第一篇：农信社改革中应关注和解决的问题
农信社改革中应关注和解决的问题
国务院深化农村信用社改革试点方案的出台，使农村信用社在管理体制和内部运行机制上实现了大幅度、大纵深的变革，这场变革，在增强信用社经营活力，使信用社朝着快速稳健方向发展的同时，多年来堆积形成的阻滞农村信用社发展的深层次问题也跃之桌面。
人力资源方面
当前，农村信用社的人力资源状况是:人才匮乏，人员老化，进人渠道不畅。以苍山联社为例，该联社自1994年成立以来，12年间，共接收大中专毕业生46人，这些人员大多是联社成立之初和省联社成立以后接收的。由于信用社录用人员的条件严格、关卡较多，使许多想进入信用社工作的大学生只好望“社”兴叹。而另一方面，近年来信用社在减员增效的驱动下，人员推出步伐得到了加快，苍山联社成立以来，包括内部退养在内共有56人离开了工作岗位。同时也面临着人员的老化的问题。照此下去，用不了多少年，农村信用社面临的不将是人才匮乏的问题，而且是人员断档的问题，将无法满足和适应业务发展和为“三农”服务的需要。因此，拓宽进人渠道、优化人员配置、增强“造血”功能已成为农村信用社改革与发展的当务之急。
一方面要加快建立能进能出的用人机制，在有计划、按 需求接收有关专业大学毕业生的同时，积极稳妥地向社会招收一定数量的有工作实践经验的专业人才；另一方面，建立和完善内部退养制度，落实“双考”制度、末位淘汰制度，进一步加大减员的工作力度。通过以上两个方面的工作，达到提高素质、优化队伍的目的。
不良贷款方面
不良贷款作为票据兑付的一项硬指标，自票据置换以来，各级信用社紧紧围绕改革目标要求，想方设法，进一步加大了清收盘活的工作力度，取得了明显成效。但不良贷款前清后增的现象在部分信用社还不同程度地存在，问题不能忽视。遏制不良贷款的反弹，应采取如下措施：
1、严肃纪律，严明责任，关口前移，超前防范，确保新增贷款质量。一方面，明确贷款投放序列，在贷款投向和投量上分化风险。即放开质押贷款、增加小额贷款、控制大额贷款，对持本社存单的质押贷款，敞开发放，不作规模控制；对农户小额贷款积极推行，量力增加；对中小经营规模的个体户贷款适度拓展，确保质量；对大户贷款“锁定余额、逐步压缩、严控新增”。另一方面，明确贷款责任，把贷款第一责任人制度的落实当作贷款发放的必备条件，按照“包放、包收、包效益”的原则，实行贷款责任终身制，把新增贷款管理和不良贷款的清收盘活与干部的任用和个人收益相挂钩。
2、区别情况，多措并举，大力清收盘活存量资产。在内部，要从追究责任人贷款入手，出重拳、用猛药，采取经济的、行政的、法律的等多方联动措施，确保清收效果。在法律层面，针对不同情况，可采取向人民法院申请支付令、行使代位权、行使撤销权、行使抵销权、提前追究违约责任、申请破产等措施，达到清收盘活的目的。在贷户因素方面，对因经营不善等原因造成破产倒闭的要及时申请资产保全；对企业在合并、转制过程中形成的不良贷款要向新形成的企业落实还款责任，并保证法律时效及各种手续的完备；对暂时还款有困难，但确有发展潜力和后劲的贷户，要“放水养鱼”，达到“鱼”肥“水”活的目的。
股金规范方面
当前，农信社在增资扩股方面存在的主要问题是股权结构不合理，股本金稳定性差。由于历史原因和经济因素的影响，在农信社增资扩股的过程中存在着自然人股多、法人股少的现象，而在自然人股中，又以资格股居多。由于资格股具有退股功能，一定程度上影响了股金的稳定性。而投资股不能退股，加上亏损社分红资金无法落实，吸收投资股的难度较大，因此，一些信用社基本上以吸收资格股为主，投资股极少。同时，在部分信用社也存有存款化股金和贷款化股金的现象。农村信用社优化股金结构、保持股金的稳定，应采取积极的应对措施：
一是要加强股本金的管理。县联社要从严要求、从严把握，尤其是在新股的退出上，要认真执行银监会《关于规范向农村合作金融机构入股的若干意见》和有关股金管理的规定，对不符合退股条件的，不得违规为股东办理退股手续、支付利息或者是分红。二要在规范和清理老股金的基础上，完善股金结构，采取有效措施，动员辖内有经济实力的个体工商户、私营业主等经济实体入股，多吸收投资股和法人股，完善股金结构，保证股金的稳定性。三要进一步加大增资扩股的工作力度，通过宣传农村信用社的地位、作用、发展前景及入股社员的权利等，增强社会公众入股的积极性。
