河南省农村信用社新增贷款质量管理办法(试行)

第一篇：河南省农村信用社新增贷款质量管理办法(试行)

河南省农村信用社新增贷款质量管理办法（试行）

第一章 总 则

第一条 为加强新增贷款质量管理，严控新增不良贷款，根据国家有关法律法规及省联社有关规定，结合全省农村信用社（以下简称农信社）实际，制定本办法。

第二条 本办法所指新增贷款，是按“新老划断、分账管理”的原则分账管理后，存量贷款中的正常贷款和新投放的贷款。

第三条 新增贷款容忍不良率为3%以下（不含3%），一般担责不良率为3%-5%（含3%、不含5%），严肃追责不良率为5%以上（含5%）。

新增贷款不良率＝考核期内新增贷款形成的不良贷款余额/考核期新增贷款余额×100%。

第四条 新增贷款办理程序严格按照《河南省农村信用社信贷管理基本制度（修订）》、《关于印发河南省农村信用社个人贷款管理指引（试行）等三个指引的通知》等贷款新规执行。

第五条 新增贷款业务的受理、调查、审查、审议审批、发放支付、贷后管理、不良贷款处置、审计、考核奖惩、责任追究等各个环节，由不同经营管理层和相关部门（岗位）承担，各负其责，落实对应的风险管理责任。

第二章 管理与监控

第六条 贷前调查管理。公司业务部、个人业务部和分支机构（以下简称客户部门）是贷前调查的实施和落实部门，负责调查客户基本情况、收集相关证明材料等，撰写调查报告，保证调查报告的真实性

和有效性。调查内容主要包括：客户基本情况、经营管理状况、财务状况、行业情况、贷款原因、主要还款来源及第二还款来源、信用记录等。

第七条 贷款审查审批管理。信贷管理部门是此项工作的实施和落实部门，负责审查客户部门及客户经理提交的调查报告及相关证明材料，保证审查内容的完整性、有效性和合规性。审查内容主要包括：借款客户的真实背景、行业风险、经营风险、财务风险、贷款原因、还款能力、第二还款来源等。审查无疑义的，根据审批权限提示召开信贷业务评审会，进行贷款审议和审批；存在疑问的，退回客户部门重新调查或按流程报批同意后参与现场调查。

第八条 贷款发放与支付管理。放款中心（或信贷专柜）是此项工作的落实部门，负责审核客户部门、信贷管理部门提交的贷款发放支付相关资料以及审批资料的真实性和完整性。审核内容主要包括：合同文本的使用、合同要素是否符合要求，补充条款是否与制式合同基本条款符合，面谈面签的文字和图象资料是否真实，贷款保证、抵（质）押登记是否落实，客户是否办妥与信贷业务有关的批准、登记、交付及其他法定手续，担保合同或其他担保方式是否已生效，提款方式与贷款用途是否一致，客户部门是否已对客户支付条件、支付落实条款等资料予以了确认，按合同约定的支付方式放款。

第九条 贷款贷后管理。客户部门是贷后管理的实施和落实部门，风险管理部门是贷后管理的再监督管理部门。

（一）风险管理部对新发放贷款建立监督管理台账。

（二）贷款发放后15日内，县级行社风险管理部门应以电话、走访、信函等方式对贷户进行回访，其中公司类贷款回访率100%，个人类贷款回访率不低于50%。回访内容主要包括贷款的借款人、担保、金额、用途等是否相符，客户经理是否存在违规、违纪行为。回访后风险管理部门应填写新增贷款回访表（见附件1），对回访中发现的问题应形成回访报告，上报县级行社主管领导，予以处理。

（三）贷款发放后15日内，客户部门和客户经理以实地检查方式进行首次贷后跟踪检查，落实贷款用途，核查资金流向，填写《河南省农村信用社信贷业务首次检查报告单》，由客户部门负责人签字确认后，提交风险管理部门审查。发现异常情况的，风险管理部门应向客户部门发出风险提示，向县级行社主管领导报告，监督整改，或视情况向审计部门提交风险责任认定单（见附件2）。

（四）贷款发放后，客户部门和客户经理按照《河南省农村信用社贷后管理办法（修订）》规定对贷款实施贷后检查，填写《河南省农村信用社贷后跟踪检查表》，由客户部门负责人签字确认后，提交风险管理部门审查。发现异常情况的，风险管理部门应向客户部门发出风险提示，向县级行社主管领导报告，监督整改，或视风险异常情况，经领导批准后向审计部门提交风险责任认定单。

（五）贷款到期前，客户部门和客户经理按照《河南省农村信用社贷后管理办法（修订）》规定，逐笔向客户发出《河南省农村信用社贷款到期通知书》，通知客户按时还款。

（六）贷款形成逾期的，风险管理部门应在贷款逾期15日内向

客户部门和客户经理发出风险提示通知，督促限期3个月整改落实，收回贷款本息。

（七）客户部门和客户经理应及时对逾期贷款实施现场检查，撰写逾期贷款检查报告，提交风险管理部门审查。风险管理部门可根据情况深入客户进行再次调查，撰写独立的调查报告，提交县级行社经营班子，研究贷款收回措施。

第十条 新增贷款五级分类管理。县级行社风险管理部门是贷款五级分类管理的落实部门，应根据日常风险检查、监控的情况，定期对贷款质量进行五级分类，并保证分类的准确性。

第十一条 新增贷款形成不良且3个月仍未收回的，风险管理部门应向审计部门提交风险责任认定单，由审计部门进行责任认定。

第三章 认定与检查

第十二条 省联社、市农信办、县级行社审计部门分别按年、半年、季度组织对辖内新增贷款质量进行稽核检查。新增贷款质量的检查结果应及时报告理事会和经营管理层，同时抄送本级信贷管理部门、资产管理部门和风险管理部门。

第十三条 审计部门在稽核检查中查出新增贷款存在重大问题或风险隐患的、或接到风险管理部门提交不良贷款风险责任认定单的，应在15个工作日内进行责任认定，涉及多个部门责任，应在45个工作日内进行责任认定，同时提出责任追究初步建议，移交纪检监察部门处理。符合尽职免责的，提出尽职免责建议。

存在违规违纪问题、人为因素造成风险损失或未尽职履责的，经

审计部认定、纪检监察部门复审定责后，按照省联社有关规定进行处理。

第十四条 纪检监察部门对审计部等部门移交的未尽职履责、违规贷款认定事实和责任追究依据进行复核。原则上应于15个工作日内完成复核。依据不充分、事实不清的，退回移交部门进行补充调查；依据充分、事实清楚的，按权限提出责任追究意见进行处理。

第十五条 省联社、市农信办、县级行社应按各级审计部门对新增贷款质量的检查结果，对每年、每半年、每季度辖内新增贷款不良率高于3%（含3%）或违规操作的经营单位和责任人进行处罚。

第十六条 新增贷款出现异常、五级分类结果向下迁徙、即期评级下降等风险状况，风险管理部门应及时进行风险预警，全面分析原因，提出处置措施，形成专题报告，按照相关规定逐级上报并督促落实处置措施。对人为放宽贷款风险分类标准、人为调整贷款风险分类结果等掩盖信贷资产质量真实性行为的，按照省联社有关规定进行处理。

各市农信办、各县级行社风险管理部门应按贷款五级分类的相关规定对辖内新增贷款的五级分类结果进行偏离度检查。对五级分类结果偏离度大于3%（含3%）的，提出整改措施限期进行整改落实，整改不力的，按照省联社有关规定进行处理。省联社将不定期对辖内经营单位新增贷款的五级分类结果偏离度进行抽查，对未落实偏离度检查制度或检查流于形式的，严肃追究相关人员责任。

第四章 考核与奖惩

第十七条 新增贷款质量纳入各级农信社年度经营管理目标综合考核，增加新增贷款不良率单项考核分值，提高考核比重，加大新增贷款质量管理力度。

第十八条 新增贷款质量与县级行社班子成员的晋升、晋级、调动等相挂钩。对信贷负有管理责任的县级行社班子成员晋升、晋级或调动时，应对其任期内的新增贷款质量进行稽核检查后方可进行。任期内新增贷款不良率上升且高于3%（含3%）的，应协助清收不良贷款，直至新增贷款不良率降至3%以内，否则不得提拔或跨行社调动，并进行责任追究。

第十九条 新增贷款不良率为零的，县级行社可经理事会（董事会）研究决定，制订相应的奖励办法，对相关人员进行奖励。连续3年新增贷款不良率为零的，可对相关人员在晋升、晋级等方面优先考虑。

第二十条 县级行社全辖新增贷款不良率介于3%（含3%）至5%（不含5%）的，市农信办应及时调整其贷款有限授权，对其班子集体问责，给予县级行社主任（行长）、分管副主任（副行长）调离原岗位、责令辞职等处理，并扣发考核期内的绩效工资；新增贷款不良率高于5%（含5%）的，给予县级行社主任（行长）、分管副主任（副行长）免职、解聘职务等处理，并扣发考核期内的绩效工资；视情节轻重追究县级行社理事长（董事长）、监事长的责任；存在违规违纪问题的，按照省联社相关规定给予纪律处分及相应的经济处罚。

第二十一条 各市农信办全辖新增贷款不良率介于3%（含3%）至5%（不含5%）的，省联社应及时调整其贷款咨询授权，对其班子集体问责，给予市农信办主任、分管副主任通报批评、责令检查等处理，并扣发考核期内的绩效工资；新增贷款不良率高于5%（含5%）的，给予市农信办主任、分管副主任诫勉谈话、责令辞职等处理，并扣发考核期内的绩效工资；存在违规违纪问题的，按照省联社相关规定给予纪律处分及相应的经济处罚。

第二十二条 各市农信办、各县级行社对本级风险管理部门人员未履行职责造成五级分类风险偏离度大于3%（含3%）的，应给予调离原岗位、责令辞职等处理及相应的经济处罚。

第二十三条 各县级行社应按季将辖内新增不良贷款责任追究情况上报市农信办（见附件3）；各市农信办应定期对辖内县级行社新增不良贷款责任追究情况进行检查，每半年将辖内新增不良贷款的责任追究情况上报省联社。省联社应不定期抽查新增不良贷款责任追究处理情况，对责任追究不到位的，将对相关责任人进行严格问责。

第五章 附则

第二十四条 各市农信办、各县级行社应结合辖内实际情况，制定具体实施细则。

第二十五条 本办法由河南省农村信用社联合社负责解释。第二十六条 本办法自2012年7月1日起施行。

附件1：河南省农村信用社xx（行）社新增贷款回访表

附件2：河南省农村信用社xx（行）社风险责任认定单

附件3：河南省农村信用社xx（行）社新增不良贷款责任追究表

第二篇：农村信用社社团贷款管理办法(试行)

冀信联发„2008‟62号

河北省农村信用社联合社

关于印发《河北省农村信用社社团贷款管理

办法（试行）》的通知

省联社各办事处，石家庄、沧州、衡水市联社，各县（市、区）联社（农村合作银行）：

为进一步规范全省农村信用社社团贷款业务管理，防范信贷风险，省联社对原《河北省农村信用社社团贷款管理办法（试行）》（冀信联发[2006]96号）进行了修订，并经省联社第一届理事会第十一次会议审议通过，现印发给你们，请认真贯彻落实。

