新常态下银行业风险管理的新特点及对策方略

第一篇：新常态下银行业风险管理的新特点及对策方略

新常态下银行业风险管理的新特点及对策方略

王若岫

2015-01-26

要： 经济决定金融，金融服务于经济。经济新常态下银行业转型发展和风险管理也出现了一些新的情况和新的变化。本文通过分济新常态下银行业风险呈现的“信用风险进入集中暴露期”“流动性风险进入凸显期”“操作风险进入多发期”“政策性风险进入快放期”“外部风险进入传染期”“国别风险进入增大期”的“六期”新特点和新趋势，提出了适应新常态特点加强银行业风险管理的建议。

风险管理，商业银行，信用风险，流动性风险 键词：

2014年5月，总书记在河南考察时指出：“我国发展仍处于重要战略机遇期，我们要增强信心，从当前我国经济发展的阶段性出发，适应新常态，保持战略上的平常心态。”新常态体现了中央对当前中国经济发展的认识和判断。经济决定金融，金融服务于经济济新常态下银行业转型发展和风险管理也出现了一些新的情况和新的变化。

一、对新常态下银行业风险新特点的初步分析

总体而言，我国当前的宏观经济环境呈现为经济增长的换挡期、结构调整的阵痛期与前期刺激政策的消化期“三期叠加”。在此大背，经济新常态的基本特征表现为：一是经济增速由长期高速增长向中速平稳增长过渡；二是经济发展方式由粗放式向追求发展质量转是增长驱动将从要素驱动、投资驱动向消费驱动、创新驱动转型；四是经济管理方式将会随着国家治理方式由传统治理体系向现代化体系和治理能力的转型，市场将在资源配置中发挥决定性作用。金融是现代经济的核心，经济的新常态必将催生金融的新常态翻o金的增长将由规模、效益双重高速增长逐步回归正常水平，经济结构优化与银行业转型发展相互影响并相互促进，实体经济去产能、去、去杠杆的现状将导致银行风险防控压力不断上升，与高速增长时期相比，银行业传统的风险表现形式出现了新的特点。

（一）经济增速放缓，信用风险进入集中暴露期

随着经济发展速度逐步放缓至7.5%左右的中速新常态，不可避免要经历行业景气周期性波动，部分行业、企业经营困难态势将不断，制造业、批发零售业尤其是亲经济周期性的行业信用风险将不断上升。可以说经济增长速度新常态的换挡期就是银行信用风险集中期。突出表现在：一是不良资产增量持续增加。据有关部门统计，2012年以来，银行不良贷款已连续出现季度环比增加，不良贷款余增了50%左右，不良贷款比率逼近20/0左右，如果加上隐性不良，其占比将更高。二是风险传递梯度特征明显。从地区分布看，不良首先从经济比较发达的长三角、珠三角等东部沿海地区集中暴露，逐步漫延至中部次发达地区，预计2014年四季度和2015年，西部达地区将会成为不良贷款新增较多的区域。三是平台贷款风险与地方债务风险呈正相关关系。地方债务持续增加，银行融资平台贷款规模得到控制，但信贷渠道以外的其他各类融资快速增长，占全部融资比重不断提高，其中相当部分资金实质仍来源于银行体系。加台贷款还款来源相对单一，财政风险与金融风险相互交织，容易形成“多米诺骨牌效应”，一旦土地出让收入增长放缓或融资受阻，将资平台带来较大的偿付压力。四是房地产市场可能出现“拐点”风险。IMF的一项研究表明，近来50件系统性金融风险爆发前，超过三二的有房价极高与衰退现象。我国房地产企业资金链条紧张、库存量大、集中，房企融资难，绕道融资量大、价高，房价趋跌，风险。五是产业结构升级，产能过剩行业风险严峻。部分行业处于“高产能、高成本”的运行状态，企业增加节能减排投资的难度较大，“消批”面J临挑战。在产能过剩行业集中、产能压减任务较重的地区，部分存量贷款难以在短时间内收回，若强制压缩或退出极易造成企金链断裂，“淘汰一批”过程中银行风险管控难度较大。企业兼并重组过程中易出现恶意逃废银行债务、悬空银行债权现象，“整合一含的风险也不容忽视。

（二）利率市场化进程加快，流动性风险进入凸显期

随着我国利率市场化的加快推进，银行机构尤其是中小银行业金融机构流动性风险面临的诱发因素不断增多。一是资金供需矛盾突金融消费者投资渠道多元化等因素影响，银行存款增速放缓，但贷款增量资金需求比较旺盛，加剧了金融体系资金供需矛盾。二是资源稳定性下降。互联网金融业态、银行表外业务和理财等快速发展，对银行资金来源稳定性的冲击日益显著。加之，市场机构对利率的敏感性大幅上升，资金在资本市场与银行市场之间转移的频率和规模成倍提高，尤其是在月末、季末的特殊阶段，资金保支付会面定压力，如2013年6月就出现了“钱荒”现象。三是资金错配加剧。银行表内外资产扩张冲动较大，对同业市场资金依赖程度上升，期配加剧，容易出现流动性缺口o四是由声誉风险引发流动性风险的可能性增大。中小商业银行实力不足，资金调拨能力差，一旦出现的负面舆情，就可能诱发流动性风险02013年就有农商行因“倒闭”谣言，引发了“挤兑”**。五是流动性风险管理仍然粗放。部分中小

对流动性风险缺乏足够的认识，流动性管理仍然停留在匡算资金头寸的初级阶段。尤其是内控方面存在管理架构不全、责任不清、预术落后等问题，银行既无法前瞻地预测流动性发展趋势，也没有切实可行的流动性风险应急预案，发生问题时对监管机构的依赖思想，实际风险应对能力较差。

（三）银行业高速扩张，操作风险进入多发期

近年来，我国银行业经历了井喷式增长，到2014年三季度末，全国银行业资产规模突破168万亿元，是2008年全球金融危机爆发.65倍，年均递增19.10%，银行从业人员由2008年末的272万人增加到355万人，年均递增5.48%，低于资产规模增长13.62个百分体经营管理水平特别是风险管理水平提升与发展速度不匹配。部分银行过度追求规模、市场份额增长，忽视了风险管控人员、技术、的建设，稳健审慎发展理念和合规经营意识相对滞后，因风险管理不到位、内控执行不严导致的操作风险隐患和违规问题突出，银行类风险事件和案件突发、多发、频发。银行业过去几年高速增长隐匿的潜在风险化解，面临着较大的压力。

