第一篇：长三角外贸竞争力的现状分析与对策__以浙江为例
目 录
1.绪论............................................错误！未定义书签。
1.1研究背景....................................错误！未定义书签。1.2研究意义....................................错误！未定义书签。2.相关理论概述....................................错误！未定义书签。
2.1外贸竞争力的内涵............................错误！未定义书签。2.2影响外贸竞争力的主要因素....................错误！未定义书签。
2.2.1技术进步因素..........................错误！未定义书签。2.2.2宏观经济的变化........................错误！未定义书签。2.2.3人力资源因素..........................错误！未定义书签。2.2.4外商直接投资..........................错误！未定义书签。
3.浙江省对外贸易发展现状..........................错误！未定义书签。
3.1浙江省发展对外贸易的优势....................错误！未定义书签。
3.1.1良好的区位条件........................错误！未定义书签。3.1.2民营经济的发展........................错误！未定义书签。3.1.3政策的大力推动........................错误！未定义书签。3.1.4产业结构的调整........................错误！未定义书签。3.2浙江省对外贸易发展现状......................错误！未定义书签。
3.2.1外贸呈外延式发展......................错误！未定义书签。3.2.2粗放型外贸发展模式....................错误！未定义书签。3.2.3外贸结构失衡..........................错误！未定义书签。3.2.4外贸劳动力竞争优势较弱，缺乏外贸专业人才错误！未定义书签。
4.长江三角洲的对外贸易发展措施——以浙江省为例.....错误！未定义书签。
4.1实现外贸结构和产业结构共同优化..............错误！未定义书签。
4.1.1建立进出口企业、出口产品基地、出口产业集群错误！未定义书签。4.1.2积极推动加工贸易转型升级..............错误！未定义书签。4.1.3发展服务贸易..........................错误！未定义书签。4.3加快一般贸易产品升级，增强一般贸易的竞争优势 错误！未定义书签。4.4注重人才的引进，完善外贸人才培养机制........错误！未定义书签。4.5加大招商引资力度，提高利用外资水平..........错误！未定义书签。5.总结............................................错误！未定义书签。参考文献：..........................................................2 4.2实施科技兴贸战略，以科技带动贸易发展，转变粗放型外贸发展方式错误！未定义书签。
长三角外贸竞争力的现状分析与对策——以浙江为
例
摘要：改革开放以来，长江三角洲的对外贸易发展获得了很大的成就，让人叹为观止，而长江三角洲的快速发展也极大的推动了国内经济的发展，具有重大的意义。经过三十年的建设，目前长江三角洲已经发展成国内典型的贸易地区。通过研究出长江三角洲对外贸易竞争力发展的关键点，我们就可以有效的提高长江三角洲对外贸易水平，促进长江三角洲的经济发展更是水到渠来。所以我们在这篇文章中对长江三角洲的外贸竞争力的当前状况进行一些科学的分析，并且根据现状提出一些相关的对策研究，这些举措的提出是有很重要的现实意义的。本篇文章对浙江省的对外贸易的现状进行了详细的分析，从而总结出了提高长江三角洲对外贸易竞争力的方法。
关键词：长江三角洲；浙江省；对外贸易；竞争力
1.绪论
1.1研究的背景
自从进入新的世纪，21世纪以来，经济全球化不断加速，生产要素已经不再仅仅局限在国内配置，它突破了国界因素，在全球进行了配置，生产出来的商品也随着经济全球化的不断推进，在全球范围内流动，这种现状极大地促使国际贸易快速的增长。自我国实施改革开放的政策以来，我国的各项经济迅猛发展，在党和国家人民的共同的努力下，我国陆陆续续取得了令人瞩目的重大成就。在此我们不得不提及80年代实施的外贸体质改革，通过这项改革，我国的外贸经济得到了有效的发展和提高。长江三角洲是我国经济发展的重要带动区，同时也是促进我国对外贸易发展的重要要力量。浙江省自改革开放以来发展迅速，其经济发展速度甚至超过了全国经济发展水平，除此之外，浙江省的对外贸易水平也提高了很多。但同时，对外贸易发展也存在一系列的问题。目前对外贸易的发展遭遇到了一次严峻的考验，之所以称之为严峻的考验那是因为在对外贸易过程中，非传统的贸易壁垒越来越高，国内出口退税率也越来越低，这对对外贸易来说是一个很艰难的发展条件，因此浙江省的对外贸易面临了前所未有的挑战。在开放型经济中，要想保证一个国家或者一个地区的经济平稳运行并且健康发展就要做到将国家或者地区的内部经济和外部经济协调起来。通过分析一个国家或者一个地区的对外贸易状况，可以看出该国或者该地区的产业竞争力和国际分工地位情况。所以，协调发展对外贸易对一个国家或者一个地区的经济发展状况是有很大的影响的。近年来，对外贸易一直是国内学术界研究的重点，通过对这方面的研究，我国也不断的取得了优异的成果。本文对长江三角洲的外贸竞争力的现状进行了分析，并且提出了相关对策，以浙江省为例进行研究，对浙江省在对外贸易方面发展所具备的优势和当前状况进行了详细的分析。通过这一系列的科学的分析找出促进浙江省对外贸易发展的方法和措施，为有关部门发展长江三角洲的对外贸易提供决策依据。
1.2研究意义
在加入到国际世贸组织后，我国的贸易结构和贸易增长都得到了大幅度的提高，这也直接的影响到了我国GDP的增长速度，但是从另一方面来看，我国如今在对外贸易的发展中也出现了一系列的潜在问题，这些问题也影响到了我国的对外贸易发展。
通过本文的研究，我们可以得出一些科学的结论，并且根据这些结论我们可以采取一系列的相关措施，从而在分析浙江省的对外贸易现状的基础之上，为浙江的对外贸易发展提供科学的指导与意见，使浙江省相关的部门领导在进行决策的时候有据可依。这样对长江三角洲的对外贸易发展是有积极的促进作用的，能够存进长江三角洲的经济发展，提高长江三角洲的国际竞争力。
2.相关理论概述
2.1外贸竞争力的内涵
在20世纪80年代的时候，国际上就已经开始对外贸易竞争力进行了分析和研究，但是我国是在20世纪90年代的后期才开始致力于对外贸易竞争力的研究，由于研究时间并不是很长，所以国际上对外贸竞争力的定义和界定尚未明确。在我国有很多致力于研究对外贸易竞争力的学者，他们在一系列的研究后，普遍将外贸竞争力定义为：一个国家或地区的可贸易本国产品、产业及从事贸易活动的企业在对本国开放的国际市场上所具有的开拓、占据国际市场，并因此获得利润的能力。这批学者中的代表人物有程春梅（2004），蒋和平（2010）等。提及竞争力，我们由外贸竞争力就会想到国际竞争力。因此在研究中，有部分学者就会认为外贸竞争力等同于国际竞争力。但是还有部分学者并不这么认为，他们认为外贸竞争力和国际竞争力并不等同，外贸竞争力能够最直接的体现一个国家，一个地区的产业或者产品在国际市场上的竞争能力。外贸竞争力只是国际竞争力的一个重要组成成分，是国际竞争力的一个部分，国际竞争力的范围更为广泛。支持这种观点的代表学者为：韩一波(2007)、喻志军(2009)等。在评价一国产业或者产品的外贸竞争力这个问题上，李玉萍(2006)、田江(2010)等学者提出应该对进出口进行基础性的分析，通过对出口竞争力和出口的比较优势这些方面进行研究，从而了解到外贸竞争力的相关的情况。
2.2影响外贸竞争力的主要因素
2.2.1技术方面因素
通过技术上的创新不但能够节约成本开销提高收益，而且还能够提高贸易的竞争力并且改善对外贸易的结构。根据对外贸易对技术进步和生产效率的影响，我们将其分为三种情况：第一种情况是，将国外先进的科学技术引入到国内，弥补国内在技术方面的欠缺，这种办法可以最直接的提高技术水平和生产效率。第二种情况是，充分利用产业集群，在进行了高度的专业化的分工后形成产业配套条件，使集群内部协作的效率大大提高，实现规模经济。通过发展产业集群，不仅能够有效的提高企业的生产效率，而且还能够使外资对该地区更加感兴趣，当投资商对这块地区有了兴趣之后，那么这块地区对投资商来说就有了吸引力，这就会大大增加投资商投资的几率。第三种情况是，竞争效应。在进出口竞争的过程中，国内的企业和相关的产业会形成一定的压力，有了压力就会促进企业不断发展和创新，要在国际经济贸易的大形势下，要想在这条大河中生存下来，就必须化压力为动力，不断进步。
随着国际经济的不断发展，如今已经进入到了知识信息的新时代，和过去的贸易相比，现在的国际贸易已经有了新的变化。现在贸易的主体是以知识为载体的信息产品和劳务，经济的增长是依靠知识或者有效信息这一系列的信息产品，而不再是依靠自然、资本等。在当今世界，各国对于知识和技术的要求普遍提高，对于知识和技术的重视程度也越来越大，现在的国际贸易主要是依靠知识要素和信息产品来推动经济的增长。R&D渐渐成为了影响贸易结构变化的因素之一。总而言之，由于浙江省在自主创新方面不够突出，没有拥有核心技术，在技术上比较依赖外部因素，这对浙江省的出口商品结构的优化有很大的制约成分。2.2.2宏观经济变化的因素
宏观经济在发展情况、环境的变化、贸易政策的变化等方面对对外贸易具有比较重要的影响。贸易政策对一个国家的外贸的影响是十分大的，不仅对贸易活动产生影响，还会影响到整个贸易行业的竞争力以及未来发展的方向和目标。1978年我国实行了改革开放政策，通过推行这一政策，我国的经济实力不断提高，与之同时，浙江省的出口贸易也得到了很大的发展。因此我们可以得出这样一个结论，一个国家或者地区的对外贸易的发展是离不开这个国家或者地区的经济实力的。我们都知道，要想看出一个国家或者地区的整体经济发展状况，就要去看这个国家或者地区的GDP。所以，整体经济和出口贸易的作用是相互的。对外贸易可以使本国的闲置资源得以利用，从而使产出增加，将资源在国际之间进行合理有效的配置，可以增加产出；在和他国进行国际分工的时候对产业结构的升级和转型是有积极作用的，简而言之也就是说对外贸易有利于促进国名经济以及贸易结构的升级和优化，促进市场的扩大。2.2.3人力资源方面的因素
