第一篇：中国农业银行山东省分行个人信贷业务管理实施细则
中国农业银行山东省分行 个人信贷业务管理实施细则
第一章 总
则
第一条
为规范个人信贷业务管理，防范和控制个人信贷业务风险，促进个人信贷业务健康发展，根据国家有关法律法规、《中国农业银行信贷管理基本制度》、《中国农业银行个人信贷业务管理办法》等有关管理制度，制定本细则。
第二条
本细则所称个人信贷业务（以下简称个贷业务）是指农业银行向具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民（非中华人民共和国公民还须符合国家有关规定，以下简称借款人）提供的各类信贷业务。个贷业务按照贷款用途可分为个人消费类信贷业务和个人经营类信贷业务。
个人消费类信贷业务是指农业银行向借款人提供的满足其以消费为目的的生活开支资金需求的信贷业务，简称消费类业务。消费类业务主要包括个人住房贷款、个人自用车贷款、个人薪资保障贷款、房抵贷以及仅含有消费用途的个人综合授信业务等。
个人经营类信贷业务是指农业银行向借款人提供的满足其以盈利为目的的生产经营资金需求的信贷业务，简称经营类业务。经营类业务主要包括个人助业贷款、个人商业用房贷款、个人商用车贷款、农户小额贷款、农村个人生产经营贷款、含有生产经营用途的个人综合授信业务等。
第三条
个贷业务的基本流程：业务申请与受理、调查、审查、审批、用信与贷款支付、贷后管理。其中，调查、审查、— 1 —
审批、用信管理环节必须部门分离或岗位分离。
第四条
个贷业务实行“一次调查、一次审查、一次审批”，评级、授信可与贷款申请一并调查审查审批。个贷业务原则上实行分散受理调查、集中审查审批（低信用风险个贷业务除外）。条件成熟的可实行集中调查、集中用信、集中贷后管理。
第五条
个贷业务实行关联方回避制度。在办理个贷业务时，与借款人有关联关系的农业银行员工应主动申请回避。关联方的界定范围、关联交易审查审批程序执行农业银行关联交易管理相关规定。
第六条
个贷业务应按区域、产品、客户等维度实行风险限额管理。
第二章 客户准入
第七条
申请消费类业务，申请人应具备下列基本条件：
（一）具有完全民事行为能力，持有合法有效身份证明；
（二）具有固定住所，或稳定的工作单位，或稳定的经营场所；
（三）申请贷款时不存在到期未还的逾期贷款和信用卡恶意透支，最近24个月内不存在连续90天（含）以上或累计180天（含）以上的逾期记录，能够说明合理原因的除外；
（四）收入来源稳定，具备按期偿还信用的能力；
（五）信贷业务实施前，在农业银行开立活期存款结算账户或银行卡账户；
（六）需进行信用评级的，评级应达到规定标准；
（七）贷款用途明确，符合法律法规规定和国家有关政策；
（八）未经有权行批准可采用信用方式用信的，应提供符合规定条件的担保。
第八条
申请经营类业务，除应具备第七条规定的基本条件外，申请人还应具备以下条件：
（一）从事的经营活动合法合规，符合国家产业、行业、环保政策和社会发展规划要求；
（二）经年检的营业执照和有权批准部门颁发的生产经营许可证（农户小额贷款、农村个人生产经营贷款、个人商用车贷款、个人商业用房贷款、个人综合授信贷款等按规定不需要提供的除外）；
（三）有合理的生产经营计划，个人商业用房贷款除外。第九条
仅办理总行规定的低信用风险个贷业务，可以不受第七条第（三）、（四）项和第八条第（二）、（三）项限制。
第十条
严禁对以下人员办理个贷业务：
（一）有骗（套）取银行信用、恶意逃废银行债务的；
（二）担任或曾经担任有骗（套）取银行信用、恶意逃废债务行为的单位法定代表人、实际控制人，以及对单位逃废债行为负有直接责任的关键管理人员；
（三）有刑事犯罪记录的，但过失犯罪除外；
（四）有嗜赌、吸毒等不良行为的；
（五）从事国家明令禁止业务的。
第三章
贷款申请
第十一条
借款人通过柜台、电话、信件、网上银行、电子邮件、自助设备等方式和渠道，向我行个贷业务经营机构（个
人客户部门、营业网点、个人信贷业务经营中心、理财中心、财富管理中心等，下同）提出个贷业务申请。借款人也可以通过经农业银行授权的房地产开发商、汽车经销商等机构提出个贷业务申请。
第十二条
借款人首次申请办理个贷业务，需提供以下基本材料：
（一）书面贷款申请；
（二）有效身份证明；
（三）有效收入证明或能够证明借款人收入和还款能力的相关材料；
（四）贷款用途证明（如交易合同、首付款发票等）。借款人在业务申请时因交易尚未发生而无法提供贷款用途证明的，可暂提供用途声明。采取受托支付方式的，借款人除须提供用途证明材料外还应提供交易对象收款账户信息，贷款申请时因交易对象尚不确定无法提供的，待交易对象确定后，在申请贷款资金支付时提供。采取自主支付方式的，经营行应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人保留借款用途证明材料，并在每次用款后30个工作日内告知农业银行贷款用途；单笔支付金额10万元（含）以下的小额用款，经营行可适当放宽借款人用款后告知我行时限。客户用款后未及时告知的，客户经理要积极催要。
（五）按规定需评级的，提供评级需要的相关材料；
（六）农业银行要求的其他材料。
仅办理低信用风险个贷业务可不要求提供第（三）项要求的材料。
借款人申请办理个人助业贷款业务，除上述要求的材料外，还需提供营业执照，从事特种行业的需同时提供有权批准部门颁发的生产经营许可证。
第四章
评级与授信
第十三条
办理个贷业务原则上需要评级。经办人员应根据农业银行个人客户信用等级评定办法对借款人（担保人）进行信用等级测评（按规定可以免评级的除外）。
第十四条
办理循环类个贷业务须对借款人进行授信。授信是指农业银行根据借款人的收入、资产、信用记录等资信情况及提供担保情况，同意在一定期限内向借款人提供的信用额度。循环类个贷业务是指借款人同农业银行签订《最高额担保个人借款合同》后，可在合同约定额度内多次用款的个贷业务，如个人综合授信、房抵贷等。
第十五条
个贷业务授信期限原则上3年，最多不超过5年（总行批复同意的除外）。采取房产抵押担保方式的消费类业务授信期限可放宽至30年，单项产品管理办法另有规定的执行其规定。对循环类个贷业务每隔三年须对借款人资信情况进行重新核定、核查，借款人资信状况恶化的应调减、冻结、终止授信额度，或收回贷款。
第十六条
个贷业务授信额度应根据借款人提供的担保情况，综合考虑借款人及配偶收入等资信情况核定。授信额度为抵质押授信额度、保证授信额度、信用授信额度之和。抵质押率、保证担保额度和信用授信额度核定及计算等，由单项产品管理办法确定。办理个贷业务的单户最高贷款额度由单项产品
管理办法确定。
第十七条
核定授信额度或单笔贷款额度，应重点关注借款人的还款能力。对经营类业务，应关注经营项目的现金流及其稳定性。对消费类业务，一次性还本付息的，贷款额度原则上不超过借款人家庭年收入的三倍；分期还款的，借款人收入偿债比例（月债务支出/月收入）原则上不得高于55%（含），但对于优势行业个人优质客户、信用等级在AA级及以上的个人客户及落实有效房产抵押的消费类业务，可以适当放宽收入偿债比例，但最高不得超过85%（含）。外部监管及单项产品管理办法对收入偿债比率另有规定的执行其规定。
计算收入偿债比例时如借款人收入按家庭计算，则月债务支出也应按家庭计算。
第十八条
对借款人在授信项下再次或多次申请用信的，仅需对以下内容进行调查审查：
（一）授信条件是否发生重大变化；
（二）贷款用途是否真实、合法合规；
（三）本笔用信增加后，借款人收入是否符合还款要求；
（四）其他必要的信息。
第五章
贷款受理与调查
第十九条
经营机构受理岗根据借款人的信贷需求、基本条件，决定是否受理借款人申请。如不予受理，应及时告知申请人。如同意受理，及时将相关材料移交调查岗调查。
第二十条
经营机构调查人员负责贷款调查。不得委托第三方代为调查，总行有明确规定或批复同意的情况除外。调查
人员对调查材料以及CMS系统录入数据和上传资料的准确性、完整性、真实性、有效性负责。
第二十一条
个贷业务主要调查：
（一）借款人提供的资料是否完整、真实、有效；
（二）借款人（担保人）身份是否真实；
（三）借款用途是否真实、合法，并按规定合理确定资金支付方式及支付额度；
