对个人理财发展现状的调查与研究5篇范文

第一篇：对个人理财发展现状的调查与研究

对个人理财发展现状的调查与研究

------以贵阳地区为例

[摘要] 本文主要对贵阳居民的理财状况进行了调查与分析，通过对居民收入，受教育程度，家庭人口构成等因素进行了调查问卷，并进行了归纳总结。经调查分析我们发现贵阳居民的理财状况并不普遍，大部分人都认为钱不多就没必要理财，对投资理财观念理解有误差，理财的水平不高。因此我们认为要提高贵阳居民的投资理财水平要靠多方面的努力，如政府，金融机构，当然还有投资者个人的努力学习相关的知识等。

[关键词] 个人理财，商业银行，经济，风险

前言

改革开放20 多年以来, 我国经济持续高速发展, 贵阳居民生活水平不断提高, 由“温饱型”逐渐发展为“小康型”、“富裕型”, 居民手中积累了一定的资金。随着经济体制改革、社会保障制度改革、教育制度改革、住房制度改革的深化发展, 原来由政府和企业提供的就业、住房、医疗、养老、子女教育等保障, 相继转变为由居民自己承担全部或部分风险和费用。另外, 我国金融市场的发展, 特别是证券、保险、银行私人信贷等业务的发展, 为居民提供了越来越多的理财渠道, 在这种状况下,“投资理财”就成为居民生活中重要的事情, 即如何使手中的金融资产更好地保值增值, 如何更好地运用手中的资金改善生活, 提高生活保障。另外, 生活中存在的种种风险, 也需要家庭通过合理的规划和理财投资, 更好地预防、规避、分散、控制、转移、补偿这些风险, 尽可能地避免、减少风险造成的损失。实力雄厚的大企业能经得住大的风险的冲击, 但对于资金有限的家庭来说, 小小的风险可能也会让一个和美的家庭破裂。因此, 每一个家庭都应力求通过科学的理财, 提高生活质量, 尽享快乐幸福的人生。

一、家庭个人理财的含义

巨荣良于1995 年在我国最早提出建立我国居民投资学, 于胜道、谢志华、汤谷良于1995 年后先后提出或研究了所有者财务、出资者财务、经营者财务的概念, 他们对所有者财务、出资者财务和经营者财务的深入阐述, 对居民理财研究颇具启发性。柴效武认为, 家庭金融主要指家庭内部及参加外部社会的金融活动, 如家庭与银行、保险公司、信托公司、典商行, 以及其他经济组织、个人之

间发生的种种金融活动。总之, 家庭理财是以家庭为基本单位参与金融活动, 对其财产进行财务规划与经营, 有效

地控制财富状况, 以提高生活质量、有效地引导消费和财富积累等活动。

虽然专业性的家庭理财服务是一种在国外十分普遍和流行的金融服务, 国外很多家庭的理财计划和执行都有专业理财规划师的指导;虽然在国内也已有许多保险、银行以及证券公司推出“理财规划师”的服务举措, 但是对于大部分的家庭而言, 家庭理财还是处于“自我摸索阶段”。因此, 通过自我学习, 对家庭面临的主要风险以及各种投资方式进行了解和研究, 并结合自己家庭的实际情况, 制定和实行适合自己家庭的理财计划, 对每一个家庭的幸福来说至关重要。

二、家庭面临的主要风险

生活中隐藏着许多风险, 有些应付处理比较容易, 有些风险一旦发生, 若无防范措施, 很可能会让一个家庭面临瓦解。这些潜在的风险包括:

(1)由于家中主要工作者亡故、意外失去工作能力等, 家中主要经济来源中断;

(2)家中成员患重大疾病、尤其是慢性病, 庞大的医药费开支, 往往使一般家庭无法承担;

(3)投资错误, 如利用举债、融资的方式过度投资, 因失误而惨赔;

(4)受人连累而负债, 如为别人作保, 到头来莫明其妙地背了一身债。

以上种种风险的存在, 使得每一个家庭需通过家庭理财来构筑一套“防御工事”。“防御工事”之一是保险。投保时要掌握好“保险归保险, 投资归投资”的原则, 使保险充分发挥其保障性功能。此外, 家中一定要存有一笔“紧急资金”。这笔资金不一定是现金、存款, 也可以是变现性较强、较安全的投资工具, 如债券等。最后, 家中的财务管理者, 应定期将家中财务资料整理好, 置于安全处, 一旦发生问题, 好使家人清楚了解财务状况。由于在开源方面的重要环节是进行投资, 投资所带来的风险也是一个家庭要重点考虑的问题。有投资就有风险, 这是铁律。它除了有风险高低之差外, 在性质上也有差异。常见的风险有:

(1)政治风险, 如某一地区政治不稳定, 会使投资人怯步, 因而导致股价、汇价下跌。

(2)财务风险, 以股票或债券而论, 会因公司经营不善, 财务状况不佳使股票价格下跌或无法分得股利, 或使公司债券持有人无法收回本利。

(3)市场风险, 投资股票、期货时, 市场行情波动会使投资者持有的股票、期货合约价格随之变动而造成损失。

(4)通货膨胀风险, 通货膨胀会使钱失去原有的购买力。

(5)利率风险, 市场利率的变动, 也会使投资造成损失。例如投资债券时, 利率上升使债券价格下降, 造成损失。

三、家庭理财投资的主要类型

诺贝尔经济学奖获得者威廉.F.夏普认为, 投资是一个富有学术味道的定义。他认为: 投资是为了获得未来的价值(可能是不确定的)而牺牲一定的现在的价值。根据这一定义, 可知投资涉及两个不同的属性: 时间和风险。时间属性是指可投下去的价值或者说牺牲了的消费是现在, 而能获得的价值或消费是将来, 在时间上有一段距离;风险指的是现在投下去的价值是确定的, 而将来可获得的价值是不确定的, 价值有可能增加, 也有可能减少, 也有可能不变。而风险的大小与时间长短有关, 时间越长, 价值的不确定性越大。作为家庭投资者, 最关心的是如何在越来越多的投资方式和机会中做出正确的选择。因此需要对各

种投资方式有一定的了解。投资方式可以分为证券投资和是实际资产投资两大类, 证券投资又可分为直接投资和间接投资。

1.证券投资

(1)直接投资

①银行存款

②国债

③股票

④金融债券

⑤企业债券

(2)间接投资

①投资基金

②保险

2.实际资产投资

(1)未开发土地: 荒山荒地, 可以倒手转卖, 也可以进行一定程度开发, 然后卖出。

(2)房地产: 指住宅, 商务中心的开发。

(3)商品期货: 指商品期货的买卖。

(4)艺术品: 名画, 雕刻等。

(5)贵金属和珠宝: 如金, 银, 玉, 珍珠, 钻石等。投资者选择投资商品的原则是: 资金的多少, 对收益和风险的态度, 投资目标, 时间长短的要求, 自己对投资商品的熟悉程度, 投资商品变为现金的难易程度, 本金是否安全, 收益的前景如何等。这些问题都要认真考虑。