服务“三农”方面
农业贷款具有额度小、风险低、收益稳定的特点，做好信贷支农工作，增加对农业的投入，不仅是执行党和国家政策的需要，也是发挥信用社在农村金融中主力军作用和实践信用社服务宗旨的需要，是提高信贷资产质量和自身经济效益的客观选择。基于此，近年来农村信用社立足“三农”、面向“三户”，进一步加大信贷投向调整的力度，农贷增量和存量占比均有了较大提高。但也应该看到，“鹊巢鸠占”的现象还较为普遍，支农资金不到位、服务不到家、工作效率低的问题还一定程度的存在。因此，加大对农投入，改善信合服务是今后农村信用社工作的重点。
一方面要确保支农资金落实到位，防止“农转非”，做 到这一点，信用社上级管理部门要实行量化考核，强化监管，严格控制信用社对“农字号”以外的企业发放新贷款；另一方面要积极创办各种方便快捷的贷款方式，大力推行农户小额贷款、农户联保贷款和贷款证管理办法，并适时开展送贷到村进户活动。
社会信用环境方面
时下，部分农村在经济运行中出现了农户贷款难和信用社难贷款的“两难”境地。“两难”的后果是“两输”，一方面，农户从事农业生产的资金严重不足，制约了农民增收和农村经济的发展；另一方面，农村信用社大量资金闲置，影响了自身效益的提高。之所以出现这种现象，尽管与农业生产的自然风险、市场风险，信用社信贷制度、信贷责任的不断强化不无关系，但其首要原因是农村信用严重缺失。
营造良好的社会信用环境，提升农村社会信用度，应从以下几个方面抓起。一是建立和完善商业银行信贷登录咨询系统，通过完善个人经济档案和帐户管理，加强对贷款的跟踪管理，通过银行间的信息共享、群防群治，严厉打击逃废债务行为，提高农民、个体工商户和企业的信用意识。二是多措并举，对有钱不还的赖帐户、钉子户实行停放新贷款的信贷制裁、加罚息的经济制裁和依法起诉的法律制裁，或采取报纸、电视公开曝光的形式让其现丑，以形成守信光荣、赖帐可耻的舆论氛围。三是进一步推行信用镇、信用村、信 用户的评定活动，并把活动的开展与农户档案的建立、小额贷款的发放、优惠利率政策的推行、知农情送信息结合起来,通过该项活动，促进社会信用程度的提高。
发挥政府部门效能方面
农村信用社作为地方性合作金融组织，与其他商业银行不同，在经营管理中，客观上需要同政府部门多加强联系。通过沟通、协调，使政府及有关部门真正认识到，农村信用社发放的贷款来源于千家万户的存款，农村信用社结合地方经济发展规划和农民从事农业生产的资金需求，按照行业自律制度，适时、适度、准确地发放贷款，对维护储户利益、增加农民收入和财政资金来源，将起着重要的促进作用。重视农村信用社工作就是重视农业和农村工作，农村信用社发展了，地方经济是最大的受益者，并把对农村信用社“高看一眼、厚爱一层”落实到具体行动中，积极关心、支持、帮助农村信用社开展工作，取消一些地方的有些部门“不得到农村信用社存款”等歧视性规定，进一步改善农村信用社的经营环境，制订有利于农村信用社发展的激励政策和优惠措施，及时帮助农村信用社解决好改革发展中确实需要解决而自身又解决不了的问题，真正做到“支持不干预、到位不越位、负责不包办”。只有这样，农村信用社才能够稳健地发展，才能更好地为地方经济建设服务，才会开创农民增收、财政增收、企业增效、信用社增盈的多赢局面。
第二篇：农信社改革应走出五大误区
农信社改革应走出五大误区
目前农信社改革已在全国全面铺开，但从一些地方改革的结果情况看，并不乐观，已到山穷水尽疑无路的境地，农信社如何把握方向，确定目标，尽快脱离困境，笔者认为农信社改革应走出“五大”误区。
误区之一：农信社是商业性经营还是政策性服务模糊不清。《方案》中明确规定将农信社办成“自主经营、自我约束、自担风险、自我发展”的金融机构，若按“四自”要求看，农信社属商业性经营企业，但从合作制改革趋向看，农信社属政策性服务金融，即改革后，一是农信社由多级法人向一级法人变化，经营缺乏灵活性；二是由民办向官办转变，决策缺乏自主性；三是由自律管理向行政管理转变，管理缺乏民主性，农信社定位服务“三农”，而“三农”是一个弱势群体和产业，成本高、风险大、回报低，加上管理权下放到省级地方政府后，行政干预大，不可避免地还要承担起其他一些没有回报的政策性服务。这样,农信社自主经营成了空话，民主管理成了套话，行政收权（集权）成为实话，所以说改革后的农信社是金融企业还是事业单位，其性质模糊。因此，农信社改革应明确其改革方向，规定其提供服务的性质，在具体改革实施过程中，要因地制宜，有计划、有步骤、有目的的进行，在经济发达地区应确定改为商业性服务金融机构，在老、少、边、贫及山区应确定为政策性服务金融服务机构。