（四）借款人信用记录是否符合规定；
（五）借款人是否具有足够的还款能力（包括家庭概况、收入和财产状况等）；
（六）保证人担保能力是否充足；
（七）合理评估抵质押物价值（制度规定可免评估的除外）。采用外部评估的，客户部门应对抵质押物的评估方式和评估价值审核确认；
（八）对经营类业务（个人商用房贷款除外）应调查借款人经营行为的合法合规性、经营管理能力、生产经营状况等；
（九）个贷业务应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。对经营类业务的实地调查，调查人员应通过观察借款人的经营场所、经营规模、地理位臵、周边客户等了解申请人的经营能力、生产经营状况、经营项目有无行业风险及未来前景等，并对抵押物状况进行核实。仅办理低信用风险个贷业务，可不对第（四）至
（九）项内容进行调查。
大额个贷业务实行双人调查。对单笔超过80万元（含）的个人经营类贷款及个人住房贷款，单笔超过50万元（含）的其
他个人消费贷款须进行双人调查。省行营业部和烟台分行可适度提高个人住房贷款双人调查额度，但最高不超过100万元。
第二十二条
个贷业务调查实行面谈制度。调查人员须与借款人（担保人）进行面谈，并做谈话记录，由双方当面签字确认，必要时可与其他相关人员面谈。
通过电子银行渠道发放低风险质押贷款的，借款人须在我行营业场所申请开通电话银行、网上银行或自助设备，并承诺妥善保管银行卡、密码和个人信息，确认约定的银行卡卡号相符并通过密码验证的操作均视为借款人本人或本人授权实施。
第二十三条
调查人员根据调查情况填写调查表或撰写调查报告，进行综合分析，提出调查结论和风险提示。调查结论认为可以向借款人提供贷款的，调查人员应对贷款方案（包括用信主体、业务种类、币种、金额、期限、利率、贷款用途、资金支付方式及支付额度、还款方式、担保方式等，下同）提出具体意见。调查结论认为明显不符合贷款条件的，可提出终止信贷程序的建议，并说明理由。
第二十四条
调查环节应按规定将调查核实的相关数据信息输入CMS，将审查审批环节需要的资料扫描上传至CMS，由具有调查确认权的人员（分管行长或客户部门负责人）审核确认后（低信用风险业务可不进行审核确认），提交审查岗或终止信贷程序，具有调查确认权的人员与调查人员承担同等调查责任。
第六章
贷款审查审批
第二十五条
审查审批中心或有权审批行审查岗负责个贷
业务的审查。审查环节对个贷业务的合法合规性、合理性、风险揭示的充分性承担责任。主要审查以下内容：
（一）资料的完备性。信贷业务资料是否齐备。
（二）业务的合规性。借款人和担保人是否符合基本条件，贷款方案是否符合农业银行信贷制度政策规定。
（三）风险的可控性。有关证明材料是否符合规定，信用记录是否符合条件，有效收入、信用评定结果、抵质押物价值是否合理，第二还款来源是否充足，利率是否符合规定等。对于经营类业务，还应重点分析借款人经营管理能力、生产经营情况等。
如调查环节移交的信贷资料不全或调查内容不完整、不清晰，审查人员可要求调查环节补充完善。
第二十六条
根据审查情况，审查人员同意调查意见的，需提出明确的审查方案，不同意向借款人提供贷款的，需说明理由。
第二十七条
对于业务情况复杂或需审议的个贷业务，审查人员须撰写审查报告，主要内容包括：
（一）借款人基本情况，主要包括：借款人是否具备主体资格、信用等级测评是否合理、信用记录是否符合要求。
（二）借款人收入情况，主要包括：借款人职业背景、收入来源稳定性以及财产状况。对于经营类业务，还需对借款人经营状况、管理能力、财务状况等进行分析。
（三）信贷风险评价及防范措施，主要包括：信贷政策风险评价、还款能力分析、风险防范措施（包括担保情况）等。
（四）审查结论为同意的，应明确贷款方案。
第二十八条
审查人员按规定将相关数据信息和审查意见及时输入CMS，并提交有权审批人审批。
第二十九条
经营行有权审批人或上级行派驻的独立审批人按权限审批个贷业务，超权限的直接报（可不逐级审核转报）有权审批行审查审批中心审查，有权审批人审批。
第三十条
个贷业务原则上实行直接审批，一般个贷业务由独立审批人单签审批，大额个贷业务由两个有权审批人双签审批，具体额度由聘任行确定。单户金额20万元以上采用信用方式或单户金额50万元以上采用保证担保方式的个人经营类信贷业务实行审议审批，经省行进行资格准入的专业担保机构担保的个人经营类信贷业务除外。农户小额贷款、低信用风险个贷业务、下岗失业人员小额担保贷款和国家助学贷款一律采取直接审批。对低信用风险个贷业务、单笔20万元（含）以下个人一手住房贷款，可实行审查审批双岗合一，调查后直接提交独立审批人审查审批，独立审批人同时承担审查、审批责任。
第三十一条
有权审批人在授权范围内，根据调查、审查、审议结论等因素审批个贷业务。审批结论分为“同意”和“否决”两种。作出“否决”结论需表述理由。
第三十二条
有权审批人通过CMS向负责用信管理的机构下达贷款批复，明确贷款方案、风险管理措施、审批有效期等。对未获批准的个人贷款申请，贷款受理机构应及时告知借款人。
第三十三条 个人信贷业务审批有效期原则上不超过2个月。经营行应在审批有效期内与借款人签订借款合同（包括最高额担保借款合同），超过审批有效期的，需重新报批。
第七章
用信与支付管理
第三十四条
用信与支付管理的内容包括落实批复条件、合同签订、抵质押登记、放款审核、支付管理等。抵质押登记和放款审核环节应与受理调查环节部门分离或岗位分离，不得由受理人员和调查人员兼任。条件成熟的，可逐步实行个人信贷业务经营中心（简称个贷中心，下同）集中用信管理，设立专职的抵质押登记岗、放款审核岗、CMS放款岗等（个贷中心业务流程执行农业银行个贷集中经营相关规定）。
第三十五条
个贷业务资金支付分为受托支付和自主支付两种方式。
受托支付是指农业银行根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。采用受托支付的，借款人在使用贷款时提出支付申请，并授权农业银行按合同约定方式支付贷款资金。
自主支付是指农业银行根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
个人贷款资金应当采用受托支付方式向借款人交易对象支付，但第三十六条规定的情形除外。
第三十六条
有下列情形之一的个人贷款，经农业银行同意可以采取借款人自主支付方式：
（一）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；
（二）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；
（三）贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；
（四）法律法规规定的其他情形的。
第三十七条
经营行收到信贷业务批复文件后，批复中附有条件的，经营行客户经理按照信贷业务批复要求落实条件。
第三十八条
客户经理落实批复要求的各项条件后，按规定选用合同文本，根据批复内容填写合同要素。借款合同应明确资金支付方式，采取自主支付方式的，应明确具体额度；采取受托支付方式，且借款人已确定交易对象及收款账户信息的，应在借款合同中填写相关支付信息（包括收款单位名称或姓名、收款账号、开户行，支付金额等，下同）。合同填写后按合同管理有关规定进行审核。审核无误后，客户经理与借款人、担保人当场签订书面借款合同、担保合同，并提交有权签字人签字。签订合同时，应审核借款人、担保人的身份真实性。
借款合同采用格式条款的，应予以公示。
第三十九条
按规定采取受托支付的，如签订借款合同时借款人尚未明确交易对象，合同签订后暂不发放贷款，待交易对象确定时，由借款人填写《个人贷款资金支付授权委托书》，并向经办行递交相关交易证明。客户经理与放款审核岗审核同意后，完成贷款资金的发放与支付。
第四十条
借款人获得授信后单笔用款（非自助循环贷款）的资金支付。借款人获得授信后单笔用款时，应填写《最高额担保个人借款合同用款申请书》。按规定及合同约定可以采取自主支付方式用款的，应填写借款人放款账户；按规定及合同约定采取受托支付方式用款的，借款人填写交易对象收款账户相
