学规划网点布局，加强网点形象塑造。网点改造是农信社提升服务价值和竞争力的重要手段之一，随着城市一体化步伐的加快，大多数农村乡镇的经济得到了发展，人们的生活质量得到了提高精神文化得到发展，对于大多人来说，银行不仅是获取金融知识的地方，也是自己身份的显示。因此农信社要在保持支农本色的基础，围绕创建一流金融机构的目标，从营业网点破旧落后形象入手，聘请专业的装修公司对网点的门头进行统一策划。

第五篇：市农村信用社发展纪实

立足社区　强化管理　发展双赢

——AA市XX农村信用社发展纪实

XX，位于CC省AA市南部沿海，与厦门经济特区接壤,有CC省泉州“南大门”之称。全镇面积117平方公里,人口10.3万，是闽南侨乡重镇。几年来，XX农村信用社在各级信合管理部门的正确领导下，始终坚持以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，以稳健经营，加快发展为主题，牢固树立“立足社区、服务三农、富民强社”的宗旨，全力支持农村小康社会建设，走出了一条信贷支农、助农增收的新路子。

XX信用社现有职能股室3个，营业网点11个，在职员工62人。2004年各项存款余额60589万元，存款余额逐年递增，三年平均存款递增速度26.29%；各项贷款余额43452万元，三年平均贷款递增速度31.40%；2004年不良贷款余额672万元，占比1.55%；不良贷款绝对额与占比逐年“双下降”，连续三年平均到期贷款收回率99.83%； 2004年各项营业收入3257万元，完成考核利润1239万元，三年业务收入平均增长率27.81%。先后被CC省团省委授予省级“青年文明号”荣誉称号；被CC省省信用合作协会授予“先进单位”荣誉称号；被中共AA市委、AA市人民政府授予两个文明建设“先进单位”荣誉称号。

科学管理信贷 服务社区经济

近年来，该社始终坚持立足社区，服务三农，积极投身地方经济建设，争办社区银行，走出了一条立足社区经济、扶持支柱产业的新路子，对XX的地方经济发展和城镇化建设发挥了举足轻重的作用。扶持民营企业180多家，发展种植、养殖专业户、个体工商户1500多户，评定信用村3个，信用户400多户，支持了劳光村马铃薯基地、上林村蔬菜生产基地、文斗村肉牛养殖基地、林前村花卉种植基地等区域性特色农业的发展。

一、围绕居民增收，大力支持农户、工商户发展。该社根据社区经济结构发展的新特点，本着“突出效益、积极支持、共同发展”的思路，积极探索灵活多样的贷款方式，大力扶持区域性特色农业、个体工商业发展。坚持“小额、分散、流动”的原则，在优先满足农耕生产贷款需求的基础上，进一步在支农的深度和广度上下功夫。通过大力推行农户小额信用贷款、农户联保贷款，重点扶持生态、高效、优质的区域性特色农业，支持劳光村马铃薯基地、上林村蔬菜生产基地、文斗村肉牛养殖基地、林前村花卉种植基地的发展。

二、支持个体工商户上规模，培育业务增长点。该社在巩固和发展农户联保、小额信贷等基础上，根据XX商品房发达的实际情况，大力开展最高额房地产抵押贷款业务，客户在核定的期限、额度内，可以随时贷、随时还，既有效地解决了个体工商户贷款难的问题，又增大了信贷资金安全系数，培育业务增长点。

三、围绕社区经济，支持民营企业发展壮大。XX地处沿海区域，经济发展十分迅速，现该镇有民营企业一千多家，是XX镇重要的经济增长点。几年来，随着XX经济发展步伐的进一步加快，整体经济结构已大体确立了以石材加工业为支柱产业的多元化产业格局。截止2004年末，该社投放在民营企业贷款余额36018万元，占全社贷款比例的82.89%，支持民营企业180多家，有力地促进民营企业的发展；年发放民营企业的贷款利息收入在2000万元以上，是该社主要创收来源。几年来，银企双方精诚合作，共谋发展，实现“社企双赢”的良好局面。

四、创建农村信用工程，发展社区经济。该社积极争取社会各界的支持，坚持公平公开的原则，通过开展信用户、信用村、诚信企业评定，实行差别授信、差别服务，褒扬守信、惩戒失信，进一步净化了社区信用环境，有效地推动社区经济的发展。截止2004年末，该社对全镇28个村1500多户农户进行了信用等级评定，400多户农户被评为“信用户”，贷款回收率达100％，取得了可观的经济效益。几年来，该社坚持将信用村创建工作作为贯彻十六大精神、有效破解“三农”难题的一项“活力工程”来抓，在创建过程中，坚持立足社区发展实际，拓展有效市场，先后有江崎、大盈、后房3个行政村被评为“信用村”。2004年该社对100多家企业进行信用等级核定，发展诚信企业45家。

