保险在私人财富管理中的功能和价值（★）

第一篇：保险在私人财富管理中的功能和价值

保险在私人财富管理中的功能和价值

保险作为一种长期、稳健的财富管理工具，在国外成熟的私人财富管理业务中发挥了重要的基础性作用。但是长期以来由于种种原因，其在国内一直没有得到应有的重视，甚至还存在一定的误解。从保险的本源和客户的角度出发，保险应如何在私人银行业务中发挥出应有的功用，以帮助高净值客户实现财富保障和传承?国内私人银行又如何开展高端保险业务?保险对于私人银行业务的意义

满足财富保障和传承需求

随着国内高净值人士的日趋成熟和理性，财富的保障、传承在其财富管理目标中占据了越来越重要的地位。根据贝恩《2013年私人财富报告》指出，中国高净值人群的首要财富目标已从“创造财富”转向“财富保障”，另外，每年中国农业银行私人银行会对私人银行签约客户进行抽样调查，根据在此基础上形成的《2013年中国农业银行私人银行客户服务需求分析报告》表明，85%的客户正在考虑或已经进行了财富传承安排。而保险作为一种成熟的财富传承工具，已经在国外私人银行业务中得到印证，随着国内高净值人士对于财富保障及传承的需求逐步释放，保险将发挥越来越大的作用。

建立长期信赖的客户关系

当前私人银行业务竞争的焦点仍集中在产品和收益，客户资产留存容易短期化，忠诚度有待提高。如果可以从客户的家族事务着手，通过保险产品等工具帮助客户解决诸如财富传承安排、婚姻资产保全等私密、棘手的问题，将十分有助于淡化客户对产品收益的关注度。同时保险等资产工具的期限可长达几十年、甚至终身，且不易退保，有助于长期锁定客户，和客户建立更加紧密的信赖关系，这对私人银行来说可谓意义重大。

提升业务价值

一般来说，保险产品相对比较复杂，需要向客户做反复细致的解释工作。保单服务周期很长，需要的知识也比较综合。因此银行相应从保险公司收取的代理费用也较高，是一种高附加值的产品服务，既可以体现私人银行应有的价值，同时也带来可观的中间收入，这将有利于国内私人银行扩展新的盈利来源。

保险在私人财富管理中的功能

私人银行践行的是全方位、一体化的财富管理模式，因此我们不仅要考虑客户的投资目标，还要顾及客户其他非投资性的需要，如财产保护、赠与传承、子女教育等。对于非投资性目标，仅依托投资工具是不能解决的，而保险作为一种长期、安全的风险转移和资产保全工具，在实现客户这些非投资性目标上有着独特而不可或缺的功用，其价值也正在被越来越多的银行和客户所认可。

基础保障

保险的基本功能是可以实现风险转移和价值补偿的目的。通过投保适当的险种，可为客户提供诸如身故、重疾、退休养老、健康医疗、家庭财产、企业生产安全、工程责任等风险 1的防范，为客户的家庭、企业保驾护航。另外，目前流行的新型人身保险，如分红险、万能险等还具有保值、增值的效果，在提供长期保障的同时，财富亦可得到一定的增长。那么，私人银行客户具有雄厚的经济实力，是不是因此就不需要保险保障了吗?根据Ashvin B.Chhabra在2004年提出的综合财富配置框架理论——“超越马克维茨理论”所述，将客户承受的风险划分为三个层次：分别是保障性风险,即无法保证最基本生活水平的风险;市场性风险,即无法维持现有财富水平和社会地位的风险;以及成就性风险,即渴望打破财富瓶颈并提升生活水平的风险。任何客户都需要首先防范保障性风险，然后才是保持财富的平均增长和财富等级的跃升。而保险作为财富配置中最基础的环节，是应对第一个层级即保障性风险的主要配置之一。因此，即使是私人银行客户，也应该进行适当配置。财富传承

除了基础保障功能外，大额人寿保单还具有财富传承的功能。为什么人寿保单可以实现财富传承?人寿保单的投保人、保险人以及受益人，依次可以对应信托的委托人、受托人以及受益人，因此也具备了财富传承的架构。另外，可以通过投保时机选择、保险金给付方式等个性化设定，可实现财富传承方式的定制化安排。如果需要撤销或变更财富传承安排，则可以通过保单退保、更改受益人等方式进行变更。如果中途需要用钱，还可以通过保单贷款这个便捷通道进行融资，兼顾了流动性。可以说，借助保险这个工具，可以方便、快捷地将现金类资产顺利分配给家庭成员，最大化地避免家族资产纠纷和流失，协助客户实现财富的平稳传承。

资产隔离

无论是第三方咨询公司还是农行自行开展的研究报告显示，国内私人银行客户70%以上都是企业主，其中又以中小企业主为主。这些企业普遍存在一个现象就是公司治理不健全，财务制度不规范，公司财产和家族财产没有严格的界限。因此就导致一旦企业经营出现问题，很容易波及家庭财富。而通过人寿保单的财产转移功能和人身依附属性来进行提前安排，可以大大降低这部分资产被追偿的风险，相当于在企业资产和家族资产之间建立一道防火墙，增强了财富的安全性和稳健性。

婚姻资产保全

人寿保单还可以用来防止家族资产因婚姻问题导致的流失。人寿保单具有财产转移的功能，保单上也载明了保单利益的归属，这样可以用来界定和保护婚姻中的个人资产部分。例如，在没有婚内财产协议或财产公证的前提下，婚前的现金类资产在婚后极易发生混淆而转化为共同财产。但提前通过投保人寿保单，可以界定清楚这部分财产的属性，从而避免被分割。另外，父母对子女一方的赠与，如果是现金，也极易混为子女的婚内财产，如果通过人寿保单，则可以很容易界定清楚，因此可以对这部分财产进行保护。

降低税务负担

在个人所得税方面，《个人所得税法》对于保险赔款免税做出了明确的界定，保险赔款免纳个人所得税。但是对于保单的其他利益，如满期金、红利、账户价值增值，在法律上比较模糊，在司法实践中暂未征收。而关于私人银行客户更为关心的遗赠税，目前我们国家并