误区之二：国家花钱买机制与国有商业银行相比存在歧视政策。一是数量上有较大的悬殊。商业银行不良资产80以上由政府财政买单，可以说国有商业银行的亏损都是由政府承担的，而农信社是将部分不良贷款进行置换。二是方式上有很大的差别，商业银行是通过划拨，债转股及将不良贷款剥离交资产公司分账经营等方式进行的，并一边剥离一边拿到的是同额黄金白银，而农信社只凭报表反映额50的进行票据置换，农信社报表有反映不实一面，因少数信用社负责人为了政绩及逃避责任尚有许多隐性不良贷款没有真实反映上报，总体上讲，农信社票据置换比例极为低下，而且从申请票据发行到兑付，门槛设置过多、过高，其资金只是望梅止渴、画饼充饥。三是政策规定带有歧视性。对农信社申请发行的票据，限时必须达到规定的资本充足率和不良贷款下降比例，达不到要求的，如数收回专项票据，从这一点看，对达不到要求的社，票据置换还是一张空头支票。国家都是花钱买机制，在扶持政策上应与商业银行一致，要从承认历史、尊重客观出发，进行认定置换，取消不平等政策。其一，重新确定应置换的财务包袱及不良贷款对象、项目、数额，诸如村级贷款、公共设施建设贷款、农田水利建设贷款、普九教育贷款、修桥修路贷款及扶贫贷款等政策性贷款项目并由此带来的历史亏损应列入置换对象，全额由政府买单；其二，降低门槛，缩短置换兑付时限；其三，应由人行会同银监部门实地确认界定，时点重新确定，风险新老划断，责任新旧区分，置换时间应以省联社挂牌之日为限。要通过置换，真正让农信社丢掉包袱，轻装上阵。
误区之三：改革操作逆程序，目的不明确。农信社整个改革均是自上而下模仿式、教条式操作。一是方案办法都是首先由上面统一制订，然后按方案规定办试点，而不是自下而上，先试点后总结推广经验，其程序逆向，方式一律，结果一样，先做“帽子”后找人，削足适履。二是部分农信社学习第一批改革试点经验目的不明确，机械地照搬照套，盲目地囫囵吞枣，有的甚至念歪了“经”，不求实际，不问实效，不讲成败，应付了事。三是专项票据发行、兑付工作与统一法人治理改革同步进行，使基层社对改革目标定位存在认识偏差，助长了短期行为，不少基层社在政策导向上重正向激励机制，轻管理约束机制，认为改革是为了获得政策支持，即获得央行专项资金，而对“明晰产权关系，完善法人治理”等改革目标认识不够。为了做到两不误，他们坚持务实、务虚两手抓，在法人治理改革过程中，只是按文件要求，形式上修修补补，资料上收集整理，认认真真搞形式，扎扎实实走过场。四是政策扶持缺乏正向引导。部分省政府为了解决改革过渡时期亏损农信社股金分红问题，采取了一些扶持政策，这一激励政策虽解决了亏损的分红困难，但对盈余社缺乏正向激励作用，应不论盈亏，均应给予扶持，不断增强其增收节支创效积极性。五是权责严重分离，一方面省、市、县联社三级法人，县级联社有经营权，而无决策权，上级联社有决策权，又不经营，不担风险责任；另一方面，县级联社“三会”“三长”制有名无实，形同虚设，决策、执行、监督相互制衡难以实施，理事长、主任、监事长等各自的职责范围难以界定，越位、缺位、空位及虚位的现象不同程度存在，尤其是监事长在“三长”中的地位最低，待遇最差，并服从同级理事长、主任统一领导，工作不独立，说话无权威，监督难超拓。六是整个改革不是按市场经济规律运作，并在前后改革中政府官员扮演着主导一切的角色。农信社由“无爹无娘”变为“婆妈满堂”，多头管理，“婆婆、妈妈
”多，政出多门，带来环节多、检查多、报表多、处罚多及重复劳动多，难办事，难成事，使基层社既无所适从，心力憔悴，更无心搞管理，无力谈经营，无法谋发展。农信社改革国家花钱买机制，从一些地方看，并没有多大的进步和发展。经营方式未变，管理手段未变，资产质量未变，仅仅是机构、名称、人员有所变化和花钱买来多几个部门管自己。农信社改革是一个涉及
