第一篇：农发行改革存在的难点及对策
农发行改革存在的难点及对策
一、农发行改革进展情况
在我国金融业，农发行的改革是关系到解决我国“三农”问题的关键环节之一。在2008年初召开的农业发展银行全国分行长会议上，农发行党委书记、行长郑晖提出：中央农村工作会议要求加大农业发展银行支持“三农”的力度。温家宝总理也已对农发行改革两次作出了重要批示，有关部 门目前正在牵头研究制定农发行外部配套改革方案。通过下一步的改革，国家将进一步明确农发行的职能定位和业务范围，建立更为科学的法人治理结构，完善经营管理的体制和机制，加强政策性银行的法制建设，过去影响农发行改革发展的外部制约因素将逐步得到解决，使农发行既能进一步发挥支农作用，又能办成一家好银行。这次改革对农发行来说无疑将是一次意义深远的重大变革。
从2004年至今，农发行经过三年多的努力，按照打造现代银行的要求，全面深化内部改革，现代银行框架体系初步建立，使农发行具备了进一步发挥骨干和支柱作用的条件。三年来，农发行经营业绩取得重大跨越，可持续发展能力显著提高，各项经营指标均发生了历史性变化。经营利润大幅增长，2007年比2004年增加124.8亿元，年均增长83.7%；人均利润增加25.6万元；资产利润率达1.47%，增长1.2个百分点；收入成本率为19%，下降了5.1个百分点；三年累计上交税金107亿元。此外，农发行的自筹资金能力大大加强，负债结构进一步优化，三年累计发行金融债券6503亿元，累计归还央行再贷款2441亿元，资金自给率达64.8%，比2004年提高49个百分点，形成了以市场化为主的多元筹资新格局。资产质量明显改善，三年累计核销呆账219亿元，现金清收97亿元，不良贷款余额下降709亿元，占比下降12.5个百分点。
经过三年的建章建制，农发行的三年内部综合改革纲要提出的目标任务的全面完成，由过去单一支持粮棉油购销储业务，逐步形成以粮棉油收购贷款业务为主体，以农业产业化经营和农业农村中长期贷款业务为两翼，以中间业务为补充的多方位、宽领域的支农格局。先后出台涉及四十多个方面的改革举措，建章立制达二百七十多件。完善组织机构体系，完成各级行内设机构整合，打造二级分行经营管理基础平台，强化县级支行业务经营职能，建立分支机构动态管理机制，优化基层机构布局。如今，农发行内部各项配套改革措施全面推进，已经具有了可持续发展的能力。
二、农发行改革存在的难点
一是外部配套政策不到位。近些年，农发行支农的积极性作用越来越大，支农的市场份额、商品率等增长非常快。2007年末，农发行贷款余额比2004年末增加了3035亿元，年均增幅12.5%以上。支持收购粮食的数量占商品量的 60%左右，支持收购棉花的数量占总产量的50%以上。同时，积极拓展支农空间，到2007年末，全行新开办信贷支农业务8项，贷款余额1123亿元，占全部贷款的11%，大力支持了农业产业化经营和农业农村基础设施建设，推进了党和国家强农惠农政策的落实，在农村金融中的骨干和支柱作用明显增强。但是，国家对于农发行的优惠政策除利用国家信用去筹资外，再无其他。相对于股改上市的商业银行，农发行没有资本金补充，没有呆账拨备，税收政策却跟商业银行一样(农信社还有优惠)。农发行自身财务状况好转，可以实现可持续发展，农发行这几年的发展状况已经证明了这一点。但未来随着支农范围、力度的加大，为确保农发行具有雄厚的资本实力以实现较优惠的信贷支农政策，还需要进一步遵循银行发展的规律来适应我国农业和农村发展的特点和现实，明确完善政府指令性业务的补偿机制，并在货币政策、财税政策上面给予农发行必要的支持，以更好地发挥农发行的作用，促进政府职能政策目标的实现。此外，基于目前我国农业还不能完全市场化，还应解决对农发行利益补偿的问题，建立对其贷款本金和利息的补偿机制。
二是基层行员工激励不到位。由于农发行员工的收入是按照事业单位标准执行，且财政部门和上级行对基层行要求是增机构不增费用、增人不增工资总额，导致近几年基层农发行员工收入与商业银行及农村信用社员工相比，差距急剧增大，特别是在农发行利润取得飞跃提升的情况下，员工的工作积极性受到了明显影响，有一定能力的员工都想方设法跳槽到其他金融机构，优秀的大学生也不愿意到农发行工作，导致农发行现有员工素质没有得到明显改善，将会极大影响农村政策性金融作用的发挥，影响农发行的可持续发展。为确保农发行稳健发展，相关职能部门和农发总行必须切实改变目前农发行员工收入偏低的状况，增加农发行的工资总额或者建立相应的绩效考核激励机制，使基层农发行的员工也能分享改革发展的成果。
三、农发行今后的改革方向
农发行今后的改革方向是：国家在农村经济发展中最强有力的宏观调控工具，在新农村建设中承担着重要角色，为国家加大农业投入、改善农村经济结构、促进农业和农村经济发展、统筹城乡发展做出巨大贡献。
