中国信用卡冲过大拐点

第一篇：中国信用卡冲过大拐点

中国信用卡冲过大拐点

洋信用卡的每一举动，都给刚刚苏醒的中国信用卡市场带来一次“电击”。中国方面迄今最大的应“招”，恐怕非信用卡管理体制改革莫属。从2001年12月到2002年12月底，招商银行、中国工商银行和中国建设银行相继成立了信用卡中心，被外界评论为中国银行体制改革与国际接轨的第一步。

此番以“阵形”调整先行，透着21世纪中国银行家运筹帷幄的战略气度。也许，起源于美国民间赊账文化的信用卡独立运作，半个多世纪以来在美国和全球不少国家显得太顺理成章，而中国信用卡部门在银行内部蜷缩10多年、发展迟缓的教训也过于惨痛，这让中国一些前卫银行家彻悟：信用卡并非是完全植根于银行的传统业务，它应该独立运作。

然而，目前唯有招行信用卡中心将一卡通与信用卡管理彻底分开，而有的信用卡中心却依然拖家带小，将各种面孔的“卡”合到了一个屋檐下。结果，招行模式正逐渐得到业内的广泛认同，而其它银行的并轨管理却正在遭受创建以来最强烈的质疑。

原以为一场有关信用卡体制改革的辩论会再度热起，然而不想，去年年底卡产品营销大战开始突然升温,其来势之汹，让中国所有银行都气喘嘘嘘，几乎顾不上后院的信用卡管理体制改革。有分析认为，如果中国的信用卡管理体制继续摇摆，必将给其日后的核心竞争力埋下深层隐患。

以往，中国金融企业常对改革的迷茫保持君子般的坦然，私下里则动不动“悔棋”，但今天不行了。洋信用卡最具威慑力的是其背后统一的高效管理，在产品创新快、推广迅速的同时还可做到成本最低。这意味着，今后中国信用卡的任何错误都将被计入成本，并迅速削弱其竞争力直至被迫出局。因此，业内资深专家告诫说，不论前线产品战如何吃紧，后方建立统一发卡、统一产品设计、统一风险控制和统一品牌营销的管理机制，都依然是当务之急。

有数据表明：截至去年10月，中国信用卡拥有率只占人口总数的不到7‰，祖国大陆所有发卡机构去年一年的透支余额总共为25亿元人民币（相当于105亿元台币）；而同期台湾近3000万人口创造出的信用卡透支余额为2500亿元台币。再相对于中国1万多亿元的住房按揭贷款和10万亿元的GDP来说，25亿元更是一个微小概念。

“中国的信用卡自诞生以来就是个畸形儿，运作方式也错了，因为连中国银行业务的组织形式自诞生以来的整个思路都错了。”最近，一位不愿透露姓名的金融专家私下对记者说。如果不是多家银行建立了信用卡中心，使得那一连串错误已经开始于大转弯处得到纠正，他肯定不会谈得如此坦率。而当一切都在向好时，人们才更加意识到，如果拐不好经营模式这个弯，中国信用卡将不是洋信用卡的对手。

各种“独立版本”

2001年12月，招商银行个人银行部的彭千把家从深圳搬到了上海浦东；同时，招行的信用卡业务也开始从个人银行部切出去，在上海另起炉灶，彭千走马上任招商银行信用卡中心副总经理。无独有偶。2002年3月，中国工商银行深圳分行副行长彭建寅也离开深圳，但他此行是抛家北上，去北京就任工商银行牡丹卡中心执行副总裁。紧接着，去年12月，中国建设银行的一行人马也为建信用卡中心上路了，他们是别离北京去上海。

这三大举动实际上打出的是同一颗信号弹：胎生于总分行模式下的信用卡业务将开始独立经营。起码从表面上看，中国信用卡管理体制已经与外资信用卡经营体制接轨了。以即将落户中国的花旗卡为例，它并非直接操控在花旗银行手中，而是由独立于花旗银行的花旗信用卡公司打理着。与浦东发展银行合资建立信用卡公司，似乎将是花旗卡进中国的第一桥头堡。