人力资源是从人的身上看出来的素质，这种素质囊括了各种知识和能力。不管需要提高哪种产业的国际竞争力都是需要一批专业型的人才来为产业的发展进行科学合理的组织和管理的。在开拓国际和国内两个市场的同时，使资本更具有人性化。因此在经济全球化和竞争全球化的大时代背景下，对于知识型以及技术型人才的需求是与日俱增的。但是要想造就一批高质量的人才是需要花费很长的时间来培养的，这就导致各国都出现了人才短缺现象。人才短缺现象极大的影响了国际竞争力的提高，往往人才比物资和金融资本更为稀缺。我国是人口最多的国家，这对我国来说是一个有利的优势，虽然我国人口众多，但是我国并没有成为人力资本强国，我国仅仅算是一个人力资源大国而已，因此我国在这一方面还是需要不断努力发展的。2.2.4外商直接投资
随着经济全球化的不断深入，外商直接投资FDI（Foreign Direct Investment）在全球快速蔓延，很多国家都相当重视外商直接投资。而外商直接投资之所以在全世界范围内受到如此火热的追捧是由于它对对外贸易有很大的促进作用，这些促进作用主要体现在一下几个方面：促使国家或者地区最快速度融入全球经济当中；优化国家或者地区的出口贸易结构物，变成工业制成品出口；转变进口商品结构，变为生产型进口。自从上个世界90年代发展到现在，浙江省的进出口贸易额大幅度的增加，在很大的程度上是受到了外商投资企业的益处。根据统计我们发现在浙江省的出口总额中，外商投资企业的出口占了很大的比例。外国的企业往往利用跨国公司这种形式在浙江省进行各种经济活动的运行，在此过程中，大量的资金也流入到了浙江省的经济市场中，带动了浙江省的贸易发展。并且在外商投资中，我们也获得了先进的新技术，这对提高浙江省的创新能力是有很大的帮助的。外商投资企业是通过外溢效应影响东道国的产业结构，进而影响对外贸易结构的。外溢效应成为跨国公司不自觉向东道国转一让技术以及管理经验的主要通道，并且通过加工贸易或其他的经济活动，引起技术、设备、人才以及管理的输入。东道国经过引进和学习，逐渐掌握之后，慢慢调整和升级本国的产业结构。同时，东道国对FDI的各项优惠政策，从本质上来讲是资源配置的人为安排，这对于东道国本身的产业结构影响也很大。东道国对于外资的引进方而会有一定的优惠，这些优惠直接影响外资进入的成本以及与东道国当地同类企业的竞争与合作关系，可能导致该类产业在经济中的地位的变化，最终影响其对外贸易结构的调整。跨国公司通过对外直接投资推动了知识要素以及信息产品在全球范围内的流动，促进科学技术的不断创新以及推广，从而也对贸易结构产生影响。在这个过程中有一点我们需要注意一下，那就是增加FDI的流入量并不会使当年的出口贸易立即发生变化，这是需要一个过程。这主要是由外资进入后，从投资建厂到设备引进和员工培训，再到生产产品、出口这一系列过程决定的。
3.浙江省对外贸易发展现状
3.1浙江省发展对外贸易的优势
3.1.1良好的区位条件
浙江省拥有独特的地理位置，其地理位置也是相当的好。浙江的东部、南部、西部以及北部都与海洋或是发达城市相接，这对浙江的发展是有很大的积极作用的。邻近城市的发展也会在不知不觉中带动浙江省的发展，这就起到了一个很好的促进作用。而且浙江省还具有很好的海外、内河以及陆上交通。良好的区位条件除了为浙江外贸出口企业方便了进出口通道外，也为浙江外贸企业的发展带来了更多的机遇。3.1.2民营经济的发展
在浙江省人口是比较多的，但是浙江省的土地不够大，资源比较短缺，因此浙江省鼓励人们进行以家庭经营为主的个体经济等非公有制经济。目前民营经济已成为浙江小城镇发展的主要动力。浙江经济的起步、加强和改善依赖于民营企业的发展。浙江企业的发展中政府的作用很弱，没有权利干涉个体、适应经济的发展。因此，浙江民营经济的发展经历了自由竞争阶段，一大批民营企业和企业家成熟起来。一批在市场中的竞争力，民营企业和企业家的创新已经长大了。自从中国加入世界贸易组织后，浙江省的传统产业，也就是以民营企业为主体的产业获得了重大的发展机遇，浙江省开始大力发展进出口贸易，这一举措大大的促进了浙江省的对外贸易以及经济发展。虽然浙江的民营企业规模小，但主要集中在浙江东北部地区，形成了产业集群，这些产业集群形成了良好的规模，不仅如此，浙江省具有很多专业性的市场使得流通的速度大大提高，使商品的流通成本大大减少，很大程度上提高了浙江民营企业的出口实力。3.1.3产业结构的调整
自从改革开放以来，这20多年间，浙江省的产业结构也在不断的优化和创新，但是成效并不是很理想。在80年代初期，浙江实行“以商兴工”政策，鼓励家庭作坊式的小商品生产和出口，在不断的进行资本积累以及扩大生产规模，形成了“小企业、大市场、大产业”的格局。而在80年代中期，浙江省在轻型加工工业方面进一步的进行了发展。在80年代之后，浙江省引进了先进的科学技术，利用科学技术来改造传统的产业，充分发挥品牌战略和集群战略的优势，提高区域产业竞争力。在和广东地区相比之下，浙江省的产业发展更为自然，起点不是很高，技术也较低，在产业结构的调整过程中，提升了人力资源和技术水平，打好了产业的基础，使之更为牢固。
3.2浙江省对外贸易发展现状
3.2.1外贸呈外延式发展
浙江外贸的发展为外延式粗放型格局，一直以来浙江省相对来说都是重视出口，轻视进口。其中出口主要是以货物贸易出口。浙江初级产品占出口商品比重从2000年13.3%降低到2010年6.3%，工业制成品占出口商品比重从2000年86.7%上升到2010年的93.7%，这一系列的数据都表明浙江省成功的完成了从初级出口向工业制成品出口的转变。但如今国际分工出现了一种新的形式，从产品分工转化为要素分工，即体现在价值链的某一个环节上。由于浙江省的出口企业在品牌、技术、国际销售渠道上的优势不够，缺乏相关的发展，所以浙江省的出口企业在国际竞争中缺乏优势，一直处于被动状态，得不到主动的发展，并且这些出口企业受国家经济的因素也很大。浙江的比较优势主要体现在劳动密集型的产品加工上。由此可见，浙江目前在国际分工中处于低端，通过国际贸易获利是很低的。
3.2.2粗放型外贸发展模式
根据外贸发展的情况来看，浙江省的外贸出口一直是“三高一低”的粗放型发展模式，这种发展模式并不科学，它对商品的依赖程度过高，并且过分依赖资源和劳动力，其技术含量以及附加值都是比较低的。因此这种低的结构层次以及低技术水平是难以可持续性发展的。根据图表我们可以发现在浙江省的出口商品中，大部分还是粗加工的产品，很少有高新技术的产品，尽管浙江省的高新技术产品在出口总量上有了一定的上升，但是它所占的比重还是比较低。这说明浙汀省的出口基本上还只是局限在简单加工和组装、较为低效的发展阶段，对产业结构的优化力度不强。这样的出口发展模式是不行的，这会直接造成资源的浪费、环境的污染以及影响发展的可持续性，如果不加快转变粗放型的发展模式，浙江省外贸出口的发展将会令人担忧。3.2.3外贸结构失衡
虽然浙江己经完成了出口工业制成品为主的转变，但浙江出口的工业制成品还是主要为低附加值和低技术含量的劳动密集型的和初加工或粗加工的资源型产品，高附加值和比较有特色的工业制成品比较少。浙江外贸方式中一般贸易和加工贸易占95%以上，其中一般贸易占75%以上，而一般贸易属于比较低层次的贸易方式，说明浙江的贸易发展方式都是一些低层次的发展方式，浙江的贸易发展不充分，这从侧面角度反映出在对传统产业改造时没有引进和利用好所需的先进技术、设备，这就直接的影响了浙江产业结构的调整和升级，从而又影响到了浙江出口产品的结构升级。浙江外贸进出口的市场分布也极不平衡，出口市场相对集中，市场覆盖面小、渠道单一。浙江贸易出口地主要集中在亚洲、欧洲和北美洲，占据浙江出口总额的80%以上，浙江贸易进口地主要集中在亚洲、欧洲、拉丁美洲和大洋洲，占据浙江进口总额的90%左右。3.2.4外贸劳动力竞争优势较弱，缺乏外贸专业人才
浙江省人口老龄化问题相当严重，由于人口基数过大，并且增长速度过快导致浙江省的人口老龄化问题始终得不到解决，而且农村老龄化问题更为严重，浙江省也是是全国老龄化问题最为严重的省份之一。根据专家预测，“人口红利期”将在“十二五”期间逐渐向“人口负债期’，转变，浙江将于2022年左右进入快速老龄化时期，青年劳动力将出现短缺。第六次全国人口普查资料显示，浙江人员素质不高，人力资本积累不足。
我们可以根据外贸从业人员的学历情况可以预测出该外贸企业的人力资本状况。根据问卷调查的调查结果我们可以发现在大部分外贸企业中本科学历以上的人才相当少，连40%都不到，甚至有绝大部分人才连大专以上的学历都没有，这就表明外贸方面的人才的学历普遍比较低，这种情况与浙江省的对外贸易状况是不相符合的。并且这种相似的状况也存在于职称问题上，高级职称人数不多，中级和初级职称相对来说较多。随着全球化、国际化不断深入，浙江外贸人才的学历、职称结构有待进一步提升。
4.长江三角洲的对外贸易发展措施——以浙江省为例
4.1对外贸结构和产业结构两者进行系统化的升级
4.1.1对于进出口企业、出口产品基地和出口产业集群的构建加以重视 完善进出口贸易资金支持体系、对于进出口服务的系统进行优化，通过建设一些农产品出口基地，列如茶叶、蜂蜜、羽绒、防止服装之类的产品：以及电子机械信息方面技术的培养。良好的政策会更加有利于浙江省外贸结构的发展如同细水长流一般更加的稳定和长久。
4.1.2级要抱有强大的自信推动加工贸易的转型
应该扶持加工贸易的大商品，大企业，：促进轮胎、空调加工贸易商品出口：鼓励铜冶企业的发展和产品升级。通过这种形式就形成了加工贸易链，这样相扣的形式就形成了产业集群，有利于降低成本提高加工贸易增值的水平。相比其他省份，浙江省的地理优势是不可否认的，能承接下东部产业方向的转移，对于过来来说是一项重大措施，对于浙江省来说也是重大考验。将加工贸易与招商引资工作两者相衔接，实施以良性循环的政策，将各地各类各项开发区作为一座桥梁，吸引外资和其他省份的投资企业在浙江省“落地生根”，积极推动招商引资，为增加浙江开发区的发展和经济的提高创造了条件。为了确报企业开展加工贸易能够有一个良好的发展环境，应该同时加强商务海关之类政府部门的政策协调，提高加工贸易的推广效率。4.1.3服务贸易的发展问题
世界潮流的推动，服务贸易已然成为了世界经济的大流，产品竞争已经不再是重点，更多的是推销的服务问题，售后的服务问题，服务贸易的发展是必然的，想要抓住客源成为了一项重点攻克的研究项目。浙江省对于设计院、工程公司等科研院所应该采取对外开展一些服务的项目，类似是产品的设计，对外界工程的承包，对于科研问题的回答，以此扩大设备及生产线出口。要想带动浙江省的劳务出口，这就需要外经建公司和省建工集团之类的支持与相助，他们的措施能较好的推动对国际劳务市场的开拓。为了争取浙江省能够成为一个国家级的服务外包基地，一是推动浙江省与其他服务外包发展在前领先在前的城市合作，如大连和上海。进行多种形式方面的沟通与交流二是积极发展旅游，吸引外国的目光，促进旅游产品和服务出口。