一是农业政策性金融应在新农村建设中发挥政策调控作用。在我国当前农业和农村经济发展相对落后、农业基础设施建设薄弱、城乡二元结构矛盾突出的形势下，国家需要多项支持新农村建设的政策措施，有些措施必须通过金融工具来进行实施和调控。农业政策性银行作为政府出资设立的政策性金融机构，贯彻国家调控意图是最基本的职责，是国家调控农业经济发展的最重要工具之一。因此，农业政策性银行除了应在农产品领域里面继续加强调控，保证粮棉油收购资金供应、维护国家粮食安全、确保农民利益的同时，应该按照政府对新农村建设的政策要求，把政策调控目标延伸到新农村建设的各个领域，在更加广阔的支农领域里履行政策性金融职责。
二是农发行应在新农村建设中发挥信贷导向作用。在目前的农村金融体系中，各类金融机构在支持新农村建设中不同程度地发挥着作用。但是农业是风险大、比较效益低的弱质产业，每一家涉农的商业性银行都坚持效益优先的原则，最终必然造成部分项目或领域金融投入相对过剩，而有些关系到新农村建设中的重要基础性项目或领域则无人问津。农业政策性银行作为政策性金融机构，应该在政策的框架内，按照效益覆盖成本的原则适时地介入这些风险相对较高但社 会效益较大的领域，发挥政策性信贷资金的导向作用，增加其他金融机构的信心，引导其将资金投入到这些领域里来，增强信贷支农合力。
三是农发行应在新农村建设中发挥功能补充作用。我国的新农村建设刚刚起步，由于制度安排和市场的缺失，政策性金融的功能补充作用显得尤为重要。一方面，对一些应该由财政支出安排的非营利性基础项目，农业政策性金融可以受托国家或招标发放低息或无息的政策性信贷资金予以支持，缓解公共财政的压力。另一方面，弥补商业性金融的不足。从理论上讲，各家金融机构在支农领域里保持适度竞争有利于农村金融体系的迅速发展和成熟。但作为农业政策性金融机构，应该更多地发挥补充功能，纠正商业银行在农业信贷领域作用不足和偏差，对我国农村金融体系建设真正起到不可替代的作用。
四是农发行应在新农村建设中发挥信用构建作用。加强农村信用体系建设是新农村建设的重要内容。政策性金融具有政策优势、利率优势、资金优势和国家信用优势等有利条件。因此，政策性金融应加强与各级政府及其他商业性金融机构的合作，通过金融产品创新，充分发挥政策性金融的信用助推作用，加快构建新型农村信用体系。
第二篇：关于基层农发行民主管理存在的问题及对策
推行民主管理，工会组织应唱主角。但目前，农发行部分基层工会组织机构不尽健全，运行机制不够完善，致使民主管理在某种程度上流于形式，主要表现在：
组织机构设置“有些空”。《工会法》第十六条规定：企事业有会员25人以上的，应当建立基层工会委员会；不足25人的，可单独或联合建立基层工会委员会，下设财务委员会、女工委员会、工会小组
等组织机构。从当前基层行情况看，会员大多在25人左右（含社会化和市场化用工），虽建有工会委员会，但机构未建立，即使有，大都不尽完善，履职到位差。
工作职责履行“有点软”。目前，基层行人数有限，工会主席、副主席、委员等全是兼职，且这些人大多是主管或业务骨干兼任，在业务岗位上有相应职责，很难按照《工会法》、工会章程等法律法规的要求分配落实工作任务，对人物是否完成没有硬性考核奖惩。
民主制度落实“有所堵”。一方面，部分基层行没有严格按照要求建立职工工作评价机制和提合理化建议的激励机制等基本制度办法，加之职工对民主管理缺乏足够的理解和认识，导致民主管理制度的落实缺乏基础。另一方面，在民主管理推行过程中形式比较单
一、渠道不够畅通，职网工大会制度、提案征集制度、行务公开制度等落实到位差，有时把应由职工大会讨论通过的事项放在支委会、行务会上讨论决策，有行政化倾向。
职工权利兑现“有时难”。由于基层行对应享有的知情权、参与权、表达权、监督权等认识模糊，职工民主管理意识不强，工会干部对最基本的职工大会召开形式、内容、程序、操作方法不了解、不熟悉，有的甚至不知晓。有的工会组织在答复职工提案时含糊其词，没有实质内容；有的行虽对提案作了明确答复，但会后没有及时办理，或者没有及时将办理结果反馈，职工对实现民主权利信心不足。
针对基层行民主管理工作中存在的不足或问题，特提出“四个四”对策：
首先，坚持四项工作原则。一是坚持党领导原则。工会组织自觉接受党的领导，这是政治问题，任何工会组织都必须坚持，作为政策性银行的农发行更不能例外。二是坚持依法原则。特别要依据《工会法》、《工会章程》等法律法规积极主动地开展工作，将职工民主管理的一切活动置于法律、法规和有关政策的保护和制约下，正确处理行政管理与民主管理的关系。三是坚持群众路线原则。即把群众是否满意作为衡量职工民主管理工作的评判标准，尊重职工，爱护职工，最大限度地发挥职工在改革发展中的主动性、积极性和创造性，促进工作有效开展。四是坚持“双赢”原则。工会组织在维护和实现职工权益的同时，绝不能忽视大局利益、单位的整体利益，要以全行、以及全体职工为重，以构建和谐、推动业务发展为重，统筹安排，做到职工发展与单位发展二者兼顾。
