信用社(银行)开展农村青年创业贷款的做法与成效总结材料

第一篇：信用社(银行)开展农村青年创业贷款的做法与成效总结材料

信用社（银行）开展农村青年创业贷款的做法与成效总结材料

当前就业形势严峻，待就业人口大幅上升，尤以返乡农民工青年和大中专毕业生为多。广大农村青年面临着就业缺岗位、创业无启动资金的难题。为有效解决这一问题，积极履行社会责任，在福建省农村信用社联合社和三明银监分局的指导下，福建省三明市农村信用社与全市各级共青团组织密切配合，积极开展农村青年创业贷款业务，扶持有创业愿望、创业项目的农村青年走上创业之路。截至今年9月底，辖内已有7个联社开办农村青年创业贷款业务，其他4个联社与团县委联合制订下发了《青年创业贷款工作方案》积极准备开展，全辖累计发放此项贷款4181万元，目前贷款余额2638万元，支持1055户农村青年成就创业梦想，受到了地方党委、政府及农村青年的一致好评。

一、主要做法

（一）选准试点，稳步推进。今年初，在三明银监分局和福建省农信联社三明办事处的大力指导下，大田县农村信用社针对县委县政府提出在高山区发展万亩生态茶园的农业产业集群思路，青年农民纷纷返乡创业缺乏资金的实际困难，在全市率先推出了农村青年创业贷款业务试点，并制定《大田县农村青年创业贷款试行方案》，坚持“边试点、边总结、边完善”的原则，积极稳妥推进此项业务。三年来，此项业务稳健发展，已发放2045万元农村青年贷款没有出现一笔不良贷款。今年初，在总结试点经验的基础上，为进一步把此项业务向全市铺开推广，根据福建省农信联社转发的团中央、银监会《青年创业小额贷款的指导意见》以及团省委、福建银监局《农村青年创业小额贷款工作方案》，福建省农信联社三明办事处经过与团市委多次协商、讨论，并征求三明银监分局意见，联合制定下发了《三明市农村青年创业小额贷款工作方案》，对农村青年创业小额贷款的对象、条件、方式、发放程序和推进措施作了明确规定，在辖内各联社全面推广此项业务。同时，要求各联社把开展农村青年创业小额贷款作为信贷产品创新的重要举措，占领农村有效信贷市场，努力培植新的效益增长点，早安排、早调查、早投放，满腔热忱地支持农村青年创业就业。

（二）广泛宣传，营造氛围。为扩大农村青年创业贷款的影响力，辖内各联社充分利用有线电视、宣传单、宣传栏、海报等宣传媒介对农村青年创业贷款内容、意义、方法、步骤、诚信观念等内容进行了广泛宣传，扩大宣传效果，营造浓厚氛围。同时，各基层信用社联合当地团支部、村主干进村入户进行点对点的宣传。如大田联社利用农村墟日设立宣传点、党员电教、宣传栏、宣传单等形式对农村青年创业贷款的申请条件、办理手续和操作程序进行大力宣传，并将申请农村青年创业贷款的要求和操作规程在信用社上墙公开，实行阳光办贷，接受群众监督。

（三）密切配合，有效对接。农村信用社和各级团组织密切配合，分工负责，扎实有序推进农村青年创业贷款业务。有志创业的农村青年经本地团组织推荐可以向辖区内的信用社申请，也可由团县委直接向信用联社推荐。由团组织推荐的农村青年创业贷款的内容包括农村青年姓名、创业示范项目、产业名称、基地规模、生产能力及市场、资金需求、受团内表彰等情况。信用社根据基层团委推荐的农村青年创业贷款名单和自愿申请农村青年名单，组织信贷人员进村入户进行摸底，对农村青年的基本情况和经济状况进行调查，逐户建立农村青年资信档案，农村青年信用等级评定小组对农村青年的信用等级进行评定。农村青年的信用等级分为四级，即优秀、较好、一般、较差，对前三个信用等级的农村青年进行授信，发放授信贷款证，授信金额一般在0.5万至10万元之间。通过以上举措，建立起“团组织考察推荐、农信社调查放贷”的互动配合机制，实现了农信社、团组织与农村青年的有效对接。

（四）搭建平台，开辟通道。一是手续适当简化。创业青年的授信贷款采取“一次授信，随用随贷，余额控制，循环使用”的管理办法，创业青年的授信贷款一经确定，可根据自己对贷款的实际需求，随时到信用社办理授信额度内的贷款；二是利率适当优惠。凡经团组织推荐的农村青年创业授信贷款可享受信用社同类同期限同档次贷款利率下浮10%的优惠政策。凡获得市级以上表彰的青年可享受同类同期限同档次贷款利率下浮15%至20%的优惠政策；三是额度适当放宽。原则上，农户小额信用贷款额度不超过5万元，但对信用状况较好、抗风险能力较强的农村青年可适当提高贷款额度；抵质押贷款和保证贷款可视借款人实际风险状况适度提高贷款额度；四是倡导优先服务。建立农村青年创业信贷绿色通道，实施优先调查、优先授信、优先发放贷款，减少办贷环节，提高办贷效率，确保满足创业青年各种合理的创业贷款需求。