据媒体报道，在牡丹卡中心成立之初，工行曾公开说明独立的原由：计划经济体制下的牡丹卡经营管理模式，存在着集约化程度低、业务面过宽、产品线过长等问题，制约着牡丹卡核心竞争力的增强。目前，除了“灵通卡”以外，工行将其余所有的卡全部“一刀切”给了牡丹卡中心。也就是说，所谓的“牡丹卡”包含了信用卡、准贷记卡以及其他各种各样的借记卡和联名卡。它们有的是储蓄概念，有的是贷款概念。

虽然按照国际惯例，储蓄卡和贷记卡很难并轨管理，工行牡丹卡中心模式近期也在某种程度上受到质疑。但中国最大的国有商业银行率先提出银行卡的市场竞争力问题，并下刀动体制手术，这在当时的国内金融界影响非同小可。2002年5月17日，牡丹卡中心在北京国宾酒店召开豪华新闻发布会，汇聚了众多银行家，涌动着高昂的改革热情，留下珍贵的历史一幕。

就在媒体和闪光灯聚焦牡丹卡中心时，招行不事声张地也迈出了一步，其步伐之大，至今令不少人费解。2001年12月15日，招商银行信用卡中心在上海浦东正式开始运作，级别与个人银行部平行。顾名思义，招行的卡中心只干一件事——经营信用卡。事实也是如此。

招商银行信用卡中心总经理梁遥兰曾经明确表示：招行的个人银行业务仍然依托在“一卡通”平台上，并留在了总行个人银行部；信用卡中心则专心做信用卡的经营和管理。“一卡通和信用卡是性质完全不同的两个产品，一个是吸收存款的工具，一个是发放贷款的工具，从功能上看两者不可替代。”梁遥兰说。

大概是同在上海滩比拼，建行信用卡中心的模式与招行模式类似。据中国建设银行信用卡中心相关人士介绍，建行信用卡中心是一个集经营、管理和运作于一体的发卡机构。目前只负责贷记卡业务的运做，“由于该产品尚处于市场导入期，因而依赖全国各主要城市的分行共同推广。”

这也可以理解为，由信用卡中心对全国贷记卡的市场推广、风险管理、客户服务、资金清算等业务管理进行统一规划，指导各分行发展贷记卡业务。

据了解，招行信用卡中心已经实行统一发卡制度。而据接近建行的消息人士称，目前建行信用卡中心可能不会将发卡权集中在总中心，发卡权仍然下放给分行，这样，北京、广州等条件较好地区的分行，可以自行制作卡片。其次，持卡人的数据资料统统保存在信用卡中心，但是分行也有权对资料进行修改。尽管信用卡中心没有将准贷记卡业务背过来，但是在各个分行，依然是将信用卡与准贷记卡的管理合在一起。

“从行内资金运作的角度上来看，现在可以把我们信用卡中心理解为一个内部的分行。”彭千说。尽管如此，在这三家中，招行信用卡中心还是走得靠前些。据了解，它们目前的运营资金全部是向总行借的款，今后要连本带息还给总行。当然它也没有彻底“独立”，因为它还要靠总行的分支机构做卡的代发和营销。

这看上去，头是从总行分离出来了，却还要与各分行共用手脚。而在其它卡中心，眼下甚至还要共用心脏,信用卡中心资金来源基本是总行划拨。这也可以理解为，信用卡中心的运营模式依然是总分行模式，总行对信用卡中心就是个业绩考察问题。

这就是“中国特色”。然而，即使是彻底的民族主义者目前也不否认，自1985年中国银行珠海分行发出第一张信用卡以来，信用卡业务在中国的试行已经冬眠了17年。现在和今后，没机会、也不应该再试下去了。

