广西分行关于农村金融服务“村村通”工程调研报告

第一篇：广西分行关于农村金融服务“村村通”工程调研报告

广西分行关于农村金融服务“村村通”工程调研报告

一、总体情况

我行2008年推广惠农卡服务以来，根据中国人民银行、中国银行业监督管理委员会《关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》，及中国人民银行《关于农业银行开展银行卡助农取款和汽车移动金融服务试点事宜的批复》的精神，按照总行试点工作部署，结合广西分行工作实际，在整村推进惠农卡发卡、依托项目带动发卡的乡村，同步推进惠农卡用卡渠道建设，推进惠农卡小额现金流转服务，实施农村金融服务“村村通”工程，拓展农村金融服务领域，提升农村金融服务水平，开创县域蓝海市场，取得了良好效果。

（一）渠道建设基本情况。广西壮族自治区共有1126个乡镇，其中，县以下乡镇861个，共11607个行政村。我行营业网点数846个，县域以下乡镇营业网点（75县）有203个，占我行营业网点总数的28.6%。对目前没有营业网点的经济较发达的乡镇，增设自助服务区，以改善农村的金融服务环境。全行已建立3480个农村金融服务点，已覆盖2849个行政村，其中，助农取款服务点896个，已覆盖854个行政村。截至2011年3月末，全行发行惠农卡总量达到491.52万张, 覆盖广西近60%的农户, 在县域以下乡镇投放转账电话24273台，布放POS机1672台。

（二）外部机构合作情况。2008年以来，我行以惠农卡为载体，同步推进电子银行服务，创新农村小额现金流转业务，截止2011年3月末，我行依托万村千乡店布放的转账电话和POS机数量分别是2350台、189台，依托食杂店布放的转账电话和POS机数量分别是5259台、179台，依托农资店布放的转账电话和POS机数量分别是2723台、75台，依托医务所布放的转账电话数量是532台，依托村委会布放的转账电话数量是1346台，依托其他类企业、协会布放的转账电话和POS机数量分别是832台、188台，依托其他渠道布放的转账电话和POS机数量分别是11233台、1041台。我行利用乡党校、村委会场等培训基地，结合商务部“万村千乡工程”、供销社“农村新网工程”和共青团“青年创业工程”等农村网络，在农村地区初步搭建了综合服务平台，改善了农村金融服务环境。

（三）提供金融服务情况。一是通过物理网点提供实体服务，以乡镇物理网点为依托，以现有金融业务为基础开展农村金融服务；二是借助转账电话、电话银行、网上银行等电子银行渠道，改善农村地区金融服务环境，实现机具进镇进村，弥补我行物理网点不足，进一步延伸服务“三农”触角，提高农行在乡镇、村屯的服务覆盖面，小额现金流转、异地汇款、账户间转账、持卡消费、购买农资、贷款自助借还、账户变动短信提醒等功能可在村中、在家里完成，使一些农村首次出现现代化的金融自助机具，使农户“人不出村、足不出户”就可享受安全便捷优质的现代金融服务，为广大农户带来了真正的实惠；三是开展助农取款服务。目前，我行通过建立的农村小额现金流转点对金穗惠农借记卡和金穗借记卡开放，流转点使用转账电话办理划扣业务。在乡村设立惠农卡助农取款服务点896个，一季度累计取现金额1532万元，惠农卡客户人不出村即可享受便捷金融服务。

（四）电子渠道服务新农合、新农保情况。我行通过电子渠道建设，为农户提供足不出村、方便快捷的小额存取款、小额贷款、结算、投资理财、金融资讯等基础性和综合性金融服务，取得了县乡以下政府的好评和支持，也为我行争取代理新农合和新农保业务提供了物理基础。如：灵川县支行以代理新农合门诊统筹为切入点，做实惠农卡代理功能，取得初步成效。我行通过在门诊医疗所布放转账电话或者POS机，参合农户只要持有我行惠农卡，就可以很便捷的刷卡就医，免去了报账的不便。政府及主管部门解决了新农合统筹补助发放难、专款专用管理难等诸多难题，节约了大量人力、物理和财力，减轻了财政负担；农村医疗机构在收入增加的同时，减轻了医务人员的工作量。通过电子渠道服务新农合基本实现了政府满意、农民欢迎、医疗增收的多赢局面。

（五）农户金融知识的普及教育。一是加强惠农卡小额现金流转服务宣传，采取现场演示推介、送金融知识下乡等多种形式，利用乡党校、村委会场等培训基地，结合商务部“万村千乡工程”、供销社“农村新网工程”和共青团“青年创业工程”等农村网络，向广大农户宣传普及惠农卡用卡知识。二是开展惠农卡小额现金流转服务知识培训，从培植“种子客户”做起，筛选接受能力强的农户，引导并教会其使用转账电话，培养使用转账电话小额存现、取现、刷卡、消费、结算等习惯，并通过“种子客户”安全、快捷的服务体验，辐射带动周边农户，实现发卡与渠道建设双发展。为提升培训效果，我行建立客户经理流动服务团队，首先对大学生村官、驻村工作队、妇联、团委、村两委及小额现金流转代理商户进行面对面培训，教会其使用转账电话办理各种金融业务，再开展惠农卡客户金融知识再培训，引导客户开展农村小额现金流转服务，同时，在县域举办“惠农卡刷卡有奖”营销宣传活动，积极培育农民用卡意识，并通过刷卡交易亲身体验惠农卡产品实惠，积极提升惠农卡小额现金流转服务影响力。

二、农村金融服务现状和农村金融服务需求情况

（一）农村金融服务现状。（详见附表一）

1、惠农卡发放。截至2011年3月末，我行惠农卡发卡总量491.52万张，惠农卡发卡已覆盖全区75个县、490多万农户，惠农卡农户覆盖率达到60%，平均每两户农户中就有一户持有惠农卡。

2、农户小额贷款。截至2011年3月末，我行农户小额贷款累计授信农户数35.42万户，农户小额贷款余额69.73亿元，对农户开展生产及经营所产生的贷款需求进行了一定程度的满足。

3、农村金融服务店建设。目前，我行已建立3480个农村金融服务点，已覆盖2849个行政村，主要覆盖县域没有农行网点的镇、县域及城郊附近的行政村或自然村。其中，在乡村设立惠农卡助农取款服务点896个，一季度累计取现金额1532万元，惠农卡客户人不出村即可享受便捷金融服务。

（二）农村金融服务需求情况

从收集的调查问卷情况看，农户金融最直接的需求就是增设金融营业机构和服务设施，方便农户存取款。此外，农户希望农行能够为他们提供一定的贷款支持。目前，县以下乡镇、农村地区金融机构网点很少，农户办理金融业务很多需要花费30分钟以上到镇上或者县里的物理网点办理业务，面临着花费多、耗时长，以前取现往返途中不安全等因素。2008年以来，我行以服务“三农”为己任，面向农村和广大农民量身定做了服务产品---金穗惠农卡和农户小额贷款，兼具有存取现金、转帐结算、自助循环使用小额贷款、代理发放财政涉农补贴资金以及储蓄理财等特色金融服务功能，我行按照“六个凡是”的要求，以“整村推进、整镇推进、整县(市)推进”的方式推出这项惠农业务，同时，依托电子服务网络，在县域特别是乡镇和村级打造电子化金融服务渠道，组织流动客户经理小组，展开产品宣传、现场演示和手把手帮教工作，目前，我行的金融产品以及在农村地区的金融服务，在一定程度上逐步满足了农村和农民的需求。

