154、推行小额农贷情况的调查分析与对策建议

第一篇：154、推行小额农贷情况的调查分析与对策建议

推行小额农贷情况的调查分析与对策建议

农村信用社开展小额农贷业务实践已经6年有余了，经过不断的完善和探索，这项金融产品在有效解决农民贷款难，支持“三农”经济发展，提高农村信用社经营效益中发挥了不可替代的作用，也已成为了当前推进社会主义新农村建设、加快农民致富步伐不可缺少的资源。但是，当前小额农贷需求与投入状况到底如何，还存在哪些问题，特别是在当前中央部署推进社会主义新农村建设的新形势下，如何扬长避短，最大限度地发挥小额农贷的实际效用、实现其效能最大化，更好地促进广大农民增收致富，这是目前我们需要研究的重要课题。对此，笔者特地选择了江苏苏中地区某县级市农村信用社，深入实地就小额农贷的实际状况进行了专题调研。

本次调研，笔者通过深入村组和农村信用社，召开各层次的座谈分析会，实地走访普通农户，从不同层次、不同侧面了解和掌握当地小额农贷投入的现状，并征求他们的意见和建议。调查结果表明：通过这几年的实践，当地小额农贷的功能逐步完善，作用十分明显。但由于受多种因素的制约，目前小额农贷还存在着一些不容忽视的问题，亟需采取一些措施和对策予以改善和加强。

一、小额信贷发放的现状及成效

该市地处苏中里下河地区，是典型的“水网”平原农业县级市，耕地面积为112.8万亩，其中：种植面积为88万亩、养殖面积为24.8万亩，近年来发展迅速的水产养殖业、个体加工业、个体商业和个体服务业，已经成为了农民发展副业增加收入的主要来源。近6年来，该市农村信用社牢固树立信贷支农的工作理念，切实以创建信用村镇活动为有效载体，全面建立农户经济档案，认真实施农户信用等级评定，加大小额农贷的投入力度，至2007年3月末，共建立农户经济档案14.25万份，占有效农户总数的90%；发放农户贷款证7.65万本，占有效农户总数的55%；累放小额农贷21145万元，占全部农业贷款累放总数的42%；累放小额农贷8.4万笔，惠及全市40.5%的农户。小额农贷的有效投入，促进了农村经济发展和农民增收，加快了社会主义新农村建设,据抽样分析，近三年来，该市农民人均收入增长中的26%，得益于小额农贷的发放，在小额农贷的支持下，有近4240户农民实现了脱贫，取得了较好的成效：

（一）小额农贷的推行满足了部分农民合理的贷款需求。此次调查的农户普遍反映，现在借小额农贷，手续十分简便，凭《农民贷款证》和有效身份证件，就可直接办理，无需办理担保抵押手续，“等于农户在农村信用社多了一笔存款，什么时候要就什么取”，从而适应了当前农业结构调整的需要，有力地推动了该市农业生产由外延粗放型向内涵集约型转变，为广大农户脱贫致富创造了最基本的原始资本积累；在小额农贷资金使用效应的带动下，目前该市农户投入扩大再生产的积极性高涨，从原来的不愿贷款到现在主动要求贷款，从而激活了农业投入机制。

（二）小额农贷的发放密切了社群、银政关系。为加大小额农贷的投放量，农村信用社的信贷人员走村到户，增加了与农户的接触，拉近了与农户的距离，密切了与群众的血肉联系。农村信用社的信贷人员不仅进村到户了解情况，农忙时节还送贷上门，基层党组织特别是村“两委会”干部，通过参与调查了解农户生产经营和收入情况，帮助农民扩大生产经营，密切了与农民的血肉联系，此次调查的农户普遍反映：“小额农贷是干群关系的粘合剂”，许多村干部为推广小额农贷，不辞劳苦，与农村信用社密切配合，协调运作，不仅改善了银政关系，而且构筑了平等、互助、合作的新型关系。

（三）小额农贷的发放优化了农村信用环境。“信用就是金字招牌，信用就是活期存折”，小额农贷的发放增强了农户的信用意识，“守信为荣，失信可耻”的观念在不断深入人心，促进了农村信用环境的改善，目前在该市守信用、讲信用已成为一种风尚。如此次被调查该市横泾镇永丰村，该村原来并不富裕，但该村通过不断的提升农户的信用观念，近几年来每年都能得到农村信用社90多万元的小额农贷的支持，使得农户迅速走向了富裕之路，富裕后的农户在几年时间内便建成了沿甘横公路近200米几十幢的商品楼，成为了该市因守信用而受益的“信用村”。

（四）小额农贷的发放有效地促进了农村信用社自身经营的稳健发展。推广小额农贷不仅树立了农村信用社良好的社会形象，拓宽了农村信用社服务“三农”经济的渠道，还进一步促进了农村信用社各项业务的稳健发展，取得了明显的经济效益。至2007年3月末，该市农村信用社各项存款增幅了12.34%，各项贷款增幅了14.75%，经营盈利增幅了200%，同时，小额农贷的发放也带动了农村信用社不良贷款的清收。据统计，至2007年3月末，该市有108个村委会帮助农村信用社清收盘活不良贷款3624万元，落实村组贷款1512万元，组织资金9379万元。

二、小额农贷存在的问题及原因分析

从对江苏苏中地区某市农村信用社投放小额农贷现状剖析的实际情况来看，尽管小额农贷在促进农村经济发展、农民增收致富和社会主义新农村建设，以及在满足农民贷款需求方面已经取得了明显成效，但是，农村信用社对小额农贷在思想认识、业务操作、风险防范以及服务效能等方面还存在着诸多不足，应该引起高度重视。

（一）对充分发挥小额农贷在农村经济中的实际作用认识上存在不足。小额农贷已经运作6年，但部分农村信用社的负责人或信贷人员仍然存在思想认识不统一或不到位的状况。此次调查反映：有些农村金融机构人员片面地将发放小额农贷作为单纯的政治性、政策性的任务完成，甚至少数人员认为小额农贷就是扶贫贷款，是装“面子”而得不到实惠的贷款，可有可无；还有一些人员认为，小额农贷面广量大效益差，而且是以信用方式发放，结果可能是得不偿失；在谈到进一步推开小额农贷时，部分农村信用社的人员片面的强调客观，忽视主观能动性，害怕在实践中解决和克服遇到的问题。普遍存在“四怕”：怕增加工作量，全面推开后无法应对；怕责任追究，风险自己承担；怕农民误解，降低还款意识；怕凭证放款，失去放贷主动权等。认识是行动的指南，存在的错误认识导致了目前部分农村信用社在小额农贷投放过程中所出现的积极性不高、动力不足、工作开展不平衡等状况。

（二）小额农贷在需求层次和额度上不能适应农户资金需求。目前，农村信用社发放小额农贷的用途主要是家庭小型种养殖的资金需求，对农户小型农机具、农业生产服务环节以及建房、教育等消费类项目发放小额信贷未有突破进展；在对小额信贷额度上，未能区别对待，实施分类指导、分别授信，而是采取“一刀切”的管理方法，均控制在10000元以内。但据此次调查发现：随着农村经济的发展，这几年农村资金需求层次已发生了很大的变化，农户在对传统意义上的购买化肥、种子、薄膜等农业生产资料的资金需求已经减弱的同时，对小额农贷的需求量却不断上升，主要体现在扩大生产需求、消费需求和教育需求等方面大量增加，在农产品加工、务工经商、发展手工作坊等方面的小额农贷需求的增加尤为突出，这些农户发展第二、三产业（加工业、商业、服务业）的资金需求，已经超过了小额农贷业务现行的额度，在办理抵押、担保（包括联保）手续困难的情况下，这部分农户、这部分产业虽然资金需求旺盛但却无法得到满足，这个矛盾在当前的传统农区尤为突出。

（三）农村金融机构发放小额信贷的资金来源不足。调查中反映：目前农村资金多向分流严重，作为支农主力军的农村信用社，不仅是承担发放小额农贷的任务，更是肩负着投放整个农业贷款的重担，但吸存能力受阻，资金来源明显不足，以此次调查的苏中某市一农业大镇为例：2007年一季度末，该镇建行办事处各项存款比年初增加700 万元，农行办事处各项存款比年初增加650万元，邮政支局储蓄存款比年初增加680 万元，农村信用社各项存款比年初增加908 万元，四家单位合计比年初增加存款2938万元，其中，农村信用社存款增长占比为30.91%；在资金运用上，四家单位中只有农村信用社发放了农业贷款2621万元，其中发放小额农贷537万元，其它三家单位没有放贷，已呈现出纯“储蓄所”状态；该镇农村信用社存款增长只占全镇存款增长总数的30.91%，却要承担该镇的全部信贷资金投入，虽然该社有上级联社资金调拨和人民银行的支农再贷款支持，但该社面临的资金压力可想而知，农村信用社已出现心有余而力不足，如果没有了资金的持续投入，小额农贷推开和深化便成了无源之水。

（四）小额农贷的风险防范能力亟需加强。小额农贷的风险主要分内外两类风险，在外部风险方面：一是信用风险：信用风险是小额农贷最大的风险，信用即借款人自身的人格信誉，属道德品质范畴，变数很大。由此形成的债务链及为脆弱，一旦断裂和遭至破坏就会失去对贷款偿还的约束力。当前，在农村一些农户信用意识淡薄，赖债、逃债思想较严重，往往相互影响形成连锁反应。加上农村执法难度较大，而且小额农贷分散，其执行成本高，因此难以对借款户的不良信用行为给予有效的法律约束。二是市场风险：小额农贷以一家一户分散生产经营为主，小生产与大市场的矛盾是必然的经济现象。小生产的盲目性很容易使农产品出现结构性趋同，加上农村社会服务体系不健全，生产技术和水平落后，农产品的生产成本与交易成本较高，农业生产经营时常出现相对大的市场风险。从农户承担风险能力看，由于农民属弱势群体，承受风险损失能力有限，不论是自然风险或是市场风险，一旦发生很容易超出农户的经济承受力。三是自然风险：从小额农贷扶持的产业分析，农业的弱质性决定了其生产经营对自然条件及生产环境有较强的依赖性，农业受自然灾害的影响很大。小额农贷的承贷主体是以农业生产收入为主要来源的农户，农业生产效益是农户偿债能力的重要保证。但是农业是弱势高风险产业，一旦遇到较大的自然灾害，农业生产将受到很大的影响，造成的损失必然有一部分会转化为信贷资金风险。

在内部风险方面：一是操作风险：由于小额农贷操作的简便性、办贷的独立性、发放的分散性，个别农村信用社存在内部人为控制、没有执行贷款公开制度、小额农贷发放存在“暗箱操作”等问题，导致在少数农村信用社小额农贷成了信贷人员的“寻租”工具，违规贷款较多，抑制了小额农贷按照有利于农户和农村信用社改革的方向正常发展。二是管理风险：小额农贷的特点，导致违规贷款有较强的隐蔽性。小额农贷具有操作简便、办贷独立、发放分散的特点，部分农村信用社发放小额农贷时片面强调简化贷款手续而放松贷款的审核、发放程序，小额农贷责任不明确，“三查”制度未落实，给信贷监督管理带来难度，在违规贷款中有较强的隐蔽性。加之农村信用社点多面广，加上农村地域辽阔、贷款农户居住分散，对小额农贷的管理、监督工作难以有效跟进，致使有的地方甚至出现了小额农贷与其他贷款相比，其风险更大。

