商业物业经营管理的内容与主要事项

第一篇：商业物业经营管理的内容与主要事项

商业物业经营管理的内容与主要事项

商业物业是指为公众提供商品、服务、设施和场地的场所。正是因为商业物业经营性、公众性和服务性的特点，使得其经营管理比居住物业、工业物业和特殊物业更为复杂，这也使得商业物业的经营管理内容其他物业更加丰富。要论述商业物业经营管理的内容，首先就要了解其经营管理的特点。以下是我归纳得出商业物业的经营管理特点：

1、顾客流量大

商业物业的进出人员复杂，不像住宅物业大部分为业主和租户。所以很难管制，客流量大，易发生意外，安全保卫工作非常重要，有些零售商品易燃易爆，因此消防安全不得有半点松懈。同时商业物业在发生突发事件时，疏散相对较慢。所以安全管理应特别慎重，对于安保和消防工作的要求更为严格。

2、服务要求高

物业管理服务要面向商业物业的业主人和使用人，不同的商业物业所需求的服务是千差万别的，要提供差异化、个性化的服务，一切为他们着想，促进商业物业保值、增值；同时为使用人和顾客营造一个安全、舒适、便捷、优美的经营和购物环境。这是商业物业经营管理服务的根本原则。

3、管理点分散

商业物业人员流动量大，特别是商场物业，废弃的商品包装杂物会使得商业场所内的垃圾增多，环境卫生变差。出入口多，电梯（客梯、观光梯、自动扶梯等）分散，需要的保洁、保安人员相对较多，管理点分散，管理难度较大是商业物业管理的特点。另外，对户外的招牌广告、霓虹灯要及时进行清洁维护，保持商业场所外观的整洁，树立良好的外部形象。

4、营业时间性强

商业物业中的商场的营业时间性很强。顾客到商业物业购物的时间，大多集中在节假日、双休日和下班及晚间，而平时和白天顾客相对少一些。统一店铺的开张及关门时间有利于商业物业的整体形象塑造。开张、关门时间不统一会造成整体商业物业经营的凌乱感，无序经营的印象，对顾客产生不良的心理影响。

5、车辆管理难度大

到商业写字楼工作或到商场购物的人员，有开车的，也有骑车的，大量的机动车和非机动车对商业物业周边的交通管理和停车场管理增加了压力。车辆管理好坏直接影响着商场物业管理水平的整体体现。

针对商业物业的经营管理特点，不难看出，物业公司在经营和管理商业物业时不但要做好安保、清洁、绿化、消防等基础工作外，更重要的是对商业物业的经营。如何提供切实有效的服务，使得物业保值、升值才是商业物业管理的关键。以下是我对商业物业经营管理的内容和主要事项的归纳：

1、业户服务管理

业户服务是指物业管理方为业户、顾客提供服务并与业户、顾客进行交流的服务。其主要职能与其他类型物业管理的业户服务一样，包括前台咨询、投诉接待、倾听建议和意见、安排维修和回访、收取管理费与内外联系等。

2、商业物业装修服务管理

装修管理在商业物业的经营管理中特别重要。如果装修管理做得不好，往往会引起很多问题，影响商业物业的经营效益。装修管理职能主要包括：审核装修申请、签订“装修管理协议”，现场监督管理等。.3、商业物业设备、设施维保服务管理

商业物业的日常养护标准较高，维修要求严，其内容同办公楼相似，但其方式不同。商业物

业的重点在于各种设施，设备上，因为商业物业设施设备使用频率较其它物业相比是最高的一类，设备、设施养护及维修管理的好坏直接影响经营环境和经营活动的正常运行。商业物业设备管理主要是防止商业物业停电和保证中央空调、自动扶梯的正常使用。商业物业供电需要绝对保证，因为一旦停电，漆黑的营业厅将给顾客、商品和营业款带来不安全的因素，对商业物业声誉带来不利影响。所以应日夜监测电气运行状况和空调系统、自动扶梯的运行状况，一有异常情况及时安排维修，确保电气和中央空调、自动扶梯正常运行。

4、保安服务管理

商业物业的安全保卫工作包括治安防盗、防范突发事件、监控中心管理、车辆管理、停车场管理等。

5、保洁服务管理

搞好商业物业的环境卫生和绿化养护的主旨在于创造整洁优美、和谐怡人的商业氛围，为使用者提供一各理想的经营工作环境，为顾客提供一个轻松愉快的购物环境。从而使得物业保值升值。