（四）非市场调节，政策性风险进入快速释放期

在应对金融危机中，国家的调控政策在保持经济增长中起到了积极作用，但在一定程度上也不利于市场在经济运行中决定性作用的。在2008年实施4万亿元投资计划强刺激下，银行信贷随之呈现高速增长，之后央行加强了信贷规模控制，实施从严管理，一些银行规避信贷规模管理、行业政策限制以及监管要求，大量发展同业、理财、委托贷款等表外和表表外业务，抬高了实体经济融资成本，了相关风险。加之，我国“政治银行家”向真正银行家的过渡尚不充分，由于地方政府本身政策制定的“人治”属性，使银行可能被“俘获为地方官员自身政绩工程的受害者，随着国家治理方式的转型，长期以来积聚的政策风险将快速释放。

（五）非传统金融机构活跃，外部风险进入传染期

近年来，一些经地方金融管理部门批准的小贷公司、融资担保公司、典当行、小微金融交易平台等非传统金融机构异常活跃，P2P、等互联网金融蓬勃发展，相关风险呈现出向银行体系传染的趋势。部分企业一边向银行借款，一边举借民间高利贷，一些过度融资或

宽裕的企业将银行信贷资金直接或间接转入小贷公司或从事民间借贷赚取利差，还有些企业通过民间融资渠道寻求高息“过桥”资金，民间借贷风险向银行传染蔓延。部分担保公司为民间借贷、关联企业过度担保，加大了代偿风险。与此同时，一些中介机构、投资理募基金、农民专业合作社、股权投资等领域非法集资案件明显增加，扰乱了金融市场秩序，也加剧了风险向银行体系的传染。

（六）“走出去”战略实施，国别风险进入增大期

随着我国经济近几年的快速发展，中国企业不断“走出去”，人民币的国际化水平提高，日渐成为全球重要的结算货币、投资货币和货币，共同加速了中国银行业的“走出去”步伐，海外资产不断扩张，对外资金投入不断增多，国别风险逐步增大。金融危机之后，国济金融环境仍旧动荡，国际金融形势不容乐观，美日经济复苏缓慢，欧洲受主权债务危机影响经济低速发展，中东、北非形势复杂，市场国家面临着较大的通胀压力，部分东南亚国家政局不稳、与我国外交关系恶化，中国银行业在海外平稳发展面临的国别风险将会增大。

二、加强新常态下银行业风险管理的对策建议

应对新常态下银行业风险管理出现的新特点、新变化、新挑战，需要顺势而为，强化顶层设计，加快发展转型，健全风险管理机制断提升银行业全面风险管理能力和服务实体经济水平。

（一）强化与新常态相适应的银行业风险管理顶层设计

国家相关部门应加强顶层研究和设计，适应经济发展的新常态和现代银行业发展的规律特点，出台加强银行业风险管理的中长期总划和高层指导意见。全面推进金融法制建设，加快完善监管法规体系，及时修订《商业银行法》《银行业监管法》等法律法规，稳步存款保险制度，适时建立金融机构市场退出机制。快制定银行业分类管理的办法，可按照资产规模、业务复杂程度、系统重要性、管力等方面，综合设计分类标准，实行有限牌照制度，推动银行业差异化定位，特色化发展，避免过度同质化竞争造成的风险积聚。

（二）按照主体责任的要求提升银行业全面风险管理能力

银行业应深入落实风险管理的主体责任和第一责任，牢固树立“底线思维”“前瞻思维”，预设风险防线，提升全面风险管理的能力和水住不发生系统性区域性风险的底线。抓住公司治理这个关键，完善治理结构和制衡有效、激励兼容的运行机制，加强对高级管理层的约束，增强内部监督有效性，改进绩效考评机制，提高经营决策的科学性和运营管理的稳健性。合理确定整体风险偏好和发展战略，全口径大额风险暴露限额和风险容忍度，严格控制整体杠杆水平和总体风险水平，完善风险管理制度、工具、方法，提高风险管理能入推进合规机制和合规文化建设，加强员工行为教育和管理，提高依法合规经营水平。

（三）着力支持实体经济发展，夯实银行业风险管理的经济基础

经济决定金融，金融服务于经济。离开了实体经济的健康发展，银行业将成为无水之源、无木之本。银行业应深刻把握服务实体经本质要求，牢固树立与实体经济一荣俱荣、一损俱损的理念，主动适应新常态下经济发展的特点，自觉服务于经济结构优化调整，不实风险管理的经济基础。坚持有保有压、有扶有控、有进有退的原则，严格执行差异化信贷政策，加大对重点领域和金融服务薄弱环区的金融支持，促进落后淘汰落后产能和产业技术升级换代。稳步推动金融创新，针对实体经济客户类型、需求特点、成长阶段等，利用先进技术手段拓展网上银行、手机银行和自助设备，研发新型金融产品和服务模式，提高服务产品的针对性和服务方案的专业性

（四）坚持业务治理与风险治理相结合，完善银行业风险管理的机制建设

当前，银行业风险呈现高度的复杂性、交叉性、传染性，过去对某一单点、某一条线的风险管理模式，已很难适应新形势发展，需续深化业务治理体系与风险治理体系改革，实现风险管理从单点单线管理向立体综合管理转变，从各自为政向充分协调转变，从被动向主动防范转变。持续推动业务治理体系改革，适应银行集团化发展要求，根据不同业务特点，分别实行子公司制、条线事业部制、部门制和分支机构制改革。大力推进风险全口径并表管理，加强母子公司的上下并表、表内表外业务的内外并表、境内境外的本外币，切实防止风险隐匿、转移、传染、放大。

（五）强化监管引领，提升银行业风险监管效能

银行业监管当局应结合我国具体国情，大力推动监管治理体系和监管能力建设，提高银行业风险监管的有效性。梳理整合监管规则实与宏观审慎相关的监管政策，构建简明清晰、宏观审慎与微观审慎有机结合的监管政策框架。落实简政放权要求，优化市场准入，于市场，提高监管透明度和公信力。完善中央金融监管部门之间、中央金融监管部门和地方金融管理部门之间的协调机制，划清职责