天降大任于斯

1999年9月，Visa国际组织在昆明举办了一个“中国信用卡业务发展高级研讨班”。这次培训，给一睡就是17年的中国信用卡行业一次棒喝。

据说，每位参会者要交高达6000元的会费，但各家银行个人业务部的中高管人员几乎全部到齐。这个研讨班的特别之处在于，台上讲课的几乎是清一色的台湾人。尽管外资银行的信用卡在世界多数国家和地区所向披靡，但在台湾，最大的三四家发卡机构却全是本土企业，即便是在众多海外市场拔得头筹的花旗卡，也被挤到了老二老三的位置。那些操着普通话的同胞介绍了5天经验以后，许多银行开始重新审视自己的信用卡经营模式。

其实，在1999年初，招商银行已经开始重提信用卡业务了，动力来自内部越来越大的赢利压力。招行自诞生就是一个股份制商业银行，赢利是它的工作核心，但一说到账面收入，个人银行部却一直因厘算不清的原因而被人误解。

银行界公认，在股份制商业银行中，个人业务规模当首推招商银行。1999年，一卡通的发行量已近2000万张，个人存款总额也占到招行总资产的1/3，每年新增个人存款达到甚至超过100亿元。据了解，招行在个人业务拓展上出手不凡，累计已投资数百亿元。但是几年下来，个人银行部的累计收入才区区几亿元。甚至连为招商银行立下汗马功劳的一卡通，也因“不赚钱”在招商银行内部遭遇微词。

实际上，这是中国所有银行个人业务共同面临的尴尬，招行的情况已经是最好的了。然而，在减少坏账和尽快赢利的巨大压力下，从个人资产业务这只“弱腿”上，人们却看到了赢利的新增长点。而在中国还近乎是处女地的信用卡，又被选作突破口。

有数据显示，目前国内银行卡业务对发卡机构的利润贡献率仅为1％～2％；而在美国，排名前10位发卡银行信用卡的利润贡献率达到30％；此外，虽然花旗银行的产品多达200多种，但仅信用卡一项便占到它全部营业额的30％。信用卡的赢利秘诀，不过就是海量用户共同创造高额透支带来的利息收入。

“在国外，信用卡年利率普遍都在20％～30％之间，中国现在的循环透支年利率也可达18.25％。”彭千说。而目前国内银行普通贷款利率一般不超过6，相比之下，信用卡确实充满诱惑。可以匡算一笔账：以循环透支年利率为18.25计，去年中国25亿元信用卡透支余额可创造4.5亿元利息收入；再按照台湾总人口去年所创造的信用卡年透支余额同比计算，中国13亿人口则可创造约3500亿元的年透支余额。即使考虑到中国城市与农村人口消费理念和消费实力差距太大，大胆挤掉其中的4/5，还应有近700亿元的信用卡利息收入空间。

另据中国工商银行2002年的一个分析报告显示，贷记卡为工行所做的贡献是准贷记卡的3倍左右。再对贷记卡的收入源进行分析，其中75％的收入是由23岁～40岁的客户贡献的。已有资料显示，年轻白领客户正好与信用卡的客户属同一组群；而这一黄金组群在中国的总数则相当于一个中小国家所有的男女老少。

10多年来，这样的账中国银行界一定没少算过，但在原有的银行体制下，中国信用卡一直无法摆脱寂寞。因此，当2000年前后中国信用卡终于从混沌中苏醒时，信用卡的管理体制和经营模式被首先搬到讨论桌上。

对信用卡商业模式的本质，许多银行的认识还正在“走程序”。据了解，某行信用卡部门领导在一次会上提出，卡中心应该只做信用卡业务，立刻遭到在场经理们的集体反对。反对者的驳词是：鸡蛋不能都放在一个篮子里。

有专家分析说，关键要看是不是所有的“卡”都是鸡蛋。他认为，如果确定能带来利息收入的是鸡蛋，如信用卡，那么产生利息支出的根本就不是鸡蛋，如储蓄卡。说到底，还是对信用卡业务实质的认识偏差。

近两年的实践证明，在信用卡中心的筹建时期认识模糊也许无伤大雅，但这一问题如果不解决，在信用卡中心建成后，立刻会在不同程度上陷入迷茫。

四肢发达头脑简单

当前，关于信用卡该归口储蓄业务还是信贷业务，在银行高管层已经有了明确共识。但在管理实践中，几乎所有银行的信用卡业务，都兵陷总分行体制的“四肢发达头脑简单”的模式之中。