面广的系统工程，改革的目标应以市场为向导，改革的结果应提高工作质效，改革的方式应按先定目标后办试点，再定方案，最后全面铺开的操作顺序进行，不盲动、乱动、瞎动，不然劳民伤财，最终折腾苦的还是基层农信社的员工。
误区之四：改革框架目标与实践结果存在很大差距。按现时的农信社改革“四种”类型，即农信社两级法人、联社统一法人、合作银行、合作股份银行等均无法有效解决所有者缺位，民主管理及抗御风险等问题，产权不清，所有者缺位，法人治理无法落实等，是农信社改革面临的重大难题，农信社名义上归社员所有，虽然股权结构多样化、投资主体多元化，但由于股权结构设置不合理，不科学，社员股金在农信社资本金中所占比重小，且分散广，社员在农信社所有权难以体现。同时募集股金的对象绝大多数是农信社的客户，他们有的只是为了获取贷款服务资格及利率优惠等个人利益，至于参与农信社管理和经营好坏不是他们所关心的事，一旦农信社经营不善，他们会按“入股自愿、退股自由”的原则，抽走入股资金，给农信社制造风险，特别是那些信用缺失的客户，入股后小钱换大钱,欠贷不还,也为农信社信贷埋下了风险伏笔。现有“四种”改革模式中，无论股权设置是“一人一票制”还是“一股一票”制，均暴露出的是产权关系模糊，所有者缺位，风险无人承担，损失无人负责等问题，由此导致无法实现“自负盈亏”，也难以做到“自担风险”。要使农信社改革顺利成功，应跳出计划经济的框框，坚持两条腿走路的方针，按市场运作，引入竞争机制，严格政企分开，抓紧股份改造，明晰产权结构，大胆金融创新，建立健全现代化企业管理制度。为让农信社做到“自主经营、自负盈亏、自我约束、自担风险、自我发展”，必须打破对民间资本进入金融的限制，依靠市场机制，走股份制路子，运用经济手段加强管理，利用市场机制选拔人才，将农信社办成真正意义上的民营银行。
误区之五：农信社合法的地位没有明确。从整个金融部门看，人行有人行法，商业银行有商业银行法，唯独只有农信社没有法，作为改革中的农信社如何按照法律规定进入和退出市场，并怎样依规经营运作及依法保护自己的合法权益，要有一个法律上的规定。目前农信社没有立法，带来许多不利后果。一是银监部门对农信社的监管无依据，仍套用商业银行法、公司法的某些条款进行监管，有些名不正言不顺。二是农信社因没立法，以至于侵害农信社权益及一些机构违规操作现象屡禁不止，无法可依。三是因农信社管理、经营等引发的经济纠纷，法院等司法机关在司法判决执行，有的无所适从、有的无法可依有的简单的套用，影响到公正司法，为此农信社应有自己的法律制度，要在农信社改革的同时要加快立法进程。
第三篇：农信社改革：问题和选择
农信社改革：问题和选择
2011年是我国农村信用社成立60周年，甲子华诞之际更是农村中小金融机构强基固本、转型发展的关键时期。众所周知，农村信用社是我国农村中小银行体系的主体，具有举足轻重的市场地位。多年以来，受经营机制不健全、机构功能不完善、基础建设不配套、政策扶持不到位等因素的制约，农村金融服务尚不能很好地满足“三农”发展要求，农村信用社也迫切需要改革转型。因此，如何进一步推进农信社改革，促进农村中小银行体系稳健发展，一直为各方所关注。
当前农信社“生存”现状分析
截至2011年10月底，我国农信社金融资产总额接近7.3万亿元，约占整个农村金融总量的58%；贷款超过3.7万亿元，网点遍布城乡，对农村经济发展特别是农民信贷支持起着绝对主力的作用。但是，随着我国城镇化和金融业的快速发展，农信社正面临着“行业全面竞争”和“自身改革待续”的双重压力。
农信社已身处全方位的行业竞争之中
在传统农业地区的绝对优势地位受到冲击。一是村镇银行依托灵活的机制和差别化的经营模式，对农信社人才和目标客户构成双重冲击。村镇银行虽然规模小，但是其市场化、商业化、可持续的目标明确，是真正“自负盈亏、自我约束”的市场主体。作为县域金融市场的新进入者，村镇银行业务和客户对象与农信社几乎重合，通过吸纳本地优秀人才，挖掘农信社的部分优质客户，势必造成农信社人才和客户的双流失，长期影响不可低估。二是邮储银行打破“只存不贷”的旧有约束，在传统农贷和金融服务方面与农信社展开正面竞争。邮储银行凭借其强大的资金实力，采取设立“惠农服务站”等营销模式，大力拓展农村信贷市场。同时，邮储银行依托遍布城乡的营业网点，已形成全国联网的综合业务网络、电子汇兑系统和银联“绿卡”体系，更加方便快捷。三是农业银行[2.66 0.38%]携资金与技术优势强势“回归”，对农信社传统农户与高附加值农业产业形成较大挤压。2006年以来，农行确定“两翼齐飞”战略，将工作重点定位于支持县域经济发展，促进社会主义新农村建设，给农村金融市场带来大量支农资金，同时也对农信社的市场优势带来冲击。