参考文献：

[1]张燕生，结构调整新常态的特征和前景[J].中国金融，2014，（14）：28-30.[2]李仁杰，新常态下银行的经营转型[J].中国金融，2014，（20）：16-18.[3]辜胜阻，刘伟，曹誉波，防范经济转型期的金融风险[J].中国金融，2014，（14）：12-14.[4]连平，新形势下中国银行业发展呈现五大趋势[J].中国银行业，2014，（9）：32-35.[5]董希淼，新常态下中国银行业走向何方[J].中国银行业，2014，（9）：36-39.[6]李麟，刘彬，索彦峰.新常态下的金融系统性风险与存款保险制度[J]，中国银行业，2014，（9）：45-47.，避免监管真空和监管交叉、重复监管、过度监管，提高监管的整体合力和效能。

第二篇：银行业的新常态

银行业的新常态

笔者结合本公司近百个网点项目，走访近百家银行，与各银行高管的沟通交流中，了解到当前当前国内经济新常态的悄然出现，银行业的新常态也如期而至。对于与国家经济同呼吸共命运的银行业来说，如何适应变革、长效发展才是重中之重。而充分了解宏观经济新形势，打好一场有准备之战，又是银行的头等大事。

一、经济新常态

以往，我国经济以“高增长、高投资、高出口、高污染与高能耗’为特征的旧常态运行着，而如今，迎来“四期叠加”经济新常态。“四期叠加”，即为国内经济处于增长速度换档期、结构调整阵痛期、前期政策消化期、新的改革攻坚期四期交织叠加。

“四期叠加”是高度概括后的一个名词，关于其具体内容，笔者在此一一详述。

（一）、增长速度换挡期： 高速增长向中高速增长换挡

改革开放30多年来以年均近10%的持续高增长，近年来中国经济增长速度开始下降。继2007年经济增速达到11.9%的相对高点后，2008年至2012年我国经济增速分别为9.6%、9.2%、10.3%、9.3%、7.8%，再到2015上半年增长7.6%，全年预测增长6.9%。也就是说，过去30多年里，我国经济增长速度高居在8%—12%区间，如今，经济增长速度盘桓在7.5%—9%的区间，下限由8%下降到7.5%，下降0.5个百分点，上限由12%下降到9%，下降3个百分点。由此，中国经济从1978-2012年的超高速增长模式转型为中速增长模式，开始进入增长速度换挡期。

（二）、结构调整阵痛期：经济结构由失衡到优化再平衡调整 中国经济降速换挡，必然带来经济结构的调整。

动力结构方面,过去更多的是靠投资、出口、第二产业的发展来拉动经济。随着劳动供求关系的变化,以及基础设施的完成,投资率慢慢降下来;产业结构方面,我国现在第一产业占10%,第二产业第三产业加起来是90%,第二产业比重下降，意味着第三产业比重上升;区域结构方面,过去经济是沿海出口导向型,生产力的布局是沿海和临港的。现在产业转移,沿海出口趋势不明显。过去是城市吸引农村,现在城市向周边转移,城乡之间的差距也会趋于缩小。

以此看来，国家经济重点发生异动，利益分配开始调整，各行业、各地区的传统关系打破，必会引发种种阵痛。

（三）前期政策消化期：消化前期刺激性政策

2008年国际金融危机爆发后，我国及时采取拉动内需和产业振兴等一揽子刺激政策，4万亿投资推动了经济增长迅速企稳回升，也对世界经济起到了“压舱石”的作用。前期刺激政策带来最大的后遗症不是产能过剩，而是债务肿瘤从良性成长为恶性。

从2011年二季度开始，一直到现在，是刺激政策成本的消化期。国家正快速推进淘汰落后产能、化解地方性政府资产负债等活动，总的政策方向是保持政策定力、由刺激性到稳健性平稳过渡。

（四）新的改革攻坚期：改革的情势艰难而严峻

“攻坚期”表明了改革的情势艰难而严峻，其具体表现在： 一是经过30多年的改革，容易改的问题都已经改了，留下来的都是比较难啃的硬骨头，而这些硬骨头又不是来自某一方面，而是来自经济、政治、文化、社会、生态、军队以及党的建设等各个方面。二是继续深化各项改革必然要涉及到一些重大利益关系的调整。三是深化改革必然要涉及到牵动全局的敏感问题和重大问题，如所有制改革，诸如此类的改革牵一发而动全身，任何一项改革都会涉及到其他多项改革，涉及到千千万万人的直接利益。

四是改革涉及面越来越广，不仅要深化经济体制改革，还需要深化政治体制、文化体制、社会体制、生态体制、国防和军队体制以及加强和改善党的领导等诸多方面。

可以说我国的改革是中国历史也是人类发展史上涉及面最广、受众最多、程度最深、难度最大、持续时间最长的一场轰轰烈烈的革命，面临改革攻坚期，要的是“踏石留印，抓铁有痕”的勇气和决心。

二、银行业新常态

经济决定金融，经济步入新常态，必将催生银行业的新常态。从具体表现形式来看，我国银行业的新常态主要体现在以下四个方面。

（一）、与经济增速回落相适应，银行业的增长速度将逐步回归正常。

从整个银行业来看，如果经济增长速度维持在7%～8%，而金融行业的增速却保持20%～30%，这显然不尽合理，也不可持续。因为在这样的格局下，很多的金融活动实际上是“脱实就虚”“自娱自乐”。同样地，单个金融机构对其未来发展速度的预期也要更为现实、理性。总之，随着中国经济增速区间的下移，中国金融业过去十多年“跑马圈地、高歌猛进”的时代已经结束，增速回落将是金融的一个“新常态”。

（二）、经济结构优化调整与银行业的转型发展相互影响并相互促进，银行业的结构和生态将发生变化。

一直以来，中国的经济金融存在“三多三少”的现象：一是“资金多，资本少”，造成企业和地方政府负债率偏高；二是“间接融资多，直接融资少”，国民经济的风险集中于银行体系；三是“银行存贷业务多，其他业务少”，银行只懂得做存贷款，较少从事其他金融业务。今后，随着经济结构的优化和市场化改革的推进，这种局面将获得改变。一方面，多层次金融市场体系将进一步健全完善，互联网金融等新的金融服务业态将加快涌现；另一方面，由于金融价格机制更加市场化，未来利率、汇率的波动也将成为金融的一种“新常态”。