4.2实施科技兴贸战略，以科技带动贸易发展，转变粗放型外贸发展方式
科技的落后直接影响着浙江省对外贸易商品结构和产业结构的优化升级。浙江省要想实现科技的进步，需要有资金投入到科技研究方面，如何有资金则是需要吸引国家和外资企业的目光，这样才能对于浙江对外贸易有所支持。创新是支持浙江对外贸易后发优势的重要力量。在当前的形势下要求浙江省要培养出一批规模大、竞争力强且科技附加值高的出口大型企业。但是说起来容易做起来就没那么简单了，要想完成这种任务，我们需要从两个方面进行改造：一是将高技术产品与传统产品相结合，在传统的出口产品之上加入高新技术含量和科技附加值，从而转变浙江原本的粗放型发展模式。二是推动高新技术产品大规模出口，另外，科技进步也要与时俱进。现如今传统的粗放型对外贸易方式已经无法满足对外贸易的发展，新兴的电子商务和互联网贸易已经蓬勃的发展起来。充分利用高科技来发展对外贸易，提供给各类出口企业高效、快捷、低成本的服务，主要运用电子商务，无纸贸易等新兴贸易方式，发展和拓宽多种类，多层次的外贸发展渠道，使企业的竞争力得到提升。再次，注意引进先进的科技。实践证明，随着先进科技的逐步被引进并广泛应用到实践中去，落后地区的技术落后现象得到很大的改善，科技水平的提高使本地区的对外贸易水平也出现了很大幅度的提升。这是因为通过进口贸易，大量的先进科技被引进，又通过不断的学习和借鉴最近的科技，使整个产业链得到升级，产品质量同时得到改进。最终，降低了出口商品的成本，国际竞争力也提高了，转变了外贸的发展模式，共同促进了对外贸的发展。
4.3加快一般贸易产品升级，增强一般贸易的竞争优势
从浙江外贸出口的贸易方式上看，一般贸易占比高达80%以上，与全国相比，浙江一般贸易也处于领先地位，一般贸易对浙江省外贸出口和经济发展有着突出贡献。要想不断的增加浙江省的出口经济收益，就需要不断提高其贸易竞争力。对于浙江省一般贸易企业来说应不断提升自身技术水平，走质量效益型发展道路。首先，要想保持和增强一般贸易的竞争优势，企业就需要加大技术研发的投入、增强自主研发能力和引进先进技术消化吸收再创新能力。在商品中加入科技含量，提高其科技附加值，从而提高自主创新能力，打造自主品牌。其次，一般贸易企业应在充分利用跨国公司在浙江投资和研发中心的示范效应和技术外溢效应，运用高新技术改造传统产业，加快一般贸易的产品升级和结构调整。只有一般贸易中高新技术产品出口比重提升了，高新技术产品出口在浙江省出口产品从才能获得较大提升。最后，积极实行“走出去”战略，更直接地融入国际分工，鼓励、推动更多的省内企业参加国际专业展、博览会，开发新兴市场以带动一般贸易出口的发展。
4.4注重人才的引进，完善外贸人才培养机制
浙江应努力培养出一支熟练掌握外贸技能和精通国际规则并具有较高职业道德的外贸人才队伍。高素质的外贸人才是对外贸易发展的中坚力量，浙江省应该积极地采取各种行之有效的措施来吸引人才，并对引进的人才进行全面的培养，解决浙江省人才匾乏的问题。
对外贸易相关企业在吸纳和培养人才环节做到有重点，有针对性。外贸企业在人才的选拔过程中，应从传统思维中摆脱出来，不只是看重应聘者学历，要注重理论和实际联系起来的复合型人才的培养，外贸实际能力的实用型人才，对精通计算机技术、外语技能突出和商务谈判和营销技巧娴熟的外贸人才给与优先录取的特权，与此同时，科技、信息、法律和管理型人才的培养也是至关重要的，只有这样，外贸结构才能日趋平衡，依赖各种类型的人才，形成综合优势，在对外贸易中才能立于不败之地。在培养方法上，科研型人才和应用型人才要双管齐下，有重点的培养。企业培养人才最有效的方法是与学校沟通合作。企业需要什么样的人才学校有针对性地培养，在注重基础理论知识的基础上，着力培养符合企业需求的实用型人才，这样可以更好地提高培养人才的效率和质量。师资力量也是一个重要的因素，因此在提高师资力量的时候，我们需要坚持用最新的教育理念来进行教学。将优秀的师资力量注入到新建的学校之中，并且在学习培训、职称评聘等问题上也要采取一些政策来平衡，从而使师资队伍更加稳定。
4.5加大招商引资力度，提高利用外资水平
浙江利用外资存在很多的问题，突出表现在利用外资水平比较低，外资的整体规模不大，外资的地区分布不平衡，资金来源单一，外资企业数量和质量上都不高。因此，一个依法办事、诚信高效的投资环境是非常必要的，关键是要发挥政府的指导作用，在外商投资方面做好监督和管理工作，这是创造良好外商投资环境的首要条件。我们要形成一种新的格局，这种格局是多种融资方式，多种融资渠道并存的新格局。那么如何才能形成这种新格局呢？我们就必须不断拓宽外资的利用渠道，大胆尝试到国外市场进行融资和吸收资金，不要单单局限在政府借债和外商直接投资这两种方式上。
创新招商引资机制，积极引进有实力的跨国公司，特别是世界500强企业到浙江投资创业。要重点鼓励外资投向是农业、高新技术产业、基础工业、基础设施、环保产业和出口创汇型产业这些主导产业和新兴优势产业中，因为这些产业有良好的基础和发展前景。外资的合理利用也是至关重要的，外资利用的渠道应该做到多元化，积极的把外资投入到各种企业的重组和并购中，并拓宽外资的投向，浙江的企业也不知该只拘泥于境内，拓宽发展视野，在境外上市也是个很好的选择。同时，扩大利用国际金融组织和外国政府优惠贷款的规模也是必要的。
5.总结 本文通过对外贸竞争力的理论概述，对浙江省的对外贸易的发展状况进行了一系列的分析，可以总结出以下结论：浙江省的对外贸易的发展在区位条件、民营经济发展、政策、产业结构等方面存在一定的竞争优势，但是也存在一系列的问题。本文针对浙江省在对外贸易中的问题，提出促进长江三角洲对外贸易竞争力发展的措施，主要有：引进人才，培养外贸人才；坚持通过科技来推进贸易的发展，采取科技兴贸战略；加大对基础设施的完善力度，促进浙江对外贸易的发展；加大招商引资力度，提高利用外资水平；制定切实可行的对外直接投资政策，以投资促进贸易；加快一般贸易产品升级，增强一般贸易的竞争优势。希望通过文章对长三角外贸竞争力的现状分析与对策——以浙江为例的研究，对长江三角洲地区的对外贸易发展提供一些意见和建议。
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第二篇：中小企业融资的困境及其对策——以浙江为例
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中小企业融资的困境及其对策——以浙江为例
作者：周小和
来源：《沿海企业与科技》2005年第11期
[摘 要]中小企业在保持经济稳步增长、缓解就业压力、优化经济结构等方面，都发挥着重要的作用。但中小企业在持续快速发展的同时也存在融资困难的问题，成为制约中小企业发展的障碍因素，因此探讨中小企业的融资，对促进经济发展具有重要的意义。
[关键词]中小企业；融资；信用担保；资本市场
[中图分类号]F832．42；F276．3
[文献标识码]A
第三篇：农民工幸福观调查与分析_以浙江台州为例
调研世界2011年第9期 农民工幸福观调查与分析* 聚焦三农
幸福是指人们在创造物质生活和精神生活条
件的实践中，由于目标和理想的实现而在心理感到 某种满足的一种心理体验。幸福观则是人生观系统 中有关人生幸福的部分，是人们对幸福的根本看 法。人类的一部发展史“就是一部通过对幸福的追 求而不断探究人的生存意义、存在方式、存在内容 的反思史”农民工对幸福的理解、看法以及追求方 式，必然会影响到他们的人生追求、价值取舍与追求 幸福过程中的行为选择。笔者以浙江台州地区为例，通过问卷调查，对农民工幸福观状况进行了调研，本 次共发放问卷900份，收回有效问卷804份。
一、调研结果
由于人们的社会地位、文化水平、经济状况、经
历、习惯、爱好等不同，对于幸福的评价与感受也会 有所不同，也就会形成不同的幸福观。农民工是中 国社会转型期出现的一个特殊的、庞大的、弱势化 的群体，他们从农村到城市务工，他们追求什么样 的幸福，是否感到幸福，以及他们的幸福观发生了 怎样的变化，有何特点，这些问题都很值得我们关 注和探讨。通过调查与分析，农民工的幸福观总体 呈现出了以下几个特征：
1.绝大多数农民工能将追求个人幸福与造福 社会统一起来。
马克思主义认为，幸福是个人幸福与社会幸福 的统一。幸福是人创造的，个体通过努力实现理想 和目标能获得满足，感到幸福。个人在创造幸福的 过程中离不开他人与社会的帮助与关心，个人幸福 与社会幸福是密不可分的。在对农民工“对抗震救 灾等的捐款有什么看法”这一项的调查中发现，农 民工表示会捐款的占到了绝大多数，其中表示会
“量力而行，表达一点心意”与“尽自己最大的努力” 这两项分别占到了71.8%和11.9%，这说明大多数 农民工都认为捐款帮助他人与造福社会是必要的，能将索取与奉献较好地结合起来。但有12.5%的人 表示“想捐，但自己也没多少钱，心有余而力不足”，还有3.9%的人则认为不会捐，认为自己也是弱势群 体，不需帮助别人，反而需要别人帮助。在对物质幸福与精神幸福的追求上，比较关注 物质需要的获得。经济收入问题是当代农民工追求 幸福生活的主要障碍，调查中问及他们“现在最苦 恼的问题”时，“经济收入问题”位居第一位，占 37%，远高于处于第二位的“自己事业发展前景”的
*本文为教育部人文社会科学研究一般项目“社会主义和谐社会建设进程中的弱势群体伦理关怀理论与实践研究”（10YJA710022）的 阶段性研究成果。———以浙江台州为例 □陈昌兴李俊奎
内容摘要：农民工的幸福观是他们世界观与人生观的反映，农民工的幸福观状况影响着他 们的人生追求、价值取舍与追求幸福过程中的行为选择。笔者以浙江台州地区为例，对农民工 的幸福观状况进行了调研，同时对农民工的幸福观所呈现出的主要特点进行了理性思考与分 析，并提出对策建议。
关键词：农民工；幸福观；调查；分析 ·34·调研世界2011年第9期 聚焦三农
19.8%。可见，“收入问题”是农民工最关心的问题。由于农民工在生活上常为贫穷所困，为更快摆脱这 一状况，他们在追求幸福的过程中，也就比较关注 实实在在的基本物质所需的获得。这在我们“转型 期农民工思想道德教育研究”课题组在2009年对 全国212名农民工的抽样调查中也有所体现，我们 在问卷中问及个人理想时，他们中最多的回答是 “想办法挣更多的钱”，占到37.3%，其次是“能养家 糊口，能过安稳日子就行”，这一项也占到34%，两 者合计达71.3%。从中可以发现，农民工对物质幸福 与精神幸福的追求上还是比较偏重基本生活需要 的获取与满足的。