（五）农村信用社发放小额农贷在程序掌握上还不够严谨。小额农贷是在基于农户经济状况调查、信用等级评定并发证、凭证直接办理贷款等基础上发放的贷款，虽说是信用贷款，但其中联结的每一个过程都对贷款的按期回流产生影响，一旦对程序中的每一个过程处置不严、不实，就会造成贷款的不良并将诱发道德风险的产生，这是一个实际问题。如此次调查发现：部分农村信用社存在着对农户资信状况调查不实的情况；部分农户的信用等级评定存在着失真现象，出现了有一部分农户的信用等级基本是由农村信用社发放贷款的外勤人员确定、有一部分农户的信用等级基本是由村委干部确定的两个极端现象，使得农户信用等级评定带有较大的随意性和片面性，致使一些信誉差的人混入了优秀等级，使一些不符合条件的农户获得了小额农贷；还有少数的农村信用社发放小额农贷走“捷径”，程序照虚走，但贷款发放要有人担保，违背了小额农贷的基本原则等。同时也因小额农贷管理工作不到位，一些农村信用社人员在业务操作上存在着一定的道德风险因素，使不该形成风险的贷款出现了风险。

（六）农村信用社发放小额农贷其国家政策扶持手段还很缺乏。当前，小额农贷在有效解决农村弱势群体的资金需求，缓解农业资金供求矛盾的作用日益凸现，但小额农贷的风险也正在逐渐积聚，潜在风险加大。小额农贷的风险主要来源于农业的自然风险，而这种风险又是农村信用社信贷管理中无法控制的一种风险，通过对调查对象的了解，该市农村信用社无论是过去还是现在都有着深刻的体验，1991年洪涝灾害为留下了1400多万元的小额贷款至今还未能消化，紧接着2003年5至7月间淮河流域的洪涝灾害造成的影响更为严重，据统计，该市受灾种、养殖业面积81.7万亩，绝收面积32.9万亩（其中主要以养殖业为主），涉及农村信用社农业贷款13656万元，其中小额农贷3821万元，当年还款能力受影响的共8900户8425万元，占当年新增贷款总额的82%，全辖所有的农户基本都受到了灾害，少数农户因损失惨重难以翻身而举家外出谋生，本次洪涝灾害对该市农村信用社农业信贷资产质量的影响在短期内将难以消除。小额农贷支农的政策效应与农村信用社的经济效益目标产生矛盾，迫切需要国家有关政策扶持，目前国家在鼓励农村金融机构发放小额农贷的同时，还没有出台相应的财政、税收、资金支持等配套扶持政策和风险分担机制，使得农村信用社小额农贷的持续发展受到了制约。

三、充分认识小额信贷持续发展的深层次问题

实践证明，小额农贷是农村金融机构在发展农村经济、服务新农村建设中贷款投放方面较好的方式，但是，小额农贷在支持新农村建设过程中，也还存在一些亟待解决的问题，已成为制约小额农贷持续发展的“瓶颈”。

（一）小额信贷的盈利能力较弱，削弱了农村信用社放贷的积极性。长期以来，农村信用社承担着涉农资金政策性投入任务，没有相应的弥补途径，更未能享受到相应的资金组织和财政税收等优惠政策；而小额农贷一般情况下创造的收入主要是利息收入。但小额农贷在发放过程中，用执行较低的利率来承担资金成本、直接经济损失、投入中的大量人财物力，要想实现小额农贷的财务自立是非常艰难的，从而为农村信用社自担风险、自负盈亏背上沉重的包袱，这样支农义务与政策扶持的不对等，既制约了小额农贷的可持续发展，又挫伤了农村信用社的支农积极性，削弱了农村信用社的支农后劲。

（二）小额农贷实际操作与管理机制不对称。一是小额农贷的超常工作量与农村金融机构信贷人员偏少、管理手段落后、社会诚信观念淡薄等的矛盾非常突出。小额农贷服务范围广、业务量大、工作繁杂，调查、核实、填表、发证、建档、放贷、摧收等，都需要走村串户的做大量艰苦细致的工作，加大了信贷人员的工作负担。二是小额农贷责权利不对称。目前对到期不能收回贷款的信贷人员采取的各种责任清收措施，从而导致信贷人员所承担风险与利益的不对等，影响了信贷人员的工作积极性。即使上级下达硬性指标，信贷人员仍然惧贷、惜贷，使小额农贷的推广效果大打折扣。三是小额农贷的贷款期限与农业生产周期不对称。《中国人民银行对农村信用社贷款管理暂行规定》中明确规定“贷款期限为6个月以内（含6个月）”，这就从源头上限制了农村信用社发放农业贷款的期限。《农村信用社农户小额信用贷款管理暂办法》中规定贷款期限“一般不超过1年”，再加上信贷人员“春放秋收冬不贷”的传统经营观念，从理论上就没有建立起一种中长期贷款机制。据笔者了解，小额信贷85%以上的期限为一年，小于或超过一年者很少，而农业生产周期一般都在一年以上，特色种养殖业将长达2-3年，甚至更长。这就意味着农户不能以贷款投资项目本身的收益偿还贷款，成为贷款不能按期偿还的重要因素。

（三）小额农贷的保障机制缺失不全。首先是来自贷款本身的风险。由于农业产业是一个受自然灾害、市场行情、人为因素等诸多环节影响的弱质产业，再加上小额农贷的借款主体是农民，大多还属于经济劣势群体，自身本来抗风险能力脆弱，如果用每天生息的贷款从事高风险产业，一旦出现风险，这无疑是给本来拮据的家庭生活雪上加霜。同时由于缺乏相应的保障机制，农村信用社每遇到类似风险，往往也对贷款风险束手无策。其次是来自外部的各类风险。一是来自于农户的道德风险，由于成千上万的农户都存在贷款，在还款上存在一定程度的攀比心理；二是由于农户法律法规知识的淡薄，存在将多个小额农贷转移给一户使用的现象，形成风险叠加；三是管理手段的落后，再加上小额农贷在使用上的灵活性，给农户在使用时留下漏洞，有的农户利用临柜人员对借款人不熟的特点，采取借用他人贷款证、多头办证等手段套取贷款；四是由于缺乏有效的信息、管理机制，因为移民、外出等原因，致使诸多小额农贷因债务人外迁,无法落实收回;五是由于小额农贷的巨大工作量，在农村信用社员工中间存在浑水摸鱼的现象，形成新的道德风险。

（四）农户信用等级评定程序尚欠规范化。小额农贷的基础是信用，农户信用等级评定则是小额农贷顺利推广的关键环节。但在实际操作中，评定程序还待进一步规范。一是评价主体还需进一步完善。按照《农户小额信用贷款管理指导意见》第九条要求，“信用评定小组要以信用社人员和农户代表为主，同时吸收村党支部和村委会成员参加”。由于信贷人员对农户情况的不了解，使得评定小组对农户代表和村组干部有着强烈的依赖性，从而形成评定真空，部分农户代表和村组干部必会带着地方保护和面情私心观念进行评定，使信用等级评定关系化，套取贷款合法化。二是评定标准需进一步完善。目前，信用等级评定多采用定性指标和定量指标，定性指标多为评定人员凭主观意识评价，由于缺乏有效的事后监督机制，再加上评定农户的数量之大，农村金融机构在实际操作中，无法一一复查确认，致使评定失真；定量指标由于目前农村金融机构尚无系统的农户发生业务档案统计，无法确定每一农户一个时期的业务资信状况，而只能查阅农户某一时点的资信状况，形成定量数字评价失真，导致农户信用等级在评定过程中存在随意性和片面性。

（五）行政干预造成小额农贷风险加大。一是由于对小额农贷的认识还停留在扶贫手段的层面上，这就不可避免的使小额农贷染上行政色彩。而这种色彩一旦形成，便出现了重资金发放，轻资金的管理和回收现象。尤其是在2001年人行大力倡导全面推广小额农贷的号召下，部分地方政府利用小额农贷的政策性特点，盲目上一些政绩项目，引导农民进行一些欠充分论证的结构调整。而农民是挣得起，赔不起，一旦项目失败，最终为这些贷款充当守夜人的就只是农村信用社，影响了农村信用社与广大农户的血肉联系。二是由于以前项目的失败，农户大都不同程度地存在拖欠农村信用社的贷款，在政府组织的新项目推广以后，更容易使农民贷款风险重叠。三是在一些村组为转移农村的部分经济矛盾，利用农村信用社的小额信贷，由村组干部向农户借贷款证套取贷款，而村组最终又无偿还能力，致使农村金融机构与借款户的矛盾激化，已成为小额农贷管理中遇到的新漏洞。

四、解决小额信贷存在问题的对策和建议

从上述调查分析的情况看，目前小额农贷存在的问题，有主观、也有客观，但毋容置疑，这些问题如不能得到解决，必然会影响小额农贷的持续发展。对此，笔者从实际操作的层面出发，认为当前要消除小额农贷向纵深推进的一些障碍因素，实现其效能最大化，需要采取以下的对策和建议：

（一）进一步提高思想认识，增强小额农贷投放的内在动力。农村信用社要切实从扭转和解决其思想认识为切入口，通过展开学习和教育活动，不断的总结和推广实践经验，提高推广小额农贷的自觉性和使命感。推行小额农贷不仅是实现农业增效、农民增收和农村稳定的迫切需要，而且也是农村金融机构自身求得生存与发展的理性选择，农村信用社性质和经营运作特点，决定了其优势主要在于机制灵活，贴近农户，超过自身能力，盲目垒大户，是以前农村信用社经营陷入困境的主要因素，通过大力推行小额农贷，可以最大限度地分散和化解过去贷款集中形成的风险，实现赢利目的。认识上的提高，使农村金融机构真正树立贴心为农、实心帮农、真心想农的“三心”意识，克服畏难情绪和惜贷思想，激发工作的责任感，充分体现小额农贷的投放效果。

（二）适应农户需求层次变化，完善小额农贷的运作机制。当前，小额农贷的着眼点应是满足农户发展资金的需求，而不是满足一般性生产资金需求，推行小额农贷一定要适应农户资金需求层次的变化，否则这项金融产品将是没有前途和延伸能力的，因此应加大小额农贷在用途、对象、额度等方面的调整力度，拓展小额信贷的运作空间：一是要调整授信方式和授信额度，农村信用社要针对当前农户资金需求的不同层次，根据农户生产、经营、信誉等情况，实行差别授信或者追加授信，生产经营、信用环境较好的地区农村信用社发放小额农贷在额度上建议可以调整到20000—30000元左右；生产经营虽较差但信用环境较好的地区农村信用社发放小额农贷在额度上可以控制在10000元以内，这样能使农户借入贷款有所作为并能得到发展；二是完善期限管理。坚持贷款期限与农产品生产周期相吻合，根据季节、生产期限，实行常收常贷，到期收回，真正使小额农贷做到周转使用和良性循环；三是增加贷款投放用途。人银《农村金融机构小额信贷管理指导意见》中明确规定“小额农贷用途包括种植业、养殖业方面的农业生产费用贷款；小型农机具贷款；围绕农业生产的产前、产中、产后服务等贷款；购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费类贷款”，因此，要扩大放款用途，增加投放领域，以体现农户小额农贷的功能效果；四是扩大服务层次。要创造条件，降低门槛，对农户个体经营者、个体企业、个体商贩开办小额信贷业务，解决这一层面农户资金需求旺盛的矛盾，延伸农户小额农贷的效能。

