第一篇：实现小额农贷可持续健康发展的几点做法
实现小额农贷可持续健康发展的几点做法
安远县农村信用联社
不可否认，小额农贷在过去的历史中对促进“三农”经济发展、推动新农村建设、提高农信社经营效益等方面起到了重要作用，是农村信用社最具特色的金融服务品牌。但同时情况也表明，小额农贷也是当前农村信用社风险隐患较大、发案率较高、资产质量较低、市场份额萎缩、生命力脆弱的信贷品种，其原因主要是各地对小额农贷的作用和重要性认识不足，实际工作中操作不规范管理不到位。因此，进一步加强小额农贷工作，实现小额农贷可持续健康的发展成为当前农村信用社亟待解决的难题。我县农村信用社从2007年6月份开始，严格按照操作流程重新启动小额农贷打造工作。经过一年多时间的努力，到2008年12月底止，已对全县5.9万户农户（占农户总数的92%）开展了调查摸底，共评级发证1.24万户，授信总额2.46亿元，累计有10438户农户用信19707万元，本息到期收回率都达到98%，全县小额农贷总额也由2007年底的6225万元增加到16967万元，增长1.73倍，今年新增的1.37亿元贷款中，小额农贷就占79%，初步显现出较强的生机和活力。我们的做法是：
一、提高认识，坚持正确的工作导向。小额农贷自2001年开始大规模推广以来，以其方便、灵活、优惠深受广大农民喜爱，但同时又以其点多面广、管理难度大、管理成本高、个体效益低而被许多员工所排斥，尤其是近年来发生在小额农贷领域的案件越来越多，基层社信贷员对做好小额农贷工作的畏难情绪也越来越大，以至于我县在小额农贷工作重启之初，不少基层社仍处在等待、观望和应付之中。为此，我县联社召开了四次小额农贷工作专题会，两次现场调度会，派驻三批工作督导组，不断引导基层社员工要站在“三个高度”上，充分认识小额农贷工作的重要性和紧迫性，切实增强工作责任感和使命感。一是做好了小额农贷工作就是提高了服务水平。小额农贷通过信贷员转变工作作风主动上门开展调查摸底后，根据农户的实际情况给予评级核贷发证，农户凭证可直接在柜面上取得贷款，不仅简化了手续，提高了效率，获得了好评，而且彻底改变了农村信用社过去在农民心目中人难找、脸难看、事难办的形象；二是做好了小额农贷工作就是抢占了客户市场。随着农村经济的发展，国有商业银行和其他金融机构重返农村市场的可能性越来越大，农村信用社一统农村市场的格局将被打破，如果农村信用社再不充分发挥好小额农贷这个特色品牌的优势作用，那么过去由农村信用社多年扶持壮大的产业户和专业户就拱手变成了他行的优质客户，最近农行开办“惠农卡”业务和邮政银行开办小额信贷所带来的冲击已充分印证了这一点；三是做好了小额农贷工作就是控制了信贷风险。目前农村信用社风险隐患多，防案控案形势严峻，一些地方旧的案件还没有彻底排除，新的案件又不断出现，案发的源头主要在小额农贷，案发的原因主要是对小额农贷工作重视程度不够，实际操作过程中执行流程不到位，给违法乱纪分子留下了可乘之机。因此，从源头抓起从规范入手，重新打造好小额农贷，使有道德缺陷者在主观上不敢为在客观上想为而不能为，这样才能从根本上遏制违规违纪案件的再度发生。
二、讲求质量，树立稳健的经营理念。我们深刻吸取过去因片面追求发证速度和发证面而不按流程操作导致大量违规违纪贷款的教训，始终把“讲质量、求稳健”作为我们工作的基本准则。工作思路上，数量服从质量，准备用一年 甚至更长时间，举全社之力，采取“一月一村”的进度和“逐村逐户、稳打稳扎”的推进方式，不搞遍地开花，这样做虽然花费的时间长了点，但可以确保质量打牢基础;工作程序上，先营造良好的工作氛围，由于小额农贷涉及面广、工作量大，必须依靠当地党政力量，因此各基层社首先要积极主动地与当地党政加强工作联系，取得他们的支持；每到一个村都要由乡村干部组织召开一个村民大会，由信用社工作人员就小额农贷政策的好处、办贷条件、办贷程序等事项向广大村民进行详细讲解，使之家喻户晓，激发他们的参与热情；在此基础上再逐步开展调查摸底和评级核贷等式各项工作。