2.大多数农民工表示要通过正当方式获取幸福。在农民工对于相关部门组织的法律、法规培训 的态度上，表示会“积极参与”的人达到了68.8%，而 更有37.7%的人表示参加学习、培训，主要目的就 是为了“了解相关法律，使自己以合法的方式致 富”，可见农民工在让自己以合理方式获取幸福这 点上，大多数是认同的。同时，在调查中了解到，农 民工对于“君子爱财，取之有道”和“诚信”有很高的 认同度，例如，对于诚信，问卷中列举了26种道德 品质，包括“爱岗敬业”、“热爱公物”、“勇敢”、“诚 信”、“有进取心”、“勤劳”、“孝顺“等，在农民工的选 择中，“诚信”排在“孝顺”之后，名列第二位，可见，农民工对于“诚信”的重视与高度认同。这些都说 明，绝大多数都认为要通过合法、诚实的方式来追 求幸福，反对不择手段地获取幸福。然而，还是有相 当部分农民工，对这方面的问题不大关注，其中不 想参与法律、法规这类培训与学习，认为是没时间，或者是浪费时间，这部分占了9.1%，还有认为“参不 参与无所谓，只要不做违法的事情就可以了”和“看 其他人参不参加，如果大多数人参加我也参加”的 分别占了14%和8%。也有一些农民工在繁华的城 市中，面对扑面而来的商品经济大潮，面对各种各 样的诱惑，逐渐变得浮躁起来，导致急功近利。有些 人为了追逐自己的个人幸福，尽快地摆脱贫穷，忽 视甚至不惜侵害他人与社会的利益，出现道德失范 现象。这种建立在不道德基础上的幸福不是真正的 幸福，甚至于少数人为追逐个人幸福，弄虚作假、不 择手段，铤而走险，最后走上了违法犯罪的道路，这 必须要引起重视。
3.逾半数农民工在他们获取幸福的道路受阻时 能够寻求合理的解决方案。
我们在调查中了解到，在碰到就业困难、子女 教育、拖欠工资、生产安全等权益得不到保障的问 题时，他们中的大多数人是比较理性的，表示会“接 受事实，寻求合理的解决方案”，这一选项占了
54%，表示“难以接受”和“默默承受，自认倒霉”的分 别占了31.1%和5.3%，还有9.8%的人则表示“非常 愤怒，对当前社会不满或想要发泄一下”。另据我们 “转型期农民工思想道德教育研究”课题组在2009 年对全国212名农民工的抽样调查中对“遇到想不 开心或自己无法解决的问题怎么办”这一问题的调 查显示，“找朋友、老乡聊天”、“默默憋在心理，但不 迁怒别人”这两项最多，分别达到“56.1%”和“17.9”。有10.8%和3.3%分别选择了“借酒消愁”和“其他” 一些方面，还有11.8%的人选择会“对社会产生怨 恨，找一些渠道发泄”。可见，农民工在追求幸福的 道路上受阻碍时，大多数农民工会通过找人聊天，寻求帮助，也有一些比较内向的农民工选择自己忍 受，或者借酒消愁，而寻求相关政府、教育、心理咨 询等机构帮忙的则较少。这其中要注意的是两次调 查都显示有10%左右的人选择会因此对社会产生
怨恨与不满，或找一些渠道发泄。因此，对农民工人 生在追求幸福道路上遇到的挫折与不幸一定要加 以引导，使他们重树信心，以积极的心态和合理方 式的追求幸福。
4.农民工绝大多数对于当下的生活表示满意，感到幸福。
农民工于比较容易满足，对于“知足常乐”，持 赞同态度的占到了77.2%，不赞同的只占13.1%，其 余的表示“说不清楚”，在调查中，绝大多数农民工 对于当前的生活整体也算满意，基本上觉得幸福。“转型期农民工思想道德教育研究”课题组在2009 年对全国212名农民工的抽样调查中，让他们对于 自己生活的满意度打分时，其中50分及以下（表示 不满意）的占11.8%，60分、70分（表示基本满意）的 占到绝大部分，分别有35.1%和31.3%，80分以上 的（表示非常满意）占到20.7%，其他则占0.9%。从 中可知，大部分选择了60分与70分，这也说明农 民工在整体基本觉得还算满意，而有20.8%的农民 工觉得生活很满意，但仍有11.8%的人觉得不满意。·35·调研世界2011年第9期 聚焦三农
二、理性分析
我国农民工群体的幸福观呈现出这些特征，既 与我国主文化和主导幸福观的有力引导有关，也是 社会转型期背景下，受社会群体自身所具有的底层 性、边缘性、流动性和矛盾性等因素的影响，还和中 国传统幸福观以及农民工期望值等影响因素有关。1.我国主文化和主导幸福观的有力引导。农民 工在其成长过程中会形成相对独立的亚文化与主 体幸福观，其跟主文化与主导幸福观之间发生冲突 与交融在所难免，然而其通常终会在主文化与主导 幸福观强有力的引导下，被整合成为主文化与主导 幸福观的一部分。学校是马克思主义幸福观教育的 主阵地，农民工在学期间，必然会受到马克思主义 幸福观的教育与引导。同时，各有关部门组织的宣 传教育、培训活动，主流媒体的导向，都会对农民工 科学幸福观的形成与发展产生巨大影响。这使得我 国农民工群体当前幸福观总体上比较积极，大多数 农民工能积极寻求合理的方式追求幸福，将个人价 值实现与造福社会统一起来。
2.农民工群体社会生活状况影响着幸福观。农
民工群体文化程度相对较低，社会地位比较低下，从事的职业主要分布在建筑、餐饮、小商贩等行业，收入较低，负担较重，处于社会的底层。他们奔波于 城市与乡村之间，居住条件较差。同时，在社会保 障、子女受教育等方面都面临不少困难。而幸福感 的获取离不开一定的物质基础。马克思曾指出“：一 切人类社会生存的第一个前提，也就是一切历史的 第一个前提，这个前提是：“人们为了能够‘创造历 史’，必须能够生活。但为了生活，首先就必须有吃 喝住穿以及其他一些东西。”然而，由于制度障碍与 文化素质较低等因素的影响，使得他们追求幸福的 道路却极为艰辛，他们也常为“经济收入”问题所 困。农民工群体追求幸福，首先就必须要努力增加 经济收入，努力改变生存境况，这也是他们中的大 多数人将基本生活状况的改善与物质生活的满足 作为幸福的首要目标的重要原因。
3.改革开放的深入与市场经济的发展对农民
工幸福观产生了巨大的影响。改革开放前，与计划 经济体制相适应的“重思想、轻利益”、“不算经济 账、只算政治账”、“越穷越革命、越穷越光荣”等思 想观念，严重压抑了个人幸福，忽视了幸福的物质 基础。改革开放的深入与市场经济的发展为农民工 追求物质生活上的幸福创造了有利的社会环境。这 也使得当前不少农民工勇于到城市务工，努力改善 生计，追求物质生活上的满足。然而，在汹涌而来的 市场经济大潮的冲击下，崇拜金钱、追求物欲等不 良现象在农民工中也有所蔓延，在调查中发现，虽 然大多数农民工对于“有钱能搞定一切”持反对态 度，但持赞同的态度的也仍占到了29%，一些农民 工受到市场经济这些负面消极因素的影响，片面追 求物质生活上的享受，这极易滋生拜金主义、享乐 主义的幸福观，这些都需要引起重视。
4.中国传统文化对农民工幸福观仍然有着很大 的影响。我国传统农民虽然常被物质匮乏所困，他 们也十分关注个人以及家人生计的“利”，但他们中 的大多数人仍然能以超然的态度对待金钱，反对不 择手段的获取利益，主张安分守己、知足常乐、讲求 仁义。我国农民工深深打上了我国传统农民的思想 印记，他们关心自己的物质利益，想挣更多的钱，但 反对不择手段的获取利益，这也是他们中大多数人 积极寻求正当方式以求得幸福的一个重要原因。同 时，受我国传统农民知足常乐、小富即安思想的影 响，我国农民工对于幸福的期待标准较低，因此农 民工容易满足，虽然他们在工作、生活许多方面与 城市居民相比仍存在差距，但他们大多是农村中的 “精英分子”，经济收入也比农村中的农民要高，因 此，他们基本上都感觉还比较幸福。此外，我国传统 农民往往将个人幸福与家庭幸福联系起来，个体的 生命的有限性使他们觉得自己的人生期待和愿望 并不能通过他们自身短暂的一生得到充分的实现，这就使得他们对于子孙后代极为重视，并将自己的 人生期待与愿望寄托于子孙后代，呈现出了“重子 孙、轻个人”的价值取向。我们对农民工“多花些钱 在什么方面比较值得”这一问题进行了调查，在调 查中列举了“子女教育”、“提高自身业务知识水平与专业技术能力”、“改善与提高家庭居住环境”等 八个方面，而“孩子的教育问题”是他们认为多花钱 最值得的，这与我国传统农民高度重视子孙后代的 思想不无关系。
三、对策与思考
当前，我国农民工幸福观的基调是健康向上 的，主流是积极的。但也存在一些问题，例如有些人 片面追求物质上的幸福而忽视追求精神上的高尚，·36·调研世界2011年第9期 聚焦三农
有些人在追求幸福的道路上受阻时会自暴自气并对 社会产生怨恨之情，还有不少人感觉自己并不幸福。针对这些问题，我们有必要在深入分析农民工幸福 观各影响因素的基础上，进一步探讨有效的对策，以 帮助农民工群体更好地树立科学、合理的幸福观。1.要加强农民工的马克思主义幸福观教育。马
克思主义者把幸福跟劳动创造、物质生活、精神生 活、集体主义等思想联系在一起。其认为幸福是物 质生活满足与精神生活满足的统一，是幸福创造与 幸福享受的统一。其把个人幸福和集体幸福紧密结 合起来，强调集体幸福，但也不否定个人幸福，把个 人幸福融于集体、民族、阶级和人类的幸福之中。在 我国社会转型这一背景下，农民工群体由于自身的 生存境况与受小农意识影响，使得他们比较关注个 人幸福，而对集体幸福关注不够；比较重视物质生 活的追求，而对精神幸福则重视不够。同时，他们文 化素质相对较低，并且常年劳碌，对于幸福问题缺 乏系统、深入的思考，因此，加强马克思主义幸福观 教育，使他们对于马克思主义幸福观有更加清晰的 认识，从而也能更好地改变其幸福观上存在的不足 与缺陷。
2.要做好农民工群体的心理疏导与教育工作。
由于我国体制机制、农民工群体自身文化素质等因 素的影响，他们在追求幸福时难免会遇到挫折与失 败。对此，一定要做好心理咨询与教育工作，要引导 他们辩证地看待幸福与痛苦的关系，引导他们体味 不幸对于幸福的价值，以自己积极的努力，去改变 逆境，争取自己的人生幸福。使他们认识到，“幸福 作为人的理想完美存在状态，应当通过人的努力以 一定的代价才有可能换取，幸福作为对人现实存在 的体验，只有通过日常生活中对痛苦不幸的感受才 有可能真正被感受。所以，我们又可以说，幸福内在 蕴涵着痛苦。”同时，我们一方面要积极净化社会环 境，努力消除社会不良现象以及享乐主义、拜金主 义等价值观对农民工幸福观所产生的负面消极影 响。另一方面也要积极完善体制机制，解决好农民 工群体工资标准、子女上学、工作环境、工伤、医疗 保障等方面的问题，为农民工追求幸福创造良好的 社会环境。
3.积极发挥我国传统幸福观中积极、优秀的成
分。中华民族优秀的传统文化是中华民族宝贵的精 神财富，其在提高人们的思想修养、培育人们的民 族精神、滋养人们的灵魂等诸多方面都起着十分巨 大的作用。中国传统道德观念在价值导向上强调个 人服从整体，十分重视个人对家庭、宗族和国家的 道德责任，在这种价值观念的指导下，在幸福观上 也把国家、社会的整体幸福放在个人一己幸福之
先，逐步形成了中国传统文化中“先天下之忧而忧，后天下之乐而乐”的社会责任感和“天将降大任于 斯人也”的历史使命感。我国这些传统幸福观有其 积极并值得借鉴的部分，汲取中国传统幸福观中这 些积极、优秀的成分，对于提升我国农民工群体的 幸福观有着极大的促进作用。