立足社区定位改善金融服务

几年来，该社始终坚持立足社区，把握市场定位，通过改善金融服务，积极融通资金渠道，壮大资金实力，为XX镇的社区经济发展注入新的活力。

一、强化宣传导向，争办社区银行。该社通过密切地方党群关系，与社区居委会、村委会搭建交流互动平台, 一起开展社区宣传活动，较好地融入到社区的各个领域，有力地促进存款的快速增长。一是加强宣传，宣传信用社服务宗旨、服务品种等，为开展业务创造良好环境。二是与社区居委会、村委会合作，通过举办各种体育、文化等社区性活动，贴进居民生活，增进双方交流，扩大农村信用社的影响。三是通过各类简报、报刊进行宣传报道。四是利用电视、互联网等现代化舆论工具进行广泛宣传，建设“XX农村信用社”网站，将本社的办社宗旨、服务内容、业务范围、业务办理流程等向社会进行宣传，开通客户反馈信箱，与客户搭建交流互动的平台，有力地推动各项业务的快速发展。

二、加强银企交流，促进银企互动。几年来，该社重视发展与企业之间的良性互动，将银企交流作为一项重要工作摆上议事议程，积极发展一些效益好、信誉高的中小型企业，与其精诚合作，共创双赢，不断壮大自身经营实力。

三、创新服务品种，完善服务功能。随着农村信用社服务功能的逐步健全，电脑联网、通存通兑的开展，很大程度上方便了当地居民。一是抓住代收居民水电费、代征地税税款的契机，抓好代理业务的拓展，切实做好以“代”引存；二是积极做好企、事业单位职工工资代发工作，如与XX学区协调，代发小学教师工资，每月在信用社的留存余额保持在150万以上。三是实行上门服务，切实做到哪里有储源，哪里就有信用社的服务，打造农信品牌，促进各项存款的稳步增长。

四、加强网点建设，健全服务网络。一是加大营业环境的费用投入，更换各种便民措施，对部分网点进行重新装修、改建，各网点营业环境整洁明亮、高雅大方、设备完善、功能齐全、秩序井然，为顾客提供了更为舒适的服务环境、服务设施，树立了良好的外在形象。二是加快网点的发展步伐，2002年5月，该社的埕边、侨美、下店三个代办站升格为信用分社，服务范围进一步拓宽，服务功能进一步完善，服务网络更为健全，有效促进各项业务的快速发展。三是进一步延伸服务网络，抢占市份额。2004年，该社根据XX镇社区经济发展需要，在闽南第一建材市场增设“建材市场分社”，现已报经银监局批准，筹建工作正在进行当中。

五、狠抓服务规范，优化服务质量。该社始终以创建“青年文明号”为契机，紧抓服务规范，积极探索优质服务的新方法、新路子，更好地为社区服务。一是通过深入开展文明优质服务竞赛活动，营造出社社争创“文明窗口”、“客户满意窗口”的良好氛围，将文明优质服务深化、优化、质化，树立良好的外部形象。二是进一步落实“三项服务承诺”，加大业务办理的透明度，把各项业务办理的操作流程、手续及相关信息张贴上墙，增进了客户对业务办理的了解。三是在日常工作中持续采取“走出去、引进来”的方针，主动延长服务时间，推行“上门服务”、“预约服务”，满足不同层面客户的不同需求，为他们提供高质量、高水平的金融服务。

以管理为核心控管整合显成效

“没有规矩，不成方圆”。几年来，该社严格按照“内紧外松”的原则，将制度管理与情感管理有机地结合起来，做到和谐管理，控管整合，不断创新管理机制，向管理要质量，向管理要效率，向管理要战斗力，各项业务取得跨越式发展。

一、坚持内控优先，健全内部管理机制。一是明确经营目标责任制，提高内控制度的考核含量，充分调动各网点负责人严管理、抓内控的工作积极性。二是对要害岗位实行“轮换制”，2003年初对16位同志进行岗位轮换，2004年初对6个要害岗位进行轮换等，内控制度得到较好的加强；三是完善岗位职责，加大检查力度，确保各项业务的稳健发展。四是完善授权授信机制，与各网点负责人签订《授权委托书》，明确职责权限；逐级签订责任书，奖惩明确，责任分明，保证各项工作的正常有序进行。五是建立严格、明确的决策程序和办事程序，2003年制定《AA市XX农村信用社领导班子议事规则、办事程序暂行办法》，不断完善主任办公会、社务会等相关决策程序。制定《AA市XX农村信用社各职能股室岗位职责》，明确股室成员的职责范围，使得各职能股室在开展工作时能够明确分工，各司其职，相互协调，相互促进。六是严格休假制度。制定《AA市XX农村信用社职工请销假制度》，对全社职工的请销假实行科学规范的管理，提高办公效率，确保各项任务的执行到位；对各要害岗位执行强制休假制度，防止各类经济案件的发生。