三、主要模式

我行推出并试办农村金融服务“村村通”模式主要是通过布放转账电话和POS机建立农村小额现金流转点，辅以个人网上银行及电话银行，为农户提供足不出村便捷的金融服务。

（一）主要特点及业务特征。

1、选点特征。在整体推进惠农卡服务的农村，筛选交易频繁的商品销售点、合作医疗点等店铺安装转账电话，从中选择具有一定经济实力、经营稳健、信誉可靠的农村商户，引导并教会客户通过转账电话机具，为惠农借记卡持卡人提供转账结算和小额现金流转服务。

2、业务特征。客户转账时将通过转账电话从客户账户转出相应款项到商户账户上，商户将客户转入的款项转入到客户需要转入的账户。客户刷卡结算时通过转账电话从客户账户转出相应款项到商户账户上，进行相应款项的支付或者购物。客户存款时将现金交付商户并通过转账电话从商户账户向客户账户转入相应款项，客户支取小额现金时通过转账电话从客户账户转出相应款项到商户账户上并由商户支付现金。

3、业务操作流程。惠农卡客户取现时，惠农卡持卡客户提出小额取现需求→通过转账电话转账功能完成转账操作→刷卡输入密码→从客户账户划转相应金额至商户账户→打印凭证→客户签字确认→商户向持卡客户支付现金；惠农卡客户存现时，惠农卡持卡客户提出小额存现需求→持卡客户向商户交付现金→通过转账电话转账功能完成转账操作→从商户账户划转相应金额至持卡客户账户→打印凭证→客户签字确认。

（二）风险点及防控措施。

农村金融服务“村村通”模式风险点主要有以下几点：一是农村现金供应安全问题，店主或者机主需要准备足额的现金以满足农户小额取现及转账结算需求。二是假币鉴别及反洗钱问题。三是客户密码保护问题。四是手续费收取的凭据问题。针对以上问题，我行从制度入手，加强风险防控。一是建立健全惠农卡小额现金流转服务规章制度，出台了《农村小额现金流转服务指导意见》，制订《农村小额现金流转服务章程》和《农村小额现金流转服务流程》，统一惠农卡助农取款服务代理商户、服务区域、经营场所的准入条件，规范了银行卡助农取款服务点的申报流程，规范农村小额现金流转服务范围、准入条件、交易限额等，规范农村小额现金流转服务费用。二是加强惠农卡小额现金流转服务管理。实行客户名单制，建立农村小额现金流转服务商户名单，并逐月跟踪农村小额现金流转服务情况；实行商户巡查制度，客户经理每月定期检查走访，支行行长、二级分行业务部门负责人每季度进行抽查；实行服务报告制度，向当地人民银行和银监部门报备业务开办情况，并建立农村小额现金流转服务每月报告制度，重大问题和疑难问题随时报告制度。三是严格惠农卡小额现金流转服务代理商户准入，对小额现金流转服务实行客户登记备案制度，筛选合法经营、品行端正、诚实守信的农村商户开展小额现金流转服务，与商户明确《农村小额现金流转服务规则》，并发放风险提示卡，明确告知农户保护密码、正确用卡及防范诈骗等安全防范事项，强化客户安全用卡、信息保密及反假币反洗钱等基本金融知识，对违反章程约定的实施服务资格终止制度。四是加强惠农卡小额现金流转服务监控，在加强客户经理走访巡查的基础上，通过后台对转账电话异常交易进行监控，并聘请社会监督员对日常服务进行监督，严控惠农卡小额现金流转服务道德风险和操作风险，目前未发现有惠农卡小额现金支取服务纠纷。

四、成本效益分析

（一）经济效益分析（以桂林分行农村金融服务点一个样本为例）。

1、农村金融服务点经济效益分析

（1）收入情况。收入=各项手续费收入+绑定资金×存款FTP价格。一是各项手续费收入，至2011年3月31日，ATM手续费收入221万元，转账电话手续费收入37.7万元，POS机商户收单收入39万元，网银收入23.6万元，手机银行收入1.4万元，电话银行收入2.1万元，短信银行收入114万元，其他电子渠道收入10.2万元。各项收入合计449万元。二是绑定资金收益情况：转账电话绑定账户沉淀资金2313万元，绑定资金收益为2313*存款FTP价格（2.25%）=52万元，POS机绑定账户沉淀资金407万元，绑定资金收益为407*存款FTP价格（2.25%）=9.2万元。总收入=449+52+9.2= 510.2万元。

（2）成本支出情况。成本=各项投入成本+维护成本。至2011年3月31日，ATM投入成本1214万元，维护成本39.2万元，转账电话投入成本207万元，维护成本19.3万元，POS机具投入成本29.8万元，维护成本2.56万元，网银支出5.31万元，手机银行支出0.6万元，电话银行支出0.7万元，短信银行支出3.4万元，其他电子渠道支出1万元。各项支出合计1523.31万元。

（3）总收益=收入-支出。即农村金融服务点总收益为-1074.31万元。

2、单台转账电话成本效益分析。（1）收入情况。收入=各项手续费收入+绑定资金×存款FTP价格。转账电话手续费收入37.7万元，转账电话绑定账户沉淀资金2313万元，绑定资金收益为2313*存款FTP价格（2.25%）=52万元。桂林分行布放的转账电话8393台，单台转账电话收入为61.95元。

（2）成本支出情况。成本=各项投入成本+维护成本。转账电话投入成本207万元，维护成本19.3万元。桂林分行布放的转账电话8393台，单台转账电话支出为269.63元。

（3）收益=收入-支出。即单台转账电话收益为亏损207.68元。

3、单台POS机成本效益分析

（1）收入情况。收入=各项手续费收入+绑定资金×存款FTP价格。POS机商户收单收入39万元，POS机绑定账户沉淀资金407万元，绑定资金收益为407*存款FTP价格（2.25%）=9.2万元。桂林分行布放的POS机273台，单台转账电话收入为1765元。

（2）成本支出情况。成本=各项投入成本+维护成本。POS机具投入成本29.8万元，维护成本2.56万元，桂林分行布放的POS机273台，单台POS机支出为1185元。

（3）收益=收入-支出。即单台POS机收益为580元。

4、测算结果分析

（1）由于“村村通”工程电子机具投入成本较大，特别是ATM机投入成本过高，占总成本支出的79.69%，而ATM的收入占比总收入的43.3%。建议开展农村金融服务“村村通”工程尽量减少ATM机具的布放，增大转账电话和POS机具的布放和使用效率。（2）对比POS机的收益情况，转账电话单台收入不高，导致单台转账电话亏损。收入不高的一个重要原因是电子机具使用率不高，农民支付能力较弱，现阶段的业务经营收入尚无法弥补支出，而且这种状态有可能保持一定的时期。

（二）社会效益分析

推进农村金融服务“村村通”工程，打造农村金融服务环境，普及农村的金融教育，为我行取得很好的社会效益。一是政府满意度大大提高，金融渠道的畅通和优质的金融服务赢得了政府的信任，也为我行加强银政合作，争取代理各大项目打下了坚实的基础。二是满意度大大提高，广大农户足不出户即可享受现代金融服务的便捷和安全，我行在尽到“服务三农”社会职责的同时也赢得了农户的支持和信任。

五、存在问题

（一）制度欠缺。目前，我行依托转账电话等载体推进农村金融服务“村村通”工程，开展惠农卡小额现金流转，涉及转账结算、现金收付、服务收费、交易监控等方方面面，目前尚缺乏统一、规范、有序的长效管理机制和具体操作规程，缺乏长效的惠农卡小额现金流转服务管理办法。

（二）风险管控有待加强。农户用卡安全防范意识相对较差，加上难以对整个交易过程进行有效监督管理，使用转账电话等电子服务渠道，容易造成泄密、差错、纠纷和欺诈等风险。同时，代理商户为提供小额现金流服务而储备大量现金，容易诱发盗窃、抢劫案件，以及假币、洗钱、套现等业务风险。

