创新小额农贷促可持续发展

第一篇：创新小额农贷促可持续发展

创新小额农贷管理 促成可持续发展

1983年，“穷人银行家”尤努斯创立格莱珉银行，专注向孟加拉最贫困人提供小额贷款，帮助穷人解决生计问题、实现个体创业。如今，由他倡导的小额信贷已经遍布世界各地。在我国建设社会主义新农村的时代背景下，科学发展小额农贷同样利国利民。

一、小额农贷可持续发展面临新的矛盾

自2002年始，农户小额信用贷款开始在龙游联社推广，当时以其随到随办、方便快捷的方式赢得了农户的欢迎，推广小额农贷的热情也一路高涨，曾多次受上级单位表彰，然而与此相反的是目前小额农贷却呈萎缩现象。自2005年始小额农贷在农业贷款中的占比平均每年下降3个百分点，而兄弟联社的发展势头远超过我们。但目前仍然有相当一部分农户信贷需求得不到满足，农户贷款供需矛盾突出，信用社和农户出现“两难”局面。通过深入调查，掌握了小额农贷发展面临困境的成因。

1、支农服务弱化

在支农实践中，原信用代办站发挥着“当地人办当地事”的特色服务优势，而这服务优势也随着 2008年7月份全县信用代办站全面清理完毕宣告结束，造成信用社延伸农村的触角被斩断，给农户带来诸多不便。此外，邮政储蓄、民间借贷的普遍存在也分流了一部分农户的信贷需求。同时信贷员的力量严重不足，人员少与工作量大的矛盾突出，严重地弱化了支农服务。

2、产品“缺陷”

今年来联社对农户小额授信额度有所增加，同时新增了种养殖大户及个体工商户授信，一定程度上解决了农民生活 与消费的资金需求，但还不能满足农民创业所带来的资金缺陷。二是贷款手续的繁琐和利率偏高。一些有实力的农户容易把目光转向手续更为简便、且因付息而不需欠人情的民间借贷。三是贷款期限不能同步于农业生产周期。

3、农户观念落后

一是农民发展意识薄弱，较为保守。二是信用观念陈旧，容易随意改变借款用途，借冒名贷款的情况时有发生。三是信息渠道不畅。贷款的安全性和农业生产的风险性相冲突，导致信贷员出现惧贷现象和农民生产的资金需求得不到满足，二者的矛盾，意识上造成了农户信贷“两难”境地。

二、以战略眼光，不断创新小额农贷的经营与管理

1、扩大信用社支农政策的宣传和影响。通过各类媒体广泛宣传小额农贷的政策、贷款条件、申请手续、办理程序，让广大农户全面了解小额农贷的品种和流程。同时要充分发挥支农信息员及村两委的力量，结合信贷员的下村调研，做到固定宣传与流动宣传相结合，文字宣传与音像宣传相结合，消除农民对贷款的“陌生感”和“距离感”。

2、改进支农服务。在做深做细农户的信用等级复评的基础上，建立和完善农户电子信息库，通过对“走千家、访万户、共成长”活动结合农户复评资料，对农户信用档案实行一户一档，统一输入，集中、动态管理，实现全县系统内农户信息资源共享。同时联社将逐步实现信贷全流程电子化、无纸化操作，使贷款变得更加便捷，管理得到强化。从源头减缓信贷管理压力，提高服务水平。

3、创新支农产品。一是结合农村的经济形势和发展环境，改进、优化小额农贷。主要是放宽小额农贷期限，根据生产周期、灵活决定贷款期限；加大授信额度，如对信誉好、能 带动他人致富的优质种养殖大户、农副产品畈销户可给予最高10万至20万不等的授信。二是大胆探索支农新品种。积极推广 “惠捷通” 惠农贷款，实现小额信用贷款“一次授信、循环使用、随到随办”的便利服务，在这基础上，为解决农户担保难问题，继续深入推广农户联保、林权抵押等多种形式的贷款，满足农户扩大再生产的资金需求问题。根据目前农村新区建房热情况，有条件的网点可以尝试农村建房安居贷款，主要是解决农村旧村改造建设中面临的资金短缺困难，由规划局和发改办批复，当地政府审核通过，以村经济合作社国有土地作抵押或企业担保，对该经济合作社发放的贷款，而购买这些安居房者，我们可推出相应的贷款配套机制，经村经济合作社担保，向购买者提供房屋按揭贷款，这样有利地支持社会主义新农村建设。

4、深化信用工程创建。在格莱珉银行，穷人如果按约还款和存款，就能得到更多的贷款额度，激励借款人信守合约，贷款偿还率高达98%。我们要以信用村、信用乡镇创建为抓手，实行信用奖惩机制，采取“信用激励、信用预警、信用惩诫及信用淘汰”四种形式对农户实施动态管理，助推农村信用环境建设。二是与政府、法院密切合作，严厉打击逃废债行为，保护债权，建立农村信用新秩序。

