浅析按揭贷款中的几个法律问题-中伦文德律师事务所

第一篇：浅析按揭贷款中的几个法律问题-中伦文德律师事务所

浅析按揭贷款中的几个法律问题 文·朱宏丽

一种真正面向给个人的住房贷款——

楼宇按揭贷款，现已在我国数以亿

计的公民生活中扮演着重要的角色。“按揭”一词源于香港，其实就是指银行发放的个人购房贷款。楼宇按揭是发展商、银行和置业者三方之间的一种约定，约定置业者将其已预付部分购房款房产的全部权益做抵押，发展商为置业者按期清偿银行贷款做阶段性连带担保，在置业者不能按时履行债务时，银行有权处分抵押物并优先得到偿还的民事法律行为。按揭的成数、年期和利率是按揭内容的三大要素。按揭成数指贷款额与楼价的比率，目前个人住房中按揭贷款最高的按揭成数为８成，商业用房中按揭贷款最高的按揭成数为6成。年期指楼宇按揭贷款分期偿还的期限。利率即贷款利率。

一、按揭贷款概述

1、按揭贷款的种类

目前，我国的按揭贷款有两种：一种称为甲类按揭贷款，又称楼花按揭，是指在商品房建设过程中，房地产发展商与置业者签订楼房预售合同，并收取占房屋总价款一定比例的定金，余款由置业者向发展商指定的银行申请贷款；另一种称为乙类按揭贷款，又称现楼按揭，是指在商品房建成后，置业者与房地产发展商签订楼房买卖合同，同时支付占房屋总价款一定比例的定金，不足部分再向银行申请贷款。在实际操作中根据贷款对象不同，又区分个人住房公积金贷款、个人住房商业性贷款、个人住房组合贷款等不同方式。

2、按揭贷款的当事人及其法律关系

从楼宇按揭贷款的定义中，可分析出楼宇按揭业务涉及三方当事人即：购房人A、发展商B、和银行C。在楼宇按揭中主要涉及三个合同即：（1）AB之间的《商品房买卖合同》：A为买受人，B为出卖人。该合同的标的物为尚未建成的商品房屋（楼花）或已建成的商品房屋（现房）。（2）AC之间的《抵押贷款合同》：A是抵押人，C是抵押权人。该合同的标的物为A所购置的房屋。（3）BC之间的《保证合同》：B是保证人，C是被保证人。该合同的标的物是A所申请的贷款。

3、按揭贷款的程序

申请按揭贷款的工作流程如下所示：

第一步、发展商与开展按揭贷款业务的银行签订《楼宇按揭抵押贷款合同》

该合同是银行和发展商之间签订的用以规定在银行为发展商开发建设的房产提供按揭服务过程中双方的权利义务的协议，是置业者获得楼宇按揭贷款的前提。协议内容包括：银行承诺为发展商开发建设的房产提供按揭服务，包括按揭贷款总额度、按揭成数、年期、利率，同时发展商为该贷款提供阶段性担保等。

第二步、置业者与发展商签订《商品房买卖合同》

该合同是用以规定在商品房预售、销售过程中双方权利义务的协议，是置业者获得房产的直接依据。合同内容包括置业者和发展商名称、所购房产的位置、面积房款数额及支付方式、入住期限、房屋装修等内容。根据我国有关法律规定，只有取得合法预售、销售批准文件的商品房预售、销售行为才受法律保护，因此置业者只有购买具备合法开发手续的商品房，才可能获得楼宇按揭贷款支持。

第三步、置业者向发展商指定的按揭银行提出贷款申请

第四步、置业者向按揭银行指定的律师楼的律师提交身份证明、资信证明等资料，并在按揭律师的指导下填写个人住房借款申请表，签署按揭贷款合同

按揭贷款合同是发展商、置业者和银行签订的用以规定银行向置业者提供按揭贷款过程中三方权利义务的协议，是置业者获得按揭贷款的关键性法律文件。合同包括贷款金额、期限、利息、还款方式、抵押物的保险、发展商担保责任等内容。只有发展商、银行和置业者相互之间签订上述法律文件，才构成一个完整的楼宇按揭法律关系。