二〇〇八年四月 日

主题词：省联社

信贷管理

规章制度

通知

抄报：人行石家庄中心支行，河北银监局 内部发送：省联社领导，省联社理事，各部（室、中心）

联系人：李淑芬 联系电话：0311-66009928 河北省农村信用社联合社办公室 2008年4月 日印

（共印210份）

社。其他接受邀请自愿参加社团贷款的县(市、区)联社、农村合作银行、农村商业银行为一般成员社。

第九条 社团贷款实行“谁营销、谁牵头、谁评审”的运行模式。

第二章 社团贷款的借款人和贷款人

第十条 社团贷款的借款人、贷款人，必须符合《贷款通则》中规定的基本条件和要求。

第十一条 社团贷款的借款人必须是农村信用社的优质客户，同时具备以下条件：

（一）借款人在牵头社开立了基本存款账户或一般存款账户；

（二）贷款用途符合国家产业政策规定，生产经营正常，经营业绩良好，具备按期偿还贷款本息的能力；

（三）信用良好，无不良贷款记录；

（四）能够提供充足、有效的担保；

（五）贷款人规定的其他条件。

第十二条 牵头社和一般成员社均是平等的民事权利和义务主体。

第十三条 牵头社的权利是：

（一）接受借款申请，负责贷前调查，拟定社团贷款总额及贷款种类；

（二）负责向办事处（市联社）或省联社咨询社团贷款项目；

（三）负责社团筹组工作，发送组团邀请及有关社团贷款材料等；

（四）负责社团贷款协议的协商、起草和办理担保手续等；

（五）组织召开社团会议，协商确定社团贷款有关事宜；

（六）负责社团贷款协议签订后的组织与实施；

（七）负责社团贷款的日常监督管理；

（八）发生借款合同纠纷时，作为社团贷款成员社的诉讼代表人参与诉讼。

第十四条 牵头社负有以下义务：

（一）严格执行社团贷款协议，保证各成员社之间的利益，不得利用牵头社地位和便利损害一般成员社的合法权益；

（二）严格按照社团贷款协议的有关规定，做好协议项下贷款的发放和贷款本息的收回；

（三）设立社团贷款专户，将借款人支付的利息和归还的本金存入专户，并按比例及时划归各成员社；

（四）实施对社团贷款的使用和管理情况的监督检查，跟踪了解项目的进展情况，并及时向一般成员社通报和反馈有关情况；

（五）办理一般成员社委托办理的有关社团贷款的其它事项。第十五条 一般成员社的权利：

（一）严格执行社团贷款协议，保障社团利益，公平地对待社团各参与社，不得利用牵头社（代理社）的地位损害其他成员社的合法权益；

（二）开立专门账户管理社团贷款资金，统一为借款人划拨贷款资金；

（三）建立社团贷款台账，对贷款本息的发放及收回进行逐笔登记，完善社团贷款档案；

（四）向借款人派驻专门客户经理（信贷人员），统一负责贷后管理，对社团贷款使用情况进行检查和监督，落实各项措施，核实借款人财务状况、还款能力、还款意愿等有关事项，定期收集并及时、全面、真实地向成员社通报社团贷款的使用和管理情况，接受各成员社的咨询与核查；

（五）计算、划收贷款利息和费用，回收贷款本金，并按协议约定划转到各成员社指定账户；

（六）对贷款可能出现的风险，及时向成员社进行通报，必要时，提议召开社团会议共同提出解决措施；

（七）根据社团会议决定，管理、清收或处臵所形成的不良贷款，积极协助成员社采取保全措施，督促借款人偿还贷款本息；

（八）办理成员社委托办理的有关社团贷款的其他事项。第二十三条 社团贷款收回

借款人直接向牵头社（代理社）归还贷款本息。牵头社（代理社）收到借款人归还的各期贷款本息后，应严格执行协议约定，在规定时限内，按照各成员社承担的贷款比例及时将资金划付各成员社账户。牵头社（代理社）不得擅自截留或挪用借款人归还的社团贷款资金。

第二十四条 一般成员社对社团贷款的审批权限不受上级核定审批额度的限制，审批部门为县级联社信贷业务审批委员会，不必上报办事处（市联社）、省联社咨询。

第二十五条 社团贷款协议应具备以下主要条款：

（一）对协议中特定用语的含义进行界定和解释；

（二）与信贷合同有关的约定，包括借款种类、用途、金额、期限、利率、还款方式、还款资金来源、担保条款等；

（三）各成员社承诺的贷款额度及贷款划拔的时间；

（四）各成员社的权利和义务；

（五）社团会议的召集和社团会议做出的约定；

（六）违约责任；

（七）当事人认为应该约定的条款。

第二十六条 组成社团的各成员社均为平等民事主体，任何成员社均有权提议召开社团会议。社团会议对贷款管理的重大事项进行协商，主要包括：

（一）定期或不定期对代理社进行尽职评估；

（二）社团贷款合同重要条款的变更；

（三）借款人、担保人或社团成员社出现的重大违约事件；

（四）不良社团贷款的管理和处臵方案。

第二十七条 社团贷款采取“总额认定、成员分担”的办法，各成员社对社团贷款的分担金额，按照“自愿认贷、协商确定”的原则确定。

第二十八条 社团贷款成员社要严格按照社团贷款协议规定，及时足额划拨贷款款项，按照社团贷款协议履行自己的职责和义务。

第二十九条 社团贷款应在人民银行规定的贷款利率范围内，认真执行约定利率和利息计收办法。社团贷款管理过程中所发生的费用支出，由牵头社先行垫付，由成员社按照贷款承担比例分担；

第三十条 借款人必须按照社团贷款协议规定合理使用贷款。第三十一条 借款人如只能归还部分贷款本息时，牵头社（代理社）应按照社团贷款协议规定，根据成员社的贷款份额按比例分别汇至各成员社。借款人阶段性贷款结息、逾期罚息及零星还本付息的，牵头社（代理社）代收后按照社团贷款协议规定汇到各成员社。

第三十二条 社团贷款必须实行担保。当借款人不能按期归还贷款本息时，社团贷款成员社有权按照法律规定以抵（质）押物的折价、拍卖、变卖价款优先受偿，或由保证人按照社团贷款协议的规定履行连带保证责任。

第三十三条 社团贷款本息收回后，一般成员社按实收利息的一定比例支付牵头社（代理社）贷款管理手续费，具体比例由牵头社（代理社）和成员社协商确定，原则上不超过实收利息10％。支付方式可采取按季结算，也可采取一次性结算。

第三十四条 借款人出现违约行为，牵头社（代理社）应迅速提议召开社团会议，议定对借款人的处理意见，对其采取停止贷款、提前收回贷款、实行联合制裁、向人民法院提起诉讼等措施。

第三十五条 社团贷款的风险分类档次由牵头社（代理社）统一确定并告知各成员社。各成员社根据贷款风险形态，按自己承担的贷款金额自行提取贷款损失准备金。

第三十六条 当牵头社（代理社）未按协议严格履行职责、损害了社团其他成员社的合法权益时，其他成员社应提议及时召开社团会议，督促牵头社（代理社）立即停止不当行为，并按照社团贷款协议进行处理。牵头社（代理社）拒不执行社团会议达成的整改意见，其他成员社可以请求上一级管理机构处理或向仲裁机构申请仲裁或提起法律诉讼。

第三十七条 除牵头社（代理社）进行社团贷款的管理外，其他成员社也可依据实际情况，对每笔社团贷款进行定期的检查及监控，如发现贷款有异常情况，应及时通报牵头社（代理社），要求其及时采取措施，防止贷款出现风险。

第四章 不良社团贷款的处臵

第三十八条 社团贷款成为不良贷款，或目前虽未成为不良贷款，但如不及时采取措施极有可能影响贷款本息偿还时，牵头社（代理社）应迅速组织召开社团会议。社团会议确定管理和处臵方案，并委托牵头社（代理社）实施。

第三十九条 社团一般成员社的债权如到期无法得到借款人部分或全部清偿，应首先通过牵头社（代理社）向借款人、担保人进行追索，除非得到牵头社（代理社）授权不得直接向借款人、担保人追索。

第四十条 在借款合同规定的借款期限内，借款人被宣布破产并被清算，各成员社按债权比例受偿。

第四十一条 当借款人逾期还本付息时，归还的款项不足以清偿所欠贷款本息的，各成员社按其在社团贷款中所占比例受偿。

第五章 违约处理

第四十二条 对于借款人的违约行为，牵头社（代理社）负责召开社团会议对其做出处罚决定，并将该决定以书面形式通知借款人及其担保人。

第四十三条 各成员社有下列情况之一的，构成违约行为：

（一）成员社签署社团贷款协议后，未按协议规定划拨款项；

（二）成员社违规提前收回贷款的；

（三）成员社其他违反《贷款通则》、社团贷款协议、《借款合同》的行为。

第四十四条 牵头社（代理社）有下列情况之一的，构成违约行为：

（一）收到一般成员社划来贷款款项不及时转到借款人存款账户；

（二）借款人归还社团贷款本息，而牵头社（代理社）未按规定及时划付给一般成员社；

（三）发现借款人的违约行为不及时提出警告或采取措施；

（四）对到、逾期贷款不按时发出到期通知书、催收通知书；

（五）出现不利于贷款安全收回的异常情况，未及时通报一般成员社；

（六）牵头社（代理社）违反社团贷款协议的其他行为。第四十五条 对于牵头社（代理社）违反本办法的，作为协调者的上级组织可协同其他成员社按下列办法处理：

（一）批评教育；

（二）全辖通报；

（三）责令赔偿经济损失(具体赔偿比例由成员社约定)；

（四）责令限期整改；

（五）向人民法院提起诉讼。

第六章 社团贷款收费

第四十六条 社团贷款收费是指社团成员接受借款人委托，为借款人提供财务顾问、贷款筹集、信用保证、法律咨询等融资服务而收取的相关中间业务费用，纳入农村信用社中间业务管理。

第四十七条 社团贷款收费应按照“自愿协商、公平合理、质价相符”的原则由社团成员和借款人协商确定。

第四十八条 社团贷款收费的具体项目可包括安排费、承诺费、代理费等。社团费用仅限为借款人提供相应服务的社团贷款成员享有。

安排费一般按社团贷款总额的一定比例一次性支付；承诺费一般按未用余额的一定比例每年按社团贷款协议约定方式收取；代理费可根据代理社的工作量按年支付。

第四十九条 社团贷款的收费应遵循“谁借款、谁付费”的原则，由借款人支付。其费用种类和金额由借贷双方协商确定，不得在利率基础上加点确定。

第五十条 牵头社（代理社）不得向社团贷款成员附加任何不合理条件，不得借筹组社团贷款向社团贷款成员和借款人搭售其他金融产品或收取其他费用。

第七章 附则

第五十一条 本办法由河北省农村信用社联合社负责解释和修改。

第五十二条 本办法自印发之日起执行。《河北省农村信用社社团贷款管理办法（试行）》（冀信联发„2006‟96号）同时作废。

附件一：

农村信用社社团贷款组团邀请函

县（市、区）联社（行）：

兹有（单位）向我联社（行）提出贷款申请，申请金额 万元。根据我联社（行）实际情况，拟以社团贷款方式进行，初步定于 年 月 日召开社团贷款筹组会，特向贵联社（行）发出组团缴请。