在城镇地区面临中小企业客户流失和市场萎缩。2011年初以来，在国家和监管部门的政策引导下，广大商业银行，特别是地方中小法人机构将“新增长点”瞄准在县域中小企业信贷市场上，纷纷以各种形式进驻和参与竞争。在营销策略上，广大商业银行立足提升小企业金融服务，不断推出新颖的金融产品和针对中小企业的个性化的服务模式，以其灵活的经营策略、完善的金融服务获得了中小企业客户的青睐。相比之下，农信社营销意识和手段落后，依然存在“坐门等客”的思想，使农信社原有的黄金客户倒向其他商业银行。
在城区的扩张势头和市场认同难以维系。2002年以来，随着大型银行贷款权限纷纷上收，许多城市城区快速发展的中小企业群体面临资金紧张的困境，部分地方农信社及时补位，取得了一定的市场份额，获得了中小企业的高度认同。然而，随着大型银行、城商行等商业银行纷纷“返乡”，以其超前的理念、雄厚的资金和灵活的服务，吸引多数优质中小企业加入，在一定程度上遏制了农信社在城市中的扩张势头。
农信社深化改革还未到位
目前我国农信社改革已进入“深水区”，但因多种因素影响，合力推进改革发展的“一盘棋”尚未形成。其中最为主要的还是“人”的问题：部分省联社思想不够解放，存在本位主义和地方保护主义倾向；部分高管人员对成绩和进步估价过高，改革发展的决心、动力与形势发展的需要存在较大差距。由此导致许多农信社存在突出问题，其中最为重要还是以下三个方面：
公司治理结构不够完善。一是产权界定模糊、主体虚置。农信社实行的合作制度一直未对出资人的产权及相关的权责分配问题做出明确规定，出资人只拥有名义上的管理权利。同时由于其自身水平局限及管理层的无意识作用等因素影响，导致出资人缺位于农信社的监督管理，造成产权主体虚置，内部人控制现象严重。二是管理体制缺乏有效制衡。农信社内部管理的行政化色彩较重，即使是某些农信社已改制成农村股份制银行，其高管的任命在很大程度上仍受到上级联社的影响。强势的行政化管理极大影响了监督治理结构，导致权力制衡机制的功能丧失、加大管理层道德风险。同时，省联社、地市级省联社派出机构、县联社的三级行政管理模式拉长了管理链条，削弱了农信社经营的效率和灵活性。
市场定位出现偏差。一是客户选择趋同。相比农业产业及中小客户群体，农信社更偏好将资金投入国家垄断性企业、大型企业集团和政府相关部门等优质客户，严重偏离其服务目标。二是竞争地域趋同。越来越多的农信社将经营重点由原来的农村转向大、中型城市等较为陌生的市场，与其他商业银行展开竞争，增加经营成本。三是产品设计趋同。农信社的金融产品形式简单、缺乏特色，仍停留在存贷款、结算等基础业务上，具有很强的被替代性，市场竞争能力较弱。四是信贷流程趋同。农信社普遍仿照商业银行在贷前以财务报表和资产指标等“硬信息”来评定中小企业的信用，并在流程中引入了包括省联社、县联社和乡级农信社三级的贷款权限审批制度，大大延长了贷款审批时间，削弱了贷款时效性，提高了中小企业的信贷门槛。
风险管理水平低下。一是管理层风险意识薄弱。部分管理人员存在严重的“重业务、轻管理”旧式思维，对风险管理认识不够，缺乏应对防范风险隐患的措施。二是内控机制不完善。表现在规章制度的建立缺乏系统性，且没有随着业务发展和新管理方式的推广及时修改完善规章制度。三是缺乏有效的风险管理机制。农信社的风险管理缺乏一个独立有效的结构设置--监事会。由于其运作缺乏独立性，使得管理层的决策风险游离于风险管理之外。四是缺乏正
向激励机制。由于历史原因和用工制度等因素的制约，农信社长期缺乏有效的正向激励机制，造成了农信社员工整体积极性不高，无法适应现代风险管理的需要。
既已确立的农信社改革方向亟待深入
近年来，为解决农村地区金融机构网点覆盖率低、“老少边穷”地区金融服务不足、金融竞争不充分等问题，监管部门通过“增量、存量”两手抓的方式，大力推动农村金融改革。一方面，通过培育发展新型农村金融机构、扎实推进基础金融服务全覆盖、大力推广小额信贷业务、积极引导金融服务创新等措施，在推进农村金融服务均等化方面做了大量工作。另一方面，抓住当前有利时机，借鉴近年来银行业金融体系的成功改革，特别是城商行和城信社改革的成功经验，加快推进并真正做好农信社这个最大农村金融主体的“存量改革”。