第五步、发展商作为阶段性保证人在贷款合同上签字盖章

第六步、按揭律师根据置业者提供的资料出具法律意见书报送按揭银行 第七步、按揭银行审查贷款人（置业者）资信状况

银行受理置业者贷款申请后，要从民事主体资格、资信状况、还款能力等方面对置业者进行资格审查，以确认是否符合规定条件，决定是否批准放款。

第八步、贷款人（置业者）办理还款手续，按月还款

4、按揭贷款申请人所须提供的资料

根据楼宇按揭操作的实际经验和各个银行的规定及其相关的法律，按揭贷款的申请人一般须提交以下的资料： A.身份证明包括：（a）本人的身份证、户口簿原件及复印件（北京市居民提供户口簿原件及复印件包括户主页、本人页及变更页，外地居民提供贷款人本人暂住证原件及复印件）；（b）已婚者提供配偶身份证、户口簿、结婚证原件及复印件；（c）未婚者提供单身证明；（d）离异者提供离婚证明；B.资历信证明包括：（a）单位收入证明原件；（b）所在单位营业执照副本复印件（经年检且加盖公章）；C.首付款发票复印件；D.商品房买卖合同 以上四项资料是置业者申请办理按揭业务的必备条件，缺一不可。

二、按揭贷款中常见问题及其解决办法

1、借款人为企业的法人代表如何办申请按揭贷款

企业的法人代表申请办理按揭购房的主要问题在于以何种方式证明其资信状况。收入证明是证明置业者资信的主要来源，是置业者保证向银行偿贷的最主要证明文件，是目前办理按揭业务的必备条件。但若对于企业的法人代表也以收入证明来考查其资信状况则形同虚设。从法律的角度来分析，办理法人代表按揭买房应以以下的途径来考查其资信状况：(a)提供法人代表所在公司的章程;(b)提供该公司连续三个月的缴税证明或连续三个月的财务报告或是半年的银行对帐单;

2、借款人为外籍人如何申请按揭贷款

在按揭贷款的实际操作中，有时会遇到外籍人在我国申请按揭贷款购房的情况，外籍人基于其特殊身份申请按揭业务的条件是有别于中国国籍的居民的，一般在具体操作中，外籍人应提交以下的资料（在国内有些银行尚未展开这项业务）：（a）持外交护照的申请人应提交大使馆出具借款人购房为个人行为，不享有外交豁免权的声明。（b）对于无外国人在京居留证的外国国籍申请人，应由其在京任职单位出具因工作需要，借款人频繁往来与境内之间，需在京购房的说明，并由单位法人签字加盖公章。除此之外，对于在海外公司任职的中国公民，若要申请按揭贷款需提供税单、公司注册证明且需在中国驻当地领事馆办理公证。

3、对于已婚者申请按揭贷款，一方为借款人或双方为借款人时，若其中一方无法到场签字如何办理

夫妻之间可以互为代理日常生活中的一些事情，在办理按揭贷款过程中也常会遇到一方无法到场，而另一方要求代替其配偶签署法律文件的情况。根据我国《婚姻法》的规定在夫妻关系存续期间其所购置的不动产属于夫妻双方共同所有，另有约定的除外。婚前所购置的不动产属于婚前个人财产。为了保护夫妻各方的权利，所以以按揭方式购置的商品房一定要由夫妻双方共同到场，在律师的帮助下签署各项文件，包括：贷款申请表、房地产权属（抵押）登记授权委托书、贷款抵押承诺书。若其中一方确实无法到场，则可出具授权委托书（经

当地公证机关公证）委托另一方签字。

4、对于申请人为未成年人如何办理按揭贷款的问题

《民法通则》规定无民事行为能力人、限制民事行为能力人只能从事与其年龄、智力相适应的行为，而在办理按揭贷款购房的过程中常会遇到父母为自己未成年的孩子购房的行为。未成年人的行为应当由其法定监护人全权代理，所以在办理未成年人按揭贷款时应注意以下事项： 与银行签署的贷款抵押合同的申请人和借款人均应为未成年人的父母，因为根据我国的《民通意见》的规定年满18岁的公民为完全民事行为能力人，16周岁以上不满18周岁的公民能够以自己的劳动取得收入，并能维持当地群众一般生活水平的，可以认定为以自己的劳动收入为主要生活来源的完全民事行为能力人，即视为完全民事行为能力人。我国《合同法》第九条规定，当事人订立合同，应当具有相应的民事权利能力和民事行为能力。换言之，未成年人不具有订立借款合同的主体资格。我国《民法通则》第十二条第一款规定，十周岁以上的未成年人是限制民事行为能力人，可以进行与他的年龄、智力相适应的民事活动；其他民事活动由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意。第二款规定，不满十周岁的未成年人是无民事行为能力人，由他的法定代理人代理民事活动。故借贷合同的借款人应是具备偿还能力的具有完全民事行为能力的公民。所以合同的借款人只能是未成年人的父母，同时应对父子关系进行公证，目的在于证明父母对银行的债务承担连带之债。最后必须指出一点，我国目前按揭贷款购房的业务还尚未形成一个统一操作流程，在实际操作中各个银行各行其是，所以应加快金融立法。针对个人住房贷款的具体情况制定相关的法律、法规，明确贷款发放对象，确定各方的权利、义务，使其在具体操作中有章可循、有法可依，从而促进个人住房按揭贷款的健康快速发展。