（三）解决农村资金供需矛盾，为加大小额农贷投入提供先决条件。一是从农村金融机构自身来说，要坚定不移的拓展存款，壮大其综合实力，重点要在其宣传、服务、形象上做足文章，要充分利用国家给予的利率、再贷款等方面的政策优势，不断健全和完善管理体制和结算功能，通过存款的上升和市场份额的增加，满足不同层次的农户资金需求；二是有关部门要取消对农村金融机构组织资金的歧视性限制政策，下放财政性存款的管理权。特别是地方政府在引导地方性金融机构组织存款中应发挥积极的作用，不断提高市场份额和信贷支持能力；三是人民银行要适度增加支农再贷款的投放额度，并改进支农再贷款的管理办法，使之与当前农村经济特点相适应；四是明确农村金融机构的职能定位，缓解农村信贷支农的压力。农业银行等商业银行要创新金融产品和服务方式，拓宽信贷支农渠道。农业发展银行等政策性银行要调整职能，合理分工，扩大对农业、农村的服务范围；五是放宽政策限制。允许农村信用社在农联社的指导下进行资金调剂，以提高一定范围内农村信用社资金的整体利用率。

（四）严密放贷程序，确保小额农贷的质量。当前只有在确保小额农贷质量的前提下，才能使其社会效能、政策效能、利益效能得到提升。一是要加强农户经济状况的调查，要深入实际，上门具体了解，逐一详细记录，掌握农户的真实情况，把好放贷的头道关口；二是严格执行农户信用等级评定制度，这是确保小额农贷质量的关健环节。重点是所组成的评定小组成员要具有代表性、客观公正性，要坚持信用等级评定的条件和标准，实事求是评定农户信用等级，严禁虚假运作和反程序操作，克服等级评定中的随意性；三是农村信用社要加强小额农贷的贷中、贷后的管理，将静态监控和动态检查结合起来，及时反馈信息，变更农户经济档案，预防贷款风险。同时还要发放小额农贷所形成的道德风险行为和发放小额农贷要求担保等违规行为，确保小额农贷的质量和政策效应。

（五）积极探索建立风险补偿机制，尽快落实小额信贷的政策扶持问题。农业的弱质和基础产业双重属性，决定了对小额农贷的投入政策性较强、风险较大，因此，应尽快落实其政策扶持机制：一是探索建立小额农贷的风险补偿机制，可以有地方政府牵头试点建立风险补偿基金，用于弥补因自然灾害等不可抗拒原因形成的小额农贷损失。对新增小额农贷，可借鉴扶贫小额贷款有关优惠政策给予贴息；二是建议税务部门对农村金融机构的农业贷款和非农业贷款实行差别税率政策，或免征支农信贷收入的营业税及相关附加税，从利益上对农村金融机构的资金运用进行鼓励、引导和调节；三是建立农业政策性保险制度，完善农业贷款担保体系。设立不以营利为目的的政策性农业保险机构，主要为农户、农业和农村提供互助性的保险以及为农村信用社贷款提供保险业务，增强农业和农户风险承受能力。

第二篇：小额农贷推广工作的问题及对策

小额农贷推广工作的问题及对策

去年3月，市信用社以创建“信用乡（镇）村”建设为契机，对市镇中洲村辖区内221户农户按照“公平、公正、公开原则”统一标准，全面展开了信用等级评定试点工作。试点工作开展一年来，中洲村共累计发放、收回小额农贷115万元，贷款到期收回率达100%，取得较好反响。

今年4月市办主任张石屏同

志在工作会议上特别提出了“做小做优做品牌”的经营战略，把小额农贷提到了一个新的高度。5月7日县联社由陈桃源主任和欧阳昌盛副主任带队，组织全辖信用社主任赴醴陵市船湾信用社实地观摩学习借鉴他们推广小额农贷的先进经验。足以说明联社党委对加大小额农贷推广工作力度的决心和举措。那么如何把小额农贷工作纵深开展下去，如何规避小额农贷推广工作中的不足，如何将小额农贷真正打造成农村信用社服务“三农”的品牌。这些都值得我们进行思考和分析。对此笔者市为例进行了相关调查和分析，并提出初浅建议以供参考。

一、小额农贷调查的基本情况

(一)市的基本情况

市镇全辖15个村，1个居委会，132个村名小组，总人口12034人，土地面积186.5平方公里。完成工农业总产值7.68亿元，其中工业总产值4.64亿元，规模企业7家，农业总产值3.04亿元，主要农产品产量：粮食产量7924吨，生猪出栏8220头。实现财政总收入1080万元，农民人均纯收入6642元。

截止4月，市信用社贷款总余额为2574万，其中小额农贷余额186万元，占比7.2%。针对这一情况，笔者发放50份问卷进行随机调研，形成有效问卷50份，拟分析市小额农贷的可持续发展，同时针对小额农贷存在的问题，提出相关建议。

(二)问卷统计情况

1、家庭年收入项：初步统计，农户年收入水平在5万以上的占比52%。这与政府统计数据的农村家庭年收入至少高出1万元，说明农户经济情况总体较好，存款和贷款均有较大的发掘潜力。

2、家庭收入来源项：只有8%选择种植、养殖项，80%以上户农户选择了两个或两个以上的选项，说明农户收入来源并不单一。调查发现，有44%和36%农户主要收入来源是“铁矿收入和经商及其他”且“其它”项的收入均高于3万元，这一状况也符合传统的种植已不能作为提高农民收入主要手段的实际。而对选择“其它”的农户进行调查时发现，均从事煤矿来股或者运输行业，这与当地的周边资源性乡镇有密切关系。

3、种养植作物项目：只有8%户农户进行了种养植，且种养植都是小规模散养，种养殖收入水平不高也不稳定。说明对小额农贷理解要进行扩张，把“小三农”变成“大三农”。进一步调查发现种养殖农户中只小部分人在信用社贷过款，占比很小。

4、贷款情况：在“是否向信用社贷款”项中有68%农户选择“是”，在“贷款对您的帮助”项中，76%农户选择了“很大”，24%的农户觉得“一般”，说明信用社确实对帮助农户发展起到了巨大作用，并得到了农户的认可；调查发现，仍有32%农户没有在信用社办理过贷款，对没有贷款的原因进行统计发现，12%选择“没有人担保”，76%选择“其它”，12%选择“手续麻烦，利息高”。

5、农村金融市场空间：在“如信用社向您提供贷款优惠并上门给您办理贷款手续，您会不会贷款并一定按时结息还款”项中，70%选择“完全可以”，30%选择“基本可以”。通过上述的描述我们发现，农户想通过信用社获得资金来实现致富的愿望是迫切的，农村金融市场的培育前景是广阔的。

二、小额农贷推广中存在的问题

通过对有效问卷进行分析不难发现之所以出现上面这些现象，主要是存在以下几方面问题：

(一）思想认识上缺乏高度。

近几年来中央一号文件持续把焦点放到“三农”方面，不断加大投入，特别今年在关于农村金融方面重点提到“积极推广农村小额信用贷款”，对于小额信贷的发展，将起到积极的推动作用。小额农贷作为我们信贷业务不可或缺的一部分，一直以来以其“风险分散”的优势，是联社强力推荐的业务。但是由于部分信用社主任和信贷员在思想认识上还有偏颇，观念没有改变，所以造成小额农贷一直以来都难以纵深开展下去。主要原因是我们的信贷人员在思想上没有达到一定高度:一是部分信贷员认为小额农贷点面广，管理成本大，做事费力不讨好。比如同样是营销100万元贷款，如果是做商户或企业贷款则可能只需一笔或几笔业务就可以完成，但如果换成小额农贷，即使按照现在信用村一级农户最高2万元来计算也需要营销农户50户，从管理成本和花费的精力上来算账没有几个信贷员愿意做后者。二是小额农贷的发放是评信用等级证，但是许多信贷员认为，虽然是已经评级授信的客户，但是自己未户户上门调查了解。凭证发放贷款心里不踏实，而且发放后自己还要承担包收责任和管户责任，所以都不愿轻易放贷。

(二)制度执行上缺乏力度。

小额农贷

业务的办理是以农户的信用为基础，通过对农户资产、信用状况等情况进行评级，然后根据信用等级进行授信，农户根据等级证在授信范围内凭证办理贷款。手续简便，操作简单，既减少了信贷员的工作量提高办事效率又方便实惠群众。然而在实际操作过程中我们信贷员往往没有按照小额农贷操作流程来执行，反而把简单的程序复杂化。一是信用等级证是摆设。小额农贷凭证

放款是一贯的基本做法，但是执行到现在，在实际工作中没有取到任何实质作用。即使是一级客户也难以直接到柜台办理贷款，贷款证实际上是可有可无的摆设。因为一方面我们的信贷员认为即使是已经评级授信的农户，但因为没有亲自上门调查，不了解情况还要承担包收责任，所以不敢轻易放贷，另一方面即使信贷员愿意凭证放贷，但是我们的贷款管理系统也要走流程，不是简便就可以直接到柜台办理贷款的。二是小额农贷考核走过场。各信用社根据要求曾一度把小额农贷被纳入信贷员的考核中，并制定了考核办法，但因为措施不硬、执行不力，后来也就不了了之。主要原因是在思想认识不高的前提下，制度执行层层打折，最终如同虚设，没有发挥应有的作用。

(三）业务推广上缺乏深度。

小额农贷的纵深推广他不是一个单独的个体，而是一个全方位、多配合和整体。如果产品不优化、配套制度不完善是很难推广下去。当前主要体现在：一是授信额度小，推广深度难深入。小额农贷信用等级一般有四级，一级授信额度为1.5万，二级1万，三级5千、四级零额度。然而根据前面基础数据调查情况来看，当前经济水平条件下农户年收入超过5万的占比50%多，特别是东乡片资源性乡镇，投资煤铁矿或者运输等项目的农户一次性投入至少5万，多则几十万，而小额农贷对其而言简直是杯水车薪，即便是投资传统的种养殖项目，在当前提倡规模化种养殖背景下，在通胀预期实际购买力下降的基础上，1.5万元的小额农贷就是购置农机具或购买种子肥料也显得捉襟见肘。二是保障机制不配套，推广幅度难扩大。小额农贷是有的风险的，风险不移转就必然影响推广面。主要是资金使用缺乏有效约束，资金的回笼很难保证，风险补救无措施。一方面小额农贷资金的发放面向千家万户，资金数额较小，管理的难度大，存在任意信贷和人情信贷的问题且有农户把小额农贷资金，当作无偿的扶贫款随意挪作他用。另一方面小额农贷资金的回收，依靠农户的收益，如果项目没有选好，或者由于自然灾害或者市场的原因，导致原来的计划不能实现，造成了损失，农户也就没有办法如期偿还贷款，存在呆账坏账的风险。

三、推广小额农贷的建议

（一）提高认识，切实转变观念。

一方面所有员工特别是基层信贷员必须进一步提高思想认识，要破除片面地认为发放小额农贷是单纯的政治性、政策性的任务，是装“面子”而得不到实惠可有可无的贷款的思想认识。要破除怕增加工作量，全面推开后无法应对；怕责任追究，风险自己承担；怕农民误解，降低还款意识；怕凭证放款，失去放贷主动权等“四怕”思想，要充分发挥主动性，提高积极性，切实增强小额农贷投放的内在动力。另一方面联社要从扭转和解决其思想认识为切入口，通过展开学习和教育活动，不断的总结和推广实践经验，提高推广小额农贷的自觉性和使命感。通过大力推行小额农贷，真正最大限度地分散和化解过去贷款集中形成的风险，实现农民、信用社“双赢”目的。只有认识上的提高，信用社才能克服畏难情绪和惜贷思想，激发工作的责任感，充分体现小额农贷的投放效果，实现可持续发展。