（五）创新品种，贴身服务。本着“方便客户、灵活多样、规避风险”的原则，结合各地农村青年创业实际情况，大胆创新贷款方式，努力为农村青年创业提供方便、快捷、贴身的金融服务。一是推广青年小额信用贷款。通过各级团组织筛选，农信社评定“信用青年”，根据当地农村经济发展水平以及借款人生产经营状况、偿债能力、收入水平和信用状况，因地制宜地确定信用贷款额度；二是推广青年小额联保贷款。由居住在贷款人服务区域内的青年组成联保小组，一般在3户以上，贷款人对联保小组成员发放贷款，联保贷款额度视借款人实际风险状况确定；三是推广青年小额联盟贷款。经行业协会、农民专业合作社推荐具备项目的青年组成创业联盟，并由行业协会担保公司、农民专业合作社提供保证，贷款人授予创业联盟成员相应的贷款额度。如大田县均溪镇福塘村青年陈朝智大学毕业后返乡创办了一家米粉加工厂。今年陈朝智和同村10户人家联合成立了米粉合作社，共同申请到创业贷款100万元，利用这笔资金他们统一竞标采购原料，大大降低了成本。现在他们的米粉打入了上海、武汉、广州和福州的超市，年产米粉1000多万公斤；四是推广创业带头人循环贷款。根据现有的创业情况，经过团组织推荐、农信社评估，贷款额度可以高于一般贷款户。如大田县广平镇青年郭上高毕业于三明农校园艺专业，他在信用社累计40多万元创业贷款的扶持下，利用自己的专业特长从事花卉种植，花卉事业越做越大。如今，花卉积植面积达到500多亩，日产鲜花3万多株，市场打入三明、福州、厦门、泉州等地。他不但自己富了，还带动本村和邻村乡亲共同走上种植花卉的致富路。

二、取得成效

（一）极大地调动农村青年创业热情。以往一些农村青年因为一无项目、二无技术、三无资金，只得选择外出打工，如今有了青年创业贷款的支持，极大地调动农村青年创业热情，纷纷选择返乡创业，实现了由普通打工者向创业者的转变，形成了以创业带就业，以就业促创业的良性互动格局，真正实现了从外出打工“输出一人、致富一家”的“加法”向返乡创业“一人创业、致富一方”的“乘法”转变。如大田县屏山乡美阳村青年郭行达外出打工多年，却没剩几个钱，今年当他得知农村信用社开办农村青年创业贷款的消息后，毅然决定返乡创业，并顺利从当地信用社获得5万元的青年创业贷款，及时办起了“猪-沼-茶”生态农业生产基地。如今，他种植的茶叶年收入达10 万元，养猪年收入15 万元，成为当地致富带头人。

（二）有利于促进社会主义新农村建设。农村信用社充分发挥信贷杠杆作用，积极发放农村青年创业贷款，引领农村青年积极投身社会主义新农村建设的热潮，使受到扶持的农村青年成为农村致富的带头人和新农村建设的生力军。如大田县屏山乡地处高山区，种茶的历史源远流长，种茶的地理环境更是得天独厚，但以往种茶的规模不大，茶叶的效益不高，在当地农村信用社400多万元农村青年创业贷款的大力扶持下，很多农村青年成了当地种茶、制茶能手，实现了“变万亩地瓜地为生态茶园”的目标。如今，该乡的高山茶已成为当地的最大特色产业品牌。

（三）实现农信社和团组织合作共赢的良好局面。对农村信用社而言，既履行了社会责任，提高自身社会形象，又找准了信贷支农的切入点，增加了贷款营销渠道，拓宽了农村信贷市场；对各级共青团组织而言，找到了服务中心工作、服务农村青年的切入点和着力点，从而有了行之有效的平台和载体，极大地加强了对农村青年的吸引力和凝聚力，受到了广大农村青年的好评。

三、今后打算

农村青年创业贷款是一项惠及广大农村青年的重要举措，目前尚处于推广初期，为使更多农村青年能享受到这一优惠的信贷服务，今后拟从以下几方面推进此项业务：

（一）创新农村青年创业贷款担保方式。针对农村青年较大额贷款普遍缺乏抵押物，存在“担保难”问题，拟加大与当地党委政府、共青团组织的协调沟通力度，积极促成他们根据农村青年创业特点，发起成立农村青年企业家联谊会、杰出农村青年联谊会、大学生村官联谊会、农村创业青年协会以及各类专业种植养殖协会等，一方面可以扶持农村青年创业“领头羊”，另一方面可以帮扶农业产业化龙头企业，以产业为纽带，组织成员之间互保、联保，以获得创业贷款；二是加强与各村干部的协调和沟通，协调农村经济能人自愿为农村青年创业提供贷款担保，发挥经济能人传、帮、带作用。

（二）加大农村“信用青年”评定力度。农村信用社结合大力开展“农村信用工程”创建活动，加大农村“信用青年”评定力度，建立农村青年信用档案，形成商业诚信奖惩制度，对诚实守信、经营良好、及时还贷的农村创业青年，实行贷款优先、利率优惠；对不守信用的取消信用评定资格，收回贷款本息，并在一定范围内曝光。同时，建议共青团充分发挥组织和动员的优势，与农村信用社密切配合，协助做好“信用青年”评定工作，有效弥补农信社人手不足问题。这样既能保证农村信用社的资金按期回收，同时又能强化农村青年的诚信意识。

（三）争取尽快出台相关配套扶持政策。针对大多数农村青年基础差、底子薄，抵御风险能力较弱的实际情况，争取尽快出台相关配套扶持政策，促进农村青年创业贷款可持续健康发展。一是政策引导。建议各级政府加强政策引导，负责搭建农村青年创业融资平台和担保平台，并按产业政策导向引导创业项目，加大培训与指导力度，增强农村青年的劳动技能和创业素质，提高创业成功率；二是信息支持。建议各级政府从产业调整、农产品市场变化及社会需求等多方面、多渠道收集信息，通过定向联系、固定宣传栏、联合培训等方式向农村青年传导，为农村青年创业提供信息支持；三是减轻负担。建议有条件的地方，对符合相关政策的农村青年创业贷款，由政府提供财政贴息补助，以减轻农村青年创业的经济负担，营造有利于农村青年创业的良好氛围。

第二篇：开展青年创业培训工作的做法及成效

开展青年创业培训工作的做法及成效

为进一步加强社会青年人员创业培训工作，共青团牡丹江市青年就业服务中心在全市建立并开展就业创业培训基地资质认定工作。通过认定职业技能培训学校的硬件设施、师资力量、培训专业等各方面的条件，如具备就业创业培训基地基本条件,则被批准为就业创业培训基地。由共青团牡丹江市青年就业服务中心负责颁发（就业创业培训基地）牌匾以及基地的管理工作。