第二篇：再谈企业文化-中伦文德律师事务所

企 业 文 化

———事务所发展的灵魂

北京市中伦文德律师事务所

陈文律师

再 谈

律师事务所也和企业一样，在发展过程中有的生命力短暂，有的经不起一点风吹浪打，而有的却能长期保持其旺盛的生命力并茁壮成长。这其中的奥秘到底在那里呢？建立现代企业制度不仅需要构建良好的法人治理结构，更重要的还要建立现代企业文化制度，而律师事务所的发展不仅需要有资合的因素，更重要的还要有人和的因素，而人和的因素则主要体现在文化方面。

究竟什么是事务所的企业文化呢？事务所的文化的确是一个比较抽象的概念，具体说事务所的文化就是事务所全体合伙人及工作人员共同认可的价值观和价值取向，是上升到意识形态高度并又返回来指导律师们如何去行为的思想和理念，同时也是事务所全体律师言行举止共同遵循的准则与规范。事务所的文化不仅体现在所有律师与工作人员的日常工作中，而且也具体体现在事务所的合伙人合同与章程及事务所的各项管理制度与规定之中。一个事务所也要象一个现代企业一样应该有自己独特的文化并形成自己特殊的文化氛围。这种文化在事务所里应该是被大家所普遍接受并且被大家所共同宏扬的，这种文化在事务所应该是主流文化。到底是什么因素可以使一个律师事务所能够始终保持旺盛的生命力呢？是源源不断的客户群和业务量；是不断涌入事务所新的合伙人；还是事务所有效的管理制度与合理的分配机制？这些当然都是一个优秀事务所应该具备的内在因素，但最重要的还应当是律师事务所具有的自身独特的企业文化。事务所自身的文化是事务所发展的灵魂，她使得事务所的发展始终不迷失方向，并使事务所的合伙人及律师具有凝聚力。

纵观许多律师事务所的发展历史，我们可以发现有的事务所内部不断地起争议、有的事务所虽规模较大却形同虚设而实际上是一个个体的大拼盘，在业务发展中根本不具有竞争力。这些事务所出现问题的表面原因或是分配制度有问题，或是内部出现不合理竞争现象或是合伙人内耗过大。但究其内在真正的原因则是事务所没有自己独特的主流文化，合伙律师在办所文化理念及办所的价值观和价值取向方面有较大的差异，而表现在单个合伙律师身上的个体差异较大的所谓“文化”就成为了事务所发展的主要障碍。这不仅是一个事务所在其主流文化方面的一个缺失，而且是一个事务所内的不同个体文化在进行不断猛烈撞击的结果。我们知道具有不同价值取向和不同价值观的合伙律师是很难在事务所的财务分配方案这样复杂的法律文件上达成共识或妥协的，因为具有不同文化本质的合伙人对于什么是合作和发展会有着完全不同的诠释。所以在律师事务所这种以人和为主的机构里，建立事务所本身独特和谐的主流文化是最为当务之急的事。建立事务所的主流文化是一个不断持续发展的过程，合伙人不但在创建事务所之初就要建立事务所的文化，而且在事务所以后的发展中，合伙人仍然应该有意识有计划并不断地去培育，去创新和完善这种文化。合伙律师要使每一个加盟事务所的律师和工作人员去熟悉、接受、认同和发扬光大这种主流文化。

中伦文德律师事务所在创立之初就开始建立自己独特的企业文化，她的文化精髓浓缩在其镌刻在汉白玉大理石上面的十六个字上。我们称之为中伦文德文化之精髓。这十六个字从纵向上念为：中大至正；伦理求是；文以载道；德信为本。从横向上念为：中伦文德；大理以信；至求载为；正是道本。在中伦文德创刊号上我曾对中伦文德十六字文化从纵向上谈了自己的看法，今天我想从横向的角度也试着谈一下自己的一点体会。中伦文德：既是所名也是事务所的文化象征。其含意为中伦文德律师讲究做人做事合乎标准和常理，端正诚实，倡导宏扬优秀文化，传呈优良美德。大理以信：着重讲是中伦文德律师以信为本，以信用和信誉为基石，这也是做人最基本的道理，即信用做为最基本道理的基石。至求载为：为谓之为行为，行动或正义的行为和作为。再好的理论与制度，最终都要落实在行动上和实践上，否则仅停留在理论或口头上，空洞的理论与思想只能是束之高阁。所以在我们的文化里讲究的是最终要把良好的思想和理念具体体现在日常的正确行为规范里。正是道本：寓意在于追求正义，沿着正常的方向去发展是我们文化的根本，如果不讲正确的方向，而只注重枝枝节节，事务所的发展就会误入歧途。所以在事务所的管理与发展方面，把握 正确的方向始终是最重要的也是事务所发展的根本大计。