（二）严格规操作，纵深扩大评级授信面。

一是严格规范评级授信基础工作流程，确保基础资料和数据采集的真实性。一方面要把评级授信操作流程按照合理科学的要求进行设计，并且具有可操作性，另一方面要全方位综合考虑农户的信用风险，正真做到客观、公平、公正，防止个人感情因素影响评级结果的准确性。二是要扩大评级面积，增加授信额度。当前农户等级为四级，根据相关要求一般各联社一到三级农户面占比不到25%，往往还有75%的农户被排除在外，因此我们应该积极支持一级农户，重点提升二三级农户，努力开拓四级及以外的农户。因为四级及以外农户占比大，若不在这些群体中进行评级授信就意味着这些农户没有贷款的机会，我们服务三农就不能落到实处，小额农贷纵深推广难以进行。另外，随着经济水平的提高，在完善保障机制和风险移转机制基础上，应该对小额农贷授信额度进行提高，由现在的1.5万提高到5万。这既是简化手续提高效率的需要，也是小额农贷推广可持续发展的需要。

（三）降低风险、建立完善贷款补偿机制。

一是建立完善农业贷款保险制度。设立不以盈利为目的的政策性保险机构，或由国有保险公司开发各类农业保险，对农户的生产、销售等各个环节进行保险。并由国家补贴降低保险费率，鼓励农民购买保险，当因自然风险或市场风险造成农业绝收、减收时，由保险公司赔付，以增强农业和农户的抗风险能力。二是设立基金，完善保障制度。由财政出资或者财政、信用社、农户合资建立小额信贷保障基金，对因自然灾害、市场风险、意外事件等原因造成农户确实无力偿还的贷款损失，用基金偿还。三是建立农业担保机构。由地方政府出资组建农业担保公司或鼓励有实力的民营企业家组建农村担保机构，实行市场化运作，为农民贷款提供担保。

（四）加大扶持。实现小额农贷可持续发展。

信用社信贷支农既然是政策要求，那么有必要加强与政府的协调，建议由省联社出面与省政府协调，希望政府在制订政策时向信用社倾斜。一是对信用社农业贷款利息收入长期免征营业税，鼓励信用社增加对小额信贷的投放。二是对信用社每年因执行农贷利率而少收的贷款利息收入给予财政拨补。三是对因自然灾害或国家政策性调控等造成的农贷资金损失，以票据置换的形式给予及时补充，确保信用社小额信贷风险的控制与保障能力。四是可以比照国有银行剥离不良债务办法，加大力度帮助信用社消化各种综合性、社会性因素形成的历史包袱，增强信用社服务“三农”功能和实力。

第三篇：谈邮政银行小额农贷管理中存在的问题及对策

谈邮政银行小额农贷管理中存在的问题及对策

小额农贷是邮政银行的主打业务,是支持农业、服务农民、推动社会主义新农村建设的主要金融产品。对于广大农民来说，更是发展生产，扩大经营规模，致富奔小康的有利保障。近几年来，中央相继出台许多惠农政策，农民的生产积极性日益高涨，对生产资金的需求量逐年增加，邮政银行为了进一步抢占农村信

贷市场份额，也加大了对农贷资金的投入。当前，小额农贷的较快发展和风险控制，正逐渐成为邮政银行可持续发展，增加经营效益的推动力量。而逾期贷款却直接影响到信贷资金的再投能力及使用效益，甚至危及贷款的安全。因此，如何防范、控制、化解农贷风险，减少农贷纠纷，已经成为邮政银行必须认真对待的重要课题。笔者通过对邮政银行小额农贷案件的调查研究，浅析目前邮政银行小额农贷管理中存在的一些主要问题，从而为邮政银行寻求可持续发展道路，提供一些参考。

一、存在的主要问题。

小额农贷纠纷作为民商事诉讼，虽然争议大多看似简单明了，但仍有相当数量的纠纷存在错综复杂的法律关系，足以反映目前邮政银行在农贷管理方面，长时间存在的一些不容忽视的问题，应当引起管理层面的高度关注和必要重视。

1、个别邮政银行要求支付利息的方式既违约又违法。

虽然在邮政银行统一制定的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保借款合同》格式条款中已经明确注明了“自贷款发放次月起，乙方按月归还贷款本息，还款日为放款日以后月份的对日……”，但个别邮政银行在实际的操作中，却是在贷款的发放当日，就要求借款人必须将当月的利息先行支付。即：在借款人取得贷款的同时，邮政银行就直接扣下了当月利息。笔者认为，此做法甚为不妥。在借款人刚刚取得贷款的当日，借款时间尚未达到次日对时，何来利息？退一步讲，即使因借款人取得贷款的行为发生而使贷款产生了相应利息，那么此利息也仅为贷款本金的当日利息，而非当月利息。由此，邮政银行在发放贷款的当日就直接扣除当月利息的做法缺乏事实依据。并且，既然借款合同条款中已经明确约定在“放款日以后月份的对日”计收当月利息，那么先行扣除利息的行为明显违约。同时，《中华人民共和国合同法》第二百条规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。”借款合同案件是在该法调整下的民商事纠纷，邮政银行理应按照该法的规定进行民事法律行为。即使存在借款人与邮政银行达成了可以先行扣除当月利息的约定，那么依照《中华人民共和国合同法》第七条、第五十二条第（五）款的规定，这样的约定亦因违反了国家强制性法律规定，而理应无效。

2、利息的支付方式，没有考虑到农村的实际情况。

目前，大多数邮政银行在合同中与借款农民约定的利息支付方式都是“阶段性等额本息还款法”。即：借款前10个月按月偿还当月利息，不还本金。此后2个月，每月等额归还贷款本息。笔者认为这样的约定，虽然在一定程度上可以控制借款风险的进一步扩大，但却有悖于我国农村的实际情况。因为在我国，农民之所以贷款，是为了满足自身种植（养殖）业的需要，进而增产增收，发家致富奔小康。而种植（养殖）业的发展有其自有的规律和季节性因素与之制约。经济作物的种植效益体现在春种秋收，养殖业体现在禽畜、动物的成长、繁殖与销售上。这些生产、经营行为的发生都具有阶段性因素的存在。如果在贷款前10个月里发生了不可预测的各种风险或事故，那么对于抗风险能力相对较弱的农民来说，合同约定的按月付息即无法获得履行。并且，天灾人祸有时还具有地域性的特点，那么一旦发生此种情况，邮政银行难道要向该地域内所有违约的农民提起诉讼不成？在农民最困难、最需要帮助的时刻，及时不能做到雪中送炭，那么雪上加霜的作法，也是有悖于邮政银行服务“三农”、为创建社会主义新农村服务的社会承诺的。

3、工作人员的信贷业务能力有待于提高。

邮政银行作为新成立的商业性金融机构，其专业化经营已经迈出了可喜的第一步，但由于邮政银行是在邮政局的基础上剥离出来的，作为这支队伍的人员，大多来自于邮政局内部子女招工、退伍安置、邮政中专技校毕业生等途径。上述人员是在短期的培训之后，便走上了金融专业岗位的，与农业银行、农村信用合作社的工作人员相比，缺乏相应的金融知识和信贷业务能力，甚至有人不知如何开展好农村信贷工作。笔者在农村处理信贷纠纷时，曾亲眼见到了邮政银行信贷员下乡核实借款人财产状况的调查工作。两名信贷员除了询问借款人的基本情况后，仅仅是在室内室外的拍照录像获取影像资料，便乘车扬长而去。至于该借款农民是否是本村户口、拥有耕地的真实情况，以及所拍摄财产的所有权归属等问题，则没有向当地村委会做进一步调查、了解。而在办理贷款的农民中，就有借用别人房屋、财产来应付调查的情况发生。应当承认，我国农民的个人素质还有待于提高，为了取得贷款、摆脱生活困苦，个别农民的做法实在有欠妥当。但正是因为有这种情况的存在，才

更加要求邮政银行的信贷员，除了应当具有高度的工作责任心之外，还要具有“明察秋毫”的识别、判断虚假财产报告的业务能力及农村信贷工作经验，以维护邮政银行的合法权益不受损害。

4、邮政银行的个别规章制度值得商榷。

追求经济效益最大化，应当是金融机构的终极工作目标之一，本无可厚非。但邮政银行为了实现这一目标，而在内部实行的一些

管理措施，有的值得商榷。为了强化信贷员的责任心，有效降低贷款风险，邮政银行内部制订了“信贷员对所放贷款本息的回收承担全部责任”的规定，甚至有的邮政银行将这一规定上升到了：如果本息无法回收，则由信贷员代为清偿，同时要将信贷员予以辞退的高度。虽然农业银行、农村信用社作联社也有与之类似的规定，但均没有要求信贷员还款和辞退的内容。笔者认为，邮政银行的上述规定值得商榷。邮政银行作为商业性金融机构，发放贷款，收取利息的行为，实际上是以自身承担金融风险，来追求资金利益最大化的过程。在此过程中，邮政银行因为承担了相应的各种风险，所以可以获取相应的利息收益，体现的是风险与利益的均衡。但信贷员作为贷款具体的经办人，没有享受到利息收益，却要为该收益的可能丧失而承担本应由银行承担的风险，其实质系银行将其应承担的风险转嫁给了信贷员，其带来的结果就是银行不承担任何风险，便可直接获取收益。这样的做法不仅有悖于公序良俗，而且违反了民事法律行为所应遵循的公平原则。

5、相关法律知识的掌握还有待于进一步提高。

由于邮政银行的信贷工作起步较晚，相关人员的从业时间太短，加之县级金融机构没有专职法律顾问，平时的法律知识学习与培训基本没有，所以很多信贷员或客户经理，乃至县级邮政银行的主要业务领导对于相关的法律知识都知之甚少，甚至连如何起诉、如何书写起诉状都搞不清楚。提起《合同法》、《担保法》、《民法通则》、《民诉法》、《民事诉讼证据规则》，以及相应的司法解释，多数信贷员或客户经理掌握的内容并不比应诉的农民多，也就更不用说在诉讼中的灵活运用了。由于我国已经开展了10余年的普法活动，广大农民学法、懂法、用法的能力逐年提高，即使不懂法律的，也知道在应诉前要向律师进行法律咨询，或者直接聘请律师代为应诉。只要是邮政银行的贷款手续或者管理行为存在些许瑕疵，马上就会成为法庭上的众矢之的。在这种情况下，出庭信贷员或客户经理由于自身法律知识的欠缺，而难以应对和招架，往往被搞得张口结舌，灰头土脸，实在有损邮政银行的诚信形象。

二、对策及建议。

1、切实加强农村金融诚信环境建设

诚信是我国源远流长的历史传统。在中国传统文化中，诚信两字具有非常重要的分量，是我国传统道德的基础和根本。同时，诚信也是市场经济不可或缺的基石。因为市场经济说到底是诚信经济，诚信是市场经济与生俱来的准则。市场经济越发达就越要求诚实守信，这是现代文明的重要基础和标志。目前，社会对诚信的呼唤，已经成为社会舆论和社会思潮的强音，我国目前也正在加大诚信制度的建设力度。诚信观念，最终必将成为市场经济条件下绝大多数人共同遵循的道德准则，引导市场经济从无序走向有序，真正成为诚信经济。