四、贵阳个人投资理财现状

（一）居民理财需求日益旺盛，但自主理财水平低，理财技巧匮乏一方面，随着国家对贫困地区、对中低收入人群在政策上大力扶持，必然会带来个人财富显著增加，越来越多的人开始具备理财意识，并主动学习和实践理财策略；另一方面，贵阳居民投资显得非常保守，很多居民仍固守着储蓄这唯一的理财方式。

（二）专业理财服务宣传不够，理财意识没有深入民心由于我国普及性金融教育相对滞后，而且商业银行的理财主要侧重于收益的宣传，大部分没有严格履行风险提示义务，使普通居民对风险与收益没有足够的认识。公众普遍接受相对无风险或银行承诺保本类的理财业务，但这些只是理财业务一个种类而已。这已经给很多人造成一种错觉，购买银行产品就是理财。这导致现阶段市场需求集中在低风险产品上。另外，在宣传方式上，理财产品及服务仍然停留在那些传统媒介上，渠道狭窄，宣传力度及作用效果比较有限。

（三）专业理财品种不丰富，服务水平不高目前，国内推出的个人理财产品和服务层次较低，同质化现象明显，已成为制约商业银行个人理财业务发展的另一障碍。如商业银行普遍开展的为客户代缴各项费用、代理保险、代为兑换债券，每月向客户提供银行交易账单；定期提供国内外经济形势及金融政策、股市、汇市行情等信息；客户到银行办理多种业务时，享受适当减免手续费或其他优惠等。这些业务层次低，可“复制性”强，缺乏吸引力。

（四）高素质的理财人员缺乏个人理财业务是国内的新业务，受国内教育发展的制约，国内个人理财市场的专才多于通才。熟悉某个特定市场的人员不少，但能够同时把握各个市场运行规律获取利润的通才不多。商业银行现有的个人理财服务人员多是原来从事传统银行业务的员工，只能办理一些简单的业务，满足低层

次的消费理财服务需求，涉及到金融市场、资本、投资、贸易等各个领域的投资交易，则知之甚少，更谈不上产品开发和投资组合设计。

（五）金融市场法律法规尚未健全，存在法律风险个人理财业务的发展需要完备的法律法规环境来保证各方面的利益、保障业务的规范与高效运作。我国金融市场采用的是分业经营、分业监管的体制。尽管银行业、证券业、保险业在各自领域内的法律法规建设近年来不断加强，对本领域中理财服务的各个环节进行了指导，但必须看到，这些法律法规的建设工作还处在初期阶段，还不足以完全解决各行业领域的理财服务过程中出现的一些矛盾和问题。个人理财业务涉及金融市场的多个领域及各个领域之问的交叉，如果缺乏针对性更强的法律法规的界定，个人理财业务要取得快速发展将非常困难。

五、贵阳个人投资理财发展对策

个人理财业务在贵阳只是刚刚起步，要想获得长久健康的发展，从其制约因素来看，建议从以下几个方面进行完善和推进：

（一）进一步完善个人理财业务的政策环境及法律保障完善的法律法规是个人理财业务发展和有序进行的保证，可以为个人理财业务的发展提供一个有效的约束框架和法律保障，有效保护市场参与主体的合法利益。随着金融市场的发展，我国通过法律法规的制定和执行对传统理财业务的规范和发展做了很多工作，但这些法律法规仍然存在着不完善和不适应发展的地方，因此，加快立法建设，促进法律法规的完善，保障参与主体各方的权益是促进个人理财业务发展的关键环节。建议理财业务的法律法规应规范以下内容：（1）从事理财业务的资质要求。包括具备专业理财的能力、稳健的财务能力、健全的内控制度、最低资本金要求，能够依法、忠实、勤勉履行受托义务。（2）理财合同。理财机构从事理财业务，应当依法与委托人签订委托合同或信托合同，但在合同中不得对理财产品进行保本保息的承诺。（3）理财机构的风险内控制度。包括对理财资金及资产实行集中统一管理，严格执行相关会计制度的要求。

（二）加强商业银行个人理财业务的投入与发展，使其成为个人理财业务的主力军商业银行在我国的发展及社会公信力远远高于普通社会中介机构，这使得商业银行在客户群体上有着得天独厚的优势。但是，贵阳的商业银行目前的分业经营也是制约其个人理财业务发展的重要因素。因此，商业银行应注意加强与保险、证券、基金等部门的联合，为客户提供优质的、一站式理财服务。目前商业银行的代理业务实际上已经是一种跨行业的联合，在这个角度上，商业银行可以更多地借鉴外资银行在理财业务上的经验和技巧来更好地发展自身个人理财业务。

（三）加强复合型金融专业人才的培育，提高理财人员素质无论从商业银行角度还是独立的理财服务角度，人才的缺乏都是一个非常突出的问题。对于商业银行来说，尽快建立起一支熟悉金融、保险、税务、法律、证券投资等知识的高素质复合型专业理财员工队伍，为客户提供全面、最佳的个人理财服务，实现资产的增值和其自身利润的最大化，是发展个人理财业务所必需的。对于行业来讲，应当加强与国际注册金融理财师标准委员会广泛合作，尽早建立起具有公信力的金融理财人员认证培训及管理机构。广泛全面地加强对个人理财的宣传，使人们对理财服务有正确的认识，为个人理财服务的进一步发展做好市场铺垫。

（四）理财投资者自身要加强学习，提高认识首先，投资者要树立理性的投资意识和风险意识，这正是目前我国广大理财投资者所缺乏的。其次，要通过多渠道、多种方式全面了解理财产品的内容，自觉加强专业知识的学习，从而在众多的理财产品中做出正确的选择。最后，投资者除了充分享有对理财产品的知情权，还

负有对理财产品的监督权利和义务。投资者有权依照有关民事法律法规，对于侵犯了自身权利的行为向有关监管部门和司法机关提出投诉和控告，这也是理财市场得以健康发展的重要因素之一。

六、理财建议

（一）家庭个人投资理财的组合不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性，资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。从经济学的角度不难证明，过多地持有一种资产，将产生逆向效应，持有的效用会下降，成本上升，风险上升，最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现，而实行资产组合，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多，这经常可以从资产的持有成本，交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。比如，市场不景气时，一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态，但房市、邮市、卡市、币市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本价，有的维持较高的价格，也是可能的，这时头脑清醒，有鉴别能力的投资者，会及时选择上述形式的资产中，哪些升值潜力大的品种进行组合投资，也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧，甚至自有资金与他人资金互相配合，从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。

（二）家庭投资理财如何获取收益

现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？我认为：

(1)制订投资理财计划坚持“三性原则”—安全性、收益性和流动性。所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇，将家庭储蓄投资之后要有增值，当然盈利越多越好，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如黄金、热门股票、某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。