我国农信社股权改造工作近年也在逐步推进，农村银行类机构组建步伐不断加快，改革扶持政策有效落实，经营机制转换在部分省份和部分机构取得明显进展，推进新一轮改革发展的条件基本具备。下一步农信社改革就是要继续按照既定方向，大力推进产权改革、组织形式变革和经营机制的转换，加快建立现代农村金融企业制度。
按照我国农信社的具体情况，有关监管部门已制定了“改进+改造+改制”的“三年三步并走”总体思路，科学推进，梯次发展。所谓改进，就是以监管指标全面达标为任务，加快风险处置进程，通过“利润弥补、争取地方政府给予支持、固定资产净值盘盈”等办法，促进风险抵补能力全面达标。所谓改造，就是以实施股份制改造为任务，推动股权结构优化和组织形式变革。所谓改制，就是以组建农商行为任务，促进经营机制转换。要求一定评级的县级联社未来一定时间内逐步完成组建农商行工作，通过产权制度改革，促进管理机制和经营机制的全面转换，推动农信社向现代金融企业发展。
在地方上，各地监管部门大致形成了以“提高质量，分类监管，一社一策，科学发展”的总体原则及“以化解不良资产风险为突破口，以股份制改革为方向，以组建农商行、提升'三农'服务水平为目标”的改革基本思路，按照科学发展观要求，切实调动各方积极性，形成改革的动力、活力与合力。
在上述改革原则和思路的指导下，当前监管部门正在集中精力推动股权改造和农村商业银行组建，加快经营机制转换，显著提升公司治理水平，坚决纠正发展转型落后于组织形式改革的问题。其工作着力点在于：
坚持做实县域。这既是中央的明确要求，又符合中国实际。坚持维护县(市)级法人机构稳定的总体要求不动摇，切实把改革发展重点放到县域法人机构上，从机构和业务两个层面做实县域。协调调动各方面的积极性和有效资源，加快推进县域机构改革进程，支持城区机构整合，全面完成县(市)统一法人，严格把控地(市)统一法人。对于体制外机构，协调制订方案，尽快妥善处置。同时，督促引导县域法人机构增强服务功能，对农村金融市场进行精耕细作，综合推进面向“三农”产品、客户和渠道建设，打造精品特色化银行和百年老店。
深入推进改革。从2010年开始，监管部门就采取多项措施，逐步取消资格股，优化股权结构，为打造成为现代金融企业奠定良好的产权基础。当前的关键就是结合实际、狠抓落实。
对于尚未实施股份制改造的机构，应加快资格股转化。资格股转化为投资股，难点在于违规虚假入股的清理和分散弱势社员利益的保护。对于违规虚假入股的情况，包括存款化股金、贷款化股金等等，在确保机构稳定的前提下，适时坚决清理规范。
对于已完成股份制改造的，要着力优化股权结构。应注意引进优质股东和异地股东，促进解决股东行业集中、股东实力不强、股权分散的问题；严格按照商业银行公司治理要求，规范打造有效治理基础；操作上注意合法化、规范化和股东资质的严格把关，特别是对于控股股东或相对控股股东进行资质审查和持续监管。在法人机构实施股权改造后，对于能够达到农商行准入标准的，加快启动组建程序，成熟一家组建一家。地方监管部门应加强对机构组建过程中经营机制建设的专业化辅导，确保新机构开业就有新机制。
从未来更长远的发展上看，我国农村合作金融改革应进一步借鉴国外社区银行发展的经验，建立投资主体多元化、产权结构股份化、实现形式多样化、服务“三农”、产权清晰、治理健全的小型农村社区银行。
在改革背景下提高综合竞争力的应对策略
改革没有回头路，广大农信社统一认识是改革成功的必要前提。当前，在监管部门大力推进改革的同时，我国社会各方面都应给予更多的关注和支持，加快完善有关法律法规体系，积极倡导创新发展思路，特别是各级地方政府需要破除思维桎梏，全力支持改革。省联社在推进自身改革的同时，应在充分尊重和发挥县级联社的独立法人地位的基础上，做好县级联社无法做好的各项服务工作，履行相应的协调职能、做好相应的审计稽核工作。在全面改革的背景下，无论是已改制的还是未改制的农信社都应制订发展战略，明确改革方案，着力提升综合竞争力。