（三）宣传引导有待加强。一是农户的用卡意识不高，刷卡消费和小额存取现的习惯还没有形成。二是乡镇以下客户很多还停留在传统的去到银行物理网点办理各项业务，造成网点客户多，压力大，工作效率低下。

（四）发展能力有待提升。开展农村金融服务“村村通”工程涉及面广、服务点多、线长、分散，交易金额小、业务少、成本高，客户维系难度大，难以实现规模经营效益；同时，惠农卡代理商户收益不明显，小额现金服务积极性、主动性不高，推进农村金融服务“村村通”工程服务任重道远。

六、下一步发展战略

（一）高度重视，做好战略规划。全行上下认真落实总行、区分行2011年工作会议精神，紧紧围绕总行“三农”金融服务工作的各项部署，深化三农金融事业部制改革试点，推进农村金融服务“村村通”工程，不断提升服务三农水平。

（二）加强组织，落实各项工作。一是我行将自上而下推进惠农卡代理新农保、新农合、农网电费、财政补贴、粮食补贴等项目，实现代理项目“一卡通”，充实惠农卡服务功能，以项目卡促进发卡，以项目带动用卡，以项目保障用卡，真正发挥“村村通”工程效应，实现规模经营效益，提升可持续开展能力。二是积极建立与邮储、电信、农信社等农村服务机构合作关系，加强系统支持对接，利用服务“三农”社会资源共同解决惠农卡存取现金困难，持续推进农村金融服务“村村通”工程，畅通农村金融服务渠道，为广大农户提供更优质、更便捷的金融服务。

（三）管理到位，加强风险防控。一是建议总行尽快出台农村金融服务“村村通”工程指导意见，制定惠农卡小额现金流转管理办法，对农村小额现金流转业务的管理方式、业务范围、办理渠道，以及业务操作、风险防范、差错管理等进行规范和细化，建立长效服务机制，有序推进农村小额现金流转服务。我行将按照总行指导意见和管理办法严格开展风险防控工作。二是严把农村金融服务点准入关，特点是助农取款服务点的准入，建立风险防控长效机制，出台一整套制度办法。

（四）加强宣传，树立品牌形象。一是建议总行统一制作惠农卡小额现金流转服务宣传广告，统一投放广播、电视和报纸等媒体进行宣传，有效扩大惠农卡小额现金流转服务知悉面，增强惠农卡客户风险防范意识，提升惠农卡小额现金流转服务美誉度。二是对农户开展农村金融知识教育以及我行“村村通工程”知识培训，手把手教会农民使用转账电话、自助终端、ATM机、电话银行、网上银行、POS机等电子机具，使他们尽快掌握各种电子产品的操作流程，引导农村居民正确认识电子银行产品，提高农村金融服务质量和效率。

第二篇：关于加强和改进农村金融服务专题调研报告

关于加强和改进农村金融服务专题调研报告

根据《XXX关于加强和改进农村金融服务的专题调研》要求，结合XXX信用社服务县域经济工作的业务实践，现将调研情况报告如下：

一、支持“三农”发展的基本情况

截止2012年4月末XX联社各项存款余额万元，比年初增加万元，增幅%；各项贷款余额万元，比年初增加万元，增幅%；存贷比率%。我联社坚持“小额、分散、支农”的服务“三农”信贷原则，积极推广农户小额信用贷款、农户联保贷款、“XX宝”贷款等惠农信贷品种，涉农贷款增速高于各项贷款平均增速。至2012年4月末涉农贷款余额万元，比年初增加万元，增幅%，较各项贷款增幅高出个百分点；涉农贷款占比%，比上年末提高个百分点。涉农贷款中“两小贷款”余额万元，比上年增加万元，增幅%。

二、当前农村金融服务面临的主要问题

（一）支农资金不足。农村信用社立足县域，主要吸收当地存款资金，存款规模受地方经济影响较大，特别是山区农业县，经济规模制约农信社支农资金更加明显。县域范围内存款市场份额的竞争日趋激烈，民间融资行为更加活跃，存款搬家的现象比较突出，支农资金不足一定程度上限制了农信社支农功能的发挥。

（二）农村金融服务水平不能满足需求。这些年来，农村信用社的金融服务水平虽有一定提高，但还不能满足农业和农村经济发展的需要。从客户群体看，农村金融服务对象广泛，客户群

体个体差别较大，服务需求差异化，部分发展较快的农村地区，金融服务要求越来越高；从涉农贷款操作和管理上看，农村客户群体对信用社贷款程序多、手续繁琐一直颇有微词，复杂的贷款环节，使一些借款者望而却步，同时，信贷产品单一，未能满足客户多样化需求；从基础服务设施上看，农村信用社硬件服务设施还有待加强，服务网点的改造、人力资源配置仍需进一步完善。

三、农信社加强和改进农村金融服务的措施与建议

（一）立足社区、服务“三农”。我联社找准市场定位，主要服务于县域经济，信贷资金绝大部分用于支持本地农户、中小企业的发展，农信社存、贷款市场份额均占当地金融机构第一位，同时也成为本地纳税大户，农信社的发展离不开地方支持，与县域经济息息相关，不能离开县域经济发展水平简单地下达增长目标。

（二）农信社股权改革在探索中前进。XX联社自XX年实施股份合作制改革以来，增资扩股，自身资金实力不断增强，截止XX年末，股本金总额万元，比改制初期增长了倍。资本实力的增强对经营管理提出了更高的要求，保持农信社支农方向不改变需要从制度层面上加予确认，比如当前对农信社章程的修改，明确支农承诺等措施很有必要。另一方面，农信社股权流转目前仍处于制度空白，建议监管部分能出台指导意见加予规范。

（三）完善农村金融服务体系。我联社加强网点规划，逐步推进网点改造，完善乡镇网点基础设施，截止2012年4月末，全辖已布设助农取款服务点个，涉及行政村落个，覆盖面达%。做好服务网点改造，2012年规划改造网点个，增设自助银行个，进一步提升网点服务功能与效率。随着服务网点与设施的扩张，风险管控要求越来越突出，特别是助农取款服务点，农信社既要承担农村基础金融服务的社会责任，又要承担由此可能引发的一系列风险，建议放宽覆盖面要求，成熟一个布设一个。

（四）稳步推广“两小”、“农商宝”等特色信贷产品。几年来，一直保持“两小”贷款的稳步增长，逐步压缩单户额度过大的联保贷款，实现总额增长、户数增加、比例合理的推广目标；2010年我联社推出的“XX宝”贷款品种经过试点，已签约商户家，存入保证金万元，共发放贷款笔万元，为信贷支持农村个体工商户与农户共同发展进行了探索与尝试。

（五）推行“阳光信贷”，适当简化贷款手续和审批程序。我联社目前主要采取的措施：一是公开信贷品种、办贷流程、信贷服务人员服务片区、办贷监督机构，承诺办贷时限；二是简化万元以下的贷款办贷手续；三是适当放宽基层网点的贷款审批权限。农业和农户小额贷款具有其特殊性，既受其生产经营项目的制约，也与农村地区经济交易方式相关，建议监管部门对额度较小的农户贷款在监管上适度放宽，允许农信社以比较简化的手续规范对此类贷款的管理。

（六）推进农村信用体系建设。我联社多年来持续推进农村信用体系建设，开展信用户、信用村、信用镇的评定工作，至2012年4月末已评定信用户户，比去年增加户；信用村个，比去年增加个；信用镇个，比去年增加个。同时，与法院、公安等执法部门紧密协作，加大对恶意逃废债行为的打击力度。农村信用体系的建设需要社会各方共同赢造，政府的带头示范作用最为