只有一群认同了这种文化的人才能自觉自愿地凝聚在一起为着共同的事业去忘我地付出和工作。所以说律师事务所的文化是事务所健康发展并始终保持旺盛生命力的奥秘与灵魂。

第三篇：简要分析按揭贷款中的各方法律关系

简要分析按揭贷款中的各方法律关系

发表时间:2011年08月01日 关键词:按揭贷款

河北-石家庄

张艺

80321287

3摘要

从现行按揭中的法律关系来看，其所涉各方主体主要包括银行、开发商、购房人（亦即借款申请人）、保险公司四方。上述主体在从按揭贷款中包括了商品房买卖、借款、抵押、保证等一系列民事法律行为。各方主体之间的法律关系分别为

从现行按揭中的法律关系来看，其所涉各方主体主要包括银行、开发商、购房人（亦即借款申请人）、保险公司四方。上述主体在从按揭贷款中包括了商品房买卖、借款、抵押、保证等一系列民事法律行为。各方主体之间的法律关系分别为：

1、银行与购房人之间的借贷关系。

购房人在与开发商签订买卖合同后，应按规定提供相应文件资料，向银行申请个人住房（或商业）抵押贷款，银行则根据申请人的身份情况、资信状况确定同意借款的年限及成数，双方同时签署借款合同。因此，购房人与银行之间系借贷关系，银行为出借人，购房人为借款人。

2、购房人与开发商之间的商品房买卖关系。

购房人欲以按揭的形式购买房屋，首先必须与开发商签订商品房买卖合同，约定购买特定的房屋，并在付款方式中约定以银行按揭的方式付款。显然，借款申请人同时也就是购房人，其与开发商之间系房屋买卖关系，开发商为出卖人，购房人系买受人。

3、购房人与银行之间的抵押关系。

购房人在向银行申请借款的同时，要将所购房屋在取得产权证后抵押给银行，为向银行申请的按揭贷款设立抵押，如购房人在未按借款合同约定偿还银行借款时，银行可以实现抵押权，将购房人抵押之房屋折价、变卖或申请法院拍卖并以所得款项优先受偿。购房人与银行之间还存在抵押关系，其中购房人为抵押人，银行为抵押权人。

4、开发商与银行、购房人之间的担保关系。

在按揭过程中，虽然购房人将所购抵押给银行，但由于多数房屋为期房，即通常我们所说的“楼花”，在我国目前房产证办理完毕之前无法办理抵押登记手续，而房屋抵押又以登记为生效要件，因此，银行在放款后，即使有抵押合同，但抵押行为尚未生效，也无法保障银行的放款风险。基于此，银行往往会要求开发商为购房人提供阶段性的担保，即在购房人所购房屋办理完抵押登记之前，由开发商为购房人所欠银行债务承担担保责任，购房人若不还款，开发商应当承担保证责任，也就是我们通常说的阶段性连带保证责任。个别银行还会要求开发商在贷款期间承担全程的连带保证责任。因此，开发商与银行、购房人存在担保关系，其中银行是债权人，购房人为债务人（又称被保证人），开发商为保证人。

5、购房人、银行与保险公司之间的保险关系。

为确保银行的放贷风险，购房人在将所购房屋抵押给银行时，必须就抵押物（所购房屋）在借款期间投保财产险，并指定银行为第一受益人，如果发生保险事故，由保险公司承担保险责任，所支付的保险理赔费用优先偿还购房人所欠银行借款，购房人为投保人，保险公司为保险人，银行为受益人。

6、开发商与银行的回购关系。

有些银行在与开发商的按揭合作协议中，还要求开发商承担回购义务。在该情形下，开发商与银行之间还存在通常我们所说的回购关系。回购从其字面理解仍是买卖，但从法律角度看，按揭过程中的回购存在两种不同的情形：一种是在购房人所购房屋取得房屋产权证之前，开发商履行回购义务的，其实质是由开发商解除与购房人的买卖合同，并非法律意义上的回购行为；另一种是在购房人取得所购房屋的产权证后，开发商按条款约定回购购房人的房屋，双方又产生一次房产的过户行为，此时才是真正的法律意义上的回购。