6、绿化服务管理

绿化环境是保持生态平衡，营造舒适、美观、清新、幽雅的工作和购物环境的基础。商业物业内外的绿化搞得好，能使周围得环境得到改善，又提升了商业物业得品位。绿化管理应配备专业技术人员，依据季节、气候，地域条件的不同和树木花草的生长习性及要求，制定详细的管理细则，指导养护人员实行。

7、租赁服务管理

商业物业方和物业管理公司所签订的委托物业管理合同中，往往会把商业物业经营管理范畴的租赁管理，广告筹划、新项目开发同时委托给物业管理公司，以配合其商业物业的经营管理．作为物业管理公司也应将商业物业经营管理的好坏与自己的物业管理服务紧密地联系起来。

8、广告管理

业户为了树立企业形象，追求经济利益，必然采取许多宣传和促销手段。除电视、报刊广告以外，最有效、最直接的就是在商业物业主体周边与商业物业内部悬挂醒目的招牌、广告牌、条幅，张贴宣传品。物管公司为了规范商业物业的环境秩序和整体形象，在支持商业宣传策划的同时，必须加强商业物业的广告宣传管理。商业物业的整体布局设计是很重要的，而各铺位上的宣传广告（包括灯光广告、灯饰、条幅、张贴、悬挂品等）要和商业物业整体设计相协调，这就要求承租业户的广告设计必须经过物业管理处审核，以做到管理有序，不会破坏商业物业的整体设计格调。

9、商业物业保险管理

商业物业的物业管理中保险管理是必不可少的。在商业物业的维修施工和广告安装中，均有可能发生意外的事故（包括火灾），对业户、顾客、员工造成伤害；在保洁操作中，也有可能保洁工未按“规程”操作，用了湿拖造成顾客滑倒摔伤；或雨天地滑，顾客在商业物业进门处滑跤跌伤；这些都有可能向物业管理方提出索赔。物业公司应主动出面向商业物业方（大业户）和各业户的投保减灾提供建设性意见。

第二篇：商业物业巡查内容

商场物业保安巡查工作流程

物业巡查的要求是： 每天巡查。

商场各楼层均需巡查到，重点巡查营业现场（商铺位）和商场及各楼层的重点部位、重要设施是否正常。发现问题，自己能处理、解决的及时处理。处理不了的或非职责工作立即通知消防、工程部、楼层管理等相关部门、相关人员处理，重大情况立即向值班经理汇报、请示。及时为顾客、商家提供必要的服务。

要注意防破行为，特别要注意下班之前半个小时左右和中午这一时间段，要安加强巡查并密切关注，一经发现可疑现象立即予以制止或上报值班班长。

楼层巡查的主要内容、注意事项如下： A、走

物业、安保经理每天最少巡查一次，要走到商场所有重点部位、重点机房、装修铺位、厂商铺位、工程施工现场。物业、安保队长每天最少巡查二次，要走到本岗位商业广场职责范围内重点部位、重点机房、装修铺位、厂商铺位、工程施工现场。

物业、安保班长每天最少巡查二次，要走到本岗位商业广场职责范围内重点部位、重点机房、装修铺位、厂商铺位、工程施工现场。物业、安保巡逻岗位员工每天最少巡查三次（有维修工作时可根据实际情况减少）要走到本楼层商业广场职责范围内重点部位、重点机房、装修铺位、厂商铺位、工程施工现场。B、看

1、看基本情况

商场及商户的门窗、玻璃、墙壁等是否完好。商场及商户的照明设备是否运行正常。

商场观光电梯、自动扶梯、客梯、货梯是否运行正常。商场观光电梯、自动扶梯、共享空间、消防通道等的玻璃、护栏等是否有损坏、松动、无玻璃等情况。空调出、回风口的通畅情况。商场及商户的地面卫生清洁情况。看商户有无违规用电现象。

1、看企划宣传

商场的引导、指示牌是否有不亮、脱落、歪斜等状况。商场及商户的X展架、其他宣传牌有无摔倒在地、歪斜、活动内容过期等情况。

商场报架的宣传资料是否有歪斜、缺失等情况。危险区域是否有指示（警示）牌。

2、看商户上下货：

上下货是否挤占过道、楼梯、要确保过道、楼梯的畅通。上下货时商品所经过道、楼梯等处的卫生清洁情况。商品不能在地面上推行，以免发出尖锐刺耳的声响，要用小推车（橡胶轮子而非铁轮子）推行。