就业创业培训基地的工作：

基地应帮助扶持社会青年人员成功就业，并带动更多青年就业。基地要定期汇报培训人员的招收、培训、输送、安置情况。基地要制定好培训科目，做好定向培训。

成效：

05年基地培训青年百余人次。其中有50%现以在本地、外地的各大中小型企业工作。另外还有些青年通过专业的培训开展了属于自己的店面，做了小老板，获取了较好的效益。

共青团牡丹江市青年就业服务中心

第三篇：农村青年创业贷款工作汇报

农村青年创业贷款工作汇报

融资渠道不畅一直是制约农村青年创业发展的“瓶颈”。为探索帮扶农村青年就业新路，共青团山东省潍坊市坊子区委发挥协调优势，与坊子区农村信用合作联社丰富工作模式、创新贷款渠道、强化保障措施，破解农村青年在创业中遇到的资金难题，开辟出一条农村青年创业的“绿色通道”。

一、丰富工作模式

在前期农村青年创业小额贷款项目试点过程中，团委和农信双方充分发挥各自优势，积极探索创新工作方法。

1.贷前审查。一是评议小组模式，以村为单位，由村干部、团干部、青年代表等组成信用评定小组，对申请贷款农村青年进行信用初步评定，评定合格的推荐给农信。二是公推公示模式，以村为单位召开村民代表会议，对申请贷款青年进行集体评议，推出拟推荐贷款人选并张榜公示，公示期满无异议的，由团委向农信推荐。三是团银联评模式。团委与农信联合成立贷款审核小组，共同对农村青年贷款申请进行审核，审核合格直接进入农信贷款审批程序。

2.贷款发放。一是整街道整村推进模式，团委和农信联合选择信用度高、有产业支撑、创业青年集中连片的乡镇、村，集中开展贷前调查，批量审批，批量放贷。二是集中审贷模式，团委和农信根据农业生产周期，在农忙季节，集中开展贷款申报和审批。三是随到随审模式，团委将贷款申请受理日常化，农村青年可以随时向团委递交贷款申请，团委审查合格后每月向农信推荐。

3.贷后服务。一是基地示范模式，团委与农信联合建立农村青年 小额贷款创业示范基地，发挥贷款创业成功青年的示范作用，影响和带动农村青年创业发展。二是导师指导模式，团委联合劳动、农业、科技、金融等部门，成立农村青年创业导师团，按农村创业青年的需求配备导师，提供政策、信息、技术、金融等指导。三是协助贷后检查模式，团委协助农信做好农村青年创业贷款的日常跟踪管理、贷款客户回访、到期还款提示等工作。

二、创新贷款渠道

1.创新小额贷款担保方式。积极探索创新自然人担保、联保、有经济功能的组织担保等多种担保方式，探索发展农用生产设备、林权、水域滩涂使用权等抵押贷款。鼓励各类信贷担保机构通过再担保、联合担保等多种方式，对农村青年创业小额贷款进行担保。积极推动“公司+农户”、“公司+中介组织+农户”、“公司+专业市场+农户”、“农民专业合作社+社员”等信贷模式。

2.推动农村青年信用示范户建设。充分发挥共青团组织和动员优势，深入街道、村，以专题培训、实践活动、典型宣传等方式，广泛开展诚信意识教育，引导农村青年诚实劳动、诚信贷款。团委与农信联合制定出了符合本地实际的农村青年信用示范户评价标准，共同对农村青年开展信用评定，创建不同等级的信用示范户，并以此作为申请小额信用贷款的重要依据。

3.开展金融知识培训。按照团中央、中国银监会“送金融知识下乡”活动要求，结合坊子实际，由团委牵头，农信予以支持，对农村创业青年和基层团干部进行小额贷款和创业项目培训。全区32处营业网点通过制作专门的农村青年创业小额贷款流程图、设立业务咨询台、开通农村金融服务热线、开办金融知识宣传栏，为农村青年及时解疑答惑。

三、强化保障措施

1.成立工作领导机构。团区委和区农村信用合作联社联合成立农村青年创业小额贷款工作领导小组，负责总体组织和协调。领导小组下设办公室，设在团区委农村部、区农信金融部，负责具体组织工作和信贷管理工作。街道、村级团组织和农信网点全部成立相应工作机构，团委书记和农信社主任为当地项目领导小组组长，并指定专人负责该项工作，按照“分工负责、合作共赢”的原则开展工作。

2.建立沟通督导机制。团委和农信层层建立了月报制度，将工作开展情况单独统计并报上级团组织和农信。实行联席会议制度，确保各项工作顺利对接、稳步推进。建立健全工作督导机制，定期抽查和督导各地工作，及时发现并解决工作中的问题。

3.完善工作激励机制。团区委和区农信针对基层团委和农信开展工作的实际情况，采取切实有效的激励措施，调动基层团委和农信的工作积极性。主动向党政主要领导汇报，争取对农村青年创业小额贷款工作给予支持和激励。

2011年，在全区5个街道295个行政村全面推行“农村青年创业小额贷款项目”，对8600多名农村青年开展了金融知识培训，评选出农村青年文明信用户9650户，使农村青年“足不出村”就能顺利申请到创业贷款。截至2011年12月底，团区委累计向农信推荐贷款青年316人，其中302人获得贷款，贷款总金额达2197.6万元，带动1041名农村青年实现就业。

2011年11月7日

第四篇：农村青年的创业贷款申请

农村青年的创业贷款申请

随着社会招生系统的变化以及农村生活水平的逐渐提高，使得中国的大学生人数在逐年增多。所以农村孩子出来工作几年后再回家创业的也大有人在。但是毕竟是给别人打工，用于创业的资金还是少的可怜，所以这里小编就给大家整理一下农村青年要申请创业贷款都要满足什么条件，希望对大家有所帮助！