(2)了解和掌握相关领域和学科的知识。在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规。家庭投资离不开国家经济背景，宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时，了解国家的法律法规，使得投资合法化，不参加非法融资活动，在可能的情况下通过合理避税提高收益。

(3)家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑。科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。

（三）家庭投资风险及其规避

（1)建好金融档案。在家庭金融活动频繁的今天，众多的金融信息已经很难仅凭

人的大脑就全部记忆清楚，由此导致了一系列问题：有的银行存单和其它有价证券被盗或丢失后，却因提供不出有关资料，无法到有关金融机构去挂失；有些股民股票买进卖出都不记账，有关上市公司多次送股后，竟搞不清帐上究竟有多少股票，以至错失了高价位抛出并盈得更多利润的良机；有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭据乱放，一旦真的出了事，却因找不到保险凭单而难以获得保险公司理赔，等等。只要建立家庭金融挡案，这些问题就完全可以避免。

(2)打造个人信用所谓个人信用，即个人向金融机构借贷投资或消费时，所具有的守信还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的“通行证”。目前，居民建立个人金融信用，广大居民在进行家庭借贷投资或消费时，应借助这样的中介服务，建立个人信用，取得向多家银行借贷的“通行证”。

(3)家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险，由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案，如利率下调，就调整储蓄结构；如资本市场不景气，就调整股票、期货、基金、债券结构。以上的分析希望能够对工薪家庭阶层理财有所帮助，最后建议要科学合理地掌握理财原则，扩大投资渠道，运用各种理财工具，科学组合、分散风险，走出理财误区，最大限度地发挥资金的使用效应。总之，工薪家庭投资理财的健康发展，才有可能最大限度地动员家庭家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化。

参考文献[1] 滋维.博迪,(美)著,朱宝宪等,译.投资学.机械工业出版社.[2]王圆圆 内蒙古商贸职业学院 《适合我国工薪家庭阶层的理财建议》

[3]郑建辉：《如何制定适合自己的理财规划》，《金融博览》2008年第2期。

[4]林宁：《浅谈个人理财规划》，《商业文化》（学术版）2008年第1期。

[5]何丽华：《理财新视角:个人理财规划》，《审计与理财》2005年第2期。

第二篇：商业银行个人理财业务现状与发展策略研究

2009110404210 商业银行个人理财业务现状与发展策略研究

商业银行个人理财业务现状与发展策略研究。

摘要】：随着我国国民经济持续快速发展,我国居民的个人财富急剧膨胀,相应地投资意愿以及现代理财观念逐步增强,金融服务需求日益多样化。同时,随着中国金融体制改革的不断深化,外资银行纷至沓来,国内外商业银行之间的竞争日益激烈。但与国外银行相比,我国的个人理财业务还处在起步阶段,存在着多种因素制约理财产品的发展与创新。本文针对我国商业银行个人理财现状,对比发达国家和地区发展概况,探讨我国商业银行个人理财业务的发展。

一、商业银行个人理财业务发展现状分析

(一)个人理财业务概述【1】

依据银监会《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，所称个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。具体的讲,就是专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力,为客户提供专业的投资建议,帮助客户合理而又科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等理财产品中,以实现个人资产的保值增值,从而满足客户投资回报与风险的不同要求。

商业银行的个人理财业务,是指商业银行以自然人为服务对象利用网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势,运用各种理财工具,帮助个人客户达到生活目标或投资目标而提供的综合理财服务,旨在通过这种主动服务的形式与理财客户架设沟通交流的桥梁,为其提供“一站式”服务。

（二）国外商业银行个人理财业务的发展历程和特点

个人理财在西方发达国家的发展【2】

个人理财业务在国外的发展大体上分为三个阶段：

具体而言，组合式理财就是将风险特征不同的存款、基金和保险产品组合起来，向客户销售，分散投资风险，使客户获得更高的收益率。

第三个阶段：20世纪80年代到现在随着商业银行的管理理论从资产负债管理向客户管理的转变，银行开始根据客户的风险承受能力和风险偏好，使用各类衍生品，为客户提供个性化服务。理财业务逐渐成为商业银行增强客户忠诚度，提供银行竞争力，更好管理客户风险，提高银行风险对冲和管理能力的重要 业务方式，也成为商业银行适应市场需要的一项基本服务要求。随着美国金融服务现代化法案的颁布，理财业务进一步与信托业务、商业银行的基金管理业务等结合起来。主要业务有： 代理保险业务、代理基金业务、以银行卡为载体的业务。

（三）我国商业银行个人理财业务的现状和发展趋势分析

1)我国商业银行个人理财业务的发展现状

目前，财富集中化的趋势也已十分明显。这些拥有富裕资产和稳定高收入的个人群体，也开始重视个人资产在安全的前提下不断增值，但由于他们的精力有限、理财专业知识不多、时间非常宝贵或者不愿意花费太多时间在拥有的财富上，这时他们非常需要具有专业的理财知识的专业人士为其提供全方位、专业化、满足个人需求的资产管理服务，这就为商业银行、资产管理公司拓展个人金融业务提供了广阔的市场前景。

2)如今，商业银行个人理财业务已经步入了品牌化、标准化、个性化、系统化服务的新

阶段。

以中国银行为例：【3】

 银行通过设立理财中心、理财室和理财窗口，建立和完善服务网络，包括各种基金、货

币理财计划、私人银行、保险超市、外汇期权买卖；

 通过严格选择和强化培训，建立优秀的客户经理队伍；中国银行“九管齐下”加强“双

基”建设

 通过信息整合和软件系统开发，提供较强的信息和技术支持；中国银行科学构建信息预

警平台提升风险预警能力

 通过产品、渠道、流程的创新和整合，全面提高服务水平。近日，中行网银在原有个人

网银“查询版”和“理财版”的基础上，追求差异化服务，推出了个人网上银行“贵宾版”专属服务。

从而逐步形成不断完善的理财服务体系，使客户特别是高中端客户，在商业银行得到便捷、高效、遵规、综合性、全方位、个性化的理财服务。

二、个人理财业务对商行发展的意义和存在的问题

(一)个人理财业务对商业银行发展的意义

1)个人理财业务正成为中国银行业新的利润增长点

基于我国经济快速发展的脚步，个人财富也是日趋富余，个人理财业务具有广阔的市场前景，而随着理财知识和理财产品在中国的逐渐出现、普及，我国居民的理财观念已经开始转变。

与此同时，商业银行的个人理财业务也逐渐发展，理财产品也日显丰富和复杂。随着银行业的不断变革，一方面各行千方百计竞争存款，导致营运成本大幅提高；另一方面由于贷款集中在一些垄断性的行业、集团，风险加大，利率却偏低，盈利空间不断变小，于是积极拓展个人理财业务便成为银行服务的主攻方向，实践表明个人理财业务正在成为我国银行产品和服务创新的主要领域。商业银行个人理财业务带来的中间业务收入已经成为众多银行新的利润增长点。