重要。

（七）积极履行社会责任。近年来，政府各项惠民政策相继出台，我联社积极承担各种低保资金、财政补贴资金的代发业务，先后承接城镇低保、农村低保、各种民政优抚对象的补助、水库移民补贴、种粮直补、新型农村养老保险等代收代发业务，涉及户数达到万户，这些业务虽然工作量大、占用资源多，但惠及千家万户，我们充分发挥农信社点多面广的特点，为群众提供便利的服务。另一方面，承接各项贴息贷款业务，先后开办了扶贫贴息贷款、下岗再就业贴息贷款、青年创业贷款、巾帼妇女创业贷款、助学贷款等业务，为构建社会和谐贡献力量。农信社承接的政策性贷款、贴息贷款业务较多，建议各类财政贴息资金、风险补偿金等的拨付能直接划付农信系统。

年月日

第三篇：信用社农村金融服务情况调研报告

关于盖州市农村信用合作联社 农村金融服务情况的报告

省联社营口办事处：

根据营口市人民银行《关于开展2010-2011农村消费需求快速调查的通知》要求，我联社将2010年金融支持农村的措施、成效、问题进行了总结统计，并将2011年金融服务农村情况进行了规划，现将具体情况报告如下：

一、2010年加强和改进农村金融服务采取的措施

1、确定金融服务农村方向

盖州市农、林、牧、副、渔各业兴旺发达，初步形成了水果、水产、畜牧、白色农业四大主导产业。全市农业形成了东、南部以无公害果品生产为主体，以山野菜、柞蚕、珍禽、羊、牛、猪等种养业基地为代表的生态农业；中、西部以沈大高速公路绿化产业带为重点的高效特色农业生产，以葡萄、黑李子为代表的经济作物生产，以工厂化养殖为标志 的“海上营口” 建设；北部以优质、无公害水稻生产为主，稻鱼、稻蟹混养等立体高效农业为代表。

根据盖州市自然条件和经济发展特点，我们明确了立足县域经济、加大“三农”贷款投放的战略，确立了“三条支农主线”：一是东、南部地区以支持水果、柞蚕、畜牧养殖等为重点，二是中、西部地区以支持塑料大棚、蔬菜、水产 捕捞和养殖等为重点，三是北部地区以支持水稻、稻鱼、稻蟹混养等为重点，使全市信用社能够各自找准信贷支持切入点，有的放矢地投放各项贷款，推进信贷主营业务规模迅速扩张，为完成改革、经营和发展目标奠定了基础。

2、完善农户小额信用方式，大力投放农户贷款。首先是加强农户信用等级评定。通过认真开展贷前调查，详细了解本地区的农业生产状况和农业产业结构调整的方向及农业生产的品种和项目，建立农户经济档案，评定农户信用等级。其次是按照信用等级严格授信。对农户小额信用贷款采取了逐级授权的管理方式，授信额度为1-3万元，有效的缩短了农额小额贷款的审批时间。第三，按照实际合理定价利率。根据实际不断调整小额农户贷款利率，摒弃了过去“一浮到顶”和就高不就低的利率定价机制，将农户小额贷款利率上浮幅度控制在合理水平，有效的扩大了农户贷款的覆盖面。截止到12月末，全辖已发放农户贷款107945万元，支持农户34004户，农户贷款余额达到119965万元，占全辖农户25%。

3、进一步开展道德信贷金卡工程，延伸小额信用贷款领域。

我们积极与村镇政府、宣传部、文明办等相关部门协作，开展十星级文明户评选活动，为农户办理贷款打好了基础。2010年，我联社开展了新一轮十星级文明户评定活动，新评 定十星级文明户2507户，于3月末前完成发卡，为农户贷款提供便捷的条件。同时有效的解决了“银行有钱不敢贷，农民缺钱贷不来”的两难现象。

4、加强地域优势扶持力度，支持禽畜养殖业发展。盖州市拥有天然的禽畜养殖优势，针对这个特点，我们采取抓大户、带小户等有效措施支持养殖业发展。今年，我们对高屯、卧龙泉、杨运等十几个山区乡镇，投放绒山羊养殖贷款7000万元，支持农户3500户，绒山羊存栏数达到25万只，农民累计增加收入2000余万元。投放养鸡、养牛贷款6900万元，支持2000余户农民，牛存栏数达到1.5万头，鸡存栏数达到55万只，农民累计增加收入1500余万元以上。如，高屯镇养羊大户廉玉启看准时机欲扩大养殖规模，但资金不足，向高屯信用社申请贷款，信用社在调查审查后，为其发放了15万元贷款，解决了该户的资金困难，使该户一跃成为高屯镇数一数二的养羊大户，带动了周边一大批农户从事绒山羊养殖。

5、发挥沿海资源优势，支持海产品养殖业、加工业。盖州市是全国海蜇生产和出口基地，出口量占全省的80%，占全国的60%。海蜇产品深受广大消费者喜爱，市场价格一路攀升，沿海农户借助这得天独厚的地理优势，大力发展近海养殖、海蜇捕捞及深加工。对此，我们抓住海产品捕捞、加工、养殖的有利时机，投放贷款5500万元支持农户 捕捞，投放7000万元支持海产品深加工，使沿海地区农户收入不断增加。如，盖州市西海村村民田福贵，多年来一直从事海蜇收购加工销售生意，今年到了海蜇捕捞季节，该户欲扩大加工生产规模，向信用社申请贷款，信用社仅用2天就为其发放贷款12万元，保证了该户的生产经营需求，预计该户加工海蜇销售后利润可达5万元。

6、积极投放农业产业化龙头企业贷款，带动地方农业经济发展

盖州农业正由传统农业向现代农业转变，在这个过程中必须大力发展现代农业，加快推进农业现代化。而推进农业现代化，培育农业产业化龙头企业是关键，其中对龙头企业的金融支持尤为重要。截止2010年12月末，我联社信贷支持的农业产业化龙头企业共17户，贷款余额4496万元，带动农户1万余户，其中：省级农业产业化龙头企业1户；市级农业产业化龙头企业14户；县级农业产业化龙头企业1户。

7、抓住农业规模化经济体，支持农业专业合作社发展。盖州市辖内农业专业合作社已具规模，共有各类合作社233个。我们针对专业合作社无法提供有效抵押担保的难题，及时转变观念，创新方式，最大程度地满足设施农业建设的资金需求。

二、取得的成效 截止12月末，盖州联社各项贷款余额突破25亿元，累计发放各项贷款189938万元，净投放15650万元，增幅达到6.24%，完成全年计划15650万元的100%。因为贷款的及时、大量投放，全辖收息实现了18193万元，比同期多收了2293万元，经济效益也大幅增长，实现利润2200万元，同时，信用社社会形象和地位也得到了有效提升，信用社已成为盖州市金融机构的排头兵，各项存款占全辖金融机构的 34%，列在第一位，各项贷款余额占全辖金融机构的52%，列在第一位。

在农村信用社取得经济效益的同时，也有力地支持了地方经济发展，支持了广大农民发家致富，真正实现了社农“双赢”。盖州市也因此被国家确定为农业产业化示范县、无公害水果示范县、秸秆养羊示范县，是全国重要的优质果品生产和出口基地、海蜇生产和出口基地、绒山羊生产基地。预计盖州市2010年农业增加值在20亿元以上，农民人均收入将达到7500元，增长14%。其中，仅畜牧养殖就可为农民累计增加收入500余元，水产平捕捞、加工、养殖可为农民累计增加收入800余元，高效农业可为农民累计增加收入500余元。