没有开征，但通过人寿保单的提前安排，可以降低大额税务风险。在《最高人民法院关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》([1987]民他字52号)中指出，人寿保险金是否列入遗产，取决于是否指定了受益人，如果没有指定，则要列入遗产。如果指定了受益人，则给付受益人，不列入遗产范围。

近期关于遗产税的传闻时常见诸媒体，虽说短期内难以开征，但中长期来看，已经具备了开征的社会现实基础。尤其是我国社会贫富差距较大，据国家统计局的数据，过去十年的基尼系数都保持在0.47以上。另外，国务院于2013年2月5日发布的《深化收入分配制度改革若干意见的通知》(国发【2013】 6号文)中，有如下叙述，“研究在适当时期开征遗产税问题。” 因此，如何利用保险等工具实现节税目的，是一个有待深入研究的课题。私人银行发展保险业务的途径

寻找战略合作伙伴

由于我国实行的是分业经营和监管，商业银行还不具备保险执照，只能引入第三方的保险产品。目前，国内的保险公司银保业务仍以短期的储蓄替代性产品为主，而这样的产品满足不了高净值客户复杂、个性化的要求。在这样的情况下，必须以客户需求为导向，培养专业销售能力，搭建开放式的产品服务平台等，这需要较长的时间和持续的投入。因此要寻找一个能在高端保险领域有长期战略的合作伙伴，否则银行和保险双方可能会南辕北辙，难以合拍。此外，从保护优质客户资源的角度考虑，商业银行也应该谨慎选择合作伙伴。探索“顾问服务驱动”的高端保险模式

高净值人士对于财富保障、财富传承的需求往往比较个性化、隐私化，还可能涉及到复杂的家庭关系。在解决这些问题时，如果按照传统思维直接提供保险产品方案，可能适得其反。这时我们可能需要一种新的模式，即“顾问服务驱动”的高端保险模式。例如，在面对客户的财富传承需求时，首先需要的是对客户情况做详细的了解和分析，如家庭成员关系、继承顺位、家庭资产的种类，每种资产的所有权、控制权等。然后根据客户的具体情况提供相应的方案和建议，但是通常不会涉及到具体产品。以上分析、建议的过程就是提供给客户的专业顾问服务，是进行高端保险营销的第一步，也是必需的一个步骤。这种无形的顾问服务环节非常关键，可以说是高端保险营销的驱动力。一方面它是收集客户信息、理念传导以及建立信任关系的过程，也是下一步产品营销的重要铺垫。另一方面，顾问服务本身也是客户有需求的“产品”。接下来，由于客户认可了所提供的顾问服务，就可以自然地过渡到用什么具体的产品或工具来完成以上建议或方案，此时产品营销就会水到渠成。

搭建开放式保险产品平台

传统的银保营销模式是产品导向，决定给客户配置什么产品的背后动因不一定是客户需求，而是产品销售的难易、利润率等，而私人财富管理要求转变为客户需求导向的，在顾问服务基础上，根据客户需求来配置产品。另外，即使是同一类型的产品，需要在不同公司比较，为客户挑选费率最优、服务最好的公司的产品，这就需要一个开放式的产品平台。最后，产品体系应该足够完善，至少应该包括人寿保险和财产保险，分别覆盖客户对于人身寿险、退休养老、重大疾病、子女教育、健康医疗等，以及企业财产保障、家庭财产、责任保障等险种。

提供私密的专业服务

高端人寿保险产品复杂、保费高、保额高，需要在保单运营服务上进行升级，包括投保、核保、保全、理赔等环节。例如，普通的产品往往直接就可以承保，私人银行客户投保的大额保单，则需要生存调查、财务核保、医务核保等环节，如果流程过于复杂，容易引起客户体验不佳，如果过于宽松，可能给保险公司带来潜在风险。所以在运营上需要保险公司和银行紧密合作，在客户感受和风险控制上找到一个平衡点。

建立保险业务联合团队

保险产品和普通投资产品有一定的差异，对于大多数的商业银行来讲，要在很短时间内培养一支精通保险的专业队伍，可能不太现实。我们可以两条腿走路，一方面，自己逐步培养保险专业团队，另一方面，借助外部保险公司力量，通过建立联合服务团队的形式，来快速构建保险服务能力。

借力专业第三方机构

高端保险解决方案是一个综合性很高的方案，在提供高端保险产品服务的过程中，会遇到很多专业性很强的问题，如什么样的情况下，保险可以降低税务负担，什么情况下可以降低债务追偿风险等等，会涉及到很多法律和税务问题。在这种情况下，建议加强和第三方机构、律师事务所和会计师事务所的合作，增强产品服务的专业性和可靠性。

防范业务风险

在普通的银行保险销售过程中，常见的业务风险是销售误导，如客户存款变保险、夸大收益率、未如实告知保险责任等。而私人银行开展高端保险业务，除了这些常见的风险点，还可能有一些特别的风险，如法律风险等。在向客户提供保险顾问服务时，假如夸大保险的避债功能，客户因此而购买大额保单后却未能如愿抵御债务追偿，可能面临客户投诉、甚至诉讼的局面。因此，为防范可能带来的法律风险，一是在销售、培训的过程中加强风险合规教育。二是提升自身专业能力，提高保险顾问服务能力。三是注意各种文件的统一管理，加强宣传品、培训课件、客户建议书等材料的合规表述。四是借助第三方专业机构力量，通过律师、会计师来提供专业分析和建议，降低和转移相关风险。

（报告来源：中国财富管理与私人银行门户 ——e财富管理网）

第二篇：保险的社会管理功能范文

试论保险的社会管理功能

吴飞

（西南财经大学 四川 成都 611130）

摘 要：保险是国家金融体系的重要组成部分，具有经济补偿、资金融通和社会管理功能，保险的社会管理职能是商业保险发展到一定阶段的产物,是保险基本职能的升华,本文从分析保险的社会管理功能入手，并进一步阐述了如何发挥它应有的作用。