首先，由于农村的农业生产具有一定的季节性，所以要申请贷款就要对申请人提出的项目以及申请人的还款能力进行审核，因为只有确定以上两项，才可以确定好贷款的额度和期限。一般情况下，信用贷款的额度是大于等于三万元小于等于五万元的，而抵押贷款或者是担保贷款等额度就要以实际情况为基准了，也就是说可以在信用贷款的额度上适当的提高一些额度。贷款期限多数都设置在3年内，特殊情况下也不得超过5年。虽然所有的利率都是以人民银行的同期规定为基准的，但是还是会给农村青年创业贷款一定的优惠。

申请的具体条件概括如下（仅供参考）：

1.具有完全民事行为能力且年龄在40周岁（含）以下； 2.遵守国家法律，没有不良的信用记录（如信用卡拖欠）； 3.对创业有一定的愿望并有一定的基础去实现的；

4.有一定的地域限制，多数要求在涉农银行业金融机构的服务辖区范围内的并有固定的住所或是经营场所的；

5.要具有偿还贷款本息的能力； 6.创业项目要符合国家产业政策；

7.必须在贷款发放的机构开通个人结算账户；

8.自愿接受贷款的发放机构对该账户资金动态的监督； 9.符合银行规定的其他条件。

第五篇：农村青年小额创业贷款知识问答

一、当前农村银行类金融机构主要有哪些？

目前，我国农村银行类金融机构可以划分为四类、九种，分别是政策性银行中的农业发展银行，商业银行中的农业银行和中国邮政储蓄银行，农村合作金融机构中的农村信用社、农村商业银行和农村合作银行，以及新型农村金融机构中的村镇银行、农村贷款公司和农村资金互助社。

中国农业发展银行是中国农业领域的唯一一家政策性银行，主要面向粮食收储企业、农业产业化龙头企业等企业客户提供融资服务，而不对个人提供金融服务。

农村合作金融机构（包括农村信用社、农村商业银行和农村合作银行）、农业银行、邮政储蓄银行、村镇银行、贷款公司等都属于商业性银行业金融机构，主要是按照商业原则依据监管部门核定的业务范围为“三农”提供各类农村金融服务。其中，依据有关法律法规规定，贷款公司不能吸收社会公众存款。

农村资金互助社是按照银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点组建的合作性金融组织，主要是为入股的社员提供金融服务。

按照有关法律规定，上述金融机构营业时必须在固定营业场所显著位置同时张贴或悬挂国务院银行业监管管理机构颁发的金融业务经营许可证和工商行政管理部门颁发的营业执照。

二、什么是银行卡，银行卡有几种？

银行卡是指由银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等功能的信用支付和结算工具。常见的银行卡一般分两种：借记卡和贷记卡。借记卡和贷记卡的主要区别是：借记卡是先存款后消费(或取现金)，没有透支功能；而贷记卡除了具有借记卡拥有的存取款功能外，一般具有透支功能，即根据约定的授信额度和期限等先消费后存款。

三、什么是贷款“三查”制度，银行为什么要实施贷款“三查”

制度？

贷款“三查”是指贷前调查、贷时审查和贷后检查。贷前调查是指贷款发放前银行对贷款申请人基本情况的调查，并对其是否符合贷款条件和可发放的贷款额度做出初步判断；调查的重点主要包括申请人资信状况、经营情况、申请贷款用途的合规性和合法性、贷款担保情况等。贷时审查是指审查人员对调查人员提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出审核意见，按规定履行审批手续。贷后检查是指贷款发放后，贷款人对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查和检查。如果发现借款人未按规定用途使用贷款等造成贷款风险加大的情形，可提前收回贷款或采取相关保全措施。

通过实施贷款“三查”，有利于贷款人较为全面地了解和掌握借款人经营状况以及贷款的风险情况，及时发现风险隐患，采取相应风险防范和控制措施，保障银行信贷资金安全。同时，贷款“三查”制度执行情况，也是在贷款出现风险后，对相关责任人员进行责任追究或免责的重要依据。

四、银行对借款申请答复期限是如何规定的？

银行对借款人的借款申请应及时受理，并及时答复贷与不贷。按照《贷款通则》规定，一年以内的短期贷款答复时间不得超过1个月，中长期贷款答复时间不得超过6个月；国家另有规定者除外。

五、向银行申请贷款时，必须提供担保吗？

不一定。根据《商业银行法》的规定，商业银行贷款，借款人应当提供担保。商业银行应当对保证人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。目的是控制贷款风险。但经银行审查、评估，确认借款人资信良好，确能按合同约定偿还贷款本息的，可以不提供担保。

六、向银行借款后，借款人违约的情形主要有哪些？

借款人违约情形主要包括：一是未按合同约定用途使用贷款，将贷款资金挪作他用；二是贷款到期未按期偿还；三是未能及时按合同

约定向银行支付贷款利息；四是拒绝或不配合银行进行贷后检查；五是违反双方约定的其它事项。

七、借款人违约可能造成哪些不良后果？

借款人违约可能至少造成以下不良后果：一是银行提前强制收回贷款或终止未使用的授信额度；二是银行对借款人实行加（罚）息处罚；三是借款人会形成不良信用记录并被录入人民银行个人征信系统，将对借款人此后在申请贷款、申办信用卡等方面受到限制；四是未按期归还本息的，甚至恶意逃废银行债务的，将承担相应法律责任。

八、什么是加罚息？

加罚息是银行对借款人出现挤占、挪用、贷款逾期等违约行为的一种制裁措施，一般将在原有约定利率基础上上浮一定幅度，具体幅度由银行依约定确定。

九、如何计算贷款利息？

决定贷款利息额的基本因素，主要取决于贷款金额（即本金）的大小、贷款时间的长短和贷款利率的高低。其基本计算公式为：贷款利息=贷款金额×贷款时间×贷款利率。如某人借款1万元，期限十二个月，月利率为5‰，约定等额还款，则借款人在贷款期限内应偿还贷款利息合计为1万元×12×5‰=600元。