在总分行体制下，信用卡业务的组织形式是这样的：

■ 总行卡部负责制定信用卡业务发展政策；

■ 各省级行卡处传达并指导二级分行业务；

■ 二级分行卡部依据总行和上级分行的决策、指导，设立业务账户、计算机系统，分别独立开展卡片制作、授权管理、市场发展等。

这样一来，总行和省分行成了两级近乎重合的领导机构，发卡权和经营权都沉淀在二级分行。在工商银行，这样的二级分行就有296个之多。这意味着，相对于花旗卡在全球只有一个发卡机构——花旗信用卡公司来说，中国工商银行竟有296个发卡机构。有数据显示，信用卡业务的最小规模为8万张，而这296个机构中仅有不到5％具备8万张以上的规模，其成本高、效率低自不言而喻。更麻烦的是，不仅前端发卡渠道不畅、标准不明，后端风险更难以集中控制。

先来看透支额度执行标准的差异。张先生告诉记者，他在建行的北京网点办了一张龙卡准贷记卡。在北京地区，所有持卡人的最高透支额度不超过5000元。但其好友在深圳建行也办了张龙卡准贷记卡，而深圳地区所有持卡人的最高透支额度竟比北京高了16倍，达到8万元。而且，在北京可以享受5000元最高透支额度的张先生，决无可能在深圳享受8万元的最高透支额度。显然，这两张龙卡的赢利能力和风险指数的差异是因地区产生，而非因评级产生，因为这两个政策的最终制定者不是建行总行，而是当地分行。也许可以这样认为：它们不是同一品牌。

再来看发行政策的千差万别。王新和朋友共同办了联银公司，其中一个业务就是为银行代发信用卡，目前业务已经拓展到了7个省。据他透露，在信用卡发行的生态链上之所以有了他们的位置，是因为他们肯做两件替银行转嫁风险的事:一是为信用卡申请人提供担保（由联银公司所代发准贷记卡透支总额的20％～50％不等），二是催收逾期透支款。但同样蹊跷的是，即使是同一家银行的分支机构，在北京和上海几乎不用担保，而在其余一些省份，如果联银公司不做担保，他们就不可能拿到代发卡业务。

和国外信用卡代发机构相比，联银管了太多的“闲事”。在国外，信用卡基本都是免担保，催收也另有专业机构来做，因此国外代发卡机构并不需要承担巨大风险。但耐人寻味的是，别看王新他们事前要担保，事后要催收，挣的全是风险钱，但竟然还不亏损。这足以说明两点：一是由他们发展的多是活跃账户，二是信用卡确实能赚到钱。

有资料显示，目前在代发卡公司所发展的信用卡客户中，活跃客户基本都能在70％以上。但在银行自己发展的客户中，这个比例一般仅有10％～20％，即使在最发达的地区，也不高于50％。由此不难看出，走市场化道路，是信用卡代发的捷径。

但建行信用卡中心已表示：随着业务发展需要，将会在有条件的城市设立分中心，尝试独立经营、独立核算的运做机制。在起步阶段，建行卡中心计划采取“谁经营谁得利”的方式，分中心不用把所得收入上缴信用卡中心。当然，几乎所有卡中心都在动外部代发的脑筋。但目前难以求解的是：风险由谁来承担？

据知情者透露，信用卡业务已经普遍被中国各银行视作前景大好的利润增长点，信用卡部和个银部都想占有它，并因此引起了些争端。甚至在某些银行，当代发卡公司与信用卡部准备签订代发合同时，身为领导的分行个银部却不给绿灯。

信用卡中心与个人银行部发生摩擦最大的是准贷记卡业务。现在，这个产品下一步的统一营销计划几乎快成了盲点。因为它有资产与负债业务双重属性，不知到底应该把它当做什么产品去制定营销策略，统一产品创新就更无从谈起了。