第二，保障四项民主权利。一是知情权。对支行的经营情况、内部管理、业务费用收支、涉及职工个人利益的相关事宜等要通过定期行务工开等形式向大家公布，让大家知晓，主动要求职工听取和审议，提出意见和建议。二是参与权。对涉及职工劳动管理、报酬、福利、支行的重大决策、相关制度的制定执行等，要交予职工大会讨论，充分发挥大家的力量和智慧，共同为支行的有效管理出谋划策。三是表达权。特别是涉及支行业务发展、干部评议，以及政策性制度的贯彻落实、职工福利待遇方面的事宜，让大家提出各自的意见，有主张自己权利的平台。四是监督权。首先要将支行的经营管理、重大事项的决策等做到公开化、透明化，让干部职工都参与进来，有民主监督的机会；其次要充分尊重职工的意见，确保职工参与民主监督的权利得以顺利实现。
第三，拓宽四条民主渠道。一是拓宽提案征集渠道。职工大会中提案征集前要做好动员，调动职工的积极性，打消大家的顾虑，确保提案的广泛性和代表性。对收集到的意见建议，都要高度重视,作出明确答复，落实承办部门，给出办理时限；对当前不能解决的，要说明原因，做好解释；待落实的提案，要指定专人督查督办，及时反馈结果，做到有始有终，言必行，行必果。二是拓宽行务公开渠道。坚持把职工关心、与职工切身利益相关的工资、福利待遇等“热点”问题，需要职工出力、共同解决的内部改革、业务经营等“难点”问题，职工最想了解、知晓的人财物管理“疑点”问题，作为行务公开的重点，定期公开，消除职工的疑惑。三是拓宽沟通交流渠道。可通过交心谈心、建立工会主席接待日、设置监督信箱等多种方式，倾听群众的真实心声，掌握职工的思想动态，了解大家的忧虑疾苦，实现多渠道、多角度的沟通和交流。四是拓宽言论渠道。通过制定奖励政策，积极鼓励职工为业务发展、内部管理等献言献策，职工提出的建议一旦被采用，特别是给支行带来收益或促进支行发展的，应
及时给予奖励。
第四，加强四个制度建设。一是加强职工大会工作制度建设。要按照相关规定健全工会组织，明确职工大会召开的形式、程序等，并制定纪律，督促严格遵照执行。二是加强提案制度建设。重点围绕提案工作应遵循的指导思想、原则，提案的提出、征集等内容制定完善制度办法，让职工充分相信提案制度的贯彻落实就是大家发表意见、建议和实行
民主管理、当家做主的平台。三是加强工会工作考评制度建设。将工会工作与业务工作同等对待，一并考核，保证工会工作不流于形式、不走过场。四是加强学习制度建设。主要通过以会代训、专题讲座、参加上级行的专业培训等，重点对职工进行法律知识和民主管理工作基本知识的教育，使大家了解职工民主管理的意义、作用，清楚工会工作流程、明白如何依法开展职工民主管理工作；解决部分领导对民主管理在认识上的误区和工作的盲区。■
第三篇：农发行基层党组织存在的问题及对策
农发行基层党组织存在的问题及对策
党的基层组织是党的全部工作和战斗力的基础。从当前的实践来看，农发行基层党组织及党员干部中还存在着一些问题。只有直面这些问题，切实加强和改进党的基层组织建设，才能真正焕发农发行基层党组织的活力，从而为创建新型政策性金融银行添砖加瓦。
一、当前农发行基层党组织建设中存在的主要问题
（一）党组织的地位和作用“弱化”。一是普遍对党建工作重视不够，存在重经营、轻党建的倾向，对党建工作责任制执行不力，党建工作“第一责任人”意识不强，“一岗两责”落实不到位。二是少数同志不愿意做党务工作，主要精力集中抓经济工作及业务工作上，对党建工作只是应付、被动地去做，对党建工作组织不力，抓得不紧。三是个别单位党的组织形同虚设，基本没有党组织的定期活动，几乎所有的工作都是由行政行为所代替，而支部活动则被干部职工活动所代替。
（二）组织教育活动开展不正常。部分基层党组织生活制度落实不够全面，没有将组织教育纳入支部重要议事日程，存在重工作、轻学习的现象。特别是个别单位对组织生活制度抓得不实，流于形式。在抓党员思想教育中，不注重对党员的集中学习，缺乏对科学文化、基本技能、法制理念、文化素养的全面提升，使得一些党员一听到政治学习就头疼皱眉头，导致业务理论一知半解，工作水平和能力平平，思想观念陈旧落后，宗旨意识有所淡化。
（三）抓中心、议大事能力不强。主要是对什么是中心、如何抓中心把握不准，分不清哪些是重大问题，哪些是一般问题，该管的没管住，该放的没放开，大事议不透，小事议不完。片面认为，党支部就是研究表彰奖励、党员发展、经费开支等问题，未能将工作计划、贯彻上级重大决策、阶段性重大工作同经济工作齐抓共管，直接造成了党建工作和经济工作的分离脱节。