三、把住关口，执行严格的操作流程。小额农贷从调查摸底到贷款收回整个操作流程中，有三个关键环节，也是三道风险关口必须严格把握。一是调查摸底关。主要把住二个真实性：一个是农户身份的真实性。各地在开展调查摸底前，信贷员都必须先到当地派出所或财政所根据农户的户籍资料和粮贴资料，将农户的户名、家庭成员、住址、身份证号等基本信息填制《农户基本情况表》，然后根据情况表再逐户上门进行实地调查核对，这样可以杜绝假、冒名贷款的发生；另一个是农户实力的真实性。信贷员必须发扬吃苦耐劳的精神，牺牲休息时间，走村串户，深入田间地头，对农户的生产经营、家庭收入、资产负债、诚实守信等相关情况进行实地调查，不走过场，以确保农户信用等级和授信额度的客观真实性；二是资信评定关。对农户的资信评定是否客观公正，直接关系到贷款质量的高低和农户对农信社工作的信任度和满意度。因此，首先要选准选好资信评定小组成员，要通过调查了解和平常工作掌握的情况，将一些在本村中有威望、为人正派又支持信用社工作的村干部或村民推选为资 信评定小组成员，组长则必须由信用社主任担任；其次，在每次召开资信评定会前，信用社主任和信贷员要根据调查摸底的真实情况，先逐户形成一个初步的评定意见，再按照公开、公平、公正的评定程序由评定小组确定最后结果；三是贷款发放关。在发放贷款时，农户须本人持贷款证、身份证直接到营业柜台办理，委派会计必须认真核实持证农户的身份证、贷款证内要素是否与信贷管理系统中建立的客户信息一致，核对无误后，才能办理贷款手续。
四、发挥功能，运用先进的管理手段。以前小额农贷都是靠手工操作，管理手段落后，管理环节紧密性不强，管理漏洞多。2007年3月份，全省信贷管理系统上线以后，我县联社及时组织全县员工认真学习使用信贷管理系统，充分发挥其功能作用，大大增强了我们的信贷管理水平和风险防控能力，从小额农贷的调查摸底到贷款发放的诸环节中，每一步流程的后面都有技术的支撑，每一项技术的设臵都围绕流程的风险防控，形成流程与技术环环相扣，共阻风险。不仅如此，这种技术对风险的控制还起到了“关口前移”的作用，许多风险在联社核发贷款证时就可以发挥技术功能作用进行有效防范。如，在防范假、冒名贷款方面，联社可以通过信贷管理系统中与公安部门联网的身份校验功能，对信贷员建立的客户信息中的客户姓名、照片、身份证号码进行真伪验证；在防范一户多证方面，可以通过查验客户关联人信息进行确认；在防范评级核贷不当方面，可以通过查询客户信息中的家庭经营项目、经营收入以及历史信用记录进行确认。由于有科技的支撑，农户取得贷款证后，凭证就可直接到营业柜台办理贷款，不需要再经过信贷员和主任层层把关审批，柜员只要对客户提供的身份证、贷款证与建立的客户 信息进行“三核对”后就可以发放贷款，办贷时间仅需2分钟，不仅风险可控，而且手续简便，效率提高，同时减少了信贷人员的工作量。
五、强化监督，建立有效的约束机制。构筑了从上到下、内部交叉、内外结合的全方位监控网络。一是联社对基层社监督。主要采取三种方式进行：第一种是远程监控，由联社信贷管理部门通过核发贷款证和查询信贷管理系统中已建立的客户信息来监控各基层社是否按操作流程来进行；第二种是实地检查，联社组织工作督导组或由稽核部门经常深入基层进行实地检查指导，发现问题现场整改；第三种是制度约束，各社信贷员对自己经办的每户农户评级核贷的真实性及合规合法性向信用社主任签订责任状，各信用社主任就全社情况负总责向县联社签订责任状，如因弄虚作假造成风险实行层层追责；联社制定《信贷人员业绩考核办法》，信贷员的绩效工资与小额农贷的发展数量和发展质量相挂钩；二是基层社岗位之间相互监督。