关键词：保险；社会管理；

保险是商品经济发展的必然产物，就其属性和功能看，其触角渗透到经济社会领域的各个方面，深入到人们生产生活的各个环节，是稳定的“晴雨表”、安全的“稳定器”、发展的“助推器”。保险的天然属性，决定了它的社会管理功能。首先，通过保险制度的安排，应用大数法则和概率原理，集合多数经济单位，建立雄厚的保险基金，对约定的灾害事故或意外损失给予经济补偿，从而起到稳定社会经济生活的积极作用，特别是近几年来普及的投连、分红型寿险产品，有很好的“积谷防饥”功效；其次，通过其资金融通功能，一方面为国家经济建设筹措大量可用资金，另一方面，通过资金运用手段，达到升值增值的目的，从而强化保险社会保障功能；第三，是应用其责无旁贷的社会管理功能，参与到社会安全管理、社会救助活动和社会公共事务的各个环节，为国家经济建设，为构建和谐社会，为全面建设小康服务。

根据中国保监会主席吴定富提出的理论，保险具有经济补偿、资金融通及社会管理等三项功能，其中保险的社会管理功能又包括社会保障管理、社会风险管理、社会关系管理及社会信用管理四个方面的功能。从本质上讲，保险的社会管理功能主要是通过促进社会资源的配置效率来推动经济发展的。保险业通过集聚风险补偿基金提高了社会的资本积累率，同时参与经济建设和社会生活的各个领域，通过特有的交换机制促进社会资源的合理分配，提高了整个社会的资本配置效率，客观上起到了“稳定器”和“助推器”的双重作用，为社会经济健康运行提供可靠的制度支持。保险不仅仅是简单的财务平衡表，还为经济活动和长期增长提供其他有力支持。美国保险学者小哈罗德·斯凯博在1998年就曾指出，保险可以为经济发展提供诸如替代政府安全保障、推动贸易和商务、鼓励减损、促进风险的有效管理等七种重要服务。现代企业理论的利益相关者学说也为保险业的社会管理功能提供了理论支持。现代企业理论认为，企业是由股东、债权人、职工、管理人员、关联企业和顾客等企业利益相关者组成的共同组织，是这些利益相关者之间缔结的一组契约的集合体。因此，现代企业在公司治理中必须考虑维护利益相关者的利益才能实施有效治理，这种理论强化了企业的社会管理责任。保险企业在构建公司治理结构和日常经营时应注重保护利益相关者的利益，履行相应的社会责任，不仅追求经济效益，还要追求社会效益，充分发挥社会管理功能，促进社会整体进步。反过来，社会经济的进步又会推动保险业的发展，二者存在相互促进的客观联系。随着经济发展和社会进步，保险的社会管理功能将得到不断加强，发达国家保险业的发展实践已经验证了这一点。具体来说，保险的社会管理职能体现于以下几点：

1．分担国家的社会保障负担。保险虽然是一种商业行为，但是，在客观上，它能够发挥社会保障的功能，从而减少政府在这方面的费用。保险业可以通过市场化的途径来聚集资金，并通过“今天为明天、多数人为少数人、健康人为病患

者”的资金使用机制来为投保者提供社会保障。

2．加强风险管理的有效性。风险管理是金融业最核心的一项任务，更广义地讲，我们整个社会管理的职责就是要发现风险并管理风险。对于社会稳定和社会管理来说，如果存在这样一类机构，它们不要国家拿钱，但却非常主动、自觉、仔细地去研究风险所在，它们对社会管理的贡献肯定是非常大的。保险业就是这样一类机构，它们的存在和发展，大大提高了我们认识和管理风险的能力。

3．提供处理社会应急事件的手段。任何社会都会产生一些意外事件，因而，都须掌握一系列处理意外事件的手段。而保险，正是一种强有力的应急手段。

4．作为稳定金融体系的真正的机构投资者。从根本上说，作为稳定市场中流砥柱的机构投资者，必须与散户有不同的资金来源，有不同的投资目标，对资产负债表有一套不同的管理理念。这样看，惟有保险公司及养老金之类的机构，才会有不同于散户的行为。像保险公司这样的机构，它可以而且必须考虑一个长时期的事情，必须在很长的时间跨度上考虑问题，可以不因市场的一时一事的变化而改变自己的投资行为，从而才能真正发挥稳定经济、稳定市场的作用。保险所以有这种功能，基本原因就在于它有相当稳定并可长期使用的资金来源。这也是它发挥稳定经济社会功能的重要原因。

发挥保险的社会管理功能，具体来说，可以从以下几个方面着手：

（一）保险理论界要加强研究保险的社会管理功能，为保险实践提供理论支持和指导。理论研究者必须用发展与开放的眼光来审视保险功能的内涵，深化对保险功能的认识，将保险业的发展与社会的进步紧密联系起来，并以此来指导和推动保险实践的创新活动。

（二）政府要积极协调，政策扶持，创造发挥保险社会管理功能的良好环境。应积极主动地为本地区保险业发展创造良好的外部环境，包括可能的政策法律支持与政府及有关部门密切合作、良好的社会氛围和丰富的保险资源等。

（三）保险经营主体在经营实践中，应开拓创新，推进公司建设，完善治理结构，理顺销售体系，延伸服务触角，探索高风险保险领域。

（四）保险监管机关应坚持市场化取向，树立发展观念。创新监管体制，完善监管方式，加强监管手段，为保险业发挥社会管理功能创造良好的市场环境。

参考文献：

[1] 何胜国.论保险的社会管理功能.广州: 广东财经职业学院学报,2004.3

[2] 谢生玮.保险的社会管理功能研究.太原：陕西财经大学学报，2007.2

[3] 袁玉梅.充分发挥保险的社会管理功能认真履行保险的社会责任.天津：华北研究，2003，12

作者简介：吴飞（1989年—），男，汉族。西南财经大学学生。研究方向：寿险公司经营与管理。

第三篇：私人银行和财富管理项目建设方案（本站推荐）

私人银行和财富管理项目解决方案

一、私人银行和财富管理的策略制定

1.制定私人银行业务市场定位，确定目标客户群体 2.制定短、中、长期私人银行业务发展目标和方法 3.分析同业竞争，挖掘自身优势

4.引用先行者成功经验，吸取前人失败教训 5.制定私人银行业务发展的整体战略

二、私人银行部门构架和功能设置

1.建立总行私人银行部及其下属各二级部门

2.建立分行及支行网点的私人银行部门和单位，完善私人银行条线管理

3.明确总、分、支行各私人银行部门和单位的功能和职责，以及与之相对应的考核标准 4.明确私人银行部门与其他部门的职责分工、业务边界、合作模式、交叉销售以及利益分配