三、存在的困难及问题

1、抵押担保难。

农户、农民专业合作社“贷款难”的根本原因是“抵押 担保难”，现有的小额信用贷款额度不能满足或者不能全额满足部分农户的贷款需求，而多数农户只有居住的住宅房屋，不能提供有效的资产抵押。农民专业合作社贷款的最突出问题也是缺乏有效的抵押物和担保人，使信用社不能全力对其进行信贷支持。目前我联社对农民专业合作社的信贷支持主要体现在对社员的个人贷款上，以农户小额信用贷款、农户保证贷款为主。这在一定程度上制约了信用社信贷支持农业的力度。

2、农户抗风险能力较弱、信用环境差，使得不良贷款率相对较高。

农户贷款不良率较高主要原因一是农户从事的种植业、养殖业受自然灾害、市场风险影响较大，而农户个体的抗风险能力较差，导致信用社形成大量不良贷款;二是部分地区信用环境差，农户还款意识不强，贷款后不愿还款。

3、农业保险险种少，不能有效降低农业风险。目前保险公司对农业贷款保险的险种较少，仅有人身意外险和抵押物财产保险两种，不能有效降低信贷风险及防范农户经营风险。

四、意见及建议

1、成立担保机构，为农户及农民专业合作社提供担保 如有关部门牵头，各专业协会、各农民专业合作社、种植、养殖大户等出资成立各行业风险担保基金，对缺少资金 想贷款，又提供不出有效的抵押、担保的种植户、养殖户、专业合作社等提供担保，担保额度可在基金额的基础上放大10倍，也可以收取一定比例的费用。可有效解决种植户、养殖户、专业合作社等无有效抵押、担保问题。

2、政府带头打造良好信用环境，对农户给予政策扶持 一是建议地方政府以身作责，协调各个部门打造出一个良好的信用环境，使得人人遵守信用、信守承诺。种植户、养殖户的信用度提高了，信贷人员也敢放贷了，信用社也可相应提高信用贷款额度，这样即使农户受益，同时信用社也从中得到收益；二是希望政府在落实国家支持“三农”政策的同时，给予农户信贷贴息政策，减轻他们的负担。

3、协调保险公司增加农业险种

建议协调保险公司出台、增加种植业、养殖业保险品种，给种植户、养殖户上保险，增加种植户、养殖户抵抗自然灾害、疾病、瘟疫以及市场风险的能力，最大限度的减少种植户、养殖户损失，降低信贷风险。

五、2011年农村金融服务规划

1、积极支持设施农业种植业

省政府设施农业三年规划出台以来，盖州联社牢固树立“立足农村，服务三农”的经营理念，紧紧围绕市委、市政府确立的“农业富民”经济发展战略，在推进农业现代化进程中，着力扶持设施农业建设，使农民逐渐摆脱传统农业靠 天吃饭的束缚，走向靠设施、靠技术实现现代工厂化的农业生产模式。在我社一心为农、勤廉高效的贴心服务下，如今，设施农业在我市已是遍地开花，农民发展设施农业生产的劲头儿越来越足，农业“大棚”已成为打开农业增效、农民增收大门的“金钥匙”。

在我市，以“大棚”为代表的设施农业早已成为农民认可的致富之路，但因其建设标准高，投入资金大，很多农民尽管清楚的知道“大棚”就是个“小金库”，却也只能望而兴叹。为解决这一限制设施农业发展的“瓶颈”问题，近两年，在全面做好“支农“工作的同时，盖州联社始终把支持设施农业建设作为信贷投放的重中之重，最大限度地满足设施农业建设的资金需求，有力助推了我市农业格局的大转变和农业经济的大发展。2011年我联社将继续增加对设施农业种植业的扶持力度。

2、扶持生姜种植业

素有“生姜第一镇”的徐屯镇生姜生产已有60余年的历史。徐屯镇生产的生姜块大、肉厚、口感好而受省内外客商的青睐。二00五年被国家农业部、省农业厅批准为无公害食品，并注册为“辰丰牌”生姜。二00八年又被列入第六批国家级生姜生产农业标准化示范区。全镇生姜种植面积5000亩，年生产量达4000万斤，产值近3亿元。为帮助农户做大做强这一农业特色产业，我社2011年将积极投放信 贷资金，为农民朋友发展生姜种植业保驾护航。

3、助推绒山羊养殖业发展

在农业产业结构调整中，绒山羊养殖已成为我市农业支柱产业之一。由于东部山区在养殖绒山羊方面有得天独厚的优势，又有十多年的养殖经验，使东部山区高屯、榜式堡、暖泉、万福、梁屯、小石棚、什字街、卧龙泉、矿洞沟、徐屯、杨运、双台等十几个乡镇平均半数以上农户都养羊。每年举办1—2次种羊交易大会，东部山区已成为全国绒山羊繁殖、育种基地。绒山羊养殖业的兴起，使这些地区的经济效益有了明显的好转。目前，全市有养羊户10829户，养羊经纪人413名，绒山羊饲养数量达到41万只，年产羊绒125吨，出售种羊5万只，实现总产值4亿元以上。

我市绒山羊养殖正向规模化、集约化发展，成立了一批绒山羊养殖合作社及绒山羊养殖协会，采取统一管理、统一技术指导、统一销售，把握市场行情，避免信息不畅，盲目扩大养殖规模，同时减少羊贩“扒皮”的中间环节，使养殖户获得最大收益，加大了抗风险能力。我社2011年将重点对绒山羊养殖业进行信贷支持。

盖州市农村信用合作联社 二0一一年一月十一日

第四篇：关于开展农村金融服务的调研报告

农村金融服务专题调研报告

农村信用社、农村商业银行、农合行目前是农民摆脱贫困和发展生产的重要力量，也即优化农村金融服务离不开农信社、农商行、农合行的力量支持。我省农村信用社在经历了上世纪五十年代的艰苦创业、六七十年代的跌宕起伏、八九十年代的改革探索阶段后，目前已经不断得到发展壮大，而在支持三农、服务三农上也发挥了不可忽视的作用。

1996年8月，国务院下发了《关于农村金融体制改革的决定》，当年底，我省农村信用社正式与农业银行脱离行政隶属关系，之后全省农村信用社改革及管理工作先后由人民银行、银监局承担。进入新世纪以来，农信社开始了新一轮改革的探索。根据国务院部署，农村信用社交由省级人民政府管理，由省级人民政府全面承担对当地信用社的管理和风险处置责任。2005年7月，省政府成立省农村信用社联合社，全面履行对全省农信系统的“管理、指导、协调、服务”职能，标志着全省农信社改革与发展进入一个崭新的阶段，掀开了农信社改革发展新的篇章。

“只有不断改革，加快发展，才能赢得先机。”省农村信用社联合社党委书记、理事长鄢一忠曾经说过这样的一句话。透过这句话，我们看到，任何组织、任何机构只有不断发展，不断改革创新，才能进步，才能创造出惊人的力量。正是在这样的核心指导下，福清农村信用合作联社正式改制为福清农村商业银行，改制后的福清农商行注入了新鲜的血液，为展开新一轮的农村金融服务开创了新的篇章。

我省农信社系统开拓进取，深化改革，强化服务，规模日益壮大，资产质量提升，盈利能力日益增强，取得了显著的改革成效。而高山支行在省行、福清总行的带领指导下，也取得了骄人的成绩。下面具体来看：

1、发展提速。高山支行下设三个网点，其中包括高山支行、高山侨乡分理处以及东瀚分理处。目前，三个网点各项存款总余额为65325.56万元，各项贷款余额为34976.43万元。近年无论是存款余额还是贷款余额，都有较大幅度的增长。