首先是信贷员之间的相互监督，规定上户调查摸底的信贷人员至少要有2人才能进行，调查结果要2人共同签字确认才有效，防止因“单干”而暗箱操作；其次是柜员之间的相互监督，贷款发放时，委派会计是监督把关的主要责任人，但不是经办人不直接发放贷款，只在“三核对”无误后通过信贷管理系统向其他柜员发出贷款指令，由柜员通过核心业务系统与客户办理贷款手续，防止委派会计“一手清”产生风险；再是信贷员对柜员的监督，贷款发放后，信贷员还要对柜员当天发放的每笔贷款的真实合法性进行跟踪确认，发现问题及时处理；三是接受社会监督。实行“一公开”，即公开小额农贷办事程序，并公布举报电话，每个信用社设臵举报箱；“三公示”，即拟 聘为各村组的农贷协管员、评定小组成员和每户农户的评定结果分别在信用社、村委会和本村组的主要路口进行为期3-5天的张榜公示，群众无异议后方可确认最终结果；四是实行义务监督员制度。由联社在每个村聘请当地有威望、有责任心、肯为信用社事业出力的退休干部或村干部为支农服务义务监督员，主要监督信贷员、协管员、评定小组成员的工作作风和遵纪守法情况。
六、多策并举，实行配套的管理措施。一是推行双层经营模式。为有效控制风险和满足不同层次客户需求，我县联社对联社营业部和基层社的服务对象和经营重点进行了合理分工，实行“一级法人，两级经营”模式。基层社在进一步规范提升的基础上，强化责权挂钩，以小额农贷业务为主；联社营业部充分发挥其信息、人才、管理、平台等优势，集中管理全县大额贷款。在这种经营模式下，过去农村信用社点多面广、战线长、纷繁复杂、防不胜防的信贷风险，就集中变成为可防可控的小额贷款和大额贷款两大类风险。也就是，做实了小额农贷就控制了基层社风险，管住了营业部就控制了大额贷款风险。二是统筹兼顾三项结合。开展小额农贷工作与清查盘活存量贷款相结合。要求各基层社小额农贷工作开展到那里，那里的贷款清查核对面就要达到100%，不良贷清收要取得明显的成效；与改善信用环境相结合。信用是小额农贷赖以生存的基础，那里的信用环境好，谁的信用程度高，我们的工作就先在那里开展，先对其评级授信，同时积极开展文明信用农户、信用村（组）、信用乡（镇）创评活动，使诚实守信的人优先享受更优的金融服务，以此示范和引导广大农户增强诚实守信意识，为小额农贷持续健康发展不断创造更宽的生存空间、更优的生存环境和更好的生 存质量；与多种信贷品种组合进行相结合。我县农村经济发展的特点和信贷投入的重点是以果业产业为主，不同规模的产业户决定着不同层次的信贷需求，因此，我们在调查摸底、细分客户的基础上，针对不同层次的信贷需求配备不同的信贷品种。3万元以内小额农贷能解决的给予发放小额农户贷款证，超过3万元符合文明信用农户的给予发放文明信用农户贷款证，可以联保的做联保贷款，能组建信用共同体的开办信用共同体贷款，果农需要贷款额度较大并取得合法林权证的给予办理林权抵押贷款，通过小额农贷与其他信贷品种组合进行，较好地扩大了小额农贷的外延和效力。三是适应形势科学创新。虽然农户凭证可直接到柜面象办理存取款一样方便办理贷款，但同时必须携带身份证、百福卡到发证社才能办理，方便性和竞争力远不如农行最近推出的惠农卡。基于此，我县联社及时向省联社提出了要求提供技术支持的报告，将小额农贷贷款证与百福卡功能有机结合，做到证、卡合一，可在任何网点和自助机上办理存贷款业务，使我们的百福卡真正成为便民、惠民的“一卡通”。
二00九年二月一日
第二篇：小组建设之可持续健康发展
小组建设之可持续健康发展
——读《做一个不再瞎忙的班主任》（4）
小组作为班级的基本活动单位，运行的过程中充满艰难和坎坷，一不小心，就会隐去小组成立的意义。使小组这样一个平台良好的运行，梅老师总结的班级活动平台运行的几个基本要素给了我很大的启发。