4.要提高农民工群体的需求层次，引导他们积
极追求精神上的高尚。人们幸福感的获得往往是以 个体需要的满足、期望的实现为前提条件的，而人 不仅有物质需要，而且还有精神世界的追求，是多 种需要的统一体。美国社会心理学家马斯洛把人的 需要归纳为五大类，并将前三种需要(生理的需要、安全的需要和爱与归属的需要)归纳为因缺乏而产 生的需要———基本需要，而将后两种需要(尊重的需 要和自我实现的需要)归纳为存在的价值或后需
要———发展需要。马克思主义认为，真正的幸福是 物质幸福与精神幸福的结合，在努力创造各种条 件，提高农民工的生活水平，改变他们的生存状况 的同时，还必须要努力提高当代农民工的需求层 次，引导他们进行崇高的精神追求。而当前我国农 民工群体过于关注基本需要的获得，而往往忽视对 于精神上的高尚、发展需要的追求。幸福需要物质 基础，但是不能仅仅停留在对于物质生活享受的追 求之中，在追求基本的物质生活需求的同时，还应 当积极主动的追求精神层面的生活价值，这才是合 理的生活选择。参考文献
[1]高兆明.幸福论[M].中国青年出版社,2001.11、87.[2]马克思恩格斯选集（第1卷）[M].人民出版社1972.32.作者简介：
陈昌兴，南京理工大学人文学院博士研究生，主要从事马克思主义理论与思想政治教育研究。李俊奎，南京理工大学人文学院教授、博士生 导师，主要从事思想政治教育研究。（责任编辑：毕宁宁）·37·
第四篇：班级管理的现状与对策——以中学为例
XXX
本科生课程论文
论文题目：课程名称：任课教师：专业：班级：学号：姓名：
2014年 6 月 3 日
班级管理的现状与对策——以中学为例
众所周知，班级是学校工作的基本单位，班级管理的好坏，直接影响学校管理的全局，决定着学校教育教学活动的全过程。有效的班级管理是维护学校秩序、保证教学质量、实现教书育人目标的基本保障。班级管理如若存在问题，则很不利于学生素质的全面发展、能力的全面高，乃至可能影响学生个性的健康发展。但不可避免地，在目前的中学班级管理工作中，的确由于各种层面因素的影响，而导致存在着诸多问题。其中相当多的一些问题，甚至是共性问题。发现问题，分析问题，并且解决问题是改变现状的最好方法。因此，我们将在本文中对于中学班级管理中存在的几个典型问题加以分析和讨论。
一、中学班级管理中存在的主要问题及原因分析
1、班主任的班级管理观念落后
很多班主任在管理班级时依然是陈旧的老师说一不二学生唯命是从的观念，这就导致了两个大问题。
一是班级管理缺乏民主性，使得学生缺乏主动性。中学班主任时常从心理上认为班级管理的工作没有必要使学生参与进来，于是学生几乎没人参与过制定班务计划或总结工作。但实际上，班级管理不仅是老师的管理工作，也是学生的我管理过程，并且真正有效的管理是学生自我管理。只有充分调动学生的主动性、积极性、创造性，才能发挥学生的自我教育力量，培养培养学生自我教育的习惯和自我管理的能力。
二是陈旧的观念导致老师容易在处理班级事务是产生居高临下的态度或者随着自己的想法意气用事，使得学生对教师和班级管理的满意度不高。学生的不满会造成学生对班级管理的消极情绪乃至抵触情绪，这在无形中就给班级管理增加了新的难度。
2、班主任在班级管理中随意性较强
在目前的中学班级管理中，由于受到“成绩至上”这种普遍观念影响，许多班主任过于重视成绩，而忽略其他方面的培养，于是在班级管理工作中缺乏明确的班级管理目标，仅凭经验，凭自己的主观意愿来管理班级。
但是班级教育管理是育人的系统工程，几乎涉及到一切与人有关的科学领域，因此，作为班主任需要掌握的理论涉及范围也很广，其中与班级管理密切联系的主要有教育学、心理学、教育管理学以及这些学科交叉研究产生的边缘学科。当前，中学班级管理中缺乏理论的指导，班主任掌握的专业知识远远不能满足现代教育的需要，甚至可以说仍停留在传统的师徒经验传递的水平上。
造成目前这种状况的原因主要有三个：一是学校领导不重视班主任的培训工作，认为学生从师范学校毕业就自然能胜任中学班主任工作。二是“应试教育”的枷锁，加重了班主任的负担，使班主任无暇学习教育理论。在“应试教育”思想体制的影响下，考分和升学率直接影响学校的声誉，教育行政部门及整个社会都把它作为衡量学校与教师的标准。三是形式主义的检查，使班主任老师忙于应付。
3、班主任在班级管理中注重点存在片面化
（1）注重常规管理，忽视能力培养
当今社会要求学生具有很强的学习能力、适应能力、心理承受能力、交往能力、生存能力等，学生在中学时代正是能力提升和性格发展的关键时期，而且适应社会的能力尚未欠缺，正需要通过教育，培养中学生的上述能力。但在目前的班级管理中，班主任往往忽视学生能力的培养。
（2）注重学习成绩，忽视学习方法的指导
中学生的主要活动是文化知识的学习，这也是学生成长过程中的重要积累。但在目前的管理工作中，多数班主任都将着重点放在了对学生学习成绩的关注上，而忽略了对学生学习兴趣、学习习惯和学习方法的分析和指导。
其实影响学生学习的因素有很多，但其中学习动机、学习兴趣、学习习惯、学习方法等主观因素却是最为重要的。学习动机是推动学生学习的内部动力。学习兴趣是学生学习的直接动力，学生对学习的兴趣推动他积极思考，乐于钻研。学习方法是影响学习的重要因素，好的学习方法能收到事半功倍的效果，而不好的学习方法意味着事倍功半，劳而无功。
因此班主任一味地简单敦促学生学习是不科学的，只有调动学生学习的内在积极性，教给学生科学的学习方法，培养学生良好的学习习惯，并创设良好的学习环境，才对学生学习成绩的提高有重要意义。
二、针对中学班级管理中存在典型问题的解决对策
班级管理中产生问题的原因是复杂多样的，在解决时也需要学校、教师、学生、家长等多方面的配合。因优化班级管理是一项繁杂的工作，故本文暂且对上文所述三个问题提出一些简单的解决对策。
1、更新班主任班级管理理念
科学的班级管理来源于科学的思想观念的指导。只有依据正确的与时俱进的思想指导，班级教育管理才能走上科学化的轨道。为此，要通过培训，使班主任掌握班级管理的科学基本原理，树立正确的教育管理观念，即树立素质发展观、学生主体观和系统整体观。
2、科学合理规划班级管理目标
班主任在接手新班级的时候，要首先研究学生档案，了解学生是否担任过学生干部、学习成绩、家庭环境等情况，通过这些原始资料来了解每个学生的个性特点，做到对学生的情况心中有数。然后依照实际情况，结合科学的班级管理观念，制定明确的班级管理目标，并作出管理规划。
在实施过程中，也要随着对班级和学生的进一步了解、对班级情况的进一步熟悉和掌握，而及时地调整和修改目标规划，这里的目标规划不可太过片面，既要关注班级整体的发展方向，更要兼顾学生个体的综合发展，既要确保学习的重要性，也不能忽略对学生其他方面能力的培养。
3、建立健全的班级管理制度
班级管理工作十分繁琐，需要大量的时间和精力，所以建立一套健全的班级管理制度将会极大地便利对班级的管理。班干部的选拔和班委会建设也十分重要，一个完善的班委会体系可以成为班主任的得力助手，且班委会在班集体中处于核心地位，班委会工作得好坏将直接影响着班级的管理和班主任工作的开展。
一个良好的班集体必须有严格的组织纪律性，它是班级成功的保证。在班级管理中，应给学生一个明确的行动方向，制定必要的班级管理制度，这个制度应与学校的校规校纪相符合。学生养成了良好的行为习惯，对他们的学习和生活具有十分重要的意义，将会使他们终身受益。
可以要通过竞争上岗的办法，挑选一些组织能力强、思维敏捷的学生当班级干部，实行“干部竞选制”和“干部责任承包制”，实现班级管理自责化，做到班级里事事有人做、事事有人管。再次，班级实行了分片管理后，将所有学生分成几个小组进行分片管理，选好每组的组长，并要求各组的组长定期交自己小组的学习、生活情况分析总结报告。实现了班级管理的自责化，学生自我管理的意识也就得到了提高。
4、营造班级民主和谐的管理氛围
在对学生进行日常教育时，注意培养学生的主人翁意识和集体荣誉感，让每一个学生都认识到他们才是班级的主人，一言一行不仅仅代表着他自己，而且代表着整个班级，使学生树立“班兴我荣，班衰我耻”的观念。
班主任在班级管理中要时时刻刻注意平等地与学生相处，不要摆出一副居高临下的姿态，而应使学生明白，他们虽然在知识经验上与老师有一些差距，但在这个班级中大家的地位是平等的，谁也没有特权，都有权表达自己的见解，都有权参与班级的管理。
班主任还要注意与学生真诚的交往，特别是一些“问题”学生。对于学生在日常生活、学习中出现的问题，不把自己的观点强加给学生，而是提出自己的想法，与学生一起讨论，并结合自身的生活经验进行正确的引导。使学生感受到班主任是在真诚的为他好，是在尊重他们的选择权利，相信他们能正确判断和处理所遇到的问题的，使他们感受到教师的期待和爱心，对教师产生信任感和亲切感，他们必然会把自己融入到班级中去。
5、确立集体奋斗目标
在班级管理中应实行目标激励法。为了实现班级管理的目标，培养学生的团队精神，应为全班学生确立一个共同奋斗的目标。方方面面都争当学年组最好的班级，学生承诺这个目标，就会“自我督导”和“自我控制”，最大限度地发挥学生的潜能。激励学生确立个人的奋斗目标，鼓励学生勇于超越自我。同时，每一个目标的实现都会受到老师的奖励。这样，学生会处理好竞争与合作的关系，适应未来，实现自我价值。
三、结语
如今，我国大力推行素质教育，学校强化班级管理的改革与创新的必然结果是班级管理的主动权应当也必须交给学生，广大学生才是班级的真正的主人，是班级管理的主体，而班主任作为他们的引路人，在班级管理中处于主导地位。
班级管理的任务不是培养一群只会服从管理的“庸才”，而是培养一大批能够自我管理、自我教育，并逐步学会管理其他事务的时代需要的真正人才。
总而言之，班级管理是一个动态化的复杂过程，因此班主任的任何实践和探索都需要不断修正和完善，以便从中找出规律，进而形成完整的理论体系并找出具有可操作性的方法。相信不同的教师可以依据自身的不同情况，找到适合自己的独特班级管理方式，依据不同班级的具体情况，找出恰当的班级管理措施，最终做好班级管理工作。
主要参考文献：
[1]陈芳敏.中学班级管理中存在的问题及其对策研究[D].华中师范大学,2003.DOI:10.7666/d.y563088.[2]骆舒洪,周卫红.中小学班级管理现状的调查研究[J].教学与管理（中学版）,2001,(11):26-29.DOI:10.3969/j.issn.1004-5872-C.2001.11.010.[3]刘玮.当前初中班级管理现状的调查研究——以南京某中学初中三年级为例[D].南京师范大学,2010.DOI:10.7666/d.y1725926.[4]李斓.初中班级自主化管理的研究——以彭州Z中学为例[D].四川师范大学,2011.DOI:10.7666/d.y1875290.[5]孙爱军.普通高中班级管理问题与对策研究——以乌海一中为例[D].内蒙古师范大学,2010.DOI:10.7666/d.y1708694.