此致！

邀请人（盖章）：

年 月 日

-***2232425 一般成员社（盖章）： 法定代表人（签字）： 一般成员社（盖章）： 法定代表人（签字）： 一般成员社（盖章）： 法定代表人（签字）：

年 月 日

附件三：

社团借款合同

（）农信借社团字„ ‟第 号

借款人（以下简称甲方）：

贷款人（包括牵头社和一般成员社，以下简称乙方）：

牵头社：

一般成员社：

一般成员社：

一般成员社：

一般成员社：

一般成员社：

一般成员社：

一般成员社：

一般成员社：

一般成员社：

一般成员社：

甲方向乙方申请借款，乙方同意向甲方发放贷款。根据有关法律法规和规章，甲乙双方经协商一致，订立本合同，以便共同遵守。

第一条 借款金额

甲方向乙方借款人民币（金额大写）。第二条 借款用途

甲方应将借款用于，未经乙方书面同意，甲方不得改变借款用途。第三条 借款期限

本合同约定借款期限为，即从 年 月 日起至

年 月 日。

本合同项下的借款期限起始日与贷款转存凭证（借款借据,下同）不一致时，以第一次放款时的贷款转存凭证所载实际放款日期为准，本条第一款约定的借款到期日作相应调整。

贷款转存凭证是本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条 贷款利率、罚息利率和计息、结息

一、贷款利率

本合同项下的贷款利率为年利率，利率为下列第 种：

（一）固定利率，即 %，在借款期限内，该利率保持不变；

（二）固定利率，即起息日基准利率（选填“上浮”或“下浮”）%在借款期限内，该利率保持不变；

（三）浮动利率，即起息日基准利率(选填“上浮”或“下浮”)%, 并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止每 个月根据利率调整日当日的基准利率以及上述上浮/下浮比例调整一次。利率调整日为起息日在调整当月的对应日，当月没有起息日的对应日的，则当月最后一日为利率调整日。

二、罚息利率

（一）甲方未按合同用途使用贷款的，罚息利率为贷款利率上浮 %，贷款利率按照本条第一款第（三）项调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。

（二）本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮 %，贷款利率按照本条第一款第（三）项调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。

（三）同时出现逾期和挪用情形的贷款，应择其重计收罚息和复利。

三、本条中的起息日是指本合同项下首次发放的贷款转存到甲方指定账户之日。本合同项下首次发放贷款时,基准利率是指起息日当日中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率；此后，贷款利率依前述约定调整时，基准利率是指调整日当日中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率;如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率,基准利率是指调整日当日银行同业公认的或通常的同期同档次贷款利率,双方另有约定的除外。

四、贷款利息自贷款转存到甲方指定账户之日起计算。本合同项下的贷款按日计息，日利率＝年利率/360。如甲方不能按照本合同约定的结息日付息，则自次日起计收复利。

五、结息

（一）实行固定利率的贷款，结息时，按约定的利率计算利息。实行浮动利率的贷款，按各浮动期当期确定的利率计算利息；单个结息期内有多次利率浮动的，先计算各浮动期利息，结息日加总各浮动期利息计算该结息期内利息。

（二）本合同项下贷款按以下第 种方式结息： 1．按月结息，结息日固定为每月的第20日； 2．按季结息，结息日固定为每季末月的第20日； 3．其他方式。第五条 借款的发放与支用

一、发放借款的前提条件

除乙方全部或部分放弃外，只有持续满足下列前提条件，乙方才有义务发放借款：

（一）甲方已办妥与本合同项下贷款有关的批准、登记、交付、保险及其他法定手续；

（二）本合同设有担保的，符合乙方要求的担保已生效且持续有效；

（三）甲方已经按照乙方的要求开立用于提款、还款的账户；

（四）甲方没有发生本合同所约定的任一违约事项或本合同约定的任何可能危及乙方债权安全的情形；

（五）法律法规、规章或有权部门不禁止且不限制乙方发放本合同项下的借款；

（六）其他条件：

。

二、用款计划

用款计划按以下第 种方式确定：

（一）用款计划如下：

1． 年 月 日 金额 ； 2． 年 月 日 金额 ； 3． 年 月 日 金额 ； 4． 年 月 日 金额 ； 5． 年 月 日 金额 ； 6． 年 月 日 金额。

（二）。

三、甲方应按第二款约定用款计划用款，除非经乙方书面同意，甲方不得提前、推迟或取消提款。

四、甲方分次用款的，借款期限的到期日仍依据本合同第三条的约定确定。第六条 还款

一、还款原则

本合同项下甲方的还款按照下列原则偿还：

乙方有权将甲方的还款首先用于偿还本合同约定的应由甲方承担而由乙方垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还。

二、付息

甲方应在结息日向乙方支付到期利息。首次付息日为借款发放后的第一个结息日。最后一次还款时，利随本清。

三、还本计划

还本计划按以下第 种方式确定：

（一）还本计划如下：

1． 年 月 日 金额 ； 2． 年 月 日 金额 ； 3． 年 月 日 金额 ； 4． 年 月 日 金额 ； 5． 年 月 日 金额 ； 6． 年 月 日 金额。

（二）。

四、还款方式

甲方应于本合同约定的还款日前在乙方开立的账户上备足当期应付之款项并自行转款还贷（乙方也有权从该账户上划款还贷），或者于本合同约定的还款日从其他账户上转款用于还贷。

五、提前还款

甲方提前还本时，须提前 个工作日向乙方提出申请，经乙方同意，可提前偿还部分或全部本金。

甲方分次还款的，如提前归还部分借款本金，应按还款计划相反顺序还款。提前还款后，尚未归还的借款仍按本合同约定的贷款利率执行。

第七条 甲方的权利和义务

一、甲方的权利

（一）有权要求乙方按合同约定发放借款；

（二）有权按本合同约定的用途使用借款；

（三）在符合乙方规定的条件下，有权向乙方提出借款展期的申请；

（四）有权要求乙方对甲方提供的有关财务资料以及生产经营方面的商业秘密予以保密，但法律法规和规章另有规定、有权机关另有要求或双方另有约定的除外；

（五）有权拒绝乙方及其工作人员索取贿赂，对于上述行为或者乙方违反国家有关信贷利率、服务收费等法律法规的行为，有权向有关部门举报。

二、甲方的义务

（一）按照本合同的约定提款并足额清偿借款本息，承担本合同约定的各项费用；

（二）按照乙方的要求提供有关财务会计资料及生产经营状况资料，包括但不限于每季度第一个月的前 个工作日内向乙方提供上季度末的资产负债表、截止上季度末的损益表（事业单位为收入支出表），并于终了及时提供当年现金流量表，并且对所提供资料的真实性、完整性和有效性负责，不提供虚假材料或隐瞒重要经营财务事实；

（三）甲方发生名称、法定代表人（负责人）、住所、经营范围、注册资本金或公司（企业）章程等工商登记事项变更的，应当在变更后 个工作日内书面通知乙方，并附变更后的相关材料；

（四）甲方应按本合同约定的用途使用借款，不得挤占、挪用或用农村信用社贷款从事非法、违规交易；应配合并接受乙方对其生产经营、财务活动及本合同项下借款使用情况的检查、监督；不得抽逃资金、转移资产或利用关联交易，以逃避对乙方的债务；不得利用与关联方之间的虚假合同，以无实际贸易背景的应收票据、应收账款等债权到银行贴现或质押，套取银行资金或授信；

（五）甲方如利用本合同项下的借款进行生产制造、工程建设，应当遵守国家有关环境保护的规定；

（六）在未还清乙方贷款本息之前，未征得乙方同意不得用本合同项下的贷款形成的资产向第三人提供担保；

（七）甲方如为集团客户，应向乙方及时报告甲方净资产10％以上关联交易的情况，包括：（1）交易各方的关联关系；（2）交易项目和交易性质；（3）交易的金额或相应的比例；（4）定价政策（包括没有金额或只有象征性金额的交易）；

（八）本合同项下拟发放的贷款是固定资产贷款或项目贷款的，甲方应保证拟建项目取得政府有关机关的批准且不发生任何违法违规情形，资本金或其他应筹措资金应按规定的时间和比例足额到位；保证按计划完成项目进度。

第八条 乙方的权利和义务

一、乙方有权要求甲方按期偿还贷款本金、利息和费用，行使本合同约定的其他各项权利，要求甲方履行其在本合同项下的其他各项义务；

二、按照本合同的约定发放贷款，但因甲方原因或其他不可归咎于乙方的原因造成的迟延除外；

三、对甲方提供的有关财务资料以及生产经营方面的商业秘密应予以保密，但法律法规和规章另有规定、有权机关另有要求或双方另有约定的除外；

四、不得向甲方及其工作人员提供贿赂或者索取、收受其贿赂；

五、不得有不诚信、损害甲方合法利益的行为。第九条 违约责任及发生危及乙方债权情形的补救措施

一、乙方违约情形及违约责任

（一）如乙方无正当理由不按本合同约定发放贷款，甲方可要求乙方继续按本合同约定发放贷款；

（二）如乙方违反国家法律、法规的禁止性规定向甲方收取了不应收取的利息、费用，甲方有权要求乙方退还。

二、甲方违约情形

（一）甲方违反本合同任一约定或违反任何法定义务；

（二）甲方明确表示或以其行为表明将不履行本合同项下的任一义务。

三、可能危及乙方债权的情形

（一）发生下列情形之一，乙方认为可能危及本合同项下债权安全的：甲方发生承包、托管（接管）、租赁、股份制改造、减少注册资本金、投资、联营、合并、兼并、收购重组、分立、合资、（被）申请停业整顿、申请解散、被撤销、（被）申请破产、控股股东/实际控制人变更或重大资产转让、停产、歇业、被有权机关施以高额罚款、被注销登记、被吊销营业执照、涉及重大法律纠纷、生产经营出现严重困难或财务状况恶化、法定代表人或主要负责人无法正常履行职责；

（二）发生下列情形之一，乙方认为可能危及本合同项下债权安全的：甲方没有履行其他到期债务（包括对河北省农村信用社各级机构），低价、无偿转让财产，减免第三方债务，怠于行使债权或其他权利，或为第三方提供担保；

（三）甲方的股东滥用公司法人独立地位或股东有限责任，逃避债务，乙方认为可能危及本合同项下债权安全的；

（四）本合同约定的发放借款的任一前提条件没有持续满足；

（五）保证人出现以下情形之一，乙方认为可能危及本合同项下债权安全的： 1．违反保证合同任一约定或陈述与保证的事项存在任何虚假、错误、遗漏； 2．发生承包、托管（接管）、租赁、股份制改造、减少注册资本金、投资、联营、合并、兼并、收购重组、分立、合资、（被）申请停业整顿、申请解散、被撤销、（被）申请破产、控股股东/实际控制人变更或重大资产转让、停产、歇业、被有权机关施以高额罚款、被注销登记、被吊销营业执照、涉及重大法律纠纷、生产经营出现严重困难或财务状况恶化、或者法定代表人或主要负责人无法正常履行职责，可能影响保证人承担保证的能力；