三、私人银行金融产品体系建设

1.建设私人银行金融产品研发与生产体系，开发与一般的银行自有个人金融产品和代销产品不同的私人银行客户专享产品

2.确定专享产品种类，提供监管部门尤其是银监会颁布的与专享产品设计有关的法规及其解读，提供产品资源供应商 3.确定产品研发、制作和发行流程

4.确定产品部门与私人银行营销部门和风险控制部门配合的工作流程

四、私人银行增值服务体系建设

1.确定私人银行增值服务需求信息反馈和需求发现流程 2.制定增值服务供应商遴选标准

3.与总务部等相关部门一起确定招标机制

4.完善增值服务流程、服务质量控制和反馈体系

5.建立投诉和争议解决机制，以及金融机构形象维护、危机解决的方案

五、私人银行顾问招聘和薪酬考核

1.确定私人银行顾问的功能和职责，建立与之相对应的薪酬考核机制 2.制定私人银行顾问招聘标准

3.提供招聘私人银行顾问可能的人才来源 4.提供人才测试和鉴别方法 5.参与私人银行顾问招聘

6.提供私人银行顾问培训，尤其是礼仪和销售培训

7.规定私人银行顾问展业流程及与个金、零售部门的合作模式

六、私人银行旗舰店（会所）设立

1.提供私人银行旗舰店（会所）选址方法

2.确定私人银行旗舰店（会所）的功能、装修的档次和规格 3.协助装修平面图的设计

4.解决私人银行旗舰店（会所）的服务定位、对该会所的考核、与其他一般网点配合共同服务私人银行客户等相关问题

5.确定会所人员配置和服务流程，培训其接待私人银行客户的礼仪

七、私人银行IT系统建设

1.建立私人银行IT系统，具备信息收录、理财规划、产品货架、投资执行、估值和评价的功能

2.解决新系统与金融机构原有IT系统和管理体系的衔接问题，真正发挥IT系统对私人银行业务的支持功能，3.颁布支持IT运作的相关内部规定

4.使IT系统支持对私人银行顾问和一线客户经理的业绩考核

八.私人银行风险控制

1.建立私人银行风险控制体系，针对九大类风险，特别是产品风险、销售风险和反洗钱风险提供监管部门相关风险控制法规和解读 2.制定和颁布金融机构私人银行风险控制的内部规定 3.确定风险控制流程

4.建立监控体系和检查制度，制定违反风险控制规定的惩罚措施 5.应对突发事件和危机处理方案

核心专家介绍

徐浩（John Hao Xu）先生

  上海雷赛投资管理公司 CEO 前交通银行总行私人银行中心负责人，所管理的交行私人银行获得2008年《欧洲货币》杂志颁发的“中国最佳私人银行”奖；2009年，在和讯网主办的“2009第七届中国财经风云榜”评选中，摘取“中国最佳私人银行”桂冠；2010年，在《理财周报》发起主办的“2010 中国零售银行峰会”上获得“2010最佳私人银行”奖

   截至目前，已举办近100场的私人银行与财富管理培训

受训人员合计4900多人，分别来自五大银行与20多家商业银行、城商行与农商行 教育背景：美国伊利诺斯州立大学 MBA，上海财经大学 金融学硕士

提供者：上海雷赛投资管理公司(另而意 流而起起 巴起巴流)

第四篇：谈保险的社会管理功能

谈保险的社会管理功能

一、引言

吴定富主席上任伊始就在全国保险工作会议上强调，现代保险业具有经济补偿、资金融通和社会管理三大功能。其中，保险的“社会管理”功能的提出是一个创新，这是从经济社会发展全局的高度诠释保险业的功能，赋予了保险业新的、更深的内涵。这是对保险业长期实践和服务社会的高度概括和理论总结，是对传统保险理论和监管思想的一次重大理论创新。保险业要加快发展，就要充分发挥其特有的社会管理功能，拓展新的发展空间，这样才能在全面建设小康社会中更好地担负起“促进改革、保障经济、稳定社会、造福人民”的重要使命。强化保险的社会管理功能，突出保险的社会效益，不仅是保险业持续稳定发展的需要，也是社会不断进步的要求。随着保险市场的深入发展，保险业在社会经济生活的地位将越来越突出，发挥的作用也将越来越重要，因此关于保险的社会管理功能的研究具有极强的现实意义。

二、保险的社会管理功能的内涵

保险是保险人通过收取保险费的形式建立保险基金用于补偿因自然灾害和意外事故所造成的经济损失或在人身保险事故（包括因死亡、疾病、伤残、年老、失业等）发生时给付保险金的一种经济补偿制度。保险业属于第三产业，其服务具有自身的特性，它可为行政机关、企事业提供防灾防损、经济补偿及风险管控等方面的服务，还可为个人提供生命保障和生活福利服务。自改革开放以来，保险业实践的广度和深度得到不断的扩展，保险已渗透到社会生产、社会生活、社会管理的各个方面，与人民群众的利益密切相关。保险是“精巧的社会稳定器”，社会的发展离不开保险，越发展就越需要保险，保险的优越性更多地体现社会管理功能上，它不仅可以弥补其他社会服务的缺陷，也可以减少政府在社会保障、公共秩序管理和经济后备方面的不足，促进社会经济良性运转。保险的社会管理功能是多层次的，具有完整性和系统性，它主要包括社会稳定功能、经济调节功能、经济发展功能、公共管理功能和社会进步功能。

（一）保险对社会的稳定功能

保险具有经济补偿和防灾防损的功能，以其良好的恢复机制实现对社会资源的保护作用。保险可以帮助遭受自然灾害或意外事故的企业及时恢复生产，帮助个人及时恢复身体健康，促进劳动力的正常再生产，短时间内恢复社会资源，保证社会和个人机体的正常运转。在发生经济危机时，保险还可以通过降低失业、保证政府税收和分担政府负担实现金融的稳定。随着我国保险市场对外开放的逐步推进，国内保险市场与国际保险市场的联系日益密切，保险可以在一定程度上防范和化解国际风险的冲击，维护我国金融市场稳定和国家经济安全。