第五篇：商业银行核心竞争力以中国农业银行为例
商业银行核心竞争力分析
——以中国农业银行为例
【摘要】随着我国经济社会的不断前行，我国的金融机构也在不断的完善提高，商业银行的数量和规模也在逐渐扩大，金融机构之间的竞争也趋于激烈，商业银行要想在众多的金融机构中得以生存发展，必须在发扬自身优势的同时，提高和加强自身的核心竞争力，本课题就此展开了研究，以中国农业银行为研究对象，对当前农业银行在竞争过程中存在的问题进行了分析总结，并有针对性的给出了改进建议。
【关键词】商业银行；核心竞争力；提高
目 录
第一章 研究背景...........................................................................................................................3
1.研究背景...............................................................................................................................3 2.我国商业银行发展...............................................................................................................3 第二章 核心竞争力概述.................................................................................................................4
1.核心竞争力的提出...............................................................................................................4 2.我国商业银行现状分析.......................................................................................................4 3.商业银行核心竞争力的特征...............................................................................................6 4.商业银行核心竞争力...........................................................................................................7
4.1信息优势....................................................................................................................7 4.2完善的交易网络........................................................................................................7 4.4成熟的市场拓展能力................................................................................................7
第三章 农业银行核心竞争力现状...............................................................................................8 第四章 农业银行发展中存在的问题——以理财产品金融创新为例.........................................8
1.产品同质化导致恶性竞争...................................................................................................8 2.缺乏专业理财人员...............................................................................................................8 3.理财产品信息和风险披露不够...........................................................................................9 4.银行营销观念落后...............................................................................................................9 5.分业经营限制金融业务的发展...........................................................................................9 6.收入结构不均衡，盈利模式面临挑战.............................................................................10 第五章中国农业银行发展建议——以理财产品金融创新为例.................................................11
1.重视个人理财产品的创新，树立品牌效应.....................................................................11 2.培养专业的高素质理财人员，构建高效率理财团队.....................................................11 3.提供真实的理财产品信息.................................................................................................12 4.以发展眼光进行金融业务创新.........................................................................................12 5.做好个人理财产品的宣传和营销创新.............................................................................13 6.针对分业经营进行金融创新.............................................................................................14 总 结............................................................................................................................................14 参 考 文 献..................................................................................................................................15
第一章 研究背景 1.研究背景
中国经济发展方式加速转变，我国商业银行外延增长的发展模式难以为继。中国金融业的成长，从根本上得益于持续稳定的经济增长和改革开放的良好环境。在高投入、高产出的经济增长模式下，我国商业银行走出了一条“融资→放贷→再融资→再放贷„„”的典型外延扩张路径。这一发展的优点，是在好的经营环境下，我国商业银行能够实现高成长和高盈利，而缺点则是资本占用较高、风险相对集中，逆周期发展能力不强。随着经济结构的调整和发展方式的转变，在地区差异趋于弥合、城镇化进程放缓、人口红利逐步消失、环境治理成本不断上升等因素综合作用下，不远的将来中国经济高投入、高产出的增长格局将发生根本改变。以科技创新和技术进步为主的“索洛剩余”在经济增长中的作用将不断扩大，资本和劳动等传统要素的贡献则相对降低。中国银行业长期以来经济高增长带动信贷高投放、以信贷高投放促进经济高增长的经营环境渐行渐远，“十一五”期间超常规规模增长的态势难以再现。我国商业银行必须顺应经济特征的变化，大力推动业务结构调整，实现向“绿色”、“低碳”增长的转变，从而达到提高自身核心竞争力的目的。
2.我国商业银行发展
进入21世纪以来，国际国内金融格局经历着前所未有的重大变化，我国商业银行经营环境的不确定性越来越强。在这种背景下，我国商业银行纷纷启动了经营战略转型，期望实现从传统的以“高资本占用、高速资产扩张”为特征的外延型规模扩张，到“低资本占用、高资本回报”的内涵型质量增长的根本转变，并着力于自身综合实力的提高。目前，我国商业银行的经营战略转型初见成效。但是，与国际先进银行相比，我国商业银行的经营战略还处于起步阶段。深入推进经营战略，是未来一段时间中国银行业改革与发展的重要内容。
改革开放以来，我国商业银行在市场化改革方面迈出了重要步伐：中央银行对我国商业银行的调控方式有了根本性的转变，主要通过间接手段引导和影响我国商业银行的发展；银行业的监管，也由行政管理为主转向以资本为核心的风险监管；确立了我国商业银行自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束的市场地
位。这些变化促进了我国商业银行多样化发展，从理论上讲，转型是指事物的结构形态、运转模式和人们的观念根本转变的过程。具体到我国商业银行经营的核心竞争力提高，其实质是我国商业银行依赖什么要素，借助何种手段，通过怎么的途径，来实现业务规模的扩张、盈利能力的提升和银行价值的增长，是我国商业银行主动求变、主动创新的过程。
第二章 核心竞争力概述 1.核心竞争力的提出