一是立足县域市场，坚持服务“三农”的市场定位。应该说，农信社作为支农服务的主力军，长期以来在服务“三农”发展的同时，也积淀了丰富的支农经验，积累了与农户、农村经济组织和涉农企业的感情基础。为此，农信社应坚持发挥自身特点，利用长期形成的网点优势和支农体系，进一步扩大支农贷款的覆盖面和支持力度，巩固农业乡镇、城郊地区传统的小额农贷市场，并结合农业产业结构调整的趋势，积极支持新兴的设施农业、农业专业合作社和具有高附加值的特色种养植农业。在此基础上，积极拓展城区和市区涉农中小企业客户群，逐步推进符合县域特点的其他小企业贷款，有重点、有选择的满足县域各类经济主体发展的实际需求，实现政策性支农与商业化经营的有机结合。
二是创新产品种类，最大限度契合“三农”的实际需求。农信社应结合自身实际和区域经济特点，不断改造和创新信贷产品，彻底改变以往金融产品不多、“三农”信贷需求得不到满
足的局面，以实现信贷服务的多元化、多层次、多辐射和全方位。有条件的农信社应继续加大自主银行卡的宣传和推广力度，推动信用贷款在农户中的广泛应用；继续探索海域使用权、土地承包经营权和林权抵押模式，解决农村种养大户抵押物不足的瓶颈问题；继续与地方政府有关单位和组织联手，推广“青年创业”贷款、“光彩事业”贷款、“巾帼英雄”贷款等不同形式，满足不同层次人员的信贷需求。
三是缩短业务流程，恢复地方法人机构的效率优势。省级联社应在风险控制的前提下，科学测算、合理安排，进一步探索符合基层单位实际的差别化授权。同时，省级联社应重点研究贷款评级授信管理模式，在评级的基础上，通过授信总量的控制，最大限度将贷款权限下放，减少逐级审批造成的管理链条加大和管理成本的增加，转而侧重于指导和监督评级，以及注重加大检查监督力度。
四是提高服务水平，打造具有农信特色的品牌形象。农信社应更加注重贴近农户、农村经济组织和中小企业，主动了解它们的实际需求，创新产品、改善服务、加大支持力度，以稳固这一传统客户群，并发展和带动目标客户群，利用不断完善的硬件结算渠道和遍布城乡的营业网点，为客户提供便捷、快速、周到的金融服务，才能使得信合品牌长期立于不败之地。
五是培养后备人才，全面提高农信社综合竞争实力。农信社应进一步加强人员特别是高素质人才的引进力度，进一步改变人员年龄和知识结构，适应当前快速发展的经济金融形势需要。同时，在现有条件下，采取集中培训、外部培训、岗位轮换学习等方式，积极开展对员工专业技能的培训，通过有效的激励约束机制，推动全体人员综合素质的不断提升，促进农信社综合竞争实力不断增强。
第四篇：社保改革应关注哪些热点
社保改革应关注哪些热点
热点一：养老金并轨，发出重大信号
一直以来，企业养老金与机关事业养老金间的巨大差异，广受诟病。
2009年1月，事业单位养老保险制度改革方案下发，山西、上海、浙江、广东、重庆5省市先期开展试点。
2011年，中共中央、国务院印发《关于分类推进事业单位改革的指导意见》，要求完善事业单位及其工作人员参加基本养老、基本医疗等社会保险政策，事业单位工作人员基本养老保险实行社会统筹和个人账户相结合。
2013年，党的十八届三中全会《决定》提出，推进机关事业单位养老保险制度改革，整合城乡居民基本养老保险制度、基本医疗保险制度，事业单位工作人员参加社会保险。今年年初，国务院印发意见，部署在全国范围内建立统一的城乡居民基本养老保险制度，并提出在2020年前全面建成公平、统一、规范的城乡居民养老保险制度。
金投保险网专家介绍，“双轨制”是养老制度改革绕不过的死结。养老金“双轨制”起因在于我国“碎片化”的养老保险制度。1993年，我国正式引入了养老保险制度，当时明确表示改革遵循“老人老办法、新人新办法、中人补齐”的原则，不区分机关、事业和企业工作人员。但由于改革遇到较大阻力，最终机关和事业单位养老金没能纳入社保体系，而继续由财政负担，这就造成了养老金的“双轨制”。
虽然事业单位养老保险制度改革已经推进，但却遭遇重重阻力。而今年我国采取的多项举措都表示，养老并轨已经箭在弦上。
国务院发布的《事业单位人事管理条例》规定事业单位及其工作人员依法参加社会保险，被不少专家认为是养老金并轨的一个信号。人社部副部长胡晓义对媒体表示，下一步将遵循市场化原则启动机关事业单位养老保险改革。
热点二：事业单位4千万人员参加社保谁掏钱?
