论银行业改革及创新策略

第一篇：论银行业改革及创新策略

论中国银行业改革及创新策略

摘 要

市场经济的发展使国有银行面临着前所未有的压力，这种压力不仅来自金融服务业的快速变革和信贷产品发展的日益困难，更来自于国内外商业银行的竞争。而目前我国的国有银行在经营理念、经营方式、风险控制等方面还存在很多问题。只有真正实现资产质量、内部管理水平和创新能力的转变，才是国有银行改革的根本。由于国有银行存在国家担保代替注资的特殊性，其资本充足率并不是最重要的，改革应首先解决的问题：一是国家对国有企业政策性金融支持形成的银行不良资产再生机制，二是国有银行投机行为形成的不良资产再生机制。

关键词：银行业改革；金融风险；金融监管；金融创新；不良资产再生机制

Abstract To make state-owned banks to the development of market economy is facing unprecedented pressure, this pressure is not only the rapid change from the financial services industry and credit products, the development of increasingly difficult, more competition in the domestic and foreign commercial banks.At present, China's state-owned banks, there are still many problems in business philosophy, management style, risk control.Only truly realize the quality of assets, changes in the internal management level and innovation capability is the fundamental reform of state-owned banks.State-owned banks have state guarantees to replace the injection of the special nature of its capital adequacy ratio is not the most important reform should first solve the problem: First, the national policy of the state-owned enterprises financial support to the formation of the regeneration mechanism of the bad assets of banks, two state-owned regenerative mechanisms of the formation of non-performing assets by the bank speculation.Key word:Banking Sector Reform;Financial risk;financial supervision;financial innovation

目 录:

一、国有银行具有特殊的资本结构，资本充足率并不是最重要的

二、即使国家在静态上补足了某一时刻国有银行的资本金，却很难在动态上有效抑制住新生不良资产的增加

三、国有银行改革的重心应是设法阻断不良资产的再生机制

四、目前中国银行业的困境及主要表现

（一）不良贷款依然困扰中国银行业

（二）所有者缺位

（三）金融风险威胁银行的健康发展

（四）流动性过剩

（五）金融腐败使国有资产流失

（六）来自国外银行的威胁

五、中国银行业的当务之急

（一）剥离国有商业银行的不良贷款，改善银行资产结构

（二）建立现代公司治理结构

（三）完善银行业的风险管理，构建科学有效的内控体系

（四）加强人力资源管理

（五）加强银行业的金融创新

（六）加快推进银行业的混业经营

我国自从1993年底确立了国有银行商业化的改革目标以后，连续出台了不少有关国有银行商业化改革的重大举措，从这一系列的举措中我们可以明显地看出国家改革国有银行的思路：在保证国有金融产权的前提下，一边剥离国有银行的不良资产，一边又通过财政注资来提高国有银行的资本充足率，希望用真实的注资代替国家信誉担保来维持和明晰国有金融产权，使国有银行在各方面都能达到国际标准，从而将国有银行“塑造”成真正意义上的商业银行，按照商业化规则运作，国有银行的经营效率也就会随之提高，国家也会因此减少控制金融的净成本并化解巨大的金融风险，最终实现国家金融体系的市场化改革。国家通过增发特别国债提高国有银行的资本充足率以实现对国有银行的改革目的。

一、国有银行具有特殊的资本结构，资本充足率并不是最重要的

我国国有银行的资本结构具有不同于一般商业银行的虚置资本现象，即所谓的“担保代替注资”。在国家实施金融抑制的条件下，绝大部分的居民储蓄都流入了国有的银行体系，从而充当了这种担保性注资的真实资本载体。

在有国家担保的情况下，资本充足率就显得不是很重要了。这是因为，银行能够正常运转的最关键之处在于其能保证充分的资产流动性，可以随时应付可能出现的“挤兑”等流动性问题。巴塞尔协议对商业银行资本充足率的要求正是为了保证银行资产的流动性才作出的一项重要规定，目的是通过限制银行的过度放款来保持储户对商业银行的信心以提高其抗风险能力。然而在我国，虽然国有银行的资本充足率很低，甚至是在净资本比率从1990年的641%下降到1995年的实际-739%②的状况下，国有银行体系不但没有出现流动性问题，反而其贷款总额和存款总额同时呈现出很高的增长率。因此即使是处在“技术上已破产”的状况下，只要有国家的担保，居民方面就不会存在信心问题，国有银行也就不必担心不良资产的产生而导致的净资本比率下降，因此仍能照常运转。所以说，在当前国有银行商业化改革的各个重点之中，资本充足率并不是最重要的。

二、即使国家在静态上补足了某一时刻国有银行的资本金，却很难在动态上有效抑制住新生不良资产的增加

1中国的渐进改革需要体制内产出（国有经济）的平稳增长，否则GDP增长率将出现大幅度下滑，渐进改革也将难以为继。而体制内产出的平稳增长又需要国有金融的强力支持，从而使得政策性金融支持难以在短时期内明显缩减，政策性不良资产将是渐进改革所必须付出的成本。我们有理由这样认为，迄今为止，中国的渐进改革是成功的，这主要是因为在体制外产出（非国有经济）高速增长的同时，体制内产出保持了平稳的增长态势，从而在整体 2 上呈现出GDP的较快速度增长。然而体制内产出的增长是离不开国有金融体系支持的。国有部门在过去的十几年里获得了国有银行体系贷款总额80%左右的信贷支持。这其中有一大部分是政策性贷款（1994年数据：中国工商银行18%，中国银行22%，中国建设银行53%，中国农业银行48%，平均比重达35 25%），还有另一大部分是面对受政府保护的国有企业“倒逼”而发放的软约束贷款。我们不妨把这两种贷款合称为政策性金融支持。事实上这部分贷款总是与低效率、不良资产等名词联系在一起。原因也很简单：获得政策性金融支持的相当一部分国有企业总是将这部分资金看作是可以不予归还的国家注资或补贴，他们从借入资金的那一天起就没有准备还本付息。所以可以这样说，只要中国还处在渐进改革的过程当中，国家通过国有的银行体系对体制内产出提供政策性金融支持（也可以看作是替代财政补贴的一种金融补贴）就是必需的，那么新的政策性不良资产的产生也就是不可避免的。