（三）、与经济政策改变相配套，银行业的各项基础条件将不断改进并完善，金融监管环境将日趋严格。

2008年国际金融危机之后，金融稳定理事会和巴塞尔银行监管委员会积极推进国际金融监管改革，提出了一系列金融监管新的规则。与此同时，国内金融监管也因势而变：一是维护金融稳定，对银行资本的要求更为严格，对流动性的要求进一步提高；二是实施“栅栏原则”，要求把银行或其他不同类别金融业务及风险进行区隔；三是加强审慎监管，一方面要求银行的发展速度与经济发展相适应，另一方面要求金融活动更加透明、规范。

（四）、与新的改革攻坚克难相同步，传统的经营模式已经不能适应市场需要，银行业也面临着深刻的变革创新。

立足国内、国际两个大局，国家坚定不移地推进全面深化改革，持续加大简政放权力度，积极鼓励大众创业、万众创新，在这样的机遇和挑战下下，各类金融机构的竞争更加激烈，传统商业银行的经营模式和风险管理都面临深刻变革。当前，银行资产质量虽然总体可控，整体风险抵补能力保持稳定，但在多重因素影响下，也正在承受不良贷款双升、盈利增速下降的发展压力。银行需要不断适应经济转型要求，完善和提升风险管理手段，提高差异化风险经营能力，在发展战略、布局市场、管理方式、信息技术方面推进转型，谋划创新的同时，始终遵循商业银行经营规律，坚持稳健风险偏好，实现长期可持续发展。

基于以上分析，“中低速增长、高要求服务、平民化生存、变革中发展”将成为新常态下银行业的标志性脸谱。

三、银行基层网点生存现状

经济新常态的出现和银行业新常态的出现，对各大银行来说，既是机遇又是挑战，就目前形势下看，基层网点所处的困境，主要表现在外部和内部两个方面。

（一）外部方面

1、宏观经济的转型。经济增速回落，经济结构优化，增长动力转换——宏观经济正面临着全方位、深层次的转型。经济决定金融，宏观经济转型对基层网点产生重大影响，其主要体现在三个方面，第一、经济速度减缓带来客户群体的改变，业务发展受影响；第二、产业结构调整带来风险控制的改变；资产质量受影响；第三、推进利率市场化盈利空间带来改变，经营成果受影响。

2、监管政策的调整。由于宏观经济的变化，监管部门监管的理念、标准、力度、重点也会随形势的变化作一些调整。对网点经营的影响主要表现在：监管标准趋严，网点合规经营的要求更高；监管力度加重，网点违规经营成本更大；准入监管从简，网点同业竞争程度更胜；监管业务变细，网点产品组合自我创新的更难。

3、同业竞争的加剧。经济调整减速降温会带来业务规模相对缩小。在市场总量相对萎缩的情况下，基层网点的同业竞争必然会加剧。一是竞争程度激烈，网点为了完成上级下达的目标任务实现自身的生存，不论是竞争的形式，还是竞争内容都会比过去更激烈。二是竞争范围更广泛，从过去的存贷款竞争到客户竞争，从渠道竞争到科技力量的竞争，竞争无处不在。这给网点业务的推进增添了比以往更大的难度。

4、客户偏好的变化。新形势客户金融消费偏好发生着巨大的变化，深刻影响着商业银行网点的经营。这些变化突出表现在，一是客户结构正在改变，差异性需求日渐显现。中老年客户习惯于传统的银行服务方式，年轻客户希望有更多的自主选择权，对服务的便捷性、易用性提出了更高的要求。二是客户消费行为正在改变，金融消费多元化倾向日益突出。仅满足于存取款业务的客户少之有少。客户更加再意用户体验，随着互联网金融的发展，网点功能将发生重大转变，成为用户体验的场所和产品陈列的橱窗。三是客户对银行服务的要求正在改变，银行改进服务的压力日显迫切。

5、金融脱媒的加重。随着市场化改革进程的加快，经济金融化，金融市场化已成必然，商业银行主要金融中介的重要地位相对降低。储蓄资产在社会金融资产中所占比重持续下降及由此引发的社会融资方式由间接融资为主转向直、间接融资并重的过程加快。企业融资渠道多元化，对银行信贷的依赖性也相对降低。金融脱媒对基层营业网点的直接影响就是存款比过去更难抓，贷款比过去更难放。

6、利率市场化推进。利率市场化推进对基层网点最重要的影响体现在，经营成本迅速攀升，不对称性的利率管理政策，使存贷利差减小，赢利空间被压缩。经营成果完成压力增大。同时，利率风险管理也对基层网点负责人提出了新的考验。习惯于过去存贷款统一定价的模式一去不复返。学会利差对称性管理势在必行。

7、互联网金融冲击。互联风金融方兴未艾，蓬勃发展给传统金融带来的冲击和影响报刊、杂志有太多的论述。但对商业银行的基层网点而言，其冲击和影响主要集中在模式和客户上。具体表现为，模式颠覆，虚拟渠道打破传统壁垒；客户争抢，便捷服务挖走长尾客户；产品创新，体验和收益动摇客户基础。让基层员工切身感受到的就是营业大堂内客户流减少。客户存款向支付宝、余额宝转划的现象日益明显。

（二）内部方面

1、网点规模偏小，竞争力有待提升。商业银行的基层网点过去大多是储蓄所，通过转为分理处继而升格为二级支行。虽然，成为了支行，但其人员结构，业务功能，经营规模并没有实质性的提高。经营规模偏小，且未实现真正意义上的综合经营，直接影响网点的市场竞争力。

2、网点人员不足，人力资源有待增加。普遍说来，商业银行的基层网点内，人力资源有限甚至是不足，无法满足对到访客户的营销需求，遇上员工请假，业务高峰，基层网点状况更是运转无序，产能提升乏力，劳动组合有待优化。

3、员工技能缺乏，经营力有待提高。员工的经营技能是业务发展的核心所在。当前突出的问题是员工年龄结构断档，无论是普通的员工，还是中层管理人员，这个问题都应该引起高度关注，并创造条件加以解决。员工技能缺少主要表现在不适应新的时代发展的要求，对日新月异的新知识学习不够，对与时俱进的新产品营销不深，对不断升级的新流程操作不熟，对多元差异的客户新需求掌握不透。

4.老龄化现象较重，营销活力有待增强。在大部分银行的网点，年龄偏大的员工占据大半，甚至达到整体网点人员的三分之二比例，年龄偏大的员工，思维方式固化，活动参与主动性不足，营销积极性不够，网点整体活力需年轻员工带动。

