2014年农行银行首季信贷业务发展实施方案动员会（精选）

第一篇：2014年农行银行首季信贷业务发展实施方案动员会（精选）

理清形式思路

优化信贷结构 支持实体经济

实施总体目标

2013年12月份是我行全年最后冲刺拼搏的一个月。今天，我们组织全体员工认真学习了相关领导在信贷工作的讲话精神和相关领导作出的具体信贷工作的实施方案意见,让我们理清了思路，坚定了信念。2013年我行在市行的正确领导下，全行上下心往一处想，劲往一处使，团结一致，奋力拼搏，坚定信念，做好工作。我行重点以服务“三农”支持社会主义新农村建设为切入点，以推动县域经济，支持中小企业，扶持种植户，养殖户，个体工商户为重点。想客户所想，急客户所急。在全行干部职工的共同努力下，信贷业务健康发展，信贷额度不断增加。

首先，我们对放贷各项业务进行梳理，经上级部门同意，贷款品种不断增加，产品结构不断优化，截止2012年11月底已全面拓展了小额贷款、住房抵押贷款、二手房贷款、中小微企业贷款。按照市行规定，其中：，支行将按照市行的要求继续加大投放力度，支持县域经济发展。

一、理清思路、优化信贷结构

在世界金融危机下国内经济也受到不同程度的影响。各种行业同样受到了影响。信贷业务在经济大环境的影响下举步艰难。部分中小企业想贷款又苦于贷款额度小，限额的贷款对他们无济于事。加之铁矿业一度时期铁粉跌入低谷、销售不畅。房地产开发商售房建度放缓，商品房出现滞销。牵涉到支行不敢大胆放贷，缩手缩脚、畏首畏尾，思想上形成了铁矿业、房地产两块蛋糕不敢分割，大量贷款不敢发放。在这种形式下我们审时度势，认真分析经济形式发展，优化信贷结构，把大量的资金转移到支持“三农”扶持小微企业、个体工商户的重点上，确保资金的安全性，降低和杜绝资金的风险性。使信贷业务在代县健康、科学、合理、快速的发展，上规模、上效益。

二、支持实体经济，实现信贷目标

2013年首先确保支行的首季开门红，我们集全行之力、下最大决心、举得力措施，完成市行下达的信贷业务总体目标。

（一）坚持以人为本，继续挖掘潜力，积极开展“四访、五重、一新”的措施。2013年一季度我们按照县域经济的实际状况采取重点扶持、全面发展、以点带面、整体推进的策略。到农村到商业网点中小微企业讲解邮政储蓄银行的信贷优势和便利条件，采取各种有效手段应对同行业的激烈竞争和客户需求。在营销策略上做大文章、下大功夫，千方百计扩大市场份额。按照支行的现有条件实际能力，储备资金进行规划安排，抓住重点、抓大兼小，发挥本行信贷优势，积极稳妥和发展信贷业务。2013年一季度零售信贷总结余确保净增万元，努力达到净增万元。其中：小额贷款确保净增万元，个人商务贷款确保净增万元，购房、购车消费贷款净增万元，中小微企业贷款确保净增万元。2013年一季度末贷款总额，不良率控制在%之内。个人商务贷款不良率控制

%，中小微企业贷款不良率控制在0%.（二）试点整村推进，大力扶持赵村养车专业户的放贷。赵村搞矿石拉运和其它运输车共150辆，养车户占全村比例的23%；通过2012年对养车户的放贷，有五万元、十万元、不等的客户，没有一户逾期现象。2012年东留属村放贷600万元。据下村专访调查2013年需新增运输车25辆，更换旧车5辆，共需放贷800万元。

（三）个体工商户约230家，需贷款的132家。通过走访调查的符合贷款款条件的60家，重点扶持还款能力强的30家，共需放贷600万元。

（四）中小微企业2家，通过下企业了解走访、面对面交谈，询问客户的资金需求量，讲解我行的信贷政策和优势，小微企业贷款500万元能够满足需求。2013年一季度重点支持二户小微企业，计划放贷1200万元。中型企业暂不能拓展，授权额度1000万元使中型企业的老板望而却步，1000万元额度小，不解决实际资金问题。