笔者认为，邮政银行在现阶段加强诚信环境建设，可从以下几方面入手：

⑴、加强与政府的合作，发挥当地政府在诚信建设中的主导地位和作用，结合贯彻落实《公民道德建设实施纲要》，加强全社会诚信规范的道德教育，健全社会信用，培养公民的诚信品质。要使人们明确，明礼诚信不是一般意义的对人们道德良心的呼唤，而是成本、效率、信用等市场经济生活规则在思想观念和伦理道德上的客观反应。要大力弘扬“守信光荣、失信可耻”的观念，努力营造“诚实守信”的社会氛围，使人们都能在经济与社会生活中做到遵纪守法、待人以诚、待物以信、和谐相处，使社会主义物质文明与精神文明协调发展，使市场经济充满诚信，依据信用，保持经济活力和高度繁荣。

⑵、邮政银行可以通过开展创建信用乡镇、信用村屯、信用农户等活动，组织信贷力量，深入乡镇、村屯和农户，对现有的评信户进行全面、深入、细致的再调查。按照实事求是的原则，对评信户进行调整。该升级的升，该降级的降，该取消信用等级的取消信用等级。对恪守信用的村、组、农户，在提高授信额度，优先办理贷款等资金、服务方面予以倾斜，使农户真正得到实惠；反之，对不守信者实行停贷、限制评信、抓紧清收等措施予以整治，真正做到褒扬守信，贬抑失信，促进和增强农民的信用意识，营造稳定与和谐的融资环境。

⑶、完善征信数据网络。建立有效的市场交易行为信息并做到有序披露，对于改变我国目前信用环境落后的局面非常必要。邮政银行应当在完善自身征信数据库的同时，打破各行、各社的征信管理界限，加强横向联系，形成金融征信数据网络平台，实现资源共享。今后，只要是不具备征信条件的，在全国任何金融机构都不能办理贷款，进而形成全国性的征信威慑机制。

⑷、建立公示监督制度。邮政银行的乡级营业网点可在经营场所外部的适当位置，或者各村屯的显著位置，开展经常性的公示活动。既可对长期恶意拖欠贷款的农户进行公开曝光，让其在迫于思想压力、外界压力以及道德压力等情形下及时偿还贷款，加强对失信农户的社会监督；也可以将农户的姓名、贷款金额、用途、担保人等进行公示，从而将农贷资金的运行和管理置于广大农户的监督之下，从而对改变用途、冒名贷款、多头贷款的情形进行有效遏制。同时，设立举报电话，制定举报有奖制度，进一步激发广大农户的举报意识，有效地控制和防范贷款风险。

2.进一步严格贷款的审查和贷后管理。

经过调查分析来看，邮政银行对贷款、联保的审查不严，主要还是表现在对借款人、联保人的基本情况掌握得不够全面和细致上。因此，应当明确要求各营业网点的工作人员，在加强自身业务能力建设的同时，要尽快取得各乡镇派出所、财税所的理解与支持，加强对村屯两委的协调与沟通，建立健全村屯信息员工作机制，要对辖区内的所有农户进行全面、深入、细致的再调查、再了解，全面掌握辖区内每户农民的基本情况。要搞清楚每户的具体人数、姓名、身份、婚姻状况、土地面积、农机具状态、房屋产权归属、生产经营状况、资金需求量、信用情况、清偿能力、土地直补款金额等等，摸清底数，并以户为单位建立起电子档案，进一步完善诚信数据。在此基础上，再对有资金需求的农户进行信用等级评定，并以行政村为单位向社会公示，做到规范操作、阳光放贷。通过对农户的调查和授信评级，做到心中有数。每年的贷款要根据当年农户的信用等级实行差别化管理，信用度高的农户其农贷的额度可大些，利率可优惠，反之则农贷额度小些，利率不予优惠。这项工作要年年进行，实时掌握农户的基本情况，为农贷的发放，以及风险控制做好基础性工作。俗话说基础不牢，地动山摇。因此，农户的调查建档，授信评级必须要做细、做实。同时，还要在贷款办理前，对借款人的管理水平、项目市场前景、经济效益等进行必要的审核，重点要对投资的当前风险及预期经济效益进行评估、预测和审查。可以要求村屯两委和信息员对于借款人的借款金额以及联保组的组成，给予一定的意见。对于联保的农户，要坚决杜绝家庭成员之间的内部互保，真正做到借款人可靠，联保人能够起承担连带清偿责任。

此外，在小额贷款发放后，邮政银行要严格执行跟踪检查和贷后服务制度，在掌握贷款去向的基础上，做好贷后的各项管理工作。要及时发现风险，及时采取措施防止风险。要了解农户的生产经营状况，及时为农户提供信息和科技，为农户有经济效益当好参谋，促使贷款实现预期效益，确保贷款按期回收。要按季付息，到期还本，提前催收。如果发现借款农户存在违约行为，要及时向人民法院提起诉讼，查封、扣押借款人的家庭财产，进而提前解除借款合同，收回贷款本息，在维护自身合法权益的同时，以儆效尤。并通过诉讼案件教育广大农户要培养诚实守信意识，自觉履行合同义务。

3、完善相应制度和措施。

邮政银行应当强化内部的监督与管理，对于在实践工作当中出现的一些不符合合同约定或者违反法律规定的问题，要有清醒的认识，该纠正的要坚决纠正，该废止的要坚决废止，并不断完善各项规章制度的贯彻、落实与执行，依法放贷与收贷，使小额农贷的管理做到有章可循、有法可依，良性循环。同时，要认真参考农业银行、农村信用合作联社对于制定农贷清偿期限的成功经验，充分考虑我国农村的实际情况、农民的实际需求与实际的清偿能力，大胆的突破1年期限的限制，改革按月付息的规定，为社会主义新农村建设贡献力量。

此外，笔者认为，小额农贷的申请与联保，应当实行夫妻双方共同申请、共同联保制度。因为按照婚姻法的法理来说，处分重大价值财产的行为，并不包括在夫妻之间的日常家事代理权范围内。虽然《<婚姻法>解释

（二）》第二十四条规定了：夫妻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务，应当认定为夫妻共同债务。但《最高人民法院关于人民法院审理离婚案件处理财产分割问题的若干具体意见》第17条第二款以及其他规定，仍有七种情形的债务形式应当认定为夫妻一方的个人债务。因此，如果借款人将贷款用于了不合理开支，如赌博、吸毒、酗酒，或者存在未经对方同意，擅自从事生产经营，收入也未用于共同生活，或者擅自资助没有扶养义务的人等情形，那么这样的贷款只能认定为借款人的个人债务，而无法以家庭共同财产进行清偿。如果出现这种情况，那么也意味着到期贷款的全额清收存在着重大的安全隐患。此外，虽然《担保法》规定了保证责任和保证方式，但我国作为成文法国家，至今尚没有任何一条法律规定，将夫妻一方对外承担的连带保证责任之债直接确定为夫妻共同债务的。也就是说，如果夫妻一方对贷款承担连带保证责任时，该保证责任形成的债务仅为夫妻一方的个人债务，只能以保证人的个人财产对外承担责任，而不能以家庭共同财产对外进行清偿。如果发生联保人死亡的情况，因涉及到遗产继承，而金融借款合同纠纷、金融保证合同纠纷与继承权纠纷、追偿权纠纷不属于法律意义上的同一种诉求，因此也不能在人民法院进行并案审理，而只能另行诉讼或者由联保人进行追偿，从而造成了诉讼效率的降低。目前，在发生上述情况时，因为存在数个联保人，所以邮政银行大多放弃了对死亡担保人的权利主张。但如果发生借款人去向不明，而仅存一个保证人也因故死亡的情况时，如何实现债权，就值得邮政银行认真对待了。但是，如果由夫妻双方共同办理贷款或者共同提供联保，则不存在上述问题。而且，夫妻共同贷款后，便于彼此间的相互监督，能够有效的防止贷款被夫妻一方擅自挪作他用。同时，夫妻双方作为共同联保人，也能使其顾及家庭共同财产的安全，而对借款人的清偿义务进行实时监督，更好的敦促借款人按照约定如期还款。因此，笔者建议邮政银行在办理贷款和联保时，采取夫妻双方共同承担责任的措施，从根本上杜绝清收风险的发生。

同时，据笔者观察，农户在农贷案件中反映最为强烈的，还有借款人和所有联保人不能全员出庭诉讼、共同承担责任的问题。矛盾的焦点，就是在借款人去向不明；或者借款人在，而数个联保人去向不明；或者借款人与数个联保人同时去向不明的情况下，金融机构为了减少诉讼成本，而依据《担保法》第十二条和《<担保法>解释》第二十条第一款的规定仅起诉联保人；或者仅起诉借款人与尚居住在辖区内的联保人；或者直接起诉仅存的联保人而引发的争执。对于这个问题，笔者认为，矛盾的深层次原因在于，农户作为联保组成员承担保证责任时，普遍存在着相互攀比的心理，谁也不愿意在其他联保人不在案件中承担保证责任的情况下，独自或者由仅存的几人来承担较高比例的清偿份额。虽然按照《<担保法>解释》第二十条第二款规定：“连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担。”即：在案件中承担了连带清偿义务的联保人，可以另行向没有承担责任的联保人主张追偿权（包括未参加诉讼的联保人）。但作为同村村民，谁也不愿意为这样的矛盾纠纷再次对簿公堂，进而影响到邻里之间的和谐与安宁。笔者认为，这个问题其实不难解决，完全可以依据现有的法律规定进行妥善的处理。具体办法为：在联保组全体成员共同到邮政银行办理贷款手续时，可以要求借款人与全体联保人共同或者分别签署一份授权委托书，委托书的具体内容如下：“在我等因本次贷款或为本次贷款提供联保行为，而与金融机构发生金融借款合同纠纷、金融保证合同纠纷时，我等均委托所在地乡（镇）村民委员会代为签收法院专递（或诉讼文书），然后由村民委员会将法院专递（或诉讼文书）转交给我等。”该授权委托书除要求借款人、联保人本人签名确认外，还要求借款人、联保人所在的村民委员会主任或负责人签名确认，并加盖行政公章，以示接受委托。这样一来，即使发生了借款人或联保人去向不明无法送达的情况，那么人民法院也可以依据上述授权，将相关法律文书送达给委托代理人代为签收，同时在缺席判决中，确定去向不明人员各自应当承担的民事责任，从而完成全部诉讼活动。由于在一份判决书中就确定了借款人与全体联保人的各自义务，所以在借款人与全体联保人之间不会产生任何的矛盾冲突。这份委托书的法律依据来源于《民法通则》第六十三条“公民、法人可以委托代理人实施民事法律行为。”并且，作为成文法国家，我国没有任何法律明确禁止的公民授权代理人代为签收诉讼文书的行为。在私权神圣不可侵犯的司法理念指导下，人民法院对于上述授权行为也予以认可。

4、坚持绩效考核，奖惩并举，从机制上防范风险。

从制度上强化农贷管理，是农贷风险控制与防范的重要手段。对于信贷员或客户经理，要进一步完善“谁放贷、谁管理、谁清收，谁受益”等责任制度，要将贷款的管理、收益与信贷员或客户经理的工资、奖金、福利、评先、职称聘任、评定、晋职、晋级，以及违法、违纪的处理相挂钩，加大其违法、违纪、违规的各项成本，增强其风险意识、责任意识和防范意识，调动其工作的积极性、主动性和自律性，强化其事业心和责任感，从而使信贷员或客户经理都能够自觉主动地提高业务素质，强化道德规范，严格操作技能，坚持按章办事。同时，坚持多劳多得，奖勤罚懒，可以上不封顶，下不保底。到期利息掉收的可等额扣减信贷员或客户经理的绩效工资，收回后再返还。到期农贷本金收不回来的，要严格执行责任追究制度，对逾期农贷要进行合规性审计，看是否有违规行为。对违规者必须从严追查，严肃处理，该撤职的撤职，该开除的开除，并对逾期贷款进行依法清收或风险代理清收，千方百计予以收回；对没有违规的农贷要落实清收责任，按一定比例扣减信贷员或客户经理的绩效工资，直到贷款收回为止。通过上述产品计价的奖惩形式，调动和激发员工爱岗敬业的精神，增强多劳多得的工作动力，并通过追责和扣减绩效工资的形式，使信贷员或客户经理产生适当的工作压力，更对盲目放款、弄虚作假、玩忽职守、违反政策的人员产生震慑力，使其不敢违规。