事实上正是国家付出了金融资源低效率配置（产生了巨额的政策性不良资产）这个巨大的隐性改革成本才买来了中国的渐进改革，否则体制内产出将必然出现较明显的下滑，渐进改革将难以为继。若改渐进改革为激进改革必然使改革成本显性化，会在短期内导致GDP增速下降和失业率上升。由于国家绝对无法承担如此之大的改革成本在短时期内迅速显性化，因为这有可能直接导致民心不稳，社会矛盾激化，这不仅是政府肯定无法承受的，也是广大人民群众绝对不愿看到的，所以维持渐进改革模式是正确的和必要的。但也正是维持渐进改革的必要性决定了国有银行的商业化经营就很难短期内在真正意义上实现。

国有的金融产权使得国有银行经常产生谋求自身利益最大化的机会主义冲动，而这种冲动又是一种缺乏风险约束的单方面趋利行为，最后形成了大量的投机性不良资产。国有银行具有自己的效用函数是很自然的事情。在完成了国家对其分派的政策性任务之后，国有银行必然会追求自身的效用偏好，而发放由自己决策的商业性贷款是其追求本行利润最大化等目标的主要手段。但由于银行产权的国有性质，作为代理人的各银行机构就会产生机会主义冲动，在不承担责任的情况下过度发放某些高风险贷款（如给房地产开发商提供贷款），结果导致大量不良债权的产生，我们不妨将此称为投机性不良资产。由于国有金融产权的退出成本将很高和剩余索取权的不可转让、不可分割性，使得国家作为注资者和出资人无法通过行使退出权或转让产权来威胁国有银行的机会主义行为。国有银行正是利用了国家在产权上的劣势来满足其自身的效用偏好，同时也容易出现金融资源配置上的低效率，其表现形式则是投机性不良资产的大量积累。

3国有银行在风险压力和外部竞争压力不足的情况下，自身也缺乏更多的金融创新激励，金融服务水平相对较低，呈现出明显的X非效率特征。对于一个国有垄断企业来说，没有私人能够合法占有企业的剩余，所以监管效率低下，许多技术上可行的、实际上也很容易做到的事情，人们却往往没有积极性去做，所以生产了X无效。这个论点对于国有银行也是适用的，国有银行人均利润远低于股份制银行就是一个明证：据统计，1995年四大国有银行的人均利润率仅为1 11万元，远低于中信实业银行39 53万元和中国光大银行39 49万元的水平。

从以上三点的分析我们基本上可以得出结论：只要国家还处在渐进改革的阶段，即使国有银行的资本金比率在某一个时点上达到了8%这个目标，也容易因为国有银行不可避免的资源配置低效率和X非效率而再次呈现出下降的趋势。国家要维持8%这个目标，就得不断给国有银行注资。

三、国有银行改革的重心应是设法阻断不良资产的再生机制

我们都知道治病要除根，国有银行的病根究竟在哪里？毋庸质疑，不良资产的不断再生甚至加速增长是当前金融改革的最主要问题，而其中政策性金融支持是导致不良资产不断产生的重要原因，所以对其应在改革中首先予以解决。因为这个病根不除，任何存量改革都是无效的。笔者认为，政策性不良资产源于渐进改革本身，所以并不能在国有银行内部体制的 3 改革中得到解决，而只能在渐进改革这个更宏观的层次上逐渐消化。以下就抑制政策性不良资产问题从整个渐进改革的角度提出两点建议：

1、在非国有经济对GDP增长贡献份额已远远超过国有经济却又得不到足够外源融资的情况下，国家应鼓励国有银行逐渐加大对非国有经济的支持力度。这样做的合理性在于：一方面，非国有经济的发展速度更快，信用约束要相对好于国有企业，银行收回本息的可能性要大于向国有企业发放的贷款，这样就会减少新增不良资产的发生。而更重要的是，国有银行因此还可以在我国加入WTO直接面对外资银行竞争之前抢先争得一批信誉良好的非国有经济客户，增加优良资产的比重和银行利润，提高自身的竞争力，从而进一步减小入世可能会给国有金融体系带来的冲击，这对于维护国家整体利益的作用是显而易见的。另一方面，非国有经济在得到更多金融支持的情况下，发展会进一步加快，从而对拉动经济增长、解决再就业、补贴利益受损阶层等方面都会有很大的帮助。也就是说，国家因此可从“国内外援”（樊纲，1994）那里得到更多的改革收益以弥补日益高昂的改革成本。尤其是在当前国企改革已到了最后攻坚阶段的时候，这种体制外产出的增长显得尤为重要。所以可以这样说，给非国有经济提供更多的金融支持既有利于渐进改革的顺利进行，又有利于国有银行在实质上向商业化转变。当然，如果非国有经济得到了相对更多的信贷份额，那么国有企业所能得到的份额必然会相对减少，体制内产出的增速也自然会下降。但我们只要能够遵循循序渐进的方式，用向非国有经济提供金融支持所获得的收益增量来抵消因体制内产出下降所带来的负面影响，渐进改革就能够顺利的进行下去而不会向激进式改革转化。

2、建立和完善现代企业制度是至关重要的。虽然国有银行可以通过逐步增加向非国有经济放款来减缓不良资产的增长，但在社会主义市场经济条件下，国有企业无论如何都仍将是国有银行提供信贷支持的重点。如果国有企业不能在较短时间内成功转制，政策性不良资产就将在长期内困挠国有银行，成为金融改革的绊脚石。如果国有银行不能成功实现商业化经营，在我国加入WTO后就很难与实力强劲的外资银行相抗衡，国有金融体系将会受到巨大的冲击。尽管国家已经在国有企业改革方面做出了不小的努力，但是力度还稍显不够。

四、目前中国银行业的困境及主要表现

（一）不良贷款依然困扰中国银行业

我国商业银行不良贷款的形成既有历史原因，也有现实因素，这是特殊经济环境和政策空间下难以避免的产物。多年以来，伴随银行信贷的过度扩张，经济高速发展引发的经济结构和社会结构的失衡，为中国社会经济长期发展带来了许多负面的效应。

在全球乃至我国金融市场加速开放的今天，不良资产率已经成为我国银行保持市场竞争力、开展国际化经营的重大障碍。

（二）所有者缺位

理论上国家是国有的商业银行的所有者，但实际上却很难切实地在国有商业银行中行使所有者的有关权力。

这一方面使得许多国有企业的经营者自认为是所有者的代表，逃避监管，滥用权力，造成“内部人控制”；另一方面则使得一些地方政府官员和国有企业经营者认为既然国有企业与国有商业银行的产权同属于国家，那企业欠银行的债务只不过是“一家人”内部的问题而已。这样既容易产生“政府负无限责任，而银行由内部人控制”这一严重弊端，也会因资本金、不良资产、治理制度、内部风险控制等因素影响商业银行的健康发展。