上下货必须走货梯和楼梯，不得在观光电梯、客梯、自动扶梯上通行。

3、看现场装修：

装修商户是否办理了装修申请手续。

施工人员必须持有合法、有效的施工证件（如电工证、电焊证）。

装修厂家的装修材料要符合公司要求（必须使用阻燃线、铁管穿线、必须使用轻钢龙骨石膏板，轻钢龙骨强度不能过低，木质材料必须涂阻燃涂料等）。

装修商户违规的行为（如未经批准营业时间使用电刨、电锯等噪音大、功率大的设备、动用电焊、气焊等明火设备、装修现场抽烟，乱接临时电源、电线不合格、线径过细等）。在装修过程中要保护好公共设施（这里是民权地标商业广场），公司的员工都要负起保护的责任。开业的要保护好已铺设的公共地砖、隔断墙角、天花板各种管道、外柜、隔断玻璃等，未开业的要保护好已铺设的公共地砖、隔断玻璃等。

4、看消防安全：

看商场工作人员及顾客有无吸烟。看商家有无焚香情况

看商家有无违规使用易燃易爆品。易燃易爆品要集中保管。看消防器材、设施是否完好无损 看消防栓不得有阻挡

消防通道是否畅通，逃生门不能锁死 防火卷闸门不得有家具等物品

5、看特殊人群：

商场内有无不文明人员，如赤膊、穿拖鞋、带宠物、精神病人、酗酒过度者、在商业广场随意睡卧者等，如发现需及时管理，劝阻其离开商业广场。

商场内有无没有大人照看的小孩，若有（特别是嬉闹的小孩），要安排托管。有无仿样的木工

有无算命、推销小商品等人员。有无其他商场的招商人员

有无摄影、摄像者。若有，要上前了解对方的有关情况，若系普通人，需礼貌劝阻；若系媒体记者，需询问是否经过商场运营部同意，若未办理相关手续，需立即上报运营部处理。

6、看其他不正长的现象：

C、闻

电线或其他物品的烧焦味 点香、烧废纸等的味道 香烟的味道 酒精、油漆等易燃易爆物品的味道 瓜皮果壳、剩饭剩菜的发酵味道 煮饭、烧菜、煲汤的味道 卫生间的异味

厂家家具超标甲醛的味道 其他不正常的味道

D、听

大功率电器的噪音

开关、接触器等控制设备的异声 电灯、风扇、空调等用电设备的异响 商品推行、撞击之声 喧哗、吵闹之音

顾客意见，听一且不满的声音。要做好记录，和楼层主管一道或自行解决顾客的抱怨和投诉，每天汇总向上汇报。

经营户和营业员的抱怨，做好记录，上报相关领导。其他有价值的一切声音，做好记录 E、说

对商户、顾客提出的问题和要求，进行耐心的解释，能落实办理的尽快落实办理。遇有违规情况时，要予以制止，并说明宣传公司、城市广场的规章制度，态度有礼有节、不卑不亢。

基本解释清楚商业广场的企划、促销活动的内容、细则。宣传中央城市广场企业文化。讲其他有利于工作的话题 F、帮

看到顾客四处张望或着急等行为，要立即上前询问是否需要帮助

帮助或委托他人照顾好老人、小孩、伤残人员 帮助完成各部门需配合的事项（包括搬运物资、张贴活动宣传画、布置活动舞台等）

顾客询问洗手间位置时，直接带到能看到洗手间的3-5米处

帮助顾客提拿较大较重的物品 G、测

楼层电工测试空气开关温度是否超温 空调工测试商场环境温度是否达到公司要求 保安测试美食城燃气浓度。

第三篇：与物业协调相关事项

与物业协调相关事项

项目正在进行销售，目前对物业工作的要求

1、物业进场需与正大多德公司进行交接。

进场工作人员对营销中心物品也有保管、看护的义务

2、希望物业公司固定保安与保洁的工作人。

3、保安有管理商铺出租户，禁止门前乱摆乱放行为的义务。

4、保安要对小区的进出的车辆及人员进行询问。

5、物业公司晚上必须安排保安在营销中心周围巡逻。

6、营销中心大门钥匙交于保安一把，负责早上8点开门。

7、保洁8点到岗，进行营销中心的打扫。

工作时间安排：

保安：全天24小时（分白班、晚班）保洁：上午8:00至11:30 下午13:30至17:00

第四篇：商业委托经营管理合同

正和广场商铺委托经营管理合同

编号:

委托方:陈金兰（以下简称甲方）

身份证号/护照号/营业执照注册号：***024

地址：

联系电话：***

受托方：江西德鑫资产管理有限公司（以下简称乙方）

地址：上犹县东山镇东山大道107号丽景佳苑

联系电话：0797-8539999

根据《中华人民共和国合同法》和《中华人民共和国城市房地产管理法》的有关规定，甲乙双方经协商一致，达成如下商铺委托经营及管理协议条款，以资双方共同遵守：

第一条：甲方同意将其购买的“上犹县正和广场”项目 2 层 A1区 01 号铺位(产权面积26.76平方米）委托乙方经营及管理，乙方负责商铺招商及培育市场。

第二条：甲方自愿将上述商铺委托给乙方经营及管理的期限共计 15 年，签订本协议起至 2030 年1月 31 日止，在上述经营及管理期内,乙方享有该商铺的经营权、管理权和相应的收益权，以及在不损害甲方合法权益的情况下的自主转租权。但从本协议生效之日起至 2015 年2月1日前为市场培育期及装修期，双方一致确认该期间乙方不向甲方支付租金及任何费用。

第三条：租金及支付方式

1、租金

上述商铺在委托经营及管理期间,起始月租金为人民币 27 元/平方米。

2、年递增

上述商铺在委托经营及管理期间,年递增为 前三年不递增，第四年起每三年递增6%。

3、年租金

甲、乙双方同意租金按下方式计算： a)2015 年 2 月 1 日起至 2018 年 1 月 31 日每月每平方米建筑面积租金为人民币27元，每月租金共计人民币 722.52元（大写柒佰贰拾贰元伍角贰分）。b)2018 年 2 月 1 日起至 2021 年 1 月 31 日每月每平方米建筑面积租金为人民币 28.62 元，每月租金共计人民币 765.87 元（大写 柒佰陆拾伍元捌角柒分）。

c)2021 年 2 月 1 日起至 2024年 1 月 31日每月每平方米建筑面积租金为人民币 30.34 元，每月租金共计人民币811.90元（大写 捌佰壹拾壹元玖角零分）。d)2024 年 2 月 1 日起至 2027 年 1 月 31 日每月每平方米建筑面积租金为人民币 32.16 元，每月租金共计人民币 860.60 元（大写 捌佰陆拾元陆角零分）。

e）2027 年 2 月1 日起至 2030 年 1 月31 日每月每平方米建筑面积租金为人民币 34.09元，每月租金共计人民币 912.25元（大写 玖佰壹拾贰元贰角伍分）。

4、租金的支付方式

a)2015年2月1日至2017年1月31日的租金乙方一次性预付给甲方。b)2017 年 2 月 1 日起至委托期限届满期间的租金由乙方在每月15日前向甲方支付上个月的租金。c)甲方租金支付开户行：

甲方租金支付账户：

甲方租金支付账号：

5、租金契税及扣缴方式

在委托经营期间，甲方所获得的税前租金所产生的契税，甲方同意由乙方按国家规定代扣代缴，届时乙方向甲方支付的租金为扣除契税后的租金。

第四条：乙方负责包括甲方上述商铺在内的委托经营管理物业实施统一的经营管理模式；有权决定甲方上述商铺在内的物业经营布局和宣传推广；在不改变铺位主体结构和整体风格前提下统一进行装修管理，所涉费用与甲方无涉。

第五条：上述商铺仅作商业用途。

第六条：商铺的移交

1、甲方应于上述商铺的出卖人公告的交付日期办理商铺交付手续，并在与出卖人办理完毕交付手续的次日将商铺移交给乙方经营及管理，届时甲、乙双方应当办理书面移交手续。

2、如若甲方不能如期至出卖人处办理商铺交付手续，甲方同意授权乙方在出卖人公告的交付日期届满后三日内代为甲方办理商铺交付手续，交付手续办理完毕后商铺即正式移交给乙方经营及管理。