5、改进小额农贷管理。一是强化小额农贷风险防范，落实贷款三查制度，制定切实可行的贷款管理责任制。实行贷款回访制，贷款发放后，要坚持常检查，勤回访，了解农户贷款的使用情况。二是允许一定比例的贷款损失率。小额农户信贷的风险相对较高，这与农户资产少、抗风险能力低的特点直接相关，但一般农户均能做到诚实守信、勤勉经营，通过履行信贷流程、分散贷款风险可以做到总体风险可控。对确定因为天灾人祸、市场变化等客观原因造成不良贷款的农户，可以实行“放水养鱼”的办法，并提供以信息、技术援助，尽快帮助他们改善经济状况，激活原有不良贷款。

小额农贷是农村信用社“三农”服务的一个缩影，推进小额农贷可持续发展既是一项支持三农服务三农的重要性工作，又是农信社贷款强社的一个重要品牌。我们要以科学发展统领全局，积极创新服务与品种，把小额农贷推向农村广阔的市场，有力助推社会主义新农村建设。

第二篇：信用联社小额农贷管理经验交流材料

信用社至6月底各项贷款余额6844万元，其中农户小额信用贷款6606万元，占比96.5%。社下辖49个村，辖区人口4万余人，贷户约7000户，现有客户经理6人，人平管村8个，管理贷款1100多户，余额1100万元。现在农村里80%以上的农户外出务工，点多、面广、线长的贷款结构给农村社的客户经理管理贷款带来了很大难度。如何充分发挥客户经理工作热情和积极性是摆在每一位管理人员面前的重要课题，我社主要从以下几方面作了一些有益的尝试：

一、从思想源头入手，增强员工的主人翁精神和责任意识，是管好贷款的思想保证。信用社撤销联络员这支队伍后彻底改变了客户经理的职责和工作范围，如何在这转型换位的关键时刻让客户经理定好位至关重要。首先是让客户经理认识到撤销联络员是大势所趋，不要寄予任何希望能重建或变相重建联络员队伍，迅速接手管理原联络员经手发放的贷款是每个客户经理义不容辞的责任。其次是让客户经理牢固树立函证、清收好每笔联络员经手发放的贷款是责无旁贷的责任和义务，也是今后顺利开展工作的有力保证。客户经理要有保资产质量就是保信用社生存和发展的责任感，保资产质量和真实性就是保自我生存的前提条件。有了这两个观念，客户经理就会有危机感进而迸发工作的动力。

二、认真分析现有贷款结构和质量，合理分配各项任务是管好贷款的首要前提。初，我社有贷款户5800多户，余额5007万元，其中，原联络员经手发放的贷款有5100多户余额达3900多万元，当时仅有的6个客户经理，面对这千家万户的贷款如何进行管理确实感到迷茫和力不从心。为处理好这一问题我们主要做了以下几个方面的基础工作：一是认真清理联络员发放的贷款，搞好帐据的核对，并分村打印好清册，同时在清册上要求注明借款人现住地址和联系电话。归集好每村9月30日起息的贷款户（9月30日原联络员能收息的贷款说明资产质量较好）。然后，要求所有客户经理以村为单位到原联络员那了解贷款户情况，包括：借款人现在情况，联系方式等内容，并全部记录在清册上，联络员不配合的找村支两委干部了解情况，为接管、函证、清收贷款掌握了第一手资料。二是根据初步掌握的情况合理搭配客户经理分片管理的贷款，做到贷款余额、户数、质量基本一致，使客户经理站在同一起跑线上，无攀比思想可言。

三、按月分配任务，严格绩效考核是管好贷款的主要措施。工作要有目标和思路，同时也要有激励机制，这样才能有努力发展的方向。我社主要做了几方面的工作，一是根据联社年初下达的各项任务全部按月分配到每一个员工并经常督促，员工有了工作任务受到督促就有了工作压力，会千方百计缩小与任务的差距。二是按月公布每一位员工的业绩，认真对比，找形成差距的客观和主观的主要原因，促使先进者想方设法保持先进，落后者知耻而后勇，千方百计搞好工作早点摘下后进的帽子。三是严格绩效考核，坚决执行按量计酬、多劳多得、不劳无得的考核制度，改变了员工等客上门的工作习惯，使其学会主动出击，寻找亮点和突破口。