（四）党员先锋模范意识“淡薄”。一些基层党组织不注重发挥党员先锋模范带头作用，致使个别党员放松了对自己的要求。有的党员党性淡蔳，日常工作中把自己等同于普通群众，只顾个人利益，缺乏全局观念；有的党员工作缺乏热情和积极性，得过且过，工作上不求进取，少数党员只缴纳党费不参加组织生活；有的党费也要催缴，还有的甚至连党费也不愿意按规定标准缴纳。这些个问题的存在，严重影响了我党的形象，影响了正常工作的健康发展。对此，必须认真加以改进和解决。
（五）党员干部教育管理“虚化”。一些基层党组织制度不完善，管理松懈，支部组织生活不健全，“三会一课”制度坚持不好，个别支部存在着只开行政会、业务分析会。支部大会不规范、不严肃；在对党员管理结果的衡量上，往往把行政业务工作开展得好坏，作为评价全年工作成绩的主要依据，而对政治表现、自身综合素质等难以实施准确的评价考核；有的党务工作者从未经过系统的培训，党务知识懂得不深、不透，对党员的教育管理手段比较落后，管理缺乏力度。
（六）基层党建工作保障不力。基层党建工作经费、活动安排等保障措施不落实。一方面基层党员因缺少经费，造成基层党组织学习、教育难、开展活动难，推进工作难；另一方面基层党组织的党务干部绝大部分都是兼职，本身承担较多的业务工作，造成无时间、无精力去抓党务工作，同时，党务干部参加培训少，部分党务干部缺乏必要的党务知识，对新形势、新任务下的党务工作难以适应。
二、加强农发行基层党组织建设的对策
面对上述现状，农发行基层党组织应迅速转变观念，不断丰富和探索基层党建的新途径，新方法。
（一）健全基层党建机制。基层党建工作要建立严格的考核奖惩办法、党员定期教育的管理制度和中长期的激励约束机制。实行支部建设目标责任制，一定要有目标、有责任、有检查、有讲评、有奖惩。要定期不定期对基层党支部建设情况进行检查督导，组织召开基层党支部建设形势分析会，分析落实责任制的情况，研究进一步抓好支部建设的措施和办法，真正把落实责任制作为衡量基层组织建设工作实绩的一条重要依据。必须注重引导基层党组织进一步强化法律法规的意识，按照基层组织建设标准，构建从点到面，从下到上，岗位职责清晰、任务分工明确，工作重点突出，方法切实可行，既能体现民主意识，又能集中贯彻方针政策的长效机制。
（二）大力培养能胜任党建工作的支部书记和班子。“火车开得快，全靠车头带”。支部书记能力强弱直接影响基层组织建设水平的高低。为此，要着力组织选拔一批懂党建，能干事，原意为大家服务，组织原则性强的人到支部书记岗位上来。同时要组织对支部书记进行敬业奉献、党的根本宗旨等方面的教育，使他们增强事业心、责任感和荣誉感。同时，要有计划、分期分批组织基层组织负责人进行专题培训，通过短期培训、以会代训、集中讨论、难题会诊等形式和途径，使他们掌握做好党务工作的方式方法，切实做到既想干又会干。三是进一步选强配齐支部领导班子，不断提高支委一班人的整体素质和领导水平。要通过提高党务干部的政治待遇、工资待遇等，提升党务干部的地位，调动他们干事创业的信心和热情。要切实突出基层组织阵地建设，加大经费投入，多方筹措资金解决活动场所，创新活动内容，巩固阵地建设。要建立党建活动经费列入财政预算的工作机制，提高党组织自主活动和自我解决问题的能力。
（三）注重以人为本，优化党建氛围。把坚持以人为本、坚持可持续发展作为工作开展的依据和目标。思想政治工作必须坚持以人为本，强化党的宗旨教育、员工爱岗敬业教育和金融职业道德教育，加强行风、作风建设，引导全员职工树立正确的世界观、人生观、价值观。摒弃以往单纯的说教，灌输式教育，而是应该通过创新工作方法和理论联系实际的方式，真正触动职工的心灵。如在充分利用基层行的宣传栏、不定期讨论等传统形式基础上，拓展微信宣传平台、QQ群职工交流平台、党建网站宣传平台，全方位宣传正能量。同时注重学用互动功能，在“朋友圈”内实现多向分享与交流，不定期将党中央的最新思想动态和理论研究发到群里，让职工在八小时之外也能自觉地学习和领会，并在轻松愉悦氛围中接受“精神上的洗礼”，感化于正能量，增强自律意识，自觉远离一些不良现象。
（四）注重点面结合，强化培训实效。对于从事政策性金融的银行人来说，不断加强学习、培训是职业的需要。个人可持续发展必须以学习为前提，如果每人都获得了进步和成长，农发行的发展就有了坚实的基础。所以基层党组织的思想工作应围绕这个基础，开展多层次、宽领域、全覆盖的培训教育。一是有的放矢组织学习培训。根据不同层次、不同人员的思想状况、心理特点和理解能力，确定不同的教育培训内容和方式。譬如新入行职员工培训，应针对他们多为90后且是家庭独生子女，接受新事物能力比较强，但也缺乏一定人生历练的特点，认真开展在岗培训，内容可包括农发行文化、思想、价值观等方面，让其打牢政策性银行文化的根基。二是“请进来”与“走出去”相结合。通过“红色文化”的熏陶，让主流思想占据年轻人的阵地，不断丰富他们的思想内涵。