2、服务有效。高山支行营业网点密且相对多，而且近期还在筹建新的网点，这将进一步辐射高山的农村金融服务。

3、形象改善。由于我行努力在进行实力提升、质量提高、科技强化、服务优化，我行的员工队伍无论在素质还是精神面貌上都大大改观，知名度、美誉度得到很大的提升，高山支行在高山村民的形象大为改观。

虽然经过这几年的发展，我行取得了良好的效益，但是由于长期以来，我行都面临着总体的发展问题，比如，农村社会信用度普遍不高，涉农行业信贷风险居高不下，由不良贷款占比居高不下形成的信贷风险比较突出，这些都严重地束缚了农信社的改革与发展。因此，如何提高信贷资产质量，防范和化解金融风险更好地支持县域经济和“三农”发展，是目前各级农信社工作的重中之重。下面我们就具体存在的问题展开分析，并根据存在的问题提出改善的想法和建议。

1.农信社经营服务的理念没有得到提升。目前我行在提供金融服务上仍然处于被动地位，没有“贷款营销”的观念。只有客户上门申请贷款时，我们才被动上门了解情况，对本地区农村发展方向及产业调整方向缺乏超前的调查、研究、谋划意识和与地方党政的协调参与意识，因而对自己金融服务的目标定位很不明确，在客户希望投入的信贷资金的安全程度上把握不定。

2.提供的信贷服务品种目前仍然比较单一。从目前了解的情况看，农村信用社的服务品种主要定位于传统农业的小农经济，且受贷款条件限制，极易造成农村信用社有钱投不出去。

3.没有与当地政府合作，发挥乡镇组织单位的权力效应。主要是技术服务不到位，农民受到政府提供的培训服务少。因此对这些方面的资金需求便达不到我们的指标。也正因为这方面的原因，农村产业结构调整缓慢而艰难，贷款服务也难于在短时期内发挥突出的促进作用，甚至因此而受损，造成了信贷资金的风险损失。

下面提出进一步加强农村金融服务的政策意见和措施。

1.更新经营理念，提升服务水平。农村信用社要更新观念，立足长远。在满足广大农户基本的生产、生活资金的基础上，要把有限的资金用到刀刃上，集中资金，重点支持农业产业化，努力提高信贷资金的社会效益和自身效益。通过加快业务创新、提高服务水平，以适应产业化对结算、票据流通、资金融通、金融中介服务等方面的更高要求，加大对农村经济发展的支持力度。加快电子化建设步伐，建立起适应现代金融发展的畅通高效的结算体系，缩短客户汇划资金的时间。通过拓展服务功能、疏通结算渠道，全面提升农村信用社服务““三农””的水平。

2.建立科学的信贷风险防范体系。首先要健全农户贷款档案，各类管理台账、卡片，要规范统计口径，定期复核台账、卡片内容，确保信贷信息真实全面，并逐步将档案台账实行计算机操作管理。其次是探索实行贷款公示制，通过发放小册子，设立咨询岗等方式将信用社的贷款条件，贷款程序公示于众，并公开监督电话，以程序的公开保证贷款管理的公正。再次就是转变工作作风，要规范信贷人员深入农户调查的次数、比例及内容，加强信贷调查，以及时掌握农户真实的基本情况。制定符合农村信用社系统实际的贷款责任制度，达到既控制违规贷款最大限度地减少信贷资产风险，又有效地支持“三农”的目的。

3.优化激励机制，解决动力问题。信用社支农贷款业务的有效开展，从根本上讲，取决于人才素质的高低及激励机制的完善。要健全激励机制，在坚持贷款第一责任人和终身责任制约束的基础上，使信贷制约与激励机制相结合，要改变单纯考核回收率的工作模式，全面、综合考核农户贷款率、新增贷款比率、贷款收回率、贷款收息率等指标完成情况，明确规定因不可抗拒因素形成的贷款风险信贷员免责条款，既要充分考核信贷员对信用社效益的贡献率，又要如实评估其支农职责履行情况，以此鼓励和支持信贷员积极拓展信贷业务，最大限度地提高资金运用和为农服务水平。

4.加强与当地政府的合作，发挥他们的作用。政府应该多提供相关的培训服务，在农民得到技术支持的同时，增加对资金的需求，这也打开了我们向农

民、农村、农业服务的窗口，建立一个更加广阔的合作平台。

目前我们已经成功改制成为农商行，农商行的核心优势还是在“三农”。而且多年来服务“三农”的经验告诉我们，小额存款最稳定、小额贷款最安全。如果我们始终坚持做小做优做强，形成“小”的优势和较强的竞争力，一定可以为农村金融服务贡献更多的力量。

高山支行

2012年5月14日

第五篇：关于农村金融服务问题的调研报告

建设社会主义新农村，是一项宏大的系统工程，需要各方面的力量和资源聚成合力。金融是现代经济的核心，资金及其服务是经济发展的血液。而目前，由于农村金融的困境日益凸显，农村金融服务落后，已经成为农村经济发展的“瓶颈”，成为社会主义新农村建设的重要掣肘因素。因此，深化农村金融体制改革，强化“三农”金融服务，是构建和谐社会、建设社会主

义新农村必须破解的难题。

一、农村金融服务体系中存在的问题

一个健康、完整的金融体系对于农村经济的持续发展是不可缺少的。在新农村建设中金融投入是资金投入的主渠道。而现有金融体系在为农村服务中存在以下主要问题：

1．农村金融机构退位，服务功能弱化。由于农村经济货币程度较低，农村金融赖以生存的微观经济基础脆弱，正规金融因农村的比较弱势而选择“自我纠正”，国有商业银行大量退出农村市场，导致农村金融服务覆盖面下降，农村金融出现“空洞化”和边缘化。首先是政策性金融缺位。对农业发展银行实行“独立核算、自主保本经营、企业化管理”与其承担的农村政策性银行的职能存在一定的矛盾。农发行为我国目前唯一的政策性农业金融机构，业务范围太窄，主要负责粮棉油收购、储运等环节的资金提供，农业发展急需的其他贷款业务基本没有涉足，在粮食购销体制改革基本完成后又将面临业务严重萎缩的问题，没有真正起到支持农业开发的作用。其次，农业银行支农功能“边缘化”。随着农行商业化改革的深入，其“盈利性、流动性、安全性”的经营原则与农业生产的“高风险性、分散性、波动性、长期性”向背离，农业银行将农业资金从以农业为主转为以工商业并举，竞争视角从农村转向城市，使得贷款业务逐渐离“农”。再次，农村信用社支农有限。农村信用社在农村金融中占主导地位，虽然在一定程度上满足了农村、农业、农民发展经济的资金需要，较好地支持了农村经济发展，但由于受自身经营规模和经营体制所限，其资金供给总量远远不能满足农村经济发展对资金的需求，存在“农信难为农”的严重问题。

2．信贷管理制度存在缺陷，农民很难取得贷款。为防范贷款风险，面对农村贷款规定较为苛刻的条件。大部分农民贷款因提供不出相应的质押、抵押及不动产等担保而与农贷失之交臂；另外，由于农村贷款期限、结构、金额等方面设计与农村资金需求特点不相适应。随着新农村建设的逐渐深入，农业走向产业化、现代化已成为不争的事实，对资金的需求量较大，周期长，而现实的贷款产品金额偏小，期限一般为1年，与农村经济发展需求信息不对称；此外，浮动贷款利率制度使农民承受能力严重受挫。实行浮动利率制度后，农村信用社在农村金融处于垄断地位，为追求利润最大化，对贷款一律实行上浮，在相当程度上加重了农户的利息负担。