（五）2013年根据问我县的实际发展状况，我行把放贷营销目标锁定在支持“三农”政策倾斜。包括养猪基地、养羊基地、养牛专业户、粮食加工、甜玉米加工、黑花生基地,。

在扶持“三农”中小微企业的基础上，开拓新思路，拓展新业务，积极实施省市行“四访、五重、一新”信贷策略，对小额客户、个商客户、消费客户、小企业客户支行规定了一季度内每半月走访一次，每季走访6次，了解客户的贷款需求及额度。请进来到支行座谈，走出去下企业询访。对重点企业、重点商业区域、重点客户、重点合作对象、重点农业开发项目给予一条龙服务。在创新产品上开发文化旅游业、工艺品的新品种贷款。文化旅游业的新品开发支持二家，旅游业雁门关、杨家祠堂需开发。贷款额度预计放贷500万元。工艺品店放贷额度150万元。而且具有极强的还款能力、信誉度又高。总体来讲，我们的目标是更好地服务“三农”和县域经济。

1、加大农村放款力度，对于较贫困的村镇采取鼓励措施，争取实现2013年一季度农村占放贷总额的%；全年占到%；城镇放款占放款总额的%；信贷业务是邮储银行的支柱业务。我行将加大信贷业务的宣传力度和发展速度。

2、增强中长期发展潜力。我行从2012年下半年就加快贷款营销工作，积极争取扩大贷款规模。一是优良客户的贷款营销，对于经济实体强、信誉好、自愿积极还款的客户。我们请示市行批准可加大授信力度，主动营销贷款。2013年两节前计划对所辖区内的250多个行政自然村进行拉网式宣传，充分利用电视广播、传单、张贴宣传标语等形式，是我行的信贷业务家喻户晓。让代县了解我行，让群众了解信贷业务。

三、定目标、强管理，提升管理水平

（一）制定目标强化管理。做到事事有人管，时时有人抓。树立科学发展观和以人为本的管理理念。制定精细的规章制度。一是对支行职工实行定额对责。信贷部人员以人定额，每人全年放贷万元，2013年一季度每人放款万元。两个人为一组，放贷额必须达万元。制度规定：谁放款谁负责，实行奖罚制度。对业务发展好的员工进行奖励。在完成我行内部规定放款任务每月万元的基础上，所超万元奖信贷员元，以此类推上不封顶。对放贷把关不严，出现人情贷款违规贷款，放出去收不回来的逾期客户，元级

万元以下的额度限期三个月收回，收贷期间只发元生活费。对于一年内收不回的万元以上大额贷款待岗追款。

（二）设立领导检查组，员工互检组的检查体系。由行长不定期抽查检查，信贷部经理落实督办。信贷员二人一组，共分三个互检组，小组互相检查。对于查出的不按程序办理的违规贷款，没造成严重后果的及时纠正，罚款

元。查出

万元到

万元既违规又逾期的贷款，对信贷员实行罚款处理，按放款额度的处罚。限定三个月时间收回，三个月未收回所放贷款采取，下岗追贷；收回贷款后复岗工作。

（三）继续抓好本行的专业理论学习，不断提高员工素质。强化风险意识，树立大局观念，把风险降到最低。银行业是高风险行业。我们一是人才的培养，二是引进人才的条件，在银行内部引入金融专家教授实现电视讲座，开设信贷营销业务授课。三是加强员工的学习培训，积极引导和鼓励员工自学和组织培训学习相结合，使员工整体业务能力综合素质得到新的提高。从而促进信贷业务的发展。

（四）强化目标抓安全，提升能力防风险。一是通过学习金融理论，加强员工风险意识教育，明确每个岗位的风险点，让每个岗位的员工明明白白防范，兢兢业业做事。二是加强监督检查，小组员工互查，各级部门履行检查。检查中尽职尽责，严格履行检查职责，如检查中发现问题，照章办事、惩罚严格、确保人员的安定，资金的安全，促进信贷业务的平稳发展。

2013年我行将在市行的正确领导下，在县委政府的大力支持下，坚定发展信念，坚持银行为民。敞开新思路、创造新方法、团结一致、迎难而上，努力完成今年的各项任务。奋力拼搏、千方百计夯实基础，力争2014年首季信贷业务上新台阶，再做新贡献。为代县经济快速发展做出更大贡献。