首先要有明确的活动目标。“在构建平台之后，最重要的一项工作就是为平台的发展设定理想的目标，让理想的目标引领每一个委员朝这个目标前进。”“在目标引领下，班级就会形成追寻目标的氛围，氛围又会进一步促成目标的达成以及平台的顺畅运转。”
我们的小组有着先天的不足，尽管每个小组都有明确的学习目标，但这是千篇一律的，有共性的要求，而缺少个性发展的空间。小组各有组名，但这个组名只在小组成员为自己取名字时进行过讨论、创造，但今后的小组运行过程中，其影响就变得微乎其微。有的小组也有自己的口号，但口号过于单一的围绕学习或者大而空，起不到目标引领的作用。有专长的小组运行起来就会显得更具体，更实在，同时也能跟学生的生活、心理紧密结合起来。下一步，可以在原有的基础上引导各小组选定一个领域，制定具体的目标，形成类似于班级委员会的组织。这样做应该是有一定基础的。本学期，我们班小组的组合采取的是组长和组员双向选择制度，尊重学生意愿，按照各自特点进行组合。这样，在“志同道合”方面应该没有什么问题。关键是目标的选择上，班主任需要做一些培训。
其次是明确的活动理念。这里有三点，分别是服务共享、良性竞争和通力合作。
“如果让孩子们做到最好，就需要他们之间有竞争。班级委员会的好处就在于竞争是集体与集体之间的竞争，是良性的竞争……活动任务的获得是竞争的结果，谁能竞争到，谁才是这项活动的执行者，这样，孩子们就会将任务转化为荣耀，由传统的接受任务的被动性，转化为为荣誉而工作的主动性，这样，整个班级的活动就会充满生机与活力。”
是的，换个角度就有不一样的收获。学生往往对直接派来的任务没有多大感觉，很多都是在严密的监督之下完成，既没有动力，也没有质量。如果以“招标”的形式让各个小组“竞标”，这个过程本身就让学生动了起来，无论成功与失败都有了参与的机会，事情做起来就显得简单了。
“竞争是团队之间的行为，而合作则是班集体的行为。”
“竞争本是生物学的关系之一，是指在两者或两者以上发生的行为，是指为了己方的利益而跟人争胜，是个人或者团队为了达到某种目标，努力争取其中所需求的对象。竞争的起源更是带有损人利己的因素的。因此，当我们把竞争引入教育中时，就要注意剔除其中恶的因素。因为教育本质上是一种引导全体受教育者向善的行为，而不是成全一部分人而遗弃一部分人的行为。”
班级活动平台的运行确实是一个系统的工程，任何一个环节都不能出现疏漏。既要利用有效竞争确保平台精神资源的鲜活，还要引导学生通力合作，为整个班级的发展做贡献。
活动平台有了以上要素的基本支撑，还需要有清晰的活动规划。所以，各个小组选定了自己的活动方向之后，特别重要的一件事就是为本组本学期的活动制定详细的规划，固定下来，目标的实现就不再是空话。
作为动力，展示环节应该是平台运行的加油站。特色小组的建设更应该注重这方面活动的组织。我想，开学初至今，我已经开始进行这方面活动的组织了，每天晚自习前的小组风采展示、集体点赞活动，都给小组展示提供了机会。特别是小组风采展示阶段，同学们的智慧与创意让人拍手叫绝。不过缺少的还是个性化小组的建设。下一步的目标就已经很明确了：让小组建设向个性化方向发展，给其注入新的活力。
第三篇：创新小额农贷促可持续发展
创新小额农贷管理 促成可持续发展
1983年，“穷人银行家”尤努斯创立格莱珉银行，专注向孟加拉最贫困人提供小额贷款，帮助穷人解决生计问题、实现个体创业。如今，由他倡导的小额信贷已经遍布世界各地。在我国建设社会主义新农村的时代背景下，科学发展小额农贷同样利国利民。
一、小额农贷可持续发展面临新的矛盾