（二）保险对经济的调节功能

保险对经济的调节功能，一方面体现为对经济的宏观调控，另一方面体现为对市民的消费引导。

1、保险对经济的宏观调控功能。现代经济是建立在生产、分配、交换、消费环节的高度协作和保持连续性的基础之上，经济程度越发达，对此基础的要求就越高。保险可以保障社会经济的正常运转，协调发展社会经济各部门。如果没有保险对各个环节的损失进行补偿和保持经济运行的连续性，经济的发展将会受到阻碍。同时，保险将社会上闲散货币资金集中起来，形成雄厚的保险基金，然后通过银行存款、债券、股票以及发放贷款等方式进行“二次分流”，将资金转入投资领域，充分发挥资金的效用，大力支援社会经济建设。

2、保险对市民的消费引导功能。90年代中期以来，我国消费市场以买方市场为主，但消费者的消费行为尚不具备完全意义上的理性化，市场经济由原来的资源约束和供给约束逐步转变为需求约束和结构升级的障碍。引起市场有效需求不足的因素较多，但主要因素是保险功能未充分发挥，居民因对未来支出的预期不确定，消费信心不足，常通过储蓄金钱的方式以备不测。特别是近几年来，国家不断改革原有的医疗制度、住房制度、退休制度等职工福利制度，调整了原有的固定、可预见的福利，因此，职工必须加强自身资金筹划，调节自有资金在消费和储蓄之间的比例，压缩即期消费，增加储蓄存款，这样在一定程度上造成消费市场疲软，未能有效地实现稳定市场、稳定经济、促进社会生产正常发展的目的。在这种情形下，保险可以发挥其功能，开发消费保障型产品，在消费者消费能力损失时给予补偿，分解消费者过剩的消费能力并转至补充未来的消费能力，保证均衡的消费能力，促进生活质量的提高。

（三）保险对经济的发展功能

保障经济良性运行，促进经济进步，这是保险业存在和发展的要求，也是保险业发展后劲的根本所在。保险对经济的发展功能主要包括企业有效运行、资本市场联动及生产要素市场效应。

1、促进企业有效运行。企业投保保险产品，目的是通过保险直接减少和控制自然灾害、意外事故或赔偿责任带来的经济损失。保险可以帮助企业实现风险分散和风险转移，可以帮助企业降低经营成本，减少企业由于风险损失带来的财务波动，使企业更加有竞争力，其产品和服务由于稳定而价值更高。保险公司通过督促企业加强风险防范，向企业提出消除不安全因素的合理建议；通过费率的区别对待，对多年无赔款的企业采用优惠费率，对赔款记录较多的企业提高费率，以鼓励企业加强防灾防损工作。通过规定出险赔款免赔额，促进企业自觉加强风险管理，这样可以在一定程度上减少和控制企业的风险损失，进而减少整个社会的经济损失。

2、资本市场联动。保险资金的积累特性，使得它与资本市场的发展紧密联系在一起。保险资金在资本市场上的投资通常着眼于长期稳定的投资回报率，以长期性的机构投资者的身份参与资本市场，保险资金所具有的长期性、稳定性和规模性的特点，也使其成为促进资本市场繁荣的最稳健的力量，有利于实现资本市场的稳定运行和结构调整，进而推动金融创新和经济发展。

3、生产要素市场效应。市场经济实质上是一种资源配置方式，良好的市场机制将资源配置到效率最高的部门，实现资源的优化配置。生产要素市场是市场经济条件下经济正常运转不可缺少的一部分，保险对生产要素市场供需、生产要素流动等方面有着重要影响。以生产要素市场中的劳动者为例，大量失业保险、养老保险、医疗保险等制度的建立，可以免除劳动者的后顾之忧，极大调动劳动者的积极性和创造性，同时也可促进人力资源的合理配置，提高经济运行效率。

（四）保险的公共管理功能

政府履行社会公共管理职能时，存在不可避免的缺陷，如缺乏降低成本的激励机制、趋于专断、资源利用率低、服务水平低等。保险作为专门经营风险的行业，在风险处理上形成了专门化的优势，能以较低的成本实现对风险事故的管控，具有降低社会固定成本、替代政府部分公共管理职能的作用，对社会的稳定和发展起着重要的管理和引导作用。另外，保险作为一种商业行为，能够提供个性服务以满足个体需求，使每个社会成员在遵循公共秩序的前提下实现个人效用最大化。在非典疫情等公共卫生危机突发性事件中，保险的公共管理功能就十分明显，它可以以最快的速度引导市民，化解风险、稳定社会、安定人心，帮助政府排忧解难。又如，出口信用保险等政策性保险比政府财政行为更有优势，并且会使政府受益。在农业保险上，保险也可以分担政府的保障压力。

（五）保险促进社会进步

保险能够促进高风险行业的发展，由此对社会经济发展产生较大的推动作用。对社会经济发展影响较大的行业，特别是高科技行业，往往伴随着巨大的风险，一般的企业或其他经济单位无法独立承担其可能发生的巨大损失，但此类行业对社会贡献度大，需要得到良好的发展，这时就可以通过保险来分散、转移风险，以解决后顾之忧，推进社会进步。

三、保险社会管理功能的实现途径

我国幅员辽阔，自然灾害频繁且分布不平衡，加之经济发展水平在地区间也存在不平衡状况，风险隐患较多。我国正处于建设时期，国家大型基础设施建设需要大量的资金，如果发生社会性的重大灾害事故时，国家在财政补贴方面的能力受到很大的限制，社会救助的能力也十分有限，这时急需发挥保险的功能，特别是保险的社会管理功能。但从目前我国保险业的发展现状看，我国保险业发展仍处于发展的初级阶段，主要表现为规模小，经营粗放，服务质量不高，公众的保险意识不强，保险的功能及作用发挥不够充分，与人民群众生活密切相关的养老、医疗、教育、住房、责任等保险产品还不能满足广泛的社会需求，还没有渗透到各行各业、社会各个领域和生活的各个方面。因此，要充分挖掘保险的社会管理功能，推进保险业的产品创新和服务创新，使保险业在更深层次和更广领域上参与到国民经济和社会发展的全局工作中去，在全面建设小康社会中发挥更大的作用。