第二篇：银行首季开门红动员会领导讲话稿

咬定目标坚定信心全力以赴快速推进

坚决夺取“开门红”战役的全面胜利

——同志在支行首季“开门红”

工作会议上的讲话

同志们：

这次会议的主要内容是：传达营业部12月25日召开的首季“开门红”会议精神，安排部署我行首季“开门红”工作，聚全行之力，结全行之智，坚定信心，咬定目标，全力以赴，全身心地

投入“开门红”竞赛活动中，坚决夺取“开门红”战役的全面胜利，为全年工作开好局、起好步，为支行实现跨越式科学发展打下坚实基础。

一、认清形势，统一认识，以必胜的信心坚决打好“开门红”战役，是支行新一届党委提出“发展是第一要务，控险是第一责任”的开局之年，赢得新年各项工作首季“开门红”，对于支行顺利实现业务全面转型有着特别重要意义。

（一）做好“开门红”工作，是争取全年工作主动权的现实需要。

一年之计在于春，首季定全年。岁末年初，是资金流、物资流最集中、最活跃、最繁忙的季节，是市场重新分割、重新议价、重新组合、重新定位、重新谈判的关键之时，也是各项业务抢占市场的黄金季节。作为支行，拥有六（县）市不可比拟的庞大金融存量增量市场，止11月末，仅存款市场各家金融机构存款破180亿，占六县市之首。今年增量80亿元，中间业务市场4亿元，已成为六县市市场中竞争的最前沿、主战场。从历年来各位主任工作经验来看，谁抓住了一季度，谁就抓住了市场，一步主动，全年主动，今年一季度我们行面对“弱肉强食，优胜劣汰”的竞争环境，高目标拉动，全行上下精诚团结，顽强拼搏，实现存款的超常规发展，实现了我们多年想都不敢想的目标。实践证明，要想打好“开门红”这个主战场的胜利，只有领先一步，先发制人，才能抢得更大市场份额，才能拓展更大市场空间，才能赢得全年工作的主动权。往年一季度工作的失误也警示我们，谁不重视一季度工作，谁就抢占不了先机，一步落后，全年被动。

（二）做好“开门红”工作，是为我们赢得更多资源配置，挣取费用支撑的现实需要。

做好“开门红”工作，对实现早胜先赢、抢先发展、更快更早、更好更多挣取工资和费用具有重要意义。从我行角度看，“开门红”工作的成效，直接关系到挣得工资的多少，在营业部4：2：2：2资源配置和分配政策下，我们要想获得充足资源，保持员工工资的增长，就必须在一季度工作上取得实实在在业绩，抢得资源配置的先发优势。近年来，能够在一季度抢占发展先机，其业务发展速度就快，挣得工资就多，而一些单位行动迟缓，把握不准时机，首季被动，全年被动。因此，我们必须把“开门红”活动作为挣取工资的唯一途径，扎扎实实抓好“开门红”工作，更多挣取工资、挣得资源，拓展更大的发展空间。

（三）做好“开门红”工作，是落实营业部党委发展要求，赶超兄弟行的需要。

近年来，营业部党委对我行发展寄予了厚望，但是我们的发展速度、发展质量与我行辖区内拥有的资源不相匹配，特别是不良资产剥离后，我们的存款与贷款结构、总量、中间业务收入、利润等等受到了严重挑战。系统位次下移，特别是明年营业部大客户中心一季度目标客户中投放133亿元，我们的占比微乎其微，在国家应对经济危机出台了“扩内需保增长调结构”的国十条、金融新九条政策措施后，辖内兄弟行上下积极争取信贷规模，介入优质客户，推进业务转型上提速发展。12月7日总行项行长亲临郑州调研，签署了1500亿元意向合作项目，各兄弟行更是快马加鞭，夜以继日；一季度营业部提出了存款50亿、贷款100亿、“两个确保”、“四个努力实现”（一季度贷款投放、各项存款、中间业务收入、利润考核进入前6名）。面对如此高的目标，如果我们再沉醉于存款总量老大、规模老大、固步自封，夜郎自大，业务全面转型缓慢，必将让兄弟行远远甩在后边。然而令人欣慰的是，经过近7个月的努力，我行存款、贷款均创历史新高，实践证明我们的队伍是一支敢打硬仗、赢仗、胜仗、恶仗的员工队伍，同时我们也从各个层面了解到，大家对支行提出的工作思路、工作目标具有强烈的责任感、使命感，因此，支行党委更有信心、决心带全行员工迎难而上，奋勇拼搏，打出农行品牌，打出农行市场，打出队伍，打出形象地位，夺取首季“开门红”战役全面胜利，为全年各项目标圆满完成奠定坚实的基础。