3．丧失或可能丧失保证能力的其他情形；

（六）抵押、质押出现以下情形之一，乙方认为可能危及本合同项下债权安全的：

1.因第三人行为、国家征收、没收、征用、无偿收回、拆迁、市场行情变化或任何其他原因导致抵押财产或质押财产毁损、灭失、价值减少；

2.抵押财产或质押财产被查封、扣押、冻结、扣划、留臵、拍卖、行政机关监管，或者权属发生争议；

3.抵押人或出质人违反抵押合同或质押合同的任一约定或陈述与保证的事项存在任何虚假、错误、遗漏；

4.可能危及乙方抵押权或质权实现的其他情形；

（七）担保不成立、未生效、无效、被撤销、被解除，担保人违约或者明确表示或以其行为表明将不履行其担保责任，或担保人部分或全部丧失担保能力、担保物价值减少等其他情形，乙方认为可能危及本合同项下债权安全的；或者

（八）乙方认为可能危及本合同项下债权安全的其他情形。

四、乙方救济措施

出现本条第二款或第三款约定的任一情形，乙方有权行使下述一项或几项权利：

（一）停止发放贷款；

（二）宣布贷款立即到期，要求甲方立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用；

（三）甲方未按合同约定支用借款的，则乙方有权要求甲方支付相当于未按约定支用金额 %的违约金，并有权拒绝甲方支用本合同项下未提款项；

（四）甲方未按本合同约定用途使用贷款的，对甲方挪用的部分，自未按合同约定用途使用贷款之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；

（五）借款逾期的，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。借款逾期是指甲方未按期清偿或超过本合同约定的分次还本计划期限归还借款的行为。

借款到期前，对甲方未按时还清的利息按本合同约定的贷款利率和结息方式计收复利。

（六）其他救济措施，包括但不限于：

1．从甲方在河北省农村信用社系统开立的账户上划收人民币或其他币种的相应款项，且无须提前通知；

2.行使担保权利；

3.要求甲方对本合同项下所有债务提供符合乙方要求的新的担保； 4.解除本合同。

第十条 其他条款

一、费用的承担

本合同及与本合同项下担保有关的律师服务、保险、评估、登记、保管、鉴定、公证等费用，由甲方承担，双方另有约定的除外。

乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担。

二、甲方信息的使用

甲方同意乙方向中国人民银行及信贷征信主管部门批准建立的信用数据库或有关单位、部门查询甲方的信用状况，并同意乙方将甲方信息提供给中国人民银行及信贷征信主管部门批准建立的信用数据库。甲方并同意，乙方为业务需要也可以合理使用并披露甲方信息。

三、公告催收

对甲方拖欠借款本息或发生其他违约情形，乙方有权向有关部门或单位予以通报，有权通过新闻媒体进行公告催收。

四、乙方记录的证据效力

除非有可靠、确定的相反证据，乙方有关本金、利息、费用和还款记录等内容的内部账务记载，乙方制作或保留的甲方办理提款、还款、付利息等业务过程中发生的单据、凭证及乙方催收贷款的记录、凭证，均构成有效证明甲乙双方之间债权关系的确定证据。甲方不能仅因为上述记录、记载、单据、凭证由乙方单方制作或保留，而提出异议。

五、权利保留

乙方在本合同项下的权利并不影响和排除其根据法律、法规和其它合同所享有的任何权利。任何对违约或延误行为施以任何宽容、宽限、优惠或延缓行使本合同项下的任何权利，均不能视为对本合同项下权利、权益的放弃或对任何违反本合同行为的许可或认可，也不限制、阻止和妨碍对该权利的继续行使或对其任何其它权利的行使，也不因此导致乙方对甲方承担义务和责任。

六、除本合同项下的债务外，甲方对乙方还负有其他到期债务的，乙方有权划收甲方在河北省农村信用社系统开立的账户中的人民币或其他币种的款项首先用于清偿任何一笔到期债务，甲方同意不提出任何异议。

七、甲方的通讯地址或联系方式如发生变动，应立即书面通知乙方，因未及时通知而造成的损失由甲方自行承担。

八、应付款项的划收

对于甲方在本合同项下的全部应付款项，乙方有权从甲方在河北省农村信用社系统开立的账户中划收人民币或其他币种的相应款项，且无须提前通知甲方。

九、争议解决方式

本合同在履行过程中发生争议，可以通过协商解决，协商不成，按以下第 种方式解决：

1.向乙方住所地人民法院起诉。

2.提交 仲裁委员会（仲裁地点为）,按照申请仲裁时该会现行有效的仲裁规则进行仲裁。仲裁裁决是终局的，对双方均有约束力。

在诉讼或仲裁期间，本合同不涉及争议部分的条款仍须履行。

十、合同生效条件

本合同经甲方法定代表人（负责人）或授权代理人签字并加盖公章及乙方法定代表人（负责人）或授权代理人签字并加盖公章后生效。

十一、本合同一式 份。

十二、其他约定事项

（一）；

（二）；

（三）；

（四）。第十一条 声明条款

一、甲方清楚地知悉乙方的经营范围、授权权限。

二、甲方已阅读本合同所有条款。应甲方要求，乙方已经就本合同做了相应的条款说明。甲方对本合同条款的含义及相应的法律后果已全部通晓并充分理解。

三、甲方签署与履行本合同项下的义务符合法律、行政法规、规章和甲方章程或内部组织文件的规定，且已获得甲方内部有权机构及/或国家有权机关的批准。

甲方（公章）：

法定代表人（负责人）或授权代理人（签字）：

年 月 日

乙方（公章）： 法定代表人

或授权代理人（签字）： 年 月 日

乙方（公章）： 乙方（公章）： 法定代表人 法定代表人

或授权代理人（签字）： 或授权代理人（签字）： 年 月 日 年 月 日

乙方（公章）： 乙方（公章）： 法定代表人 法定代表人

或授权代理人（签字）： 或授权代理人（签字）： 年 月 日 年 月 日

乙方（公章）： 乙方（公章）： 法定代表人 法定代表人

或授权代理人（签字）： 或授权代理人（签字）： 年 月 日 年 月 日

乙方（公章）： 法定代表人 或授权代理人（签字）：

年 月 日

乙方（公章）： 法定代表人 或授权代理人（签字）：

年 月 日

乙方（公章）： 法定代表人

或授权代理人（签字）： 年 月 日 乙方（公章）： 法定代表人

或授权代理人（签字）： 年 月 日

-***6

乙方（公章）： 乙方（公章）： 法定代表人 法定代表人

或授权代理人（签字）： 或授权代理人（签字）： 年 月 日 年 月 日

84950-

第三篇：农信社新增贷款质量管理办法

***县农村信用合作联社 新增贷款质量管理办法（试行）

第一章

总则

第一条

为加强新增贷款质量管理，严控新增不良贷款，根据国家有关法律法规及省联社有关规定，结合全县农村信用社（以下简称农信社）实际，制定本办法。

第二条

本办法所指新增贷款，是按照“新老划断、分账管理”的原则分账管理后，存量贷款中的正常贷款和新投放贷款。

第三条

新增贷款容忍不良率为3%（不含3%），一般担责不良率为3%-5%（含3%，不含5%），严肃追责不良率为5%以上（含5%）。新增贷款不良率=考核期内新增贷款形成的不良贷款余额/考核期新增贷款余额*100%。

第四条

新增贷款办理程序严格按照《***省农村信用社信贷管理基本制度（修订）》、《关于印发***省农村信用社个人贷款管理指引（试行）等三个指引的通知》等贷款新规执行。

第五条

新增贷款业务的受理、调查、审查、审议审批、发放支付、贷后管理、不良贷款处置、审计、考核奖惩、责任追究等各个环节，由不同经营管理层和相关部门（岗位）承担，各负其责，落实对应的风险管理责任。

第二章 管理与监控

第六条

贷前调查管理。公司业务部、个人金融部和各基层信用社是贷前调查的实施和落实部门，负责调查客户基本情况、收集相关证明材料等，撰写调查报告、保证调查报告的真实性和有效性。调查内容主要包括：客户基本情况、经营管理状况、财务状况、行业情况、贷款原因、主要还款来源及第二还款来源、信用记录等。同时，对客户签订贷款合同实行面谈面签，并留下影像资料。

第七条

贷款审查审批管理。信贷管理部是此项工作的实施和落实部门，负责审查客户经理、个人金融部（公司业务部）提交的调查报告及相关证明材料，保证审查内容的完整性、有效性和合规性。审查内容主要包括：借款客户的真实背景、行业风险、经营风险、财务风险、贷款原因、还款能力、第二还款来源等。审查无异议的，根据审批权限提示召开信贷业务评审会，进行贷款审议和审批；存在疑问的，退回客户部门重新调查或按流程报批同意后参与现场调查。

第八条

贷款发放与支付管理。前台会计岗是此项工作的落实部门，负责审核客户部门、信贷管理部门提交的贷款发放支付相关资料以及审批资料的真实性和完整性。审核内容主要包括：合同文本的使用、合同要素是否符合要求，补充条款是否与制式合同基本条款符合，面谈面签的文字和图像资料是否真实，贷款保证、抵（质）押登记是否落实，客户是否办妥与信贷业务有关的批准、登记、交付及其他法定手续，担保合同或其他担保方式是否已生效，提款方式与贷款用途是否一致，客户部门是否对客户支付条件、支付落实条款等资料予以了确认，按合同约定的支

付方式放款。

第九条

贷款贷后管理。各信用社是贷后管理的实施和落实部门，风险管理部门是贷后管理的再监督管理部门。

（一）风险管理部对新发放贷款建立监督管理台账。

（二）贷款发放15日内，县联社风险管理部应以电话、走访、信函等方式对贷户进行回访，其中公司类贷款回访率100%，个人类贷款回访率不低于50%。回访内容主要包括贷款的借款人、担保、金额、用途等是否相符，客户经理是否存在违规、违纪行为。回访后风险管理部门应填写新增贷款回访表（见附件1），对回访中发现的问题应形成回访报告，上报县联社主管领导，予以处理。

（三）贷款发放后15日内，客户经理以实地检查方式进行首次贷后跟踪检查，落实贷款用途，核查资金流向，填写《***县农村信用社信贷业务首次检查报告单》，由各信用社主任签字确认后，提交风险管理部门审查。发现异常情况的，风险管理部门应向客户部门发出风险提示，向县级行社主管领导报告，监督整改，或视情况向审计监督部提交风险责任认定单（见附件2）。

（四）贷款发放后，各信用社客户经理要按照《***县农村信用社贷后管理办法（修订）》规定对贷款实施贷后检查，填写《***县农村信用社贷后跟踪检查表》，由社主任签字确认后，提交风险管理部审查。发现异常情况的，风险管理部应向信用社发出风险提示，向联社主管领导汇报，监督整改，或视风险异常情况，经领导批准后向审计监督部提交风险责任认定单。