（五）挖掘典型事例，深化宣传效能。一个先进典型，就是一面旗帜，典型人物是各行各业的先进代表。发挥典型的示范引领作用是思想政治工作的传统优势和有效方法。坚持用先进典型引领队伍，让思想政治工作由“无形”变为“有形”，从而起到传、帮、带的效果。一是以评比活动推动示范引导。党、群、团各个系统可从不同范围、不同层面开展系列评比活动，如在党员干部中开展“党员示范岗”、“党员无私奉献”评比，基层工会可进行“职工先锋号”、“岗位操作能手”评比，基层团委可进行“青年文明号”、“十大青年服务标兵”称号评比等。通过全员动员，真正调动员工的积极性和创造性，做到干与不干、干好干坏不一样。评选先进部门与典型人物，并加以宣传报道，引领正能量。二是发掘身边典型事例推动示范引导。通过大力发掘身边人身边事，用身边人说身边事，用身边事教育身边人，达到“润物细无声”的效果。
（六）必须有效克服机关指导“不到位”的问题。抓基层组织建设，问题在基层，根子在机关。领导机关在指导基层单位党支部建设中，满足于走过场、发指示，缺乏逐个单位调查研究，沉到一线面对面指导。这些都是机关指导上的问题。要解决基层组织建设中的问题，必须根本纠正领导机关指导工作上的简单化、片面化倾向，切实把工夫放在调查研究、加强具体指导上，帮助基层解决问题上，切实服务基层、保障基层上，真正做到了解情况在基层，检查指导在基层，解决问题在基层，服务保障在基层。
第四篇：农发行信贷风险及对策
如何防控农发行信贷风险及对策农发行林西县支行/于庆云
随着农业发展银行职能完善，业务范围不断扩大，商业性贷款急剧增加，其信贷风险的形成，也向多元化方向发展。弄清信贷风险产生的原因以及找出控制对策，有利于防范和化解金融风险，杜绝新增不良贷款，提高农发行信贷资金使用效益，实现信贷资金的良性循环。下面，就农发行信贷风险形成的原因及控制对策，谈谈自己的看法：
一、信贷风险形成的主要原因：
1、政策性风险。农发行是唯一的政策性支农银行，其客户、信贷产品都是围绕着支持“三农”而设计的，对国家经济政策依赖性很强，一旦国家政策发生变化，客户因无力承受政策性变化带来的后果，其风险就会转化为农发行不良贷款。如国家实行退耕还林政策后，国有粮食企业承担粮食供应任务，当粮价上涨时，为完成政策性任务，农发行也必须按市场价支持企业购进高价粮食，当供应粮价格高于国家补助款时，地方财政又不愿拿钱补贴，致使向退耕户供应粮食政策改为发放现金政策，政策的变化使粮食企业购进的粮食无法顺价销售，其价格亏损直接形成了农发行的不良贷款。农发行的业务范围主要是在农业这一块，而农业是弱质产业，围绕农业开展经营的企业一直都是保本微利，抗风险的能力很低，当国家经济政策发生不利于企业变化时，都会给农 1
发行带来极大的经营风险。
2、信息风险。农发行发展商业性贷款，起步晚，贷款对象单一，在项目选择上比其它商业银行存在较大的劣势，特别是银企间的信息不对称，使农发行难以从根本上把握贷款对象的真实情况。一是农发行获取信息的渠道单一，现在信贷人员在贷前调查时，主要依赖借款人自己提供的信息和资料，现有技术和条件决定了信贷人员难以与借款人股东、供应商、客户及企业主管部门和其他贷款行的进行沟通，造成第一手调查资料不全面，从而留下信贷风险的隐患。二是农发行获取的信息有利于贷款对象。有的客户，虽然按照农发行的要求提供了各类信息资料，但信息资料是对企业有利，虽然手续合规，但不足以维护农发行权益，信贷风险实际已潜伏其中。三是农发行对信息是否虚假难以做出判断，有的企业为骗取贷款，提供虚假的信息误导贷前调查的准确性，其表现形式往往是故意夸大财务指标，使农发行信贷人员用通常的分析方法很难做出正确判断。如果将企业提供的信息资料作为发放贷款的依据，就很难保证信贷资产不发生风险。
3、操作风险。农发行现有的贷款从立项调查开始，办理抵押担保手续，上报审查审批，到最终签订合同发放贷款，要经过许多步骤和环节，涉及的许多法律规定和内部规章制度，稍有不慎，就将出现操作风险，给信贷资产埋下风险的隐患。如忽视第二还款来源引发的风险，信贷人员在对企业进行管理时，重点放在企业的生产经营、产品销售、市场前景及资金归行、分割收贷
收息等方面，比较容易忽视对第二还款来源的调查，特别是担保人的担保资格、抵押物变现损失等，对此调查把握不好，当第一还款来源受阻时，贷款就很难如期收回；在办理贷款时，由于登记在先，办贷在后，因此，办理登记贷款的合同往往会提前于贷款期限，如果信贷人员操作不慎，就会发生贷款抵押登记期限已过，而贷款期限还未到期的情况，造成抵押担保合同失效，从而形成信贷风险。