基于上述认识，我们全行上下从今天起彻底克服讲客观、讲条件、讲借口的畏难情绪和“恐高症”，发扬不畏强手，勇夺第一的拼搏精神，坚定必胜信心，奋勇争先，坚决夺取“开门红”的全面胜利。

鉴于此，一季度全行工作的总体要求是，围绕业务转型这一中心，在严控风险的前提下，通过行动，克服困难，大打业务攻坚战，强力推进各项工作齐头并进，协调发展（各项存款、中间业务收入、个人贷款、农户小额贷款、惠农卡有效发卡、中小企业贷款六项指标），坚决完成一季度开门红各项指标任务。

一季度主要奋斗目标是：

—

第三篇：银行个人住房信贷业务发展情况汇报专题

银行个人住房信贷业务发展情况汇报

x银监分局:

根据你局《关于召开商业银行房地产信贷业务部门经理联席会议的通知》的要求，现将我行个人住房信贷业务发展情况汇报如下：

一、至2006年8月房地产信贷业务发展情况

我行个人住房贷款中大部分是自建房贷款，其次是住房二手楼贷款，住房一手楼贷款很少。自截止2006年8月末我行个人住房贷款（含个人商用房贷款）余额为x万元，比年初减少x万元。相较而言，我行自建房贷款不良占比较小，且比年初有所下降，而住房一手楼贷款和住房二手楼贷款的不良占比均比年初有所上升。

总体而言，我行2006年前8月在个人住房贷款不良余额比年初下降x万元，个人住房贷款累计收回x万元以及新发放个人住房贷款只有x万元的情况下,不良占比比年初上升x个百分点。从贷款品种来看，全行现有三类个人住房贷款品种的不良占比均在x以上，住房一手楼贷款不良占比甚至高达x，均高于省农行规定的单个贷款品种不良占比不能超过x的比例。

三、我行个人住房贷款的主要风险分析

1、收入证明存在虚假现象，且x地区社会经济发展相对缓慢，第一还款来源风险明显。为取得住房贷款，借款人千方百计取得所在单位的虚假收入证明，很多单位也应借款人的要求出具不实证明，导致银行无法真正把握借款人的风险状况，第一还款来缺失，形成信贷风险。

2、信用环境、司法环境不尽人意，执行个人住房贷款抵押物往往遇到起诉清收难，抵押物处置损失大，第二还款来源风险现显。对贷款抵押物起诉清收要经过受理、审理、判决、申请执行、执行、拍卖抵押物归还贷款本息等一系列过程，持续时间长，难度大。同时，由于执法环境不佳，往往“赢了官司输了钱”。另外，由于部分房产评估中介机构为谋取利益出具不实房产价值评估书，个人住房贷款在发放时抵押物评估价就过高，导致抵押物拍卖价款不足以全额收回不良贷款本息，形成贷款损失。

3、信贷人员对业务、操作流程不熟悉，形成操作风险，甚至涉嫌假按揭现象。业务操作风险，直接导致我行住房贷款风险，教训十分深刻。

四、今后的工作思路

1、加强学习和培训，严格执行个人住房贷款规章制度。去年末，省行对所有个贷品种进行整合，编印了《个人信贷产品操作手册》，该手册不仅是办理个人住房贷款业务的规范性文件，更是个贷从业人员学习信贷规章制度的教科书。我行组织有关业务人员进行认真学习，熟悉个人住房贷款规章制度和房地产业务知识，了解相关行业信息，不断提高业务能力和风险识别能力。