5、加强培训力度，培养专业的诉讼人才。

由于农民的收入受金融危机、气候、粮价、种植（养殖）成本、劳动力成本等多方面因素制约，因此，每年的收益情况并非一成不变。对于笔者所在城镇的农民来说，由于自有资金十分有限，更是达到了靠天吃饭的地步。如果气候反常，再受些自然灾害，那么绝大多数的贷款都将无法如期归还。因此，金额机构每年需要向人民法院提起民商事诉讼或者采取保全措施的纠纷有很多。在这种情况下，笔者认为，各邮政银行除了应当设立专职法律顾问外，还应当加大对信贷员或客户经理的法律知识培训力度，虽不一定要精通，但起码要达到应用自如的程度。对于农贷管理涉及到的《合同法》、《担保法》、《民法通则》、《民诉法》中的相应条款，以及出庭诉讼时需要遵循的《民事诉讼证据规则》和各种司法解释，不仅要清楚明了，而且要会用，更要善于运用法律武器来维护邮政银行的合法权益，保障贷款的清收工作顺利进行。至于培训的方法，无外乎以下几方面：⑴、安排专门的学习时间，组织相关人员学习法律知识；⑵、由上级分行的专职法律顾问给相关人员举办法律知识培训班。因为都是自家人，所以比较容易办到；⑶、邀请各级人民法院从事民商事审判的资深法官给信贷员或客户经理举办法律知识讲座。因为都是具体的事例，所以能够尽快掌握，而且还能对发生在身边的一些法律问题进行现场咨询；⑷、对于有培养价值的业务骨干，选送到法学院进行系统学习，培养专业的诉讼人才。此外，笔者认为，邮政银行还可以在内部的部门设置上，成立专门负责清收的机构，统一负责贷款诉讼清收工作。申请财产保全、出庭诉讼，都可以由该部门统一管理和集中接受委托。这样不仅便于邮政银行及时掌握每起农贷纠纷的进展情况，而且也是对基层信贷员或客户经理是否存在违规行为的一种监督手段。同时，由于此项业务比较集中，又没有其他工作需要分身处理，对相关人员提高法律知识的掌握和运用大有好处，进而可以培养成专业的诉讼人才。目前，农业银行、农村信用合作联社均已成立了专司此项工作的清收部或风险部，统一负责诉讼清收工作。通过几年来的运行情况来看，反映和效果十分良好。邮政银行也应当大胆借鉴成功经验，不断完善自身建设，以使小额农贷管理工作做得更好。

第四篇：对策与建议

有的以中国名言警句的形式提问，如：“其身正，不令其行，其身不正，随令而不从”，此句话的内涵？你的启示？内涵就不用说了，启示肯定是关于辅导员岗位的工作方法和思路。

2、有的直接问：如温家宝在做任何工作的时候都要遵循“舰队理论”的原则，请问温总理的“舰队理论”你的理解是？你的启示是？

对策与建议：

面对第1种题型，建议多看些与思政和德育相关的名言警句和理论书籍，大多数都是关于为人处世、为人做事方面的内容。在回答启示的时候，要从教育、宣传、制度、法律、管理、网络等方面的思路与作答。具体的语言自己面试前好好用笔在纸上写写列出提纲。

“天变不足畏，祖宗不足法，人言不足恤”一语，出自《宋史·王安石列传》。所谓“天变不足畏”：原意是自然界的灾异不必畏惧；“祖宗不足法”是指：前人制定的法规制度，若不适应当前的需要甚至阻碍社会进步，就要修改甚至废除，不能盲目继承效法；“人言不足恤”意思是“对流言蜚语无需顾虑

历史的车轮驶至今天，改革开放的观念已经深入人心，并且在坚持改革开放三十年后，中国取得的成绩举世瞩目。然而，像历史上所有的改革一样，我们今天坚持的改革、尤其是随着改革开放的不断深入和推进，为了实现社会的公平、公正，必须改变既往那些不合理的制度、政策，这样势必会触及少数特权阶层的既得利益。因此，在中央政府决心要将改革开放继续向前推进的关键时刻，那些既得利益的保守分子为了维护自己的一己之私，必定会暗中对改革进行抵制。这是中央政府今后施政必须要承担的压力。

综上，温总之所以提出“三不足”论，无疑是要告诉人们，中国坚持改革开放是不可逆转的，中央政府有决心、有能力、有信心坚定不移地推进改革开放事业，决不会因为少数反对势力的阻挠而停止改革、走回头路，九百多年前的那场改革，不会再在中国重演

高校辅导员工作很辛苦，地位和待遇又不是很高。结合自己实际谈谈你为何要参加我校辅导员岗位的应聘？

1、“加强和改进大学生思想政治教育”应包含哪些主要任务？

2、如何“拓展新形势下大学生思想政治教育的有效途径”？ “辅导员是大学生思想政治教育的骨干力量，辅导员按照党委的部署有针对性地开展思想政治教育活动。”“辅导员工作在大学生思想政治教育第一线，任务繁重，责任重大，学校要从政治上、工作上、生活上关心他们，在政策和待遇方面给予适当倾斜。” 加强和改进大学生思想政治教育主要任务为：

（1）以理想信念教育为核心，深入进行树立正确的世界观、人生观和价值观教育；（2）以爱国主义教育为重点，深入进行弘扬和培育民族精神教育；（3）以基本道德规范为基础，深入进行公民道德教育；（4）以大学生全面发展为目标，深入进行素质教育。对拓展新形势下大学生思想政治教育的有效途径概括为：（1）深入开展社会实践；（2）大力建设校园文化；（3）主动占领网络思想政治教育新阵地；（4）开展深入细致的思想政治工作和心理健康教育；（5）努力解决大学生的实际问题。高校辅导员必备的素质：（1）过硬的思想政治素质、（2）高尚的职业道德素质、（3）广博的理论知识素质、（4）良好的心理素质。辅导员面试经验和笔试试题集合:自我介绍大家好！我是．．．．．．．．．．．． 通过这六年在不同学生工作岗位上的实践，我有了丰富的开展学生思想政治工作及素质教育活动的经验。也培育了我对学生工作愈来愈深厚的热情和激情。在组织学生活动的同时，我也参加学校和社会的各项文体活动，努力培养自己的各种兴趣爱好，．．．．．虽然学生工作和学生活动占据了我很多时间，但在学习上我从来没有放松过，我是一个学习能力很强的人，能在最短的时间内高效的掌握知识要领。．．．．．。在学习工作之余，我也积极参加社会实践，曾六次参与暑

期社会实践活动，连续五年获得暑期社会实践先进个人，．．．．．．。通过组织活动和参与活动，我养成了良好的工作作风和处世态度。去年12月我参加了．．．．．。如果我能被录用，我一定投入百分之百的工作热情、发挥全部的能力、利用所有的资源，为学院的学生工作做出贡献。◆ 为什么要做辅导员

1、职业规划的阶段目标。到今天为了实现这个目标我在学生个工作的岗位上已经努力工作了六年了

2、兴趣和热情。我是把辅导员工作当作我兴趣爱好的职业化、当作我的事业来经营的。六年在学生工作上的付出，相信每个人都可以看出我对学生工作的热情和激情。

3、能力问题。通过六年的学生工作的经验及在各级学生组织的锻炼，我对胜任辅导员工作有充分的信心。◆ 竞争的优势是什么？

1、对工作的热情和激情 六年的学生工作经验。培养了我对学生工作越来越深厚的热情 这是我最理想的职业选择，我会付出全部的热情和能力来做好这个工作。

2、学历背景优势 来自文科院校。能给学校思想政治教育和素质教育带来新鲜的血液，我做过社团、研究生会、学生会、在团委实习过。对学校各个层面的学生组织都比较了解。可以很好的将两个学校的成功做法契合。

3、能力优势 具有很强的组织领导能力和管理协调能力◆ 职业生涯规划的目标是什么，对发展有什么打算？我的职业生涯规划的目标就是在学校系统里从事行政工作，同时不断的充实提高自己的专业素质和个人修养，更好的为学院和学校的发展，为教育事业做出贡献。未来发展的打算，短期内就是做好一名辅导员，当学院觉得我能在其他岗位上做出更多贡献的时候，我也服从调动和安排，然后提高自己的学历层次。◆ 辅导员工作的意义（为什么重视辅导员工作）

1、辅导员工作在大学生思想政治教育的第一线，对大学生的成长成才起着至关重要的作用，做好辅导员工作，关系到大学生思想政治教育能否进一步加强和改进，大学生能否健康成长。

2、学校的改革、发展离不开稳定的环境，辅导员开展大量细致的日常工作，使得许多不稳定因素被化解在萌芽状态中；也正是由于辅导员们在关键时候冲在最前面，使得一些影响稳定的事端及时得到平息。

3、辅导员工作平台是为高校锻炼高素质人才、储备人才的平台。我们在坐的都是现在是或是将来是学校党政管理干部或思想政治教育专家，大多现在是或者曾经是优秀的辅导员。◆ 辅导员的职责是什么？角色定位：思想问题的解惑者、专业学习的指导者、人生发展的导航者、生活心理的关怀者

1、做好日常思想政治教育工作，了解学生思想状况，将矛盾和冲突化解在萌芽状态，维护好校园的安全和稳定。

2、做好服务育人的工作。服务学生的学习和生活，为学生的学习和生活提供相应的咨询和指导，创造便利条件，为学生的综合素质全面发展创造环境。

3、指导学生党支部和学生组织建设，使其一方面成为学生锻炼的平台，另一方面成为为学生服务的平台。

4、心理健康教育，帮助经济困难学生完成学业，指导和服务毕业生就业。◆ 如何做好党组织建设

1、严格按照发展程序考核发展党员。吸收政治品质优秀、个人能力突出的同志加入党组织。

2、发挥党组织的战斗堡垒作用，是其在学生思想政治教育和素质教育中起到先锋模范带头作用。

3、通过开展组织生活会和组织一起策划实施活动来加强组织间的联系，增加组织内部成员的凝聚力。Eg：刘芳艳 特殊党费 支部奖学金。

4、团结关心群众同学。形成党员一帮一，一带一的优良作风和习惯。◆ 辅导员应该具备的素质 ★政治素质：坚定的政治立场；强烈的事业心、责任感；无私的奉献精神。★业务能力

1、要具备“三心”细心、耐心、爱心。同时要有工作艺术。将爱与智慧交融为学生服务。

2、对专业基本知识的了解，成为学生专业的指导者。

3、分析当今社会的发展趋势，掌握大学生的发展动向，从而为学生更好的服务。◆应聘学校的校训及释意 ．．．．．．新校训涵盖了德育、智育、发展科学、与时俱进等方面的内容，合乎办大学的理念，具有现代高校校训特征，与我校历史发展中所形成的精神相融合，与我校发展的理念相一致，雅俗适宜，多数人能明其意，而且能找出相应出处，具有一定的人文底蕴。◆现在学生思想状况有什么特点？ ★正面：读书改变命运一类思想活跃。创新意识强 ★负面：就业压力带来的浮躁、社会现实带来的功利、生存环境带来的心理负担大多是独生子女，比较有个性，自私，维权意识增强等 心理健康的问题，社会交往的问题思想观念、价值观念多元化 ★面对这些挑战，现在的辅导员该怎么做思想教育。社会实践。树典型、立榜样物质精神奖励。◆工科学生的特点，如何开展工作 ★特点