（三）金融风险威胁银行的健康发展

目前，我国金融风险突出表现在以下几个方面：

1、信贷风险。我国经历了农村和城市经济体制改革，在这个充满着竞争、碰撞、冲突、优胜劣汰的过程中，诞生了许多新兴企业，同时冲击了大量落后保守的企业，也出现了大量的停产、合并、兼并、破产的企业。特别是国有企业大面积亏损，资不抵债，严重影响银行 4 信贷资产质量。有的银行不良贷款比重更大，隐藏着大量的呆死账贷款，这严重地制约着商业银行的生存和发展。虽然经过两次不良资产剥离，但金融机构的不良资产仍然较高，这已成为威胁我国金融安全的首患。

2、结算风险。近几年，银行会计、储蓄、出纳、信用证、承兑贴现等业务岗位的案件又呈现出高发势头，主要也是由于这些业务的操作环节内控管理不到位，对企业经营管理中存在的潜在风险调查不够。

3、道德风险。目前我国银行由于管理仍带有明显的行政色彩，“人治”的成份多，“法治”的成份少，内部控制严重不足，致使道德风险日益突出。

（四）流动性过剩

过多的流动性使得大量银行资金在找不到出路的情况下，被迫涌入目前仍很狭小的货币市场，导致货币市场收益率水平屡创新低。

由于商业银行的资产使用效率太低和使用渠道太窄，一方面中小企业和消费信贷资金需求难以得到满足，另一方面银行大量资金积压，导致货币市场主要投资工具的利率持续走低甚至和存款的利率产生倒挂的现象。流动性的持续堆积使得银行体系蕴涵的系统性风险不断加大。

（五）金融腐败使国有资产流失

融资的垄断性一方面导致风险过度集中于银行，由于风险释放有一个时间过程，不会对国有银行各级负责人构成短期制约，届时风险暴露时，那些负责人早就走了。

而另一方面拥有资本配置权的寻租行为和短期业绩带来巨大个人利益回报，而风险损失始终由国家买单兜底。这无疑暴露出国有银行体制、监管机制等诸多缺陷。

（六）来自国外银行的威胁

毋庸置疑，新竞争者必抢先入侵令人垂涎的客户群，比如那些具有较复杂财务需求的高净值客户和公司。

另外，主要的跨国公司客户普遍会转向它们认为可以提供更好服务的银行。国外银行可以发挥它们的低外汇资金成本，以及较复杂的产品线和全球业务网络的优势，凭借它们在其他市场的广泛金融服务的经验、服务素质，向客户提供较有价值的服务方案。而对于国内银行来说，在很多方面还存在一些差距。

五、中国银行业的当务之急

（一）剥离国有商业银行的不良贷款，改善银行资产结构

针对商业银行不良资产比例过大的现状，政府在1999年先后组建了信达、华融、长城、东方四个资产管理公司，分别接收四大国有商业银行的不良资产。但由于受规模的限制，国有商业银行还有很大数额的不良资产不能剥离出去。

另外，国有商业银行的客户主要是国有企业，加入WTO后，我国许多企业特别是竞争力较弱的企业都将受到冲击，国有商业银行不可能在短时间内剥离这些企业。要从根本上改革银行信贷体制，有必要建立一套科学的不良贷款管理系统来化解不良贷款存量并控制其增量。所以今后更加重要的问题是，积极探索新的不良贷款处置方式，控制不良贷款反弹，严格控制新增贷款质量。

（二）建立现代公司治理结构

股权多元化是完善公司治理机制的必然要求。产权制度是企业内部组织制度形成和发挥作用的基础，不同的产权制度会产生不同的产权激励机制，进而决定公司治理机制及其运行效率的差异。

公司治理机制的优化从根本上受制于产权制度的优化。只有股权多元化，才能从根本上保障股东和存款人的合法权益，实现股东价值的最大化。

借助于战略投资者和海外监管机构对国有出资人代表的非规范行为形成一定的制约力，5 从而有利于推动银行建立良好的公司治理结构和运行机制，并推动相关改革和法制建设。

从这个意义上来说，股权结构的改善有助于建立规范的公司治理，建立一整套新的市场激励和约束机制，强调投资者利益，彻底打破国有商业银行的“准官僚体制”，改变“官本位”，通过合理的、符合商业银行运营要求的绩效激励机制、充分的风险控制和资本约束，促使国有商业银行变成真正的市场主体。

（三）完善银行业的风险管理，构建科学有效的内控体系

我国经济还处在转型期，经济高增长和高风险并存，在这种市场环境下，商业银行应该坚持改革和管理并重，积极探索风险防范机制，不断改革和调整风险管理组织架构，完善内控管理，防范金融风险，提高银行风险管理水平。具体措施如下：

1、转变经营理念，强化控制意识。商业银行应彻底扭转“重业绩、轻内控”等错误观念，正确处理好业务发展与风险防范的关系。要将内部控制纳入对分支机构的综合考核，提升风险评价水平，建立风险调整后回报率基础上的考核机制，增强绩效考核评价的科学性。要通过建立科学有效的激励约束机制，强化分支机构风险控制意识，丰富风险管理手段和措施，提高风险管理水平。

2、完善国有商业银行法人治理结构。尽快把国有商业银行改造成股份制商业银行，并加快上市步伐，在法人一级构建以股东大会——董事会——监事会——经理层之间的权力划分和权力制衡的有效结构，抑制“内部人控制”、“道德风险”的发生。

3、建立有效的经营管理架构。一个良好有效、科学严密的综合内部控制系统，对于银行的安全和稳健运作，尤其是银行的风险管理系统来说至关重要。只有建立起一个良好的内部控制系统，才能从根本上在制度的层面对一家银行机构的正式的职权划分、职责分离以及权力制衡做出严格安排。

4、建立科学合理的绩效机制。主要是要解决好经营管理中的利益导向问题，确保可持续发展战略的顺利实现。因此，绩效考核要有科学性、系统性，避免只讲业务发展而忽视风险管理的现象发生。如：商业银行要建立涵盖业务量、盈利状况、风险管理、资源利用效率等系统性的指标业体系。需要特别指出的是，对于高创利能力的业务骨干，必须坚持进行全方位的绩效考核，避免风险隐患对银行造成“硬伤”。