2)银行个人理财服务的重要性和必要性【4】

中国经济的持续繁荣带来带来个人消费和投资风暴，人么日益关心的资产是否能够保值增值，对个人理财武夫的热情达到了新的高点。个人理财业务不仅是各户的需求也是个人，也是银行利润的增长点，银行之间的竞争也从网点扩张转移到服务质量上来，谁的服务好就能赢得客户。

3)理财业务是中外银行竞争的新焦点

随着我过加入世界贸易组织，获准进入我国经营个人外汇业务的海外大银行纷纷成立理财中心，通过私人理财来抢夺优质客户。个人理财业务是国外银行普遍重视的服务型产品，是是实现网点营销，服务优质客户，增加中间业务收入的有效手段。因此为客户提出合理的理财建议是国内银行必须予以高度关注的问题。

（二）我国个人理财业务发展中存在的问题分析

1)理财产品存在问题

产品设计管理机制不健全。部分商业银行未能按照符合客户利益和风险承受能力的适应性原则设计理财产品，没有从资产配置的角度进行产品开发和投资组合设计，没有应用科学合理的测算方法预测理财投资组合的收益率，没有设置相应的市场风险监测指标和有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系。同时，部分银行在代理销售其他金融机构投资产品过程中，没有对所代理产品进行充分分析，对产品提供者经营管理、市场投资和风险处置能力没有进行有效评估，没有明确界定双方权利义务和风险责任，对代理销售产品的风险受益预测数据没有进行必要验证。

2)市场细分和理财服务对象定位的限制

目前,国内银行的个人理财业务定位于少数高端优质客户,限制了理财业务的发展。应该仔细研究市场，研究不同客户的需求，主动发现市场机会，就中高端客户而言,他们需要个性化的有针对性的服务,但实际上,目前个人理财普遍倾向于对客户资产提供有关储蓄和国债方面的静态的理财建议,至于向客户资产提供的有关投资方面的动态理财建议,当前仅限于银行本身代理的几个基金和保险。

3)缺乏专业的个人理财人员

理财业务是一项综合性的业务，服务涉及面广，不限于金融产品的投资分配，资金运用的合理规划，还包括帮助客户处理税务问题，乃至房地产投资、证券投资、收藏品投资等诸多方面。商业银行急需高素质的专业理财人员。在理财服务人员方面，外资银行理财服务的专业人员通常对市场比较了解，三、我国发展个人理财业务的对策分析

(一)创新个人理财产品,打造优质理财品牌

在宏观政策环境没有突破的背景下,商业银行应当主动求变,根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定进行产品创新。在研究分析客户实际需求的基础上,认真了解客户需求,既要满足低端客户服务的一般需求,又要重视差别化地为高端客户提供特殊安排,实现由产品同质化向差异化的转变。具体而言,一是产品设计基础资产的差异化,在政策允许的情况下,将基础资产由原来的金融债、央行票据拓展到企业短期融资券、一般性金融债等,利用目前境外代客理财的政策放宽契机,将资产组合的基础资产延伸到境外股票和结构性产品等等;二是期限多样化,合理配比收益率,实现多样化的流动性选择基础上的期限收益最佳搭配;三是人民币资产与外币资产结合,引入外币理财产品,实现本外币产品联动。在不同的风险水平上打破固定收益的管理实现收益浮动化和产品系列化。

(二)细分理财市场,找准市场定位

商业银行开展个人理财业务,根据自身的实力、特长和对市场的判断确立相应的营销目标市场,从而为有针对性地推出个人金融业务而占领市场、拥有客户。一是要从地理角度进行市场细分。在经济发达地区可以全方位地发展高起点高科技、高收益的个人金融业务;经济落后或较不发达的地区,则要在巩固和完善已有的个人金融业务的基础上,大力发展代理收付、代保管、信用卡、代保险、个人信贷等业务。二是根据客户收入高低、知识背景和受教育程度的不同进行市场细分。对中低收入提供与日常生活紧密相关的实用型金融业务;对高收入阶层提供高费用、高收益、多样化的金融业务,满足客户深层次、多层面的需要,提高客户对银行的依存度、忠诚度、贡献度。

(三)完善理财培训机制,提升人员综合素质

长期以来个人业务不是我国商业银行的业务重点，所以缺乏个人业务的基本制度和基本操作方法，开展个人理财理财业务，人才队伍建设是关键，金融理财师是既有现代经济科学理论知识的背景，又通晓银行传统金融服务产品，并熟悉新兴的金融衍生产品，

参考文献：

1.《商业银行个人理财业务管理暂行办法》银监会

2.WWW.CHINA-B.C0M2009年05月20日来源：互联网

3.中国银行网站

4.国内银行个人理财业务现状作者：何佳

第三篇：我国投资理财业务现状与发展研究

我国投资理财业务现状与发展研究

摘要: 就中国现状来看，理财业务的发展仅仅局限在商业银行里，而证券公司、保险公司等其他的金融机构的理财业务发展相对受到限制。这一事实造成的结果是：产品品种单一，同质性强，服务对象面向大众，没有差别化和个性化的服务与产品。借鉴国外理财业务的发展经验，我国必须建立覆盖全社会的信用制度进一步改善理财业务的政策环境，加强复合型金融理财专业人才的培育，建立权威认证制度，同时改变单一的产品销售模式，才能更好的发展我国的理财业务。

关键词：注册理财规划师（CFP）理财产品信用制度

引言

改革开放以来，随着我国分配格局的重大调整和国民收入水平的快速提高，居民家庭的财产数量日益增加，投资意识、理财意识逐步增强，理财业务正日益受到追捧，特别是个人理财业务逐渐成为金融机构新的市场竞争焦点。竞争推动创新，国内个人理财服务也在竞争中得到了快速发展。但是在这激烈的竞争中也产生了不少的问题。特别是目前国内市场的投资理财业务过于单一，且质量欠缺，面对日后逐渐想世界开放的中国金融领域来讲，这个问题的解决迫在眉睫。

一、我国金融机构理财业务的现状分析

理财业务是金融机构向社会个人或家庭提供的一种金融业务。它强调财富管理能力，通过为客户提供资产管理服务，确保个人资产保值增值；强调产品与服务的浓度和广度，为客户提供全方位与专业化的理财服务与产品，设计综合性的解决方案，满足客户特定理财需求；注重个人关系、客户财富的保密性和安全性，每个理财客户都配有一个客户经理为其提供个性化和保密性的理财服务；强调以客户为核心。该业务的根本在于了解客户，成为客户信赖的理财者，针对客户需求提供产品及解决方案。