1、学风严谨，态度塌实、学习压力大。

2、为人朴实、稳重。

3、学生活动敏感度不高

4、竞争进取意识强

5、对男生多、女生少。学习任务很重，平时参与的活动不多，相当一部分学生缺乏人际交往的锻炼机会,特别是与异性交往的机会,因而表现出了各种各样的人际关系方面的问题.★开展工作：

1、学习仍是重心，思想政治培养是根基，素质教育是支撑。

2、继承中发展：在维系活动品牌的同时，创新发展

活动。比如：a、结合专业特色开展活动，变废为宝，环保时装秀暨垃圾艺术品展 b、专业学术沙龙和学术年会

3、创新活动形式 a、发展专业型社团组织。一方面，成为学生自由学习交流的平台。另一方面，吸引其他专业的同学参加，促进不同学科同学之间的交流互进。b、社会实践：注重锻炼同学的实践能力，以专业特色为出发点，在实践中发展同学们的专业素养。◆文科学生的特点，如何开展工作 ★特点

1、思想活跃，创新意识强。

2、大胆前卫，实践意识强。

3、第二课堂活跃度高 ★如何开展活动

1、维系原有品牌的同时发展品牌 比如：慧源读书社 辩论队 专业学术讲座 学术年会

2、社会实践◆ 如何做好辅导员，有什么规划？首先：换位思考，知学生之所需，想学生之所想。熟悉每个人的名字 家庭情况 性格特点 优势特长。了解他们的思想和特点。只有站在学生的角度“以生为本”才能真正理解学生的思想行为，才能有效的找到解决问题的方法。其次：抓好两个群体：要抓好学生干部这个群体，我觉得最重要的是要培养学生的“三感”：责任感、成就感、荣誉感。即在干部选拔过程中注重干部的责任感，在工作过程中注意满足干部的成就感并给予干部应有的荣誉感。只要能把握这三感，一个学生组织就能具有强烈的凝聚力和战斗力，就能发挥出1+1〉2的效应。学生党员是学生中的领头羊，他们在学生中占有相当的比例，而且也有不同的群体身份。如果能抓好党员这个群体，就能掌舵学生的思想动态、学习风气、心理状况、精神面貌等各方面。让党员成为学生中的一面领航的旗帜、一座坚强的战斗堡垒。在这两个前提下。从学生的思想、生活、学习、学生工作、社会实践、就业等各方面来教育学生。学风：党建带学风、班风促学风、宿舍建学风◆特殊专业的学生，文化成绩很差，也不想学，如果你是辅导员，怎样提高他们的兴趣与成绩。

1、树典型、立榜样

2、物质精神奖励

3、思想教育◆如果调动工科学生的活动积极性，协调他们学习与工作的关系。１ 领导重视、宣传学生工作的意义。２ 抓典型、树品牌，使学生工作深入人心。３ 开展丰富的与专业相关的学生活动，调动积极性、吸引更多人参与。４ 选拔优秀的学生干部，给与培训，提高素养；提高其工作效率和学习效率 给与适当激励◆高校毕业生面临就业难,工资水平不高的情况下,公众对教育的投资热情降低，读书无用论充斥校园，作为辅导员怎么办？这涉及到教育体制改革的问题，但是看现在本科及研究生就业率不如职业院校和大专的形势，也说明了一个问题。我们培养出来的人才在专业技能上不能适应社会的需求。作为辅导员我们在今后的管理教育工作中，要加强对学生多方面能力的锻炼及综合素质的提高。同时，我们还要加强学生对求职能力的培养，加强学生对求职现状的了解。突发事件处理：

（一）学生早恋自杀怎么办？ 微观：

1、找学生谈心，启发。

2、引导他参与其他的社会活动或学生活动，转移注意力。

3、安排好友陪伴，学生干部、党员留意关心。宏观：

1、从学校的爱情心理教育，培养学生健康乐观的爱情观

2、建立危机预警机制，以寝室为单位。以党员为突破口。

3、家庭教育在这方面也要承担一定的责任，需要与家长沟通，让家长辅助教育与学生沟通启发。

（二）学生沉迷网络怎么办？微观：

1、先从侧面了解学生的具体情况、家庭情况、生活状况、学习状况等各方面。

2、以朋友的身份找学生谈心交流，启发学生树立积极的人生观。

3、引导其参与其他的社会活动或学生活动，转移注意力。

4、安排学生干部、党员留意关心宏观：

1、从学校来看，在校园内要营造正确使用网络的氛围。在学生入校之初就对学生进行正确使用网络的教育和健康的网络大赛。

2、开展丰富的第二课堂活动，3、建立危机预警机制及相应的长效机制，以寝室为单位。以党员为突破口。

4、家庭教育 智商与情商教育

（三）学生宿舍失火怎么办？

（四）学生打架闹矛盾

（五）学生作弊微观：

1、对该学生的教育

2、对其他学生的教育 座谈 宏观：

1、注重诚信教育：环境学院举行此次“诚信宣誓仪式”目的是向同学们强调按时还款的重要性，强化同学们的诚信意识。希望和学校、银行、社会一起构建一个诚实守信、按时还款的良性循环体系。

2、考试及教育体制。

3、考前教育 说教 以作弊为题的辩论赛

4、班干部、党员的模范带头作用 二：面试题目： 1.请做个简短的自我介绍。大家请注意了，这里说的简短的意思并不是要你把名字、性别、毕业学校、专业等一说就完事，而是提醒大家要在这短短的两三分钟内把你自己的优势、特点都说出来，你为什么来应聘，你凭什么来应聘，说清楚这些也就差不多了。）2.你觉得你在应聘这个职位上有什么优势？（有些考官会把这个问题和上面的自我介绍合在一起来问，有些却分开来问，有的如果觉得你在前面的自我介绍做得不好的话就干脆不问。所以，聪明的我们，都要尽量把前面的自我介绍做好了，可以的话尽量把自己的优势在这部分也说了，这样就不会死等着考官问自己，也不用冒他已经不耐烦提问你的这个险。）3.说说你对高校辅导员工作的认识。（这里主要是考你对这个岗位的认识和以后的工作设想。这些都可以事先准备好答案的。说说高校辅导员对高校思想政治工作的重要性以及重要意义，还有就是你将怎么养做好你的这个工作，比如说要密切联系学生啊，加强自身的文化与素质的修养啊等等的。）三：无人领导小组讨论：你认为下面的选项哪个是最重要的？请选出三个你觉得最重要的，然后进行排序。（1）思想道德素质（2）能与周围同时友好相处（3）具备正常的人际关系（4）积极的工作态度（5）边工作边学习的能力（6）能与领导很好地相处（7）具备正常的工作能力我当时选的是（1）（3）（4）。步骤一：时间，先由每个人对自己的选项进行公布和说明理由，每个人发表讲话时间为2-3分钟。（步骤二：等你们小组的每位成员都发表完毕，进行到第二步骤：小组讨论，时间为25分钟。讨论过程及最后你们要统一小组成员的意见，然后派一位代表上去发表你们小组的总结发言，时间位5-7分钟。代表发表完后，考官会问谁还要补充的（最多可以两个人补充），然后这个面试过程就结束了。大家请注意了，这期间，一旦拿到试卷题目，领导和考官就不会再发问一句话，也不会提醒你们时间快到了，更不会叫你们抓紧好好准备该怎么准备，他们只是旁观打分，不过时间到了他们就会马上叫STOP，然后你们就进行发表。完全考大家的努力和合作了。这种面试一个是看个人的能力、反应速度等，还有就是看大家的团队合作精神高不高了！现在哪个单位招聘都很重视这个团队合作精神啊，所以大家在面试碰到有这种形式面试的话，要小心对待，不适过多地、滔滔不绝滴说，因为这样会给人一个急功近利、抢风头的印象，也不过不说，你总不能一屁股坐那里意见也不发表吧！希望大家把握好分寸，充分发挥好自己的才能！高校辅导员岗位面试实例解析能够拿到面试的“门票”对求职者来说十分可贵，一旦成功地把握这个机会，他的一生将因此而改变。但是，看似一场没有波澜起伏的面试，实际上却暗藏着涮掉约50%—80%应聘者的“重担”。面试一般包括自我介绍、命题演讲和考官提问。前面的两个环节应聘者可以提前准备，而第三部分则取决于个人的临场发挥。能够拿到面试的“门票”对求职者来说十分可贵，一旦成功地把握这个机会，他的一生将因此而改变。但是，看似一场没有波澜起伏的面试，实际上却暗藏着涮掉约50%—80%应聘者的“重担”。为最大限度地区分人才的等级，度量人才的综合素质，面试官在这一环节往往出其不意，想出一些令应聘者瞠目结舌的 “怪问题”，进而为本单位选择最佳的人才。前些天，笔者作为书记员参加了所在学校的“学生辅导员面试”。有感于应聘者在面试问答环节中突闪的智慧和凸显的败笔，我在这里节选了部分案例，从正反两方面做一个解读。“曲高和寡”：套话说得多，心里话说得少面试官（以下简称“J”）：建设和谐校园，从公平对待每一个学生开始。请你谈一谈对这个观点的理解？失败的回答（以下简称“F”）：构建“和谐社会”是我们国家当前的一个重大主题。校园作为社会的一部分，建设和谐校园对于构建和谐社会具有重要的意义。作为学生的辅导员，要公平公正地给予每个学生应享有的权利和承担的义务，如奖学金评比、“三好”学生评比，参加社区劳动等。总之，要从各个方面体现出公平公正。成功的回答（以下简称“S”）：我觉得不管是构建和谐社会，还是构建和谐校园，都要体现出公平公正。在平时的生活中就应该这样（公平公正），如果是评奖学金，就不能偏心，不能说谁贫困就评谁；选班干部，就要让学生去搞民主选举；不管是谁犯了错，都要批评和处分。只有大家都觉得公平公正了，就不会有抱怨和过激的行为，学生之间也会相互尊重，学校的氛围才会健康，这样才能建设和谐校园。点评：对于面试官给出的一些较正式、规范和严肃的命题，应聘者往往会掉入条条框框的“陷阱”，给出来的观点也是大家耳熟能详的“套话”。但面试官想听到的不是这样的回答，而是希望应聘者“返璞归真”，将这些“僵硬”语句转化为生动而具体的例子，体现出你的实际应用能力。反客为主：中心观点弱，次要观点篇幅大 J：有些高校的教育管理者认为“学风建设重在管理”，你是怎么理解这个问题的？ F：因为良好的学风是一个学校很重要的外在形象，因此，我们要加强对学生学风建设的管理。我所理解的优良学风包括具有健康、向上的校园环境和氛围，有较完整的学生管理工作体系，学校也能为学生提供科学文化、社会实践和其它素质教育活动的载体，学生在学校期间的学习状况也非常好。对于学风建设的管理，我觉得应该从这些方面来努力。S：作为一名在大学生活过七年的大学生，我赞成学风建设重在管理。学风建设包括校园学习氛围、学生管理规章、教育载体以及学生的学习成效。我觉得要确保这些效果，只有通过管理才能实施，有管理才能形成相应的约束机制。学生打架、旷课等违纪需要管理；学生的学术科技创新活动需要管理；健全学生工作管理体制也需要管理。点评：应聘者在回答的过程中如果没有听清主考官问的题目，或者因为紧张而导致回答问题时答非所问，这是一个致命的“自我伤害”。这名应聘者将回答的重点集中在“什么是”学风建设，而不是“重在管理”，以致反客为主。