十、贷款年利率、月利率和日利率是如何转换的？

贷款利率分为年利率、月利率和日利率。具体转换公式为：月利率=日利率×30；年利率=月利率×12。如月利率为5‰，则年利率为5‰×12=6%。

十一、借款人偿还贷款本息的方式有哪些？

借款人偿还贷款本息方式一般依据借贷双方协商确定。常见的方式有“按月（季）结息、到期还本付息”、“利随本清”、“等额本息”和“等额本金”等方式。按月（季）结息、到期还本付息是指借款人按月（季）偿还贷款利息，贷款到期后本息全部清偿；利随本清是指借款人在贷款到期后本息一次性偿还；等额本息还款法是借款人每月以相等的金额偿还贷款本息；等额本金还款法是借款人每月等额偿还

本金，贷款利息随本金逐月递减。

十二、借款人通过什么途径归还贷款本息？

借款人归还贷款本息，可通过现金或转账等途径，到银行柜台办理，也可以通过电话银行、网上银行等办理。其中，对借款时办理抵（质）押手续的，需要到柜台办理，并凭还款凭证等有关证明领取抵押物他项权证或办理质物解冻手续。

十三、什么叫授信，银行授信的流程是什么？

授信一般是指银行向非金融机构客户直接提供的资金，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出的保证，包括贷款、贸易融资、票据融资、透支、各项垫款等表内业务，以及票据承兑、开出信用证等表外业务。

授信的流程从大体可以分为四个阶段，即对客户实施信用等级评定，确定对客户的总体授信额度和授信方式、依据客户申请在授信总额度内对客户实施用信、用信后的跟踪和检查。

十五、什么叫个人信用档案？为什么要建立个人信用档案？ 个人信用档案是较为全面、客观记录个人信用活动的证明，主要记录偿还贷款本息、信用卡透支额的情况等信息。个人信用档案还包括姓名、身份证件号码、家庭住址、联系方式等基本信息。

信用档案能够基本反映客户的诚信状况。由于个人信用可能影响到所在村（居）等集体的信用等级评定，所以每个人都应高度重视和珍惜自身的信用记录。如果拥有良好的信用记录，可以使其：一是能够提高银行对客户核定的授信额度，获得更多的信贷支持，并在贷款利率确定等方面给予优惠；二是在社会活动中，如求职、交友、消费、交易、社会求助等方面，可以更容易的获得更多社会资源，为自身的发展创造更好的条件；三是能够增强信用意识，加强自我约束，避免做出失信、违约行为；四是可以拉近与朋友的距离，获得生意伙伴的信任，形成良好社会关系。

十六、什么叫信用贷款？

信用贷款是指以基于对借款人的信誉发放的不需要抵（质）押或保证担保的贷款。

十七、什么叫保证贷款？

保证贷款是指以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。保证担保的形式一般有联户联保、一户多保、信贷担保机构担保等。

十八、什么叫联保贷款？

联保贷款是指没有直系亲属关系的多个自然人或小企业等自愿组成相互担保的联保小组后，银行向联保小组任一成员发放的贷款。联保贷款实行“自愿联合、多户联保、依约还款、风险共担”。联保小组任何一名成员贷款到期不能偿还时，其它成员要按约定承担连带责任。在还清联保小组所有贷款的条件下，联保小组可以自愿退出联保小组。经联保小组成员一致决定，可以开除违反联保协议的成员，但在开除前应要求借款人还清所欠贷款。联保小组一致同意承担被开除成员所欠贷款的，可以在该成员为还清贷款前开除违反联保协议的成员。

十九、什么叫抵押贷款？

抵押贷款是指以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权，以及占用集体用地的乡镇、村企业的土地使用权及地上附着物等，均可作为抵押物。对额度较大，期限较长，风险不确定因素较多的贷款，银行一般要求采取抵押贷款形式，目的是控制贷款风险。

二十、什么叫质押贷款？

质押贷款是指以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。存单、国债、具有现金价值的人寿保单等，均可作为质押物。质押贷款的额度一般是质物价值的80%左右，具体比例由借贷双方协商确定。

二十一、什么叫农村信用共同体？

农村信用共同体是指由农业产业化龙头企业、农民专业合作社、农户、银行、保险公司、担保公司等农村市场经济主体因共同利益关系组成的新型农村经济单元，是探索形成政府政策性扶持资金“打捆”投入、银行提供信贷资金支持、涉农部门提供综合服务保障、保险公司提供农业保险、担保公司或担保基金提供贷款担保等多方联动机制以及便利农村融资和促进农业产业链条融合的有效形式。有意向银行申请贷款的农户或农村小企业，可以本着“责权对等、相互信任、利益共享、风险共担”的原则，加入当地农村信用共同体。

二十二、信用共同体为什么具有较高的资信水平？

农村信用共同体是联合增信的有效方式之一。作为信用共同体成员，可以采取联户联保、担保基金担保等联合增信模式，较为便捷、优惠地从银行申请贷款。主要是因为：一是各级政府机构和有关部门（如团组织）、农民专业合作组织等，对信用共同体成员及其贷款项目已经按照有关办法和规定进行了初步考察和筛选，部分借款人和贷款项目已经基本达到银行要求的贷款条件；二是信用共同体贷款依据当地实际追加了担保基金担保、贷款贴息、贷款项目保险等风险缓释措施，降低了贷款风险；三是信用共同体作为一个利益共同体，各成员间相互监督、相互约束，在一定程度上提高了整体信用度。

二十三、农村青年如何加入信用共同体？

凡具有完全民事行为能力，信誉良好、无不良信用记录、有稳定收入来源的农村青年，按照自愿原则，均可申请加入当地信用共同体，经审查同意后正式加入，并自觉遵守共同体有关约定。