（五）贷款到期前，各信用社客户经理要按照《***县农村信用社贷后管理办法（修订）》规定，逐笔向客户发出《***县农村信用社贷款到期通知书》，通知客户按时还款。

（六）贷款收回。新增贷款到期后，必须全额收回贷款本息，原则上不再进行展期和还旧贷新。借款人因经济原因暂无法偿还本金需要办理还旧借新手续的，原抵、质押贷款重新办理抵押登记手续，按照新发放贷款进行办理；原担保贷款必须偿还10%以上贷款本金，并且增加两个及以上担保人，按照新发放贷款手续进行办理。

（七）贷款形成逾期的，风险管理部应在贷款逾期15日内向信用社客户经理发出风险提示通知，督促期限3个月整改落实，收回贷款本息。

（八）各信用社客户经理应及时对逾期贷款实施现场检查，撰写逾期贷款调查报告，提交风险管理部审查。风险管理部可根据情况深入客户进行再次调查，撰写独立的调查报告，提交县联社经营班子，研究贷款收回措施。

（九）严格执行贷款加罚息制度。对原已发放贷款合同期内按合同利率执行，逾期贷款在合同载明的利率基础上加收50%，对挤占挪用贷款加收100%。对检查、稽核过程中发现未严格执行加罚息制度的，除经办人员全额自赔外，再按少收金额的50%对内勤操作柜员给予处罚。

第十条

新增贷款五级分类管理。联社风险管理部是贷款五级分类管理的落实部门，应根据日常风险检查、监控的情况，定期对贷款质量进行五级分类，并保证分类的准确性。

第十一条

新增贷款形成不良且3个月仍未收回的，风险管理部应向审计监督部提交风险责任认定单，由审计监督部进行责任认定。

第三章 认定与检查

第十二条

联社审计监督部分别按年、半年、季度组织对辖内新增贷款质量进行稽核检查。新增贷款质量的检查结果应及时报告联社经营班子，同时抄送联社信贷管理部和风险管理部。

第十三条

审计监督部在稽核检查中查出新增贷款存在重大问题或风险隐患的、或接到风险管理部门提交不良贷款风险责任认定单的，应在15个工作日内进行责任认定，涉及多个部门责任，应在45个工作日内进行责任认定，同时提出责任追究初步建议，移交纪检监察部处理。符合尽职免责的，提出尽职免责建议。

存在违规违纪问题、人为因素造成风险损失或未尽职履责的，经审计监督部认定、纪检监察部复审定责后，按照省联社有关规定进行处理。

第十四条

纪检监察部对审计监督部移交的未尽职履责、违规贷款认定事实和责任追究依据进行复核。原则上应于15个工作日内完成复核。依据不充分、事实不清的，退回移交部门进行

补充调查；依据充分、事实清楚的，按权限提出责任追究意见进行处理。

第十五条 审计监督部对新增贷款质量的检查结果，对每年、每半年、每季度辖内新增贷款不良率高于3%（含3%）或违规操作的经营单位和责任人进行处罚。

第十六条

新增贷款出现异常、五级分类结果向下迁徙、即期评级下降等风险状况，风险管理部应及时进行风险预警，全面分析原因，提出处置措施，形成专题报告，按照相关规定逐级上报并督促落实处置措施。对人为放款贷款风险分类标准、人为调整贷款风险分类结果等掩盖信贷资产质量真实性行为的，按照省联社有关规定进行处理。

风险管理部应按贷款五级分类的相关规定对辖内新增贷款的五级分类结果进行偏离度检查。对五级分类结果偏离度大于3%（含3%）的信用社，提出整改措施期限进行整改落实，整改不力的，按照省联社有关规定进行处理。

第四章 考核与奖惩

第十七条

新增贷款质量纳入各信用社经营管理目标综合考核，增加新增贷款不良率单项考核分值，提高考核比重，加大新增贷款质量管理力度。

第十八条

新增贷款质量与各信用社相关人员的晋升、晋级、调动相挂钩。对信贷负有管理责任的信用社班子成员晋升、晋级或调动时，将对其任期内新增贷款质量进行稽核检查后方可

进行。任期内新增不良率上升且高于3%（含3%）的，应协助清收不良贷款，直至新增贷款不良率降至3%以内，否则不得提拔或调动，并进行责任追究。

第十九条

新增贷款不良率为零的，联社将对相关人员进行奖励。连续3年新增贷款不良率为零的，对相关人员在晋升、晋级等方面优先考虑。

第二十条

各信用社新增贷款不良率介于3%（含3%）至5%（不含5%）的，联社将停止该社发放新的贷款，对班子成员集体问责，对相关责任人扣发考核期内的绩效工资，直至贷款不良率降至3%以内；存在违规违纪问题的，按照省联社相关规定给予纪律处分及相应的经济处罚。

第二十一条 各信用社新增贷款不良率高于5%（含5%）的，给予社班子诫勉谈话、责令辞职等处理，责令相关责任人下岗清收，清收期间扣发工资，只发给基本生活费，直至贷款不良率降至3%以内；存在违规经济问题的，按照省联社相关规定给予纪律处分及相应的经济处罚。

第二十二条

联社将对风险管理部人员未履行职责造成五级分类风险偏离度大于3%（含3%）的，应给予调离原岗位、责令辞职等处理及相应的经济处罚。

第五章 附

则

第二十三条

本办法由***县农村信用合作联社制定并负责解释。

第二十四条

本办法自2012年8月10日起施行。

附件：

1、***县农村信用合作联社新增贷款回访表

2、***县农村信用合作联社风险责任认定单

3、***县农村信用合作联社新增不良贷款责任追究表

第四篇：黑龙江省农村信用社农户贷款管理办法(试行稿)

黑龙江省农村信用社农户贷款管理办法

（试行稿）

第一章 总

则

第一条 为支持“三农”业务发展，规范农户贷款行为，提高农户贷款资产质量和效益，有效防范贷款风险，根据国家有关法律法规、《黑龙江省农村信用社信贷管理办法》等规章制度，制定本办法。

第二条 本办法所称的农户贷款是指黑龙江省农村信用社对农户户主或户主书面指定的本家庭其他成员发放的用于农户生产经营、个人消费发放的贷款。

农户是指长期（一年以上）居住在乡镇（不包括城关镇）行政管理区域内的住户和长期居住在城关镇所辖行政村范围内的住户，户口不在本地而在本地居住一年以上的住户，国有农（林）场的职工和农村个体工商户。位于乡镇（不包括城关镇）行政管理区域内和在城关镇所辖行政村范围内的国有经济的机关、团体、学校、企事业单位的集体户；有本地户口，但举家外出谋生一年以上的住户，无论是否保留承包耕地均不属于农户。

第三条 本办法所称联保体是指联保小组内各成员的总称。联保小组内各成员叫联保体成员。信贷员包括客户经理。

第四条 农户贷款实行逐级授权制度。县级联社根据授权管理相关规定，结合各基层社实际，对基层社进行转授权。各基层社在授权

（七）能够提供合法、有效、足值的担保，符合信用贷款条件的除外。

（八）贷款发放前，贷款申请人在指定个人结算账户发放贷款，自愿接受农业信贷监督和结算监督。

（九）贷款人规定的其他条件。

第八条 农户贷款原则上用于农户从事生产经营、个人消费所必要的融资需求，具体用途包括：

（一）从事农、林、牧、渔等农业生产经营活动；

（二）购买农机具、机动车辆、农业机械等资金需求；

（三）围绕农业生产的产前、产中、产后服务等资金需求；

（四）购臵生活用品、建房或购房、子女上学等资金需求；

（五）从事小型农副产品代购代销、加工、运输等服务业资金需求；

（六）农民外出务工、自主创业、职业技术培训等创业资金需求；

（七）贷款人同意的其他用途。

第九条 只对每户家庭中一个自然人发放农户贷款，禁止一户多贷。

第十条 严禁对以下客户办理农户贷款业务：

（一）已核销呆账贷款，被列入损失类或呆账类贷款尚未办理呆账核销手续；抵、质押贷款本金逾期181天以上或欠息361天以上；已被法律诉讼和担保人发生抵债资产；已被查实的各种违法骗贷行为；保证贷款逾期90天以上，信用贷款逾期61天以上。

（二）家庭成员身体状况较差或遭受意外伤害，影响正常农业生产的农户；

一般（0＜得分＜80分）：家庭情况基本稳定、收入一般，还贷情况一般、基本上按合同签订的贷款用途使用贷款。

第十四条 由于客观原因无法采集评级信息的，缺失信息的指标不计分，按剔除后的分数计算，最后换算为百分制。

第十五条 农户信用评级原则上每年年初评定，有效期一般不超过3年，最长不超过5年。对农户信用等级实行按年考核、动态管理，适时调整农户的信用等级。

第十六条 信用评级实行动态管理。农户评定出现下列情况之一的，应及时下调信用等级。

（一）家庭成员出现重大疾病或遭受意外伤害，并影响正常生产经营活动的，至少下调一个级次；

（二）第二还款来源出现重大问题，影响贷款安全性的因素，至少为一般；

（三）对农信社或其他债权人发生重大违约行为的至少为一般。第十七条 农户下调信用等级时，由调查岗提出下调农户信用等级的建议报告，审查岗审查，负责人审批。

第十八条 农信社按照农户信用等级和生产经营情况，对农户贷款实行公开统一授信，信用等级每年按照评级结果进行调整。

第十九条 农户贷款授信额度的主要依据：

（一）按照农户的资产情况；

（二）按照农户的负债情况；

（三）按照农户的担保情况。

第二十条

按照农户信用等级，对其设立相应的资信权重系数。

可适当提高最高授信额度，但最高不得超过50万元。对个别生产规模大、经营效益佳、信用记录好、资金需求量大的农户，在报经市地联社、办事处备案后可再适当调高贷款额度。

单户贷款最高授信额度原则上不得超过贷款前3年农户年均生产经营总收入的50%。

第二十三条 农户贷款的授信有效期限应根据农户从事基本生产的经营周期、收入情况确定，一般不超过3年，最长不超过5年。

第二十四条 对授信额度实行按年考核、动态管理，适时调整农户的授信额度。

第二十五条 授信农户出现贷款逾期、欠息，信用社要限令其30日内改正，逾期不改正的，要立即取消授信额度，并报上一级备案。

第二十六条 对挪用贷款、顶冒名贷款或不符合贷款条件的，要及时采取取消授信、停止放贷、限期收回和资产保全等措施，第二十七条 农村信用社应将农户信用等级、授信额度、贷款余额等情况张榜公布，接受群众监督。

第四章

贷款期限、利率与还款方式

第二十八条 贷款期限。农户贷款期限应根据农户从事的生产经营周期、收入情况确定，最长不超过3年（含），其中种植业贷款期限原则上不超过15个月（含），最长不超过18个月（含），养殖业贷款原则上不超过3年（含）。其他贷款品种按相关管理办法执行。