这次《条例》明确规定事业单位及其工作人员要参加社会保险，也产生了一个难点，即谁来为这项总费率高达44%的养老保险改革“埋单”是政策制定中的一个难点。而清华大学就业与社会保障研究中心杨燕绥支出，财政不太可能为所有的事业单位养老保险改革出资，但“筹资机制不解决，事业单位养老保险改革就走不下去。” “此次改革依然实行的是老人老办法、新人新办法、中间逐步过渡的原则。”国家行政学院教授竹立家对记者强调，大家一直争议改革后这部分钱由谁来出，毫无疑问，事业单位改革的这部分钱一定是来自于财政拨款。
热点三：公务员养老金并轨应进一步加快
政府公务人员分两部分，一部分是制定公共政策和进行监督的主体，一部分是直接向社会提供社会公共服务的主体，如教育、医疗等单位。在专业人士看来，如果改革仅是涉及事业单位，这样势必会打击相关工作人员的积极性，“磨洋工”的现象会越来越多。
事实上，有些事业单位里也有参公人员，事业单位人员社保并轨，参公人员依然享受原有待遇，差距立显。众所周知，我国目前实行的退休制度主要涉及“三轨制”：由财政统一支付退休养老金的政府机关为第一轨，由财政统一支付退休养老金的事业单位是第二轨，第三轨便是企业职工，实行由企业和职工本人按一定标准缴纳的“缴费型”统筹制度。由此造成的养老金差距统计数据是：公务员养老金替代率是90%，事业单位是80%，企业退休人员是42.9%。
在事业单位及其工作人员参加养老保险的同时，政府机关及其工作人员的参保步伐，显然也应进一步加快。尽管我国已经确立了养老制度并轨的改革方向，但是对于实行养老制度并轨，一直没有明确的时间表。现在《事业单位人事管理条例》明确规定事业单位及其工作人员依法参加社会保险，工作人员依法享受社会保险待遇，有关部门显然应当在此基础上加快推进公务员参加养老保险工作步伐，尽快实现养老保险制度的完全并轨，在更大程度上促进养老领域的社会公平公正与和谐。
第五篇：新一轮改革应更加关注民生
尊敬的党组织：
党的十八大确立了经济、政治、社会、文化、生态“五位一体”的全面改革取向，即将召开的三中全会有望从“顶层规划”上明确相关路线图和时间表，在新的历史起点上开启新一轮改革。
一切改革，出发点和落脚点都在于改善民生。现在老百姓对改革极为关注，他们期待着改革使国力更强、发展更好，也期盼着自己的生活有实实在在的进一步的改善，希望一些突出的社会矛盾能够得到化解，提升幸福指数。百姓对于美好生活的向往与追求，应当成为新一轮改革的重点关注的方向。
新一轮改革更加关注民生，势必要特别聚焦于几个重要视角：
——正确处理政府与市场关系，让市场充分发挥作用，从而使资源配置更加优化，经济的效益与活力得到提升，更好地“做大蛋糕”。民生领域大大小小的改善，都离不开经济持续发展提供稳定而有力的支撑。今后，应借助一系列促进公平竞争、减少行政审批、降低市场准入的改革举措，使新型城镇化这个历史过程释放出巨大动力与活力，真正改变单独追求速度的增长模式，提高经济运行的质量和效益，使之成为持续改善民生的不竭源泉。
——推进政府职能有实质性的转变，让政府更好地承担和履行维护社会公平正义的职责，更好地改善公共服务。“劳有所得、老有所养、学有所教、病有所医、住有所居”为重点内容的基本公共服务如何实现均等化?如何更加有效地覆盖全体社会成员，特别是使已形成巨大规模且会继续扩大的数亿农村入城务工人员及其家庭成员，在“市民化”过程中更好地分享改革开放和社会发展的成果?如何使社会公众在物质条件不断改善的过程中，也不断丰富文化生活、优化精神生活，不断提升幸福感?这一切，在很大程度上有赖于政府能否管好该管的事，不缺位，有智慧。
——正视经济社会发展中收入分配领域的突出矛盾，积极采取初次分配和再分配领域的一系列改革措施，抑制收入差距的扩大，更加重视公平。鼓励和允许一部分人、一部分地区“先富起来”于我国已颇见成效，此时应调整、优化政策组合，以推进“共同富裕”的过程。这将影响相当大部分的社会成员，既改善中低收入阶层境遇，又有利于中等收入阶层的培育与成长。有人认为促进收入分配公平，会削减高收入阶层的利益。实际上，促进公平可以更多地在增量上做文章，培育新的利益，而更公平和谐的社会同样符合先富起来的高收入阶层的长远利益。这是我国总体上进入中等收入阶段后，寻求各收入阶层实现“共赢”、走向“共富”极为重要的方面。
——有效发挥一系列经济手段、经济杠杆的调节作用，促进“资源节约、环境友好”两型社会建设，缓解近些年日趋严重的资源环境矛盾制约，使人民大众的生活环境与条件在提升“生态文明”取向下得到真正的改善。这同样是当前和今后改善民生中十分重要的内容，也是在促使发展方式转变、加快打造“中国经济升级版”的题中应有之义。
国家的强盛，物质的富足，科技的进步，文化的繁荣，民主法治的昌明，社会的长治久安——由这些所构成的人民生活的安康幸福，是中国改革开放的目的与归宿，也需要以改革为核心，在攻坚克难中去进一步为之奋斗。更加关注民生的新一轮改革，必将成为在新时期打造包容性可持续发展的决定性正能量。
汇报人：xiexiebang
2014-07-31
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