(一)银行提供的理财业务现状

我国商业银行开展个人理财服务的历史最早可追溯到1995年,招商银行推出集本外币、定活期存款集中管理及代理收付功能为一体的“一卡通”,这是国内首度出现以客户为中心的个人理财产品。此后,中信实业银行广州分行率先在国内银行界成立了私人银行部,客户只要在私人银行部保持最低10万元的存款,就能享受该行的多种财务咨询。随后,中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行分别在全国各大城市建立了个人理财中心、个人理财工作室以及金融超市,为客户提供“一站式”理财服务。短短几年间,所有银行都在开拓个人理财业务,个人理财服务出现了越来越红火的局面。银行的理财服务以在银行存款达一定额度的高端客户为服务对象。可提供个人投资理财咨询、储蓄存款组合、储蓄存款约定转存、委托

扣款、代领工资、代理保险、保管箱业务等系列个人理财服务。由于我国各大商业银行在全国各地都有众多的营业网点和储蓄网点,而且目前个人财富绝大部分都以储蓄存款的形式存放于银行,所以银行在开展个人理财业务上一直呼声最高,不同银行提供的理财品牌也是种类繁多。

(二)非银行金融机构提供的理财业务

1.证券公司

券商所进行的理财服务首先起源于机构的委托理财,之后才逐渐有了面向个人客户的受托资产管理业务,但券商的理财服务一直受证监会有关条例的制约,其理财服务的对象一般是定向客户,没有广告宣传,大多游离于政策之外,因而不被广大的消费者所认同。但是, 2003年l月招商证券和招商银行联合推出的“招商受托理财计划”受到市场的广泛追捧。2003年底,中国证监会出台了新的《证券公司受托资产管理业务试行办法》,并宣布从2004年2月1日起生效,符合资格的证券公司将被允许面向社会设立形式多样的集合受托理财产品。自此,证券公司集合受托理财业务正式启航。券商正式加入个人理财的机构队伍增加了这个市场的竞争性,也为居民拓宽了更多选择的渠道。券商理财有许多的专家资产管理的优势,其提供的投资收益和回报都是其他金融机构所不能比的。但相对银行而言,证券公司在客户拥有量上还相差很远,在市场的开拓上也要艰苦的多。

2.保险公司

保险公司的理财服务从概念上与商业银行和证券公司强调的有所不同。其中保险公司首先强调的是所提供服务的“保险”作用,但附加的理财功能却一再吸引大量的投保人。其中最明显的是保险市场上先后出现了两个新险种———投资连结保险与分红保险,引起百姓的普遍关注。保险理财除了具有保障功能以外,还具有以下优势:(1)利润合理。在投保之前就明确知道保费的预定利率,它是固定的,不会随银行利率的调整而调整。(2)税法上的优惠。按照我国现行法律,任何保险金所得都是免税的。(3)安全性。即使保险公司倒闭,但因保险公司对客户所缴的保费要提存责任准备金,人寿保险的投保人、被保险人、受益人对责任准备金有优先受偿权。

3.信托机构

信托理财的最大作用是使投资者的财产增值。信托理财的性质不是信托公司吸收投资者的存款,或面向投资者发行债券,而是按照实际经营成果分配。信托产品的发行,不需要像股票那样的严格审批,大大方便了信托公司发行,投资者认购比较灵活。信托理财的期限一般较短,属于短期理财。但是信托理财的门槛比其他金融机构的更高。资产至少在100万以上的富裕阶层才是信托公司客户,在1000万以上才能成为核心客户。随着我国信托机制的不断完善,关注信托理财的投资者会越来越多。通过对特定客户群体运作资金,给客户以满意的回报,必将使信托机构在个人理财业务上获取更大的空间。

就中国现状来看，理财业务的发展仅仅局限在商业银行里，而证券公司、保险公司等其他的金融机构的理财业务发展相对受到限制。这一事实造成的结果是：产品品种单一，同质性强，服务对象面向大众，没有差别化和个性化的服务与产品。借鉴国外理财业务的发展经验，我国必须建立覆盖全社会的信用制度进一步改善理财业务的政策环境，加强复合型金融

理财专业人才的培育，建立权威认证制度，同时改变单一的产品销售模式，才能更好的发展我国的理财业务。

二、制约我国理财业务发展的因数

目前，理财业务在欧美发达国家金融市场中已经十分成熟，在我国台湾、香港等地区的发展也十分迅猛。但理财业务在内地的发展还处在萌芽期，理财业务发展缓慢与金融市场的不完善有关，主要影响因素有：

（一）金融市场法律法规尚未健全

理财业务的发展需要完备的法律法规环境来保证业务各方的利益、保障业务的规范与高效运作

我国金融市场采用的是分业经营、分业监管的体制，尽管银行业、证券业、保险业在各自领域内的法律法规建设近年来不断加强，对本领域中理财服务的各个环节进行了指导，但必须看到，这些法律法规的建设工作还处在初期阶段，还不足以完全解决各行业领域的理财服务过程中出现的一些矛盾和问题。理财业务涉及金融市场的多个领域及各个领域之间的交叉，如果缺乏针对性更强的法律法规的界定，第三方理财业务要取得快速发展将非常困难

（二）复合型金融理财专业人才缺乏

理财业务对复合型金融理财专业人才提出更高的要求。这方面的人才不但要对目前金融市场所有投资领域的理财产品十分熟悉，还要能够根据客户的具体情况做出合理的财务安排。金融行业内部的分割使得国内理财领域的多数专家仅具备单个领域的投资经验，缺乏综合理财的经验和能力，从而对理财业务的快速发展产生不利影响。

（三）信用制度缺乏

信用是双向的，不仅包括理财机构自身的信用，还包括客户自身的信用。由于有限理性和信息不对称的广泛存在，金融市场参与主体之间极易产生“逆向选择”与“道德风险”；信用制度的建设和健全可以降低“逆向选择”与“道德风险”对金融市场发展的制约。信用制度的建设和健全需要一个长期的过程，我国针对理财机构的信用制度建设刚刚起步，针对客户的个人信用制度建设还处在空白阶段，这在很大程度上成为制约理财业务发展的关键因素之一

(四)理财业务变质为理财产品的销售

鉴于目前能给投资者提供理财业务的金融机构主要还是以银行为主，造成保险公司这个理财业务的鼻祖失去了其应有的市场份额；专业性、研发型和实用性最强的基金管理公司甚至无法在理财业务市场中占一席位，这也是造成一直以来呼吁基金公司能拓宽专户理财业务的原因。不仅如此，由于商业银行从事理财业务的人员专业知识缺乏，加上在理财市场商业银行存在一定的“垄断性”，造成传统意义的理财业务的缺失，反而是成为推销理财产品的工具，所谓的理财业务变质为销售业务。

三、国外的理财业务发展状况

(一)美国

美国最早提供该服务的是 20 世纪 30 年代的保险营销人员。当时他们对客户进行一些简单的个人生活规划和综合资产运用咨询, 由此成为如今个人财务策划师的前身。1969 年美国成立了世界上时间最早、规模最大的理财团体——国际理财协会。从 1970 年开始, 随着理财行业的发展, 美国理财师相关资格认定制度逐步趋于完善, 成立了理财师资格鉴定委员会。为了取得理财师资格, 必须修完理财资格鉴定委员会规定的课程, 并且经过理财师资格鉴定委员会的严格考试。1972 年成立了注册理财师协会, 其目的在于巩固理财行业的社会地位, 使人们承认理财师资格鉴定。同时通过各种形式的教育实践活动来规范会员的伦理道德。随之美国个人理财业也进入了成熟稳定发展期。