保险社会管理功能的实现途径：

（一）充分介入政府的宏观调控和社会公共管理

1、保险介入政府对经济和社会的宏观调控。各个行业，风险不同，特别是那些高风险行业，由于其不稳定性，资源流入受阻，社会总资源在各个行业的配置也因此呈现不合理的状况。借助保险，各行业的风险可以较少的代价转移给保险公司，从而有限的社会资源可以按照社会的需要作出合理的配置，从而创造更多的社会财富。

2、保险介入大型项目建设和基础设施建设中。政府在建设国家大型项目和基础设施项目中，要善于借助保险的力量分散和转移项目风险。同时庞大的保险资金充分介入国家大型项目建设和地方建设中，优化资金资源配置，为经济建设提供长期资本来源，提高保险资金的运用效率，增强保险资金的社会贡献度。

3、保险介入各项改革。任何一项改革都是利益的重新调整和分配，都面临着风险，有的风险还十分巨大，这时需要借助保险的力量进行风险的转移和分散。保险充分介入改革过程，将有助于减少改革的压力，分散改革的风险，大力推进各项改革。在社会保障制度改革中，保险可以根据不同的需求设计不同的保险产品，进一步补充和完善社会保障制度，减轻政府财政压力，提高社会综合保障水平，建立起新型的包括老年人、残疾人、妇女、儿童、住房、教育福利、家庭津贴、职业福利与社区服务在内的社会化、多层次的福利体系。在住房制度改革中，大力推行抵押贷款住房综合保险，既方便市民购房，也促进了住房制度改革的顺利进行。同样，保险有无充分发挥其社会管理功能、充分介入医疗制度改革，这在一定程度上直接影响到医疗制度改革能否顺利进行并取得成功。

4、保险介入社会公共管理

合理有效的社会秩序是社会文明的表现，也是社会进步的要求。保险的目的是保障被保险人的利益，减少自然灾害和意外事故对其造成的损失。被保险人的防灾防损工作直接关系到保险公司的经营效益。由于保险公司在被保险人的保险标的上具有利害关系，保险公司就会监督被保险人加强防灾防损工作，避免由于被保险人自身的过失行为导致风险增加，从而约束了被保险人行为，在一定程度上减少了社会风险。保险介入社会公共管理，可以减少社会纠纷，维护合理有序的公共秩序。如在车辆保险中设置免赔率、无赔优待比例，可以鼓励行车人员遵守交通规则，形成良好的交通秩序，促进社会公共管理的实现。

（二）充分介入企业的经济运行

针对企业经营过程中存在的风险，积极开发、设计险种，增强企业防灾防损的能力，降低企业运营成本。通过提供责任保险等产品，保障商品的正常生产和销售，以减少因过失而造成的损害。通过提供信用保险等产品，提高企业信用度，增强企业竞争力，鼓励大胆开拓市场。

保险还可以营造公平的市场竞争空间。企业的经营会面临各种风险，而风险的存在会阻碍市场的自由竞争。这是因为经营者风险偏好有差异，风险偏好低者会规避风险高的行业，使某些风险高的行业被风险偏好高者所垄断。在同一行业中，也有类似情况。保险充分介入企业经济运行，可以消除许多不确定因素，使企业的竞争趋于合理和公平，突出保险的社会管理功能。

（三）充分介入个人的生产、生活

保险充分介入个人的生产、生活中，能够实现保险的社会管理功能，主要体现在生命保障和消费调节两个方面。个人通过购买保险产品，以较小的保费成本换取对未来的保障。保险产品充分保障了个人的生命和身体，使得个人的健康和劳动能力得以延续，体现了社会文明，这也是社会管理的直接目的。保险可以保障个人的消费能力，人们在免除了对未来的担忧之后，可以大大减少个人对未来不确定事件而作的资金储备，保证了个人的生活质量。当个人在资金出现紧张的情况下，可以通过宽期限条款、保单质押贷款条款等方式获得一定的资金融资，社会经济的稳定发展因之而得到了促进。

第五篇：现代保险社会管理八大功能

现代保险社会管理八大功能(1)

全面的社会管理功能是现代保险的重要特征。随着剩余生产和商品经济的出现，保险作为风险分散的特殊方式经历了一系列的制度变迁：由原始的“共同海损”分摊和初级的行会互助合作，到以概率论和大数法则为基础的近代商业保险，再到以社会经济安全运行为目标的商业保险、社会保险和财政救助多重社会保障体系。保险沿循着与国民经济关系不断深化的发展主线，在外延规模扩张和内部结构优化的基础上，不断向纵深拓展其职责和功能。在小商品经济时代，保险仅仅是一种简单的集合和分散风险的机制，经济补偿是其唯一的功能。到了市场经济时代，由于现代数理技术的引入，保险处理大量同质风险成为可能。以精算为基础的新险种，开始革命性地推动保险冲破技术瓶颈向各行各业渗透，从而使保险业掌握了大规模的保险基金。保险基金的给付和补偿是具有时差性的，内生的投资需求促使保险业在经济补偿功能之外又衍生了资金融通的功能。而到了后工业的知识经济时代，随着经济补偿和资金融通功能的进一步发展，保险所提供的已经不仅仅是一种产品服务，而是一种以更有效率地实现社会安全稳定为输出效能的制度安排，并且全面融人现代社会经济制度。虽然，在社会化大生产中，各行各业都是现代经济运行体制中的有机组成部分，在实现自我发展的同时，也都在客观上满足了社会生产生活的某些需要，从某种意义上来说，也履行着社会管理的某些功能。但是，随着社会分工的日益细化，一般行业都只是以某一具体职能为切入点，服务社会的部分需求，具有不可避免的狭隘性。而规避风险却是全社会所有经济单位的共同需求，现代保险作为各种风险的统筹管理者，在提供风险管理服务的同时，全面融人生产生活的每一个角落，影响社会经济的运行模式，是现代生活不可或缺的制度供给，具有其他行业无法比拟的全局性、系统性和深刻性等制度优势。因此，实现社会管理功能是现代保险在更高层次谋划新发展的历史起点，是保险业打造核心竞争力的内在要求，是实现与国民经济良性互动的重要保证。当前，研究现代保险社会管理功能的内容和实现途径，具有重大的理论价值和现实意义。