5、营销氛围不浓，氛围营造有待强化。产品宣传折页制作不足，产品展示设备闲置浪费，物理分区的营销功能未能充分发挥，营销话术寡淡无力，各岗位间联动不足，厅堂到访客户难以被激发，厅堂阵地战难以致胜。

6、外拓活动不足，营销范围有待拓展。仅立足于网点内部的营销活动范围非常局限，服务的针对性、差异化不强，效果不明显，营销后劲难以为续，社区营销、场外营销活动亟待引进。

7、“当家人”压力很大，管理工作有待支持。绩效考核方案和目标激励机制已经建立和逐步完善，但现实问题是，网点财物有限，难以激励员工，在网点经营管理方面，网点负责人更是需要多方出谋划策，助力支持。

8、客户基础薄弱，营销深度有待增加。由于商业银行实行的是部门营销负责制，条线分明，做存款的只管存款，做贷款的只负责放贷，综合营销协调能力不足，不能全方位多层次满足客户的需求，造成部分客户分流，特别是一些单一网点，本来客户就不多，加之同业之间挖转和互联网金融的冲击，客户基础就更显薄弱。

9、客户结构不合理，优质客户有待维护。低端客户大量消耗网点资源，平常琐碎业务占据网点时间，导致中高端客户业务办理受到影响，体验较差，最终导致中高端客户的流失。

10、业务结构单一，创新力有待突破。基层网点的业务大多还是个金零售方面的业务，主要是存取款业务，即或有部分品种的个贷业务，也由于信贷管理集中管理的要求，一般都集中于上级支行。而且由于客户经理人数或能力方面的原因，大部分即使网点功能支持能办的业务，也没真正开办起来。造成网点业务结构相对单一，不能全方位满足客户不同种类的金融需求。

11、体制机制僵化，适应力有待改进。无论是管理体制，还是考核机制，都存在着很多亟待改进的地方。大的商业银行的网点，实行统一法人授权经营制，使得命令到执行的时间拉长，时效不足；小的商业银行的网点，过大的经营自主权，又极易酿成风险。管理机制陷入“管紧就死，放活就乱”的极端局面。考核机制也存在一些问题，制约着网点的发展，主要表现为不科学、不系统，不连续、不适应。考核模式要么是所谓的产品计价，要么是以目标任务完成率为依据，没有找到完全既适合基层实际，又促进业务发展的一套科学实用的考核办法。

12、智能设备闲置，业务分流有待提升。一些中老年用户办理简单琐碎业务，常常愿意在柜台前排队等候，而没有被及时引导到自助机具前办理，导致智能设备闲置，客户等候现象严重，柜面压力增大，业务分流未收到良好效果。

四、银行面临的新要求

基层网点所处的种种困境，对银行各方面能力提出了新的要求。其具体体现在以下六个方面：

（一）对营业网点的经营能力提出了新要求

营业网点是基层第一线，是银行最前沿的营销阵地，也是展示银行形象的窗口。而当今营业网点存在“对自身定位不明确、风险防控能力不足、营业能力不强、激励机制缺乏”等问题，银行对营业网点的经营能力，应该首要得到提高。

（二）对人力资源的管理能力提出了新要求

现代管理理论认为,对人的管理是现代企业管理的核心，当前网点在人力资源上存在“人力资源不足、岗位职责清分不到位、个人能力与岗位要求不匹配、劳动优化组合未收到实效”等问题，如何充分发挥网点内部人员的积极性、主动性和创造性，优化人员配置，促进生产经营的发展，对银行而言，是工作核心所在。

（三）对客户的管理能力提出了新要求

当今网点的营销模式由“营销产品”向“营销客户”转变，客户关系管理很大程度上影响着银行的业绩，因此，对客户的管理维护的重要性也日趋明显，如何“稳住老客户、挖掘新客户、维护优质客户”，扩大客户资源，深入挖掘客户需求，在客户上做广、做深、做精、做细，是银行新的工作重点。

（四）对内部经营流程的掌控能力提出了新要求 银行规模日趋庞大，部门分工越来越细，部门考核目标分散，使得“局部与总体经营目标相偏离，业务管理环节过多、流程周期太长，差别化和多样化的服务匮乏，业务流程彼此不协调、甚至存在冲突”等问题涌现，如何优化内部经营流程，实现有条不紊运营，有着至关重要的作用。

（五）对点均、户均、人均效能的提升能力提出了新要求.点均经营能力不强，户均维护率管理资产不高、人均劳动效率不高，使得银行各核心指标态势下行，经济效益未能得到充分提高。如何提升点均、户均、人均效能是银行面临的综合型难题。

（六）对同业竞争压力的应对能力提出了新要求

近年来，外资银行加快本地化发展，互联网巨头阿里布局金融业，民间资本筹建银行获批，传统银行加快互联网金融脚步，同时，以网络金融、移动金融为代表的新金融发展势头迅猛，同业竞争压力来势汹汹。这对传统商业银行提出了严峻的挑战。

因此，能否应对同业竞争压力，提升自我核心竞争力，准确把握新金融的发展趋势、提前布局，决定着商业银行未来的竞争地位，甚至生死存亡。

第三篇：新常态下的

新常态下的“坚守”

大德小学 李锦花

遥远的西北大漠，有一种胡杨的树种，它们生而三千年不死，死而三千年不倒，倒而三千年不朽，这沙漠里健壮而睿智的勇士，用自己的一生为我们诠释了坚守一词的深刻内涵。虽然我不可能是倔强的生长在沙漠中的胡杨,但我愿做那棵扎根于乡村英语教学试验田边的胡杨,任时光荏苒,任四季的变换,我始终用自己的生命和全部的爱, 坚守着乡村英语教学的希望和喜悦。

坚守是热爱。刚开始，我常常为自己不知道怎样为小学生上好英语课而茫然。但是我对英语的那份执着的爱告诉我要永不言弃。在教学中我常常遇到这样或那样的问题，但失败浇不灭我对英语教学那如火如荼的热情。在这样执着的支撑下，我昂首行踏进英语教学的珪步之中，在英语教学这块沃土上我默默地耕耘着。

坚守是进步。我是一位普通的乡村英语教师，要让孩子们学好英语，算的上比登天还难哪。我作为一名普通的英语教师，神圣职责是什么呢？经过我不眠的深思，向有经验教师的请教，拉一些对英语不感兴趣的孩子促膝长谈，拜访一些家长和他们交换意见。我明白了，明白了要教好英语，首先要让他们爱上英语、喜欢英语。啊。。我知道了，知道了！学生喜欢什么就不会厌烦什么。真是“山穷水复凝无路，柳暗花明又一村”啊。