(二)日本

日本最先引入理财的是国际证券株式会社前身之一的野村投资贩卖。野村投资销售部门在 70 年代前期设置了理财中心。但由于理财观念超越了人们当时的思想意识, 以至于理财观念在当时没有确立下来。经历了 20 世纪 80 年代的个人金融资产的增加和金融制度的改革以及股价和地价的飞涨之后, 在 80 年代后期, 人们对理财产生了非常浓厚的兴趣, 开始探索如何利用金融资产, 如何节税。另外, 遗产继承与事业继承问题也开始突出。此时, 人们开始寻求理财师的帮助。由于 90 年代“泡沫经济”的崩溃, 理财再次受到人们的关注。人们需要对自己的生活进行总体规划设计。由于对理财的需求不断提高, 日本理财协会也应运而生。从此, 银行和保险公司为主的金融机构对理财业务的关注提高, 接着各公司也相继引入了理财系统。

(三)欧洲

1957 年, 法国成立了理财师协会, 理财师协会成员约500 人。虽然协会成立的历史悠久, 但由于该协会对会员入会要求很严格, 没有协会要求的各个领域的知识、经验、业绩等, 就不能成为法国理财师协会的会员。因此, 理财行业发展缓慢。1987 年, 英国成立了理财师协会。英国理财师协会的资格认证从初级到高级共分为 6 个阶段, 采用教育与实务相结合, 择优录取。意大利于 1978 年成立了理财师协会。大约有 15000 名专业理财师, 其中约有 6000 人加入了意大利理财师协

四、国外理财业务的发展对我国的启示

（一）进一步改善理财业务的政策环境

完善的法律法规是我国理财业务发展和有序进行的保证，可以为理财业务的发展提供一个有效的约束框架和法律保障，有效保护市场参与主体的合法利益。随着金融市场的发展，我国通过法律法规的制定和执行对传统理财业务的规范和发展做了很多工作，如《合同法》、《公司法》、《证券法》以及证监会、银监会和保监会的一系列法律法规的实施，为理财业务

各方利益的保证奠定了较好的基础。但这些法律法规仍然存在着不完善及不适应发展的地方，因此，加快立法建设，促进法律法规的完善，保障参与主体各方的权益是促进理财业务发展的关键环节

（二）加强复合型金融理财专业人才的培育，建立权威认证制度

复合型金融理财专业人才培育最有效的办法无疑是加快注册理财规划师（CFP）认证体系的全面启动。早在2001年10月，银行业协会、证券业协会以及保险业协会就决定组建我国CFP协会，由央行作为协会的业务主管部门。但是国内首批注册理财规划师直到2005年11月才诞生。为顺应金融市场发展的需求，相关的部门应加大这方面的投入，让更多有能力的人才加入注册理财规划师行列，为个人理财业务的发展乃至我国金融市场的发展打下坚实的人才基础。特别是国家劳动与社会保障部组织建立的国家理财规划师考试，奠定了我国理财业务从业人员走向职业化的良好基础。

（三）建立覆盖全社会的信用制度

信用制度的建立不仅仅是促进第三方理财业务发展的问题。事实上，诚实守信是现代文明的重要基础和标志，如果出现信用危机，在物质利益面前，即使是以国家强制力量保证实行的法律也难以顺利执行。社会信用制度不可能靠民众自发形成，而必须靠政府来制定和推行。政府在制度实施和组织成本方面有优势，可以凭借其强制力克服制度变迁过程中出现的各种阻力。

(四)改变单一的产品销售模式

国外商业银行已实现从出售产品向出售方案转变,客户不再是银行某一产品和服务的接受者,而是银行提供方案的订购者。银行也不仅为客户提供单项产品和服务,而是客户的长期支持者、伙伴。因此国内的商业银行也必须把单一的产品销售模式转变为理财方案销售的转变。

五、结论

随着我国经济金融的发展，个人理财业务在我国存在广阔的发展空间。积极改善和发展理财业务，有利于我国金融机构发展和改善客户结构，有助于为金融消费者提供更丰富的投资工具，也有助于提高我国金融业的综合竞争能力。从我国金融业务发展前景来看，证券化率和直接投资比重将不断上升，投资机构化将持续发展，金融创新机制不断完善，监管机制不断改进，金融自由化步伐逐步加快，投资产品日益增多，金融市场的广度和深度进一步扩大和加深，这些都为理财业的发展提供了良好的市场基础和金融环境。金融业作为现代经济的核心，理财业务的发展也将成为未来金融行业新的推动力量。

参考文献：

[1] 司徒大年《我国私人银行业务的现状、挑战及其发展对策》．[J]．新金融，2004，(1)

[2]商业银行个人理财业务管理暂行办法.[J] 中国银行业监督管理委员会,(7)

[3] 刘华.现代商业银行.[J]2003年9期．(2)

[4] 尹龙．商业银行理财业务的发展与监管[J]．中国金融，２００５，(5)

[5] 张纯威．金融理财．[M]中国金融出版社,(9)

[6] 那美洲．关于国有商业银行个人金融业务再造的思考[M]．海南金融，２００３，（1）

第四篇：我国商业银行个人理财业务发展现状与对策

吴莉云

（浙江工业大学之江学院，浙江杭州310024）

摘要：随着我国银行业的全面开放和人们收入水平的提高，商业银行的个人理财业务获得了长足的发展。本文通过分析我国商业银行个人理财业务发展现状，指出目前发展中存在的一些问题，如理财产品雷同、缺乏专业人才、市场营销滞后等，并针对这些问题提出了相应的对策及建议。

关键词：商业银行；个人理财；产品创新

中图分类号：F832.2文献标识码：A文章编号：1671-8089（2010）10-0062-02

一、我国商业银行个人理财业务发展现状

个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识，专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的财务状况和具体要求，为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。近年来，随着我国经济的快速发展和居民财富的日益积累，越来越多的人希望自己的资产能够保值增值，希望得到专业的理财服务。与此同时，我国商业银行的个人理财业务也得到了迅速发展。

1、银行理财产品规模不断扩大。在经历了近两年的高速发展后，银行理财产品市场规模得到了大幅提升，从2007年到2009年发行量年复合增长率在60% 左右。2008年由于金融危机，银行理财产品发行量受到了较大影响。2009年随着国内外投资理财市场环境的改善，银行理财产品在数量上恢复快速增长的势头。据银率网数据库统计，2009年各商业银行共发行5998款理财产品，比2008年增长了10.5%。其中发行的人民币理财产品有4996款，比上年增长25.4%，外币理财产品1002款，同比下降30.6%，这主要是由于金融危机下外汇市场波动加剧造成的。从市场占比来看，人民币产品依然占有主要位置。