据花旗信用卡公司决策管理部副总裁孙琦介绍，在美国，当准贷记卡持有人的信用评级在规定期限内符合标准后，都可升级为信用卡；而规定期限内评级不达标者，连准贷记卡持有资格也将被取缔。然而在中国，目前在准贷记卡与信用卡之间还没有类似的梯子。如果一定要让准贷记归于信用卡账下，必定要生拉硬拽地从个人银行部切走一大块存款，甚至丢失一部分客户。

业务流程再造应该在先

直到此刻，人们才真正意识到，目前国内的信用卡大战还只能停留在广告大战的层面上。因为在广告背后，统一发卡的渠道网没构建好，统一推出产品的平台还不具备，进而，统一的市场营销策略无从谈起，统一风险控制还是个悬念。因此，以统一的品牌与洋信用卡一争高下，这样的底气中国信用卡还远远没有。

此刻，人们也经明白，在没有对银行业务流程实施再造之前就动手进行银行再造，太困难了。专家指出，信用卡中心之所以“独立”得如此暧昧，甚至有些尴尬，其根本原因在于：中国的银行对信用卡业务本身还缺乏足够的了解与理解。

例如：现在有些信用卡中心之所以离不开传统的分行，除了前面讲到的一些原因外，还有一个重要原因，那就是它们不仅发卡，同时也做收单，这就成了它不能从银行独立的又一大借口。然而，据彭建寅介绍，从信用卡中心自身的良性发展来看，“除了围绕发卡的各项业务以外，按说其余业务都可以以外包形式来做。”在他看来，信用卡中心的资源和精力有限，做收单必然会影响发卡业务。而且，收单本身不赚钱，如果没有专业化的服务，质量肯定上不去。

遗憾的是，理虽应该这样讲，但情却是另一样。如今做收单业务最明显的好处是：毛收入增加，市场影响大，权力也可以大，管的人就多。这样一来，卡中心领导在行里的重要性显然就高。领导重要性高，卡中心的一切改革才能顺利进行。但实际上，这是一个阻碍改革的怪圈。

好在这这个现状即将被扭转。据牡丹卡中心执行副总裁彭建寅透露：“牡丹卡中心今后将奉行三个一心一意：一心一意做卡业务，一心一意做信用卡业务，一心一意做信用卡基本业务，即信用透支和支付结算。”

而招行已操作一年多的集中模式，其优势在今年伊始便立刻体现出来。从去年12月到现在，招行信用卡发卡量已经接近10万张。而且，他们也已经开始招兵买马，正在建立直销队伍，信用卡的整体营销架势眼看就要拉开。

招行的动作俨然虎虎生风，令所有银行都感到坐不住了。在前不久一次有众多银行界人士参加的研讨会上，彭建寅对招商银行模式大加肯定，并用强烈的口气呼吁道：“照搬国外的信用卡经营管理模式，是中国信用卡发展的唯一捷径。现在提创新就是无能。一定要先满足标准的基本服务，再搞创新和增值服务。”

彭的态度，在一些业内人士眼中被看作是难以接受的极端，但四平八稳的“中国特色”却一直没能给中国信用卡带来实质性突破。更为重要的是，留给国内信用卡业者的保护期已经不长了。

第二篇：中国信用卡调查报告

肯锡:中国信用卡市场可能走向全线亏损 调查背景：麦肯锡公司继去年后对中国信用卡市场展开了第二次调研活动，中国信用卡调查报告。据麦肯锡预测，中国的零售信贷市场将呈指数增长，而仅仅信用卡，2013年利润将达到130亿～140亿元，成为仅次于个人住房贷款的第二大零售信贷产品，愈发成为银行的核心业务和主要利润来源之一，调查报告《中国信用卡调查报告》。消费者对信用卡的态度、信用卡使用习惯、信用卡的获取渠道、对积分计划的偏好以及在各银行大肆发卡的背后，还有哪些隐忧，是本次调查和问卷的主要内容。调研方法、范围：调研在上海、北京、广州、武汉和成都五个城市与2000多名消费者进行了面对面的问卷访谈。这些消费者中包括信用卡持有者、准贷记卡持有者和潜在信用卡使用者等群体。主要结论：中国信用卡业务的高速崛起为各大银行带来了巨大商机。但与此同时，国内信用卡发卡商们正面临着前所未有的严峻挑战。信用卡发卡商是否具有平衡风险与收益的能力是其成败与否的关键。如何扭亏为盈，避免中国信用卡市场走向整体长期亏损，战略转移已刻不容缓。