建议应聘者在回答问题时要认清问题的落脚点，就问题而说问题，以免本末倒置。千篇一律：内容雷同，表达方式单一 J：辅导员岗位要求你在大学期间有非常丰富的学生工作经历，你能否举一件最难忘的事，以及其中的体会？ F：我在大学期间做过校排球协会的主席。记得那是2004年10月，我组织了学校首次新生男女混合排球赛。为了确定比赛时间、地点、对立双方等，我们做了很多很琐碎的工作。在所有的准备结束后，我和其他成员都松了一口气，认为万事俱备了。但后来还是出了很多乱子。通过这件事，我懂得了在事物的发展过程中总有些不可抗拒的因素，凡事都要做两手准备。（笔者注：后来的三名应聘者同样讲述了自己做学生干部时举行的大型活动，都采用“记流水账”的方式表达。）S：我虽然做过学生会主席，但这期间并没有发生过让我难以忘怀的事情；而让我印象最深刻的是以前把我开除的一个社团，那时我还是一个小小的社员。我们部长让我去做一条横幅，让我先去悬挂地点测量一下宽度之后再去制作横幅。我觉得没有这个必要所以就随便目测了一下，最后却大了很多，还让社团亏了100多元钱。我觉得干什么事都要讲个态度，态度决定成败。点评：有时候面试官喜欢问同样的问题，因为这些问题可以让“普通人”落于俗套，而他们真正需要的人则会“脱颖而出”。对于上述提问，很多应聘者都以自己在担任学生干部期间所策划的大型活动作为最难忘的事，且多采用“记流水账”的方式表达，而忽略了一些最能说明问题的小事。这样终究导致了在内容上的雷同，表达方式上的单一，尚失了新意。贪多求全：观点不集中，内容太发散 J：请问怎样克服紧张情绪？ F：紧张情绪是人们因为各种原因而引起心理焦虑不安、神经紧张的一种心理反应。引起紧张情绪的原因有很多种，包括工作压力、情感变化、身处险境等等。为了有效地克服紧张情绪，我们首先要坦然面对和接受自己的紧张，然后要做一些放松身心的活动，如深呼吸、洗热水澡、逛街购物、听音乐、看电视等。适度的紧张情绪有利于我们的工作，可以转化为我们的动力，而过度的紧张则是有害的。S：现在看着这么多的评委我就很紧张。我想还是讲一下我刚才在“候场室”是如何克服紧张情绪吧！首先我做了一个深呼吸，让自己的呼吸通畅，然后冷静地分析了一下我紧张的原因，并不断给自己心理暗示，“不要紧张，不要紧张，这次不成功还有下次”。虽然我现在还是很紧张，但已经好好多了。点评：为了对提出的问题有充分而全面的解释，有些应聘者在问答中首先会对提出的问题做一个解释和铺垫，然后再具体到问题的细节，完了之后会作进一步的补充说明，自认为这样的回答很全面。其实不然，这样会让主考官产生“你没有听清问题”或者“针对性不强”的联想。在有限的时间里，建议最好就问题而说问题，要集中“火力”，体现出强有力的针对性。贪大求多，可能适得其反。只褒不贬：好话说得多，坏话不敢说 J：如何评价你所在学院负责学生工作的总支副书记，他在工作上有哪些不足之处？ F：我所在学院的总支副书记叫张建和。他在学生工作上突出一个“严”字。首先他是对自己要求严格，严于律己，躬亲示范，每项工作都不打折扣；再一个就是对学生要求十分严格，像学生旷操、宿舍卫生等例行工作都要亲自检查，抓到了还要严肃处理。至于有哪些不足之处，暂时还没有感觉到，感觉他的工作做得挺好的（笑）。S：我们的书记岁数比较大，在我们学生眼里是个德高望众的学者。他对学生十分和蔼，学生有什么困难也会想方设法地给予帮助；在治学上，他十分严谨，学生写的论文要是有个错别字也逃不过他的眼睛。不过他最大的毛病就是太保守，不了解现在大学生的心里想法，还不喜欢男女生谈恋爱。点评：面试官提出这样的评价性问题，是为了试探你的是非判断能力。如果考生为了规避风险而只说好听的话，评委就看不出你在对待人和处事上的态度和观点，甚至还会觉得你这个人世故圆滑，喜欢耍小聪明。建议在遵循事实真相和基本原则的基础上，大胆表达你的观点，让面试官觉得你是一个有思想的人！“蜻蜓点水”：停留表面，未能彰显高度 J：通俗解读经典是否有利于传统文化的传播？请你结合“易中天、于丹现象”谈谈你对这个问题的认识？ F：我觉得通俗解读经典有利于传统文化的传播。一般来说，经典文化都采用文言文写作，而且有些内容晦涩难懂，我们现在的年轻人根本看不懂。加上网络时代的到来和电脑的普及，人们已经开始冷落经典文化作品。像易中天讲的三国，内容通俗易懂，还能结合实际举一些有趣的例子，观众都十分喜欢。从这个角度上说，既然观众喜欢，那就有利于传统文化传播。S：我认为通俗解读经典有利于传统文化的传播。易中天品《三国》，于丹讲《论语》，在一定的层面上可以称作“大众文化”传播的一个途径，其重要特征是思想内容扁平化、接受形式感官化，在不违背基本事实的原则下“着上”现代文学的色彩。近些年来，人们的阅读习惯已经发生了很大的变化，迫使一些经典的文化作品“沦为”少数专家学者的“阅读专利”而远离了大众。通俗解读经典尽管表达方式通俗、表述语言时尚，但其思想内容绝不浅显、更不时尚，传播和接受形式则完

全是理性的。好听又看好，何乐而不为呢？点评：面试官提出的这个题是一个辩题，这就需要应聘者选择自己的立场并提出相关的论据来予以支撑。这里特别需要注意的是“立论”的高低，这也是面试官区分的关键标准。对于“通俗解读经典是否有利于传统文化的传播”这个问题的回答，后者的立论明显高于前者，一语道出了“大众文化”的本质，并结合具体例子进行了展开。在面试的问答环节，一些通病还有：语音语调自始自终都相当平稳，没有高低起伏的变化，不能体现演讲与口才的水平；知识不全面，对所学专业的相关领域不了解；回避难题，花很多时间阐述一些浅显易懂的观点，影响深度观点的展开；缺乏对招聘单位基本信息的了解，在辩题的解答上选择与招聘单位相反的立场等。（曾维康）紧紧围绕全面提高大学生素质开展辅导员工作

一、紧紧围绕提高大学生素质开展辅导员工作素质教育的迫切需要已经决定了它是教育内容的重要补充，人才成长的外部环境。学生政治辅导员负责学生的思想教育、日常行政管理、班集体建设、学风建设、党建工作等等，我在做好日常工作的前提下，侧重开展了以下几方面的工作。

1、建设好一个强有力的班委会和团支部队伍。这是班级学生工作的关键，是提高大学生素质的前提。班委会和团支部作为班集体的领导核心，其成员的个人素质和工作作风以及相互之间的协作对于全班风貌的形成是很重要的。

2、建设良好的班风和学风是提高大学生素质的基础。学风建设是班风建设的核心。通过定期举办学习经验交流会和无补考寝室的评比活动以及科技大比拼等多项活动充分调动学生们的学习热情和实践动手能力。以事实告诉学生，让学生影响学生，使同学们充分认识到学习的重要性，真正把学习当做自己的事情。

3、加强党建工作，为提高大学生素质提供保障。

4、丰富多彩的科技创新活动是提高学生素质的重要途径。

5、对后进同学的个别教育也是提高大学生素质不可忽视的一面。通过与心理咨询相结合的方式，适时适地的开展个别教育，通过分析考试成绩、与家长及时取得联系的方式，及时找出那些成绩不太理想的同学问题之所在，在班级里选拔那些成绩优异、热心助人、心理健康水平较高的同学配合老师工作，一起来帮助那些成绩不太理想的同学。这样通过树先进、抓后进、带中间的方式全面提高学生素质，不让一个学生掉队，让同学们都健康成长。

二、工作中的几点体会：

1、关心爱护学生是做好辅导员工作的前提。都说辅导员工作是个良心活，的确如此。首先要发自内心的去关心学生、爱护学生，树立全心全意为学生服务的意识。

2、努力提高自身素质，发挥自身特长是做好辅导员工作的优势，也是我体会最深的地方。

3、良好的自身形象是做好辅导员工作的帮手。

第五篇：建议与对策

建议与对策

1采取措施切实提高农民工收入。在我们的调查中发现，收入是影响新老两代农民工

消费的主要因素，提高农民工汶人是增加其消费的根本前提。为此，必须改革现行的劳动用工制度，实现对两种户口的工人同工同酬、同工同时、同工同权。参照全社会、全行业的工资标准和农民工家庭总体小康生活标准统筹考虑制定农民工的最低工资标准和工资正常增长机制，使农民工工资也能随着经济增长而相应增长。加强对劳动密集型产业的投入，为农民工创造更多的就业机会。更新观念，特别是对于老一代农民工的消费观念进行更新。我们在调查中发现，现在的农民工大多数的收入水平与以前相比较都已经有了很大提高，但是他们的消费观念依然都留在“勤俭节约”的时代，过分抑制自己的需求，因此要对他们进行观念更新，让他们了解消费并不是浪费，而是合理的理财与享受人生；对于新一代的农民工也要对他们宣传理性与绿色消费观念，杜绝盲目消费与盲从消费，分清消费与浪费3 最大限度地解决农民工消费的后顾之忧。我们在调查中发现，负担较重是影响老一代

农民工消费的另外一个主要因素，因此要在农村中普及义务教育和职业技术教育，要研究和制定适合农村特定条件下的医疗保障制度和养老制度，使农民工的未来负担有所减轻；要解决农民工子女上学问题和留守儿童问题，改善农民工的居住条件和生活环境，设身处地的为农民工着想，提供科学合理的解决办法；取消不合理制度，打破户籍限制和城乡二元结构，完善农民工以及城镇居民的养老和医疗保险。在制度层面上为农民工设计出权利保障之路，解决他们的后顾之忧，使之可以放心消费、大胆消费。国家应该进一步完善各项法律。为农民工的生活和工作提供一个更有保障的环境，为

农民工提供更多的帮助，维持社会的稳，加强对拖欠农民工工资现象的重视与对应对策，保障农民工的合法利益。因此，完善国家的法律法规，是对农民工发展的制度与法律支持。建立健全适合农民工的娱乐，学习等公共场所。如低价电影，夜校，公共免费图书馆

等，在调查中我们发现，农民工在城市，心灵却难以栖息；在创造城市繁华的同时，也品尝了城市给他们带来的寂寞。特别是新一代农民工，他们的文化程度比较高，对于精神消费的需求渴望度比较大，还有的人甚至希望上免费的夜校，学一些科学致富、生活社会等其他方面的知识。

6多种形式开展职业技术教育，而且多注重非盈利的农民工培训机构的建设，减少无技

术的农民工成本支出。在调查中我们发现，现在，有很多的农民工培训机构，但是绝大多数的机构是私营的，基本上都是盈利性质的。所以开展以国家投入，对农民工进行免费的技术培训是解决农民工发展问题的关键环节；另外，对于一些大型公司也可开设一些技术培训班，提高员工的技术水品，特别是对新一代农民工的培训，他们的文化素质水品相对较高，接受能力强。