第四篇：银行按揭贷款中的风险及应对方法

一、银行在按揭贷款中的风险

在按揭贷款领域，随着贷款数额的急剧增加，银行等金融机构也逐渐清醒地认识到按揭贷款发放的风险因素不容忽视。目前，银行在按揭贷款中所面临的风险主要包括：借款人风险、假按揭风险、按揭款挪用风险、抵押物价值风险、抵押物处置风险、法律涉诉（仲裁）风险等等，具体分述如下：

（一）借款人信用风险。即借款人因主观或客观原因不能按期偿还借款的风险。这是按揭贷款最直接和最基本的风险。银行在审批按揭贷款时，借款人的资信状况和偿付能力是首要考虑的因素。因为一个资信好、支付能力强的借款人无疑能够最大限度的降低银行贷款风险，并省去银行追讨贷款和处置抵押物的麻烦。但是，按揭贷款的对象主要是广大居民，而导致居民收入状况和支付能力的因素很多，银行较难对借款人资信的真实状况全面掌握并作出准确的判断。十几年甚至几十年的贷款期限对于借款人的资信的确是一个巨大的考验。当借款人因疾病、意外伤害的事故导致死亡或终生残疾丧失劳动能力以及失业时，无疑将影响借款人偿还贷款本息的能力。当借款人受个人利益驱使，故意停止或延长还贷，风险也将发生。此外，自然灾害、战争、社会**等不可抗力因素也会造成借款人无法按期还贷。

（二）假按揭风险。所谓假按揭，主要是指房地产开发商以内部员工及其他关系人以购房者的名义借购房之名套取金融机构贷款以解决资金周转的行为。开发商作假的方法一般是让本单位职工及亲属冒充客户，与之签订购房合同，套取银行贷款，严重一点的是派人四处收集身份证，办理贷款手续。由于假按揭与一般的商业贷款相比贷款易、利率低、速度快，所以对部分开发商，特别是资金实力缺乏的开发商有很大吸引力。目前，因此引发的纠纷已陆续起诉到法院。

（三）按揭款挪用风险。购房人以按揭贷款方式购房时，其按揭款只能用于支付相应商品房首期付款后的其余购房款，开发商应当将购房人的按揭购房款用于工程的继续建设，不得作为其他用途。但是，当一段时间内开发商手中拥有银行贷款和按揭款项时，其商品房建设工程又是施工方带资垫资修建或其以各种方式拖欠工程款时，他手中的资金便可能一下子富足或膨胀起来，而这本应用于特定项目的资金很可能在项目结束前便被投入其它项目。一旦开发商出现经营问题，就会导致开发商与银行、保险公司、施工成包商、材料供应商等之间的混战，严重危及购房人的根本利益，购房人不能按期得到房屋或根本得不到房屋，则购房人将停止支付按揭款，最终银行的利益将遭受到重大损失。

（四）抵押物价值风险。银行决定是否发放贷款，除了审查借款人的资信外，另一个重要的审查内容是抵押物的价值。如果说对借款人资信状况的审查体现了积极防范风险的思想，那么，对抵押物价值的审查则体现了消极防范风险的意识。在漫长的抵押贷款期间，作为抵押的房产可能会由于多种原因造成损坏或灭失，当借款人不能按期偿还贷款本息时，银行将无法通过处置抵押物收回全部本息，或由于抵押物价值被评估过高，当借款人不能按期偿还按揭款本息时，银行处置抵押物所获得的款项低于贷款本息余额。

（五）抵押物处置风险。由于我国有关抵押贷款的法律制度还不健全，同时限于我国特有的社会体制和人文观念，银行在借款人不能履行还款义务时，对抵押物的处置在法律执行上受到《民事诉讼法》第223条第一款“被执行人未按执行通知履行法律文书确定的义务，人民法院有权查封、扣押、冻结、拍卖、变卖被执行人应当履行义务部分的财产。但应当保留被执行人及其所抚养家属的生活必需品”的规定的限制，无法对是借款人唯一住房的抵押房产进行强制执行（否则不利于社会稳定，也有悖于人道），缺乏有效的变现手段，致使贷款无法按时收回。