为此，每节课前我会认真研究、吃透教材，通读、精读课文，较好地掌握教材的全部内容，明确这节课的教学目标，精心设计课型、流程、方法等。在教学过程中我深知英语课中口语是老师与学生交流的主要方式，作为英语老师的我很注重加强英语口语在课堂中的运用，给学生创设愉悦的英语课堂氛围；在课堂上对于学生的表现我会给予肯定和鼓励，从而使学生感受到老师的关爱，感受到我始终保持的微笑，并且和学生多交流，让学生发自内心地喜欢我的课堂。

坚守是希望。我刚接手的班是五年级，班上有一个比较优秀的学生--赵嘉欣。她性格外向，刻苦努力，成绩优异。可是，她上四年级的时候，她生病了。有一个多月没有来上课，她落下了很多的课程，我暗暗地担心和着急。我不能把我的担心表现出来。上课的时候。我特意让她来回答她能够回答的问题，每次答完问题，我都会笑着对她说“你真棒”。一次，她的妈妈对我说；“李老师，今天我女儿回家特别的高兴在沙发上蹦来蹦去。我问她为什么，她说（李老师说我特别棒）”！后来，她深深的爱上了英语。

我作为新常态下的英语老师，我明白应该突破常规，寻求新的教学模式，敢于真正的把课堂还给学生，实现老师作为教学的主导，学生作为主体的开放式课堂。新常态下的教育，不应该是强迫，而是引导；不是灌输，而是浸润；不是施压，而是影响；不是改造，而是改变。新常态下的教育，当以人为本，遵从人性，尊重孩子的生命个性，解放孩子的身心，给他自由发展的空间，鼓励他们不断尝试、直面挫折。只有把课堂真正的还给学生，才能更好的发掘他们的个性。

在我的心中有一个诺言——那便是“坚守”；在我的手中有一粒金色的种子——那便是实践；在我的生活中有一个目标——那便是成功。我要用我的双手在孩子们的心中播下渴求知识的种子，我要用我的勤奋在孩子们的心中播下热爱英语的种子……也在我的心中播下希望的种子。我要用心守望着这份希望,更要用爱呵护着这份希望，默默地看着她破土、发芽，看着她开花、结果，我坚信幼苗终会长成参天大树。

此时，我要大声的对大家说：守望着自己爱着的田地，这就是我人生最大的幸福！

谢谢大家！

锦花老师，你好！你的演讲稿，主题新。内容实在，我在你原文的基础上把一些词句删减了些和补充了一些词句。如果有不妥的地方请见谅。

第四篇：新常态下文化建设

新常态下文化建设

今年11月9日，总书记在APEC会议开幕式上发表重要演讲，主题是“谋求持续发展，共筑亚太梦想”。总书记在演讲中指出“中国经济呈现出新常态”，而这个引人注目的“新常态”的提法及其主要特点，值得我们文化建设认真研究并积极适应。相对于作为基础的经济建设者而言，文化建设属于上层建筑及其意识形态的建设。也就是说，经济建设的诉求与追求，往往会渗透在文化建设的理念与举措中，也会决定着文化建设的方法与步骤。比如我们一度就笃信人均GDP的大幅增长将大力拉动文化消费，而未能细察这个“增长”的结构构成及其消费取向;比如我们一度也认为文化设施就应建得“有文化”，只是不少为显“政绩”的设施把“显豪华”当成了“有文化”;比如我们一度还认为“大歌舞”能够壮势“大繁荣”，于是不管大庆典、小庆贺都弄得花团锦簇、“群星灿烂”并滋生出“文化包工头”„„虽然那些“文化的虚火”被明令禁止而紧急刹车，但文化建设要真正回归“润物无声”“攻心为上”的功能，还需要“志存高远”“坚守理想”，还需要“深入生活”“扎根人民”;也还需要努力把握“中国经济新常态”的大格局，要有积极适应新常态的大智慧。

文化建设要积极适应新常态，第一要再度审视文化建设的本质和功能。近读总书记所著《之江新语》，我们看到他10年前就发表过两篇关于文化建设的精辟之论。在《文化是灵魂》一文中他写道:“一位哲学家曾做过这样的比喻:政治是骨骼，经济是血肉，文化是灵魂。这一比喻形象地说明了文化对人类社会发展所起的作用。”在《文化育和谐》一文中他指出:“文化即‘人化’，文化事业即养人心志、育人情操的事业。人，本质上就是文化的人，而不是‘物化’的人”，“文化育和谐，文化建设是构建和谐社会的重要保证和必然要求”。正是因为深彻洞悉文化的本质和功能，总书记不久前在主持文艺工作座谈会时就强调:“广大文艺工作者要从这样的高度认识文艺的地位和作用，认识自己所担负的历史使命和责任，坚持以人民为中心的创作导向，努力创作更多无愧于时代的优秀作品，弘扬中国精神，凝聚中国力量，鼓舞全国各族人民朝气蓬勃迈向未来”。也就是说，我们的文化建设要积极适应新常态，就其本质而言要以“弘扬中国精神为担当”，就其功能而言要以“凝聚中国力量”为使命。这是我们文化建设积极适应新常态的重中之重。

第二，文化建设要积极适应新常态，就要真切领略文化建设的方法和追求。总书记在文艺工作座谈会上的重要讲话中指出:“文艺创作方法有一百条、一千条，但最根本、最关键、最牢靠的办法是扎根人民、扎根生活。”对于我们的文化建设而言，“深入生活”“扎根人民”是常态;与之紧密关联的“新常态”，是反映当前“人民群众的伟大奋斗和火热生活”，是表现当前从“人民群众中涌现出来的先进典型和感人事迹”。这也就是总书记在文艺工作座谈会上要求的“为历史存正气，为世人弘美德”。事实上，文化建设的方法和追求，其根本规律和基本特征就是“源于生活、高于生活”。以生活为源，强调的是生活决定文化建设的内容，也决定文化建设的取向;比生活更高，正如总书记所要求的，要“把服务群众同教育引导群众结合起来，把满足需求同提高素养结合起来”。