四、把握思想动态，适时交流、指导工作方法是管好贷款的重要手段。小额农贷笔数、户数多，熟悉、清收、管理难度大。当客户经理走弯路时不见成效进而失去信心和斗志时，适时开展领导班子与员工间的交流，并指导工作方法，为其鼓劲加油打气，有时会取得意想不到的良好效果。我社主要有以下一些作法：一是以发放联系卡的方式拉近与农户的距离，要求所有客户经理对所管村农户不论是否是贷款户都必需上户发放联系卡，主要是宣传信用社的贷款方式、撤销联络员以后的贷款管理办法和金融政策，要达到农户借款知道找谁和怎么找的效果；要达到客户经理下乡农户基本都认识的效果；要达到客户经理对所辖村的地理位置、人情世故、经济发展、诚信程度都基本熟悉的效果。到目前为止我社客户经理共计发放了业务联系卡2800多张，收效良好。二是要求每个客户经理在半年内最少到每个村支两委干部和村民小组组长家花一天时间交流，主要是宣传政策、了解所辖村、组贷户情况，包括贷户活动情况、新的联系方式等并记录在清册上以便催收。三是由客户经理实时记录贷款户的还本、还息、新借贷款和农户的联系电话更改情况，加深客户经理对贷户的印象，达到贷款清册上基本要有农户的联系电话，达到随便说到哪一户客户经理都要有大概印象的效果。四是实行电话催收并逐渐形成制度，减少工作量和风险隐患。在今年6月份客户经理利用短信息通知客户打款的方式共计收回本息120多笔金额达40多万元，其中利息有19万多元。

五、定期总结、分析情况是积累贷款管理经验提高客户经理综合素质的良机。

第三篇：农村信用社小额农贷的风险状况不容乐观

近年来，农村信用社根据农村的特点和经济发展的需要，通过信用贷款和联保贷款的方式推广小额农贷业务，为支持“三农”、促进地方经济发展和自身经营状况的改善做出了积极的尝试，取得了明显成效。但由于多种因素的影响，小额农贷在支持“三农”的过程中也出现了一些新情况、新问题，从内乡监管办近期对内乡县农村信用社小额农贷调查情况看，小额农贷的风险状况不容乐观：

一、内乡县小额农贷发放的基本情况

内乡县是一个农业大县，辖29个乡镇、办事处，578个行政村，156万人口，38万农户。至2005年底，内乡县农村信用联社各项贷款余额111934万元，其中农村小额贷款52827万元，占全部贷款的47%，涉贷农户65000户，占全县农业人口38万户的17%。虽然近年来农村信用社在小额农贷发放上，制定了“六包”、“五示一追究”责任制等内控措施，而且在贷款发放中，以“守信卡”贷款、联保贷款为主，但由于多方面的原因，小额农贷的不良率仍然较高。从调查情况看，小额农贷到期还本付息的人数所占比重很小，延期、换约的人居多。据贷款台账显示，2005年底，内乡县农村信用社小额农贷的不良率为28%，不良贷款总额达14980万元。若考虑换约因素，不良贷款的比例将更高。

二、小额农贷风险形成的原因

（一）内控机制不健全，贷款管理不到位。一是部分信用社内部管理松弛，信贷管理中的“三查”制度没有得到很好落实，注重业务总量扩张，忽视业务质量提高，在贷款质量的监控上没有投入应有的精力。二是相当一部分不良贷款的责任难以确定。近年来，部分社为完成不良本文来自文秘之音，海量精品免费文章请登陆www.xiexiebang.com查看贷款盘活任务，换约频繁，使新老贷款界限不清，加之人员调整，使贷款责任难以落实到人，从而不能使决策行为受到有效的约束，造成信贷决策权力和责任不对等，责任制实质上处于一种缺位状态。三是责任追究不到位。由于农村信用社信贷人员素质的参差不齐，特别是个别信贷人员道德素质低下，以贷谋私、违规放贷行为时有发生，而责任追究上没有真正落实，造成违规成本较低，无形中纵容了违规放贷行为。

（二）农户信用评级不规范，小额农贷征信机制亟待完善。自2001年起，内乡农村信用联社开始评定“守信户”活动，推行“守信卡”制度，采取“一次核定，限额控制，随用随贷，周转使用”的方式，方便了农户贷款。农户持“守信卡”可随时贷款、随时还款，实现了贷款、提现“一卡通”。据统计，2005年底，全县农村信用社已发放农户“守信卡”5.8万户。但由于多种因素的影响，目前农户“守信卡”评定及授信过程中还存在不少问题。一是农户资信评定缺乏科学的统一标准；二是农户信用等级评定部分失真；三是评级授信把关不严，等级比例失调。部分农信社为完成评定目标，放松了信用等级评定条件和标准，导致评级授信不严。以上问题造成部分信用户不守信用，到期不能按时还款、“转借信用”的现象时有发生。

（三）外出打工农民增多，导致贷款催收困难。内乡县是一个农业大县，近年来随着农村剩余劳动力的流动，外出务工人员超过20万，有的贷户举家外出，有的家中只剩老人、小孩，导致信用社催贷无门，形成不良贷款；还有部分贷户借外出之机故意拖欠、逃避债务。另外由于自然灾害，造成部分贷户无力还款，有的虽诉诸法律，但赢了官司还是赔了钱。据调查统计，以上几种因素形成的呆账贷款就达1380万元。