二、风险防范的法律对策

上述种种风险，使银行在按揭贷款中面临极大的威胁。我们提出如下一些具体建议，以供参考。

（一）委托具有专业经验的机构完成对借款人及其信用真实性进行调查，可以有效防止借款人提供虚假收入证明以及假按揭的发生。目前，银行在向借款人发放贷款之前，往往只审查借款人是否与开发商签订有《商品房买卖合同》、开发商是否出具首付款收据、借款人是否能提供符合银行要求的个人收入证明，而没有审查以上资料的真实性，或者是只由银行内部工作人员向给借款人出具收入证明的单位询问其证明的真实性。可见，这种审查不能审查出借款人借款目的的真实性以及借款人信用的真实性，无法有效地防止借款人的信用风险和假按揭的发生，使审查流于形式。同时，因为审查是由银行内部工作人员进行的，即使因为审查不严给银行造成损失，后果也只能由银行自身承担，这对银行显然是不利的。在我国尚未建立个人信用体系的情况下可以由具有专业经验的机构来完成上述工作，能够对商品房买卖中交易对象的真实性、交易目的的真实性、交易价格的真实性以及交易对象信用的真实度进行调查，并向银行出具独立调查报告。银行依据该报告决定是否向借款申请人发放贷款，就能有效地避免借款人的信用风险、假按揭风险以及抵押物的价值风险。

（二）建立按揭款等房产销售款资金监管制度，积极防止按揭款等房产销售款挪用的发生。所谓房地产资金监管（下称资金监管），是指在房地产项目运作过程中，专门机构与被监管人签订监管协议，以自己的名义设立资金监管帐户，负责被监管人某些房地产资金的入帐、保管、指定用款支付等事宜，审查被监管人的资金入帐和投向，以保证这些资金的用途符合法律的规定和合同的约定。该监管制度的根本目的在以保证某项目的预收款和销售款能够被专项用于该项目的开发，防止被开发商挪用，从而保证工程顺利完成，预防“烂尾楼”的出现，进而保证购房人所付款项的安全，避免了购房人因得不到房屋停止向银行支付按揭款，从而给银行带来极大风险。

（三）建立和发展按揭保险和担保制度，不但可以避免因借款人出现信用风险给银行造成损失，还可以有效刺激住房消费。

一方面，建立与完善商业保险公司对住房抵押贷款的保险制度。目前，我国已有商业保险公司开办了住房抵押贷款保证保险业务。结合我国的实际情况，我国应立法鼓励商业保险公司开办信用人寿保险和综合保险。信用人寿保险是维持借款人正常还款能力的信用保险，借款人因意外事故或疾病等影响家庭收入失去部分或全部还款能力时，以保险金抵付贷款余额，既可解除购房者的后顾之忧，又可保证贷款银行及时收回按揭款。综合保险则是将上述保证保险、财产保险、信用人寿保险组合在一张保单上，其手续和保险费比单独购买相关保险更简便、更经济，有利于降低预购方的贷款成本并保护了银行的权益。另一方面，成立政府住房抵押贷款担保公司对借款人的贷款予以保证，降低银行的风险，以保证按期实现其

债权。由于借款人向商业保险公司购买保险的保险费将大大增加其借款成本或其无力购买，此时由政府住房抵押贷款担保公司为借款人的借款向银行提供保证无疑是极好的解决办法。由于由政府信用作为保证，政府住房抵押贷款担保公司的保证较其他主体的保证更有可信度，易于被银行接受，同时其收费标准相对较低，有利于更多的个人进行住房信贷消费。我国建设部、中国人民银行已经于2000年5月11日颁布了《住房置业担保管理试行办法》，对主要由政府牵头设立的住房置业担保公司的设立，以及住房置业担保的办理等作出了规定，标志着我国住房抵押贷款担保体系的进一步完善。

（四）其他建议。为了预防抵押物价值风险，防止开发商与购房人串通虚高房屋价值或者房屋价格远远高于其价值或增值潜力，我们建议，银行应严把评估关，委托信誉好的房地产评估机构对其提供按揭贷款服务的相应楼盘的房屋价值或增值因素贬值因素等作出较为准确的评估，以便准确决定提供的按揭贷款成数，预防当借款人不能按期偿还按揭款本息时，银行处置抵押物所获得的款项不足清偿贷款本息余额的风险；并且，在银行与评估机构签署的委托评估协议中，应明确约定由于其评估的重大过失造成银行损失的赔偿责任。

那时候买房要找一些关于按揭贷款的问题，找了好久终于找到一本电子书叫“厦门贷款攻略2015”，这是里面的一篇感觉不错分享给大家，可以很好的应对按揭买房中遇到的一些风险。对了，那本书在一个叫做厦融网的微信公众号上可以下载

第五篇：国企改革中债转股法律问题探讨

国企改革中债转股法律问题探讨

1999年8月国家经贸委负责人在接受记者采访时公布了债转股方案，这一消息见报后，仁者见仁，智者见智，一时间炒得沸沸扬扬。所谓债转股，就是将国有商业银行不良资产的一部分，即国有企业欠国有商业银行的无法或不能按期归还的借款中的一部分，转为金融资产管理公司对国有企业的投资（即股权）。债转股是化解我国银行风险、改善国有企业资产负债结构的一项战略决策，做得好，将使我国的国有银行和国有企业在健康的财务基础上参与国外竞争；做得不好，负面影响也相当大。因此，必须按照市场经济规则和国家有关规定，认真组织实施，规范操作。本文仅就债转股中的几个法律问题作简要论述。