（四）加强人力资源管理

人力资源管理策略是中国银行业最少采纳的管理方法之一。随着更多的国外银行挤入竞争行列，争夺优秀人才也会日益加剧。

中国银行业应该实行全面的人力资源管理战略，以吸引、激发和保留有效的员工：组织员工参加世界级培训，为员工提供丰厚的薪酬以及其它员工激励计划，如员工持股制度等。

（五）加强银行业的金融创新

可以说，加强中国银行业的金融创新，已经成为推动商业银行改革和提高整体竞争力的重要力量。

1、金融产品的创新。研究和发展科技含量较高的一些金融产品、服务手段，如自动存取款、信用卡、电话银行、网上银行以及近年来日益普及的跨行转账等。根据国民经济发展对银行信贷的需求，积极开展消费信贷、助学贷款，拓展银行中间业务，加强银证、银保合作，推进金融业务电子化、网络化建设。

2、金融工具创新。金融衍生品市场作为一个新兴市场，在价格发现、规避风险和增加投资组合等方面发挥着越来越重要的作用。目前我国已有多家中、外资银行机构获准开办衍生产品业务，品种主要包括期权，远期，互换等。

3、管理模式创新。在金融创新不断推进的过程中，银行业还需进一步完善相应的管理制度，按照有关银行经营原则，从审慎管理的要求出发，制定提高效益、降低风险的有效管理方法和措施，提高银行业资本运作水平。此外，银行业将适应业务开展的需要，完善内部 6 机构设置，建立权责明确、机制健全、分工合理、管理有效的新型银行管理体制。

（六）加快推进银行业的混业经营

随着经济发展的步伐，日益频繁的跨国商业关系将产生更为复杂的银行产品需求，如贸易担保、外汇、属下企业资产管理等。

随着客户需求的不断提高，银行亦需在产品项目及渠道上做出相应改善，积极发展信贷资产证券化和资产管理业务：全力推进国际业务的发展、创新代客理财工具并加快发展企业年金、基金托管等资产管理业务；适度降低信贷资产比重，提高投融资资产比重，提高低风险权重的债券投资、票据融资和货币市场业务在全部资产总额中的比重。

虽然政府目前还没有取消银行、保险及证券分业经营的规定，综合银行已然崭露头角：中信实业银行，这家国有信托投资公司已获准成立一家控股公司来合并其保险、银行、证券和管理业务，从而成为名副其实的“金融超市”。

在解决政策性不良资产再生的同时，我们也要抓紧解决投机性不良资产再生和X非效率的问题。但这两个问题相对于前者来说处理起来会简单一些，因为仅对国有银行体系内部进行改革就可以收到一定的效果，这从国家加大国有银行商业化改革力度后国有银行出现主动的“慎贷”行为就可以看出来。国内学者在国有银行改革问题上提出的不少有建设性的政策主张虽然很难根治政策性不良资产，但对于抑制投机性不良资产的产生和X非效率现象的出现还是比较有效的。诸如深化国有银行产权制度改革、完善国有银行的内部控制和激励机制、加大金融监管和金融执法力度以及加快利率市场化步伐等建议从性质上讲都是具有实质改革意义的，国家对此应做的事就是加大改革力度并保持改革方案实施的连续性，千万不可半途而废。当然国家在这些方面进行改革时也应循序渐进，要与整个渐进改革同步，在逐渐加大改革力度的条件下做到有张有弛，松紧适度。

参考文献：

「1」张杰 中国金融制度的结构与变迁「M」 山西经济出版社，1998 「2」张杰 国有银行的不良债权与清债博弈「J」 经济学家，1997，（6）

「3」樊纲 论改革过程「A」 盛洪 中国的过渡经济学「C」 上海三联书店，上海人民出版社

「4」樊纲 克服信贷萎缩与银行体系改革「J」 经济研究，1999，（1）

「5」樊纲 论国家综合负债「J」 经济研究，1999，（5）

「6」张军 现代产权经济学「M」 上海三联书店，上海人民出版社，1994 「7」杨小凯 当代经济学与中国经济「M」 中国社会科学出版社，1997 「8」武捷思 中国国有商业银行行为研究「M」 中国金融出版社，1998 「9」季春泉.目前商业银行提高中间业务收入的几个难点[J].财经界:学术版,2010,(1):23.「10」刘文富.中国商业银行竞争策略分析[J].现代商贸工业,2010,(2):125-126.

第二篇：我国银行业改革

我国银行业改革

[摘要]全球银行业发展明显地呈现出金融管制放松、银行业通过并购走向巨型化、银行业务全能化、国际化、电子网络化的趋势。这

也是入世后我国银行业面临的形势。基于这一认识，我国银行业要放松金融管制，逐步取消分业经营限制，积极推动银行业的并购重组，倡导特色银行，加速推进银行业的电

子化、网络化、透明化，重塑监管体制，构建功能性金融监管。

[关键词]wto我国银行业改革对策

[作者简介]××（1965-）女，研究生毕业，湖南××学院副教授，主要研究方向为金融理论与金融改革。

20世纪90年代以来，国际经济一体化和金融全球化进程的不断加快，新技术尤其是互联网技术的广泛应用，使全球银行业竞争日益加剧。在此背景下，全球银行业发展已明显呈现出五大趋势：金融管制放松、银行业通过并购走向巨型化、银行业务全能化、国际化、电子网络化。这是我[本文转载自国金融改革面临的大形势。入世后，我国金融将进一步融入国际金融体系，五年过渡期后，国内金融市场将对外高度开放国内金融市场同时也就是开放的国际金融市场。因此，顺应全球银行业的发展趋势，已成为入世后我国银行业改革与发展的重大战略问题

一、全球银行业的发展趋势

(一)金融管制放松，银行监管精细化。20世纪80年代以来，国际银行业的激烈竞争，资本持有者对多样化和综合化金融服务的需要，推动着发达国家政府放宽对金融领域、特别是对银行业的管制，纷纷打破银行业、证券业、保险业分业经营的局面。进入90年代后，随着美国、日本、欧共体等主要国家金融改革方案的实施和生效，各国金融业的发展越来越多地渗入市场化和国际化因素。随着金融管制的放松，国际银行业的监管也日趋精细化。这主要表现在：一是金融监管手段现代化。各国普遍运用计算机辅助管制，尤其是实时清算系统在银行监管中得到普遍的运用。二是监管内容标准化和规范化。这主要体现在巴塞尔委员会公布的文件中，尤其体现在《资本充足协议》和《有效银行监管的核心原则》中。三是重视内部控制制度的监管。不再一味强调外部管制，而是转向内外监管结合，更加注重调动和发挥银行自身的积极作用。四是扩大信息披露，充分发挥市场约束作用。五是加强对金融集团的监管。