（四）冒名顶替贷款多，贷款垒大户现象不同程度存在。在调查中发现冒名顶替贷款、单户垒大户在相当一部分信用社都不同程度地存在。一是由于小额信用贷款农户只凭“守信卡”、身份证、印章简易手续就可取得核定限额内的信用贷款，一些信用户难以拒绝亲朋好友的面子和纠缠，被迫帮贷，形成了冒名贷款，隐匿了贷款风险。二是个人贷款村组集体使用。近二年由于村组集体贷款风险状况的恶化和有关政策要求，信用社停止对村组发放新的贷款，部分村组钻政策和信用社内部审贷不严的空子，以个人名义贷款集体使用，这部分贷款实际上从开始发放就已注定形成不良。据不完全统计，内乡县农村信用社此类贷款高达2800万元。三是由于信用社内部管理的不到位，贷前调查不深入，部分贷户跨区使用多名贷款，形成了贷款垒大户。如刘集乡后桥村刘金虎、胡鲁营村张春才利用多人在刘集多个信用站贷款20多笔，金额超过20万元，目前贷款都已形成呆滞。

三、加强小额农贷风险控制的建议

（一）加强内控制度建设，加大责任追究力度。农村信用社要根据小额农贷管理的现状，进一步研究改进管理的措施，对已经形成的不良贷款，要尽可能将责任落实到人，加大责任追究力度，督促责任人收回贷款；对新发放贷款造成损失的要在严格追究行政责任的同时，追究经济赔赏责任，以有效遏制贷款质量的继续劣变。

（二）因情施策、多措并举，盘活不良贷款。一是要根据贷款的不同形态，制定激励措施和优惠政策，鼓励员工情收，鼓励贷户还款。二是要抓住南水北调移民土地赔偿、南邓高速公路征地等机遇，及时掌握信息，搞好协调，清偿部分农户欠款。三是要克服传统的春节不要账的观念，利用务工人员节日返乡的有利时机，组织信贷人员打好集中盘活小额农贷的攻坚战，对有能力还款的要采取多种措施追要欠款，对没能力还款的也要签订还款协议，确保不丧失债权。四是要对赖债户、钉子户依法起诉，起到打击一个、教育一片的作用，以营造良好的信用环境。

（三）加强农村小额农贷县场的信用环境建设。一是全面规范评级授信行为。在评定信用户的过程中，既要注重发挥乡村组织的作用，又要注意维护农村信用社的经营自主权。要建立健全农户经济档案，对信用户实行动态管理，及时掌握农户生产经营动态，真实地反映农户信用程度。二是按照农户信用等级，执行不同档次的利率，使高等级农户真正得到实惠，以充分发挥利率杠杆的调节作用，引导广大农民共同营造良好的信用环境。三是建立贷款联保机制，在开展守信卡贷款本文来自文秘之音，海量精品免费文章请登陆www.xiexiebang.com查看业务的同时，积极推广联保小组贷款，使信用贷款和联保贷款互为补充，共同发展。四是各级政府要动员全社会力量改善农村金融环境，为农户小额信用贷款推广创造坚实的诚信基础，使信用社在支持农业发展、农民增收的同时，自身债权得到维护，真正实现信农“双赢”。

（四）健全小额农贷的风险分担补偿机制。地方政府和有关涉农部门要按照统筹城乡经济社会发展的要求，按照中央一号文件确定的“多予、少取、放活”的方针，努力为农信社发展小额农贷业务提供宽松的环境。一是各级财政要根据农村信用社发放小额农贷成本高、收益较低，具有政策性支农的性质，对开展小额农贷业务形成的亏损给予一定补贴；税务部门对农信社经营小额农贷所获得的利息给予减免营业税，降低所得税等政策措施，以鼓励农村信用社加大对农户的信贷投入。二是人民银行要增加支农再贷款额度，将发放支农再贷款的数额与农信社的小额农贷适度挂钩，同时延长再贷款期限，鼓励农信社积极发放小额农贷。三是要尽快建立农业保险机制，对自然灾害组成的损失给农户适当补偿，提高农户经营和信用社贷款的安全系数。

（五）切实加强对小额农贷的监管。银监机构要督促农村信用社完善小额农贷管理机制，杜绝各种违规贷款、人情贷款和以贷谋私行为。对在贷款发放中的违规行为，要充分发挥再监督作用，督促农村信用社从严追究责任人的责任，情节严重的要取消高级管理人员的任职资格。

第四篇：信用联社小额农贷管理经验交流材料

信用联社小额农贷管理经验交流材料

信用社至6月底各项贷款余额6844万元，其中农户小额信用贷款6606万元，占比96.5%。社下辖49个村，辖区人口4万余人，贷户约7000户，现有客户经理6人，人平管村8个，管理贷款1100多户，余额1100万元。现在农村里80%以上的农户外出务工，点多、面广、线长的贷款结构给农村社的客户经理管理贷款带来了很大难度。如何充分发挥客户经理工作热情和积极性是摆在每一位管理人员面前的重要课题，我社主要从以下几方面作了一些有益的尝试：