何谓核心竞争力？其概念由1990年美国密西根大学教授普拉哈拉德和伦敦商学院教授加里•哈默尔在其合著的《公司核心竞争力》一文(发表于1990年的5月到6月的哈佛商业评论)中首先提出来的。他们对核心竞争力的定义是：“在一个组织内 部经过整合了的知识和技能，尤其是有关如何协 调多种生产的技能和整合不同的技 术的知识和技能”。从产 品或服 务的关系方面来看，核心竞争力实际上是包含在公司核心 产品或者服务里面的知 识和技能，或知识和技能的集 合体。
在普拉哈拉德和哈默尔观点看来，核心竞 争力首先要有助于公司进入不同的市场，它应该成为公司扩 大经营的能力基础。另外，核心竞争力在创造公司的最终 产品和服务的顾客 价值贡 献方面作用巨大，它的贡献不仅仅是一些普通的、短期的好处，更多地体现在实现顾客最为关 注的、核 心的、根本的利益。最后，公司的核心竞争力必须是难以被竞 争对手所模 仿和复制的。海尔集团总裁张瑞敏曾说过：“创新（能力）是海尔真正的核心竞争力，因为它不易或无法被竞争对手所模仿。”
核心竞争力，又可称为“核心（竞争）能力”、“核心竞争优势”，指的是组织或企业具备的能够应对变 革与激烈的外部 竞争，并能优胜于竞争对手的能力的集 合。
远大总裁张剑定义为：核心竞争力通俗讲就是一种独特的，别人难以依靠简单模仿而获得的能力。
2.我国商业银行现状分析
进入二十一世纪以来，国际国内金融格局经历着前所未有的重大变化，我国
商业银行经营环境的不确定性越来越强。在这种背景下，我国商业银行纷纷启动了经营战略转型，期望实现从传统的以“高资本占用、高速资产扩张”为特征的外延型规模扩张，到“低资本占用、高资本回报”的内涵型质量增长的根本转变。目前，我国商业银行的经营战略转型初见成效。但是，与国际先进银行相比，我国商业银行的经营战略转型还处于起步阶段。深入推进经营战略转型，是未来一段时间中国银行业改革与发展的重要内容。
在理财产品业务方面，我国商业银行业务在不断扩大，产品不断丰富由于理财产品激烈的市场竞争，使其迅猛发展，规模不断扩大。自2004年商业银行个人理财业务快速发展以来，银行理财产品的样式种类、发行款数与资金规模都开始急剧膨胀。在2008年我国商业银行累计发售7799期理财产品，新募集资金约合人民币为23055亿元。同期保险理财产品、信托理财产品、公募基金和券商集合理财产品的新募集资金分别约为6243亿元、5637亿元、1827亿元和226亿元。随着央行加息后银行短期理财产品收益普遍提高、楼市调控、股市震荡等市场因素，银行理财产品的市场销售情况异常火热。2013年成为名符其实的理财年，据银率网数据库统计，2013年各商业银行共发行22379款理财产品，相比2010年增长97.0%，人民币产品同比增幅超过1倍，外币产品增幅超三成，非保本浮动收益产品成主流，短期理财产品收益提高尤为显著。我国商业银行发行的结构性理财产品已实现与股票、汇率、利率、艺术品、消费价格指数、二氧化碳排放量、世界杯足球赛等多类标的挂钩。例如北京银行“心喜”理财产品与消费价格指数挂钩，民生银行“鼓浪屿”产品与生物能源商品指数（包括糖、玉米、大豆）挂钩。据统计，2007年发行的3000余只理财产品可以分为8类基本结构和上百种衍生结构。另外，在一些高风险的理财产品中，还创新出了优先受益人和一般受益人的分层结构安排，例如工商银行的结构化“打新”产品，通过优先、次级的信托结构安排，使不同风险偏好的投资者分享不同的投资收益。
随着电子商务的介入，商业银行的业务领域得以进一步扩张。电子商务融合了银行，证券，保险等分行业市场，减少各类金融企业同客户的重复劳动，拓宽产品创新的空间，为客户提供更有针对性的服务。在电子商务的经营方式，产品创新的空间包括了银行存款、贷款，结算，财务顾问，证券经纪，信托，保险代理业务，同时也为信息查询，银行对帐，工资，定向转移，网上购物等业务提供
了办理服务。为客户提供方便快捷的服务、提升银行信用，赢得更多的客户。商业银行可以更好地利用信息服务为客户，那么就能拥有更多的客户，占领更多的市场份额，有较强的竞争优势，因为其存在高效信息交互和优质服务的优势。因此，银行的经营理念正逐步从传统的“以产品为中心”转变为“以客户为中心”。电子商务的加入，使银行业务自动化，突破了时间和空间的限制，为客户提供“AAA式服务”（Anytime Anywhere Anyway），使客户在任何条件下可以得到指定的银行服务。
改革开放以来，我国商业银行在市场化改革方面迈出了重要步伐：中央银行对我国商业银行的调控方式有了根本性的转变，主要通过间接手段引导和影响我国商业银行的发展；银行业的监管，也由行政管理为主转向以资本为核心的风险监管；确立了我国商业银行自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束的市场地位。这些变化促进了我国商业银行多样化发展，从理论上讲，转型是指事物的结构形态、运转模式和人们的观念根本转变的过程。一个企业的成功转型，就是企业主动适应外部环境变化，对企业的管理体制、经营机制、运行模式和发展战略进行动态调整创新的过程，将旧的发展模式转变为符合时代要求的新模式。具体到我国商业银行经营的战略转型，其实质是我国商业银行依赖什么要素，借助何种手段，通过怎么的途径，来实现业务规模的扩张、盈利能力的提升和银行价值的增长，是我国商业银行主动求变、主动创新的过程。
3.商业银行核心竞争力的特征
偷不去，指别人难以模仿的部分，比如商业银行拥有的自主知识产权，包括品牌建设、企业文化等。
买不来，指无法从市场上获得的资源。通常人们以为人才是银行的核心竞争力，但这也必须以人才不能流动为前提。
拆不开，指企业的资源、竞争力必须整合，组成一个完整的体系才能产生价值，创造利益，分开则不能。比如商业银行的风险管理。
带不走，指资源的组织性。个人的才能、技术是能够带走的，即便身价很高的人才也不一定就是稳定的核心竞争力。要形成企业的核心竞争力，必须整合企业所有的资源。比如企业决策层面的领导力问题，该特点适用于商业银行的战略
规划。
溜不掉，指企业持久竞争力的提高。核心竞争力是一个动态的概念，具有动态发展性。企业的长期成功依赖于不断更新的且具有生命力的核心竞争力，而创新是实现核心竞争力不断更新的唯一途径。这就牵涉到商业银行的金融创新问题。
4.商业银行核心竞争力
4.1信息优势
与证券公司、保险、信托等金融机构相比，商业银行有专门设立的相当规模的研究部门、较为完善的信息处理平台作为证券公司的研究信息库和产品研发加工厂。商业银行研究部门在社会金融形势与地区经济、证券市场发展与理财投资等领域通常有着长期深入的研究，为商业银行业务的研发提供了必要的信息支持。
4.2完善的交易网络
在交易手段电子化的今天，进行金融工具投资最终离不开交易网络的支持。在国内，商业银行是最早实现全国集中交易和结算的，银行可以通过先进的交易系统，与证券公司、信托、保险等展开跨行业的合作，为其拓展市场提供硬件上的保障。
4.3专业优势
商业银行在金融创新、风险控制、证券投资组合最优化、投研实力、市场操作技术方面均享有权威地位，这些都是其他金融机构无法比拟的。这种专业优势也造就了其能为特定的客户群体量身定制业务，能更好地满足客户的需求。随着中国经济的发展、金融工具品种的增加，商业银行的专业优势将更加突出。
4.4成熟的市场拓展能力
从客户群体来说，商业银行个人理财的门槛较低，其客户群体相对广泛。由于此前的业务，商业银行在掌握大客户资源方面具有经验优势；由于拥有众多营业网点和数量可观的经纪队伍，相比基金公司，商业银行在开发中低端客户上也具有先天优势。
第三章 农业银行核心竞争力现状
中国农业银行是我国四大商业银行之一，是中国金融体系的重要组成部分，被《财富》评为世界500 强企业之一，具有相对品牌网点优势。本着以“服务三农”为主导思想的股份制改造随着改革的不断行进，其品牌与信誉受到广大人民群众的关注及青睐。二是具有相对客户资源优势。从城市到农村，农业银行有着最广大的人脉资源，特别是具有农业产业化客户群体资源优势。同时，农业银行及时、安全的资金汇划系统提供了快捷、优质的服务，吸引了大批高质量客户。此外，农行结合农业经济发展的特点，创新推出多种融资方式，解决了部分县份企业及农户融资难的困难，为推动当地经济发展起了促进的作用，赢得了良好的口碑。
同时，农业银行各分行紧紧跟随市场趋势，及时捕捉客户需求，围绕理财产品、服务套餐、代理业务、渠道拓展等重点领域积极开展产品创新，其中不乏“掌尚钱包”、“金穗市场通”、“杭州商宝”等一批领先同业、具有明显前瞻性的产品。农业银行各分行还为客户量身定制理财产品506款，极大地推动了创新业务发展。
第四章 农业银行发展中存在的问题——以理财产品金融创新为例 1.产品同质化导致恶性竞争
一家银行刚刚开发出新的理财产品，其他银行就立刻跟进，尽管名目互不相同，但功能特点类似、投资收益相当。由于金融产品无法申请专利，所以金融产品易复制的特点就在各个商业银行的激烈竞争中一览无余。自2002年实行浮动佣金制度后，银行的经纪业务进入激烈竞争时代，各个银行为争夺客源，除了降低佣金费率外，还进行了其他如送保险、免开户费等竞争手段，最终上升到了对优质客户的争夺，由于缺乏经营特色，业务趋同，银行的经纪业务从垄断性竞争变成了完全竞争，甚至出现恶意竞争现象。
2.缺乏专业理财人员
农业银行个人定向理财业务主要受到基金和私募等的竞争，纵然银行有明显的品牌优势，但人才资源不足仍将是限制其发展的主要问题[9]。农业银行中 的许多理财人员，缺乏相应的金融经济分析水平，目前，受限于人才制约，大部分银行对于金融业务心有余而力不足，有能力的银行会将之作为业务拓展的一部分，而更多银行还是将注意力放在经纪、投行和自营三大块业务上。
3.理财产品信息和风险披露不够
对于客户来说，理财产品说明书是投资者了解产品信息的唯一的书面资料，其他多来自于金融机构业务人员的口头介绍。从目前的情况来看，理财产品说明书多数比较简单，投资者能够从中获取的信息较为有限。同时，业务人员与投资者交流时，对产品的使用风险或负面影响提示不够甚至避而不谈，通过概念转换误导消费者进行金融消费，通过合同安排或制度设计免除其法定义务等，使得投资者在不知不觉中遭受了利益损失。同时，农业银行在编写有关产品宣传材料时，风险提示的不充分主要体现在没有提供必要的示例说明[10]。风险提示则只是简单的列示：如对保本浮动收益理财计划“本理财计划有投资风险，您只能获得合同明确承诺的收益，您应充分认识投资风险，谨慎投资”等话语，未对面临的市场风险、信用风险、流动性风险进行详细说明。对一些挂钩较为复杂的金融业务，在与客户签订合同前，并未提供理财计划预期收益率的测算数据、测算方式和测算的主要依据。
4.银行营销观念落后
我国农业银行的理财产品的宣传多通过宣传栏，宣传视频，缺乏有效的宣传，消费者对于理财产品的了解比较少。
5.分业经营限制金融业务的发展