(二)混业经营，银行业务全能化。80年代以来，经济金融全球化导致了国际金融市场的激烈竞争，加上金融自由化、金融创新的冲击以及金融管制的放松，各类金融机构之间业务相互交叉与渗透不断加剧。进入90年代以后，西欧和日本等国的商业银行已经已突破传统的分业界限，业务范围向投资、保险等领域扩展，银行业务综合化趋势日益明显。受来自西欧和日本等国银行业的竞争压力，90年代以后，美国商业银行加快了改革步伐。1999年底，美国通过了《金融服务现代化法案》，允许商业银行、证券公司、保险公司相互涉足对方领域从而彻底结束了《格拉斯--斯蒂格尔法》对美国66年的统治，标志着混业经营已成为国际银行业发展的大趋势。

(三)银行业通过并购走向巨型化。全球金融市场的激烈竞争，推动了银行业的收购与兼并。从90年代初开始，全球银行业的购并整合热浪滚滚，购并规模愈来愈大，涉及的领域愈来愈宽。据资料统计，91年至92年，93年至94年，95年至96年，97年至98年，全球银行业购并总值分别为847亿美元、832亿美元、2080亿美元及5342亿美元。全球1000家大银行的资产规模已从90年的19万9000亿美元，增至99年的25万5000亿美元，10年间增长78.4，并且仍保持着强劲的增长势头。与以往购并浪潮颇为不同的是，此轮购并活动的主要动因，是混业经营发展所带来的全能化银行的出现与金融控股公司地位的确立，使银行业的购并活动广泛涉及金融领域的银行、证券、基金、保险等行业彻底打破了传统银行业务与其它金融业务的界限，将商业银行、投资银行甚至新发展的网上银行运作方式紧密地融合起来。由此而诞生了一个又一个的金融“巨无霸”。

(四)银行业电子网络化。现代信息技术的迅猛发展，为金融服务电子化提供了必要的物质基础。进入90年代以来，国际金融领域的电子化、自动化、现代化的金融服务系统基本全面形成，银行活动将先进的电子科学技术广泛应用于存款、提款、转账、汇兑、查账、交换控制、金融买卖交易和咨询等金融服务领域，并将银行和客户、银行与银行、客户与客户联结成一个电子网络。伴随着信息网络技术的发展，无论发达国家还是发展中国家，都在加紧实现金融系统的电子网络化，网络银行也应运而生，并成为世界银行业发展的基本趋势。据美国联邦保险局统计，1993-1998年，美国传统银行的资产递增率为8，而美国网络银行的资产递增率为53。英国保诚保险集团旗下的egg银行成立不到一年，通过互联网已吸存67亿英镑。与此

第三篇：焦慧玲-论改革创新

论改革创新

专业：生物技术

班级：二班

姓名：焦慧玲

中国的社会主义制度在岁月的长河中完善着、变化着，从古时的封建社会在到被他国入侵而变成的半封建半殖民地社会，再到受到压迫的群众起义而建立的民主社会。既然中国的社会性质在不断的变化，那么对于中国的国家型态建设就必然的存在着转变。

从中国改革创新的意义上和必然性来说，中国创新型国家经济建设和改革存在着必然性。首先，改革创新是历史遗留的需要，但是封建经济、殖民地经济的影响在人们思想中的遗留严重阻碍着中国的国家经济型态创新型建设。所以想完成创新国家建设就必须全面地提高国民的思想道德建设。但是我国的不国民创新元素质伤处于低下状态。

想要提高国民的创新意识和积极改革思想就必须加强国民的思想道德素质及爱国主义的思想。

思想道德建设，解决的是整个中华民族的精神支柱和精神动力问题。加强思想道德建设，是建设社会主义核心价值体系的必然要求，是创新型国家建设的重要内容和中心环节。

新时期以来，在改革开放和现代化建设的进程中，人民的精神文明创建活动、道德建设、青少年思想道德建设全面退进，民族文明素质明显提高。但是也不能忽略了在发展社会主义市场经济和对外开放的条件下，原有的一些道德规饭已经远远不能适应新的创新经济建设需要，而旧的道德规范要求不能改善和转变群众理想信念模糊、价值取向扭曲、诚信意识淡泊、社会责任感缺乏等问题，所以加强思想道德建设就越来越成为创新性国家的一项紧迫的任务。

要想创新型国家经济建设走得快走的平稳，就要加快建立社会主义思想道德体系。按照与社会主义市场经济相适应的要求，进一步培养社会主义思想道德观念，逐步建立日益完善、反映不同层次和不同职业要求、具有很强引导力和规范力的道德体系，促进社会主义市场经济的健康发展；按照与社会主义法律规范相协调的要求，进一步把依法治国和以德国治国结合起来，使法律和道德相辅想成、相互促进；按照与中华民族传统美德相接的要求，进一步把中华民族的优良传统发扬光大，使社会主义思想道德既具有民族特色邮局有鲜明的时代特征。

并且要建设创新型国家，科学技术起着决定性作用。科学技术作为第一生产力，对一个国家、一个民族现在和未来的发展具有决定性意义。从上世纪开始，科技进步日新愈异，世界科学技术酝酿着新的突破，一场新的科技革命和产业革命正在成长之中，科学技术愈益成为经济社会发展的决定性因素，科技竞争成为国际综合国力的焦点。

犹记得当年的鸦片战争、甲午战争.....到后来的八国一起侵华，试想想看如果当年我们国民的思想道德高，理想信念坚定，那么我们中国就不会有如鲁迅等悲愤的想用笔杆子打醒中国人的那么多无奈、心痛的文学家了。

如果当年我们的科学技术也相对领先，那么我们的北海战舰还会沉入大海么，如果当年我们的科学技术相对领先，我们的颐和园还用在复制一遍么。

我们的思想道德力量、科技力量就是建设创设新国家的重要力量！改革创新经济建设就是强国之路。历史积累的实践证明，不改革创新就不能发展下去，就是死路一条。

如今很多良好的政策和有利影响在建设创新型国家的过程中体现了出来。比如对于香港、澳门、台湾的一国两制，比如利民利农的补贴政策和“三农”政策。

党的十一届三种全会后国际行事的改变和我国现代化建设的新局面的开创，使得和平解决香港问题的条件已成孰。

最让我们自豪的是今年我们航母的亮相，这些先进武器的建造和研新都得益于建设创建新型国家。日本想侵占我们的钓鱼岛，菲律宾想侵占我们的黄岩岛，这其中又有美国这个世界强国给日本和菲律宾撑腰，那为什么直到今天他们都没有得逞，是因为我们中国的国力的提高，我们武器不输于他们。这都是我们国家不断创新的功劳。