自2002年始，农户小额信用贷款开始在龙游联社推广，当时以其随到随办、方便快捷的方式赢得了农户的欢迎，推广小额农贷的热情也一路高涨，曾多次受上级单位表彰，然而与此相反的是目前小额农贷却呈萎缩现象。自2005年始小额农贷在农业贷款中的占比平均每年下降3个百分点，而兄弟联社的发展势头远超过我们。但目前仍然有相当一部分农户信贷需求得不到满足，农户贷款供需矛盾突出，信用社和农户出现“两难”局面。通过深入调查，掌握了小额农贷发展面临困境的成因。
1、支农服务弱化
在支农实践中，原信用代办站发挥着“当地人办当地事”的特色服务优势，而这服务优势也随着 2008年7月份全县信用代办站全面清理完毕宣告结束，造成信用社延伸农村的触角被斩断，给农户带来诸多不便。此外，邮政储蓄、民间借贷的普遍存在也分流了一部分农户的信贷需求。同时信贷员的力量严重不足，人员少与工作量大的矛盾突出，严重地弱化了支农服务。
2、产品“缺陷”
今年来联社对农户小额授信额度有所增加，同时新增了种养殖大户及个体工商户授信，一定程度上解决了农民生活 与消费的资金需求，但还不能满足农民创业所带来的资金缺陷。二是贷款手续的繁琐和利率偏高。一些有实力的农户容易把目光转向手续更为简便、且因付息而不需欠人情的民间借贷。三是贷款期限不能同步于农业生产周期。
3、农户观念落后
一是农民发展意识薄弱，较为保守。二是信用观念陈旧，容易随意改变借款用途，借冒名贷款的情况时有发生。三是信息渠道不畅。贷款的安全性和农业生产的风险性相冲突，导致信贷员出现惧贷现象和农民生产的资金需求得不到满足，二者的矛盾，意识上造成了农户信贷“两难”境地。
二、以战略眼光，不断创新小额农贷的经营与管理
1、扩大信用社支农政策的宣传和影响。通过各类媒体广泛宣传小额农贷的政策、贷款条件、申请手续、办理程序，让广大农户全面了解小额农贷的品种和流程。同时要充分发挥支农信息员及村两委的力量，结合信贷员的下村调研，做到固定宣传与流动宣传相结合，文字宣传与音像宣传相结合，消除农民对贷款的“陌生感”和“距离感”。
2、改进支农服务。在做深做细农户的信用等级复评的基础上，建立和完善农户电子信息库，通过对“走千家、访万户、共成长”活动结合农户复评资料，对农户信用档案实行一户一档，统一输入，集中、动态管理，实现全县系统内农户信息资源共享。同时联社将逐步实现信贷全流程电子化、无纸化操作，使贷款变得更加便捷，管理得到强化。从源头减缓信贷管理压力，提高服务水平。
3、创新支农产品。一是结合农村的经济形势和发展环境，改进、优化小额农贷。主要是放宽小额农贷期限，根据生产周期、灵活决定贷款期限；加大授信额度，如对信誉好、能 带动他人致富的优质种养殖大户、农副产品畈销户可给予最高10万至20万不等的授信。二是大胆探索支农新品种。积极推广 “惠捷通” 惠农贷款，实现小额信用贷款“一次授信、循环使用、随到随办”的便利服务，在这基础上，为解决农户担保难问题，继续深入推广农户联保、林权抵押等多种形式的贷款，满足农户扩大再生产的资金需求问题。根据目前农村新区建房热情况，有条件的网点可以尝试农村建房安居贷款，主要是解决农村旧村改造建设中面临的资金短缺困难，由规划局和发改办批复，当地政府审核通过，以村经济合作社国有土地作抵押或企业担保，对该经济合作社发放的贷款，而购买这些安居房者，我们可推出相应的贷款配套机制，经村经济合作社担保，向购买者提供房屋按揭贷款，这样有利地支持社会主义新农村建设。
4、深化信用工程创建。在格莱珉银行，穷人如果按约还款和存款，就能得到更多的贷款额度，激励借款人信守合约，贷款偿还率高达98%。我们要以信用村、信用乡镇创建为抓手，实行信用奖惩机制，采取“信用激励、信用预警、信用惩诫及信用淘汰”四种形式对农户实施动态管理，助推农村信用环境建设。二是与政府、法院密切合作，严厉打击逃废债行为，保护债权，建立农村信用新秩序。