由于我国现阶段实行的是分业经营体制，银行、证券、保险这几个行业都是严格分开经营的，业务不能交叉，三个市场处于相对分隔状态，导致金融业务中的个性化服务只能在较低的层面操作，银行无法利用证券和保险这两个市场实现增值，这种方式大大削弱了证券、银行和保险机构之间的合作能力，妨碍了个人理财产品的创新，削弱了商业银行为客户提供综合理财产品的能力，不利于商业银行金融业务的全面发展。因此商业银行提供的个人理财服务，还只能停留在咨询、建议或者方案设计方面，不能真正代理客户进行组合投资，银行理财服务中的核心业务即增值业务大都无法办理，这在很大程度上制约了金融业务的发展。
6.收入结构不均衡，盈利模式面临挑战
当前中国我国农业银行的收入主要分为利息收入业务和非息收入业务，根据统计，截至2015年12月30日，我国农业银行的绝大部分收入依然来自于利息净收入，行业平均占比高达82.61%。对利息业务收入如此高的依赖度和海外同业形成了较大反差。
我国农业银行巨大的利息收入除了享有被管制的利差优势外，大量放贷产生的规模效应也是重要因素之一。从根本上讲，银行用于放贷的资金其实挤占了本应投向直接融资渠道的资金，市场投资者(基金/机构/散户)本应可以成为其他上市公司的股东，结果把钱投向了银行。这一趋势如果继续发展下去，将形成大银行—小资本市场的格局。金融体系中的相当一部分资金都通过银行流转，银行左手吸存，右手放贷，资本充足率一旦不足就寻求二级市场融资进行补充。这种模式短期看能够起到立竿见影的效果，但从长期来看是蕴藏着巨大风险的。
不过把全部责任都推给银行似乎也不客观。事实上从数年以前，监管部门就已经提出了大力发展直接融资市场，力求构建间接融资与直接融资协调发展的金融市场体系。但截至目前，我国直接融资市场的发展始终在曲折中艰难前行。
股权融资方面，虽然在2009年推出了创业板，但由于拟上市企业太多，无数企业只得在被推得水涨船高的显性和隐性上市门槛前望而却步，中国的纳斯达克并没有出现；债券融资方面，国内资信体系建设的滞后和产品种类的匮乏导致低级别企业债和城投债的投资收益和风险难以得到统一，投资者不敢贸然出手。最终，企业和个人不得不继续主要依靠银行借贷的融资方式，直接融资占比难以较快提升。
依据央行货币政策执行报告的统计，在2012～2014三年间，全国金融体系融资总额中分别有约82.1%、81.5%和79.2%是由银行贷款提供的，这一比例虽然的确逐年下降，但仍然显著高于西方发达国家的水平，说明我国直接融资还远未达到与间接融资协调发展的水平。
即便在我国农业银行内部的损益表上，我们也可以看到来自于公司客户的收入明显大于零售客户的收入。除去文化传统上中国居民不喜欢个人负债等民族性格因素外，比较重要的一点在于过去的十年不单是银行业大发展的时期，也是超大型国企集团在各自领域内进一步实现资产、业务集中的时期。他们作为我国商业银行无可置疑的战略客户为银行带来了巨大的业务量，经常是一个战略客户比
上万个零售客户的业务总量还要多，因此也成为了众多银行竞相争夺的“香饽饽”。在激烈的竞争下，我国商业银行只能无条件地向这些强硬的大客户提供更多更好的服务。大量资源被倾斜向大型战略客户，零售业务被迫受到挤压，业务结构的不平衡难以得到迅速根治。
长期以来，中国农业商业银行形成了资产结构以信贷为主、客户结构以对公大客户为主、收入结构以利息收入为主的“单一结构”特征。目前我国银行业收入80%以上来源于存贷利差，利差收入是目前我国银行业盈利的主要来源。“十二五”规划已明确提出“稳步推进利率市场化改革”，资金完全市场化定价将逐步成为现实。利率市场化将导致金融机构存贷款竞争加剧，利差收窄，并带来逆向选择、储蓄分流、债券资产缩水等风险。历史经验表明，无论是美、日等发达国家，还是巴西、智利等发展中国家，利率市场化过程中银行业都遭受了较大冲击，甚至有部分银行破产倒闭。考虑到我国商业银行贷款利率风险管理等经验不足，即将到来并可能加速推进的利率市场化改革，将使得我国商业银行强弱分化，甚至面临生死考验。
第五章中国农业银行发展建议——以理财产品金融创新为例 1.重视个人理财产品的创新，树立品牌效应
商业银行理财产品同质化导致的行业间的恶性竞争对于农业银行的发展乃至整个金融行业的健康发展会产生不利影响，盲目的“跟风”复制他人理财产品非但不能为自身银行带来丰厚利润，还会导致整个个人理财产品客户群的流失，针对这种现象，农业银行应该结合自身发展特点和势力，针对性的设计理财产品，提升产品价值，做好市场的调研工作，针对自身的特点和客户群的需求创造有自身特色的理财产品，加大理财产品的创新力度，让自身品牌在消费者心中占据独特的位置，树立自身的品牌效应。
2.培养专业的高素质理财人员，构建高效率理财团队
专业理财人才的缺失是制约我国农业银行金融业务发发展的又一大因素，专业的理财人员和理财团队个能够更好的针对客户的需求提供更精确的理财信息以及建议，他们与客户的直接接触会无形中代表着商业银行的形象，因此，选拔，培养高素质理财人员非常重要。农业银行应该建立自身的理财人员选拔，培养体制，培养出专业的理财人员，建立高效率的理财团队，与客户建立长久的合作共
赢关系，扩大自身客户群。
3.提供真实的理财产品信息
客户是农业银行的衣食父母，农业银行的个人理财产品应该做到以客户为中心，切实从客户的角度去思考问题，不能欺骗，误导消费者，银行应该提供真实健全的理财产品信息以及产品的风险指数，针对不同的客户，不同客户需求给出相应的建议，向客户传达正确的理财信息，这样才能真正赢得消费者的信任，建立长久的合作关系。
4.以发展眼光进行金融业务创新
跨时间思考亦即不断参与并促成外部的发展趋势。目前，我国农业银行发展的历史还相当短，银行上的投资品种还不够丰富，而管理层对基础性产品的推出还比较谨慎，但从长远来看，中国的银行上的产品内容、运作方式在很大程度上也将与国际接。因此，积极研究未来我国银行的发展变化，顺应政策层面的创新并籍此开发相应的衍生产品和服务无疑当是银行的重要创新思考模式。
当前银行应当回归金融机构本色，恢复银行从事产品创造和产品销售的主攻领域，着力发展创新经济业务和投资银行业务，在市场细分中明确自身业务特色和市场定位，在适应行业规范发展的新机制前提下转变业务模式，实现创新发展。对于经济业务，从简单的通道服务向增值服务转型，通过建设高素质投资顾问团队，提高经济业务水平，对于投行业务，增强业务拓展能力，提高证券发行的定价能力，打造其核心竞争力，对于证券投资业务，积极探索新的投资盈利模式，调整投资规模。最终积极开展业务创新，拓展多元业务渠道，促进银行的健康发展。
要正确处理好发挥传统优势与打造新优势的关系。经营战略转型是对现有经营结构、管理体制和发展方式的战略性调整。但是这不意味着对传统优势的抛弃。对已经形成优势的领域，要进一步做大做强，已有的优势必须得到继续巩固、强化和扩大。同时，针对自己的不足与劣势，要集中力量加以弥补，努力变劣势为优势。更重要的是，在同业竞争白热化的趋势下，中国农业银行必须进一步开发独有优势、寻找潜在优势，在不断增进新优势的基础上，提升自己的竞争能力。要积极进行业务拓展并强化管理。在经营战略转型过程中，要
实现有质量、可持续的发展，管理是基础。中国农业银行必须大力建设能够全面、准确监测和防控信用风险、市场风险和操作风险的全面风险管理体系。
5.做好个人理财产品的宣传和营销创新
农业银行应该加强对于理财产品的宣传和营销，银行可以通过媒体，一对一宣传等方式让消费者对更加深入的了解个人理财产品的特点。在营销渠道上，客户资产管理产品可以通过银行进行直销，也可以通过银行渠道进行分销。这意味着，银行在直销的同时，还可以把营销的力量放在银行渠道的拓展和服务方面，银行可以自己或配合银行在营销网点有条件地向“私人理财中心”的模式发展，瞄准高端私人客户群体进行重点营销。在营销推广方式上，银行要根据金融产品的不同目标客户群、渠道和产品特点确定不同的营销模式。面对这一形势，银行要在稳定和巩固传统经纪业务的同时，快速积极地通过各种营销模式发展新的集合产品客户群体和“一对一”的资产管理客户群体。
进入“十二五”后，由于：(1)资本充足率要求不断提高；(2)贷款拨备比率的大幅提高导致银行新增贷款当年收益被大量对冲，即使息差下降，也无法立即以量补价；(3)银行股东为了维持控股比例不下降，很可能要求农业银行降低增长速度等因素的影响，农业银行的贷款增速可能开始逐渐放缓，并亦步亦趋地改变以贷款增长和管制利率为主要驱动因素的业绩增长模式。
在新的形势下，监管机构可以考虑的政策引导方向包括：(1)在5年或者更长的周期内渐进式放开利率管制，实现利率市场化，真正改变以利差收入为主导的中国农业银行经营模式的基础；(2)不能完全否定金融创新，而是应当去其糟粕，取其精华，适度放开对好的创新产品的管制，为中国农业银行提升中间业务收入占比创造宽松的政策环境；(3)继续大力发展多层次的资本市场，扶持直接融资业务，以弥补农业银行逐渐“脱媒”后留下的资金断层。
而农业银行需要考虑的发展方向包括：(1)进一步提升风险管理能力，在包括中小企业、地方政府平台、个人信贷以及新兴产业等较陌生的领域做好风险定价；(2)积极探索利率市场化后的非息业务发展增长点；(3)在日渐严格的资本监管下，合理利用杠杆，发挥资本的最大效力。
6.针对分业经营进行金融创新
分业经营体制大大限制了农业银行理财业务的宣传和推广，由于我国政策规定银行，证券，保险行业的分业管理，各大商业银行可以在政策允许的范围内看准政策的“空白点”积极进行金融创新，加强同证券，保险行业的合作。跨时间思考亦即不断参与并促成外部的发展趋势。目前，中国农业银行发展的历史还相当短，银行上的投资品种还不够丰富，而管理层对基础性产品的推出还比较谨慎，但从长远来看，中国农业银行的产品内容、运作方式在很大程度上也将与国际接轨。因此，积极研究未来中国农业银行的发展变化，顺应政策层面的创新并籍此开发相应的衍生产品和服务无疑当是银行的重要创新思考模式。
当前银行应当回归中介机构本色，恢复银行从事产品创造和产品销售的主攻领域，着力发展创新经济业务和投资银行业务，在市场细分中明确自身业务特色和市场定位，在适应行业规范发展的新机制前提下转变业务模式，实现创新发展。对于经济业务，从简单的通道服务向增值服务转型，通过建设高素质投资顾问团队，提高经济业务水平，对于投行业务，增强业务拓展能力，提高证券发行的定价能力，打造其核心竞争力，对于证券投资业务，积极探索新的投资盈利模式，调整投资规模。最终积极开展业务创新，拓展多元业务渠道，促进银行的健康发展。
总 结
综上所述，对于中国农业银行来讲，提高自身核心竞争力的立足点在于面向三农，合理制定经营策略，注重金融产品的创新，以及以农业为基础的金融业务的开展，要从推进农村城市化发展出发，稳妥地支持以农村小城市化为目标的基础设施建设，以推动地方经济快速增长，启动内需，服务新农村，促进农民增收，以提高农行的社会形象。
参 考 文 献
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