第三，文化建设要积极适应新常态，就要努力把握经济新常态的理念和举措。简言之，我们需要把握的理念一是着力于“质的提升”而非“量的泛漫”，二是着眼于“结构优化”而非“同质繁衍”，三是着手于“创新驱动”而非“要素驱动”，四是着意于“多元动力”而非“单一取向”。总书记在文艺工作座谈会上的重要讲话，有许多就是针对“质的提升”而言。他所说的“文艺创作方面”存在的问题，也同样存在于我们文化建设的一些方面。因此，着力于“质的提升”就要改变“抄袭模仿、千篇一律的问题”，改变“机械化生产、快餐式消费的问题”。我们的文化建设只有努力把握经济新常态才有可能积极适应经济新常态，才有可能逐步确立自身的新常态，才有可能在“高原”上崛起“高峰”，在“春季”里鼓荡“清风”。着力于“质的提升”是文化建设新常态的根基。

关于着眼于“结构优化”，是目前在文化建设许多层面上都应通过深化改革来加以调整的重要举措。在整体层面上，主要是着眼于科技进步给文化发展带来的革命性变化。这种变化一方面是科技使文化以前所未有的规模和效率进入生活，扩大了文化的覆盖面并增强了其渗透力。另一方面是这一进程中用户角色的重大转变，也即“用户创造内容”现象的发生，我们将为这种蕴含能动创造的文化体验去进行文化创造。结构优化，还体现在各文化业态建设的具体层面。以传统舞台演艺业态而言，当我们初步完成文艺院团的“转企改制”之后，接下来要做的一是实现其内部治理结构的优化，即真正实现“现代企业制度”和“法人治理”;二是在市场主体“内生动力”不断增强的前提下，实现“以资本为纽带的兼并、重组”，提高文化企业的规模化、集约化、专业化水平。与此同时，我们要为文艺院团这一“市场主体”搭建运营平台，全面促进文化资源在全国范围内流动，如目前“保利院线”和“中演院线”的所作所为。

关于着手于“创新驱动”，可以说也是文化建设积极适应新常态的个中要义。中国经济新常态，不仅与资金、技术、信息人员流动达到高水平的亚太市场密切关联，而且与我国的城镇化进程同步进行。城镇化作为我国现代化的必由之路，必然推动我国文化的创造性转化和创新性发展，也必然主导我国现代文化的发展进程。“创新驱动”是相对于“要素驱动”“投资驱动”而言的，这在文化建设的新常态中更应得到高度重视。如果说，我们既往的“继承创新”较多关注“要素驱动”，那么“创新驱动”则呼唤着文化建设的“集成创新”。作为科技创新理念的平移，文化建设的“集成创新”一要有自主意识，创新要素与内容的选择要服从主体解决文化发展问题的需要;二要有跨界意识，要全面开放创新要素与内容的选择视域，以实现主体选择的最优化;三要有协同意识，要善于集中智慧、凝聚优势、开放建构、转型升级;四要有贯通意识，要将各创新要素与内容有机整合，生成一个具有独特品格的有机整体。

关于着意于“多元动力”，就文化建设积极适应新常态而言，特别鲜明地体现在现代公共文化服务体系的构建中。作为党的十八届三中全会“全面深化改革”确定的文化建设目标之一，现代公共文化服务体系的构建有三个要点:一是要建立“体系构建”的协调机制，促进基本公共文化服务的标准化、均等化;二是要建立群众评价反馈机制，推动文化惠民项目与群众文化需求有效对接;三是要整合相关公共服务设施，建设综合性文化服务中心。与之相关，还要推动公共文化服务的社会化发展，培育文化非盈利性组织。这里的“社会化发展”，其实是引导群众在文化建设中的自我表现、自我教育和自我服务，是我们文化建设新常态要培育的“多元动力”。我们的公共文化服务体系建设，在设施建设、项目组织、活动开展方面都做了许多卓有成效的工作。着意于“多元动力”作为适应新常态的举措，要特别在“引导群体心理”上下功夫。作为国家文化部的“文化创新工程”项目，我们最近验收了云南省保山市腾冲的“文化惠民示范村建设”和四川省成都市青羊区的“主题社区建设”，关注到二者在群体心理引导方面有共通之处:即一是讲和谐，使人心不争;二是讲凝聚，使人心不散;三是讲陶冶，使人心不俗。面对中国经济呈现出的新常态，文化建设要有积极适应新常态的文化自觉，以使我们能更好地坚持以人民为中心的工作导向，能更好地深化文化体制改革，以激发全民族文化创造活力。

第五篇：谈经济新常态下煤炭企业安全管理现状与对策

谈经济新常态下煤炭企业安全管理现况与对策

（内蒙古隆泰丰投资管理有限公司阿刀亥煤矿 霍志朝）

摘要我国经济发展已经进入新常态。本文结合经济新常态下煤炭行业的特征，对煤炭企业安全管理现状进行分析，并提出经济新常态下煤炭企业安全管理对策。

关键词新常态 煤矿 安全 对策

我国经济发展已经进入新常态，新常态的经济环境对煤炭行业产生了深刻的影响。煤炭企业要在新常态经济趋势下生存和发展下去，除了准确把握和顺应经济新常态的趋势，更重要的是做实煤矿的安全管理工作。实现安全生产是煤矿企业生存和发展的根基，安全管理仍是煤矿企业不断探索和研究的永恒主题。探索并逐步形成完善的、与煤矿企业自身相适应的安全管理对策是提升煤矿企业安全管理水平、实现煤矿安全生产目标的最佳途径。

一、煤炭产业新常态的表现形式

1.总书记第一次提及“新常态”是2014年5月在考察河南的行程中。新常态就是不同以往的、相对稳定的状态，这是一种趋势性、不可逆的发展状态。经济新常态是总书记从哲学和历史唯物主义的角度对当前中国经济发展阶段的科学判断，经济新常态意味着中国经济已进入一个与过去三十多年高速增长期不同的新阶段。经济新常态主要特点是： 增长速度要从高速转向中高速，发展方式要从规模速度型转向质量效率型，经济结构调整要从增量扩能为主转向调整存量、做优增量并举，发展动力要从主要依靠资源和低成本劳动力等要素投入转向创新驱动。这些变化，是我国经济向形态更高级、分工更优化、结构更合理的阶段演进的必经过程。