关信息，并提交贷款用途证明材料，由经营行履行单笔用信审批后按规定完成贷款资金的发放与支付。
借款人办理自助循环贷款的，自助贷款的办理须符合第三十六条自主支付相关规定。
第四十一条
抵质押登记不得由调查人员单独办理。抵质押登记人员应亲自到有权登记机构办理抵质押登记手续，亲自办理质押凭证的止付手续，不得委托他人代为办理。办理他项权证和质物交接时需填制“交接清单”。抵质押物需办理保险的，按规定办理，并明确农业银行为第一受益人。
第四十二条
以保证方式担保的个人贷款，应由不少于两名信贷人员完成。但先采取阶段性保证担保后转为抵押担保方式的贷款除外。
第四十三条
放款审核岗负责放款审核，主要内容包括：
（一）审核放款条件是否全部满足。
（二）审核合同的规范性。
（三）审核担保的规范性和有效性，包括手续是否完备、阶段性担保是否在规定的额度内、他项权证是否办妥，保证金缴纳、止付手续、保险等是否按规定办理。
（四）支付条件审核。
采取受托支付方式的，应核实贷款用途及证明材料（如交易合同等）是否符合规定，审核借款人借款合同支付条款或《个人贷款资金支付授权委托书》或《最高额担保个人借款合同用款申请书》中相关支付信息，核对借款人交易对象姓名、收款账户及开户行等是否填写完整、是否与贷款用途证明材料一致，借款人是否按规定在我行开立存款账户等。
贷款采取自主支付方式的，应审核贷款额度及用途是否符合资金自主支付的规定，借款人是否按规定在我行开立存款账户。
放款审核岗审核后在《个人客户信贷业务放款审核表》上签署意见。
第四十四条
CMS放款岗从CMS系统打印借款凭证、放款通知单，提交有权人审核签字后，送交会计结算人员办理会计放款。采取受托支付方式的，会计人员完成划款支付后，应将划款支付的相关凭证单据交CMS放款岗，由CMS放款岗详细记录资金流向，做好有关细节的认定记录，归集保存相关凭证。
第四十五条
个人信贷业务办理流程实行限时办结制度，原则上不超过以下时限：从客户申请到决定是否受理2个工作日；个人消费类信贷业务调查3个工作日，个人经营类信贷业务调查5个工作日；个人消费类信贷业务审查2个工作日，个人经营类信贷业务审查4个工作日；审议5个工作日，审批3个工作日。
第八章
贷后管理
第四十六条
个贷业务贷后管理的主要职责包括：
（一）更新借款人信息、受理变更合同要素申请。
（二）回答借款人咨询，按月提取贷款结清名单并为借款人提供贷款结清的相关手续。
（三）监测贷款资金用途。对借款人采取受托支付的贷款，记录贷款资金流向，归集保存相关凭证。对借款人采取自主支
付的贷款，通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，按季对贷款支付是否符合约定用途进行一次核查，每次核查比率应不低于当期自主支付业务笔数的5%。
（四）按照第四十七条的规定进行贷后检查。
（五）日常管理，主要包括：CMS数据录入，收集、整理信贷档案，维护（电子）贷后管理子系统内容等。
（六）按照第五十一条规定对逾期贷款进行催收和处理。
（七）对合作机构与农业银行的业务合作情况进行检查、评价和调整。
（八）抵质押以及保证担保管理。
（九）贷款到期处理和信用收回。
第四十七条
客户经理按规定进行贷后检查，在CMS中录入个贷业务检查信息，发现重大风险隐患或风险预警信号须按规定及时报告。关于个贷业务贷后检查的频次规定：对采取分期还款方式个贷业务，实行逾期催收检查制度，逾期后按规定及时催收；对低信用风险个贷业务和已进入诉讼程序的不良个人贷款，在情况未发生变化条件下，不要求固定的检查频率；对其他个贷业务至少每半年检查一次。单项产品管理办法另有规定的执行其规定。
个贷业务贷后检查的主要内容包括：
（一）借款人是否按照合同约定用途使用信贷资金；
（二）借款人的资产、职业、收入、家庭、健康状况等是否有较大变化；
（三）借款人是否有违法行为，是否卷入经济纠纷；
（四）担保人保证能力、抵质押物的完整性和安全性是否
发生变化，抵质押物的价值是否减少，抵质押权是否受到侵害，抵质押物的保管是否符合规定；
（五）经营类业务还应检查借款人生产经营、财务状况是否正常，主要产品的市场状况是否有较大变化，借款人与其他债权人、债务人的合作关系是否正常等。
各行内部审计等部门应对贷款检查职能部门的工作质量进行抽查和评价。
第四十八条
二级分行（含）及以上个人客户部门对辖内个贷业务负有监督、指导职责，主要包括：
（一）参与组织实施对下级行个贷业务的现场检查，重点检查个贷业务合规性、抵质押权证真实性、抵质押价值的充足性等；
（二）定期分析辖内个贷业务发展状况，撰写分析报告，根据下级行经营管理水平和不同个贷业务品种的风险特征，向本级行分管行长及有关部门提出业务发展和风险控制建议；
（三）对本级行直接审批的单笔大额贷款形成的不良资产或多笔由于共同原因形成的不良资产，会同有关部门制定不良信贷资产催收方案，并协助组织实施；
（四）对合作机构与农业银行的合作情况进行检查、评价和调整。
第四十九条
信贷管理部门风险经理负责个贷业务风险监控。其主要职责是：
（一）通过CMS进行每日预警（城市分行设立个贷中心并集中进行贷后监测的，可由个贷中心风险经理承担），发现风险隐患或风险预警信号，按规定及时报告，同时督促客户经理限期处理；
（二）对重大风险隐患或风险预警信号进行现场核查；
（三）定期（至少每半年）向上级行有关部门、本级行行长和副行长、本级信贷审查审批中心报告所辖行个贷业务风险状况。
第五十条
严格个人信贷资产风险分类管理。各级行要按照中国农业银行信贷资产风险分类管理办法等相关规定及时进行信贷资产风险分类，真实、动态地揭示贷款质量和潜在风险。贷后管理中发现分类制度规定的风险信号时，应及时对分类形态进行人工干预。
第五十一条
到期处理和信用收回。
（一）对采用一次性还本方式的非自助个贷业务，经营行或个贷中心贷后管理岗要在每笔信贷业务到期前，采取电话、手机短信、电子邮件、发送《贷款到期通知书》等方式通知借款人、担保人及时办理还款手续；
（二）个贷业务原则上不得展期，确需展期的，按新发放贷款审批权限和流程办理；
（三）发生合同约定事项导致信贷业务提前到期的，报经营行行长或副行长（个贷中心负责日常贷后管理的报个贷中心负责人，网点负责日常贷后管理的业务报网点负责人）同意后，向借款人、担保人发出《信贷业务提前到期通知书》，办理相关还款手续。办理自助可循环个贷业务的借款人，可在农业银行核定的最高额度和期限内，根据合同约定自助办理放款还款；
（四）个贷业务不得办理借新还旧，产品设计中包含再融资安排的业务除外；
（五）借款人还清全部贷款后，经营机构客户经理应及时凭结清全部本息的还款凭证办理抵押权证出库手续，并出具一
份登记机关认可的注销抵押登记证明，交给抵质押人签收登记或陪同抵质押人办理抵质押注销手续；
（六）对逾期60（含）天以内的贷款进行短信、电话或催收函催收，逾期60-90天（含）以内的应通过约见借款人、实地催收等方式进行催收，对逾期90天以上的和按规定划为可疑类的贷款，原则上采用法律手段清收；
（七）对未按借款合同约定偿还的贷款，满足特定条件的，可以协议重组。
第五十二条
各级行要按规定建立集中统一的信贷业务档案管理制度，由县级支行或上级行负责对个贷业务纸质和电子档案实行集中管理，设立个贷中心的行，可由个贷中心集中管理辖内个贷业务档案。
第五十三条
对个贷经营机构、业务管理部门以及从业人员考核按现行有关考核制度执行。
第九章
附
则
第五十四条
本细则适用于全部个人信贷业务，农户小额贷款、农村个人生产经营贷款、国家助学贷款、下岗失业人员小额担保贷款、灾区自建房贷款等个贷业务，根据具体业务品种的特点和本办法规定，制定单项产品管理办法。个人银行卡透支业务根据本细则规定的基本原则另行制定管理办法。
第五十五条
本细则由中国农业银行山东省分行制定、解释和修订。
第五十六条
本细则下发后，原《中国农业银行山东省分行个人信贷业务基本规程实施细则》(农银鲁规章„2009‟15号)废止。
第二篇：中国农业银行山东省分行窗口单位创先争优活动实施细
中国农业银行山东省分行 窗口单位创先争优活动实施细则
按照总行关于开展窗口单位创先争优活动的要求，为进一步推进全省农行基层网点创先争优活动深入开展，全面提升基层窗口单位的服务品质和良好形象，特制订本实施细则。