第二十九条 贷款利率。实行贷款利率定价分级授权制度，县级联社应对分支机构贷款权限和利率浮动范围一并授权。分支机构应在

（五）联保体组长需协助贷款人清收贷款，并及时向贷款人提供小组成员影响贷款偿还的信息。

第三十四条 不得接受下列情形的自然人保证担保：

（一）有逃废银行债务行为的；

（二）担任有逃废债务行为的公司的法定代表人、董事或高级管理人员，且对公司逃废债行为负有直接责任的；

（三）有违法犯罪记录的；

（四）有涉黄、嗜赌、吸毒等不良行为的；

（五）法律法规禁止的其他情形；

（六）保证人与申请人属于同一个联保体，不能作为新增贷款的担保人；

（七）保证人与申请人关联关系是家庭成员，不能作为新增贷款的担保人；

（八）保证人贷款为五级分类不良贷款，不能作为新增贷款的担保人；

（九）保证人担保的贷款状态有次级、可疑、损失，不能作为新增贷款的担保人；

（十）保证人和申请人不能互相担保，不能作为新增贷款的担保人；

（十一）在联保体成员贷款全部清偿前，借款人不得退出联保体。联保体成员出现五级分类不良贷款的，在不良贷款清偿前停止对该联保体所有成员发放新的贷款。如有特殊情况需要解除联保体的，可由县联社统一解除。

第三十五条 采用联保担保方式的，贷款社应根据联保体成员的

（二）近三年生产经营收入及主要来源的说明；

（三）土地使用权、承包经营权及其他重要生产资料权属证明；

（四）生产经营用途证明（如购销合同等）或生产经营用途计划；

（五）抵（质）押物或保证人相关资料。

第四十二条 业务受理。基层社收到申请资料后，初步认定客户是否具备办理农户贷款业务的基本条件，并在收到农户申请后2个工作日内决定是否受理该笔业务，对于不予受理的，经基层社负责人同意后，及时通知申请人。

第四十三条 对同意受理的农户贷款，信用社进行信贷业务调查。

第七章 贷前调查

第四十四条 基层社负责农户贷款的调查。农户贷款必须由2名信贷员共同调查。其中包片信贷员为主调查责任人，另一名信贷员为调查经办责任人。

第四十五条 农户贷款实行实地调查制度，调查人员需与客户进行面谈并入户调查。要通过查询个人征信系统等有关途径，认真核对客户信用记录以及提供资料的真实、有效性。

第四十六条 农户贷款主要调查以下内容：

（一）客户提供的资料是否完整、真实、有效；

（二）客户基本情况，包括个人基本情况、家庭概况、财务状况、信用记录；

（三）客户经营的土地等主要生产资料的数量及权属情况；

收入、家庭人均年收入、供养人口。

（三）个人资产负债情况

申请人资产负债情况：资产合计、负债合计、其他负债、净资产。

（四）客户申请信息

申请信息：家庭资产总额、其他收入、申请金额、用途、期限、利率、担保方式、还款来源。

（五）担保物情况

1、合法有效性 ：抵质押物合法性、抵质押登记手续、抵质押物所有权和处分权是否归属于抵押人/质押人；

2、安全性：抵质押物毁损的可能性、抵质押物被查封、冻结、扣押的可能性、抵质押物的使用管理存在问题的可能性；

3、充足性：实际抵（质）押率、再抵（质）押的可能性；

4、变现能力：抵质押物价值的实现程度其他重要因素；

（六）保证人情况

保证人：保证能力、还款意愿。

（七）贷前结论性意见

对是否同意办理农户贷款及信贷业务种类、金额、期限、利率、还款方式、担保方式等，提出初步意见。

第五十条 基层社调查人签字后，移交基层社审查人员审查。

第八章 贷时审查

第五十一条 基层信用社应设臵专职或兼职农户贷款的审查岗，设臵兼职农户贷款审查岗的，应实行交叉审查。主要审查以下内容：

国家政策、农信社信贷政策的信贷业务，基层社负责人批准后，可终止信贷业务办理程序，将有关材料退回调查人员。

第五十五条 经审查人签字后，按照规定将内部运作资料连同其他有关资料送贷审会审议或直接送有权审批人审批。

第九章

贷款审批

第五十六条审批权限。在基层社授权范围内的农户贷款，由基层信用社审批。基层信用社受理的超过授权范围的农户贷款，由县级联社审批。

第五十七条 审批方式包括基层社负责人审批、基层社贷审组审批和县联社会议审批三种方式。

第五十八条 审批意见包括：同意、复议、否决三种。对于提请复议的贷款，应满足相应的条件。

同意。对同意贷款的，在借款申请书上写明同意意见。复议。须补充材料后，再审批。

否决。对不同意贷款的，应写明拒批理由。

第五十九条 审批结束后，调查人员应根据审批意见做好以下工作：

（一）对未获批准的，调查人员应及时告知借款申请人，将有关材料退还，并做好解释工作，同时将借款申请表、面谈记录及审批表作为贷款拒批记录存档；

（二）对须补充材料的，调查人员应及时补充材料后继续按本操作办法有关规定进行审查、报批；

53、对需要办理保险的，应确保有关手续已经办理完毕。

4、客户没有发生约定的任一违约事项。

5、其他约定条件已经满足。

（二）贷款审查人员在用款条件落实后，进入贷款出账环节。第六十三条 贷款发放

（一）信贷管理系统未上线联社按如下操作：

1、贷款发放前，基层社委派会计应进行放款审核。审核的内容主要包括：借款人提供资料是否齐备，贷款调查、审查资料是否齐全，贷款程序是否合规，抵押物是否已办妥登记、质押物是否办妥止付和交付等。如无异议，委派会计在借款合同上加盖“贷款合同专用章”，将贷款资料交内勤综合业务系统操作员。

2、基层社内勤系统操作员根据信贷合同的生效时间，按照有关规定将数据录入管理系统、打印借款凭证，交客户签字加盖手印并核对后，办理信贷业务发放手续，并以转账方式向借款人指定个人结算账户发放贷款。

（二）信贷管理系统上线联社按如下操作：

1、贷款发放前，指定专职审核员进行放款审核。审核的内容主要包括：借款人提供资料是否齐备，贷款调查、审查资料是否齐全，贷款程序是否合规，抵押物是否已办妥登记、质押物是否办妥止付和交付等。如无异议在借款合同上加盖“贷款合同专用章”，由客户经理录入信贷管理系统，打印《放款通知书》一式二份，信贷员留存一份，另一份交给客户。

2、客户将《放款通知书》交由基层社综合业务系统操作员，操作员根据《放款通知书》通知书编号录入综合业务系统中贷款发放界

76、其它需要说明的情况；

7、检查结果。

（二）风险分类及日常管理。及时进行资产风险预分类；利息及本金的收回等。信贷管理系统上线后，信贷员应根据借款真实风险程度在信贷管理系统中录入信贷状况、风险分类分析报告和认定表。

（三）档案管理。整理、收集客户档案有关资料。信贷管理系统上线后，系统中档案管理状态应与实际情况相符。

（四）风险预警。发现风险信号及时提出处理建议并报告。信贷管理系统上线后，信贷员应及时查看各类预警信息，及时进行预警处理。

（五）定期报告。定期向基层社负责人汇报辖内农户贷款贷后管理情况。

第六十七条 县级联社信贷部门对基层社农户贷款贷后管理工作负有指导、监督职责。县级联社信贷部门建立农户贷款现场检查制度，每半年对农户贷款进行一次现场检查，检查面不低于30%。同时，加强不定期的突击检查，确保检查效果。

第六十八条 基层社在信贷业务发生后，按规定进行贷后检查。贷后检查可采取实地检查、交叉检查、电话访谈、检查结算账户交易记录等多种方式进行。基层社信贷人员要在贷款发放后，对农户一年定期检查两次，基层社每半年对农户贷款进行检查一次。

第六十九条 县级联社信贷部门应设臵农户贷款专职或兼职风险监测人员。风险监测人员主要通过信贷在线监测，按月对辖内农户贷款到逾期等风险情况实施非现场监管。对非现场监管发现的风险信息，应及时通过监测通报、风险预警通报等形式进行发布，并督促信

第七十三条 本办法由黑龙江省农村信用社联合社负责制定、解释和修改。

第七十四条 本办法与省联社其他信贷管理制度不一致的规定，以本办法为准；本办法未尽事宜，按照省联社相关管理制度执行。

第七十五条 本办法自下发之日起执行。附件一《农户信用等级评分表》 附件二《农户授信额度测算模型》 附件三《农户借款申请书》 附件四《农户贷款贷前调查报告》 附件五《农户贷款借款人面谈记录》 附件六《农户贷款贷后检查报告》

附件七《黑龙江省农村信用社贷款到期通知书》

附件八《黑龙江省农村信用社逾期贷款（垫款）催收通知书》 附件九《黑龙江省农村信用社担保人履行责任通知书》

第五篇：光山联社新增贷款质量管理办法办法

光山县农村信用合作联社新增贷款质量管理办法

第一章 总则

第一条 为进一步控制新增不良贷款，严格落实责任追究制度，防范化解信贷风险，根据《金融违法行为处罚办法》、《河南省农村信用社工作人员违规行为处理暂行办法》、《河南省农村信用社信贷管理基本制度》和“三个办法、一个指引”等有关法规和规章，制定本办法。

第二条 本办法所指新增贷款，是按照“新老划断、分账管理”的原则分账管理后，存量贷款中的正常贷款和新投放贷款。

第三条 新增贷款容忍不良率为3%（不含3%），一般担责不良率为3%-5%（含3%，不含5%），严肃追责不良率为5%以上（含5%）。

新增贷款不良率=考核期内新增贷款形成的不良贷款余额/考核期新增贷款余额×100%。

本办法所称新增不良贷款是指2012年6月30日以后形成的次级类、可疑类和损失类贷款。

第四条 新增贷款办理程序严格按照《河南省农村信用社信贷管理基本制度》、《关于印发河南省农村信用社个人贷款管理指引等三个指引的通知》等贷款新规执行。对新增不良贷款责任追究，不因责任人岗位或职务变动、内退、退休、终止劳动合同等情况而免除。

第五条 新增贷款业务的受理、调查、审查、审议审批、发 放支付、贷后管理、不良贷款处置、审计、考核奖惩、责任追究等各个环节，由不同经营管理层和相关部门（岗位）承担，各负其责，落实对应的风险管理责任。新增不良贷款认定要坚持逐笔审查、明确责任、分级审批、规 范运作的原则。

第二章 管理与监控

第六条 贷前调查管理。公司业务部、个人金融部和各基层信用社是贷前调查的实施和落实部门，各基层信用社负责调查客户基本情况、收集相关证明材料等，撰写调查报告、保证调查报告的真实性和有效性。调查内容主要包括：客户基本情况、经营管理状况、财务状况、行业情况、贷款原因、主要还款来源及第二还款来源、信用记录等。同时，个人金融部负责对客户签订贷款合同实行面谈面签。