第七条：委托经营管理期间，乙方负责承担上述商铺所发生的水电费、卫生费、物业服务费等费用.第八条：甲方保证乙方拥有本协议书所约定的完整经营管理权利和相应的收益权。在委托经营管理期内，甲方有权转让上述商铺的所有权，但甲方应提前30日书面通知乙方，如甲方将上述商铺所有权转让他人，甲方应保证受让人继续履行本协议书，并承担相应的义务，甲方还应会同受让方与乙方共同订立本合同的权利、义务的转让协议。

第九条：乙方有权以自己的名义直接与承租人签订有关甲方物业的租赁合同获取收益，并直接以自己的名义或者甲方的名义对第三方或者承租人违反相关租赁合同或乙方管理制度等行为，向第三方或承租人提起诉讼，需甲方提供相关授权和证照等配合的，甲方应予以协助。诉讼费用及诉讼风险均无需甲方承担。甲方未予协助而致乙方无法实现权利而造成损失的，乙方有权向甲方追偿。

第十条：本合同期间，如该商铺实际承租人因办理工商营业执照等事项需要甲方出具商铺产权证明和租赁证明等相关资料的，甲方同意予以无条件配合。

第十一条本协议书有效期内，发生下列情形之一的，本协议书予以终止：

（一）因不可抗力，使本协议书无法履行的；

（二）政府决定征用委托经营管理商铺和依法需拆除委托经营管理商铺的；

（三）双方协商一致的。

第十二条：商铺的返还

1、甲方同意乙方对商铺进行装修，委托经营期届满后10日内，乙方应将商铺交付给甲方，并保持届时装修现状（可移动的电器类设施设备乙方可予以拆除）。

2、如甲方愿意继续与经营商户建立租赁合同关系，可在委托经营期届满前90日向乙方提出书面意向，并由乙方协助甲方与经营商户商谈另行签订租赁合同事宜，但乙方对此不承担任何法律责任。如甲方与经营商户另行签订了租赁合同，亦视为乙方已向甲方履行了返还商铺的义务。

3、本合同期满后，甲方可以继续将该商铺交由乙方统一经营。如甲方继续将该商铺交由乙方统一经营的，在本合同期满前三个月，双方另行商议具体条款。

4、本合同期满后，如甲方未继续将该商铺交由乙方统一经营的，但仍须继续将该商铺交由乙方统一管理，并按届时乙方统一制定商业管理费用标准向乙方交纳商业管理费用。

5、本合同期满，如果甲方继续将该商铺予以出租的，乙方在同等条件下享有优先承租权。

6、本合同期满不再续订的，甲方承诺按乙方统一经营之规定业态和品质标准进行招商或自营，同时甲方接受并遵守乙方制定的各项管理制度。

7、本合同期满后，为使商场在招商、推广、经营管理等方面高度统一，乙方开具的继续受委托条款达到80%业主或业主委员会成员的同意，甲方需无条件继续委托乙方经营管理所属商铺。此条为不可撤销条款。

第十三条：甲方的违约责任

1、因甲方原因单方解除本协议书，甲方应向乙方支付违约金。违约金为解除协议当年总租金的5倍，如违约金不足以弥补乙方因此所受到的损失（该损失范围包括但不限于乙方的招商费用、装饰装修费用、经营性设施投资、承租商户一切损失、律师费、诉讼费等因履行及终止本合同所发生的任何支出与费用损失，以及乙方的可得利益损失）的，甲方还应补足其不足部分。

2、甲方保证上述商铺权属清晰，若甲方发生与上述商铺有关的权属纠纷或债权债务纠纷而导致乙方或

实际经营商户受到损失（该损失范围包括但不限于乙方的招商费用、装饰装修费用、经营性设施投资、承租商户一切损失、律师费、诉讼费等因履行及终止本合同所发生的任何支出与费用损失，以及乙方的可得利益损失）时，甲方应承担全额的赔偿责任。