一、总体思路
坚持“围绕经营抓党建、抓好党建促经营”和“党建带团建、团建促党建”的总体思路，紧密结合基层窗口单位实际，进一步细化创先争优“五好”、“五带头”标准，创建“创先争优示范窗口单位”和“党员（团员）示范岗”，充分发挥基层党组织的战斗堡垒作用、基层团组织的桥梁纽带作用、党员的先锋模范作用和团员青年的骨干带头作用，带动全体员工创先进争优秀，努力把全省农行基层营业网点办成优质服务的示范窗口、服务群众的便民窗口、树立品牌的形象窗口。
二、活动主体
全省农行系统所有对外营业网点，以及在营业网点工作的党员和团员青年，均为本次窗口单位创先争优活动的主体。
三、活动原则
（一）党群共建，创先争优。坚持党内带党外、党员带群众，以党组织、党员和团员青年创先争优影响和带动全行员工，努力形成学习先进、争当先进、赶超先进的生动局面。
（二）服务客户，促进经营。牢固树立“客户至上，始终如一”的服务理念，通过开展窗口单位创先争优活动，提高服务客
— — 1 户能力和业务经营能力，提升客户满意度和系统贡献度，促进业务经营持续发展。
（三）统筹推进，注重实效。将窗口单位创先争优活动，与全行“基础管理提升年”和网点“服务品质提升年”活动紧密结合，精心设计、统筹安排活动内容，提高活动成效。
四、活动内容及载体
（一）开展“党员（团员）示范岗”活动和“微笑服务”。
1、创建“党员（团员）示范岗”。一是要亮出党员（团员）身份，公开服务承诺。在基层营业网点工作的每位党员（团员）在工作中要佩戴党徽（团徽）。二是每个服务窗口都要摆放“党员（团员）示范岗”标牌，上方题写创先争优标识，下方公示党员（团员）承诺内容，自觉接受群众监督。示范岗标牌由各二级分行按照总行下发样式（详见附件3）制作。三是要在网点内部划分党员（团员）责任区。由党员（团员）对责任区内的环境卫生、物品摆放、营业秩序全面负责。
2、提倡“微笑服务”。结合网点“服务品质提升年”活动，组织开展“微笑点亮服务—千张员工及客户笑脸征集”活动和“微笑服务在农行”摄影比赛，引导广大员工以亲切的微笑、贴心的服务，赢得客户的满意和好评，用微笑提升服务品质、树立农行形象。
3、开展“一先两优”表彰活动。在今年“七一”前夕，各级行组织对评选出来的先进基层党组织、优秀共产党员和优秀党务工作者进行表彰。
4、开展优秀共产党员（团员）事迹宣讲活动。各级行结合“七一”表彰及“微笑点亮服务”主题演讲活动，积极组织开展
— — 2 宣讲，大力宣传先进典型，用身边典型事迹引导和教育身边人。
（二）开展“三创”活动。
1、创岗位一流业绩。各级行要按照《中国农业银行山东省分行创先争优“五个一”活动实施意见》（农银鲁党办[2011]7号）要求，广泛开展以比业绩、比技能、比服务、比合规为主要内容的“四比”先锋活动，引导广大党员（团员）带头练技能、当表率、树标杆。同时，通过“一对一”结对帮扶的方式，辅导普通员工提升业务技能，争创一流业绩。
2、创示范窗口单位。积极推行微笑服务、阳光服务、规范服务、高效服务和便民服务，通过改善网点服务设施和环境，加大电子渠道业务分流，加强员工的服务礼仪和业务技能培训，加大服务考核、神秘人检查的力度和频度等方式，全方位提升网点服务质量和效率，争创群众满意的窗口单位。所有营业网点，都要在营业大厅显著位置布展行庆徽标，播放建行60周年宣传片，悬挂创先争优横幅标语。标语内容统一为“深入开展窗口单位创先争优活动”，红底白字，字体为宋体加粗，横幅大小由各网点根据大厅情况自定。具备条件的网点，可通过电子显示屏滚动播放活动标语。
3、创优质服务品牌。进一步加强网点文明标准服务工作，建立文明标准服务的常态机制，固化网点文明标准导入和营销技能提升导入成果，充分把握窗口单位创先争优活动的有利契机，利用“党员示范岗”、“团员示范岗”、“微笑服务”、“首问负责”等载体和机制，努力打造农业银行“心悦诚服 5S服务”品牌，即标准（Standard）、快速（Speed）、专业（Skill）、展示（Show）和体验（Sample），树立我行良好的社会形象。
— — 3
（三）开展“督导检查、评比表彰”活动。
1、加大督导检查力度。一是省行党委组织部、办公室、个人金融部、运营管理部、监察部、工会办公室将成立督导检查组，不定期对基层窗口单位创先争优活动进行检查。各二级分行也要加大对基层窗口单位创先争优活动的督导检查力度，推动活动深入开展。二是将督导检查与“神秘人”检查相结合。充分利用客户满意度测评和“神秘人”检查结果，考核评价各行及窗口单位的活动开展情况。对出现的问题及时督导整改，保证活动效果。
2、组织评比表彰。要及时组织召开窗口单位创先争优座谈会，选择典型单位，交流成功经验，推动活动开展。同时，结合督导检查情况、客户满意度及“神秘人”检查结果，专项表彰“创先争优先进基层党组织”、“创先争优示范窗口单位”、“创先争优优秀共产党员（共青团员）”。对在工作中出现有责投诉或负面报道的实行“一票否决”。
五、活动要求
（一）党委要高度重视。农业银行点多面广，是中央确定的开展创先争优活动窗口单位。能否扎实有效地开展好窗口单位创先争优活动，社会舆论及群众是否满意，直接关系农业银行的形象与声誉。各级行党委必须高度重视窗口单位创先争优活动，积极响应总行、省行党委号召，扎实开展窗口单位创先争优活动。
（二）切实加强组织领导。本次窗口单位创先争优活动，由省行党委创先争优活动领导小组统一领导，省行党委组织部牵头，办公室、个人金融部、运营管理部、监察部、工会办公室配合。各部门要指定一名负责人负责此项工作，具体负责活动的协调组织。各二级分行也要相应指定部门和人员，明确责任，抓好落实。
— — 4
（三）与业务工作紧密结合。要把“客户至上、始终如一”的服务理念深深融入到创先争优活动中，特别是要与网点“服务品质提升年”各项工作有机结合，进一步强化“客户是网点发展之源、生存之本”意识，坚持一切从客户出发，改善网点服务的软、硬件环境，提高电子化服务水平，优化服务质量，改善服务流程，全面提升网点的服务能力和服务质量。
（四）加大典型宣传力度。各二级分行要定期总结上报开展窗口单位创先争优活动经验和好的做法，省行将通过《创先争优活动简报》和经管网进行广泛宣传。各级行要充分利用各种宣传媒体，大力宣传窗口单位创先争优活动中的先进典型和先进事迹，坚持用身边典型激励身边人，使大家感到可亲可近、可学可比。要加大行内外宣传力度，及时向地方创先争优活动办公室汇报和报送本单位开展窗口单位创先争优活动经验材料，为窗口单位创先争优活动的健康开展营造良好的舆论氛围。
附件：1.“全省农行创先争优示范窗口单位”评选标准
2.“全省农行创先争优优秀共产党员（共青团员）”评 选标准
3.“党员（团员）示范岗”样式
— — 5 附件1：
“全省农行创先争优示范窗口单位”评选标准
1、符合“五好”标准，即领导班子好、队伍素质好、制度建设好、工作业绩好、群众反映好；
2、“神秘人”检查得分在85分以上；
3、拥有党员或团员3名（含）以上，且设有“党员（团员）示范岗”；
4、网点储蓄存款全年增量在8000万元以上；
5、网点管理个人贵宾客户在800户以上；
6、近2年内无案件、违规违纪、重大客户投诉、负面媒体报道事件发生（一票否决）；
7、经营业绩在分行所辖网点中处于领先地位；
8、所在二级分行推荐，其中近两年荣获中国银行业文明规范服务百佳及千佳示范单位荣誉称号，总行及省行级先进基层党组织、文明标准服务百佳示范网点、精神文明建设先进单位、青年文明号等荣誉的优先推荐。
— — 6 附件2
“全省农行创先争优优秀共产党员
（共青团员）”评选标准
1、在窗口单位（营业网点）工作，中共党员（团员），且被树立为“党员（团员）示范岗”；
2、符合“五带头”标准，即带头学习提高、带头争创佳绩、带头服务群众、带头遵守纪律、带头弘扬正气；
3、严格履行“党员公开承诺”“首问负责”“微笑服务”；
4、工作踏实钻研，服务意识强，服务态度端正，服务礼仪规范，业务技能娴熟；
5、客户评价好，工作业绩突出，无有责任投诉；
6、遵章守纪，无违规违纪等不良记录；