一、从思想源头入手，增强员工的主人翁精神和责任意识，是管好贷款的思想保证。

信用社撤销联络员这支队伍后彻底改变了客户经理的职责和工作范围，如何在这转型换位的关键时刻让客户经理定好位至关重要。首先是让客户经理认识到撤销联络员是大势所趋，不要寄予任何希望能重建或变相重建联络员队伍，迅速接手管理原联络员经手发放的贷款是每个客户经理义不容辞的责任。其次是让客户经理牢固树立函证、清收好每笔联络员经手发放的贷款是责无旁贷的责任和义务，也是今后顺利开展工作的有力保证。客户经理要有保资产质量就是保信用社生存和发展的责任感，保资产质量和真实性就是保自我生存的前提条件。有了这两个观念，客户经理就会有危机感进而迸发工作的动力。

二、认真分析现有贷款结构和质量，合理分配各项任务是管好贷款的首要前提。

初，我社有贷款户5800多户，余额5007万元，其中，原联络员经手发放的贷款有5100多户余额达3900多万元，当时仅有的6个客户经理，面对这千家万户的贷款如何进行管理确实感到迷茫和力不从心。为处理好这一问题我们主要做了以下几个方面的基础工作：一是认真清理联络员发放的贷款，搞好帐据的核对，并分村打印好清册，同时在清册上要求注明借款人现住地址和联系电话。归集好每村9月30日起息的贷款户（9月30日原联络员能收息的贷款说明资产质量较好）。然后，要求所有客户经理以村为单位到原联络员那了解贷款户情况，包括：借款人现在情况，联系方式等内容，并全部记录在清册上，联络员不配合的找村支两委干部了解情况，为接管、函证、清收贷款掌握了第一手资料。二是根据初步掌握的情况合理搭配客户经理分片管理的贷款，做到贷款余额、户数、质量基本一致，使客户经理站在同一起跑线上，无攀比思想可言。

三、按月分配任务，严格绩效考核是管好贷款的主要措施。

工作要有目标和思路，同时也要有激励机制，这样才能有努力发展的方向。我社主要做了几方面的工作，一是根据联社年初下达的各项任务全部按月分配到每一个员工并经常督促，员工有了工作任务受到督促就有了工作压力，会千方百计缩小与任务的差距。二是按月公布每一位员工的业绩，认真对比，找形成差距的客观和主观的主要原因，促使先进者想方设法保持先进，落后者知耻而后勇，千方百计搞好工作早点摘下后进的帽子。三是严格绩效考核，坚决执行按量计酬、多劳多得、不劳无得的考核制度，改变了员工等客上门的工作习惯，使其学会主动出击，寻找亮点和突破口。

四、把握思想动态，适时交流、指导工作方法是管好贷款的重要手段。

小额农贷笔数、户数多，熟悉、清收、管理难度大。当客户经理走弯路时不见成效进而失去信心和斗志时，适时开展领导班子与员工间的交流，并指导工作方法，为其鼓劲加油打气，有时会取得意想不到的良好效果。我社主要有以下一些作法：一是以发放联系卡的方式拉近与农户的距离，要求所有客户经理对所管村农户不论是否是贷款户都必需上户发放联系卡，主要是宣传信用社的贷款方式、撤销联络员以后的贷款管理办法和金融政策，要达到农户借款知道找谁和怎么找的效果；要达到客户经理下乡农户基本都认识的效果；要达到客户经理对所辖村的地理位置、人情世故、经济发展、诚信程度都基本熟悉的效果。到目前为止我社客户经理共计发放了业务联系卡2800多张，收效良好。二是要求每个客户经理在半年内最少到每个村支两委干部和村民小组组长家花一天时间交流，主要是宣传政策、了解所辖村、组贷户情况，包括贷户活动情况、新的联系方式等并记录在清册上以便催收。三是由客户经理实时记录贷款户的还本、还息、新借贷款和农户的联系电话更改情况，加深客户经理对贷户的印象，达到贷款清册上基本要有农户的联系电话，达到随便说到哪一户客户经理都要有大概印象的效果。四是实行电话催收并逐渐形成制度，减少工作量和风险隐患。在今年6月份客户经理利用短信息通知客户打款的方式共计收回本息120多笔金额达40多万元，其中利息有19万多元。

五、定期总结、分析情况是积累贷款管理经验提高客户经理综合素质的良机。

每月一次常会和每月一次客户经理碰头会是我社必不可少的工作日程，传达会议精神、总结

前段工作、归纳存在问题、交流工作经验、集中解决工作中的难点、听取员工的呼声是每次会议必有的内容。特别是信贷工作会是以座谈方式开展，每个客户经理要认真总结好前段信贷工作中存在的问题，分析好贷户情况，作好下步工作计划，人人都要发言，个个都要献策。这样做能促使客户经理养成善于归纳总结的工作习惯，在总结自己工作，听取别人工作经验的同时无形