3、甲方违约解除协议的，除承担违约责任外，还应补偿乙方对房屋进行装饰装修物的残值损失。第十四条：乙方的违约责任

1、乙方逾期向甲方交付租金的，应按当期应交租金额的日万分之三承担违约金，逾期达六十日的，甲方有权提出解除本协议书。

2、因乙方原因单方解除本协议书或者因乙方未按照本协议书约定支付租金达六十日，甲方有权提出解除本协议书，乙方应向甲方支付违约金，违约金为本协议所涉年租金的5倍。

第十五条 ：甲、乙双方就本协议书未尽事宜，可另行协商作出补充协议，补充协议与本协议书具有同等效力。

第十六条 ：甲、乙双方在履行本协议发生的所有纠纷，应当协商解决，协商不成时，均有权向合同履行地的人民法院提起诉讼。

第十七条：本协议书一式两份，甲方执一份，乙方执一份，具有同等法律效力。

第十八条：本协议书的附件作为本合同的组成部分，包括以下内容：

附件一：甲方的身份证复印件或营业执照复印件

附件二：平面图

附件三：<<赣州市商品房买卖合同>>

第十九条：本协议书自甲乙双方授权代表人（或本人或授权委托代理人）签字并加盖公章之日起生效。

甲方（签章）：

代表人（或授权代理人）：

联系电话：

乙方（签章）：

授权代表人：

联系电话：

年月日

第五篇：《商业银行信贷经营管理》论文

商业银行信贷业务中存在的问题及对策

我国商业银行在相当长的一个时期走的是片面追求速度和规模,忽视质量和效益的“粗放式经营”之路。随着资产规模日益膨胀,业务品种成倍增加,商业银行的不良比例急剧增加,金融危机爆发后,很多企业经营困难,这些都严重威胁信贷资金安全,商业银行信贷风险凸显,研究信贷业务中存在的问题及对策迫在眉睫。

1.当前商业银行信贷风险业务中存在的主要问题当前商业银行信贷业务是操作风险的集中高发领域。从发生的信贷案件来看，除了在程序上的审查和审批不严以外，由于业务素质跟不上，容易造成非主观操作风险；监督监管机制缺失容易造成人为操作风险；此外，信贷业务操作流程等执行机制不完善，往往会引发逆程序操作、放宽授信标准、简化程序、不落实条件放款等操作风险。为进一步提高授信申报审批效率，目前我行已正式实施授信业务电子化申报审批。由于不需要向审批人提供客户的“第一手”资料，客户调查、资料收集、系统录入等信贷业务操作“电子化”更容易引发“一手清”的操作风险现象出现。

1.1信贷“三查”——贷前调查、贷中审查、贷后检查不够严格

就目前我国商业银行的信贷业务中的操作过程而言,贷款的审核和发放主要凭借个人主观意愿,无论是贷前调查还是贷时审查,都缺少科学而完整的客观评价以及完善的贷后检查工作。从银行与企业看,银行主要依据客户的综合信息、财务信息、账户信息和授信信息等识别和认定贷款风险。企业骗取银行贷款,往往从上述几个方面的信息着手,提供虚假的信息来误导银行的风险识别,信贷人员可能会被一些模糊认识所误导,以致不能准确把握企业经营状况,识别相关信用风险,进而造成贷款损失。贷款资金发放后,银行极少就企业对贷款资金的使用状况及企业的重大经营管理决策等进行必要的检查、监督和参与。这种只“放”不“问”的做法必然导致逾期、呆滞、呆账贷款的增多。另外,信贷员的责、权、利与贷款质量不挂钩,缺乏明确有力的激励约束机制。

1.2信贷业务中管理方法和手段落后

我国商业银行在进行企业信用分析时,采用定性方法者较多,缺乏系统科学的定量分析。我国传统的信贷风险度量模型分为三类:专家方法、评级方法、信用评分方法。专家方法因专家难以确定共同要遵循的标准,造成评估的主观性、随意性和不一致性;评级方法要求商业银行必须对业务作出全面综合的评价,才能正确评估信贷风险的大小;信用评分模型的预测是建立在经济发展稳定且借款者的经营环境和经营状况变化不大的情况下,否则,预测误差就会很大。对企业信用等级的评定也主要是由各个银行自己进行,评级的主观性强。另外, 西方国家在信贷风险度量与管理的技巧和科学的研究方法方面已经取得了长足的进展,但因我国企业信用等级及其变化的资料数据库和行业信用数据库还未建立,所以引进和采用西方国家信贷风险度量模型可操作性不大。我国商业银行急需一套科学的风险度量方法。