7、近两年荣获总行及省行级优秀共产党员、十大标兵、十大杰出青年、青年服务明星、青年岗位能手、存款“双十佳”个人、微笑服务大使、优秀网点主任、优秀大堂经理、营销状元、百强销售明星、业务比赛技术能手、优秀柜员、优秀运营主管等荣誉的，可优先推荐。
— — 7 附件3 “党员（团员）示范岗”样式
具体大小、样式和矢量图，请从总行“创先争优专题活动”网页“公告”专栏下载体，下载地址为“http://10.232.57.130:9090/party/Index.jsp”。
— — 8
第三篇：关于做好中国农业银行山东省分行
关于做好中国农业银行山东省分行
土地确权登记工作的通知
鲁国土资字[2007]232号
各市国土资源局：
现就中国农业银行山东分行改制工作中有关土地登记的有关问题的处理提出以下意见，请贯彻执行：
一、农行改制前，土她确权登记的申请人和权利人为农行山东分行各分支机构
二、农行山东分行各分支机构自建房屋所占用范围内的国有土地，可按以下原则确权登记：
（一）有合法用地批准文件、且符合国有土地登记发证条件的，土地登记部门应尽快为其办理土地登记手续。
（二）1982年5月以前农行山东分行各分支机构单独使用至今，四邻无争议、无权源材料或权源材料不全的土地，省、市农行出具证明，并经四邻指界后，依法办理确权登记手续。
（三）农行山东分行各分支机构持有市、县政府同意士地出让批文、但至今尚未签订土地出让合同的，或有市、县政府同意土地出让文件、已签订土地出让合同、但未缴纳土地出让金的，可先行做好确权发证前的准备工作，待补签土地出让合同、缴纳土地出让金和有关税费后，依法办理土地登记手续。
（四）农行山东分行各分支机构已与县级以上人民政府或土地行政主管部门签订国有土地租赁合同的，按租赁合同规定予以确权和登记发证。对于农行山东分行各分支机构租赁其他单位使用的国有土地且已取得房屋所有权的，具备转让条件的，依法、依规办理转让手续后，进行确权登记。
三、对于购置商品房占用国有土地，尚未确权登记的，按以下原则确权登记：
1、开发建设单位已经取得国有土地使用权证书和房屋所有权证书，且农行山东分行各分支机构取得房屋所有权证的，根据建设单位和农行提供的转让协议、土地分摊协议等材料依法办理土地变更登记手续。
2、开发建设单位出让手续完备，且有关土地权属来源材料齐全，四邻无争议，但尚未取得国有土地使用证的，农行山东分行各分支机构有关土地权属证明文件、转让协议、土地分摊协议和建设单位关于同意农行山东分行各分支机构先予进行土地登记的证明书等材料向土地登记部门申请土地使用权登记
3、建设单位依法以划拨方式取得国有土地，土地权属文件齐全，四邻无争议，但尚未取得国有土地使用证的，农行山东分行各分支机构持有关土地权属证明文件、转让协议、土地分摊协议等资料，办理转让审批与土地出让手续，据此确权登记。
四、农行山东分行实现抵押权取得的国有土地使用权，经市、县国土资源管理部门依法办理有关手续后确权发证。
五、对于农行山东分行各分支机构使用的集体用地，土地登记部门可按照《确定土地所有权和使用权若干规定》的有关规定，进行地籍调查，依法确定土地所有权和使用权，集体土地暂不登记发证。改制时要纳入上市资产的，待依法办理土地征收和出让手续后，进行土地变更登记。
六、对于办公与职工住宅共用宗地的，依据有关规定进行宗地分割或分摊，按不同用途分别办理土地变更登记。
七、对于宗地边界存在争议的，应当按照国土资源部2003年《土地权属争议调查处理办法》的有关规定先预调解处理后，方能确权登记。争议一时难以解决的，先将争议部分单独划出，对无争议的宗地部分登记发证，其余部分待争议解决后再办理登记。
各地在为农行山东分行办理土地登记手续过程中如有新问题，应及时与省厅沟通解决
二〇〇七年六月十一日
第四篇：中国农业银行个人信贷业务基本规程
附件1：
中国农业银行个人信贷业务基本规程
第一章 总 则
第一条 为规范个人信贷业务管理，防范和控制个人信贷业务风险，促进个人信贷业务健康发展，根据国家有关法律法规、中国农业银行信贷管理基本制度，制定本规程。
第二条 本规程所称个人信贷业务（以下简称个贷业务）是指农业银行向具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民（非中华人民共和国公民还须符合国家有关规定，以下简称借款人）提供的各类信贷业务（不含银行卡透支业务）。个贷业务按照贷款用途可分为个人消费类信贷业务和个人经营类信贷业务。
个人消费类信贷业务是指农业银行向借款人提供的满足其以消费为目的的生活开支资金需求的信贷业务，简称消费类业务。消费类业务主要包括个人住房贷款、个人自用车贷款以及仅含有消费用途的个人综合授信业务等。
个人经营类信贷业务是指农业银行向借款人提供的满足其以盈利为目的的生产经营资金需求的信贷业务，简称经营类业务。经营类业务主要包括个人生产经营贷款（个人助业贷款）、个人商业用房贷款、个人商用车贷款、农户小额贷款、农村个人生产经营贷款、含有生产经营用途的个人综合授信业务等。
第三条 个贷业务的基本流程：业务申请与受理、调查、审 查、审批、用信管理、贷后管理。其中，调查、审查、审批、用信管理环节必须部门分离或岗位分离。
第四条 个贷业务实行“一次调查、一次审查、一次审批”，评级、授信可与贷款申请一并调查审查审批。除低信用风险个贷业务外，个贷业务原则上实行分散受理调查、集中审查审批和用信管理。条件成熟的可实行集中调查、集中贷后管理。
第五条
个贷业务实行关联方回避制度。在办理个贷业务时，与借款人有关联关系的农业银行员工应主动申请回避。关联方的界定范围、关联交易审查审批程序执行相关规定。
第二章 客户准入
第六条 申请消费类业务，申请人应具备下列基本条件：
（一）具有完全民事行为能力，持有合法有效身份证明；
（二）具有固定住所，或稳定的工作单位，或稳定的经营场所；
（三）申请贷款时不存在到期未还的逾期贷款和信用卡恶意透支，最近24个月内不存在连续90天（含）以上或累计180天（含）以上的逾期记录，能够说明合理原因的除外；
（四）收入来源稳定，具备按期偿还信用的能力；
（五）信贷业务实施前，在农业银行开立活期存款结算账户或银行卡账户；
（六）需进行信用评级的，达到规定标准；
（七）申请信用用途合法合规；
（八）未经有权行批准可采用信用方式用信的，应提供符合规定条件的担保。
第七条 申请经营类业务，除应具备第六条规定的基本条件外，申请人还应具备以下条件：
（一）从事的经营活动合法合规，符合国家产业、行业、环保政策和社会发展规划要求；
（二）经年检的营业执照和有权批准部门颁发的生产经营许可证（农户小额贷款、农村个人生产经营贷款、个人商用车贷款、个人商业用房贷款、个人综合授信贷款等按规定不需要提供的除外）；
（三）有合理的生产经营计划，个人商业用房贷款除外。第八条 仅办理总行规定的低信用风险个贷业务，可以不受第六条第（三）、（四）款和第七条第（二）、（三）款限制。
第九条 严禁对以下人员办理个贷业务：
（一）有骗（套）取银行信用、恶意逃废银行债务或信用卡恶意透支行为或记录的；
（二）担任或曾经担任有骗（套）取银行信用、恶意逃废债务行为的公司法定代表人、实际控制人，以及对公司逃废债行为负有直接责任的关键管理人员；
（三）有刑事犯罪记录的，但过失犯罪除外；
（四）有嗜赌、吸毒等不良行为的；
（五）从事国家明令禁止业务的。
第三章 贷款申请
第十条
借款人通过柜台、电话、信件、网上银行、电子邮件、自助设备等方式和渠道，向我行个贷业务经营机构（个人客户部门、营业网点、个人信贷业务经营中心、理财中心、财富管理中心等，下同）提出个贷业务申请。借款人也可以通过经农业银行授权的房地产开发商、汽车经销商等机构提出个贷业务申请。
第十一条 借款人首次申请办理个贷业务，需提供以下基本材料：
（一）有效身份证明；
（二）有效收入证明或能够证明借款人收入和还款能力的相关材料；
（三）贷款用途证明（如交易合同、首付款发票等）。借款人以抵质押担保方式申请用信的，在业务申请时因交易尚未发生而无法提供贷款用途证明的，可提供用途声明；
（四）按规定需评级的，提供评级需要的相关材料；
（五）农业银行要求的其它材料。
仅办理低信用风险个贷业务可不要求提供第（二）款要求的材料。
授信项下再次或多次申请办理个贷业务，可不要求提供第（二）、（四）款要求的材料。