中积累了自己的工作经验，使得取长补短、相得益彰、共同促进。

六、正本清源、严格贷款发放是管好贷款的基础性工作。

把好贷款发放关是确保资产质量的关键所在。由于本地无企业，我社主要是发放小额农户信用贷款，在放贷过程中我们主要抓了几个环节：一是调查关，客户经理在受理每一笔贷款申请时必需到农户家中搞好调查，在调查过程中必需取得家庭成员的签字同意。二是授信关，在搞好贷款调查的基础上，要严格审查申请借款人和家庭成员在信用社的借款情况，看是否存在不守信情况，再根据实际情况进行授信。三是贷款发放关，首先由客户提供身份证和复印件给柜台经办人，验证身份是否真实，然后柜台人员根据客户经理提供的授信资料核查借款人和家庭成员的借款情况，如有身份不真实或有借款人不守信情况，柜台人员必需拒绝放贷，并向主任报告。如果经柜台人员核查符合要求，则留存身份证复印件作附件，记录好电话号码到借据上，通过审批发放贷款。四是严把贷款档案整理关，对发放的每一笔贷款，信贷内勤都要收集、整理好贷款档案，对号入座，归类汇总，同时要把相应的授信额分村归类录入电子表格，由客户经理、信用社贷款审批人员签字审批。贷款授信审批与贷款发放环节的分离能有效控制违章操作的发生，也能增加贷款发放的透明度，从而能保障贷款的质量，为按时回收贷款奠定了基础。

七、营造当地诚信环境是管好贷款的发展方向。

农村信用社是以小额贷款发放为主，在人员短缺、贷户分散的情况下如何让贷户主动前来信用社还本付息是我们一直在思考的问题。通过实践，我社贷款户逐渐提高了诚信意识，有一部分农户在客户经理的督促下能主动上门还本付息，这样大大减少了工作量和风险隐患。如何营造诚信环境，我们主要从几方面入手：一是宣传好贷款管理制度，让农户知道我们的贷款偿还方式和违约成本。二是适时催收，利用各种通讯工具和方式与贷户勤加联络。三是办事客观、公正、高效，在符合贷款条件的前提下急农户所急尽可能提供方便，让贷款户与信用社建立良好的感情和工作关系，也就取得了贷款户对我们工作的支持。四是利用畅通的结算网络、先进的通讯工具和良好的信用关系，以汇款方式进行收贷收息。现在我社有少部分客户经理是电话、信息指挥，让客户主动打款到指定帐户上来还贷还息，在不经常外出收贷的情况下也能很好地完成任务。五是对那些不讲信用户联合客户经理组织工作队轮流上门、连续跟踪、定点催收，让其体会到赖账者人前人后抬不起头的滋味，同时也让其他贷户看到账是赖不得的，被人追讨的滋味是不好受的。六是准备实行贷款公开。在人口集中的地方公布拖欠贷款户名单和清收措施，打击拖欠行为，净化环境和风气。

小额农贷的管理可以说是一门学问，有很多方法值得我们每一个信合人去探讨和总结。以上尝试只是我社的几点经验之谈，感谢联社为我们提供了这样一个交流经验、互相促进的平台，使我社能够抛砖引玉、收获更多。

第五篇：小额农贷推广工作的问题及对策

小额农贷推广工作的问题及对策

去年3月，市信用社以创建“信用乡（镇）村”建设为契机，对市镇中洲村辖区内221户农户按照“公平、公正、公开原则”统一标准，全面展开了信用等级评定试点工作。试点工作开展一年来，中洲村共累计发放、收回小额农贷115万元，贷款到期收回率达100%，取得较好反响。

今年4月市办主任张石屏同

志在工作会议上特别提出了“做小做优做品牌”的经营战略，把小额农贷提到了一个新的高度。5月7日县联社由陈桃源主任和欧阳昌盛副主任带队，组织全辖信用社主任赴醴陵市船湾信用社实地观摩学习借鉴他们推广小额农贷的先进经验。足以说明联社党委对加大小额农贷推广工作力度的决心和举措。那么如何把小额农贷工作纵深开展下去，如何规避小额农贷推广工作中的不足，如何将小额农贷真正打造成农村信用社服务“三农”的品牌。这些都值得我们进行思考和分析。对此笔者市为例进行了相关调查和分析，并提出初浅建议以供参考。

一、小额农贷调查的基本情况

(一)市的基本情况

市镇全辖15个村，1个居委会，132个村名小组，总人口12034人，土地面积186.5平方公里。完成工农业总产值7.68亿元，其中工业总产值4.64亿元，规模企业7家，农业总产值3.04亿元，主要农产品产量：粮食产量7924吨，生猪出栏8220头。实现财政总收入1080万元，农民人均纯收入6642元。

截止4月，市信用社贷款总余额为2574万，其中小额农贷余额186万元，占比7.2%。针对这一情况，笔者发放50份问卷进行随机调研，形成有效问卷50份，拟分析市小额农贷的可持续发展，同时针对小额农贷存在的问题，提出相关建议。