2、强化对个人住房贷款的风险管理，加快不良贷款处置。

第四篇：银行个人住房信贷业务发展情况汇报

银行个人住房信贷业务发展情况汇报

x银监分局:

根据你局《关于召开商业银行房地产信贷业务部门经理联席会议的通知》的要求，现将我行个人住房信贷业务发展情况汇报如下：

一、至2006年8月房地产信贷业务发展情况

我行个人住房贷款中大部分是自建房贷款，其次是住房二手楼贷款，住房一手楼贷款很少。自截止2006年8月末我行个人住房贷款（含个人商用房贷款）余额为x万元，比年初减少x万元。其中住房一手楼贷款（含商用房一手楼贷款）余额为x万元，比年初减少x万元，占个人住房贷款总额的x；住房二手楼贷款（含商用房二手楼贷款）余额为x万元，比年初减少x万元，占个人住房贷款总额的x；自建房贷款余额为x万元，比年初减少x万元，占个人住房贷款总额的x。

年初至8月末个人贷款发放收回情况：年初至8月末全行只发放x笔个人住房贷款（住房二手楼贷款）共x万元。今年以来全行个人住房贷款共结清销户x户x万元。其中住房一手楼贷款结清销户x户x万元，住房二手楼贷款结清销户x户x万元，自建房贷款结清销户x户x万元。

二、我行个人住房贷款的资产质量情况

2006年8月末我行个人住房不良贷款余额为x万元，不良占比为x，不良余额比年初下降x万元,不良占比比年初上升x个百分点，其中住房一手楼贷款不良余额为x万元，不良占比为x，不良余额比年初下降x万元,不良占比比年初上升x个百分点；住房二手楼贷款不良余额为x万元，不良占比为x%，不良余额比年初下降x万元,不良占比比年初上升x个百分点；自建房贷款不良余额为x万元，不良占比为x%，不良余额比年初下降x万元,不良占比比年初下降x个百分点。

我行前8月新发生个人住房不良贷款共有x户x万元，其中住房一手楼贷款x户x万元，住房二手楼贷款x户x万元，自建房贷款x户x万元。

由此可见，我行个人住房贷款中，住房一手楼贷款虽然贷款余额占比小，但住房一手楼贷款不良余额较大，不良占比较高，风险较大。相较而言，我行自建房贷款不良占比较小，且比年初有所下降，而住房一手楼贷款和住房二手楼贷款的不良占比均比年初有所上升。

总体而言，我行2006年前8月在个人住房贷款不良余额比年初下降x万元，个人住房贷款累计收回x万元以及新发放个人住房贷款只有x万元的情况下,不良占比比年初上升x个百分点。从贷款品种来看，全行现有三类个人住房贷款品种的不良占比均在x以上，住房一手楼贷款不良占比甚至高达x，均高于省农行规定的单个（更多精彩文章来自“秘书不求人”）贷款品种不良占比不能超过x的比例。

三、我行个人住房贷款的主要风险分析

1、收入证明存在虚假现象，且x地区社会经济发展相对缓慢，第一还款来源风险明显。为取得住房贷款，借款人千方百计取得所在单位的虚假收入证明，很多单位也应借款人的要求出具不实证明，导致银行无法真正把握借款人的风险状况，第一还款来缺失，形成信贷风险。

2、信用环境、司法环境不尽人意，执行个人住房贷款抵押物往往遇到起诉清收难，抵押物处置损失大，第二还款来源风险现显。对贷款抵押物起诉清收要经过受理、审理、判决、申请执行、执行、拍卖抵押物归还贷款本息等一系列过程，持续时间长，难度大。同时，由于执法环境不佳，往往“赢了官司输了钱”。另外，由于部分房产评估中介机构为谋取利益出具不实房产价值评估书，个人住房贷款在发放时抵押物评估价就过高，导致抵押物拍卖价款不足以全额收回不良贷款本息，形成贷款损失。