借款人申请办理个人生产经营贷款（个人助业贷款）业务，除上述要求的材料外，还需提供营业执照，从事特种行业的需同 时提供有权批准部门颁发的生产经营许可证。
第四章 评级与授信
第十二条
办理个贷业务原则上需要评级。经办人员应根据农业银行个人客户信用等级评定办法对借款人（担保人）进行信用等级测评（按规定可以免评级的除外）。
第十三条 办理个贷业务须对借款人进行授信。本办法中授信是指农业银行根据借款人的收入、资产、信用记录等资信情况及担保情况，同意在一定期限内向借款人提供的信用额度。对借款人仅申请办理单笔贷款业务、不需多次循环用信的，办理单笔业务视同新增等额授信。
第十四条 个贷业务授信期限原则上3年，最多不超过5年。采取房地产抵押担保方式的消费类个贷业务授信期限可放宽至30年。每隔一定时间（具体由一级分行或单项产品管理办法确定）须对借款人资信情况进行重新核定，借款人资信状况恶化的应调减、冻结、终止授信额度，或收回贷款。
第十五条 个贷业务授信额度的核定应根据借款人提供的担保情况，综合考虑借款人及配偶收入等资信情况核定。授信额度为抵质押授信额度、保证授信额度、信用授信额度之和。抵质押物范围、抵质押率、保证人条件、保证担保额度和信用授信额度核定等，由单项管理办法及一级分行实施细则确定。各分行办理个贷业务的单户最高额度由单项产品管理办法确定。
第十六条 对借款人在授信项下再次或多次申请用信的，仅 需对以下内容进行调查审查：
（一）授信条件是否发生重大变化；
（二）贷款用途是否真实、合法合规；
（三）增加单笔用信后，借款人收入是否符合还款要求；
（四）其他必要的信息。
第五章
贷款受理与调查
第十七条 经营机构受理岗根据借款人的信贷需求、基本条件和经营机构业务开办情况，决定是否受理借款人申请。如不予受理，应及时告知申请人。如同意受理，及时将相关材料移交调查岗调查。
第十八条 经营机构调查人员负责贷款调查,严禁委托第三方代为调查。调查人员对调查材料以及CMS系统录入数据和上传资料的完整性、真实性、有效性负责。
第十九条 个贷业务主要调查：
（一）借款人提供的资料是否完整、真实、有效；
（二）借款人（担保人）身份是否真实；
（三）借款人信用记录是否符合规定；
（四）借款用途是否真实、合法；
（五）借款人是否具有足够的还款能力（包括家庭概况、收入和财产状况等）；
（六）保证人担保能力是否充足；
（七）合理评估抵质押物价值。采用外部评估的，客户经理 应对抵质押物的评估方式和评估价值进行审核确认；
（八）对经营类业务（个人商用房贷款除外）应调查借款人经营行为的合法合规性、经营管理能力、生产经营状况等；
（九）对经营类业务实行实地调查，调查人员应通过观察借款人的经营场所、经营规模、地理位臵、周边客户等了解申请人的经营能力、生产经营状况、经营项目有无行业风险及未来前景等，并对抵押物状况进行核实。
仅办理低信用风险个贷业务，可不对第（五）项内容进行调查。
对大额个贷业务（具体额度在符合单项产品管理办法规定的前提下由一级分行确定）实行双人调查。
第二十条 个贷业务调查实行面谈制度，通过电子银行渠道获准贷款的除外。调查人员须与借款人（担保人）进行面谈，并作谈话记录，由双方当面签字确认，必要时可与其他相关人员面谈。
第二十一条
调查人员根据调查情况填写调查表，进行综合分析，提出调查结论和风险提示。调查结论认为可以向借款人提供贷款的，调查人员应对用信主体、业务种类、币种、金额、期限、利率、贷款用途、还款方式、担保方式等提出具体意见。调查结论认为明显不符合贷款条件的，可提出终止信贷程序的建议，并说明理由。
第二十二条
调查环节应按规定将调查核实的相关数据信息 输入CMS，将审查审批环节需要的资料扫描上传至CMS，由具有调查确认权的人员审核确认后，提交审查岗或终止信贷程序。具有调查确认权的人员与调查人员承担同等调查责任。
第六章 贷款审查审批
第二十三条
审查审批中心或有权审批行审查岗负责个贷业务的审查。审查环节对个贷业务的合法合规性、风险揭示的充分性承担责任。主要审查以下内容：
（一）资料的完备性。信贷业务资料是否齐备；
（二）业务的合规性。借款人和担保人是否符合基本条件，贷款业务种类、币种、金额、期限、利率、贷款用途、还款方式、担保方式等是否符合农业银行信贷制度政策规定等；
（三）风险的可控性。有关证明材料是否符合规定，有效收入是否合理，信用记录是否符合条件，信用评定结果是否合理，抵质押物价值是否合理，第二还款来源是否充足，利率是否符合规定等。对于经营类业务，还应重点分析借款人经营管理能力、生产经营情况等。
如调查环节移交的信贷资料不全或调查内容不完整、不清晰，审查人员可要求调查环节补充完善。
第二十四条 根据审查情况，审查人员需提出明确的审查结论。审查同意向借款人提供贷款的，审查人员需对贷款用信主体、业务种类、币种、金额、期限、利率、贷款用途、还款方式、担保方式、贷款发放条件、贷款使用条件和风险管理措施等提出具 体意见；不同意向借款人提供贷款的，需说明理由。
第二十五条
对于需审议的个贷业务，审查人员须撰写审查报告，主要内容包括：
（一）借款人基本情况，主要包括：借款人是否具备主体资格、信用等级测评是否合理、信用记录是否符合要求；
（二）借款人收入情况，主要包括：借款人职业背景、收入来源稳定性以及财产状况。对于经营类个贷业务，还需对借款人经营状况、管理能力、财务状况等进行分析；
（三）信贷风险评价及防范措施，主要包括：信贷政策风险评价、还款能力分析、风险防范措施（包括担保情况）等；
（四）审查结论，明确贷款用信主体、业务种类、币种、金额、期限、利率、贷款用途、还款方式、担保方式等。
第二十六条
审查人员按规定将相关数据信息和审查意见及时输入CMS，并提交有权审批人审批。
第二十七条
经营行有权审批人或上级行派驻的独立审批人按权限审批个人信贷业务，超权限的直接报（可不逐级审核转报）有权审批行审查审批中心审查，有权审批人审批。
第二十八条 个贷业务原则上实行直接审批，一般个贷业务由独立审批人单签审批，大额个贷业务（具体额度在符合单项产品管理办法规定的前提下由一级分行确定）由两个有权审批人双签审批，大额或风险较高的（具体标准在符合单项产品管理办法规定的前提下由一级分行确定）个贷业务实行审议审批（合议审 批或会议审批）。500万元以下个贷业务原则上不实行审议审批。农户小额贷款、低信用风险个贷业务、下岗失业人员小额担保贷款和国家助学贷款一律采取直接审批。对由独立审批人直接审批的个贷业务，可实行审查审批双岗合一（具体额度和业务品种由一级分行确定），调查后直接提交独立审批人审查审批，独立审批人同时承担审查、审批责任。
第二十九条 有权审批人在授权范围内，根据调查、审查、审议结论等因素审批个贷业务。审批结论分为“同意”和“否决”两种。作出“否决”结论需表述理由。
第三十条
有权审批人通过CMS直接向负责用信管理的机构下达贷款批复，明确贷款用信主体、业务种类、币种、金额、期限、利率、贷款用途、还款方式、担保方式、贷款发放条件、贷款使用条件、风险管理措施、审批有效期等。
第七章 用信管理
第三十一条 用信管理的内容包括落实放款条件、合同签订与管理、抵质押登记与管理、放款审核、CMS放款等。个贷业务用信管理环节与受理调查环节要做到部门分离或岗位分离，除落实放款条件和合同签订工作外，其他工作不得由受理人员和调查人员兼任。条件成熟的，可逐步实行个人信贷业务经营中心（简称个贷中心，下同）集中用信管理，设立专职的抵质押登记岗、放款审核岗、CMS放款岗等（个贷中心业务流程执行农业银行个贷集中经营相关规定）。第三十二条
经营行收到信贷业务批复文件后，对批复中附有放款条件的，经营行客户经理按照信贷业务批复要求与借款人商谈，落实放款条件。
第三十三条 客户经理落实放款条件后，按规定选用合同文本，按批复内容填写合同要素，交由合同审查员审核合同的规范性和有效性，审核无误后，客户经理与借款人、担保人当场签订书面借款合同、担保合同，并提交有权签字人签字。签订合同时，应审核借款人、担保人的身份真实性。
第三十四条
抵质押登记不得由调查人员办理。抵质押登记人员应亲自到有权登记机构办理抵质押登记手续、质押凭证的止付手续、质物交接手续等，严禁委托他人代为办理。可实现抵质押登记网上查询真伪的业务和地区，是否允许委托他人代为办理，由一级分行确定。办理他项权证和质物交接时需填制“交接清单”。抵质押物需办理保险的，按规定办理，并明确农业银行为第一受益人。