(二)问卷统计情况

1、家庭年收入项：初步统计，农户年收入水平在5万以上的占比52%。这与政府统计数据的农村家庭年收入至少高出1万元，说明农户经济情况总体较好，存款和贷款均有较大的发掘潜力。

2、家庭收入来源项：只有8%选择种植、养殖项，80%以上户农户选择了两个或两个以上的选项，说明农户收入来源并不单一。调查发现，有44%和36%农户主要收入来源是“铁矿收入和经商及其他”且“其它”项的收入均高于3万元，这一状况也符合传统的种植已不能作为提高农民收入主要手段的实际。而对选择“其它”的农户进行调查时发现，均从事煤矿来股或者运输行业，这与当地的周边资源性乡镇有密切关系。

3、种养植作物项目：只有8%户农户进行了种养植，且种养植都是小规模散养，种养殖收入水平不高也不稳定。说明对小额农贷理解要进行扩张，把“小三农”变成“大三农”。进一步调查发现种养殖农户中只小部分人在信用社贷过款，占比很小。

4、贷款情况：在“是否向信用社贷款”项中有68%农户选择“是”，在“贷款对您的帮助”项中，76%农户选择了“很大”，24%的农户觉得“一般”，说明信用社确实对帮助农户发展起到了巨大作用，并得到了农户的认可；调查发现，仍有32%农户没有在信用社办理过贷款，对没有贷款的原因进行统计发现，12%选择“没有人担保”，76%选择“其它”，12%选择“手续麻烦，利息高”。

5、农村金融市场空间：在“如信用社向您提供贷款优惠并上门给您办理贷款手续，您会不会贷款并一定按时结息还款”项中，70%选择“完全可以”，30%选择“基本可以”。通过上述的描述我们发现，农户想通过信用社获得资金来实现致富的愿望是迫切的，农村金融市场的培育前景是广阔的。

二、小额农贷推广中存在的问题

通过对有效问卷进行分析不难发现之所以出现上面这些现象，主要是存在以下几方面问题：

(一）思想认识上缺乏高度。

近几年来中央一号文件持续把焦点放到“三农”方面，不断加大投入，特别今年在关于农村金融方面重点提到“积极推广农村小额信用贷款”，对于小额信贷的发展，将起到积极的推动作用。小额农贷作为我们信贷业务不可或缺的一部分，一直以来以其“风险分散”的优势，是联社强力推荐的业务。但是由于部分信用社主任和信贷员在思想认识上还有偏颇，观念没有改变，所以造成小额农贷一直以来都难以纵深开展下去。主要原因是我们的信贷人员在思想上没有达到一定高度:一是部分信贷员认为小额农贷点面广，管理成本大，做事费力不讨好。比如同样是营销100万元贷款，如果是做商户或企业贷款则可能只需一笔或几笔业务就可以完成，但如果换成小额农贷，即使按照现在信用村一级农户最高2万元来计算也需要营销农户50户，从管理成本和花费的精力上来算账没有几个信贷员愿意做后者。二是小额农贷的发放是评信用等级证，但是许多信贷员认为，虽然是已经评级授信的客户，但是自己未户户上门调查了解。凭证发放贷款心里不踏实，而且发放后自己还要承担包收责任和管户责任，所以都不愿轻易放贷。

(二)制度执行上缺乏力度。

小额农贷

业务的办理是以农户的信用为基础，通过对农户资产、信用状况等情况进行评级，然后根据信用等级进行授信，农户根据等级证在授信范围内凭证办理贷款。手续简便，操作简单，既减少了信贷员的工作量提高办事效率又方便实惠群众。然而在实际操作过程中我们信贷员往往没有按照小额农贷操作流程来执行，反而把简单的程序复杂化。一是信用等级证是摆设。小额农贷凭证

放款是一贯的基本做法，但是执行到现在，在实际工作中没有取到任何实质作用。即使是一级客户也难以直接到柜台办理贷款，贷款证实际上是可有可无的摆设。因为一方面我们的信贷员认为即使是已经评级授信的农户，但因为没有亲自上门调查，不了解情况还要承担包收责任，所以不敢轻易放贷，另一方面即使信贷员愿意凭证放贷，但是我们的贷款管理系统也要走流程，不是简便就可以直接到柜台办理贷款的。二是小额农贷考核走过场。各信用社根据要求曾一度把小额农贷被纳入信贷员的考核中，并制定了考核办法，但因为措施不硬、执行不力，后来也就不了了之。主要原因是在思想认识不高的前提下，制度执行层层打折，最终如同虚设，没有发挥应有的作用。