建设创新型中国的这条道路凝聚着中国几代共产党的希望和希望。所以我们应该坚定不移的走下去。这样才符合历史给我们的指引。

改革创新应该走什么样道路，公产党对这题问题的了解经过了逐步的摸索。中国的党成立伊始，首先把工作重心倾注在了城市，领导工人阶级火热的展开运动，是的党在不断的扩大。1927年后，才把工作中心转移到了农村，使得城乡结合，进一步推动者建设创新型国家的步伐。

第四篇：论银行业工作责任感

浅谈工作责任感问题

有责任心是一个人做好每项工作的基础和保障，每一个岗位的工作任务对于自己而言就是一份最基本的责任，从事这项工作就应当担负起这份责任。当我们在工作时对工作充满责任感，就会对自己有更高、更具体的要求，也能在完成工作的过程中学到更多的知识，积累更多的经验。付出终有回报，回味过程的时候总能体会自己全身心投入工作的乐趣，收获成果的时候总能感受到自己实实在在付出而胜利的喜悦。

然而工作责任感也是一个因人而异的定义，每个人因为个人经历以及自身的工作不同，对于工作责任感就会产生不同的理解，正所谓不在其位不谋其政，在分析讨论工作责任感时，我也必须基于自身的情况以及结合行里的具体情况进行阐述，使我心中的工作责任感能得到更加全面的阐述。

针对我目前的学习工作经历而言，我所理解的工作责任感包括如下几个方面：

第一，保质保量地完成各项工作并保持高度的工作热情。

工作首先就是得完成上司交代的任务，这是毋庸置疑的，这是能够最大程度得反映一个人的工作态度的地方。而工作的时候往往会碰到重要而又紧急这样两难的情况，这时候就需要使用到自己的工作经验来处理这个问题了，在两难中做到取舍，在尽可能短的时间内完成指定任务，这是对你工作能力的一个重要肯定。由因得果，在自己的工作被上司肯定的时候，自己的工作热情将被无限量的激发，于是就会进入一个良性循环，这是一个双赢局面的产生。当然，这种情况下是出于员工极少被否定，自信心没有受挫。

第二，力所能及地做一些自己职责范围外的工作。

辛苦了一天，忙完了自己手头的工作，正想好好休息下，却发现系统里有着一些零碎的任务还没有完成，自己应不应该去点开做一下呢？虽然自己做了也不见的会有人记得自己的热心，但我想自己还是会去做的，前提是在这些事情不违反行内章程规定下，因为自己做好了这些，也许别的同事就不会因为忘记完成自己的任务而遭受批评了，同在一个屋檐下，身旁有一个不开心的同事在埋头工作，自己的情绪以及工作热情或多或少会受到影响，不让这样的情况发生不是更好

吗？当然更多的是基于集体利益大于个人利益，每个人都这样子做能够让银行的各项工作有条不紊的进行。

第三，乐于帮助同事以及注重团队合作。

到单位的第三天，我在和领导谈话的时候就受教，我们单位支行是一个优秀的团队，在这个团队中，大家分工合作，扬及所长，激发效率，在有限的工作时间内完成超额的工作指标！在这个团队中工作，有一颗乐于助人的心非常重要，所谓生命的天平是平衡的，付出即会有回报，今天我帮助了小张输入报表，明天小张就会反过来帮助我做EXCEL。一个个零件在个体之时能有多少价值？没有，只有当零件组合起来的时候，才能发挥最大的效用，才能形成机器，产生动力，在团队中也一样，只有大家积极参与团队协作，单位支行才能走的更高！

第四，遵守组织的规定和章程。

国有国法家有家规，汇丰银行也有自己的行为准则，每一个行员在工作之前，都必须考虑清楚，自己接下来所做的是否符合汇丰的规定，是否会损害汇丰的利益，是否是违法犯罪的行为，这些都要提前思考清楚，因为一旦做了，铁定是无法回头了的，运气好，或许有补救措施，可是在这样的问题上，不应有这样的侥幸心理，银行工作，严谨是最基本的前提！

第五，支持和实现组织的目标。

这是一个大方向的问题，涉及到总行的方针路线，作为银行的其中一员要做的就是坚定不移的跟着汇丰的发展方向走，在尽自己最大所能之时实现对汇丰的利益最大化，这是我能体现的价值，也是我身上背负的责任。这不是空穴来风，胡乱拍马，这是有真正的现实依据的，在我努力地向党组织靠拢的同时，我体会到全国有如此之众多的党员为了建设社会主义现代化国家而在贡献自己的一份力量，党员的先锋作用体现的好！

综上所述，因为在工作中有了这一份责任感，使我能战胜工作中诸多困难，使我有勇气排除万难，甚至可以去尝试去完成那些不可能完成的工作任务。一旦失去责任感，即使是做自己擅长的工作，也会做得一塌糊涂。因此我们在完成任何一项任务的时候，成不成功，就是取决于是否有强烈的工作责任感以及积极向上的工作态度。故而对待工作，首先不能只是被动服从，而要发挥自己的主观能

动性。每个员工在工作时应当时刻把工作责任感记在心头，这么做无疑会使自己观察问题更加全面，分析问题更加透彻，使得自己的工作任务得以更好的完成！同时也能够让团队效率得到质的飞跃，最终实现团队实力的整体提升！

第五篇：论银行业存在问题

改革开放以来，我国金融业发展很快，特别是银行业在改革春风的沐浴下迅速蓬勃壮大。随着金融体制改革的深入和入世步伐的加快，金融业竞争将愈演愈烈，我国商业银行也将面临着前所未有的挑战，对自身暴露出的问题，急需认清和解决。

一、目前我国银行业普遍存在的问题

（一）过分强调“存款立行”，搞存款竞争，阻碍自身和经济正常运行

对各商业银行来说，“存款立行”几乎成了一条铁律，因此扩大存款规模成了各商业银行的头等大事。自1996年以来，央行连续七次下调存贷款利率，旨在促进内需的扩大，引导居民减少储蓄，扩大消费，以带动经济的发展。然而在日常监管中一些机构一旦出现存款下降，就把抓存款当作一个重要监管内容来看待，这样货币政策效应就被冲减掉了，妨碍国家宏观调控手段的实施，不利经济运行。

由于银行业的扩张和竞争的加强，银行的投资活动需要找到足够的社会闲散资金，自然而然存款问题就被放在首要位置。目前，各商业银行每年都分级下达当年存款任务指标。特殊情况下，上级行还会给所属机构来个月度或季度的存款“大会战”，并且将完成存款任务与员工工资奖金挂钩、与评比先进挂钩。虽然央行三令五申，不准将存款完成情况与员工工资、奖金、福利挂钩，但很多单位依然我行我素，置若罔闻！在“存款立行”观念的支配下，各商业银行盲目拉存，只重视存款数量不重视质量，也给自身发展带来一系列不良后果。