二十四、什么叫信贷担保机构？

信贷担保机构是指为借款人提供信贷担保的机构。当借款人无法按规定偿还贷款本息时，信贷担保机构应按约定承担不可撤销责任。信贷担保机构一般会根据贷款额度、期限等收取一定的担保费用，按担保额度提取一定比例的保证金，并可能要求提供反担保。

二十五、目前开展信贷担保业务的担保机构有哪些？

目前各地的情况不同。有的地方政府为方便本地企业和居民获得

贷款，由地方财政出资成立担保机构，开展担保业务。有的是民间资本出资成立担保公司。当地有担保机构的，农村青年可进行详细咨询，了解其能否为自己贷款提供担保。

二十六、什么叫反担保？信贷担保机构一般会就反担保事项对担保人提出哪些要求？

反担保是指为债务人担保的第三人为了保证其追偿权的实现，要求债务人提供的担保。其本质上也是一种担保。信贷担保机构要求提供反担保的，借款人需要根据要求提供有价值且易于流通变现的抵（质）押财产或具有保证能力的保证人。

二十七、什么是社会集资，其基本形式有哪些？

社会集资是指政府、团体或个人为兴办某种事业，通过财政和银行信用以外的各种渠道，向社会有偿筹集资金的活动。

社会集资的基本形式有：(1)股份集资。股份公司通过发行股票筹集自有资金或扩充资金实力，用于发展生产、扩大经营。(2)集资联营。包括企业之间、地区之间、部门行业之间、城乡之间的联营，收益分配大多采取分红制。(3)合伙经营。城乡居民个人之间共同出资，共同劳动，共同经营，合伙人既是企业的投资者，又是企业的经营者。(4)以资带劳。以出资入股作为进企业就业条件，是乡镇企业较普遍采用的方式。(5)利用商业信用。以赊销预付、补偿贸易等商业信用形式筹集资金，以短缺产品换取交易对方的资金。(6)直接借贷。借款人发行债券，约定还款期限和利息，到期还本付息，购买债券者不承担企业清偿责任。

二十八、什么是非法集资？

非法集资是指单位或者个人未依照法定程序经有关部门批准，以发行股票、债券、彩票、投资基金证券或者其他债权凭证的方式，以高回报为诱饵向社会公众筹集资金，并承诺在一定期限内以货币、实物以及其他方式向出资人还本付息或给予回报的行为。对于各种形式的非法集资，一经发现，有关部门将按法律法规予以坚决取缔。

二十九、非法集资有哪些表现形式？

非法集资的表现形式主要有：借种植、养殖、项目开发、庄园开发、生态环保投资等名义非法集资；以发行或变相发行股票、债券、彩票、投资基金等权利凭证或者以期货交易、典当为名进行非法集资；通过认领股份、入股分红进行非法集资；通过会员卡、会员证、席位证、优惠卡、消费卡等方式进行非法集资；以商品销售与返租、回购与转让、发展会员、商家加盟与“快速积分法”等方式进行非法集资；利用民间“会”、“社”等组织或者地下钱庄进行非法集资；利用现代电子网络技术构造的“虚拟”产品，如“电子商铺”、“电子百货”投资委托经营、到期回购等方式进行非法集资；对物业、地产等资产进行等份分割，通过出售其份额的处置权进行非法集资；以签订商品经销合同等形式进行非法集资；利用传销或秘密串联的形式非法集资；利用互联网设立投资基金的形式进行非法集资；利用“电子黄金投资”形式进行非法集资。

三

十、非法集资有哪些特征？

非法集资的特征，主要包括四个方面：一是未经有权机关依法批准；二是向社会不特定对象即社会公众筹集资金；三是承诺在一定期限内给出资人货币、实物、股权等其他形式的还本付息；四是以合法形式掩盖其非法集资的目的。

三

十一、非法集资对社会有什么危害？

非法集资的危害巨大，是当前影响经济社会稳定的重要因素之一。其危害主要表现在：一是非法集资严重干扰了正常的经济、金融秩序，极易引发社会不稳定和大量社会治安问题，甚至引发局部地区的社会动荡；二是参与非法集资的当事人会蒙受严重经济损失，甚至倾家荡产、家破人亡；三是非法集资属违法行为，参与者可能会承担相应法律责任，受到法律制裁。

三

十二、从事非法集资活动会受到怎样的处罚？

从事非法集资活动，除了依照国家法律、行政法规的规定给予没

收违法所得、罚款、取缔非法从事金融业务的机构等行政处罚外，对构成犯罪的，还要依法追究刑事责任。例如：我国《刑法》规定，对非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，情节严重的，可处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金；对未经批准擅自发行股票，情节严重的，可处五年以下有期徒刑或拘役，并处罚金；对以非法占有为目的，使用诈骗方法非法集资的，最高可处死刑，并处罚金或者没收财产。

三

十三、2006年末，银监会调整放宽农村地区银行业的准入政策，允许在农村地区设立村镇银行、农村资金互助社、贷款公司等三类新型金融机构。成立上述金融机构应当符合哪些条件？

（一）设立村镇银行应当具备下列条件：1.有符合规定的章程；2.发起人或出资人应符合规定的条件，且发起人或出资人中应至少有1家银行业金融机构；3.在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币；4.注册资本为实收货币资本，且由发起人或出资人一次性缴足；5.有符合任职资格条件的董事和高级管理人员；6.有具备相应专业知识和从业经验的工作人员；7.有必需的组织机构和管理制度；8.有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施；9.中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件。

（二）设立资金互助社应当符合下列条件：1.有符合规定要求的章程；2.有10名以上符合规定社员条件要求的发起人；3.在乡（镇）、行政村设立的，注册资本分别应不低于30万元、10万元人民币，且注册资本应为实缴资本；4.有符合任职资格的理事、经理和具备从业条件的工作人员；5.有符合要求的营业场所，安全防范设施和与业务有关的其他设施；6.有符合规定的组织机构和管理制度；7.银行业监督管理机构规定的其他条件。