4、素质风险。农发行过去长期承担的是粮棉油收购贷款的供应和管理，管理方式主要是封闭运行，面对日益开放的商业信贷业务，其经营管理素质低下的缺点就显现出来了，主要表现在：一些贷前调查流于形式，缺乏认真和谨慎的态度，对项目评估缺乏深度了解，甚至一些项目贷款评估就是在客户项目可行性研究报告基础上，补充有关还款内容而形成的，评估报告的科学性、客观性大打折扣。再如对客户风险的评估重视不够，一些信贷人员简单认为只要贷款办理财产抵押登记后，信贷风险防范措施就算到位了，不重视对客户风险预警信号的收集、分析，更没有对客户的还款意愿进行深入了解，这些都将成为信贷风险的成因。同时，农发行现有的贷款调查、贷款管理、贷款决策以及贷款责任的承担，存在相互脱节的情况；不重视贷款条件的落实，贷后管理工作不到位，不重视客户还款能力的变化，对担保措施监管不力等等还普遍存在。据调查，因农发行自身管理素质低下而形成的信贷风险不在少数。
二、信贷风险控制的对策
（一）强化对国家经济政策的研究，建立政策预警机制。国家经济政策的变化，事先都有一定的征兆，如退耕还林粮食供应政策发生变化之前，社会经济生活中就出现了粮价持续上涨，价格已远远高于国家补助标准的情况。因此，农发行要加强对国家经济政策的研究，及时、准确地把握国家经济、金融产业政策变化的趋势，结合实际情况，对信贷业务可能出现的风险进行详细分析评估，提高政策应变能力，有条件的可成立政策研究办公室，专门评估国家政策变化对农发行信贷风险的影响，制定政策性业务风险识别标准。基层行也要设立政策风险评估委员会，抽调有责任心、具有一定管理能力的优秀人员参与，针对本地实际情况和信贷业务发展的特点，经常性地对政策性业务实施标准化、流程化的风险管理，以降低政策性风险转化为农发行信贷风险的可能。
（二）强化以法治贷意识，努力化解行政干预的负面影响。地方政府的行政干预，是农发行在发展过程中不可避免的难题，农发行的发展，不可能脱离地方政府，而要化解地方政府的行政干预，只有在工作中不断强化法律知识的学习，不断增强法律意识，用依法行政、依法治贷的方法对抗行政干预。对涉及农发行权益的房地产抵押，我们要依据《担保法》、《物权法》及有关司法解释，据理力争，不要轻易放弃自己的权利，还是能够将风险降低到最低程度；对地方政府要求支持的项目，农发行要坚持信
贷原则，依制度规定对项目的可行性进行科学地分析论证，办理合法有效的抵押担保手续，或者要求有政府背景的信用担保公司进行担保，做好农发行信贷风险的转移和化解工作，确保农发行发放的每一笔贷款不因地方政府的干预而发生信贷风险。
（三）强化贷前调查和信用评定工作，确保信息详实可靠。掌握真实、有效的第一手信息资料，是信贷投放科学决策的基础，因此，农发行必须在贷款发放前克服困难，采取措施掌握第一手资料：一是充分利用社会中介机构收集信息资料。如利用会计事务所、审计事务所、评估事务所等中介机构，通过他们的有效运作掌握第一手资料。二是自行收集资料。要求信贷管理人员深入第一线，与借款人的股东、供应商、客户及企业主管进行充分地接洽和沟通，收集资料。三是充分利用征信系统收集资料。目前，人民银行的征信系统和工商管理局征信系统均已开通，农发行可利用这些渠道查询企业的资料。四是通过分析借款人提供的资料，先辨别真伪，去伪存真，利用其真实的信息资料，做好贷款调查和信用等级评定工作，确保农发行的贷款决策所依据的信息资料都是真实有效的，以降低决策风险。
（四）加强信贷人员培训，提高业务操作技能。针对农发行可能出现的操作风险，应采取积极对策，通过加大信贷业务培训力度，提高信贷人员的业务操作技能，来防止在实际工作可能出现操作风险，在具体的实践中，农发行要经常性地举办的信贷业务培训班，讲授法律、经济、信贷管理等综合知识。每当信贷业
务发生变化时，先召集业务素质精良的干部，研究开展这项业务可能出现的操作风险，做为信贷警示，提示信贷人员在办理业务时应避免出现操作差错；还可以采取派遣信贷人员到其它商业银行学习的方法，来解决农发行自身因不熟悉法律等知识而导致的操作风险。此外，农发行可收集本系统内因操作不当而形成信贷风险的案例，让身边发生的事情来教育身边的人，以警示后人，杜绝因操作不慎而形成的信贷风险。
（五）建立复合型人才促进机制，不断提高信贷人员的综合素质。农发行信贷人员承担着信贷资产管理的责任，其素质高低将直接影响到农发行的经营效益，因此，建立信贷队伍复合型人才促进机制就显得尤为必要。首先，要强化信贷队伍建设，从源头上注重信贷队伍的素质，严把进人关，将具备管理技能、有责任心的职工选拔进入信贷队伍；其次，要督促信贷人员不断加强学习，努力提高驾驭复杂局面的能力，完善知识结构，提高认知水平，确保每一个信贷人员都能够胜任本职工作；再次，采取严格的奖励考核制度，根据信贷人员付出贡献的大小，可在薪酬上给予倾斜，严格考核，对于多次考核不合格或者在工作中缺乏责任心的人，应退出信贷队伍。通过建立激励政策，严格的考核政策、以及退出政策，确保信贷队伍综合素质能够得到不断的提高。
第五篇：浅谈社会化消防工作存在的难点和对策
浅谈社会化消防工作存在的难点和对策