１．过分强调抓存款，扰乱临柜业务的正常运转。为揽储一些机构公然将企业存款转入储蓄核算，为部分企业机关团逃避监督和大额提现开了方便之门，达到公款私用之目的。违规高息揽存、上门收款、借助行政干预等各种拉存手段的出台大大提高了银行经营成本，同时也助长了少数顾客的陋习，例如经常违规大额取现，假币难以没收，对工作人员态度恶劣等增加了临柜人员的工作难度和精神压力。

2、银行经营管理重心偏移，风险加大。为扩大存款规模，许多机构以事先许诺贷款或信贷额度作为优惠条件吸引企业或个体工商户。进一步加大了金融风险产生的概率。而且在实行存贷比例管理的情况下资产质量的计算上有个特点，就是贷款规模越大，反映出资产质量越好。因此在呆滞贷款或坏帐无法减少的情况下增加贷款规模不失为“提高”资产质量的一条好途径。而要扩大贷款规模，先决条件就是要保证存款规模，这种治标不治本的做法，只能使经营陷入困境。银行作为投资业本应将重点放在投资环节上，确保资金安全，并使其有所增值，保持良性循环，增加收益，以此来扩大自身实力才是银行最终的经营目的。然而目前普遍的状况是存款没搞上去一切免谈，资产质量成了个别人的行为，并在本质上与存款工作相分离。

3、过分强调“存款立行”，最终将导致银行经营困难。社会上合理有效的资金投放空间受整个国民经济发展的各种要素制约，一旦超过这个幅度，资产风险必将加大。相反，如果银行不把一定比例资金运用出去，而自身却要负担相应的存款利息支出，这与银行本质是相悖的。这样，在拉存款和放贷款两种压力下，形成一个两难选择，将最终导致银行经营陷入困境。

商业银行的经营目标是效益，存款的增加并不等同于效益的增长，它只是实现这一目标的条件之一，盲目扩大存款规模是一种自杀行为，只有适度的增长才能保持良性的经济和金融运转。

（二）资产管理不善，不良贷款比率高，贷款风险防范机制不健全

截至去年底止，中国四大国有商业银行账面需核销的呆帐贷款，占其贷款总额的百分之二点七，但加上需要核销的逾期和呆滞贷款，全部合计的坏帐比率为百分之八或九。按国内 四大商业银行贷款总余额占全部金融机构贷款总余额超过六成，百分之八至九的坏帐率，即达五千至六千亿元。而且上述的坏帐比率并不包括己剥离的资产和债转股在内。四大商业银行去年已有三千五百亿元的不良资产被剥离，经独立评估后，与企业签订债转股协议的也近一千亿元。(资料来源：< < 信息时报>>电子版< http://www.xiexiebang.com)

从以上数字可以看出，尽管中央从1995年全国银行业经营管理会议以来，要求各国有商业银行要将不良资产比率每年下降一定的百分点，最近两三年银行的贷款质量虽有所提高，但是不良资产比例仍然较高，信贷资产风险依旧很大。这种风险的形成有其深层次的经济背景，例如政府的干预和某些企业的盲目行为等客观因素，但商业银行自身的因素是不可忽视的。

首先，商业银行在资产管理方面存在很大缺陷，贷款“三查”制度真正落实，授信不统一。不少项目贷前调查流于形式，对企业产品、生产经营状况、经济效益、发展趋势等主要因素预测不准，在方法上重定性轻定量，缺乏科学的分析；贷时审查不严格、不科学，在放贷时违反规定与操作程序，使“人情贷款”、“关系贷款”等现象时有发生；贷后检查不积极，流于形式，重贷轻营的现象较普遍。这些因素将直接影响今后贷款的回收。另外银行对不同企业贷款方式（主要有信用贷款、担保贷款、抵押贷款）选择不当也是造成贷款风险的重要因素。我国商业银行从1997年开始实行授信制度，但由于授信不统一，往往出现同一借款人授信总额度超过其最大风险承受力的现象，造成信贷资金风险。

其次，由于目前很多机构现有信贷人员业务素质不高，且个别人员法制观念极差，违章违规现象时有发生，人为造成信贷风险损失，严重威胁信贷资产的安全运营。

最后，缺乏一套严密的监督机制，也是造成不良贷款增加的一个重要因素。目前我国金融监管体系还不完善，监管机制也不健全，银行内部稽核、监督工作还存在很多问题，这些都给不良资产的形成埋下隐患。

贷款是商业银行最重要的资产业务，信贷资产质量的好坏直接关系到商业银行的生存与发展，这在我国商业银行资产比较单一的情况下显得尤为突出。必须加强内控建设，建立建全科学的资产风险管理系统。

（二）人员素质水平普遍不高，技术装备落后

现代银行是高度专业化的产业，对员工的素质有着很高的要求，不管是管理人员还是一般业务人员。不仅要求员工要具备较高的学历层次，丰富的专业知识，更注重员工的工作能力和创造力。而目前我国商业银行特别是几家国有商业银行职工队伍素质普遍不高，学历较低，工作能力和业务水平也不高。这主要是一些银行缺乏一套完善的、适应现代商业银行运作的劳动人事制度。员工录用要求不高、把关不严，很多人都是靠关系而不是靠自身实力进入银行；在岗人员缺少技术和业务培训，没有一套科学严密的考核制度；岗位分工不合理，员工缺乏工作积极性和创造性。而且大量临时用工人员充斥一线岗位，很多都是无证上岗，难以保证银行临柜业务的顺利开展和服务质量的提高。再加上这部分人员缺乏必要的教育，且由于待遇较低，往往很容易造成某些人心里失衡，从而走上犯罪道路。近几年来这类金融犯罪案件频频发生，呈逐年上升的势头，已严重威胁到银行资金安全和社会声誉。

服务是金融工作的生命线，良好的人员素质还应配以先进的技术装备才能提供高质量的服务。就总体而言我国商业银行在硬件方面还是比较落后的。计算机系统还没有实现更大范围的纵向或横向联网，大多数行自成体系，且网络覆盖面也不广；ATM、ＰＯＳ等设备也不普及，数量少，一柜多机、一机一卡的格局普遍存在，给顾客带来很多不便。

（四）经营品种单一，缺乏金融创新

目前，国内银行功能都过于单一，一味注重传统资产负债业务，中间业务发展滞后。虽然在业务品种范围较之改革前有了明显的扩大，但还是缺乏创新。很多机构传统的业务仍停留在相当级、粗放的状态下。当前，各商业银行要在保证风险的情况下搞创新是必然趋势，否则终将被社会所淘汰。