第三十五条
放款审核岗负责放款审核，主要内容包括：
（一）审核放款条件是否全部满足；
（二）审核担保的规范性和有效性，包括手续是否完备、阶段性担保是否在规定的额度内、他项权证是否办妥，需办理止付手续的是否按规定办理，需缴纳保证金的是否按规定办理，需办理保险的是否按规定办理保险手续，可实现抵质押登记网上查询真伪的地区还应网上查询抵质押情况等；
（三）支付审核，核实放款账户是否符合资金划转规定等。放款审核岗审核后在《个人客户信贷业务放款审核表》上签署意见。
第三十六条
放款岗从CMS系统打印借款凭证、放款通知单，提交有权人审核签字后，送交会计结算人员办理会计放款。
第三十七条
个人信贷业务办理流程实行限时办结制度。一级分行可根据本行实际对受理、调查、审查、审批、抵质押登记、放款审核、放款等环节规定合理的办结时限。
第八章
贷后管理
第三十八条
个贷业务贷后管理的主要职责包括：
（一）客户关系维护、产品交叉销售、更新借款人信息、受理变更合同要素申请；
（二）按月提取贷款结清名单并为借款人提供贷款结清的相关手续，回答借款人咨询；
（三）按照第三十九条的规定进行贷后检查（回访）；
（四）日常管理，主要包括：维护（电子）贷后管理台账，CMS数据录入，收集、整理信贷档案等；
（五）风险分类。贷后管理中发现分类制度规定的风险信号时，应及时对分类形态进行人工干预；
（六）按照第四十一条规定对逾期贷款进行催收和处理；
（七）对合作机构与农业银行的业务合作情况进行检查、评价和调整；
（八）抵质押担保管理；
（九）贷款到期处理和信用收回；
（十）信贷档案管理。
第三十九条 客户经理按规定进行贷后检查（回访），在CMS中录入个贷业务检查信息，发现重大风险隐患或风险预警信号须按规定及时报告。对一次性还本的经营类业务至少每半年检查一次；对分期还款个贷业务，实行逾期催收检查制度，逾期后按规定及时催收；对低信用风险个贷业务，由一级分行根据需要确定检查频率，重点关注抵质押物情况。已进入诉讼程序的不良个人贷款，在情况未发生变化条件下，不要求固定的检查频率。
个贷业务贷后检查（回访）的主要内容包括：
（一）借款人是否按照合同约定用途使用信贷资金；
（二）借款人的资产、职业、收入、家庭、健康状况等是否有较大变化；
（三）借款人是否有违法行为，是否卷入经济纠纷；
（四）担保人保证能力、抵质押物的完整性和安全性是否发生变化，抵质押物的价值是否受到损失，抵质押权是否受到侵害，抵质押物的保管是否符合规定；
（五）经营类业务还应检查借款人生产经营、财务状况是否正常，主要产品的市场状况是否有较大变化，借款人与其他债权人、债务人的合作关系是否正常等。
第四十条 严格信贷资产风险分类管理。各级行要按照中国 农业银行信贷资产风险分类管理办法等相关规定及时进行信贷资产风险分类，真实、动态地揭示贷款质量和潜在风险。
第四十一条 到期处理和信用收回。
（一）对采用一次性还本方式的非自助个贷业务，经营行或个贷中心贷后管理岗要在每笔信贷业务到期前20天，采取电话、手机短信、电子邮件、发送《贷款到期通知书》等方式通知借款人、担保人及时办理还款手续；
（二）个贷业务原则上不得展期，确需展期的，按新发放贷款审批权限和流程办理；
（三）发生合同约定事项导致信贷业务提前到期的，报经营行行长或副行长（个贷中心负责日常贷后管理的报个贷中心负责人，网点负责日常贷后管理的业务报网点负责人）同意后，向借款人、担保人发出《信贷业务提前到期通知书》，办理相关还款手续。办理自助可循环个贷业务的借款人，可在农业银行核定的最高额度和期限内，根据合同约定自助办理放款还款；
（四）个贷业务不得办理借新还旧，产品设计中包含再融资安排的业务除外；
（五）借款人还清全部信用后，经营机构客户经理应及时到有权登记部门办理抵质押登记注销手续，将抵质押权利凭证交还抵质押人并做签收登记；
（六）对逾期在30天以内的贷款进行短信或电话催收，逾期30-60天发催收律师函，逾期60天以上应通过约见借款人、实地 催收等方式进行催收。对逾期90天以上的和按规定划为可疑类的贷款，采取法律手段清收。
第四十二条 各级行风险经理负责个贷业务风险监控。其主要职责是：
（一）通过CMS进行每日预警，发现风险隐患或风险预警信号，按规定及时报告，督促经营机构限期处理；
（二）对重大风险隐患或风险预警信号进行现场核查；
（三）定期（至少每半年）向上级行有关部门、本级行行长和副行长、本级信贷审查审批中心报告所辖行个贷业务风险状况。
第四十三条 二级分行（含）以上个人客户部门对辖内个贷业务负有监督、指导职责，主要包括：
（一）参与组织实施对下级行个贷业务的现场检查，重点检查个贷业务合规性、抵质押权证真实性、抵质押价值的充足性等；
（二）定期分析辖内个贷业务发展状况，撰写分析报告，根据下级行经营管理水平和不同个贷业务品种的风险特征，向本级行分管行长及有关部门提出调整信贷授权、进行业务整顿、暂停业务办理等建议；
（三）对本级行直接审批的单笔大额贷款形成的不良资产或多笔由于共同原因形成的不良资产，会同有关部门制定不良信贷资产催收方案，并协助组织实施；
（四）对合作机构与农业银行的合作情况进行检查、评价和调整。第四十四条 各级行要按规定建立集中统一的信贷业务档案管理制度，由县级支行或上级行负责对个贷业务纸质和电子档案实行集中管理，设立个贷中心的行，可由个贷中心集中管理辖内个贷业务档案。
第九章 附 则
第四十五条 农户小额贷款、农村个人生产经营贷款、国家助学贷款、下岗失业人员小额担保贷款、灾区自建房贷款等个贷业务，根据具体业务品种的特点，在客户准入条件及其他管理要求方面需突破本规程规定的，可由单项业务管理办法或相关规定予以明确。
第四十六条 本规程适用于中国农业银行境内经营机构。第四十七条 本规程由中国农业银行总行制定、解释和修订。第四十八条 本规程自二O一O年一月一日起施行，原《中国农业银行个人信贷业务基本规程（试行）》(农银发〔2005〕255号)和《中国农业银行个人消费信贷业务审查审批中心管理办法（试行）》（农银办发〔2006〕213号）同时废止。
第五篇：关于《中国农业银行个人信贷业务管理办法》的说明
关于《中国农业银行个人信贷业务管理办法》的说明
银监会于2月12日发布了《个人贷款管理暂行办法》（银监会令2010年第2号，以下简称《个贷办法》），并自发布之日起实施。总行根据银监会的监管要求，结合我行原《中国农业银行个人信贷业务基本规程》（农银发„2009‟430号，以下简称原规程）执行中遇到的问题对原规程进行了修订，现将有关情况说明如下：
一、本次修订所遵循的原则
一是全流程管理原则。办法修订严格贯彻全流程管理的原则，从贷前调查、审查、审批、到用信、支付、贷后管理直至贷款收回，每一环节都有具体要求与规定。
二是遵循诚信申贷原则。要求借款人申请贷款实事求是，依据真实、合规、合法、合理的消费或生产经营需求申请贷款。
三是协议承诺原则。要求借款人对提供资料的真实性、准确性，贷款用途合法合规性，资金支付方式的真实性、准确性进行承诺。
四是实贷实付原则。采取受托支付方式的个人贷款，贷款资金的发放和支付划转应遵循实贷实付原则。
五是贷放分控原则。个贷业务流程遵循部门或岗位分离的原则，不仅要“审贷分离”，而且要“贷放分离”，调查、审查、用信及支付都应实行部门或岗位分离，以规范操作、防控风险。
六是贷后管理原则。继续强调贷后管理工作，进一步明确各部门、岗位的贷后管理职责和要求，通过建立和完善贷款后评估管理改变“重贷轻管”的做法。
二、修订的主要内容
（一）关于支付管理相关规定。
根据银监会《个贷办法》要求，本次修订专门增加了第三十四条和第三十五条关于“支付管理”的内容，同时对合同签订、放款审核、资金支付等条款做了修订。
一是住房按揭贷款、汽车贷款业务按现有信贷流程采取受托支付方式办理；
二是对于消费类贷款中借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币的，可以采取借款人自主支付方式；