1.3信贷业务人员追求业绩，忽略了业务学习

我国商业银行的信贷部门缺乏大量的德才兼备的人员，信贷人员素质不高，风险意识薄弱，缺乏自觉维护银行整体利益的观念。信贷部门规章制度不健全，内部管理不完善，信贷人员的违章操作、越权、人情贷款、甚至以权谋私等行为皆有发生。

1.4内控激励机制不够健全，发展与内控不平衡

在我国商业银行中，领导者应该充分调动大家的积极性，抓住员工的心理，在要求发展的同时还需要进行内部管理，防止出现突发情况。

2.商业银行加强信贷风险管理的对策

2.1规范信贷操作流程

规范的信贷业务操作制度一般包括贷前调查、贷款审批和贷后管理三个部分。将信贷业务“三查”制度细化升级,以客户现金流量分析和客户还贷能力的判断、预测为信用风险度量尺度。保证信贷业务高速度、高效益、高质量发展。

2.2建立科学快速的信贷风险识别预警机制

建立科学的信贷风险预警体系,有助于改变传统管理模式下风险判断表面化和风险反应滞后的状况,加强信贷风险搜索的系统性和准确性,提高信贷风险分析的技术含量。

2.3开展科学的贷款组合管理

投资多样化和分散化可以减少各种贷款的相关性,使风险贷款组合的总风险最小。最常用的方式是放款数量分散化和授信对象多样化,即银行应尽量避免大额贷款,增加小额贷款,从而把贷款给更多的人。依据概率分析的结果,分散贷款的平均值越接近平均值,风险的可能性越小。

2.4操作风险防范监督不力，责任落实不够到位

目前，我国的商业银行监管体系是以中国人民银行为监管当局，以现场与非现场稽核为监管手段，以市场准入、业务运营、市场退出为重点的监管环节。虽然确立了我国特色的银行监管体系，但在实际中我国的商业银行监管仍然存在很多问题，比如：相关的法律法规还不够完善、审慎基础的会计制度尚未建立，现代化的监管体

系仍然处在建设之中、一些问题银行的处置方式非市场化等等。

2.5严谨细致，定期开展自查工作

银行内部对岗位设置进行完善，设置专职 “信贷业务监督检查岗（辅导员）”，并配备专业人员，主要负责对公信贷业务从发放到收回（或形成不良贷款）全过程团队成员履职情况的检查督导。由此，不仅可以增强商业银行信贷业务监督检查机制的执行力，还可以配合客户经理、风险经理等对公信贷业务操作人员进一步提高风险识别能力。并结合实际，按月或季对每笔信贷业务进行“回头看”，切实有效开展自查工作，要敢于充分全面地暴露问题，严禁“走过场，走形式”，对各个环节要查深、查透、查实，做到自查工作不留死角，不留隐患。在自查中发现问题，并及时整改。把风险扼杀在萌芽状态。

2.6加强思想教育，提升综合业务水平，增强信贷业务人员风险防范自觉性

坚持发展与案防“两手抓、两手都要硬”。千里之堤，溃于蚁穴。如果多数员工视思想教育为形式、为空谈，久而久之，遵纪守法的自觉性和防腐拒变能力将会变差。一是应开展经常性的风险防范教育，不断提高辨别是非的能力，把合规经营理念贯穿到员工的日常行为之中，把操作风险管理的各项措施细化落实到每个岗位、每个环节、每个节点。尤其是信贷业务人员要正确处理好贷款投放与风险防范之间的关系，要将风险防范始终贯穿于整个信贷工作之中，增强风险防范的自觉性。二是通过加强职业操守教育，可以让员工清楚地懂得职业操守行为准则，了解信贷操作风险的危害性，树立正确的职业观、行为准则观。三是加强业务技能培训，增强履岗能力，使员工更加明确岗位职责、操作规程和各项规章制度，熟练掌握岗位工作所需的基本技能和技巧，不断改进工作方法，提高分析问题和解决问题的能力。

总之，随着银行呆帐、坏帐的不断增加，银行信贷风险业务中存在的问题已成为一个日趋重要的问题。这里需要进一步强调的是：首先，在实际操作中应综合使用各种方法，以取得改善资产质量的最佳效果；其次要注意，虽然上述各种方法在银行中是非常必要的，但仍不能完全确保银行信贷风险业务的完善。