社会化消防安全培训是构筑整个社会消防安全工作的重要环节和组成部分，是提高全民消防安全意识的基础。当前，各级公安消防机构包括社会单位都十分重视各类人员的消防安全培训，甚至多数的机关、团体、企事业单位主动到当地的公安消防机构请求派出消防干警到本单位对员工进行消防安全培训。今年以来，为贯彻落实消防安全职业技能培训工作计划”，积极推进构件适应新形式发展需要的火灾防控体系，对社会各单位广泛开展消防安全培训，切实加强社会消防从业人员的职业技能，提高消防安全知识水平，增强消防安全知识意识，有效控制群死群伤和重、特大火灾事故的发生。已举办了两期消防安全职业技能培训，并派教员进入辖区各重点单位传授消防安全知识，以此提高员工的消防安全意识和自防自救能力，提高消防安全管理水平，确保各单位的消防安全。消防安全培训工作已经成为推动消防工作社会化的一种重要方式和途径。因而，消防机构在组织消防宣传培训时，无论采取何种培训方式，培训的实际效果都会直接影响到消防社会化普及程度，因为培训效果好坏不仅关乎消防知识在社会上的推广，同时也会在一定程度上影响到消防宣传社会化的进程。随着消防宣传工作的不断深入，社会各单位从负责人、消防安全管理人员到普通员工对消防工作有了新的认识，防火灭火及逃生自救等消防知识得到了很大的普及和提高，对保障机关、团体、企事业单位的消防安全起到了一定的作用。但在当前开展的各类消防培训工作中，仍存在一些不足之处，直接影响了社会化消防培训效果，主要表现在以下几个方面：
一是组织培训的师资力量不足、不精。
从当前公安消防机构组织的社会化培训状况来看，大多数消防培训机构没有专门的培训师资力量，特别是一些基层单位，一般是由基层消防警官来组织实施培训。虽然多数基层警官来自于基层防火灭火一线，具有丰富的基层实践经验，但由于本身没有经过授课、讲课的专门培训，理论功底不够扎实、授课技巧较缺、授课方式方法单一，导致有些同志上课时是茶壶煮饺子，有货倒不出;有些同志培训授课时生搬硬套，照本宣科，停留于简单的填鸭式灌输教学方法；有的缺乏针对性，没有充分考虑培训对象的工作特点和知识需要；有的授课人员备课仓促，不太注意调动听课者的积极性，不能达到预期的教学效果。这是影响培训效果的因素之一。二是“大锅饭”式培训方式影响培训效果。
基层的消防工作牵涉面广、工作量大，平时往往为了节省时间，提高工作效率而忽视了消防培训的质量。消防培训每年的培训次数不多，有时辖区单位全部参加，各单位的性质和消防安全要求不尽相同，参训人员更想通过培训能够掌握针对本单位的消防管理常识。这种混合式培训针对性差，培训内容大而空，不能使参训人员达到共鸣，培训成了形式，而没有内容，参训人员想学点东西，也无从学起。混合式培训不仅给授课人带来了备课难度，也削弱了参训人员的学习积极性，其培训效果是事倍功半。这种“大锅饭”式的培训方式往往使受训人员乏味，对培训失去兴趣，培训的效果自然大打折扣。三是社会单位的消防安全重视程度直接影响到培训效果。
消防培训工作除了有良好的师资力量以外，还要有愿学愿听的学员。目前，消防培训被广大社会单位接受的程度还不是很高，有的单位领导消防安全意识不强，有的只顾经济效益，忽视安全生产，认为消防培训影响其生产、经营，甚至错误地认为消防部队搞培训纯粹是为了挣钱，获取利润，所以宁愿交培训费，也不愿派人来学习，有的为了凑数，随便找几个人来培训，这种应付了事的心态，不但直接影响培训的效果，而且还直接影响到我们公安消防机构的声誉，损坏消防部队的良好形象。
从已参加消防安全培训的人员反馈回来的情况来看，大部分人员是想通过学习培训来提高自身的消防安全知识水平和消防安全管理水平，进一步做好本单位的消防安全工作。但是如何进一步提高培训质量，在培训中启发和调动受训人员的求知欲和积极性，培训方法确实是一个至关重要的问题,由此笔者认为公安消防机构在组织的社会消防安全培训工作中，应该注意做好以下几个方面的工作：
一、要认真做好培训的前期准备工作(一)授课人员要认真分析培训对象,认真准备培训课程。准备的内容要充分分析受训人员的年龄、职业、身份特点，特别是受训单位的性质，还要深入了解他们对消防知识的认知水平，研究他们对消防知识需求的倾向和缺乏的内容，以此来确定未来培训的方向和重点。同时要紧贴消防工作实际，对于近段时间社会关注的重大消防安全事件或本辖区内近期发生的消防安全事故，要注意收集相关的信息，并对其中的问题进行深入的分析，为培训提供时新的素材。如果是针对单位的培训，还要注意与主办单位充分的沟通，使培训的内容更切合单位实际的需要。只有准备充分了，才可能在培训的过程中应对自如，得到较好的发挥。