二、面对金融全球化，中国银行业要做好充分准备，力争在国内外市场立于不败之地

（一）改变观念，保持存款适度增长

存款不是银行的本质特征，从整个经济运行环境来看，只有适度合理的增长才能与经济发展相适应。首先，各商业银行要及时转变观念，变“存款立行”为“效益立行”，在增强银行实力过程中，应以利润作为主要考核指标，禁止下达硬性存款考核指标，但也不能忽视存款，要将存款数量与质量一起抓。其次，要在信贷管理方面加大力度，把信贷管理工作从实质上提高到银行经营管理中心地位上来，充分体现赢利对银行生存发展的重要性。最后，各商业银行可以通过扩大业务范围，提供多种融资服务诸如大力开展房屋按揭贷款、高档耐用消费口信贷等方式以缓和储蓄的增长与社会经济总循环的矛盾，保持金融与整个国民经济的均衡。

（二）加强信贷资产风险管理，做好银行体系不良资产的处理

商业银行贷款风险的形成有其历史的和社会的原困，也有自身管理不善的因素。当务之急是必须尽快建立健全科学的贷款风险管理体系，实现贷款的安全性、流动性和效益性。

首先，要重点落实贷款“三查”制度和统一授信制度，强化贷款风险的事前、事中和事后控制。各商业银行应及时准确地分析客观环境的变化，使信贷资金的投向、投量随着客观情况的变化而变化。要综合企业领导素质、经济实力、信誉状况等各种指标确定企业的信用等级。在贷款发放前通过对借款企业进行信用等级的评估并对有关资料进行收集、整理、分析和判断，通过量化方式测算企业信用对贷款风险的影响。尽量避免对信用等级低于贷款标准的企业给予贷款。而且要根据资信等级对贷款企业进行统一授信，将贷款总额确定在可控范围之内。同时要做好贷时审查工作，落实审贷分离制度，对贷款风险度进行验证，以确定贷款方式、额度等具体事项，审查贷款的基本情况，最后由决策部门审批。最后还应把好事后检查关，这也是至关重要的一个环节，要及时监测贷款资产质量的变化；加强对贷款使用状况的监督。定期对其进行测算和分析，可借助电子计算机系统对贷款全过程实行风险预警，确定风险度。

其次，建立贷款风险分散机制和风险救助机制也是防范风险，减少损失的关键所在。根据风险分散的原理，实行贷款方式多样化，合理控制信用贷款的范围、数量，扩大贴现、抵押、担保贷款和其他风险相对较小的贷款种类。限制贷款的集中程度，控制同一主体贷款比重，对于大额的贷款可通过银团贷款等方式，以达到分散贷款风险的目的。此外，还可以与企业进行协商，要求其办理财产保险，以便转嫁风险。虽然商业银行可以通过各种办法控制、分散、转嫁风险，但不可完全避免损失的产生。所以建立一套贷款风险救助机制还是必要的。可运用法律手段对责任人提出财产清理诉讼，挽回部分损失，还可以通过建立风险基金等办法提取一定比例利润，作为风险基金，用于弥补贷款坏帐损失。

最后，商业银行应加强内部审计与监督，强化稽核内控制度，加强信贷队伍政治思想素质和业务素质的建设，进一步提高现有信贷人员思想觉悟和严把人员关，杜绝人为因素造成的损失。加强金融监管体系的建设，推行金融监管手段法制化，尽可能降低金融风险。

各商业银行在做好风险管理的同时，还要及时清理遗留的不良资产。将其控制在一定的额度之内。对不良资产和健康资产实行分账管理，将分离出来的不良资产通过法律手段进行清收，对确实无法收回的，可运用市场化的手段如拍卖资产，更换经营管理人员，另组公司进行运营，剥离给专业金融资产管理公司等方法予以化解和处理。另外商业银行也可主动参与企业改制，帮助企业改善经营状况，提高效益，力求保全信贷资产。

（三）狠抓软硬件建设，积极发展现有业务，努力开拓新兴业务

一流的技术装备加上一流的人员是商业银行提高经营能力和竞争能力所必备的条件。国外一些著名大银行常通过安排员工轮岗训练或派驻海外机构工作等方式，以拓宽员工的知识面和视野，培养他们的创造力。我们可以借鉴他们的先进做法给合自身实际大力推进员工队伍素质建设，严禁无证人员上岗，并可通过建立一套激励型的劳动人事制度，从员工的录用、培训、考核、收入分配、职务晋升等方面进行全面改革，让忠诚能干的员工得到充分施展才华的机会。加强对员工思想政治教育、法律知识的学习，切实增强员工遵纪守法观念，避免违法乱纪事件发生，使每个员工以为银行做出贡献与实现自我价值紧密结合起来，激励全体员工倾心敬业。

各商业银行还要把更新技术装备作为一个战略性问题来对待，加快计算机网络的建设，更新办公室设施，改善营业环境，使软硬件同步发展，为客户提供一套高效运作机制。

面对目前过于单一的银行功能，在全新的国内外经济金融背景下，积极致力于金融创新是我国商业银行改革与发展的现实选择。按市场经济法则和现代商业银运作规则，在有效控制风险基础上，进行业务创新，提升商业银行的社会化服务功能，增进效率。首先就要对传统的存贷款业务进行创新。不断提高存款业务的科技含量，开发多功能银行卡，借助先进的科技手段大力发展自助银行、电话银行、网上银行业务，利用覆盖全球的ＧＭＳ网络实现在手机中完成账户查询、转账、缴费等各类理财功能，发展和完善ＡＴＭ、ＰＯＳ和电子转账业务；积极开拓信贷业务，大力发展银团贷款、并购贷款（为企业兼并、收购等资本活动提供贷款）等新兴业务，加大非信贷领域如购买企业债券、国债的投资力度；改革传统结算业务，变坐等客户为主动上门服务，在大企业设立资金清算中心，建立流动资金结算中心，开通对公业务通存通兑，使客户办理结算、查询等业务更加方便、快捷。大力推行代理业务、管理业务、委托业务等传统中间业务，积极开拓新兴中间业务，例如可为企业制定改革方案，设计更为合理的股本结构，为企业购并、资产重组策划，利用自身的信誉、技术和雄厚的研究力量为企业和社会提供投资咨询服务等等。

金融全球化是世界经济发展的一个必然趋势，而我国的银行也将面对更加广阔的市场，同时也面临着国内外各种力量的挑战，认清自我、改造自我、创新自我，才能立足于世界金融大舞台。