第三篇：国内银行信用卡还款冲还顺序总结

还款冲还顺序

《商业银行信用卡业务监督管理办法》征求意见稿

第五十五条发卡银行应在信用卡业务合同（协议）条款中明确规定以持卡人相关资产偿还信用卡贷款的具体操作流程，在未获得持卡人授权的情况下，不得以持卡人资产直接抵偿信用卡应收账款。国家法律法规另有规定的除外。

发卡银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后贷款本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先贷款本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。

工商银行：

发卡机构对于贷记卡持卡人的还款，先偿还已过免息还款期欠款（含交易款项、费用及利息等，下同）、后偿还未过免息还款期欠款，还款均以银行记账先后顺序为准；对于准贷记卡持卡人的还款，按照先偿还利息，后偿还除利息以外的欠款顺序偿还。

招商银行：

发卡机构对持卡人的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还，对已出账单部分再按照年费、利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序逐项抵偿其欠款。

中国邮政储蓄银行：

还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款。在同期欠款中，还款先后顺序为利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支交易本金等。甲方有权视情况就某一笔或多笔还款变更上述顺序。

第四篇：中国邮政储蓄信用卡资料

中国邮政储蓄银行信用卡

非常感谢您关注中国邮政储蓄银行信用卡！在这里，您将享受到各种可靠便捷的功能，以及遍布全国36000个银行网点的竭诚服务。愿我们的专业之道，能为您带来更为精彩的生活享受！

一、产品介绍：

邮储信用卡是人民币贷记卡普卡，为银联标准卡，具有银联标准贷记卡普卡的所有功能与服务，能在国内外自由消费使用，卡片有效期为三年，可设四张附属卡。

中国邮政储蓄银行信用卡卡面主图案为汉字“鼎”，背景色为蓝绿色。

“鼎”——自古“鼎”都被视为传国重器，是国家和权力的象征。汉字中“鼎”字也被赋予“显赫”、“ 尊贵”、“盛大”等引申意义，卡片以“鼎”作为设计主元素，体现精诚守信，一诺千金的内涵，以及中国邮政储蓄银行“鼎立为您”的服务承诺。

蓝绿背景色——融入绿色健康、便捷时尚的生活理念。

特殊闪亮材质——国际先进工艺，彰显持卡者的时尚、尊贵品质。

二、产品特色：

永久免年费：主卡、附属卡均永久免年费，免于年费支出，刷卡随心随意。

还款方式灵活：提供“全额还款”和“最低还款额还款（分期付款）”两种方式，增加自动还款功能，将信用卡和邮储活期账号或卡号绑定即可实现。

分期付款随心选择：我行提供两种分期付款产品“笔笔分”、“任意分”，免利息，手续费低。

密码短信双重保护：通过24小时客服热线激活卡片即可，在线实时设臵交易密码和查询密码，也可登陆网上银行实时在线激活，安全快捷。

消费享受长达50天免息还款期：最长50天，最短20天的消费免息期，让您优先享受从容生活。

积分永久有效：消费一元积一分，积分永久有效，积分转移、积分兑换，让您轻松实现各种积分计划。

三、特色服务：

消费方式：客户选择“签名+密码”方式进行消费，并可根据用卡习惯通过客服热线4008895580或登录网上银行进行更改。

自定义短信通知起点金额（短信包月服务）：如果申办了短信包月服务，持卡人可以根据自己实际需要，灵活设定通知短信的起点金额，实时监控账户资金的变动情况，确保用卡安全。

两种分期产品比较：“笔笔分”单笔免息分期付款和“任意分”