3、信贷人员对业务、操作流程不熟悉，形成操作风险，甚至涉嫌假按揭现象。业务操作风险，直接导致我行住房贷款风险，教训十分深刻。

四、今后的工作思路

1、加强学习和培训，严格执行个人住房贷款规章制度。去年末，省行对所有个贷品种进行整合，编印了《个人信贷产品操作手册》，该手册不仅是办理个人住房贷款业务的规范性文件，更是个贷从业人员学习信贷规章制度的教科书。我行组织有关业务人员进行认真学习，熟悉个人住房贷款规章制度和房地产业务知识，了解相关行业信息，不断提高业务能力和风险识别能力。

2、强化对个人住房贷款的风险管理，加快不良贷款处置。

充分利用人民银行个人征信系统、信贷管理系统和综合应用系统，采取在线监测和现场检查相结合的方式，及时发现个人住房贷款的风险预警信号，在异常风险发生前后及时采取相应防范措施，并共享本行其他机构和其他商业银行的信贷业务上的失误等信息，将风险控制的关口前移，保证我行信贷资金的安全。同时，还要加强同法院执行部门、拍卖机构的沟通协调，加大对存量个人住房不良贷款的处置力度。

3、要积极探索住房信贷业务风险防范方法与措施，在风险可控的前提下与其他商业银行展开良性竞争，适度发展我行的个人住房贷款业务。在二手楼业务方面，我们要切实利用我行实行的抵押物内部评估、取消公证等减轻借款人费用支出的优势，努力拓展优质个人住房贷款客户，重点支持以自用为目的的购房和与自身经济能力相适应的购买行为。在适当时机，选择优质房地产发展商发放房地产开发贷款，并配套发放一手楼按揭贷款，增强我行的市场竞争能力。

第五篇：对长三角经济一体化与农行信贷业务发展探讨

对长三角经济一体化与农行信贷业务发展探讨 关键词：长三角 经济一体化 农行信贷

一、“长三角”经济一体化的发展与现状

长三角经济一体化是指苏浙沪三省市近期出现的跨行政区划进行的经济协作、合作和互动关系。长三角经济一体化之强强联合使长三角经济圈迅速崛起，成为我国经济发展程度

最高，吸引外资最多，对周边地区经济发展带动力最强的地区。2002年，长三角地区以占全国1%的土地和6%的人口，创造了占全国18.7%的GDP、21.4%的财政收入和28.5%的外贸出口份额，引来了38.6%的国外直接投资。以上

海为龙头，苏、浙为两翼的长三角地区工业化程度

高，综合性制造业力量雄厚，经济增速快，竞争力强，全国50%以上 的百强县诞生在这里，中心城市集中度也高，可排名为世界第六大城市群。

随着长三角经济一体化进程加快，长三角三省市之间各方面的合作进一步加强。政府方面，形成了一些 制度性合作和协调的形式：一是苏浙沪省(市)长座谈会自2001年起，每两年召开一次；二是由长三角16市的常务副市长参加的经济协调会，也是每两年召开一次；三是自20世纪80年代后期就存在的协作办主任会议，其主要职责是落实前两个会议形成的决策和方针。金融业方面，长江三角洲金融圈建设正紧锣密鼓地展开，目的是加快金融基础设施平台建设，促进金融联动。交通体系方面，江苏将在2010年建设10座跨江通道，浙江正在建立跨海大桥。江浙两省都对交通提出具体要求，提出打造“2小时经济圈”、“4小时经济圈”等具体目标。信息化建设方面，出台三省市电子政务信息资源和信用体系资源的共享方案，制订三省市电子地图的建设方案，统一协调海底光缆的维护工作。区域 旅游合作方面，三省市合力推进中心城市旅游集散中心建设，发展汽车租赁业务，整合旅游资源，共同编制环太湖旅游规划和三省市旅游手册，并加快旅游网站联网。

今年以来，苏浙沪三省市间你来我往，空前繁忙，“接轨上海投资环境推介会”、“融入上海发展论坛”、“长三角经济一体化专题讲座”等此起彼伏。尤其是三地高层领导的频繁互访，把以接轨和互动为中心内容的一体化推向高潮。长三角经济一体化作为当前我国经济最活跃地区的区域 联合，必将对全国经济发展产生重大的影响。