2、理财品种日益丰富。从产品种类来看，各商业银行继续推出不同风险类别的多样化产品，理财产品结构设计日趋复杂，产品挂钩的对象越来越丰富，涉及到汇率、指数、债券、股票、黄金、大宗商品、房地产等。但目前投资于债券市场、货币市场以及信贷资产的产品占据了85%以上的市场份额。

3、产品期限呈现短期化趋势。2009年投资者的风险偏好和之前相比有一定变化，金融危机对理财产品的明显影响之一就是产品的期限缩短了。据银率网数据库统计，2009年期限在6个月以内的短期产品占比71.2%，而2008年这一数字为63.5%。金融危机还影响了投资者的风险偏好，总体来看，2009年投资者更青睐于保本保收益的产品。2009年共发行保本保收益的产品1999款，占比33.3%，同比增长了77.5%。

二、我国商业银行个人理财业务存在的问题

虽然国内银行个人理财业务近年来有了长足发展，但是与国外银行理财业务相比，无论从规模上还是从内容上都差距甚远，存在不少问题。

1、缺乏专业理财人员，服务意识不足。商业银行个人理财业务是一项综合性业务，政策性强、涉及面广、服务要求高，要求理财师具备较高的素质。一个优秀的理财师需要全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握证券、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识，具备丰富实践操作经验，并有良好的交际和组织协调能力。但是国内银行普遍缺乏高素质的优秀理财人员，一些理财人员自身缺乏必要的专业知识、行业知识和管理能力，对所从事业务有关法律法规和监管规章也不了解，对所推介产品的风险特性认识不足，造成了销售行为的不规范。目前，国内商业银行在发展理财业务中缺乏主动的营销意识，大多是被动的等待客户来办理各种业务。这种坐等客户上门的营销理念需要转变，理财人员或客户经理应主动发现潜

在目标客户，为客户制定合适的理财方案。一些银行的理财人员在理财协议及相关文件一旦签署后，就觉得任务完成，服务终止了，对客户的后续服务没有跟上，导致客户的流失。

2、产品设计管理机制不健全，理财产品雷同。当前金融分业经营的现状及金融工具的单一制约了商业银行理财产品的创新。目前国内各家银行推出的理财产品虽然名目众多，但实质上大同小异，互相效仿，没有本质上的差别，缺乏竞争力。多数个人理财产品没有根据客户的需求有针对性的进行产品规划，产品的市场定价和定位无法形成区分度，理财服务实质性内容少，产品整体技术含量较低，导致各商业银行在同质化产品中恶性竞争。而且许多理财产品有较多的客户条件限制，使得产品的适应性不强。

3、理财产品潜在风险大，银行宣传中风险揭示不足。个人理财业务是商业银行的中间业务，它涉及产品、交易等多个层面。一些商业银行在设计理财产品时没有充分考虑客户利益和风险承受能力，没有设置相应的市场风险监测指标和有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系。银行在推销理财产品的时候风险揭示不足，没有以醒目、通俗的文字进行表达，过分强调预期收益率，追求销售业绩。一些商业银行在为客户提供理财服务时没有对客户进行风险偏好评估，或随意评估。对客户的投资目的、财务状况、以及风险认知和承受能力了解不深，导致客户购买了并不适合的理财产品，造成了客户的损失。

4、科技手段滞后，网络化程度低。以计算机网络和通迅技术为中心的金融电子化是理财业务发展的技术依托。目前我国商业银行技术服务手段落后，通迅网络、计算机应用软件配套能力差，科技化程度低，大多数商业银行还在以宣传图表、资料、计算器等简单工具为主，缺少专门为客户设计的电脑软件，以及提供必要的查询和市场资讯服务，更谈不上为客户做理财分析、调查、量身定做理财目标和计划等。

三、我国商业银行个人理财业务发展对策

我国商业银行个人理财业务还处于新兴阶段，庞大并持续增长的个人金融资产，为我国商业银行发展个人理财业务提供了充分的物质基础，市场前景十分广阔。

1、更新营销理念，提升个人理财服务质量。商业银行在营销理念上应有所创新，建立整体营销体制主动向客户出售服务。银行要培育理财文化，向公众宣传金融知识、理财观念和理财产品，打造有特色的理财品牌。个人理财服务的质量对理财业务的开展至关重要，银行应以客户为中心。理财师要帮助客户分析自己的风险承受能力、理财目标，详细了解客户的财务状况及其它各方面的投资需求，向客户传达正确的理财观念和方法，推荐适合的理财产品。理财协议及相关文件签署后，理财人员更应做好后续服务工作，定期为客户寄送理财明细，便于客户随时了解自己的资产负债状况、可运用的资金、盈亏情况等，帮助客户分析理财产品的投资收益及风险情况，及时给客户提出相应的投资调整建议，增加客户的收益。

2、创新金融理财产品。随着社会不同经济主体对金融服务需求的多样化，以及银行间竞争的加剧，要求商业银行不断推出有市场特色、有效益的新产品。商业银行应积极与证券、保险、信托等非银行金融机构合作，努力发展交叉性金融业务，不断推进产品整合、开发能力，加快个人理财产品和服务创新。商业银行应建立完备的客户信息系统平台，细分客户层次，对不同层次的客户设计不同的理财产品与投资方案，提供有针对性的、差别化的产品和服务，满足不同层次客户的需求。

3、建立风险管理体系，完善信息披露机制。商业银行在设计理财产品、宣传销售理财产品、投资及后续服务等环节应建立全面的风险管理体系，及时向客户充分披露相关信息。监管部门应严格监管，要求理财人员在销售理财产品时要向投资者完整、准确、详尽地揭示每个产品内在的风险结构，让客户了解产品的操作方式和风险度。对那些在理财产品的宣传中没有进行充分、明确的风险提示的商业银行进行一定的处罚。

4、增加科技投入，加快培养理财人才。各商业银行应在充分利用现有网络、计算机等设备的基础上，加大资金投入力度，加快计算机网络、相关软件建设。开展个人理财业务，人才队伍的建设是关键，要重视和培养理财业务的高素质人才，建立相应的个人理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等

管理制度。银行要对现有个人理财业务从业人员加强培训，鼓励员工学习进修，提高员工的从业素质，培养一支专业的理财队伍。

参考文献：

[1] 杨健.我国商业银行个人理财业务发展研究[J].中国城市经济，2010;(08)

[2] 何泰康.商业银行发展个人理财业务的问题探讨[J].当代经济，2010;(14)

[3] 喻强.商业银行个人理财业务新趋势[J].中国金融，2007;(21)