（三）设立贷款公司应当符合下列条件：1.有符合规定的章程；2.注册资本不低于50万元人民币，为实收货币资本，由投资人一次足额缴纳；3.有具备任职专业知识和业务工作经验的高级管理人员；

4.有具备相应专业知识和从业经验的工作人员；5.有必需的组织机构和管理制度；6.有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施；7.中国银行业监督管理委员会规定的其他条件。

四

十五、申请农村青年创业小额贷款需提供哪些主要资料？ 申请农村青年创业小额贷款要按照当地团组织和银行业金融机构的具体要求提供相关材料，一般包括借款申请人及其家庭主要成员基本情况资料，包括居民身份证、户口簿、其他有效身份证明等；从事个体经营的还需要营业执照、税务登记证、组织机构代码证、特殊行业经营许可证、开户证明、收入证明、承包合同或合作协议等证明材料；需要提供担保的，还要提供担保资料；银行认为需要提供的其它资料。

四

十六、办理青年创业小额贷款有哪些流程？

办理青年创业小额贷款的主要流程是：

（一）申请，符合条件的农村青年因创业需要贷款的，可向当地基层团组织提出申请；

（二）初审，基层团组织接到农村青年创业借款申请人申请后，应及时对申请人的基本条件、创业项目等内容进行审查，并提出初审意见；

（三）推荐，经基层团组织初审符合贷款条件的，基层团组织要及时推荐给向当地涉农银行业金融机构；

（四）调查，涉农银行业金融机构接到基层团组织推荐的申请人名单后，应及时落实信贷人员进行调查，其中对经调查不符合贷款条件或不能全额满足农村青年资金需求的，要及时反馈借款申请人；

（五）评级，涉农银行业金融机构根据调查情况，按照有关评级规定对申请人进行评级，其中对经调查、评级不符合贷款条件或不能全额满足农村青年资金需求的，要及时反馈给借款申请人；

（六）授信，涉农银行业金融机构经调查、评级符合贷款条件的，及时按贷款程序对申请人进行审查、审批、授信；

（七）发放，涉农银行业金融机构根据调查、审查、审批、授信情况，按有关贷款程序及时向申请人发放贷款；

（八）反馈，涉农银行业金融机构要及时将创业贷款的发放情况反馈给基层团组织，并定期将受理情况、授信额度、信用额度、贷款实际发放量等情况报当地团组织备案。四

十七、农村青年创业小额贷款采取何种方式发放？

农村青年创业小额贷款鼓励采取“一次授信、随用随贷、循环使用”的方式发放。在有条件的地区，可以探索通过贷款卡方式，直接到柜台办理；也可以通过银行卡等方式，随时支付取现。

四

十八、如何理解《关于实施农村青年创业小额贷款的指导意见》中提到的“一次授信、循环使用、随用随贷”？

“一次授信、循环使用、随用随贷”是指银行根据借款人申请一次性核定借款人的授信额度和授信期限。借款人在银行核定的授信额度和授信期限内，可根据资金需求情况，随时使用和归还贷款。

四

十九、已经在涉农银行业金融机构获得贷款，同时又符合农村青年创业小额贷款条件的，能否享受有关优惠政策？

已经在涉农金银行业金融机构获得贷款，同时又符合农村青年创业小额贷款条件的，可以向当地团组织提出申请，经当地团组织和涉农银行业金融机构审核同意的，可以比照农村青年创业小额贷款享受优惠政策。

五

十、没有经过团组织推荐，农村青年到涉农银行业金融机构贷款，能否享受有关农村青年创业小额贷款优惠政策？

没有经过团组织推荐，农村青年到涉农银行业金融机构贷款，不能享受有关农村青年创业小额贷款的优惠政策。

五

十一、申请人没有参加团组织，能否申请农村青年创业小额贷款？

申请人没有参加团组织，也可以按程序申请农村青年创业小额贷款。

五

十二、贷款没有到期，年龄超过40岁，未到期贷款能否继续享受农村青年创业小额贷款优惠政策？

贷款没有到期，年龄超过40岁，未到期贷款可以继续享受农村青年创业小额贷款有关优惠政策，但该贷款到期后就不再享受优惠政策。

五

十三、农村青年创业小额贷款“绿色通道”的对象需要具备哪些条件？

农村青年创业小额贷款“绿色通道”的对象需要具备以下条件：

（一）必须经团组织推荐；

（二）必须信誉良好，无不良信用记录；

（三）具有一定比例自有资金；

（四）具有第一还款来源；

（五）具有

较强的还款意；

（六）创业项目有市场、有订单、有效；

（七）符合银行规定的其他条件。

五

十四、《关于实施农村青年创业小额贷款的指导意见》中提到，“各级团组织要积极争取政府支持，营造良好的信用政策环境，对农村青年的优秀创业项目给予贴息扶持、税费优惠、放宽不良贷款核销条件等”，其“农村青年的优秀创业项目”如何理解？

农村青年的优秀创业项目是指具有示范带动效应强、科技含量高、市场前景广阔的高效生态农业、现代家庭工业、农村中小企业和农村服务业等项目。

五

十五、对农村青年创业小额贷款项目融资进行贴息扶持、税费减免等优惠政策由哪些部门制定的？

受农业天然弱质性等因素影响，农村金融业务风险大、成本高、收益低，与银行业金融机构商业化运作存在一定矛盾。为此，目前国家有关部门正在研究出台鼓励县域银行业金融机构加大当地贷款投放的政策措施，加快建立涉农贷款风险的分担、转移和补偿机制，确保涉农贷款投放的持续增加。农村贷款农村青年创业小额贷款项目是属于涉农贷款范畴，同时也是国家支持农村青年创业就业的一项特殊政策。对此，需要中央和地方的多层次、多方面的共同努力，来加快建立健全支持农村贷款农村青年创业小额贷款业务发展的扶持政策。各级团组织应加强与当地政府沟通汇报，强化与当地财政、税务、农业、金融等部门的协调沟通，共同制定出台相关扶持政策。