二、经济一体化给农行带来的机遇与挑战

经济与金融从来都是密不可分的，长三角地区经济一体化的不断推进给区域

内金融业的发展带来了难得的机遇。在银行信贷业务方面，经济的联合意味着更大的市场、更多的客户资源和更丰富全面的信息。同时，区域

经济的快速增长也是银行信贷业务加快发展的有力支柱。农业银行上海市分行作为处于长三角经济区中心位置的一家大型金融机构，能否抓住这次机遇，实现经营业绩的飞跃，直接关系到银行今后的长期发展。然而，重大的机遇也意味着激烈的竞争与挑战。对于信贷这一银行主营业务，沪上各大银行都已经纷纷开始行动，以求在长三角经济一体化的进程中占得先机。纵观目前的市场发展形势，我行信贷业务所面临的竞争形势是严峻的。另一方面，由于长三角地区各城市农行合作仍不紧密，在拓展信贷业务方面仍存在不少问题，造成了很多市场机会的流失和资源的重复投入与浪费。具体而言，在长三角经济一体化中我行信贷业务存在的问题主要包括：

1、长三角各城市间信贷资源尤其是担保资源难以共享。比如长三角某一城市企业为一上海市企业提供保证担保，从理论上来说只要保证人具备足够的担保能力，这样的担保是可以起到控制风险的目的的。但在目前情况下，对这样的异地担保我行在贷款业务操作中基本是不予接受的。又比如贷款申请人为一跨区域 经营的企业，以其在另一城市中的足值资产作为抵押物申请贷款，这样的情况我行目前也无法受理。例如2003年初上海美顿贸易有限公司向我行申请流动资金贷款，提供的抵押物为一国外银行开出的备用信用证和其在另一城市的一套厂房。经过初步审查，该公司的其他条件均符合我行贷款要求，但由于我行难以接受异地不动产作为抵押物，这笔贷款业务最终没有达成。担保资源难以共享这一问题已经造成我行在贷款业务拓展中的困难和大量潜在客户的流失，成为影响我行业务进一步发展的重要因素。这一问题的解决，将使得我行能够受理以往无法受理的贷款业务，将大量潜在客户转化为现实客户，从而拥有更大的信贷市场和更强的市场竞争力。

2、异地票据业务难以开展。随着票据作为一种结算手段被越来越多地使用和票据市场的不断发展，异地票据流通进一步加剧。尤其是随着长三角区域 内经济合作的不断紧密，市场交易更为频繁，区域

内各城市间的票据流通已成为极为普遍的现象，异地票据贴现的市场需求随之增大，已形成一个不容忽视的市场。针对这一情况，工行已在上海设立了全国性的票据中心，受理全国各地区开立的商业票据，至今已产生很好的效益。我行在这一方面起步较晚，目前基本局限于从事关系人均在上海的票据贴现，大大限制了票据业务的发展，在整个上海市票据市场中所占比重甚至低于某些中小银行，票据业务所产生的利润也远远无法跟工行等银行相比。

3、各城市分行的信贷信息无法共享。在长三角经济一体化不断深入的情况下，信贷业务中所涉及的数据和信息已经很难完全局限于本地企业。例如上海一贷款客户为某一外地企业的分支机构，在对其进行贷前调查和贷后管理时，就必须涉及其外地母公司基本情况和运营情况信息的收集。由于目前农业银行各城市分行之间的信贷信息仍是各自孤立的，即使该母公司是当地农行的客户，在当地农行已有完整详细的贷前贷后资料，上海农行也无法共享这些信息，只能重复对其进行调查，并且要付出较高的调查成本，这无疑是对我行人力、物力资源的浪费。随着长三角区域

内经济交流合作的进一步频繁和信贷业务中涉及的异地信息的不断增多，这一资源浪费的问题也愈加突出，如不尽快加以解决，必将引起我行信贷运行成本的大幅上升。

三、相关对策建议

面对长三角经济一体化所带来的机遇与挑战，我行必须果断采取对策，尽快妥善解决信贷业务中存在的问题与不足，使我行的业务经营管理进一步适应经济一体化的客观要求，方能在长三角经济一体化的进程中经受住考验，并获得更大的收益。在此，我们提出信贷区域 一体化的概念。所谓信贷区域