二、规范信贷管理，提高资产质量。一是不断规范信贷操作程序，成立贷款审批小组、贷款管理评议小组，狠抓落实“三查”制度及审贷分离、集体审批制度，在产生不良贷款的源头上严格把关，确保资金安全；二是坚持小额、分散、流动的原则，明确 “三农”市场定位，尽量避免贷款“垒大户”，做好“小”文章，为信贷资产高质量运行奠定基础；三是力求提高抵、质押贷款占比，做到抵质押贷款优先发放，有条件的保证贷款、动产抵押贷款逐步转化为不动产抵押贷款，截止2004年末，该社不动产抵、质押贷款占各项贷款余额的77.3%，有效地防范潜在的信贷风险；四是信贷人员约束机制，实行包发放、包收贷、包收息、包管理制度，完善约束激励机制，落实相关奖惩措施；五是积极发展优质客户，对符合利率优惠条件的企业执行贷款优惠利率，合理安排信贷资金，提高资金使用效率。六是大力清收不良贷款及欠息，把清收不良贷款作为全年经营目标的主要内容进行考核，并制定相应的考核办法，充分调动职工的清非积极性。

三、加强财务管理，坚持勤俭办社。一是严格费用开支，按照《AA市农村信用社领导班子议事规则、办事程序暂行办法》，严格执行费用审批程序，加强财产管理、车辆管理和办公用品采购，控制管理成本，努力开源节流，增收节支。二是落实好有关财税政策，平时主动与财税部门协调、沟通，既不少缴国家一分税收，也不使信用社蒙受不必要的损失。三是加强勤俭办社方面的思想教育，教育职工要培育艰苦创业、吃苦耐劳的思想作风和精神境界。四是狠抓会计基础工作，真正发挥主管会计的职能和监管作用，对业务操作进行全面监控，定期开展帐务检查分析，全面提高会计出纳人员素质。

四、实行奖优罚劣，建立竞争激励机制。一是通过表彰优秀先进等办法，承认员工的工作成绩，使员工富有成就感和使命感，以饱满的热情投入工作，达到工作效率的最大化。如2004年末通过开展“优秀单位、优秀员工”评选工作，表彰优秀单位6个，优秀员工15人，树立了先进模范的榜样，在全社范围内形成一股“评优争先、不甘落后”的良好氛围，有效地推动该社各项业务的持续、快速、健康发展。二是建立奖罚分明的目标激励机制，实行奖优罚劣。通过网点负责人经营目标责任制、工资挂钩考核办法，签订目标责任书，量化分解工作内容，充分发挥员工的工作积极性和责任感。实行目标动态管理，按期兑现奖惩，几年来对6个网点负责人进行岗位调整，对3个综合考核最后一名的分社负责人进行末位淘汰，提拔一些有实干精神、思想正派、作风过硬、业务精湛的青年员工进入管理队伍。

五、和谐管理，实行“三访三谈”制度。几年来，该社在人事管理上，实行 “三访三谈”制度，即：员工有病必访、员工家中出事必访、员工家中有喜必访；员工工作出问题必谈、员工思想有疙瘩必谈、员工取得成绩必谈。“三访三谈”制度让员工感受到大家庭的温暖和关心，体现了人文关怀与情感管理的高度统一，拉近了领导和员工间的距离，增强员工的集体认同感和归属感，提高凝聚力。

六、强化“三防一保”，实现安全运营。贯彻落实“三防一保”的要求，严格按照防查并举、标本兼治、重在预防的方针，采取多种有效措施，确实加强安全保卫工作，几年来无安全事故发生。一是不断加强职工的防范意识教育，制定和完善防抢、防盗、防暴预案，并组织演练，提高员工的防范意识和防暴能力，做到人防、物防、技防的有效结合；二是不断加强“三防一保”的检查工作，加大处罚力度，杜绝违章违规行为；三是逐年加强网点安全设施建设，杜绝安全隐患；四是逐级签订责任书，强化职工的安全防范意识，提高职工自我保护和相互监督的能力，防止案件发生。