(二)慎重选择培训内容。培训的内容是培训的核心，把握好内容的选择，才能有效的实现培训的目的。一是针对培训对象关心的问题介绍相关知识。如果消防培训的对象是社区居民，他们主要关心的就是家庭如何防火灭火，楼房如何逃生，而不太关心什么消防设施原理和使用。而针对小区物业管理人员的培训，就应该将重点放在消防设施的管理、使用，以及发生火警后应该如何处置、如何组织人员疏散的问题上;二是针对培训对象在实际工作生活中会遇到的问题介绍相关知识。有一些消防知识，在实际工作中会经常遇到，但却又十分容易忽视，这些也是要介绍的重点。例如学校的管理员，他们在工作中面临的实际问题很多，像楼梯间的管理、宿舍电气火灾的预防、安全事故的法律责任都是他们需要学习和了解的，那么在培训的过程中就要把这些问题介绍清楚，让他们能在实际的工作中有更加明确的方向。
二、培训方法要灵活多样、生动形象
（一)教学手段要体现现代化。可以利用现代科技，即用电脑微机技术制作一些形象直观的多媒体课件，直接贯穿于培训授课之中。通过课件中展示的文字、声音、图片、表格等，增强学习者的感性认识。除进行课堂说教的形式外，还可以用电脑、影碟机播放一些火灾案例、防火灭火知识作品来丰富培训内容，使整个培训更加丰满且形象生动。目前，培训方面专门的资料并不是很多，这也要求在平时的工作和生活中，要留心从新闻报纸以及互联网上去收集和整理相关的信息。真实的影像片段可以让大家实实在在的感觉到火灾发展的迅猛，从而也可以更好的教育大家火灾发生后切不可贪恋财物，要积极逃生。还有就是及时通报一些新近发生的比较重大的消防安全事故，或者是发生在辖区内的一些消防安全事件，对这些问题进行一定的分析和整理，然后拿到培训中来介绍，受训人员也会感到十分的真实贴切，可以起到事半功倍效果。
(二)要注意授课的方法。消防知识对于大众而言，似懂非懂的占多数，如果照本宣科，平铺直叙，受训人员会觉得枯燥无味，不仅学不到消防知识，反而会对消防培训产生厌烦、甚至进行抵触。教员在进行授课时要通过各种不同的方法，让受训者更好地参与其中。一方面，在培训的过程中可以适当注意语气的抑扬顿挫、多使用一些肢体的语言，这样可以有助于集中听众注意力。另一方面，也可以通过一些幽默化的语言、趣味化的故事来活跃现场的气氛。同时，提一些问题，开展一些互动性的活动都能够使整个培训过程变得十分生动。另外在培训活动中，多运用实例和数据进行说明,事实证明，做过一个试验，大多数学生在经过一个星期以后只能记得所学内容的5%-10%，而这一部分恰恰是老师讲的故事和实例。例如在介绍火场中烟气的危害时，与其大谈烟气危险性，不如告诉大家火灾中死亡人数的70%以上是因为烟气的中毒窒息所导致。并举出类似火灾案例，这时，再来解释为什么在火场逃生时要低姿前进，并用湿的毛巾捂住口鼻，就必然会给大家留下深刻的记忆。
(三)适当增加学员动手和操作的课程。消防培训的过程中，提供一些参与性的活动非常有助于调动受训人员的积极性，同时也为他们提供了亲身实践的机会。比如灭火器的使用、防烟面具的使用、结绳自救的演示等，消控中心人员培训还应增加上机操作的内容，学员得到了亲身体验后，对更好的掌握消防知识大有好处。当然在具体操作中，也要根据培训的人员、场地以及单位的实际情况来进行一定的选择，同时应该特别注意现场的组织、秩序的维护及安全的防护。(四)适当加强心理训练。在一些火灾案例中还发现，不少经过了消防培训的同志在实际遇到火灾的时候，并没有能够有效的运用所介绍的知识和方法。究其原因，不是因为忘记了这些知识，而是因为突发的火灾让他们十分的恐惧，以至于惊慌失措，行为不能得到有效的理性控制，在火场中暴露出从众的心理，从而没有能够成功的报警、扑救和逃生。由此可见，除了注重知识的灌输、意识的培养，加强心理素质的训练也是十分的必要。前阶段，我市就通过开放消防站，面向辖区群众组织开展了过烟热室、滑绳自救、灭油盆火等消防体验实践活动。通过这些实践活动，受训人员可以亲身了解到真实火场中的一些状况、体验到火场中的一些感受。有了这样一些体验实践，就可以大大缓解在实际遇到突发火灾过程中的紧张情绪，这样才能够冷静的处置突发的事件，理性的控制自己在火场中行为。
三、培训应注意检验教学效果
培训结束时，可以根据培训期间的学习内容，从基本的、常见的、结合岗位特点等方面，拟出试卷进行考试，同时增加对学员实际操作能力的考核。然后将笔试与实际操作考核的分数进行综合评定，成绩合格者即可颁发培训合格证书。培训结束后，也可以通过问卷调查的形式了解学员的感受和建议，使教员能及时了解培训的实际需要，以便在日后的教学过程中加以改进和提高。公安消防监督执法员在对单位进行日常监督检查时，也可以从检查发现的问题和单位各岗位人员消防知识的掌握情况、具备的消防安全素质中发现消防培训的不足之处。把各种渠道反馈的内容加以分析、吸收、总结，不断提高公安消防机构进行社会化消防培训的工作水平。
当然，消防培训涉及的方方面面的知识还有很多，需要在平时的工作和生活中留心的观察和收集身边的问题和信息，不断地学习领会、总结经验，促进我们公安消防部队能更好地履行保障整个社会消防安全的神圣职责、为构建和谐社会做出更大的贡献。
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