第七条 贷款审查审批管理。信贷管理部是此项工作的实施和落实部门，应设立独立的审查岗位，负责审查客户经理、个人金融部、公司业务部提交的调查报告及相关证明材料，保证审查内容的完整性、有效性和合规性。审查内容主要包括：借款客户的真实背景、行业风险、经营风险、财务风险、贷款原因、还款能力、第二还款来源等。负责审核相关资料以及审批资料的真实性和完整性。审核内容主要包括：合同文本的使用、合同要素是否符合要求，补充条款是否与制式合同基本条款符合，面谈面签的文字是否真实，贷款保证、抵（质）押登记是否落实，客户是否办妥与信贷业务有关的批准、登记、交付及其他法定手续，担 保合同或其他担保方式是否已生效，提款方式与贷款用途是否一致，客户部门是否对客户支付条件、支付落实条款等资料予以了确认，按合同约定的支付方式放款。审查无异议的，按照权限审批该笔贷款。

第八条 贷款发放与支付管理。各基层信用社信贷会计是此项工作的具体落实人。各基层社信贷会计必须严格按照贷款合同进行贷款发放和支付管理。

第九条 贷款贷后管理。各信用社是贷后管理的实施和落实部门，风险管理部门是贷后管理的再监督管理部门。

（一）风险管理部对新发放贷款建立监督管理台账。

（二）贷款发放15日内，联社风险管理部应以电话、走访、信函等方式对贷户进行回访，其中公司类贷款回访率100%，个人类贷款回访率不低于50%。回访内容主要包括贷款的借款人、担保、金额、用途等是否相符，客户经理是否存在违规、违纪行为。回访后风险管理部门应填写新增贷款回访表（见附件1），对回访中发现的问题应形成回访报告，上报县联社主管领导，予以处理。

（三）贷款发放后15日内，客户经理以实地检查方式进行首次贷后跟踪检查，落实贷款用途，核查资金流向，填写《光山县农村信用社信贷业务首次检查报告单》，撰写调查报告，由各信用社主任签字确认后，提交风险管理部门审查。发现异常情况的，风险管理部门应向客户部门发出风险提示，向县级行社主管领导 报告，监督整改，或视情况向审计监督部提交风险责任认定单（见附件2）。

（四）贷款发放后，各信用社客户经理要按照《光山县农村信用社贷后管理办法》规定对贷款实施贷后检查，填写《光山县农村信用社贷后跟踪检查表》，由社主任签字确认后，提交风险管理部审查。发现异常情况的，风险管理部应向信用社发出风险提示，向联社主管领导汇报，监督整改，或视风险异常情况，经领导批准后向审计监督部提交风险责任认定单。

（五）贷款到期前，各信用社客户经理要按照《光山县农村信用社贷后管理办法》规定，逐笔向客户发出《光山县农村信用社贷款到期通知书》，通知客户按时还款。

（六）贷款收回，新增贷款到期后，必须全额收回贷款本息，原则上不再进行展期和还旧贷新。借款人因经济原因暂无法偿还本金需要办理还旧借新手续的，原抵、质押贷款重新办理抵押登记手续，按照新发放贷款进行办理；原担保贷款必须偿还10%以上贷款本金，并且增加两个及以上担保人（担保人必须具备一定经济实力），按照新发放贷款手续进行办理还旧贷新手续。还旧贷新贷款应具备以下五个条件：

1、债务主体合格，社企（户）关系正常；

2、企业（户）生产经营正常，有净利润或较以前亏损大幅下降；

3、企业（户）按合同约定支付当期利息，落实贷款本金及所欠利息的还款计划并按期偿付；

4、有足值有效的保证、抵押或质押。

5、贷款形态由不良转为正常。

（七）贷款形成逾期的，风险管理部应在贷款逾期15日内向信用社客户经理发出风险提示通知，督促期限3个月整改落实，收回贷款本息。

（八）各信用社客户经理应及时对逾期贷款实施现场检查，撰写逾期贷款调查报告，提交风险管理部审查。风险管理部可根据情况深入客户进行再次调查，撰写独立的调查报告，提交县联社经营班子，研究贷款收回措施。

（九）严格执行贷款加罚息制度。对原已发放贷款合同期内按合同利率执行，逾期贷款在合同载明的利率基础上加收50%，对挤占挪用贷款加收100%。对检查、稽核过程中发现未严格执行加罚息制度的，除经办人员全额自赔外，再按少收金额的50%对内勤操作柜员给予处罚。

第十条 新增贷款五级分类管理。联社风险管理部是贷款五级分类管理的落实部门，应根据日常风险检查、监控的情况，定期对贷款质量进行五级分类，并保证分类的准确性。

第十一条 新增贷款形成不良且3个月仍未收回的，风险管理部应向审计监督部提交风险责任认定单，由审计监督部进行责任认定。

第三章 不良贷款的认定与检查

第十二条 不良贷款认定程序包括认定申请、审查和审批。造成不良贷款的责任人不得参与不良贷款认定审查和审批工作。

（一）认定申请。认定申请人是各基层社信贷员。认定申请人的职责是：对已经符风险分类贷款标准的贷款，及时提出认定申请，全面、正确 反映资产质量；提供事实清楚、真实可靠、全面完整、措施可行的认定申请资料、包括造成不良贷款的责任人及责任事实资料。各基层社信贷会计和负责任人进一步审核。

（二）认定审查。认定审查由风险管理部负责。风险管理部应对认定审查的全面性、客观性负责。风险管理部负责人应签署审查意见。风险管理部对以下内容进行审查：

1、申请材料完整性、拟认定形态的正确性；

2、对次级、可疑、损失产生原因的分析的完整性；

3、清收保全责任及检查、管理、清收措施是否可行；

4、造成不良贷款是否涉及责任人，是否说明了责任事实；

5、根据本办法，依据责任事实，对责任人提出处理建议；在审查过程中，对申请材料有异议的，可进行实地核查。

（三）认定审批。审查结束后，要在《申请审批表》上签署意见，报有权审批人审批。认定审批次级、可疑、损失贷款，签署审批意见，实行授权 管理：

第十三条 审批结束后，联社向申请社下发《不良贷款认定审批通知书》，并退回附报材料，申请社据此对不良贷款形态进行调整，并妥善保管资料备查。第十九条 不良贷款认定后，认定申报社要在 1 个月内落实责任人清收，1个月后未清收的，认定申报社应将造成不良贷款的责任人报联社风险管理部进行 责任认定和处罚。

第十四条 各社信贷会计对不良贷款要逐笔登记，建立台帐，各基层社负责人要落实管理清收责任人。

第十五条 联社按照本办法规定，对辖内资产质量及不良贷款认定情况进行定期抽查或不定期检查，定期抽查每年至少进行一次。检查应包括以下内容：

（一）不良贷款真实性。正常贷款中是否隐藏不良贷款，不良贷款科目中是否有正常贷款；新增不良贷款是否经过有权部门认定，经认定审批后，是否按审批要求实事求是反映；

（二）有无授意调整分类结果；

（三）有无违反不良贷款认定条件、认定程序、认定审批权限等违规 认定不良贷款的行为；

（四）对责任人是否按规定处理，处理的真实性；有无弄虚作假、冒名顶替现象；

（五）不良贷款备案制度执行的严肃性，对需要上报备案的材料是否按规定上报；

（六）不良贷款管理责任及清收盘活措施是否落实，成效如何。

第四章 责任界定

第十六条 完全责任人、主要责任人和次要责任人的界定。

（一）调查、审查、审批、贷后管理的完全责任人、主要责任人和次要责 任人的界定，按照《河南省农村农村合作金融机构信贷责任认定暂行办法》执行。

第十七条 岗位责任界定。

（一）调查岗：凡未对客户资料进行认真、全面和准确核实，进行虚假记载、误导性陈述或重大疏漏及故意隐瞒真实情况等未尽职调查的，由此造成贷审会或上 一级决策错误，形成新增不良贷款的，由调查岗承担主要责任。

（二）审查岗：凡对明显存在的问题未能审查发现或发现未能纠正和提出等未能尽职审查的,由此造成贷审会或上级决策错误，形成新增不良贷款的，由审查岗承担主要责任。

（三）审批岗： 凡因把关不严、超越权限、违反程序审批或发现客户重大变化及突发事件未派员及时核查等未尽职审批发放的各项贷款，形成不良的，由审批岗承担主要责任。

（四）贷后管理岗：凡未按规定要求进行贷后跟踪管理、未根据预警信号及时采取必要保全措施或发现客户重大变化等问题未能及时报告等未能尽职贷后检查管理的，由此造成新增不良贷款的，由贷后管理岗承担主要责任。

（五）不良贷款管理岗，是指分支机构负责人虽然没有直接违规违纪行为，但工作失职和管理能力欠佳，导致所在机构信贷管理水平低下，违规操作 行为普遍，任内不良贷款明显增加，正常贷款向下大幅迁徙，新增不良贷 款大幅上升，贷款质量下降等问题，并由其承担的管理责任。

第十八条 每笔贷款的主责任人可为多人。凡属与客户串通、合伙发放违规贷款的参与人员全部为主责任人。第五章 处罚规定 第七条 处罚类别。

（一）经济处罚：包括扣发工资、罚款、赔偿损失等。

（二）纪律处分：包括警告、记过、记大过、降级、撤职、留用察看、开 除或辞退、除名、解除劳动合同。

（三）其它处理：包括通报批评、在岗清收、下岗清收、免职等。

（四）法律追究：对涉嫌违法犯罪的责任人，依照程序移送司法机关，依 法追究法律责任。以上处罚可以并处。

第十九条

处罚对象。

（一）责任人：指各岗位的主责任人、次要责任人、包片信贷员。

（二）集体责任成员：指信用社审贷小组主要成员。

（三）责任机构：各信用社负责人；

第二十条 处罚范围。

（一）责任人：对 2012年 6 月 30日以后形成的不良贷款（次级、可疑、损失）逐笔进行责任认定和处罚。

（二）集体责任成员：对 2012年 6 月 30日以后形成的不良贷款（次级、可疑、损失）逐笔进行责任认定和处罚。

（三）责任机构和责任机构的领导：年末新增贷款不良率高于 3 %。1.新增贷款不良率=新增不良贷款余额/新增贷款余额。新增不良贷款余额指 2012年 6 月 30 日以后新发放的贷款中形成的不良贷款余额；新增贷款余额指 2012年 6 月 30 日以后新发放贷款余额；

2、在计算新增不良贷款余额和农户新增不良贷款余额时，对认定为免责的不良贷款予以剔除。联社审计监督部分别按年、半年、季度组织对辖内新增贷款质量进行稽核检查。新增贷款质量的检查结果应及时报告联社经营班子，同时抄送联社信贷管理部和风险管理部。

第二十一条 审计监督部在稽核检查中查出新增贷款存在重大问题或风险隐患的、或接到风险管理部门提交不良贷款风险责任认定单的，应在15个工作日内进行责任认定，涉及多个部门责任，应在45个工作日内进行责任认定，同时提出责任追究初步建议，移交纪检监察部处理。符合尽职免责的，提出尽职免 责建议。

存在违规违纪问题、人为因素造成风险损失或未尽职履责的，经审计监督部认定、纪检监察部复审定责后，按照省联社有关规定进行处理。

第二十二条 纪检监察部对审计监督部移交的未尽职履责、违规贷款认定事实和责任追究依据进行复核。原则上应于15个工作日内完成复核。依据不充分、事实不清的，退回移交部门进行补充调查；依据充分、事实清楚的，按权限提出责任追究意见进行处理。