三是对贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的，可以采取借款人自主支付方式；
四是对于借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的，如农副产品收购、中药材收购、废品回收等，按常规判断需采取现金支付的交易，可以在贷款额度中给予借款人合理的自主支付额度；
五是贷款额度中超过上述允许的自主支付额度的部分和其他个人贷款应采取受托支付方式；
六是总行将在合同中设计详细的支付条款，明确自主支付额度和受托支付额度。
按规定应选择受托支付方式的，合同签订时借款人已确定交易对象及收款账户信息的，即在借款合同中填写清楚贷款资金支付相关信息，并提交相关交易证明材料（交易合同等）。
按规定应选择受托支付方式的，如签订借款合同时借款人尚未明 2 确交易对象，合同签订后暂不发放贷款，待交易对象确定时，由借款人填写《个人贷款资金支付授权委托书》，并向经办行递交相关交易证明材料，客户经理与放款审核岗审核同意后，完成贷款资金的发放与支付。
借款人获得授信后单笔用款的资金支付。借款人获得授信后单笔用款时，应填写《最高额担保个人借款合同用款申请书》。按规定及合同约定可以采取自主支付方式用款的，应填写借款人放款账户；按规定及合同约定采取受托支付方式用款的，借款人填写交易对象收款账户相关信息，并提交相关交易证明材料，由经营行履行单笔用信审批后按规定完成贷款资金的发放与支付。
采取自主支付方式的个人贷款，操作中支付管理岗打印放款凭证、完善手续后交给会计记账员，记账员在ABIS系统将贷款资金贷记借款人账户，由借款人按约定用途自主支付。且与借款人在借款合同中约定，要求借款人保留用途证明材料，定期向农业银行告知贷款资金支付情况并提交相关证明材料。
（二）关于收入偿债比例控制机制。
本次修订新增关于收入偿债比例控制的要求。考虑到经营类个贷业务还款收入依赖于经营项目的运营情况，收入情况不易准确计量和估算，暂不对经营类个贷业务收入偿债比例控制做明确要求。对消费类个贷业务，则要求各行根据当地经济发展水平、收入平均水平确定一个合理的收入偿债控制比例，但最高不得超过收入的85%（含），外部监管有其他规定的执行其规定。办法中提出的“外部监管有其他规 3 定”是指银监会《商业银行房地产贷款风险管理指引》（银监发[2004]57号）中对收入偿债比例的相关规定，即“应将借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在50%以下（含50%），月所有债务支出与收入比控制在55％以下（含55%）”。
（三）关于授信的规定。
个贷业务原则上均应授信，对借款人仅申请办理单笔贷款业务、不需多次循环用信的，审批办理单笔业务视同新增等额授信。办法中循环类个贷业务是指借款人同农业银行签订《最高额担保个人借款合同》后，可在合同约定额度内多次用款的个贷业务。办法中仅例举综合授信、房抵贷等几种产品，没有列出所有循环类产品，凡是采取《最高额担保个人借款合同》方式办理的个贷业务，都属于循环类业务。
授信额度核定主要根据借款人能够提供的担保，结合其收入等还款能力情况综合确定。额度包括对借款人按照抵质押、保证和信用方式分别核定的额度之和，即借款人授信额度=抵质押授信额度+保证授信额度+信用授信额度。关于授信额度核定，本办法仅给出上述原则性规定，额度核定的具体细节（如抵质押率、保证人条件和保证担保额度以及信用授信额度的核定等）由单项产品管理办法确定。
（四）关于贷款资金用途监测与核查。
本次修订根据银监会《个贷办法》的要求在第八章贷后管理中对贷款资金用途监测与核查进行了细化，区分自主支付方式和受托支付方式，规定了不同的要求。
（五）关于风险限额管理。
根据银监会《个贷办法》要求，本次修订增加了关于风险限额管理的规定，要求“个贷业务应按区域、产品、客户等维度实行风险限额管理”。办法中仅给出原则性规定，没有给出具体的操作要求，由各行在实施中具体落实。各行应通过业务品种准入、差别转授权、客户政策等手段，按区域、产品、客户等维度对个人贷款实行风险限额管理。
（六）关于保证担保贷款的办理。
为确保保证担保、保证人情况的真实性，降低操作风险，根据银监会《个贷办法》规定，增加了对保证担保方式的个贷业务办理的要求，即“以保证方式担保的个人贷款，应由不少于两名信贷人员完成”。
（七）关于贷后检查的频次要求。
本次修订对个贷业务贷后检查的频次要求进行了调整：对分期还款方式个贷业务实行逾期催收，对低信用风险个贷业务及处于诉讼程序中的不良个贷业务不要求固定检查频次，对其他个贷业务的贷后检查频次则根据经营行该个贷产品的风险情况确定，以经营行为单位、近三年新增贷款不良率超过一定比例（具体比例由一级分行确定）的个贷业务产品至少每半年检查一次。
（八）关于支付管理的CMS操作。
本次修订增加了支付管理的相关要求，需要在CMS系统中客户申请资料、调查、审查、批复、合同管理等环节增加资金支付方式及支付额度相关信息。在CMS系统调整到位前，关于支付管理的相关内容和作业暂采取纸质资料操作。
（九）关于合同公示。
办法第三十七条要求对格式条款合同进行公示。各行可在各级行个贷业务申请场所设臵公示栏，将个贷相关合同打印张贴公示，但应注意不得由客户拍照、复印、自行取走。
三、原规程说明中继续适用的事项
（一）办法适用范围。
本办法适用于全部个人信贷业务。由于部分个人信贷业务品种具有一定的特殊性，如农户小额贷款、农村个人生产经营贷款、国家助学贷款、下岗失业人员小额担保贷款、灾区自建房贷款等个贷业务，根据具体业务品种的特点，在客户准入条件及其他管理要求方面需突破本办法规定的，制定单项产品管理办法明确。
（二）关于个贷业务流程。
个贷业务流程原则上实行“一次调查、一次审查、一次审批”。对超经营行审批权限的个贷业务，经营行调查后可不经中间环节直接将业务通过CMS提交有权审批行审查审批中心审查审批。一级分行认为部分个贷业务有必要经过中间层级审核转报的，经营行客户部门调查并经具有调查确认权的人员审核确认，提交上级行信贷审查审批中心（或信贷管理部门）审核后，由信贷管理条线逐级上报有权审批行。
（三）关于调查确认权。
调查确认权是指对调查信息进行核实确认并提交审查环节的权力，具有调查确认权的人员可以是调查人员、客户部门负责人、调查部门负责人等，具体规定由一级分行确定。
（四）关于信用记录。
办法关于信用记录的规定中“能够说明合理原因”是指个贷业务的申请、调查、审查以及审批等各环节均认同申请人逾期记录的产生具有合理原因，可以被农行接受的借款人。
（五）关于评级。
本办法规定办理个贷业务原则上需要评级。对需要评级的个贷业务，评级可与个贷业务调查审查审批一并办理。评级的权限及流程，可与个贷业务审查审批的权限及流程保持一致。对需要免评级的个贷业务，免评级的范围由农业银行个人客户信用等级评定办法确定。
（六）关于调查报告和审查报告。
一般个贷业务仅需要在CMS中填写相关信息，无需撰写调查报告和审查报告。对于需要上会审议的个贷业务，为方便审议人员详细了解相关信息，要求撰写调查报告和审查报告。报告行文应注意言简意赅、简明清晰，避免罗列过多无效信息。
（七）关于审查审批。
个贷业务原则上实行集中审查审批。除低信用风险个贷业务、农户小额贷款、农村个人生产经营贷款、国家助学贷款、下岗失业人员小额担保贷款、灾区自建房贷款业务外，个贷业务原则上集中在各级行审查审批中心审查审批。具体业务审批权限按照授权书执行。
（八）关于审批有效期。
个贷业务批复应明确审批有效期。经营行应在审批有效期内与借款人签订借款合同（包括最高额担保借款合同），超过审批有效期未签 7 订合同的不得继续办理。审批有效期由各一级分行确定，但原则上应在6个月内。
（九）关于集中用信管理。
个贷业务用信管理应实现专业化、集中化运作。抵质押登记和放款审核环节应与受理调查环节部门分离或岗位分离。条件成熟的，可通过成立个人信贷业务经营中心实现集中用信管理；条件不具备的，应通过设立专职岗位实现集中用信管理。
关于抵质押登记岗与放款审核岗之间是否可以相互兼任，由一级分行自行确定。
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