3．农村金融服务环境较差，金融生态断裂。由于社会信用环境差，借款人信用观念淡薄，逃废银行债务的现象时有发生，制约了农村金融机构的信贷投入；农村信用体系尚不完善，金融机构考察其财务状况和信贷条件较为困难，同时贷款需求总体缺少有效的担保、抵押，使农业地区需求量大、亟须支持的大额农户、个体公商户贷款、民营企业贷款、小城镇建设贷款、水利建设贷款等难以形成需求。另外，农户信用信息数据库尚未建立，农户信用信息处于零散分布状况。

4．民间借贷缺乏规范，金融风险加大。民间借贷虽然在一定程度上缓解了农民贷款难的问题，但良莠不齐，同时，也加大了农民的负担和农村金融风险。由于对民间借贷缺乏有效的社会监督和正确引导，其风险、隐患日益凸现，由此引发的经济纠纷呈上升态势，间接殃及社会稳定；另外，民间借贷不规范，无借据、合同，缺乏担保，隐蔽性强，给不法分子可乘之机，坑蒙拐骗在所难免，甚至引发刑事案件；民间借贷利率一般高于同档次金融机构的贷款利率，风险集中，扰乱了正常的金融秩序。此外，影响金融宏观调控。民间借贷活动在高利率的吸引下，易诱发大量资金以现金形式流出金融机构，加大现金“体外循环”，造成金融信息失真，干扰央行对社会信贷总量的监测。民间借贷投向具有一定的趋利性、盲目性，资金流向与国家经济政策、产业政策不能配套，使国家宏观经济政策落实效果不佳。

5．农业保障体系存在许多障碍。农业保险机构运行障碍主要表现有：保险基金规模较小，政策性农业保险与商业性保险项目界定模糊，农业险种划分及其保费标准正在探索中，理赔及风险补偿机制建立滞后，贴农、为农保险制度不完善。中小企业信用担保组织规模偏小，经营行为不规范；担保机构与协作银行关系不顺，行业自律以及监管不到位，风险及补赔机制尚不健全。

二、改革提升农村金融服务的建议

在建设社会主义新农村的战略要求下，现行农村金融体系需要积极地进行变革和创新，适应新农村建设过程中广大农户、乡村企业多样化、多层次金融需求

特点，积极构建以合作金融为主体，政策性金融、商业金融和非正规金融有机结合的功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力、适应农业和农村经济发展需要的农村金融服务体系，形成有效支持新农村建设的金融合力。

1．构筑促进新农村建设的金融生态环境。要建立起政府主导、横向联动和金融服务“三位一体”农村金融生态环境建设机制，并构建农村金

融生态环境状况综合评价体系，加强农村金融生态环境的评价和监测，对农村金融生态环境进行量化考核，并不断健全金融生态环境法律基础，优化农村金融生态的外部生存环境。首先，加强农村信用体系建设。良好的信用环境是一种无形资产，能够最大限度地节约融资成本，更好地促进经济的发展。政府和金融机构应健全信用文化，广泛开展诚信宣传，强化农户诚信教育，培育农户的信用道德和信用精神，提高农户的信用素质。政府采用补助的形式开展对农村劳动力的文化素质和职业技能培训，强化新型农民整体素质。另外，深化农村企业产权制度改革，建立现代企业制度，明晰产权关系，完善内部治理制度，提高企业经营管理水平。使企业真正成为合格的农村市场主体。尽快建设和健全企业和个人的诚信系统，加快诚信立法，实现银行、政府、执法部门间的社会信用信息数据互连互通，提高社会信用信息的共享程度。运用法律、制度、行政和经济手段，健全信息披露制度，规范律师事务所、会计师事务所、资信评估等诚信机构，提升其公信力。建立农村信用的激励和惩戒机制，完善企业市场竞争和退出的公平环境，创造农村金融生态良性发展的诚信环境。其次，转换地方政府职能。政府部门要发挥主导作用。政府要加强对创建金融生态环境工作的领导和协调，指定农村金融生态环境的整体规划、目标、任务以及切实可行的办法和措施。切实转换服务理念，强化农村服务意识，严格依法行政，提高政务质量和效率。结合当地农村经济金融状况，加快支农金融相关的制度建设，并保证规章制度的完善性、适用性和可操作性，以有效保护农村投资者、存款者的合法权利。再次，加大对农业和农村的投入与支持力度。财政是农村金融生态建设和新农村建设的一个重要支撑。构筑促进新农村建设的金融生态环境需要以农村经济可持续发展为前提，农村金融生态环境的改善从根本上来说取决于农业产业环境，投资环境和农村经济的运行质量。加强农村金融生态环境的建设，满足农村金融日益多样化的需求，是构建和谐社会主义新农村的客观要求。农村金融生态比城市金融生态相对脆弱，因此，需要加强国家财政与政策性金融对周期长、资金需求大的项目支持力度。同时，需要积极探索工业反哺农业，促进新农村经济发展的可行途径与制度设计。

2．加快法律制定，为农村金融创造一个良好的制度环境。农村金融立法应循序渐进，平稳推进。应重点制定农业投资法、农村合作金融法和农业保险法等专门法律，为农村金融体系的运行创造一个良好的制度环境。使之有能力和动力进行金融制度创新。首先，制定农业投资法。制定农业投资法，使国家对农业的投入法律化，通过立法规定中央、地方、集体经济组织和农民对农业的投资比例及相应的责任。另外，农业投资法在法律上要规定对农业贷款实行优惠利率，中央银行对农业银行的再贷款利率和再贴现利率应低于城市的商业银行，以调整其级差收益。同时，建立农业信贷国家财政补贴制，以补偿因低息贷款而造成的损失，走农村金融“以农养农，国家保护”的路子。此外，农业银行在完成上交存款准备金后，多存可以多贷，但必须明确农业信贷的结构比例和投入时期。其次，制定农村合作金融法。尽快制定农村合作金融法及配套的法规，给农村合作金融以应有的法律保护。在农村合作金融法律中，要对农村合作金融组织的产权组织形式、融资渠道、经营机制、管理模式、运营规则、职能作用等做出明确规定。根据农村发展的实际，在资金、利率、税收等政策方面给予农村合作金融组织以优惠政策，并用法律形式予以规范。在立法中应对农村合作金融组织的性质、经营目标、经营业务、权利义务、与政府的关系等内容做出规定。这样既可以为农村合作金融组织的改革和发展提供法律的依据、规范和保障，又可以规范农村合作金融市场，为农村合作金融的健康发展奠定良好的法律基础。再次，制定农业保险法。加快农业保险的立法，从法律上明确政府、保险人与被保险人之间的权利、义务关系，从政策和财政上予以支持，建立起确保农业持续发展和农村长期稳定的保障机制。在农业保险法中，要明确农业保险的实施范围和实施方式。扩大农业保险的实施范围，农业保险应包括农作物的耕种、收获后储藏、加工及其运输的保险，农业生产过程中所使用财产的保险，从事农业生产的人身保险及各种手工艺和家庭产品的保险等。另外，要明确政府在农业保险中应发挥的作用。进行保费补贴，根据农业保险发展的需要和我国财力，规定保费补贴的参考比率；进行费用补贴，借鉴发达国家发展农业保险的成功经验，由政府对农业保险的经营费用进行补贴。实行某些优惠政策，对农业保险公司及其分支机构经营的政策性农业保险业务免税，对其经营的商业保险业务则降低税率，对商业保险公司经营的政策性农业保险业务也实行免税；对农业保险的投保人提供贷款担保或对向投保者提供低息农业贷款的金融机构给予利息补贴。另外，要逐步建立多种形式的农业保险组织制度体系。根据我国农业保险发展的实际需要，农业保险的组织形式应多样化，包括政策性农业保险公司、地方性农业保险公司、商业性保险公司、农业保险合作组织等。