一、金融资产管理公司的法律地位

通过一个机构来实现银行的债权转股权，是国外大多数国家的通行做法，而这一机构往往具有官方政府机构的性质。美国八十年代初成立的清算信托公司（Resolution Trust Corporation简称RTC）扮演清算主的角色，专门清理储贷协会危机后残存的资本。1998年韩国受亚洲金融危机的冲击，决定启用资产管理公司的工作程序，收购低于法定标准的贷款、可疑贷款和沉淀贷款。大多数国家的法律禁止银行向企业直接投资，在银行持有企业的不良债权时，只能通过类似的机构来解决。我国的法律也禁止商业银行向企业进行投资，因此，成立金融资产管理公司来负责债转股事宜，与国际上的做法大体一致。

在我国，继信达资产管理公司成立后，华融、长城、东方三家公司也获准组建。这四家资产管理公司使用中央银行提供的贷款和向商业银行发行债券筹集来的资金收购并经营建设银行、工商银行、农业银行和中国银行的不良资产。金融资产管理公司利用自己的特殊法律地位和专业化优势，综合运用出售、置换、资产重组、债转股、资产证券化等方法，对贷款以及抵押品进行处置；对债务人提供管理咨询、收购兼并、分立重组、包装上市等方面的服务；对确属资不抵债的、需要关闭破产的企业申请破产清算。在企业经济状况转好后，可以通过上市、转让或企业回购的形式收回收购不良资产占用的资金，其以“贱买贵卖”为最高哲学。金融资产管理公司同银行在财务上完全分开，具有独立法人地位。

金融资产管理公司收购银行剥离出来的不良资产有一定限制，即1995年底以前发生的、尚有收回可能的部分。1996年以后的银行不良资产，因为银行已经商业化运作，不属于债转股的范畴。由此看来，金融资产管理公司扮演的是国有资产运营人的角色，与国资局授权经营国有资产的国有资产管理公司有异曲同工之处。虽然都是经营国有资产，但国有资产管理公司的运作方式是用授权的国有资产以国有股或法人股形式向若干公司投资入股，可以根据需要增大投资，目的在于最大限度地使国有资产保值增值。而从金融资产管理公司的运作来看，其目的在于最大限度地收回收购不良资产所占用的资金，一旦债务人经营情况转好，即转让其债权或股权，而不会增大投资。

二、银行债权转让中的法律问题

债转股涉及到合同转让问题。合同的转让是一方当事人将本人的合同权利转让给第三人，其特征是合同的主体发生变更而合同的性质与内容（客体）未发生任何变化。各国法律都允许合同转让，只是某些合同禁止转让，合同转让的内容和手续，各国法律规定不尽一致。

合同转让包括两种情况，一种是债权转让，一种是债务承担。债权转让是指债权人将其债权转让给第三人，按民法规定，债权的转让不经让与人把变更的事实通知债务人，对债务人不发生效力，即债权的转让以通知债务人为必要条件。实践中，债转股的实施分两个步骤：一是银行将其对企业的债权转让给金融资产管理公司；二是金融资产管理公司将受让来的债权转变为对企业的股权。银行与金融资产管理公司之间的债权转让须符合以下条件：（1）银行与企业签订的借款合同中不禁止合同权利的转让。如果借款合同中有该类禁止条款，银行与企业应签订补充协议，对该条款进行变更或者废止。（2）借款合同中规定有专属于借款人（银行）享有的从权利的，该从权利仍由银行享有，企业仍向银行履行。（3）银行在转让债权时负有将该事项通知企业之责。

在国际商业贷款实践中，债务人对债权人转让债权的权利往往加以限制，以保护自己的利益。在债转股实践中，当然不存在象国际商业贷款那样的利害关系，但是，债转股的目的是减轻银行和国有企业的负担，如果银行把债权转让给金融资产管理公司后，后者不实行债权转股权的措施，则企业没有从中取得利益，虽然它不能阻止银行转让债权，但仍可能提出异议。因为某些贷款的发生并不仅仅意味着一笔款项的流转，也包含着借款人与贷款人之间的良好信誉合作关系，可能存在着某些因素致使借款人不愿意向债权的受让人履行债务。