5、改进小额农贷管理。一是强化小额农贷风险防范，落实贷款三查制度，制定切实可行的贷款管理责任制。实行贷款回访制，贷款发放后，要坚持常检查，勤回访，了解农户贷款的使用情况。二是允许一定比例的贷款损失率。小额农户信贷的风险相对较高，这与农户资产少、抗风险能力低的特点直接相关，但一般农户均能做到诚实守信、勤勉经营，通过履行信贷流程、分散贷款风险可以做到总体风险可控。对确定因为天灾人祸、市场变化等客观原因造成不良贷款的农户，可以实行“放水养鱼”的办法，并提供以信息、技术援助，尽快帮助他们改善经济状况，激活原有不良贷款。
小额农贷是农村信用社“三农”服务的一个缩影，推进小额农贷可持续发展既是一项支持三农服务三农的重要性工作，又是农信社贷款强社的一个重要品牌。我们要以科学发展统领全局，积极创新服务与品种，把小额农贷推向农村广阔的市场，有力助推社会主义新农村建设。
第四篇：信用联社小额农贷管理经验交流材料
信用社至6月底各项贷款余额6844万元，其中农户小额信用贷款6606万元，占比96.5%。社下辖49个村，辖区人口4万余人，贷户约7000户，现有客户经理6人，人平管村8个，管理贷款1100多户，余额1100万元。现在农村里80%以上的农户外出务工，点多、面广、线长的贷款结构给农村社的客户经理管理贷款带来了很大难度。如何充分发挥客户经理工作热情和积极性是摆在每一位管理人员面前的重要课题，我社主要从以下几方面作了一些有益的尝试：
一、从思想源头入手，增强员工的主人翁精神和责任意识，是管好贷款的思想保证。信用社撤销联络员这支队伍后彻底改变了客户经理的职责和工作范围，如何在这转型换位的关键时刻让客户经理定好位至关重要。首先是让客户经理认识到撤销联络员是大势所趋，不要寄予任何希望能重建或变相重建联络员队伍，迅速接手管理原联络员经手发放的贷款是每个客户经理义不容辞的责任。其次是让客户经理牢固树立函证、清收好每笔联络员经手发放的贷款是责无旁贷的责任和义务，也是今后顺利开展工作的有力保证。客户经理要有保资产质量就是保信用社生存和发展的责任感，保资产质量和真实性就是保自我生存的前提条件。有了这两个观念，客户经理就会有危机感进而迸发工作的动力。
二、认真分析现有贷款结构和质量，合理分配各项任务是管好贷款的首要前提。初，我社有贷款户5800多户，余额5007万元，其中，原联络员经手发放的贷款有5100多户余额达3900多万元，当时仅有的6个客户经理，面对这千家万户的贷款如何进行管理确实感到迷茫和力不从心。为处理好这一问题我们主要做了以下几个方面的基础工作：一是认真清理联络员发放的贷款，搞好帐据的核对，并分村打印好清册，同时在清册上要求注明借款人现住地址和联系电话。归集好每村9月30日起息的贷款户（9月30日原联络员能收息的贷款说明资产质量较好）。然后，要求所有客户经理以村为单位到原联络员那了解贷款户情况，包括：借款人现在情况，联系方式等内容，并全部记录在清册上，联络员不配合的找村支两委干部了解情况，为接管、函证、清收贷款掌握了第一手资料。二是根据初步掌握的情况合理搭配客户经理分片管理的贷款，做到贷款余额、户数、质量基本一致，使客户经理站在同一起跑线上，无攀比思想可言。
三、按月分配任务，严格绩效考核是管好贷款的主要措施。工作要有目标和思路，同时也要有激励机制，这样才能有努力发展的方向。我社主要做了几方面的工作，一是根据联社年初下达的各项任务全部按月分配到每一个员工并经常督促，员工有了工作任务受到督促就有了工作压力，会千方百计缩小与任务的差距。二是按月公布每一位员工的业绩，认真对比，找形成差距的客观和主观的主要原因，促使先进者想方设法保持先进，落后者知耻而后勇，千方百计搞好工作早点摘下后进的帽子。三是严格绩效考核，坚决执行按量计酬、多劳多得、不劳无得的考核制度，改变了员工等客上门的工作习惯，使其学会主动出击，寻找亮点和突破口。