2.随着中国经济进入新常态，煤炭行业发生的新的变化也将成为常态化，主要表现为四个特征。一是煤炭需求增速放缓。随着我国经济增速放缓，经济结构调整，今后一个时期全国煤炭消费增速将彻底扭转前10年年均增加2亿吨的形势，煤炭需求增速大幅度放缓将成为总量变化的新常态。二是超前产能与库存的压力加大，“十一五”以来煤炭建设投资总额近3万亿元，产能建设超前的问题十分突出。因此，未来一个时期煤炭市场消化煤矿超前建设产能，消化煤炭库存，实现煤炭供需平衡将是一个艰苦的过程。三是环境制约的强化作用加强。随着国家加大生态环境治理力度，推进煤炭清洁生产和高效利用，推行煤炭绿色开采，向社会提供洁净的煤炭产品，保护和改善矿区生态环境，任务十分艰巨。四是产业结构调整的任务艰巨。多年的资源整合与兼并重组，淘汰了一大批小煤矿，建成了一大批现代化煤矿，大煤矿、大企业之间的竞争越来越激烈，结构调整难度加大。

二、新常态下煤炭企业安全管理现状分析

随我国经济进入新常态，煤炭产业的发展已经出现新的常态，煤炭产业新常态下煤炭企业普遍要面对以下三方面问题：一是产能过剩带来的企业生存空间受限。由于煤炭需求增速放缓和超前产能双重压力，导致煤炭 行业产能明显过剩，致使煤炭市场价格和煤炭企业经济效益出现了断崖式下滑，也直接挤压煤炭企业的生存空间。二产业结构调整带来煤炭企业破产、企业重组频繁。尽管多年的资源整合与兼并重组，淘汰了一大批小煤矿和落后产能，但是煤炭产业新常态要求煤炭企业通过兼并重组，实现煤炭行业优胜劣汰；通过企业破产、煤矿关停淘汰一批资源条件差、生产成本高、经济效益低的产能。因此在近一段时期内煤炭企业重组、煤矿关停及复产将相当频繁。三是倒逼着企业在创新和管理方面下真功夫，在控制成本和提高效益方面找到有效途径，在留住和培养人才方面做足功课。煤炭企业经历黄金10年，在技术和管理方面虽有一定程度的提升，但多数矿井的经济增长方式仍以粗放式增长为主，在企业内控、精细管理、成本控制等方面还没有形成成熟的管理体系。经济新常态将倒逼企业补上这一课。

新常态下煤矿企业安全管理将主要体现以下四方面的特点：一是政府对煤炭企业的安全监管将更加严格；二是由于煤炭行业整体产能过剩，煤炭市场价格长期低位运行，受煤矿企业经济效益影响，煤矿安全投入资金没有保障；三是煤矿破产、重组、产权交易等情况将成为常态化，煤矿不正常、不连续生产会导致煤矿安全管理的间断性、煤矿在某一段时期出现管理机构和专业技术机构不健全的可能。四是煤炭行业安全管理和专业技术人员及有经验的操作员工流动性加剧，煤矿安全管理和专业技术人才流失。

三、经济新常态下煤炭企业安全管理对策 煤炭企业安全管理对策要在认真分析企业所处的内、外部环境、准备把握企业特点及充分认识企业发展目标的基础上制定、完善和形成的。经济新常态下煤炭企业安全对策即要科学审视和把握煤炭行业的新常态，又要认真分析和企业自身在新常态下安全管理现状，从而采取有效的管理对策。

1.准确把握煤炭行业新常态的趋势，主动创新安全管理。随着我国经济进入新常态，煤炭行业通过竞争去产能、煤矿企业通过创新管理求发展也将成为常态化。因此要结合煤矿企业创新管理，准确把握煤炭行业新常态的发展趋势，把握政府对煤矿企业安全管理的政策导向和法律要求，仍要树立和坚持安全第一的安全生产方针，创新安全管理先行，为企业生存、发展奠定基础。

2.依靠技术进步提升矿井安全水平。煤矿每一次新的技术革命都会带来安全管理水平跨跃式提升，比如单体柱替代木支柱、综采替代普采。过去煤炭行业的黄金10年，通过国家强制淘汰落后装备和煤矿企业自身发展的需要，煤矿的装备水平得以改善。但由于受传统观念限制，装备应用水平良莠不齐，有些装备水平远没有发挥出来。在新常态下，煤矿管理者应该创新管理思想，挖掘现有装备和存量装备技术潜力，在煤矿企业新常态经济条件下提升矿井技术水平，依靠技术进步提升矿井安全管理水平。

3.正确处理安全与效益、安全与企业生存的关系，确保新常态下安全资金投入。新常态下政府对煤矿企业安全监管更加严格，政府对安全事故的零容忍将会使发生安全事故的企业付出更加沉重的代价。优先保证安全资金投入，保证矿井安全生产才是企业生存和发展的前提和基础。新常 态下煤矿企业安全资金的科学使用和管理更显突出，因此应该创新安全资金的使用管理，改变过去粗放式的资金管理方式，科学评估安全资金使用必要性和效果，全程跟踪安全资金使用管理，充分发挥安全资金的效用。

4.保持矿井安全管理的连续性。矿井停产及复产、煤矿企业重组、煤矿产权交易等都会造成煤矿相关专业管理中断，矿井安全管理也会随之中断，中断的安全管理会埋下隐患。矿井出现停产及复产、企业重组、煤矿产权变更等情况时，要针对煤矿不同生产时期，采取有针对性的措施，避免管理中断，相关专业技术人员通过技术交接、查阅资料及专业人员过渡等措施确保各专业有序衔接，保持矿井安全管理的连续性。

5.煤矿企业管理、专业人员及成熟的操作员工流动性是煤矿企业安全管理容易忽略的问题，但近一段时间内也将成为煤炭行业新常态。煤矿企业管理和专业人员，也包括一些岗位上成熟的操作员工的流动性会使煤矿专业技术管理出现“隐性中断”，从而导致煤矿安全管理链条上出现“隐性中断”，为安全管理埋下隐患。因此新常态下煤矿安全管理要重视新常态下企业员工流动性的问题，创新人力资源管理，在新常态下培养人、留住人、培养一支稳定的管理和技术团队，为煤矿企业实现安全生产目标提供人力资源保障。

安全生产是煤矿企业生存和发展的前提和基础，在经济发展新常态的形势下，要认清形势，把握趋势，认真分析企业所处的经济环境和企业安全管理现况，有针对性的采取对策，实现安全生产。