三、金融资产管理公司与企业的关系

金融资产管理公司承接银行的不良债权后，虽然有若干的运作方式，但债转股是其现阶段的重点。从企业的角度看，将债权转变为股权，是金融资产管理公司收购银行不良债权的前提。因此，如果说银行与企业的关系是债权债务关系的话，那么金融资产管理公司与其也就是持股与被持股或控股与被控股的关系了，原来的还本付息转变为按股分红。

1．股东权利的取得

银行将债权转让给金融资产管理公司后，金融资产管理公司取得的是对企业的债权，要将债权转为股权，应区分不同的情况进行操作：

（1）企业还没有改制为公司的。企业没有清产核资，财产没有划分为等额股份，金融资产管理公司享有的债权应占企业资产的比例不能真实地反映出来，也就不能正确确定分红比例。此种情况下，企业应剥离非经营性资产和富余人员，清产核资，确定股权比例。

（2）企业如果已经实行公司制改造的，金融资产管理公司的债权转股权，涉及到公司增资扩股问题。按照《公司法》的规定，公司注册资本的增加应当由股东会或股东大会作出决议。需要提出的是，债转股不同于发行新股，虽然都是在原股份数额的基础上有增加，但实质却不一样。从“资产=负债+所有者权益”这一资金平衡公式上看，发行新股表现为公式两边的数额都等量地增加，而债转股情况下，公式中资产的数额不变，负债减少，所有者权益等额增加。

2．股东权的行使

金融资产管理公司享有的股权应届定为《公司法》中规定的权利：（1）与其他股东一样享有权利，同股同权，不属于优先股。原来为贷款进行担保的抵押物、质押物（权）不再具有担保性质，不作为金融资产管理公司股权的担保。（2）金融资产管理公司不享有对企业财产的支配权，不能直接处置企业财产，只享有相应股份份额财产的终极所有权。

实践中，企业的股东虽然各不一样，但对企业的重大事务起决定性影响的是大股东，而这些股东大都对该企业的行业特点和经营管理较为了解。金融资产管理公司成为企业股东后，势必引起企业决策权力的重组。一方面，金融资产管理公司委派的董事能否具有足够的相应的经营管理知识来行使决策权，这是事关企业兴衰的大事。另一方面，如果金融资产管理公司不直接参与企业决策，那么它就须防备发生“代理问题”。所谓“代理问题”，就是在委托代理制下，代理方中的经理阶层利用委托方赋予他的权利而谋取私利，导致委托方的利益受到损害的行为。

3．股权的转让

金融资产管理公司作为阶段性的持股者，最终是要让所收购的不良资产全部消解掉，即要进行股权退出工作。因此，在企业经营状况转好后，其享有的股权是要转让出去的，这种转让应当符合公司法的规定。如果企业改制为股份有限公司的，那么金融资产管理公司就不能将股份转让给该企业，而只能转让给其他股东或其他企业。如果企业是有限责任公司，除了金融资产管理公司外只有一个股东的，该股东对金融资产管理公司将转让的股份没有购买权，否则将导致一人公司的出现，从而违反公司法的规定。

四、债转股对社会的影响

其一，债转股影响社会信用。债转股固然可以暂时改善企业的资产负债结构，有利于企业的稳定经营和良性运作，但如果做得不好，却容易形成新的“赖帐经济”，改变其从“呆帐经济”走向“信用经济”的初衷，从而变成债务回收站。机制设计有误或者实施出现差错时，会成为“债务大赦”，使地方政府和企业形成有债务一笔勾销的想法，从而千方百计地争取这顿“免费午餐”。原本可以按时还本付息的企业会认为银行贷款早还不如晚还、晚还不如不还，也想坐等债转股，“借债还钱”的道德观念将受到极大冲击，“赖帐经济”初现端倪。六十年代我国对农民豁免农贷时，曾带来过这样的负效应。防止出现这种情况的办法就是严格区分能转同不能转、过去和今后的界限，实行衡量指标量化、公开化，避免低质量企业鱼目混珠，乘机赖帐。

其二，债转股形成新的不公平竞争。债转股只是在部分有良好项目支撑的企业中进行，实质上有使这些企业在财政支持下，在盈利时分期偿还债务的意思。按市场竞争原则，机遇对每一个主题都应是平等的，然而，只有部分企业有此殊遇，这不仅造成了国有企业和非国有企业之间的不公平竞争，而且国企之间也不平等，未实行债转股的企业负担重，从而在市场竞争中处于劣势，势必又会造成另一批企业的亏损。

虽然债转股只是国有企业改革中的一种阶段性措施，直至把不良资产全部出售完毕为止，它的历史使命是短暂的，但是，我们应当对改革中出现的新事物予与充分的研究，努力避免其负面影响，使其发挥应有的积极作用，为国有企业扭亏增盈，实现脱困目标作贡献。