四、把握思想动态，适时交流、指导工作方法是管好贷款的重要手段。小额农贷笔数、户数多，熟悉、清收、管理难度大。当客户经理走弯路时不见成效进而失去信心和斗志时，适时开展领导班子与员工间的交流，并指导工作方法，为其鼓劲加油打气，有时会取得意想不到的良好效果。我社主要有以下一些作法：一是以发放联系卡的方式拉近与农户的距离，要求所有客户经理对所管村农户不论是否是贷款户都必需上户发放联系卡，主要是宣传信用社的贷款方式、撤销联络员以后的贷款管理办法和金融政策，要达到农户借款知道找谁和怎么找的效果；要达到客户经理下乡农户基本都认识的效果；要达到客户经理对所辖村的地理位置、人情世故、经济发展、诚信程度都基本熟悉的效果。到目前为止我社客户经理共计发放了业务联系卡2800多张，收效良好。二是要求每个客户经理在半年内最少到每个村支两委干部和村民小组组长家花一天时间交流，主要是宣传政策、了解所辖村、组贷户情况，包括贷户活动情况、新的联系方式等并记录在清册上以便催收。三是由客户经理实时记录贷款户的还本、还息、新借贷款和农户的联系电话更改情况，加深客户经理对贷户的印象，达到贷款清册上基本要有农户的联系电话，达到随便说到哪一户客户经理都要有大概印象的效果。四是实行电话催收并逐渐形成制度，减少工作量和风险隐患。在今年6月份客户经理利用短信息通知客户打款的方式共计收回本息120多笔金额达40多万元，其中利息有19万多元。
五、定期总结、分析情况是积累贷款管理经验提高客户经理综合素质的良机。
第五篇：可持续
大家好，我是环境143班黄明城。站在这里我想跟大家说说我对《穹顶之下》的观后感。柴进以一个中国公民的身份拍这段这么有价值的记录片 很可贵。她用自己的双眼发现问题，身体力行寻觅问题的根源 试图解决问题 或者警醒那些有能力解决问题的人 期待这把人们从监狱的房子解放到大自然。
记录片中印象最深刻的是那些没有见过星星以及蓝蓝的天的孩子们。他们是那么的可爱，那么的需要被爱。可我们就这样残忍的夺走他们爱的星星和蓝天。
或者觉得环境恶化跟当下我们没有太大的关系 我们又不烧煤 又不开污染工厂 我们不破环环境不污染环境 这跟我们没关系 但真的是这样吗？就跟我们没多大关系吗？
当我们看着工厂没有经过处理的污水径流到江河，我们会在心里抱怨 责骂。但我们曾找过工厂的负责人吗？如果不行试过去相关部门检举吗？就算这都没用，试过再向上面投诉举报吗？如果一个人不行，一群人呢？但是我们什么都没有做。而柴静做了还一直做着 这正是我敬佩她的原因之一。
当你踱步于河边，看一个少年随手将一个几百年都无法降解得塑料瓶抛向河中 你想过去阻止吗？或者这没什么，但日积月累这样的污染带来的是什么？
当我们看着五颜六色的河水流淌 鼓鼓恶臭随风扑鼻而来 我们的身体里流淌这未知的化学元素 孩子出世便饱受疟疾的折磨。我们才去觉醒吗？龙应台在野火集中这样说道：中国人太自私了。只要你拿着刀跑到他的床前去夺取他的生命，他宁愿闭着眼假寐也不愿意站出来说话。难道真的要等到环境已经危及我们的存在才去关注它吗？
我们的生存环境不是从父辈那里继承 这而是从后辈那里借来的。我们没有任何由理、借口去损坏它。
中国不缺少看到问题的人，缺少的正是像柴静那样看到问题敢于履行责任 去解决问题的人，我们有责任跟义务去保护环境 不去玷污它。同时我们更应该行驶我们的监督权，绝不允许任何人以任何借口去破环它。明确环境的重要性 共同去保护它。过往十余载，孩子们还可以好奇的问我们：爸爸妈妈，天空为什么是蓝色，白云是什么做的。给他们原本该有的童真快乐而不是死锁在窄窄的房子里。
为我们的未来，后代的未来，抛弃自私，让我们共同努力。谢谢大家
点击咨询 