现代保险社会管理的八大功能

一、建立风险数据库，承担社会风险管理功能。

保险是经营风险的特殊行业，现代保险通过为各行各业和人们的日常生活提供风险管理服务，建立了较为完备的风险数据库。通过对数据库中大量损失统计资料的识别、分析和评估，提炼出各种风险发生的诱因、概率和时空分布等基础特征，从而为全社会识别和预防风险提供数据支持。利用风险数据库，厂商可以更加科学地把握安全生产的规律、优化生产流程：公众能够更加深入地了解健康生活的本质、改善生活质量，是改善经济运行效率，实现社会可持续发展的重要资源和宝贵财富。同时，保险公司可以利用风险数据库的资料，进一步提供防灾防损的服务，扮演全社会风险顾问的角色。积极地宣传保险知识，帮助被保险人强化风险管理意识，提供全面的风险管

理咨询、防灾防损监督和指导，提取防损基金，资助被保险人采取安全防范措施，事前化解风险隐患，从而分散非系统性风险，降低人为因素与风险发生之间的相关系数，发挥社会“稳定器”和“减震器”的作用。

二、融入社会生产过程，承担社会生产管理功能

社会生产可以从微观、宏观和产业政策三个层面来考察。首先，现代保险全面融人行业微观生产过程，在特定风险发生时，根据合同约定对所致的实际损失在价值上给予补偿，通过这种对已有社会财富的再分配，帮助受灾企业迅速恢复生产、减少利润损失。其次，现代保险还积极参与社会宏观再生产，在化解微观单位风险的同时，有效维持社会再生产各部门之间合理的比例关系，避免生产链中某一环节断裂而造成相关生产单位的连锁损失，确保和增强国民经济运行的连续性和稳定性。第三，现代保险还能够密切配合政府的产业政策，支持先进生产力的发展。对产业政策扶持的行业，有针对性地加大险种开发力度，扩大服务内容和领域，制定相对优惠的条款费率，利用优质的保险服务有效化解行业发展风险，提高行业安全运行效率，从而缩短国家调整产业结构的周期，降低产业结构优化重组的成本，实现保险业经济效益与社会效益的全面统一。

三、转变传统生活理念，承担社会生活管理功能

随着全面建设小康社会目标的提出，我国步入了大变革、大开放、大发展的时代，人们的思想观念。生产形式和生活方式都发生了深刻的变化，开始追求经济的高效益、工作的快节奏和生活的高质量。现代保险既有补偿给付，又有融资理财职能的综合性金融服务，正好满足了现代生活的多元化需求。

1、满足规避风险的需求。

目前，劳动力市场的供给失衡、人口老龄化问题的凸现等，使得运用保险管理日常生活已经逐渐成为现代人追求有保障幸福的一种重要方式。

2、满足均衡收入的需求。

保险能够帮助人们合理控制即期收入，将其中一部分储蓄起来，转移至年老多病时支用，用以调节和平衡生活。

3、满足风险收益的需求。

随着生活质量的进一步提高，一部分人开始追求风险收入。投连、分红等新型人身保险比之传统产品更灵活的缴费机制、较高的利率弹性和专家理财所带来的预期收益，满足了这些风险偏好者的投资需要。

四、承接部分政府职责，承担社会改革管理功能。

我国目前正处于经济体制的转轨期，十六届三中全会又明确提出完善社会主义市场经济体制的目标，传统的计划经济政府对企业和职工大包大揽的做法将得到根本改变。首先，建立现代产权制度为商业保险的发展提供了前所未有的机遇。产权是商品交换的基础，明晰产权所引致的利益驱动，使所有者产生了运用保险实现自有财产安全的需要。目前，国有企业正在积极建立现代企业制度，完善法人治理结构，努力成为市场经济中自主经营、自负盈亏的市场主体，这就需要市场化运作的商业保险代替财政输血为之提供全面的风险保障。二是社会保障体制的改革使得养老、医疗等许多原先由企业和国家承担的风险转移给了个人。而社会保障体制“宽覆盖、低保障”的特征决定了其只能部分化解日益多样的生活风险。因此只有发展商业保险，建立商业保险与社会保险制度、城乡最低生活保障制度相衔的社会保障体系，完善以大病统筹为主的新型农村合作医疗制度、医疗救助制度，才能真正减轻财政压力，为公众构筑起立体保障网络，这对于完善市场经济体制、全面建设小康社会有着重要的战略意义。

五、运用保险资金，承担社会资源管理功能。

保险的快速发展积聚了巨额的保险基金，而保险基金的补偿和给付具有一定的时差性，这为保险资金的投资运用提供了可能。同时，日益激烈的市场竞争使得保险公司的承保利润趋于微薄，拓宽渠道运用资金获取投资收益，是保险公司稳定经营、增强偿付能力的内在要求。保险通过汇集闲散资金进行集中运用，首先是发挥超级机构投资者的作用，弱化游资对金融体系的冲击，增强资本市场的稳定，同时，因为规模优势发挥着优化资源配置的作用。保险资金进入外汇市场，可以帮助稳定国家汇率，进入期货市场，可以进一步发挥期货指数的价格发现功能，进入债券市场，可以支持国家重点工程项目的建设，进入股票市场，可以将资本引入代表先进生产力发展的各个行业。并且，随着进一步增强与资本市场的良性互动，保险在疏通现代经济的金融血脉的同时，稳定金融体系、优化资源配置的功能正在不断向纵深拓展。

六、支持技术进步，承担社会创新管理功能。

科技创新是促进经济发展的核心动力，是推动社会文明进步的不竭源泉。面向高新技术的风险投资是知识经济时代一项重要的经济活动，是鼓励技术革新和培育创新精神的重要资本支持形式。风险投资具有高收益和高风险并存的特点，除了专业的风险投资基金以外，银行等风险回避型资金都不愿意过深介入风险投资项目，以免承担创新失败的巨大风险。而保险可以通过分散风险的形式建立创新容错机制，利用大数定律筹措保险基金，对于投资技术创新失败的行为进行补偿，从而降低科技创新失败的损失预期，吸引更多的资金从事科技创新投资，全面推动社会革新进步。