我行分期付款产品优势

（1）更灵活的分期选择：既可在消费交易入账后账单日（含）前针对本期任一笔大额消费申请“笔笔分”，也可在账单日次日至到期还款日四天（含）前对上期账单部分余额（不限制于一笔特定消费）申请“任意分”。

（2）更快捷的申请服务：我行信用卡客服随时受理分期申请并及时通知您的分期审批结果。

（3）更低的分期起点金额：只要本期单笔消费500元（含）以上就能申请“笔笔分”，上期账单余额减最低还款额大于等于800元就能申请“任意分”。我行两款分期业务的起点金额为同业最低。

（4）更多的申请期数选择：“笔笔分”和“任意分”都可以申请3个月、6个月、9个月、12个月、15个月、18个月、21个月、24个共8档期数，每月为1期。成功申请的分期付款业务，其分期付款期数自申请后收到第一份账单的当月起算。

更实惠的收费标准：分期付款手续费按月收取，每月收取分期付款总金额的0.6%，减轻持卡人每月的还款压力。在持卡人资金盈余时，可在当期账单日后致电客服或登录网上银行提出分期提前还款申请，以释放可用信用额度，我行不收取提前还款手续费。

关于中国邮政储蓄银行信用卡活动的更多内容请登录中国邮政储蓄银行网（http://）

第五篇：中国银监会办公厅关于信用卡

中国银监会办公厅关于信用卡 套现活跃风险提示的通知

银监办发〔2008〕74号

各银监局，各国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行：

近期，信用卡非法套现活动大量出现，循环信用账户透支余额和循环信用使用户数猛增，同时一些不法中介开始进行空卡套现，收取的套现手续费大幅提高，暴露出商业银行信用卡循环信用业务环节存在较大风险隐患。现就相关风险提示如下：

一、切实加强对信用卡透支额度的管理。信用卡分期付款业务形成的循环信用账户具有资金杠杆作用，且当期账单仅反映部分透支金额，各商业银行应严格执行《中国银监会办公厅关于加强银行卡发卡业务风险管理的通知》（银监办发〔2007〕60号），对每个无担保信用卡客户，应根据对其风险状况的评估进行集中化的银行卡账户最高总授信额度管理，将核定信用额度和单张信用卡分期付款业务总额度上限进行统一管理，密切关注和监测持卡人对信用卡分期付款业务的使用情况，不能仅根据当期透支金额判断客户是否超过核定限额。对于交纳一定手续费后当月所有透支金额均可分期还款的信用卡业务，应加大信用风险管理力度。

二、切实加强对签约商户的管理。各商业银行应严格执行《中国人民银行中国银行业监督管理委员会关于防范信用卡风险有关问题的通知》（银发〔2006〕84号），严格POS机具布放审查程序，完善与商户签约和与收单外包机构的签约条款，严禁将POS机具布放在个人名下，并对商户交易行为进行不定期抽查。对网上交易商户应设置单笔和单日交易金额上限，并根据反洗钱工作要求设置月累计交易金额上限；对单笔或单日刷卡透支金额达到或超过信用卡核定额度的，应及时与持卡人联系并核对交易行为相关信息，以避免因卡片盗刷引起的持卡人和银行损失；加强对航空客票代售点的管理，应在双方合作协议中明确，对刷卡支付的航空客票的退票操作，应收取退票费并采用退票款项转回银行卡的操作，不得直接提取现金，以堵住套现漏洞。

三、切实加强对持卡人领卡用卡行为管理。各商业银行应加强对持卡人信用卡申领行为管理，发卡营销外包服务商对申请人信息负有保密责任，不得申请成为特约商户，不得将代理营销业务转包其他单位，一旦发现信用卡申请材料属于未与其签订发卡营销外部协议的中介机构递交的，不得受理相关业务。各商业银行应加强对持卡人用卡情况的监控，对已经确认存在套现行为的信用卡持卡人，有权采取降低授信额度、止付、将相关信息录入征信系统和银行间已建立的共享欺诈信息库等措施。

请各银监局将本通知转发至辖内有关外资金融机构、城市商业银行、城市信用社、各级农村合作金融机构，并提出具体的监管要求。

二○○八年五月十九日