3．进一步深化农村信用社改革，完善治理结构和运行机制。首先，创新管理体制。强化内控制度，完善农村信用社经营机制。树立以改革和效益为中心的经营管理价值观，构建起涵盖农村信用社各部门、各岗位以及每个员工的科学合理的激励机制、完善目标考核、真正使经营管理规范化、制度化，增强其经营管理的安全性、流动性和盈利性。同时要确保管理的有效性。其次，进一步改革产权制度。强化产权制度改革，推进农村信用社法人治理结构的完善和经营机制的转换。强化内部约束和激励机制，有效地转换经营机制，加大责任追究力度，提高内控执行效果；强化增资扩股工作，确保信息的透明度和操作的合规合法性，逐步优化股权结构。再次，完善治理结构。在治理结构选择上，要坚持所有者控制原则及效率管理和监督原则。要做到入股农民是农村信用社的所用者和控制者，形成信用社和入股农民的命运和生存发展息息相关的制度和体制安排，创造出风险共担、利益共享的运行机制。在组织内部结构机制安排上，既要相互统一，又要相互制衡。根据现代企业治理结构的要求，农村信用社必须坚持所有者的利益主体和他的风险主体是一致的，而在治理上和管理上也应由他们做到自我管理、自我约束和自我监督。最后，加强风险防范。努力扩充资本金。资本充足率提高了，农村信用社抵御风险的能力自然就增强了。同时，农村信用社应抓住改革的机遇，利用国家的优惠政策，改善自身经营，增强自身的吸引力，加大宣传力度，树立良好形象，做好服务，强化信用社与社员的联系，使入股社员得到实惠，提高人们的入股积极性。努力实施多元化战略。农村信用社的经营业务应该多样化，资金的投放领域和投放对象应该广泛化。提高信贷质量。农村信用社要提高信贷人员的素质，增强其风险意识；严格信贷审查，加强信贷管理，及时催收贷款。

4．建立多层次的农村金融体系，培育农村金融市场竞争机制。应构建一个商业性金融、合作性金融、政策性金融和民间金融相结合的竞争性农村金融市场。首先，拓宽政策性金融的业务范围。作为目前唯一的农业政策性银行，农业发展银行应逐步向综合型政策性银行转变，满足不能通过竞争性金融活动而获得满足的农村金融需求。农业发展银行应当健全和完善政策性金融服务功能，继续支持国家粮油储备体系建设，履行为粮棉油收购资金供应和管理等政策性业务。在业务拓展上，农发行在目前基础上调整充实业务范围，积极开办粮油产业化经营贷款、重新对农业发展银行进行市场定位，进一步调整农业发展银行信贷结构，逐步将支持重点由农产品流通领域转向农业生产领域，使其成为支持农村发展的综合型政策性银行。同时要拓宽业务覆盖面。通过增设基层网点、接收部分基层国有商业银行网点或接收部分基层国有商业银行网点作为自己的分支机构，增强服务农业的能力。另外，逐步开办扶贫开发项目贷款、农业综合开发贷款、农村基本建设和技术改造贷款业务；通过发行农业金融债券和建立农业发展基金，拓宽筹资渠道。此外，建立农村政策性保险业务，鉴于商业农业保险尚缺乏市场基础，建议在政策推动下争取成立地方性的，以政策为依托的政策性农业保险公司。建议建立国家和省两级农业保险发展基金，在财政补贴之外，支付农民的保费补贴和农业保险部门的超额赔款补贴，通过政府补贴或委托代理的方式，鼓励商业性保险公司进入农业保险市场，为农业保险提供再保险支持。其次，大力发展面向广大农户的合作金融组织。合作金融机构因自身制度设计的特点，使得为社员服务方面具有交易成本低、效率高的内在优势，在农村金融市场发挥着重要作用。因此，应大力发展面向广大农户的合作金融组织。如由农户自愿发起的资金互助组织，这种资金互助组织应是真正意义的合作制组织，社员之间互相监督，社员代表参与合作社决策，建立社员大会控制下的法人治理机构，有效建立其自我约束和自担风险的经营机制。再次，逐步规范和引导民间金融。民间金融具有信息成本低、利率弹性大、服务态度好等优点，适度、健康的发展对于活跃民间投资，促进现代市场经济的发展具有积极的作用。要通过经济手段而非行政手段来解决民间金融所存在的问题，并逐步使之规范化和制度化，充分利用传统的信用资源来培育和发展民间金融主体，使金融产业逐步走向多元化和市场化。国家应尽快制定民间金融相关的法规和管理办法，加强政策引导，规范民间金融行为，降低市场准入门槛，使之合法化、公开化。同时，支持有条件的地方发展小额信贷组织和互助合作金融组织。根据市场化的原则，发展以不吸收公众存款的私营、股份、合作制的小额信贷组织和互助合作金融组织，条件成熟时可由监管部门实行备案制管理，设立民营银行，提高民间金融的组织化、规范化水平，更好为“三农”服务。

5．建立有效的农村资金回流机制。首先，国有商业银行改革和调整县级金融服务功能。国有商业银行要合理设置县域机构，取消单纯吸储的银行营业网点。商业银行可以适度调低系统内上存资金的比例和利率，以减少和解决农村资金流向城市、农业资金流向非农业、经济落后地区资金流向经济发达地区这个资金盈缺布局不均衡、两极分化越拉越大的问题。同时，也可以适度“放权”，给予或扩大对基层行的资金授权授信额度和新增贷款的审批权限。其次，调整、完善农村邮政储蓄的功能，以改变邮政储蓄造成农村资金外流的局面。国家应制订相应的政策，政储蓄资金管理办法，必须对现有邮政储蓄制度进行改革。将县以下邮政储蓄吸收的存款，通过人民银行全额用于增加对农村金融机构的再贷款，并将此作为一项制度稳定下来。另外，降低邮政储蓄新增存款转存中央银行利率。此外，按照机构企业化方向改革邮政储蓄机构，推进邮政储蓄银行网络的建立，并设立专门的农村金融服务部门，面向“三农”开展业务；通过与农村金融机构开展业务合作，进一步加大邮储资金支农力度，提高农村金融服务的覆盖面和满足度。再次，对支农再贷款要进行财政贴息，引导资金进入农村。不论在地方一级还是在国家一级，财政支农资金和信贷资金都缺乏衔接和配合，国家和地方财政可将支农资金给予财政贴息，以引导信用社和农业银行加大农业投入，降低农民的贷款成本。

6．建立和完善风险分散和补偿机制。首先，建立农村信贷保险制度。积极开发农业贷款损失补偿保险品种，对商业性保险公司按照农业保险的业务比重给予相应的保费补贴及免交涉农业保险营业税等优惠政策。其次，加快农业保险制度建设，把农业保险纳入农业经济发展的总体规划，考虑组建政策农业保险机构，或者委托政策性银行开办农业保险业务，政府可以对参加保险的农户实行保费补贴，引导农民参保意识；也可以鼓励商业性保险机构开办业务，鼓励农村金融机构代理农业保险业务。也可以通过财政、税收、金融、再保险等经济手段支持和促进农业保险发展。再次，建立信用担保补偿机制。政府要建立信用担保补偿基金，每年按照一定比例补充当年基金并牵头组建符合农村需求的评估担保机构，设立由财政、企业、农村金融机构出资的信用担保基金，发展农村互助担保组织。建立区域性信用再担保机构，以分散农村金融机构的风险。最后，建立有效的存款保险机制。消除政府承担隐性担保的责任，有利于保护存款人的利益，为稳定金融体系提供事后补救措施，也有助于农村金融机构防范金融风险。