七、秉承最大诚信原则，承担社会信用管理功能。

市场经济是法制经济也是信用经济，并且作为非正式制度的信用，某些时候对节约交易费用提高经济效率比法律更为有效。保险的文化基础就是最

大诚信原则，随着保险日渐融入人们的日常生活，如实告知、互不欺瞒、履行义务、恪守承诺的保险文化也将被带人社会的每个角落，从而潜移默化地增强公众的诚信意识，降低理性经济人的逆向选择和道德风险行为对经济效率的损害，改变信用缺失的社会状况，促进社会信用体系的建立。同时，保险在经营过程中会收集企业和个人的历史履约行为纪录，从而建立起庞大信用数据库。信用数据库的建立，除了可以在行业内部共享以对被保险人进行信用评级、建立失信被保险人黑名单以外，也能够成为社会企业信用管理体系和个人信用管理体系的建立提供重要的信息资料来源，从而和包括存款实名制在内的其它信用制度构成一个完整的征信体系，共同降低全社会的信用风险，提高违约失信的成本。

八、改变各方行为模式，承担社会关系管理功能。

现代保险介入灾害处理全过程，改变了政府、企业和个人的行为关系。在保险缺位的情况下，自然灾害发生后受灾企业和个人会直接向政府寻求财政援助，这时会出现两个问题；一是大量的转移支出必然会加重财政的负担，二是由于政府和受灾方信息的不对称，机会主义会驱使受灾方虚报或多报受灾损失，造成灾害纪录的失真和财政拨款的超支。而保险作为财政救助制度的前一道防线成为灾害处理主体之后，可以利用专业技术核定受灾损失情况，根据合同约定对受灾的被保险人进行科学补偿。其次，人为事故发生后，保险公司的及时介入可以减少当事方的纠纷和摩擦。随着现代生活中各种矛盾和利益的日趋复杂，事无巨细均由政府部门协调裁决导致了处理成本过高，并且为权力寻租埋下隐患。保险公司能因其专业的核赔技术和自身的利润目标，使灾害处理流程更科学、更高效。伴随着各种灾害的处理，保险彻底改变了各方当事人的行为模式，成为一种社会关系管理制度，全面融人社会生产生活。

充分发挥现代保险的社会管理功能，促进社会经济健康发展

一、树立发展意识，夯实现代保险社会管理的基础。

保险社会管理功能的发挥是以一定的数量规模为前提的，但是目前我国保险业仍然处于发展的初级阶段，主要矛盾就是保险业发展水平与国民经济和社会发展的需求不相适应。做大做强保险业、树立全面发展观是当前的首要任务。首先要千方百计做大保险业。发展要以速度为前提，规模为基础，只有做大保险市场，才能扩大保险服务领域，才能提高抗击风险能力，才能在拓展生存空间的博弈中拥有话语权，否则一切都将无从谈起。其次，要想方设法做强保险业，实现可持续发展。这就要做到四个统一：一是坚持速度与效益的统一，业务发展要从保费导向转向效益导向，从铺摊子的外延式增长转向集约的内涵式提高。二是坚持速度与结构的统一，实现主体结构的多元化，培育充分竞争的自由市场，实现产品结构的层次化，满足不同群体的消费偏好。三是坚持速度与质量的统一，一方面要实现扎扎实实、没有水分的增长，另一方面要提供优质服务，取信于民，提升公司信誉与晶牌，塑造保险业良好的社会形象。

二、树立创新意识，拓宽现代保险社会管理的领域。

创新是推动保险业结构优化升级、实现可持续发展、拓宽服务国民经济领域的重要手段。一是加强保险理论创新，紧密结合我国实际，跟踪和掌握国内外保险业新动态，不断推进保险理论创新，使各项工作体现时代性，把握规律性，富于创造性。二是推动产品创新，开发社会广泛需求的产品。关心弱势群体，建立多元基金支持的农业保险机制，发展员工福利计划，寻求保险公司经营企业年金的政策支持，服务民营经济发展，开发董事长责任险、中小企业信用保证险，加强个性化产品开发，满足不同消费群体多层次的保险需求，充分利用我国丰富的保险资源。三是实现服务创新。通过对保险公司的产品销售系统、业务管理系统、理赔服务系统进行的改革与调整，加强对产品的售前、售中、售后服务，扩大服务的深度和广度，提高保险在风险管理中的防灾防损功能，从而稳定社会、方便人民生活，逐步确立和稳固保险在国民经济重要地位。

三、树立诚伯意识，改善现代保险社会管理质量。

要积极推进保险信息化建设，并以此为依托全面建立保险业信用记录、保险信息披露和保险监管政务公开制度。建立保险营销人员信用记录，通过奖优罚劣，塑造诚信文化，一方面通过举行优秀营销员评比等活动，表彰先进，树立典型，另一方面指导建立业内制裁制度，由公司、协会和监管部门构筑起纵向到底，横向到边的立体督查网络，让违规失信行为无处容身，督促保险机构强化信息披露，在不涉及商业机密的前提下，降低公众了解保险公司经营信息的成本，尽可能避免信息不对称，把放心消费活动引向深入：及时公开监管政策法规、审批动态和重大措施，在积极创新的同时保持监管政策的延续性和稳定性，增强监管机关的公信力，从而全面树立保险业的讲信用、负责任的良好社会形象。

四、树立协作意识，提高现代保险社会管理的效率。

保险监管部门必须加强与其他职能部门的协作，才能提高现代保险社会管理的效率。首先，随着金融混业经营逐渐成为国际趋势，我国的保险也不断与银行、证券等其它金融业务相互渗透和融合，产品边界日益模糊，大型金融服务集团不断涌现。为了避免监管真空，保险监管部门要建立与银行、证券监管部门的联席会议制度，按照分业监管、职责明确、合作有序、规则透明、讲求实效的原则，实现监管信息共享，加强金融监管协调，防止金融风险交叉感染，保证金融业安全高效稳健运行。其次，要建立与农业、建设、交通等行业主管部门良好的沟通机制，共同研讨新形势下如何更好地加强合作，充分发挥政策效能，引导保险业通过加快险种创新、扩大服务领域，更好地服务各个行业发展，真正实现多赢的良好格局。第三，加强与工商、税务等监管部门的协调，避免多头监管，重复执法，乱收费乱摊派现象，拓宽保险行业的发展空间，为保险业加快发展，更好地服务十六大提出的“全面建设小康社会，提前基本实现现代化”的目标创造良好发展环境。