第五篇：网络发展及其对青少年影响调查与研究

网络发展及其对青少年影响调查与研究 西安电力高等专科学校710032 马瑞 董红叶 职文东 谢秦东 席竹青

一、调查背景

今天，当我们步入网络社会，发现青年与网络之间存在众多的契合点，正是这些契合点使青年对互联网“一网情深”。青年在网络影响下千状百态虽然向社会展示了其众多绚丽之处，也令人倍感惊喜。但不少青年网民的失色表现却无论如何不能给社会增辉，不能让人高枕无忧。为此，我们应该充分认识网上思想渗透问题，强化对青少年的教育引导。必须加强对青少年的思想政治教育，以马列主义，毛泽东思想，邓小平理论和“三个代表”重要思想教育引导广大青少年，使他们坚定共产主义理想信念，努力树立起正确的人生观、世界观和价值观，强化爱国主义意识和宏扬民族精神。

互联网的快速发展给人类生活的各个领域产生越来越重要的影响。在已经步入信息化社会的今天，“上网”已经成为了一种时尚，而在庞大的网民群体中，青少年占了很大的比例，并且还在逐步增多。据调查，目前网民中18～35岁的青年占85.8%，18岁以下的占2.4%。面对不可阻挡的青少年上网热潮，如何对其进行正确引导，已经成为当前学校、教师、家长共同关注的重要问题。随着社会的发展，已渐渐成为人们生活中的一部分。据统计，在现在的大城市中，已有76.7%的学生家庭购置了电脑，其中家中联网计算机占到69.2%，这说明随着城市居民生活水平的提高，电脑已成为家庭学习和休闲的主要家电。

二、活动概况

1、活动目的为全面了解青少年学生们对于网络的认知、应用及见解，的工作、更好地指导其职业生涯规划，为青少年学生们更好的利用网络来充实自己，在利用好网络的同时更好的实现绿色上网的目标，同时也能更好的提高网民的素质。

2、调研范围及对象

本次调研在西安市在校青少年间展开，以西安电力高等专科学校等高校及高中初中等中小学校22岁以下青少年作为调查对象

3、调研内容及方式

3.1调研内容

3.1.1调研对象基本信息：姓名性别年龄学历所在学校

3.1.2调研对象的学习现状：（目前就读学校，学习成绩等等）

3.1.3调研对象的家庭现状：（家庭的主要经济来源，家庭状况等）

3.1.4调研对象对网络的认知：（上网做些什么，带来的好处等）

3.1.5调研对象对网络的态度：（怎么利用、如何鉴别信息真假等）

备注：

1具体内容请参照附件网络发展及其对青少年影响调查问卷

2.以下数据详见附件网络发展及其对青少年影响调查与研究数据分析表

3.2调研方式

各学校发放问卷，本问卷是随机走访问卷发放填写与网络问卷调查相结合的方式进行调查统计，部分数据源自于网络调查

三、调查结果分析

此次调研共发放 45 份问卷，收回32 份问卷，有效问卷 30 份。

1.调研对象基本信息

截至目前调查人群中上网人群当中大专及本科以上学历占83%、高中占8%、初中占2%、小学占7%。

其中男生占84%女生占16%

2、调研对象的学习现状

根据目前走访调查显示计算机网络的大幅普及和发展对青少年学习并无太大的影响，目前大都数青少年都能做到合理、适度的利用计算机网络

3、调研对象的家庭现状

受访的大部分的网民都是来自农村的孩子，出于对网络的好奇心以及目前对于计算机网络信息的大量需要而去接触。大都在网吧上网，部分条件好的在家上网。对家庭造成严重影响所占比例很小。

4、调研对象对网络的认知

受访的大量人员当中对网络是一知半解，他们也只是经过朋友、同学的介绍才开始接触。对于网络游戏、一些不健康、不道德的东西以及网络上的那个虚拟的世界也是抱着去试试的想法。总的来说，对于网络，他们根本就没有完全健康的认识。

5、调研对象对网络的态度

多数人认为不是那么重要，也就是说无所谓。还有人认为网络是使孩子们变害的原因；部分人说网络上的信息更新速度快，有利于人们更好的了解世界的动态。

四调查结果

互联网络带给我们巨大的影响，其对青少年的影响有积极的方面，也有其消极的、负面的。互联网络代表了当今世界科技发展的高水平，我们没有理由弃之不用，反而应当充分发挥它的积极作用，采取相应的措施，引导青少年健康地成长，以使青少年适应信息时代的发展、与时俱进。网络为人类带来无限生机和动力，展示出一方美好的乐园。人们对其的喜爱程度，从每年倍增的上网人数可见一斑。究其原因，主要是因为网络与青少年的个性相适应。

通过调查问卷及走访情况看来主要有以下结论：

1）网络对青少年的正面影响：

1．有利于青少年非线性思维方式的形成，可以培养青少年以一种系统的眼光看待问题和积极利用现代化工具去分析问题、解决问题的思维意识，而这恰恰是信息时代所必需的。

2．青少年的创造能力得到了发展，他们面临最重要的任务不是获取

知，而是以高度的想象力去创造和运用新知识。使青少年的观念发生了变革，无论是在创新观念、锻炼创新思维、培养创新能力、实现创新内容等方面都得到了极大的提高。

3．满足了青少年交流、沟通和理解的需要，网络使得青少年在有限的学习、工作的重压之外获得了更广泛的空间。

2）网络对青少年的负面影响

1．在认知方面大量的网上信息常常使得青少年应接不暇。对培养青少年良好的思维方式会有一定的影响。使之思维有广度而缺乏深度，想象过于虚幻与生活背离。

2．在人格方面在学习、工作的重压之下，为了宣泄、为了实现自身的价值，互联网成为其沉醉的场所，有的往往是在不知不觉中沉溺其中而欲罢不能，造成心理错位或行动失调。

3．对身体健康的影响，由于计算机作业面高度欠佳，显示器的高度、角度不合理及缺乏合理的支撑，加之不合格或不合理的网络用品充斥市场，对青少年的身体健康构成了危害。

4．民族意识的弱化，种族意识的弱化、民族认同感减弱、民族身份逐步模糊，网上国外的信息占据了绝大部分，它们的观点和世界观会对青少年世界观的形成产生潜移默化的影响。

3）调查过程中人们对网络的观点

在被访者中绝大部分人认为面对网络带来的负面影响，我们不能坐等事态的自然发展，必须通过各种手段和方法，尽可能地将不利影响降到最低。但同时我们不能因噎废食，应当积极的引导青少年树立正确的上网观念，培养其良好的上网习惯。

4）青少年上网的基本情况

通过对部分学校进行了随机抽样调查分析显示：

一是：网络知识及上网行为正在以学生为主体的青少年中迅速普及。青少年的网络意识逐渐增强，相当一部分青少年正逐渐开始形成自己的一套网络使用理论，理性上网，适度上网已逐渐成为主流

二是：青少年上网的地点主要以网吧为主，玩游戏、查阅资料、聊天、交友成为青少年上网的主要目的。网吧已经成为青少年主要聚集的地点之一，其环境的好坏简洁的影响到了青少年的素质和精神面貌。