一体化，就是指通过大力加强各城市分行之间的合作，相互提供业务运作上的便利，让各个城市分行都可利用

其他城市分行的网络、人员、信

息等资源完成自身信贷业务中某些涉及异地操作的环节，从而大幅提高单个分行的风险控制能力和市场运作能力，使得涉及异地因素的信贷业务办理在长三角区域

内能像办理同城业务一样的便捷有效，真正实现对跨城市市场资源的充分整合和利用。具体而言：

1、贷款业务方面

贷款业务是国内各大银行的主要资产业务和利润的主要来源，其经营情况的优劣在整个银行的发展中有着举足轻重的地位。长三角区域

内担保资源难以共享的关键原因，在于仅靠某一城市贷款行的能力，难以实现对异地保证人、抵押物的实时有效监管。解决这一问题的办法当然不是唯一的，比如可以请专业监管公司代为监管，或者在业务需求较为集中的城市设派出机构进行监管，但成本最低、最为有效的办法还是进一步加强长三角各城市分行之间的合作，互为监管对方贷款项下位于本地的保证人、抵押物。以上

海分行为例，若上海分行有一笔抵押贷款的抵押物为贷款人位于杭州的一套厂房，为此，上海分行可以要求 杭州分行提供协助，代为对该抵押物进行日常的监管。同时，上海分行也为杭州分行提供代为监管其位于上海市内的保证人或抵押物的协助，从而实现不同城市农行系统内部资源的整合，并以此带动各城市间外部信贷资源的共享，最终达到全区域 贷款业务的一体化。

2、信贷信息资源共享

信息是当今时代最重要的资源之一。从上一部分的分析中我们已经得出，在长三角区域

经济合作不断加深的背景下，信贷信息的无法共享将导致我行大量内部资源的重复投入和信贷运行成本的大幅上升。所以，实现长三角各城市分行间的信贷信息共享是我行在长三角经济一体化形势下必须完成的一项基础性建设。为此，首先要建立相应的规章制度和操作办法，从制度上保证信贷信息共享的顺利、规范进行。其次，在信贷信息共享的具体实现形式上，短期内可以采用传真、信函的方式，但从长远来看，采用电子化网络传输的方式是势在必行的。因此有必要设计一套覆盖整个长三角区域 的信贷信息查询系统，或将目前已在推广应用的CMS系统的查询功能进一步强化，使得长三角区域 内任一城市分行均可查询到整个区域

内所有信贷客户的资料，从而在技术上保证信贷信息共享的快捷性与方便性。

3、票据业务方面

票据业务是最近几年兴起的新兴业务，由于其风险较低、业务量大、利润相对稳定的特点在银行信贷业务中扮演越来越重要的角色。长三角经济一体化是我行加快票据业务发展、取得应有市场份额的绝好契机，我们必须抓住这一契机加强票据业务革新，实现长三角区域

内票据业务的真正联合。就具体措施而言，第一，要对现有票据业务管理办法进行一定的创新和改革，从制度上保证办理异地票据业务的合规性，并对具体的操作手续进行相应的规范。第二，要在长三角各城市分行之间建立一套快捷通畅的票据查询机制，从而使得贴现行能够在最短的时间内获得关于票据的真实性、承兑行的确认情况、付款人的基本情况等信息数据，规避票据风险的发生。第三，各城市分行之间要加强信任与合作，相互协助对方对其在本地的票据业务关系人进行必要的监督，一旦 发现关系人出现风险预警信号及时通知对方采取相应的风险防范措施。

4、为其他城市行提供业务支持和有益经验，实现共同提高与发展

上海作为全国的金融中心，金融市场发达，与国际金融市场联系紧密，同时也是我国两个证券交易所的所在地之一，在金融相关的各方面资源上存在得天独厚的优势。上海分行地处这一金融中心，能够较为方便地利用

这些优势资源，从而可以为长三角其他城市分行的信贷业务尤其是涉及国际业务、证券抵质押等业务的开展提供必要的支持。另一方面，由于处于全国的金融市场前沿，上海分行无论在市场化机制的建设、现代经营管理模式的运用、银行业务的创新及人才的培养等方面在长三角各城市行中都具有一定的先进性，可以为其他城市行的管理机制改革提供有益的经验。