第二十三条 审计监督部对新增贷款质量的检查结果，对每年、每半年、每季度辖内新增贷款不良率高于3%（含3%）或违规操作的经营单位和责任人进行处罚。

第二十四条 新增贷款出现异常、五级分类结果向下迁徙、即期评级下降等风险状况，风险管理部应及时进行风险预警，全面分析原因，提出处置措施，形成专题报告，按照相关规定逐级上报并督促落实处置措施。对人为放宽贷款风险分类标准、人为调整贷款风险分类结果等掩盖信贷资产质量真实性行为的，按照省联社有关规定进行处理。

风险管理部应按贷款五级分类的相关规定对辖内新增贷款的五级分类结果进行偏离度检查。对五级分类结果偏离度大于3%（含3%）的信用社，提出整改措施限期进行整改落实，整改不力的，按照省联社有关规定进行处理。

第五章 考核与奖惩

第二十五条 新增贷款质量纳入各农信社经营管理目标综合考核，增加新增贷款不良率单项考核分值，提高考核比重，加大新增贷款质量管理力度。

第二十六条 新增贷款质量与信用社班子成员的晋升、晋级、调动相挂钩。对信贷负有管理责任的信用社班子成员晋升、晋级或调动时，应对其人气内新增贷款质量进行稽核检查后方可进行。任期内新增不良率上升且高于3%（含3%）的，应协助清收不良贷款，直至新增贷款不良率降至3%以内，否则不得提拔或跨行调动，并进行责任追究。

第二十七条 新增贷款不良率为零的，联社可经理事会研究决定，制定相应的奖励办法，对相关人员进行奖励。连续3年新增贷款不良率为零的，可对相关人员在晋升、晋级等方面优先考虑。

第二十八条 信用社全辖新增贷款不良率介于3%（含3%）至5%（不含5%）的，联社将停止该社发放新的贷款，对该社班子成员集体问责，并对相关责任人给予以下处罚方式：

（一）对责任人的处罚。

1.在岗清收。（1）主责任人或包片信贷员：在岗清收期限最长为六个月，扣发绩效工资的100%，且清收期间必须认真履行原岗位的工作职责。在期限内全额收回新增不良贷款的，已扣发的绩效工资退回90%。（2）经办责任人：在认真履行本岗位工作 职责的前提下，全力协助配合主责任人进行清收，并扣发不低于70%的绩效工资。在期限内全额收回新增不良贷款的，已扣发的绩效工资全额退回。

2.下岗清收。对在规定的在岗清收期限内未能全额收回新增不良贷款的，实行下岗清收；贷款风险较大的，可以直接实行下岗清收。（1）主责任人或包片信贷员：下岗清收期限最长为六个月，清收期间按最低生活保障标准发放生活费。在期限内全额收回新增不良贷款的，已扣发的工资退回50%，并由所在单位重新安排工作。（2）经办责任人：下岗清收期限最长为六个月，清收期间按最低生活保障标准发放生活费，同时应主动协助配合主责任人进行清收，在规定期限内全额收回新增不良贷款的，已扣发的工资退回80%。

3.责任追究。对新增不良贷款的责任人除给予以上处罚外，还须根据情节轻重、贷款回收情况、损失情况及责任大小等因素，依据《河南省农村信用社信贷业务责任追究制度》、《河南省农村信用社员工违反规章制度处理暂行规定》、《河南省农村信用社稽核处罚暂行规定》、《河南省农村信用社案件及违规违纪行为处罚规定》等制度给予主责任人、经办责任人或包片信贷员相应的罚款、赔偿损失及纪律处分等。

4.法律追究。凡属责任人的道德行为等原因形成的不良贷款，涉嫌犯罪的，移送司法机关，依法追究法律责任。

（二）对信用社班子成员的处罚。对存在违规、违纪情况的 贷款项目，因集体把关不严，应审查出而未审查出问题或缺陷，同意发放形成的不良贷款，给予以下处罚：

1.在岗清收。（1）信用社审贷小组组长及小组成员：在岗清收期限最长为六个月，扣发绩效工资的100%，且清收期间必须认真履行原岗位的工作职责。在期限内全额收回新增不良贷款的，已扣发的绩效工资退回90%。（2）信用社审贷小组组长及小组成员：在岗清收期限最长为六个月，并扣发不低于70%的绩效工资。在期限内全额收回新增不良贷款的，已扣发的绩效工资全额退回。2.下岗清收。在规定的在岗清收期限内未能全额收回新增不良贷款的，实行下岗清收；贷款风险较大的，可以直接实行下岗清收。（1）信用社审贷小组组长及小组成员：下岗清收期限最长为六个月，清收期间按各地最低生活保障标准发放生活费。在期限内全额收回新增不良贷款的，已扣发的工资退回50%，并撤销其信用社审贷小组组长职务。（2）信用社审贷小组其他成员：下岗清收期限最长为六个月，清收期间按各地最低生活保障标准发放生活费，同时在规定期限内全额收回新增不良贷款的，已扣发的工资退回80%。3.责任追究。对信用社审贷小组成员，除给予以上处罚外，还须根据情节轻重和贷款回收情况、损失情况及责任大小等因素，依据《河南省农村信用社信贷业务责任追究制度》、《河南省农村信用社员工违反规章制度处理暂行规定》、《河南省农村信用社稽核处罚暂行规定》、《河南省农村信用社案件及违规违纪行为处罚规定》等制度分别给予相应的罚款、赔偿损失 及纪律处分等。4.法律追究。凡属信用社审贷小组或审贷小组成员的道德行为等原因形成的不良贷款，集体涉嫌犯罪的，全部移送司法机关，依法追究法律责任。

（三）对责任机构的处罚。对所辖新增贷款不良率或农户新增贷款不良率在年末未能控制在规定比例以下的机构给予以下处罚：1.扣减责任机构绩效工资总额的2%，以此为基数，凡新增贷款不良率每升高1个百分点，相应增扣责任机构绩效工资总额1个百分点，扣至绩效工资总额的10%为止；2.取消该机构的信贷业务基本权限；3.取消该机构的先进单位（集体）评选资格。

（四）对责任机构领导的处罚：信用社对所辖新增贷款不良率或农户新增贷款不良率在年末未能控制在规定比例以下的，给予以下处罚：（1）主任实行诫勉谈话，并给予在岗清收处罚，期限最长为六个月，扣发绩效工资的100%，且清收期间必须认真履行原岗位工作职责，对在岗清收期限内达到规定比例的，已扣发的绩效工资退回70%；（2）在期限内仍未达到规定比例的，实行下岗清收，期限最长为六个月,清收期间只发生活费，扣发全年绩效工资、（3）在期限内仍未达到规定比例的，主任给予记过以上纪律处分。

（三）对于包社经理的处罚：对自己包片社新增贷款不良率或农户新增贷款不良率在年末未能控制在规定比例以下的，给予以下处罚：（1）包片经理实行诫勉谈话，并给予在岗清收处罚，期限最长为六个月，扣发绩效工资的100%，且清收期间必须认真履行原岗位工作职责，对在岗清收期限内达到规定比例的，已 扣发的绩效工资退回70%；（2）在期限内仍未达到规定比例的，实行下岗专职协助清收，期限最长为六个月,清收期间只发生活费，扣发全年绩效工资；（3）在期限内仍未达到规定比例的，包社经理给予记过以上纪律处分。

第六章 免责规定

第二十九条 免于承担责任的前提为信贷业务责任人所办理的信贷业务必须合法、合规、手续齐全，确实做到了尽职调查、审查和尽职管理。符合下列情形之一的，经联社班子会认定并批准后可免除相关责任人责任：

（一）由于借款人因地震、特大雪（水、风、火、冰雹）灾、特大干旱、霜冻、流行性动物疫病等重大自然灾害或意外事故（件）等不可抗力而损失巨大不能获得补偿，确实无法及时偿还部分或全部贷款，或者以保险赔偿和资产清偿及担保人承担经济责任后，仍未能还清的贷款；

（二）由于借款人触犯法律，依法受到制裁，处理的财产不足归还所欠贷款，又无法落实另外的债务承担者，确认再无法收回的贷款；

（三）由于借款人死亡绝户，或依据《中华人民共和国民法通则》的规定被宣告失踪或死亡，无法定继承人承担其债务，以其财产或遗产清偿后，仍未能还清的贷款。第十九条材料：

（一）借款人遭受重大自然灾害或意外事故的，须提供当地政府出具的证明、事故处理意见书、裁决书及有关资料；

（二）借款人触犯法律依法受到制裁的，须提供法院判决书、财产清单及财产处理证明等有关证明文件；符合免责条件的，应由责任人提出书面申请，并提 供以下证明

（三）借款死亡绝户或依法宣告死亡的，须提供当地政府出具的证明、户口注销证明、依法宣告死亡书及财产清单、财产处理证明等有关证明材料；

（四）其他用以证明的有关文件、资料等。

第七章 部门职责

第三十条 风险管理部门职责：

（一）新增不良贷款质询的组织及清收措施的制定、监测与考核；

（二）对新增不良贷款的责任认定提出初步意见并提交联社班子会；

（三）在职能范围内，对下级执行本办法的监督与实施等。

第三十一条 信贷管理部门职责：

（一）新增到期贷款的预警提示和新增不良贷款的查询、统计、汇总；

（二）向同级风险管理部门提供新增不良贷款清单；

（三）在职能范围内，对下级执行本办法的监督与实施等。

第三十二条 稽核部门职责：

（一）根据联社班子会的决定，对相关责任人下达在岗（或下岗）处罚通知及建档登记，并建立经济处罚台账；

（二）参与对免除责任和退回扣发工资的稽核认定；

（三）在职能范围内，对同级和下级执行本办法的监督与实施等。

第三十三条 财务及人力资源部门职责：

（一）建立新增不良贷款经济处罚明细账，并实行专户管理；

（二）在职能范围内，对下级执行本办法的监督与实施等。

第三十四条 纪检监察部门职责：

（一）根据联社班子会的意 见，对相关责任人下达纪律处分决定；

（二）配合司法机关对已构成犯罪的责任人追究法律责任；

（三）在职能范围内，对同级和下级执行本办法的监督与实施等。

第八章 监测与考核

第三十五条 对新增不良贷款按月监测，各信用社每月要将新增不良贷款情况逐级汇总上报联社信贷管理部。具体按《河南省农村信用社不良资产监测与考核暂行办法》执行。

第三十六条 严格新增不良贷款责任追究的考核纪律。新增不良贷款责任追究考核的各项统计数据必须真实、准确，不准弄虚作假。

第三十七条 本办法所涉及的各级负责人、执行和监督部门未能严格按照本办法尽职工作、有意隐瞒重大问题、伪造免责材料、包庇责任人、不及时上报或考核的，视情节轻重，相应追究有关人员的责任。

第九章 附则

第三十八条 本办法由光山县农村信用合作联社制定并负责解释。

第三十九条 本办法自2012年8月10日起施行。

附件：

1、光山县农村信用合作联社新增贷款回访表

2、光山县农村信用合作联社风险责任认定单

3、光山县农村信用合作联社新增不良贷款责任追究 表