五

十六、《关于实施农村青年创业小额贷款的指导意见》中提到的“青年创业信用卡”指的是什么？

青年创业信用卡是将农村青年创业小额贷款的功能与银行卡的其他结算功能相结合，使农村青年获得、使用创业贷款的一种便捷形势和有效载体，实现贷款、转帐、取现、消费、购物等功能聚集一体的银行卡。目前部分地区已经创新开办了此项业务，今后将逐步推广。

五

十七、《关于实施农村青年创业小额贷款的指导意见》中提到的农村青年创业小额贷款基金指的是什么？如何成立？

农村青年创业小额贷款基金是由地方财政等部门出资或筹集资

金成立的农村青年创业贷款基金，主要是对农村青年创业小额贷款进行担保、贴息或进行奖励。各级团组织要加强协调沟通，会同当地财政部门与经办的涉农银行业金融机构签订合作协议，明确各部门职责任务。合作协议签订后,团组织和财政部门应积极筹集资金,建立农村青年创业小额贷款基金，存入涉农银行业金融机构，实行专户管理。政府每年应从财政和支农专款中列支一定数额资金来增补基金，使基金额度不得低于拟贷款额度的一定比例。

五

十八、农村青年创业小额贷款基金在农村青年创业小额贷款项目中能发挥哪些作用？

农村青年创业小额贷款基金通过对农村青年创业小额贷款实施担保、贴息和业务奖励，能够充分发挥财政资金的杠杆作用和政策导向作用，鼓励和调动银行业金融机构开展农村青年创业小额贷款业务的积极性，帮助农村青年创业融资困难，促进农村青年发展生产、自主创业，推动现代农业加快发展和新农村建设。

五

十九、农村青年如何获得农村青年创业小额贷款基金扶持？ 符合农村青年创业小额贷款条件的农村青年自愿向团组织申报，所在地团组织对申请项目和申请人进行严格审查。其中对符合条件的申请人给予农村青年创业小额贷款基金扶持，并将该申请人推荐给涉农银行业金融机构。

六

十、申请农村青年创业小额贷款时提供相应保险有哪些影响？ 涉农保险和农村保险是贷款风险分担机制建设的重要内容。申请农村青年创业小额贷款时提供相应保险，包括借款人人身意外险，或者要求对抵押财产、生产经营项目投保，或者提供贷款保证保险，将有效降低银行贷款风险，获得银行贷款支持的可能性将大大增加。当然，提供相应保险需要向保险公司缴纳保费，这将在一定程度上增加借款人的融资成本。

六

十一、怎样申请农村青年创业小额贷款保险？

农村青年在取得农村青年创业小额贷款前，应到根据涉农银行业金融机构要求，到指定的保险机构办理相关保险手续。

六

十二、农村创业青年获得信贷资金后，享有哪些权利？ 农村创业青年获得小额创业信贷资金后，有权按合同约定提取和使用全部贷款；有权拒绝借款合同以外的附加条件；有权向银行的上级和有关反映、举报有关情况；在征得银行同意后，有权向第三人转让债务；借款合同约定的其他权利。

六

十三、农村创业青年获得信贷资金后，需履行哪些义务？ 农村创业青年获得信贷资金后，应如实提供银行要求的资料（法律规定不能提供者除外），应向银行如实提供所有开户行、账号及存贷款余额情况，配合银行的调查、审查和检查；应接受银行对其使用贷款情况和有关生产经营、财务活动的监督；应按借款合同约定用途使用贷款；应按借款合同约定及时清偿贷款本息；将债务全部或部分转让给第三人的，应当取得银行的同意；有危及银行债权安全情况时，应当及时通知银行，同时采取保全措施；借款合同约定的其他义务。

六

十五、团组织如何掌握农村创业青年信息？

各级团组织充分发挥组织体系健全、联系广泛的优势，摸清有创业愿望、创业基础和条件的农村青年情况，了解农村青年创业的资金需求。广泛征集和挖掘科技含量高、市场前景广阔、适合农村青年的项目，实行动态管理、动态发布。有条件的地方，可以县（市）为单位，建立农村青年创业人才库和项目库，逐步实现区域联网。

六

十六、如何发挥各级团组织对农村青年创业小额贷款的管理和监督作用？

实施农村青年创业小额贷款项目，是一项涉及面广、政策性强的长期性工作。各级团组织应切实加强对农村青年创业小额贷款项目的管理和监督，积极配合合作的银行业金融机构推进农村青年创业小额贷款业务。各级团组织应建立联席会议，牵头做好政策制定、工作部署、组织协调等工作，督促相关单位各司其职、相互配合，及时研究解决工作中出现的问题。应建立农村青年创业工作的考核机制，省、市、县三级团组织要把小额贷款农村青年创业工作纳入对基层团组织的工作考核内容，作为共青团组织评奖评优的重要指标。应建立信息

反馈制度，根据涉农银行业金融机构提供农村青年创业小额贷款情况，跟踪已取得贷款支持的农村青年的创业情况，并将了解的情况及时反馈给放款的金融机构。对发放的贷款出现风险的，协助金融机构收回贷款。同时，要及时按要求总结工作进展，向上级团组织报告。

六

十七、银行业监管部门如何加强对农村青年创业小额贷款业务的监管？

各级监管部门要把金融支持农村青年创业就业，纳入“三农”金融服务工作的重要内容，主动加强与当地团组织的协作配合，积极配合推进实施农村青年创业小额贷款项目。要督促银行业金融机构建立健全农村青年创业小额贷款的制度和办法，加强业务指导和检查，严肃查处违法违规经营行为。加强和改进农村青年创业小额贷款的风险预警，及时跟踪了解农村青年创业小额贷款业务进展情况。对农村青年创业小额贷款业务开展得好、效益持续提高的银行业金融机构，监管部门可对其在农村地区增设机构、开办新业务等方面给予积极支持。