(三）业务推广上缺乏深度。

小额农贷的纵深推广他不是一个单独的个体，而是一个全方位、多配合和整体。如果产品不优化、配套制度不完善是很难推广下去。当前主要体现在：一是授信额度小，推广深度难深入。小额农贷信用等级一般有四级，一级授信额度为1.5万，二级1万，三级5千、四级零额度。然而根据前面基础数据调查情况来看，当前经济水平条件下农户年收入超过5万的占比50%多，特别是东乡片资源性乡镇，投资煤铁矿或者运输等项目的农户一次性投入至少5万，多则几十万，而小额农贷对其而言简直是杯水车薪，即便是投资传统的种养殖项目，在当前提倡规模化种养殖背景下，在通胀预期实际购买力下降的基础上，1.5万元的小额农贷就是购置农机具或购买种子肥料也显得捉襟见肘。二是保障机制不配套，推广幅度难扩大。小额农贷是有的风险的，风险不移转就必然影响推广面。主要是资金使用缺乏有效约束，资金的回笼很难保证，风险补救无措施。一方面小额农贷资金的发放面向千家万户，资金数额较小，管理的难度大，存在任意信贷和人情信贷的问题且有农户把小额农贷资金，当作无偿的扶贫款随意挪作他用。另一方面小额农贷资金的回收，依靠农户的收益，如果项目没有选好，或者由于自然灾害或者市场的原因，导致原来的计划不能实现，造成了损失，农户也就没有办法如期偿还贷款，存在呆账坏账的风险。

三、推广小额农贷的建议

（一）提高认识，切实转变观念。

一方面所有员工特别是基层信贷员必须进一步提高思想认识，要破除片面地认为发放小额农贷是单纯的政治性、政策性的任务，是装“面子”而得不到实惠可有可无的贷款的思想认识。要破除怕增加工作量，全面推开后无法应对；怕责任追究，风险自己承担；怕农民误解，降低还款意识；怕凭证放款，失去放贷主动权等“四怕”思想，要充分发挥主动性，提高积极性，切实增强小额农贷投放的内在动力。另一方面联社要从扭转和解决其思想认识为切入口，通过展开学习和教育活动，不断的总结和推广实践经验，提高推广小额农贷的自觉性和使命感。通过大力推行小额农贷，真正最大限度地分散和化解过去贷款集中形成的风险，实现农民、信用社“双赢”目的。只有认识上的提高，信用社才能克服畏难情绪和惜贷思想，激发工作的责任感，充分体现小额农贷的投放效果，实现可持续发展。

（二）严格规操作，纵深扩大评级授信面。

一是严格规范评级授信基础工作流程，确保基础资料和数据采集的真实性。一方面要把评级授信操作流程按照合理科学的要求进行设计，并且具有可操作性，另一方面要全方位综合考虑农户的信用风险，正真做到客观、公平、公正，防止个人感情因素影响评级结果的准确性。二是要扩大评级面积，增加授信额度。当前农户等级为四级，根据相关要求一般各联社一到三级农户面占比不到25%，往往还有75%的农户被排除在外，因此我们应该积极支持一级农户，重点提升二三级农户，努力开拓四级及以外的农户。因为四级及以外农户占比大，若不在这些群体中进行评级授信就意味着这些农户没有贷款的机会，我们服务三农就不能落到实处，小额农贷纵深推广难以进行。另外，随着经济水平的提高，在完善保障机制和风险移转机制基础上，应该对小额农贷授信额度进行提高，由现在的1.5万提高到5万。这既是简化手续提高效率的需要，也是小额农贷推广可持续发展的需要。

（三）降低风险、建立完善贷款补偿机制。

一是建立完善农业贷款保险制度。设立不以盈利为目的的政策性保险机构，或由国有保险公司开发各类农业保险，对农户的生产、销售等各个环节进行保险。并由国家补贴降低保险费率，鼓励农民购买保险，当因自然风险或市场风险造成农业绝收、减收时，由保险公司赔付，以增强农业和农户的抗风险能力。二是设立基金，完善保障制度。由财政出资或者财政、信用社、农户合资建立小额信贷保障基金，对因自然灾害、市场风险、意外事件等原因造成农户确实无力偿还的贷款损失，用基金偿还。三是建立农业担保机构。由地方政府出资组建农业担保公司或鼓励有实力的民营企业家组建农村担保机构，实行市场化运作，为农民贷款提供担保。

（四）加大扶持。实现小额农贷可持续发展。

信用社信贷支农既然是政策要求，那么有必要加强与政府的协调，建议由省联社出面与省政府协调，希望政府在制订政策时向信用社倾斜。一是对信用社农业贷款利息收入长期免征营业税，鼓励信用社增加对小额信贷的投放。二是对信用社每年因执行农贷利率而少收的贷款利息收入给予财政拨补。三是对因自然灾害或国家政策性调控等造成的农贷资金损失，以票据置换的形式给予及时补充，确保信用社小额信贷风险的控制与保障能力。四是可以比照国有银行剥离不良债务办法，加大力度帮助信用社消化各种综合性、社会性因素形成的历史包袱，增强信用社服务“三农”功能和实力。